Развитие личного страхования в посткризисный период тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Развитие личного страхования в посткризисный период"

Тыжинова Наталия Александровна

РАЗВИТИЕ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В ПОСТКРИЗИСНЫЙ ПЕРИОД

Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Иркутск 2012

005047293

005047293

Работа выполнена на кафедре страхования и управления рисками в ФГБОУ ВПО «Байкальский государственный университет экономики и права»

Научный руководитель: кандидат экономических наук, доцент,

профессор кафедры страхования и управления рисками ФГБОУ ВПО «Байкальский государственный университет экономики и права» Русакова Оксана Игоревна

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор,

профессор кафедры экономики и менеджмента сервиса ФГБОУ ВПО «Байкальский государственный университет экономики и права» Даниленко Нина Николаевна

кандидат экономических наук, доцент, декан экономического факультета ФГБОУ ВПО «Бурятская государственная сельскохозяйственная академия им. В.Р. Филиппова» Доржиева Ирина Цырендашиевна

Ведущая организация: ФГБОУ ВПО «Российский государственный аграрный университет - МСХА им. К.А. Тимирязева»

Защита состоится 25 мая 2012 года в 12-00 часов на заседании диссертационного совета Д 212.070.03 на базе ФГБОУ ВПО «Байкальский государственный университет экономики и права» по адресу: 664003, г. Иркутск, ул. Карла Маркса, 24, корпус 9, зал заседаний Ученого совета.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ФГБОУ ВПО «Байкальский государственный университет экономики и права» по адресу: 664003, г. Иркутск, ул. Ленина, 11, корпус 2, ауд. 101.

Объявление о защите и автореферат диссертации размещены 23 апреля 2012 г. на официальном сайте ВАК Минобрнауки РФ (http://vak.ed.gov.ru) и 23 апреля на официальном сайте БГУЭП (http://www.isea.ru).

Отзывы на автореферат направлять по адресу: 664003, г. Иркутск, ул. Ленина, 11, БГУЭП, ученому секретарю диссертационного совета Д 212.070.03.

Автореферат разослан 24 апреля 2012 года.

Ученый секретарь диссертационного совета ,

доктор экономических наук, профессор Н.Г. Новикова

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы. Личное страхование может гарантировать сохранение уровня жизни семьи или отдельного человека при наступлении таких событий, как потеря кормильца, утрата трудоспособности, в случае необходимости получения медицинских услуг, а также при возникновении дополнительных расходов семьи, связанных с получением образования, крупными приобретениями и др. С другой стороны, личное страхование играет большую роль в обеспечении инвестиционных ресурсов, что объясняется преимущественной долгосрочностью страхования жизни.

Доля страхования жизни в развитых странах достигает 40-80 % от общей величины взносов по страхованию, что указывает на его высокую значимость среди личного страхования и широкую распространенность. В то же время в России объем взносов по страхованию жизни за 2011 г. составил около 19 % в структуре личного страхования и всего около 6 % среди всех видов добровольного страхования. Также с уменьшением государственных социальных гарантий, кризисом пенсионной системы роль личного страхования и страхования жизни в защите населения будет возрастать.

В декабре 2011 г. был подписан протокол о вступлении России во Всемирную торговую организацию, одним из условий которого стала возможность открытия с 2020 г. прямых филиалов иностранных страховых компаний. Таким образом, уже в ближайшее время участники отечественного рынка личного страхования вступят в конкурентную борьбу с иностранными страховщиками, предлагающими качественные услуги по низкой стоимости.

В связи с вышеизложенным, представляется актуальным исследование развития личного страхования в посткризисный период.

Степень научной разработанности проблемы. Анализ экономической литературы показывает, что исследованиями теории страхования и личного страхования в разное время занимались такие ученые, как Адамчук Н.Г., Ахв-ледиани Ю.Б., Балабанов И.Т., Воблый К.Г., Гварлиани Т.Е., Гвозденко A.A., Доржиева И.Ц., Дюжиков Е.Ф., Коньшин Ф.В., Мотылев JI.A., Орланюк-Малицкая JI.A., Потоцкий В.М., Райхер В.К., Серебровский В.И., Сплетухов Ю.А., Турбина К.Е., Федорова Т.А., Шахов В.В.

Отдельные монографии, посвященные более подробному изучению личного страхования, а также рассмотрению отдельных практических аспектов личного страхования и страхования жизни, явились результатами исследований таких авторов, как Гохман B.C., Кагаловская Э.Т., Левант H.A., Лельчук А.Л., Рейтман Л.И., Саркисов С.Э., Чернова В.Г. Среди иностранных исследователей можно выделить Бланда Д. и Манэса А.

Несмотря на широкую и всестороннюю проработанность данной темы указанными авторами, некоторые вопросы, связанные с личным страхованием, остаются недостаточно изученными и систематизировано изложенными. В частности, это относится к зарубежному опыту личного страхования и страхования жизни, вопросам формирования новых страховых продуктов, способам и

средствам распространения личного страхования и др. В связи с этим данная тема требует дальнейшего исследования.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационной работы является разработка теоретических положений и практических рекомендаций по совершенствованию личного страхования на основе исследования тенденций его развития в посткризисный период.

В соответствии с целью были поставлены следующие задачи диссертационного исследования:

1) исследовать теоретические основы личного страхования, включающие его экономическую сущность и функции;

2) рассмотреть классификацию личного страхования;

3) изучить генезис личного страхования;

4) проанализировать развитие страхования жизни за рубежом: в США и Японии;

5) выявить основные тенденции развития страхования жизни в России и предложить направления его совершенствования с учетом зарубежного опыта;

6) предложить расширение ассортимента страховых продуктов по страхованию жизни, а также обосновать расширение каналов их продаж.

Объектом исследования выступает личное страхование.

Предметом исследования является совокупность экономических отношений, возникающих в процессе реализации страхования жизни в посткризисный период.

