Кредитно-финансовые институты Республики Бурятия тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Кредитно-финансовые институты Республики Бурятия"

На правах рукописи

Будаева Юлия Жаргаловна

Кредитно-финансовые институты Республики Бурятия

Специальность: 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Москва - 2004

Работа выполнена на кафедре «Денег, кредита и ценных бумаг» Всероссийского заочного финансово-экономического института

Научный руководитель:

кандидат экономических наук, доцент Стародубцева Елена Борисовна

Официальные оппоненты:

доктор экономических наук, профессор Яхьяев Магомедсаид Алигаджиевич

кандидат экономических наук Московкина Лариса Анатольевна

Ведущая организация:

Научно-исследовательский финансовый институт Министерства финансов РФ

Защита состоится 2004 г. в часов на заседании

диссертационного совета К 212.040.01 по защите диссертаций на соискание ученой степени кандидата экономических наук при Всероссийском заочном финансово-экономическом институте по адресу: 123995, Москва, ул. О.Дундича, д.23, зал заседаний Ученого совета.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Всероссийского заочного финансово-экономического института.

Автореферат разослан

2004 г.

Ученый секретарь

диссертационного совета К 212.040.01, кандидат экономических наук, доцент

Т.А. Башкатова

1.Общая характеристика работы.

Актуальность темы исследования. Важная роль в решении многих вопросов развития страны сегодня отводится регионам, так как именно там сосредоточены значительный экономический потенциал и финансовые ресурсы. Исключительное значение при этом имеет наличие устойчивой и полноценно функционирующей сети кредитно-финансовых институтов, способных обеспечить потребности народного хозяйства полным спектром банковских услуг. Одновременно совершенствование системы кредитно-финансовых институтов положительно влияет на развитие экономики: аккумулируя временно свободные денежные средства и предоставляя их реальному сектору, они способствуют повышению валового регионального продукта, эффективности производства. Поэтому оздоровление кредитной системы, осуществляемое в комплексе других мер, может стать катализатором позитивных изменений в экономике России.

В силу того, что хозяйственный комплекс страны рассредоточен, именно эффективная деятельность кредитно-финансовых институтов территориальных образований способна оказать положительное влияние на указанные процессы.

Изучению деятельности кредитно-финансовых институтов посвящено достаточно много научных трудов и публикаций как в Российской Федерации, так и за рубежом. В то же время, освещение и анализ региональных аспектов развития кредитно-финансовых институтов по-прежнему остается темой, нуждающейся в серьезной разработке. В последние годы в нашей стране ее изучение сводилось лишь к освещению проблем банковского сектора. Функционирование небанковских кредитно-финансовых институтов в регионах практически не изучено, что связано, главным образом, с недостаточным развитием данного вида институтов.

Между тем, анализ деятельности всей совокупности кредитно-финансовых институтов, действующих в

БИБЛНОТЕКА I

¿"Яр?*}

позволит наиболее точно определить направления их совершенствования. Особенно актуально изучение тенденций становления таких институтов на примере конкретного региона.

Для Республики Бурятия проблема укрепления банковского сектора, создания полноценно действующих небанковских институтов сегодня приобретает особое значение. Это связано с политикой государства, направленной на укрепление потенциала субъектов Федерации с целью формирования их финансовой самодостаточности. Изучение особенностей и разработка перспектив развития кредитно-финансовых институтов Республики Бурятия на основе анализа их деятельности позволит сделать значительный шаг на пути формирования устойчивого экономического развития Бурятии.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является разработка перспективных направлений деятельности кредитно-финансовых институтов Республики Бурятия на основе анализа особенностей их развития.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

рассмотреть особенности развития и размещения кредитно-финансовых институтов в регионах РФ;

определить роль и значение кредитно-финансовых институтов Республики Бурятия в кредитной системе России;

проанализировать деятельность кредитно-финансовых институтов Бурятии, выявить проблемы и тенденции их функционирования;

показать роль государственного регулирования кредитно-финансовых институтов на региональном уровне на примере Республики Бурятия;

разработать перспективы развития коммерческих банков и небанковских кредитно-финансовых институтов в Республике Бурятия.

Предмет и объект исследования. Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе функционирования кредитно-финансовых институтов' Республики Бурятия. Объектом исследования являются кредитно-финансовые институты Республики Бурятия, функционирующие в современных экономических условиях.

Теоретическая и методологическая основа исследования. Теоретическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых и экономистов в области финансов, банковского дела, небанковских инвестиционных институтов. Существенный вклад в изучение этих проблем внесли работы таких зарубежных и отечественных экономистов, как: Долан Э.Д., Кэмпбелл К.Д., Поллард А.М., Аникин А.В., Атанов Н.И., Бернштам Е.С., Головин Ю.В., Дробозина Л.А., Жуков Е.Ф., Лаврушин О.И., Лузанов А.Н., Максимова Л.М., Марков Г.Л., Мурычев А.В., Печникова А.В., Поляк Г.Б., Потапов Л.В., Сагитдинов М.Ш., Тавасиев А.М., Тосунян ГА, Трахтенберг И.А., Усоскин В.М.

Методологической основой исследования, являются принципы системного похода, методы логического, статистического и экономического анализа, группировки и классификации.

Информационную базу исследования составили материалы Банка России, законодательные и нормативные акты Российской Федерации, статистические данные Госкомстата Республики Бурятия, Национального Банка Республики Бурятия, информационных агентств, официальные материалы государственных органов управления по проблемам функционирования кредитно-финансовой системы.

Научная новизна диссертационной работы состоит в комплексном исследовании вопросов функционирования и перспектив развития кредитно-финансовых институтов Республики Бурятия:

выявлено разделение кредитно-финансовых институтов на филиалы институтов других регионов и региональные* институты.

