Принципы и механизмы повышения эффективности банковской деятельности на основе использования инноваций

Кох, Лариса Вячеславовна

Темы диссертаций по экономике » Финансы, денежное обращение и кредит

Принципы и механизмы повышения эффективности банковской деятельности на основе использования инноваций тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень: доктора экономических наук
Автор: Кох, Лариса Вячеславовна
Место защиты: Санкт-Петербург
Год: 2010
Шифр ВАК РФ: 08.00.10

Принципы и механизмы повышения эффективности банковской деятельности на основе использования инноваций - тема диссертации по экономике, скачайте бесплатно в экономической библиотеке

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Принципы и механизмы повышения эффективности банковской деятельности на основе использования инноваций"

804607955

На правах рукописи

КОХ Лариса Вячеславовна

ПРИНЦИПЫ И МЕХАНИЗМЫ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НА ОСНОВЕ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ИННОВАЦИЙ

Специальность: 08.00.10 - «Финансы, денежное обращение и кредит»

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание учёной степени доктора экономических наук

Иваново-2010

- 9 СЕН 2010

004607955

Диссертационная работа выполнена в ГОУ ВПО «Санкт-Петербургский государственный политехнический университет»

Научный консультант -

Официальные оппоненты:

Ведущая организация -

Заслуженный деятель науки РФ, доктор экономических наук, профессор Окороков Василий Романович доктор экономических наук, профессор Дубова Светлана Евгеньевна

доктор экономических наук, доцент Бибикова Екатерина Алексеевна

доктор экономических наук, профессор Скобелева Инна Петровна

ГОУ ВПО «Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов»

Защита состоится «25» сентября 2010 г. в 9-00 на заседании диссертационного совета Д 212.063.04 при ГОУ ВПО «Ивановский государственный химико-технологический университет» по адресу: 150000, г. Иваново, пр. Фридриха Энгельса, д. 7, ауд. Г 121. Тел.: (4932) 35-54-33 E-mail: nvbalabanova@mail.ru

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ГОУ ВПО «Ивановский государственный химико-технологический университет».

Автореферат разослан » августа 2010 г.

Учёный секретарь диссертационного совета

Н.В. Балабанова

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Перед российской экономикой поставлена задача преодоления сырьевой направленности за счёт ускоренной диверсификации и повышения её эффективности. Одним из способов решения этой задачи является активное внедрение достижений науки и техники в деятельность всех экономических субъектов, перевод экономики нашего государства на инновационный путь развития. Значительную роль в трансформации российской экономики играют коммерческие банки. Функционируя в высоко конкурентной среде при снижении доходности по всему спектру банковских операций и увеличении рисков банковской деятельности, кредитным организациям для повышения эффективности своей деятельности необходимо активно внедрять в банковскую практику инновационные продукты, услуги и технологии. Внедрение инноваций позволит банкам оптимально распределять свои ресурсы, минимизировать издержки, совершенствовать каналы доставки банковских продуктов до потребителя, улучшить качество предлагаемых услуг и тем самым повысить эффективность банковской деятельности и обеспечить рост конкурентоспособности банка на финансовом рынке.

Инновационная деятельность банка многогранна. Банковская инновация -это не только создание и внедрение новых продуктов, но и расширение списка предлагаемых услуг, использование современных инфокоммуникационных технологий, которые открывают перед клиентами банка уникальные возможности получения банковских услуг. Инновационные решения охватывают сферу управления банка в целом, его отделений и онлайновых офисов. Инновационные подходы наблюдаются в вопросах оценки кредитоспособности заёмщиков и управления рисками. Объективная необходимость разработки и внедрения инноваций обусловлена тем, что это выступает основным механизмом поддержания рентабельности всей деятельности банка в соответствии с процессами, происходящими в экономике государства.

Перед российскими банками поставлена также задача интеграции в мировую финансовую систему. Вследствие этого, им необходимо, критически подходя к успехам и неудачам иностранных банков, активизировать инновационную деятельность и на её основе повысить эффективность банковского бизнеса. Этим и определяется актуальность выбранного направления диссертационного исследования.

Степень научной разработанности проблемы. Научно-методологическую основу проведённого исследования составили фундаментальные исследования как отечественных, так и зарубежных учёных.

Инновационным процессам в банковском бизнесе в той или иной степени посвятили свои исследования зарубежные специалисты П. Роуз, Т. Кох, Дж. Синки, и российские учёные Г.Н. Белоглазова, Е.А. Бибикова, Н.И. Валенцова, Е.Ф. Жуков, Г.Г. Коробова, Ю.И. Коробов, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, В.В. Масленников, A.C. Обаева, Ю.В. Рожков, В.И. Самаруха, Ю.А. Соколов, A.M. Тавасиев, K.P. Тагирбеков и другие. Избрав объектом своих исследований банковскую сферу экономики, они внесли вклад в развитие теории инноваций, разработанной зарубежными учёными и представителями отечественной науки П. Друкером, Ф. Никсоном, Э. Роджерсом, Б. Санто, И. Шумпетером, Д.М. Гвишиани, Л.М. Гохбергом, В.И. Громека, С.Д. Ильенковым, P.A. Фатхутдиновым и другими. Решению некоторых проблем, связанных с инновационной деятельностью банка, были посвящены труды B.C. Викулова, К.В. Замышляевой, А.И. Полищук, П.В. Семиковой, Э.А. Уткина и ряда других учёных. Однако ими затронуты лишь отдельные аспекты данной проблемы.

Обострившаяся конкурентная борьба в банковском бизнесе, приведшая к тому, что банки, деятельность которых прежде характеризовалась словами «консервативная», «осторожная», «осмотрительная», стали все чаще вести агрессивную политику. Это привело к росту доли высоко рискованных операций и сделок на финансовом рынке. Влияние инноваций на структуру рисков банковской деятельности неоднозначно. Поэтому, ставя вопрос о повышении эффективности банковской деятельности на основе внедрения инноваций, необходимо исследовать проблему влияния инновационной деятельности на изменение структуры и видов рисков. Разработанные Ф. Найтом, Й. Шумпетером, Дж. Кейнсом, Д. Нейманом, О. Моргенштерном и другими учёными основные положения теории рисков, применительно к финансовой сфере экономики были дополнены исследованиями зарубежных и российских учёных: У. Нэпмэна, К. Рэдхэда, С. Хьюса, Т. Коха, Ф. Джориона, А.Р. Алавердова, А.П. Альгина, H.A. Амосовой, В.Н. Вяткина, В.А. Гамзы, В.В. Глухова, С.Е. Дубовой, С.Н. Кабущ-кина, Г.Г. Коробовой, Г.И. Кравцовой, О.И. Лаврушина, В.Р. Окорокова, М.А. Рогова, Ю.В. Рожкова, Ю.Ю. Русанова, H.A. Савинской, В.Т. Севрук, Н.Э. Со-колинской, A.C. Шапкина и других.

становятся стратегическим ресурсом в решении задач повышения эффективности и конкурентоспособности. Начавшийся в 2008 году мировой финансовый кризис, среди причин которого широкое использование ряда специфических, в том числе банковских, продуктов, признанных в своё время практически революционными инновациями, предполагает необходимость переосмысления инновационных процессов, происходящих в банковской сфере.

Существует также необходимость теоретического обоснования и практического внедрения инструментария оценки эффективности ведения банковской деятельности с учётом разнообразия применяемых в банке инноваций. Это могут быть и отдельные инновационные продукты, и абсолютно новые для кредитной организации услуги, и технологии, направленные на повышение качества предоставления услуг клиентам или на повышение эффективности отдельных направлений деятельности банка. Финансовые показатели не в силах всесторонне оценить эффективность банковской деятельности, в которой идет активный процесс внедрения разнообразных инновационных проектов. В этих условиях требуется иной, адекватный новой экономике, подход к решению данной проблемы.

Важность решения сформулированной проблемы, недостаточная ее разработанность как в теоретическом, так и в методологическом аспекте, определили выбор темы, постановку цели и задач диссертационного исследования.

Цель и задачи диссертационного исследования.

Целью исследования является развитие теории, методологических и методических положений, связанных с разработкой принципов и созданием механизмов повышения эффективности деятельности банков на основе внедрения инноваций в условиях становления и развития новой (информационной) экономики.

Достижение поставленной цели обусловило необходимость решения ряда логически взаимосвязанных задач, последовательно раскрывающих тему:

- основываясь на анализе тенденций современного этапа развития экономики, определить влияние специфики новой экономики на развитие мирового и российского банковского бизнеса;

- проанализировать развитие российской банковской системы, обобщить тенденции и систематизировать этапы внедрения инноваций;

- теоретически обосновать объект приложения инновационных решений в банке, уточнить сущность дефиниции «банковская инновация» и предложить классификацию банковских инноваций, способствующую повышению эффективности деятельности банка;

- проанализировать новые банковские продукты, технологии и услуги конца ХХ-го - начала ХХ1-го веков, выявить и систематизировать основные направления инновационной деятельности банка, способствующие повышению его эффективности и конкурентоспособности в современной открытой экономике;

- обобщить мировой и российский опыт развития инфокоммуникационных технологий как наиболее перспективных инноваций банковского бизнеса и разработать рекомендации по повышению эффективности их использования;

- адаптировать теорию диффузии инноваций к исследованию процесса распространения наиболее перспективной технологической инновации банковского бизнеса - Интернет-банкинга, провести исследование и разработать рекомендации по повышению эффективности её использования;

- выработать основные принципы системного подхода к повышению эффективности банковской деятельности на основе использование инноваций;

- сформулировать принципы эффективного управления инновационной деятельностью банка, учитывающие специфику банковского бизнеса, и на основе этого разработать критерии, которым должна соответствовать система оценки эффективности внедрения банковских инноваций;

- обосновать выбор метода оценки эффективности деятельности банка, позволяющего учесть особенности внедрения инноваций в банковском бизнесе, и построить модель управления инновационной деятельностью банка, целью которой является повышение эффективности его работы;

- создать системы ключевых показателей эффективности банковской деятельности, позволяющие оценить эффективность внедрения инновационного продукта и инновационной технологии Интернет-банкинга;

- на основе анализа экономической природы категории «риск» и генезиса структуры рисков банковской деятельности предложить классификацию банковских рисков, отражающую последствия внедрения банковских инноваций на структуру и размер рисков, что в свою очередь будет способствовать повышению эффективности деятельности кредитной организации;

- уточнить сущность операционного риска и выявить особенности его влияния на эффективность деятельности банка в условиях активного ведения инновационного процесса;

- обосновать необходимость создания интегрированной системы управления рисками и разработать модель управления операционным риском.

Объектом диссертационного исследования выступает банковская деятельность в условиях формирования новой (информационной) экономики, от-

личительной особенностью которой является динамизм и инновационность её субъектов.

Предметом исследования является система экономических, организационных и финансовых механизмов повышения эффективности деятельности банка на основе использования инноваций.

Теоретической и методологической базой исследования послужили результаты фундаментальных и прикладных исследований в области экономической теории, банковского дела, стратегического и инновационного менеджмента, теории диффузии инноваций и экономико-статистического анализа.

Для обоснования выдвинутых в диссертации положений применялись методы логического, сравнительного, экспертного и статистического анализа, элементы системного подхода.

Информационной базой исследования послужили статистические данные Банка России, Ассоциации российских банков, коммерческих банков, информация, опубликованная в научных журналах экономического и финансового характера, взятая с официальных сайтов Банка России, коммерческих банков и консалтинговых групп, а также данные, собранные и проанализированные автором в процессе диссертационного исследования.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в развитии теоретических и методологических положений, направленных на повышение эффективности банковской деятельности на основе разработки принципов и создания механизмов внедрения инноваций в рамках формирующейся информационной экономики.

Основные результаты, содержащие научную новизну и раскрывающие сущность решенной проблемы, были объединены в пять групп.

Первая группа результатов связана с обобщением качественных изменений факторов внешней среды функционирования банка в условиях новой экономики:

- выявлены новые качественные тенденции, определяющие основные направления трансформации мирового банковского бизнеса (глобализация и локализация; либерализация и защита национальных интересов; дерегуляция и нормативные меры государственного регулирования), показана противоречивость их влияния на развитие национальных банковских систем;

- представлено новое видение проблемы дезинтермедиации в свете разразившегося в начале XXI века финансового кризиса, позволяющее поставить под сомнение выдвинутую некоторыми учёными гипотезу «отмирания банков» и обосновать наличие противоположной тенденции - усиление роли и значи-

мости банков как специфических финансовых институтов в экономике государства.

Вторая группа результатов связана с развитием теории банковского дела в направлении конкретизации и дальнейшего углубления теоретических аспектов инновационной деятельности коммерческого банка:

- по результатам анализа развития российской банковской системы обобщены тенденции и систематизированы этапы внедрения инноваций, что позволило выявить характерные особенности каждого из них;

- показано, что банковский продукт и услуга имманентны отношениям, возникающим между банком и потребителем с разных сторон: продукт отражает отношения с точки зрения производителя, а услуга - с позиции потребителя, это позволяет установить логическую взаимосвязь между объектами и субъектами инновационной деятельности банка: банки создают банковские продукты и, используя различные технологии, доводят их до клиента в виде услуги. Обоснованно авторское положение о большем разнообразии инновационных продуктов и технологий и ограниченном количестве инновационных банковских услуг;

чае её использования клиентами (диффузия инноваций); 5) в банке эффект от внедрения инноваций часто возникает не только напрямую в виде прибыли от внедрения инновационного решения в банковскую практику, но и опосредованно;

- предложена классификация банковских инноваций, отличительными особенностями которой являются: а) введение уровня новизны банковских инноваций, связанного с внедрением новых продуктов, услуг, технологий в иногородних филиалах банков при условии необходимости внесения в них значительных изменений, связанных с региональной спецификой; б) деление на инновации front- и back- офисов; в) введение классификационного признака «по видам затрат», что позволяет отделить инновационные услуги и технологии, требующие значительных не только интеллектуальных, но и финансовых вложений, от инновационных продуктов, на создание которых требуются, в основном, только интеллектуальных усилия сотрудников банка. Выявлены специфические характеристики, присущие только банковским инновациям;

- на основе анализа развития мирового банковского бизнеса выявлены наиболее заметные инновации, оказавшие существенное влияние на эффективность банковской деятельности в конце ХХ-го - начале XXI-го веков. Инновации представлены новыми банковскими продуктами, технологиями и услугами, появлению которых способствовало усиление конкурентной борьбы в банковском бизнесе и стремление повысить эффективность бизнеса;

- выявлена новая тенденция в развитии банковского бизнеса конца ХХ-го -начала XXI-го веков: банковский бизнес вступил в стадию внедрения инновационных моделей ведения бизнеса, где под инновационной бизнес-моделью банка понимается разработанная в соответствии с инновационной концепцией развития банка уникальная, не поддающаяся копированию технология ведения банковского бизнеса, нацеленная на повышение, с одной стороны экономической стоимости банка для его акционеров, с другой стороны, - финансовой устойчивости для клиентов и сотрудников банка. Предложенное уточненное понятие «инновационная бизнес-модель» позволило подчеркнуть: 1) связь модели ведения бизнеса с инновационной концепцией его развития; 2) уникальность инновационной бизнес-модели каждого банка; 3) нацеленность инновационной бизнес-модели на повышение эффективности бизнеса с точки зрения акционеров, клиентов и сотрудников банка;

- разработана и апробирована методика анализа восприятия инноваций коммерческих банков, учитывающая специфику банковского бизнеса; сформулированы рекомендации по совершенствованию способов внедрения и продвижения инновационной технологии Интернет-банкинга.

Третья группа результатов диссертационного исследования связана с разработкой методологических положений оценки эффективности банковской деятельности на основе использования инноваций:

- сформулированы основные принципы системного подхода к банковской деятельности и её инновационного направления. Введение принципов многоаспектное™, ритмичности, прозрачности и нацеленности на конечный результат отражают специфику применения системного подхода к инновационной деятельности кредитной организации, планомерное ведение которой повышает эффективность работы банка в целом;

- сформулированы принципы эффективного управления деятельностью банка на основе использования инноваций, учитывающие специфику банковского бизнеса. Уточнена сущностная характеристика принципа масштабности новизны, включающая в себя не только уровень новизны, но и масштабность затрат по разработке и внедрению предлагаемой инновации согласно предложенной в диссертационном исследовании классификации инноваций. При раскрытии сущности принципа измеримости подчёркнута необходимость включения в систему оценки эффективности внедрения инноваций наряду с количественными качественных показателей. Введён принцип организационной концентрации инновационных идей, подразумевающий создание специальных подразделений исследования и разработки инновационных проектов, что позволит повысить эффективность деятельности банка;

- разработаны требования, которым должна удовлетворять система оценки эффективности инновационной деятельности банка, где особое внимание уделяется требованию соответствия системы оценки клиентоориентированной концепции развития банка, а короткий жизненный цикл банковской инновации учитывается путём анализа используемого показателя эффективности на его актуальность;

- предложены механизмы повышения эффективности деятельности банков, основанные на внедрении различного вида инноваций;

- по результатам анализа количественных, вероятностных и качественных методов оценки эффективности предложен метод «сбалансированной системы показателей», который позволяет проанализировать эффективность деятельности банка с оценкой эффективности внедрения всего спектра инноваций (продукты, услуги, технологии) в соответствии с принятой в банке стратегией развития.

Четвертая группа результатов включает в себя разработанный механизм формирования системы показателей эффективности внедрения инновационных

продуктов и технологий в розничном сегменте банковского бизнеса, способствующих повышению эффективности и конкурентоспособности банка:

- разработана методика формирования системы показателей эффективности банковской деятельности, основанная на концепции «сбалансированной системы показателей», отличие которой от существующих методов оценки эффективности заключается в предложенной декомпозиции показателей, позволяющей при построении причинно-следственных связей обеспечить достижение стратегических целей банком в целом и каждым структурным подразделением банка в отдельности;

- построена модель управления инновационной деятельностью банка, способствующая повышению эффективности банковского бизнеса в целом, отличительной особенностью которой является сочетание интересов акционеров банка (рост стоимости кредитной организации) с интересами клиентов и сотрудников (рост финансовой устойчивости банка), что позволит повысить эффективность банковской деятельности;

- предложены варианты модификации системы ключевых показателей эффективности банковской деятельности, позволяющие оценить эффективность внедрения инновационного продукта и инновационной технологии Интернет-банкинга.

Пятая группа результатов диссертационного исследования связана с разработкой теоретических и методологических подходов к оценке влияния инновационной деятельности на структуру и характер рисков банковской деятельности:

- предложена авторская классификация банковских рисков с точки зрения инновационной деятельности кредитной организации. В основу классификации положено влияние инновационных продуктов, услуг и технологий на количество и размер рисков банковской деятельности;

- выявлен неоднородный характер влияния инноваций на размер банковского риска: инновация может способствовать уменьшению риска (синдицированное кредитование, валютные и процентные свопы; фьючерсы), может увеличивать риск (работа на фондовом рынке), или её влияние зависит от состояния экономики (введение плавающей процентной ставки по кредитам, секью-ритизация), учёт разнонаправленности влияния инноваций на риски будет способствовать повышению эффективности банковского бизнеса;

приводит к росту операционного риска, что в итоге сказывается на результативности банковского бизнеса;

- обоснована необходимость создания единой для банка системы управления рисками путём внедрения концепции интегрированной системы управления рисками; учитывая специфику операционного риска при инновационной деятельности банка, разработана модель управления операционным риском как части интегрированной системы управления рисками банковской деятельности.