Степень обоснованности научных положений, выводов и рекомендаций. Глубина исследования, обоснованность выводов и рекомендаций, достоверность выводов диссертационной работы подтверждаются использованием в ходе проведения исследования теоретических трудов российских и зарубежных экономистов в области страхования, изучением зарубежного опыта развития страхования жизни на основе современных аналитических материалов на английском языке.

Информационную базу исследования составили положения нормативных законодательных актов, монографии, статистические материалы и аналитические исследования Министерства финансов, Федеральной службы по финансовым рынкам (Федеральной службы страхового надзора РФ), Федеральной службы государственной статистики РФ, Международного института страхования, Американской ассоциации компаний по страхованию жизни, Ассоциации страхования жизни Японии, материалы периодических изданий, сайтов страховых компаний России, США, Японии.

При написании диссертационной работы применялись следующие научные методы: методы логического анализа и синтеза, исторический метод, метод сравнительного анализа, индуктивный метод.

Наиболее существенные результаты диссертационного исследования, полученные автором:

- на основе систематизации зарубежного опыта (США, Япония) выявлены основные тенденции развития страхования жизни, которые могут быть све-

дены к следующим: высокая популярность страхования жизни; концентрация капитала и уменьшение количества страховщиков вследствие процессов слияния и поглощения; расширение защиты прав страхователей; широкий ассортимент страховых продуктов, учитывающих потребности страхователей в страховой защите; наличие разнообразных каналов сбыта;

- обозначены возможные направления совершенствования страхования жизни в России, такие как привлечение обществ взаимного страхования к продаже продуктов по страхованию жизни, создание гарантийного фонда, расширение ассортимента страховых продуктов и каналов сбыта, на основе анализа современных тенденций развития страхования жизни в России и сравнения их с зарубежным опытом, которые должны обеспечить защиту достигнутого уровня жизни страхователей и застрахованных лиц;

- предложено расширить ассортимент страхования жизни за счет разработки и внедрения новых страховых продуктов: конвертируемого кредитного страхования, возобновляемого срочного страхования, срочного страхования «Защита доходов семьи» и пожизненного страхования «Стандарт» с целью увеличения доступности личного страхования для населения;

- для популяризации страхования жизни среди населения разработан страховой план по упрощенному страхованию жизни и алгоритм его реализации при использовании такого нестрахового посредника, как Почта России.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в уточнении сущности и классификации личного страхования, выделении в личном страховании подотраслей страхования жизни и здоровья. К элементам научной новизны относятся следующие:

- уточнено понятие личного страхования, на основе систематизации взглядов на экономическую сущность страхования таких авторов, как Манэс А., Воблый К.Г., Шахов В.В., Бахматов С.А. и др., которое представляет собой экономические отношения по защите страхователей от рисков, связанных с жизнью и здоровьем, осуществляемые посредством удовлетворения различных видов потребностей, возникающих в результате наступления определенных случайных событий, на основе предоставления денежных средств страховых фондов, создаваемых из взносов страхователей;

- предложена классификация личного страхования в зависимости от видов потребностей страхователей в страховой защите, выражающейся в предоставлении страхового обеспечения, которое используется по следующим направлениям: покрытие фактически произведенных затрат; затрат, связанных с неполучением или снижением доходов; накопление;

- на основе выявления такого критерия, как объект страхования, обосновано выделение в личном страховании двух подотраслей - страхования жизни, которое сочетает в себе рисковое и накопительное страхование жизни, и страхования здоровья, включающего страхование от несчастных случаев и медицинское страхование;

- в целях разработки страховщиком нового страхового продукта, расчета страхового тарифа, а также для удобства страхователей предложено использо-

вать страховой план - совокупность характеристик страхования, включающую в себя перечень основных и дополнительных рисков, опций, срок страхования, периодичность внесения взносов и условия осуществления страховой выплаты.

Теоретическая и практическая значимость диссертационной работы. Теоретическая значимость диссертационного исследования состоит в уточнении сущности личного страхования, выделении в личном страховании подотраслей страхования жизни и страхования здоровья, введении классификации личного страхования в зависимости от потребностей страхователей и страхового плана. Эти результаты могут быть также использованы в целях дальнейшего развития теории в области личного страхования.

Практическая значимость заключается в возможности использования предлагаемых выводов и рекомендаций страховыми компаниями при разработке и внедрении новых страховых продуктов по страхованию жизни, а также при выборе каналов их распространения. Также результаты исследования могут быть использованы в преподавательской деятельности при изучении дисциплины «Страхование».

Область исследования и соответствие диссертации паспорту научной специальности. Диссертационная работа соответствует следующим пунктам паспорта специальности 08.00.10 - «Финансы, денежное обращение кредит»: п.7.1. «Современные тенденции организации и функционирования системы страхования и рынка страховых услуг», п.7.4. «Формирование теоретических и методологических основ новых видов страховых продуктов и систем социальной поддержки и защиты населения страны».

Апробация и публикации результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационного исследования были представлены на научно-практических конференциях, в том числе на ежегодных конференциях профессорско-преподавательского состава, докторантов и аспирантов, студентов и магистрантов БГУЭП в г. Иркутске (2005-2012 гг.) и на международной научно-практической конференции «Байкальские экономические чтения», г. Улан-Удэ (2007 г.). Практические разработки осуществлялись в ходе международной стажировки по программе Японского фонда на тему: «Страхование жизни в Японии» (2009-2010 г.).

Результаты диссертационного исследования внедрены в практику деятельности таких страховых организаций, как ОАО «АльфаСтрахование» (филиал в г. Иркутске) и филиал ООО «Росгосстрах» в Иркутской области, а также используются в учебном процессе кафедры страхования и управления рисками БГУЭП, что подтверждается соответствующими документами о внедрении.

Основные результаты научного исследования отражены в 9 публикациях общим объемом 2,8 п.л. (полностью авторские), в том числе три статьи общим объемом 1,0 п.л. в рецензируемых научных журналах, рекомендуемых ВАК Минобрнауки РФ.