Критериями отнесения институтов к последним являются: государственная регистрация и местонахождение на данной территории, обслуживание ее экономики; регулирование деятельности как со стороны федеральных, так и местных контролирующих органов власти;

определены недостатки в деятельности кредитно-финансовых институтов РФ, связанные с региональными аспектами их деятельности, среди которых: несбалансированность институционального развития и распределения финансовых ресурсов в территориальном разрезе; неконкурентные условия предоставления услуг самостоятельными банками и филиалами крупных банков других регионов; нетранспарентность деятельности кредитных организаций; недостаточное развитие небанковских институтов. На этой основе внесено предложение о разделении всех регионов на три группы по уровню развития как банковских, так и небанковских институтов;

показаны на основе анализа деятельности кредитно-финансовых институтов Бурятии специфические особенности их функционирования: небольшое количество действующих институтов при существующем высоком спросе на услуги; преобладание в структуре пассивов краткосрочных привлеченных ресурсов, а в структуре активов -краткосрочных кредитов непроизводственному сектору экономики; незначительность доли операций с ценными бумагами; осуществление республиканскими банками операций с драгоценными металлами; высокая степень подверженности регулированию и контролю за деятельностью банковского сектора со стороны местных органов власти и управления;

выделены перспективные направления развития кредитно-финансовых институтов Республики Бурятия, которые включают необходимость применения государственной поддержки в целях повышения их финансовой устойчивости и конкурентоспособности; совершенствование внутренней работы коммерческих банков с применением маркетингового

планирования; расширение предложения банковских услуг, в первую очередь региональными банками; повсеместное внедрение современных банковских Интернет-технологий;.

разработан механизм создания нового вида банковского обслуживания по принципу «почтово-сберегательных» банков (образование почтово-сберегательных офисов-касс действующих региональных коммерческих банков, либо заключение банками договора с почтовой службой о совместном сотрудничестве), а также создание кредитных кооперативов для поддержки сельского хозяйства.

Практическая значимость диссертационного исследования заключается в том, что теоретические и практические выводы, сформулированные в диссертационном исследовании, могут быть использованы в деятельности различных кредитно-финансовых институтов регионов России и Бурятии. Отдельные положения диссертации могут использоваться учебными заведениями в преподавании дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Банки и небанковские кредитно-финансовые институты и их операции», «Банковское дело».

Апробация работы. Основные положения диссертационного исследования нашли отражение в четырех опубликованных автором работах общим объемом 1,5 п.л. Результаты исследования используются в учебном процессе Института экономики и права Восточно-Сибирского Государственного Технологического Университета.

Структура диссертации. Работа изложена на 130 страницах и имеет следующую структуру: Введение

Глава 1. Региональные аспекты деятельности кредитно-финансовых институтов в Российской Федерации

1.1. Особенности развития банков и небанковских институтов в регионах РФ.

1.2. Место кредитно-финансовых институтов Республики Бурятия в кредитной системе России.

Глава 2. Анализ деятельности кредитно-финансовых институтов Республики Бурятия.

2.1. Банковский сектор Бурятии.

2.2. Небанковские институты и их влияние на экономику Республики Бурятия.

2.3. Государственное регулирование кредитных организаций Бурятии.

Глава 3. Перспективы развития кредитно-финансовых институтов

Республики Бурятия.

Заключение

Список литературы

Приложения

2. Основное содержание работы

Во введении обоснована актуальность темы диссертации, сформулированы цель и задачи работы, определены предмет, объект, методы исследования, раскрыты научная новизна и практическая значимость работы.

Первая группа проблем связана с выявлением места кредитно-финансовых институтов Республики Бурятия в кредитной системе России.

В последние годы в Российской Федерации более отчетливо < стало обозначаться понимание роли регионов в проведении и реализации федеральной экономической и денежно-кредитной политики, в формировании общей стратегии развития страны. В связи с этим большое значение придается проблемам совершенствования деятельности кредитно-финансовых институтов регионов страны.

При характеристике кредитно-финансовых институтов региона следует уделить особое внимание региональным (местным) институтам, нежели филиалам, так как их деятельность в большей степени направлена на развитие

экономики региона, в то время - как филиалы осуществляют политику головного банка. К региональным, по мнению автора, относятся институты, действующие на территории региона, обслуживающие его экономику и подвергающиеся двойному контролю: как со стороны центральных, так и со стороны местных органов.

Особый интерес представляет вопрос о развитии и размещении кредитно-финансовых институтов в регионах РФ. Имеются научные публикации, посвященные вопросам размещения банковского сектора, в частности работа Е.С. Бернштама и А.Н.Лузанова ««Региональные аспекты организации и государственного регулирования банковской сферы: зарубежный и российский подходы», в то время как проблемы развития небанковского сектора остаются за пределами исследований.

Автор, основываясь на данных Госкомстата России, Инспекции негосударственных пенсионных фондов при Министерстве труда и социального развития, Росстрахнадзора и аналитической информации других источников показал региональные аспекты функционирования небанковских кредитно-финансовых институтов. В исследовании, опираясь на выявленные тенденции их развития в регионах Российской Федерации и используя имеющиеся методики, на основе анализа социально-экономических (плотность населения, его доходы, степень индустриализации, состояние коммуникаций), институциональных факторов и показателей деятельности институтов, вся совокупность кредитно-финансовых организаций регионов (банков и небанковских институтов) была подразделена на три группы:

1 группа — крупнейшие банковские и небанковские центры страны. В эту группу включены институты Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга, а также субъектов Федерации (Тюменской, Челябинской, Свердловской областей, Татарстана), в которых в силу наличия там крупных сырьевых запасов (нефти или природного газа) и крупнейших российских предприятий, сосредоточено большинство крупнейших банков и

небанковских институтов России.

2 группа - кредитно-финансовые институты регионов со средним уровнем развития. К этой группе относятся, например, институты Краснодарского края, Ярославской, Калиниградской, Челябинской, Иркутской, Белгородской, Новосибирской областей и ряда других регионов России. Типичным примером является Краснодарский край. Основными факторами для развития в этом регионе кредитных организаций являются огромное население (5 млн. человек), выгодное географическое положение (курортная зона страны), что сказывается на увеличении числа потенциальных клиентов за счет приезжих и соответственно - увеличении денежных средств, обращающихся в крае, высокая эффективность сельскохозяйственного производства и пищевой промышленности. Другим примером является Иркутская область - одно из крупнейших территориальных образований Российской Федерации. Структура экономики области характерна для регионов Сибири и Дальнего Востока: имеется огромный производственный и научно-технический потенциал наряду с обширностью, неосвоенностью и малонаселенностью территории. Экономика области определяется прежде всего сырьевыми отраслями производства: здесь ведется добыча угля, слюды, золота, глин, железной руды.

