Привлечение денежных средств населения в деловой оборот региона тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Привлечение денежных средств населения в деловой оборот региона"

На правах рукописи

Стрельникова Светлана Владимировна

ПРИВЛЕЧЕНИЕ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ НАСЕЛЕНИЯ В ДЕЛОВОЙ ОБОРОТ РЕГИОНА

Специальность 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством

(региональная экономика) 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит (кредит и банковская деятельность)

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Ижевск - 2006

Диссертационная работа выполнена в Пермском филиале Института экономики Уральского отделения Российской академии наук

Научный руководитель -

доктор экономических наук, профессор Пыткии Александр Николаевич

Официальные оппоненты:

доктор экономических наук, профессор Боткин Игорь Олегович

кандидат экономических наук, доцент Васильев Леонид Витальевич

Ведущая организация —

ГОУ ВПО «Пермский государственный университет»

Защита состоится: «14» ноября 2006 г. в И часов на заседании диссертационного совета ДМ.212.275.04 при ГОУ ВПО «Удмуртский государственный университет» по адресу: 426034, г. Ижевск, ул. Университетская, 1, корп. 4, ауд. 444.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ГОУ ВПО «Удмуртский государственный университет».

Ученый секретарь диссертационного сове1 каядидат экономически профессор

Автореферат разе

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность исследования. Дальнейшее развитие экономики России и ее регионов связано с масштабным привлечением инвестиционных ресурсов. Иностранные инвестиции придут в Россию и регионы только тогда, когда очевидным будет задействование внутренних ресурсов в инвестиционном процессе. Общеизвестно, что подъем экономик Германии и Японии после Второй мировой войны был основан на привлечении денежных средств населения.

В настоящее время можно констатировать, что финансовая система России в основном сформировалась. С другой стороны, особенно на уровне регионов, актуальной проблемой остается трансформация денежных средств в инвестиционные ресурсы и их привлечение в предпринимательскую деятельность, в деловой оборот в рамках региональной финансовой системы.

На уровне регионов России стоит вопрос о формировании инвестиционно направленной региональной финансовой системы.

В отличие от послевоенной Германии и Японии современные кредитно-денежные системы внедряют в деловой оборот электронные деньги, основанные на электронных технологиях системы банковских карт, электронные технологии безналичных расчетов и т.д. Зарубежная практика показывает, что электронные деньги и расчеты дают возможность формирования значительного инвестиционного ресурса в рамках территориально и/или корпоративно организованной финансовой системы.

В то же время, при становлении систем платежей, основанных на электронных деньгах и расчетах, особенно в регионах России, выявлены серьезные технические, экономические и правовые проблемы их применения и функционирования, что требует глубокого научного осмысления этих процессов.

Экономика отдельно взятого региона России характеризуется сложнейшими рыночными взаимосвязями, что предполагает необходимость в любой момент времени обрабатывать и оформлять все возрастающий массив финансовой информации.

Указанные взаимосвязи носят комплексный характер, и они еще более усиливаются в результате глобализации, возникновения динамичного всемирного рынка, а также появлением и развитием информационных технологий. В этих динамично изменяющихся условиях стратегически важным коммуникационным каналом, передаточным механизмом, делающим возможным беспрепятственное движение денежных потоков и проведение финансовых операций для региона, является региональная финансовая система. Эта система имеет важнейшие

точки сопряжения со всеми аспектами деятельности региона и охватывает широкий спектр экономических отношений хозяйствующих субъектов, финансового сектора и населения.

Необходимость совершенствования региональной финансовой системы в части совершенствования механизма привлечения денежных средств населения в деловой оборот региона предопределили актуальность исследования как в теоретическом, так и в практическом аспектах.

Область исследования соответствует требованиям паспорта специальностей ВАК:

Специальность 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (региональная экономика) - 5.16. Управление экономикой регионов на национальном, региональном и муниципальном уровнях, функции и механизм управления; разработка, методическое обоснование, анализ, оценка эффективности организационных схем и механизмов управления.

Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит (кредит и банковская деятельность) - 9.7. Повышение эффективности деятельности банков с государственным участием, банков с иностранным участием, а также региональных банков; 9.16. Новые банковские продукты; виды, технология создания, способы внедрения.

Степень разработанности проблемы. Изучение теории и практики привлечения денежных средств населения в деловой оборот региона связано со становлением дисциплины «ре тональная экономика», развитием теории и практики финансового менеджмента и является для России относительно новым направлением.

Активную работу в области теории региональной экономики и финансового менеджмента ведут Ю.П. Алексеев, С.С. Артоболевский, И.Д. Афанасьенко, И.Т. Балабанов, B.C. Бард, H.A. Бланк, О.И. Боткин, B.IO. Будавей, С.Д. Валентей, А.Г. Гранберг, JI.A. Дробозина, М.Г1. Комаров, A.JI. Кузнецов, В.Н. Лексин, A.C. Маршалова, Т.Г. Морозова, В.И. Некрасов, A.C. Новоселов, Д.А. Новиков, А.К. Осипов, А.Н. Пыткип, O.A. Романова, А.И. Татар кип, В.Ф. Уколов, А.Н. Швецов, С.С, Шишов, Р.И. Шнипер и др.

Теоретические исследования теории денежного обращения проводили зарубежные учёные Э.Долан, А. Ослунд, М. Познер, П. Самуэльсон, И. Фишер, М. Фридман, JI Харрис. Вопросами функционирования платежных систем занимались М. Вудфорд, Д. Грос, Ч. Гудхарт., О. Иссинг.

Зарубежные специалисты, которые рассматривают в своих работах проблемы региональной экономики: У. Айзард, X. Армстронг, Дж. Бачтлер, С. Вагенаар, У. Изард, К. Литтл, У. Моррис, П. Нийкэмп,

Т. Питере, Ф. Сникарс, М. Темпл, Дж. Тэйлор, Р. Уотермен, Л. Хоффман, Д. Юилл и др.

Обобщение опыта исследований в русле рассматриваемой в диссертации проблемы показало, что вопросы теории, методологии и практики привлечения денежных средств населения в деловой оборот региона еще не получили исчерпывающей научной интерпретации.

Целью исследования является разработка теоретических положений и практических рекомендаций по привлечению денежных средств населения в деловой оборот региона.

Поставленная цель потребовала решения ряда взаимосвязанных задач, а именно:

- исследовать и обобщить теоретические и методологические основы привлечения денежных средств населения в деловой оборот региона;

- выделить функции и особенности региональной финансовой системы, обусловливающие региональную специфику привлечения денежных средств населения в деловой оборот;

- определить концептуальные аспекты механизма привлечения денежных средств населения в деловой оборот региона как элемента региональной финансовой системы;

- разработать модель регионального механизма привлечения денежных средств населения в деловой оборот;

- обосновать методические рекомендации по совершенствованию регионального механизма привлечения денежных средств населения в деловой оборот.

Объектом исследования является субъект Российской Федерации -Пермский край, отвечающий специфике финансовой и хозяйственной деятельности российских регионов.

Предметом исследования являются организационно-экономические и кредитно-денежные отношения в рамках региональной финансовой системы,

Теоретической и методологической основой исследования

являются научные труды и разработки отечественных и зарубежных авторов в области региональной экономики и финансов, посвященные проблемам функционирования финансовых рынков, научно-методические рекомендации в области региональных инвестиционных механизмов.

Основные методы исследования. Методической основой исследования являются организационно-структурное моделирование, методы сравнительного статистического анализа, общенаучные методы восхождения от абстрактного к конкретному, объективного и субъективного, системного, структурного и функционального подходов.

Информационной базой диссертационного исследования послужили данные Федеральной службы государственной статистики по Пермскому краю, Главного управления Банка России по Пермскому краю, органов законодательной и исполнительной власти Пермского края, фактические материалы, характеризующие различные аспекты функционирования финансовой системы России и Пермского края. В диссертации нашли отражение результаты научно-исследовательских работ, выполненных автором и при его участии.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в разработке и обосновании ряда предложений по привлечению денежных средств населения региона в деловой оборот региона. В процессе исследования получены следующие теоретические и практические результаты, определяющие научную новизну и являющиеся предметом защиты:

- уточнено понятие «привлечение денежных средств населения в деловой оборот региона», учитывающее комплексность и перспективы развития региональной финансовой системы;

- выявлены особенности региональной финансовой системы, обусловливающие региональную специфику привлечения денежных средств населения в деловой оборот;

- определены концептуальные аспекты механизма привлечения денежных средств населения в деловой оборот региона как элемента региональной финансовой системы;

- разработана модель регнонатыюго механизма привлечения денежных средств населения в деловой оборот;

- обоснованы методические рекомендации по совершенствованию регионального механизма привлечения денежных средств населения в деловой оборот.

