Региональные банки в трансформационной экономике тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Региональные банки в трансформационной экономике"

ии^1ВЭОв2

На правах рукописи

ЗВЕРЬКОВА ТАТЬЯНА НИКОЛАЕВНА

РЕГИОНАЛЬНЫЕ БАНКИ В ТРАНСФОРМАЦИОННОЙ ЭКОНОМИКЕ

Специальность 08 00 10 - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

О 6 МАЙ 2008

Санкт-Петербург 2008

003168082

Работа выполнена в I осударст венном образовательном учреждении высшего профессиональною образования «Оренбургский I осударственный университет»

Научный руководитель доктор экономических наук, профессор

Белоглазова Галина Николаевна

Официальные оппоненты доктор экономических наук, профессор

Попова Екатерина Михайловна кандидат экономических наук, доцент Конягина Мария Николаевна

Ведущая организация Государственное образовательное

учреждение высшего профессионального образования «Новосибирский государственный университет экономики и управления - «НИНХ»

Защи га состоится "fP" isC¿&St 2008 г в ГтЬ асов на заседании диссертационного совета Д 212 237 04 в Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов» по адресу 191023, г Санкт-Петербург, ул Садовая, д 21, аудитория ^

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский I осударственный университет экономики и финансов»

Автореферат разослан'

2008 г

Ученый секретарь диссертационного совета

Н А Евдокимова

1.ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования: Региональные банки на протяжении всей своей истории в развитых странах доказали свою необходимость и значимость Изначально создаваясь как банки развития своего региона, концентрируя средства населения и предприятий региона для финансирования инвестиционных проектов, они заняли свои ниши, обслуживая население, малые и средние предприятия и других экономических субъектов

Рост и развитие российской экономики, глобализация и внедрение информационных технологий оказали существенное влияние на потребности клиентов и способствовали изменению природы и функций банка Растущие потребности клиентов заставляют банки постоянно совершенствовать свои услуги, гибко реагировать на изменяющиеся внешние условия, одновременно обеспечивая для себя конкурентные преимущества Решение новых задач обусловливает создание модели развития регионального банка, нацеленной на стимулирование местных отраслей народного хозяйства, выполнение социальной и благотворительной миссии

Разработка модели развития регионального банка должна основываться на комплексном и всестороннем исследовании эволюции региональных (городских общественных, коммунальных и др местных) банков Сочетание отечественного опыта и эффективное заимствование зарубежных институтов, обеспечит новой модели регионального банка возможность решения вопросов рациональной взаимосвязи и взаимодействия банковского и реального секторов экономики на региональном уровне

Такая модель регионального банка может быть разработана в рамках исследования изменяющейся роли банков в воспроизводственном процессе, факторов, определяющих состояние банковского рынка, клиентоориен-тированности банковских продуктов

Таким образом, потребности расширенного воспроизводства трансформационной экономики, в том числе и на региональном уровне, вызывают необходимость создания, развития и распространения особого типа региональных банков, ориентированных на экономические и социальные нужды территорий

Вышесказанное обусловливает актуальность темы диссертационного исследования

Степень разработанности проблемы В научной и экономической литературе длительное время ведутся исследования о месте и роли банков в воспроизводственном процессе Заложив теоретические основы, представители неоклассической школы (К Менгер, Е Бем-Баверк, А Маршалл, И Фишер, К Виксель, Дж Хикс и др) считали необходимым проведение более тщательного исследования условий рыночного равновесия, изучение механизма функциональных связей в сфере денежно-кредитных отношений

Представители кейнсианской теории (Дж Кейнс, Дж Стиглиц, А Вайс, Дж Тобин и др) в своих работах хотя и отдавали предпочтение исследова-

нию процесса производства, при этом не отводили существенной роли банковской сфере и ее влиянию на воспроизводственные процессы Они полагали, что в основе экономического роста лежит увеличение правительственных расходов и инвестиций, а не деятельность субъектов и институтов банковской сферы

Новые тенденции в развитии и изменении роли банковского капитала в воспроизводственных процессах замечены были представителями институционального направления Классики институционализма (Т Веблен, Дж Коммонс, ДжК Гэлбрейт) оценивали банковский капитал как паразитический и отрицали позитивное влияние банков на процесс воспроизводства Представители неоинституционализма (Р Коуз, Р Познер, Д Норт и др) признавали возможность и необходимость государственного воздействия на денежные, финансовые и кредитные институты. Они исследовали банковское дело, используя категории "потребление", "полезность" и "альтернативные издержки"