3 группа — регионы, институты которых характеризуются низким уровнем развития. Эта группа - регионы с недостаточно благополучной экономикой. Число кредитно-финансовых институтов в них не превышает десяти. Небольшое количество населения (до 2 млн. человек), отсутствие крупных промышленных производств, организованного рынка ценных бумаг определяют недостаточность ресурсов, необходимых для совершенствования их деятельности. К таким регионам относятся: Республика Хакасия, Марий Эл, Тува, Кабардино-Балкария, Бурятия, Еврейская, Курская области и др.

Таким образом, предложенное разделение наиболее полно отражает региональные аспекты развития кредитно-финансовых институтов в

Российской Федерации, основными из которых являются:

территориальный дисбаланс рынка капитала, определяющий несбалансированность институционального развития и распределения финансовых ресурсов, который заключается в том, что основная часть капитала сосредоточена в центре, главным образом в Москве (около 80 % всех банковских активов);

неконкурентные условия предоставления услуг самостоятельными банками и филиалами крупных банков других регионов, обусловленные нестабильным экономическим положением, невысоким уровнем развития промышленного производства, низким уровнем доходов населения;

медленное развитие в регионах небанковских кредитно-финансовых институтов, что проявляется как в их небольшом количестве, так и в незначительном объеме предоставляемых услуг.

Все это позволяет говорить о несложившейся в полной мере территориальной (региональной) структуре кредитно-финансовых институтов.

Основные проблемы, касающиеся территориального аспекта функционирования кредитной системы России, присущи и Республике Бурятия, являющейся субъектом Российской Федерации и входящей в состав Сибирского Федерального округа. Бурятия относится к недостаточно благополучным регионам России по уровню социально-экономического развития, о чем свидетельствует показатель валового регионального продукта (ВРП). В 2003 году он составил 32022 млн. руб., что ниже общероссийского уровня более чем в два раза. В структуре ВРП наибольший удельный вес занимает продукция промышленности (около 25%), транспорта (16,5%), сельского хозяйства, торговли и услуг (12,9 и 13,8% соответственно). Обладая значительными запасами природных ресурсов, таких как золото, уголь, вольфрам, молибден, нефрит, Республика. Бурятия не использует данный потенциал в полной мере, так как большинство данных месторождений

принадлежит компаниям- центрального региона России (крупнейшее месторождение угля «Тугнуйский угольный разрез» входит в состав «СУЭК» и принадлежит группе МДМ) или зарубежным компаниям (контрольный пакет акций ОАО «Бурятзолото», входящего в пятерку крупнейших золотодобывающих компаний России, принадлежит канадской фирме).

Таким образом, сложившаяся за период 1998-2003гг. нестабильная-общая социально - экономическая и политическая обстановка привела к крайней неустойчивости в развитии- кредитно-финансовых институтов Республики Бурятия, что породило процессы банкротства банков и сокращения числа небанковских кредитно-финансовых институтов и проявилось в уменьшении количества кредитно-финансовых организаций Бурятии со 123 на 01.01. 98 г. (из них 69 банков, в том числе 10 самостоятельных) до 62 на 01. 01. 2003 г. (из них 30 банков, в том числе 2 самостоятельных). Банковский сектор Бурятии характеризуется преобладанием филиалов преимущественноЛ московских коммерческих банков и Сбербанка России. Региональные банки Республики Бурятия — АКБ «Байкалбанк» и КБ «Сибирское ОВК» ОАО имеют свои структурные подразделения, главным образом, в районах республики. Небанковские кредитно-финансовые институты в республике находятся в процессе своего становления.

Для определения места кредитно-финансовых институтов Бурятии в кредитной системе России в исследовании использованы комплексные показатели оценки их деятельности, такие как:

1.обеспеченность региона кредитно-финансовыми институтами, который определяется как отношение количества кредитно-финансовых институтов, включая- филиалы и отделения, к количеству населения, проживающему в регионе;

2.обеспеченность коммерческих банков собственными кредитными ресурсами, который рассчитывается путем соотношения остатков средств на

расчетных и текущих счетах коммерческих банков к объему выданных кредитов;

З.уровень спроса на услуги коммерческих банков, рассчитываем путем определения остатка средств на расчетных и депозитных счетах юридических и физических лиц, приходящихся на одно кредитное учреждение.

В результате проведенной оценки выявлено следующее.

Для республики характерна крайняя степень открытости кредитно-финансового сектора и его зависимость от других регионов, в первую очередь, от центрального (соотношение региональных институтов к инорегиональным составляет в среднем 1/10). Несмотря на довольно значительное число филиалов как региональных, так и банков других регионов, действующих на территории республики, для населения региона, составляющего по данным переписи 2002 года, 981 тыс. человек, их количество явно недостаточно. Это подтверждается показателем обеспеченности региона кредитными учреждениями, который составляет 1/5800 (1 кредитное учреждение, включая все виды подразделений, на 5800 чел.). Величина данного показателя ниже среднероссийского уровня 1/5000 (1кредитное учреждение на 5000чел.). Основное сосредоточение банков и небанковских институтов в городах республики, главным образом, в столице республики - г. Улан-Удэ, обусловлено высокой плотностью и концентрацией населения (59,4%), хозяйствующих субъектов, наличием средств связи. При этом величина данного показателя в столице составляет примерно 1/3000 (1на 3000 чел.).

Анализируя степень обеспеченности банковского сектора ресурсами, следует отметить недостаточность собственных (в 2003 году значение показателя обеспеченности составляло 1,2 и большую долю

краткосрочных привлеченных средств.

1 Приложение к письму НБ РБ от 31.01.03 г. № 18-2- ]9/947

В результате оценки уровня спроса на услуги кредитно-финансовых институтов выявлено, что в 2003 году в Республике Бурятия величина этого показателя составила 148 тыс. руб., что значительно выше среднероссийского. В связи с этим в республике существует потенциал для укрепления региональных (местных) банков, создания дополнительных структур банков других регионов, развития небанковских институтов.

