Проблемы становления и развития кредитной кооперации в России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Проблемы становления и развития кредитной кооперации в России"

На правахрукописи

Косарева Юлия Владимировна

ПРОБЛЕМЫ СТАНОВЛЕНИЯ И РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ КООПЕРАЦИИ В РОССИИ

Специальность 08.00.01 -экономическая теория

(область исследования: Экономическая история)

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Москва - 2005

Диссертация выполнена на кафедре Истории экономических учений Российской Экономической Академии им. Г.В. Плеханова

Научный руководитель - доктор экономических наук, профессор Кузнецова Ольга Дмитриевна

Официальные оппоненты - доктор экономических наук, профессор

Михалкин Владимир Анатольевич кандидат экономических наук, доцент Андреева Ирина Анатольевна Ведущая организация - Московский университет потребительской кооперации

Защита состоится 25 марта 2005 года в 14.00 часов на заседании диссертационного совета Д 212.196.03 при Российской Экономической Академии им. Г.В. Плеханова по адресу: 115998, Москва, Стремянный пер., 36, аудитория 201.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке РЭА им. Г.В. Плеханова.

Автореферат разослан 22 февраля 2005 года.

Ученый секретарь диссертационного совета ^—

К.Э.Н.,доцент у' ^^Е.Г.

1. Общая характеристика работы

Актуальность темы исследования. В современной России на пути развития мелкого и среднего предпринимательства, которое представляет стержень хозяйственной структуры рыночной экономики, обладает крупным производственным потенциалом, обеспечивает широкую социальную базу рыночному хозяйству, стоят многочисленные препятствия. К ним, прежде всего, относится ограниченность финансовой базы предпринимателей, функционирующих в среднем и мелком бизнесе.

Становление новых видов производств, реконструкция имеющихся требуют нового оборудования, технологии и т.д., на приобретение которых необходимы средства. Их источником являются кредиты банков, к которым у мелких предпринимателей в настоящее время практически нет доступа.

Одним из путей решения проблемы кредитования мелкого и среднего предпринимательства, а также населения, является создание системы кредитной кооперации. Она позволит преодолеть одну из важнейших проблем современной российской экономики - постоянно возрастающую дефицитность инвестиционных ресурсов. Наряду с этим кредитные кооперативы способствуют формированию и стимулированию предпринимательства, развитию новых принципов формирования доходов, создают дополнительные мотивации труда у работников и т.д.

В советский период кредитная кооперация, основывающая свою деятельность на классических кооперативных принципах, была ликвидирована. Ее становление, начавшееся в последние десятилетия в ходе радикальных экономических преобразований в нашей стране, придает особую актуальность исследованию проблем, связанных с теоретическим обоснованием роли и места кооперации в современном российском хозяйстве.

Для определения преимуществ и перспектив развития системы кредитной кооперации в России в переходный период требуется изучение

богатого исторического опыта зарубежной и отечественной кредитной кооперации.

Степень разработанности проблемы. В отечественной и зарубежной экономической литературе сложились различные концептуальные подходы к определению и сущности кооперации, в том числе кредитной, которые нашли отражение в трудах таких исследователей, как М. Ф. Шкляр, Н.М. Космачева, Е.В. Семенова, Ю.В. Синько и других1.

Теоретические проблемы развития кооперативного движения представлены в работах теоретиков кооперации: А. В. Чаянова, В.И. Ленина, М. И. Туган-Барановского, В. Тотомианца, К.А. Пажитнова, П. П. Маслова и других2. Следует отметить, что долгое время рассмотрение вопроса кооперативного движения в экономической науке носило преимущественно теоретический характер, практическая же сторона создания и функционирования кооперативов исследовалась слабо. В переходный период разрыв между теорией и практикой стал особенно очевиден.

Среди отечественных исследователей, изучавших особенности развития кооперации в трансформационной экономике, следует выделить И. Н. Буздалова, А. И. Крашенникова, А. П. Макаренко, А. А. Глушецкого и других3. Анализ трудов современных экономистов показывает, что значительная их часть посвящена рассмотрению экономических функций и социальной миссии потребительской кооперации, а также проблеме возрождения различных видов кооперативов: жилищных, сельских,

1 Шкляр М.Ф. Кредитная кооперация.- 3-е изд., исп. и доп.- М.: "Дашков и Ко", 2004; Синько Ю.В. Функционирование кредитной кооперации на современном этапе развития // Деньги и кредит. - М., 2003. - № 10. - С. 34-43; Семенова Е.В. О кредитной кооперации // Деньги и кредит. - М., 1992. - N 3. - С. 62-66; Космачева Н.М. Кредитная кооперативная система. - Спб., 2002.

2 Ленин В.И. О кооперации. [М.] Госполитиздат, 1939; Туган-Барановский М.И. Социальные основы кооперации / Предисл., коммент.: ЛА Булочникова, Г.Н. Сорвина, Т.П. Субботина. - М.: Экономика, 1989.; Чаянов А. Краткий курс кооперации.- 4-е изд.- М.: Центральное Товарищество "Кооперативное издательство", 1925; Тотомианц В. Теория кооперации. М.: "Свобода". 1918.; Пажитнов КА. Популярные очерки по теории кооперации. Пг., журн."Петроградский кооператор", 1917; Маслов П.П. Теория кооперации. Чита, "Госкнига", 1922

3 Крашенинников А.И. Кооперация в современном мире.- М.: Экономика, 1987.; Буздалов И.Н. Возрождение кооперации. М., Экономика, 1990; Глушецкий А.А. Кооперация: роль в современной экономике,- М.: Профиздат, 1991.; Макаренко А.П. Теория и история кооперативного движения.- 2-е изд.- М.: ИКЦ

"Маркетинг", 2002.- 328с.

производственных и т.д. В то же время развитие и функционирование кредитной кооперации в современных условиях остается за рамками указанных исследований. Недостаточно активно анализируются современные взаимоотношения кредитной кооперации и государства, слабо определены функции и роль кредитного кооперативного сектора в экономике страны.

В последнее десятилетие ощущается резкое снижение внимания исследователей к отечественному опыту по данной проблематике, что отчасти может быть связано с тенденционным характером исследований советского периода.

В настоящее время в условиях дефицита инвестиций в экономику России, возрастает потребность в создании эффективно действующих кредитных институтов, основывающих свою деятельность на богатом историческом опыте.

Актуальность и недостаточная теоретическая разработанность экономической сущности места и роли кредитной кооперации в современной экономике, ее практической значимости для реформирования российской экономики определили выбор темы диссертационного исследования, его цель и задачи.

Цель диссертационной работы - изучить роль, формы, методы и этапы развития кредитной кооперации в экономике России.

Задачи, которые потребовалось решить для достижения цели диссертационной работы, можно сформулировать следующим образом:

проанализировать теоретические основы кооперативного движения;

определить роль кредитной кооперации в экономике ведущих западных стран и России в XIX - первой половине XX вв.; выявить и проанализировать особенности процесса становления кредитной кооперации в России;

изучить и обобщить зарубежный и отечественный опыт в области взаимодействия государства и кредитной кооперации на различных стадиях ее развития;

выявить особенности развития кредитной кооперации в современной экономике России;

выявить новые формы организации кредитных кооперативов, способных эффективно функционировать в современной российской экономике;

определить перспективы развития кредитных кооперативов в России.

