Принципы и инструменты формирования эффективной платежной системы России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Принципы и инструменты формирования эффективной платежной системы России"

На правах рукописи

Аблёзгов Вадим Борисович

ПРИНЦИПЫ И ИНСТРУМЕНТЫ ФОРМИРОВАНИЯ ЭФФЕКТИВНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

Специальность 08.00.10 — финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени

кандидата экономических наук

Краснодар 2006

Работа выполнена в Институте экономики, права и гуманитарных

специальностей (г. Краснодар)

Научный руководитель: доктор экономических наук, профессор

Игонина Людмила Лазаревна

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Липчиу Нина Владимировна кандидат экономических наук Гребенникова Вера Александровна

Ведущая организация: ГОУ ВПО «Академия народного хозяйства при

Правительстве РФ»

Защита состоится «08» декабря 2006 г. в 18 часов на заседании диссертационного совета КМ 521.017.01 при Институте экономики, права и гуманитарных специальностей по адресу: 350018, г. Краснодар, ул. Сормовская, 12/6, ауд. 206.

С диссертацией можно ознакомиться в научной библиотеке Института экономики, права и гуманитарных специальностей.

Автореферат разослан ноября 2006 г.

Ученый секретарь диссертационного совета доктор экономических наук, профессор

С.И. Берлин

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Рыночные преобразования российской экономики, определившие усложнение и динамизм хозяйственных связей, обусловили необходимость кардинальной реорганизации сложившегося в рамках плановой экономики централизованного механизма осуществления платежей. Существенно повысилась значимость надежного и бесперебойного функционирования системы исполнения платежей для поддержания стабильности в финансовой сфере и экономики страны в целом. С учетом роли платежной системы в общественном воспроизводственном процессе проблема повышения эффективности ее функционирования приобрела приоритетный характер.

Как показывает мировой опыт, отставание в развитии и совершенствовании платежной системы ведет к дестабилизации финансовой сферы и снижает конкурентоспособность национальной экономики. Это определяет растущие требования к скорости прохождения платежей, расширению безналичных расчетов, внедрению современных технологий и методов передачи информации, росту защищенности информационных систем, обеспечению эффективного и надежного обслуживания всех участников.

Российская платежная система пока не в полной мере отвечает указанным требованиям. Между тем в условиях вхождения страны в глобальное мировое хозяйство необходимо форсированное преодоление отставания в развитии от западных платежных систем. Эффективная платежная система призвана стать действительным инструментом устойчивого финансового и экономического развития страны.

Решение этой задачи невозможно без научного осмысления сущности современных платежных систем, их основных качественных и функциональных характеристик, задач и роли в национальной экономике. В свою очередь, разработка новых теоретических и практических подходов нуждается в определении основных факторов, обоснования базовых принципов и

инструментов формирования эффективной платежной системы применительно к условиям современного этапа рыночного реформирования российской экономики.

Степень разработанности проблемы. Фундаментальной основой методологических подходов к исследованию платежных систем является теория денежного обращения, значительный вклад в разработку которой внесли классические труды У. Баумола, Э. Долана, К. Маркса, Т. Мена, Д. Hopea, А. С. Пигу, Д. Рикардо, П. Самуэльсона, А. Смита, У. Стаффорда, И. Фишера, М. Фридмана, Л.Харриса, Дж. Хикса.

Проблемы функционирования расчетных и платёжных систем в современной экономике нашли отражение в работах западных исследователей М. Вудфорда, Д. Гросса, Ч. Гудхарта, О. Иссинга, М. Кинга, JL Манделла, Брюса Д. Саммерса.

Различные аспекты развития платёжных отношений в российской экономике представлены в работах A.A. Андреева, C.B. Ануреева, М.П. Березиной, Л.И. Вотинцевой, В.М. Гальперина, Ш.П. Егиазаряна, В.И. Колесникова, A.M. Косого, Л.Н. Красавиной, О. И. Лавру шина, A.C. Обаевой, О. И. Рогова, Ю.В. Рожкова, В.В. Рудько-Силиванова, B.C. Торкановского, В.М. Усоскина, Н.В. Фадейкиной и других авторов.

Институциональные аспекты функционирования финансового рынка, оказывающего непосредственное воздействие на формирование платежных систем, исследуются в работах О. Белокрыловой, Д. Блэкуэлла, Б. Гринвалда, Ю. Данилова, Л. Игониной, Д. Кидуэлла, С. де Куссерг, Ж. Матука, Д. Норта, О. Уильямсона, Ф. Фабоцци и др.

Однако при всей ценности проведенных исследований многие важные вопросы формирования платежной системы в условиях современного этапа развития отечественной экономики остаются недостаточно разработанными.

Анализ работ, представленных в экономической литературе, свидетельствует, что к таким вопросам относится, прежде всего, исследование

факторов развития платежной системы, а также принципов и инструментов формирования эффективной платежной системы.

Актуальность и недостаточная проработанность ряда аспектов проблемы обусловили выбор темы диссертации, цель и задачи исследования.

Цель и задачи исследования. Цель диссертационного исследования состоит в том, чтобы на основе использования методологического инструментария системного и институционального подходов установить основные факторы, воздействующие на развитие платежной системы, обосновать базовые принципы и определить инструменты формирования эффективной платежной системы в условиях современного этапа рыночной трансформации экономики России.

Поставленная цель исследования обусловила необходимость решения комплекса взаимосвязанных задач:

- уточнить экономическое содержание платёжной системы;

- выявить факторы, влияющие на развитие платежной системы;

- раскрыть основные подходы к оценке эффективности платежной системы;

- исследовать этапы формирования платежной системы России в условиях трансформационного периода;

- проанализировать тенденции и выявить проблемы развития основных сегментов платёжной системы России на федеральном и региональном уровнях;

- идентифицировать особенности развития региональной платежной системы;

- обосновать принципы формирования эффективности платежной системы;

- установить инструменты формирования эффективной платежной системы.

Объект и предмет исследования. Объектом исследования является платежная система, формирующаяся в современной российской экономике. Предметом исследования выступает совокупность экономических отношений,

возникающих в процессе функционирования платёжной системы, а также основные принципы и инструменты, лежащие в основе формирования эффективной платежной системы. Область исследования по паспорту специальности 08.00.10: 9.14. Формирование эффективной платежной системы и инструменты разрешения платежного кризиса.

Теоретико-методологической основой исследования послужили фундаментальные классические концепции, представленные в трудах отечественных и зарубежных ученых, реализующих системный и институциональный подходы к анализу финансовых отношений, роли денег как всеобщего платежного средства. В процессе исследования были использованы положения Теории денег и денежного обращения, теории трансакционных издержек, теории переходной экономики.

Инструментарно-методический аппарат работы. В основу исследования поставленной проблемы положены системный подход в единстве его согласующихся аспектов (системно-компонентный, системно-структурный, системно-интегративный, системно-функциональный) в сочетании с институциональным подходом. В ходе разработки проблемы и решения ее этапных задач использованы методы сравнительного, ситуационного, стратегического, финансового, статистического и экономико-математического анализа, социологического обследования, экспертных оценок.

Информационную и нормативно-правовую базу исследования составили труды российских и зарубежных ученых по проблемам функционирования и развития платежных систем; законы Российской Федерации; нормативные акты Банка России; заявления Правительства РФ и Банка России; доклады Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов; материалы научных конференций; статистические данные Банка России, федеральных и региональных статистических органов; информационные, аналитические материалы и экспертные оценки российских и зарубежных информационно-статистических и аналитических агентств, Интернет-ресурсы.

Рабочая гипотеза диссертационного исследования исходит из характеристики платежной системы как сложноорганизованной совокупности экономических отношений, формирующейся под воздействием финансового рынка и обеспечивающей устойчивое функционирование национальной экономики. Эффективная платежная система строится с учетом факторов, влияющих на ее развитие; принципов, обеспечивающих реализацию интересов ее субъектов, и адекватного инструментального обеспечения.

Основные положения работы, выносимые на защиту.

1. Платежная система представляет собой институцирнально упорядоченную совокупность экономических отношений, складывающихся между различными экономическими субъектами платежного оборота, и включает ряд элементов (субъекты, платежные инструменты, процедуры и правила), находящихся во взаимосвязи и образующих определенную целостность. Под углом зрения институционального подхода платежная система предстает как институт оптимизации трансакционных издержек в процессе реализации платежей.

