Развитие локального регионального страхового рынка на примере Мурманской области тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Развитие локального регионального страхового рынка на примере Мурманской области"

г б Н

г ,„лг. Российская сДкадвмш 91аик

> 9 МАЙ 1335 „ _ Л

КОЛЬСКИМ НАУЧНЫЙ ЦЕНТР

Институт экономических проблем

На правах рукописи УДК 338.46:368 (470.21)

ЦИРКУНОВ Игорь Борисович

РАЗВИТИЕ ЛОКАЛЬНОГО РЕГИОНАЛЬНОГО СТРАХОВОГО РЫНКА НА ПРИМЕРЕ МУРМАНСКОЙ ОБЛАСТИ

Специальность 08.00.05 - экономит, планцрование и организация управления народным хозяйством и его

отраслями

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

ч

Апатиты 1995

Работа выполнена в Институте менеджмента, экономики и права Мурманской государственной академии рыбопромыслового флота

Научный руководитель:

доктор экономических наук, профессор Лузин Г'.П.

Официальные оппоненты:

доктор экономических наук, профессор Р.В.Корнеева, кандидат экономических наук,, ученый секретарь ИЭП Вербиненко Е.А.

Ведущая организация:

кафедра страхового дела Российской экономической академии им.Г.В.Плеханова

Защита диссертации состоится: "

июня

1995 г. в

(О

часов на

заседании Специализированного совета К 200.12.01 в Институте экономических проблем Кольского научного центра им. С.М.Кирова Российской академии наук по адресу: .

184200, г. Апатиты, Мурманской области, ул. Ферсмана, д. /7

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Института экономических проблем КНЦ РАН.

Автореферат разослан

"й" !ЧРЯ 1995 г. >

Ученый секретарь диссертационног о Совета, кандидат экономических наук

З.Д.Грицай

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования.

Рыночная экономика характеризуется свободой предпринимательства, разнообразием его форм, ориентацией производства и сферы услуг на потребителя в целях обеспечения возрастающей прибыли. Государство не вмешивается непосредственно в процесс товарного производства и обращения, во взаимоотношения между производителем и потребителем, заказчиком и подрядчиком, но вместе с тем определяет важнейшие правила рыночного хозяйства для всех видов деятельности и особые правила для определенных отраслей производственной и непроизводственной сферы. Соблюдению тех или иных требовании служит определенная, довольно жесткая система финансовых, налоговых, правовых и иных норм.

Рыночная экономика, реагируя на внешние и внутренние изменения, должна быть регулируемой системой, но при этом она не теряет своего рискового характера производства. Страхование выступает, с одной стороны, как один из элементов этого регулирования, обеспечения устойчивости производства и потребления, а с другой стороны, как объект регулирования, функционирующий в рамках общих и специфических для него правил. Кроме этого, страхование должно выполнять еще одну важную роль — повышать социальную ответственность предпринимательской деятельности, что, в свою очередь, может привести к повышению социальной защищенности как самих предпринимателей, так и потребителей товаров и услуг.

Для развивающейся российской экономики главной и принципиальной чертой формирования и развития страхового дела является процесс демократических преобразований, который затронул страхование. При этом непременным условием формирования страхового рынка является свободное экономическое общество.

Переход российской экономики к рыночным отношениям требует новых подходов в практике хозяйствования и открывает ряд серьезных проблем перед экономической наукой, в частности, в вопросах теории организации и управления. Одной из существенных проблем переходного периода экономики России является организация страхового дела в Российской Федерации с учетом развития рыночных отношений и в соответствии с требованиями международного страхового рынка.

Изучение и анализ развития страхования как в Российской Федерации, так и в Мурманской области, является необходимым условием осмысления экономических процессов переходного периода. На основе анализа развития страхового дела можно с достаточно высокой степенью точности моделировать развитие рынка страховых услуг в регионе и прогнозировать развитие страхования как составляющей экономического процесса, происходящего в России.

В диссертационном исследовании основное внимание уделяется региональным аспектам страхования. В то же время для качественной оценки регионального страхования требовались анализ и сопоставление соответствующих макроэкономических параметров на уровне государства. Оценка состояния страхового дела в мурманском регионе требует определения концепции и цели развития страхования в нашем регионе.

Цели и задачи исследования.

Целью работы является обоснование методологического подхода и теоретических основ для разработки рекомендаций по развитию и регулированию локального регионального страхового рынка - и построению системы управления страховыми организациями на примере исследования деятельности конкретных страховщиков, действующих в экономических условиях Крайнего Севера в рамках мурманского региона.

Задачами исследования являются: .

1. Методологический анализ основных категорий страхования, в том числе понятия "локального регионального страхового рынка".

2. Ретроспективный анализ развития страхования в советский период и особенности процесса формирования страхового рынка в переходный период.

3. Социально-экономический анализ хозяйствующих субъектов Мурманского локального регионального страхового рынка.

4. Анализ процесса формирования инвестиционной политики страховых организаций и разработка рекомендаций эффективного использования страховых резервов.

5. Разработка рекомендаций по созданию маркетинговых служб страховых компаний и моделирование проекта службы яаблик рилейшнз для страховых организаций.

