Развитие розничного банковского обслуживания персонала предприятий отраслей-естественных монополий региона тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Развитие розничного банковского обслуживания персонала предприятий отраслей-естественных монополий региона"

На правах рукописи

у

Козлов Сергей Александрович

РАЗВИТИЕ РОЗНИЧНОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ПЕРСОНАЛА ПРЕДПРИЯТИЙ ОТРАСЛЕЙ - ЕСТЕСТВЕННЫХ МОНОПОЛИЙ РЕГИОНА

Специальность: 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (Региональная экономика)

08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит (Кредит и банковская деятельность)

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Екатеринбург - 2003

Диссертационная работа выполнена в Уральском государственном университете путей сообщения.

Научный руководитель:

Официальные оппоненты:

доктор экономических наук, профессор Антропов Владимир Алексеевич

доктор экономических наук, профессор Потехин Николай Алексеевич

кандидат экономических наук, профессор Дистергрфт .Цюдмила Викторовна

Ведущая организация:

Уральский государственный университет им. А.М. Горького

Защита состоится «26}> ¿ьуи?-^ 200 3 г. в f£>- часов на заседании специализированного диссертационного совета Д 004.022.01 при Институте экономики Уральского отделения Российской академии наук по адресу: 620014, Екатеринбург, ул. Московская, 29.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Института экономики Уральского отделения Российской академии наук.

Автореферат разослан «24» 200 3 г.

Ученый секретарь диссертационного совета кандидат экономических профессор

В.С. Бочко

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Рыночные реформы, проведенные в течение 90-х годов XX века, существенным образом преобразили российскую экономику! Спустя десятилетие стало очевидным, что все большую значимость приобретает решение проблем сочетания рыночных условий хозяйствования с построением социально-ориентированной экономики, в которой приоритетом развитая является удовлетворение потребностей человека.

Системообразующими элементами экономики являются транспорт и топливно-энергетический комплекс, как крупные вертикально-интегрированные естественные монополии с общей численностью персонала, превышающей 1,5 миллиона человек. Рыночные преобразования в России повлекли за собой адекватные реформы естественных монополий, результатом которых должно стать, во-первых, развитие этих базовых отраслей народного хозяйства, во-вторых, повышение уровня и качества жизни персонала, в частности за счет применения новых механизмов его розничного банковского обслуживания.

Структурные реформы в отраслях железнодорожного транспорта, электроэнергетики и газовой промышленности ставят задачи, требующие поиска новых механизмов функционирования социальной сферы предприятий отраслей -естественных монополий и управления их персоналом, в том числе через розничное банковское обслуживание.

Требует разработай понятийный аппарат проблемы совершенствования механизма функционирования социальной сферы предприятий этих отраслей, в первую очередь за счет банковского обслуживания их персонала. Необходимо введение новых понятий, характеризующих механизм функционирования социальной сферы предприятий отраслей - естественных монополий: «розничное банковское обслуживание персонала», «система розничного банковского обслуживания персонала», «корпоративное банковское обслуживание предприятий».

В Свердловской области железнодорожный транспорт и газовая промышленность представлены региональными подразделениями вертикально-интегрированных естественных монополий, которые долгое время сохраняли социальные гарантии персоналу. Высочайшая социальная значимость реформ, направленных на разгосударствление и развитие конкуренции в перечисленных отраслях, требует повышения уровня и качества жизни персонала региональных предприятий этих отраслей за счет создания адекватной системы розничного банковского обслуживания, которая способна в рыночных условиях вывести на новый качественный уровень банковское обеспечение функционирования социальной сферы региональных предприятий отрасли и обеспечить механизмы мотивации трудовой деятельности персонала.

Оказание розничных банковских услуг персоналу региональных предприятий отраслей - естественных монополий базируется на отраслевых банковских системах как инфраструктурной основе для производства банковских услуг для нужд региональных предприятий отраслей - естественных монополий. Повышение уровня и качества жизни персонала региональных- предприятий отраслей - естественных монополий, поиск новых механизмов мотивации труда

5 2 ко

являются одним из основных положений реформ железнодорожного транспорта и электроэнергетики. Поэтому актуальными вопросами являются разработка подходов к построению, определение механизма функционирования и оценки социально-экономической эффективности системы розничного банковского обслуживания персонала региональных предприятий отраслей - естественных монополий.

Выбор' темы и цели диссертационного исследования обусловлены необходимостью разработки подходов к формированию в ходе реформ отраслей -естественных монополий нового механизма функционирования отраслевой социальной сферы - системы розничного банковского обслуживания, которая позволит повысить уровень и качество жизни персонала региональных предприятий отраслей - естественных монополий,. а, ..значит, подготовит и обеспечит необходимые социальные условия для успешной реализации реформ.

Степень разработанности проблемы. Внесли свой вклад в исследование проблем управления персоналом и социальной сффы предприятий в региональном и отраслевых аспектах следующие ученые: В.А. Антропов, Д.В. Валовой, А.Я. Кибанов, X. Ламперт, А. Нестеренко, C.B. Рачек, Г.Э. Слезингер, А.И. Татаркин.

Теория и практика банковского дела активно изучается как иностранной, так и отечественной наукой. Исследованиями банковской системы и банковского обслуживания занимались Дж. Вуд, Э. Долан, П. Роуз, С. Сили, Дж. Синки, К. Фабри, Ф. Эдварде. В отечественной науке проблемы банковской деятельности, банковского обслуживания, моделирование банковской деятельности изучали Н.Д. Барковский, О.И. Боткин, Н.Е. Егорова, А.Н. Иванов, В.В. Киселев, П.В. Конюховский, О.И. Лаврушин, А.Г. Мовсесян, О.И. Никонов, А.Н. Пыткин, А.М. Смулов, A.A. Солянкин, М.Я. Ходоровский. Вместе с тем, не решенными остаются вопросы организации банковского обслуживания персонала региональных предприятий отраслей - естественных монополий, что и обусловило выбор темы диссертации, ее целевую направленность и содержание исследований.

Целью диссертационного исследования. является разработка, концептуальное и научно-методическое обоснование модели системы розничного банковского обслуживания персонала региональных предприятий отраслей -естественных монополий, обеспечивающей эффективную мотивацию персонала.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1) Уточнить понятие «розничное банковское обслуживание» применительно к персоналу региональных предприятий.

2) Исследовать существующее состояние розничного банковского обслуживания персонала предприятий отраслей - естественных монополий в регионе.

3) Разработать и обосновать модель системы розничного банковского обслуживания персонала предприятий отраслей - естественных монополий региона как одного из важнейших механизмов функционирования его социальной сферы.

4) Разработать и обосновать методику определения социально-экономической эффективности функционирования системы розничного банковского обслуживания персонала региональных предприятий отраслей - естественных монополий.

5) Сформулировать научно-методические рекомендации по совершенствованию розничного банковского обслуживания персонала предприятий отраслей -естественных монополий региона.

Объектом исследования является региональная социально-экономическая система, включающая в себя предприятия железнодорожного транспорта и газовой промышленности, персонал этих предприятий, обслуживающие их банки, как равноправных партнеров рыночных отношений.

Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие между предприятиями отраслей - естественных монополий региона, банками и персоналом по поводу розничного банковского обслуживания.

Теоретико-методологическую основу исследования составили: Законы Российской Федерации; постановления Правительства Российской Федерации; нормативная база отраслевых министерств и ведомств, подзаконные акты Центрального Банка Российской Федерации, научные публикации, монографии российских и зарубежных ученых.

Основные методы исследования. В качестве основного метода исследования используется системный анализ проблем, определенных целью работы, метод аналогий, логического и сравнительного анализа. Используются методы имитационного моделирования.

Информационную базу исследования составляют изученная нормативная база, отчеты статистических органов, документы отраслевых министерств и ведомств, Ассоциации транспортных банков, первичные фактические материалы хозяйствующих субъектов, информация, полученная с помощью сети Internet.

Элементы научной новизны, полученные автором, являющиеся предметом защиты:

1) Уточнено понятие «розничное банковское обслуживание» применительно к персоналу предприятия, которое в отличие от традиционной трактовки, предусматривающей взаимодействие между банком и физическим лицом, дополнено учетом социально-экономических отношений банка и физического лица с третьим элементом - предприятием, сотрудником которого является обслуживаемое банком физическое лицо.

2) Разработаны научно-методологические основы совершенствования системы розничного банковского обслуживания персонала предприятий отраслей -естественных монополий региона.

3) Разработана имитационная модель системы розничного банковского обслуживания персонала предприятий отраслей - естественных монополий региона, в комплексе учитывающая реализацию кредитной, сберегательной и расчетной банковских функций.

4) Предложена авторская методика оценки социально-экономической эффективности системь! розничного банковского обслуживания персонала, учитывающая преимущества, получаемые персоналом, предприятием и банком от функционирования системы.