Таким образом, проведенная оценка кредитно-финансовых институтов Республики Бурятия позволила выявить их незначительную роль в кредитной системе страны и отнести их к третьей группе регионов по предложенному ранее разделению. Это связано с отдаленностью от финансового и промышленного центра страны, что приводит к ограничению возможностей привлечения дополнительных средств для эффективного функционирования как банков, так и небанковских институтов; малонаселенностью, которая существенно снижает спрос на банковское обслуживание; невысокими (по сравнению с общероссийскими) доходами населения, создающими проблему привлечения финансовых ресурсов для кредитных организаций; отсутствием в республике крупных промышленных производств, являющихся основным источником формирования доходов региона, и соответственно, ресурсов для коммерческих банков.

Вторая группа- проблем связана с определением особенностей функционирования коммерческих банков и небанковских институтов Республики Бурятия на основе анализа их операций и степени влияния государственного регулирования на развитие банковского сектора.

К ним относятся следующие особенности.

1.Небольшое количество действующих региональных кредитно-финансовых институтов. Банковский сектор Бурятии представлен двумя региональными банками и 26 филиалами других банков. На структурообразующие банки КБ "Сибирское ОВК" ОАО, АК "Байкалбанк", ББ Сбербанка РФ в 2003г. приходилось 91 % привлеченных ресурсов, 94%

кредитных вложений в экономику, 98% вложений в ценные бумаги, проведено около 93% платежей клиентов в банковской системе. Региональные (местные) небанковские кредитно-финансовые институты составляют пять страховых компании, один ныне недействующий негосударственный пенсионный фонд и практически не функционирующие инвестиционные фонды.

2. Неудовлетворительная структура операций, осуществляемых кредитными организациями Бурятии. В результате анализа деятельности коммерческих банков выявлено, что, в последние годы, несмотря на некоторое укрепление позиций региональных коммерческих банков, которое выразилось в улучшении основных показателей (увеличении размера текущих ликвидных активов банков, росте полученной прибыли, увеличении в структуре пассивов доли собственных средств), их функционирование не является достаточно эффективным, что проявляется в незначительности доли их операций в целом по банковскому сектору республики (около 30%).

Формирование ресурсов коммерческих банков в Бурятии на 2/3 происходит за счет привлеченных средств и только 1/3 составляют собственные ресурсы. В структуре пассивов преобладают краткосрочные привлеченные ресурсы (81%), при этом наибольший удельный вес занимают депозиты физических лиц (39%). В Бурятии такая тенденция особенно четко прослеживается вследствие преобладания операций расчетно-платежного характера. Превышение в структуре привлеченных ресурсов доли депозитов физических лиц не является характерным только для нашей республики. Как известно, предприятия не замораживают свои средства на депозитах, а предпочитают вкладывать их в развитие бизнеса. Как и в большинстве российских регионов, лидирующее положение по привлечению вкладов населения в республике занимает филиал ББ Сбербанка РФ (79%). Значительная доля средств бюджета и внебюджетных фондов сосредоточена на счетах АК Байкалбанк (37%), причем средства местного бюджета на 50 %

сосредоточены в этом банке, что связано с тем, что Байкалбанк является уполномоченным банком Правительства республики.

Одной из форм привлечения ресурсов коммерческими банками является выпуск собственных ценных бумаг, как правило, векселей. Удельный вес выпущенных банками ценных бумаг в последние годы значительно снизился (в 1,3 раза), вследствие того, что данные бумаги не обращаются на рынке, а в основном выступают как гарантии при предоставлении кредитов предприятиям.

Так как основная часть имеющихся ресурсов — краткосрочные, это не позволяет в полной мере осуществлять серьезные долгосрочные вложения в экономику региона, что в конечном итоге, тормозит развитие инвестиционных процессов в республике. В связи с этим в структуре активных операций банков Бурятии преобладают операции краткосрочного кредитования. На их долю приходится более 2/3 кредитных вложений. За 2000-2003гг. доля краткосрочных кредитов в общем объеме выданных кредитов повысилась на 21%.

В отраслевой структуре кредитования экономики наблюдается преобладание доли непроизводственного сектора, составляющего 56% от общего объема кредитов. Наибольший удельный вес в структуре кредитов, предоставленных производственному сектору экономики, занимают кредиты предприятиям пищевой промышленности и топливно-энергетического комплекса (4,4% и 11%); аутсайдером по объемам привлеченных кредитов банков является сельское хозяйство, что обусловлено низкой окупаемостью сельскохозяйственных предприятий республики и высокой степенью невозвратности кредитов.

Сложившаяся ситуация преобладания доли краткосрочного кредитования предприятий непроизводственного сектора приводит к тому, что банковская система региона лишает себя базы роста банковского потенциала в будущем, поскольку финансовый потенциал банковской

системы является производным от финансового потенциала экономических агентов и формируется преимущественно за счет денежных средств клиентов.

Инвестиционные операции в структуре активов банков Бурятии, составляют незначительную величину, равную 9%. При этом коммерческие банки Бурятии отдают предпочтение вложению средств в краткосрочные долговые обязательства республиканских и местных органов власти (облигации и векселя). Это обусловлено тем, что банки Бурятии с их незначительным финансовым потенциалом таким способом поддерживают текущую ликвидность.

В результате активного участия банков республики в инвестиционных проектах, направленных на обновление основных фондов производственного сектора экономики, а также создание новых видов производства конкурентоспособной продукции, поддерживаемых, главным образом, политикой Правительства Республики Бурятия, осуществлено 15 проектов, общий объем инвестиций составил около 2 миллиардов рублей. При этом основными инвесторами являются как республиканские банки: АКБ «Байкалбанк», КБ «Сибирское ОВК», так и филиалы банков других регионов: АКБ «Русь-банк», АКБ «Росбанк», АК «Банк Москвы», Россельхозбанк.