6. Анализ и прогнозирование перспектив развития локального регионального страхового рынка Мурманской области.

Объект и предмет исследования.

Объектом исследования является локальный региональный страховой рынок как элемент национального страхового рынка России. Для проведения исследования был выбран регион европейского Севера России — Мурманская область.

' Предмет исследования — процесс формирования локального регионального страхового рынка территориального субъекта Российской Федерации.

Методические и теоретические основы исследования.

Теоретической основой диссертационной работы является экономическая теория, выработанная отечественной и зарубежной наукой, а также принципы и методы теории социологии. Методологической основой проведения исследования служит системный подход и научные представления об организации и функционировании рыночной экономики, способах государственного регулирования рыночных отношений.

Кроме того, при написании работы привлекались методологические подходы и методические разработки других научных дисциплин — философии, истории, менеджмента и маркетинга, теории риска. В целях проведения исследования использовались отечественные и зарубежные разработки.

При обработке результатов исследования использовались методы экономико-статистического анализа и бухгалтерского учета, в том числе количественный и качественный анализ, метод группировок, табличное и графическое моделирование.

Основные ад»ртцаемые положения.

В диссертационной работе предлагаются к защите следующие основные положения:

1. Методологические подходы к формированию локального регионального страхового рынка.

2. Социокультурные особенности страхового рынка в России как основа функционирования локального регионального страхового рынка.

3. Концептуальные основы создания локального регионального страхового рынка. Они включают в себя:

— развитие специфических видов страхования для данного экономического региона как субъекта Российской Федерации;

— учет собственного капитала и условий инвестиционной деятельности страховщика;

— модель организации службы паблик рилейшнз страховщика.

Научная новизна исследования.

Научная новизна исследования заключается в следующем:

1. Впервые определено и введейо в научный оборот понятие "локальный региональный страховой рынок".

2. Впервые проведен анализ состояния локального регионального страхового рынка и определен«; его место в национальном страховом рынке Российской Федерации.

3. Предложена характеристика организации советского страхования как государственного страхового картеля.

4. Предложена схема учета собственного капитала страховщика для разработки инвестиционной программы и выработки стратегии инвестиций страховой компании.

5. Определены основные направления маркетинговой деятельности региональных страховщиков.

6. Разработана модель службы паблик рилейшнз для страховых организаций.

7. Определены перспективные направления развития страхования в регионе.

Практическое значение исследования.

Предложенная методология анализа развития локального регионального страхового рынка позволяет определить его роль в экономике региона и место регионального страхования в системе национального рынка страховых услуг РФ. Одновременно это способствует выявлению перспектив развития страховой деятельности в Мурманской области с целью определения приоритетных направлений страхования и эффективных методов и форм организации страхового дела в регионе, а также установления деловых взаимовыгодных контактов с иностранными страховщиками и международными страховыми организациям.

Разработанная концепция активизации страховой деятельности в регионе предполагает организацию и проведение маркетинговых мероприятий на рынке страховых услуг и создание служб паблик рилейшнз в страховых компаниях Мурманска. Инвестиционная деятельность, являясь составной частью деятельности страховщика, предполагает аккумуляцию денежных средств населения и учет собственных капиталов для эффективного размещения в высоконадежных фондовых инструментах и других материальных активах. С этой целью была разработана схема учета собственного капитала страховщика для определения стратегии инвестиций страховых компаний. Предложенная схема как модель планирования инвестиций может быть с успехом использована в деятельности других финансовых организаций и фондовых институтах,

а также в деятельности коммерческих организаций, не являющихся субъектами финансового рынка.

Определенные в результате исследования перспективы развитая регионального страхования подлежат коррекции и управлению с целью активного влияния на повышение социально-экономической стабильности в регионе и оздоровление социально-этических отношений в предпринимательской среде, в частности, повышение уверенности населения в социальной защищенности и ответственности предпринимателей перед потребителями товаров и услуг за свою деятельность.

Апробация работы.

Основные положения и результаты работы докладывались на научно-технических конференциях профессорско-преподавательского состава, аспирантов, научных и инженерно-технических работников МГАРФ в 1992 году и 1994 году, обсуждались специалистами-страховщиками Финансовой Академии при правительстве РФ в 1995 году. Итоговые результаты исследования докладывались И обсуждались на научном семинаре Института экономических проблем КНЦ РАН в 1995 году. Разработки по проблеме развития регионального рынка страховых услуг легли в основу учебного спецкурса по подготовке страховых агентов в Институте менеджмента, экономики и права МГА РФ и были изданы в виде методических указаний в объеме 0,6 п.л. в 1994 году. Разработанная схема учета собственного капитала страховщика была внедрена в 1995 году в московской страховой организации "Иммунитет—10".

По теме исследования опубликовано семь печатных работ общим объемом 3,4 п.л.

Структура и объем работы.

Диссертационное исследование состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений. Объем работы страниц. Список использованной литературы включает 76 наименований.

СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении обосновывается актуальность темы исследования, формулируются цель и задачи, определяются объект и предмет исследования, раскрываются научная новизна, практическая значимость и апробация работы.