Практическая значимость исследования определяется потребностью привлечения денежных средств населения в деловой оборот региона с целью активизации и интенсификации инвестиционных процессов, потребностью совершенствования регионального механизма привлечения денежных средств населения в деловой оборот в целях развития, как отдельного региона, так и для обеспечения методологического и управленческого единства функционирования финансовой системы регионов России и Российской Федерации в целом.

Матери&чы диссертации могут использоваться для подготовки и переподготовки специалистов кредитных учреждений и коммерческих банков, региональных органов законодательной и исполнительной власти, а также промышленных предприятий с целью привлечения денежных средств.

Результаты работы могут быть применены для преподавания в высших учебных заведениях курсов «Экономика предприятия», «Финансы и кредит» и «Региональная экономика».

Апробация исследования. Основные положения, выводы и рекомендации, сформулированные в диссертационной работе, докладывались в порядке обсуждения на теоретических семинарах и конференциях в Институте экономики Уральского отделения Российской академии наук (г. Екатеринбург, 2005-2006 гг.).

Отдельные положения диссертационного исследования используются в научных разработках Пермского филиала Института экономики УрО РАН, в т.ч. по научному направлению «Теоретические и методологические основы становления и развития региональной финансовой, кредитно-денежной и ценовой политики» (№ ГР 01200403022), в образовательной деятельности НОУ ДПО «Пермский академический учебный центр», в практической деятельности Главного управления Банка России по Пермскому краю, ОАО АКБ «Урал ФД»

Публикации. Результаты научных исследований нашли отражение в 6 публикациях, общим объемом 13,81 п. л. (личный вклад автора 9,71 п. л.).

Объем и структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений. Содержит 155 страниц основного текста, включает 18 рисунков, 12 таблиц, 4 приложения, список литературы из 137 наименований.

Во введении обоснована актуальность темы диссертационного исследования, определены цель, задачи, предмет и объект исследования, дана характеристика разработанности изучаемой проблемы, сформулирована научная новизна и практическая значимость научных результатов.

В первой главе «Теоретико-методологические основы привлечения денежных средств населения в деловой оборот региона» выполнен обзор исследований, определяющих теоретические основы привлечения денежных средств населения в деловой оборот региона, рассмотрены роль и место региональных органов государственной власти в привлечении денежных средств населения в деловой оборот региона, установлены ключевые направления совершенствования ре тонального механизма привлечения денежных средств населения в деловой оборот региона.

Во второй главе «Особенности регионального механизма привлечения денежных средств населения в деловой оборот» рассмотрены функции финансов в экономике региона и особенности региональной финансовой системы, обусловливающие региональную специфику привлечения денежных средств населения в деловой оборот, выявлены организационно-экономические предпосылки привлечения депежных средств населения в деловой оборот региона.

В третьей главе «Совершенствование регионального механизма привлечения денежных средств населения в деловой оборот» сформулированы концептуальные аспекты моделирования регионального механизма привлечения денежных средств населения в деловой оборот, разработана модель регионального механизма привлечения денежных средств населения в деловой оборот» представлены методические рекомендации по совершенствованию регионального механизма привлечения денежных средств населения в деловой оборот региона.

В заключении обобщены полученные в процессе исследования результаты и обоснованы выводы.

ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

1. Уточнено понятие «привлечение денежных средств населения в деловой оборот региона», учитывающее комплексность и перспективы развития региональной финансовой системы.

Рыночные преобразования в России, начатые в 1992 году, имели своей целью развитие деловой активности в хозяйственной жизни страны, с чем связывается дальнейшее развитие России в целом.

В связи с этим Конституцией Российской Федерации (ст. 8 п. 1) гарантируется единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержка конкуренции, свобода экономической деятельности, что и установило основы развития предпринимательства.

Гражданский кодекс Российской Федерации (ч. I) от 30.11.1994 № 51-ФЗ, ст. 2 «Отношения, регулируемые гражданским законодательством» вводит понятие «предпринимательская деятельность»:

«Гражданское законодательство регулирует отношения между лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, или с их участием, исходя из того, что предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке».

На сегодняшний день в мире не существует общепринятого определения предпринимательства. Американский ученый, профессор Роберт Хизрич определяет «предпринимательство как процесс создания чего-то нового, что обладает стоимостью, а предпринимателя - как человека, который затрачивает на это все необходимое время и силы, берет

на себя весь финансовый, психологический и социальный риск, получая в награду деньги и удовлетворение достигнутым». В американской научной и учебной литературе дается множество и других определений, характеризующих предпринимательство и предпринимателя с экономической, полнтэкономической, психологической, управленческой и других точек зрения.

Нормативно закрепленного определения «деловой оборот» в российском законодательстве также нет, но, как следует из ст. 5 Гражданского кодекса РФ, деловой оборот ассоциируется с понятием предпринимательская деятельность, имея в виду цикличность этой деятельности.

Цикличная предпринимательская деятельность (систематическое получение прибыли) - деловой оборот — связана с оборотом денежных средств.

На количество денег в обращения влияют разнообразные факторы, которые, в свою очередь, зависят от условий развития производства товаров и услуг. Потребность народного хозяйства в деньгах определяется изменением количества обращающихся товаров и услуг, а также уровнем и общей суммой цен товарной массы.

У-денег чрезвычайно много разновидностей. Они различаются и типом денежного материала, и способами обращения, и использованием, и учетом денежной массы, и возможностями превращения одних видов денег в другие.

Состояние денежного рынка определяется двумя факторами:

1) потребностью экономики в деньгах (то есть спросом на них);

2) фактическим поступлением денег в оборот (то есть их предложением).

Формирование предложения денег и регулирование денежной массы является важнейшей функцией государства.

В формировании денежного предложения принимают участие три субъекта:

- Центральный банк,

- система коммерческих банков,

- население.

Денежные средства населения являются частью кредитно-банковской системы государства, эффективность которой зависит от объема и скорости их оборота в процессе предпринимательской деятельности, в деловом обороте, в частности, в рамках региональной финансовой системы.

Рассматривая теоретические основы предпринимательской деятельности, делового оборота и денежного обращения, автор определяет

привлечение денежных средств населения в деловой оборот региона как задействование денежных средств населения в предпринимательской деятельности для ее осуществления, в рамках региональной финансовой системы - в целях развития региона.

2. Выявлены особенности региональной финансовой системы, обусловливающие региональную специфику привлечения денежных средсгв населения в деловой оборот.

Автор показывает, что в соответствии с общими подходами, используемыми для определения региональных финансов, ими можно назвать денежные ресурсы и потоки в наличной и безналичной формах, которые обеспечивают нормальный с точки зрения потребностей хозяйства территории уровень производства товаров и услуг, устойчивый товарообмен в соответствии с законами рыночного хозяйствования и социально, экологически приемлемый уровень жизни населения. Финансовые ресурсы, созданные на территории, складываются из следующих важнейших частей:

- ресурсы бюджетов всех уровней (используются для текущего финансирования экономики региона, социальной сферы, финансирования наиболее важных проектов развития соответствующих территорий);

- ресурсы субъектов хозяйствования (используются для финансирования оборотных средств и капиталовложений, содержания социальных объектов, находящихся в собственности соответствующих субъектов хозяйствования);

- ресурсы внебюджетных фондов;

- кредитные ресурсы коммерческих банков и прочих финансовых структур (используются для срочного и возвратного финансирования оборотных средств и капиталовложений);

- дотации, субвенции и другие поступления из вышестоящих бюджетов для покрытия дефицита территориальных бюджетов и централизованные инвестиции (из федерального бюджета или федеральных инвестиционных фондов).

