Развитие корпоративного страхования в условиях рынка тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Развитие корпоративного страхования в условиях рынка"

На правах рукописи

НАТАЛЬИН Алексей Александрович

РАЗВИТИЕ КОРПОРАТИВНОГО СТРАХОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ РЫНКА

Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Саранск - 2006

Работа выполнена в Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Мордовский государственный университет имени Н.П. Огарева»

Научный руководитель — кандидат экономических наук доцент

Гудов Михаил Михайлович

Официальные оппоненты - доктор экономических наук профессор

Коробов Юрий Иванович

- кандидат экономических наук Гаврюшин Сергей Александрович

Ведущая организация - ГОУВПО «Ульяновский государственный

университет»

Защита диссертации состоится « » « ги^е?^^ » 2006 г. в ^ч на заседании диссертационного совета Д 212.117.05 при ГОУВПО «Мордовский государственный университет имени Н. П. Огарева» по адресу: 430000, г. Саранск, ул. Полежаева, 44, 313 ауд.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ГОУВПО «Мордовский государственный университет имени Н. П. Огарева».

Автореферат разослан « / » _2006 г.

Ученый секретарь диссертационного совета кандидат экономических наук доцент

В. В. Митрохин

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Устойчивость функционирования хозяйствующих субъектов в условиях рынка во многом предопределяется эффективностью страховой защиты их имущественных интересов, позволяющей компенсировать реальный ущерб, причиненный в результате различных видов деятельности, непредвиденных природных явлений, техногенных аварий, катастроф и негативных социальных обстоятельств.

Действующий в России страховой рынок следует рассматривать в качестве мощного фактора положительного воздействия на экономику, поскольку страхование обеспечивает непрерывность и финансовую стабильность производственно-хозяйственной деятельности; выступает гарантом от крупных социальных потрясений; является одним из важных форм повышения инвестиционного потенциала. Стратегическая нацеленность субъектов национальной экономики на ускоренное развитие предопределяет необходимость интенсивного использования экономического потенциала страхования в России, однако перспективы дальнейшего функционирования страхового бизнеса в рамках старой модели, ориентированной на массовое потребление стандартных страховых продуктов, остаются крайне ограниченными. В связи с этим возникает общественная потребность в реформировании отечественного страхового рынка.

Одним из направлений его развития является корпоративное страхование. Оно предусматривает переориентацию страхового бизнеса на потребительские группы, смещение акцентов с продажи массовых страховых услуг к разработке и реализации индивидуальных комплексных программ страхования, создание эффективного механизма профессионального взаимодействия между субъектами страхового рынка. Однако наметившая позитивная тенденция в развитии корпоративного страхования сталкивается с негативным влиянием ряда факторов, наиболее важными из которых являются низкая капитализация страховых организаций, несовершенство правового и организационного обеспечения государственного регулирования, значительные региональные диспропорции в развитии инфраструктуры страхового рынка, низкое качество предоставляемых услуг.

Отсутствие аргументированного научного обоснования развития системы корпоративного страхования определило актуальность темы диссертационного исследования.

Степень научной разработанности проблемы. Теоретической и методологической базой исследования системы корпоративного страхования - послужили работы отечественных и зарубежных ученых.

Изучение теоретических основ разработки и формирования корпоративного страхования показало, что отдельные стороны данной проблемы находятся в поле зрения как отечественных, так и зарубежных исследователей. В процессе разработки теоретических и методологических аспектов исследуемой темы были изучены работы ученых в области страхования юридических лиц, создания страховой защиты финансово-промышленных групп, страхования предпринимательских рисков (И. Балабанов, К. Воблый, С. Гринько, С. Ефимов,

A. Ижорский, Д. Морозов, Л. Рейтман, В. Сухов, Ю. Сплетухов, М. Туган-Барановский, В. Шахов). Некоторые вопросы формирования и развития рынка страховых услуг получили отражение в трудах Е. Коломина, И. Красновой,

B. Лисина, Л. Орланюк-Малицкой. Что касается корпоративного страхования как отдельного предмета научного исследования, то наибольшее внимание ему уделили В. Глущенко, А. Зубец, Н. Николенко, И. Рыбкин, М. Сухоруков, Р. Юлдашев. Среди зарубежных авторов, исследовавших вопросы организации обслуживания клиентов, можно выделить таких специалистов, как Е. Дихтль, Д. Хайман, М. Хаммер, X. Хёршген, Дж. Чампи.

Однако исследования этих ученых в большей мере посвящены изучению различных видов страхования, финансовых проблем страховой деятельности, анализу страховых операций и т.д., при этом структурно-функциональное представление корпоративного страхования как системы и как процесса, идентификация корпоративных клиентов и страховых продуктов для данной категории потребителей в настоящее время недостаточно разработаны. Сложился определенный разрыв между практической деятельностью страховых компаний и теорией эффективного функционирования системы корпоративного страхования в условиях рынка. Все это обусловливает необходимость всестороннего изучения корпоративного страхования с позиции системного подхода, выявления специфики его формирования в условиях рыночной трансформации, что и определило цель и задачи диссертационной работы.

Цель и задачи диссертационного исследования. Целью исследования является разработка методических положений и практических рекомендаций по развитию сектора корпоративного страхования на рынке страховых услуг.

Достижение поставленной цели потребовало решения следующих задач:

- исследовать теоретические и методологические аспекты формирования корпоративного страхования на рынке страховых услуг;

- выявить особенности и основные тенденции развития рынка корпоративного страхования;

- проанализировать состояние рынка корпоративного страхования в регионе и дать оценку его развитию;

- провести оценку использования экономического потенциала корпоративного страхования в хозяйственной деятельности предприятия;

- разработать мероприятия по улучшению организационных процессов корпоративного страхования;

- определить направления развития рынка корпоративного страхования в регионе.

Объектом исследования в диссертационной работе является деятельность страховых организаций на рынке корпоративного страхования.

Предметом исследования является совокупность теоретических, методических и практических подходов к развитию корпоративного страхования.

Теоретическую и методологическую основу диссертационного исследования составляют труды отечественных и зарубежных ученых-экономистов, публикации в периодической печати, материалы научных конференций, федеральные и региональные законодательные и нормативные акты, посвященные

теоретическим вопросам и практическим проблемам страхования юридических лиц и формирования регионального рынка страховых услуг.

Методологической основой исследования послужили системный, структурно-функциональный, финансово-аналитический, результативный и факторный подходы к изучению корпоративного страхования.

Информационной базой исследования послужили статистические данные Территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Республике Мордовия, министерств и ведомств республики, данные информационных и рейтинговых агентств Интерфакс, Эксперт, годовые отчеты страховых компаний.

В процессе исследования использовались общие и специальные методы научного познания: диалектической логики, системного, структурного и функционального анализа, синтеза, сравнения, графического и экономико-статистического представления результатов исследования и др.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в разработке теоретических положений, методических и практических рекомендаций по развитию корпоративного страхования.