Теоретическая значимость диссертационного исследования состоит в развитии теории и методологии формирования механизма, направленного на повышение эффективности деятельности банка на основе использования инноваций различного вида. Разработанные автором методологические положения и рекомендации повышают результативность и обоснованность баш.г.нской деятельности.

Практическая значимость результатов диссертационного исследования заключается в возможности их широкого использования при разработке механизмов управления инновационной деятельностью банка, оценке эффективности отдельных инновационных решений, совершенствовании системы управления рисками для повышения эффективности деятельности кредитной организации.

Достоверность и обоснованность научных положений, основных выводов и рекомендаций диссертационного исследования подтверждается соответствием методологии, принятой в исследовании, основным положениям экономической теории и теории банковского дела.

Апробация результатов диссертационной работы. Основные положения и отдельные результаты исследования обсуждались на научно-практических конференциях: «Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе (г. Санкт-Петербург, СПбГИЭУ, 2007 г., 2008 г., 2009 г.), «Экономика, экология и общество России в 21-м столетии» (г. Санкт-Петербург, СПбГПУ, 2007 г., 2009 г.), «Интеллектуальный потенциал вузов - на развитие Дальневосточного региона России и стран АТР» (г. Владивосток, ВГУЭС, 2007 г.), на международном научном симпозиуме «New tendencies in the development of international business» (г. Сеул, Республика Корея, 2007 г.), на постоянно действующем научном семинаре Международной высшей школы управления СПбГПУ, а также нашли отражение в соответствующих нормативных документах, регламентирующих инновационную деятельность коммерческого банка «САММИТ-БАНК» (г. Владивосток) и социального коммерческого банка Приморья «ПримСоцБанк» (г. Владивосток), что подтверждается актами о внедрении.

Внедрение результатов диссертационного исследования в учебный процесс во Владивостокском государственном университете экономики и сервиса реализовано при чтении курсов «Банковский менеджмент», «Организация деятельности коммерческого банка» для специалистов, в Санкт-Петербургском государственном политехническом университете при чтении курса «Банковские услуги» для магистров и слушателей Программы МВА, а также при подготовке и повышении квалификации специалистов в области банковского дела.

Публикации результатов исследования. Основные положения диссертационного исследования опубликованы в 4-х монографиях (авторский объём — 29,53 п. л.) и в 33 научных статьях, из них 11 статей в научных журналах, входящих в перечень ВАК (общий объём 17,8 п. л., в том числе лично автором -16,11 п. л.).

Объём и структура диссертационной работы. Диссертация состоит из введения, пяти глав основного текста, заключения, списка использованных источников и приложений. Объём работы 362 с. Список литературы включает 246 наименований.

II. РЕЗУЛЬТАТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

Положения диссертационной работы и научные результаты, полученные в процессе исследования, можно условно объединить в пять групп.

Первая группа результатов связана с обобщением качественных изменений факторов внешней среды функционирования банка в условиях новой (информационной) экономики.

К основным направлениям преобразований в банковском бизнесе, как правило, относят:

- глобализацию финансовых рынков, предопределяющую переход к более однородному рынку финансовых услуг;

- либерализацию и дерегуляцию национальных финансовых рынков, способствующих появлению новых конкурентов, не являющихся банками;

- переход к мировым интегрированным технологическим системам (Интернет), дающим возможность сформировать единую глобальную сеть.

Однако, анализируя тенденции развития банковской сферы конца ХХ-го -начала XXI-ro веков были выявлены новые особенности функционирования мировой и национальных банковских систем.

Глобализация и локализация в банковском бизнесе.

Результатом процесса глобализации в банковском бизнесе стало расширение сферы деятельности банков за пределы национальных границ. Мега-

слияния крупнейших банков США, Японии и Европы изменили архитектуру мировой банковской сферы. Основными тенденциями банковского бизнеса в России в 2007-2008 гг. оставались экспансия иностранного капитала на российский рынок и дальнейшая внутренняя консолидация отрасли, экспансия российских банков в регионы и на рынки стран СНГ.

Однако одновременно с процессами глобализации в экономике наблюдается и другая тенденция - более пристальное внимание к национальным (культурным, религиозным, экономическим) особенностям страны. В 1990-х гг. Мировой Банк признал параллельное существование тенденций «глобализации» и «локализации», т.е. процесса глокализации. Глокализация затронула в первую очередь банки приграничных территорий сопредельных государств. Примером проявления глокализации в финансовой сфере может служить российско-китайское приграничное сотрудничество на Дальнем Востоке, где расчеты по внешнеторговым сделкам осуществляются либо в российских рублях, либо в китайских юанях, тем самым создаётся новая финансовая территория с новыми финансовыми границами. Установление прямых корреспондентских отношений между банками России и Китая способствует развитию приграничной торговли и повышению инвестиционной активности деловых кругов обеих стран. Следует также отметить влияние религиозных (локальных) особенностей на стратегию и тактику формирования и внедрения банковских продуктов. Особенно показателен здесь пример банковских продуктов европейских (в первую очередь, английских) банков, созданных с соблюдением законов шариата. Подобные продукты появляются и в практике российских банков.

Таким образом, признавая наличие процессов глокализации в мировом и российском банковском бизнесе, национальные банки, используя в своей деятельности инструменты глобальной экономики, должны учитывать локальные особенности территории, на которой представлен банк, или сегмента клиентуры, с которой работает банк. Учёт этого явления будет способствовать повышению эффективности банковского бизнеса.

Либерализация и зашита национальных интересов.

Либерализация банковской деятельности и приток иностранного капитала не всегда положительно сказываются на развитии национальной банковской системы. В середине 80-х годов ХХ-го века реформы британского правительства в области финансового регулирования привели к быстрому росту рынка капитала Великобритании. Однако, ряд национальных финансовых институтов, которые не смогли конкурировать на равных с глобальными финансовыми организациями, обанкротились. Существует серьёзная опасность того, что бри-

танский путь повторит Южная Корея и отчасти Япония. Правительства этих страны предпринимают решительные шаги для либерализации отрасли финансовых услуг. Однако на защиту интересов национальных банков в пику правительственной политике встало бизнес-сообщество стран, которое считает, что государство обязано разработать и внедрить механизмы для защиты местных финансовых структур от враждебных слияний и поглощений. Анализ ситуации в банковском секторе Японии и Южной Кореи позволяет сделать вывод об усилении позиций местных (региональных) банков и об их поддержке населением страны. Таким образом, наряду с либерализацией в некоторых развитых странах назревает явная тенденция к защите национальных интересов в экономике, в первую очередь, в её банковском секторе. Подобная тенденция на современном этапе не характерна для России. Бизнес-сообщество в РФ пока не осознаёт необходимость функционирования на территории государства в большей степени национальных банков и высказывается за создание более благоприятных условий для вхождения на российский финансовый рынок иностранных банков, видя в этом определённые преимущества. Учитывая это, российским банкам необходимо более активно вести инновационную деятельность, приближая набор банковских продуктов, качество предоставляемых услуг, используемые технологии к мировому уровню. Максимально и качественно удовлетворяя потребности клиентов, банки будут способствовать развитию бизнеса своих клиентов и станут для них необходимыми и надёжными партнёрами, тем самым обеспечивая себе стабильность и эффективность деятельности.

Дерегуляция и административные меры государственного регулирования.

Разразившийся финансовый кризис выявил противоречивый характер де-регуляции, под которой понимается отмена мер государственного регулирования, сдерживающих свободную конкуренцию на финансовых рынках. С одной стороны, предоставление коммерческим банкам возможности работать на фондовом рынке приостановило падение их прибыльности, с другой стороны, увеличился риск банковской деятельности. Безудержное стремление банков к увеличению прибыли за счёт совершения высокорисковых сделок на фондовом рынке сегодня поставило многие банки на грань банкротства. Однако банковская система Канады не переживает таких потрясений и остаётся достаточно стабильной даже в условиях мирового финансового кризиса. Главной причиной такой стабильности является роль государственных регуляторов. В диссертации обоснована точка зрения, что дерегуляция в банковской деятельности должна сочетаться с новыми подходами в области контроля за деятельностью кредитных организаций. Предложенный механизм реализации такого контроля заклю-

чается в установлении нормативов, ограничивающих суммы вложений банков в ценные бумаги в зависимости от величины капитала банка и риска покупаемого актива.

Процессы либерализации и дерегуляции породили в банковском бизнесе явление, называемое «дезинтермедиация»'. Это дало основание некоторым ведущим учёным и специалистам в области банковского дела выдвинуть гипотезу о реальности угрозы полного исчезновения банков как специфических финансовых институтов. Однако в диссертации ставится под сомнение справедливость такой постановки вопроса. События, связанные с ипотечным кризисом в США, показали, что далеко не все банковские функции могут взять на себя другие участники финансового рынка. Одна из причин ипотечного кризиса в США заключается в том, что американские банки самоустранились от процесса контроля за рисками ипотечного кредитования, они сконцентрировали свою деятельность на получении комиссионных за переоформление рисков в ценные бумаги специального вида. Неадекватная оценка кредитоспособности ипотечных ссудозаёмщиков привела к краху в этом сегменте кредитования. Но ведь именно банки всегда играли главную роль в оценке платёжеспособности заёмщика и отвечали за эти оценки своим капиталом. Другие участники рынка экспертами по рискам быть не могут, ибо не несут адекватной финансовой ответственности за правильность своих выводов вследствие отсутствия у них достаточного капитала. Именно банки должны стать гарантами устойчивости национальных и мировой банковских систем. Один из способов достижения этой цели заключается в разработке и внедрении инновационных решений в систему управления рисками кредитных организаций, которые будут способствовать повышению устойчивости и эффективности функционирования кредитных организаций.

Обобщение тенденций развития российского банковского бизнеса позволило систематизировать инновационные процессы и выделить три этапа внедрения инноваций. Характерные особенности первого этапа внедрения иннова-

' Дезинтермедиация -1) отказ от посредничества банков на рынке ссудных капиталов в пользу прямого выпуска ценных бумаг; 2) изъятие клиентами депозитов из банков для помещения в инструменты денежного рынка в период роста процентных ставок; 3) отток части кредитных ресурсов за пределы национальной банковской системы; 4) ситуация, когда финансовые институты не имеют возможности выполнять свои посреднические функции [http://dic.academic.ru/dic.nsf/econ_dict/4906].

ций: реактивный характер инноваций; высокие темпы диффузии инноваций; инновационными в основном являются услуги и продукты, практически отсутствуют технологии; по степени новизны представлены инновации национального уровня и уровня отдельно взятого банка.

Для второго этапа характерны: внедрение большого количества инновационных продуктов, услуг и технологий, по уровню новизны соответствующих национальному уровню, уровню отдельно взятого коммерческого банка или его иногороднего филиала; стратегический характер инноваций и удовлетворение не только существующих потребностей клиентов, но и стимулирование появления новых; разработка методологических положений ведения банковского бизнеса со стороны регулирующих органов, в первую очередь, Банка России; фрагментарность инновационной деятельности, что выражается в реализации различных разрозненных инновационных проектов, не связанных между собой единой стратегией развития; отсутствие системного характера ведения инновационной деятельности в банках.

Третий этап внедрения инноваций связан с разработкой стратегии инновационной деятельности банка; ведение инновационной деятельности с позиций системного подхода; применение информационных систем высокого уровня. Итогом этого этапа должно стать создание инновационных бизнес-моделей банков.

Реализация клиентоориентированной концепции развития банковского бизнеса приводит к тому, что движущей силой инновационных процессов в банке является ориентация на потребителя, предоставление ему банковских услуг высокого качества путём предложения широкого спектра банковских продуктов и современных технологий их доставки. В связи с этим актуальными становятся исследования сущности понятий «банковский продукт», «банковская услуга» и «банковская технология» как объекта приложения инноваций в современном банковском бизнесе.

Анализ воззрений учёных и специалистов на данную проблему показали отсутствие единой точки зрения на понимание сущности продукта, услуги и технологии для кредитной организации, из существующих различных подходов трудно понять их взаимосвязь. Критически переосмыслив взгляды учёных на данную проблему, был сделан вывод, что банковский продукт - это то, что клиент в действительности приобретает у банка. Если банковская услуга - это абстрактная категория с присущими ей свойствами неосязаемости, несохраняемости, непостоянства качества, неотделимости от источника, то банковский продукт - конкретная категория, он материален и имеет цену, хотя эти характери-

стикн не являются универсальными для всех банковских продуктов. Так, пластиковая банковская карточка является продуктом, имея который клиент может получить ряд услуг. Для этого необходимо к продукту применить определённые технологии, причём, используя различные технологии, можно получать различные услуги: кассовые (получить наличные), расчётные (оплатить счета), депозитные (перевести часть средств на депозитный счет), кредитные (покупка товара в кредит). В данном случае один и то же банковский продукт - пластиковая карточка - при использовании современных технологий позволяет получать банковские услуги более высокого качества. Депозитную услугу клиент-частное лицо может получить, приобретая различные банковские продукты: открыть один из видов срочных вкладов, перечень которых разнообразен и практически каждый представляет уникальный банковский продукт, или купить банковский вексель, вложить свои средства в сберегательный сертификат. Набор банковских продуктов по предоставлению кредитной услуги - один из самых разнообразных, в зависимости от своих потребностей клиент может оформить овердрафт, кредитную линию, ипотечный кредит и т.п. Набор банковских услуг представляет собой дискретную величину, их перечень ограничен и редко подлежит изменению; набор банковских продуктов практически ничем не ограничен (табл.1).

Таблица 1 - Соответствие банковских продуктов банковским услугам

Виды банковских услуг Виды банковских продуктов

На депозитном рынке

Депозитные Сберегательные и срочные вклады, вклад в драгоценных металлах, металлические счета, банковский вексель, сберегательный и депозитный сертификаты и т.д.

На кредитном рынке

Кредитные Кредит разовым зачислением на счёт, кредитная линия, овердрафт, ипотечный, потребительский, синдицированный, межбанковский кредиты, кредитование с использованием банковских карт и т.д.

Лизинговые Оперативный лизинг, финансовый лизинг

Факторинговые Факторинг с правом регресса, факторинг без права регресса, внешнеторговый факторинг, invoice discounting, full factoring и т.п.

Оценочные Оценка недвижимости, оценка залога, заклада и т.п.

Гарантийные Банковская гарантия, поручительство, аваль и т.п.

Расчетно-кассовое обслуживание

Расчётные Расчётные и текущие счета, «зарплатные» проекты, банковские карточки, аккредитивы, чеки и т.д.

Платёжные Межбанковский перевод для физических лиц с открытием и без открытия счёта, переводы средств по системам Western Union, Contact и т.п., межбанковские переводы в иностранной валюте по системе SWIFT и т.д.

Виды банковских услуг Виды банковских продуктов

На фондовом рынке

Брокерские Брокерское обслуживание, интернет-брокер, посредничество в купле-продаже драгоценных металлов, наличной и безналичной иностранной валюты

Депозитарные Ведение счета депо

Услуги эмиссионного посредничества Андерайтинг

Услуги регистратора Ведение реестра владельцев ценных бумаг

Инвестиционные Сделки типа «Репо», купля-продажа ценных бумаг

Услуги доверительного управления Индивидуальное доверительное управление, сертификат долевого участия (общий фонд банковского управления) и т.п.

Дополнительно

По аренде сейфов Индивидуальные банковские сейфы (ячейки) с различными вариантами доступа

Информационно-консалтинговые Консалтинг, информационное обеспечение, правовое сопровождение контракта и т.п.

Анализ информации, приведенной в таблице 1, подтверждает тезис о большем разнообразии банковских продуктов по сравнению с банковскими услугами. Следовательно, и количество инновационных банковских продуктов будет значительно больше, чем инновационных банковских услуг.

Связующим звеном между банковским продуктом и банковской услугой является банковская технология. Хотя этому вопросу и посвящены дискуссии учёных, однако ясного представления о сущности банковских технологий и их связи с банковскими продуктами и услугами пока не дано. Поддерживая точку зрения учёных из Финансовой академии при Правительстве России о необходимости рассмотрения сущности банковских технологий в широком и узком смыслах этого понятия, в диссертационном исследовании банковская технология в узком смысле трактуется как организация деятельности банка, связанная с последовательностью осуществления операций, совокупностью приёмов и методов, с помощью которых банковские продукты не просто создаются, но и доводятся до потребителя в виде определённой банковской услуги. Таким образом, банки создают банковские продукты и, используя различные технологии, доводят их до клиента в виде услуги.

Объектами приложений инновационных решений в банке могут быть продукты, услуги и технологии, которые в совокупности представляют собой банковские инновации.

Изучив сущность дефиниции «инновация» для экономических систем и проанализировав имеющиеся различные точки зрения, было сформулировано

авторское понимание банковской инновации с учётом тех изменений, которые произошли в банковском бизнесе. Банковские инновации - это доведённые до клиентов и принятые ими новые или кардинально изменённые банковские продукты, новые банковские услуги и услуги более качественного уровня, предоставленные на основе использования современных инфокоммуникационных технологий, внедрённые в банковский процесс организационные и информационные технологии, позволяющие банку напрямую или опосредованно получать экономический или социальный эффект.

В отличие от ранее предложенных пониманий сущности банковских инноваций из определения исключены дефиниции «операции» и «сделки», использование которых, с одной стороны, не оправдано для исследования инновационных процессов в банке согласно клиентоориентированной концепции его деятельности, с другой стороны, в банковской технологии как составной элемент используется операция. К банковским инновациям, безусловно, следует относить банковские услуги, причём не только новые, но и ранее предлагаемые, в том случае, если способы их получения клиентами изменились, что привело к улучшению качества их предоставления (Интернет-банкинг). Прибыль, о которой идёт речь в определении, получает банк как вознаграждение за риск ведения инновационной деятельности, инновационная деятельность банка не может быть нацелена на «содействие в получении прибыли клиентами банка», как это утверждают некоторые авторы2 ранее сформулированных определений исследуемой дефиниции.

Особенности функционирования и структура построения механизмов повышения эффективности банковской деятельности на основе внедрения инноваций зависят от специфики инновационных процессов, определяемой типологией инноваций, преобладающих в инновационной деятельности банка. Для конкретизации цели и результатов инновационной деятельности, систематизации подходов к множеству её возможных проявлений необходима достаточно полная классификация инноваций.

Предложенная классификация (табл. 2) направлена на обеспечение более полноценного и целостного понимания предмета исследования и позволяет выявить взаимосвязи и соотношения различных групп и типов банковских инноваций.

2 Замышляева К. В. Влияние технологических инноваций на развитие банковской сферы России // Финансы и кредит. - 2007. -№ 2. - С. 22-30.; Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / под ред. О. И. Лаврушина. - М.: Юристъ, 2002. - 688 с.

Таблица 2 - Классификация банковских инноваций

Классификационный признак Вид инновации Содержание инновации

Уровни новизны Первый уровень -мировые инновации Инновация не имеет аналогов на мировом финансовом рынке или в банковской отрасли.

Второй уровень -национальные инновации Инновация, впервые появившаяся на национальном финансовом рынке или в национальном банковском бизнесе.

Третий уровень -инновации отдельного банка Как инновация воспринимается только на уровне отдельно взятого коммерческого банка.

