Повышение эффективности страховых услуг в России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Повышение эффективности страховых услуг в России"

на правах рукописи^.

С

Черных Михаил Михайлович

Повышение эффективности страховых услуг в России

Специальность - 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (Экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами: сфера услуг)

Автореферат диссертации на соискание ученой степени

кандидата экономических наук

□ □31640 Ю

Москва 2008

003164010

Работа выполнена на кафедре экономики и управления федерального государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Всероссийская государственная налоговая академия Министерства финансов Российской Федерации»

Научный руководитель доктор экономических наук, профессор

Цыпин Игорь Семенович Официальные оппоненты доктор экономических наук, профессор Годин Александр Михайлович кандидат экономических наук, доцент Цамутали Ольга Александровна Ведущая организация Государственный университет управления

Защита диссертация состоится 15 февраля 2008 года в 16 часов на заседании диссертационного совета Д 226 003 01 при Всероссийской государственной налоговой академии Министерства финансов Российской Федерации по адресу 109436, Москва, 4-й Вешняковский пр-д, 4, ауд 113 Тел 371-06-11,371-10-06

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Всероссийской государственной налоговой академии Министерства финансов Российской Федерации

Автореферат разослан 15 января 2008 г

Ученый секретарь диссертационного совета, кандидат экономических нау

Смирнов В М

I. Общая характеристика работы

Актуальность темы исследования В современной экономике страхование выступает в роли важнейшей составляющей процесса воспроизводства Постоянное увеличение и усложнение техногенных, экономических и социальных рисков, угрожающих сохранению и приумножению общественного богатства, требуют создания эффективной и масштабной системы страховых фондов, предназначенных для своевременной компенсации непредвиденного ущерба Экономическое значение страхования не исчерпывается только его компенсирующими и гарантийными функциями Ресурсы, аккумулируемые в страховых фондах, служат существенным источником инвестиций в экономику страны

Отмечаются тенденции роста вероятности наступления негативных событий, стоимости объектов страхования, увеличения тяжести их последствий, что неизбежно ведет к возрастанию страховых премий Указанные объективные изменения должны сопровождаться повышением эффективности страховых услуг, то есть их способности полностью соответствовать потребностям в защите имущественных интересов граждан, организаций и государства При этом совокупные затраты на обеспечение такой защиты должны быть приемлемы для общества, для государства

Страховые услуги играют важную роль в рыночной экономике Для поступательного развития национального хозяйства необходимо формирование адекватного рыночным условиям института страхования и повышение эффективности страховых услуг, предоставляемых российскими страховыми компаниями

Решению проблем, связанных с совершенствованием качественных и количественных характеристик страховых услуг, посвящены фундаментальные труды многих российских исследователей страхового рынка К Г Воблого, Л И Рейтмана, Е В Коломина, К Е Турбиной, Ю А Сплетухова, Л А Орланюк-Малицкой, С Б Авдашевой, П О Руденского и зарубежных

ученых, в частности Д Бланда, К Пфайффера, Л Тэпмана, Ф Эвальда, Ж Лоренци, И Ламбер-Февра

Однако целый ряд актуальных вопросов и проблем, связанных с оказанием страховых услуг и их эффективностью, до сих пор остается недостаточно исследованным Так, вопросы, связанные с критериями и показателями оценки эффективности страховых услуг с позиций страхователей и страховщиков, путями ее повышения в условиях рыночного хозяйства практически не поднимались, да и само понятие эффективности страховых услуг требует разработки на основе принципиально новых подходов к данной проблеме

Актуальность исследования проблем оценки и повышения эффективности страховых услуг определяется ролью института страхования как фактора экономической стабильности общества при наступлении непредвиденных случайных событий, наносящих урон государству, предприятиям и населению

Цели и задачи исследования

Целью диссертационного исследования является разработка методического подходка к оценке эффективности страховых услуг и методов повышения эффективности страховых услуг в России

Реализация поставленной цели достигается путем решения ряда взаимосвязанных задач, к числу которых относятся

1 Исследование и систематизация научных подходов к экономическому содержанию страховых услуг, обоснование сущности эффективности страховой услуги в современных экономических реалиях,

2 Разработка методического подхода к определению эффективности страховых услуг и ее оценке с позиций основных участников страховых отношений,

3 Исследование рынка страховых услуг и тенденций его развития,

4 Выявление путей и мероприятий по повышению эффективности страховых услуг,

Объектом исследования являются экономические отношения, связанные с оказанием страховых услуг и функционированием страхового рынка в рыночной экономике

Предмет исследования - оценка эффективности страховых услуг и механизм ее повышения

Теоретическая и методологическая основа исследования. Теоретической базой диссертационной работы явились монографии и статьи отечественных и зарубежных ученых, занимающихся проблемами эффективности деятельности и страхования Методологической базой служили системный подход к выявлению содержания эффективности страховых услуг, определению критериев и методов ее оценки, а также методы логического, причинно-следственного, сравнительного и экономического анализа, математической статистики, теории вероятности

Правовой основой исследования послужили Гражданский Кодекс Российской Федерации, Законы Российской Федерации, Постановления Правительства Российской Федерации, инструктивные и методические материалы ФССН

Эмпирической базой исследования явились данные Министерства финансов РФ, бухгалтерские и статистические отчеты страховых организаций, аналитические отчеты Всероссийского союза страховщиков, материалы научно-практических конференций

Научная новизна диссертационного исследования заключается в том, что разработаны методические основы комплексной оценки эффективности страховых услуг в условиях рынка с позиций участников страховых отношений и разработан комплекс мер по повышению эффективности страховых услуг

При этом получены следующие новые научные результаты 1 Выявлены специфические особенности страховых услуг, определена специфика эффективности страховых услуг, соответствующая современ-

ным условиям хозяйствования с позиций их потребителей, производителей и государства

2 Предложен новый методический подход к комплексной оценке эффективности страховых услуг, разработана и научно обоснована система взаимосвязанных критериев и показателей оценки эффективности страховых услуг

3 Проведено исследования современного состояния рынка страховых услуг и тенденций его развития в России, в результате которого определены основные факторы, влияющие на эффективность страховых услуг, выявлены направления ее повышения эффективности за счет совершенствования работы страховщиков со страхователями, внедрение новых видов страховых услуг, использования зарубежного опыта, развития сервиса и оказания сопутствующих страхованию услуг, повышения надежности страховщиков, совершенствования законодательной базы основ функционирования рынка