Основные результаты исследования, обладающие научной новизной, состоят в следующем:

- расширено теоретическое представление о корпоративном страховании посредством включения в него понятий «корпоративный риск» и «сфера корпоративного страхования», позволяющих создать комплексное страховое покрытие производственно-хозяйственных структур (с. 11-22);

- определены характерные признаки корпоративных клиентов (высокий производственный потенциал, особые требования к качеству предоставляемых услуг, приверженность к избранным страховым компаниям, общественное признание, активное потребление комплексных услуг), которые позволяют выделить данную категорию клиентов в особую группу потребителей и создать страховой продукт в максимальной степени удовлетворяющий их потребности (с. 25-35);

- выявлены особенности рынка страхования в Республике Мордовия, оказывающие влияние на развитие страхования юридических лиц в регионе (сильная монополизация, отсутствие на рынке добровольного страхования региональных страховщиков, слабое развитие инфраструктуры страхового рынка, территориальная диспропорциональность в деятельности страховщиков, слабое государственное регулирование), с учетом которых страховые компании разрабатывают свои продукты (с. 62-79);

- предложены меры по формированию клиентоориентированной стратегии развития страховщика на рынке корпоративного страхования (построение структуры продаж страховой компании по группам клиентов, применение разработанной " структурно-функциональной модели страхования корпоративных клиентов), позволяющие обеспечить максимальный уровень страхового покрытия (с. 108-128);

- обоснованы предложения по усилению государственного воздействия на региональный рынок страховых услуг посредством создания единого ин-

формационного поля и разработки комплексной программы развития корпоративного страхования в регионе (с. 135—145).

Практическая и теоретическая значимость диссертационного исследования состоит в том, что основные теоретические положения и выводы работы доведены до уровня конкретных предложений, которые могут использоваться в деятельности предприятий в процессе создания системы риск-менеджмента, а также в работе страховых компаний при подготовке и проведении страхования корпоративных клиентов.

Теоретические результаты, полученные в работе, развивают недостаточно разработанные в экономической науке и практике понятийный и методический аппарат системы корпоративного страхования. Теоретические и практические разработки диссертационного исследования используются в преподавании учебных курсов «Теория и история страхования», «Страхование», «Рынок страховых услуг» студентам экономического факультета Мордовского государственного университета им. Н. П. Огарева».

Апробация результатов исследования. Основные теоретические и практические положения диссертации обсуждались на XXIX Огаревских чтения в Мордовском государственном университете имени Н. П. Огарева (г. Саранск, 2000); межрегиональной научной конференции «Молодежь и экономика» (г. Ярославль, 2000); Всероссийской научной конференции «Качество — стратегия XXI века» (г. Саранск, 2001); XXX Огаревских чтениях в Мордовском государственном университете имени Н.П. Огарева (г. Саранск, 2001); Международной конференции «Программно-целевое регулирование социально-экономических процессов на региональном и муниципальном уровнях» (г. Саранск, 2002); республиканской научно-практической конференции «Формирование инновационной модели развития региона» (г. Саранск, 2003); X конференции молодых ученых Мордовского государственного университета (г. Саранск, 2005), Международной научно-практической конференции «Эффективное управление региональной экономикой» (г. Санкт-Петербург, 2005).

Публикации. По теме диссертационного исследования опубликовано 11 научных работ общим объемом 2,32 п. л., в том числе лично автора - 1,89 п. л.

Структура и объем диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, содержит 167 страниц машинописного текста, 17 таблиц, 10 рисунков, 5 формул, 5 приложений. Список использованных источников включает 173 наименования.

2. ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ ДИССЕРТАЦИОННОЙ РАБОТЫ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

2.1. Расширенные теоретические представления о системе корпоративного страхования. На современном этапе развития экономической науки еще не сформирована единая терминология, связанная с определением понятия «система корпоративного страхования». Расширить и уточнить теоретическое представление данного понятия позволит предложенная функциональная характеристика риска производственно-хозяйственной деятельности, схематическое рассмотрение системы корпоративного страхования и его аргументированное выделение в отдельный сектор экономической системы государства.

Функциональная характеристика риска дала возможность выявить особенности его влияния на производственно-хозяйственную деятельность корпоративных структур. Наряду с общепризнанными функциями риска (стимулирующая, защитная, компенсирующая) выделена организационная функция, которая проявляется в двух аспектах: в создании организационно-производственных структур для противостояния крупным рискам и объединении отраслей страхования в целях формирования комплексной страховой защиты. В связи с этим можно утверждать, что в процессе социально-экономического развития образовалась группа организационно-производственных структур (корпоративные структуры) и сфера экономических отношений по защите их страховых интересов (корпоративное страхование).

Необходимо отметить, что риск корпоративного страхования - это потенциальная опасность, которая инициируется корпоративной структурой, и (или) потенциальная опасность негативных последствий явления или процесса, обусловленного деятельностью данной структуры.'

Проведенное исследование позволило сделать вывод, о том, что главным различием между обычным страхованием юридических лиц и корпоративным страхованием является обеспечение комплексного подхода к формированию предложений по защите имущественных и личных интересов реальных и потенциальных клиентов. Корпоративное страхование не бывает частичным, как правило, оно распространяется не только на имущественные интересы компании, но и на интересы ее сотрудников.

Таким образом, корпоративное страхование можно определить как систему взаимоотношений между страховщиком и корпоративным страхователем по оказанию комплексной страховой защиты от рисков сопутствующих производственно-хозяйственной деятельности крупных организаций.

С позиций системного подхода корпоративное страхование целесообразно понимать как организационное множество подсистем, образующих целостное единство и обеспечивающих реализацию интересов страхователя и страховщика в рамках корпоративного страхования. В данной системе нами выделены три основные составляющие: субъектный состав, объекты корпоративного страхования и механизм страховой защиты (рис. 1).

I

Субъектный состав

корпоративным страховщик

корпоративным страхователь

посредники

X

Механизм страховой защиты

X

Объекты корпоративного страхования

оценка рисковых обстоятельств, регистрация риска, страховое обеспечение, урегулирование убытков, перестрахование крупных рисков, сервисное обслуживание

объекты имущественного страхования

объекты личного страхования

объекты страхования ответственности

Рис. 1 — Система корпоративного страхования

В работе обосновывается положение о том, что корпоративное страхование можно рассматривать как подсистему, функционирующую в рамках общей экономической системы государства (рис. 2).

Эмвоявчена) система государства

Фвнансова! система

Национальная система страхования Система страхования юридических лиц Система юрпоратввного страхования

Рис. 2 — Корпоративное страхование в экономической системе государства

Таким образом корпоративное страхование выступает, с одной стороны, как система, обеспечивающая бесперебойность и устойчивость процессов хозяйственной деятельности, а с другой - как подсистема, функционирующая в рамках общей экономической системы государства.

2.2. Сегментация потребителей страховых услуг и определение особенностей страховых продуктов на рынке корпоративного страхования. Основанием выделения корпоративного страхования в отдельный сектор страхового рынка является определение особенностей корпоративных клиентов и свойств страхового продукта, максимально удовлетворяющего потребности данного страхователя.

Применение принципов сегментации страхового рынка позволило выделить группу клиентов страховой компании, отличающихся от общей массы потребителей характером взаимоотношений в системе страхования (табл.1).