Таким образом, финансовые ресурсы региона определяются как финансовые ресурсы всех институциональных единиц, функционирующих в регионе.

Анализируя функции региональных финансов, цели и задачи их функционирования, автор выделяет следующую совокупность важнейших особенностей региональной финансовой системы (РФС), представленную на рисунке I.

<2>

Емкость рынка и обеспеченность ресурсами

Место РФ С в экономике региона

-О-

Особенности локализации

Особенности РФС

Особенности

динамики институтов и потоков

Структурные особенности

Результативность фу нкционирования

Мощность институциональных единиц

Рис. 1. Особенности региональной финансовой системы (РФС)

Важнейшими особенностями и, соответственно, факторами, существенными обстоятельствами, движущей силой региональной финансовой системы являются:

1) особенности локализации, описываемые группой показателей, которые характеризуют долю региона в общем объеме соответствующего рынка (в числе институтов рыночной инфраструктуры, локализованных на данной территории, и в объеме финансовых потоков, через них проходящих);

2) особенности динамики институтов и потоков (объемов аккумулируемых ресурсов), характеризующие динамизм развития данного сегмента, способность приумножать свои и привлеченные денежные средства;

3) структурные особенности распадаются на две подгруппы:

а) особенности или характеристики, отражающие инфраструктуру экономики данной территории (место в ней региональной финансовой системы или любой ее составной части);

б) особенности или характеристики, отражающие структуру деятельности финансовых институтов на данной территории;

4) мощность институциональных единиц региональной финансовой системы характеризуется их средними размерами, обусловливающими их временную и деловую жизнеспособность (рассчитываются исходя из объема аккумулированных ресурсов);

5) особенности, отражающие результативность функционирования региональной финансовой системы в целом и ее отдельных сегментов, характеризующиеся показателями соотношения «поступления» и «оттока» средств и величиной положительного или отрицательного «чистого» денежного потока с контрагентами экономической системы;

6) особенности места региональной финансовой системы в целом, отдельного ее сектора в экономической и социальной жизни территории, т.е. относительные масштабы их функционирования - по отношению к общеэкономической деятельности и потенциалу населеши данной территории;

7) в отдельную группу должны быть выделены особенности, характеризующие регион (территорию) как поле деятельности финансовых структур, т.е. с позиции характеристики спроса территории в лице ее основных субъектов на те или иные финансовые услуги. Сюда включаются параметры, характеризующие клиентуру региона, обслуживаемую данной рыночной инфраструктурой, и ее платежеспособный спрос.

Для углубленного исследования региональной финансовой системы необходимо рассмагривать в кошексте межотраслевого баланса особенности и основные факторы, обусловливающие основную группу особенностей РФС, через показатели уровня жизни и инвестиционного поведения населения, его возрастной струкгуры и образовательного уровня, показатели, характеризующие состояние производственных мощностей и качество экономического потенциала региона в целом, степень обследованности имущества предприятий и организаций, поскольку эти характеристики обусловливают различные потребности в тех или иных финансовых услугах и влияют на условия их предоставления (объемы и цены). Это позволяет учесть основные составляющие инвестиционной привлекательности региона и его финансового сектора, в частности, а также оценить потребность в привлечении денежных средств населения в деловой оборот для развития региона.

3. Определены концептуальные аспекты механизма привлечения денежных средств населении в деловой оборот региона как элемента региональной финансовой системы.

Проведенное автором исследование позволило определенным образом структурировать систему финансовых отношений в рамках региональной финансовой системы, выделить участников и автоматизируемые функции (рис. 2).

1. Концепция и рациональное использование финансовых ресурсов территории.

2. Повышение уровня организации сбора денежных средств н рациональное их использование.

3. Совершенствование системы организации и повышение эффек-швности основной деятельности.

4. Совершенствование системы организации финансовой деятельности, снижение издержек.

5. Повышение уровня организации домашнего хозяйства, снижение затрат времени на денежные операции.

1. Бюджетно-финансовое планирование и прогнозирование.

2. Сбор денежных средств на социальные нужды и рациональное их использование.

3. Акку му лпрованне свободных денежгак средств н кредитование хозяйствующих субъектов.

4. Аккумулирование денег населения и обеспечение наличными деньгами населения, кредитная деятельность, размещение ценных бумаг.

5. Отчисление части доходов в бюджеты разных уровней, привлечение ннвеспщнонных ресурсов и инвестнщ юнная деятельность.

1. Компьютерная разработка консолндироваиного, регионального и местных бюджетов.

2. Компьютерные технологии сбора средств и составление пиана использовании фондов.

3. Электронные технолоп и обслуживания расчетов между банками и банков с хозяйствующими субъектами, населением.

4. Электронные технологии обслуживания расчетов и платежей населения через отделения Сбербанка.

5. Электрошые технологии обслуживания налоговых и других платежей в бюджеты и поступлений из бюджетов.

6. Электронные технолог»! обслуживания финансовой деятельности населения непосредственно через Предприятия и банки.

Региональные

субъекты (участники) системы:

1. Управления финансов администраций региона, муниципальных образований.

2. Региональные

внебюджет^ ные фонды.

3. Региональные

коммерческие банки.

4. Отделения Сбербанка.

5. Предприятия,

учреждения,

организации.

6. Население.

Федерально-региональны« субъекты (участники) системы:

1. Главное управление Центрального банка РФ.

2. Управление федеральной налоговой службы.

3. Органы федерального казначейства.

4. Федеральные

внебюджетные фонды.

1. Обеспечение динамического равновесия на рынке денег и ценных бумаг.

2. Снижение размеров недополучаемых бюджетами доходов вследствие нарушений действующего законодательства на всех уровнях.

3. Обеспечение движения средств федерального бюджета.

4. Повышение уровня организации сбора денежных средств н рациональное их использование.

1. Регулирование рынка ценных бумаг.

2. Контроль за исполнением налоговой дисциплины.

3. Проведение расчетов н платежей между федеральными и региональными органами.

4. Сбор денежных средств и нх рациональное использование на социальные цели.

1. Компьютерная разработка плана эмиссии денег и ценных бумаг на очередной финансовый год.

2. Электронные технолоп ш обслуживания расчетов с коммерческими банками,

3. Электронные технологии обслуживания информационной системы <4 Ъшогоплателыцнк» и электронный «зудит» финансового состояния клиентов налоговой службы.

4. Электронные технологии обслуживания взаимоотношений федерального, регионального н местных бюджетов.

5. Электронные технологии сбора денежных средств н их распределения.

Рис. 2. Структурная схема региональной финансовой системы

Таблица 1

Агрегированный баланс кредитных организаций Пермского края

на 01.01.2006

№ Наименование Всего в том числе коммерческие банки

01.01.2005 01.01.2006 Темп роста с 01.01.2005 01.01.2005 01.01.2006

1 2 3 4 5 6 7

А Пассивы 86 936 856 110 152 458 126,70 9 784 259 14 641 597

I Собственные средства (по балансу) 5 395 349 7 471 643 138,48 1 470 934 2121 951

1 Оплаченный уставный капитал 769 508 1 279 508 166,28 769 508 1 279 508

2 Добавочный капитал $38 001 907 368 108,28 150 201 221 241

3 Фонды 3 566 270 5 072 814 142,24 329 655 409 249

4 Доходы

5 Прибыль 221 570 211 953 95,66 221 570 211 953

II Привлеченные средства 57 092 341 66 639 164 116,72 7 553 513 11 237 383

6 Средства бюджетов всех уровней и внебюджетных фондов 4 462 954 2 2.81 947 51,13 402 550 168 221

7 Средства предприятий различных форм собственности 16 269 308 18 920 366 116,29 3 300 781 5 918 957

$ Выпущенные банком ценные бумаги 6 782 814 5 510 088 81,24 1 258 760 951 452

9 Депозиты и прочие привле<!енные средства фнз. лиц 28 984 211 38 595 442 133,16 2 231 117 3 550 196

10 Средства, используемые для проведения расчетов (пассив) 303 043 839 742 277,10 37197 21 138

11 Расчеты с кредиторами 154 406 31220 20,22 136 938 6 002

12 Средства, не проведенные по кор. счету (47418)