Структура и содержание диссертации. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка из 152 наименований и приложений. Текст научной работы изложен на 187 страницах,

включает 8 рисунков и 55 таблиц. Исследование содержит 4 приложения, на 12 страницах, включающие 19 таблиц.

Во введении раскрывается актуальность темы диссертационного исследования, определяются цели и задачи, объект и предмет исследования, отражается научная новизна работы и наиболее существенные результаты, полученные в ходе исследования, а также теоретическая и практическая значимость работы.

В первой главе «Теоретические основы личного страхования» рассматривается сущность личного страхования и его функции, исследуется классификация личного страхования, обосновывается выделение в личном страховании подотраслей страхования жизни и здоровья, предлагаются классификация личного страхования в зависимости от потребностей страхователей и страховой план. Также рассмотрен генезис личного страхования.

Во второй главе «Анализ развития страхования жизни в России и за рубежом» проводится анализ и систематизация мировых тенденций развития страхования жизни в посткризисный период на примере таких стран - лидеров рынка страхования жизни, как США и Япония. Выявлены основные тенденции развития страхования жизни в России, с целью определения возможных направлений применения зарубежного опыта в развитии отечественного рынка страхования жизни в на основе сравнительного анализа.

В третьей главе «Современные направления совершенствования страхования жизни» выявляются и рассматриваются направления совершенствования страхования жизни, такие как расширение ассортимента страховых продуктов срочного и пожизненного страхования, а также использование Почты России в качестве канала распространения, в частности упрощенного страхования жизни, предлагается алгоритм реализации договора упрощенного страхования жизни.

В заключении приводятся основные выводы и результаты, полученные автором в ходе диссертационного исследования.

В приложениях содержатся аналитические и вспомогательные материалы, иллюстрирующие отдельные положения диссертационной работы.

И. ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ И РЕЗУЛЬТАТЫ ДИСЕРТАЦИОННОГО ИССЛЕДОВАНИЯ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

1. Уточнено понятие личного страхования, на основе систематизации взглядов на экономическую сущность страхования таких авторов, как Манэс А., Воблый К.Г., Шахов В.В., Бахматов С.А. и др., которое представляет собой экономические отношения по защите страхователей от рисков, связанных с жизнью и здоровьем, осуществляемые посредством удовлетворения различных видов потребностей, возникающих в результате наступления определенных случайных событий, на основе предоставления денежных средств страховых фондов, создаваемых из взносов страхователей.

Для определения сущности личного страхования были рассмотрены различные подходы:

1) страхование как способ возмещения вреда (А. Манэс);

2) страхование как покрытие имущественных потребностей, возникающих в результате наступления страхового случая, включая потребность в возмещении вреда (К.Г. Воблый);

3) страхование как форма, способ или метод создания страхового фонда (В.В. Шахов);

4) страхование как замкнутая солидарная раскладка ущерба (С.А. Бахматов, Ю.В. Бондарь).

Если при имущественном страховании под ущербом понимается утрата или повреждение имущества, вред причиненный другим лицам, а также убытки от предпринимательской деятельности, произошедшие в результате возникновения страхового случая, то в личном страховании невозможно определить ущерб, как измеримый и подлежащий возмещению вред. Соответственно, подходы к рассмотрению сущности страхования как способа возмещения вреда и как замкнутой солидарной раскладки ущерба, не могут применяться при определении сущности личного страхования.

Определение экономической сущности страхования как способа удовлетворения имущественных потребностей страхователей, включая потребность в возмещении ущерба, возникающих в результате наступления определенных случайных событий, из средств специально создаваемых страховых фондов, позволяет объединить понятия личного и имущественного страхования в единое.

В соответствии с этим, личное страхование представляет собой экономические отношения по защите страхователей от рисков, связанных с жизнью и здоровьем, осуществляемые посредством удовлетворения различных видов потребностей, возникающих в результате наступления определенных случайных событий, на основе предоставления денежных средств страховых фондов, создаваемых из взносов страхователей.

На современном этапе развития страхования функциями личного страхования являются:

1. защитная — защита материального положения страхователя или застра-

хованного лица;

2. сберегательная - осуществление накоплений на различные цели;

3. превентивная - проведение мероприятий по предупреждению страховых случаев.

Превентивная функция имеет место при осуществлении таких рисковых видов личного страхования, как страхование от несчастных случаев и медицинское страхование, в частности, при создании фондов, средства из которых расходуются на профилактику и предупреждение травм и заболеваний.

В силу специфики личного страхования в данной отрасли большое значение имеет защитная функция, поскольку основное назначение личного страхования - это обеспечение защиты материального положения личности. Несмотря на то, что некоторые авторы выделяют сберегательную функцию как основную, фактически ее роль является дополнительной.

2. Предложена классификация личного страхования в зависимости от видов потребностей страхователей в страховой защите, выражающейся в предоставлении страхового обеспечения, которое используется по следующим направлениям: покрытие фактически произведенных затрат; затрат, связанных с неполучением или снижением доходов; накопление.

Финансовые последствия наступления страховых случаев вызывают потребности в денежном обеспечении, которое используется по нескольким основным направлениям. В личном страховании страховые выплаты в виде страхового обеспечения, или финансовой помощи страхователю, обеспечивают покрытие различных затрат, связанных с рисками в сфере жизни и здоровья застрахованного лица.

Если положить в основу классификации личного страхования критерий потребности, удовлетворяемой с помощью того или иного вида страхования, то получим следующее деление (см. табл. 1).