Практическая значимость заключается в том, что полученные в работе научные и практические результаты могут быть использованы для повышения эффективности функционирования социальной сферы региональных предприятий

отраслей - естественных монополий и мотивации персонала за счет использования механизма системы розничного банковского обслуживания.

Автором разработаны рекомендации по совершенствованию системы розничного банковского обслуживания персонала предприятий ГУЛ «Свердловская железная дорога». Отдельные результату., исследования используются в работе ОАО «Уралтрансбанк» "по розничному банковскому обслуживанию персонала ГУЛ «Свердловская железная дорога».

Апробация работы. Основные аспекты исследуемых в диссертации проблем доложены и обсуждены на двух научно-практических конференциях в Главном Управлении Центрального Банка .""Российской Федерации по Свердловской области (г. Екатеринбург, 1999, 2001 гг.) и двух научно-практических конференциях в Уральском государственном университете путей сообщения (г. Екатеринбург, 2000,2003 гг.). ' — -- •

Публикации. Основные результаты научных исследований опубликованы в 6 работах общим объемом 11,86 п.л. (в том числе авторских - 6,36 п.л.).

Структура и объем работы. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка, включающего 77 наименований, содержит 177 страниц основного текста, 19 таблиц, 13 рисунков, 3 приложения."

Краткое содержание работы.

Во Введении обоснована актуальность исследования, определены его цель и задачи, объект и предмет исследования, научная новизна и практическая значимость работы.

В первой главе «Теоретические основы организации розничного банковского обслуживания персонала предприятия».уточнены ведущие понятия исследования: «розничное банковское обслуживание персонала», «корпоративное банковское обслуживание», «система розничного банковского обслуживания персонала». Рассмотрен зарубежный и российский опыт розничного банковского обслуживания. Выделены основные этапы становления банковской системы России. Рассмотрена структура социальной сферы предприятия. Определена роль системы розничного банковского обслуживания в совершенствовании механизма функционирования социальной сферы региональных предприятий отраслей -естественных монополий, направленной на управление мотивацией персонала предприятия.

Во второй главе «Розничное банковское обслуживание персонала региональных предприятий отраслей - естественных монополий» рассмотрены особенности формирования отраслевых банковских систем на примере газовой промышленности и железнодорожного транспорта. Проведен анализ розничного банковского обслуживания персонала предприятий железнодорожного транспорта и газовой промышленности. Определены основные направления совершенствования систем розничного банковского обслуживания персонала региональных предприятий отраслей - естественных монополий.

В третьей главе «Модель системы розничного банковского обслуживания как основа повышения его эффективности» разработана имитационная модель системы розничного банковского обслуживания, дана оценка социально-экономической эффективности ее функционирования с точки зрения интересов

персонала, предприятий и банка. Модель обоснована на примере системы розничного банковского обслуживания персонала региональных предприятий ГУЛ «Свердловская железная дорога».

В Заключении работы сформулированы основные выводы проведенного исследования.

2. ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

1. Уточнено 1 понятие «розничное банковское обслуживание» применительно к персоналу предприятия, которое в отлнчие от традиционной трактовки^ предусматривающей взаимодействие между банком и физическим лицом, допоЛнеЬо учетом социально-экономических отношений банка' и физического лица с третьим элементом - предприятием, сотрудником которого является обслуживаемое банком физическое лицо.

Банковские услуги, оказываемые физическим лицам или частным клиентам, являются массовыми, так как состоят из большого количества однотипных банковских операций, поэтому такие услуги в банковской практике принято называть розничными. Банковские услуги, предоставляемые предприятиям и организациям, имеющим статус юридического лица, в банковской практике называются корпоративными банковскими услугами.

Потребителями большинства банковских услуг являются как население, так и предприятия. Необходимо отметить, что банковские услуги предоставляются клиентам в комплексе, например, вместе с услугой по инкассации денежных средств, как правило, предоставляются услуги по ведению банковского счета юридического лица и осуществлению расчетов.

Определим розничное банковское обслуживание как совокупность комплексов банковских услуг, продаваемых физическим (частным) лицам, в отличие от корпоративного банковского обслуживания как совокупности комплексов банковских услуг, продаваемых юридическим лицам.

Часто в банковской практике один вид банковского обслуживания дополняется другим. Например, долгосрочное сотрудничество банка с предприятием в рамках корпоративного банковского обслуживания может сопровождаться розничным банковским обслуживанием персонала предприятия. Поэтому реализация розничных банковских услуг персоналу должна быть прямо или косвенно интересна предприятию, в этом заключается основное отличие розничного банковского обслуживания персонала предприятия от розничного банковского обслуживания населения. В случае с зарплатным проектом это прямой интерес. Косвенный интерес может быть реализован предприятием, использующим кредитные ресурсы банка, сформированные из • депозитов персонала. Розничное банковское обслуживание персонала дает предприятию возможность использовать данный ресурс как механизм функционирования социальной сферы и мотивации персонала данной организации.

Важным аспектом рассматриваемой проблемы являются размеры организации. Следует отметить, что для средних и мелких предприятий, работающих на микроуровне, эффект от реализации розничного банковского обслуживания является незначительным, поскольку у них отсутствует развитая

социальная сфера. Крупные организации, работающие на уровне региона (мезоуровень), имеющие собственную социальную сферу, имеют возможность получить существенные выгоды от реализации розничного банковского обслуживания персонала, В нашем случае в качестве объектов розничного банковского обслуживания выступает персонал региональных предприятий отраслей - естественных монополий (железнодорожный' транспорт и газовая промышленность). Данные организации являются региональными структурными подразделениями ' крупных вертикально-интегрированных естественных монополий (МПС и ОАО «Газпром»), имеющими собственные отраслевые банковские системы на базе ОАО «Транскредитбанк» и ЗАО «Газпромбанк». Поэтому розничное банковское обслуживание персонала данных отраслей следует рассматривать в неразрывной связи с развитием обозначенных отраслевых банковских систем как институциональной основы для его реализации.

В условиях структурной реформы железнодорожного транспорта требуется создание современной модели конкурентоспособного специалиста, .умеющего и желающего работать в новых социально-экономических условиях. Новые условия работы персонала предусматривают необходимость замены и совершенствования старых механизмов обеспечения социальных гарантий новыми, приемлемыми для рыночных условий хозяйствования. Одним из таких механизмов, по нашему мнению, является розничное банковское обслуживание персонала. Если до рыночных реформ, в условиях плановой экономики, крупные предприятия имели собственную развитую социальную сферу, что в условиях дефицита данной инфраструктуры у средних и мелких предприятий давало преимущества при привлечении и удержании персонала, то сегодня многие предприятия, отказываются от социальной инфраструктуры как убыточной. В условиях отсутствия .гарантий обеспечения персонала социальными .услугами особую актуальность приобретают возможности розничного банковского обслуживания, как нового механизма привлечения человека на работу в организацию и мотивирования персонала. Основой для организации розничного банковского обслуживания, по нашему мнению, должны стать созданные в отраслях -естественных монополий отраслевые банковские системы (см. рис. 1).

В целом социальная сфера отрасли - естественной монополии характеризуется отношениями между персоналом, системой управления персоналом, сферами обращения и производства.

Задачи формирования социально-ориентированной экономики и возникшие в условиях государственной собственности на, железнодорожный транспорт проблемы низкой мотивации труда персонала региональных предприятий отрасли, с одной стороны, и недостаток инвестиций в отрасль, с другой, подводят к выводу о необходимости роста благосостояния и социальной защищенности персонала железнодорожного транспорта как основного фактора положительной динамики социально-экономического развития отрасли и достижения целей реформы. Проблемы поиска новых механизмов мотивации персонала и повышения жизненного уровня людей стоят перед региональными предприятиями газовой промышленности.

Субъекты финансового рынка

Субъекты товарного рынка

Сфера обращения

Персонал

Сфера производства

Ж о

и

8 о.

и в

В

я X

в

Региональные предприятия

отрасли -естественной монополии

Рис. 1 Концептуальная схема функционирования социальной сферы отрасли - естественной монополии

С точки зрения банковского обслуживания отрасли с применением понятия «социальная сфера» к социальному обеспечению персонала региональных предприятий возникает необходимость выделения и конкретизации механизмов реализации деятельности в сфере обращения отраслей социальной сферы. Такими механизмами являются организация расчетов, накопления и перераспределения денежных ресурсов в сфере обращения экономит Поэтому одним из важных элементов эффективной и устойчивой работы социальной сферы отрасли -естественной монополии является эффективное розничное банковское обслуживание персонала региональных предприятий отраслей - естественных монополий.

Концептуальная схема функционирования сферы обращения в струюуре социальной сферы отрасли - естественной монополии представлена на рис. 2.