13 Полученные межбанковские кредиты, депозиты и прочие привлеченные средства (включая неисполненные обязательства без просроченных, процентов) 216 170 641 417 296,72 186 170 621 417

III Межфилиальные расчеты 20 975 380 31 462 405 150,00 367112 793 994

IV Прочие средства 3 473 786 4 579 246 131,82 392 700 488 269

14 Резервы на возможные потери по активным операциям 1 550 265 2 717 452 175,29 149 257 247 868

15 Износ (амортизация) имущества, арендные обязательства 697182 925 071 132,69 172 689 142 813

Окончание таблицы 1

1 2 3 4 5 6 7

16 Доходы будущих периодов 103 512 82 394 79,60 38 860 42 744

17 Обязательства по уплате процентов 392 687 383 625 97,69 27 404 46 040

18 Прочие 730 140 470 704 64,47 4 490 8 804

Б Активы 86 936 856 110 152 458 126,70 9 784 259 14 641 597

V Активы, приносящие доход 56 623 861 72 789 219 128,55 6 072 430 9 969 678

19 Кредиты, депозиты и прочие средства, размещенные КО 51 035 103 71 490 719 140,08 5 207 938 9 369 871

20 Ценные бумаги 5 578 929 1 294 847 23,21 854 663 596 154

21 Факторинг 190 190

22 Лизинг 8 808 2 877 32,66 8 808 2 877

23 Участие 831 776 93,38 831 776

24 Прочие

VI Активы, не приносящие доход 30 312 995 37 363 239 123,26 3 711 829 4 671 919

25 Денежные средства 2 035 028 2711 134 133,22 402 154 633 083

26 Драгоценные металлы и природные камни 9 907 10 904 110,06

27 Резервы в ЦБ 150 964 237 512 157,33 150 929 217 592

28 Средства, используемые для проведения расчетов (актив) 2 105 962 2 315 373 109,94 1 650 402 1 505 021

29 Имущество банка 3 945 701 4 827134 122,34 604 265 723 075

30 Расчеты с дебиторами 67 515 505 887 749,30 14 216 405 208

31 Межфилиальные расчеты 20 973 447 25 858 171 123,29 583 297 937 272

32 Расходы

33 Расходы будущих периодов 712 131 558 987 578 328,00 133 803 79 111

34 Убытки 1 295 13 753 1 295 13 753

35 Использование прибыли 102 916 72 851 102 916 72 851

36 Прочие 127 850 184 951 75 392,00 52 458 56 919

37 Проценты за кредиты, депозиты и прочие размещенные сродства (учитываемые на балансе) 80 279 66 582 64 185,00 16 094 28 034

Основой региональной финансовой системы являются банковская подсистема, в рамках которой происходит трансформация денежных средств населения в инвестиционный ресурс делового оборота региона.

Финансовое положение кредитных организаций Пермского края достаточно полно характеризует агрегированный баланс, представленный в таблице 1.

С точки зрения привлечения денежных средств населения в деловой оборот региона представляет интерес сравнение по основным

направлениям привлечения денежных средств кредитными организациями Пермского края, представленными на рисунке 3.

□ Сумма средств предприятий различных форм собственности 0 Объем вкладов фюнческих лиц

И Сумма средств бюджетов всех уровней н внебюджетных фовдов О Объем выпущенных шнгах бумаг

Рис. 3. Сравнительные данные по основным направлениям привлечения средств кредитными организациями Пермского края на 1 января 2006 года

Рис. 4. Динамика количества банковских карт, эмитированных кредитными организациями Пермского края в 2003 - 2005 г г., шт.

Автор отмечает, что денежные доходы, полученные населением Пермского края, в январе - декабре 2005 года сложились в сумме 259,6 млрд. рублей (7811 рублей в среднем за месяц в расчете на .душу населения) и увеличились по сравнению с соответствующим периодом предыдущего года на 22,1%.

То есть, с одной стороны, доля привлеченных средств физических лиц в агрегированном балансе (табл. 1, рис. 1) — наибольшая и составляет 56,89%, с другой стороны - сумма привлеченных средств физических лиц составляет 14,87% от доходов населения Пермского края в 2005 году.

Констатируя возможность и необходимость роста привлеченных средств физических лиц (денежных средств населения), возможность и необходимость автоматизации функций региональной финансовой системы, автор видит дальнейшее привлечение денежных средств населения, достаточное для качественного изменения и количественного роста предпринимательской активности, путем развития в регионе территориальной платежной электронной подсистемы в рамках региональной финансовой системы.

Формирование электронной платежной системы на территории Пермского края в последнее время идет достаточно активно. Об этом говорит, например, динамика количества банковских карг, эмитированных кредитными организациями Пермского края в 2003 - 2005 г.г. (рис. 4).

В настоящее время кредитные организации предлагают достаточно большой перечень электронных денег и расчетов, в том числе через сеть Интернет.

По мнению отечественных и зарубежных исследователей, электронные деньги обладают депозитной природой. Как подчеркивает Л. Уайт: «...для совершения платежной операции деньги кладутся на банковский депозит. При этом за пользование этими деньгами баик не платит ни одного процента. Иными словами, банк получает беспроцентную ссуду от клиента, держащего его электронные деньги».

Уступив через передачу денег право доступа к товарам, потребитель получает электронные деньги, которые, являясь платежным средством, восстанавливают право приобретения товаров и услуг. Такое свойство электронных денег расширяет платежеспособность за пределы наличия товарных ресурсов (рис. 5).

Банк

Клиент А

Клиент Б

Рынок товаров (продукции, работ, услуг)

1 - поступление денежных средств на банковский депозит от Клиента А;

2 — выпуск Банком электронных денег в обмен на поступившие денежные

средства;

3 — передача Банком средств, полученных в обмен на электронные деньги,

в ссуду Клиенту Б;

4 — покупка Клиентом А товаров в обмен на электронные деньги;

5а - использование Банком полученных средств на инвестиционные и другие нужды;

56 - покупка Клиентом Б товаров на деньги, полученные в кредит от Банка.

Рис. 5. Схема поступления в деловой оборот платежных средств через

электронные деньги

Под рынком товаров в рыночной экономике понимается вся совокупность реализуемых на рынке продукции, работ, услуг, в том числе и производимых государством. Данная схема показывает возможность формирования инвестиционного ресурса (5а), направляемого в деловой оборот, отдельным банком. Совокупность банков при определенной регламентации взаимоотношений в рамках региональной финансовой системы способна по прогнозным оценкам, например, для Пермского края, аккумулировать инвестиционный ресурс в объеме 30-50 млрд. рублей в год дополнительно к существующему объему инвестиций 37,4 млрд. рублей, например, в 2005 году, что позволит произвести в течение 5-7 лет коренное обновление основных средств региона, оцениваемых с учетом 50%-го износа в 200-250 млрд. рублей. При существующем объеме инвестиций износ основных средств в промышленности сохраняется на уровне 50% последние Шлет.

Приведенные автором аргументы подчеркивают необходимость и возможность привлечения денежных средств населения в деловой оборот региона.

4. Разработана модель регионального механизма привлечения денежных средств населения в деловой оборот.

Несмотря на достаточно большое число участников региональной финансовой системы в соответствии с законодательством РФ денежные средства предприятий и физических лиц хранятся только в кредитных организациях на банковских счетах. Поэтому при разработке модели регионального механизма привлечения денежных средств населения в деловой оборот автор выделяет именно этот аспект при разработке модели. Большая часть вопросов в рамках региональной финансовой системы связана с регламентацией взаимодействия, что является предметом отдельного исследования.

Автор отмечает, что, осуществляя расчетно-кассовое обслуживание, банки выполняют важную общественно значимую функцию. Ведь в первую очередь, именно качественное расчетно-кассовое обслуживание привлекает клиента. А в современных условиях полноценное расчетно-кассовое обслуживание осуществимо только с применением таких услуг, как дистанционное банковское обслуживание, или Electronic Banking -предоставление банковских услуг электронным способом.