Таблица 1

Классификация видов личного страхования с точки зрения потребностей

Риски Потребности Вид страхования

1. Фактически произведенные затраты

Смерть Оплата ритуальных услуг Страхование на случай смерти

Травма, болезнь. Инвалидность. Необходимость профилактических процедур Оплата медицинских услуг, связанных с лечением и восстановление трудоспособности Страхование от несчастных случаев и болезней. Медицинское страхование

2. Затраты, связанные с неполучением или снижением доходов

Смерть Уменьшение семейного дохода в результате смерти кормильца или одного из членов семьи Страхование на случай смерти

Инвалидность. Травма. Болезнь Уменьшение трудового дохода в результате частичной или полной утраты трудоспособности Страхование от несчастных случаев и болезней

Дожитие до пенсионного возраста Уменьшение трудового дохода в результате выхода на пенсию Пенсионное страхование

3. Накопление

Дожитие до пенсионного возраста Необходимость обеспечения, связанная с выходом на пенсию Пенсионное страхование

Дожитие Создание сбережений, денежных резервов, покупка жилья, крупных товаров Накопительное страхование жизни

Дожитие до срока. Свадьба. Получение образования Необходимость осуществления затрат, связанных со свадьбой, оплатой учебы в высшем учебном заведении Накопительное страхование жизни. Страхование детей к совершеннолетию и бракосочетанию. Образовательное страхование

Рождение ребенка Необходимость осуществления затрат, связанных с рождением ребенка Накопительное страхование жизни. Медицинское страхование

Как видно из табл. 1, потребности, возникающие в результате страхового случая, можно разделить на несколько категорий:

1) Фактически произведенные затраты: оплата ритуальных услуг; оплата медицинских услуг.

2) Затраты, связанные с неполучением или снижением доходов: снижение семейных доходов - обеспечение близких в случае смерти; неполучение трудовых доходов - обеспечение себя и близких в случае утраты трудоспособности; снижение доходов в связи с выходом на пенсию.

3) Накопление: на старость - пенсионное обеспечение; сбережения, денежные резервы; покупка жилья, крупных товаров; оплата образования и материальная поддержка детей.

Классификация личного страхования по критерию потребности, удовлетворяемой с помощью того или иного вида страхования, позволяет страхователю определить потребности в страховой защите и сделать выбор в пользу того или иного вида личного страхования.

3. На основе выявления такого критерия, как объект страхования, обосновано выделение в личном страховании двух подотраслей - страхования жизни, которое сочетает в себе рисковое и накопительное страхование жизни, и страхования здоровья, включающего страхование от несчастных случаев и медицинское страхование.

В отраслевой классификации страхования в советский период возникло и закрепилось традиционное выделение таких классификационных единиц, как отрасли, подотрасли, виды и разновидности страхования.

Начиная с 1 июля 2007 г., в личном страховании выделяются такие подотрасли, как страхование жизни и личное страхование, иное, чем страхование жизни, в которое входят такие виды, как страхование от несчастных случаев и медицинское страхование. При этом критериями выделения подотрасли являются продолжительность страхования и методики расчета страхового тарифа и

резервирования.

Некоторыми исследователями (Балакирева В.Ю., Сплетухов Ю.А., Дю-жиков Е.Ф.) выделяются в личном страховании страхование жизни и страхование здоровья. В частности, Дюжиков Е.Ф. отмечает, что в основе такого деления находятся объем обязательств страховщика и срок страхования. Для страхования жизни характерны выплаты при дожитии до оговоренного момента или в случае смерти в течение действия договора, в страховании здоровья выплаты производятся при причинении вреда здоровью застрахованного.

Махтина Ю.Б. в своем диссертационном исследовании также обосновывает, что объектом медицинского страхования являются имущественные интересы страхователя или застрахованного лица, связанные с его здоровьем. Действительно, имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью и оказанием медицинских услуг можно объединить как интересы, связанные со здоровьем определенного лица.

Деление личного страхования на страхование жизни и страхование здоровья принято и широко используется в зарубежной практике. В данном случае особенностью подотрасли страхования здоровья является долгосрочность некоторых его видов. Поэтому, критерий продолжительности срока страхования не может выступать основанием для деления личного страхования на подотрасли.

Автор полагает, что объект страхования (имущественные интересы, связанные с жизнью или здоровьем) отражает также объем страховой ответственности и методику расчета тарифных ставок, и, соответственно, предлагает выделять две подотрасли — страхование жизни и страхование здоровья по единому критерию объекта страхования. В подотрасль страхование жизни включаются рисковое и накопительное страхование жизни, в страхование здоровья входят страхование от несчастных случаев и медицинское страхование.

4. В целях разработки страховщиком нового страхового продукта, расчета страхового тарифа, а также для удобства страхователей предложено использовать страховой план - совокупность характеристик страхования, включающую в себя перечень основных и дополнительных рисков, опций, срок страхования, периодичность виесепия взносов и условия осуществления страховой выплаты.

Для разработки страховщиком нового страхового продукта, создания правил и условий нового вида страхования, расчета страхового тарифа целесообразно использовать набор характеристик страхования, называемых страховым планом.

Страховой план может использоваться как в течение технической разработки нового продукта, так и при реализации готового страхового продукта для определения потребности страхователя в страховой защите. Каждый из параметров страхового плана влияет на размер уплачиваемой страховой премии. В табл. 2 представлены основные параметры страхового плана.

Таблица 2

Содержание параметров страхового плана личного страхования_

Параметр Содержание

1. Основные риски (один или несколько из перечисленных) а) неблагоприятные: - смерть от любой причины; - смерть в результате болезни или несчастного случая; - временная утрата трудоспособности вследствие болезни или несчастного случая; - инвалидность в результате болезни или несчастного случая; - болезнь, требующая расходов на лечение. б) специальные: - дожитие до определенного срока; - дожитие до установленного возраста; - бракосочетание; - беременность и роды, и другие

2. Дополнительные риски (к дополнительным рискам относятся новые виды страхуемых рисков, с расширением использования они перейдут в разряд основных) - тяжелая (критическая) болезнь; - хирургическое вмешательство (операция); - долгосрочный медицинский уход