2. Установление факторов, влияющих на развитие платежной системы, исходит из наличия тесной взаимосвязи платежных систем с развитием финансовых рынков и базируется на результатах анализа процессов трансформации финансовых рынков. Выделены следующие основные группы факторов, определяющих развитие платежных систем: информационно-технологические, глобальные, структурные и институциональные.

3. Традиционная трактовка эффективности применительно к платежной системе может быть использована лишь в наиболее общем плане. Специфика платежной системы, как института оптимизации трансакционных издержек в платежном обороте, определяет необходимость уточнения подходов к оценке ее эффективности. С позиции основных субъектов (государства, производителей и потребителей платежных услуг) эффективность платежной системы может быть оценена на основе интегрального критерия «риски -издержки - качество услуг».

4. С развертыванием рыночных реформ в России сложившийся в рамках плановой экономики централизованный механизм осуществления платежей подвергся кардинальной реорганизации. Процесс формирования платежной системы в период рыночной трансформации российской экономики включает три основных этапа: реформирование (этап институциональных реформ экономики и банковского сектора, заложивших основы современной платежной системы), стабилизацию (этап автоматизации расчетных операций, посткризисного пересмотра отношения всех участников платежного процесса к финансовым рискам) и модернизацию (этап укрепления и роста банковского сектора, форсированного преодоления отставания в развитии от западных платежных систем).

5. В настоящее время платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных сегментов, образуемых платежной системой Центрального банка Российской Федерации (Банка России) и частными платежными системами. За последнее десятилетие достигнуты значительные успехи в развитии платежной системы: произошел практически полный переход от бумажного документооборота к электронной передаче и обработке платежной информации, сократились сроки перевода средств, совершенствуется управление финансовыми рисками. В то же время платежная система России еще не в полной мере соответствует критериям эффективности: не создана общенациональная система валовых расчетов в режиме реального времени (ЯТвЗ), недостаточно развиты розничные платежные системы, имеются пробелы в законодательной базе.

6. Исследование региональной платежной системы на примере Краснодарского края свидетельствует о том, что достигнутый уровень показателей, характеризующих платежную систему края, еще не в полной мере соответствует лучшим показателям российской и международной практики. С учетом особенностей развития региональной платежной системы, обусловленных спецификой Краснодарского края (высокая численность и плотность населения, геостратегическое положение, курортная специализация),

на региональном уровне наиболее актуально развитие розничных платежных услуг. Решение этой задачи требует активного соучастия всех заинтересованных сторон: краевых органов государственной власти, территориального учреждения Банка России, кредитных организаций.

7. Обоснование принципов построения эффективной платежной системы исходит из положения о том, что они должны отражать интересы основных субъектов платежной системы и обеспечивать их гармонизацию.

В работе выделены принципы, лежащие в основе требований государства (наличие четкой и достаточной законодательной базы, устойчивость к системным рискам, безопасность и операционная надежность, эффективное управление рисками, прозрачность схем управления и участия в платежной системе), принципы внутренней эффективности затрат поставщиков услуг (информированность о потребностях клиентов и технологических новациях, системный подход и целевая ориентация функционирования платежной системы, циклический характер процесса разработки новых технологий, разграничение крупных/срочных и розничных платежей, централизация обработки платежей), а также принципы обеспечения потребностей клиентов (самостоятельность хозяйствующих субъектов при выборе платежной системы и осведомленность о рисках, имущественная ответственность субъектов платежной системы, максимальная скорость проведения платежа, удобство пользователей, совместимость с прочими системами платежей и расчетов).

8. Инструменты формирования эффективной платежной системы классифицированы, исходя из признаков функциональной принадлежности, на аналитические (индикаторы развития платежной системы и ее секторов; индикаторы развития банковского сектора; методики мониторинга состояния рынка платежных услуг; программы развития платежной системы) и оперативные (совершенствование нормативно-правовой базы, модернизация собственной платежной системы Банка России, регулирование и надзор деятельности частных платежных систем).

Последовательность применения вышеназванных инструментов носит интерактивный циклический характер, поскольку система аналитических инструментов обусловливает действие оперативных инструментов, а их завершение / или незавершение предполагает возобновление нового цикла действий в процессе мониторинга.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в применении системного и институционального подходов к исследованию платежной системы, определении факторов, детерминирующих ее функциональные и структурные особенности, обосновании принципов и установлении комплекса инструментов формирования эффективной платежной системы на современном этапе развития страны. Соискателем получено следующее конкретное приращение научного знания:

- раскрыта на основе использования методологического инструментария системного и институционального подходов сущность платежной системы как определенной институционально организованной системы экономических отношений, складывающихся между ее субъектами по поводу движения денег как средств платежа от плательщика к получателю с целью погашения обязательств, ориентированной на оптимизацию трансакционных издержек в платежном обороте;

- установлены основные группы факторов, определяющих развитие платежных систем на современном этапе (информационно-технологические, глобальные, структурные и институциональные); на основе обобщения подходов к оценке эффективности платежной системы выведен интегральный критерий эффективности «риски - издержки - качество услуг»;

- выделено ядро институциональных изменений в платежной системе -банковский сектор, трансформация которого лежит в основе преобразований платежной системы; предложена градация этапов развития платежной системы в России, основанная на институциональных изменениях в банковском секторе;

- обосновано расширение состава общепринятых ключевых принципов формирования эффективной платежной системы и предложена их

классификация (принципы, лежащие в основе требований государства, принципы внутренней эффективности затрат поставщиков услуг, а также принципы обеспечения потребностей клиентов);

- установлены инструменты формирования эффективной платежной системы: аналитические (индикаторы развития платежной системы и ее секторов, индикаторы развития банковского сектора, методики мониторинга состояния рынка платежных услуг) и оперативные (программы развития платежной системы, совершенствование нормативно-правовой базы, модернизация собственной платежной системы Байка России, регулирование и надзор деятельности частных платежных систем); разработан проект программы развития системы безналичных расчетов в Краснодарском крае с применением банковских карт.

Теоретическая значимость исследования заключается в том, что полученные в ней положения и выводы развивают и дополняют ряд существенных аспектов теории финансов, денежного обращения и кредита, а также могут служить теоретической основой для разработки концепции национальной платежной системы России и для формирования современной институциональной структуры рынка платежных услуг.

Отдельные результаты диссертационного исследования могут быть использованы в целях совершенствования структуры, содержания и методики преподавания ряда учебных курсов высшей школы: «Теория финансов», «Организация банковского дела», а также спецкурсов по платежным системам.

Практическая значимость работы состоит в том, что содержащиеся в ней основные выводы и рекомендации могут быть использованы при разработке нормативной базы, регламентирующей функционирование частных платежных систем; разработке Федеральной программы развития платежной системы России, региональной программы развития банковского сектора в Краснодарском крае, а также для формирования специальных программ развития регионального рынка розничных платежей.

Разработанные в диссертации рекомендации использованы территориальным учреждением банка России в целях повышения эффективности наблюдения за состоянием платежных систем, функционирующих в Краснодарском крае, а также в целях совершенствования содержания и структуры учебных курсов «Теория финансов», «Организация банковского дела», «Современные технологии предоставления платежных услуг» в Институте экономики, права и гуманитарных специальностей (г. Краснодар).

Апробация результатов исследования. Основные положения, выводы и практические рекомендации, полученные в ходе исследования, были апробированы в докладах, выступлениях соискателя на международных, межрегиональных и вузовских научно-практических конференциях в городах Воронеже, Домбае, Краснодаре, Сочи в 2005-2006 годах.

Публикации результатов исследования. Основные положения диссертационного исследования нашли отражение в 9 научных публикациях соискателя общим объемом 3,0 п. л., из них личный вклад автора составил 2,8 п. л.

Структура диссертационной работы.

Исследование состоит из введения, трех глав, включающих восемь параграфов, заключения, списка использованных источников (173 наименования). Работа изложена на 169 страницах основного текста, содержит 12 таблиц, 8 рисунков и 14 приложений.