Объектом исследования является кредитная кооперация в России.

Предметом исследования являются кредитные кооперативные организации, их становление, развитие, место и роль в экономической жизни России в сопоставлении с мировым опытом.

Методологической и теоретической основой исследования послужили фундаментальные концепции и практические разработки, представленные в трудах зарубежных и отечественных экономистов, по вопросам развития кооперативного движения за рубежом и в России, в том числе развития кредитного кооперативного движения.

Нормативно-правовую базу исследования составили: законодательные и нормативно-правовые акты, регулирующие деятельность кооперативов на территории России. Были также использованы аналитические и статистические данные, опубликованные в научной литературе и периодической печати.

Основные результаты, полученные автором в результате исследования и обладающие научной новизной:

- исследована теория и история кредитной кооперации за более чем полутора вековой период;

- обобщен практический опыт создания и развития кредитных кооперативов в различных странах;

- проведен сравнительный анализ законодательной базы развития кредитной кооперации в западных странах и России;

- выявлены и изучены новые формы организации кредитной кооперации в России;

- выявлены и доказаны преимущества кредитных кооперативных организаций в решении экономических и социальных проблем современной российской экономики;

- выявлены и проанализированы факторы, способствующие развитию и эффективному функционированию кредитной кооперации;

- проанализировано состояние и выявлены перспективы развития кредитной кооперации как объединения городских жителей.

Теоретическая и практическая значимость состоит в том, что результаты диссертационного исследования могут быть использованы для дальнейших разработок в области развития кредитной кооперации в России. Теоретические выводы расширяют представление о кооперативном движении в различных странах, а также углубляют знания о кредитных кооперативах и механизмах их функционирования.

Обоснованные автором теоретические положения могут быть использованы для дальнейшей научно-исследовательской работы по проблеме кооперации в целом и кредитной кооперации, в частности; также они могут быть использованы в курсах истории экономических учений, истории экономики, ряде спецкурсов по проблемам кооперативного движения.

Практическая значимость исследования заключается и в том, что анализ и выводы работы могут быть использованы широким кругом специалистов-практиков при решении задач, связанных с созданием и функционированием кредитных кооперативов различных видов.

Апробация работы. Основные теоретические и практические выводы работы докладывались автором на научных конференциях: XVII Международные Плехановские чтения - 2004 г., на международных научно-

практических конференциях ученых МАДИ (ГТУ), МСХА, ЛНАУ - 2004, 2005 гг.

По теме диссертации опубликовано 6 работ общим объемом 2,8 п. л.

Структура работы. Цели и задачи работы определили логику исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы, насчитывающего 210 источников. Диссертация изложена на 167 страницах машинописного текста, содержит 14 таблиц.

Положения диссертационного исследования, выносимые на защиту:

1. Возрождение и развитие в нашей стране успешно функционирующей кооперативной кредитной системы требует использования теоретического и практического опыта развития кредитной кооперации в России и в зарубежных странах.

Зарождение кооперации связано с необходимостью для наименее социально защищенных слоев населения отстаивать свои экономические, социальные и культурные потребности и интересы.

Кооперация была призвана защитить малоимущие слои населения, способствовать развитию мелкого предпринимательства, предоставить населению возможность получения более дешевых и качественных продуктов и услуг. Своей деятельностью кооперация способствовала положительной динамике экономического роста, увеличению занятости, насыщению рынка потребительскими товарами.

Теория кооперативного движения возникла из практики: сначала создавались различные виды кооперативов, ассоциаций и объединений, а затем опыт их развития и функционирования обобщался и публиковался в работах ученых-экономистов и практиков кооперации. Их труды и составляют теоретическую базу кооперативного движения. Наиболее известными теоретиками и одновременно основоположниками кооперативного движения являются: Р. Оуэн - идеолог потребительской

8

кооперации в Англии, его последователи - У. Кинг, Ч. Говардс, Дж. Якоб Холиок, А. Гринвуд и др.; Ш. Фурье, Ф. Бюше и Л. Блан - основатели производственной кооперации во Франции; Г. Шульце—Делич и Ф. Райффайзен - идеологи кредитной кооперации в Германии.

В России кооперативное движение начинает активно развиваться в конце XIX в., когда страна вступает в период индустриального развития. К этому моменту в европейских странах оно уже накопило богатый теоретический и практический опыт, который был использован российскими основоположниками кооперации - Н.П. Баллиным, В.Ф. Лугининым и С.Ф. Лугининым, Н.В. Верещагиным и др.

Российская кооперация, несмотря на использование опыта зарубежных стран, имела свои отличительные черты: на начальном этапе развития кооперация пользовалась поддержкой государства и земств, тогда как за рубежом государство всячески препятствовало развитию кооперативного движения; характерной чертой потребительских обществ России 80-х годов XIX в. был низкий уровень демократического управления и контроля и отсутствие кооперативных идеалов, явный корпоративный и предпринимательский характер деятельности.

Однако, несмотря на трудности, российское кооперативное движение к концу XIX в. было довольно массовым, что видно из Таблицы 1.

Таблица 1.

Число зарегистрированных кооперативов в концеXIX века 4

Десятилетия Потребительские Кредитные Сельскохозяйственные

1866-1875 90 624 -

1876-1885 83 751 -

1886-1895 317 150 7

1896-1900 1312 1431 76

4 Белоусов РА Экономическая история России: XX век. - М.: ИздАТ, 1999. с.23

9

2. На начальном этапе своего развития кредитная кооперация сталкивалась с определенными трудностями, заключающимися, прежде всего, в слабой государственной поддержке, конкуренции с крупными банками и т.п. В России данная проблема существует и в настоящее время.

Длительное время государство не признавало кооперативы самостоятельными организациями, отличавшимися по социальным целям, принципам и организационной структуре от акционерных обществ. Кооператорам приходилось устанавливать нормы внутренней жизни, формы управления и контроля, распределения прибыли, повышения своего культурного и профессионального уровня явочным порядком, часто вопреки запретам властей.

Административная, законодательная и налоговая политика государства в целом была направлена на сдерживание развития кооперативного движения и особенно потребительских и производственных кооперативов.

В первые десятилетия XIX в. кооператоры регистрировали кооперативы по законам о коммерческих организациях и акционерных обществах. При таком законодательстве, например, в Англии5 закон об обществах взаимопомощи от 1836 г. не признавал за кооперативами права юридических лиц, запрещал продажу не членам кооператива, отчисления на кооперативное образование, ограничивал накопления определенными размерами. Кооператив, например, не мог владеть землей и постройками, не имел даже права арендовать их на свое имя. Кооператорам приходилось прибегать к рискованному обходу закона — вверять паевой фонд одному члену кооператива с правом располагать им по своему усмотрению. Бывали случаи, когда служащие потребительских обществ

5 В 1846 г. в Англии законодательным путем был образован институт регистраторов, государственных чиновников, которые рассматривали уставы «Обществ друзей» и разрешали или запрещали их деятельность. «Обществами друзей» в Англии называли различные общественные и филантропические организации, в том числе кооперативы.