3. Опции (дополнительные условия) - участие в прибыли страховщика (получение бонусов); - индексация; - возврат взносов; - получение выкупной суммы; - уменьшение срока уплаты премии (редуцирование); - освобождение от уплаты премий в период временной нетрудоспособности, безработицы; - уплата страховых платежей за страхователя при полной утрате трудоспособности; - изменение размера страховой суммы (возрастание, уменьшение); - добавление другого лица; - конвертация полиса; - возобновление полиса и другие

4. Срок страхования от одного года до пожизненного; по достижении определенного возраста

5. Уплата взносов - единовременно; - пожизненная или срочная периодическая уплата (ежегодно, ежеквартально, ежемесячно, еженедельно); - изменение размера взносов (возрастание, уменьшение)

6. Выплата страхового обеспечения - единовременная сумма (полная страховая сумма или ее часть); - в форме пожизненной или срочной ренты (ежегодно, ежеквартально, ежемесячно); - пособие за день нетрудоспособности; - частичная или полная компенсация медицинских расходов

С практической точки зрения формирование страховой услуги по приведенной схеме будет способствовать расширению предложения, гибкому и прозрачному установлению цены на страховую услугу по личному страхованию.

5. На основе систематизации зарубежного опыта (США, Япопия) выявлены основные тенденции развития страхования жизни, которые могут быть сведены к следующим: высокая популярность страхования жизни; концентрация капитала и уменьшение количества страховщиков вследствие процессов слияния и поглощения; расширение защиты прав страхователей; широкий ассортимент страховых продуктов, учитывающих потребности страхователей в страховой защите; наличие разнообразных каналов сбыта.

Для целей диссертационного исследования автор в дальнейшем рассматривает наиболее социально значимую и широко развитую в мире подотрасль личного страхования - страхование жизни.

США и Япония в течение многих лет занимают позиции лидеров мирового рынка страхования жизни. В табл. 3 приведены данные, характеризирующие рынки страхования жизни стран-лидеров по объему страхования жизни в 2010 г. Доля в общемировом объеме премий по страхованию жизни США составляет 20,1 %, Японии - 17,6 %. В сумме на эти две страны приходится 37,6 % мирового рынка страхования жизни.

Таблица 3

Страна Премия по страхованию жизни, млрд дол. Доля страны в общемировом объеме премии по страхованию жизни, %

США 506,2 20,1

Япония 440,95 17,5

Великобритания 213,8 8,5

Франция 192,4 7,6

Германия 114,9 4,6

Для выявления тенденций были проанализированы рынки страхования жизни США и Японии по таким позициям, как:

организационно-правовые формы и количество страховщиков; регулирование и надзор;

виды личного страхования и каналы распространения; размеры активов и взносов по видам страхования.

Количество страховщиков жизни в США в 2010 г. составило 917, из них 76 % являются акционерными обществами, взаимные общества составляют 14 % отрасли. Доля иностранных участников на рынке составляет 11,6 %. Число страховых компаний стабильно снижается с 1990 г., вследствие процессов слияния и поглощения компаний; количество взаимных обществ также сокращается, происходит акционирование взаимных компаний и создание взаимных

1 ЦШ.:Ьип: /мисгпаШишНпчигапсс.оп!

холдингов.

Регулирование отрасли осуществляется самостоятельно каждым штатом, который имеет свое страховое законодательство и регулирующий орган (страховой комиссар). Деятельность страховых комиссаров регулируется национальной организацией - Национальной ассоциацией страховых комиссаров (HACK). Государственное регулирование страхования жизни в США децентрализовано и достаточное либерально, ряд надзорных функций выполняют саморегулируемые организации страховщиков.

Страхование жизни в США представлено срочным и пожизненными видами (обычное, переменное, универсальное, универсальное переменное), аннуитетами, пенсионным страхованием. В зависимости от назначения страхование жизни подразделяется на индивидуальное, коллективное, кредитное и отраслевое. Индивидуальное страхование жизни включает в себя два базовых плана (срочное и пожизненное страхование жизни) и основанные на базовых планах разновидности. Каналы продаж страховых продуктов являются широко диверсифицированными.

Размер совокупных активов отрасли в 2010 г. достиг 5,3 трлн дол., 50,1% всех активов принадлежат 10 компаниям-лидерам. Величина взносов по личному страхованию составила 571 млрд дол. в 2010 г. Статистика рынка свидетельствует о преодолении последствий финансового кризиса и возврате к докризисному уровню активов в отрасли, также о росте размера капитала страховых компаний и степени его концентрации. Уровень доходности в отрасли является высоким.

В Японии число страховщиков жизни в 2010 г. достигло 47, из них 42, или 89 % являются акционерными обществами, 5 (11 %) - взаимные общества. Доля иностранного участия на рынке составляет 38 % числа всех страховщиков жизни. При этом число страховщиков - акционерных компаний увеличивается, количество взаимных обществ в Японии остается неизменным, также растет число иностранных игроков на рынке. Несмотря на небольшое количество участников, рынок страхования жизни Японии является в высокой степени концентрированным.

Органом страхового надзора в Японии выступает Агентство по надзору за финансовыми операциями. Все страховые компании, являющиеся участниками рынка, входят в состав Ассоциации страхования жизни Японии, а также участвуют в Корпорации по защите прав страхователей, призванной защищать страхователей в случае банкротства страховых компаний.

В отрасли происходят процессы дерегулирования, выражающиеся во введении процедуры акционирования взаимных обществ, снятии запрета на осуществление банковского страхования, расширении защиты прав страхователей. Также проходит реформа налогообложения, стимулирующая развитие страхования жизни посредством увеличения размеров налоговых вычетов для частных лиц, приобретающих страхование жизни.

В страховании жизни выделяются срочное, пожизненное, страхование на дожитие и пенсионное. Страховые организации разрабатывают модифициро-

ванные страховые продукты на основе сегментации рынка, наиболее полно соответствующие потребностям страхователей.

Наряду с традиционным агентским каналом, а также освоением банковского канала продаж происходит внедрение новых каналов сбыта, таких как брокеры ценных бумаг, Интернет, продажи через различных посредников.