В отличие от других регионов России, небанковские институты Бурятии не получили должного развития. В настоящее время страховой рынок республики занимает одно из последних мест в России по объему привлеченных финансовых ресурсов. Наибольший удельный вес в структуре привлеченных средств занимает обязательное страхование (95%), в основном медицинское. Это обусловлено тем, что население республики неохотно осуществляет страхование имущества и жизни в связи с низким уровнем доходов и недоверием к системе страхования, а также отсутствием информации о его выгоде. Доходы от инвестиционных операций страховых компаний составляют в общей структуре доходов около 1,5%. В структуре расходов преобладают выплаты по договорам обязательного страхования

(более 70%). Коэффициент страховых выплат повысился с 95 % в 2002 году до 98% в 2003 году, что свидетельствует об ухудшении ситуации на страховом рынке республики. Финансовое состояние страховых компаний является крайне неустойчивым, также вследствие недостаточной рекламной деятельности, маркетинговых исследований, неприменения региональными компаниями операций перестрахования и использования инвестиционных рычагов. Совокупным финансовым результатом деятельности страховых компаний в последние годы являлся убыток. Только по итогам 2002 года страховыми компаниями впервые была получена прибыль в размере 400 тысяч руб., за- счет положительного финансового результата ОАО "Росгосстрах-Бурятия", являющейся государственной страховой компанией.

Полное отсутствие на территории Бурятии действующих негосударственных пенсионных фондов связано, главным образом, с невысоким уровнем доходов населения. Негосударственные пенсионные фонды не стали серьезной альтернативой традиционной пенсионной системе.

3.Осуществление коммерческими банками операций кредитования золотодобычи на условиях авансирования. Такие операции осуществляет АК «Байкалбанк», имеющий соответствующую лицензию. В структуре баланса этого банка доля операций с драгоценными металлами составляет около 8%. Это связано с тем, что в республике расположены крупные золотоносные месторождения и действует несколько золотодобывающих компаний, нуждающихся в банковском обслуживании. Проведение операций с драгоценными металлами приносит республиканскому бюджету стабильный доход и дает экономике Бурятии определенные гарантии стабильности, и защищенности от кризисных явлений.

4. В Бурятии выявлена высокая степень влияния государственных республиканских органов власти на развитие деятельности банковского сектора. Проведенный анализ государственного регулирования деятельности кредитно-финансовых институтов на республиканском уровне показал, что в

Бурятии выделяются два основных органа государственного воздействия на кредитные институты: Национальный Банк и Правительство РБ. Действия этих органов направлены на поддержание региональных банков и заключаются в разработке мероприятий (в рамках действующего законодательства) по улучшению инвестиционной деятельности в регионе.

Третья группа проблем связана, с разработкой перспективных направлений развития кредитно-финансовых институтов региона.

Укрепление позиций региональных кредитно-финансовых институтов Бурятии возможно только при наличии серьезной государственной поддержки. Такая поддержка может быть реализована путем принятия соответствующих законодательных актов и программ развития банковского и небанковского сектора, привлечения вкладов населения под гарантии Правительства РБ для осуществления инвестиционных проектов, связанных с повышением эффективности производственного потенциала республики.

Участие бюджетов всех уровней в формировании привлеченных средств кредитных организаций путем размещения бюджетных денег на их счета и в депозиты, а также поддержка региональных банков, выраженная участием в их капитале государства позволит укрепить капитальную базу банковского сектора республики. Однако использование бюджетных средств в капитале коммерческих банков должно быть ограничено определенным периодом времени, необходимым для укрепления их финансовой устойчивости, так как банки с участием государственного капитала создают неравные условия для конкуренции между региональными банками.

Кроме государственной поддержки перспективным с точки зрения повышения конкурентоспособности региональных коммерческих банков, является совершенствование внутренней работы банка и широкое применение передовых электронных технологий. Совершенствование внутренней работы банков подразумевает качественное изменение подходов банков к построению систем корпоративного управления и внутреннего

контроля. Главными аспектом этой деятельности должно стать совершенствование методов работы банка по проведению всестороннего анализа и планирования своей деятельности. Для достижения этой цели банкам Бурятии, главным образом, региональным, необходимо применять методы маркетингового планирования. Задачами его осуществления являются: максимальное удовлетворение требований клиентов по объему, структуре и качеству банковских продуктов и услуг, создающее оптимальные условия для устойчивости деловых отношений; обеспечение рентабельной работы банка в постоянно изменяющихся условиях финансового рынка; гарантирование ликвидности банка; содействие решению социальных проблем региона, в котором осуществляется деятельность банка.

На основе проведения анализа денежных доходов и расходов населения республики, который показал наличие источников ресурсов для развития кредитно-финансовых институтов, а также изучения опыта других российских регионов и зарубежных стран (в частности Германии), в исследовании разработаны механизмы создания качественно нового для республики вида банковского обслуживания по принципу «почтово-сберегательного» банка. Это позволит охватить банковскими услугами большую часть населения республики, особенно отдаленных районов северной части, а для местных банков обеспечит возможность расширения филиальной сети. Другим перспективным направлением является создание системы кредитных кооперативов для поддержки сельского хозяйства.

В развитых зарубежных странах почтово-сберегательные банки - один из распространенных видов сберегательных учреждений. Их отличительной особенностью является их объединенность с почтовой системой.

Для создания в Республике Бурятия такого вида банковского обслуживания предлагается два варианта:

1. открытие действующими региональными коммерческими

банками почтово-сберегательных офисов-касс;

2.

заключение договора региональными коммерческими

банками с Управлением федеральной почтовой службы по Республике Бурятии о совместном сотрудничестве.

Первый вариант предполагает, что в населенных пунктах республики, где нет филиалов или отделений банков, создаются структурные подразделения республиканских коммерческих банков на базе имеющихся почтовых отделений на условиях аренды площади в помещении почтового отделения для размещения в нем рабочего места для одного служащего. Такой вариант выражен следующей схемой:

РКБ — региональный коммерческий банк, РСП ФПС - региональное структурное подразделение почтовой службы, ПО - почтовое отделение населенного пункта, ОРКБ - офис регионального коммерческого банка.

Второй вариант подразумевает осуществление непосредственно на базе существующего почтового отделения приема платежей и вкладов у населения. Коммерческий банк заключает договор с Управлением Федеральной почтовой службы об осуществлении совместной деятельности, проводит обучение работников почтовых отделений тех населенных пунктов, в которых он планирует открытие офисов банковского обслуживания. Таким образом, помимо основной деятельности почтового работника служащий будет выполнять функции банковского работника - осуществлять расчетно-платежное обслуживание и прием вкладов населения.