Четвертый уровень инноваций -инновации иногородних подразделений банка Инновации в иногородних филиалах банков при условии необходимости внесения в них значительных изменений, связанных с региональной спецификой. -

Причина возникновения Реактивные (ответные) инновации Обеспечивают выживание банка в конкурентной среде, относятся к инновациям третьего и четвертого уровня

Стратегические (упреждающие) инновации Цель их внедрения - получение конкурентных преимуществ на мировом или национальном банковском рынке

Характер удовлетворяемых потребностей Ориентирующиеся на имеющиеся потребности Нацелены на уже существующие потребности, которые не удовлетворяются полностью или частично

Формирующие новые потребности Стимулируют появление новых потребностей

Объект приложения инноваций Продукты Максимальное количество инновационных решений банка реализуется в виде банковских продуктов

Услуги Появление инновационных услуг связано с расширением сферы банковской деятельности

Технологии Организационные, информационные, коммуникационные

Область применения Инновации backoffice (бэк-офиса) Инновационные продукты и технологии направлены на повышение эффективности деятельности банка как хозяйствующего субъекта

Инновации frontoffice (фронт-офиса) Инновационные продукты, услуги и технологии направлены на удовлетворение потребностей клиентов

Классификационный признак Вид инновации Содержание инновации

Виды затрат на разработку Требующие значительных интеллектуальных и финансовых вложений на разработку инновации Услуги и инфокоммуникационные технологии

Требующие значительных интеллектуальных усилий на разработку инновации Продукты

Примечание: выделены элементы научной новизны.

В классификацию введён дополнительный уровень новизны (четвёртый), к которому отнесены банковские продукты и технологии, внедрённые в иногородних филиалах банков, потребовавшие внесения значительных изменений, связанных с региональной спецификой.

Таблица 2 дополнена новыми классификационными признаками: первый связан с необходимостью разделения инноваций, внедряемых во front- и back-офисах, что соответствует направленности инноваций (либо на удовлетворение потребностей клиентов, либо на повышение эффективности внутрибанковской деятельности); второй связан с видом затрат на разработку банковских инноваций, что позволяет подчеркнуть специфику создания банковских продуктов.

Следует отметить, что подавляющее большинство инновационных банковских продуктов относятся к инкрементальным инновациям, т.е. к инновациям с улучшенными характеристиками.

Банковской инновации свойственны следующие особенности:

- короткий жизненный цикл инновации, эта характеристика относится в первую очередь к инновационным банковским продуктам;

- высокая скорость распространения наиболее успешных инноваций банковского бизнеса;

- минимальные затраты на научные, особенно теоретические, исследования, связанные с разработкой банковских инноваций;

- цепной характер инноваций, т.е. одна инновация порождает необходимость и возможность создания другой для более полного удовлетворения потребностей клиентов.

Проанализировав наиболее заметные инновации мирового банковского бизнеса, были обощены и структурированы основные области внедрения инновационных решений конца ХХ-го - начала ХХ1-го вв. (рис.1).

Новые банковские продукты, технологии и услуги явились результатами инновационной деятельности лидеров мирового банковского бизнеса. В сфере информационных банковских технологий наступила эра электронного банковского бизнеса. В диссертации отмечены новые моменты во взаимоотношениях между различными формами дистанционного банковского обслуживания: все существующие на сегодняшний день каналы дистанционной дистрибуции не конкурируют между собой, как это считалось ранее, а во многом дополняют друг друга, предоставляя клиентам широкий выбор каналов доступа к банковским услугам. В работе проанализированы два варианта организации банковской деятельности с использованием Интернет: Интернет-банкинг и виртуальный банк. В диссертации достаточно сдержанно оцениваются перспективы виртуальных банков. Представленные в работе аргументы подтвердили гипотезу о том, что виртуальные банки не смогут заменить традиционные банки, так как, с одной стороны, удовлетворить все потребности клиентов на сегодняшний день виртуальные банки не в состоянии. С другой стороны, далеко не все клиенты банков готовы отказаться от традиционного банковского обслуживания. Только стратегия совмещения традиционных и виртуальных схем обслуживания клиентов даст конкурентные преимущества и повысит эффективность банковского бизнеса.

Оценивая деятельности мировых лидеров в области банковских инноваций, выявлено, что банковский бизнес вступил в стадию внедрения инновационных бизнес-моделей. Инновационная бизнес-модель банка, с точки зрения диссертанта, - это разработанная в соответствии с инновационной концепцией развития банка уникальная, не поддающаяся копированию технология ведения банковского бизнеса, нацеленная на увеличение экономической стоимости банка для его акционеров и финансовой устойчивости для клиентов и сотрудников банка.

В настоящее время бизнес-модели большинства банков мало чем отличаются друг от друга и не дают им каких-либо преимуществ для роста, позиционирования на рынке, повышения эффективности деятельности. Перестраивая бизнес-модель на инновационный тип, руководство банка должно исходить из миссии банка, стратегии его развития, количества рынков, на которых присутствует банк, а также учитывать состояние внешней бизнес-среды.

СФЕ:РА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ИННОВАЦИЯ

ЦЕЛЬ

РЕЗУЛЬТАТ

КАРТОЧНЫЕ lll'O( К 1Ы

ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ

'i^nilillj 111.111 РЫНОК

ДЕПОЗИТЫ БАНКА

БАНКОВСКИЕ ТЕХНОЛОГИИ

lU-iiiMMiti.ii1 I i|iil.l I. (К

Il4.ll"' t. M ni; i.(U-Jli.lnrt

1) Открытие депозита для накопления 30% стоимости недвижимости;

2) Льготная ставка кредитования в первые два-три года;

3) Установление %-ой ставки по кредиту в зависимости от остатка средств на сберегательном счете

Ценные бумаги с различными характеристиками; Использованиетрадицио*** них « Имтернег технолшии

1) Сочетание текущего счета со сберегательным и срочным вкладом;

2) Текущий счет + инвестиционный фонд;

3) Интернет-счета

.Автоматизированный финиш? или доп.офис;

2) Интернет-банк и Интернет-банкинг;

3) CRM - система управления клиентами

Безопасные условия функционирования карт в Интернет пространстве для стимулирования покупок и увеличения

игец екр &стных продаж ......... 1

/Ч.»"Ш1чение в доходах банка доли комиссионных поступлений

Увеличения объемов кредитования за счет привлечения надежных ссудозаёмщиков; Удержание «старых» клиентов и привлечение «новых»

Увеличение доходов банка от программ ипотечного кредитования; Увеличение ресурсной базы банка

Приостановить отток средств клиентов из банка; Оптимизация затрат по обслуживанию счетов; Расширение возможностей для клиентов

Увеличение %-ных расходов Увеличение ресурсов банка либо инвестиционного фонда Компенсация %-ных расходов низкой стоимостью обслуживания Интернет-счетов

мшдоие качества обслужи-

Установление более тесных отношений с клиентами и выяв ление приоритетных для продуктов и услуг

^illl

£расходов на

развитие сети; Оптимизация операционных расходов банка; Рост прибыли

'величание стоимости повышение f-ro устойчивости

Рисунок 1 - Наиболее заметные инновации в мировом банковском бизнесе конца ХХ-го - начала ХХ1-го веков

В диссертационной работе приведены примеры успешных инновационных моделей построения бизнеса ведущих мировых банков и показаны их отличительные особенности.

Важным этапом инновационной деятельности банка является процесс распространения нововведений (диффузия инноваций). Благодаря диффузии инноваций происходит переход от единичного внедрения новшества к масштабному использованию. Во многом влияние инновационного процесса на повышение эффективности банковской деятельности зависит от позиции клиентов (принимают они инновацию или отрицают её) и от позиции руководства банка. Объектом для исследования особенностей процесса диффузии инноваций в банковском бизнесе был выбран Интернет-банкинг - технология, которая, с одной стороны, является наиболее перспективной инновацией в банковском бизнесе и внедрена или находится на стадии внедрения практически во всех крупных и средних банках. С другой стороны, эта инновация требует значительных инвестиций, поэтому для окупаемости инновации, период которой зависит от эффекта масштаба, важна максимально положительная реакция потребителей. Исследование проводилось на базе кредитных организаций г. Владивостока. Особенностью данного исследования является конкретизация характеристик принятия инноваций, используемых ранее для изучения подобных проблем и учёт особенностей использования Интернет-банкинга. Результаты исследования показали, что респонденты проявляли больше позитивного настроя по отношению к банковским Интернет-услугам, нежели нейтрального или негативного, и позволили сформулировать рекомендации для успешного процесса диффузии Интернет-банкинга и повышения эффективности банковских Интернет-услуг:

- изменить тарифную политику банка, сделав более привлекательным с материальной точки зрения использование Интернет-банкинга;

- совершенствовать с технической и организационной точек зрения конфиденциальность доступа клиентов для входа в систему Интернет-банкинга;

- взять на себя организацию защиты конфиденциальной информации клиентов;

- доводить до пользователей все изменения, связанные с повышением защищённости банковской системы от несанкционированного доступа.

Оценивая перспективы Интернет-банкинга с позиции руководства банков, было установлено, что, в отличие от распространённой точки зрения, топ-менеджеры в качестве самого выгодного канала продвижения услуг считают филиалы и дополнительные офисы и уверены, что они таковыми и ос-

танутся. Интернет-банкинг на данный момент, согласно ответам респондентов, занимает вторую позицию. Однако, никто из руководства банков не поставил под сомнение необходимость внедрения инновационных разработок как фактора повышении эффективности банковской деятельности и конкурентоспособности кредитной организации.

Рассматривая банк как объект системной организации, принципы системного подхода были преобразованы с целью учёта специфики банковского бизнеса и его инновационной составляющей (табл. 3), направленной на повышение эффективности и усиление конкурентных позиций.

Таблица 3 - Принципы системного подхода применительно к банковской

деятельности

Принцип Расшифровка принципа

Принцип целостности системы Банк необходимо рассматривать как сложную, относительно самостоятельную целостную систему в совокупности взаимосвязанных и взаимообусловленных подсистем, между которыми существуют горизонтальные и вертикальные взаимосвязи.

Принцип взаимосвязанности и взаимодействия элементов системы Активные и пассивные операции банка связаны между собой по срокам и стоимости, что является необходимым условием устойчивой и эффективной работы банка.

Принцип обусловленности Инновационная деятельность банка соответствует принятой в банке стратегии, чутко реагируя на спрос определённого вида банковских продуктов и услуг, руководствуясь имеющимися в наличие финансовыми, техническими и кадровыми ресурсами.

Принцип иерархичности, автономности и согласованности элементов Все банковские подразделения, работая автономно, находятся в иерархической связи, и для эффективной деятельности банка в целом необходимым условием является согласованность в действиях и следование стратегическим целям развития банка.

Принцип многоаспектно-сти Способность банка к внедрению новшеств требует наличие системы переподготовки банковского персонала, технологии изменения и расширения продуктового ряда, стратегии внедрения новых банковских услуг и освоения новых возможностей финансовых рынков.

Принцип ритмичности Замена старых услуг, продуктов и технологий на новые должна осуществляться без нарушения ритмичности в деятельности банка

Принцип Расшифровка принципа

Принцип прозрачности Финансовая и операционная прозрачность* является обязательной компонентой модели успешного внедрения инноваций

Принцип нацеленности на конечный результат Оптимизация усилий всех подразделений банка, нацеленных на решение стратегических задач банка.

* Финансовая и операционная прозрачность подразумевает доступность и открытость финансовой отчетности банков, предоставление необходимых сведений о деятельности банка, мониторинг торгового и инвестиционного портфелей банка; в повышении прозрачности заинтересованы инвесторы, клиенты и регулирующие органы.

Принцип взаимосвязанности и взаимодействия элементов системы для кредитных организаций проявляется в необходимости согласования активов и пассивов банка по срокам и стоимости, что влияет на финансовую устойчивость функционирования кредитной организации. Реализация на практике принципов многоаспектности, ритмичности, нацеленности на конечный результат обеспечивает эффективное ведение инновационной деятельности в банке.

Построение механизма управления инновационной деятельностью банка с целью повышения эффективности всей банковской деятельности, базируется на общепринятых принципах управления предприятием, которые были дополнены принципом организационной концентрации инновационных идей и принципом ограниченности инновационного проекта по времени. Сущность принципов управления, адаптированных применительно к банковскому бизнесу, раскрыта в таблице 4.

Принципы клиентоориентированности и опережения выделены в связи с клиентоориентированной стратегией развитии банковского бизнеса. Реализация на практике принципов измеримости и эффективности связана с необходимостью создания системы показателей, с помощью которой можно оценить эффективность банковской деятельности.

Таблица 4 - Пр'инципы управления инновационной деятельностью банка

Наименование принципа Сущность принципа

Принцип перспективности Инновационная деятельность должна соответствовать стратегическим целям банка

Принцип масштабности новизны Следует определить объект приложения инновации и уровень её новизны

Принцип клиентоориентированности Банковские инновации, в основном, должны быть направлены на удовлетворение потребностей клиентов

Принцип опережения Банковские инновации должны опережать потребности основной массы клиентов и ориентироваться на запросы клиентов-новаторов

Наименование принципа Сущность принципа

Принцип обеспеченности ресурсами Необходимо наличие финансовых, технических и кадровых возможностей банка для ведения инновационной деятельности

Принцип эффективности Эффективность инновационной деятельности определяется ростом прибыли, расширением масштабов бизнеса и возможностей накопления для последующего реинвестирования капитала, повышением конкурентоспособности банка

Принцип измеримости Должна существовать система оценки эффективности внедрения инноваций, включающая количественные и качественные показатели

Принцип организационной концентрации инновационных идей Для успешного управления инновационной деятельностью в банке необходимо создавать департаменты исследования и разработки инновационных проектов

Принцип ограниченности по времени Необходимость ограничения сроков реализации инновационного проекта от момента подачи заявки до внедрения инновации в банковскую практику

Необходимость создания и использования системы показателей эффективности деятельности банка, осуществляющего активный инновационный процесс, вызвана следующими причинами:

- необходимо рассчитать затраты и количественно оценить результат инновационного проекта, только тогда можно предпринять целенаправленные управленческие решения;

- инновационный процесс должен быть органично встроен в бизнес-процесс, подчиняясь стратегическим целям организации;

- показатели эффективности инноваций позволят сопоставить прогнозные и фактические значения, характеризующие достижимость поставленных целей;

- количественно оценить долю сотрудников с инновационным типом мышления.

Создаваемая система показателей эффективности должна удовлетворять следующим требованиям:

- система должна включать не только количественные, но и качественные показатели, некоррелируемые друг с другом;

- система показателей эффективности инновационной деятельности должна быть встроена в систему корпоративных показателей эффективности деятельности банка;

- система должна оценивать удовлетворённость клиентов качеством и количеством предлагаемых продуктов и услуг;

- система должна включать только актуальные для конкретной инновации показатели;

- система показателей должна раскрывать причины не только успеха инновационной деятельности, но и её неудачи.

В диссертации проанализированы традиционные (финансовые), вероятностные и качественные методы оценки эффективности. Оценив их достоинства и недостатки, а также исследовав возможность их использования для оценки эффективности всех типов банковских инноваций, был сделан вывод о целесообразности построения механизма управления банковской деятельностью на основе метода «сбалансированной системы показателей» (ССП).

Четвертая группа результатов включает в себя разработанный механизм формирования системы показателей эффективности внедрения инновационных продуктов и технологий в розничном сегменте банковского бизнеса, способствующих повышению эффективности и конкурентоспособности.

Стратегия банка способствует реализации на практике тех идей, которые заявлены в миссии банка. Согласно методике ССП стратегические цели банковской деятельности необходимо представить в виде причинно-следственных связей через четыре проекции: финансовую, клиентскую, внутренних бизнес-процессов, обучения и роста персонала. Так как для повышения эффективности банковской деятельности акцент делается на инновационную деятельность банка, то имеет смысл выделить её на уровне стратегических целей. Модель управления инновационным процессом согласно методологии ССП представлена на рисунке 2. Она использована для создания ключевых показателей эффективности инновационной деятельности.

Система ключевых показателей эффективности также составляется в четырёх проекциях, причём часть показателей характеризует достижение локальных целей бизнес-единицы банка, а часть показателей работает на достижение общебанковских целей. При завершении процесса разработки ключевых показателей эффективности по всем подразделениям проводится проверка на целостность всей системы показателей, устанавливается баланс весов

Повышение устойчивости банка для клиентов и сотрудников

Финансовая составляющая

Рост стоимости для акционеров

Влияние инновации на качество активов, достаточность капитала, ликвидность банка, прибыльность бизнеса, менеджмент, риски

Влияние инновации на оптимизацию доходов и расходов, повышения эффективности, рост прибыли

Клиентская составляющая

Предложение потребительской ценности

Привлекательность и результативность для клиента

Существование

конкурентов (первые на рынке?)

Продвижение на новые рынки/ расширение клиентского сегмента

Внутренняя составляющая

Определить возможности

•Предвидеть потребности клиентов •Открывать новые возможности

•Ориентация на инноваторов

Управлять портфелем

•Выбирать проекты и управлять ими

•Сотрудничество с партнерами

Разработка и развитие

•Управлять инновацией в ходе этапов её развития •Сократить временной цикл внедрения •Сократить издержки развития

Запуск

•Себестоимость, качество, временной цикл

•Достижение поставленных целей

• Выход на планируемые объёмы

Обучение и развитие

Человеческий капитал

Знания, умения, компетенции, инновационный тип мышления

Информационный капитал

Технологии развития и продвижения

Организационный капитал

Культура творчества и инновационный климат

Рисунок 2 - Модель управления инновационной деятельностью банка

в соответствии с ССП

и нормативов, который должен меняться в зависимости от объема операций, плановых значений, структурных общебанковских приоритетов.

При внедрении инновационного продукта в пределах одного направления банковского бизнеса (например, розничного) необходимо произвести в используемой системе ключевых показателей корректировки для оценки эффективности внедрения инновации. Корректировка стратегии банка потребуется только в том случае, если банк внедряет абсолютно новую услугу, которой раньше не было в банковском бизнесе. Корректировка стратегических целей бизнес-единицы, на деятельности которой отразится внедряемое новшество, возможна и её необходимо будет сделать. Наиболее значимые корректировки произойдут в системе ключевых показателей эффективности. Если банк внедряет новый продукт или услугу, то, скорее всего, потребуется ввести новые показатели, которые будут нацелены на то, чтобы оценить эффективность использования инновационного решения.

Система ключевых показателей для оценки эффективности банковской деятельности, связанной с внедрением инновационных банковских продуктов, представлена в таблице 5.