Таблица 1 — Критерии сегментации рынка страхования юридических лиц

Критерии сегментации Характерные признаки

корпоративных клиентов типичных клиентов

1. Размер предприятия Предприятия, обладающие высоким производственным потенциалом Предприятия малого и среднего бизнеса, не имеющие крупных объектов страхования

2. Чувствительность к соотношению цена - качество страховой услуги Главным фактором выбора страхового продукта является качество предоставляемых услуг. Чувствительность к изменению цен низкая Высокая чувствительность к изменению цен на страховые продукты. Не имеет возможности использовать дополнительные услуги, предоставляемые страховщиком

3. Приверженность к страховой компании «Приверженцы». Ежегодно размещают свои риски у одних и тех же страховщиков «Странники». Не имеют привязанности к одной страховой компании. Выбирают страховщика на основании факторов привлекательности, существующих на данный момент

4. Имидж страхователя У1Р-персоны, имеющие общественное признание по данным рейтинговых агентств и обладающие правом льготного обслуживания Клиенты со стандартным обслуживанием без предоставления определенных льгот на приобретение страховых услуг

5. Наличие отдела по управлению рисками Управлением рисков занимается специализированная служба, созданная на предприятии Центр управления рисками отсутствует. Пассивные страхователи, в основном ориентирующиеся на мнение страховщиков

6. Характер потребления страховых услуг Потребители комплексных услуг Используют частичные программы страхования с ограниченным страхованием рисков

Таким образом, к корпоративным клиентам следует относить крупное юридическое лицо, имеющее высокий общественный рейтинг, являющееся постоянным и активным потребителем высококачественных комплексных страховых продуктов. Типичные клиенты представляют основную категорию потребителей стандартных страховых продуктов, которые не имеют привязанности к одной страховой компании и используют частичные программы страхования.

Появление на рынке страхования 'юридических лиц, выступающих в качестве корпоративных клиентов, вызвало необходимость создания страхового продукта, в максимальной степени удовлетворяющего их потребностям. Исследование сущностных аспектов страхового продукта позволило выделить свойства общего типа: неосязаемость; несохраняемость; неотделимость от источника; непостоянство качества; срочность; условность; наличие гарантии; неразрывность процесса производства и потребления, а также отличительные свойства страховых продуктов для типичных и корпоративных клиентов (табл. 2).

Таблица 2 — Отличительные свойства страхового продукта

Отличительные свойства страховых продуктов для

типичных клиентов корпоративных клиентов

частичность ком пле ксность

массовость индивидуальность

неопределенность реализации (действия) определенность реализации (действия)

стандартное страховое покрытие оптимальное страховое покрытие

ориентированность только на выплату денежных средств при наступлении страхового события ориентированность на ликвидацию последствий страхового события за счет восстановления утраченных ценностей и получение дополнительных услуг (помощи) при урегулировании страхового события

Исследование теоретических аспектов формирования рынка корпоративного страхования позволяет дать ему следующее определение: рынок корпоративного страхования - это сфера экономических отношений, включающая в себя совокупность структурно связанных между собой страховщиков и потребителей комплексных и индивидуальных страховых продуктов (корпоративных страхователей).

2.3. Особенности развития регионального страхового рынка. В процессе исследования регионального страхового рынка были выявлены следующие особенности его развития. -

1. Сильная монополизация страхового рынка Республики Мордовия. Из всей совокупности действующих страховщиков можно выделить три страховые компании, которые за период с 2001 по 2004 г. имели наибольший удельный вес по сбору страховых платежей. Это филиалы ООО «Росгосстрах - Поволжье», ЗАО «СГ «УралСиб» и ОАО «Военно-страховая компания» (табл. 3).

Таблица 3 - Динамика поступления страховых платежей по добровольному страхованию в Республике Мордовия_■ __

Наименование организаций 2001 г. 2002 г. 2003 г. 2004 г. 2005 г.

По-ступл., тыс. р. Удел. вес, % Поступи., тыс. р. Удел. вес, % По-СТуПЛ., ТЫС. Р. Удел. вес, % По-ступл., тыс. р. Удел. вес, % По-ступл., тыс. Р- Удел. вес, %

Итиль 136 0.1 - - - - -

CK «Росгосстрах») 117638 88.0 164855 86.8 211109 85,6 264260 83,4 345672 80,2

ОАО «ВСК» 1900 1,4 4569 2,4 5 641 2,3 8668 2,7 8303 1,9

С Г «УралСиб» 7524 5,6 9169 4,8 15704 6,4 22482 7,1 33580 7.8

ЗАО «скпо» 1168 0,9 1465 0,8 3 175 1,3 923 0.3 - -

ОАО «Жива-Мордовия» 1083 0,8 1155 0,6 725 0.3 - - - -

ОАО «екпо- Мед» 1539 1.2 2658 1,4 1564 0,6 1394 0,4 - -

ОАО «РОСНО» 1745 1,3 2945 1,5 1601 0,7 - - - -

CAO «Спасские ворота» 395 0,3 542 0,3 2144 0,9 5662 1,8 5744 1,3

ОСАО «Ингосстрах» 547 0,4 2256 1,2 3818 1.5 5147 1,6 8586 2,0

ОАО «Альфа-страхование» - - - ' - ■ - 3461 1,1 9917 2,3

ОАО «РЕСО-Гарантия» - - - - - - 185 0,1 6151 1,4

СК «РК-Гарант» - - - - 52 0,0 - - -

«Русский мир» - - - - 29 0.0 839 0,3 2197 0,5

СК «ЖАСО» - - - - 497 0,2 3399 1,1 5482 U

СК «Росмедстрах» - - - - 36 0,0 21 0,0 - -

ОАО «Жива-Приволжье» - - 360 0,2 426 0,2 249 0,1 - -

МСК «УралСиб» - - - - - - - - 34 0.0

Московская СК - - - - - - - - 4608 1.1

СК Ренессанс - - - - - - - - 865 0,0

Всего 133675 100,0 189974 100,0 246521 100,0 316690 100,0 431139 100,0

2. Отсутствие на рынке добровольного страхования компаний, зарегистрированных в качестве самостоятельных юридических лиц.

3. Слабое развитие инфраструктуры страхового рынка и отсутствие сегмента перестрахования, что не позволяет предоставлять высококачественные страховые услуги.

4. Слабое государственное регулирование.

5. Территориальная диспропорциональность в деятельности страховщиков.

Анализ деятельности корпоративных страховщиков на региональном рынке страхования юридических лиц показал следующее:

1. Освоение страхового рынка страховщиками происходит одновременно по сегментам страхования юридических и физических лиц, но в силу своего внутреннего содержания и неодинакового восприятия стимулирующих факторов, данные отрасли страхования имеют разную динамику развития (табл. 4).

Таблица 4 - Доля страховых премий по страхованию юридических лиц в общем объеме собранных платежей__

Год СК «Росгосстрах» СГ «УралСиб» ОАО «ВСК»

всего платеж., тыс. р. в т.ч. всего платеж., тыс. р. в т.ч. всего платеж., тыс. р. в т.ч.

Страх, юр. лиц, тыс. р. Удел. вес, % Страх, юр. лиц, тыс. р. Удел. вес, % Страх, юр. лиц, тыс. р. Удел. вес, %

2001 117638 31340 26.6 7524 6245 83,0 1900 1840 96,8

2002 164855 45460 27,6 9169 7599 82,9 4569 4320 94,6

2003 211109 60545 28.7 15704 12852 81.8 5641 4995 88,5

2004 264260 93713 35,5 22482 16080 71,5 8668 7151 82,5

2005 345672 122952 35,6 33580 28533 85,0 8303 6730 81,1

2. Рынок страхования юридических лиц характеризуется разнообразными структурными изменениями в динамике роста страховых платежей по отраслям страхования. Наибольшие темпы роста наблюдаются в личном и имущественном страховании. Значительно отстает в развитии страхование ответственности юридических лиц (табл.5).

Таблица 5 - Динамика поступлений страховых платежей по страхованию юридических лиц по отраслям страхования__

Год СК «Росгосстрах» СГ «УралСиб» ОАО «ВСК»

имущ, страх. лич. страх. страх, ответств. имущ, страх. лич. страх. страх, ответств. имущ, страх. лич. страх. страх, ответств.