В первой главе "Особенности развития страхового рынка и современное развитие страхования в .России" дан методологический анализ основных категории страхования и социальной ответственности предпринимательства; проанализированы основные этапы и выделены особенности развития страхования в России, определены функционирование и организация государственного страхования в,форме страхового (финансового) картеля; охарактеризованы современное развитие страхового рынка в России и факторы, осложняющие активную деятельность российских страховщиков; определено влияние международного опьгга страхования на развитие рынка страховых услуг России.

Во второй главе. "Анализ развития локального регионального страхового рынка Мурманской области" определено место страхового рынка в структуре фондового рынка России; введено понятие "локального регионального страхового рынка"; проанализировано состояние страхового рынка мурманского региона на материалах статистической отчетности и опроса руководителей страховых организаций города; проведен сравнительно-экономический анализ деятельности страховых организаций, работающих на мурманском локальном региональном страховом рынке, в частности, по проводимым страховым операциям, По активности участия на страховом рынке и маркетинговым мероприятиям, по типологии проблем и задач, стоящих перед мурманскими страховщиками; проведен анализ инвестиционной деятельности и разработаны принципиальные подходы к формированию инвестиционной стратегии страховых компаний, определены основные направления инвестиционной политики страховой компании в современных условиях; выявлены существенные проблемы взаимодействия и развития ■ национального и регионального рынка страховых услуг.

В третьей главе. "Перспективы развития локального регионального страхового рынка Мурманской области" приводятся результаты социально-экономического исследования отношения к вопросам страхования руководящих кадров предприятий и организаций Мурманска всех форм собственности, в том числе охарактеризованы приоритетные виды страхования и определены перспективы развития страхования в регионе; изложены рекомендации по активизации деятельности страховщиков на рынке страховых услуг в части маркетинговой деятельности; предложена модель службы паблик рилейшнз, входящая в структуру страховой организации.

В заключении сформулированы основные выводы, вытекающие из результатов проведенного исследования.

ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ ДИССЕРТАЦИИ

Анализ философско-методологоческих основ страховой деятельности. По-, нятие "страхового рынка" определяется как социально-экономическая структура, которая включает в себя страховщиков, страхователей, объекты страхования, страховые интересы и лица, которые заинтересованы в проведении страхования, кроме того, это еще и определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита в форме страховой услуги.

Только с того времени, когда государство начинает заниматься проблемами социальной защиты, она приобретает вид системы. С этой целью в государственных структурах создаются специальные социальные институты, ответственные за организацию социальной защиты, определяются их функции, становятся ясными субъекты ответственных действий, тем самым очерчиваются границы социальной ответственности за создание и функционирование системы социальной защиты. Категориальный анализ системы социальной защиты показывает, что в ее основе заложены взаимосвязанные категории социальной ответственности, социальной защиты и риска.

Анализ соотношения социальной ответственности и социальной защиты в истории деятельности государственных институтов и отдельных спонсоров показывает, что отношение к социальной защите, при котором населению компенсируют материальные затраты, постепенно формирует у его значительной части иждивенческие настроения, стремление получать от государства все новые блага, порождает уравнительность в их распределении. Развиваются недостойные человека теневые способы получения этих благ.

К недостаткам действующей системы социальной защиты следует отнести и то, что основы ее построения, важнейшие элементы и механизмы их функционирования ориентированы преимущественно на централизованные государственные меры по повышению уровня жизни народа, устаревшие способы формирования и использования общественных фондов потребления, консервативное законодательство о труде. Все они плохо увязываются, а по отдельным линиям вообще не совпадают с принципами радикальной перестройки экономики и социальной сферы, с новыми запросами общества.

В настоящее время главная цель социальной защиты нам видится в том, чтобы, с одной стороны, — дать свободу тем, кто стремится и в состоянии хорошо заработать. Если человек в новых социальных, экономических и правовых условиях будет способен и свободен создавать продукцию, пользующуюся спросом в широком смысле этого слова, то станет получать благодаря личному трудовому вкладу больше денег, следовательно, он сможет

повысить свое благосостояние, у него появятся реальные возможности удовлетворить свои потребности. С другой стороны, с эффективно работающего человека на общественные нужды в государственный и местные бюджеты поступит больше средств от налогов, которые будут направлены на материальную поддержку слабо обеспеченных слоев населения.

Таким образом, современная задача социальной защиты состоит в принципиальном изменении соотношения социальной ответственности и социальной защиты: человек не должен защищать свои права и свободы от государства, а согласованными действиями может контролировать деятельность государства и его социальных институтов, тем самым исполняя свой гражданский долг, соблюдая принципы социальной ответственности, он защитит целостность государственных институтов и свои .чинные права и свободы.

Соотношение социальной ответственности и риска предполагает развитие практических форм социальной защиты. Одной из форм социальной защиты от различных видов рисков является страхование. Через страхование любая человеческая деятельность в процессе познания природы и общества защищена от случайностей.

Риск представляет собой случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Риск реализуется посредством случайных событий и явлений. Но опираясь на полную системную и достоверную информацию, явления случайности в обобщенном виде представляются как закономерности.