Таблица 5 - Ключевые показатели эффективности для розничного бизнеса

банка при внедрении инновационного продукта

ФИНАНСЫ КЛИЕНТЫ ОБУЧЕНИЕ И РОСТ

Выполнение бизнес-плана по продажам новых банковских продуктов Доля охвата рынка по новым клиентским сегментам Инициативность сотрудников и их влияние на диффузию инновации Расходы на освоение новых продуктов, услуг или технологий

Выполнение плана по финансовому результату за счет нового продукта Рост клиентской базы за счет «новых» клиентов после внедрения инновации

Диверсификация доходов (удельный вес от нового продукта) Количественное соотношение новых и старых клиентов

Своевременность информирования клиентов о новинках Процент уменьшения незакрытых вакансий

Оптимизация расходов

Выполнение плана по размеру кредитного портфеля (доля от нового продукта) Процент клиентов-инновато-ров и раннего большинства

Процент «оседания» новых клиентов

Улучшение качества кредитного портфеля, связанное с использованием инновации Скорость принятия инновации поздним большинством

Выполнения плана по формированию ресурсной базы банка (доля от нового продукта) Степень удовлетворенности клиентов качеством предоставленных услуг

ВНУТРЕННИЕ БИЗНЕСС-ПРОЦЕССЫ

Рост доходов Управление рисками Увеличение эффективности

Качество банковских услуг (соответствие стандартам) Управление рисками внедрённых инноваций Качество координации работы подразделений банка

Качество технологических процессов Оптимизация операционного риска Количество исков, предъявленных к банку, связанных с инновациями

Процент увеличения перекрестных продаж после внедрения инновации Контроль допустимого уровня рисков банковской деятельности

Качество взаимодействия при освоении новых технологий

Примечание: выделены изменённые показатели, связанные с внедрением инновационного продукта

Для оценки эффективности использования Интернет-банкинга в диссертации разработана система ключевых показателей, позволяющая оценить для банка эффективность данной технологии и наметить пути её повышения (табл.6).

Таблица 6 - Ключевые показатели эффективности использования Интернет-банкинга

ФИНАНСЫ КЛИЕНТЫ ОБУЧЕНИЕ И РОСТ

Выполнение плана по размеру и качеству кредитного портфеля с выделением доли потребительских ссуд, выданных через Интернет-банкинг Доля охвата рынка по клиентским сегментам с выделением доли Интернет-клиентов Инициативность сотрудников

Выполнение плана по финансовому результату Процент «оседания» новых Интернет-клиентов Профессиональный рост

Доля доходов от Интернет-банкинга Процент «выгодных» Интернет-клиентов Расходы на обучение

Сокращение операционных расходов за счет использование Интернет-банкинга Процент оттока «старых» клиентов Процент текучести персонала.

Выполнение бизнес-плана по продажам банковских продуктов с выделением доли по Интернет-банкингу Степень удовлетворенности клиентов качеством предоставленных Интернет-услуг

ФИНАНСЫ КЛИЕНТЫ ОБУЧЕНИЕ И РОСТ

Выполнения плана по формированию ресурсов банка, в т.ч. привлеченных посредством Интернет-банкинга Степень удовлетворенности клиентов количеством Интернет- продуктов и услуг

Увеличение бюджета банка вследствие внедрения Интернет-банкинга

ВНУТРЕННИЕ БИЗНЕСС-ПРОЦЕССЫ

Рост доходов Управление рисками Увеличение эффективности

Качество банковских Интернет-услуг; Контроль допустимого уровня рисков Качество взаимодействия

Отчетность

Количество перекрёстных продаж через Интернет Оптимизация операционного риска Количество исков, предъявленных по поводу Интернет-банкинга

Примечание: выделены изменённые показатели, связанные с внедрением Интернет-банкинга

Общее количество ключевых показателей эффективности одной банковской бизнес-единицы при оценке эффективности инновационной деятельности следует не увеличивать, а заменять «неактуальные» на «инновационные».

Инновации в банковском бизнесе разнообразны. Внедряя некоторые из них, банки связывают эффект от их внедрения в первую очередь с оптимизацией рисков банковской деятельности, что также заметно влияет на эффективность функционирования всего банка.

Применительно к банковскому бизнесу существует достаточно большое разнообразие в понимании сущности риска. Анализ различных точек зрения на эту проблему показал, что, отождествляя риск с упущенной выгодой, с финансовым ущербом, с незапланированными затратами, некоторые исследователи смешивали сущность риска с его последствиями. В диссертационном исследовании поддерживается точка зрения тех учёных, которые полагают, что существуют объективные условия функционирования банка, которые ставят под угрозу всю деятельность банка или отдельные его направле-

ния. Вероятность проявления этой угрозы и есть риск банковской деятельности. Необходимы управленческие решения, чтобы свести отрицательное воздействие риска к минимуму, нивелировать воздействие риска на управляемый процесс, или добиться положительного результата в управляемом процессе. Такое понимание риска банковской деятельности смещает акценты. Необходимо не преодолевать негативные последствия, а действовать так, чтобы эти последствия не наступили.

Для создания эффективной системы управления рисками необходимо классифицировать риски и идентифицировать те из них, которые в наибольшей степени влияют на эффективность деятельности банка в конкретный момент времени. В диссертационной работе предложена классификация рисков банковской деятельное™.

Не претендуя на универсальность, она позволяет идентифицировать все внутренние риски банковской деятельности и детализирует операционный риск, значимость которого увеличивается при инновационной банковской деятельности.

В диссертации расширены границы операционного риска и раскрыт характер воздействия на его величину инновационной деятельности кредитной организации. Проблема понимания сути операционного риска состоит в том, что этот вид риска многофакторный. Операционным риском нельзя управлять только в пределах одного структурного подразделения, поскольку сам риск затрагивает интересы всей кредитной организации в целом.

Содержание операционного риска можно раскрыть, выделив его первичные элементы: внутреннее и внешнее мошенничество; проблемы, непосредственно связанные с кадровым составом банка; проблемы, связанные с обслуживанием клиентов; материальный ущерб форс-мажорных обстоятельств; проблемы в сфере информационных технологий; проблемы, связанные с выполнением операций, доставкой и управлением процессом. Помимо этих первичных элементов операционного риска содержательно в понятие «операционный риск» входит юридический риск (согласно Базелю II), и, с точки зрения диссертанта, внедренческий риск и риск неэффективности.

Внедренческий риск и риск неэффективности непосредственно связаны с инновационной деятельностью банка. Освоение новых направлений в банковской деятельности (инвестиционный банкинг), выход в виртуальное пространство (Интернет-банкинг), активное предложение новых продуктов расширили профиль операционного риска. Внедрение инновационных решений приводит к увеличению накладных расходов банка, что провоцирует рост

риска неэффективности. Таким образом, любая банковская инновация значительно увеличивает операционный риск.

Анализируя идентифицируемые риски и оценивая влияние на их количество и величину инновационных решений банка, автор предлагает следующую классификацию (табл. 7).

Таблица 7 - Классификация банковских рисков с точки зрения инновацион-

ной деятельности

Группа рисков Характеристика группы Возможные виды рисков

Риски, постоянно присутствующие Данный вид риска появляется при инновационной деятельности банка или его влияние заметно усиливается Стратегический, репутационный

Риски, хеджируемые инновациями Действие рисковой составляющей в деятельности банка нивелируется или уменьшается банковской инновацией Валютный, рыночный, кредитный

Риски, привносимые инновациями Данный вид риска отсутствовал, однако, при «эксплуатации» инновации этот вид риска появляется, характерно для инновационной услуги или при освоении новых рынков Рыночный, кредитный, страно-вой, отраслевой, валютный и т.д.

Риски, усиленные инновациями Риск присутствовал сам но себе, однако инновация увеличила его величину или значимость. Операционный, кредитный, рыночный и т.д.

Воздействие, которое оказывают инновации на величину риска, может

быть:

- положительное - внедрение инновационного решения способствовало уменьшению риска;

- отрицательное - внедрение инновационного решения способствовало увеличению риска;

- неопределённое (положительнее или отрицательное) - знак влияния зависит от условий (чаще всего - внешних) функционирования, а именно, при позитивном развитии экономики влияние инновации сказывается благотворно на общий уровень риска, при кризисных явлениях инновация может привести к росту конкретного вида риска (например, рыночного риска) и повышению общего рискового уровня продукта, услуги или технологии.

Автором предложены направления совершенствования управления банковскими рисками на основе упорядочения их структуры и обоснована необходимость создания единой для банка системы управления рисками путём внедрения концепции интегрированной системы управления рисками.

Как доказано в диссертационном исследовании, банковские инновации не создают абсолютно новых видов рисков для банков, они лишь усиливают (или уменьшают) уже имеющиеся риски, а если и генерируют новые, то с этими видами рисков банковские специалисты знакомы.

Идентифицируя риски, присущие банковской деятельности, необходимо иметь в виду, что возможны ситуации, когда риски, казавшиеся главными, становятся, хотя бы временно, второстепенными, а малозаметные вторичные риски могут оказаться фатальными для банковского бизнеса. Следовательно, необходимо выделить рисковый ландшафт на конкретный промежуток времени и, в первую очередь, уделить особое внимание «наиболее актуальным» на данный момент рискам.

Существование автономных систем управления конкретным риском или группой однородных рисков на современном этапе развития банковского дела не отвечает как требованиям времени, так и возможностям, которыми сегодня располагает кредитная организация. Интегрированная система управления рисками, в основу которой положена концепция объединения разрозненных управленческих подсистем в сфере риск-менеджмента, представляет собой такую систему, благодаря которой банки могут контролировать риски на всех уровнях и подразделениях из единого центра управления - подразделения, отвечающего за управление рисками на уровне всего банка.

По сути, сама интегрированная система управления рисками является на данный момент технологической инновацией национального уровня. Необходимость внедрения интегрированной системы управления рисками обусловлена следующими факторами:

- внешние факторы: возрастающая волатильность финансовых рынков, периодически возникающие кризисы, усиление давления регулирующих органов, совершенствование механизмов управления рисками;

- внутренние факторы: повышение финансовой устойчивости банка, увеличение кредитного рейтинга, оптимизация ожидаемых прибылей и убытков, снижение непредвидимых убытков, уменьшение волатильности прибыли.

Активное внедрение инноваций в банковскую практику и заметное их влияние на структуру банковских рисков предопределило необходимость сформулировать принципы управления рисками, связанными с заключительным этапом инновационной деятельности - внедрением инноваций.

Принципы управления рисками внедрённых инноваций предлагается сгруппировать в четыре блока. Принципы управления первого блока сформулированы для уровня топ-менеджеров банка, они связаны с контролем за

бизнес-процессами и допустимым уровнем идентифицируемых при инновационной деятельности рисков, а также надежностью партнёров, которые разрабатывают для банка те или иные инновационные проекты или обеспечивают надёжное функционирование банковского сервиса. Второй блок включил принципы управления рисками инфокоммуникационных технологий. В третий блок вошли принципы, связанные с продажей клиентам инновационных продуктов и предоставлением им качественных банковских услуг. Четвертый блок объединил принципы управления стратегическим и ре-путационным рисками.

Так как операционный риск является неотъемлемой частью инновационной деятельности банка, необходимо создать систему управления операционным риском, под которой понимается комплекс мероприятий и процедур по идентификации, измерению, мониторингу, контролю и ограничению операционного риска, осуществляемых на интегрированной основе с использованием современных информационных технологий. Для решения этой задачи была разработана модель технологической цепочки процесса управления операционным риском как составной части интегрированной системы управления (рис.3).

Внедрение интегрированной системы управления рисками будет способствовать достижению стратегических целей банка: повышению устойчивости кредитной организации и росту её стоимости.

Рисунок 3 - Модель управления операционным риском

III. ОСНОВНЫЕ ПУБЛИКАЦИИ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

Монографии

1.Kox Л.В. Эффективность инновационной деятельности банка: теория и методология. Монография. - СПб.: Изд-во Политех, ун-та, 2008. - 194 с. (12,25 пл.).

2. Кох JI.B. Инновации в банковском бизнесе. /Л.В. Кох, E.H. Смольяни-нова, B.C. Просалова. - СПб.: Изд-во Политех, ун-та, 2009. - 490 с. (30,75 п. л., авт. - 12,9 п. л).

3. Кох Л.В. Инновационный характер развития банковского бизнеса на современном этапе//Современная модель эффективного бизнеса: монография. Книга 2 /A.A. Ардзинба, A.B. Водопьянов, Л.В. Кох и др. - Новосибирск: ЦРНС - Изд-во «СИБПРИНТ», 2008. - 228 с. (объём 13,5 пл., авт. -2,4 п. л.).

4. Кох Л.В. Теоретико-методологические положения оценки эффективности инноваций в банковском бизнесе//Проблемы экономики и управления предприятиями, отраслями, комплексами: монография. Книга 3 / Т.В. Блохи-на, А.П. Богданов, Л.В. Кох и др. - Новосибирск: ЦРНС - Изд-во «СИБПРИНТ», 2008. - 288 с. (19,3 пл., авт. - 2,0 п. л.).

Статьи в научных журналах и изданиях, входящих в перечень ВАК

5. Кох Л.В. Совершенствование системы управления банковскими рисками/ Л.В. Кох // Научно-технические ведомости СПбГПУ. Экономические науки. -20Ю.-№ 1(92)-0,4 п. л.

6. Кох Л.В. Оценка восприятия Интернет-банкинга клиентами и топ-менеджерами банка/ Л.В. Кох // Научно-технические ведомости СПбГПУ. Экономические науки. - 2008. - № 3(58). Т. 2.-1,0 п. л.

7. Кох Л.В. Методологические подходы к оценке экономической эффективности инноваций в банковском бизнесе/ Л.В. Кох // Научно-технические ведомости СПбГПУ. Экономические науки. - 2008. - № 5(64). - 1,0 п. л.

8. Кох Л.В. Методы оценки эффективности внедрения информационных технологий / Л.В. Кох, В.Р. Окороков // Научно-технические ведомости СПбГПУ. Экономические науки. - 2008. - № 6. - 1,0 п. л. (авт. 0,7 пл.)

9. Кох Л.В. Система сбалансированных показателей и оценка эффективности банковских инноваций / Л.В. Кох // Научно-практический журнал «Сибирская финансовая школа». - 2008. - № 6. - 0,3 п. л.

10. Кох Л.В. Глобализация и глокализация в банковском бизнесе /Л.В. Кох // Вестник СибГАУ. - 2008. - №4 - 0,6 п. л.

11. Кох Л.В. Оценка эффективности банковских инноваций в эпоху новой экономики/ Л.В. Кох // Вестник ИНЖЭКОНА. Серия: Экономика. - 2008. - Выпуск 5 (24) - 0,5 п. л.

12. Кох Л.В. Объект приложения банковских инноваций: теоретический аспект/ Л.В. Кох // Научно-технические ведомости СПбГТУ. Экономические науки. - 2007. - №4. -1,0 п. л.

13. Кох Л.В. Понятие инновации в банковской деятельности / Л.В. Кох // Научно-технические ведомости СПбГПУ. Экономические и гуманитарные науки. - 2006. -№ 6. Т. 3 - 1,0 п. л.

14. Кох Л.В. Нейросетевые экспертные системы как пример инноваций в области банковских информационных технологий/ Л.В. Кох, B.C. Просалова // Научно-технические ведомости СПбГПУ. Экономические и гуманитарные науки. - 2006. - № 5. Т. 2. - 0,53 п. л. (авт. 0,3 п. л.).

15. Кох Л.В. О методике оценки банками кредитоспособности предприятий/ Л.В. Кох, B.C. Просалова // Научно-практический журнал «Сибирская финансовая школа». - 2006. - № 3. - 0,2 п. л. (авт. 0,1).

Публикации в мсуриалах и научно-тематических сборниках:

16. Кох Л.В. Информационные технологии в банковском бизнесе// Экономика, экология и общество России в 21-м столетии: Труды IX Международной научно-практической конференции. Часть 3 - СПб.: Изд-во Политех, ун-та, 2009,- 0,41 п.л.

17. Кох Л.В. Исследование рисков инновационной технологии Интернет-банкинга// Научные исследования и инновационная деятельность: материалы научно-практической конференции. - СПб.: Изд-во Политех, ун-та, 2009. -0,3 п. л.

18. Кох Л.В. Интернет-банкинг и сопутствующие риски// Труды СПбГТУ №512: Научные исследования в экономике и менеджменте. - СПб.: Изд-во Политех, ун-та, 2009. - 0,34 п. л.

19. Кох Л.В. Особенности применения сбалансированной системы показателей для оценки эффективности банковских инноваций// Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе: Материалы X межвузовской конференции аспирантов и докторантов. Часть 1. - СПб.: Изд-во СПбГИЭУ, 2008.-0,33 п.л.

20. Кох Л.В. О применении Интернет-технологий в коммерческих банках / Л.В. Кох // Вестник Хабаровской государственной академии экономики и права. - 2008. - № 5. - 0,7 п. л.

21. Кох JI.B. Опыт использования Интернет-банкинга в мире // Научные исследования и инновационная деятельность: материалы научно-практической конференции. - СПб.: Изд-во Политех, ун-та, 2008. - 0,3 п. л.

22. Кох JI.B. Инновации в банковской сфере // Актуальные проблемы финансов и банковского дела: Сборник научных трудов. - СПб.: Изд-во СПбГИЭУ, 2008. Выпуск 11. - 0,38 п. л.

23. Кох JI.B. Эволюция понятия «банк» // Актуальные проблемы финансов и банковского дела: Сборник научных трудов. - СПб.: Изд-во СПбГИЭУ, 2008. Выпуск 11. - 0,51 п. л. (авт. 0,4 п. л.)

24. Кох JI.B. Мировой опыт использования Интернет в банковском бизнесе // Актуальные вопросы современной науки: Сборник научных трудов. - Новосибирск: Изд-во «СИБПРИНТ», 2008. Выпуск 2. - 0,5 п. л.

25. Кох JI.B. Влияние дерегулирования и либерализации на развитие банковского бизнеса // Россия в глобальном мире: Социально-теоретический альманах. Приложение к журналу для учёных «Клио». - СПб.: Нестор, 2008. -№ 15 - 0,3 п. л.

26. Кох JI.B. Международный опыт налогообложения электронной коммерческой деятельности в условиях глобализации/ JI.B. Кох, А.В. Корень // New tendencies in the development of international business. Proceedings of the 5lh International Joint Conference in 2 volumes. - Seoul: Publishing House of Logos; Publishing House of VSUES, 2007. - Vol. 1. - 0,75 п. л. (авт. 0,3 п. л.)

27. Кох JI.B. Развитие Интернет-банкинга в Республике Корея / JI.B. Кох // New tendencies in the development of international business. Proceedings of the 5lh International Joint Conference in 2 volumes. - Seoul: Publishing House of Logos; Publishing House of VSUES, 2007. - Vol. 1. - 0,7 и. л.

28. Кох JI.B. Информационные технологии и конкуренция в современном банковском бизнесе // Экономика, экология и общество России в 21-м столетии: Труды IX Международной научно-практической конференции. Часть 3 -СПб.: Изд-во Политех, ун-та, 2007. - 0,21 п.л.

29. Кох JI.B. Системный анализ и оценка кредитоспособности клиента в коммерческом банке // Системный анализ в проектировании и управлении: Труды IX Международной научно-практической конференции. Ч. 2. - СПб.: Изд-во Политех, ун-та, 2007. - 0,2 п.л.

30. Кох JI.B. Инновации в сфере финансовых услуг: предпосылки их появления // Научные исследования и инновационная деятельность: материалы научно-практической конференции. - СПб.: Изд-во Политех, ун-та, 2007. -0,3 п. л.

31. Кох J1.B. Влияние новой экономики на развитие банковского бизнеса // Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе: Материалы IX межвузовской конференции аспирантов и докторантов - СПб.: Изд-во СПбГИЭУ, 2007. - 0,64 п. л.