Основное содержание работы

Во введении обосновывается актуальность темы работы, определяется степень разработанности поставленной проблемы, формулируются цели и задачи, предмет и объект исследования, излагаются основные положения, выносимые на защиту, элементы научной новизны, теоретическая и практическая значимость работы. В первой главе «Теоретические аспекты исследования платежных систем» рассмотрены сущность платежной системы,

ее элементы,, функции и роль в экономике, установлены факторы, влияющие на развитие платежной системы, определены основные подходы к оценке эффективности платежной системы.

С переходом к рыночной экономике многократно возросло количество хозяйствующих субъектов, усложнились их связи, повысились требования к эффективности платежей. Преодоление прежней традиционной ограниченности содержания и функций платежной системы, ее места в финансовой системе предполагает новый уровень теоретического осмысления и обобщения реальных процессов становления платежной системы страны. Формирование целостного представления о современной платежной системе как сложном и динамичном, нуждающемся в упорядочении явлении, предполагает изучение ее качественной специфики, структурных характеристик, функционального содержания и роли в экономической системе, что обеспечивается, на наш взгляд, последовательным применением системного подхода, сочетаемого с концептуальными положениями классической и новой институциональной теории.

С указанных методологических позиций платежная система предстает как определенная институционально организованная система экономических отношений, складывающихся между экономическими субъектами по поводу движения денег как средств платежа от плательщика к получателю с целью погашения обязательств, ориентированная на оптимизацию трансакционных издержек в платежном обороте.

В работе представлен структурный анализ элементов платежной системы (субъектов, платежных инструментов, процедур, правил).

Функции платежных систем заключаются в платежном обслуживании физических лиц, хозяйствующих субъектов, финансовых рынков (денежного, валютного, фондового), а также операций центрального банка по рефинансированию банковского сектора.

Иерархическую структуру платежной системы можно представить в форме пирамиды, основание которой составляют пользователи — клиенты участников

платежной системы ~ физические лица, хозяйствующие субъекты, в т.ч. финансовые посредники, чья повседневная деятельность порождает платежные обязательства и требования (рисунок 1).

Цен/рашьшлй банк

Башси, расчетные НКО

1СНТЫ учаспгиков П хозяйствующие субъсктыЛр т.ч. финансовые посредник,

Крупные финапсов1 РЕВ\УПШ/ГА1ЮЕТ

трансакции

Коммерческие трансакции

Еиго/ТАКОЕТ

Прямые корреспондентские 10тношения/АСН

Рисунок 1. - Иерархическая структура платежной системы

Центральное место в пирамиде занимают коммерческие банки и расчетные небанковские кредитные организации (НКО), значение которых в иерархии платежной системы определяется их функцией расчетных институтов.

Завершает пирамиду иерархии участников платежной системы центральный банк как орган урегулирования платежей коммерческих банков, обеспечивающий окончательный межбанковский расчет — расчетный институт последней инстанции. Во многом благодаря центральному банку обеспечивается устойчивость, безопасность и эффективность платежных систем.

В зависимости от размера и срочности платежей, способов проведения и завершения расчетов платежные системы классифицируются на системы крупных платежей (оптовые) и системы розничных платежей, системы брутто-расчетов (валовые) и нетто-расчетов (клиринговые), а также системы, осуществляющие платежи в режиме дискретного и реального времени.

Функционирование платежных систем тесно связано с развитием финансовых рынков и состоянием экономики. Процессы, определяющие это развитие, оказывают непосредственное воздействие на формирование

платежных систем. В работе выделены следующие основные группы факторов, определяющих развитие платежных систем: информационно-технологические, глобальные, структурные и институциональные. Общим результатам действия факторов является повышение эффективности платежа (таблица 1).

Таблица 1— Факторы развития платежных систем и результаты их действия

Факторы i Результат действия факторов

Информационно- технологические

Рост производительности и удешевление компьютеров и средств связи. Развитие технологий и снижение издержек программирования. Массовое использование Интернета и мобильной телефонии. Устранение ручного труда в обработке и проведении платежей. Повышение разнообразия и функциональности платежных систем. Массовое дистанционное обслуживание клиентов.

Глобальные

Рост объемов международных торговых, финансовых и инвестиционных потоков. Рост оборота платежных систем в отношении количества крупных срочных платежей и объема переводимых средств Заимствование из-за рубежа платежных технологий. Увеличение количества пользователей платежных услуг за рубежом. Допуск на российский рынок западных банков и платежных систем. Банковская автоматизация. Интеграция систем связи и обработки информации. Создание национальных систем валовых расчетов в режиме реального времени (ИТОЗ). Новые технологические решения (например, карточки, межбанковский электронный обмен, Интернет-бан к). Новые представления и требования клиентов к работе платежных систем. Усиление конкуренции за клиента.

Структурные

Усиление миграционных процессов. Рост объема рынка денежных переводов. Конкуренция между банками. Конкуренция между банками и небанковскими учреждениями, осуществляющими онлайновые платежи и другие транзакции посредством Интернета Институциональное развитие рынка денежных переводов. Повышение количественных и качественных параметров оказываемых платежных услуг. Передел рынка платежных услуг.

Институциональные

Различия характеристик национальных платежных систем западноевропейских стран (институциональные, технические и правовые) Институциональные изменения в организации экономики и банковского дела в Россия Унификация/стандартизация правил и процедур приема/обработки платежей. Создание SWIFT. Создание общеевропейской системы перевода крупных платежей в режиме реального времени TARGET Усложнение хозяйственных связей. Рост количества платежей и пользователей платежных систем. Заинтересованность клиентов к повышению эффективности платежа. Конкуренция в обслуживании клиентов и проведении платежей.

Информационно-технологические факторы, связанные с развитием средств телекоммуникаций, компьютерных систем, программных средств, инструментов анализа и др., являются одной из основных движущих сил развития платежных систем. Роль этих факторов определяется тем, что они обеспечивают получение более подробной и достоверной информации в более короткие сроки и с меньшими затратами; дают возможность совместить

процесс получения информации с ее немедленной обработкой, эффективно организовать процесс обработки аналитической информации.

Не менее важную роль в развитии платежных систем играют глобальные факторы. Процессы глобализации способствуют свободному движению между странами товаров и факторов производства (труда, капитала и знаний). На архитектуру платежных систем, функционирующих на международном и национальном уровнях, оказывают все более ощутимое влияние процессы глобализации. Гармонизация экономики различных стран предполагает изменение методов обслуживания потребностей денежно-кредитной политики, модификацию схем и процедур проведения платежей и совершения расчетов и, наконец, создание оптимальной системы управления рисками, возникающими в связи с исполнением платежных операций.

Наряду с глобализацией экономики на развитие платежных систем оказал существенное влияние целый ряд структурных факторов. В числе этих факторов можно выделить изменение структуры хозяйственных и финансовых связей вследствие появления новых видов рынков, демографические сдвиги и миграционные процессы, изменение позиций финансовых институтов в связи с обострением конкуренции между ними и др. Среди структурных факторов наиболее значимым, безусловно, является фактор конкуренции.

Действие вышеперечисленных факторов оказывает влияние на институциональные изменения финансовой сферы. В дальнейшем институциональные факторы становятся самостоятельной движущей силой развития платежных систем.

Специфика платежной системы, как института оптимизации трансакционных издержек в платежном обороте, определяет необходимость уточнения подходов к оценке ее эффективности.

В работе рассмотрены подходы к оценке эффективности платежной системы с позиции ее основных субъектов: государства, производителей услуг (оператора и участников) и потребителей (клиентов).

Способность системно значимых платежных систем передавать потрясения от одного участника другому означает разрастание рисков, управление которыми является чрезвычайно важной макроэкономической задачей. В связи с этим основным критерием эффективности с позиции государства является снижение рисков, надежность.

Для производителей услуг (оператор, участники платежной системы) приоритетное значение имеет собственно экономическая эффективность платежной системы как таковой, которая определяется соотношением затрат и доходов от производства платежных услуг (внутренняя эффективность). Ввиду действия механизмов рыночного ценообразования рост доходов от оказания платежных услуг ограничен, поэтому основным инструментом внутренней экономической эффективности является снижение издержек платежных систем.

С точки зрения потребителей (клиентов) наиболее значимыми критериями эффективности платежной системы являются низкая стоимость платежных услуг (издержки) в сочетании с высокой скоростью платежа при максимальном наборе качественных характеристик, таких как безопасность, надежность, удобство осуществления платежей, дополнительные сервисы.