тыс. Р. УД- вес, % тыс. Р- УД- вес, % тыс. р- уд. вес, % тыс. Р- УД- вес, % тыс. Р- УД- вес, % тыс. Р- УД- вес, % тыс. Р- УД- вес, % тыс. Р- УД- вес, % тыс. Р- УД- вес, %

2001 19489 62,2 10312 32,9 1539 4,91 1185 19,0 4647 74.4 413 6,6 1031 56,0 677 36,8 132 7,2

2002 24584 54,1 17842 39,2 3034 6,67 2874 37,8 4342 57,1 384 5,1 2203 51,0 1803 41,7 314 7,3

2003 30488 50,4 28091 46,4 1966 3,25 5235 40,7 6797 52,9 820 6,4 2109 42,2 2586 51,8 300 6,0

2004 57239 61,1 34923 37,3 1551 1.6 6988 43,4 8151 50,7 942 5,9 2847 39,8 4038 56,5 266 3,7

2005 78401 63,8 42503 34,5 2048 1,7 17760 62,2 9873 34,6 900 3,2 2348 34,9 4080 60,6 302 4,5

3. Анализ уровня выплат на рынке страхования юридических лиц свидетельствует о больших проблемах страховщиков в области тарифной политики, так как за анализируемый период данный показатель был крайне неустойчив (от 2,7 до 35,5 % по имуществу, от 19,4 до 94,9 % в личном страховании, от 0,1 до 39,9 % по страхованию ответственности).

В ходе исследования корпоративного страхования в Республике Мордовия было установлено, что показатели страховой деятельности филиала СК «Росгосстрах» свидетельствуют о его монопольном положении на региональном страховом рынке по страхованию юридических лиц. Его клиентами в РМ являются свыше 2 500 предприятий и организаций. Одним из значительных постоянных клиентов лидера страхового рынка является ОАО «Биохимик». Данное предприятие обладает основными характеристиками корпоративного клиента (крупное объединение с корпоративным имиджем, требующее индивидуального подхода к обслуживанию, известный в мире производитель лекарственных средств) и имеет производственные риски, которые могут нанести значительный ущерб региональной экономике и повлечь за собой чрезвычайные ситуации глобального масштаба.

Практическое использование страхового потенциала ОАО «Биохимик» показало, что, несмотря на многообразие сопутствующих рисков, данное предприятие ограничивается лишь страхованием залогового имущества, коллективным страхованием рабочих и служащих от несчастных случаев и страхованием гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте. Практика показывает, что предприятиями и организациями РМ очень слабо используется экономический потенциал страховых организаций. Причины такого положения связаны со многими проблемами, которые имеет система страхования юридических лиц. Поэтому назрела объективная потребность в совершенствовании организационных процессов, ориентированных на индивидуального страхователя.

2.4. Комплекс мер по формированию клиентоориентированной стратегии развития страховой компании.

В целях создания клиентоориентированной стратегии развития страховой компании на рынке корпоративного страхования в работе предложены следующие приоритетные направления совершенствования внутренних бизнес-процессов:

- преобразование организационной структуры продаж в страховой компании с ориентацией на потребности клиента, что предполагает формирование отдела по работе с корпоративными клиентами с горизонтальными технологическими связями;

- разработка структурно-функциональной модели процесса страхования корпоративных клиентов (рис. 3).

Объективную необходимость применения предложенной модели подтверждает уточненный нами алгоритм формирования страховой защиты потенциального клиента страховой компании. Согласно алгоритму при математическом описании взаимоотношений в корпоративном страховании

1 - сбор информации о рисковых обстоятельствах, свойственных предприятию;

2 — подготовка полного и точного количественного описания предприятия для дальнейшей оценки возможных аварий и их последствий;

3 — разработка программ снижения внеплановых потерь и комплексной страховой защиты;

4 - организация перераспределения риска за счет создания системы перестрахования;

5 - оказание консультационных услуг, дополнительное бесплатное (или льготное) сервисное обслуживание, предоставление помощи в осуществлении совместных проектов;

6 - разработка программ урегулирования убытков (за счет средств предприятия - покрытие мелкого ущерба; страховой компании — возмещение среднего ущерба; государственных резервных фондов — ликвидация последствий крупных катастроф)

Рис. 3 - Структурно-функциональная модель процесса страхования

корпоративных клиентов

предусматривается, что страхователь не склонен к риску и имеет строго монотонно возрастающую, непрерывно дифференцируемую вогнутую функцию полезности и(-). В этом случае ожидаемое значение целевой функции корпоративного страхователя будет иметь вид:

Г = (1 - Рк) Н + рк[1 - з - г, (1)

где 5 - целевая функция корпоративного страхователя, Н - доход корпоративного страхователя в благоприятной ситуации, Н = О при страховом случае; р„ -вероятность наступления страхового случая при заключении договора корпоративного страхования; Ь - страховое возмещение; з - производственные (хозяйственные) затраты; г — страховой взнос.

Использование приведенной формулы позволило сделать вывод о том, что за счет осуществления дополнительных затрат на оценку рисковых обстоятельств и превентивных мероприятий вероятность наступления страхового случая при проведении корпоративного страхования (рк) будет значительно ниже вероятности возникновения неблагоприятных событий при заключении стандартного договора страхования юридических лиц (р).

Согласно представленному порядку получаемый страхователем доход (х) может быть определен с помощью следующих уравнений: х[ = х 1 — г+ Ь - при наступлении страхового случая; х2=х2"г ~ если страховой случай не произойдет,

Ожидаемая полезность (II) заключения договора корпоративного страхования для страхователя определяется по формуле

0 =«(х1)(1-рк)+«(х2)рк (2)

где и(х) — функция полезности при заключении договора страхования.

Корпоративное страхование в рассматриваемой модели описывается кортежем {ск, Ь, г, Н, X], х2, рк, и (•)). причем хь х2, рк, и (•) являются параметрами собственно корпоративного страхователя, а ск, Ь, г и Н — параметры механизма страхования, выбираемые страховщиком.

В соответствии с указанными условиями ожидаемая полезность для страховщика (Ф) в формализованном виде может быть выражена следующим образом:

Ф = г-Ь(1 - р^-с* (3)

где г > 0 - страховой взнос; Ь > 0 - страховое возмещение; ск - дополнительные затраты страховой компании на осуществление корпоративного страхования.

Корпоративное страхование выгодно для страхователя, так как страховые платежи меньше вероятных страховых возмещений (г < ркЬ), к тому же дополнительные расходы на осуществление корпоративного страхования позволяют снизить вероятность возникновения неблагоприятных событий, повысить сервис страхового обслуживания и улучшить систему управления рисками. Корпоративное страхование целесообразно и для страховщика, так как элементы данной системы обеспечивают ему выгодную клиентскую базу.

2.5. Основные направления государственного регулирования рынка корпоративного страхования в регионе. Процессы развития корпоративного страхования требуют от субъектов страхового рынка выработки страховой политики. Государственная политика Республики Мордовии в области корпоративного страхования должна быть направлена на социально-экономическое развитие региона путем экономического, организационного и правового регулирования взаимоотношений, возникающих на страховом рынке.

Формирование цивилизованного страхового рынка и его развитие тесно связаны с добросовестной конкуренцией, повышением страховой культуры и качества оказываемых услуг. В связи с этим представляется необходимым создание единого информационного поля, составными частями которого являются:

- сбор информации о страховой деятельности страховщиков, определение рейтинга страховых компаний, работающих в регионе;

- проведение мониторинга состояния регионального страхового рынка с целью повышения «прозрачности» системы страхования, выявление тенденций развития местного страхового рынка;

- создание единой базы данных по страховой статистике в регионе.

