Развитие предпринимательской деятельности в системе Интернет тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Развитие предпринимательской деятельности в системе Интернет"

На правах рукописи

□□3451757

ШКОЛИН МИХАИЛ ВЛАДИМИРОВИЧ

РАЗВИТИЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В СИСТЕМЕ ИНТЕРНЕТ (НА ПРИМЕРЕ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ)

Специальность 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (предпринимательство)

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

О 6 НОЛ 2008

Москва - 2008

003451757

Работа выполнена на кафедре менеджмента Московской академии предпринимательства при Правительстве Москвы

Научный руководитель:

Журавлев Павел Викторович доктор экономических наук, профессор

Официальные оппоненты:

Кузнецов Владимир Иванович доктор экономических наук, профессор

Токмакова Наталья Олеговна кандидат экономических наук, доцент

Ведущая организация:

РОССИЙСКАЯ ЭКОНОМИЧЕСКАЯ АКАДЕМИЯ им. Г.В. ПЛЕХАНОВА

Защита диссертации состоится «28» ноября 2008 г. в 14-00 часов на заседании диссертационного совета ДМ 850.006.01 в Московской академии предпринимательства при правительстве Москвы по адресу: 125319, Москва, ул. Планетная, 36.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Московской академии предпринимательства при Правительстве Москвы.

Автореферат разослан «27» октября 2008 г.

Ученый секретарь диссертационного совета, доктор экономических наук, профессор

О.Д. Кузнецова

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ Актуальность темы исследования. Современный период характеризуется бурным развитием банковского сектора, обусловленным ростом российской экономики и опережающим спросом на продукты банковской деятельности. Вместе с тем этот сектор уже сейчас испытывает конкурентное давление со стороны российских и иностранных кредитных организаций.

Причины усиления конкуренции: новые возможности трансграничного ведения банковской предпринимательской деятельности иностранными финансовыми институтами в связи с продолжающейся валютной либерализацией; постепенное заполнение всех сегментов внутреннего рынка более качественными и сложными банковскими продуктами.

В условиях глобализации предпринимательской деятельности и повышения объемов совершаемых операций становится особенно актуально применение российскими банками новых форм работы с потребителями.

Интернет стал эффективным инструментом, посредством которого можно оперативно получить необходимую информацию и материальные ценности. Иностранные банки с середины XX века предложили своим клиентам осуществление операций по электронным каналам связи, и сейчас этот способ приобрел за рубежом массовый характер. Главный выигрыш банка при переводе операций клиентов на электронные каналы (Интернет, телефон, мобильный телефон, банкоматы) - снижение операционных расходов и затрат на обслуживание клиентов, возможность обслужить большее число клиентов тем же количеством персонала, улучшение системы управления банком. Анализ текущего состояния банковского сектора показал, что в России сфера электронного обслуживания клиентов находится в стадии становления. Кредитные организации продолжают использовать относительно недорогие и простые информационные технологии, причем объем таких операций меньше, чем при традиционном обслуживании. Таким образом, необходимо активизировать применение информационных технологий для повышения конкурентоспособности отечественных предпринимательских структур и сокращения качественного отставания от зарубежных банков.

Среди российских авторов, изучавших предпринимательскую деятельность с помощью Интернет-технологий, можно выделить: М.В. Грачева, P.A. Костяева, Н.И Парусимову, Д.Б. Сорокина, A.A. Тедеева, Э.А. Уткина, A.B. Юрасова, А.Н. Соколова, Н.И. Геращенко, С.А. Волчкова, С.И. Паринова, Т.И. Яковлева, А.И. Губанок, И.Т. Балабанова, Е.И. Дятлова, И.В. Сапрыкина и других. В работах отечественных авторов не в полной мере разработаны теоретические и методические основы развития банковского предпринимательства в Интернете, недостаточно изучены риски, выгоды и затраты такой деятельности.

Среди иностранных ученых выделим, например, Б. Бузвальда., Х.-У. Дерин-га, И.М Эвода, Д.Ф. Чаннона, А. Креде, Н.П. Молса и других. Зарубежные работы, как правило, не касаются банковского предпринимательства в России.

Возрастающая значимость информационных технологий и недостаточная разработанность многих аспектов, касающихся Интернета как сферы предпринимательства, предопределили цель и основные направления диссертационной работы.

Цели и задачи диссертационного исследования. Цель исследования -разработка методики повышения конкурентоспособности субъектов сферы банковского предпринимательства с использованием современных Интернет-технологий. В соответствии с этой целью в диссертационной работе поставлены и решены следующие задачи:

• определены теоретические подходы к исследованию банковского дела как специфического вида предпринимательской деятельности;

• раскрыты особенности предпринимательской деятельности банков с использованием Интернет-технологий;

• проанализированы факторы, препятствующие эффективному использованию Интернет-технологий в отечественном банковском предпринимательстве;

• проведен сравнительный анализ организации виртуальных банковских систем, предложены направления внедрения в России опыта мирового банковского предпринимательства;

• систематизированы риски, в сфере банковского предпринимательства с использованием Интернет-технологий;

• предложены: технология поэтапного внедрения Интернета в банковское предпринимательство; методика функционально-стоимостного анализа эффективности традиционного и дистанционного банковского предпринимательства.