обкрадывали общественную кассу, и против них даже нельзя было возбудить судебного преследования.

Наряду с законодательными препятствиями английская буржуазия и государственная администрация использовали другие методы борьбы с кооперативами: судебные преследования, проволочки при рассмотрении уставов, без утверждения которых кооператоры не могли начинать свою деятельность, и др.

Кооперативные организации упорно боролись за свое законодательное признание в течение десятилетий. Так, в Англии, Франции, США соответствующее законодательство появилось через 50—60 лет после возникновения кооперативных обществ (например, первый кооперативный закон в мире был принят в Англии только в 1852 г.)

Коммерческие банки в кредитной кооперации видели своего конкурента, так как кредитный кооператив имеет ряд преимуществ: более выгодные условия предоставления кредита, более низкая процентная ставка, возможность получения кредита на потребительские нужды и т.д.

В России развитие мелких кредитных учреждений было тесно связано с деятельностью земств, которые входили в состав местных органов самоуправления и руководили местным хозяйством. Они проводили большую работу по развитию системы ссудосберегательных товариществ; неоднократно ходатайствовали перед государством об основании кредитных предприятий, об открытии банков, но эти просьбы не были удовлетворены.

Более того, 27 апреля 1898 г. был принят Закон «О ликвидации участия земских учреждений в кредитных установлениях». По этому закону земствам запрещалось принимать активное участие в устройстве кредита, и также были закрыты те немногие земские кредитные предприятия, которые уже существовали. Так же правительство относилось и к частным учреждениям мелкого кредита.

В настоящее время в нашей стране не существует четко разработанной законодательной базы, которая бы касалась деятельности кредитной кооперации.

3. В последние десятилетия наблюдается сокращение теоретических разработок проблем кооперации и одновременное снижение доли кооперативного сектора в экономике.

Исходя из анализа трудов теоретиков и практиков кооперативного движения, можно сказать, что теория кооперации не получила дальнейшего развития. Современных зарубежных теорий кооперативного движения не существует, так как для западных предпринимателей в этом нет необходимости. Развитие кооперации происходит на тех же кооперативных принципах, что и двести лет назад. А в России теория кооперация после образования советского государства вообще не могла развиваться. Поэтому практическое создание и развитие кооперативных организаций может основываться на теории кооперации, существовавшей ранее.

4. Высокие темпы развития кооперации, в том числе кредитной, во всех странах отмечены в периоды экономических спадов и кризисов.

Особенно это можно увидеть на примере России. Развитие кредитной кооперации в нашей стране начинается после реформы 1861 г. В конце XIX -начале XX вв. число кооперативов значительно увеличивается (если в 1893 г. действовало 764 ссудосберегательных товарищества, то к началу 1918 г. насчитывалось уже 17 000 кредитных кооперативов)6, вместе с этим происходит и экономический рост в стране.

Во времена НЭПа наблюдался рост экономических показателей, в том числе и благодаря кооперации. Кооперация была составным элементом новой экономической политики, пришедшей на смену строю «военного коммунизма» и призванной вывести страну из кризиса. Кооперация была

6 Хейсин М.Л. Кредитная кооперация в России. СПБ., 1919. - с. 143

12

признана способной обеспечить более лёгкий и менее болезненный переход к новому строю, чем путь продотрядов, комбедов и продразвёрстки.

Рост кооперации при всесторонней государственной поддержке смог обеспечить восстановление и развитие крестьянского хозяйства, повышение производительности труда. Крестьянское хозяйство оказалось охваченным через рынок различными кооперативными организациями по линии производства и сбыта продовольствия и сырья, а также снабжения населения средствами производства и товарами личного потребления.

В годы НЭПа в стране была восстановлена трехзвенная система кредитной кооперации. Основным звеном кредитной кооперации в 20-е годы выступали первичные (низовые) кредитные кооперативы (кредитные и ссудосберегательные товарищества). Их число на 1.11.1922 г. составило 592, а на 1.01.1925 г. - 118447. Они, в свою очередь, объединялись в кредитные союзы. На 1.01.1925 г. их уже насчитывалось 2618. В их функции входила всемерная поддержка низовой кредитно-кооперативной сети, а также осуществление кредитно-расчетных операций в кооперативном секторе.

Для кредитного обеспечения развития кооперации в 1923 г. были образованы центральные банки кооперативного кредита: Всекобанк (Всесоюзный кооперативный банк), Украинбанк (Всеукраинский кооперативный банк, действовавший на территории Украинской республики) и Покобанк (банк потребительской кооперации). Фактическим центром кредитной кооперации был Всекобанк. К концу 1928 г. его пайщиками были около 13 тыс. кооперативов, прежде всего кредитных. Пайщиками банка могли быть все виды кооперативных предприятий. В 1933 г. количество пайщиков составляло 15, 9 тыс. Паевой (основной) капитал - 6,2 млн. руб. в 1923 г.; 23, 1 млн. руб. - в 1927 г.; 38 млн. руб. - в 1933 г. Максимальный объем операций достиг в 1926 г. 25% общей суммы банковских кредитов

7 Анненков Б.Н., Карелин Ю.Д. Кредитная кооперация в России - объективная необходимость, пути возрождения // Деньги и кредит. - М., 1992. - N П. - С. 40.

8 Анненков Б.Н., Карелин Ю.Д. Кредитная кооперация в России - объективная необходимость, пути возрождения //Деньги и кредит. -М., 1992. ^ 11.-С. 41.

13

потребкооперации. Средства направлялись - до 60% - на развитие потребительских и 28% - сельскохозяйственных кооперативов. В 1936 г. банк ликвидирован, его активы и пассивы переданы Торг-банку СССР9.

Одновременно с ростом числа кооперативов росло и количество членов-пайщиков, а также увеличивался процент охвата крестьянских хозяйств кредитной кооперацией. Если в октябре 1924 г. на один кредитный кооператив в среднем приходилось 213 членов, то в июле 1927 г. - 600 человек, а в 1928 г. - 721 человек. Кредитная кооперация охватывала в 1927 г. 19,1 % крестьянских хозяйств, а в 1928 г. - уже 27,3 %10.

В 1928 г. в кооперативном секторе было занято 22 млн. человек, общее число официально действующих кооперативов превысило 130 тыс. Кооперация обеспечивала промышленными товарами покупательский спрос горожан на 60 %, сельских жителей - на 44 %.и

Результатом развития кредитной кооперации в 20-е годы явилось ускоренное развитие экономики и достижение к 1927 г. довоенного (1913 г.) уровня производства, формирование внутреннего рынка промтоваров и сельхозпродукции.

5. В настоящее время в России началось образование кредитных кооперативов, основывающих свою деятельность на классических кооперативных принципах.

Кредитный кооператив не ставит своей целью извлечение прибыли. Основывающийся на классических принципах хозяйствования, кредитный кооператив основной социально-экономической целью преследует защиту интересов людей; противостояние диктату крупных кредитных структур; решение проблемы получения «дешевого», относительно нормы процентной ставки, кредита.