Это позволяет ввести классификацию рисков. Из всего многообразия методологических подходов к определению катастрофических рисков интерес представляет точка зрения американского ученого Е.Фреема. Катастрофические риски, согласно его определению, подразделяются на четыре группы.

Кроме того, риск может быть представлен и через логическую вероятность, которая строится на познании законов природы и общества с помощью индукции, дедукции, анализа, синтеза и пшоТезы. Логическая вероятность находит применение в различных формах социальной защиты человека, в частности, при разработке и введении новых видов страхования, которые не имеют или почти не имеют никакой информационной базы предварительного наблюдения совокупности.

Проблема социальной ответственности не имеет однозначной трактовки в силу сложности и многообразия мира. В работе представлена точка зрения Милтона Фридмана, который рассматривает понятие социальной ответственности в экономическом аспекте. Он формулирует эту проблему как социально-этическую. Для М.Фридмана социально-этическая ответственность организации или предпринимателя заключается в том, чтобы использовать как внешние, так и внутренние ресурсы и заниматься деятельностью, нацеленной

на увеличение прибыли. При этом понятие "прибыль" следует трактовать широко, не ограничиваясь рамками экономики, а каждому человеку следует занимать определенное место и понимать свою роль.

Если принимать во внимание, что современная Россия так или иначе закладывает фундамент рыночных отношений, то для этого вида отношений, для общества и его граждан существующих в таком экономическом порядке будет свойственна ответственность, определяемая М.Фридманом, как социально-этическая. В основе этой ответственности, следовательно, заложена индивидуальная свобода.

Рассматривая страхование как одну из форм социальной защиты населения и развитие ее в рыночных условиях, необходимо провести терминологическую конвенцию некоторых понятий страхового дела. В терминологии страхового дела понятие страховой рынок определяется как система экономических отношений, возникающая по поводу купли-продажи специфического товара "страховое покрытие" в процессе удовлетворения общественных потребностей в страховой защите. По своим масштабам различаются национальный, региональный и международный страховой рынок.

В научном обороте региональный страховой рынок (PCP) подразумевает объединение страховых организаций, национальных страховых рынков, связанных между собой тесными интеграционными связями. Примерами реально функционирующих PCP являются Североамериканский страховой рынок и страховой рынок стран ЕЭС.

В настоящее время в России в связи с демократизацией, страхового дела идет процесс формирования национального страхового рынка (НСР). В рамках стран СНГ возникают условия формирования регионального страхового рынка.

Сложная структура экономики России в сочетании с исторически сложившимися интеграционными связями между отдельными и порой сильно отличающимися друг от друга областями, краями и экономическими регионами позволяет сделать вывод о том, что понятие национального страхового рынка России может включать в себя понятие страхового рынка отдельного экономического региона, которое, для целей данной работы, мы будем называть локальный региональный страховой рынок (ЛРСР).

Развитие локальных региональных страховых рынков имеет определяющее значение для формирования национального страхового рынка России. Многие черты и особенности локальных PCP лягут в основу НСР России. Становление локальных PCP проходит в нарастающей конкурентной борьбе между страховщиками центра и страховщиками периферии. Локальный PCP

испытывает серьезное административное давление центра по поводу уСтанов-. ления экономически обоснованных нормативов страхования.

По отраслевому признаку страхование в России в большей степени будет определяться уровнем развития личного, имущественного страхования и страхования ответственности в локальных PCP.

Ретроспективный анализ развития страхования в советский период и особенности процесса формирования страхового рынка в переходный период. Страховое дело в дореволюционной России было представлено тремя системами страхования: акционерной, взаимной й земской. Преобразование страхового дела в России началось сразу после Октябрьской революции 1917 г. Декрет Совета Народных Комиссаров РСФСР (1918 г.) учреждал государственный контроль над всеми видами страхования. Последующие постановления правительства провозглашали монополию государства на проведение страховых операций, которая фактически не осуществлялась благодаря сохранению и проведению взаимного страхования кооперативов.

Кроме того, в 20-х годах четко оформилось разделение советского страхового рынка на региональный и международный. Формальное провозглашение монополии государства на страховые операции фактически Не происходило.

Характерными чертами государственного страхования за первые двадцать пять лет деятельности Советской Власти стали:

— во-первых, преемственность форм страхования, т.е. использование наработанного опыта земского и взаимного страхования, что, в свою очередь, было обусловлено преимущественно сельскохозяйственным производством в стране и развитием кооперативного движения, несмотря на серьезные действия советского правительства по индустриализации экономики;

— во-вторых, стремление большевистского правительства превратить страхование в монополию государства, принятие ряда законодательных актов, провозглашавших монополию государства на страховые операции, фактически успеха не имели;

— в-третьих, фактическое разделение и специализация страховых организаций в СССР по двум секторам страхового рынка на региональный и международный.