РКБ-

■РСП ФПС

1

ОРКБ

РКБ

ОРКБ ПО

РКБ - региональный коммерческий банк, ПО - почтовое отделение населенного пункта, ОРКБ - офис регионального коммерческого банка

Стрелки от ОРКБ к ПО показывают, что осуществление деятельности происходит на основе взаимного содействия или слияния функций в силу тождественности местонахождения.

Преимуществом каждого варианта является то, что не требуется дополнительных усилий для привлечения клиентов, так как практически каждый потенциальный клиент пользуется услугами почтовых отделений. Создание такого вида обслуживания приведет также к созданию дополнительных рабочих мест, что является немаловажным для сельских районов. Кроме этого, это один из наиболее удобных для населения способов банковского обслуживания (два в одном). При этом для банка — это один из способов с минимальными затратами расширить организационную структуру, охватить своими услугами больший сектор обслуживания.

С целью развития региональных небанковских кредитно-финансовых институтов в исследовании разработаны принципы организации в республике кредитного кооператива. На сегодняшний день сельское хозяйство республики является наиболее отсталой отраслью экономики. В связи с этим, развитие сельской кредитной кооперации может содействовать его подъему. В качестве ресурсов предложено использовать как сберегательные взносы пайщиков (это должна быть основная масса финансовых источников), так и средства различных фондов, создаваемых для развития сельской кредитной кооперации совместно с Министерством сельского хозяйства Республики Бурятия; банков и коммерческих структур.

Для наибольшей эффективности деятельности кредитных кооперативов предлагаем создавать их в виде целостной системы, которая включает в себя несколько уровней. В связи с этим предлагается несколько вариантов региональной системы кредитных кооперативов:

система, созданная на республиканском уровне и имеющая свои филиалы и представительства в районных центрах;

система, включающая структурные кооперативные подразделения: различных направлений деятельности;

двухуровневая региональная система, первый уровень которой представлен районными кредитными кооперативами с представительствами и филиалами в сельских населенных пунктах; второй уровень -республиканский объединяющий эти кредитные кооперативы.

Процесс создания кредитных кооперативов необходимо проводить поэтапно. На первом этапе необходимо подготовить социальную и научную основу процесса создания: создается инициативная группа и, возможно, заключается договор с каким-либо научным учреждением на проведение научно-организационных работ по созданию сельского кредитного кооператива (научную разработку может осуществить Бурятская государственная сельскохозяйственная академия). Второй этап формирования системы кредитных кооперативов включает в себя регистрацию деятельности кредитного кооператива в органах юстиции. На третьем этапе должно происходить объединение кооперативов - в пределах республики с целью оказания взаимопомощи и поддержки.

Как показывает практика, эффективность от создания системы кредитных кооперативов несоизмеримо выше, чем помощь, оказываемая отдельным хозяйствующим субъектам со стороны государства.

В заключении диссертации сформулированы основные теоретические и практические результаты исследования, а также рекомендации,

направленные на совершенствование кредитно-финансовых институтов Республики Бурятия.

Основные положения диссертации изложены- в следующих публикациях.

1. Будаева Ю.Ж. Современное экономическое развитие Республики Бурятия //Сборник научных статей аспирантов и преподавателей ВЗФЭИ /под редакцией Г.Б.Поляка. Выпуск 4.- М: изд-во ВЗФЭИ, 2001. - 0,38 п.л.

2. Будаева Ю.Ж. Небанковские кредитно-финансовые институты Республики Бурятия // Сборник научных статей аспирантов и преподавателей ВЗФЭИ /под редакцией А.Н. Романова. Выпуск 3.- М.: изд-во ВЗФЭИ, 2002. -0,25пл.

3. Будаева Ю.Ж. Финансовый потенциал банковской системы Республики Бурятия // Институциональные проблемы российских реформ в условиях макроэкономической нестабильности: Сборник научных трудов. — Иркутск: изд-во ИГЭА, 2002. - 0,25 п.л.

4. Будаева Ю.Ж. Кредитно-финансовая система: региональный аспект (на примере Республики Бурятия) //Ж Банковские услуги.-2002. - №6.- 0,62 п.л.

ЛР ИД № 00009 от 25.08.99 г.

Подписано в печать 25.05.2004. Формат 60*90 V Бумага офсетная. Гарнитура Times New Roman Cyr. Усл. печ. л. 1. Тираж 100 экз. Заказ № 423.

Отпечатано в редакционно-издательском отделе

Всероссийского заочного финансово-экономического института (ВЗФЭИ)

с оригинал-макета заказчика. Олеко Дундича, 23, Москва, Г-96, ГСП-5, 123995

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Будаева, Юлия Жаргаловна

Введение

Глава 1. Региональные аспекты деятельности кредитно-финансовых институтов в Российской Федерации

1.1. Особенности развития банков и небанковских институтов в регионах РФ

1.2. Место кредитно-финансовых институтов Республики Бурятия в кредитной системе России

Глава 2. Анализ деятельности кредитно-финансовых институтов Республики Бурятия

2.1. Банковский сектор Бурятии

2.2. Небанковские институты и их влияние на экономику Республики Бурятия

2.3. Государственное регулирование кредитных организаций Бурятии

Глава 3. Перспективы развития кредитно-финансовых институтов Республики Бурятия

Диссертация: введение по экономике, на тему "Кредитно-финансовые институты Республики Бурятия"

Важная роль в решении многих вопросов развития страны сегодня отводится регионам, так как именно там сосредоточены значительный экономический потенциал и финансовые ресурсы. Исключительное значение при этом имеет наличие устойчивой и полноценно функционирующей сети. кредитно-финансовых институтов, способных обеспечить потребности народного хозяйства полным спектром банковских услуг. Одновременно совершенствование системы кредитно-финансовых институтов положительно влияет на развитие экономики: аккумулируя свободные денежные средства и предоставляя их реальному сектору, они способствуют повышению валового регионального продукта, эффективности производства. Поэтому оздоровление кредитной системы, осуществляемое в комплексе других мер, может стать катализатором позитивных изменений в экономике России.

В силу того, что хозяйственный комплекс страны рассредоточен именно эффективная деятельность кредитно-финансовых институтов территориальных образований способна оказать положительное влияние на указанные процессы.