9 Пахомов В.М. Проблемы становления и развития сельской кредитной кооперации // Деньги и кредит. - М., 2002.-Н 3.-^50

" Глазков В.В., Хвостов Б.Н. Кредитная кооперация. М., 1974.- с. 101

11 Анненков Б.Н., Карелин Ю.Д. Кредитная кооперация в России - объективная необходимость, пути возрождения // Деньги и кредит. - М., 1992. - N 11. - С. 41.

14

В советское время кооперация, исходя из коммунистической идеологии, не могла развиваться по классическим принципам, так как они предусматривали наличие рыночного режима.

Хотя во времена НЭПа и до 1927 г. отмечается успешное развитие кредитной кооперации, о чем свидетельствуют и статистические данные (Таблица 212), тем не менее, кредитная кооперация развивалась под неусыпным руководством госструктур.

Таблица 2.

Темпы кооперирования.

На На На На На

1.01. 1.04. 1.07. 1.10. 1.01.

1925 1925 1925 1925 1926

На 1 товарищество в среднем - - 344 365 388

приходится членов

% кооперированности крестьянских 8,2 13,5 15,2 16,5 17

хозяйств кредитными кооперативами

Кредитная кооперация на сегодняшний момент действует, основываясь на следующих принципах:

• целью деятельности является содействие развитию предпринимательской инициативы своих учредителей;

• содействие учредителям осуществляется посредством предоставления им широкого набора услуг и по тарифам, которые не нацелены на извлечение максимальной прибыли;

• объем и структура банковских услуг определяются потребностями рынка, формируемого запросами учредителей;

• учет нужд региона относится к главным критериям деятельности кредитной кооперации;

• разделение труда и партнерство в системе кредитной кооперации являются важнейшей основой ее эффективности.

12 Лурье М.Л. Очерки кредитной кооперации в СССР. - Л., 1926.- с. 32

15

6. Основное преимущество развития кредитной кооперации в России в переходный период состоит в том, что в лице кредитных кооперативных организаций государство получает эффективно функционирующий кредитный институт, который выгодно отличается от коммерческих банков, т.е. является социально-ориентированным институтом, посредством которого можно смягчать негативные экстерналии социальных реформ.

Это объясняется преимуществами кредитных кооперативов:

- демократический стиль управления кредитным кооперативом: один пайщик - один голос, возможность участия в управлении и принятии важных решений каждым пайщиком;

- приемлемые требования по обеспечению займов, так как кредитный кооператив объединяет людей, относительно хорошо знающих друг друга;

- высокая степень финансовой защищенности кредитного кооператива;

- распределение доходов кредитного кооператива на благо его членов;

- более низкий процент по займам пайщикам и более стабильный процент по сбережениям за счет того, что кредитный кооператив не стремится к прибыли;

- материальная взаимоподдержка участников кредитного кооператива;

7. Кредитная кооперация возрождается в первую очередь в регионах.

Причина активного развития кооперации в регионах видится, прежде

всего, в том, что уровень жизни там ниже, чем в центре. Поэтому люди объединяются в кооперативы с целью улучшения жизненных условий, получения кредита на потребительские нужды, развития сельского хозяйства.

Кроме этого, следует отметить, что кредитная кооперация стала успешно развиваться в тех регионах, где администрация областей понимала и видела в кооперативах один из путей выхода из кризиса не только с помощью государственных мер, но и при активном участии населения.

Примером этому может служить Волгоградская область. Начало развитию кредитных кооперативов, в основном сельских, было положено в

1996 г. На сегодняшний день масштабы кооперативного движения значительно расширились. Система кредитных кооперативов в области в общей сложности объединяет 10,5 тыс. членов13. Здесь функционирует двухуровневая система сельской кредитной кооперации. В регионе действует 41 районный кредитный кооператив (1-ый уровень), которые объединяются в областной сельскохозяйственный потребительский кредитный кооператив «Содружество» (2-ой уровень).

Кредитные кооперативы способствуют аккумуляции сбережений, превращению их в инвестиции и расширению рынка финансовых услуг в регионе, предоставляемых сельскохозяйственному производству, перерабатывающим, а также ремесленным производствам. Таким образом, в регионе появляются условия для новых инвестиций, которые, в свою очередь, создают новые доходы и новые сбережения. Увеличение объемов местных сбережений является и условием и предпосылкой автономного развития региона в связи с тем, что финансовые институты становятся независимыми.

8. Для образования эффективной системы кредитных кооперативов в России необходимо создание нормативно-правовой базы их деятельности.

Принятие Закона о кредитной кооперации разработанного Правительством с учетом необходимых доработок приведет к:

1) Вовлечению широких слоев населения через кредитную кооперацию к активному участию в экономической жизни в масштабах национальной экономики;

2) Приданию нового импульса развитию кредитной кооперации в Российской Федерации и в первую очередь в сельской местности, слабо обеспеченной услугами в области кредитования;

3) Увеличению доступа мелких и средних предпринимателей, фермеров и предприятий в сельской местности и городах к финансовым ресурсам и услугам для развития собственного бизнеса;

13 Шкляр М.Ф. Кредитная кооперация. 3-е изд., исп. и доп.- М.: "Дашков и Ко", 2004.-334с.

17

4) Притоку дополнительных финансовых средств из альтернативного кредитного сектора экономики - кредитной кооперации, столь необходимых для проведения экономических реформ в аграрном комплексе;

5) Становлению кредитных кооперативов как надежного заемщика и партнера коммерческих банков и как следствие приток в сельское хозяйство кредитных ресурсов от коммерческих банков;

6) Созданию условий для значительного дополнительного притока технической помощи и финансовых средств иностранных доноров;

7) Установлению правовой основы взаимоотношений кредитных кооперативов с государственными органами и в первую очередь с налоговыми органами.

9. Проведенный анализ функционирования предприятий кредитной кооперативной сферы позволяет утверждать, что в кредитной кооперации заложен огромный потенциал для создания и развития эффективно действующих самоуправляемых организаций.

Одним из примеров, эффективно действующих и развивающихся кредитных обществ в России, являются Потребительский кооператив взаимного кредитования (ПКВК) «Взаимность», основанный 12 марта 1999 года и группа компаний "Роскредит", история создания которой начинается в 1996 году.

В Великом Новгороде ПКВК «Взаимность» был первым кооперативом, оказывающим населению кредитно-сберегательные услуги.

Добросовестность и умелое управление деньгами пайщиков позволили ПКВК «Взаимность» с каждым годом всё больше и больше набирать обороты, став одним из крупнейших кредитных кооперативов в России. За 5 лет число членов кооператива выросло до 10 тысяч пайщиков.

Сегодня получить заем или сделать вклад в ПКВК «Взаимность» может любой житель Новгородской области. Кооператив собрал вкладов более чем на 50 миллионов рублей.

Кооператив не остаётся в стороне и от проблем развития малого бизнеса. Кредитование небольших новгородских фирм и предпринимателей составляет 20% от общей массы предоставляемых займов.

Кооператив предоставляет кредиты на покупку товаров:

- срок кредитования до 3 лет

- процентная ставка 0,1 % в день от текущего размера задолженности

- первоначальный взнос 10 % от стоимости товара.