Таким образом, тенденция монополизации страхования неизбежно привела к созданию объективных предпосылок организации обязательного страхования в стране, что не анализируется в работе как самостоятельная страховая деятельность. Вытеснение добровольного страхования обязательным приводит страхование к тому, что одну из его функций — аккумуляцию де-

нежных средств, подменяют функцией перераспределения денежных средств в интересах государства. Такое положение в страховании является закономерным для социалистического государства, где контроль над всеми финансами сосредоточен в одних руках.

В послевоенное время тенденции развития страхования в СССР не претерпели серьезных изменений. Проводившиеся структурные реорганизации и расширение сферы страховых услуг, как на региональном, так и международном страховом рынке, не способствовала фактическому закреплению государственной монополии на страхование.

Ретроспективный анализ развития страхования в СССР показывает, что советское страхование вынуждено было балансировать между реально функционирующим международным страховым рынком, где отношения строились на основах рыночной экономики, и своеобразным, ограниченным жесткой централизацией, региональным рынком страховых услуг СССР. Обязательное страхование рассматривалось как один из неиссякаемых источников пополнения государственного бюджета. Парадоксом развития социалистической системы хозяйствования в части организации страхового дела явилось, с одной стороны, провозглашение государственной монополии на страхование, с другой стороны, непризнание формы государственной монополии на капитал, который использовался в целях страхования, и был. организован в виде государственного страхового картеля — "Госстрах-Ингосстрах". При этом практически все время, за редким исключением, в СССР действовала система кооперативного страхования.

Такое положение реально означало, что государство безраздельно контролировало систему правового обеспечения страхового дела и кадровую подготовку специалистов, что прямым образом отразилось на процессе реформирования страхования в постсоветсткий период.

Формирование страхового рынка в России 90-х годов происходит в условиях демократизации и бесконтрольное™ на фоне общего кризиса российской экономики. Факторами, осложняющими развитие современного страхования в России, являются:

— нестабильность национальной денежной единицы и ее неконвертируемость. Это лишает страховой бизнес здоровой экономической основы для существования страховых операций.

— Непрогнозируемость динамики цен на период даже в несколько месяцев существенно затрудняет расчет ставок страховой премии, объемов выплат.

— Катастрофическая инфляция подрывает основы долгосрочного страхования жизни.

— Существующее налогообложение не способствует активизации инвестиционной деятельности страховщиков, с одной стороны, с другой стороны, объективное отсутствие сфер приложения временно свободных денежных средств.

— Слабо развитый контроль государства за деятельностью страховых организаций. Это приводит к тому, что под видам страхования часто совершаются сделки, ничего общего не имеющие со страхованием. Многие предприниматели, прекрываясь статусом страховой компании, занимаются перекачиванием на короткий срок средств предприятий на счета страховых организаций и обратно либо вообще ничем не занимаются, проедая средства уставного фонда.

— Острая нехватка профессиональных специалистов в области страхования. Это предполагает глубокую перестройку системы образования и подготовки страховых работников, актуариев, страховых агентов и менеджеров.

— Неразвитость законодательной базы, что осложняет деятельность страховщиков.

В целях упорядочения деятельности страховых организаций и защиты интересов страхователей предусмотрено создание системы государственного регулирования страховой деятельности, включающей регистрацию страховых организаций и лицензирование этой деятельности, а также контроль за ее осуществлением.

Таким образом, основные мероприятия государства по развитию страхового рынка в России можно свести к следующим направлениям деятельности:

1. Оказание необходимого содействия в образовании экономически сильных страховых обществ.

2. Упорядочивание процесса роста маломощных страховых обществ и ужесточение контроля над их деятельностью, которая носит зачастую чисто спекулятивный характер.

3. Создание условий для постоянного расширения перечня услуг страховщиков, организация консультационных, рекламных и других служб, кото-

\ рые помогали бы в освоении рыночного механизма.

4. Создание научно-методического и кадрового обеспечения страховой системы, проведение государственной политики — паблик рилейшнз по проблемам страхования в России.

5. Разработка антимонопольной нормативно-правовой базы страховой системы. Государственным органам власти и законодателям следует проводить целенаправленную работу против всеобъемлющего господства страховых монополий, но при этом следует, признать объективность процесса их образования в условиях рыночной экономики.

6. Необходимо дальнейшее повышение роли государственного регулирования, выраженной в создании и активной деятельности государственного страхового надзора.

Таким образом, целью государственного регулирования является обеспечение формирования и развития эффективно функционирующего страхового рынка, создание необходимых условий для деятельности страховщиков различных организационно-правовых форм, защита интересов страхователей.

Важную роль в становлении страхового рынка призван сыграть целенаправленный процесс формирования соответствующих предпосылок и условий, которые можно сгруппировать следующим образом:

— добровольность создания страховых учреждений и аккумуляции денежных средств физических и юридических лиц;

— целенаправленность на обеспечение режима наибольшего благоприятствования страховщикам в кредитном, рассчетном, консультационном, посредническом и других видах обслуживания;

— признание многообразия организационных форм проведения страхового дела — акционерные, взаимные, государственные страховые учреждения;

— принятие необходимых законодательных актов, разработка и совершенствование в дальнейшем типовых уставов различных видов страховых обществ, единого делопроизводства, бухгалтерского учета и отчетности и т.д.;

— предоставление широких возможностей в формах, методах и видах деятельности страховщиков;

— развитие научно-информационного и кадрового обеспечения страхового дела.