В основу стандартных положений современной институционально-эволюционной теории было положено признание возрастающей роли банков в экономическом развитии Наиболее важную роль в этом сыграл Й Шумпетер, показавший неправомерность сведения деятельности банков к чисто технической функции денежного опосредования актов обмена

Проблемам современного состояния банковского дела посвящены работы ряда зарубежных экономистов С Фишера, Р Дорнбуша, X -У Дерига, Э Долана, Ж Матука, Ф Мишкина, Э Рида, Р Смита, Э Роде, Р Л Миллера, Дэвида Д Ван-Хуза, П С Роуза, Дж Синки и др , а также работы российских ученых Г Н Белоглазовой, Е Ф Жукова, Л Н Красавиной, Л П Кроли-вецкой, Г Н Коробовой, О И Лаврушина, Ю И Львова, Ю С Масленченко-ва, А В Молчанова, Н И Парусимовой, Е М Поповой, О Г Семенюты, О Л Роговой, В М Усоскина, В А Черненко и др Их заслугой стало исследование проблем функционирования банковского сектора, обусловленных переходом от государственной монополии к банковской автономии, вопросов взаимосвязи банков и реального сектора экономики, формирование рынка банковских услуг и др

В то же время остается недостаточно изученным банковское дело в период радикальных трансформаций экономики Не находят должной оценки попытки "трансплантации" зарубежных институтов в российскую экономику, банковская отрасль рассматривается, как правило, в отрыве от воспроизводственного процесса Если же имеет место макроэкономический подход, то не подчеркивается особая роль региональных коммерческих банков в функционировании как макро-, так и мезоэкономики Не выработано единого понятийного аппарата, используемого для характеристики деятельности региональных банков, допускается терминологическая неясность в публикациях по данной проблеме.

Цель и задачи исследования Цель диссертационной работы заключается в развитии теоретических и методологических основ функционирования регионального банка, разработке модели его развития, нацеленной на удов-

летворение потребностей, обусловленных воспроизводственным процессом в экономике региона

Для достижения поставленной цели необходимо было решить следующие задачи

- уточнить природу и особенности функционирования регионального банка, проанализировав различные методологические подходы к данной проблеме,

- проследить этапы трансформации российских региональных банков и оценить участие регионального банка в развитии экономики региона,

- определить специфику банковских услуг в регионе и степень их клиентоориентированности,

- проанализировать и дать оценку факторам, определяющим состояние регионального рынка банковских услуг,

- разработать модель развития регионального банка и обосновать его специфическую миссию

Объектом исследования является деятельность региональных банков в трансформационной экономике

Предметом исследования выступают экономические отношения региональных банков в системе воспроизводства на региональном уровне

Теоретической основой послужили работы отечественных и зарубежных авторов по теории банковского дела, проблемам эволюции банковских продуктов, труды учёных институциональной и неоинституциональной теорий, исследования процессов в трансформационной экономике, законодательные и нормативно-правовые акты РФ, регулирующие банковский сектор

Методологическую основу исследования составляют сочетание исторического и логического методов, системный подход к изучению банковского сектора В работе использовались принципы институциональной и эволюционной экономических теорий и теории системной трансформации

При систематизации полученных сведений и при построении таблиц использовались методы группировки, сравнения, экспертной оценки

Информационным обеспечением исследования являются нормативные акты Российской Федерации, методические разработки Центрального банка, монографическая и учебная литература В работе нашли отражение материалы научно-практических конференций, конгрессов, результаты мониторингов деятельности предприятий Источниками практической информации служили периодические издания, информационные ресурсы Интернета, статистические и аналитические данные Банка России и региональных коммерческих банков

Эмпирическую базу диссертации составили данные, характеризующие деятельность региональных коммерческих банков Оренбургской области, статистических отчетов Банка России и его Главного управления по Оренбургской области, экономических справочников, материалы периодической печати, данные официальных сайтов, касающиеся банковской сферы в сети Интернет