32. Кох Л.В. Разработка методики оценки кредитоспособности предприятий Приморского края коммерческими банками/ Л.В. Кох, B.C. Просалова // Управление структурными преобразованиями в экономике России: Сб. научных трудов по материалам научно-практической конференции. - СПб.: Изд-во Политех, ун-та, 2006. - 0,5 п. л. (0,3 п. л.).

33. Кох Л.В. Применение нейронных сетей для оценки кредитоспособности заемщика/ Л.В. Кох, B.C. Просалова// Вестник Хабаровской государственной академии экономики и права. - 2006. - № 4. - 0,3 п. л. (авт. 0,2 п. л.).

34. Кох Л.В. Некоторые подходы к совершенствованию методики оценки кредитоспособности клиентов банка/ Л.В. Кох, B.C. Просалова// Экономика и менеджмент: проблемы и перспективы: Труды международной конференции. - СПб.: Изд-во Политех, ун-та, 2005. - 0,4 п. л. (авт. 0,2 п. л.).

35. Кох Л.В. Рейтинговая оценка коммерческих банков Хабаровского и Приморского краев// Экономика и конкурентоспособность России: Межвузовский сб. научных трудов. - СПб.: Изд-во Политех, ун-та, 2004. № 6. - 0,3 п. л.

36. Кох Л.В. Проблемы анализа и управления ликвидностью коммерческого банка // Вестник ВГУЭС. - 2004. - № 3 - 0,5 п.л.

37. Кох Л.В. Проблема оценки странового риска // Вестник ВГУЭС. -2002. -№3-1,4 п. л.

Лицензия ЛР Ха 020593 от 07.08.97

Подписано в печать 29.06.2010. Формат 60x84/16. Печать цифровая. Усл. печ. л. 2,0. Уч.-изд. л. 2,0. Тираж 100. Заказ 6184Ь.

Отпечатано с готового оригинал-макета, предоставленного автором, в Цифровом типографском центре Издательства Политехнического университета. 195251, Санкт-Петербург, Политехническая ул., 29. Тел.: (812)550-40-14 Тел./факс: (812) 297-57-76

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: доктора экономических наук, Кох, Лариса Вячеславовна

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. НОВАЯ ЭКОНОМИКА И РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОГО

БИЗНЕСА НА ИННОВАЦИОННОЙ ОСНОВЕ.

1.1. Развитие мирового банковского бизнеса в условиях формирующейся новой экономики.

1.2. Банковская система России в начале ХХ1-го века и основные тенденции её развития.

Выводы.

ГЛАВА 2. КОНЦЕПЦИЯ ИННОВАЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

БАНКА.

2.1. Инновации как инструмент повышения эффективности бизнеса: теоретический аспект.

2.2. Банковские услуги, продукты и технологии как объекты инноваций.

2.3. Концептуальные основы инновационной деятельности банка

Выводы.

ГЛАВА 3. МЕХАНИЗМЫ ИННОВАЦИОННОГО РАЗВИТИЯ

БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА И ИННОВАЦИОННЫЕ БИЗНЕС-МОДЕЛИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ.

3.1. Эволюция и структурный анализ банковских инновационных продуктов и услуг конца ХХ-го - начала XXI веков

3.2. Характеристика инновации как технологий инфокоммуникационного типа.

3.3. Специфика процесса распространения инноваций в банковском бизнесе.

3.4. Формирование инновационных бизнес-моделей банков.

Выводы.

ГЛАВА 4. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ПОДХОДЫ К ОЦЕНКЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НА ОСНОВЕ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ИННОВАЦИЙ.

4.1. Инновационный процесс: принципы управления, понятие «эффективность деятельности», её показатели.

4.2. Принципы и критерии повышения эффективности деятельности банка на основе использования инноваций.

4.3. Методы оценки эффективности внедрения информационных технологий.

4.4. Особенности применения сбалансированной системы показателей для оценки эффективности банковских инноваций.

Выводы.

ГЛАВА 5. МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ И КОНЦЕПТУАЛЬНЫЕ

ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ СИСТЕМЫ УПРАВЛЕНИЯ РИСКАМИ ИННОВАЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА.

5.1. Сущность и виды банковских рисков

5.2. Классификация банковских рисков и характер их проявления при инновационной деятельности банка.

5.3. Интернет-банкинг и сопутствующие ему риски.

5.4. Формирование системы управления рисками и влияние на неё инновационной деятельности банка.

Выводы.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Принципы и механизмы повышения эффективности банковской деятельности на основе использования инноваций"

Актуальность темы исследования. Перед российской экономикой поставлена задача преодоления сырьевой направленности за счёт ускоренной диверсификации и повышения её эффективности. Одним из способов решения этой задачи является активное внедрение достижений науки и техники в деятельность всех экономических субъектов, перевод экономики нашего государства на инновационный путь развития. Значительную роль в трансформации российской экономики играют коммерческие банки. Функционируя в высококонкурентной среде при снижении доходности по всему спектру банковских операций и увеличении рисков банковской деятельности, кредитным организациям для повышения эффективности своей деятельности необходимо активно внедрять в банковскую практику инновационные продукты, услуги и технологии. Внедрение инноваций позволит банкам оптимально распределять свои ресурсы, минимизировать издержки, совершенствовать каналы доставки банковских продуктов до потребителя, улучшить качество предлагаемых услуг и тем самым повысить эффективность банковской деятельности и обеспечить рост конкурентоспособности банка на финансовом рынке.

Инновационная деятельность банка многогранна. Банковская^ инновация - это не только создание и внедрение новых продуктов, но и расширение списка предлагаемых услуг, использование современных инфокоммуникаци-онных технологий, которые открывают перед клиентами банка уникальные возможности получения банковских услуг. Инновационные решения охватывают сферу управления банка в целом, его отделений и онлайновых офисов. Инновационные подходы наблюдаются в вопросах оценки кредитоспособности заёмщиков и управления рисками. Объективная необходимость разработки и внедрения инноваций обусловлена тем, что это выступает основным механизмом поддержания рентабельности всей деятельности банка в соответствии с процессами, происходящими в экономике государства.

Перед российскими банками поставлена также задача интеграции в мировую финансовую систему. Вследствие этого, им необходимо, критически 4 подходя к успехам и неудачам иностранных банков, активизировать инновационную деятельность и на её основе повысить эффективность банковского бизнеса. Этим и определяется актуальность выбранного направления диссертационного исследования.

Инновационным процессам в банковском бизнесе в той или иной степени посвятили свои исследования зарубежные специалисты П. Роуз, Т. Кох, Дж. Синки, и российские учёные Г.Н. Белоглазова, Е.А. Бибикова, Н.И. Ва-ленцова, Е.Ф. Жуков, Г.Г. Коробова, Ю.И. Коробов, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, В.В. Масленников, A.C. Обаева, Ю.В. Рожков, В.И. Самаруха, Ю.А. Соколов, A.M. Тавасиев, K.P. Тагирбеков и другие. Избрав объектом своих исследований банковскую сферу экономики, они внесли вклад в развитие теории инноваций, разработанной зарубежными учёными и представителями отечественной науки П. Друкером, Ф. Никсоном, Э. Роджерсом, Б. Санто, Й. Шумпетером, Д.М. Гвишиани, Л.М. Гохбергом, В.И. Громека, С.Д. Ильенковым, P.A. Фатхутдиновым и другими. Решению некоторых проблем, связанных с инновационной деятельностью банка, были посвящены труды B.C. Викулова, К.В. Замышляевой, А.И. Полищук, П.В. Се-миковой, Э.А. Уткина и ряда других учёных. Однако ими затронуты лишь отдельные аспекты данной проблемы.

Обострившаяся конкурентная борьба в банковском бизнесе, приведшая к тому, что банки, деятельность которых прежде характеризовалась словами «консервативная», «осторожная», «осмотрительная», стали все чаще вести агрессивную политику. Это привело к росту доли высоко рискованных операций и сделок на финансовом рынке. Влияние инноваций на структуру рисков банковской деятельности неоднозначно. Поэтому, ставя вопрос о повышении эффективности банковской деятельности на основе внедрения инноваций, необходимо исследовать проблему влияния инновационной деятельности на изменение структуры и видов рисков. Разработанные Ф. Найтом, Й. Шумпетером, Дж. Кейнсом, Д. Нейманом, О. Моргенштерном и другими учёными основные положения теории рисков, применительно к финансовой сфере экономики были дополнены исследованиями зарубежных и российских учёных: У. Нэпмэна, К. Рэдхэда, С. Хьюса, Т. Коха, Ф. Джориона, А.Р. Алавердова, А.П. Альгина, НА. Амосовой, В.Н. Вяткина, В.А. Гамза, В.В. Глухова, С.Е. Дубовой, С.Н. Кабушкина, Г.Г. Коробовой, Г.И. Кравцовой, О.И. Лаврушина, В.Р. Окорокова, М.А. Рогова, Ю.В. Рожкова, Ю.Ю. Русанова, H.A. Савинской, В.Т. Севрук, Н.Э. Соколинской, A.C. Шапкина и других.

Однако, несмотря на серьёзную проработку проблем, возникающих при управлении деятельностью банка, некоторые теоретические, методологические, а также многие прикладные вопросы на современном этапе развития банковского бизнеса требуют своего решения и, как следствие, проведения дополнительных исследований. Прежде всего, это относится к учету специфики осуществления инновационной деятельности в банковском бизнесе, когда инновации становятся стратегическим ресурсом в решении задач повышения эффективности и конкурентоспособности. Начавшийся в 2008 году мировой финансовый кризис, среди причин которого широкое использование ряда специфических, в том числе банковских, продуктов, признанных в своё время практически революционными инновациями, предполагает необходимость переосмысления инновационных процессов, происходящих в банковской сфере.

Важность решения сформулированной проблемы, недостаточная ее разработанность, как в теоретическом, так и в методологическом аспекте, определили выбор темы, постановку цели и задач диссертационного исследования.

Цель и задачи диссертационного исследования.

Достижение поставленной цели обусловило необходимость решения ряда логически взаимосвязанных задач, последовательно раскрывающих тему: основываясь на анализе тенденций современного этапа развития экономики, определить влияние специфики новой экономики на развитие мирового и российского банковского бизнеса;

- проанализировать развитие российской банковской системы, обобщить тенденции и систематизировать этапы внедрения инноваций; теоретически обосновать объект приложения инновационных решений в банке, уточнить сущность дефиниции «банковская инновация» и предложить классификацию банковских инноваций, способствующую повышению эффективности деятельности банка;

- обобщить мировой и российский опыт развития инфокоммуникацион-ных технологий как наиболее перспективных инноваций банковского бизнеса и разработать рекомендации по повышению эффективности их использования;

- уточнить сущность операционного риска и выявить особенности его влияния на эффективность деятельности банка в условиях активного ведения инновационного процесса; обосновать необходимость создания интегрированной системы управления рисками и разработать модель управления операционным риском.

Объектом диссертационного исследования выступает банковская деятельность в условиях формирования новой (информационной) экономики, отличительной особенностью которой является динамизм и инновационность её субъектов.

- уточнено содержание понятия «банковская инновация» как доведённые до клиентов и принятые ими новые или кардинально изменённые банковские продукты, новые банковские услуги или услуги более качественного уровня, предоставленные на основе использования современных инфоком-муникационных технологий, а также внедрённые в банковский процесс организационные и информационные технологии, позволяющие банку напрямую или опосредованно получать экономический или социальный эффект. Основные отличия содержания предложенного определения от существующих заключаются в следующем: 1) показано, что объектами инновационных решений в банке являются только банковские продукты, услуги и технологии, из определения обоснованно исключены операции и сделки; 2) уточнено, что новыми для клиентов банка могут быть продукты и услуги, а кардинально изменёнными только продукты, относительно инновационной услуги можно говорить только об изменении качества её предоставления, которое зависит от уровня используемых в банке инфокоммуникационных технологий; 3) используемые в банке инновационные технологии могут быть направлены на решение задач организационного типа (улучшение процесса оценки кредитоспособности клиента, совершенствование системы управлении клиентами или системы управлении риском и т.п.) путём внедрения современных информационных систем; 4) экономический или социальный эффект от инновации банк получит только в случае её использования клиентами (диффузия инноваций); 5) в банке эффект от внедрения инноваций часто возникает не только напрямую в виде прибыли от внедрения инновационного решения в банковскую практику, но и опосредованно; предложена классификация банковских инноваций, отличительными особенностями которой являются: а) введение уровня новизны банковских инноваций, связанного с внедрением новых продуктов, услуг, технологий в иногородних филиалах банков при условии необходимости внесения в них значительных изменений, связанных с региональной спецификой; б) деление на инновации front- и back- офисов; в) введение классификационного признака «по видам затрат», что позволяет отделить инновационные услуги и технологии, требующие значительных не только интеллектуальных, но и финансовых вложений, от инновационных продуктов, на создание которых требуются, в основном, только интеллектуальных усилия сотрудников банка. Выявлены специфические характеристики, присущие только банковским инновациям; на основе анализа развития мирового банковского бизнеса выявлены наиболее заметные инновации, оказавшие существенное влияние на эффективность банковской деятельности в конце ХХ-го - начале XXI-го веков. Инновации представлены новыми банковскими продуктами, технологиями и услугами, появлению которых способствовало усиление конкурентной борьбы в банковском бизнесе и стремление повысить эффективность бизнеса; выявлена новая тенденция в развитии банковского бизнеса конца ХХ-го - начала XXI-го веков: банковский бизнес вступил в стадию внедрения инновационных моделей ведения бизнеса, где под инновационной бизнес-моделью банка понимается разработанная в соответствии с инновационной концепцией развития банка уникальная, не поддающаяся копированию технология ведения банковского бизнеса, нацеленная на повышение, с одной стороны экономической стоимости банка для его акционеров, с другой стороны, - финансовой устойчивости для клиентов и сотрудников банка. Предложенное уточненное понятие «инновационная бизнес-модель» позволило подчеркнуть: 1) связь модели ведения бизнеса с инновационной концепцией его развития; 2) уникальность инновационной бизнес-модели каждого банка; 3) нацеленность инновационной бизнес-модели на повышение эффективности бизнеса с точки зрения акционеров, клиентов и сотрудников банка; разработана и апробирована методика анализа восприятия инноваций коммерческих банков, учитывающая специфику банковского бизнеса; сформулированы рекомендации по совершенствованию способов внедрения и продвижения инновационной технологии Интернет-банкинга.

- сформулированы основные принципы системного подхода к банковской деятельности и её инновационного направления. Введение принципов многоаспектности, ритмичности, прозрачности и нацеленности на конечный результат отражают специфику применения системного подхода к инновационной деятельности кредитной организации, планомерное ведение которой повышает эффективность работы банка в целом;

- разработаны требования, которым должна удовлетворять система оценки эффективности инновационной деятельности банка, где особое внимание уделяется требованию соответствия системы оценки клиентоориенти-рованной концепции развития банка, а короткий жизненный цикл банковской инновации учитывается путём анализа используемого показателя эффективности на его актуальность;

- предложены, механизмы повышения эффективности деятельности банков, основанные на внедрении различного вида инноваций;

- по результатам анализа количественных, вероятностных и качественных методов оценки эффективности предложен метод «сбалансированной системы показателей», который позволяет проанализировать эффективность деятельности банка с оценкой эффективности внедрения-всего спектра инноваций (продукты, услуги, технологии)^ в соответствии с принятой в банке стратегией развития.

Четвертая группа результатов включает, в себя разработанный механизм формирования системы показателей эффективности внедрения инновационных продуктов и технологий в розничном сегменте банковского бизнеса, способствующих повышению эффективности и конкурентоспособности банка:

- разработана методика формирования» системы показателей эффективности банковской деятельности, основанная на концепции «сбалансированной системы показателей», отличие которой от существующих методов оценки эффективности заключается в предложенной декомпозиции показателей, позволяющей при построении причинно-следственных связей обеспечить достижение стратегических целей банком в целом и каждым структурным подразделением банка в отдельности;

- построена модель, управления инновационной деятельностью банка, способствующая повышению эффективности банковского бизнеса в целом, отличительной особенностью которой является сочетание интересов акционеров банка« (рост стоимости кредитной организации) с интересами клиентов и сотрудников (рост финансовой устойчивости банка), что позволит повысить эффективность банковской деятельности;

- выявлен неоднородный характер влияния инноваций на размер банковского риска: инновация может способствовать уменьшению риска (синдицированное кредитование, валютные и процентные свопы; фьючерсы), может увеличивать риск (работа на фондовом рынке), или её влияние зависит от состояния экономики (введение плавающей процентной ставки по кредитам, секьюритизация), учёт разнонаправленности влияния инноваций на риски будет способствовать повышению эффективности банковского бизнеса;

- уточнена сущность операционного риска, которая позволила расширить его спектр за счет включения внедренческого риска и риска неэффективности; доказано, что процесс внедрения инноваций в банковскую практику всегда приводит к росту операционного риска, что в итоге сказывается на результативности банковского бизнеса;

Апробация результатов диссертационной работы. Основные положения и отдельные результаты исследования обсуждались на научно-практических конференциях: «Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе (г. Санкт-Петербург, СПбГИЭУ, 2007 г., 2008 г., 2009 г.), «Экономика, экология и общество России в 21-м столетии» (г. Санкт-Петербург, СПбГПУ, 2007 г., 2009 г.), «Интеллектуальный потенциал вузов - на развитие Дальневосточного региона-России и стран АТР» (г. Владивосток, ВГУЭС, 2007 г.), на международном научном симпозиуме «New tendencies in the development of international business» (г. Сеул, Республика Корея, 2007 г.), на постоянно действующем научном семинаре Международной высшей школы управления СПбГПУ, а также нашли отражение в соответствующих нормативных документах, регламентирующих инновационную деятельность коммерческого банка «САММИТ-БАНК» (г. Владивосток) и социального коммерческого банка Приморья «ПримСоцБанк» (г. Владивосток), что подтверждается актами о внедрении.

Внедрение результатов диссертационного исследования в учебный процесс во Владивостокском государственном университете экономики и сервиса реализовано при чтении курсов «Банковский менеджмент», «Организация деятельности коммерческого банка» для специалистов, в Санкт-Петербургском государственном политехническом университете при чтении курса «Банковские услуги» для магистров и слушателей Программы MBA, а также при подготовке и повышении квалификации специалистов в области банковского дела.

Публикации результатов исследования. Основные положения диссертационного исследования опубликованы в 4-х монографиях (авторский объем -29,53 п.л.) и в 33 научных статьях, из них 11 статей в научных журналах, входящих в перечень ВАК (общий объем 17,8 п.л., в том числе лично автором - 16,11 п.л.).

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Кох, Лариса Вячеславовна

Выводы

1. Проанализировав воззрения, современных ученых, специализирующихся в теории риска, был сделан вывод, что большинство исследователей связывает риск с неопределённостью прохождения> процесса, вероятностью его отклонения от прогнозируемой траектории развития, возможностью наступления нежелательного события.

2. Была предложена оригинальная классификация банковских рисков, которая послужила основой-для создания классификации рисков, связанных с инновационной деятельностью.

3. Обосновано расширение понятия операционный риск за счет включения в него внедренческого риска и риска неэффективности.

4. Предложен и реализован подход к классификации рисков с точки зрения оказания влияния» на их величину банковских инноваций. Приведены

327 примеры, подтверждающие различное воздействие инноваций на величину банковских рисков.

5. Доказано, что развитие современных информационных технологий не приводит к появлению новых рисков, появляются только новые источники риска, происходят сдвиги в структуре банковского риска.