Социально-экономический анализ хозяйствующих субъектов мурманского локального регионального страхового рынка. Процессы демократизации в экономической сфере затрагивают развитие страхования в Мурманске, начиная с 1991 года. Существующие на территории города страховые организации можно разделить на местные (мурманские) и иногородние; действующие на территории города посредством своих представительств и филиалов.

К иногородним страховым организациям относятся представительства и филиалы ведущих страховых акционерных обществ России таких, как "Росгосстрах", "Ингосстрах", "АСКО", "Российская Страховая Транспортная Компания" и Военно-Страховая Компания. На территории Мурманска они проводят личное, имущественное страхование, страхование ответственности и операции по перестрахованию. В настоящее время в Мурманске действует ряд местных страховых компаний (СК). Ведущими из них являются:

морская медицинская страховая компания "Пайлот", Северо-Западная морская СК "Мариек", СК "СОС" и СК "Синбад".

Обязательное страхование в мурманском регионе осуществляется Мурманским территориальным отделением фонда социального страхования Российской Федерации. Принцип работы фонда основан на перераспределение собираемых средств предприятий. Чаще всего собираемые средства перераспределяются сразу, в редких случаях оставшиеся деньги вкладываются в банки на депозит. Но фонду социального страхования не разрешено заниматься инвестиционной деятельностью.

В последнее время в России создается большое количество негосударственных пенсионных фондов. На мурманском региональном рынке страховых услуг с 1994 года действует Северо-Западный региональный негосударственный пенсионный фонд.

Основными проблемами развития страхования переходного периода формирования рыночных отношений в стране являются социальное неприятие страхования населением России; слабое развитие такого отраслевого вида страхования, как страхование ответственности; недостаточное количество квалифицированных специалистов в области страхования и неразвитая система профессиональной подготовки страховщиков.

Важной проблемой страховых организации является инвестиционная деятельность. На сегодняшний день говорить серьезно о развитии инвестиционной активности страховых компаний преждевременно — как таковых, денег мало. И самое главное, что в России не заработал в достаточной степени страховой механизм. Но процесс этот идет, и с принятием законодательных актов масштабы операций, масштабы фондов для инвестиций могут резко и значительно возрасти.

К числу проблем, на которые обращают особое внимание представители страховых организаций мурманского ЛРСР относятся следующие:

— отток средств из региона путем проведения перестраховочных операций с центральными страховыми компаниями- России;

— отсутствие престижа страхования у населения;

— конкуренция со стороны большого числа представительств иногородних страховых компании; *

— отсутствие достаточного количества профессиональных страховщиков.

Но основной проблемой страховщиков является недостаточно развитое

страховое законодательство.

Для решения этих проблем и координации деятельности мурманских страховых компаний была создана Ассоциация Страховщиков Севера в марте

1994 года.

Анализ процесса формирования инвестиционной политики страховых организаций и разработка рекомендаций эффективного использования страховых резервов. Финансовая функция страхования проявляется в аккумулировании денежных средств и придании их потоку целевого назначения. Тем самым финансовая функция страхования обуславливает значительную роль страхования и страховых организаций в экономике.

Объективной основой превращения страховщика в крупнейший источник инвестиционного капитала является инверсия цикла страховщика, основанная на временном распределении риска, то есть инвестиционные возможности страховщика обусловлены тем, что страховой платеж по времени предшествует оказанию страховой услуга.

Роль страховых компания как поставщиков капитала определяют два фактора: объем ресурсов, которыми они располагают, и сроки, в течение которых эта ресурсы могут использоваться.

Но деятельность страховщика как инвестора столь значительна, что она требует планомерности действий, что, в свою очередь, может быть достигнуто путем регулирования инвестиционной активности. Регулирование этого процесса должно происходить в рамках национальной экономики и осуществляет такое регулирование государство в лице Росстрахнадзора. Принципы регулирования размещением активов включены в концепцию платежеспособности страховых организаций.

На осуществление реальной инвестиционной политики страховой организации серьезное влияние оказывают следующие факторы:

— характер распределения риска, который определяет возможность страховщика с достаточной степенью точности определить потребность в средствах на выплату страхового возмещения и страховых сумм , в тот или иной период времени;

—т- срок страхования;

— объем аккумулируемых денежных ресурсов;

— потребность в инвестиционном доходе.

Экономической основой финансовой устойчивости инвестиционной деятельности страховой организации должен явиться сбалансированный инвестиционный портфель. Его признаками являются гарантированная возвратность средств, ликвидность и доходность, а методом формирования — диверсификация.

Инвестиционная политика страховой организации строится на трех основных принципах: возвратности или надежности, ликвидности и доходности. Следует также иметь ввиду, что современная Россия девяностых годов при-

вносит свою специфику в разработку инвестиционной стратегии страховщиков, действующих на локальных региональных рынках.