Контур (2-5-3-4-1-2) на рис. 2 отражает трансформацию сбережений отрасли в инвестиции через отраслевую банковскую систему. Связь 2-5-3 предусматривает оплату труда персонала, связь 3-4-1 предусматривает накопления сбережений в банках отраслевой банковской системы, как части выплаченной зарабЬтвой платы, и последняя связь 1-2 означает инвестирование сбережений в развитие предприятий отрасли.

Контур (5-4-3) является основным механизмом воздействия: на" мотивацию путем перераспределения денежных выплат персоналу и предоставления социальных льгот. Связь системы управления персоналом с системой розничного банковского обслуживания позволяет предоставлять льготы и осуществлять учет их потребления персоналом предприятия. Взаимодействие данных систем позволит повысил, эффективность функционирования социальной сферы предприятия за счет новых возможностей (за счет банковского обслуживания) и учета предоставления и потребления льгот персоналом предприятия.

Таким образом, контуры инвестиций (2-5-3-4-1-2) и социальной сферы отрасли - естественной монополии (5-4-3), представленные на рис. 2, взаимосвязаны и взаимообусловлены. Данная связь соответствует реализации одного из основных принципов функционирования социальной экономики, сформулированного Г.Э. Слезингером в работе «Социальная экономика»: «единство социально-ориентированной экономической политики и экономически ориентированной социальной политики».

Контур социальной сферы является управляющим по отношению к контуру инвестиций. Функцией управления .контура социальной сферы является система управления персоналом предприятия.

Социальная сфера содержит несколько отраслей, функционирование которых направленно на развитие и обеспечение персонала. Основные отрасли социальной сферы во взаимодействии со сферами производства и обращения, а также системой управления персоналом представлены в табл. 1.

Мотивация персонала отрасли является одной из важнейших функций системы управления персоналом. Таким образом, присущая системе управления персоналом предприятия функция мотивации персонала реализуется через систему розничного банковского обслуживания отраслевой банковской системы, результатом деятельности которой являются розничные банковские услуги.

ЭкйНдмичздтя «род ОЧ^АВЛЙ ^ «ш»е««бй «<шм»«ли#.:-;

1. Отраслевая банковская система

2. Региональные предприятия

отрасли -естественной монополии

Рис. 2. Концептуальная схема функционирования сферы обращения социальной сферы

отрасли - естественной монополии

Соответственно, оказание банковских услуг стимулирует их потребление персоналом отрасли, что в свою очередь позволит увеличить привлеченные ресурсы отраслевой банковской системы и позволШ- Инвестировать их в развитие отрасли. Таким образом, конечным результатом работы отраслевой банковской системы является- повышение эффективности функционирования системы управления персоналом отрасли как на отраслевом, так и на региональном уровне.

Совокупность перечисленных в табл. 1 отраслей социальной сферы формирует «глобальное вознаграждение», то есть предоставляемые в обмен за труд персоналу блага. Наши исследования показали, что розничное банковское обслуживание является интегрирующим фактором в обеспечении учета и расчетов за оказанные социальной сферой услуги. Розничное банковское обслуживание персонала предприятия определяется и реализуется через систему розничного банковского обслуживания персонала. В условиях рыночной экономики целесообразна денежная оценка предоставляемых персоналу социальных благ, что создаст базу для последующей оценки и сопоставления их эффективности и ценности. Интеграция, услуг оказываемых социальной сферой отрасли, достигается на основе использования соответствующей системы розничного банковского обслуживания.

Система розничного банковского обслуживания (СРБО) персонала отрасли - это подсистема отраслевой банковской системы, предназначенная для розничного банковского обслуживания персонала предприятий отрасли с использованием современных информационных банковских технологий.

' Таблица 1

Отрасли социальной сферы Реальный сектор Виртуальный сектор Система управления персоналом

Здравоохранение Оказание медицинских услуг Финансирование медицинских услуг ? Оказание услуг в ведомственных медицинских и лечебно-профилактических учреждениях

Образование Оказание услуг по обучению и воспитанию Финансирование образовательных ' услуг Обучение, аттестация, аудит персонала и управление деловой карьерой

Наука и технология Инновации и венчурное предпринимательство Финансирование инноваций в области научных и технических разработок Стимулирование инноваций

Культура, средства массовой информации, спорт в туризм Духовное и физическое развитие персонала Финансирование культурных мероприятий, СМИ, спорта и туризма, целевая капитализация средств персонала и кредитование Развитие персонала в собственных объектах культуры, спорта, отдыха, издание газет, предоставление льготных путевок и т.д.

Бытовое обслуживание, торговля и обществе иное питание Оказание соответствующих услуг Целевое инвестирование средств в развитие социальной инфраструктуры, проведение расчетов, накопление сбережений и кредитование персонала Наличие и использование собственных объектов бытового обслуживания, торговли и общественного питания

Жилищно- коммунальное хозяйство Обеспечение жильем и эксплуатация жилфонда Ипотечное кредитование и страхование, оказание расчетных услуг по эксплуатации жилфонда Предоставление жилья за счет собственного жилищного фонда

_ Продолжение таблицы 2

Пассажирски транспорт Транспортные услуги Оказание расчетных услуг по транспортному обслуживанию, страхование пассажиров Предоставление льготного проезда

Социальная ПОМОЩЬ Оказание помощи нуждающимся Создание специальных благотворительных фондов для помощи нуждающимся Благотворительность

Социальное страхование Сбор страховых взносов и текущие платежи Социальное страхование с целью накопления средств для компенсации социальных рисков Обязательные виды страхования

Пенсионное обеспечение Пенсионные взносы и выплата пенсий Пенсионное обеспечение через накопление средств в пенсионных и прочих фондах Использование собственных негосударственных пенсионных фондов

Условия и охрана труда Профилактика рисков неблагоприятных условий трупа Образование специализированных страховых фондов с целью профилактики рисков неблагоприятных условий труда Разработка программ и проведение мероприятий по обеспечению безопасности жизни и здоровья персонала

Основными элементами СРБО являются следующие розничные банковские услуги: услуги по проведению платежей и расчетов по заработной плате, за эксплуатащпо жилфонда, бытовое обслуживание, в торговле и общественном питании; услуги по потребительскому кредитованию персонала на получение образования, медицинских услуг, отдых, приобретение товаров народного потребления; ипотечное кредитование; сберегательные услуги _с целью накопления средств для культурного и физического развития, отдыха, приобретения товаров народного потребления.

Интеграция и предоставление полного спектра перечисленных розничных банковских услуг возможны с использованием современных информационных банковских технологий.

2. Разработаны научно-методологические основы совершенствования системы розничного банковского обслуживания персонала предприятий отраслей - естественных монополий региона.

Основные этапы развития розничного банковского обслуживания персонала на примере предприятий железнодорожного транспорта представлены в табл. 2.

Проведенный нами анализ свидетельствует о том, что на сегодняшний 7день не создано системы розничного банковского обслуживания перссшала железнодорожного транспорта, обслуживающей социальную сферу отрасли, как на отраслевом уровне в масштабе Министерства путей сообщения, так и в отдельно взятых регионах и на железных дорогах. ОАО «Транскредитбанк» в рамках отрасли находится на начальном этапе формирования системы розничного банковского обслуживания. К сожалению, на предприятиях железнодорожного транспорта этим банком частично реализуются только' функция платежей и расчетов (зарплатные проекты). Персонал не получает востребованных кредитных услуг. Депозитные услуги не интегрированы с расчетными, что снижает их доступность и удобство использования.

Таблица 2

Основные этапы развития розничного банковского обслуживания персонала региональных предприятий

железнодорожного транспорта

Год Розничная стратегия региональных банков Ассоциации транспортных банков (АТБ) Розничная стратегия группы ОАО «Транскредитбанк» Преимущества и недостатки для персонала

Январь 1995 -апрель 1999 Развитие розничных банковских операций каждым региональным банком АТБ по отдельности. Наиболее перспективной основой для розничного банковского обслуживания банков АТБ являлась технология банковских карт. Отсутствует. Преимущества: реализация банковской функции платежей и расчетов (выплата заработной платы с использованием технологии банковских карт и через лицевые счета), сберегательной функции. Недостатки: отсутствие реализации кредитной функции, неравномерность развития по времени и качеству предлагаемых персоналу отрасли розничных услуг в разных регионах.

Апрель 1999-июнь 2001 Активное развитие розничных банковских услуг на основе технологии банковских карт в интересах персонала отрасли. Расширение спектра розничных банковских услуг. Концентрация усилий на формировании отраслевой расчетной системы и системы корпоративного банковского обслуживания отрасли и, как следствие, недостаточное внимание к развитию розничного банковского обслуживания персонала отрасли. Преимущества: реализация некоторыми региональными банками АТБ на основе технологии банковских карт функции платежей и расчетов, сберегательной и кредитной функции. Недостатки: отсутствие единого подхода к реализации розничного банковского обслуживания в рамках отрасли и, как следствие, различный уровень количества и качества предлагаемых розничных услуг в различных регионах.