В последнее время начинают распространяться услуги Интернет-банкинга. По оценкам экспертов, такие прогрессивные финансовые услуга имеют ряд преимуществ. Во-первых, стоимость услуг поддерживается на стабильно невысоком уровне. Во-вторых, скорость принятия решений возрастает в несколько раз, т.е. возрастает скорость оборота денежных средств. Наконец, сшшение операционных, затрат и времени обслуживания клиентов позволяет банкам предлагать более выгод! гые процентные ставки и комиссионные. По сравнению с традициошюй формой банковского обслуживания, преимущества Интернет-варианта становятся особенно заметными при высокой динамике бизнеса предприятий-клиентов и необходимости управления значительными финансовыми потоками.

Системы Интернет-банкинга во много схожи и предназначены для дистанционного банковского обслуживания частных лиц.

Системы предоставляют следующие платежные и 1шформационные услуги:

- оплата коммунальных услуг, междугородных переговоров, обучения;

- внесение платы за пейджер, сотовую связь, Интернет;

- проведение денежных переводов на любой счСт в пределах России и за границу;

- покупка/продажа валюты по текущим курсам банков, совершение валютных платежей за рубеж;

- операщш снятия/зачисления средств па карт-счета платежных систем Visa, Eurocard/Mastercard, Union Card т.п.

Следующим эффективным направлением дистанционного обслуживания для физических лиц являются банковские расчетные карты.

Основанием для классификации карт являются следующие факторы:

- материал, из которого они изготовлены;

- способ записи информации на карту;

- направление использования;

- категория клиентуры, на которую ориентируется эмитент.

Для обозначения всех видов банковских карт часто используется термин «пластиковая карта». Однако, употребление данного термина для обозначения банковских расчетных карт является некорректным. Учитывая, что пластиковые карты бывают страховые, клубные, дисконтные, рекламные, телефонные, Интернет, транспортные, идентификационные, пейджинг, банковские и, наконец, расчетные, классификация по свойствам материала «пластиковая» дает представление о целом семействе совершенно различных карт, но никак не экономическое определение явления расчетной банковской карты. Для отражения экономической сущности банковских платежных карт предлагают ввести в оборот понятие «средство управления банковским счетом». Данное понятие является экономической группировкой видов карт по перечню свойств и определено следующим образом: средство управления банковским счетом, как персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты и получения наличных денежных средств со своего банковского счета.

Вместе с тем, стоит учесть, что технически вполне возможна реализация средств управления банковским счетом как на карте, так и на любом другом носителе: компакт диске, флэш-памяти, оптическом носителе или вообще без использования предметов - в виде физической индикации человека. В отношении большого разнообразия электронных средств расчетов в отечественной практике все чаще употребляется термин «электронные деньги».

Автор, анализируя материалы отечественных и зарубежных исследований, отмечает, что воздействие электронных денег на денежную систему носит комплексный характер. Это означает, что широкое внедрение и использование электронных денег приведет к определенным изменениям во всех элементах денежной системы. Основной акцент делается на возможности изменений следующих элементов денежной системы: эмиссионного механизма, порядка обеспечения денежных знаков, структуры денежной массы в обращении, механизма денежно-кредитного регулирования.

Учитывая особенности структуры региональной финансовой системы и ее функционирования, совокупность технических средств для привлечения средств физических лиц, автор предлагает следующую модель привлечения денежных средств населения в деловой оборот региона, представленную на рисунке 6.

Рис. 6. Модель привлечения денежных средств населения в деловой оборот

региона

Внедрение электронных денег поднимает вопрос о возможности денежной эмиссии не только государством в лице Центрального банка.

Выделяют три альтернативных способа осуществления эмиссии электронных денег:

1) эмиссию электронных денег производят частные финансово-кредитные организации;

2) эмиссию электронных денег осуществляют частные финансово-кредитные организации, но на сумму эмитированных электронных денег Центральным банком вводятся резервные требования;

3) эмиссию электронных денег монопольно осуществляет Центральный банк.

Выпуск электронных денег частными кредитными организациями рассматривается многими экономистами и практиками как возрождение «частных денег», которые были упразднены в развитых странах в середине 19 — начале 20 веков с введением монополии Центральных банков на эмиссионную деятельность.

Обобщая исследования и оценивая влияние электронных денег на денежную систему для обоснования модели привлечения денежных средств населения в деловой оборот региона автор делает следующие выводы:

Во-первых, развитие электронных денег в мире происходит на фоне тенденций к глобализации финансовых рынков, процессов интернационализации валют, что в совокупности может коренным образом воздействовать на региональную финансовую систему.

Во-вторых, значительный выпуск и использование электронных денег ставит вопросы об их влиянии на структуру (т.е. на соотношение между наличной и безналичной денежной массой) и объем денежной массы в обращении. Электронные деньги в принципе могут заменить наличные деньги, эмитируемые Центральным банком. И поскольку наличные деньги Центрального банка являются компонентами всех денежных агрегатов, то изменение в спросе на традиционные наличные деньги может воздействовать на все эти агрегаты. Отмечается необходимость контролируемой эмиссии электронных денег, в первую очередь, для частных кредитных организаций.

В-третьих, в современных условиях электронные деньги практически не оказывают щшакого влияния на объем денежной массы в обращении и, следовательно, на темпы роста инфляции, конкуренция между различными системами электронных денег будет играть важную роль в снижении уровня инфляции.

В-четвертых, основным механизмом, регулирующим поведение банков и предохраняющим отдельные банки от сверхэмиссии, является механизм клиринга. В условиях свободной конкуренции верхний предел эмиссии электронных денег частными институтами будет определяться, прежде всего, исходя из реальных потребностей экономических субъектов, и регулироваться, в частности, в рамках региональной финансовой системы.

5. Обоснованы методические рекомендации по

совершенствованию регионального механизма привлечения денежных средств населения в деловой оборот.

Совершенствование регионального механизма привлечения денежных средств населения в настоящий момент связано, в первую очередь с процедурами автоматизации региональной финансовой системы. В структурной схеме региональной финансовой системы (рис. 2) автором выделяются региональные и федеральные инспгтуты РФС.

На региональном уровне можно выделить пять направлений автоматизации региональной финансовой системы.

Первое связано с компьютерной разработкой консолидированного и местного бюджетов области, прогнозных и плановых расчетов финансово-бюджетной, налоговой политики. На следующих этапах целесообразно осуществить автоматизированную разработку консолидированного бюджета и сводного финансового баланса региона, включающего баланс денежных доходов и расходов населения.

Второе направление автоматизации состоит в электронном обслуживании счетов по сбору налогов и других платежей в бюджеты и счетов поступлений из бюджетов. В РФС участниками с расширенными функциями являются и хозяйствующие субъекты. Системой электронного обслуживания могут быть охвачены информация и те счета, перечень которых Главное управление Банка России по региону, коммерческие банки и предприятия согласуют друг с другом по протоколу. По установленному совместно каталогу участники могут получать по электронным каналам связи необходимую им информацию.

Третье направление связано с электронным обслуживанием счетов доходов и расходов населения региона. Оно осуществляет расчеты через предприятия (налоги, страхование и т.п.), сбербанки и коммерческие банки. Последние занимаются кредитной деятельностью по отношению к населению в части потребительских расходов (кредитные карты и т.п.). Очевидно, что по мере развития рынка будет происходить расширение круга банковских услуг населению. В силу своих масштабов и влияния на рынок ликвидности задача электронного обслуживания денежных операций населения является одной из наиболее сложных и актуальных. Автоматизация расчетов денежных доходов и расходов населения в рамках РФС может осуществляться во взаимодействии с банками данных Федеральной службы государственной статистики РФ по взаимной договоренности. В развитии РФС и автоматизации ее функций ФСГС РФ может быть также заинтересована.

Четвертое направление автоматизации функций РФС вытекает из необходимости повышения уровня организации межбанковских операций, электронного обслуживания межбанковского рынка денег и денных бумаг. Автоматизация этих функций повысит скорость оборота денег, надежность

и оперативность межбанковских расчетов. Одна из целей - создание региональных депозитариев ценных бумаг (государственных казначейских обязательств и др.).

На федерально-региональном уровне подлежат автоматизации следующие функции.

Первое направление связано с компьютерной разработкой плана кредитной и эмиссионной деятельности Главное управление Банка России на рынке денег и ценных бумаг по региону. Проводя политику Банка России, Главное управление Банка России по региону в своей работе исходит из складывающейся конъюнктуры рынка - спроса и предложения денег, уровня инвестиционной активности и финансового положения в регионе хозяйствующих субъектов.