Для разработки приемлемой инвестиционной программы страховщику следовало бы заполнять отчет о собственном капитале. Эта работа позволит в полной мере оценить финансовое положение страховой компании и разработать подходящую стратегию инвестиций. Первым шагом в разработке любой финансовой программы является выбор цели накопления финансовых активов. Отчет страховой компании о собственном капитале — это моментальный снимок с "финансового профиля" компании, т.е. фотография на данный момент, поэтому со временем будут появляться изменения. Отчет о собственном капитале может многое сказать о "финансовом профиле", особенно о размере инвестиционного капитала страховой компании, т.е. того, с чем собираются работать специалисты рынка ценных бумаг.

Факторы, которые препятствуют реальному воплощению разработанную инвестиционную программу страховой организации являются, во-первых, слабо развитый фондовый рынок России и соответственно вяло развивающийся фондовый рынок Мурманского региона. Во-вторых, небольшое количество фондовых инструментов, позволяющих совершать страховщикам "инвестиционный маневр", и низкая надежность фондовых ценностей, появляющихся у эмитентов нашего региона.

Разработка рекомендаций по созданию маркетинговых служб страховых компаний и моделирование проекта службы паблик рилейшнз для страховых организаций. С целью активизации деятельности страховщиков необходимо создание служб развития и маркетинга в страховых компаниях, а также подразделений паблик рилейшнз. Это вытекает из задач, которые стоят перед страховыми компаниями.

Одна из основных задач страхового общества — это продажа договоров страхования (страховых полисов) и удовлетворение общества в страховых услугах.

Продажу' можно рассматривать как сложный маркетинговый комплекс действий, который складывается из следующих составляющих:

1. Рынка страховых услуг как экономической категории, что означает совокупный рынок продавцов и покупателей, складывающийся по поводу страховых услуг и страхового товара, договора страхования или его стандартизированного образца — страхового полиса.

2. Страхового товара, который представляет собой определенный продукт труда (актуариев, сюрвейеров, статистиков-страховщиков, сграховЬк агентов и страховых брокеров), произведенный для продажи. Но еще точнее страхо-

вой товар — договор или/и полис--следует рассматривать как средство,

с помощью которого можно удовлетворить определенную потребность в том, чтобы разделить известную степень риска со страховщиком.

3. Продвижения (promotion), рассматривающегося как любая форма сообщений, используемых фирмой для информации, убеждения или напоминания людям о своих товарах, услугах, образах, идеях, общественной деятельности или влиянии на общество. При этом продвижение страхового товара может происходить через фирменные названия страховых обществ, наружную рекламу, персональный сбьгг, отраслевые выставки, лотереи, средства массовой информации (СМИ): газеты, телевидение, радио, прямые почтовые послания, наружные объявления, журналы и другие формы.

4. Страховых посредников различных видов, как физических, так и юридических, выступающих в ролях: страхового агента, страхового брокера.

Следовательно, страховая компания, которая заботится о своем развитии и укрупнении безусловно придет к пониманию необходимости не только изучать свое страховое поле и страховой рынок, но и формировать спрос на свои страховые услуги (страховой товар). Практическими шагами для такой страховой компании будут:

1. Создание отдела маркетинга, для которого основной целью деятельности будет организация и проведение исследований рынка.

2. Возможная реорганизация отдела в службу маркетинга, а с расширением функций и полномочий в службу развития страховой компаний.

3. Образование на основе действующей службы маркетинга или развития службы паблик рилейшнз, основной задачей которой, в первое время, будет шляться поддержание связей с общественностью с целью формирования доверия к страховой компании и потребности в ее услугах, т.е. страховых договорах (полисах).

Анализ и прогнозирование перспектив развития локального регионального страхового рынка Мурманской области. Уставный капитал ' страховых компаний мурманского ЛРСР в основном не достигает 150 млн. рублей. Это объясняется тем, что компании молоды, работают на страховом рынке не более 3 лет.

Штат большинства компаний не велик. На фоне мурманских страховщиков по численности штатного состава можно выделить только страховую фирму "Гольфстрим".

Основными клиентами страховых компаний мурманского ЛРСР являются коммерческие структуры, исключение составляет СФ "Гольфстрим" свыше 100 клиентов — государственных предприятий. Среди клиентов — юри-

дических лиц представлены промышленные предприятия, в том числе предприятия рыбной промышленности, торговые фирмы, банки и финансовые компании, что отражает экономическую структуру региона.

Основными видами страховых услуг являются рисковое страхование жизни, договоры имущественного страхования, транспортных средств и грузов.

Основными источниками доходов для мурманских страховщиков являются доходы от страховых операций и инвестиции. Страховщики мурманского ЛРСР формируют страховые резервы и размещают их в основном на банковских счетах (депозиты), в недвижимость, государственные ценные бумаги и ц&шые бумаги акционерных обществ. ^

Две трети страховых компаний региона ощущают конкуренцию на мурманском ЛРСР. При этом для крупных страховщиков конкуренция не представляет опасности, хотя они изучают поведение своих потенциальных конкурентов на страховом рынке.

Основными способами привлечения клиентов остаются использование в продвижении страховых услуг — страховых агентов и средства массовой информации.