Июнь 2001 - настоящее время Развитие банков АТБ по 3 сценариям: потеря розничного рынка отрасли в пользу ОАО «Транскредитбанк» по различным причинам (банкротство или переход на обслуживание другой клиентуры); переход в группу ОАО «Транскредитбанк» и подчинение стратегии группы; закрепление и совершенствование предоставляемых региональными отраслевыми банками розничных банковских услуг, конкурирующих со стратегией группы ОАО «Транскредитбанк». Формирование собственной стратегии оказания розничных банковских услуг на основе технологии банковских карт международных платежных систем. Преимущества: персонал железнодорожного транспорта имеет возможность выбрать между розничными банковскими услугами, реализуемыми группой ОАО «Транскредитбанк» и региональными отраслевыми банками. Недостатки: отсутствие реальных результатов работы ОАО АКБ «Транскредитбанк» по реализации розничного банковского обслуживания персонала с реализацией на единой технологической основе функции платежей и расчетов, сберегательной и кредитной функции в рамках отрасли. Неприятие ОАО «Транскредитбанк» опыта развития систем розничного банковского обслуживания в регионах и, как следствие, конфликт интересов региональных отраслевых банков и группы ОАО «Транскредитбанк». В некоторых случаях следствием конфликта является ухудшение условий банковского обслуживания персонала по причине разрушения ОАО «Транскредитбанк» уже созданных систем розничного банковского обслуживания с предоставлением худшего по функционалу сервиса (Банк «Дорожник»),

Низкий уровень работы отраслевых банков с персоналом предприятий железнодорожного транспорта подтверждается одним из основных показателей работы банка по розничному банковскому обслуживанию населения, абсолютной и относительной к валюте баланса величиной средств привлеченных от физических лиц. Табл. 3. иллюстрирует работу банков, входивших в Ассоциацию транспортных банков (АТБ) и ОАО «Транскредитбанк», обслуживающих персонал железнодорожного транспорта.

Таблица 3

Динамика привлеченных средств населения в банках отраслевой банковской

системы железнодорожного транспорта

АТБ Транскредитбанк

Дета Валюта баланса Средства \ клиентов ! в т.ч. средства физических лиц их удельный вес в% Валюта баланса Средства клиентов И и с =•: 5 ш 8 их удельный вес в%

01.04.99 14 257 681 8 336 014 1909 441 22,91 289 213 88 503 208 ОМ

01.1&99 18 265 882 10 525 194 2 423 339 23,02 3 191258 2 901 406 38 449 1,33

01.10.00 23 239 003 13450 843 3 491 131 25,95 8 303 420 5 957 789 52 812 0,89

01.01.02 37 007 823 17 365 818 5 554 063 31,98 12 224 491 5 843 895 228 127 3,90

Перечисленные недостатки текущего состояния розничного банковского обслуживания отрасли требуют своего разрешения в соответствии с изложенными автором принципами по выстраиванию (как на уровне всей отрасли, так и на уровне отдельных регионов и железных дорог) систем розничного банковского обслуживания с интеграцией на единой технологической платформе функции платежей и расчетов, сберегательной и кредитной функций.

Формирование системы розничного банковского обслуживания персонала железнодорожного транспорта зависит не только от банков, но и от самих предприятий. Текущая ситуация на региональных предприятиях железнодорожного транспорта, в частности на ГУЛ «Свердловская железная дорога», не способствует реализации целевых ориентиров в области формирования активной кадровой и социальной политики, что влечет за собой отсутствие организационного потенциала у системы управления персоналом железной дороги для развития совместно с отраслевыми банками системы розничного банковского обслуживания.

Совершенствование системы управления кадрами на ГУЛ «Свердловская железная дорога» и переход к активной кадровой политике позволят в полной мере реализовать потенциал системы розничного банковского обслуживания. Таким образом, изменение кадровой полигаки на превентивную или активную, что является целью Концепции кадровой политики на федеральном железнодорожном транспорте России, подразумевает развитие системы розничного банковского обслуживания персонала отрасли как одного из механизмов функционирования социальной сферы отрасли.

Обслуживание персонала территориального подразделения ОАО «Газпром» в Свердловской области осуществляется филиалом Газпромбанка в г. Екатеринбург и г. Нижний Тагил. В интересах персонала предприятий газовой

промышленности как на отраслевом, так и на региональном уровнях, отраслевой банковской системой реализованы следующие банковские функции:

1) Функция платежей и расчетов с использованием «Системы безналичных расчетов на основе пластиковых карт Газпромбанка», которая охватывает основные и дочерние структуры ОАО «Газпром» в регионах, а также предприятия и организации, связанные с отраслью договорными отношениями. С использованием банковских карт Газпромбанка выплачивается заработная плата около 350 тыс. сотрудников отрасли. Целью создания системы является трансформация сбережений персонала предприятий отрасли в ресурсы для кредитования развития отраслевых предприятий.

2) Функция платежей и расчетов на основе созданной Газпромбанком совместно с банками, входящими в Межрегиональную труппу газовой промышленности, отраслевой расчетной системы, позволяющей осуществлять операции по ускоренному перечислению платежей в пользу физических лиц, в первую очередь пенсионеров отрасли.

3) Функция банковского инвестора, позволяющая персоналу отрасли проводить операции с ценными бумагами ОАО «Газпромбанк». Создание депозитарной сети с целью предоставления всех видов депозитарных услуг для обслуживания обращения акций и финансовых инструментов ОАО «Газпром». Организационно депозитарная сеть состоит из головной структуры -центрального офиса в Москве - и региональных депозитариев.

4) Кредитная функция с предоставлением персоналу отрасли потребительских кредитов под залог ценных бумаг, в т.ч. векселей Газпромбанка, а также векселей и акций ОАО «Газпром».

5) Сберегательная функция, означающая предложение персоналу предприятий различных вкладов.

Анализ взаимодействия отраслевой банковской системы газовой промышленности и ОАО «Газпром» показал, что возможности розничного банковского обслуживания персонала также используется не в полной мере. В социальных программах ОАО «Газпром» отсутствует упоминание о совместных с банками социальных проектах как на отраслевом, так и на региональном уровне. Схема перспективного взаимодействия региональных предприятий отраслей

- естественных монополий и банков централизованной отраслевой банковской системы по розничному банковскому обслуживанию их персонала представлена на рис. 3.

Таким образом, проведенное исследование показало, что совершенствование системы розничного банковского обслуживания региональных предприятий отраслей - естественных монополий ГУЛ «Свердловская железная дорога», ООО «Уралтрансгаз» должно осуществляться по следующим направлениям:

- включение розничного банковского обслуживания персонала в систему управления персоналом региональных предприятий отраслей - естественных монополий с целью максимального учета интересов человека и предприятия;

Рис. 3". Схема взаимодействия элементов отрасли - естественной монополии на макро- и мезоуровне

- включение условий и возможностей розничного банковского обслуживания персонала в коллективные договоры, заключаемые между региональными предприятиями отраслей - естественных монополий и трудовыми коллективами;

- совершенствование технологической платформы в банках, оказывающих розничные услуги, с целью интеграции кредитных, сберегательных, расчетных услуг с использованием технологии банковских карт;

- расширение в рамках региональных и отраслевых программ социального обеспечения персонала банковских функций (кредитной, сберегательной, платежей и расчетов), реализуемых СРБО персонала, по обозначенным направлениям обслуживания социальной сферы региональных предприятий отраслей - естественных монополий.

3. Разработана имитационная модель системы розничного банковского обслуживания персонала предприятий отраслей - естественных монополий региона, в комплексе учитывающая реализацию кредитной, сберегательной и расчетной банковских функций.

Для определения перспектив создания системы розничного банковского обслуживания персонала региональных предприятий отраслей - естественных монополий и оценки эффективности, предложенных автором путей ее совершенствования требуется создание математической модели системы и разработка методики оценки ее эффективности для банков, предприятий и персонала отрасли.

Создание модели системы розничного банковского обслуживания необходимо начать с определения участников функционирующей системы и установления наиболее значимых взаимосвязей между ними. Основными участниками системы являются персонал, банк и предприятие. Под персоналом понимается персонал отдельного регионального предприятия, равно как и персонал всей отрасли - естественной монополии. Под банком понимается отдельный банк или совокупность банков, входящих в отраслевую банковскую систему. Под предприятием понимается отдельное региональное предприятие или совокупность предприятий, составляющих отрасль.