Сложность и многогранность проблем функционирования корпоративно-

го страхования обусловливает необходимость их решения программными методами. В связи с этим нами разработаны методические рекомендации по формированию комплексной программы развития корпоративного страхования в регионе. В ходе ее реализации предстоит решить следующие основные задачи:

- определить основные направления страховой защиты имущественных интересов предприятий крупного бизнеса;

- разработать индивидуальную тарифную политику с учетом специфики деятельности предприятий;

- создать систему информирования о возможностях снижения рисков по средствам страхования;

- сформировать систему информационной поддержки субъектов внешнеэкономической деятельности в области страхования рисков, возникающих в процессе внешнеэкономической деятельности.

Участниками рынка корпоративного страхования могут выступать:

- органы государственной власти Республики Мордовия и России, способные оказать влияние на развитие страховой системы (Правительство и Министерства РМ, Государственные комитеты РМ, РГТИ и др.);

- органы местного самоуправления муниципальных образований, представляющие на страховом рынке интересы муниципальных образований как участников производственных отношений;

- страховые организации, имеющие статус корпоративных страховщиков;

- крупные предприятия и организации, осуществляющие хозяйственную деятельность на территории республики;

- другие лица, являющиеся субъектами страховых отношений (сервисные центры, медицинские учреждения, страховые брокеры и т.п.).

Финансовое обеспечение программы предполагается осуществлять за счет следующих основных источников:

- взносов, уплачиваемых юридическими лицами - участниками программы страхования;

- взносов, уплачиваемых республиканскими органами исполнительной власти и органами местного самоуправления за счет средств соответствующих бюджетов.

В число основных мероприятий, обеспечивающих реализацию данной программы, входят:

- разработка рекомендаций по основным направлениям и условиям страховой защиты имущественных интересов крупных предприятий Республики Мордовия;

- создание банка данных о возможностях снижения производственных рисков посредством страхования;

- создание банка данных о страховых организациях, действующих на территории республики;

- разработка механизма доведения содержащейся в банке данных информации до предприятий;

- разработка соглашения о сотрудничестве между страховыми компа-

ниями и органами государственной власти Республики Мордовия, предусматривающего оперативный обмен информацией для создания комплексной страховой защиты;

- создание банка данных в области страхования рисков, возникающих в процессе внешнеэкономической деятельности;

- разработка механизма доведения содержащейся в банке данных информации до субъектов внешнеэкономической деятельности на территории Республики Мордовия и их консультирование по вопросам страхования;

- разработка механизмов, позволяющих снизить инвестиционные риски посредством страхования.

Руководство, координация и контроль за ходом реализации программы должны осуществляться координационным советом по вопросам развития страхования в Республике Мордовия.

3. ОСНОВНЫЕ ВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ

Использование функциональной характеристики риска производственно-хозяйственной деятельности позволило выделить из системы страхования юридических лиц корпоративное страхование, главной отличительной особенностью которого является применение комплексного подхода к формированию предложений по защите имущественных и личных интересов страхователей.

Разработаны критерии сегментации рынка страхования юридических лиц, в соответствии с которыми можно выделить группу корпоративных клиентов. Используя потребности в страховой защите и требования к предоставляемым услугам выделенной группы клиентов, определены свойства страховых продуктов, которые должны соответствовать требованиям корпоративных клиентов.

В рамках работы выделены и исследованы главные проблемы, сдерживающие развитие рынка корпоративного страхования:

- низкий уровень платежеспособного спроса на страховые услуги;

- недоверие потенциальных клиентов к страховым компаниям из-за предоставления недоработанных страховых продуктов низкого качества;

- несовершенство внутренних бизнес-процессов в страховой компании по организации системы продаж и обслуживания корпоративных клиентов;

- низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка;

- несовершенство правового и организационного обеспечения государственного регулирования;

- значительные региональные диспропорции и неразвитость инфраструктуры страхового рынка (отсутствуют страховые брокеры, андеррайтеры, актуарии, аварийные комиссары).

С целью решения указанных проблем в работе предложено создание кли-ентоориентированной стратегии развития страховой компании. Обосновывается необходимость организации в ее структуре специализированного подразделения по работе с корпоративными клиентами, а также мониторинга рынка корпоративного страхования.

Проведенное исследование рынка страхования юридических лиц показало, что хозяйствующие субъекты постоянно сталкиваются с неблагоприятными событиями, которые отрицательно сказываются на результатах их деятельности. Несмотря на высокие темпы роста поступления страховых платежей на рынке страхования юридических лиц, страховое покрытие производственных рисков отдельных хозяйствующих субъектов остается далеко неполным, что свидетельствует о наличии ряда проблем и необходимости их адекватного решения.

Для выхода из создавшейся ситуации в работе предложена структурно-функциональная модель страхования корпоративных клиентов, позволяющая на основе объединения и увязки экономических интересов субъектов страхового рынка достичь максимального страхового покрытия производственных рисков и создать устойчивую хозяйственную среду.

Проведенный анализ условий развития корпоративного страхования в регионе позволил сделать выводы о необходимости усиления государственного влияния на систему взаимоотношений участников страхового рынка. С целью повышения уровня социальной, экономической и экологической безопасности в регионе, разработан комплексный подход к формированию программы развития корпоративного страхования в Республике Мордовия.

4. ПУБЛИКАЦИИ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

1. Натальин, А. А. Особенности формирования и использования финансовых ресурсов страховых компаний / А. А. Натальин П Тезисы докладов межрегиональной научной конференции «Молодежь и экономика» : в 2 т - Ярославль, 2000. - С. 73-74 (0,1 п. л.).

2. Натальин, А. А. Экономическое содержание и особенности перестрахования в России / А. А. Натальин, В. А. Балашкин // Гуманитарные науки : в поиске нового : материалы науч. конф. «XXX Огаревские чтения». - Саранск, 2001. - С. 345-347 (0,18. п. л., в том числе лично автора - 0,1 п. л.).

3. Натальин, А. А. Теоретические аспекты предпринимательских рисков / А. А. Натальин // Проблемы современного состояния социально-экономической системы России : межвуз. сб. науч. тр. Вып. 3 : в 2 Ч. - Саранск, 2002. - Ч. 1 -С. 92-96 (0,24 п. л.).

4. Натальин, А. А. Страхование рисков ипотечного кредитования / А. А. Натальин, И. А. Ведясов // Проблемы современного состояния социально-экономической системы России : межвуз. сб. науч. тр. Вып. 3 : в 2 Ч. — Саранск, 2002. -Ч. 2 - С. 179-181 (0,18. п. л., в том числе лично автора-0,1 п. л.).

5. Натальин, А. А. Инновационные процессы на региональном рынке корпоративного страхования / А. А. Натальин // Формирование инновационной модели развития региона : материалы респ. науч.-практ. конф., г. Саранск, 16 -17 мая 2003 г.: в 2 ч. - Саранск, 2003. - 4.1 - С. 217-220 (0,24 пл.).

6. Натальин, А. А. Особенности организации системы страхования малого и среднего предпринимательства / А. А. Натальин // Экономика России:

управление макро- и микропроцессами : межвуз. сб. науч. тр. Вып. 3. - Саранск, 2004. - С. 84-87 (0,21 п. л.).