4 Предложен комплекс мероприятий по повышению эффективности страховых услуг, в том числе на примере социально важных видов страхования, таких как обязательное страхование автогражданской ответственности, страхование инвестиций при долевом участии в строительстве, в частности одновременное совершенствование законодательной базы как предоставления страховых услуг, так и сфер их применения, использования зарубежного опыта государственного регулирования рынка страховых услуг участии

Практическая значимость проведенного исследования состоит в том, что

1 Результаты работы могут быть использованы при оценке эффективности работы страховых компаний, при анализе эффективности страховых услуг их потребителями, при оценке развития национального рынка страховых услуг и эффективности его функционирования

2 Результаты исследования позволяют Федеральной службе страхового надзора обоснованно планировать и проводить мероприятия по повышению эффективности страховых услуг

3 Результаты и положения исследования могут быть использованы в деятельности Всероссийского союза страховщиков по содействию развитию национального страхового дела, формированию инфраструктуры страхового рынка, отвечающей потребностям экономики Российской Федерации

4 Отдельные положения исследования могут быть использованы в качестве рекомендаций по совершенствованию системы государственного страхового надзора

Апробация результатов исследования. Положения и научные результаты, полученные в ходе исследования, были представлены автором в ходе участия в «XIV Международной конференции по страхованию стран СНГ и Балтии» (г Сочи, октябрь 2006 г), на «VII Международном Ялтинском форуме участников страхового рынка» (г Ялта, сентябрь 2007 г), на научно-практических конференциях Всероссийской государственной налоговой академии, в частности на Международной научно-практической конференции «Инновационный прорыв в развитии России и регионов» (ноябрь 2006 г) Отдельные положения исследования, касающиеся определения эффективности страховых услуг, были использованы в практической деятельности автора в перестраховочном обществе ООО «ПО «Находка Ре» при оценке эффективности страховых услуг страховых компаний, являющихся клиентами ООО «ПО «Находка Ре» по перестрахованию, для населения

Основные положения диссертации отражены в 11 опубликованных работах общим объемом 3,4 п л

Структура работы определена с учетом степени разработанности темы, исходя из цели и задач исследования Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений

Структура работы Введение

Глава 1 Теоретические основы рынка страховых услуг

1 1 Экономическое содержание и значение страховых услуг, их эффективности 1 2 Тенденции развития рынка страховых услуг

1 3 Зарубежный опыт функционирования и развития рынка страховых услуг

Глава 2 Оценка рынка страховых услуг и их эффективности в России

2 1 Оценка современного состояния рынка страховых услуг в России

2 2 Методический подход к комплексной оценке эффективности страховых услуг

2 3 Анализ эффективности страховых услуг в России

Глава 3 Основные пути повышения эффективности страховых услуг в России

3 1 Повышение эффективности страховых услуг в сфере взаимодействия между покупателями и продавцами страховых услуг

3 2 Инновационные подходы и внедрение новых продуктов на рынке страховых услуг 3 3 Совершенствование государственного регулирования рынка страховых услуг

Заключение Список литературы Приложения

II. Основное содержания исследования

В современном мире страхование охватывает все сферы экономической и социальной жизни общества Множество видов страховых услуг, учитывающих различные потребности экономики и населения, с одной стороны, сложились под влиянием роста потребностей производства и домашних хозяйств, с другой стороны, способствовали развитию различных видов предпринимательства и стабильности благополучия граждан

На всех этапах своего развития страхование обеспечивало непрерывность общественного воспроизводства через компенсацию убытков от стихийных и других опасностей каждого из его участников и этим, в свою очередь, способствовало развитию общества И это одна из важнейших особенностей страховой услуги, определяющая ее важность и необходимость, и

важнейшая функция - стимулирование экономического развития и поддержание его стабильности

Услуга — это экономическое благо в форме действия, основная цель которого — удовлетворить потребности потребителей, важной особенностью этого действия является тесное взаимодействие покупателя и продавца услуги, при этом от его результата во многом зависит эффективность услуги, как для продавца, так и для покупателя

Это определение справедливо по отношению к понятию «страховая услуга», которая удовлетворяет потребность в страховой защите Страховая защита заключается в снятии риска со страхователя В случае наступления страхового события страховая защита материализуется в форме страхового возмещения или страховой выплаты Взаимодействие покупателя страховой услуги (страхователь) и продавца страховой услуги (страховщик, страховая компания) происходит в течение всего периода страхования Основные составляющие взаимодействия, выделяемые и анализируемые автором в работе, следующие

1 Продажа страховых услуг

2 Сопровождение договора

3 Урегулирование убытков

4 Сервис, дополнительные услуги

В результате диссертационного исследования автор пришел к выводу, что процесс взаимодействия покупателя и продавца страховых услуг оказывает важнейшее влияние на эффективность страховых услуг

Страховые услуги менялись и развивались, появлялись новые, чтобы соответствовать требованиям общества, складывающимся под влиянием уровня развития экономических отношений, технологий производства, повышения социальных требований населения По мере развития общественных потребностей, расширялось и поле страховых интересов, изменялся характер страховых рисков, развивались страховые услуги Так, развитие торгового мореплавания предопределило появление страхования грузов, перево-

зимых морским путем, увеличение количества средств автотранспорта и интенсивности автомобильного движения привели к появлению услуг по страхованию автомобилей от угона и ущерба и страхованию ответственности владельцев автотранспортных средств В последние несколько лет, отвечая потребностям общества и следуя за развитием 1Т-технологий, развиваются продажи страховых услуг через сеть интернет Многие российские страховые компании формируют специальные подразделения для работы по этому направлению, считая его перспективным с точки зрения увеличения продаж Таким образом, основная тенденция, прослеживаемая на всех этапах развития страховых услуг — зависимость и связь с уровнем развития общества и его потребностями

В результате диссертационного исследования автор пришел к выводу, что в развитии рынка страховых услуг в России можно выделить несколько этапов, которые представлены в таблице №1

Анализ показал, что каждому этапу развития рынка страховых услуг присущи свои особенности и, по мнению автора, эффективность страховых услуг тесно связана с тем, насколько уровень развития рынка страховых услуг соответствует потребностям общества в страховой защите на том или ином этапе его развития

Традиционно общеэкономическая эффективность оценивается путем сопоставления произведенных затрат и полученного результата (прибыли) деятельности за определенный период времени Для страховых услуг этот подход также применим, особенно когда мы анализируем эффективность страховых услуг для страховой компании Но в силу специфики страховых услуг, такой подход не достаточен для комплексной оценки эффективности Например, возможна ситуация, когда страхователь на протяжении нескольких лет оплачивает страховую премию (несет затраты на приобретение страховой защиты), но при этом не наступает страхового случая и не выплачивается страхового возмещения

Таблица 1

Характеристика основных этапов развития страхового рынка в России

Наименование этапа Характеристика этапа.