"Роскредит" представляет собой крупнейшее объединений кредитных и ссудно-сберегательных кооперативов, предоставляющих услуги рассрочки в 32 регионах России. Это общество не имеет отечественных аналогов ни по объемам накопления денежных средств граждан, ни по территориальной разветвленности, ни по специфике и спектру предоставляемых услуг. Клиентская база кредитных и ссудно-сберегательных кооперативов насчитывает более 45 000 пайщиков.

Программы взаимного кредитования граждан пользуются постоянной поддержкой государственных структур, так как реально работают на повышение уровня экономики. В услуге рассрочки платежа на покупку дорогостоящих товаров заинтересованы все: от производителей и продавцов товаров до покупателей. Производители получают дополнительные объемы реализации своей продукции за счет привлечения нового слоя потенциальных покупателей, создают дополнительные рабочие места, увеличивают платежи в бюджеты и социальные фонды, имеют возможность прогнозировать изменение спроса на свою продукцию. Торгующие организации увеличивают объемы реализации товаров, повышают эффективность использования торговых площадей, увеличивают поступления в бюджеты и социальные фонды. Покупатели получают возможность приобрести товар после частичной оплаты его стоимости, имеют возможность распределить оплату за дорогостоящий товар на длительный срок, не обременяющий семейный бюджет, реально повышают свою покупательную способность.

Примером эффективно функционирующего сельского кредитного потребительского кооператива является СКПК «Взаимопомощь». Он был основан в феврале 2000 г. на территории Новосильского района Орловской области в рамках проекта «Обеспечение занятости и повышение доходов сельского населения». Источниками денежных средств кредитного кооператива являются, во-первых, собственные средства (паевые взносы), во-вторых, средства областной администрации и средства спонсоров. Из совокупности собственных и привлеченных средств сформирован заемный фонд кооператива, который составляет 3 млн. 300 тыс. руб.

По данным на 01.01.2003 г., СКПК «Взаимопомощь» предоставил 597 займов на общую сумму 10 033 700 руб. Из общего числа займов 91 % был предоставлен владельцам личных подсобных хозяйств, 7 % - крестьянским (фермерским хозяйствам), 2 % - сельским предпринимателям. При этом 59 % займов имели размер до 10 000 руб., 32 % - от 10 тыс. до 30 тыс. руб., остальные - свыше 30 тыс. руб. Чтобы оценить эффективность заемных средств, в кредитном кооперативе постоянно ведется мониторинг влияния займов на доходы сельских жителей.

Опыт функционирования кредитных кооперативов и союзов в регионах может быть использован и для создания кредитных кооперативов в крупных городах.

Главной проблемой для жителя мегаполиса является приобретение жилья, поэтому создание кредитного кооператива может быть наиболее эффективным именно в сфере жилищного кредитования. Создание кредитных кооперативов именно в этой отрасли хозяйства, обладает мультипликационным эффектом, т.к. одно рабочее место на стройке обеспечивает 37 рабочих мест в сопряженных со строительством отраслях. Следовательно, развитие данной отрасли влечет за собой развитие и экономики страны в целом за счет развития других отраслей.

Кроме этого, через кредитный кооператив осуществляется механизмом привлечения инвестиций. Он аккумулирует средства своих членов, которые

можно рассматривать в качестве инвестиционных вложений. В свою очередь рост инвестиций способствует созданию дополнительных рабочих мест, т.е. увеличивает занятость, а с ней - доход и потребление. Увеличение данных показателей может влиять на рост уровня ВВП, так как согласно методу конечного использования ВВП определяется как сумма следующих компонентов: расходы на конечное потребление товаров и услуг; валовое накопление; сальдо экспорта и импорта товаров и услуг.

Увеличение какого-то из указанных компонентов приводит и к увеличению ВВП (в данном случае речь идет об увеличении инвестиций, часть которых могут составлять вложения в кредитный кооператив), что в свою очередь способствует повышению уровня экономического развития, увеличению темпов экономического роста.

2. Список опубликованных трудов соискателя

По теме диссертационного исследования автором опубликованы следующие работы:

1. Косарева Ю.В. Проблемы становления и развития кредитной кооперации в России // Тезисы докладов аспирантов, магистров, докторантов и научных сотрудников на XVII Международных Плехановских чтениях. М.: Рос. экон. акад., 2004 -0,1 п.л.

2. Косарева Ю.В. История возникновения кооперативного движения // Научные труды международной научно-практической конференции ученых МАДИ (ГТУ), МСХА, ЛНАУ 5-6 января 2004 г. Том 1. История. Москва-Луганск. Издательство МАДИ (ГТУ), МСХА, ЛНАУ, Смоленск ООО «Инга», 2004.-0,3 п.л.

3. Косарева Ю.В. Проблемы становления кооперации в России // Научные труды международной научно-практической конференции ученых МАДИ (ГТУ), МСХА, ЛНАУ 5-6 января 2004 г. Том 1. История. Москва-Луганск. Издательство МАДИ (ГТУ), МСХА, ЛНАУ, Смоленск ООО «Инга», 2004. -0,3 п.л.

4. Косарева Ю.В. Развитие кредитной кооперации в России // Научные труды международной научно-практической конференции ученых МАДИ (ГТУ), МСХА, ЛНАУ 29-30 июня 2004 г. Том 3. История. Москва-Луганск. Издательство МАДИ (ГТУ), МСХА, ЛНАУ, Смоленск ООО «Инга», 2004. -0,4 п.л.

5. Косарева Ю.В. Проблемы развития кредитной кооперации в России в конце XX - начале XIX вв. // Вестник академии. Научный журнал. Московская академия предпринимательства при Правительстве г. Москвы. -М.,2004г.-№ 1-0,7 п.л.

6. Косарева Ю.В. Основоположники кооперативного движения // Научные труды международной научно-практической конференции ученых МАДИ (ГТУ), МСХА, ЛНАУ г. Том 1. История. Москва-Луганск. Издательство МАДИ (ГТУ), МСХА, ЛНАУ, Смоленск ООО «Инга», 2005. -1 п.л.

22

Отпечатано в типографии Российской экономической академии им. Г. В. Плеханова Заказ № 14 Тираж 100 экз.

i

(

1

.S1 -t—

Ie

31

2 2 Ü\? П]

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Косарева, Юлия Владимировна

Введение.

Глава 1. Теоретические основы развития кооперации.

1.1. Этапы становления и развития теории кооперации.

1.2. Кредитная кооперация и её роль в кооперативном движении.

Глава 2. Зарождение кооперации в России.

2.1. Кооперативное движение в XIX — начале XX вв.

2.2. Становление кредитной кооперации в России.

Глава 3. Проблемы кооперативного движения в России в XX в.

3.1. Развитие кооперативного движения в 20-30-е годы.