7. Натальин, А. А. Формирование системы корпоративного страхования на рынке страховых услуг / А. А. Натальин II Экономика и управление : в поисках нового : межвуз. сб. науч. тр. Вып. 3. - Саранск, 2004. - С. 227-230 (0,2 п. л.).

8. Натальин, А. А. Совершенствование организационной структуры страхования юридических лиц / А. А. Натальин // Экономика и управление : в поисках нового : межвуз. сб. науч. тр. Вып. 3. — Саранск, 2004. — С. 233-237 (0,24 п. л.).

9. Натальин, А. А. Программа целевого маркетинга на рынке корпоративного страхования / А. А. Натальин // Экономическое развитие современной России: проблемы и перспективы : межвуз. сб. науч. тр. - Вып. 4. - Саранск, 2005. - С. 310-313 (0,18 п. л.).

10. Натальин, А. А. Экономический механизм формирования условий функционирования рынка корпоративного страхования в Республике Мордовия / А. А. Натальин, Е. В. Трифонов // Эффективное управление региональной экономикой : материалы Междунар. науч.-практ. конф. - СПб., 2005. - С. 74—77 (0,25. п. л., в том числе лично автора - 0,13 п. л.).

11. Натальин, А. А. Использование маркетинговой сегментации в разработке стратегии развития на рынке корпоративного страхования / М. М. Гудов, А. А. Натальин // Экономика и управление : в поисках нового : межвуз. сб. науч. тр. Вып. 4. - Саранск, 2006. — С. 306-311 (0,3 п. л., в том числе лично автора-0,15 п. л.).

Подписано в печать 31.05.06. Объем 1,0 п. л. Тираж 100 экз. Заказ № 1142.

Типография Издательства Мордовского университета 430000, г. Саранск, ул. Советская, 24

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Натальин, Алексей Александрович

Введение

1 Теоретические основы системы корпоративного страхования

1.1 Категориальная сущность корпоративного страхования

1.2 Теоретическая определенность организационно-функциональной сути рынка корпоративного страхования

1.3 Проблемы развития рынка корпоративного страхования

2 Исследование регионального рынка корпоративного страхования 58 2.1 Условия формирования и оценка страхового потенциала в регионе

• 2.2 Анализ деятельности корпоративных страховщиков на региональном рынке страхования юридических лиц 77 2.3 Использование экономического потенциала корпоративного страхования в хозяйственной деятельности организаций

3 Направления развития корпоративного страхования

3.1 Совершенствование системы внутренних элементов корпоративного страхования на рынке страховых услуг

3.2 Разработка структурно-функциональной модели процесса страхования корпоративных клиентов

3.3 Основные направления государственного регулирования рынка корпоративного страхования в регионе

Диссертация: введение по экономике, на тему "Развитие корпоративного страхования в условиях рынка"

Актуальность темы исследования. Устойчивость функционирования хозяйствующих субъектов в условиях рынка во многом предопределяется эффективностью страховой защиты их имущественных интересов, позволяющей компенсировать реальный ущерб, причиненный в результате различных видов деятельности, непредвиденных природных явлений, техногенных аварий, катастроф и негативных социальных обстоятельств.

Действующий в России страховой рынок следует рассматривать в качестве мощного фактора положительного воздействия на экономику, поскольку страхование обеспечивает непрерывность и финансовую стабильность производственно-хозяйственной деятельности; выступает гарантом от крупных социальных потрясений; является одним из важных форм повышения инвестиционного потенциала. Стратегическая нацеленность субъектов национальной экономики на ускоренное развитие предопределяет необходимость интенсивного использования экономического потенциала страхования в России, однако перспективы дальнейшего функционирования страхового бизнеса в рамках старой модели, ориентированной на массовое потребление стандартных страховых продуктов, остаются крайне ограниченными. В связи с этим возникает общественная потребность в реформировании отечественного страхового рынка.

Одним из направлений его развития является корпоративное страхование. Оно предусматривает переориентацию страхового бизнеса на потребительские группы, смещение акцентов с продажи массовых страховых услуг к разработке и реализации индивидуальных комплексных программ страхования, создание эффективного механизма профессионального взаимодействия между субъектами страхового рынка. Однако наметившая позитивная тенденция в развитии корпоративного страхования сталкивается с негативным влиянием ряда факторов, наиболее важными из которых являются низкая капитализация страховых организаций, несовершенство правового и организационного обеспечения государственного регулирования, значительные региональные диспропорции в развитии инфраструктуры страхового рынка, низкое качество предоставляемых услуг.

Отсутствие аргументированного научного обоснования развития системы корпоративного страхования определило актуальность темы диссертационного исследования.

Степень научной разработанности проблемы. Теоретической и методологической базой исследования системы корпоративного страхования послужили работы отечественных и зарубежных ученых.

Изучение теоретических основ разработки и формирования корпоративного страхования показало, что отдельные стороны данной проблемы находятся в поле зрения как отечественных, так и зарубежных исследователей. В процессе разработки теоретических и методологических аспектов исследуемой темы были изучены работы ученых в области страхования юридических лиц, создания страховой защиты финансово-промышленных групп, страхования предпринимательских рисков (И. Балабанов, К. Воблый, С. Гринько, С. Ефимов,

A. Ижорский, Д. Морозов, Л. Рейтман, В. Сухов, Ю. Сплетухов, М. Туган-Барановский, В. Шахов). Некоторые вопросы формирования и развития рынка страховых услуг получили отражение в трудах Е. Коломина, И. Красновой,

B. Лисина, JI. Орланюк-Малицкой. Что касается корпоративного страхования как отдельного предмета научного исследования, то наибольшее внимание ему уделили В. Глущенко, А. Зубец, Н. Николенко, И. Рыбкин, М. Сухоруков, Р. Юлдашев. Среди зарубежных авторов, исследовавших вопросы организации обслуживания клиентов, молено выделить таких специалистов, как Е. Дихтль, Д. Хайман, М. Хаммер, X. Хёршген, Дж. Чампи.

Однако исследования этих ученых в большей мере посвящены изучению различных видов страхования, финансовых проблем страховой деятельности, анализу страховых операций и т.д., при этом структурно-функциональное представление корпоративного страхования как системы и как процесса, идентификация корпоративных клиентов и страховых продуктов для данной категории потребителей в настоящее время недостаточно разработаны. Сложился определенный разрыв между практической деятельностью страховых компаний и теорией эффективного функционирования системы корпоративного страхования в условиях рынка. Все это обусловливает необходимость всестороннего изучения корпоративного страхования с позиции системного подхода, выявления специфики его формирования в условиях рыночной трансформации, что и определило цель и задачи диссертационной работы.

Цель и задачи диссертационного исследования. Целью исследования является разработка методических положений и практических рекомендаций по развитию сектора корпоративного страхования на рынке страховых услуг.

Достижение поставленной цели потребовало решения следующих задач:

- исследовать теоретические и методологические аспекты формирования корпоративного страхования на рынке страховых услуг;

- выявить особенности и основные тенденции развития рынка корпоративного страхования;

- проанализировать состояние рынка корпоративного страхования в регионе и дать оценку его развитию;

- провести оценку использования экономического потенциала корпоративного страхования в хозяйственной деятельности предприятия;

- разработать мероприятия по улучшению организационных процессов корпоративного страхования;

- определить направления развития рынка корпоративного страхования в регионе.

Объектом исследования в диссертационной работе является деятельность страховых организаций на рынке корпоративного страхования.

Предметом исследования является совокупность теоретических, методических и практических подходов к развитию корпоративного страхования.