До 1917 г Создание первого российского страхового учреждения Государственная монополия на проведение страхования от огня и правовое ограждение этого вида от иностранных компаний Создание первого российского акционерного страхового общества Создание первого органа государственного надзора

1917-1988 1Т Национализация страхования в стране Введение обязатечьных видов страхования Монополия государства на проведение страховых операций

1988-2000 гг Начало этапу положил закон «О кооперации в СССР» 1988 г и «Положение об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью» 1990 г, разрешающие коммерческое страхование 1 Появление и развитие первых коммерческих страховых компаний 2 Становление и Развитие страхового рынка 3 Появление органа государственного надзора за страховой деятельностью 4 Первичное формирование страховой культуры населения

Современный этап 2000-2007 гг Современный этап характеризуется следующими чертами 1 Наращивание капитала и активов страховых компаний 2 Рост объема собираемой страховой премии и выплачиваемого страхового возмещения 3 Развитие системы страховых посредников 4 Рост страховой культуры населения 5 Развитие новых видов страхования, появление новых продуктов, в том числе обязательных видов страхования 6 Развитие системы государственного надзора и активизация деятельности его органов 7 Привлечение иностранных инвестиций на страховой рынок России 8 Распространение 1Т-технологий в деятельности страховщиков, в

том числе развитие продаж страховых продуктов через интернет (так называемое «виртуальное страхование»)

9 Приобретение страховым рынком международного характера за счет развития перестраховочной деятельности Активная деятельность крупных мировых перестраховщиков на российском рынке, увеличение объемов перестраховочной премии, передаваемой за рубеж и усиление зависимости российских страховщиков от условий перестрахования, предлагаемых европейскими перестраховочными обществами

10 Активизация процесса рейтингования российских страховщиков с привлечением как национальных, так и международных рейтинговых агентств

Анализ показал, что каждому этапу развития рынка страховых услуг присущи свои особенности, и, по мнению автора, эффективность страховых услуг тесно связана с тем, насколько уровень развития рынка страховых услуг соответствует потребностям общества в страховой защите на том или ином этапе его развития

Традиционно общеэкономическая эффективность оценивается путем сопоставления произведенных затрат и полученного результата (прибыли) деятельности за определенный период времени Для страховых услуг этот подход также применим, особенно когда мы анализируем эффективность страховых услуг для страховой компании Но в силу специфики страховых услуг, такой подход не достаточен для комплексной оценки эффективности Например, возможна ситуация, когда страхователь на протяжении нескольких лет платит страховую премию (несет затраты на приобретение страховой защиты), но при этом не наступает страхового случая и не выплачивается страхового возмещения

В результате проведенного исследования автор выделяет три основных направления оценки эффективности страховых услуг эффективность для покупателя страховых услуг (страхователя), продавца страховых услуг (страховщика или страховой компании) и для третей стороны страховых отношений - государства

В настоящем исследовании автором предлагается следующее возможное определение эффективности страховых услуг

По мнению автора, для определения и комплексного изучение понятия эффективности необходимо рассмотреть критерии и показатели оценки эффективности страховых услуг

В диссертации автор предлагает систему взаимосвязанных критериев и показателей оценки, дифференцированных по уровням и направлениям (см рис 1)

Критерий означает средство для суждения, мерило оценки и сравнения, то есть мера, с помощью которой может быть вынесено суждение Критерий экономической эффективности - количественное или качественное понятие, отражающее основные признаки, сущность и цель функционирования экономической системы, воплощающее наиболее существенные стороны развития данной системы Показатель же должен обязательно быть выражен количественно Показатели помогают оценить эффективность по одному или нескольким критериям

Каждому направлению анализа соответствует ряд показателей, с помощью которых эффективность оценивается по одному или нескольким критериям При этом четко разграничить все показатели по направлениям анализа и критериям оценки нельзя, поскольку многие из них характеризуют эффективность страховых услуг по нескольким направлениям и критериям

Например, оценить эффективность на макроуровне можно, используя следующие статистические количественные показатели

1 Общий объем собираемой премии,

2 Структура собираемой премии по видам, по регионам,

3 Количество страховых компаний,

4 Общий объем выплат,

5 Структура выплат по видам и регионам,

6 Количество обязательных видов страхования, какие виды страхования являются обязательными,

7 Доля премий, собираемых по обязательным видам страхования в общей структуре премии,

Каждому направлению анализа соответствует ряд показателей, с помощью которых эффективность оценивается по одному или нескольким критериям При этом четко разграничить все показатели по направлениям анализа и критериям оценки нельзя, поскольку многие из них характеризуют эффективность страховых услуг по нескольким направлениям и критериям

Например, оценить эффективность на макроуровне можно, используя следующие статистические количественные показатели

1 Общий объем собираемой премии,

2 Структура собираемой премии по видам, по регионам,

3 Количество страховых компаний,

4 Общий объем выплат,

5 Структура выплат по видам и регионам,

6 Количество обязательных видов страхования, какие виды страхования являются обязательными, величина премии, собираемой по этим видам,

Эти показатели позволяют характеризовать общую эффективность страховых услуг, в какой объеме, по каким направлениям они выполняют свою функцию по возмещению ущерба, какие отрасли экономики и сферы жизнедеятельности общества могут быть защищены страхованием от возможного ущерба в случае непредвиденных событий Показатель величины страховых выплат раскрывает критерий снижения нагрузки на бюджет Выделив величину страхового возмещения, выплаченного по страховым случаям, произошедшим в результате чрезвычайных катастрофических событий, можно подсчитать, сколько бюджетных средств пришлось бы потратить для ликвидации последствий таких событий, в случае если пострадавшие объекты не были бы застрахованы

Следующие показатели

1 Доля объема страховой премии к ВВП,

2 Прибыль страховых компаний

3 Численность сотрудников страховых компаний

Позволяют характеризовать макроэкономическую эффективность страховых услуг по критерию «развитие экономики страны» По ним можно оценить участие страховых компаний в ВВП страны, какую долю рабочих мест обеспечивают страховые компании, какая сумма налогов поступают в бюджет страны

С точки зрения макроэкономической эффективности важно, насколько страхование, как способ возмещения ущерба, возмещает реальный ущерб Это можно выяснить при помощи показателей, приведенных в таблице 2, и оценить эффективность страховых услуг для государства по всем предложенным критериям

Таблица 2 Показатели эффективности страховых услуг для государства и их характеристика

Наименование показателя Характеристика показателя

1) Сумма причиненного ущерба всего, руб / Сумма возмещения всего, руб Показатель рассчитывается за определенный период и в идеальной для I осу-дарства ситуации показатель стремится к единице