Активы отрасли к концу 2010 г. достигли значения в 321 трлн иен, треть которых составили активы почтового страховщика «Кампо». Взносы по страхованию жизни за 2010 г. составили 34,5 трлн иен, или около 400 мрлд дол.

6. Обозначены возможные направления совершенствования страхования жизни в России, такие как привлечение обществ взаимного страхования к продаже продуктов по страхованию жизни, создание гарантийного фонда, расширение ассортимента страховых продуктов и каналов сбыта, на основе анализа современных тенденций развития страхования жизни в России и сравнения их с зарубежным опытом, которые должны обеспечивать защиту достигнутого уровня жизни граждан.

После введения в России с 1 июля 2007 г. в действие законодательного разделения личного страхования на страхование жизни и иное, чем страхование жизни, количество страховых организаций на рынке снижалось, достигнув в 2011 г. значения 56, при этом доля иностранного участия составила 20%.

Усиливается конкуренция между региональными и центральными страховщиками в пользу центральных, а также между центральными и иностранными страховщиками в пользу последних. Позиции региональных страховщиков без соответствующей государственной поддержки будут значительно ухудшаться. Также в отрасли происходит ужесточение страхового надзора, выражающееся в повышении требований к уставному капиталу и платежеспособности страховщиков жизни.

Страхование жизни в 2011 г. составило около 19 % в структуре личного страхования, и около 6 % среди всех видов добровольного страхования. Развиваются срочное и накопительное страхование жизни, инвестиционно-ориентированное и пенсионное страхование развиты слабо. Основными каналами продаж выступают страховые агенты и штатные сотрудники страховых компаний, развивается сотрудничество страховых компаний с банками.

Возможные направления совершенствования страхования жизни в России в соответствии с зарубежным опытом сведены в табл. 4.

Таблица 4

Направления совершенствования страхования жизни в России _в соответствии с зарубежным опытом_

Характеристика Направления совершенствования

Страховые компании (количество, организационная форма, иностранное участие) • слияния и поглощения страховых компаний; • создание различных альянсов, аутсорсинг; • развитие взаимных обществ по страхованию жизни

Регулирование и надзор • внедрение защиты прав страхователей; • создание гарантийного фонда

Характеристика Направления совершенствования

Виды страхования жизни • разработка новых страховых продуктов в соответствии с демографическими и экономическими тенденциями

Каналы распределения • расширение каналов сбыта; • взаимодействие банков и страховых компаний по новым направлениям

Статистические данные • увеличение капитализации; • увеличение инвестиционного дохода; • снижение расходов

В дополнение к перечисленным, выделяются направления совершенствования страхования жизни, которые связаны с решением проблем страхового рынка в России. Возможные пути их решения можно обобщить следующим образом:

- внесение комплексных изменений в страховое законодательство, в том числе в Федеральный закон «О взаимном страховании» о снятии запрета для взаимных обществ на деятельность по страхованию жизни;

- создание гарантийного фонда на случай банкротства страховых организаций, финансируемого из взносов страховщиков и отчислений из государственного бюджета;

- разработка профессиональных стандартов страхования жизни, переход на международные стандарты отчетности;

- внедрение единой системы подготовки и сертификации агентов, повышение квалификации сотрудников страховых организаций;

- развитие института актуариев;

- разработка и внедрение новых страховых продуктов;

- расширение каналов сбыта;

- популяризация страхования жизни.

Автор полагает, что одними из возможных направлений развития страхования жизни в настоящее время выступают расширение ассортимента страховых продуктов и каналов сбыта. Это соответствует также и направлениям развития страхования жизни за рубежом (см. табл. 4).

Для выявления возможностей расширения ассортимента страховых продуктов автором был проведен сравнительный анализ предложения по разновидностям индивидуального страхования жизни (среди выборочных страховых компаний в США, Японии и России), по итогам которого были сделаны следующие выводы. Предложение таких разновидностей, как страхование на дожитие, смешанное, пенсионное, детей, присутствует в России наравне с США и Японией. США является лидером в области срочного и универсального, переменного страхования. Однако представляется несколько преждевременным внедрение универсального и переменного страхования в России.

По нашему мнению, на современном этапе развития страхового рынка необходимо обратить внимание на развитие базовых разновидностей страхова-

ния жизни - таких как срочное и пожизненное, предложение которых является недостаточным, вследствие чего не удовлетворяются потребности страхователей в страховой защите.

7. Предложено расширить ассортимент страхования жизни за счет разработки и внедрения новых страховых продуктов: конвертируемого кредитного страхования, возобновляемого срочного страхования, срочного страхования «Защита доходов семьи» и пожизненного страхования «Стандарт» с целью увеличения доступности личного страхования для населения.

Как было показано ранее, в России доступно лишь ограниченное количество продуктов срочного страхования, предпочтение отдается кредитному и накопительному страхованию. В то же время в развитых странах доступен широкий круг планов срочного и пожизненного страхования жизни, разработанных для страхователей с различными потребностями и финансовыми возможностями, поскольку данные страховые планы являются одними из основных разновидностей страхования жизни, предоставляющими необходимую страховую защиту гражданам и их семьям при наступлении страховых случаев.

В результате анализа предложения срочного и пожизненного страхования на российском рынке было выявлено, что не задействованы такие опции, как возобновление и конвертация, и соответственно, такие срочные планы, как возобновляемое и конвертируемое страхование. Кроме этого, совершенно не распространено страхование доходов семьи. Также, перечень дополнительных рисков может быть расширен и другими рисками, покрываемыми страхованием здоровья.

В связи с этим автор предлагает следующие направления совершенствования срочного страхования жизни:

1. Разработка и продвижение новых страховых продуктов: «Ежегодно возобновляемое страхование жизни», «Срочное страхование доходов семьи», пожизненное страхование «Стандарт»;

2. Кредитное страхование дополнить опцией конвертирования в другой вид страхования (срочное или пожизненное) по истечении срока действия договора.