Предмет и объект исследования. Предмет исследования - организационно-экономический механизм управления банковским предпринимательством с использованием Интернета.

Объект исследования - современные коммерческие банки, использующие в своей деятельности Интернет.

Методика исследования. Теоретической и методологической основой исследования стали: научные труды отечественных и зарубежных ученых, посвященные теории и практике организации, функционирования и развития банковского и электронного предпринимательства, сетевой экономики, информационных технологий, законы, законодательные акты РФ, статистические источники, экспертные оценки, справочные и нормативные материалы.

В ходе исследования использованы методы сравнения, обобщения, дедукции, экспертных оценок, интервьюирования и опроса.

Научная новизна диссертационной работы состоит в разработке эффективной системы управления продажами в Интернете, обеспечивающего оптимальный подбор и реализацию банковских продуктов.

Наиболее существенные результаты, составляющие научную новизну диссертации:

1. Обобщены теоретические подходы к исследованию тенденций развития отечественного и зарубежного банковского предпринимательства; дополнены понятия «банковская операция» и «банковский продукт».

2. Предложена схема организации дистанционного банковского предпринимательства в России, систематизированы виды электронного предпринимательства банков.

3. Систематизированы риски банковского предпринимательства с использованием Интернет-технологий.

4. Разработаны рекомендации по совершенствованию банковского законодательства в сфере электронного предпринимательства в России, учитывающие мировой опыт.

5. Предложены: технология поэтапного внедрения Интернета в банковское предпринимательство; методика функционально-стоимостного анализа эффективности традиционного и дистанционного банковского предпринимательства.

Практическая ценность и реализация. В диссертации теоретически обоснованы и практически решены поставленные задачи. Разработанная автором методология - эффективный инструмент использования Интернета на разных уровнях взаимодействия банка и клиента. Основные результаты диссертационного исследования апробированы в Банкс «Возрождение» (ОАО), Акционерном Профсоюзном Банке «Солидарность», АКБ «Русский Банкирский Дом».

Результаты диссертационного исследования доложены: на научно-практической конференции «Предпринимательство и его место в экономике современной России» (Московская академия предпринимательства при Правительстве Москвы, 2006 г.); на 2-й научно-практической конференции «Предпринимательство и его место в экономике современной России» (Московская академия предпринимательства при Правительстве Москвы, 2007 г.).

Результаты диссертации опубликованы в журналах: «Экономические науки». М., 2007. №4 (29); «Аудит и финансовый анализ». М., 2008. №1 в соответствии с требованиями ВАК.

Внедрение результатов диссертационного исследования подтверждено имеющимися в деле справками.

Структура диссертационной работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка используемой литературы и приложений.

Публикации: по теме диссертации опубликовано 9 работ, общим объемом 3,5 п.л.

И. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Глава 1. Тенденции развития современного банковского предпринимательства

Банки - главный элемент современного кредитно-денежного хозяйства, обладающие колоссальной финансовой мощью. Будучи в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением на основе предпринимательства; сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ.

В экономической теории начало формирования банковского дела связывается с обращением денежной формы стоимости; товары (продукты) отличаются по своей непосредственной полезности и способности быть проданными.

Ученые дореволюционной России обращали особое внимание на посредническую миссию банка. Банк выступал посредником между лицами, имеющими свободные капиталы и лицами, нуждающимися в денежных средствах для торгово-промышленной деятельности.

Основные функции банка: обеспечение места для хранения сбережений -функция безопасного хранения; снабжение средствами платежа при покупке товаров - функция опосредования сделки. Отличительная функция банков (в сравнении с другими финансовыми институтами) - это способность создавать и уничтожать деньги путем привлечения вкладов до востребования.

В современной российской литературе банки рассматривают как предпринимательские единицы, но только в особой, денежно-кредитной сфере хозяйственной деятельности; основная цель их деятельности - извлечение прибыли. Источники дохода коммерческого банка: оплата клиентами операций банка; проценты с работающих активов - займов, кредитов, ценных бумаг.

Приведенные выше подходы к определению банковского дела не совсем полно описывают эту деятельность. В последнее время понятие банк ассоциируется с более широким набором операций и продуктов. Поэтому считаем возмож-

ным рассматривать банки как особый вид предприятий, использующих современные технологии для ведения и развития банковского предпринимательства.

Нами уточнены понятия «банковский продукт» и «банковская операция» с точки зрения современного банковского предпринимательства.

Банковская операция - комплекс взаимосвязанных действий банка и клиента, производимых от имени банка, но по поручению клиента, предусматривающих движение денежных средств по счетам клиентов (традиционные и/или дистанционные) и банка, направленных на решение конкретных экономических задач.

Банковский продукт - комплекс услуг и операций банка, направленный на удовлетворение потребностей клиентов по отдельным видам банковского предпринимательства (традиционное и/или дистанционное).

В данный момент времени банковская сфера российской экономики переживает этап развития, обусловливающий соответствующий спрос на банковские продукты и операции. В банковской сфере ведутся активные поиски практических путей внедрения Интернет-технологий в комплекс банковских операций, что предоставит и клиентам, и банкам существенные преимущества. Наметился переход к виртуальному бизнесу, представленному универсальными банками. Банки переходят к стратегии применения двух каналов, сочетающей в ссбс элементы и стратегии проведения банковских операций через филиалы и проведение банковских операций через систему-Интернет.