2) Количество объектов, понесших ущерб в результате событий, которые могут покрываться страхованием, шт / Количество застрахованных объектов из общего их количества, шт В идеальной для государства ситуации показатель стремится к единице

3) Сумма ущерба по застрахованным объектам, руб / Сумма возмещения всего, руб Максимизация эффективности страховых услуг для государства достигается, когда показатель равен единице

4) Сумма ущерба по застрахованным объектам всего, руб - сумма ущерба, не покрываемого страхованием, всего, руб / Сумма возмещения всего, руб Уточненный вариант показатечя 3, поскольку не все виды рисков могут быть застрахованы, и в некоторых случаях ущерб может не покрываться страхованием вообще

Для оценки эффективности страховых услуг на микроуровне для страховщика используются показатели рентабельности

1 Рентабельность собственного капитала - отношение прибыли страховой деятельности к размеру собственных средств Это показатель общей эффективности деятельности страховой организации

2 Рентабельность страховой деятельности - отношение прибыли к сборам страховой премии Важнейший показатель, характеризующий эффективность непосредственно страховых операций

Эффективность страховых услуг для страхователя, по мнению автора, является важнейшей характеристикой эффективности страховых услуг, определяющей эффективность страховых услуг и для государства, и для страховщика Для раскрытия критериев эффективности страховых услуг для страхователя автор предлагает использовать следующие показатели

1 Количество компаний на рынке,

2 Виды и количество предлагаемых страховых продуктов, в том числе покрываемые риски,

3 Показатели финансовой устойчивости страховых компаний,

4 Цена страховой услуги,

5 Полнота выплаты страхового возмещения,

6 Показатели производительности труда сотрудников

7 I П1 =КС/КЗД

П1 - производительность труда сотрудников по количеству договоров/страховых случаев

КС - количество сотрудников

КЗД - количество заключенных договоров Показатель характеризует производительность труда сотрудников по количеству заключенных ими договоров страхования

Аналогичный показатель применяется для отдела урегулирования убытка, в этом случае в числителе формулы применяется показатель количества урегулированных страховых случаев

7 2 П2 = ССД1/КЗД1

П2 - производительность сотрудников по страховой сумме/страховому возмещению

ССД1 - страховая сумма по всем договорам, заключенным одним сотрудником

КЗД1 -количество договоров страхования, заключенным этим сотрудником

Аналогичный показатель применяется для отдела урегулирования убытка, в этом случае в числителе формулы применяется показатель общей суммы выплаченного страхового возмещения, а в знаменателе количество урегулированных страховых случаев

Показатель № 7 2 является дополнительным к показателю 7 2, поскольку позволяет оценивать производительность труда сотрудников страховой компании не только с позиции количества договоров или страховых случаев, но и с позиции сложности этих процессов, поскольку, как правило, чем больше страховая сумма по договору, тем крупнее и сложнее объект страхования, а следовательно, тем сложнее проходят переговоры и весь процесс заключения договора страхования Аналогичная ситуации имеет место, как показывает практика, и при урегулировании страховых случаев

Для оценки эффективности страховых услуг для страхователя автором предлагает проанализировать показатель оборачиваемости задолженности страховой компании по выплате страхового возмещения страхователям, рассчитываемый по формуле

ОБз =СДЗ / ][ОУ * 365,

где

ОБз = оборачиваемость дебиторской задолженности страховой компании СДЗ - среднегодовая дебиторская задолженность,

£ОУ - общая сумма оплаченных за год убытков

Если значение этого показателя меньше срока, предусмотренного договором страхования или законом на выплату возмещения, то это свидетельствует об оперативности выплат и ускорении восстановления производственного ритма или жизнедеятельности страхователя, а следовательно о высокой эффективности страховой услуги для страховтеля

В результате проведенного расчета средний срок погашения одного рубля дебиторской задолженности за анализируемы период времени составляет 17 дней Как правило, по договорам страхования предусматривается 1015 дней с момента предоставления всех документов на выплату страхового возмещения на их рассмотрение и оплату Таким образом, получившийся при расчете средний срок погашения одного рубля задолженности свидетельствует о том, что система урегулирования убытков не достаточно эффективна, а также добросовестность и оперативность страховщика не отвечают потребностям страхователей, поскольку при длительном сроке оплаты убытков страховая услуга никак не может считаться эффективной для страхователя

Следовательно, необходимо решать проблему низкой оборачиваемости дебиторской задолженности Возможным ее решением может стать более точное определение максимальной ответственности страховщика, позволяющей сократить срок, требующийся ему для оплаты убытков Для этого необходимо выявить зависимость от величины убытка срока, требующегося для его оплаты Для этого рассчитаем эти два показателя, и построим график их зависимости (рис 2 )

Представленный график ярко отражает прямую зависимость между величиной убытка и временем, требующимся для его возмещения страховой компанией Соответственно, для повышения эффективности страховой услуги необходимо уменьшать ответственность страховщика по каждому договору Единственным возможным инструментом для этого в условиях роста стоимости страхуемых объектов является перестрахование - распределение ответственности между страховыми компаниями и перестраховочными об-

ществами.

Зависимость величины убытка и срока урегулирования убытка

49 «

По вертикальной скн: убытка, дни

41 Е~=

37 33 20 25 21 17 13

9

Ш По горизонтальной оси:

Г;ОЛи>4инЗ убыГКЙ.ОУ'бАИ

5

О

50000

100000

150000

200000

250000

Рис.2. Зависимость срока урегулирования убытка от величины убытка.

Также для оценки эффективности страховых услуг для страхователя автор предлагает использовать показатель, характеризующий, насколько полно возмещается ущерб и соответствует ли стоимость поврежденного объекта после выплаты страхового возмещения и его восстановлению стоимости объекта до страхового случая. Показатель рассчитывается по следующей формуле:

Э1 = ( Сдс ~Спс) где Э1 - экономический эффект для страхователя

Сдс - стоимость объекта страхования до наступления страхового случая Спс - стоимость объекта после наступления страхового случая Максимальная эффективность для страхователя достигается, когда показатель равен нулю. Показатель применяется в том случае, если страховая компания самостоятельно восстанавливает объект страхования. Если же страхователь сам восстанавливает объект после страхового случая, то необходимо

соотнести показатель Э1 с суммой выплаченного страхового возмещения (Св)

Э2 = (Сдс-Спс) / Св

В этом случае максимальная эффективность страховой услуги для ее потребителя достигается, если показатель равен единице