Теоретическую и методологическую основу диссертационного исследования составляют труды отечественных и зарубежных ученых-экономистов, публикации в периодической печати, материалы научных конференций, федеральные и региональные законодательные и нормативные акты, посвященные теоретическим вопросам и практическим проблемам страхования юридических лиц и формирования регионального рынка страховых услуг.

Методологической основой исследования послужили системный, структурно-функциональный, финансово-аналитический, результативный и факторный подходы к изучению корпоративного страхования.

Информационной базой исследования послужили статистические данные Территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Республике Мордовия, министерств и ведомств республики, данные информационных и рейтинговых агентств Интерфакс, Эксперт, годовые отчеты страховых компаний.

В процессе исследования использовались общие и специальные методы научного познания: диалектической логики, системного, структурного и функционального анализа, синтеза, сравнения, графического и экономико-статистического представления результатов исследования и др.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в разработке теоретических положений, методических и практических рекомендаций по развитию корпоративного страхования.

Основные результаты исследования, обладающие научной новизной, состоят в следующем:

- расширено теоретическое представление о корпоративном страховании посредством включения в него понятий «корпоративный риск» и «сфера корпоративного страхования», позволяющих создать комплексное страховое покрытие производственно-хозяйственных структур (с. 11-22);

- определены характерные признаки корпоративных клиентов (высокий производственный потенциал, особые требования к качеству предоставляемых услуг, приверженность к избранным страховым компаниям, общественное признание, активное потребление комплексных услуг), которые позволяют выделить данную категорию клиентов в особую группу потребителей и создать страховой продукт в максимальной степени удовлетворяющий их потребности (с. 25-35);

- выявлены особенности рынка страхования в Республике Мордовия, оказывающие влияние на развитие страхования юридических лиц в регионе (сильная монополизация, отсутствие на рынке добровольного страхования региональных страховщиков, слабое развитие инфраструктуры страхового рынка, территориальная диспропорциональность в деятельности страховщиков, слабое государственное регулирование), с учетом которых страховые компании разрабатывают свои продукты (с. 62-79);

- предложены меры по формированию клиентоориентированной стратегии развития страховщика на рынке корпоративного страхования (построение структуры продаж страховой компании по группам клиентов, применение разработанной структурно-функциональной модели страхования корпоративных клиентов), позволяющие обеспечить максимальный уровень страхового покрытая (с. 108-128);

- обоснованы предложения по усилению государственного воздействия на региональный рынок страховых услуг посредством создания единого информационного поля и разработки комплексной программы развития корпоративного страхования в регионе (с. 135-145).

Практическая и теоретическая значимость диссертационного исследования состоит в том, что основные теоретические положения и выводы работы доведены до уровня конкретных предложений, которые могут использоваться в деятельности предприятий в процессе создания системы риск-менеджмента, а также в работе страховых компаний при подготовке и проведении страхования корпоративных клиентов.

Теоретические результаты, полученные в работе, развивают недостаточно разработанные в экономической науке и практике понятийный и методический аппарат системы корпоративного страхования. Теоретические и практические разработки диссертационного исследования используются в преподавании учебных курсов «Теория и история страхования», «Страхование», «Рынок страховых услуг» студентам экономического факультета Мордовского государственного университета им. Н. П. Огарева».

Апробация результатов исследования. Основные теоретические и практические положения диссертации обсуждались на XXIX Огаревских чтения в Мордовском государственном университете имени Н. П. Огарева (г. Саранск, 2000); межрегиональной научной конференции «Молодежь и экономика» (г. Ярославль, 2000); Всероссийской научной конференции «Качество -стратегия XXI века» (г. Саранск, 2001); XXX Огаревских чтениях в Мордовском государственном университете имени Н.П. Огарева (г. Саранск, 2001); Международной конференции «Программно-целевое регулирование социально-экономических процессов на региональном и муниципальном уровнях» (г. Саранск, 2002); республиканской научно-практической конференции «Формирование инновационной модели развития региона» (г. Саранск, 2003); X конференции молодых ученых Мордовского государственного университета (г. Саранск, 2005), Международной научно-практической конференции «Эффективное управление региональной экономикой» (г. Санкт-Петербург, 2005).

Публикации. По теме диссертационного исследования опубликовано 11 научных работ общим объемом 2,32 п. л., в том числе лично автора - 1,89 п. л.

Структура и объем диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, содержит 167 страниц машинописного текста, 17 таблиц, 10 рисунков, 5 формул, 5 приложений. Список использованных источников включает 173 наименования.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Натальин, Алексей Александрович

Заключение

Развитие отечественного рынка страхования юридических лиц - это явление экономической реальности, которое формируется объективными отношениями страхователя и страховщика. В этих отношениях реализуются их противоречивые интересы. Существующее между ними противоречие является фундаментальным и не может быть снято в пользу той или иной стороны. Необходимо найти определенный компромисс, который сохранил бы интересы сторон и позволил оптимально использовать ресурсы страхового рынка. Корпоративное страхование в определенном смысле представляет собой систему балансирования интересов основных субъектов страхового рынка.

Проведенные, в рамках диссертационной работы, исследования позволили сделать следующие выводы и рекомендации.

1. Корпоративное страхование, как отдельная сфера деятельности финансовой системы страхования, возникло совсем недавно. Тем не менее, его предшественниками стали отдельные виды страхования, давшие в последствие почву для развития этого нового сегмента рынка. Его развитие связывают с изменениями в общественном производстве, когда рост концентрации и централизации капитала, на основе потребностей нового технологического способа производства, обусловил необходимость развития отдельных сегментов страхового рынка.

2. Любой вид хозяйственной деятельности всегда связан с непредвиденными обстоятельствами, которые могут привести к авариям или краху предприятия. Всегда имеется остаточный риск нежелательных событий, наносящих ущерб и убытки предприятию, и нарушающих сбалансированность его бюджета. Исследование и анализ производственно-хозяйственных рисков показали тенденцию увеличения их количества и степени опасности. Риски становятся сложнее, появляются новые типы рисков, чаще происходит их комбинация. Необходимо отметить, что риск корпоративного страхования - это потенциальная опасность, которая инициируется корпоративной структурой, и (или) потенциальная опасность негативных последствий явления или процесса, обусловленного деятельностью данной структуры.

3. Система страхования представляет собой целый комплекс услуг, включающий в себя все отрасли страхования: имущественное, личное и страхование ответственности. Но, поскольку, корпоративная структура должна быть застрахована от множества рисков, которым она подвергается в процессе своей деятельности, договор страхования должен охватывать все потенциальные риски в совокупности.

4. На современном этапе развития экономической науки еще не сформирована единая терминология, связанная с определением понятия «система корпоративного страхования». С позиций системного подхода корпоративное страхование целесообразно понимать как организационное множество подсистем, образующих целостное единство и обеспечивающих реализацию интересов страхователя и страховщика в рамках корпоративного страхования. В данной системе автором выделено три основные составляющие: субъектный состав, объекты корпоративного страхования и механизм страховой защиты. В диссертационной работе, были исследованы особенности и свойства системы корпоративного страхования, как объекта взаимодействующего с внешней средой. Это позволит внести ясность в использование экономического инструментария по исследованию складывающихся в российской практике организации страхования корпоративных структур.

5. Рыночные преобразования мировой экономики определяют необходимость становления цивилизованного рынка корпоративного страхования, который, согласно нашим представлениям, имеет собственную организационную структуру со спецификой взаимосвязей между ее элементами. Основным элементом этой структуры является корпоративный клиент. В соответствии с разработанными критериями сегментирования страхового рынка к корпоративным клиентам следует относить крупное юридическое лицо, имеющее высокий общественный рейтинг, являющееся постоянным и активным потребителем высококачественных комплексных страховых продуктов.