3.2. Современные проблемы становления и перспективы развития кредитной кооперации.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Проблемы становления и развития кредитной кооперации в России"

Актуальность темы исследования. В настоящее время в России мелкое и среднее предпринимательство, являющееся стержнем хозяйственной структуры рыночной экономики и обладающее не только крупным производственным потенциалом, но и обеспечивающее широкую социальную базу рыночному хозяйству, оказалось в трудном экономическом положении. Для развития производства необходимы современные оборудование, технологии и т.д., на приобретение которых требуются средства. Главным источником получения этих средств являются кредиты банков, к которым у мелких предпринимателей в настоящее время практически нет доступа.

Столь же ограниченно и население в получении потребительских кредитов.

Одним из путей решения проблемы кредитования мелкого и среднего предпринимательства, а также развития потребительского кредита, является создание системы кредитной кооперации.

Кредитные кооперативы способствуют формированию и стимулированию предпринимательства, развитию новых принципов формирования доходов, способствуют росту мотивации к труду у работников и т.д.

Система кредитной кооперации позволит преодолеть одну из важнейших проблем современной российской экономики — постоянно возрастающий дефицит инвестиционных ресурсов.

Так как многие годы в нашей стране кредитная кооперация, основывающая свою деятельность на классических кооперативных принципах, не существовала, а в последние десятилетия началось ее возрождение, то актуальной становится проблема теоретического обоснования роли и места кооперации в современной российской экономике.

Изучение богатого исторического опыта зарубежной и отечественной кредитной кооперации имеет значение для определения преимуществ и перспектив развития системы кредитной кооперации в России в переходный период.

Степень разработанности проблемы. В отечественной и зарубежной экономической литературе сложились различные концептуальные подходы к определению и сущности кооперации, в том числе кредитной, которые нашли отражение в трудах таких исследователей, как М. Ф. Шкляр, Н.М. Космачева, Е.В. Семенова, Ю.В. Синько и других1.

Теоретические проблемы развития кооперативного движения представлены в работах теоретиков кооперации: А. В. Чаянова, В.И. Ленина, М. И. Туган-Барановского, В. Тотомианца, К.А. Пажитнова, П. П. Маслова и других2. Следует отметить, что долгое время рассмотрение вопроса кооперативного движения в экономической науке носило преимущественно теоретический характер, практическая же сторона создания и функционирования кооперативов исследовалась слабо. В переходный период разрыв между теорией и практикой стал особенно очевиден.

Среди отечественных исследователей, изучавших особенности развития кооперации в трансформационной экономике, следует выделить И. Н. Буздалова, А. И. Крашенникова, А. П. Макаренко, А. А. Глушецкого и других3. Анализ трудов современных экономистов показывает, что значительная их часть посвящена рассмотрению экономических функций и социальной миссии потребительской кооперации, а также проблеме возрождения различных видов кооперативов: жилищных, сельских, производственных и т.д. В то же время

1 Шкляр М.Ф. Кредитная кооперация,- 3-е изд., исп. и доп.- М.: "Дашков и Ко", 2004; Синько Ю.В. Функционирование кредитной кооперации на современном этапе развития // Деньги и кредит.- М., 2003. - № 10. - С. 34-43; Семенова E.B. О кредитной кооперации // Деньги и кредит. - М., 1992. - N 3. - С. 62-66; Космачева Н.М. Кредитная кооперативная система. - Спб., 2002.

2 Ленин В.И. О кооперации. [М.] Госполитиздат, 1939; Туган-Барановский М.И. Социальные основы кооперации / Предисл., коммент.: Л.А. Булочникова, Г.Н. Сорвина, Т.П. Субботина. - М.: Экономика, 1989.; Чаянов А. Краткий курс кооперации,- 4-е изд.- М.: Центральное Товарищество "Кооперативное издательство", 1925; Тотомианц В. Теория кооперации. М.: "Свобода". 1918.; Пажитнов К.А. Популярные очерки по теории кооперации. Пг., журн."Петроградский кооператор", 1917; Маслов П.П. Теория кооперации. Чита, "Госкнига", 1922

3 Крашенинников А.И. Кооперация в современном мире.- М.: Экономика, 1987.; Буздалов И.Н. Возрождение кооперации. М., Экономика, 1990; Глушецкий A.A. Кооперация: роль в современной экономике.- М.: Профиздат, 1991.; Макаренко А.П. Теория и история кооперативного движения,-2-е изд.- М.: ИКЦ "Маркетинг", 2002,- 328с. развитие и функционирование кредитной кооперации в современных условиях остается за рамками указанных исследований. Недостаточно активно анализируются современные взаимоотношения кредитной кооперации и государства, слабо определены функции и роль кредитного кооперативного сектора в экономике страны.

В последнее десятилетие ощущается резкое снижение внимания исследователей к отечественному опыту по данной проблематике, что отчасти может быть связано с тенденционным характером исследований советского периода.

В настоящее время в условиях дефицита инвестиций в экономику России, возрастает потребность в создании эффективно действующих кредитных институтов, основывающих свою деятельность на богатом историческом опыте.

Актуальность и недостаточная теоретическая разработанность экономической сущности места и роли кредитной кооперации в современной экономике, ее практической значимости для реформирования российской экономики определили выбор темы диссертационного исследования, его цель и задачи.

Цель диссертационной работы - изучить роль, формы, методы и этапы развития кредитной кооперации в экономике России.

Задачи, которые потребовалось решить для достижения цели диссертационной работы, можно сформулировать следующим образом: проанализировать теоретические основы кооперативного движения; определить роль кредитной кооперации в экономике ведущих западных стран и России в XIX - первой половине XX вв.; выявить и проанализировать особенности процесса становления кредитной кооперации в России; изучить и обобщить зарубежный и отечественный опыт в области взаимодействия государства и кредитной кооперации на различных стадиях ее развития; выявить особенности развития кредитной кооперации в современной экономике России; выявить новые формы организации кредитных кооперативов, способных эффективно функционировать в современной российской экономике; определить перспективы развития кредитных кооперативов в России.

Объектом исследования является кредитная кооперация в России.

Предметом исследования являются кредитные кооперативные организации, их становление, развитие, место и роль в экономической жизни России в сопоставлении с мировым опытом.

Методологической и теоретической основой исследования послужили фундаментальные концепции и практические разработки, представленные в трудах зарубежных и отечественных экономистов, по вопросам развития кооперативного движения за рубежом и в России, в том числе развития кредитного кооперативного движения.

Нормативно-правовую базу исследования составили: законодательные и нормативно-правовые акты, регулирующие деятельность кооперативов на территории России. Были также использованы аналитические и статистические данные, опубликованные в научной литературе и периодической печати.

Основные результаты, полученные автором в результате исследования и обладающие научной новизной: исследована кредитная кооперация за более чем полутора вековой период; обобщен теоретический опыт создания и развития кредитных кооперативов в различных странах; проанализирована законодательная база развития кредитной кооперации в западных странах и России; выявлены новые формы организации кредитной кооперации в России; доказаны преимущества создания и развития кредитных кооперативных организаций в современной российской экономике; выявлены факторы, способствующие развитию и эффективному функционированию кредитной кооперации; проанализировано состояние и выявлены перспективы развития кредитной кооперации как объединения городских жителей.