Важным элементом при конструировании системы является определение наиболее востребованных персоналом банковских услуг. Как показало проведенное исследование, наиболее востребованными банковскими услугами для персонала предприятий железнодорожного транспорта, учитываемыми моделью, являются:

- потребительское краткосрочное кредитование;

- расчетные услуги по получетно заработной платы и расчетам за товары и услуги, в том числе системы питания предприятия и отделов рабочего снабжения (далее - отделов РС);

- сберегательные услуги, выплата персоналу дополнительного дохода в виде процентов по срочным и текущим вкладам.

Задачей системы управления персоналом предприятия в рамках функционирования системы розничного банковского обслуживания является своевременное выявление потребностей персонала в банковских услугах и

эффективное посредничество между банком 'й сотрудником в' получении последним банковского обслуживания в соответствии с выявленными потребностями. Посредничество системы управления персоналом заключается в предоставлении поручительства за • персонал при получении кредитов, предоставлении гарантийных писем и дополнительной информации, позволяющей банку объективно оценить кредитоспособность конкретного сотрудника предприятия, содействие в перечислений заработной платы сотрудников на счета в банке. Кроме того, предприятием может быть получен конкретный экономический эффект в случаях, когда банк берет на себя функции по выплате заработной платы. Таким образом, предприятие избавляется от рисков, связанных с работой с наличными деньгами, и сокращает затраты на заработную плату кассирам и прочему персоналу, занятому доставкой, пересчетом и выдачей наличных денег. Дополнительно оценка эффективности СРБО для предприятия определяется количеством персонала, которому предоставлены те или иные банковские услуги, на формирование которых оказывает непосредственное влияние система управления персоналом предприятия.

Третьим звеном системы является банк, реализующий все перечисленные банковские услуги. Банк является производителем услуг, которые потребляет персонал предприятия. Производство банковских услуг требует наличия определенных технологий, которые требуют капитальных вложений и постоянных затрат на текущее содержание, соответственно необходим расчет доходов, получаемых банком от функционирования системы.

Нами разработана и обоснована следующая имитационная модель системы розничного банковского обслуживания:

1) Рассматривается динамика развития СРБО на заданную перспективу с выбранным периодом времени % равному 3 месяцам. Рассматривается промежуток времени реализации системы розничного банковского обслуживания, равный 12 периодам или 3 годам. , '

2) Взаимодействие элементов системы в рамках СРБО оценивается комплексно по основным функциям, выполняемым банками отраслевой банковской системы:

- функция платежей и расчетов;

- сберегательная функция; .

- кредитная функция. '

Модель функции платежей и расчетов системы розничного банковского обслуживания позволяет учитывать различные схемы организации расчетов предприятия с персоналом: ., • ■ '

- расчеты наличными деньгами;

- расчеты с использованием счетов «до востребования»;

- расчеты с использованием карточных счетов.

Преимуществом модели является учет безналичных расчетов с использованием карточных счетов.

В качестве основы для построения модели сберегательной функции, характеризующей прирост срочных депозитов, используются следующие гипотезы: \ '"

1) Депозиты персонала разделяются на краткосрочные сроком 3 месяца и долгосрочные сроком 12 месяцев.

2) Депозиты персонала считаются нелинейно зависящими от депозитной ставки банковского процента, доходов населения и коэффициента, характеризующего склонность к сбережениям.

3) В модели приняты гипотезы о приоритетности долгосрочных сбережений населения над краткосрочными и о конкуренции имеющих одинаковую срочность рублевых и валютных сбережений.

4) Валютные ресурсы банка считаются полностью конвертируемыми в отечественную валюту, и наоборот.

Одним из важнейших элементов системы розничного банковского обслуживания персонала предприятия является потребительское кредитование.

Основные гипотезы модели реализации кредитной функции в рамках системы розничного банковского обслуживания таковы:

1) В рамках кредитной функции осуществляется потребительское кредитование персонала по двум направлениям:

- краткосрочное кредитование на покрытие текущей потребности в наличных денежных средствах со сроком погашения до 3 месяцев в форме овердрафта по карточному счету клиента;

- краткосрочное кредитование на определенные цели (приобретение товаров народного потребления, обучение, медицинские услуги и т.д.) со сроком погашения 12 месяцев.

2) Для краткосрочного кредитования на покрытие текущей потребности в наличных денежных средствах используются ресурсы, привлеченные на счета «до востребования», карточные счета и краткосрочные депозиты.

3) Для краткосрочного кредитования на определенные цели используются долгосрочные депозиты, таким образом, активы и пассивы банка выравниваются по срочности.

4) Все привлеченные ресурсы в рамках сберегательной функции целиком используются для потребительского кредитования персонала предприятия. Таким образом, ресурсы, привлеченные от одних сотрудников предприятия, в рамках модели системы розничного банковского обслуживания полностью используются для кредитования нужд других сотрудников.

5) Потребительское кредитование персонала осуществляется в рублях.

6) Предполагается, что все выдаваемые банком ссуды являются ссудами I группы риска.

Условия кредитования на покрытие текущей потребности в наличных денежных средствах предполагают открытие персоналу предприятия кредитной линии или овердрафта по карточному счету в объеме до Ьз (процент оу, средней заработной платы за текущий- месяц) и предоставление обеспечения, включая поручительство предприятия за своего сотрудника.

Условия целевого потребительского кредитования предполагают выдачу персоналу предприятия краткосрочных кредитов сроком на 12 месяцев размером не более 30% от выплачиваемой за указанный период заработной платы.

Значения параметров модели, использованные при расчете на примере ГУЛ , «Свердловская железная дорога», приведены в табл. 4.

Таблица 4

Значения основных параметров модели_

Параметр Описание параметра

Функция платежей и расчетов

Рр(1)=40000 чел. Количество персонала предприятия, получающего заработную плату на карточные счета в Периоде г.

Тр(1)=360480 тыс. руб. Средний кредитовый оборот по карточным счетам за 1 расчетный квартал функционирования модели равный среднему кредитовому обороту за 4 квартал 2001 п и 1 квартал 2002 г. по карточным счетам персонала ГУЛ «Свердловская Железная Дорога».

Бр(1 >=3606 руб. Средняя заработная плата персонала ГУЛ «Свердловская Железная Дорога» по основной д еятельности на конец 2000 г.

1=0,1% Затраты предприятия на инкассацию денежных средств.

11111=0,25% Комиссия, выплачиваемая предприятием банку, за выдачу наличных денежных средств с расчетного счета предприятия на выплату заработной платы.

М=0,25% Комиссия, выплачиваемая предприятием банку, за зачисление денежных средств на депозиты «до востребования» персонала предприятия.

Нр=0,5% Комиссия, выплачиваемая предприятием банку, за расчетно-кассовое обслуживание персонала предприятия по карточным счетам.

Ка-0,5% Комиссия, выплачиваемая банку предприятием торговли.

Рт(1)-16000 чел. Количество персонала пользующегося системой питания и отделами РС.

Сберегательная функция

ЯшК0=1% Процентная ставка по депозитам «до востребования» и карточным счетам, % годовых.

Юг(0=16,78% Процентная ставка по рублевым долгосрочным депозитам, % годовых.

(Ш(0=9,27% Процентная ставка по валютным долгосрочным депозитам, % годовых.

Кет(0=7,6% Процентная ставка по рублевым краткосрочным депозитам, % годовых.

(Ы(1)=4,2% Процентная ставка по валютным краткосрочным депозитам, % годовых.

Кредитная функция

Ь>-50% Процент предоставляемого максимального овердрафта по карточному счету, рассчитанного от средней заработной платы за текущий месяц.

Ки<0-50% Коэффициент использования овердрафтов, который показывает какой процент из доступных овердрафтов СэоО) фактически использован в периоде г. " "'

Кся(1)-23% Процентная ставка за пользование овердрафтом в периоде ^ % годовых.

11си=0,5% Комиссия, взимаемая банком, за открытие овердрафта по карточному счету.

Яс1(0=2б% Процентная ставка за пользование краткосрочным кредитом в периоде г, % годовых.

4. Предложена авторская методика оценки социально-экономической эффективности системы розничного банковского обслуживания персонала, учитывающая преимущества, получаемые персоналом, предприятием и банком от функционирования системы.

С позиций формирования социально-ориентированной экономики и основных направлений реформирования системы управления персоналом железнодорожного транспорта, и реализуемой социальной политики в газовой промышленности, конструируемая модель должна дать возможность определить эффективность функционирования системы розничного банковского обслуживания, в первую очередь, для персонала регионального предприятия. Эффективность целесообразно рассчитывать для конкретного сотрудника отрасли, определяя среднее значение поставляемых персоналу отрасли банковских услуг на одного сотрудника. Такой подход позволит в сравнительных и понятных величинах оценить эффективность системы для отдельного человека, работающего на региональном предприятии.