Глава 2. Анализ динамики и тенденций развития банковского предпринимательства в Интернете

Нами составлены современные схемы ведения банковского предпринимательства в зависимости от способов реализации банковских продуктов. Имеются в виду: человеческий, технический, технологический и виртуальный способы реализации банковских продуктов.

Современная схема ведения банковского предпринимательства в России представлена на рис, 1.

В схему ведения банковского предпринимательства в России предложено внести изменения, учитывающие зарубежный опыт банковского предпринимательства.

1. Добавить в технический способ карманный компьютер (iPhone 3G), продажи которого начались недавно в России. Основное его назначение - работа в Интернете. Массовому распространению карманного компьютера в России препятствуют: его высокая цена (порядка 25 тыс. руб., что в 2,5 раза выше цены на Западе); частота, на которой достигается максимальная производительность, совпадает с таковой Министерства обороны России, которое не разрешает ее использовать.

2. Внедрить более мобильные передвижные банкоматы. Из-за большой стоимости стационарные банкоматы невозможно поставить на каждом углу. Иностранные банки, помимо стационарных банкоматов, используют их мобильные варианты.

Места их установки определяются исходя из района (например, в спальных районах), загруженности улиц населением в час-пик и т.д. Ситуация с транспортными потоками в крупных российских городах ухудшается, целесообразно применить мобильные банкоматы.

3. Внедрить мобильные телефоны с чипом, что позволит производить расчеты за товары, продукты, услуги и т.д.

4. Обеспечить совершение банковских операций посредством:

• Интернета: Открытие текущих, брокерских счетов; направление заявки на выдачу чековой книжки; остановка оплаты чеков и платежей; выяснение состояния обработки запроса; помощь в управлении средствами; получение сообщений на e-mail или мобильный телефон с возможностью выбора типа получаемой информации;

• Телефона; Открытие счетов (текущий, брокерский счет); перевод денежных средств; оплата счетов, приостановление платежа по чеку и счету;

Ведение банковского предпринимательства

С использованием человеческого способа

С использованием технологического способа_

С использованием технического способа

С использованием виртуального способа

л

л

Филиал (отделение)

Передвижной пункт кассовых операций

Интернет

Банк-Клиент

Телефон

Мобильный телефон

Мобильный телефон с чипом

J

Передвижной банкомат

J

Пластиковая карта

Карманный компьютер

СаЦ-Центр

Рис. 1. Современная схема ведения банковского предпринимательства в России

• Са11-Центра: Внедрить возможность проведения операций. Российские банки сейчас используют данное подразделение только как консультационно-информационный сервис.

Считаем, что в банковское законодательство, касающееся дистанционного банковского предпринимательства должны быть внесены изменения с целью обеспечения правовых условий использования, например, электронной цифровой подписи. Документы, подписанные электронной подписью, признавались бы юридически значимыми и могли использоваться в качестве простой письменной формы наравне с документами на бумажных носителях. Электронные подписи, использующие тональные сигналы (на телефоне), сканирование сетчатки глаза и распознавание голоса также должны стать приемлемыми для заключения соглашений.

Закон об Электронной цифровой подписи (ЭЦП): не должен отдавать предпочтение какой-либо конкретной технологии для придания законной силы электронному документу; должен предусматривать гармонизациацию законодательства РФ с нормами международного права и законодательства зарубежных стран в сфере применения ЭЦП; должен содержать регламентацию вопросов признания иностранных ЭЦП.

Необходим нормативный документ, описывающий перечень возможных, операций банков с использованием Интернета.

В Законе «О банках и банковской деятельности» следует предусмотреть ответственность банков, в том числе финансовую, перед клиентами в случае сбоев в работе банка.

Нами выявлены следующие факторы, негативно влияющие на развитие банковского предпринимательства с использованием Интернета:

• несовершенство банковского законодательства в области информационных технологий. Технологический прогресс в банковской сфере России за последние полтора десятка лет обусловливает постоянное отставание нормативной базы, регламентирующей банковскую деятельность, от развития самой этой деятельности;

• непоследовательность в принимаемых решениях со стороны Центрального банка РФ;

• чрезмерная бюрократизация отношений и взаимодействия с коммерческими организациями;

• отсутствие надежных гарантий защиты кредитных организаций от произвола должных лиц и чиновников;

• отсутствие информационной открытости во взаимоотношениях между Центральным банком и коммерческими кредитными организациями;

• неравномерное распределение числа пользователей Интернета по территории России; стоимость доступа в Интернет остается для большинства населения страны высокой; цены на банковские продукты в сети Интернет, как правило, равны или даже чуть выше таковых при традиционном обслуживании;

• низкий уровень компьютерной грамотности населения, не позволяющий в полной мере использовать все преимущества подобных систем.

Глава 3. Разработка методики анализа и оценки эффективности банковского предпринимательства в Интернете

Электронные банковские операции опираются на технологии, рассчитанные на больший географический охват банков и клиентов. Рыночная экспансия такого рода может простираться далеко за границы государства и подвергаться рискам, которым подвержена вся мировая банковская система, эти риски обусловлены условиями пересечения границ электронными банковскими операциями. Банки могут оказаться в ситуации особых правовых и административных требований, когда имеют дело с клиентами за пределами национальных границ.