Изучению деятельности кредитно-финансовых институтов посвящено достаточно много научных трудов и публикаций, как в Российской Федерации, так и за рубежом. В то же время, освещение и анализ региональных аспектов развития кредитно-финансовых институтов по-прежнему остается темой, нуждающейся в серьезной разработке. В последние годы в нашей стране ее изучение сводилось лишь к освещению проблем банковского сектора. Функционирование небанковских кредитно-финансовых институтов в регионах практически не изучено, что связано, главным образом, с недостаточным развитием данного вида институтов.

Между тем, анализ деятельности всей совокупности кредитнофинансовых институтов, действующих в регионах Российской Федерации, позволит наиболее точно определить направления их совершенствования. Особенно актуально изучение тенденций становления таких институтов на примере конкретного региона.

Для Республики Бурятия проблема укрепления банковского сектора, создания полноценно действующих небанковских институтов сегодня приобретает особое значение. Это связано с политикой государства, направленной на укрепление потенциала субъектов Федерации с целью формирования их финансовой самодостаточности. Изучение особенностей и разработка перспектив развития кредитно-финансовых институтов Республики Бурятия на основе анализа их деятельности, позволит сделать значительный шаг на пути формирования устойчивого экономического развития Бурятии.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является разработка перспективных направлений деятельности кредитно-финансовых институтов Республики Бурятия на основе анализа особенностей их развития.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- рассмотреть особенности развития и размещения кредитно-финансовых институтов в регионах РФ;

- определить роль и значение кредитно-финансовых институтов Республики Бурятия в кредитной системе России; проанализировать деятельность кредитно-финансовых институтов Бурятии, выявить проблемы и тенденции их функционирования; показать роль государственного регулирования кредитно-финансовых институтов на региональном уровне на примере Республики Бурятия;

- разработать перспективы развития коммерческих банков и небанковских кредитно-финансовых институтов в Республике Бурятия.

Предмет и объект исследования. Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе функционирования кредитно-финансовых институтов Республики Бурятия. Объектом исследования являются кредитно-финансовые институты Республики Бурятия, функционирующие в современных экономических условиях.

Теоретическая и методологическая основа исследования. Теоретическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых и экономистов в области финансов, банковского дела, небанковских инвестиционных институтов. Существенный вклад в изучение этих проблем внесли работы таких зарубежных и отечественных экономистов, как: Долан Э.Д., Кэмпбелл К.Д., Поллард A.M., Аникин A.B., Атанов Н.И., Бернштам Е.С., Головин Ю.В., Дробозина JI.A., Жуков Е.Ф., Лаврушин О.И., Лузанов А.Н., Максимова Л.М., Марков Г.Л., Мурычев A.B., Печникова A.B., Поляк Г.Б., Потапов Л.В., Сагитдинов М.Ш., Тавасиев A.M., Тосунян Г.А., Трахтенберг И.А., Усоскин В.М.

Методологической основой исследования являются принципы системного похода, методы логического, статистического и экономического анализа, группировки и классификации.

Информационную базу исследования составили материалы Банка России, законодательные и нормативные акты Российской Федерации, статистические данные Госкомстата Республики Бурятия, Национального Банка Республики Бурятия, информационных агентств, официальные материалы государственных органов управления по проблемам функционирования кредитно-финансовой системы.

Научная новизна диссертационной работы состоит в комплексном исследовании вопросов функционирования и перспектив развития кредитно-финансовых институтов Республики Бурятия: выявлено подразделение кредитно-финансовых институтов на филиалы институтов других регионов и региональные институты. Критериями отнесения институтов к последним являются: государственная регистрация и местонахождение на данной территории, обслуживание ее экономики, регулирование деятельности как со стороны федеральных, так и со стороны местных контролирующих органов власти; определены недостатки в деятельности кредитно-финансовых институтов РФ, связанные с их региональными аспектами среди которых: несбалансированность институционального развития и распределения финансовых ресурсов в территориальном разрезе; неконкурентные условия предоставления услуг самостоятельными банками и филиалами крупных банков других регионов; нетранспарентность деятельности кредитных организаций; недостаточное развитие небанковских институтов. На этой основе внесено предложение о разделении всех регионов на три группы по уровню развития как банковских, так и небанковских институтов; показаны на основе анализа деятельности кредитно-финансовых институтов Бурятии специфические особенности их функционирования: небольшое количество действующих институтов при существующем высоком спросе на услуги; преобладание в структуре пассивов краткосрочных привлеченных ресурсов, а в структуре активов -краткосрочных кредитов непроизводственному сектору экономики; незначительность доли операций с ценными бумагами; осуществление республиканскими банками операций с драгоценными металлами; высокая степень подверженности регулированию и контролю за деятельностью банковского сектора со стороны местных органов власти и управления; выделены перспективные направления развития кредитно-финансовых институтов Республики Бурятия, которые включают необходимость применения государственной поддержки в целях повышения их финансовой устойчивости и конкурентоспособности; совершенствование внутренней работы коммерческих банков с применением маркетингового планирования; расширение предложения банковских услуг, в первую очередь региональными банками; повсеместное внедрение современных банковских Интернет-технологий;

- разработан механизм создания нового вида банковского обслуживания по принципу «почтово-сберегательных» банков (образование почтово-сберегательных офисов-касс действующих региональных коммерческих банков, либо заключение банками договора с почтовой службой о совместном сотрудничестве), а также создание кредитных кооперативов для поддержки сельского хозяйства.

Практическая значимость диссертационного исследования заключается в том, что теоретические и практические выводы, сформулированные в диссертационном исследовании, могут быть использованы в деятельности различных кредитно-финансовых институтов регионов России и Бурятии. Отдельные положения диссертации могут использоваться учебными заведениями в преподавании дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Банки и небанковские кредитно-финансовые институты и их операции».

Апробация работы. Основные положения диссертационного исследования нашли отражение в четырех опубликованных автором работах общим объемом 1,5 п.л. Результаты исследования используются в учебном процессе Института экономики и права Восточно-Сибирского государственного технологического университета.