Итак, в обоих случаях, эффективности страховой услуги для страхователя может считаться максимальной, если отсутствуют потери в стоимости объекта или полученное страховое возмещение достаточно для полного восстановления поврежденного имущества

Особенно актуальным этот вопрос стал после введения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств В последнее время немало споров и дискуссий возникают по вопросу о том, подлежит ли возмещению утрата товарной стоимости имущества потерпевших в соответствии с Законом об ОСАГО Поскольку, как правило, после страхового случая и восстановления транспортного средства страховщиком, стоимость автомобиля оказывается ниже стоимости, которая была до страхового случая, что снижает эффективность страховой защиты для потребителя

Разработанная в диссертационном исследовании система критериев и показателей оценки эффективности страховых услуг позволяет конкретизировать цели руководства страховой компании, связанные с управленческой деятельностью направленной на повышение эффективности страховых услуг Для определения возможности и путей повышения эффективности страховых услуг в России, проанализируем современное состояние рынка страховых услуг и тенденции его развития

Российский рынок страховых услуг за последние несколько лет уже достаточно основательно утвердился и демонстрирует уверенные темпы роста, что видно по показателям премии, представленным в таблице №3

Таблица 3

Величина страховой премии за 2004-2006 года мчрд руб

Год Страховая премия (всего)

2004 471,6

2005 490,6

2006 602Д

Хотя, безусловно, рынок страховых услуг в России еще сильно отстает по уровню развития по сравнению с рынками развитых стран Европы и США Для сравнения в России в 2006 году доля совокупной страховой премии в ВВП страны составляла 2,25%, в то время как в странах с развитой страховой системой этот показатель находится на уровне 8-12%

В странах Западной Европы, в США влияние страхования на другие сферы производства и услуг, на жизнедеятельность общества в целом, а также степень распространения страховых услуг, уровень страховой культуры в этих странах гораздо выше, чем в России

Одной из причин отставание России по уровню развития рынка страховых услуг и страховой культуры является то, что страхование появилось в России гораздо позже, чем в Европейских странах, а рынок страховых услуг в современном понимании этого термина существует 17 лет, начиная с 1990 года В то же время появляется возможность проследить продолжительную историю развития работы страховых компаний за рубежом и оценить положительные и отрицательные результаты их деятельности, что позволит заранее предупредить возможные ошибки

На современном этапе рынок страховых услуг в России испытывает значительное влияние западного рынка Это обусловлено

1 Потребностью в перестраховании, носящем международный характер, в результате чего западные перестраховочные компании увеличивают свое присутствие на российском рынке

2 Увеличением объема иностранных инвестиций в капиталы российских компаний крупными иностранными страховщиками.

3 Стремление России вступить в ВТО, что, во-первых, делает российский рынок привлекательным для инвесторов, во-вторых, влияет на внедрение международных стандартов в деятельность российских страховщиков (в частности, процедур оценки рисков и урегулирования убытков, переход на международные стандарты отчетности, прохождение ранжирования ведущими мировыми рейтинговыми агентствами)

Увеличение объема инвестиций приводит к усилению конкуренции на рынке страховых услуг Последняя в свою очередь вызывает необходимость повышения эффективности деятельности российских страховщиков В результате конкуренции появляются новые страховые продукты, растет качество обслуживания клиентов Усиливается борьба за клиента, что повышает эффективность страховых услуг, в первую очередь, для их потребителя, а, поскольку, успех любой компании зависит от степени удовлетворения клиента, то и для продавца страховых услуг

Для усиления позиций на рынке многие российские страховые компании сливаются, формируют холдинги, что выражается в увеличении капитализации компаний, их укрупнении Многие маленькие компании не выдерживают конкуренции и уходят с рынка, что приводит к сокращению численности участников рынка

Другая важная тенденция современного этапа развития рынка страховых услуг в России — усиление государственного контроля за страховой деятельностью Необходимо заметить, что система государственного регулирования также испытывает на себе влияние зарубежного опыта, что выражается в следующих законодательных инициативах

1 Введение специализации страховщиков по страхованию жизни и страхованию иному, чем страхование жизни

2 Увеличение требований к уставному капиталу страховщиков

3 Повышение требований к деятельности участников рынка (выделение отдельного института актуариев и особых требований к ним, введение лицензирования брокеров) Обсуждение правительством в июне 2007 года проекта «Стратегия развития страховой отрасли на 2008-2012 гг », прямое влияние на появление новых видов страхования (страхование ответственности туроператоров и ответственности при выполнении государственных контрактов), активная деятельность по борьбе с серыми схемами в страховании - все это позволяет сделать вывод об увеличении участия государства в функционировании рынка страховых услуг и об осознании государством важности страховых услуг для дальнейшего развития экономики

Проведенное исследование рынка страховых услуг и анализ тенденций развития российского рынка страховых услуг позволил выделить следующие взаимосвязанные факторы, влияющие на развитие рынка и на эффективность страховых услуг, которые представлены на рисунке №3

Внешние факторы, такие как общеэкономические условия в стране, влияют на все отрасли экономики и все хозяйствующие субъекты Так, структурные экономические сдвиги на протяжении всего развития рынка влияли на объем рынка, появление новых видов услуг, что видно из анализа этапов развития рынка страховых услуг в таблице №1

Рис. 3 Факторы, влияющие на эффективность страховых услуг

Проведенное исследование современного состояния рынка страховых услуг в России, анализ факторов, влияющих на развитие рынка и эффективность страховых услуг, позволили выявить следующие пути повышения эффективности оказания страховых услуг

1 Совершенствование системы продаж, повышение качества сервиса и сопутствующих услуг, в том числе с использованием зарубежного опыта На всех этапах взаимодействия страховщика и страхователя на российском рынке страховых услуг выделены их особенности, отмечены недостатки, требующие устранения и доработки для дальнейшего развития страховых услуг В частности, рассмотрены существующие на рынке способы возмещения убытков по договорам страхования транспортных средств, порядок определения цены услуги по обязательному страхованию автогражданской ответственности

2 Разработка новых страховых продуктов и активная инновационная деятельность страховщиков

3 Активизация государственного регулирования отрасли, в том числе использование методов государственного регулирования рынка страховых услуг, применяемых за рубежом

Практические предложения автор делает на основе факторов, влияющих на эффективность страховых услуг, и основных тенденциях развития рынка

1 Использовать иностранные инвестиции для усиления конкуренции на рынке

2 Использовать зарубежный опыт с целью повышения эффективности страховых услуг, в том числе, в сфере продвижения и продаж страховых продуктов и регулирования рынка страховых услуг, в сфере государственного регулирования рынка Например, возможно использовать опыт Франции по замещению средств бюджета средствами страховщиков на покрытие чрезвычайных убытков Также предложено использование опыта Франции в части стимулирования