По данным Базельского комитета по банковскому надзору, из-за быстрых изменений в информационных технологиях, список рисков не может быть исчерпывающим. Нами определены и систематизированы риски, дистанционного банковского предпринимательства в зависимости от факторов воздействия.

При традиционном банковском предпринимательстве существуют:

- внешние риски: репутационный; правовой; кредитный; процентный;

- внутренние риски: операционный; ликвидности.

При использовании Интернета у банков возникают новые виды рисков:

- внешний - Виртуальный - возникает в связи с внедрением и использованием Интернета в банковское предпринимательство;

- внутренний - Риск внедрения новых дистанционных технологий -возникает в связи со сложностью расчета окупаемости затрат от внедрения новых технологий, как следствие, банк может понести большие финансовые потери в случае неоправданных вложений.

Нами составлена таблица, с примерами вероятных рисков, возможные их проявления и меры по минимизации возможных рисков в дистанционной деятельности банков.

Внедрение Интернет-технологий в зарубежном банковском предпринимательстве проходило поэтапно. Анализ мирового опыта развития дистанционного банковского предпринимательства позволил предложить технологию поэтапного внедрения Интернета в банковское предпринимательство России.

Стадия 1. Разработка и создание веб-сайта банка; определение принципов работы и расположения информации. Предусмотрена возможность просмотра информации клиентами о банке, его филиалах, продуктах, времени работы, событиях в банке и т.д. При разработке веб-сайта следует учитывать:

• важную роль дизайна веб-сайта, создающего первое впечатление посетителя о банке. Практически сайт является одновременно виртуальным офисом и торговым залом банка;

• простоту и удобство его (веб-сайта) использования. Банк должен постоянно совершенствовать и максимально упрощать процедуру поиска информации клиентом. В условиях жесткой конкуренции такой подход повышает вероятность, что клиент найдет исчерпывающую информацию и совершит покупку именно на сайте этого банка;

• при посещении сайта клиенту должны быть очевидны преимущества работы именно с данным банком, и чем этот банк отличается от остальных;

• ориентирование информации, размещенной на сайте на соответствующий клиентский сегмент, с которым работает банк;

• объективность, достоверность и своевременное обновление информации, размещенной на сайте;

На этом этапе можно использовать рекламу в Интернете с целью побуждения реальных клиентов с помощью различных сбытовых инструментов посетить представительство банка в сети.

Правильное построение веб-сайта банка в сети Интернет имеет большое значение, однако, для эффективной работы банка в Интернете сегодня этого уже недостаточно. Поэтому на следующей стадии банк предоставляет возможность клиентам дистанционно осуществлять ограниченное количество банковских операций.

Стадия 2. Для технологического способа реализации банковских продуктов нами предложено предоставить клиентам банка проводить ограниченное количество банковских операций. Например, перевод средств с вклада на вклад в одном банке, перевод денежных средств на свой счет в другом банке. Для технического и виртуального способов реализации банковских продуктов предусмотрена только возможность просмотра информации клиентами. Дистанционные возможности получения клиентами информации перечислены ниже.

СаН-центр - получение информации по продуктам, филиальной сети, банкоматам.

Телефон - получить информацию по продуктам в тоновом режиме.

Мобильный телефон - через БМБ-сообщения получение информации по продуктам и событиям в банке. Через \¥ АР-протокол можно войти на веб-сайт банка и получить информацию по продуктам, событиям в банке.

Банкомат - получение информации по продуктам.

Карманный компьютер - получение информации по продуктам и событиям в банке.

Клиенты, таким образом, могут осуществлять банковские операции дистанционно. В целях развития предпринимательской деятельности банком целесообразно внедрить систему Управление отношений с клиентами (СЯМ-система), что-

бы предсказывать поведение клиента (фиксация полной информации по клиенту, оценка его бизнеса и моделирование поведения).

Одна из ключевых характеристик CRM-системы - ее способность работать с разными информационными банковскими системами. CRM-система предназначена для автоматизации клиентской работы, подразумевающей:

• накопление данных о клиентах и их сделках;

• планирование встреч, сделок, переговоров, ведение сделок;

• подготовку и контроль процесса заключения сделок и продаж продуктов;

• составление отчета о клиентах.

Одна из важных задач, решаемых этой системой, это составление прогноза продаж. CRM система: получает строго формализованную информацию о заключенных сделках; передает в корпоративное хранилище данные самого различного типа, касающиеся всей истории переговоров, в том числе и не принесших конкретного результата. Целесообразно заложить в CRM-систему функции управления вероятными сделками, которые будут отличаться гибкостью и простотой. За несколько минут можно найти все данные о готовящейся сделке. Связав с ней данные о продажах продуктов банка данному клиенту, можно получить полную информацию, какие действия надо предпринять для успешного завершения этой сделки.

Для продвижения своих продуктов банк (его персонал) на этой стадии могут использовать веб-сайт банка и CRM-систему.

Стадия 3. Технологический канал реализации банковских продуктов позволяет клиентам проводить банковские операций дистанционно. Для технического и виртуального способа предусматривается ограниченное число проведения операций клиентами дистанционно. Банк теперь может влиять на дистанционные продажи банковских продуктов, используя:

• внутрифирменное стимулирование;

• стимулирование дилерской сети;

• стимулирование потребителей.