Основные характеристики предлагаемых планов срочного и пожизненного страхования сведены в табл. 5.

Таблица 5

Основные характеристики предлагаемых страховых продуктов

Наименование Возобновляемое срочное страхование Срочное страхование «Защита доходов семьи» Пожизненное страхование «Стандарт»

Основные риски Уход из жизни по любой причине Уход из жизни по любой причине Уход из жизни по любой причине. Дожитие до 100 лет

Дополнительные риски Необходимость госпитализации Инвалидность. Временная нетрудоспособность Необходимость госпитализации

Наименование Возобновляемое срочное страхование Срочное страхование «Защита доходов семьи» Пожизненное страхование «Стандарт»

Опции Возобновление. Индексация Индексация Индексация. Участие в прибыли. Возможность ссуды

Срок страхования От 3 лет До пенсионного возраста Пожизненно

Уплата премии Ежемесячная. Ежеквартальная Ежемесячная. Ежеквартальная Единовременная. Ежемесячная. Ежеквартальная. Ежегодная

Выплата страховой суммы Единовременно. Ежедневное пособие в случае госпитализации Ежемесячная выплата равными частями Единовременно. В форме аннуитета при дожитии до пенсионного возраста. Ежедневное пособие в случае госпитализации

Возобновляемое срочное страхование жизни позволит заключить договор страхования на краткосрочной основе, договор может быть продлен по желанию страхователя с даты его окончания без обязательного медицинского освидетельствования. Также этот продукт может выступать как дополнение к другим договорам страхования жизни, увеличивая размер страхового покрытия на ежегодной основе.

Страхование семейных доходов предоставляет страховую защиту в случае потери кормильца и является сравнительно дешевым вариантом срочного страхования, поскольку страховая сумма в данном случае уменьшается пропорционально возрасту застрахованного, если же последний останется жив к сроку окончания договора, то страхователь не получает страховой выплаты. При этом на всем протяжении действия договора (как правило, до момента достижения застрахованным лицом пенсионного возраста) семья (иждивенцы) находятся под страховой защитой, чтобы при наступлении страхового случая иметь средства для обеспечения текущих затрат.

Основной особенностью предлагаемого пожизненного страхового продукта является наличие такой опции, как возможность получения ссуды из сформированных к данному времени страховых резервов. Опция ссуды в пожизненном страховании является привлекательной не только для потенциальных клиентов, но и для страховщика, поскольку будет, во-первых, способствовать увеличению спроса на данный продукт, и, во-вторых, обеспечивать постоянство заключенных договоров, так как, чтобы воспользоваться опцией, необходимо, чтобы договор действовал в течение 5-10 лет.

Разработка и внедрение предложенных автором продуктов срочного и пожизненного страхования будут способствовать расширению ассортимента страховых продуктов, предлагающих защиту для граждан и их семей по приемлемой стоимости.

8. Для популяризации страхования жизни среди населения разработан страховой план но упрощенному страхованию жизни и алгоритм его реализации при использовании такого нестрахового посредника, как Почта России.

Автором было предложено задействовать для сбыта продуктов по страхованию жизни такой нестраховой посредник, как Почта России. К преимуществам почтового канала сбыта можно отнести следующее:

- разветвленная сеть почтовых отделений обеспечивает доступ страховщика к различным слоям потребителей;

- доверие со стороны населения к почтовой системе облегчает принятие решения о приобретении страхового полиса;

- участие государства в капитале почты устраняет потребность в максимизации прибыли почтового страховщика, что позволяет создавать и предлагать на рынке доступные и эффективные страховые продукты.

Для сравнения, одной из особенностей японского рынка является наличие такого поставщика страхования жизни как почтовый страховщик «Кампо». Страховая компания почты «Кампо» осуществляет свои операции как часть группы компаний Почты Японии. Количество почтовых офисов в сети Почты Японии составляет примерно 20 ООО, в этой сети продаются простые и легкие для понимания страховые продукты с невысокими страховыми суммами, а также предоставляются взаимосвязанные услуги. Клиентами преимущественно являются домохозяйства и частные лица.

Почтой России в 2004 г. был начато сотрудничество со страховыми компаниями по продаже страховых продуктов населению почтовыми отделениями. В настоящее время более 20 ООО отделений (из всего 42 ООО) Почты России предлагают продукты добровольного страхования имущества граждан от огня и других опасностей, индивидуального страхования граждан от несчастных случаев, добровольного страхования гражданской ответственности при использовании жилого помещения и другие.

Для реализации через этот канал автором был разработан упрощенный страховой план. Упрощенное страхование отличается от обычного страхования жизни простой формой андеррайтинга, отсутствием обязательного медицинского освидетельствования состояния здоровья потенциального застрахованного лица, установленными значениями страховых сумм и взносов. Вместо медицинского освидетельствования предлагается заполнить анкету о здоровье.

При применении упрощенного страхования возникает риск неправильной оценки уровня риска по каждому страхователю (антиселекции), однако использование такого канала, как почта, а также приемлемый уровень тарифов, связанный с низкими комиссионными платежами, могут обеспечить его массовое распространение. Также страховщиками принимаются такие меры для уменьшения риска, как установление возрастных ограничений, применение выжидательного периода.

В табл. 6 приведен страховой план упрощенного срочного страхования с опцией автоматического продления.

Параметры Содержание

Основные риски Уход из жизни по любой причине

Дополнительные риски Нет

Опции Автоматическое продление

Срок страхования 1, 3, 5 лет

Уплата премии Ежемесячная, ежеквартальная

Страховая сумма 500 тыс.руб., 1 млн.руб., 1,5 млн. руб.

Информирование о продукте осуществляется с помощью консультирования, а также предоставления всей необходимой информации о продукте в помещении отделения почты, что позволяет клиенту определить свои потребности в страховании, выражающиеся в выборе вида страхования и размере страховой суммы, а также уточнить размер страхового тарифа, соответствующий его полу и возрасту.