Эффективность использования системы питания и отделов РС предприятия позволит получить сотруднику экономию по сравнению с рыночной стоимостью данных услуг в объеме 1т(г), а также по налогу на доходы физических лиц в

размере Tax(t). Таким образом, экономия сотрудника на затратах по питанию и налогах по отношению к средней заработной зарплате составляет:

Efl = £ (Im(t) + Tax(t)) / (£ S(t) / Pp(t)), t-i t=i ■

где Im(t) - экономия сотрудника предприятия на питании и приобретении товаров в отделах PC за период t; Tax(t) - экономия сотрудника по налогу на доходы с физических лиц за период t; S(t) - доходы персонала от трудовой деятельности, выплаченные за период t; Pp(t) - количество персонала предприятия, получающего заработную плату на карточные счета, чел. за период t.

Реализация сберегательной функции предусматривает хранение сотрудником предприятия на банковских счетах своих сбережений и получение дополнительного дохода в виде процентов по вкладам. Таким образом, дополнительный процентный доход по отношению к заработной плате равен:

Ef2 = Ipeip(t)/£S(t)/Pp(t)),

t-i t-i

где perp(t) - сумма полученных сотрудником процентов в периоде t по всем вкладам.

Для оценки эффективности кредитной функции в рамках СРБО в расчете на одного сотрудника необходимо вычислить объемы предоставляемых кредитных ресурсов и их стоимость.

Расчет кредитования на покрытие текущей потребности в наличных на каждого сотрудника осуществляется по следующей формуле:

Csup(t) = Csu(t)/Pc(t),

где Csu(t) - суМма фактически использованных овердрафтов за период t; Pc(t) - количество персонала предприятия, которое можно прокредитоватъ на покрьпие текущей потребности в наличных за период t.

Расходы сотрудника за пользование кредитными ресурсами равны percsp(t) -сумма выплаченных сотрудником процентов за пользование кредитом за период t (

и Pcup(t) - комиссия, взимаемая банком за предоставление кредита.

Объем предоставляемых целевых потребительских кредитов соответствует значению Ca(t) - средняя величина кредита, предоставляемая заемщикам. Объем выплаченных процентов на одного заемщика равен perclp(t).

Значения показателей эффективности при расчете модели на примере ГУЛ «Свердловская железная дорога» приведены в табл. 5.

Таблица 5

Эффективность системы розничного банковского обслуживания для

сотрудника предприятия

Показатель, руб. | Описание показателя

Функция платежей и расчетов

12 14t)/Pp(ty36-3804 1-1 Среднемесячная заработная плата, вычисленная за 3 года функционирования модели, перечисленная предприятием.

12 £M(t)/Pp(ty36=3398 И Среднемесячное значение выплаченных банком наличных денежных средств со счета «до востребования» и карточного счета.

12 £ Tm(t УЗ/251 =36,3 8 t-1 Среднедневная стоимость питания в столовых при ежедневном питании каждым из сотрудников каждый рабочий день (с учетом 251 рабочего дня в году), а также оплата товаров в отделах РС.

_Продолжение таблицы S

12 £Im(t)/36-l 14,13 t=] Среднемесячная экономия персонала по оплате питания и товаров.

12 I Tax(t)/36--14,84 . t=l Среднемесячная экономия персонала по налогу на доходы с физических лиц.

F,fl-3,39% Экономия за счет системы питания и оплаты товаров по отношению к заработной плате.

Сберегательная функция

12 £ perp(t)/36-33,28 t-l Среднее значение ежемесячно выплачиваемых процентов по депозитам в течение Злет. 11

12 £Ap(t)/12=3369 t-l Средняя величина суммы депозитов сотрудника в течение 3 лет. , • 1 "

EG-0,87% Дополнительный процентный доход по отношению к заработной плате.

Кредитная функция

12 X Csup(t)/12=951 t=i Средняя сумма использованного сотрудником овердрафта по карточному счету в течение 3 лет.

12 £ perCsp(t)/36= 17,80 t=l Средняя сумма процентов, ежемесячно выплачиваемых за пользование овердрафтом по карточному счету в течение 3 лет.

12 £Pcup(t)/36=3,17 t=i Средняя сумма комиссии за открытие овердрафта по карточному счету, выплачиваемое ежемесячно в течение 3 лет.

12 £Ca(t)/12=13696 !-l Средняя сумма использованного сотрудником целевого потребительского кредита.

12 I perclp(l)/36=296,74 r-1 Средняя сумма пропентов, ежемесячно выплачиваемых за пользование целевым потребительским кредитом.

Расчет эффективности модели для банка осуществляется по выделенным банковским функциям, приведенным в табл. 6.

Таблица 6

Основные показатели эффективности системы розничного банковского __ обслуживания для банка __

Наименование функции Расходы Размешенные активы Доходы Привлеченные пассивы

Функция платежей и расчетов ГЦЧ) - непроцентные доходы банка от проведенных расчетов

Сберегательная функция pei(t) - сумма выплаченных процентов по депозитам ■ A(t) -абсолютная величина привлеченных депозитов

Кредитная функция Сзи^) - сумма фактически использованных овердрафтов; С1и(г) - сумма выданных краткосрочных кредитов регс(Ц - суммарные процентные доходы от кредитования; Рсцф - доход банка от взимания комиссии за предоставление овердрафта

В соответствии с приведенными данными таблицы все доходы и расходы в СРБО условно можно разделить на непроценгаые, или комиссионные, и процентные. Основным источником непроцентных доходов и расходов является функция платежей и расчетов, часть непроцентных доходов получена' от реализации кредитной функции.

Следовательно, прибыль банка от комиссионных операций составит:

com(t) = R(t) + Pcu(t)

Основным источником процентных расходов является сберегательная функция. Все процентные доходы получены от реализации кредитной функции. Следовательно, процентная прибыль составит: percent(t) = perc(t) - per(t)

Общий финансовый результат от функционирования модели будет равен: Ti(t) = com(t) + percent(t)

Финансовый результат от функционирования модели за один год для банка

на примере расчета обслуживания персонала ГУЛ «Свердловская железная

дорога» равен: 12

£ Ti(t)/3=23878,50 тыс. руб. t-i

Одним из показателей эффективности функционирования модели для предприятия является экономия на налогах от использования системы питания и отделов PC и сокращение издержек, связанных с выплатой заработной платы наличными деньгами, благодаря использованию технологии банковских карт.

Использование системы питания и отделов PC позволяет получить экономию средств предприятия на налогах за счет замещения денежных выплат персоналу системой питания в размере Tax'(t).

В случае функционирования модели затраты предприятия по передаче банку функций по выплате заработной платы составят R(t).

Альтернативные издержки, в случае, когда вся заработная плата выплачивается кассирами предприятия наличными деньгами, выражается значением R'(t) = S(t) * Rm(t), где Rm(t) - это комиссия, выплаченная предприятием банку, за выдачу наличных денежных средств с расчетного счета предприятия для выплаты заработной платы за период t.

Затраты предприятия на инкассацию денежных средств равняются Ei(t). Заработная плата кассиров предприятия, приравненная к средней заработной плате персонала из расчета, что на выплату заработной платы 500 сотрудникам потребуется один кассир, составит: C'(t) = Pp(t) / 500 * S(t) / Pp(t) = S(t) / 500

Таким образом, экономический эффект для предприятия от выплаты заработной платы с использованием банковских карт составит: Tc(t) = R'(t) + Ei(t) + C'(t) - R(t)

Суммарный денежный эффект от внедрения системы равен сумме Tc(t) + Tax'(t).

Показателями эффективности функционирования модели СРБО для предприятия является количество персонала, которое получит банковские услуги. Соответственно функция платежей и расчетов и сберегательная функция реализуется для Pp(t) человек. В рамках кредитной функции кредитование на покрытие текущей потребности наличных может получить Pc(t) человек. Целевое потребительское кредитование доступно PI(t) человек, при этом ежеквартально может выдаваться Plu(t) потребительских кредитов.

Расчет конкретных показателей эффективности модели для ГУЛ «Свердловская железная дорога» приведен в диссертационном исследовании, в частности, услуги по кредитованию на покрытие текущей потребности наличных

может получить Рс(12)=15302 человека, целевым потребительским кредитованием могут воспользоваться Р1(12)=7461 человек.

Таким образом, расчет эффективности функционирования системы розничного банковского обслуживания можно проводить на основе задаваемых внешних параметров ограничения модели, как для отдельной железной дороги, так и для всей отрасли железнодорожного транспорта в целом.

Функцией системы управления персоналом предприятия является стимулирование персонала путем влияния на политику банка по выдаче кредитов каждому конкретному сотруднику. Целью стимулирования является усиление мотивации персонала к эффективной трудовой деятельности. Существенным преимуществом данной системы является отсутствие существенных затрат со стороны предприятия на создание данной системы, кредиты одним сотрудникам выдаются за счет сбережений других сотрудников.