Исследование теоретических основ формирования рынка корпоративного страхования, позволяет дать ему такое определение: рынок корпоративного страхования - это сфера экономических отношений, включающая в себя совокупность структурно связанных между собой страховщиков и потребителей комплексных и индивидуальных страховых продуктов (корпоративных страхователей).

Рынок корпоративного страхования представляет собой сложную динамическую систему. Подобно общей структуре, в рынок корпоративного страхования входят такие составные части как страховой продукт и инфраструктура страховщиков по взаимодействию с корпоративной клиентурой. Страховой продукт можно определить как набор основных и вспомогательных услуг, направленных на удовлетворение потребностей корпоративных клиентов в отдельных видах страховой деятельности. Исследование сущностных аспектов страхового продукта позволило выделить свойства общего типа: неосязаемость; несохраняемость; неотделимость от источника; непостоянство качества; срочность; условность; наличие гарантии; неразрывность процесса производства и потребления, а также отличительные свойства страховых продуктов для типичных и корпоративных клиентов. На рынке корпоративного страхования реализация страховых продуктов осуществляется прямыми продажами непосредственно сотрудниками страховой компании, без расходов на комиссионное вознаграждение. Комплекс страховых услуг, предложенный корпоративным клиентам, должен обеспечивать оптимальный уровень страховой защиты и полный размер страхового покрытия.

6. На развитие рынка корпоративного страхования оказывают влияние множество негативных факторов, к числу которых можно отнести:

- существующий уровень платежеспособности и спроса на страховые услуги;

- отсутствие мотивов для заключения договоров страхования;

- отсутствие общепризнанных мировых стандартов качества в страховании;

- недоверие потенциальных клиентов к страховым компаниям;

- большой износ основных средств в некоторых отраслях национальной экономики;

- низкий уровень обслуживания корпоративных клиентов;

- недостаточное развитие перестраховочного рынка: объем операций зарегистрированных в России профессиональных национальных перестраховщиков невелик;

- несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора;

- отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг;

- значительные региональные диспропорции и неразвитость его инфраструктуры: страховых брокеров, андеррайтеров, оценщиков, экспертов, актуариев, аудиторов в сфере страхования;

- несовершенство внутренних организационных бизнес-процессов корпоративного страхования и т.д.

7. Анализ условий развития рынка корпоративного страхования в Республике Мордовия показал что:

- хозяйствующим субъектам региона сопутствуют определенные неблагоприятные события, которые формируются под воздействием рисковых обстоятельств;

- емкость рынка из года в год увеличивается за счет роста стоимости основных фондов и среднего страхового платежа личного страхования;

- законотворческая деятельность региональных властей в страховой сфере ограничена созданием правительственных программ страхования. По многим причинам данные программы слабо реализуются на практике.

8. Сравнительный анализ деятельности страховщиков на региональном рынке страховых услуг Мордовии позволил выделить трех лидеров, которых можно отнести к корпоративным страховщикам. Из них филиал СК «Росгосстрах» по многим показателям страховой деятельности занимает монопольное положение, в том числе, и по страхованию юридических лиц.

9. Оценка деятельности лидеров страхового рынка юридических лиц показывает структурные изменения в динамике роста страховых платежей по отраслям страхования. Наибольшие темпы роста наблюдаются в личном и имущественном страховании. К сожалению, данное увеличение связано, в основном, с ростом инфляционной стоимости объектов в имущественном страховании, и с повышением минимальной страховой суммы в личном страховании.

10. Оценка показателей выплат страхового возмещения и страховых сумм указывает на некоторые проблемы тарифной политики лидеров регионального рынка страховых услуг. Ситуация усугубляется тем, что в настоящее время в республике нет ни одного андеррайтера, имеющего западную сертификацию и способного оценить риски, принимаемые на страхование по мировым стандартам.

11. Проведенный анализ использования экономического потенциала страхования в финансово-хозяйственной деятельности предприятия позволяет сделать следующие выводы.

В современных условиях корпоративному страховщику необходимо иметь собственную концепцию клиентской политики, в рамках которой должны определяться целевые группы корпоративных клиентов и разрабатываться технологии работ с этими клиентами. Клиентами филиала СК «Росгосстрах» в РМ являются свыше 2 500 предприятий и организаций. Данные предприятия обладают основными характеристиками корпоративного клиента страховщика, к тому же их производственные риски могут нанести значительный ущерб региональной экономике и повлечь за собой чрезвычайные ситуации глобального масштаба. Уровень страховой защиты данных предприятий рассматривается на примере ОАО «Биохимик», который является наиболее значимым производителем лекарственных средств России.

Характер практического использования страхового потенциала на примере ОАО «Биохимик» показал, что, несмотря на многообразие сопутствующих рисков, данное предприятие ограничивается лишь страхованием залогового имущества, коллективным страхованием рабочих и служащих от несчастных случаев и страхованием гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте. Данный пример показывает, что предприятиями и организациями РМ очень слабо используется экономический потенциал страховых организаций. Причины такого поведения скрываются во многих проблемах, которые имеет система страхования юридических лиц. Поэтому назрела объективная потребность в совершенствовании организационных бизнес-процессов, ориентированных на индивидуального страхователя.

12. В целях создания клиентоориентированной стратегии развития страховой компании на рынке корпоративного страхования, в работе предложены следующие наиболее приоритетные направления совершенствования внутренних бизнес-процессов:

- преобразование организационной структуры продаж в страховой компании с ориентацией на потребности клиента, что предполагает формирование отдела по работе с корпоративными клиентами с горизонтальными технологическими связями;

- разработка структурно-функциональной модели процесса страхования корпоративных клиентов, состоящая из следующих элементов: проведение экспертной оценки объектов страхования; паспортизация предприятия; создание системы страховой защиты; создание системы урегулирования страховых случаев; перестрахование крупных рисков; послепродажное обслуживание.

Объективную необходимость применения предложенной модели подтверждает уточненный автором алгоритм формирования страховой защиты потенциального клиента страховой компании. Данный алгоритм показывает, что:

- корпоративное страхование целесообразно для страхователя, так как страховые платежи меньше вероятных страховых возмещений, к тому же дополнительные расходы на осуществление корпоративного страхования позволяют снизить вероятность возникновения неблагоприятных событий, повысить сервис страхового обслуживания и улучшить систему управления рисками;

- корпоративное страхование целесообразно для страховщика, так как элементы данной системы обеспечивают ему выгодную клиентскую базу.

13. Процессы развития корпоративного страхования требуют от субъектов страхового рынка выработки страховой политики. Государственная политика Республики Мордовии, в области корпоративного страхования, должна быть направлена на социально - экономическое развитие региона, путем экономического, организационного и правового регулирования взаимоотношений, возникающих на страховом рынке. Формирование цивилизованного страхового рынка и его развитие тесно связано с наличием добросовестной конкуренции, повышением страховой культуры и качества предоставляемых услуг. В связи с этим представляется необходимым создание единого информационного поля.

14. В целях создания правовых, экономических и организационных условий, необходимых для развития корпоративного страхового рынка Республики Мордовия и для защиты интересов субъектов страхового рынка, автором разработаны методические рекомендации по формированию комплексной программы развития корпоративного страхования в регионе, которые определяют основные направления государственной политики Республики Мордовия по развитию системы страховой защиты имущественных интересов юридических лиц.