Анализ эффективности платежной системы с точки зрения различных экономических субъектов фокусирует внимание на сочетании трех фундаментальных характеристик: риски, издержки и качество услуг. Соответственно, эффективность платежной системы может быть оценена с позиции интегрального (тройственного) критерия «риски - издержки - качество услуг». При этом отдельные характеристики находятся в противоречии, что определяет проблему нахождения их оптимальной комбинации.

Во второй главе «Условия и тенденции формирования платежной системы в переходной экономике России» исследованы этапы формирования платежной системы России, ее современное состояние, тенденции и перспективы развития (на федеральном и региональном уровнях).

С развертыванием рыночных реформ в России сложившийся в рамках плановой экономики централизованный механизм осуществления платежей

подвергся кардинальной реорганизации. Серьезное влияние на формирование платежной системы оказали условия трансформации экономики страны.

В работе предложена градация этапов развития платежной системы России, основанная на институциональных изменениях в банковском секторе, и выделено три основных этапа (фазы) развития платежной системы: реформирование, стабилизация и модернизация (таблица 2).

Таблица 2 — Характеристика этапов формирования платежной системы

Этап Условия Результат

1. Реформирование Институциональные реформы экономики и банковского сектора. Формирование расчетной сети Банка России и частных платежных систем. Автоматизация расчетного обслуживания

2. Стабилизация Финансовый кризис, реструктуризация банковского сектора, восстановление доверия клиентов к банковскому сектору. Совершенствование управления финансовыми рисками. Развитие электронных технологий совершения платежей и технологий удаленного доступа. Начало массового развития розничных платежных систем.

3. Модернизация Макроэкономическая стабильность, увеличение доходов населения. Опережающие темпы роста банковского сектора по сравнению с экономикой страны. Перспективы вступления в ВТО. Развитие розничных технологий карточных систем, Интернет-банкинга, телебанка. Наращивание ИТ-инвестиций Внедрение СЯМ-систем.

Платежная система России в условиях трансформации экономики прошла в своем становлении ряд преобразований, результатом которых явились: децентрализация платежной системы Госбанка СССР, автоматизация расчетного обслуживания, совершенствование управления финансовыми рисками, внедрение технологий удаленного доступа, развитие розничных технологий платежей (карточные системы, Интернет-банкинг, телебанк).

Платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных сегментов, образуемых платежной системой Центрального банка Российской Федерации (Банка России) и частными платежными системами.

Платежная система Банка России занимает доминирующее положение в Российской Федерации, как по количеству, так и по сумме проводимых платежей (рисунок 2).

Ш - платежи, проведенные через платежную систему Банка России Г~1 - Платежи, проведенные через частные платежные системы

Рисунок 2 - Динамика объема и количества платежей, проведенных платежной системой России

В 2003 году совместной миссией Международного валютного фонда и Всемирного банка в рамках Программы оценки финансового сектора Российской Федерации была подтверждена оценка Банка России своей платежной системы как системно значимой.

За последнее десятилетие Банком России достигнуты значительные успехи в развитии платежной системы, оператором которой он является. Произошел практически полный переход от бумажного документооборота к электронной передаче и обработке платежной информации. В результате значительно сократились сроки перевода средств, реализованы технологии сквозной автоматизированной обработки платежей, внедрены механизмы предоставления банкам краткосрочных внутридневных кредитов для своевременного завершения платежей. Перспективы развития платежной системы Банка России связаны с построением общенациональная система валовых расчетов в режиме реального времени (10X38).

Второй сегмент платежной системы России - частные платежные системы — рассмотрен в разрезе специализации на оптовых (межбанковские) и розничных (карточные, быстрых переводов, на основе электронных денег) платежах. Проведенный в работе анализ свидетельствует о недостаточном развитии розничных платежных систем и имеющихся пробелах в их деятельности. В частности, отмечены высокие правовые и операционные риски, в т.ч. риск мошенничества, раздробленность процессинговых центров, отсутствие опыта работы с большим количеством клиентов.

На основе проведенного анализа в работе сделан вывод о том, что платежная система России еще не в полной мере соответствует критериям эффективности и имеет определенное отставание в своем развитии от ведущих экономически развитых стран. В тоже время, по мере улучшения макроэкономической ситуации в России стала меняться структура денежного оборота в пользу безналичных расчетов, наметилась устойчивая тенденция количественного и качественного роста показателей, характеризующих платежную систему.

Особенности развития региональной платежной системы обусловлены спецификой Краснодарского края (высокая численность и плотность населения, геостратегическое положение, курортная специализация).

Платежная система края демонстрирует устойчивый институциональный рост: за последние пять лет число участников выросло в 2,1 раза. Увеличение объема безналичных платежей, по сравнению с 2001 годом составило по количеству — 2,2 раза, по сумме — 2,6 раза. Объем операций, совершенных с использованием банковских карт (как по количеству, так и по объему), возрос в 2005 году по сравнению с 2001 годом более чем в 7 раз. Тем не менее, имеющиеся системы расчетов с использованием банковских карт по-прежнему не оказывают должного влияния на оптимизацию платежного оборота края.

Проведенный в работе анализ свидетельствует о том, что уровень показателей, характеризующих платежную систему края, еще не в полной мере соответствует лучшим показателям российской и международной практики. Учитывая специфику края, на региональном уровне наиболее актуально развитие роз-

ничных платежных услуг. Решение этой задачи требует активного соучастия всех заинтересованных сторон: краевых органов государственной власти, территориального учреждения Банка России, кредитных организаций.

Третья глава «Обоснование принципов и инструментов формирования эффективной платежной системы» посвящена исследованию принципов и инструментов построения эффективной платежной системы.

Обоснование принципов формирования эффективной платежной системы исходит из положения о том, что указанные принципы должны отражать интересы государства, собственно платежных систем и их клиентов.

В экономической литературе наиболее широко представлены принципы построения платежных систем с позиции государства. Они основываются на рекомендациях, содержащихся в специальном докладе «Ключевые принципы для системно значимых платежных систем» Комитета по платежным и расчетным системам (КПРС) Банка международных расчетов, учрежденного центральными банками Группы 10.

Построение эффективной платежной системы должно базироваться не только на принципах, лежащих в основе требований государства, но и на принципах внутренней эффективности затрат поставщиков услуг (операторов и участников платежных систем), а также на принципах обеспечения потребностей клиентов. При этом принципы формирования эффективной платежной системы в целом должны быть выстроены таким образом, чтобы обеспечивать сочетание интересов всех сторон платежного процесса (рисунок 3).

Определение инструментов формирования эффективной платежной системы произведено с учетом ранее полученных в данной работе результатов анализа факторов, воздействующих на развитие платежной системы; подходов к оценке эффективности платежной системы; выявленных проблем современного этапа развития; принципов построения эффективной платежной системы.

Принципы, лежаидевоаюве требиквпш государства Принципы внутренней эффективности затрат Принципы обеспечения потребностям клиентов

Наличие четкой и достаточной законодательной базы Информированность о пспребногаях клиа пов и технологических нзвшдиях Самостоятельность хозяйствующих субъектов при выбопе платежной системы

Устойчивость к системным рискам Системный подход и целевая ориентация функционирования платежной системы Осведомленность клиентов о рисках

Безопасность и операционная надежность Циклический характер процесса разработки новых технологий Имущественная ответственность субъектов платежной системы

Эффективное управление рисками Разграничение (специализация) крупных/срочных и розничных платежей Максимальная скорость проведения платежа

Прозрачность схем управления и участия в Централизация обработки платежей Совместимость (интегриро-ванность) с прочими системами платежей и оасчетов

--^ „ __--"

Принципы, обеспечивающие сочетание интересов участников платежной системы

- транспарентность процедур и правил платежной системы;

- минимизация рисков и эффективное управление рисками;

- надежность, безопасность и доступность платежной системы;

- технологичность, удобство и оптимальная скорость проведения платежей.

Рисунок 3 — Принципы формирования эффективной платежной системы

Комплекс инструментов формирования эффективной платежной системы по функциональной принадлежности разделен на две группы — аналитические и оперативные (рисунок 4).

Аналитические инструменты ориентированы на подготовку и проектирование стратегического управленческого решения, а также на контроль его исполнения и анализ полученных результатов; оперативные - на обеспечение эффективной практической реализации конкретной избранной стратегии.