Стадия 4. Способы реализации банковских продуктов - технологический, технический, виртуальный - дают клиентам банка возможность выбора проведения операций: посетить филиал либо сделать это дистанционно.

Использование Интернета в банковском предпринимательстве ведет к появлению новых видов банковских продуктов, в дополнение к уже существующим -традиционным. Банковские продукты гораздо сложнее товаров производственных компаний, поэтому для определения объектов затрат требуются различные подходы.

Нами установлено различие в структуре затрат при дистанционном и традиционном банковском предпринимательстве. В первом случае отсутствует структура затрат филиала. Поэтому применение одной методики расчета ко всем банковским продуктам не позволит точно определить себестоимость каждого банковского продукта. Для определения себестоимости банковских продуктов в универсальном банке нами предложены две методики.

Первая методика предназначена для определения себестоимости банковских продуктов при традиционном банковском предпринимательстве. Приведена структура затрат на банковские продукты для этого вида банковской деятельности (рис.2).

Вторая позволяет рассчитывать себестоимость банковских продуктов при дистанционном банковском предпринимательстве. Для этой методики также составлена структура затрат на банковские продукты (рис.3).

В первой схеме банковские продукты продаются в филиалах; в состав себестоимости банковских продуктов включаются расходы головного офиса банка и филиала. Во второй схеме банковские продукты продаются в головном офисе банка, в состав себестоимости банковских продуктов включаются только расходы головного офиса банка.

Предложенные методики определяют: стоимость банковских продуктов; слагаемые стоимости банковских продуктов; наложение процессов в различных структурных подразделениях; рентабельность продаж при дистанционном и традиционном банковском предпринимательстве.

Таким образом, банки России в своей предпринимательской деятельности не достаточно активно используют Интернет. Тем не менее, имеют место положительные тенденции:

• идет процесс активного распространения Интернета, что способствует увеличению пользователей сети;

• банковский персонал и его клиентура стали использовать в своей повседневной деятельности Интернет-технологии;

• быстрыми темпами увеличивается производительность компьютеров;

• развиваются технологии и средства передачи данных.

В заключение диссертационной работы обобщены теоретические и прикладные результаты проведенных исследований, даны рекомендации по их использованию в практической деятельности российских банков с использованием Интернет-технологии.

Рис. 2. Структура затрат на банковские продукты при традиционном банковском предпринимательстве

Рис. 3. Структура затрат на банковские продукты при дистанционном банковском предпринимательстве

ОСНОВНЫЕ ПУБЛИКАЦИИ АВТОРА ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ: Статьи, опубликованные в журналах рекомендованных ВАК

1. Школин М.В. Банковская оценка развития предоставляемых услуг через Интернет-систему (на примере России, Гонконга и Индии) / Экономические науки. М„ 2007. № 4 (29). 0,50 п.л.

2. Школин М.В. Влияние внедрения дистанционного банковского обслуживания на банковские риски / Аудит и финансовый анализ. М., 2008. №1.0,60 п. л.

Прочие издания

3. Школин М.В., Журавлев П.В. Интернет как альтернативная сфера оказания банковских услуг / Вестник Академии. М., 2006. № 2. 0,30 п.л., в т.ч. авт. -0,20 п.л.

4. Школин М.В. Интернет-система как основное направление развития банковской деятельности / Современные аспекты экономики. СПб., 2006. № 11 (104). 0,90 п.л.

5. Школин М.В. Банк как предпринимательская организация / Тезисы научно-практической конференции в Московской академии предпринимательства при Правительстве Москвы «Предпринимательство и его место в экономике современной России», М., апрель, 2006. 0,40 п.л.

6. Школин М.В., Журавлев П.В. Тенденции развития банковского дела / Экономика и технологии. М., 2007. №21. 0,70 п.л., в т.ч. авт. - 0,20 п.л.

7. Школин М.В., Журавлев П.В. Электронные банковские услуги: Сущность, виды, возможности применения / Научно-практический журнал Корпоративного Университета УРАЛВАГОНЗАВОДА. Нижний Тагил., 2007. №3 (4). 0,50 п.л., в т.ч. авт. - 0,20 п.л.

8. Школин М.В., Журавлев П.В. Методологические аспекты распределения накладных расходов и трансфертного управления ресурсами в многофункциональном коммерческом банке / Финансовый бизнес. М., 2007. №6 . 0,60 п.л., в т.ч. авт. - 0,20 п.л.

9. Школин М.В. Классификация рисков в банковской деятельности, осуществляемой через дистанционное обслуживание / Тезисы научно-практической конференции в Московской академии предпринимательства при Правительстве Москвы «Предпринимательство и его место в экономике современной России», М., май, 2007. 0,30 п.л.

Подписано в печать 24.10.2008 г. Печать лазерная цифровая Тираж 100 экз.

Типография Aegis-Print 115230, Москва, Варшавское шоссе, д. 42 Тел.: (495) 785-00-38 www.autoref.webstolica.ru

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Школин, Михаил Владимирович

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ СОВРЕМЕННОГО БАНКОВСКОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА.

1.1. Развитие банковского дела как специфического вида предпринимательской деятельности.

1.2. Трансформация экономического содержания банковского предпринимательства.

1.3. Использование потенциала Интернета в развитии банковского предпринимательства.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ДИНАМИКИ И ТЕНДЕНЦИЙ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В ИНТЕРНЕТЕ.