хозяйствующих субъектов к использованию механизмов страхования для защиты своих имущественных интересов

3 В сфере взаимоотношений страховщика и клиента автором предложен путь повышения эффективности страховых услуг на основе инновационных методов в области продажи услуг, сервиса, разработки и введения новых страховых продуктов, повышения качества сервиса и дополнительных услуг Предложено развитие института страховых посредников, возможности снижения цены страховой услуги, повышение квалификации сотрудников

4 На основе анализа существующей системы регулирования страхового рынка в России и, в частности на примере социально важного в сегодняшних условиях вида страхования «страхование инвестиций при долевом участии в строительстве»), автором предложен путь повышения эффективности страховых услуг на основе совершенствования государственной деятельности на рынке страховых услуг и в отраслях, для функционирования которых требуется страховая защита, создания и проработки сбалансированного стратегического плана развития отрасли, предложено введение ряда обязательных видов страхования

Публикации по теме диссертации

1. Черных М.М. Повышение эффективности страховых услуг на рынке недвижимости // Финансы. 2007, №1, с. 46-48. ( Журнал рекомендован ВАКом Министерства образования и науки РФ)

2. Черных М.М. Унифицированные стандарты деятельности на рынке страховых услуг // Финансы №10,2007, стр. 52-53. (Журнал рекомендован ВАКом Министерства образования и науки РФ)

3 Черных М М Проблема повышения конкурентоспособности российских страховых компаний// Материалы межвузовской конферен-

ции /Под научной редакцией д-ра экономических наук, проф А П Балакиной, канд психологических наук, доцента Н В Солнцевой, канд экономических наук, проф И С Цыпина / М , ВГНА, 2005, с 260-262

4 Черных М М Влияние государственного регулирования на эффективность страховых услуг на рынке недвижимости // Материалы Всероссийской межвузовской научно-практической конференции «Государственное регулирование рыночной экономики XXI века проблемы и перспективы» /Под научной редакцией д-ра экон наук, проф А П Балакиной, канд экон наук, проф И С Цыпина, д-ра экон наук, проф Л А Аносовой / М , ВГНА, 2006, с 150-152.

5 Черных М М Повышение финансовой устойчивости российских страховых компаний, как фактор увеличения эффективности страховых услуг //Сборник научных трудов преподавателей, аспирантов и студентов выпуск 5 «Социально-экономические и правовые аспекты рыночных отношений в России» / М , ВГНА, 2006, с 369372

6 Черных М М Страховая услуга понятие, сущность, особенности //Материалы международной научно-практической конференции «Инновационный прорыв в развитии России и регионов» /Под научной редакцией проф А П Балакиной, проф JI А Аносовой, проф И И Бабленковой, проф И С Цыпина / М, ВГНА, 2007, с 134-136

7 Черных М М Инновационные стратегии на рынке страховых услуг в России //Материалы международной научно-практической конференции «Инновационный прорыв в развитии России и регионов» /Под научной редакцией проф А П Балакиной, проф Л А Аносовой, проф И И Бабленковой, проф И С Цыпина / М , ВГНА, 2007, с 183-184

8 Черных М М Рынок страховых услуг в России современное состояние, перспективы развития //Материалы международной науч-

но-практической конференции «Инновационный прорыв в развитии России и регионов» /Под научной редакцией проф А.П Балакиной, проф J1 А Аносовой, проф И И Бабленковой, проф И С Цыпина/ М , ВГНА, 2007, с 184-189 9 Черных М М Услуги в экономике Страховые услуги // История и

общесгвознание в школе 2007, №2, с 67-71 Ю.Черных ММ Сухорукое ДБ Страхование ответственности директоров и руководителей //Организация продаж страховых продуктов №4, 2007, стр 31-37 11 Черных М М , Сухорукое Д Б Страхование ответственности директоров и руководителей //Организация продаж страховых продуктов. 2007, №3, с 46-52 и №4, с 31-37

Отпечатано в ООО «Компания Спутники-» ПД № 1-00007 от 25 09 2000 г Подписано в печать 15 01 08 Тираж 100 экз Уел пл 1,81 Печать авторефератов (495) 730-47-74,778-45-60

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Черных, Михаил Михайлович

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ.

1.1.Экономическое содержание и значение страховых услуг, их эффективности.

1.2. Этапы развития рынка страховых услуг.

1.3. Зарубежный опыт функционирования и развития рынка страховых услуг.

ГЛАВА 2. ОЦЕНКА ЭФФЕКТИВНОСТИ СТРАХОВЫХ УСЛУГ В РОССИИ.

2.1. Современное состояние рынка страховых услуг.

2.2. Методический подход к комплексной оценке эффективности страховых услуг.

2.3. Анализ эффективности страховых услуг.

ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ СТРАХОВЫХ УСЛУГ.

3.1. Улучшение взаимодействия между продавцами и потребителями страховых услуг.

3.2. Активизация инновационной деятельности страховщиков.

3.3. Совершенствование государственного регулирования рынка страховых услуг.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Повышение эффективности страховых услуг в России"

Актуальность темы исследования. В современной экономике страхование выступает в роли важнейшей составляющей процесса общественного воспроизводства. Постоянное увеличение накапливаемого общественного богатства и усложнение техногенных, экономических рисков, угрожающих его сохранению и приумножению, требуют создания эффективной и масштабной системы страховых фондов, предназначенных для своевременной компенсации непредвиденных убытков.' Экономическое значение страхования не исчерпывается только его компенсирующими и гарантийными функциями. Ресурсы, аккумулируемые в страховых фондах, служат существенным источником инвестиций в экономику страны.

В настоящее время отмечаются тенденции роста вероятности наступления негативных событий, стоимости объектов страхования, увеличения тяжести их последствий, что неизбежно ведет к возрастанию страховых премий. Страховые услуги должны полностью соответствовать указанным объективным изменениям и обеспечивать эффективную защиту имущественных интересов граждан, организаций и государства. При этом затраты на обеспечение такой защиты должны быть приемлемы для страхователей в лице граждан, предприятий.

Страховые услуги играют важную роль в рыночной экономике. Для поступательного развития национального хозяйства необходимо формирование адекватного рыночным условиям института страхования и повышение эффективности страховых услуг, предоставляемых российскими страховыми компаниями.