Теоретическая и практическая значимость состоит в том, что результаты диссертационного исследования могут быть использованы для дальнейших разработок в области развития кредитной кооперации в России. Теоретические выводы расширяют представление о кооперативном движении в различных странах, а также углубляют знания о кредитных кооперативах и механизмах их функционирования.

Обоснованные автором теоретические положения могут быть использованы для дальнейшей научно-исследовательской работы по проблеме кооперации в целом и кредитной кооперации, в частности; также они могут быть использованы в курсах истории экономических учений, истории экономики, ряде спецкурсов по проблемам кооперативного движения.

Практическая значимость исследования заключается и в том, что анализ и выводы работы могут быть использованы широким кругом специалистов-практиков при решении задач, связанных с созданием и функционированием кредитных кооперативов различных видов.

Апробация работы. Основные теоретические и практические выводы работы докладывались автором на научных конференциях: XVII Международные Плехановские чтения - 2004 г., Научные труды международной научно-практической конференции ученых МАДИ (ГТУ), МСХА, ЛНАУ - 2004, 2005 гг.

По теме диссертации опубликовано 6 работ общим объемом 2,8 п. л.

Структура работы. Цели и задачи работы определили логику исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы, насчитывающего 210 источников. Диссертация изложена на 167 страницах машинописного текста, содержит 14 таблиц.

Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Косарева, Юлия Владимировна

Выводы:

1. С введением новой экономической политики кооперация была признана способной обеспечить более лёгкий и менее болезненный переход к новому строю, чем путь продотрядов, комбедов и продразвёрстки.

2. Социалистическая кооперативная система имела свои закономерности становления и развития. Развитие кооперативных форм базируется на наличии капитала, поэтому в дореволюционной России были распространены кредитные кооперативы, основанные на свободных деньгах частных лиц и общественных организаций. В советской России кредитные функции взяло на себя государство.

3. Результатом развития кредитной кооперации в 20-е годы явилось ускоренное развитие экономики и достижение к 1927 г. довоенного (1913 г.) уровня производства, формирование внутреннего рынка промтоваров и сельхозпродукции, который стал основным условием введения новой устойчивой валюты - червонца.

4. Свертывание программы новой экономической политики и переход к жесткой централизации и монополизму в экономике положили конец деятельности кредитной кооперации в ее первоначальном виде, основывающемся на классических принципах существования кооперации.

Можно выделить следующие основные причины свертывания кооперации: издержки между теоретическими постулатами взгляда на сельскохозяйственную кооперацию и стратегической задачей построения социализма в отдельно взятой стране;

- деформация и отступление от экономических законов при осуществлении плана построения социализма;

- противоречия между плановой экономикой и рынком, между социализмом и товарно-денежными отношениями;

- выпадение кооперации из общих идеологических установок;

- стремление преобразовать кооперацию и принципы ее работы в соответствии с партийно-классовым взглядом на происходившие преобразования в стране;

- множественность и параллелизм в руководстве работой кооперации.

5. С 30-х годов XX в. экономика страны начинает приобретать командно-административный характер хозяйствования. Происходит окончательный развал кредитной кооперации, а также других видов кооперации. Тем не менее, она продолжает развиваться, преимущественно, в форме потребительской кооперации; новый этап возрождения кооперации относится к 80-м гг.

3.2. Современные проблемы становления и перспективы развития кредитной кооперации.

Начало нового этапа в развитии кооперации в нашей стране относится к 80-х гг. XX в., когда в 1988 г. был принят Закон о кооперации в СССР, который значительно расширил сферу и масштабы кооперативного движения.

Этот этап носит ряд особенностей, которые делают кредитную кооперацию уязвимой: возрождение кредитной кооперации в форме кооперативных банков происходило в условиях глубокого кризиса страны, роста инфляции и потери доверия населения к национальной валюте; у большинства граждан страны практически отсутствовали существенные накопления денежных средств, в значительной степени утрачены традиции населения в области взаимоотношений с банками, с частным производством, коммерцией, отсутствовали должная государственная и банковская поддержка и целевое стимулирование учреждений кредитной кооперации на системной основе; недостаточная поддержка кооперативных банков со стороны населения, которое избегало помещать в них свои вклады, опасаясь за их возвратность в результате непредвиденных мер со стороны государственных органов; увлеченность кооперативных банков обслуживанием коммерческих сделок государственных и межгосударственных, а не кооперативных структур; отсутствие центральных и региональных банков кооперативного кредита, сети низовых звеньев кооперативной кредитной системы, таких, как ссудосберегательные и кредитные товарищества.

В этот период начинает развиваться потребительская кооперация, а для возрождения кредитной кооперации потребовалось гораздо больше времени.

На сегодняшний день в России развитие кредитной кооперации в целом, и в сельской местности в частности, находится на начальном этапе.

В 1994 г. закончился экономический кризис, вызванный распадом СССР и его заменил типичный кризис перепроизводства, ликвидировавший возникший в годы социализма диспропорции и приводящий в пропорциональное соотношение основные элементы рыночного механизма — цены, спрос и предложение. Рынок, существующий в настоящее время в России, можно сравнить с рынком, который существовал в нашей стране на рубеже XIX - XX вв. (до 1914 г.). Именно в этот период наблюдался расцвет кооперации, особенно кредитной. В данный момент существуют благоприятные условия для нового подъема кредитной кооперации.

К 1992 году в кредитно - банковской системе страны кредитная кооперация была представлена исключительно кооперативными банками, число которых на конец 1991 г. приближалось к 160. В дореволюционной оо

России их было свыше 16000 .

Кооперативные банки начала 90-х гг. XX в. испытывали значительное давление со стороны государственных предприятий, так как основная доля средств в обороте кооперативных банков принадлежала государственному сектору экономики: в уставных фондах 49 обследованных в 1991 г. кооперативных банков 57,5 % средств принадлежало государственным предприятиям; 42,1 % - кооперативам; 0,4 % гражданам. Государственным предприятиям принадлежало и 83,4 % средств на срочных вкладах и депозитах, в то время как кооперативам - 7,2 %; отдельным гражданам - 9,4 %. В целом на долю населения приходилось 2,4 % средств, находящихся в обороте кооперативных банков89. Такая структура кооперативных банков способствовала отходу от традиционной политики «дешевого» кооперативного кредита в пользу «дорогого» коммерческого кредита.

Кредитная кооперация на сегодняшний момент действует, основываясь на следующих принципах:

• целью деятельности является содействие развитию предпринимательской инициативы своих учредителей; м Бубнов И.Л. Кооперативные банки // Деньги и кредит. - М., 1992, - N 8. - С. 57

89 Б.Н. Анненков, Ю.Д. Карелин. Кредитная кооперация в России - объективная необходимость, пути возрождения//Деньги и кредит. №11, 1992. с.40

• содействие учредителям осуществляется посредством предоставления им широкого набора услуг и по тарифам, которые не нацелены на извлечение максимальной прибыли;

• объем и структура банковских услуг определяются потребностями рынка, формируемого запросами учредителей;

• учет нужд региона относится к главным критериям деятельности кредитной кооперации, которая становится частью хозяйственной и общественной жизни на территории своей активности;

• разделение труда и партнерство в системе кредитной кооперации являются важнейшей основой ее эффективности. Как разделение труда, так и партнерство должны быть оправданы качеством услуг и тарифами на них. В системе партнерства должен поддерживаться баланс интересов ее участников, с тем, чтобы свести к минимуму их потери.