2.1. Сравнительный анализ организации виртуальных банковских систем США, Англии и Азии и законодательства в этой сфере.

2.2. Оценка уровня развития виртуального банковского предпринимательства в Российской Федерации и законодательства в этой сфере.

2.3. Факторный анализ развития предпринимательства в Интернете.

ГЛАВА 3. РАЗРАБОТКА МЕТОДИКИ АНАЛИЗА И ОЦЕНКИ ЭФФЕКТИВНОСТИ БАНКОВСКОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА

В ИНТЕРНЕТЕ.

3.1. Совершенствование системы риск-менеджмента в банковском пр е дпринимательстве.

3.2. Оценка эффективности развития дистанционного банковского предпринимательства.

3.3. Методики проведения функционально-стоимостного анализа эффективности традиционного и дистанционного банковского предпринимательства.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Развитие предпринимательской деятельности в системе Интернет"

Актуальность темы исследования. Активное развитие банковского сектора обусловлено продолжающимся ростом экономики страны и опережающим спросом на продукты банковской деятельности. Уже сейчас банковский сектор страны испытывает конкурентное давление со стороны российских и иностранных кредитных организаций.

Главные причины усиления конкуренции: новые возможности трансграничного ведения банковской предпринимательской деятельности иностранными финансовыми институтами; продолжающаяся валютная либерализация; постепенное заполнение всех сегментов внутреннего рынка более качественными и сложными банковскими продуктами.

В условиях глобализации предпринимательской деятельности и повышения объемов совершаемых операций становится особенно актуально применение российскими банками новых форм работы с потребителями. Интернет стал эффективным инструментом, позволяющим оперативно приобретать не только необходимую информацию, но и материальные ценности. Иностранные банки предлагают своим клиентам осуществление операций по электронным каналам связи, и сейчас этот способ приобрел за рубежом массовый характер. Главный выигрыш банка при переходе на электронные каналы (Интернет, телефон, мобильный телефон, банкоматы): снижение операционных расходов и затрат на обслуживание клиентов; возможность обслужить большее число клиентов тем же количеством персонала; улучшение системы управления банком. Анализ текущего состояния банковского сектора показал, что в России сфера электронного обслуживания клиентов находится в стадии становления. Кредитные организации в своей работе продолжают использовать относительно недорогие и простые информационные технологии, причем объем таких операций меньше, чем при традиционном обслуживании. То есть необходимо активизировать развитие информационных технологий для повышения конкурентоспособности отечественных предпринимательских структур и сокращения качественного отставания от зарубежных банков.

Степень разработанности проблемы. Среди российских авторов, изучавших предпринимательскую деятельность с помощью Интернет-технологий, можно выделить: М.В. Грачеву, P.A. Костяева, Д.Б. Сорокина, A.A. Тедеева, A.B. Юрасова, А.Н. Соколова, Н.И. Геращенко, С.А. Волчкова, С.И. Паринова, Т.И. Яковлева, А.И. Губанок, И.Т. Балабанова, И.В. Сапрыкина, В.Г. Борщева, К.В. Сирченко, Е.В. Балыбердина и других. В работах отечественных авторов не в полной мере разработаны теоретические и методические основы развития банковского предпринимательства в Интернете, недостаточно изучены риски, выгоды и затраты такой деятельности.

Среди иностранных ученых выделим, например, Б. Бузвальда., Х.-У. Дерин-га, И.М Эвода, Д.Ф. Чаннона, А. Креде, Н.П. Молса и других. Зарубежные работы, как правило, не касаются банковского предпринимательства в России.

Возрастающая значимость информационных технологий и недостаточная разработанность многих аспектов, касающихся Интернета как сферы предпринимательства, предопределили цель и основные направления диссертационной работы.

Цели и задачи диссертационного исследования. Цель исследования -разработка методики повышения конкурентоспособности субъектов сферы банковского предпринимательства с использованием современных Интернет-технологий. В соответствии с этой целью в диссертационной работе поставлены и решены следующие задачи:

- определены теоретические подходы к исследованию банковского дела как специфического вида предпринимательской деятельности;

- раскрыты особенности предпринимательской деятельности банков с использованием Интернет-технологий;

- проанализированы факторы, препятствующие эффективному использованию Интернет-технологий в отечественном банковском предпринимательстве;

- проведен сравнительный анализ организации виртуальных банковских систем, предложены направления внедрения в России опыта мирового банковского предпринимательства;

- систематизированы риски, в сфере банковского предпринимательства с использованием Интернет-технологий;

- предложена технология поэтапного внедрения Интернета в банковское предпринимательство;

- разработаны методики функционально-стоимостного анализа эффективности традиционного и дистанционного банковского предпринимательства.

Предмет и объект исследования. Предмет исследования — организационно-экономические отношения, возникающие в процессе развития современного банковского предпринимательства с использованием Интернета.

Объект исследования — современные коммерческие банки, использующие в своей деятельности Интернет.

Теоретической и методологической основой исследования послужили научные труды отечественных и зарубежных ученых, посвященные теории и практике организации, функционирования и развития банковского и электронного предпринимательства, сетевой экономики, информационных технологий, законы, законодательные акты РФ, статистические источники, экспертные оценки, справочные и нормативные материалы.