Решению проблем, связанных с совершенствованием качественных и количественных характеристик страховых услуг, посвящены фундаментальные труды многих российских исследователей страхового рынка: К.Г.Воблого, Л.И.Рейтмана, Е.В.Коломина, А.П.Архипова, JI.B. Бесфамильной, А.А.Цыганова, К.Е.Турбиной, Ю.А.Сплетухова, Е.Ф.Дюжикова, Л.А.Орланюк

Малицкой, П.О.Руденского и зарубежных ученых, в частности: Д.Бланда, К.Пфайффера, Л.Тэпмана, Ф.Эвальда, Ж.Лоренци, И.Ламбер-Февра.

Однако целый ряд актуальных вопросов и проблем, связанных с оказанием страховых услуг и их эффективностью, до сих пор остается недостаточно исследованным. Так, вопросы, связанные с критериями и показателями оценки эффективности страховых услуг с позиций страхователей и страховщиков, путями ее повышения в условиях рыночного хозяйства практически не поднимались, да и само понятие эффективности страховых услуг требует разработки на основе принципиально новых подходов к данной проблеме.

Актуальность исследования проблем оценки и повышения эффективности страховых услуг определяется ролью института страхования как фактора экономической стабильности общества при наступлении непредвиденных случайных событий, наносящих урон предприятиям, населению и государству в целом.

Целью научного исследования является разработка методического подхода к оценке эффективности страховых услуг и методов повышения эффективности страховых услуг в России.

Реализация поставленной цели достигается путем решения ряда взаимосвязанных задач, к числу которых относятся: по специальности 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами: сфера услуг):

1. Исследование и систематизация научных подходов к экономическому содержанию страховых услуг, обоснование содержания эффективности страховой услуги в современных экономических реалиях.

2. Разработка методического подхода к определению эффективности страховых услуг и ее оценке с позиций основных участников страховых отношений. по специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит:

3. Исследование рынка страховых услуг и выявление тенденций его развития.

4. Выявление путей и мероприятий по повышению эффективности страховых услуг.

Объектом исследования являются страховые услуги, предоставляемые на российском страховом рынке.

Предмет исследования - методический аппарат оценки эффективности страховых услуг и механизм ее повышения.

Теоретической и методологической основой исследования явились монографии и статьи отечественных и зарубежных ученых, занимающихся проблемами эффективности деятельности и страхования. Методологической базой служили системный подход к выявлению содержания эффективности страховых услуг, определению критериев и методов ее оценки, а также методы логического, причинно-следственного, сравнительного и экономического анализа, математической статистики, теории вероятности.

Правовой основой исследования послужили Гражданский кодекс Российской Федерации, законы Российской Федерации, Постановления Правительства Российской Федерации, инструктивные и методические материалы ФССН.

Эмпирической базой исследования явились данные Министерства финансов РФ, бухгалтерские и статистические отчеты страховых организаций, аналитические отчеты Всероссийского союза страховщиков, материалы научно-практических конференций.

Научная новизна исследования заключается в том, что разработана методика оценки эффективности страховых услуг в условиях рынка с позиций участников страховых отношений и предложен комплекс мер по повышению эффективности страховых услуг.

В ходе проведенных в работе исследований были получены следующие наиболее существенные результаты, обладающие научной новизной: по специальности 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами: сфера услуг):

1. Выявлены особенности страховых услуг, определена специфика оценки эффективности страховых услуг, соответствующая современным условиям хозяйствования с позиций их потребителей, производителей и государства.

2. Предложен новый методический подход к комплексной оценке эффективности страховых услуг, разработана и научно обоснована система8 взаимосвязанных критериев и показателей оценки эффективности страховых услуг. по специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит:

3. Проведено исследование современного состояния рынка страховых услуг и тенденций его развития в России, в результате которого определены основные факторы, влияющие на эффективность страховых услуг, выявлены направления ее повышения за счет совершенствования работы страховщиков со страхователями, внедрения новых видов страховых услуг, повышения финансовой устойчивости страховщиков, использования зарубежного опыта, развития сервиса и оказания сопутствующих страхованию услуг, совершенствования законодательной базы функционирования участников рынка.

4. Предложен комплекс мероприятий по повышению эффективности страховых услуг, в том числе на примере социально важных видов страхования, таких как обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств, страхование инвестиций при долевом участии в строительстве, в частности, одновременное совершенствование законодательной базы как предоставления страховых услуг, так и сфер их применения, использование зарубежного опыта государственного регулирования рынка страховых услуг.

Практическая значимость проведенного исследования состоит в том, что

1. Результаты работы могут быть использованы при оценке эффективности работы страховых компаний, при анализе эффективности страховых услуг их потребителями, при оценке развития национального рынка страховых услуг и эффективности его функционирования.

2. Результаты исследования могут быть использованы Федеральной службой страхового надзора в процессе деятельности по созданию условий для повышения эффективности страховых услуг.

3. Результаты и положения исследования могут быть использованы в деятельности Всероссийского союза страховщиков по содействию развития национального страхового дела, формированию инфраструктуры страхового рынка, отвечающей потребностям экономики России.

4. Отдельные положения исследования могут быть использованы в качестве рекомендаций по совершенствованию системы государственного страхового надзора.

Апробация результатов исследования. Положения и научные результаты, полученные в ходе исследования, были представлены автором в ходе участия в «XIV Международной конференции по страхованию стран СНГ и Балтии» (г. Сочи, октябрь 2006 г.), на «VII Международном Ялтинском форуме участников страхового рынка» (г. Ялта, сентябрь 2007 г.), на научно-практических конференциях Всероссийской государственной налоговой академии, в частности на Международной научно-практической конференции «Инновационный прорыв в развитии России и регионов» (ноябрь 2006 г.). Отдельные положения исследования, касающиеся определения эффективности страховых услуг, были использованы в практической деятельности перестраховочного общества ООО «ПО «Находка Ре» при оценке эффективности страховых услуг страховых компаний, являющихся партнерами компании. Положения исследования использовались в деятельности Всероссийского союза страховщиков в процессе текущей аналитической деятельности организации. Положения исследования по методическим основам оценки эффективности страховых услуг использовались в учебном процессе ВГНА Минфина России.

Основные положения диссертации отражены в 12 опубликованных работах общим объемом 3,4 п.л. (из них авторских -2,86 п.л.)

Структура работы определена с учетом степени разработанности темы, исходя из цели и задач исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.

Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Черных, Михаил Михайлович

Заключение

Проведенное исследование позволило автору сделать следующие выводы:

1. Рынок страховых услуг в России характеризуется постепенным ростом сборов премий и страховых выплат по сравнению с предыдущими периодами. Об этом свидетельствует обобщающий показатель отношения объема страховых платежей к стоимости внутреннего валового продукта (ВВП), который в динамике составлял: в 1997г. - 1,4%, в 1998 - 1,6%, в 1999 - 2,1%, в 2001 -3,1%, а в 2006 г. этот показатель превысил 4%.