В работе сделаны предложения по дальнейшему совершенствованию существующего набора инструментов. Кроме того, разработан проект программы развития системы безналичных расчетов в Краснодарском крае с применением банковских карт, включающий пояснительную записку, паспорт, собственно программу (цель, задачи, основные мероприятия, этапы, управление реализацией и контроль за ходом выполнения).

Рисунок 4. — Инструменты формирования платежной системы

В заключении диссертационной работы представлены основные теоретические обобщения и практические выводы проведенного исследования.

Основные положения диссертационного исследования получили отражение в следующих опубликованных работах:

1. Аблёзгов В.Б. Роль современных банковских технологий расчетов в управлении денежными потоками региона / Материалы региональной научно-

практической конференции Воронежского государственного университета,

2005 (0,2 пл.).

2. Аблёзгов В.Б. Тенденции развития платежной системы и задачи Банка России / Вестник КИСЭПИ №2, Калмыцкий институт социально-экономических и правовых исследований, 2005 (0,4 п.л.).

3. Аблёзгов В.Б. Факторы развития платежных систем / Наука Кубани — 2006: материалы межвузовской научно-практической конференции ИнЭП. Краснодар: ИнЭП, 2006 (0,1 п.л.).

4. Аблёзгов В.Б. Стратегия формирования эффективной платежной системы на федеральном и региональном уровнях / Экономическая политика государства на Юге современной России. Сборник тезисов и научных статей. Ч.1/Под ред. О.В. Иншакова и др. - Краснодар: КГАУ, 2006 (0,5 п.л.).

5. Аблёзгов В.Б. Механизмы трансформации платежных систем / Многоукладность и асимметричность развития региональных экономик Юга России: риски модернизации и механизмы трансформации: Материалы Н-й Всероссийской научной конференции 6-10 апреля 2006 г./ Под ред. Канцерова P.A., Колесникова Ю.С./: г. Черкесск: Карачаево-Черкесская государственная технологическая академия, 2006 (0,3 п.л.).

6. Аблёзгов В.Б. Платежная система России в условиях трансформационного периода / Перспективы социально-экономического развития России. Материалы 3 межвузовской научно-практической конференции молодых ученых. Краснодар: ЮИМ, 2006 (0,5 пл.).

7. Аблёзгов В.Б. Подходы к оценке эффективности платежной системы / Социально-экономические проблемы развития Южного макрорегиона: Сборник научных трудов. Выпуск 6 /Под ред. д.э.н. A.A. Ермоленко. - Краснодар, Издательство Южного института менеджмента, 2006 (0,3 пл.).

8. Аблёзгов В.Б. Развитие платежной системы Краснодарского края, / Деньги и кредит №8, 2006 (0,3 пл.).

9. Аблёзгов В.Б. Факторы развития платёжных систем / Наука Кубани № 4,

2006 (0,4 пл.).

Подписано в печать 02.11.2006г. Гарнитура Тайме. Печать ризография. Бумага офсетная. Заказ № 1122 Тираж 100 экз.

Отпечатано в типографии ООО «Копи-Принт». Краснодар, ул. Красная, 176, оф.З. т/ф 279-2-279. ТК «Центр города»

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Аблёзгов, Вадим Борисович

Введение.

1. Теоретические аспекты исследования платежных систем.

1.1. Платежная система как объект исследования.

1.2. Факторы, влияющие на развитие платежной системы.

1.3. Основные подходы к оценке эффективности платежной системы.

2. Условия и тенденции формирования платежной системы в переходной экономике России.

2.1. Этапы развития платежной системы России в условиях трансформационного периода.

2.2. Современное состояние, тенденции и перспективы развития платежной системы России.

2.3. Особенности функционирования платежной системы региона (на примере Краснодарского края).

3. Обоснование принципов и инструментов формирования эффективной платежной системы России.

3.1. Принципы формирования эффективной платежной системы.

3.2. Инструменты формирования эффективной платежной системы.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Принципы и инструменты формирования эффективной платежной системы России"

Актуальность темы исследования. Рыночные преобразования российской экономики, определившие усложнение и динамизм хозяйственных связей, обусловили необходимость кардинальной реорганизации сложившегося в рамках плановой экономики централизованного механизма осуществления платежей. Существенно повысилась значимость надежного и бесперебойного функционирования системы исполнения платежей для поддержания стабильности в финансовой сфере и экономики страны в целом. С учетом роли платежной системы в общественном воспроизводственном процессе проблема повышения эффективности ее функционирования приобрела приоритетный характер.

Как показывает мировой опыт, отставание в развитии и совершенствовании платежной системы ведет к дестабилизации финансовой сферы и снижает конкурентоспособность национальной экономики. Это определяет растущие требования к скорости прохождения платежей, расширению безналичных расчетов, внедрению современных технологий и методов передачи информации, росту защищенности информационных систем, обеспечению эффективного и надежного обслуживания всех участников.

Российская платежная система пока не в полной мере отвечает указанным требованиям. Между тем в условиях вхождения страны в глобальное мировое хозяйство необходимо форсированное преодоление отставания в развитии от западных платежных систем. Эффективная платежная система призвана стать действительным инструментом устойчивого финансового и экономического развития страны.

Решение этой задачи невозможно без научного осмысления сущности современных платежных систем, их основных качественных и функциональных характеристик, задач и роли в национальной экономике. В свою очередь, разработка новых теоретических и практических подходов нуждается в определении основных факторов, обоснования базовых принципов и инструментов формирования эффективной платежной системы применительно к условиям современного этапа рыночного реформирования российской экономики.

Степень разработанности проблемы. Фундаментальной основой методологических подходов к исследованию платежных систем является теория денежного обращения, значительный вклад в разработку которой внесли классические труды У. Баумола, Э. Долана, К. Маркса, Т. Мена, Д. Норса, А. С. Пигу, Д. Рикардо, П. Самуэльсона, А. Смита, У. Стаффорда, И. Фишера, М. Фридмана, Л.Харриса, Дж. Хикса.

Проблемы функционирования расчетных и платёжных систем в современной экономике нашли отражение в работах западных исследователей М. Вуд-форда, Д. Гросса, Ч. Гудхарта, О. Иссинга, М. Кинга, JT. Манделла, Брюса Д. Саммерса.

Различные аспекты развития платёжных отношений в российской экономике представлены в работах А.А. Андреева, С.В. Ануреева, М.П. Березиной, Л.И. Вотинцевой, В.М. Гальперина, Ш.П. Егиазаряна, В.И. Колесникова, A.M. Косого, JT.H. Красавиной, О. И. Лаврушина, А.С. Обаевой, О. И. Рогова, Ю.В. Рожкова, В.В. Рудько-Силиванова, B.C. Торкановского, В.М. Усоскина, Н.В. Фадейкиной и других авторов.

Институциональные аспекты функционирования финансового рынка, оказывающего непосредственное воздействие на формирование платежных систем, исследуются в работах О. Белокрыловой, Д. Блэкуэлла, Б. Гринвалда, Ю. Данилова, Л. Игониной, Д. Кидуэлла, С. де Куссерг, Ж. Матука, Д. Норта, О. Уильямсона, Ф. Фабоцци и др.

Однако при всей ценности проведенных исследований многие важные вопросы формирования платежной системы в условиях современного этапа развития отечественной экономики остаются недостаточно разработанными.

Анализ работ, представленных в экономической литературе, свидетельствует, что к таким вопросам относится, прежде всего, исследование факторов развития платежной системы, а также принципов и инструментов формирования эффективной платежной системы.

Актуальность и недостаточная проработанность ряда аспектов проблемы обусловили выбор темы диссертации, цель и задачи исследования.

Цель и задачи исследования. Цель диссертационного исследования состоит в том, чтобы на основе использования методологического инструментария системного и институционального подходов установить основные факторы, воздействующие на развитие платежной системы, обосновать базовые принципы и определить инструменты формирования эффективной платежной системы в условиях современного этапа рыночной трансформации экономики России.

Поставленная цель исследования обусловила необходимость решения комплекса взаимосвязанных задач:

- уточнить экономическое содержание платёжной системы;

- выявить факторы, влияющие на развитие платежной системы;

- раскрыть основные подходы к оценке эффективности платежной системы;

- исследовать этапы формирования платежной системы России в условиях трансформационного периода;

- проанализировать тенденции и выявить проблемы развития основных сегментов платёжной системы России на федеральном и региональном уровнях;

- идентифицировать особенности развития региональной платежной системы;

- обосновать принципы формирования эффективности платежной системы;

- установить инструменты формирования эффективной платежной системы.