6. Доказано, что максимальные сдвиги в структуре риска при внедрении Интернет-банкинга касаются, в первую очередь, стратегического, операционного, правового,1 репутационного, в меньшей степени, странового рисков.

7. Разработаны принципы управления рисками внедрённых инноваций, сгруппированные в четыре блока: первый блок - для уровня топ-менеджеров банка; второй блок включил принципы управления рисками инфокоммуни-кационных технологий; в третий блок вошли принципы, связанные с продажей клиентам инновационных продуктов и предоставлением им качественных банковских услуг; четвёртый блок объединил принципы управления стратегическим и репутационным рисками.

8. Обоснована необходимость использования единой для банка системы управления рисками. Рекомендована к внедрению интегрированная концепция управления рисками, объединяющая разрозненные управленческие подсистемы в сфере риск-менеджмента.

9. Предложена модель управления операционным риском как часть интегрированной системы управления рисками банковской деятельности.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В диссертационной работе осуществлено исследование проблем повышения эффективности банковской деятельности на основе использования инноваций в период трансформации мировой экономики, перехода её из постиндустриальной стадии развития к новой (информационной) экономике.

Проведённый анализ состояния современной экономики позволил автору найти дополнительные аргументы, доказывающие её информационный характер. Это дало право опровергнуть мнение некоторых зарубежных учёных, отрицающих революционное влияние информации на экономику, и подтвердить мнение их оппонентов, утверждающих, что мировая экономика вступила в новую фазу своего развития, т. е. пришла эра новой (информационной) экономики.

Проанализировав различные точки зрения на проблему существования новой экономики, диссертант пришел к выводу, что новая (информационная) экономика существует и характерными её чертами является интенсивное внедрением инновационных решений в производимые продукты, услуги и способы ведения бизнеса. Современная экономика всё больше приобретает виртуальный характер, об этом свидетельствует появление новых схем взаимодействия в корпоративном (ВиБтезБ^о-ВизтеяБ) и розничном (ВизтезБ-Ю-СопБитегя) бизнесах, развитие Интернет-банкинга, Интернет-инвестирования, Интернет-бирж.

В процессе исследования соискатель раскрывает новые моменты, которые показывают трансформацию роли кредитных организаций в информационной экономике и доказывает, что современный банк сегодня - это не только источник формирования, размещения кредитных ресурсов и расчётный центр, это - высокотехнологичный финансовый институт, готовый комплексно обслуживать сложные коммерческие сделки и проекты с партнёрами по всему миру.

Проведённое автором исследование подтвердило ранее полученные учёными выводы о том, что мировая банковская система находится под влиянием трёх факторов, которые и определяют основные направления трансформации банковского бизнеса:

- глобализация финансовых рынков;

- либерализация и дерегуляция национальных финансовых рынков;

- переход к мировым интегрированным технологическим системам.

Диссертантом найдены дополнительные аргументы, раскрывающие особенности влияния всех трёх факторов на банковский бизнес.

Глобализация в банковской сфере находит своё выражение в значительном расширении границ банковского бизнеса, который всё более принимает сетевой характер, то есть сопровождается созданием сети зарубежных филиалов. Одновременно на территорию государства проникают крупнейшие нерезиденты - представители мирового банковского бизнеса и, как следствие, отмечается рост числа филиалов и представительств иностранных банков. Активно идут процессы слияний и поглощений. Продолжающаяся консолидация в банковском бизнесе обусловлена стремлением банков увеличить долю на рынке, преумножить капитал банка, реструктуризировать розничный банковский бизнес, консолидировать ресурсы банка для создания инновационных банковских продуктов, услуг и технологий, усилить конкурентоспособность банка на рынке.

Проведённое автором исследование влияния процессов глобализации на стратегию и тактику ведения банковского бизнеса выявило следующую тенденцию: одновременно с глобализацией наблюдается усиление локальных факторов на банковский бизнес. Оценивая современную ситуацию в мировом банковском бизнесе, соискатель считает, что более корректно использовать термин «глокализация», не получивший пока широкого применения. В диссертации показаны новые аспекты, подтверждающие это явление. Глокализация, по мнению автора, затронула в, первую очередь региональные банки трансграничных территорий, которые, используя инструменты глобальной экономики, создают альянсы, играющие всё более заметную роль в экономике отдельных территорий своих государств. Следует также отметить влияние экономических и национальных особенностей на структуру, а иногда и на стратегию и тактику формирования и внедрения банковских продуктов.

Автор присоединяется к уже существующей точке зрения, что либерализация банковской деятельности породила явление дезинтермедиации, которое заключается в том, что банковские операции начинают совершать небанковские финансовые организации, а банки выходят на ранее закрытые для них рынки. Таким образом, стирается грань между банками и финансовыми организациями небанковского типа. Подобного рода процессы привели к тому, что среди учёных и специалистов в области банковского дела начались дискуссии по поводу скорого «отмирания» банка как специфического финансового института.

Признавая существование дезинтермедиации в банковском бизнесе, диссертант доказывает несостоятельность гипотезы об «отмирании» банков. Сегодня, в условиях разразившегося мирового финансового кризиса, наблюдается усиление роли и значимости, банков. Никто, кроме банков, не может взять на себя риски, присущие деятельности на финансовом рынке. На современном витке развития финансового кризиса роль банков в области управления рисками только повышается.

Активно идущая либерализация в банковской сфере носит достаточно противоречивый характер, что следует из результатов исследования, проведённого в рамках диссертационной работы. Это выражается, с одной стороны, снятием юридических ограничений на проникновение иностранного капитала в национальную банковскую систему, с другой стороны, появлению административных мер по защите национальных интересов. Причём это характерно в первую очередь для стран с достаточно развитой рыночной экономикой.

На преобразования в мировом банковском бизнесе заметное влияние оказывает развитие глобальной информационной сети Интернет. Как показал в своей работе автор, Интернет изменил облик современного банка: сократилась доля традиционных банковских операций в пользу увеличения новых, отвечающих качественно изменившимся запросам клиентов, началось активное внедрение инновационных продуктов, услуг, технологий, что в свою очередь привело к развитию инновационных бизнес-процессов.

Проведённый в диссертационной работе анализ состояния российской банковской системы свидетельствует закреплении положительных тенденций развития банковского сектора. Однако, проблема диспропорции в обеспеченности банковскими услугами населения России, остаётся актуальной и в XXI веке, так же как количество и качество предоставляемых услуг. Одним из путей решения данной проблемы является активная инновационная деятельность российских банков, которая началась практически сразу же с момента формирования современной банковской системы России и продолжается по настоящее время, пройдя определённые этапы в своем развитии. Обобщение тенденций развития российского банковского бизнеса позволило автору систематизировать инновационные процессы и выделить три этапа внедрения инноваций.

Так как главной движущей силой инновационных процессов в банке является борьба за клиента, то актуальным становятся исследования по использованию понятий «банковский продукт», «банковская услуга» и «банковская технология» как объекта приложения инноваций в современном банковском бизнесе. Анализ воззрений учёных и специалистов на данную проблему показали отсутствие единой точки зрения на понимание сущности продукта, услуги и технологии для кредитной организации.

Критически переосмыслив взгляды учёных на данную проблему, автор пришёл к выводу, что банковский продукт и услуга имманентны отношениям, возникающим между банком и потребителем с разных сторон: продукт отражает отношения с точки зрения производителя, а услуга - с позиции потребителя. Набор банковских услуг представляет собой дискретную величину, их перечень ограничен и редко подлежит изменению; набор банковских продуктов практически ничем не ограничен. Таким образом, автором сделан вывод, что количество инновационных банковских продуктов будет значительно больше, чем инновационных банковских услуг.

Ещё одной важной составляющей банковской деятельности являются его технологии. Для всестороннего анализа инновационных процессов, в банковских технологиях предлагается различать два вида банковских технологий: организационную технологию и информационно-коммуникационную. Соискатель рассматривает банковские технологии в «узком смысле» этого понятия как организацию деятельности банка, связанную с последовательностью осуществления операций, совокупностью приёмов и методов, с помощью которых банковские продукты доходят до потребителя в виде определённой банковской услуги.

Выявление тенденций развития инновационной банковской деятельности и трансформации банковских продуктов, услуг и технологий требует выработки концептуальных подходов, определяющих их взаимозависимость. Автором предпринята попытка объединить все три понятия в одно уравнение, которое будет выражать связь между ними: если к банковскому продукту применять различные банковские технологии, которые складываются из определённой последовательности банковских операций, то клиент банка получит банковскую услугу.

Изучив сущность дефиниции «инновация» для экономических систем и проанализировав имеющиеся различные точки зрения на понимание банковских инноваций, было сформулировано авторское понимание банковской инновации с учётом тех изменений, которые произошли в банковском бизнесе.

Предложенная соискателем классификация банковских инноваций позволяет выявить взаимосвязи и соотношения различных групп и типов банковских инноваций. Классификация дополнена новыми классификационными признаками: первый связан с необходимостью разделения инноваций, внедряемых во front- и back- офисах, второй связан с видом затрат на разработку банковских инноваций, что позволяет подчеркнуть специфику создания банковских продуктов. Оценивая масштабность инноваций, соискателем была обоснована необходимость введения четвёртого уровня банковских инноваций, который связан с внедрением новых продуктов, услуг, технологий в иногородних филиалах коммерческих банков при условии необходимости внесения в них значительных изменений, связанных с региональной спецификой. Автором определены особенности, присущие только банковским инновациям. Проведённый структурный анализ инновационных решений в банковском бизнесе выявил основные области их внедрения и определил тенденции из развития.

Поистине революционные изменения произошли в сфере информационных банковских технологий. Наступила эра электронного банковского бизнеса: телебанкинг, Интернет-банкинг, мобильный банкинг, РС-банкинг, видео банкинг. Автором выявлены новые моменты во взаимоотношениях между различными формами дистанционного банковского обслуживания. Несмотря на то, что многие аналитики, рассматривая достижения науки в коммуникационной среде, предрекали отмирание одних технических решений и активный приход им на замену других (например, замена телебанкинга Интернет-банкингом, вытеснение технологии ЗМБ-сообщений и т.п.), автор доказал обратное. Все существующие на сегодняшний день каналы дистрибуции, по его мнению, не конкурируют между собой, а во многом дополняют друг друга, предоставляя клиентам широкий выбор каналов доступа к собственным банковским счетам. Главное преимущество удалённых банковских технологий - создание комфортных условий для потребителей банковских услуг.

Понимая то, что в случае непредоставления своим клиентам возможности работы через Интернет, банки проиграют в конкурентной борьбе за клиента, в банковскую практику активно внедряются Интернет-технологии.

Диссертант исследует существующие в настоящее время два варианта организации банковской деятельности с использованием Интернет: классический банк, перенёсший в виртуальное пространство возможность совершения части банковских операций через глобальную сеть Интернет (Интернет-банкинг);

- виртуальный банк, который осуществляет свою деятельность только во всемирной компьютерной сети.

Несмотря на эйфорию, царившую в банковском бизнесе по поводу перспектив развития Интернет-банков в конце ХХ-го - начале ХХ1-го веков, диссертант достаточно сдержанно оценивает их перспективы. Проведённые им оценки подтвердили его гипотезу о том, что виртуальные банки не смогут заменить традиционные банки, так как удовлетворить все потребности клиентов на сегодняшний день виртуальные банки не в состоянии, с одной стороны, с другой стороны, далеко не все клиенты банков готовы отказаться от традиционного банковского обслуживания. Анализ использования Интернет-технологий в банковском бизнесе показал необходимость совмещения традиционных и виртуальных схем обслуживания клиентов. Именно такая стратегия, как утверждает соискатель, даст конкурентные преимущества и повысит эффективность банковского бизнеса.

Успех любой банковской инновации будет зависеть от того, насколько востребована она будет у потребителей. Оценка восприятия Интернет-банкинга как инновационной технологии проводилась путём анкетирования клиентов и топ-менеджеров кредитных организаций в г. Владивостоке.

Результаты проведённого исследования показали, что респонденты проявляли больше позитивного настроя по отношению к банковским Интернет-услугам, нежели нейтрального или негативного. Они осознали удобство, которое несёт этот способ банковского самообслуживания. Ответы опрашиваемых в отношении материальных выгод и общественного давления были достаточно противоречивы, а в отношении доступности и конфиденциальности негативны.

Во вторую группу анкетируемых респондентов входили те, кто активно не принимает Интернет-банкинг. В ходе исследования были выявлены причины неприятия клиентами Интернет-банкинга. Определены восемь факторов, которые тормозят процесс принятия этой инновационной технологии в банковском бизнесе: риск, ненужность, недостаток знания об Интернет-банкинге, инерция, недоступность, недостаток в человеческом общении, цена услуги (подразумевается покупка компьютера), усталость.

Исследование, проведённое автором, показало наличие проблем в тарифной политике банков по предоставлению традиционных и виртуальных услуг (в соотношении стоимости услуг, полученных традиционным и дистанционным способами).

Обе группы опрашиваемых на первое место ставили вопросы безопасности (конфиденциальность или риск). Отсюда следует вывод, что банкам необходимо уделять особое внимание системам банковской защиты от несанкционированного доступа в банковские сети и доведение информации о достижениях банка в этой области до каждого банковского Интернет-пользователя.

Восприятие Интернет-банкинга банковскими топ-менеджерами, как показало авторское исследование, не зависят от размеров банка или филиала, количества сотрудников, капитала банка, стоимости всех активов и прибыли. По результатам статистической обработки полученных ответов на заданные вопросы относительно восприятия и принятия Интернет-услуг было выделено четыре группы, в каждую из которых вошли менеджеры с практически одинаковым восприятием такого рода инноваций: робкие, уверенные, скептики, нерасположенные. Обработка ответов на анкеты, предложенные руководству кредитных организаций, показала, что в отличие от высказываний в прессе некоторых аналитиков банковские топ-менеджеры в качестве самого выгодного канала продвижения услуг клиентам считают филиалы и дополнительные офисы и уверены, что они таковыми и останутся. Интернет-банкинг для них на данный момент является менее важным, согласно ответам респондентов он занимает вторую позицию.

Следовательно, большинство респондентов (топ-менеджеров) не верят, что Интернет вытеснит филиалы, а также личные взаимоотношения, которые сегодня являются важнейшим элементом в предоставлении банковских услуг. Здесь точка зрения топ-менеджеров совпадает с мнением их клиентов.

Оценивая деятельность мировых лидеров в области банковских инноваций, диссертант обнаружил новую тенденцию, а именно, на данном этапе развития банковского дела топ-менеджеры крупнейших финансовых институтов^ концентрируют свои усилия уже не на внедрении отдельных инновационных проектов, а на реформировании всей операционной деятельности. Таким образом, можно утверждать, что банковский бизнес вступил в стадию внедрения инновационных моделей ведения бизнеса.

Рассматривая банк как объект системной организации, принципы системного подхода были преобразованы с целью учёта специфики банковского бизнеса и его инновационной составляющей, направленной на повышение эффективности и усиление конкурентных позиций.

Инновационные процессы должны быть управляемы и эффективны, поэтому автором были сформулированы принципы управления инновационным процессом в банке, разработаны методологические и методические основы оценки его эффективности.

Применительно к банковскому бизнесу, ключевые принципы эффективного управления инновационными процессами сформулированы соискателем следующим образом: принцип масштабности новизны; принцип перспективности; принцип клиентоориентированности; принцип опережения; принцип реализуемости (или принцип обеспеченности ресурсами); принцип организационной концентрации инновационных идей; принцип ограниченности по времени; принцип измеримости; принцип эффективности.

В ходе диссертационного исследования выявлены причины создания системы показателей, характеризующих эффективность инновационного процесса, и сформулированы требования, которым должна отвечать эта система.

Так как понятие эффективности было впервые введено в оборот в семнадцатом веке, в диссертационной работе проанализирована трансформация взглядов на понимание сущности эффективности применительно к экономическим системам. Автор доказал, что традиционная система оценки эффективности, основанная на количественных показателях, не позволяет измерить такие главные явления «новой» экономики как динамизм, инновацион-ность, способность адаптироваться к меняющейся среде. Им обоснована правомерность рассмотрения эффективности как степени достижения поставленных целей. Соискатель предлагает оценивать эффективность инновационной деятельности банка через систему частных критериев, отражающую соответствие результатов деятельности коммерческого банка поставленным целям на каждом временном отрезке его функционирования. Только достижение всех, а не единичных, критериев позволяет, с точки зрения автора, говорить об эффективности банковских инноваций.

В качестве критериев эффективности банковских инноваций предлагается рассматривать как финансовые результаты от внедрения инноваций (доход и прибыть, рентабельность инноваций), так и всю совокупность показателей банковской деятельности (конкурентоспособность, ликвидность, надёжность, риски) с учётом их ценностной или целевой значимости.

Для оценки способности банка к инновационной деятельности автор предлагается использовать суммарный балл инноваций, формула расчёта которого для многофилиального банка адаптирована автором. Рекомендуется рассматривать вопрос о внедрении инновации, только если суммарный балл инноваций выше 50% от величины критериального значения.

Анализ перспектив развития информационных технологий в банковском секторе в контексте стремительного расширения новой экономики, привёл автора к принципиально новому видению роли информационных технологий в системе повышения эффективности банковского бизнеса. К настоящему времени сформировалась целая школа специальных методик, призванных оценить качественные (нематериальные) преимущества, которые дают информационные технологии, установить реальную и измеримую связь между информационными технологиями и инновационной стратегией банка, определить содержательным образом и описать количественно риски.

Автором использована традиционная группировка основных методов оценки эффективности информационных технологий: количественные, качественные и вероятностные. Рассмотрев суть данных методов, им были выявлены достоинства и недостатки каждого из них.

Все методы были исследованы соискателем с точки зрения возможностей использования их для оценки эффективности не только информационных технологий, но и инновационных продуктов, услуг и технологий организационного типа в банковском бизнесе. Проведённое исследование показало, что для оценки эффективности банковских инноваций наиболее приемлемым является метод, называемый сбалансированной системой показателей.

Автором был предложен вариант применения сбалансированной системы показателей для оценки эффективности банковских инноваций. Используя методологический подход Каплана и Нортона, соискателем создана, методика внедрения сбалансированной системы показателей для отдельной бизнес-единицы коммерческого банка, которая позволяет определить эффективность конкретного инновационного банковского решения. Для розничного банковского бизнеса предложен вариант ключевых показателей эффективности всех четырёх проекций. Также в диссертационной работе приведена авторская концепция корректировки в системе ключевых показателей эффективности при осуществлении банками инновационной деятельности на примере внедрения инновационного банковского продукта и инновационной технологии Интернет-банкинга.

Современные воззрения на эффективность как на способность достижения поставленных ранее целей приводит автора к одной из побудительных причин внедрения инноваций в банковском бизнесе - к проблеме управления рисками, присущими банковской деятельности.

Автором проанализирована трансформация взглядов учёных на природу риска. Несмотря на проработанность положений классического и неоклассического направления, теория риска не рассматривалась как самостоятельная отрасль знания. Сегодня уже никто не оспаривает существование такого научного и практического направления как риск-менеджмент.

Автор показал, что риск необходимо рассматривать как объективную социально-экономическую категорию, поскольку он является результатом объективно сложившихся на определённом этапе развития социально-экономических условий и резко возросшей неустойчивости и неопределённости рынка.