В ходе исследования использованы методы сравнения, обобщения, дедукции, экспертных оценок, интервьюирования и опроса.

Научная новизна диссертационной работы состоит в разработке системы управления продажами в Интернете, обеспечивающей оптимальный подбор и реализацию банковских продуктов.

Наиболее существенные результаты, составляющие научную новизну диссертации:

1. Обобщены теоретические подходы к исследованию тенденций развития современного предпринимательства в банковской сфере, раскрыты особенности предпринимательской деятельности банков с использованием Интернет-технологий.

2. Предложена схема организации банковского предпринимательства в России, учитывающая опыт ведения банковского предпринимательства в исследованных странах.

3. Выявлены ранее неучитываемые виды рисков (внешний и внутренний), возникающие в сфере банковского предпринимательства с использованием Интернета в России.

4. Разработаны рекомендации по совершенствованию законодательства в сфере банковского предпринимательства с использованием Интернета в России, учитывающие мировой опыт.

5. Предложена технология поэтапного внедрения Интернета в банковское предпринимательство.

6. Разработаны методики функционально-стоимостного анализа эффективности традиционного и дистанционного банковского предпринимательства.

Практическая ценность и реализация. В диссертации теоретически обоснованы и практически решены поставленные задачи. Разработанная автором методология — эффективный инструмент использования Интернета на разных уровнях взаимодействия банка и клиента Основные результаты диссертационного исследования апробированы в Банке «Возрождение» (ОАО), Акционерном Профсоюзном Банке «Солидарность», АКБ «Русский Банкирский Дом».

Результаты диссертационного исследования доложены: на научно-практической конференции «Предпринимательство и его место в экономике современной России» (Московская академия предпринимательства при Правительстве Москвы, 2006 г.); на 2-й научно-практической конференции «Предпринимательство и его место в экономике современной России» (Московская академия предпринимательства при Правительстве Москвы, 2007 г.).

Результаты диссертации опубликованы в журналах: «Экономические науки». М., 2007. №4 (29); «Аудит и финансовый анализ». М., 2008. №1 в соответствии с требованиями ВАК.

Внедрение результатов диссертационного исследования подтверждено имеющимися в деле справками.

Структура диссертационной работы. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений. Работа изложена на 127 страницах основного текста, содержит 32 рисунка, 18 таблиц. Список литературы включает 16 нормативных правовых актов, 136 наименований трудов отечественных и зарубежных авторов, 32 ссылки на веб-сайты.

Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Школин, Михаил Владимирович

Выводы

Предложены методики, позволяющие точно определить стоимость банковских продуктов, слагаемые стоимости банковских продуктов, наложение процессов в различных структурных подразделениях и рентабельность продаж при дистанционном и традиционном банковском предпринимательстве.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Выход российских предприятий и банков на мировые рынки и присутствие иностранных банков на российском рынке предполагают: унификацию банковских продуктов; соответствие их объема и качества требованиям международных стандартов; освоение новых банковских технологий. Трансформационное состояние банковского бизнеса сопровождается внутренней ломкой, нарастанием напряженности, поскольку переход из фазы выживания и стабильного существования в стадию развития решает одни проблемы и порождает другие, обусловливая новые задачи модернизации банковского дела [65, С.360].

Наметился переход к новому типу бизнеса — виртуальному, представленному сфокусированными универсальными банками.

Глобализация ставит перед российской экономикой и банковской отраслью в частности задачу наверстывания упущенного при освоении новых технологий. Производственный сектор промышленно развитых стран развивается, в том числе на основе динамичного использования и массового применения информационных технологий. Быстрыми темпами развивается рынок сетевых операций, определяющий тенденции глобализации мирохозяйственных связей. Интернет-технологии предоставили участникам рынка принципиально новые возможности удовлетворения потребностей клиентов, сегментации рыночного пространства, маркетинга.

Использование мирового опыта экономит издержки и время развития, когда в обществе существуют субъекты отношений, соответствующие ценности и нормы. Необходимо создать условия, обеспечивающие ясные перспективы экономического роста, и показывающие какую выгоду, получит каждый экономический субъект и общество в целом. В таком случае могут появиться конструктивные механизмы мотиваций предпринимательской деятельности.

В России современные предпринимательские организации, включая банки, стали уделять больше внимания использованию Интернета в качестве канала продвижения и сбыта своей продукции. Без использования информационных технологий невозможно решить задачу повышения конкурентоспособности организации (предприятия, фирмы).

На динамику развития информационных технологий влияет государство; экономическая политика, и законотворческая деятельность должны быть направлены на создание наиболее благоприятных условий для их развития [38, С153].

Правительством России в 2006 г. утверждена программа по созданию семи пилотных ИТ-технопарков, введен льготный налоговый режим для ИТ-компаний. Отдача от этих мероприятий будет впереди. Сейчас главное заинтересовать российский бизнес в развитии ИТ, установить дальнейшие шаги государственно-частного партнерства в этой сфере, привлечь в Россию ведущие зарубежные компании, работающие в области высоких технологий.

Научный поиск и внедрения результатов расширяют горизонты познания, и является неотъемлемой составляющей российского культурного и образовательного наследия.