На рис. 1 представлен возможный алгоритм заключения договора при использовании почтового канала распределения.

Рис. 1 Алгоритм реализации упрощенного страхования жизни Затем на основании рассмотрения заполненного заявления-анкеты страховщик принимает решение о принятии на страхование на стандартных условиях или отказе от заключения договора. После этого происходит оформление полиса, оплата первого взноса, вступление договора в силу.

Дальнейшее информирование о предлагаемых страховых услугах может

осуществляться с помощью рассылки информационных писем на почтовые адреса, а также посредством организации различных мероприятий (лекций) для страхователей. Далее по истечении времени могут наступить следующие события: расторжение договора, истечение срока действия договора, наступление страхового случая.

Разработка предложенных страховых продуктов и их реализация будут способствовать расширению ассортимента, а также увеличению информированности граждан об услугах страхования жизни, их популяризации, укреплению доверия граждан к финансовым институтам.

В ходе исследования были выявлены разнообразные пути совершенствования страхования жизни, однако автором были разработаны лишь некоторые из них, такие как расширение ассортимента страховых продуктов и каналов сбыта, что касается других направлений развития личного страхования, то они будут объектом дальнейшего исследования.

III. ОСНОВНЫЕ ВЫВОДЫ И РЕКОМЕНДАЦИИ РАБОТЫ

1. Систематизация различных подходов к сущности страхования на основе исключения понятия «возмещение ущерба» позволила уточнить определение личного страхования. Были выявлены функции личного страхования, такие как защитная, сберегательная и превентивная.

2. Автором было обосновано выделение в личном страховании подотраслей страхования жизни и здоровья по критерию объекта страхования, предложены классификация личного страхования в зависимости от видов потребностей страхователей в страховой защите, и страховой план - совокупность характеристик личного страхования - использующийся при разработке и продвижении страховых продуктов.

3. Выявление основных мировых тенденций развития страхования жизни в посткризисный период на примере стран - лидеров мирового рынка страхования жизни США и Японии, позволило определить возможные направления совершенствования страхования жизни в России, такие, как расширение ассортимента страховых продуктов и каналов сбыта.

4. Автором были представлены новые страховые продукты для разработки и внедрения на российском страховом рынке, такие как конвертируемое кредитное страхование, возобновляемое срочное страхование и срочное страхование «Защита доходов семьи», а также пожизненное страхование «Стандарт», которые позволят расширить страховую защиту, и, таким образом, будут способствовать реализации защитной функции страхования жизни и увеличению доступности личного страхования для граждан.

5. Также автором с целью популяризации страхования жизни среди населения был предложен план упрощенного страхования жизни, продаваемый через Почту России и алгоритм его реализации.

IV. СПИСОК ПУБЛИКАЦИЙ ПО ТЕМЕ ИССЛЕДОВАНИЯ

а) статьи в ведущих рецензируемых научных журналах, определенных Высшей аттестационной комиссией Минобрнауки РФ:

1. Тыжинова H.A. Основные тенденции развития страхования жизни в Японии / H.A. Тыжинова // Известия Иркутской государственной экономической академии (Байкальский государственный университет экономики и права) (электронный научный журнал). - 2011. - № 4. - С. 39-42. (0,3п.л.)

2. Тыжинова H.A. Совершенствование страховых продуктов срочного страхования жизни / H.A. Тыжинова // Известия Иркутской государственной экономической академии (Байкальский государственный университет экономики и права). - 2012. - № 1. - С. 46-50. (0,3 п.л.)

3. Тыжинова H.A. Современные тенденции развития индивидуального страхования жизни / H.A. Тыжинова // Сибирская финансовая школа. - 2012. -№1.-С. 71-75. (0,4 п.л.)

б) статьи в других научных изданиях:

4. Кубрикова H.A. Особенности рынка страхования жизни США / H.A. Кубрикова // Материалы 64-й ежегодной научной конференции профессорско-преподавательского состава и докторантов, 16-й научной конференции аспирантов и 67-й научной конференции студентов и магистрантов, посвященных 60-летию победы в Великой Отечественной войне и 75-летию образования университета: ч. 2. - Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2005. - С. 120-123. (0,3 п.л.)

5. Тыжинова H.A. / Проблемы классификации личного страхования / H.A. Тыжинова // Материалы 65-й ежегодной научной конференции профессорско-преподавательского состава и докторантов, 17-й научной конференции аспирантов и 67-й научной конференции студентов и магистрантов: ч. 2. -Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2006. - С. 189-193. (0,2 п.л.)

6. Тыжинова H.A. Основные тенденции развития личного страхования в РФ / H.A. Тыжинова // Развитие финансово-кредитной системы в регионе: сб. науч. тр. - Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2006. - С. 255-260. (0,3 п.л.)

7. Тыжинова H.A. Тенденции развития личного страхования в Японии / H.A. Тыжинова // Вестник молодых ученых: приложение к журналу «Известия ИГЭА» №1(5). - Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2007. - С. 181-187. (0,3 п.л.)

8. Тыжинова H.A. Тенденции развития личного страхования в России в соответствии с зарубежным опытом / H.A. Тыжинова // Региональные аспекты формирования инновационной экономики: проблемы, перспективы развития: т. 2. - Улан-Удэ: Изд-во ВСГТУ, 2007. - С. 211-214. (0,3 п.л.)

9. Тыжинова H.A. Современные тенденции страхования жизни в России / H.A. Тыжинова // Современные тенденции развития социально-экономических процессов: сб. науч. тр. / Вып. 3 - Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2011. — С. 146-152. (0,4 п.л.)

Тыжинова Наталия Александровна

Автореферат

Развитие личного страхования в посткризисный период

Подписано в печать 23.04.2012 г. Формат 60x90 1/16. Бумага офсетная. Печать трафаретная. Усл. печ. л. 1,4. Уч-изд. л. 1,2. Заказ № 5184. Тираж 100 экз.

Отпечатано в НПО БГУЭП