Объект и предмет исследования. Объектом исследования является платежная система, формирующаяся в современной российской экономике. Предметом исследования выступает совокупность экономических отношений, возникающих в процессе функционирования платёжной системы, а также основные принципы и инструменты, лежащие в основе формирования эффективной платежной системы. Область исследования по паспорту специальности

08.00.10: 9.14. Формирование эффективной платежной системы и инструменты разрешения платежного кризиса.

Теоретико-методологической основой исследования послужили фундаментальные классические концепции, представленные в трудах отечественных и зарубежных ученых, реализующих системный и институциональный подходы к анализу финансовых отношений, роли денег как всеобщего платежного средства. В процессе исследования были использованы положения теории денег и денежного обращения, теории трансакционных издержек, теории переходной экономики.

Инструментарно-методический аппарат работы. В основу исследования поставленной проблемы положены системный подход в единстве его согласующихся аспектов (системно-компонентный, системно-структурный, систем-но-интегративный, системно-функциональный) в сочетании с институциональным и статистических подходом. В ходе разработки проблемы и решения ее этапных задач использованы методы сравнительного, ситуационного, стратегического, финансового и экономико-математического анализа, социологического обследования, экспертных оценок.

Информационную и нормативно-правовую базу исследования составили труды российских и зарубежных ученых по проблемам функционирования и развития платежных систем; законы Российской Федерации; нормативные акты Банка России; заявления Правительства РФ и Банка России; доклады Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов; материалы научных конференций; статистические данные Банка России, федеральных и региональных статистических органов; информационные, аналитические материалы и экспертные оценки российских и зарубежных информационно-статистических и аналитических агентств, Интернет-ресурсы.

Рабочая гипотеза диссертационного исследования исходит из характеристики платежной системы как сложноорганизованной совокупности экономических отношений, формирующейся под воздействием финансового рынка и обеспечивающей устойчивое функционирование национальной экономики.

Эффективная платежная система строится с учетом факторов, влияющих на ее развитие; принципов, обеспечивающих реализацию интересов ее субъектов, и адекватного инструментального обеспечения.

Основные положения работы, выносимые на защиту.

1. Платежная система представляет собой институционально упорядоченную совокупность экономических отношений, складывающихся между различными экономическими субъектами платежного оборота. Как и любая система, платежная система состоит из совокупности элементов (субъектов, платежных инструментов, процедур и правил), находящихся в отношениях и связях между собой и образующих определенную ценность, единство. Под углом зрения институционального подхода платежная система предстает как институт оптимизации трансакционных издержек в процессе реализации платежей.

2. Установление факторов, влияющих на развитие платежной системы, исходит из наличия тесной взаимосвязи платежных систем с развитием финансовых рынков и базируется на результатах анализа процессов трансформации финансовых рынков. Выделены следующие основные группы факторов, определяющих развитие платежных систем: информационно-технологические, глобальные, структурные и институциональные.

3. Традиционная трактовка эффективности применительно к платежной системе может быть использована лишь в наиболее общем плане. Специфика платежной системы, как института оптимизации трансакционных издержек в платежном обороте, определяет необходимость уточнения подходов к оценке ее эффективности. С позиции основных субъектов (государства, производителей и потребителей платежных услуг) эффективность платежной системы может быть оценена на основе интегрального критерия «риски - издержки - качество услуг».

4. С развертыванием рыночных реформ в России сложившийся в рамках плановой экономики централизованный механизм осуществления платежей подвергся кардинальной реорганизации. Процесс формирования платежной системы в период рыночной трансформации российской экономики включает три основных этапа: реформирование (этап институциональных реформ экономики и банковского сектора, заложивших основы современной платежной системы), стабилизацию (этап автоматизации расчетных операций, посткризисного пересмотра отношения всех участников платежного процесса к финансовым рискам) и модернизацию (этап укрепления и роста банковского сектора, форсированного преодоления отставания в развитии от западных платежных систем).

5. В настоящее время платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных сегментов, образуемых платежной системой Центрального банка Российской Федерации (Банка России) и частными платежными системами. За последнее десятилетие достигнуты значительные успехи в развитии платежной системы: произошел практически полный переход от бумажного документооборота к электронной передаче и обработке платежной информации, сократились сроки перевода средств, совершенствуется управление финансовыми рисками. В то же время платежная система России еще не в полной мере соответствует критериям эффективности: не создана общенациональная система валовых расчетов в режиме реального времени (RTGS), недостаточно развиты розничные платежные системы, имеются пробелы в законодательной базе.

6. Исследование региональной платежной системы на примере Краснодарского края свидетельствует о том, что достигнутый уровень показателей, характеризующих платежную систему края, еще не в полной мере соответствует лучшим показателям российской и международной практики. С учетом особенностей развития региональной платежной системы, обусловленных спецификой Краснодарского края (высокая численность и плотность населения, геостратегическое положение, курортная специализация), на региональном уровне наиболее актуально развитие розничных платежных услуг. Решение этой задачи требует активного соучастия всех заинтересованных сторон: краевых органов государственной власти, территориального учреждения Банка России, кредитных организаций.

7. Обоснование принципов построения эффективной платежной системы исходит из положения о том, что они должны отражать интересы основных субъектов платежной системы и обеспечивать их гармонизацию.

В работе выделены принципы, лежащие в основе требований государства (наличие четкой и достаточной законодательной базы, устойчивость к системным рискам, безопасность и операционная надежность, эффективное управление рисками, прозрачность схем управления и участия в платежной системе), принципы внутренней эффективности затрат поставщиков услуг (информированность о потребностях клиентов и технологических новациях, системный подход и целевая ориентация функционирования платежной системы, циклический характер процесса разработки новых технологий, разграничение крупных/срочных и розничных платежей, централизация обработки платежей), а также принципы обеспечения потребностей клиентов (самостоятельность хозяйствующих субъектов при выборе платежной системы и осведомленность о рисках, имущественная ответственность субъектов платежной системы, максимальная скорость проведения платежа, удобство пользователей, совместимость с прочими системами платежей и расчетов).

8. Инструменты формирования эффективной платежной системы классифицированы, исходя из признаков функциональной принадлежности, на аналитические (индикаторы развития платежной системы и ее секторов; индикаторы развития банковского сектора; методики мониторинга состояния рынка платежных услуг; программы развития платежной системы) и оперативные (совершенствование нормативно-правовой базы, модернизация собственной платежной системы Банка России, регулирование и надзор деятельности частных платежных систем).

Последовательность применения вышеназванных инструментов носит интерактивный циклический характер, поскольку система аналитических инструментов обусловливает действие оперативных инструментов, а их завершение / или незавершение предполагает возобновление нового цикла действий в процессе мониторинга.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в применении системного и институционального подходов к исследованию платежной системы, установлении ее функциональных и структурных особенностей в период становления, определении факторов, детерминирующих развитие, обосновании принципов построения, установлении комплекса инструментов формирования эффективной платежной системы на современном этапе развития страны. Соискателем получено следующее конкретное приращение научного знания:

- раскрыта на основе использования методологического инструментария системного и институционального подходов сущность платежной системы как определенной институционально организованной системы, ориентированной на оптимизацию трансакционных издержек в платежном обороте;

- установлены основные группы факторов, определяющих развитие платежных систем на современном этапе (информационно-технологические, глобальные, структурные и институциональные); на основе обобщения подходов к оценке эффективности платежной системы выведен интегральный критерий эффективности «риски - издержки - качество услуг»;

- выделено ядро институциональных изменений в платежной системе -банковский сектор, трансформация которого лежит в основе преобразований платежной системы; предложена градация этапов развития платежной системы в России, основанная на институциональных изменениях в банковском секторе;

- обосновано расширение состава общепринятых ключевых принципов формирования эффективной платежной системы (принципы, лежащие в основе требований государства, принципы внутренней эффективности затрат поставщиков услуг, а также принципы обеспечения потребностей клиентов);

- установлены инструменты формирования эффективной платежной системы: индикаторы развития платежной системы и ее секторов; индикаторы развития банковского сектора; методики мониторинга состояния рынка платежных услуг; программы развития платежной системы, совершенствование нормативно-правовой базы, модернизация собственной платежной системы Банка России, регулирование и надзор деятельности частных платежных систем, разработан проект программы развития системы безналичных расчетов в Краснодарском крае с применением банковских карт.