Две трети страховых компаний заявляют, что проводили маркетинговые исследования с целью разработки новых видов страховых услуг и для изучения деятельности конкурентов. При этом необходимо отметить, что отделов маркетинга в структуре изучаемых компаний нет, а исследовагем, если и проводятся, то силами штатных сотрудников страховых компаний.

Страховые компании мурманского ЛРСР оценивают свое финансово-экономическое положение как стабильное, при этом руководство двух страховых компаний считает, что их положение ухудшилось. Результаты финансовой деятельности некоторых страховых компаний Мурманска за 1994 год привели к закрытию этих компаний или практическому прекращению страховых операций.

Оценивая состояние дел на страховом рынке мурманского региона следует отметить несколько факторов, мешающих нормальной работе страховых компаний мурманского ЛРСР. Среди них следует отметить:

— нестабильная экономическая ситуация в стране;

— недостаточно проработанная законодательная база, в частности, существующее налоговое законодательство;

— недостаток кадров страховщиков — профессионалов, прошедших специальную подготовку.

Анализ деятельности субъектов мурманского ЛРСР позволяет сделать следующие выводы о перспективах их развития:

1. Страховщиков мурманского региона в ближайшее время ожидает укрупнение своих организаций или за счет увеличения уставного капитала, или за счет слияния с другими страховыми компаниями. В противном случае у мелких страховщиков нет перспектив развития.

2. Мурманские страховщики планируют увеличение договоре» личного страхования, которые рассматриваются как перспективные для дальнейшего развития страховых компаний. Это не исключает расширения других видов страхования, но предполагает в будущем специализацию деятельности страховых компаний.

3. Значительное количество страховых организаций мурманского региона и постоянный процесс образования филиалов московских и санкт-петербургских страховых компаний приводит к скрытой конкурентной борьбе или противостоянию, что неизбежно повышает роль маркетинговых исследований, приводит к созданию и активизации деятельности соответствующих служб.

4. Страховые организации мурманского региона в настоящее время испытывают кадровый голод. Поэтому одной из перспектив развития мурманского ЛРСР является создание образовательных центров и специализированных курсов по подготовке страховщиковпрофессионалов. Стратегической перспективой развития локального регионального страхового рынка Мурманской области является создание при участии администрации области и города крупной страховой компании, специализирующейся на морском страховании и проводящей операции по экологическому страхованию.

ОСНОВНЫЕ ВЫВОДЫ И РЕЗУЛЬТАТЫ

1. В работе дано методологическое обоснование понятия "локальный региональный страховой рынок" и рассмотрен процесс его формирования на примере Мурманской области.

2. Предложены новые концептуальные подходы к ретроспективному анализу страхового рынка России.

3. Проанализированы условия инвестиционной деятельности страховщиков и рассмотрены основные принципы формирования инвестиционной политики страховой компании.

4. Разработана схема учета собственного капитала страховщика для определения целей своей инвестиционной политики и свободы маневрирования на фондовом рынке.

5. Предложена модель организации службы маркетинга страховой компании и ее реорганизация в службу паблик рилейшнз.

6. На основе результатов исследования в качестве перспективы развития локального регионального страхового рынка Мурманской области рассматривается организация страховой компании с приоритетными видами страховых услуг по морскому и экологическому страхованию,

По теме диссертации опубликованы следующие работы:

1. Философия кадровой работы и русский паблик рилейшнз /Тез. докл. науч. конф. МГА РФ, Мурманск, 1992 (0,1 п.л.).

2. Два подхода к проблеме найма на работу: западный и восточный /Тез. докл. науч. конф. МГА РФ, Мурманск, 1992 (0,1 п.л.).

3. Страховой региональный рынок; постановка проблемы /Тез. докл. 5-ОЙ НТК МГА РФ, Мурманск, 1994 (0,1 п.л.).

4. Методические указания по спецкурсу "Работа страхового агента". — МГА РФ, Мурманск, 1994 (0,6 п.л.).

5. Государственные ценные бумаги России 90-х годов. — МГА РФ, Мурманск, 1995 (1,6 п.л.).

6. Основы инвестиционной деятельности страховщика. /Сборник статей "Тейлоровские чтения" -— Изд. "999". -г— Мурманск, 1995 (0,5 п.л.).

7. Организация страхового дела в СССР. /Сборник статей "Тейлоровские чтения" — Изд. "999". — Мурманск, 1995 (0,4 п.л.).

Автореферат И.Б.Циркунов

РАЗВИТИЕ ЛОКАЛЬНОГО РЕГИОНАЛЬНОГО

СТРАХОВОГО РЫНКА

НА ПРИМЕРЕ МУРМАНСКОЙ ОБЛАСТИ

Технический редактор В. А. Ганйчев

Подписано к печати 11.05.95.

Формат бумага 60x84 1/16. Бумага офсетная. Печать офсетная. Усл.печл. 1.63. Уч.-издл. 1.35. Усл.краско-от. 1.63. Заказ № 51 Тираж 100 экз.

Ордена Ленина Кольский научный центр им.С.М.Кирова РАН 184200, Аиатиты, Мурманская область, Ферсмана, 14