Кредитная кооперация представляет собой совокупность взаимосвязанных и взаимодополняющих друг друга банковских учреждений местного, регионального и национального уровней (трехуровневая либо двухуровневая система организации).

Для того чтобы понять отличие кредитного кооператива от коммерческого банка, обратимся к Таблице 1390.

Заключение

Кооперация в своем развитии прошла более чем двухвековой путь. За этот период она добилась огромных успехов даже в тех странах, где преобладают иные формы общественного производства (например, в США).

Проблемы кооперации, кооперативного движения на фоне развития и совершенствования экономики различных стран, взаимодействия кооперативной собственности со всеми другими видами собственности представляют собой важный объект изучения не только в теоретическом, но и практическом плане. Сама кооперация — самодеятельная экономическая организация, способная на полноценное и эффективное функционирование лишь в условиях рыночной экономики. Только в таких условиях ее деятельность будет основываться на классических кооперативных принципах. Непонимание этого немаловажного аспекта развития кооперации, привело Россию в 20-30-х гг. XX в. к тому, что кооперация стала еще одним инструментом в борьбе большевиков за социалистический строй.

Рассмотренные в диссертационном исследовании проблемы становления и развития кооперации, в частности, кредитной, позволяют сформулировать следующие основные выводы:

1. Кооперация представляет собой сложное многоплановое явление, которое может быть охарактеризовано с разных точек зрения в зависимости от целей исследования. Существует многообразие трактовок термина «кооперация». Трудно дать однозначное определение данному явлению, так как кооперативное движение за многолетний период своего существования накопило богатый теоретический и практический опыт, а также приняло разнообразные формы.

2. Возрождение и расширение кооперации может иметь глобальное значение как для преодоления тяжелой экономической и социальной ситуации в России, так и для развития страны в перспективе.

3. Если говорить о кредитной кооперации, то в ходе диссертационного исследования было выявлено, что это понятие как самостоятельная форма кооперации трактуется неоднозначно. Мнения исследователей по этому вопросу различны. В основном выделяются две позиции. Первая группа исследователей считает кредитную кооперацию самостоятельной формой кооперации. Вторая группа исследователей рассматривает кредитную кооперацию как разновидность других форм кооперации.

4. В начале XX века кооперация в России стала самым массовым и многочисленным движением. В 1917 г. существовало более 100 тыс. кооперативов разного вида, из них 17 % составляли ссудо-сберегательные и

10ft кредитные товарищества . Чаянов называл русскую кооперацию самой сильной в мире. В 20-х гг. кооперацией было охвачено более половины крестьянских хозяйств. Результатом развития кредитной кооперации в 20-е годы явилось ускоренное развитие экономики и достижение к 1927 г. довоенного (1913 г.) уровня производства, формирование внутреннего рынка промтоваров и сельхозпродукции. Кредитная кооперация в 20-е годы стимулировала развитие кооперативного производства и рынка посредством дешевого кредита. Она обеспечивала поддержку кооперативных структур, в том числе с помощью кредитов со стороны государства, и этим обеспечивала основу для становления коллективных форм организации производства. В этом основополагающую роль играли государственные кредиты через центральные кооперативные банки.

5. На сегодняшний день существуют благоприятные условия для нового подъема кредитной кооперации. Рынок, существующий в настоящее время в России, можно сравнить с рынком, который существовал в нашей стране на рубеже XIX - XX вв. (до 1914 г.). Именно в этот период наблюдался расцвет кооперации, особенно кредитной. Одной из причин слабого развития системы кооперативного кредита в России явилось использование

108 Гутман Г.В., Дигилина О.Б., Чукин Н.И., Ситько В.П., Калмыков В.В. Формы кооперативного движения в условиях рыночных реформ. 2003. с.67 кооперативов в качестве инструмента государственной политики. В то время как главное предназначение кооперативных предприятий — это обслуживание и защита экономических интересов своих членов.

6. Кооперативные кредитные организации или создаваемые ими структуры смогут развиваться, как полноценные кредитные организации, если они будут наряду с основной функцией кредитной поддержки своих членов выполнять и некоторые типичные функции коммерческих банков.

7. Кредитная кооперация является одним из важнейших сегментов финансового рынка во всем мире, объединяющая более 650 млн. человек, а также носящая название вторичный банковский сектор.

8. Одним из ключевых факторов, который обеспечил бы успех и стабильное развитие кредитных кооперативов в России, должна стать законодательная база для кредитной кооперации, состоящая из отдельных законов и подзаконных нормативных актов. Широко развитая в мире кредитная кооперация узаконена соответствующим ее особенностям законодательством. В более чем, 160 странах действуют законы о кредитных союзах и о сберегательно-заемных или кредитные кооперативах. В России на сегодняшний день она практически не развита, хотя наблюдается существенный прогресс в разработке и принятии законодательной базы кредитной кооперации.

9. Одной из форм возрождения кредитной кооперации в России могли бы стать общества взаимного кредита и, так называемые, «мондрагонские» кооперативы.

10. Кредитная кооперация, столь устойчиво функционирующая многие десятилетия и столетия в развитых странах, представляет собой кровеносную систему малого и среднего производственно-хозяйственного предпринимательства, эффективную форму вне административного единения самой многочисленной производительной части населения и подлинного обобществления труда населения, основанного на личной заинтересованности и инициативе каждого человека.

11. Проведенный анализ эффективности функционирования предприятий кредитной кооперативной сферы в настоящее время позволяет утверждать, что в развитии кредитной кооперации заложены огромный потенциал по использованию экономических и социальных ресурсов хозяйственной деятельности.

12. Как показало исследование, различные формы организации кредитных кооперативов имеют ряд преимуществ по сравнению с коммерческими банками, которые сводятся к следующему: надежность, основывающаяся на взаимном доверии членов друг другу; неформальное и быстрое рассмотрение заявок; прозрачность работы кооператива, непосредственное участие членов в управлении кооперативом; денежные средства оборачиваются на территории одного района (в котором организован и действует кооператив) и работают на местную экономику; доступность для мелких товаропроизводителей.

Кредитный кооператив привлекает мелких предпринимателей, прежде всего более гибкими условиями по предоставлению и погашению займов, а также более низкой процентной ставкой. Система кредитной кооперации, создаваемая по инициативе «снизу» и неукоснительно соблюдающая классические принципы, вызывает интерес и доверие у населения.

13. В настоящее время развитие кредитной кооперации происходит, в основном в регионах, так местные власти понимают ту выгоду и преимущество, которые предоставляют населению кредитные кооперативы, а кроме этого и перспективы создания кредитных кооперативов для экономического развития областей. Местные власти оказывают всемерную поддержку в создании кооперативов, принятии законодательных актов, касающихся их деятельности.

14. Эффективно функционирующая система кредитной кооперации может способствовать привлечению дополнительных инвестиций в экономику страны, что в свою очередь приведет к экономическому росту.