Теоретическая значимость исследования заключается в том, что полученные в ней положения и выводы развивают и дополняют ряд существенных аспектов теории финансов, денежного обращения и кредита, а также могут служить теоретической основой для разработки концепции национальной платежной системы России и для формирования современной институциональной структуры рынка платежных услуг.

Отдельные результаты диссертационного исследования могут быть использованы в целях совершенствования структуры, содержания и методики преподавания ряда учебных курсов высшей школы: «Теория финансов», «Организация банковского дела», а также спецкурсов по платежным системам.

Практическая значимость работы состоит в том, что содержащиеся в ней основные выводы и рекомендации могут быть использованы при разработке нормативной базы, регламентирующей функционирование частных платежных систем; разработке Федеральной программы развития платежной системы России, региональной программы развития банковского сектора в Краснодарском крае, а также для формирования специальных программ развития регионального рынка розничных платежей.

Разработанные в диссертации рекомендации использованы территориальным учреждением банка России в целях повышения эффективности наблюдения за состоянием платежных систем, функционирующих в Краснодарском крае, а также в целях совершенствования содержания и структуры учебных курсов «Теория финансов», «Организация банковского дела», «Современные технологии предоставления платежных услуг» в Институте экономики, права и гуманитарных специальностей (г. Краснодар).

Апробация результатов исследования. Основные положения, выводы и практические рекомендации, полученные в ходе исследования, были апробированы в докладах, выступлениях соискателя на международных, межрегиональных и вузовских научно-практических конференциях в городах Воронеже, Краснодаре, Сочи, Черкесске в 2005-2006 годах.

Публикации результатов исследования. Основные положения диссертационного исследования нашли отражение в 9 научных публикациях соискателя общим объемом 3,0 п. л., из них личный вклад автора составил 2,8 п. л.

Структура диссертационной работы. Исследование состоит из введения, трех глав, включающих восемь параграфов, заключения, списка использованных источников. Работа изложена на 169 страницах основного текста, содержит 12 таблиц, 8 рисунков и 14 приложений.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Аблёзгов, Вадим Борисович

Выводы:

Принципы формирования эффективной платежной системы должны быть выстроены таким образом, чтобы обеспечивать сочетание интересов всех сторон платежного процесса. Такими принципами являются транспарентность процедур и правил платежной системы; минимизация рисков и эффективное управление рисками; надежность, безопасность и доступность платежной системы; технологичность, удобство и оптимальная скорость проведения платежей.

Комплекс инструментов формирования эффективной платежной системы состоит из двух групп: аналитические и оперативные. Аналитические инструменты ориентированы на подготовку и проектирование стратегического управленческого решения, а также на контроль его исполнения и анализ полученных результатов; оперативные - на обеспечение эффективной практической реализации конкретной избранной стратегии.

Заключение

1. С переходом к рыночной экономике многократно возросло количество хозяйствующих субъектов, усложнились их связи, повысились требования к эффективности платежей. Преодоление прежней традиционной ограниченности содержания и функций платежной системы, ее места в финансовой системе предполагает новый уровень теоретического осмысления и обобщения реальных процессов становления платежной системы страны. Формирование целостного представления о современной платежной системе как сложном и динамичном, нуждающемся в упорядочении явлении, предполагает изучение ее качественной специфики, структурных характеристик, функционального содержания и роли в экономической системе, что обеспечивается, на наш взгляд, последовательным применением системного подхода, сочетаемого с концептуальными положениями классической и новой институциональной теории.

С указанных методологических позиций платежная система предстает как определенная институционально организованная система экономических отношений, складывающихся между экономическими субъектами по поводу движения денег как средств платежа от плательщика к получателю с целью погашения обязательства, ориентированная на оптимизацию трансакционных издержек в платежном обороте.

В работе дан детальный анализ элементов платежной системы (субъектов, платежных инструментов, процедур, правил), институциональной основы платежной системы - банковского сектора.

Иерархическая структура платежной системы представлена в форме пирамиды, основание которой составляют пользователи - клиенты участников платежной системы - физические лица, хозяйствующие субъекты, в т.ч. финансовые посредники, чья повседневная деятельность порождает платежные обязательства и требования.

Центральное место в пирамиде занимают коммерческие банки и расчетные небанковские кредитные организации (НКО), значение которых в иерархии платежной системы определяется их функцией расчетных институтов.

Завершает пирамиду иерархии участников платежной системы центральный банк как орган урегулирования платежей коммерческих банков, обеспечивающий окончательный межбанковский расчет - расчетный институт последней инстанции. Место центрального банка в платежной системе определяется его ведущей ролью в национальной денежно-кредитной системе. Как правило, в оптовых платежных системах в качестве оператора и одновременно расчетного института обычно выступает центральный банк. Во многом благодаря центральному банку обеспечивается устойчивость, безопасность и эффективность платежных систем.

В зависимости от размера и срочности платежей, способов проведения и завершения расчетов платежные системы классифицируются на системы крупных платежей (оптовые) и системы розничных платежей, системы брутто-расчетов (валовые) и нетто-расчетов (клиринговые), а также системы, осуществляющие платежи в режиме дискретного и реального времени.

2. Установление факторов, влияющих на развитие платежной системы, базируется, с одной стороны, на исследовании специфики качественных и функциональных характеристик платежной системы, а, с другой стороны, предполагает анализ ее взаимодействия с внешней средой, поскольку платежная система, как и любая, относительно самостоятельная система, может рассматриваться с точки зрения организации не только ее внутренних, но и внешних связей.

Обобщение подходов к исследованию факторов развития платежных систем, имеющихся в экономической литературе, позволяет выделить следующие основные группы факторов, определяющих развитие платежных систем: информационно-технологические, глобальные, структурные и институциональные.

Информационно-технологические факторы, связанные с развитием средств телекоммуникаций, компьютерных систем, программных средств, инструментов анализа и др., являются одной из основных движущих сил развития платежных систем. Роль этих факторов определяется тем, что они обеспечивают получение более подробной и достоверной информации в более короткие сроки и с меньшими затратами; дают возможность совместить процесс получения информации с ее немедленной обработкой, эффективно организовать процесс обработки аналитической информации.

Не менее важную роль в развитии платежных систем играют глобальные факторы. Процессы глобализации способствуют свободному движению между странами товаров и факторов производства (труда, капитала и знаний). На архитектуру платежных систем, функционирующих на международном и национальном уровнях, оказывают все более ощутимое влияние процессы европейской интеграции. Гармонизация экономики различных стран предполагает изменение методов обслуживания потребностей денежно-кредитной политики, модификацию схем и процедур проведения платежей и совершения расчетов и, наконец, создание оптимальной системы управления рисками, возникающими в связи с исполнением платежных операций.

Наряду с глобализацией экономики на развитие платежных систем оказал существенное влияние целый ряд структурных факторов. В числе этих факторов можно выделить изменение структуры хозяйственных и финансовых связей в связи с появлением новых видов рынков, демографические сдвиги и миграционные процессы, изменение позиций финансовых институтов в связи с обострением конкуренции между ними и др. Среди структурных факторов наиболее значимым, безусловно, является фактор конкуренции.

Действие вышеперечисленных факторов оказывает влияние на институциональные изменения финансовой сферы. В дальнейшем институциональные факторы становятся самостоятельной движущей силой развития платежных систем.

3. Традиционная трактовка эффективности применительно к платежной системе может быть использована лишь в наиболее общем плане. Специфика платежной системы, как института оптимизации трансакционных издержек в платежном обороте, определяет необходимость уточнения подходов к оценке ее эффективности.

В работе рассмотрены подходы к оценке эффективности платежной системы с позиции ее основных субъектов: государства, производителей услуг (оператора и участников) и потребителей (клиентов).

Способность системно значимых платежных систем передавать потрясения от одного участника другому означает разрастание рисков, управление которыми является чрезвычайно важной макроэкономической задачей. В связи с этим основным критерием эффективности с позиции государства является снижение рисков, надежность.