Банковский риск рассматривается как характеристика эффективной деятельности банка в условиях неопределённости, требующая наличия системы управления, которая препятствует наступлению негативных событий в банке, уменьшает их воздействие (если таковые наступили) либо приводит к получению дополнительного положительного результата.

Исследовав экономическую природу и генезис структуры рисков банковской деятельности, соискателем были сформулированы концептуальные основы классификации банковских рисков. Была предложена оригинальная классификация банковских рисков, раскрыто содержание каждого риска, включённого в классификатор, обосновано расширение или исключение некоторых видов рисков из классификатора. Обосновано расширение понятия операционный риск за счёт включения в него внедренческого риска и риска неэффективности.

Данная классификация легла в основу классификатора рисков, связанных с инновационной деятельностью. Автором был предложен и реализован подход к классификации рисков с точки зрения оказания влияния на их величину банковских инноваций. Приведённые диссертантом примеры подтверждают различное воздействие инноваций на величину банковских рисков.

Развитие современных информационных технологий оказало заметное, влияние на банковский бизнес. Как и в оценки эффективности, так и в анализе рисков, Интернет-технологиям было уделено особое внимание. Проведённое исследование подтвердило ранее высказанное некоторыми учёными предположение о том, что внедрение Интернет-банкинга не приводит к появлению каких-либо новых видов рисков. Таким образом, соискатель не видит необходимости вводить новый вид риска - информационный риск.

Опровергая точку зрения противников этого мнения, было доказано, что при использовании Интернет-технологий в банках появляются только новые источники риска и происходят сдвиги в конфигурации банковских рисков, то есть в их внутренней структуре. Автором обосновано, что максимальные сдвиги в структуре риска при внедрении Интернет-банкинга касаются, в первую очередь, стратегического, операционного, правового, репута-ционного, в меньшей степени, странового рисков. Соискателем также обосновал утверждение, что любая банковская инновация значительно увеличивает операционный риск.

Так как риск непосредственно влияет на эффективность банковской деятельности, соискателем были рассмотрены подходы к организации эффективного риск-менеджмента в банке. Для достижения этой цели рекомендуется обратить особое внимание на внедрение интегрированной системы управления рисками, которая объединяет разрозненные управленческие подсистемы в сфере риск-менеджмента. Необходимость внедрения интегрированной системы управления рисками обусловлена внешними и внутренними факторами. Активное внедрение инноваций в банковскую практику и заметное их влияние на структуру банковских рисков предопределило необходимость сформулировать принципы управления рисками, которые были сгруппированы в четыре блока. Так как операционный риск является неотъемлемой частью инновационной деятельности банка, необходимо создать систему управления операционным риском. Для решения этой задачи была разработана модель технологической цепочки процесса управления операционным риском как составной части интегрированной системы управления.

Диссертация: библиография по экономике, доктора экономических наук, Кох, Лариса Вячеславовна, Санкт-Петербург

1. Официальные и нормативные материалы

2. Налоговый кодекс Российской Федерации. Ч. 1: федеральный закон от 31 июля 1998 г. № 146-ФЗ: принят ГД ФС РФ 16 июля 1998 г.: по состоянию на 19 июля 2009 г. Электронный ресурс. База данных «Консультант плюс». - Режим доступа: компьютерная сеть СПбГПУ.

3. О банках и банковской деятельности: федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1: по состоянию на 21 марта 2002 г. Электронный ресурс. — База данных «Консультант плюс». — Режим доступа: компьютерная сеть СПбГПУ.

4. О Концепции инновационной политики Российской Федерации на 1998-2000 годы: постановление Правительства РФ от 24 июля 1998 г. № 832 Электронный ресурс. База данных «Консультант плюс». - Режим доступа: компьютерная сеть СПбГПУ.

5. О типичных банковских рисках: письмо Центрального банка Российской Федерации от 23 июня 2004 г. №70-Т Электронный ресурс. База данных «Консультант плюс». - Режим доступа: компьютерная сеть СПбГПУ.

6. Об организации управления операционным риском в кредитных организациях: письмо Центрального банка Российской Федерации от 24 мая 2005 г. №76-Т Электронный ресурс. База данных «Консультант плюс». - Режим доступа: компьютерная сеть СПбГПУ

7. Алавердов А. Р. Стратегический менеджмент в коммерческом банке / А. Р. Алавердов. М.: Маркет ДС, 2007. - 576 с.

8. Альгин А. П. Грани экономического риска / А. П. Альгин. М.: Знание, 1991.-64 с.

9. Альгин А. П. Риск и его роль в общественной жизни / А. П. Альгин. -М.: Мысль, 1989.-188 с.

10. Англо-русский словарь по экономике и финансам / под ред. А. В. Аникина. СПб.: Экономическая школа, 1993. - 590 с.

11. Балабанов И. Т. Деньги и финансовые институты / И. Т. Балабанов, О. В. Гончарук, Н. А. Савинская. СПб.: Питер, 2000. - 224 с.

12. Балабанов И. Т. Инновационный менеджмент / И.Т. Балабанов. -СПб.: Питер, 2000. 208 с.

13. Балабанов И. Т. Основы финансового менеджмента: учеб. пособие / И. Т. Балабанов. Изд. 3-е, перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2002. -528 с.

14. Банковская система России. Настольная книга банкира: в 3 книгах / Я. М. Миркин и др.. М.: ДеКа, 1995.

15. Банковские информационные системы / под ред. В. В. Дика. М.: Маркет ДС, 2006. - 816 с.

16. Банковские операции / под ред. Ю. И. Коробова. М.: Магистр, 2007. -446 с.

17. Банковские риски / под ред. О. И. Лаврушина, Н. И. Валенцовой. — М.: КНОРУС, 2008. 232 с.

18. Банковский портфель: в 3 книгах / под ред. Ю. И. Коробов, Ю. Б. Рубин, В. И. Солдаткин. -М.: СОМИНТЭК, 1994-1995.

19. Банковское дело / под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. -СПб.: Питер, 2008. 400 с.

20. Банковское дело / под ред. О. И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2004. - 672 с.

21. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов / под ред. А. М. Тавасиева. М.: Финансы и статистика, 2005. - 416 с.

22. Банковское дело: стратегическое руководство / под ред. В. Платонова, М. Хиггинса. М.: Консалтбанкир, 2001. - 432 с.----27. Банковское дело: управление и технологии / под ред. А. М. Тавасиева.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.- 863 с.

23. Банковское дело: учебник / под ред. проф. Г. Г. Коробовой. М.: Экономиста, 2005. - 751 с.

24. Бартон Л. Комплексный подход к риск-менеджменту: стоит ли этим заниматься / Л. Бартон, Г. Шенкир, Л. Уокер. М.: Вильяме, 2003. - 208 с.

25. Борисов Б. А. Большой экономический словарь / Б. А. Борисов. 2-е изд. - М.: Книжный мир, 2007. - 896 с.

26. Боровкова В. А. Основы теории финансов и кредита / В. А. Боров-кова, C.B. Мурашова. СПб.: Питер, 2004. - 224 с.

27. Бреусенко С. А. Построение и структурные элементы банковской технологии // Банковские технологии. 2003. - № 9 (93). - С. 9-12.

28. Валдайцева С. В. Управление инновационным бизнесом / С. В. Вал-дайцева. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - 343 с.

29. Вальравен К. Д. Управление рисками в коммерческом банке: учеб. пособие / К. Д. Вальравен; при участии Н. Э. Соколинской; под ред. М. Э. Уорд, Я. М. Миркина. 2-е изд. - Вашингтон: Институт экономического развития Мирового банка, 1997. - 319 с.

30. Васильев В. С. «Новая американская экономика»: шаг вперед три шага назад: статистический анализ экономики США в 20-м и 21-м вв. // США. Канада. Экономика, политика, культура. - 2005. - № 9. - С. 3-27.

31. Вертакова Ю. В. Управление инновациями: теория и практика / Ю. В. Вертакова, Е. С. Симоненко. М.: Эксмо, 2008. - 432 с.

32. Вечканов Г.С. Современная экономическая энциклопедия/ Г.С. Веч-канов, Г.Р. Вечканова.- СПб.: Изд-во Лань, 2002. 880 с.

33. Викулов В. С. Инновационная деятельность кредитных организаций // Менеджмент в России и за рубежом. 2001. - №1. - С.79-89.

34. Винер Н. Кибернетика, или Управление и связь в животном и машине / Н. Винер. М.: Наука, 1983. - 344 с.- 40.-Воройский Ф. С. Информатика. Новый систематизированный толковый словарь / Ф. С. Воройский. М.: ФИЗМАТЛИТ, 2003. - 760 с.

35. Вяткин В. Н. Базельский процесс: Базель-2 управление банковскими рисками / В. Н. Вяткин, В. А. Гамза. - Изд. 2-е, доп. - М.: Экономика, 2007. -191 с.

36. Галкин Г. Методы определения экономического эффекта от ИТ проекта / Г. Галкин Электронный ресурс. - Режим доступа: www.iteam.ru /publications/it/section53/article2905.

37. Глухов В. В. Математические методы и модели для менеджмента / В. В. Глухов, М. Д. Медников, С.Б. Коробко. СПб.: Лань, 2000. - 480 с.

38. Гойденко Ю. Н. Ценообразование в коммерческих банках: ориентация на выживание / Ю. Н. Гойденко, Ю.В. Рожков; под научной ред. проф. В. И. Самарухи. Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2005. - 432 с.

39. Гойденко Ю.Н. Категория «финансовый риск» в проблематике обеспечения долгосрочного функционирования банка // Управление риском. — 2007. -№1.- С. 2-7.

40. Гончарова Н. П. Маркетинг инновационного процесса: учеб. пособие / Н. П. Гончарова, П. Г. Перерва. Киев: ВИРА-Р, 1998. - 267 с.

41. Гранатуров В. М. Экономический риск: сущность, методы измерения, пути снижения / В. М. Гранатуров. М.: Дело и Сервис, 2010. - 208 с.

42. Грачева М. В. Банковская система развитых стран: некоторые проблемы цифровых технологий / М. В. Грачева. М.: Ось-89, 2003. - 96 с.

43. Гращенко Н. Ю. Особенности управления сложными производственными системами в условиях неопределённости / Н. Ю. Гращенко, В.-Р.-Окороков. СПб.: Изд-во Политехи, ун-та, 2006. - 147 с.

44. Гуенков В. Число пользователей интернет-банкинга в Корее превысило 20 млн. человек // Сеульский вестник. 2003. - 4 августа.

45. Гурьянов С. А. Маркетинг банковских услуг / С. А. Гурьянов; под общ. ред. проф. В. В. Томилова Электронный ресурс. Режим доступа: books.artbevza.com.

46. Деньги, кредит, банки / под ред. Г. Н. Белоглазовой. М.: Юрайт-Издат, 2007. - 620 с.

47. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О. И. Лаврушина М.: Финансы и статистика, 2003. - 464 с.

48. Деятельность коммерческих банков: учеб. пособие / под ред. проф. А. В. Калтырина. Ростов-н/Д: Феникс, 2004. - 384 с.

49. Долгов П. П. Математические модели энергоэкономического анализа / П. П. Долгов. Л.: Наука, 1968. - 95 с.

50. Друкер П. Ф. Новое общество организации // Вестник СПбГУ. Серия Менеджмент. 2004. - Вып. 1. - С. 96-112.

51. Друкер П. Ф. Рынок. Как выйти в лидеры: практика и принципы / П. Ф. Друкер. М.: Book Chamber International, 1992. - 352 с.

52. Дубинин M. В. Банковские технологии: сущность, история развития и перспективы // Финансы и кредит. 2007. - № 34. - С. 57-63.

53. Дубова С.Е. Анализ рискообразующих факторов в системе управления рисками// Финансы и кредит. 2006. - №7(211). - С. 38-45.

54. Ершов А. П. Кризис ликвидности: если ружьё висит на стене. // Банковское дело. 2007. - № 12. - С. 31-33.

55. Житенко Е.Д. Оценка состояния законодательства РФ, регулирующего инновационную деятельность // Инновации. 2003. - № 2. - С.79-84.

56. Замышляева К. В. Влияние технологических инноваций на развитие банковской сферы России // Финансы и кредит. 2007. -№ 2. - С. 22-30.

57. Зырянов М. ИТ в банках. «Альфа-Банк» совершенствует продажи / М. Зырянов Электронный ресурс. // Директор ИС. 2003. - № 11. - Режим доступа: http://www.osp.rU/cio/2003/l l/046.htm.

58. Ивлев В. Balanced Scorecard альтернативные модели / В. Ивлев, Т.Попова Электронный ресурс. - Режим доступа: http://www.iteam.ru /publications/strategy/section27/article478/.

59. Инновационный менеджмент: учеб. для вузов / С. Д. Ильенкова и др.; под ред. С. Д. Ильенковой. М.: ЮНИТИ, 2001. - 327 с.

60. Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском/ С.Н. Ка-бушкин. М.: Новое знание, 2007. - 336 с.

61. Канторович JI. В. Системный анализ и некоторые проблемы научно-технического прогресса // Диалектика и системный анализ: сб. ст. / отв. ред. Д.М. Гвишиани; ВНИИ систем, исслед. М.: Наука, 1986. - С. 158-166.

62. Каплан Р. Разработка сбалансированной системы показателей. Практическое руководство с примерами / Р. Каплан, Д. Нортон. М.: Олимп-Бизнес, 2007. -128 с.

63. Каплан Р. Сбалансированная система показателей. От стратегии к действию / Р. Каплан, Д. Нортон. М.: Олимп-Бизнес, 2006. - 304 с.

64. Каплан Р. Секреты применения BSC от Роберта Каплана / Р. Каплан; подготовил И. Москаленко Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.iteam.ru/publications/strategy/section27/article1294.

65. Каплан Р. Стратегические карты. Трансформация нематериальных активов в материальные результаты / Р. Каплан, Д. Нортон М.: Олимп-Бизнес, 2005.-512 с.

66. Карпов А. В. Формирование единой системы классификации рисков в инвестиционной деятельности // Финансы и кредит. 2008. - № 29. - С. 22— 27.

67. Касте л ьс М. Информационная эпоха: экономика, общество и культура / М. Кастельс; под науч. ред. О. И. Шкаратана. М.: ГУ ВШЭ, 2000. - 608 с.

68. Кейнс Дж. М. Общая теория занятости, процента и денег / Дж. М. Кейнс. -М.: Эксмо, 2007. 960 с.

69. Козлов A.A. Модернизация банковского сектора: задачи совершенствования банковского надзора / A.A. Козлов // Деньги и кредит. 2003. - № 1. - С. 3-8.

70. Королева Е. Интегрированная CRM-система приоритет банковской автоматизации №1 //Банки и технологии. - 2006. - № 4. - С. 15-18.

71. Кох Л. В. Банковский менеджмент: учеб. пособие / JI. В. Кох, Ю. В. Кох. Владивосток: Изд-во ВГУЭС, 2006. - 280 с.

72. Кох JI. В. Нейросетевые экспертные системы как пример инноваций в области банковских информационных технологий / JI. В. Кох, В. С. Просало-ва // Научно-технические ведомости СПбГТУ. 2006. - № 5. - Т. 2. - С. 299304.

73. Кузнецов В. Измерение финансовых рисков // Банковские технологии. -1997.-№7.-С. 35-39.

74. Лаврушин О. И. Мировые тенденции развития банковской деятельности и банковских технологий // Современные банковские технологии: теоретические основы и практика / под. ред. Н. Ф. Карпычевой. М.: Финансы и статистик, 2005. - С. 10-15.

75. Лаврушин О.И. От теории банка к современным проблемам его развития в экономике // Банковское дело. 2003. - № 7. - С. 3-8.

76. Леонтьев В. Е. Финансы, деньги, кредит, банки: учеб. пособие /

77. B. Е. Леонтьев, Н. П. Радковская. СПб.: Знание, ИВЭСЭП, 2002. - 384 с.

78. Лямин Л. В. Анализ факторов риска, связанных с Интернет-банкингом // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2006. — № 5.1. C. 52-63.

79. Лямин Л. В. Интернет-банкинг // Деньги и кредит. 2005. - № 5. -С. 48-57.87.- Макшиа^М. Создание сбалансированной программы развития ИТ / М. Макшиа Электронный ресурс. - Режим доступа: www.osp.ru/os /2007/01/3999240/.

80. Маркова В. Д. Маркетинг услуг / В. Д. Маркова. М.: Финансы и статистика, 1996. - 127 с.

81. Маршалл А. Принципы экономической науки: в 3 т. Т.1. / А. Маршалл. М.: Прогресс, 1993. - 415 с.

82. Маршал Джон Ф. Финансовая инженерия: Полное руководство по финансовым нововведениям: Пер. с англ. / Маршал Джон Ф., Бансал Випул К.; науч. ред. Г.А. Агасандян. М.: Инфра-М: НФПК, 1998. - 784 с.

83. Масленников В. В. Национальная банковская система / В. В. Масленников, Ю.А. Соколов. М.: Элит-2000, 2003. - 244 с.

84. Масленченков Ю. С. Технология и организация работы банка: теория и практика / Ю. С. Масленченков. М.: ДеКА,1998. - 432 с.

85. Масленченков Ю. С. Финансовый менеджмент банка / Ю. С. Масленченков. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. - 399 с.

86. Менеджмент организации / под ред. 3. П. Румянцевой, Н. А. Солома-тина. М.: ИНФРА-М, 1995. - 159 с.

87. Минин С. CRM заинтересовал банкиров / С. Минин Электронный ресурс. Режим доступа: crm.com.ua/index.php?langid=l&contentid=1324.

88. Минина Е. И. Повышение эффективности деятельности региональных коммерческих банков: автореф. дис. . канд. экон. наук. — Волгоград, 2007. 27 с.

89. Мирецкий А. П. Конкурентная позиция банка: автореф. дис. . канд. экон. наук.-- Саратов, 1999. 26 с.

90. Мишальченко Ю. В. Риски в международной банковской деятельности / Ю. В. Мишальченко, И. О. Кроли // Бухгалтерия и банки. 1996. - № 3. -С. 17-21.

91. Мишкин Ф. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков / Ф. Мишкин; под ред. М. Е. Дорошенко; пер. с англ. Д. В. Виноградова. М.: Аспект Пресс, 1999. - 820 с.

92. Мухин В. И. Исследование систем управления / В. И. Мухин. М.: Экзамен, 2006. - 479 с.

93. Найт Ф. X. Риск, неопределенность и прибыль / Ф. X. Найт. М.: Дело, 2003. - 358 с.

94. Натхов Т. Риск и неопределенность экономической среды как системные факторы страхования / Т. Натхов Электронный ресурс. — Режим доступа: http://www.inrevu.ru/FAVORIT/theoryanalysis/0505-2.htm.

95. Никонова И. А. Стратегия и стоимость коммерческого банка / И. А. Никонова, Р. Н. Шамгунов. М.: Альпина Бизнес Букс, 2004. - 304 с.

96. Никсон Ф. Инновационный менеджмент / Ф. Никсон. М.: Экономика, 1997.-240 с.

97. Нойбауэр X. Инновационная деятельность на малых и средних предприятиях // Проблемы теории и практики управления. 2002. - № 3. - С. 6263.