Практический расчет модели на примере СРБО' персонала ГУЛ «Свердловская железная дорога» свидетельствует о ее высокой социально-экономической эффективности для персонала и необходимости совершенствования системы, разработки и внедрения таких Нереализованных банковских услуг, как кредитование персонала и предоставление с использованием банковских карт депозитных услуг, внедрение безналичных расчетов в системе питания и расчетов за услуги отделов рабочего снабжения.

Система розничного банковского обслуживания является эффективным механизмом обслуживания социальной сферы предприятия и повышения мотивации персонала, за счет влияния на перераспределение ресурсов в СРБО со стороны системы управления персоналом предприятия.

Банк или отраслевая банковская система являются субъектами реализации СРБО, получают доходы за счет процентных и комиссионных доходов от движения денежных средств в системе. Основным преимуществом для банка или отраслевой банковской системы является замкнутый характер функционирования системы, так как фактически денежные средства не уходят из системы, а накапливаются и потребляются внутри нее, обеспечивая банк стабильными доходами.

Система розничного обслуживания является одним из основных механизмов, позволяющих повысить жизненный уровень и качество жизни персонала региональных предприятий отраслей - естественных монополий и заложить необходимые условия для формирования долгосрочных ресурсов, необходимых для финансирования отраслевых инвестиционных программ.

3. НАУЧНЫЕ ПУБЛИКАЦИИ АВТОРА ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

1.-Козлов С.А. Заемные--средства как источник инвестиций коммерческого банка//Ипвестшщи - Региональный аспект: Сборник докладов IV научно-практической конференции. Март - апрель 1999 года. Екатеринбург: ГУ ЦБ РФ по Свердловской области, 1999. - 317 с. (авторских - 0,3 п.л.) 2.. Козлов С.А. Эффективность использования системы безналичных .расчетов с использованием банковских карт на предприятиях Свердловской железной дороги//Фундаментальные и прикладные исследования - транспорту - 2000:

Труды всероссийской научно-технической конференции. 4.2. Екатеринбург: УрГУПС, 2000. (авторских - 0,06 пл.)

3. Козлов С.А. Формирование отраслевых банковских систем в России/ЛБанки третьего тысячелетия: Сборник докладов VI научно-практической конференции, апрель 2001 года. Екатеринбург: Полиграфист, 2001. - 402 с. (авторских - 0,3 пл.)

4. Козлов С .А. Внедрение системы розничного банковского обслуживания сотрудников предприятий Свердловской железной дороги/Юбучение обучающих международному бухгалтерскому учету: Материалы международного семинара. Екатеринбург: Уральский государственный университет путей сообщения, 2001. - 87 с. (авторских - 0,2 пл.)

5. Козлов С.А., Антропов В.А. Закономерности развития и реформирования естественных монополий/Ин-т экономики УрО РАН. Екатеринбург, 2002. 41 е.,

• (авторских -1,5 пл.)

6. Козлов С.А., Антропов ВА. Становление и развитие банковского обслуживания железнодорожного транспорта/Ин-т экономики УрО РАН. Екатеринбург, 2002.116 с., (авторских - 4 пл.)

Подписано в печать 17.05.05. Формат 60x84 1/16 Усл.печ.л. 1,5 Уч.издл. 1,5

Заказ 80

Тираж 100 экз. Бесплатно

620014, Екатеринбург, ул. Московская, 29 Институт экономики УрО РАН

2.e>og-А ;

i

¡

y

I

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Козлов, Сергей Александрович

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ РОЗНИЧНОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ПЕРСОНАЛА ПРЕДПРИЯТИЯ.

1.1. Сущность розничного банковского обслуживания персонала предприятия.

1.2. Институциональные особенности формирования банковской системы в России.

1.3. Роль отраслевых банковских систем в обслуживании социальной сферы региональных предприятий отраслей - естественных монополий

ГЛАВА 2. РОЗНИЧНОЕ БАНКОВСКОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ ПЕРСОНАЛА РЕГИОНАЛЬНЫХ ПРЕДПРИЯТИЙ ОТРАСЛЕЙ -ЕСТЕСТВЕННЫХ МОНОПОЛИЙ.

2.1 Анализ особенностей формирования отраслевых банковских систем

2.2. Тенденции развития розничного банковского обслуживания персонала региональных предприятий отраслей - естественных монополий.

2.3 Основные факторы развития розничного банковского обслуживания персонала региональных предприятий отраслей - естественных монополий.

ГЛАВА 3. МОДЕЛЬ СИСТЕМЫ РОЗНИЧНОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ КАК ОСНОВА ПОВЫШЕНИЯ ЕГО ЭФФЕКТИВНОСТИ.

3.1. Научно-методические основы создания имитационной модели системы розничного банковского обслуживания.

3.2. Расчет эффективности функционирования модели.

3.3. Моделирование системы розничного банковского обслуживания персонала ГУП «Свердловская железная дорога».

Диссертация: введение по экономике, на тему "Развитие розничного банковского обслуживания персонала предприятий отраслей-естественных монополий региона"

Актуальность темы исследования. Рыночные реформы, проведенные в течение 90-х годов XX века, существенным образом преобразили российскую экономику. Спустя десятилетие стало очевидным, что все большую значимость приобретает решение проблем сочетания рыночных условий хозяйствования с построением социально-ориентированной экономики, в которой приоритетом развития является удовлетворение потребностей человека.

Системообразующими элементами экономики являются транспорт и топливно-энергетический комплекс, как крупные вертикально-интегрированные естественные монополии с общей численностью персонала, превышающей 1,5 миллиона человек. Рыночные преобразования в России повлекли за собой адекватные реформы естественных монополий, результатом которых должно стать, во-первых, развитие этих базовых отраслей народного хозяйства, во-вторых, повышение уровня и качества жизни персонала, в частности за счет применения новых механизмов его розничного банковского обслуживания.

Структурные реформы в отраслях железнодорожного транспорта, электроэнергетики и газовой промышленности ставят задачи, требующие поиска новых механизмов функционирования социальной сферы предприятий отраслей - естественных монополий и управления их персоналом, в том числе через розничное банковское обслуживание.

Требует разработки понятийный аппарат проблемы совершенствования механизма функционирования социальной сферы предприятий этих отраслей, в первую очередь за счет банковского обслуживания их персонала. Необходимо введение новых понятий, характеризующих механизм функционирования социальной сферы предприятий отраслей - естественных монополий: «розничное банковское обслуживание персонала», «система розничного банковского обслуживания персонала», «корпоративное банковское обслуживание предприятий».

В Свердловской области железнодорожный транспорт и газовая промышленность представлены региональными подразделениями вертикально-интегрированных естественных монополий, которые долгое время сохраняли социальные гарантии персоналу. Высочайшая социальная значимость реформ, направленных на разгосударствление и развитие конкуренции в перечисленных отраслях, требует повышения уровня и качества жизни персонала региональных предприятий этих отраслей за счет создания адекватной системы розничного банковского обслуживания, которая способна в рыночных условиях вывести на новый качественный уровень банковское обеспечение функционирования социальной сферы региональных предприятий отрасли и обеспечить механизмы мотивации трудовой деятельности персонала.

Оказание розничных банковских услуг персоналу региональных предприятий отраслей - естественных монополий базируется на отраслевых банковских системах как инфраструктурной основе для производства банковских услуг для нужд региональных предприятий отраслей естественных монополий. Повышение уровня и качества жизни персонала региональных предприятий отраслей - естественных монополий, поиск новых механизмов мотивации труда являются одним из основных положений реформ железнодорожного транспорта и электроэнергетики. Поэтому актуальными вопросами являются разработка подходов к построению, определение механизма функционирования и оценки социально-экономической эффективности системы розничного банковского обслуживания персонала региональных предприятий отраслей - естественных монополий.

Выбор темы и цели диссертационного исследования обусловлены необходимостью разработки подходов к формированию в ходе реформ отраслей - естественных монополий нового механизма функционирования отраслевой социальной сферы - системы розничного банковского обслуживания, которая позволит повысить уровень и качество жизни персонала региональных предприятий отраслей - естественных монополий, а, значит, подготовит и обеспечит необходимые социальные условия для успешной реализации реформ.

Степень разработанности проблемы. Внесли свой вклад в исследование проблем управления персоналом и социальной сферы предприятий в региональном и отраслевых аспектах следующие ученые: В.А. Антропов, Д.В. Валовой, А.Я. Кибанов, X. Ламперт, А. Нестеренко, С.В. Рачек, Г.Э. Слезингер, А.И. Татаркин.