В конечном итоге компьютерная разработка кредитного и эмиссионного плана Главного управления Банка России по региону направлена на обоснование с учетом региональных особенностей денежного рынка уровня учетной ставки процента, посредством которой Банк России может регулировать потоки капиталов и денег меэкду регионами. Но для принятия обоснованного решения об изменении учетной ставки необходимо иметь банк данных с постоянно обновляемой информацией о ситуации в областях.

Вторым направлением автоматизации является разработка информационной компьютерной системы «Налогоплательщик», предназначенной для систематизации и обработки данных о налогоплательщиках. На каждого налогоплательщика, будь то юридическое или физическое лицо, в едином банке заводится электронная карточка - досье, в которой фиксируются данные о доходах, наличии недвижимости, льготах и т.п. В рамках РФС целесообразно разработать комплекс программ по электронному аудиту финансового состояния участников системы.

Третье направление связано с созданием автоматизированной системы электронного обслуживания расчетов между органами казначейства в регионе и в центре. С этой целью необходимо разработать специальную систему электронной обработки счетов области, включенных по согласованию с федеральными органами в РФС области.

Одним из вопросов, который возникнет уже на начальной стадии создания инфраструктуры РФС, может стать определение ее юридического статуса и способов объединения участников. Потенциальные участники РФС различаются по принадлежности к органам управления, формам и типу собственности. Это касается ключевых звеньев системы: ГУ Банка России, Федерального казначейства РФ, коммерческих банков, органов власти региона, товаропроизводителей. Учитывая неоднородный характер участников, можно рекомендовать в качестве одной из возможных форм объединения - акционерное общество со смешанной формой капитала.

Для ускорения создания и поддержания в процессе функционирования РФС, имеющей федеральное и региональное значение, на территории региона могут быть введены либо специальные налоги, либо определенные отчисления от уже действующих налогов, сборы от которых предназначены на инновационные цели.

Совершенствование регионального механизма привлечения денежных средств населения в деловой оборот, как показано в исследовании, непосредственно связано с развитием региональной финансовой системы, поэтому его инициатором должны стать органы государственной власти региона, отвечающие и за развитие региона в целом.

РЕЗУЛЬТАТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ ОТРАЖЕНЫ В СЛЕДУЮЩИХ ПУБЛИКАЦИЯХ:

1. Стрельникова C.B. Основы привлечения депежных средств населения в деловой оборот региона: теоретические аспекты. Препринт. -Екатеринбург: Изд-во Института экономики УрО РАН, 2004.

- 1,38 п. л.

2. Мишарин Ю.В., Стрельникова C.B. Концептуальные аспекты регионального механизма привлечения денежных средств населения в деловой оборот. Препринт. - Екатеринбург: Изд-во Института экономики УрО РАН, 2005. - 3,46 п. л. (авт. 2,31 п. л.).

3. Пыткип А.Н., Стрельникова C.B. Особенности региональной финансовой системы. Препринт. — Екатеринбург: Изд-во Института экономики УрО РАН, 2005. - 3,88 п. л. (авт. 2,59 п. л.)

4. Атаманова Е.А., Стрельникова C.B. Модель регионального механизма привлечения депежных средств населения в деловой оборот. Препринт.

- Екатеринбург: Изд-во Института экономики УрО РАН, 2006. -3,31 п. л. (авт. 1,65 п. л.)

5. Стрельникова C.B. Методические рекомендации по совершенствованию регионального механизма привлечения денежных средств населения в деловой оборот. Препринт. - Екатеринбург: Изд-во Института экономики УрО РАН, 2006. - 1,35 п. л.

6. Стрельникова C.B. Ключевые направления совершенствования регионального механизма привлечения денежных средств населения в деловой оборот // Известия Челябинского научного центра УрО РАН, 2006. http://www.csc.ас.ru/news - 0,43 п. л.

Подписано в печать 10 октября 2006 г. Формат60х84 1/16. Бумага писчая. Уч.-изд. л. 1,38 Тираж 50 экз. Заказ № 71. Отпечатано на ризографе.

Отдел оперативной печати ГосНИИУМС, г. Пермь, ул. Ленина, 66

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Стрельникова, Светлана Владимировна

Введение.

1. Теоретико-методологические основы привлечения денежных средств населения в деловой оборот региона.

1.1. Теоретические основы привлечения денежных средств населения в деловой оборот региона.

1.2. Роль и место региональных органов государственной власти в привлечении денежных средств населения в деловой оборот региона.

1.3. Ключевые направления совершенствования регионального механизма привлечения денежных средств населения в деловой оборот.

2. Особенности регионального механизма привлечения денежных средств населения в деловой оборот.

2.1. Функции финансов в экономике региона.

2.2. Особенности региональной финансовой системы.

2.3. Организационно-экономические предпосылки привлечения денежных средств населения в деловой оборот региона.

3. Совершенствование регионального механизма привлечения денежных средств населения в деловой оборот.

3.1. Концептуальные аспекты моделирования регионального механизма привлечения денежных средств населения в деловой оборот.

3.2. Модель регионального механизма привлечения денежных средств населения в деловой оборот.

3.3. Методические рекомендации по совершенствованию регионального механизма привлечения денежных средств населения в деловой оборот.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Привлечение денежных средств населения в деловой оборот региона"

Актуальность исследования. Дальнейшее развитие экономики России и ее регионов связано с масштабным привлечением инвестиционных ресурсов. Иностранные инвестиции придут в Россию и регионы только тогда, когда очевидным будет задействование внутренних ресурсов в инвестиционном процессе. Общеизвестно, что подъем экономик Германии и Японии после Второй мировой войны был основан на привлечении денежных средств населения.

В настоящее время можно констатировать, что финансовая система России в основном сформировалась. С другой стороны, особенно на уровне регионов, актуальной проблемой остается трансформация денежных средств в инвестиционные ресурсы и их привлечение в предпринимательскую деятельность, в деловой оборот в рамках региональной финансовой системы.

На уровне регионов России стоит вопрос о формировании инвестиционно направленной региональной финансовой системы.

В отличие от послевоенной Германии и Японии современные кредитно-денежные системы внедряют в деловой оборот электронные деньги, основанные на электронных технологиях системы банковских карт, электронные технологии безналичных расчетов и т.д. Зарубежная практика показывает, что электронные деньги и расчеты дают возможность формирования значительного инвестиционного ресурса в рамках территориально и/или корпоративно организованной финансовой системы.

В то же время, при становлении систем платежей, основанных на электронных деньгах и расчетах, особенно в регионах России, выявлены серьезные технические, экономические и правовые проблемы их применения и функционирования, что требует глубокого научного осмысления этих процессов.

Экономика отдельно взятого региона России характеризуется сложнейшими рыночными взаимосвязями, что предполагает необходимость в любой момент времени обрабатывать и оформлять все возрастающий массив финансовой информации.

Указанные взаимосвязи носят комплексный характер, и они еще более усиливаются в результате глобализации, возникновения динамичного всемирного рынка, а также появлением и развитием информационных технологий. В этих динамично изменяющихся условиях стратегически важным коммуникационным каналом, передаточным механизмом, делающим возможным беспрепятственное движение денежных потоков и проведение финансовых операций для региона, является региональная финансовая система. Эта система имеет важнейшие точки сопряжения со всеми аспектами деятельности региона и охватывает широкий спектр экономических отношений хозяйствующих субъектов, финансового сектора и населения.

Необходимость совершенствования региональной финансовой системы в части совершенствования механизма привлечения денежных средств населения в деловой оборот региона предопределили актуальность исследования как в теоретическом, так и в практическом аспектах.

Область исследования соответствует требованиям паспорта специальностей ВАК:

Специальность 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (региональная экономика) - 5.16. Управление экономикой регионов на национальном, региональном и муниципальном уровнях, функции и механизм управления; разработка, методическое обоснование, анализ, оценка эффективности организационных схем и механизмов управления.

Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит (кредит и банковская деятельность) - 9.7. Повышение эффективности деятельности банков с государственным участием, банков с иностранным участием, а также региональных банков; 9.16. Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения.