98. Нэпмэн У. Роль страхования в управлении рисками банков. Природа банковских рисков, примеры убытков, мировая статистика // Финансовый бизнес. 1997. -№ 5. - С. 13-17

99. Обаева А. С. Финансовые рынки: анализ функционирования и направления развития I А. С. Обаева. Иваново: Изд-во ИХТУ, 2001. - 156 с.

100. Ожегов С. И. Толковый словарь русского языка: 80 000 слов и фразеологических выражений / С. И. Ожегов, Н. Ю. Шведов. Изд. 3-е, доп. -М.: Азбуковник, 1997. - 944 с.

101. Организация деятельности коммерческого банка / под ред. К. Р. Та-гирбекова. М.: Весь мир, 2004. - 848 с.

102. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / под ред. К. Р. Тагирбекова. М.: ИНФРА-М; Весь мир, 2003. - 702 с.

103. Основы инновационного менеджмента: Теория и практика / под ред. П. Н. Завлина. М.: НПО; Экономика, 2000. - 475 с.

104. Палевич А. Риски внедрения CRM в банках // Банковское дело в Москве. 2006. - № 01. - С. 9-11.

105. Панова Г. С. Инновации в банковском бизнесе искусство банковских технологий // Современные банковские технологии: теоретические основы и практика / под. ред. Н. Ф. Карпычевой. М.: Финансы и статистика, 2005. - С.73-84.

106. Папирян Г. А. Экономика и управление банковской сферой: международный аспект / Г. А. Папирян. М.: Экономика, 2004. - 150 с.

107. Парусимова Н. И. Банковское дело: модель развития / Н. И. Паруси-мова. М.: Московская Академия Предпринимательства, 2005. - 495 с.

108. Перехожев В. А. Современные подходы к пониманию категорий «банковский продукт», «банковская услуга», «банковская операция» // Финансы и кредит. 2002. - № 21. - С. 23-32.

109. Полищук А. И. Основные типы банковских рисков // Финансы и кредит. 2008. - № 25. - С. 20-31.

110. Проблема эффективности в современной науке: методол. аспекты / отв. ред. А. Д. Урсул; АН Молд. ССР; отд-е философии и права. Кишинев: Штиинца, 1985.-256 с.

111. Разработка сбалансированной системы показателей: практическое руководство с примерами / под ред. А. М. Гершуна, Ю. С. Нефедьевой. — М.: Олимп-Бизнес, 2007. 128 с.

112. Рассудовский В. А. Правовое регулирование инновационной деятельности // Правовое регулирование предпринимательской деятельности: сб. ст. / под ред. В. В. Лаптева. М.: Институт государства и права РАН, 1995. -С. 35-45.

113. Рикардо Д. Начала политической экономии и налогового обложения (1817): в 5 т. Т. 1. / Д. Рикардо. М.: Госполитиздат, 1995. - 360 с.

114. Рогов М. А. Риск менеджмент: монография / М. А. Рогов. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 119 с.

115. Рогова Е. М. Возможности применения метода оценки реальных опционов для обоснования технологических инноваций / Е. М. Рогова Электронный ресурс. Режим доступа: www.intellectualassets.info/Output/7.pdf.

116. Роуз П. С. Банковский менеджмент / Питер С. Роуз. М.: Дело Лтд, 1995.-768 с.

117. Русанов Ю. Ю. Эволюция терминологии банковского риск-менеджмента // Банковское дело. 2004. - № 2. - С. 29-33.

118. Рыкова И. Н. Слияния в России как инструмент банковской консолидации // Финансы и кредит. 2007. - № 1(241). - С. 9-19.

119. Савинская Н. А. Теоретические и методологические основы системной организации банковской деятельности: дис. . д-ра экон. наук: 08.00.10. -СПб., 2001.-343 с.

120. Сазыкин Б.В. Управление операционным риском в коммерческом банке/ Б.В. Сазыкин. М.: Вершина, 2008. - 272 с.

121. Санто Б. Инновация как средство экономического развития / Б. Сан-то. М.: Прогресс, 1990. - 397 с.

122. Севрук В. Т. Банковские риски / В. Т. Севрук. М.: Дело ЛТД, 1994. -72 с.

123. Семенов А. В. Интернет-банкинг // Банковские технологии. 2002. — №2.-С. 17-22.

124. Семикова П. В. Банковские инновации и новый банковский продукт // Банковские технологии. 2002. - № 11. — С. 42-47.

125. Сильви де Куссерг. Новые подходы к теории финансового посредничества и банковская стратегия // Вестник финансовой академии. 2001. — № 1(17).-С. 5-9.

126. Синки Дж. Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг / Дж. Синки. М.: Альпина Бизнес Букс, 2007. -1018 с.

127. Скобелева И.П. Риски коммерческого банка: оценка; система оптимального управления; риск, доходность, стратегия банка/ И.П. Скобелева, В.В. Мищенко. СПб.: СПГУВК, 2006. - 187 с.

128. Смирнов А. Стратегия и экономика ГГ. Методы контроля расходов на 1Т и получение гарантированного уровня сервиса / А. Смирнов Электронный ресурс. Режим доступа: www.beneffy.com.ua/article20.php.

129. Смит А. Исследование о природе и причинах богатства народов / А. Смит. М.: Эксмо, 2007. - 960 с.

130. Современные банковские технологии: теоретические основы и практика / под. ред. Н. Ф. Карпычевой. М.: Финансы и статистика, 2005. - 287 с. - (Серия «Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований»).

131. Соколов Ю. А. Основные принципы организации и направления развития банковской системы России / Ю. А. Соколов, В. В. Масленников, Д. В. Николаев. Иваново: Талка, 1996. - 212 с.

132. Соколов Ю.А. Система страхования банковских рисков. Научное издание./ Ю.А. Соколов, H.A. Амосова. М.: ООО «Издательства Элит», 2003. -288 с.

133. Солопов П. Оценка целесообразности инвестиций в ИТ / П: Солопов Электронный ресурс. Режим доступа: www.osp.ru/cio/2005/09/379612/.

134. Сорвин С. В. Об оценке рисков в деятельности кредитных организаций, связанных с использованием электронных технологий // Деньги и кредит. 2004. - № 1. - С. 32-34.

135. Статистика науки и инноваций. Краткий терминологический словарь / под. ред. JI. М. Гохберга. М.: Центр исследований и статистика науки, 1996.-221 с.

136. Стрелец И. А. Новая экономика и информационные технологии / И. А. Стрелец. М.: Экзамен, 2003. - 256 с.

137. Строганова Е. В. Технология как основа деятельности банка // Современные банковские технологии: теоретические основы и практика / под. ред. Н. Ф. Карпычевой. М.: Финансы и статистика, 2005. - С. 154-162.

138. Твисс Б. Управление научно-техническими нововведениями / Б. Твисс. М.: Экономика, 1989. - 271 с.

139. Тедеев А. А. Электронные банковские услуги и Интернет-банкинг: правовое регулирование и налогообложение / А. А. Тедеев. М.: Новый индекс, 2002. - 320 с.

140. Тенденции развития немецкой банковской системы, и опыт для России / под ред. Г. Н. Белоглазовой, Д. Хуммеля, Т. В. Никитиной, К. Бергер. -СПб.: Бизнес-пресса, 2003. 528 с.

141. Трэйси Мэйор. Методология оценки ИТ // Директор ИС. 2002. -№9.-С. 18-21.

142. Тюнен И. Изолированное государство / И. Тюнен. М.: Экономическая жизнь, 1926. - 115 с.

143. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / под ред. О. И. Лаврушина. М.: Юристъ, 2002. - 688 с.

144. Управление инновационными проектами / под ред. В. Л. Попова. -М.: ИНФРА-М, 2007. 336 с.

145. Уткин Э. А. Нововведения в банковском бизнесе России / Э. А. Уткин, Г. И. Морозов, Н. И. Морозов. М.: Финансы и статистика, 1998. - 352 с.

146. Уткин Э. А. Инновационный менеджмент / Э. А. Уткин, Г. И. Морозов, Н. И. Морозов. М: АКАЛИС, 1996. - 113 с.

147. Уткин, Э. А. Банковский маркетинг / Э. А. Уткин. М.: Инфра-М, 1995.-304 с.

148. Фатхутдинов Р. А. Инновационный менеджмент: учеб. для вузов / Р. А. Фатхутдинов. Изд. 5-е. - СПб.: Питер, 2004. - 448 с.

149. Федотова H. Н. Кризис идентичности в условиях глобализации // Человек. 2003. - № 6. - С. 50-58.

150. Финансовая система РФ: проблемы и пути развития / Ю. А.Соколов и др.. СПб.: Инкор, 2002. - 412 с.

151. Финансово-кредитный словарь: в 3 т. Т. 3 / гл. ред. Н. В. Гаретов-ский. Изд. 2-е. - М.: Финансы и статистика, 1994. - 512 с.

152. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / под общ. ред. А. Г. Грязновой. -М.: Финансы и статистика, 2004. 1168 с.

153. Финансовые инновации: Зарубежный опыт/ М.В. Лычагин, Б. Скотт-Квинн, В.И. Суслов и др.; отв. ред. М.В. Лычагин, В.И. Суслов. Новосибирск: Наука. Сиб. Предприятие РАН, 1997. - 160 с.

154. Хмызин О. В. Глобализация банковского сектора мировой экономики // Банковское дело. 2007. - № 12. - С. 49-55.

155. Хомутский Д. Как измерить инновации? // Управление компанией. -2006.-№2. -С. 50-53.

156. Шапкин А. С. Теория риска и моделирования рисковых ситуаций: учебник / А. С. Шапкин, В. А. Шапкин. М.: Дашков и К, 2007. - 880 с.

157. Шапкин А. С. Экономические и финансовые риски. Оценка, управление, портфель инвестиций / А. С. Шапкин, В. А. Шапкин. М.: Дашков и К, 2008. - 244 с.

158. Школин A. CRM: управление клиентами // Финанс. 2004. -№ 39(80). - С. 42-48.

159. Шмонин А. В. Экономико-правовая сущность и содержание банковских технологий // Финансы и кредит. 2005. - № 25. - С. 55-62.

160. Штефан Е. Объем электронных финансовых расчетов вырос в полтора раза // Сеульский вестник. 2003. — 17 июня.

161. Шумпетер Й. Теория экономического развития. Исследование предпринимательской прибыли, капитала, кредита, процента и цикла конъюнктуры / Й. Шумпетер; пер. с нем. В. С. Автомона, М. С. Любского, А. Ю. Чепу-ренко. М.: Прогресс, 1982. - 563 с.

162. Эмерсон Г. Двенадцать принципов эффективности // Управление -это наука и искусство / А. Файоль, Г. Эмерсон, Ф. Тейлор, Г. Форд; составитель Г. Л. Подвойский. М.:Республика, 1992. - С. 96-220.

163. Яковец Ю. В. Ускорение научно-технического прогресса: теория и экономический механизм / Ю. В. Яковец. М.: Экономика, 1988. - 335 с.

164. Яковец Ю. В. Эпохальные инновации XXI века / Ю. В. Яковец. М.: Экономика, 2004. - 444 с.

165. Aleda V. Roth. Stratégie déterminants of service quality and performance: evidence from the banking industry / Aleda V. Roth, W. E. Jackson III // Management Science; Focused Issue on Service Management. 1995. - November. -Vol. 41 -№ 11.-P. 1720-1733.

166. Aleda V. Roth. World class banking: benchmarking the strategies of retail banking leaders / Aleda V. Roth, Marjolijn van der Velde. USA: Fuqua School of Business; Duke University Bank Administration Institute, 1993. - 57 p.

167. Boer F. Peter. The real options solution: finding total value in a high risk world / Boer F. Peter. USA: John Wiley & Sons Inc, 2002. - 406 p.

168. Bruene Jim. Online banking forecast: 2005-2014. In 2004, two steps forward, one back // Online Banking Report. 2005. - January 17. - 20 p.

169. Brynjolfsson E. Beyond the productivity paradox: computers are the catalyst for bigger changes // Communications of the ACM. 1998. - V. 141. - № 9. -P. 49.

170. Brynjolssen E. Beyond computation: information technology, organizational transformation and business performance / Brynjolssen E., Hitt L. // Journal of Economic Perspectives. 2000. - V.14. - № 4 - P.40-41.

171. David P. The Dynamo and computer: an historical perspective on the modem productivity paradox // American Economic Review. Papers and Proceedings. 1990. - V. 80. - № 2. - P. 355-361.

172. Davidow W. The virtual corporation: structuring and revitalizing the corporation for the 21st century / W. Davidow, M. Malone. New York: Harper Collins, 1992.-304 p.

173. Desmet Dr. Banking behind the scenes / Driek Desmet, David Fine, Jacques Meyer // McKinsey Quarterly. 2002. - December. - P. 6-8.

174. Drucker P. Managing in a time of great change / P. Drucker. New York: Plume, 1998.-384 p.

175. Drucker P. The next information revolution // Forces ASAP. 1998. -August 24. - P. 47-58.

176. Edwin Mansfield. Microeconomic: theory and application / Edwin Mansfield. 3rd ed. - New York; London: Norton, 1970. - 548 p.

177. Eric von Hippel. The sources of innovation / Eric von Hippel. New York: Oxford University Press, 1988. - 218 p.

178. Gerrard Ph. The diffusion of Internet banking among Singapore consumers / Gerrard Ph., Cunningham B. J. // International Journal of Bank Marketing. -2003.-№21/1.-P. 16-28.

179. Gordon R. Does the «new economy» measure up to the great inventions of the past? // Journal of Economic Perspectives. 2000. - V. 14. - № 4. — P. 4974.

180. Guzman M.G. The Economic impact of bank structure: a review of recent literature // Economic and Financial Review. 2000. - Q 1 (2). - P. 11-25.

181. Horn van J.C. Of Financial Innovations and Excesses// Journal of Finance/ 1985/ - July. - P. 621-631

182. Hudson H. E. Extending access to the digital economy to rural and developing regions // Understanding of Digital Economy: Data, Tools, and Research / eds. E. Brynjolfsson, B. Kahin. Cambridge, M. A.: The MIT Press, 2000. -P. 261-291.

183. Jorion Philippe. Value at risk: the new benchmark for managing financial risk / Jorion Philippe. New York: McGraw-Hill, 2006. - 600 p.

184. Kaplan R. Chemical bank: implementing the balanced scorecard / Robert S. Kaplan, Norman Klein USA: Harvard Business School Press, 1995. — 19 p.

185. Kaplan R. The strategy focused organization: how balanced scorecard companies thrive in the new business environment / Robert S. Kaplan, David P. Norton. - USA: Harvard Business School Press, 2001. - 416 p.

186. Kelly K. New rules for the new economy. 10 radical strategies for a connected world / Kevin Kelly. New York: Penguin Group, 1998. - 192 p.

187. Koch Timothy W. Bank management / Koch T. W. USA, Florida: The Dryden Press Orlando, 1992. - 970 p.

188. Mann C. Global electronic commerce. A policy primer / Catherine L. Mann, Sue E. Eckert, Sarah Cleeland Knight. Washington: Institute for International Economics, 2000. - 230 p.

189. Merton H. Miller. Financial Innovation: Achievements and Prospects// Corporation Risk Management. Journal of Applied Corporate Finance/ edited by Donald H. Chew. NY (USA): Columbia Business School, 2008. - 470p.

190. Merton H. Miller. Financial Innovations and Market Volatility. Cambridge, MA: Blackwell Publishing, 1991. - 288p.

191. Merton H. Miller. Financial Innovations: The Last Twenty Years and The Next// Journal of Financial and Quantitative Analysis, Cambridge University Press. 1986. - December. - V. 21(04). - P. 459-471

192. Moyer R. C. Contemporary Financial Management / R. Charles Moyer, James R. McGuigan, William J. Kretlow. USA: South-Western College Publishing, 2007.-800 p.

193. Prasad B. Competition and software acquisition decisions in services: the case of retail banking: working paper / B. Prasad, P. T. Harker. Philadelphia: Wharton Financial Institutions Center, 1998. - 42 p.

194. Prasad B. Examining the contribution of information technology toward productivity and profitability in U.S. retail banking: working paper / B. Prasad, P. T. Harker. Philadelphia: Wharton Financial Institutions Center, 1997, - 38 p.

195. Rauch J. The new old economy // The Atlantic Monthly. 2001. -V. 287.-№1.-P. 35.

196. Roach St. America's technology dilemma: a profile of the information economy: special economic study / Stephen S. Roach. New York: Morgan Stanley, 1987.-20 p.

197. Roger Alkaly. The new economy: what it is, how it happened, and why it is likely to last / Roger Alkaly. New York: Farrar, Straus and Giroux, 2003. -336 p.

198. Rogers E. M. New product adoption and diffusion // Journal of Consumer Research. March 1976. - V. 2. - P. 290-301.

199. Rogers E. M. Diffusion of innovations / Everett. M. Rogers. 5th ed. -New York: Free Press, 2003.-512p.

200. Shepard St. The new economy: what in really means // Business Week -1977. November 17. - P. 38-40.

201. Sinkey J. Commercial* bank financial management in the financial services industry / J. Sinkey. New Jersey: PRENTICE HALL, 1998. - 992 p.

202. Solow Robert M: We'd better watch out // New York Times Book Review. 1987.-July 12.

203. Statistical abstract of the United States: 2004-2005: the National data book / dir. Charles Louis Kincannon. 124th ed. - Washington, D.C.: U. S. Census Bureau, 2004. - 1022 p.

204. Stein I. Nur eine frage der zeit // Wirtschafts Woche. 1998. - № 25. -P. 16-24.

205. The annual report of the council of economic advisers: economic report of the President / edr. Martin N. Baily, Robert Z. Lawrence, Kathryn L. Shaw. -Washington, D. C.: Government Printing Office, 2000. 238 p.

206. The North America banking sectors: a company and industry analysis / pub. Jonathan Worrall, dir. John Pedernales, ed. Peter O'Shea. Charlotte, North Carolina, USA: Mergent, Inc., 2003. - November. - 28 c.

207. The North America banking sectors: a company and industry analysis / pub. Jonathan Worrall, dir. John Pedernales, ed. Peter O'Shea. Charlotte, North Carolina, USA: Mergent, Inc., 2006. - April. - 28 c.

208. The North America banking sectors: a company and industry analysis / pub. Jonathan Worrall, dir. John Pedernales, ed. Peter O'Shea. Charlotte, North Carolina, USA: Mergent, Inc., 2006. - October. - 36 c.

209. Tyler Maroney. An air battle comes to the web with the major U.S. airlines preparing to launch a joint website, travel agents-both old-line and online—are fighting mad // Fortune. 2000. - June 26. - P. 115-116.

210. World economic and social survey: trends and policies in the world economy (2000) / edr. Kofi A. Annan, Nitin Desai. New York: United Nations, 2000. - 296 p.

Принципы и механизмы повышения эффективности банковской деятельности на основе использования инноваций тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Принципы и механизмы повышения эффективности банковской деятельности на основе использования инноваций"

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: доктора экономических наук, Кох, Лариса Вячеславовна

Диссертация: введение по экономике, на тему "Принципы и механизмы повышения эффективности банковской деятельности на основе использования инноваций"

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Кох, Лариса Вячеславовна

Диссертация: библиография по экономике, доктора экономических наук, Кох, Лариса Вячеславовна, Санкт-Петербург

Похожие диссертации

Каталог диссертаций