Для производителей услуг (оператор, участники платежной системы) приоритетное значение имеет собственно экономическая эффективность платежной системы как таковой, которая определяется соотношением затрат и доходов от производства платежных услуг (внутренняя эффективность). Ввиду действия механизмов рыночного ценообразования рост доходов от оказания платежных услуг ограничен, поэтому основным инструментом внутренней экономической эффективности является снижение издержек платежных систем.

С точки зрения потребителей (клиентов) наиболее значимыми критериями эффективности платежной системы являются низкая стоимость платежных услуг (издержки) в сочетании с высокой скоростью платежа при максимальном наборе качественных характеристик, таких как безопасность, надежность, удобство осуществления платежей, дополнительные сервисы.

Анализ эффективности платежной системы с точки зрения различных экономических субъектов фокусирует внимание на сочетании трех фундаментальных характеристик: риски, издержки и качество услуг. Соответственно, эффективность платежной системы может быть оценена с позиции интегрального (тройственного) критерия «риски - издержки - качество услуг». При этом отдельные характеристики находятся в противоречии, что определяет проблему нахождения их оптимальной комбинации.

4. С развертыванием рыночных реформ в России сложившийся в рамках плановой экономики централизованный механизм осуществления платежей подвергся кардинальной реорганизации. Серьезное влияние на формирование платежной системы оказали условия трансформации экономики страны.

В работе предложена градация этапов развития платежной системы России, основанная на институциональных изменениях в банковском секторе, и выделено три основных этапа (фазы) развития платежной системы: реформирование, стабилизация и модернизация.

Первый этап (реформирование) является этапом институциональных реформ экономики и банковского сектора, заложивших основы современной платежной системы.

Второй этап (стабилизация) развития платежной системы начался в 1995 и завершился в 2004 году. При этом финансовый кризис 1998 года прервал период стабилизации, который длился до 1997 года, и потребовал реализации мер по реструктуризации банковского сектора и восстановлению дееспособности платежной системы.

Третий этап - этап модернизации представляет собой новейшую историю платежной системы, начиная с 2005 года по настоящее время.

Платежная система России в условиях трансформации экономики прошла в своем становлении ряд преобразований, результатом которых явились: децентрализация платежной системы Госбанка СССР, автоматизация расчетного обслуживания, совершенствование управления финансовыми рисками, внедрение технологий удаленного доступа, развитие розничных технологий платежей (карточные системы, Интернет-банкинг, телебанк).

5. Платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных сегментов, образуемых платежной системой Центрального банка Российской Федерации (Банка России) и частными платежными системами.

Платежная система Банка России занимает доминирующее положение в Российской Федерации, как по количеству, так и по сумме проводимых платежей. В 2003 году совместной миссией Международного валютного фонда и

Всемирного банка в рамках Программы оценки финансового сектора Российской Федерации была подтверждена оценка Банка России своей платежной системы как системно значимой.

За последнее десятилетие Банком России достигнуты значительные успехи в развитии платежной системы, оператором которой он является. Произошел практически полный переход от бумажного документооборота к электронной передаче и обработке платежной информации. В результате значительно сократились сроки перевода средств, реализованы технологии сквозной автоматизированной обработки платежей, внедрены механизмы предоставления банкам краткосрочных внутридневных кредитов для своевременного завершения платежей. Однако, не смотря на это, платежная система Банка России не в полной мере отвечает критериям эффективности. Прежде всего, это связано с тем, что еще не создана общенациональная система валовых расчетов в режиме реального времени (RTGS).

Второй сегмент платежной системы России - частные платежные системы - рассмотрен в разрезе специализации на оптовых (межбанковские) и розничных (карточные, быстрых переводов, на основе электронных денег) платежах. Проведенный в работе анализ свидетельствует о недостаточном развитии розничных платежных систем и имеющихся пробелах в их деятельности. В частности, отмечены высоки правовые и операционные риски, в т.ч. риск мошенничества, раздробленность процессинговых центров, отсутствие опыта работы с большим количеством клиентов.

На основе проведенного анализа в работе сделан вывод о том, что платежная система России еще не в полной мере соответствует критериям эффективности и имеет определенное отставание в своем развитии от ведущих экономически развитых стран. В тоже время, по мере улучшения макроэкономической ситуации в России стала меняться структура денежного оборота в пользу безналичных расчетов, наметилась устойчивая тенденция количественного и качественного роста показателей, характеризующих платежную систему.

6. Особенности развития региональной платежной системы обусловлены спецификой Краснодарского края (высокая численность и плотность населения, геостратегическое положение, курортная специализация).

Платежная система края демонстрирует устойчивый институциональный рост: за последние пять лет число участников выросло в 2,1 раза. Увеличение объема безналичных платежей, по сравнению с 2001 годом составило по количеству - 2,2 раза, по сумме - 2,6 раза.

Объем операций, совершенных с использованием банковских карт (как по количеству, так и по объему), возрос в 2005 году по сравнению с 2001 годом более чем в 7 раз. Тем не менее, имеющиеся системы расчетов с использованием банковских карт по-прежнему не оказывают должного влияния на оптимизацию платежного оборота края.

Проведенный в работе анализ свидетельствует о том, что уровень показателей, характеризующих платежную систему края, еще не в полной мере соответствует лучшим показателям российской и международной практики. Учитывая специфику края, на региональном уровне наиболее актуально развитие розничных платежных услуг. Решение этой задачи требует активного соучастия всех заинтересованных сторон: краевых органов государственной власти, территориального учреждения Банка России, кредитных организаций.

7. Обоснование принципов построения эффективной платежной системы исходит из положения о том, что указанные принципы должны отражать интересы государства, собственно платежных систем и их клиентов.

В экономической литературе наиболее широко представлены принципы построения платежных систем с позиции государства. Они основываются на рекомендациях, содержащихся в специальном докладе «Ключевые принципы для системно значимых платежных систем» Комитета по платежным и расчетным системам (КПРС) Банка международных расчетов, учрежденного центральными банками Группы 10.

В работе обращается внимание, что построение эффективной платежной системы должно базироваться не только на принципах, лежащих в основе требований государства, но и на принципах внутренней эффективности затрат поставщиков услуг (операторов и участников платежных систем), а также на принципах удовлетворения потребностей клиентов.

Первая группа принципов (наличие четкой и достаточной законодательной базы, устойчивость к системным рискам, безопасность и операционная надежность, эффективное управление рисками, прозрачность схем управления и участия в платежной системе) направлена на решение задачи государства повысить безопасность, надежность и устойчивость платежных систем. В большей степени эти принципы относятся к оптовым и тем более к системно значимым платежным системам.

Вторая группа принципов (информированность о потребностях клиентов и технологических новациях, системный подход и целевая ориентация функционирования платежной системы, циклический характер процесса разработки новых технологий, разграничение крупных/срочных и розничных платежей, централизация обработки платежей) обусловлена необходимостью поддержания внутренней эффективности затрат платежной системы, как организации - производителя и поставщика платежных услуг.

Третий блок принципов (самостоятельность хозяйствующих субъектов при выборе платежной системы и осведомленность о рисках, имущественная ответственность субъектов платежной системы, максимальная скорость проведения платежа, удобство пользователей, совместимость с прочими системами платежей и расчетов) связан с удовлетворением потребностей клиентов платежной системы.

8. Определение инструментов формирования эффективной платежной системы произведено с учетом результатов, ранее полученных в данной работе: факторов, воздействующих на развитие платежной системы; подходов к оценке эффективности платежной системы; проблем, не решенных на современном этапе развития; принципов построения эффективной платежной системы.

Комплекс инструментов формирования эффективной платежной системы по функциональной принадлежности разделен на две группы - аналитические и оперативные. Аналитические инструменты (индикаторы развития платежной системы и ее секторов; индикаторы развития банковского сектора; методики мониторинга состояния рынка платежных услуг; программы развития платежной системы) ориентированы на подготовку и проектирование стратегического управленческого решения, а также на контроль его исполнения и анализ полученных результатов. Оперативные инструменты (совершенствование нормативно-правовой базы, модернизация собственной платежной системы Банка России, регулирование и надзор деятельности частных платежных систем) нацелены на обеспечение эффективной практической реализации конкретной избранной стратегии.

В работе сделаны предложения по дальнейшему совершенствованию существующего набора инструментов, а также разработан проект программы развития системы безналичных расчетов в Краснодарском крае с применением банковских карт.