Степень разработанности проблемы. Изучение теории и практики привлечения денежных средств населения в деловой оборот региона связано со становлением дисциплины «региональная экономика», развитием теории и практики финансового менеджмента и является для России относительно новым направлением.

Активную работу в области теории региональной экономики и финансо-^ вого менеджмента ведут Ю.П. Алексеев, С.С. Артоболевский,

И.Д. Афанасьенко, И.Т. Балабанов, B.C. Бард, И.А. Бланк, О.И. Боткин,

B.Ю. Будавей, С.Д. Валентей, А.Г. Гранберг, J1.A. Дробозина, М.П. Комаров, A.JI. Кузнецов, В.Н. Лексин, A.C. Маршалова, Т.Г. Морозова, В.И. Некрасов, A.C. Новоселов, Д.А. Новиков, А.К. Осипов, А.Н. Пыткин, O.A. Романова, А.И. Татаркин, В.Ф. Уколов, А.Н. Швецов, С.С. Шишов, Р.И. Шнипер и др.

Теоретические исследования теории денежного обращения проводили зарубежные учёные Э.Долан, А. Ослунд, М. Познер, П. Самуэльсон, И. Фишер, М. Фридман, JI Харрис. Вопросами функционирования платежных систем занимались М. Вудфорд, Д. Грос, Ч. Гудхарт., О. Иссинг. ^ Зарубежные специалисты, которые рассматривают в своих работах проблемы региональной экономики: У. Айзард, X. Армстронг, Дж. Бачтлер,

C. Вагенаар, У. Изард, К. Литтл, У. Моррис, П. Нийкэмп, Т. Питере, Ф. Сникарс, М. Темпл, Дж. Тэйлор, Р. Уотермен, Л. Хоффман, Д. Юилл и др.

Обобщение опыта исследований в русле рассматриваемой в диссертация проблемы показало, что вопросы теории, методологии и практики привлечения денежных средств населения в деловой оборот региона еще не получили исчерпывающей научной интерпретации.

Целью исследования является разработка теоретических положений и практических рекомендаций по привлечению денежных средств населения в деловой оборот региона.

Поставленная цель потребовала решения ряда взаимосвязанных задач, а именно:

- исследовать и обобщить теоретические и методологические основ привлечения денежных средств населения в деловой оборот региона;

- выделить функции и особенности региональной финансовой системы, обусловливающие региональную специфику привлечения денежных средств населения в деловой оборот;

- определить концептуальные аспекты механизма привлечения денежных средств населения в деловой оборот региона как элемента региональной финансовой системы;

- разработать модель регионального механизма привлечения денежных средств населения в деловой оборот;

- обосновать методические рекомендации по совершенствованию регионального механизма привлечения денежных средств населения в деловой оборот.

Объектом исследования является субъект Российской Федерации -Пермский край, отвечающий специфике финансовой и хозяйственной деятельности российских регионов.

Предметом исследования являются организационно-экономические и кредитно-денежные отношения в рамках региональной финансовой системы.

Теоретической и методологической основой исследования являются научные труды и разработки отечественных и зарубежных авторов в области региональной экономики и финансов, посвященные проблемам функционирования финансовых рынков, научно-методические рекомендации в области региональных инвестиционных механизмов.

Основные методы исследования. Методической основой исследования являются организационно-структурное моделирование, методы сравнительного статистического анализа, общенаучные методы восхождения от абстрактного к конкретному, объективного и субъективного, системного, структурного и функционального подходов.

Информационной базой диссертационного исследования послужили данные Федеральной службы государственной статистики по Пермскому краю, Главного управления Банка России по Пермскому краю, органов законодательной и исполнительной власти Пермского края, фактические материалы, характеризующие различные аспекты функционирования финансовой системы России и Пермского края. В диссертации нашли отражение результаты научно-исследовательских работ, выполненных автором и при его участии.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в разработке и обосновании ряда предложений по привлечению денежных средств населения региона в деловой оборот региона. В процессе исследования получены следующие теоретические и практические результаты, определяющие научную новизну и являющиеся предметом защиты:

- уточнено понятие «привлечение денежных средств населения в деловой оборот региона», учитывающее комплексность и перспективы развития региональной финансовой системы;

- выявлены особенности региональной финансовой системы, обусловливающие региональную специфику привлечения денежных средств населения в деловой оборот;

- определены концептуальные аспекты механизма привлечения денежных средств населения в деловой оборот региона как элемента региональной финансовой системы;

- разработана модель регионального механизма привлечения денежных средств населения в деловой оборот;

- обоснованы методические рекомендации по совершенствованию регионального механизма привлечения денежных средств населения в деловой оборот.

Практическая значимость исследования определяется потребностью привлечения денежных средств населения в деловой оборот региона с целью активизации и интенсификации инвестиционных процессов, потребностью совершенствования регионального механизма привлечения денежных средств населения в деловой оборот в целях развития, как отдельного региона, так и для обеспечения методологического и управленческого единства функционирования финансовой системы регионов России и Российской Федерации в целом.

Материалы диссертации могут использоваться для подготовки и переподготовки специалистов кредитных учреждений и коммерческих банков, региональных органов законодательной и исполнительной власти, а также промышленных предприятий с целью привлечения денежных средств.

Результаты работы могут быть применены для преподавания в высших учебных заведениях курсов «Экономика предприятия», «Финансы и кредит» и «Региональная экономика».

Апробация исследования. Основные положения, выводы и рекомендации, сформулированные в диссертационной работе, докладывались в порядке обсуждения на теоретических семинарах и конференциях в Институте экономики Уральского отделения Российской академии наук (г. Екатеринбург, 200^-2006 гг.).

Отдельные положения диссертационного исследования используются в научных разработках Пермского филиала Института экономики УрО РАН, в т.ч. по научному направлению «Теоретические и методологические основы становления и развития региональной финансовой, кредитно-денежной и ценовой политики» (№ ГР 01200403022), в образовательной деятельности НОУ ДПО «Пермский академический учебный центр», в практической деятельности Главного управления Банка России по Пермскому краю, ОАО АКБ «Урал ФД»

Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Стрельникова, Светлана Владимировна

Заключение

Целью данного диссертационного исследования является разработка теоретических положений и практических рекомендаций по привлечению денежных средств населения в деловой оборот региона.

Особенностью данного исследования является то, что рассматривается широко употребимое, но не имеющее точного определения понятие «деловой оборот». Отправной точкой при этом является понятие «обычай делового оборота» - особый источник права, поскольку он не содержит существенных признаков нормативного акта. Ст. 5 Гражданского кодекса РФ трактует понятие «обычай делового оборота» как «сложившееся и широко применяемое в какойлибо области предпринимательской деятельности правило поведения, не предусмотренное законодательством, независимо от того, зафиксировано ли оно в каком-либо документе».

В то же время Гражданский кодекс РФ указывает, что «предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке».

В исследовании отмечается ассоциация понятия деловой оборот с цикличностью предпринимательской деятельностью при условии ее систематичности (нормативно оговоренной в части получения прибыли).

Рассматривается эволюция теоретических взглядов на предпринимательскую деятельность, в том числе на роль предпринимательства как регулирующего уравновешивающего начала в экономической системе.

Выделяются формы частного и государственного предпринимательства.

Предпринимательство как форма инициативной деятельности, направленной на извлечение прибыли (предпринимательского дохода), предполагает:

1) осуществление непосредственных производительных функций, т.е. производство товара (продукта) или оказание услуги (например, машиностроительная фирма, туристская компания, инжиниринговая фирма или конструкторское бюро);

2) осуществление посреднических функций, т.е. оказание услуг, связанных с продвижением товара на рынок и его передачей в надлежащем: (общественно приемлемом) виде от непосредственного производителя такого товара его потребителю.

Исходя из сказанного, предпринимательская деятельность - деловой оборот - связаны с обращением денежных средств и товаров, торгово-промышленные операции с целью воспроизводства, получения прибыли.

Рассматривая функции денег в предпринимательской деятельности, в деловом обороте, роль населения в обороте денежных средств, региональные особенности денежного обращения, можно определить привлечение денежных средств населения в деловой оборот региона как задействование денежных средств населения в предпринимательской деятельности для ее осуществления, в рамках региональной финансовой системы - в целях развития региона.