2. Рынок характеризуется несколькими. важными тенденциями развития, определяющими дальнейшие направления его развития и пути повышения эффективности услуг. Одна из таких тенденций - усиление конкуренции между страховщиками, в том числе неценовой конкуренции. В ближайшее время для усиления позиций на рынке и повышения результативности деятельности страховщиками придется, прежде всего, работать в направлении повышения эффективности своих услуг для страхователя. Обострение конкурентной борьбы — один из основных путей повышения эффективности страховых услуг для страхователя, для государства и для самих страховщиков.

Вторая тенденция - активизация государственной деятельности и усиление государственного влияния на рынке страховых услуг. Обсуждение правительством проекта «Стратегия развития страховой отрасли на 2008-2012 гг.», прямое влияние на появление новых видов страхования (страхование ответственности туроператоров и ответственности при выполнении государственных контрактов), активная деятельность по борьбе с серыми схемами в страховании и увеличению финансовой устойчивости страховщиков — все это позволяет сделать вывод об увеличении значимости государства и об осознании государством важности страховых услуг для дальнейшего развития экономики.

Стабильное развитие рынка страховых услуг нашло отражение в изменении отношения инвесторов к российскому страховому рынку. Увеличение объема иностранных инвестиций - еще одна важная тенденция развития рынка.

3.Несмотря на рост показателей совокупного объема собираемой премии и ее доли в ВВП страны, уровень распространения страховых услуг среди населения и предприятий еще очень низкий, что особенно видно при сравнении с крупными западными компаниями, все еще сохраняется в целом невысокий уровень его развития, выраженный в низкой долей страховых премий в ВВП страны, небольшом охвате населения страховыми услугами, особенно в регионах. Недостаточно проработанные законодательные основы функционирования рынка, препятствуют дальнейшему развитию рынка страховых услуг, в том числе и по обязательным видам страхования. Получаемое страховое возмещение не всегда полностью возмещает причиненный ущерб, предлагаемые на рынке продукты не отвечают всем потребностям клиентов в страховой защите, методы продаж страховых продуктов требуют развития и совершенствования.

Вступлении России в ВТО, возможно, приведет к ликвидации части страховщиков, поскольку уровень конкурентоспособности у них гораздо ниже, чем в крупных зарубежных компаниях. Соответственно задачи повышения эффективности функционирования рынка страховых услуг становятся особенно важны и актуальны.

Для их решения в работе разработана методика оценки эффективности страховых услуг, основанная на системе критериев и показателей оценки. Автор предлагает оценивать эффективности страховых услуг на двух уровнях: макроуровень и микроуровень. На макроуровне оценивается эффективность страховых услуг для национальной экономики, на микроуровне оценка эффективности проводится отдельно для страховщика и для страхователя. Каждому уровню и направлению оценки эффективности соответствуют свои критерии и показатели эффективности. При этом все критерии и показатели взаимосвязаны и могут характеризовать эффективность одновременно по нескольким направлениям.

На основании анализа факторов, влияющих на эффективность страховых услуг и развитие рынка страховых услуг, определены возможные пути повышения эффективности страховых услуг в России.

В работе автор делает ряд предложений, которые можно разделить на две группы, первая из которых носит теоретический характер, вторая группа имеет практическое значение.

Предложения в области теории состоят в предложенной автором методики оценки эффективности страховых услуг и разработанных критериев и показателей оценки эффективности страховых услуг.

Практические предложения автор делает на основе факторов, влияющих на эффективность страховых услуг, и основных тенденциях развития рынка:

• Предложено использование зарубежного опыта с целью повышения эффективности страховых услуг. Например, можно использовать опыт Франции по замещению средств бюджета средствами страховщиков на покрытие чрезвычайных убытков, что повышает эффективность страховых услуг для государства, поскольку снижает расходы бюджета, эффективность для страхователя, поскольку обеспечивает возмещение его убытков и эффективность для страховщиков, увеличивая объемы собираемой ими страховой премии.

• в сфере взаимоотношений страховщика и клиента автором предложен путь повышения эффективности страховых услуг на основе инновационных методов.в области продажи услуг, сервиса, разработки и введения новых страховых продуктов, дополнительных услуг. Предложено развитие института страховых посредников, как необходимого элемента развитого рынка, повышающего объемы продаж страховых продуктов, обеспечивающего страхователям необходимый уровень сервиса и квалифицированной консультационной помощи, которую зачастую не могут оказать сотрудники страховых компаний по причине недостаточной квалификации кадров,и их недостатка на рынке труда. Выявлены возможности снижения цены страховой услуги, повышение качества сервиса, повышения уровня профессиональной квалификации сотрудников страховой компании.

• на основе анализа существующей системы регулирования страхового рынка в России и, в частности, на примере социально важного вида страхования — страхования инвестиций при долевом участии в строительстве - автором предложено повышение эффективности страховых услуг за счет совершенствования государственной деятельности на рынке страховых услуг и в отраслях, для функционирования которых требуется страховая- защита. Также предложена разработка долгосрочной стратегии развития рынка страховых услуг на 15-20 лет, которая будет частью долгосрочного развития основных отраслей промышленности, сельского хозяйства;

• предложено развитие обязательных видов страхования (например, обязательного медицинского страхования сотрудников за счет предприятий). Фактически, это трансформация добровольного медицинского страхования, при котором предприятия будут обязаны приобретать своим сотрудниками полисы медицинского страхования.

• предложено повышение роли саморегулируемых организаций, которые могли бы участвовать в создании стандартов деятельности на рынке страховых услуг, разработке законов и нормативных актов, регулирующих деятельность участников рынка, создании организации по защите прав страхователей.

Таким образом, деятельность, направленная на развитие рынка страховых услуг должна вестись сразу по нескольким направлениям, обеспечивая целостное и системное влияние на повышение эффективности страховых услуг для всех участников рыночных отношений.

Над повышением эффективности страховых услуг должен работать и сам страхователь. Самостоятельная оценка собственных рисков и потребностей, услуг и условий, предлагаемых на рынке, служит основой для принятия верного решения при работе со страховыми компаниями и защите своих интересов при помощи страхования.

Предложенная в работе система критериев и показателей оценки эффективности страховых услуг не является исчерпывающей, однако она включает те показатели, которые автор считает наиболее важными для оценки эффективности страховых услуг. Дальнейшее развитие авторского подхода к оценке эффективности страховых услуг и методам ее повышения может стать предметом дальнейших научных исследований.