Федеральная Целевая Программа «Электронная Россия (2002-2010 гг.)» должна обеспечить формирование нормативной правовой базы в сфере информационно-коммуникационных технологий развитие информационной и телекоммуникационной инфраструктуры, сформировать условия для подключения к открытым информационным системам (в том числе посредством Интернета), а также обеспечить эффективное взаимодействие органов государственной власти и органов местного самоуправления с гражданами и хозяйствующими субъектами на основе широкого внедрения ИКТ.

В диссертации на основе теоретических исследований и методических разработок решены следующие задачи:

- определены теоретические подходы к исследованию банковского дела как специфического вида предпринимательской деятельности;

- раскрыты особенности предпринимательской деятельности банков с использованием Интернет-технологий;

- проанализированы факторы, препятствующие эффективному использованию Интернет-технологий в отечественном банковском предпринимательстве;

- проведен сравнительный анализ организации виртуальных банковских систем, предложены направления внедрения в России опыта мирового банковского предпринимательства;

- систематизированы риски, в сфере банковского предпринимательства с использованием Интернет-технологий;

- предложена технология поэтапного внедрения Интернета в банковское предпринимательство;

- разработаны методики функционально-стоимостного анализа эффективности традиционного и дистанционного банковского предпринимательства.

К основным результатам теоретического и прикладного характера, составляющим научную новизну, мы относим следующее:

1. Обобщены теоретические подходы к исследованию тенденций развития современного предпринимательства в банковской сфере, раскрыты особенности предпринимательской деятельности банков с использованием Интернет-технологий.

2. Предложена схема организации банковского предпринимательства в России, учитывающая опыт ведения банковского предпринимательства в исследованных странах.

3. Выявлены ранее неучитываемые виды рисков (внешний и внутренний), возникающие в сфере банковского предпринимательства с использованием Интернета в России.

4. Разработаны рекомендации по совершенствованию законодательства в сфере банковского предпринимательства с использованием Интернета в России, учитывающие мировой опыт.

5. Предложена технология поэтапного внедрения Интернета в банковское предпринимательство.

6. Разработаны методики функционально-стоимостного анализа эффективности традиционного и дистанционного банковского предпринимательства.

В схему ведения банковского предпринимательства в России нами предложено внести изменения, учитывающие мировой опыт банковского предпринимательства. Имеется ввиду:

1. Добавить в технический способ карманный компьютер ^РЬопе ЗО), продажи которого начались в России.

2. Использовать передвижные банкоматы и мобильные телефоны с чипом, что позволит производить расчеты за товары, продукты, автостоянки и т.д.

3. Расширить перечень операций через: Интернет, Телефон, Са11-Центр.

Причины, тормозящие использование Интернета в банковском предпринимательстве:

• несовершенство банковского законодательства в области информационных технологий. Технологический процесс в банковской сфере России за последние полтора десятка лет обусловливает постоянное отставание нормативной базы, регламентирующей банковскую деятельность, от развития самой этой деятельности;

• непоследовательность решений Центрального банка РФ; чрезмерная бюрократизация отношений и взаимодействия с коммерческими организациями; отсутствие надежных гарантий защиты кредитных организаций от произвола должностных лиц и чиновников; отсутствие информационной открытости во взаимоотношениях между Центральным банком и коммерческими кредитными организациями;

• неравномерное распределение числа пользователей Интернета по регионам России; стоимость доступа в Интернет остается высокой для большинства населения страны, а цены на банковские услуги в Интернете, как правило, равны или выше таковых при традиционном обслуживании;

• низкий уровень компьютерной грамотности населения не позволяет даже имеющим доступ в Интернет в полной мере использовать все преимущества подобных систем.

В банковском законодательстве в сфере дистанционного банковского предпринимательства необходимы изменения, которые обеспечат правовые условия для использования ЭЦП. При их соблюдении документы, подписанные электронной подписью, будут признаваться юридически значимыми и могут использоваться в качестве простой письменной формы наравне с документами на бумажных носителях. Электронные подписи, использующие тональные сигналы (на телефоне), сканирование сетчатки глаза и распознавание голоса также станут приемлемыми для заключения соглашений.

В Законе об ЭЦП должен использоваться технологически нейтральный подход, т.е. не отдается предпочтения какой-либо конкретной технологии для придания законной силы электронному документу. Изменения, вносимые в закон об ЭЦП, должны предусматривать гармонизациацию законодательства РФ с нормами международного права и законодательства зарубежных стран в сфере применения ЭЦП, содержать необходимость регламентации вопросов признания иностранных ЭЦП.

Должен быть подготовлен нормативный документ, описывающий перечень возможных операций банков с использованием Интернета.

В закон «О банках и банковской деятельности» следует внести изменения, обязывающие банки нести ответственность, в том числе и финансовую, перед клиентами в случае возникновения сбоев по вине банка.

Банки России в своей банковской предпринимательской деятельности недостаточно активно используют Интернет, тем не менее, отмечены тенденции к изменению ситуации:

• идет процесс активного распространения Интернета, способствующий увеличению его пользователей;

• молодое поколение, активно используюет в своей повседневной деятельности Интернет-технологии;

• быстрыми темпами увеличивается производительность компьютеров; активно развиваются технологии и средства передачи данных.

Результаты, полученные в диссертационном исследовании на основе анализа банковской предпринимательской деятельности зарубежных и российских банков, могут быть использованы топ—менеджментом банков в практической деятельности.