Теория и практика банковского дела активно изучается как иностранной, так и отечественной наукой. Исследованиями банковской системы и банковского обслуживания занимались Дж. Вуд, Э. Долан, П. Роуз, С. Сили, Дж. Синки, К. Фабри, Ф. Эдварде. В отечественной науке проблемы банковской деятельности, банковского обслуживания, моделирование банковской деятельности изучали Н.Д. Барковский, О.И. Боткин, Н.Е. Егорова, А.Н. Иванов, В.В. Киселев, П.В. Конюховский, О.И. Лаврушин, А.Г. Мовсесян, О.И. Никонов, А.Н. Пыткин, A.M. Смулов, А.А. Солянкин, М.Я. Ходоровский. Вместе с тем, не решенными остаются вопросы организации банковского обслуживания персонала региональных предприятий отраслей - естественных монополий, что и обусловило выбор темы диссертации, ее целевую направленность и содержание исследований.

Целью диссертационного исследования является разработка, концептуальное и научно-методическое обоснование модели системы розничного банковского обслуживания персонала региональных предприятий отраслей - естественных монополий, обеспечивающей эффективную мотивацию персонала.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1) Уточнить понятие «розничное банковское обслуживание» применительно к персоналу региональных предприятий.

2) Исследовать существующее состояние розничного банковского обслуживания персонала предприятий отраслей - естественных монополий в регионе.

3) Разработать и обосновать модель системы розничного банковского обслуживания персонала предприятий отраслей - естественных монополий региона как одного из важнейших механизмов функционирования его социальной сферы.

4) Разработать и обосновать методику определения социально-экономической эффективности функционирования системы розничного банковского обслуживания персонала региональных предприятий отраслей - естественных монополий.

5) Сформулировать научно-методические рекомендации по совершенствованию розничного банковского обслуживания персонала предприятий отраслей - естественных монополий региона.

Объектом исследования является региональная социально-экономическая система, включающая в себя предприятия железнодорожного транспорта и газовой промышленности, персонал этих предприятий, обслуживающие их банки, как равноправных партнеров рыночных отношений.

Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие между предприятиями отраслей - естественных монополий региона, банками и персоналом по поводу розничного банковского обслуживания.

Теоретико-методологическую основу исследования составили: Законы Российской Федерации; постановления Правительства Российской Федерации; нормативная база отраслевых министерств и ведомств, подзаконные акты Центрального Банка Российской Федерации, научные публикации, монографии российских и зарубежных ученых.

Основные методы исследования. В качестве основного метода исследования используется системный анализ проблем, определенных целью работы, метод аналогий, логического и сравнительного анализа. Используются методы имитационного моделирования.

Информационную базу исследования составляют изученная нормативная база, отчеты статистических органов, документы отраслевых министерств и ведомств, Ассоциации транспортных банков, первичные фактические материалы хозяйствующих субъектов, информация, полученная с помощью сети Internet.

Элементы научной новизны, полученные автором, являющиеся предметом защиты:

1) Уточнено понятие «розничное банковское обслуживание» применительно к персоналу предприятия, которое в отличие от традиционной трактовки, предусматривающей взаимодействие между банком и физическим лицом, дополнено учетом социально-экономических отношений банка и физического лица с третьим элементом - предприятием, сотрудником которого является обслуживаемое банком физическое лицо.

2) Разработаны научно-методологические основы совершенствования системы розничного банковского обслуживания персонала предприятий отраслей -естественных монополий региона.

3) Разработана имитационная модель системы розничного банковского обслуживания персонала предприятий отраслей - естественных монополий региона, в комплексе учитывающая реализацию кредитной, сберегательной и расчетной банковских функций.

4) Предложена авторская методика оценки социально-экономической эффективности системы розничного банковского обслуживания персонала, учитывающая преимущества, получаемые персоналом, предприятием и банком от функционирования системы.

Практическая значимость заключается в том, что полученные в работе научные и практические результаты могут быть использованы для повышения эффективности функционирования социальной сферы региональных предприятий отраслей - естественных монополий и мотивации персонала за счет использования механизма системы розничного банковского обслуживания.

Автором разработаны рекомендации по совершенствованию системы розничного банковского обслуживания персонала предприятий ГУП «Свердловская железная дорога». Отдельные результаты исследования используются в работе ОАО «Уралтрансбанк» по розничному банковскому обслуживанию персонала ГУП «Свердловская железная дорога».

Апробация работы. Основные аспекты исследуемых в диссертации проблем доложены и обсуждены на двух научно-практических конференциях в Главном Управлении Центрального Банка Российской Федерации по Свердловской области (г. Екатеринбург, 1999, 2001 гг.) и двух научно-практических конференциях в Уральском государственном университете путей сообщения (г. Екатеринбург, 2000, 2003 гг.).

Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Козлов, Сергей Александрович

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате проведенного исследования сделаем следующие выводы:

1) Новые условия работы персонала региональных предприятий отраслей -естественных монополий предусматривают необходимость замены и совершенствования старых механизмов обеспечения социальных гарантий новыми, приемлемыми для рыночных условий хозяйствования. Одним из таких механизмов, по нашему мнению, является розничное банковское обслуживание персонала.

2) Важной составляющей реформы железнодорожного транспорта является формирование системы кредитных организаций составляющих отраслевую банковскую систему. Одна из основных функций отраслевой банковской системы в ходе реформы заключается в розничном банковском обслуживании персонала предприятий железнодорожного транспорта.

3) Разработка проблемы организации банковского обслуживания отрасли -естественной монополии на примере железнодорожного транспорта и газовой промышленности с точки зрения зарубежного и российского опыта показала целесообразность выделения розничных банковских услуг, ориентированных на персонал, и корпоративных банковских услуг, ориентированных на банковское обслуживание региональных предприятий отрасли - естественной монополии. В банковском обслуживании социальной сферы участвуют как розничные, так и корпоративные банковские услуги. Основой банковского обслуживания социальной сферы региональных предприятий отрасли -естественной монополии является система розничного банковского обслуживания.

4) Функцией системы розничного банковского обслуживания является повышение эффективности розничного банковского обслуживания персонала, создания нового механизма обеспечения функционирования социальной сферы отрасли и мотивации персонала региональных предприятий отраслей -естественных монополий.

5) Перед отраслевыми банковскими системами вертикально-интегрированных естественных монополий на железнодорожном транспорте и в газовой промышленности стоит задача по запуску механизма банковского обслуживания социальной сферы, привлечения и трансформации сбережений персонала предприятий отрасли и обслуживаемого населения в инвестиции для нужд отрасли. Работе в данном направлении способствует возникшая во всей банковской системе после кризиса 1998 г. тенденция увеличения объемов привлечения банками ресурсов населения и за счет этого, роста объемов кредитования предприятий. Задача отраслевых банковских систем заключается в воспроизведении процессов происходящих в экономике России на отраслевом уровне.

6) Розничное банковское обслуживания персонала предприятий железнодорожного транспорта осуществлялось с 1994 г. в рамках Ассоциации транспортных банков с предоставлением персоналу депозитных банковских услуг, направленных на возмещение инфляционных потерь сбережений. Большинство банков ассоциации в сфере своего влияния ограниченной регионом и железной дорогой осуществляли к 1996 г. розничное банковское обслуживание, в том числе с использованием современных технологий розничного банковского обслуживания на основе банковских карт. Тем не менее, банками отраслевой банковской системы не в полной мере удовлетворяются потребности персонала в кредитных и депозитных банковских услугах, отсутствует системный подход в организации и технологии формирования системы розничного банковского обслуживания персонала.

7) Совершенствование системы розничного банковского обслуживания на региональном уровне должно осуществляться по следующим направлениям:

- необходимо включение розничного банковского обслуживания персонала в систему управления персоналом региональных предприятий отраслей - естественных монополий с целью максимального учета интересов человека и предприятия;

- включение условий и возможностей розничного банковского обслуживания персонала в коллективные договора, заключаемые между региональными предприятиями отраслей - естественных монополий и трудовыми коллективами;

- совершенствование технологической платформы в банках, оказывающих розничные услуги с целью интеграции кредитных, сберегательных, расчетных услуг с использованием технологии банковских карт;

- расширение в рамках региональных и отраслевых программ социального обеспечения персонала банковских функций (кредитной, сберегательной, платежей и расчетов), реализуемых СРБО персонала, по обозначенным направлениям обслуживания социальной сферы региональных предприятий отраслей - естественных монополий.

8) Разработанная нами имитационная модель системы розничного банковского обслуживания персонала региональных предприятий отрасли - естественной монополии учитывает реализацию кредитной, сберегательной и расчетной банковских функций.

9) Расчет имитационной модели системы розничного банковского обслуживания персонала ГУП «Свердловская железная дорога» показал высокую социально-экономическую эффективность для персонала, предприятия и банка, участвующих в создании системы розничного банковского обслуживания. Эффективность работы системы означает получение персоналом предприятий железнодорожного транспорта до 1 % дополнительных доходов в виде процентов по депозитам, автоматизации расчетов в системе питания и отделах рабочего снабжения, реализации кредитных услуг для 57% от численности персонала железной дороги.