Структура и объем диссертации. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Будаева, Юлия Жаргаловна

Заключение

В условиях территориально-административного деления страны, все большую актуальность приобретает развитие кредитно-финансовых институтов в регионах Российской Федерации. Необходимость изучения регионального аспекта деятельности таких институтов обусловлено особенностями экономического развития государства. Среди них наиболее значимыми являются: неравномерность размещения кредитно-финансовых институтов, территориальный дисбаланс рынка капиталов, значимость кредитно-финансовых институтов для развития региональной экономики.

В Российской Федерации деятельность институтов в регионах является особенно важной, так как хозяйственно-промышленный комплекс страны рассредоточен по регионам. В связи с этим, центральное место в государственной экономической политике должны занимать региональные интересы. Коммерческие банки и небанковские институты, действующие в регионах, непосредственно приближены к реальному сектору, что также обусловливает необходимость их изучения с целью выявления перспектив развития. В результате проведенного нами исследовании, сделаны следующие выводы.

Для кредитно-финансовых институтов регионов характерно их разделение на региональные институты и филиалы институтов других регионов. Критериями выделения региональных институтов в отдельную группу являются размещение на территории определенного региона, лицензирование их деятельности территориальными уполномоченными органами, регулирование и контроль не только федеральных, но и региональных органов.

Развитие российских региональных кредитно-финансовых институтов происходит под влиянием, как общероссийских тенденций, так и специфических факторов, характерных для каждого конкретного региона.

Основными особенностями функционирования кредитно-финансовых институтов в России являются: сокращение количества действующих банков и небанковских институтов; активное проникновение крупных инорегиональных кредитно-финансовых институтов на региональные рынки путем создания филиалов; сосредоточение большого количества кредитно-финансовых институтов в высокоразвитых регионах (особенно в федеральном центре).

Уровень развития данных институтов определяется социально-экономическим положением региона, его политическими и национальными особенностями, характером выполняемых операций, действующими в регионах банков и небанковских институтов.

Анализ данных факторов показал, что все российские регионы по уровням развития кредитно-финансовых институтов делятся на три группы: крупнейшие банковские и небанковские центры страны, регионы, в которых кредитно-финансовые институты, имеют большой потенциал для развития, регионы, характеризующиеся низким уровнем развития кредитно-финансовых институтов.

Таким образом, предложенное разделение наиболее полно отражает региональные аспекты развития кредитно-финансовых институтов в Российской Федерации, основными из которых являются:

- территориальный дисбаланс рынка капитала, определяющий несбалансированность институционального развития и распределения финансовых ресурсов, который заключается в том, что основная часть капитала сосредоточена в центре, главным образом в Москве (около 80 % всех банковских активов);

- неконкурентные условия предоставления услуг самостоятельными банками и филиалами крупных банков других регионов, обусловленные нестабильным экономическим положением, невысоким уровнем развития промышленного производства, низким уровнем доходов населения; медленное развитие в регионах небанковских кредитно-финансовых институтов, что проявляется как в их небольшом количестве, так и в незначительном объеме предоставляемых услуг.

Все это позволяет говорить о несложившейся в полной мере территориальной или, иначе говоря, региональной структуре кредитно-финансовых институтов.

Основные проблемы, касающиеся территориального аспекта функционирования кредитной системы России, присущи и Республике Бурятия, являющейся субъектом Российской Федерации, входящей в состав Сибирского Федерального округа. Бурятия относится к недостаточно благополучным регионам России по уровню социально-экономического развития, о чем свидетельствует показатель валового регионального продукта (ВРП). В 2003 году он составил 32022 млн. руб., что по сравнению с общероссийским уровнем ниже более чем в два раза

Сложившаяся В Республике Бурятия обстановка привела к крайней неустойчивости в развитии кредитно-финансовых институтов. Этот процесс выразился в резком уменьшении количества кредитно-финансовых организаций за анализируемый ряд лет со 123 на 01.01. 98 г. (из них 69 банков, в том числе 10 самостоятельных) до 62 на 01. 01. 2003 г. (из них 30 банков, в том числе 2 самостоятельных), породило процесс банкротства банков и сокращение числа зарождающихся небанковских кредитно-финансовых институтов.

В настоящее время банковский сектор республики определяется прежде всего структурообразующими банками - КБ "Сибирское ОВК" ОАО, АК "Байкалбанк", ББ Сбербанка РФ. В 2003 году на структурообразующие банки приходилось 91% привлеченных ресурсов по системе банков региона, 94% кредитных вложений в экономику, 98% вложений в ценные бумаги. В 2003 году структурообразующими банками проведено около 93% платежей клиентов в банковской системе.

Следует отметить, что институциональное развитие банковского сектора Бурятии характеризуется преобладанием филиалов коммерческих банков других регионов преимущественно московских, а также высокой долей филиалов Сбербанка России. Региональные банки Республики Бурятия - АКБ «Байкалбанк» и КБ «Сибирское ОВК» ОАО имеют свои филиалы преимущественно в районах республики.

Небанковские кредитно-финансовые институты не получили в республике должного развития и находятся на этапе своего становления.

Как показал проведенный анализ, для республики характерна крайняя степень открытости кредитно-финансового сектора, а значит и его зависимость от других регионов, в первую очередь, от центрального. Несмотря на довольно значительное количество филиалов как региональных коммерческих банков, так и филиалов банков других регионов, действующих на территории республики, для населения региона, составляющего по данным переписи 2002 года, 981 тыс. человек, их количество явно недостаточно. Это подтверждается показателем обеспеченности региона кредитными учреждениями, который составляет 1/5800 (1кредитное учреждение, включая филиал, дополнительный офис, операционную кассу на 5800 чел.). Величина данного показателя ниже среднероссийского уровня 1/5000 (1 кредитное учреждение на 5000чел.).

Анализируя степень обеспеченности банковского сектора собственными кредитными ресурсами следует отметить, что кредитно-финансовые институты региона недостаточно обеспечены собственными ресурсами и поэтому велика роль привлеченных кредитных ресурсов. В 2003 году значение данного показателя по кредитным организациям Республики Бурятия составляло 1,2 (4462/3 544)1.

В результате оценки уровня спроса на услуги кредитно-финансовых институтов выявлено, что в Республике Бурятия