В соответствии с общими подходами, используемыми для определения региональных финансов, ими можно назвать денежные ресурсы и потоки в наличной и безналичной формах, которые обеспечивают нормальный с точки зрения потребностей хозяйства территории уровень производства товаров и услуг, устойчивый товарообмен в соответствии с законами рыночного хозяйствования и социально, экологически приемлемый уровень жизни населения. Финансовые ресурсы, созданные на территории, складываются из следующих важнейших частей:

- ресурсы бюджетов всех уровней (используются для текущего финансирования экономики региона, социальной сферы, финансирования наиболее важных проектов развития соответствующих территорий);

- ресурсы субъектов хозяйствования (используются для финансирования оборотных средств и капиталовложений, содержания социальных объектов, находящихся в собственности соответствующих субъектов хозяйствования);

- ресурсы внебюджетных фондов;

- кредитные ресурсы коммерческих банков и прочих финансовых структур (используются для срочного и возвратного финансирования оборотных средств и капиталовложений);

- дотации, субвенции и другие поступления из вышестоящих бюджетов для покрытия дефицита территориальных бюджетов и централизованные инвестиции (из федерального бюджета или федеральных инвестиционных фондов).

Таким образом, финансовые ресурсы региона определяются как финансовые ресурсы всех институциональных единиц, функционирующих в регионе.

Анализ функций региональных финансов, целей и задач их функционирования позволил выделить следующую совокупность важнейших особенностей региональной финансовой системы:

1. Особенности локализации, описываемые группой показателей, которые характеризуют долю региона в общем объеме соответствующего рынка (в числе институтов рыночной инфраструктуры, локализованных на данной территории, и в объеме финансовых потоков, через них проходящих).

2. Особенности динамики институтов и потоков (объемов аккумулируемых ресурсов), характеризующие динамизм развития данного сегмента, способность приумножать свои и привлеченные денежные средства.

3. Структурные особенности, состоящие из двух подгрупп: а) особенности или характеристики, отражающие инфраструктуру экономики данной территории (место в ней региональной финансовой системы или любой ее составной части); б) особенности или характеристики, отражающие структуру деятельности финансовых институтов на данной территории.

4. Мощность институциональных единиц региональной финансовой системы, которые характеризуется их средними размерами, обусловливающими их временную и деловую жизнеспособность (рассчитываются исходя из объема аккумулированных ресурсов).

5. Особенности, отражающие результативность функционирования региональной финансовой системы в целом и ее отдельных сегментов, характеризующиеся показателями соотношения «поступления» и «оттока» средств и величиной положительного или отрицательного «чистого» денежного потока с контрагентами экономической системы.

6. Особенности места региональной финансовой системы в целом, отдельного ее сектора в экономической и социальной жизни территории, т.е. относительные масштабы их функционирования - по отношению к общеэкономической деятельности и потенциалу населения данной территории.

7. В отдельную группу выделены особенности, характеризующие регион (территорию) как поле деятельности финансовых структур, т.е. с позиции характеристики спроса территории в лице ее основных субъектов на те или иные финансовые услуги. Сюда включаются параметры, характеризующие клиентуру региона, обслуживаемую данной рыночной инфраструктурой, и ее платежеспособный спрос.

Отмечается, что для углубленного исследования региональной финансовой системы необходимо рассматривать в контексте межотраслевого баланса особенности и основные факторы, обусловливающие основную группу особенностей РФС, через показатели уровня жизни и инвестиционного поведения населения, его возрастной структуры и образовательного уровня, показатели, характеризующие состояние производственных мощностей и качество экономического потенциала региона в целом, степень обследованности имущества предприятий и организаций, поскольку эти характеристики обусловливают различные потребности в тех или иных финансовых услугах и влияют на условия их предоставления (объемы и цены). Это позволяет учесть основные составляющие инвестиционной привлекательности региона и его финансового сектора, в частности, а также оценить потребность в привлечении денежных средств населения в деловой оборот для развития региона.

Проведенное исследование позволило определенным образом структурировать систему финансовых отношений в рамках региональной финансовой системы, выделить участников и автоматизируемые функции.

В работе дана характеристика банковской системы, как основы финансовой системы Пермского края, на ее примере рассмотрены организационно-экономические предпосылки привлечения денежных средств населения в деловой оборот региона.

Констатируя возможность и необходимость роста привлеченных средств физических лиц (денежных средств населения), возможность и необходимость автоматизации функций региональной финансовой системы, исследование предполагает дальнейшее привлечение денежных средств населения, достаточное для качественного изменения и количественного роста предпринимательской активности, путем развития в регионе территориальной платежной электронной подсистемы в рамках региональной финансовой системы.

Учитывая особенности структуры региональной финансовой системы и ее функционирования, совокупность технических средств для привлечения средств физических лиц, в исследовании предлагается модель привлечения денежных средств населения в деловой оборот региона на основе территориальной платежной электронной системы.

Обобщая исследования и оценивая влияние электронных денег на денежную систему для обоснования модели привлечения денежных средств населения в деловой оборот региона делаются следующие выводы:

Во-первых, развитие электронных денег в мире происходит на фоне тенденций к глобализации финансовых рынков, процессов интернационализации валют, что в совокупности может коренным образом воздействовать на региональную финансовую систему.

Во-вторых, значительный выпуск и использование электронных денег ставит вопросы об их влиянии на структуру (т.е. на соотношение между наличной и безналичной денежной массой) и объем денежной массы в обращении. Электронные деньги в принципе могут заменить наличные деньги, эмитируемые Центральным банком. И поскольку наличные деньги Центрального банка являются компонентами всех денежных агрегатов, то изменение в спросе на традиционные наличные деньги может воздействовать на все эти агрегаты. Отмечается необходимость контролируемой эмиссии электронных денег, в первую очередь, для частных кредитных организаций.

В-третьих, в современных условиях электронные деньги практически не оказывают никакого влияния на объем денежной массы в обращении и, следовательно, на темпы роста инфляции, конкуренция между различными системами электронных денег будет играть важную роль в снижении уровня инфляции.

В-четвертых, основным механизмом, регулирующим поведение банков и предохраняющим отдельные банки от сверхэмиссии, является механизм клиринга. В условиях свободной конкуренции верхний предел эмиссии электронных денег частными институтами будет определяться, прежде всего, исходя из реальных потребностей экономических субъектов, и регулироваться, в частности, в рамках региональной финансовой системы.

Совершенствование регионального механизма привлечения денежных средств населения в настоящий момент связано, в первую очередь с процедурами автоматизации региональной финансовой системы. В структурной схеме региональной финансовой системы выделяются региональные и федеральные институты РФС и их автоматизируемые функции.

В работе приводятся методические рекомендации по внедрению разработанной в результате проведенного исследования модели регионального механизма привлечения денежных средств населения в деловой оборот.

Предлагается проект проведения научно-исследовательской работы по регламентации региональной финансовой системы, в том числе для совершенствования регионального механизма привлечения денежных средств населения в деловой оборот, а также методические подходы формирования региональной целевой программы реформирования региональной финансовой системы, в том числе с целью совершенствования регионального механизма привлечения денежных средств населения в деловой оборот.

Для привлечения средств населения в экономику с использованием банковской системы и других институтов финансового сектора предлагается несколько основных механизмов.

В результате в процессе диссертационного исследования решен ряд взаимосвязанных задач, а именно:

- исследованы и обобщены теоретические и методологические основы привлечения денежных средств населения в деловой оборот региона;

- выделены функции и особенности региональной финансовой системы, обусловливающие региональную специфику привлечения денежных средств населения в деловой оборот;

- определены концептуальные аспекты механизма привлечения денежных средств населения в деловой оборот региона как элемента региональной финансовой системы;

-разработана модель регионального механизма привлечения денежных средств населения в деловой оборот;

- обоснованы методические рекомендации по совершенствованию регионального механизма привлечения денежных средств населения в деловой оборот.

Таким образом достигнута цель диссертационного исследования - разработка теоретических положений и практических рекомендаций по привлечению денежных средств населения в деловой оборот региона. Р