Научная новизна диссертационной работы заключается в разработке теоретических основ природы регионального банка и его специфических функций в контексте трансформационной экономики и обосновании модели развития и миссии регионального банка

В диссертационном исследовании получены следующие научные результаты

- раскрыта природа и уточнено понятие регионального банка находящегося в совместной собственности региона, в том числе муниципальной, сочетающего выполнение общественной, коммерческой и благотворительной функций и нацеленного на стимулирование развития местной экономики,

- определены исторические особенности и прослежены этапы формирования российских городских общественных банков, которые в своей деятельности сочетали коммерческую направленность с общественными и благотворительными функциями,

- исследованы особенности регионального банковского рынка, удовлетворяющего спрос на банковские услуги, определена степень их клиентоори-ентированности,

выявлены факторы, влияющие на формирование регионального рынка банковских услуг,

- сформулирована и предложена концепция модели развития регионального банка, учитывающая его специфическую миссию

Теоретическая и практическая значимость исследования состоит в углублении и конкретизации понимания места и роли регионального банка, коммерческого, общественного и благотворительного характера его деятельности, его связи с производственным сектором региона

Основные положения, выводы и рекомендации по созданию новой модели регионального банка могут быть использованы при разработке стратегии развития банковского сектора региона

В учебном процессе материалы диссертации применялись в преподавании курсов «Деньги Кредит Банки», «Финансы и кредит», «Банковское дело», «История денежно-кредитной системы России» Результаты диссертационного исследования использованы при разработке спецкурса «Региональная банковская система»

Апробация и внедрение результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационной работы прошли апробацию на Международной научно-практической конференции "Учебная, научно-производственная и инновационная деятельность высшей школы в современных условиях" (г Оренбург, 2001 г), региональной научной конференции "Финансово-экономические проблемы деятельности организаций в современных условиях» (г Оренбург, 2002г), VII, IX, XI Международных научных конференциях "Проблемы менеджмента и рынка» (г Оренбург, 2002-2007гг ), Всероссийской научно-практической конференции "Взаимодействие реального и финансового секторов в трансформационной экономике" (г Оренбург, 2006г), 2-й международной научной конференции "Финансы, кредит и международные экономические отношения в XXI веке" (г Санкт-Петербург, 2007г),

Российской научно-практической конференции "Маркетинг и развитие региональной экономики" (г Курган, 2007г), Международной научной конференции "Взаимодействие реального и финансового секторов в трансформационной экономике" (г Оренбург, 2008г), а так же на научных семинарах кафедры банковского дела ВПО ГОУ Оренбургского Государственного Университета

Отдельные разделы диссертации использовались Ассоциацией коммерческих банков Оренбуржья при разработке концепции региональной банковской политики (Справка Совета Ассоциации коммерческих банков Оренбуржья о внедрении результатов диссертационной работы на соискание ученой степени кандидата экономических наук)

Основные положения диссертационного исследования изложены в 12 публикациях общим объемом 2,07 п л

Структура работы: Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы Работа изложена на 180 страницах, содержит 31 таблицу, 13 рисунков, 26 приложений

Во введении обоснована актуальность, сформулированы цель и задачи, названы объект и предмет исследования, определены научная новизна и практическая значимость полученных автором результатов

В первой главе «Теоретико-методологические основы исследования региональных банков» раскрыта природа регионального банка и содержание его деятельности, проведен анализ исторических предпосылок появления местных банков, сделан вывод о необходимости таких банков и предложены методы оценки их деятельности с точки зрения потребителей услуг

Во второй главе «Региональные банки на рынке банковских услуг Оренбуржья» исследуется роль банков в экономике региона, и выявляются особенности формирования рынка банковских услуг на данном уровне

В третьей главе «Перспективы развития региональных банков в трансформационной экономике» обосновываются возможные направления дальнейшего развития региональных банков, его услуг, повышения статуса и роли в экономике региона, предложена модель развития регионального банка

В разделе «Заключение» обобщены основные результаты диссертационного исследования, сформулированы выводы и предложения научного и практического характера по повышению роли региональных банков

2. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

1. Теоретико-методологические основы исследования региональных банков. Изучая деятельность региональных банков, мы исходили из потребности обеспечения непрерывности воспроизводственного процесса В условиях роста банковской и небанковской конкуренции клиентоориентиро-ванность и возобновляемость отношений с клиентом становятся для современного банка залогом успеха Потребители, удовлетворенные качественным банковским продуктом, сохраняют верность своему банку, а банк получает возможность снижать риски, минимизировать издержки, связанные с при-

влечением и обслуживанием новых клиентов В этих условиях банки могут повышать доходность своего бизнеса, удовлетворяя разнообразные потребности клиентов

На наш взгляд, законодательное нацеливание российских банков лишь на получение прибыли, без повышения степени удовлетворенности потребностей, не соответствует современным стратегическим целям экономики Это не позволяет ни банкам, ни потребителям их продуктов обеспечить непрерывность и возобновляемость воспроизводственного процесса

В современных исследованиях по банковскому делу недостаточно изучен и определен статус регионального банка, несмотря на довольно частое употребление терминов "региональный банк", "региональная банковская система"

Следование логике институционального подхода позволило выявить специфику регионального банка, которая, на наш взгляд, определяется не столько величиной капитала, сколько формой собственности на капитал

По нашему мнению, местные органы власти и предприятия должны стать основными учредителями и акционерами региональных банков, так как их создание и развитие будет способствовать удовлетворению потребностей экономики региона Участие местных администраций становится благом для таких банков, так как именно региональные власти всегда поддерживали и спасали такие банки, выступая в роли "садовника", что исторически прослеживается с момента появления первых городских банков в царской России

Региональные предприятия в силу их незначительного размера, невысокой доходности не всегда бывают интересны крупным инорегиональным банкам Практика 90-х годов показала, что участие средств местного бюджета в формировании капитала региональных банков позволило этим банкам и их клиентам выжить в трудные времена, сохранить и развить свой бизнес Именно поэтому важно разработать комплекс законов о региональных банках, определяющий границы их деятельности и взаимодействия с другими субъектами рынка

Для определения статуса региональных банков в диссертации сформулирован ряд условий

- во-первых, необходимо создавать или заимствовать только институты прошедшие историческую проверку и успешную апробацию в мировой практике. Большинство институтов во всех государствах мира возникли преимущественно путем трансплантации,

- во-вторых, новые типы банков как институты должны возникать не только как реакция на уже возникшие практические потребности клиентов, но и как результат научного прогноза их дальнейшего развития,

- в-третьих, при создании региональных банков следует учитывать сложившиеся в банковской сфере неформальные правила поведения,

- в-четвертых, необходимо усилить роль и ответственность властей (и прежде всего Центрального банка) за прогнозирование вероятности возникновения тех или иных негативных действий и событий на региональных рынках и их последствий,

в-пятых, требуется законодательное закрепление статуса региональных банков как системообразующего элемента банковского рынка

Выполнение данных условий позволит обеспечить реализацию цепного эффекта добровольности соблюдения банками установленных "сверху" правил

2. Исторические особенности формирования российской модели регионального банка. Обсуждаемый в последнее время вопрос о статусе и роли регионального банка не является чем-то новым для российской истории

Отличительной особенностью первых городских общественных банков было совмещение их коммерческой и общественной деятельности Российские учредители, создавая банки, удовлетворяющие потребности малокапитальных промышленных и торговых заемщиков, закладывали в них общественный характер и ограничивали деятельность банка одним городом

Благотворительность успешно сочеталась с общественной и коммерческой деятельностью городских общественных банков России и Оренбургской губернии (см табл 1)

Таблица 1. Ведомость о ссудах городу и земству к концу 1912 года, в рублях

Предмет, на который Время Первоначальная Срок ссуды Остающийся

ссуда бала выдана выдачи сумма ссуды долг

А Городу

1 Для ломбарда 21 08 1907 30 000,00 21 08 1917 15 000,00

27 01 1912 9 000,00 27 01 1922 9 000,00

2 На расширение в 1910-11 и 71 981,94 в 1921 г 61 765,09

водопровода 1912 гг

3 электр станц в1912 г 130 000,00 01 01 1918 130 000,09

Итого - 240 981,94 - 215 765,09

Б Земству - - - -

Итого - - - -

Всего - 240 981,94 - 215 765,09

Источник Отчет Оренбургского городского общественного банка за 1912 год //

Государственный архив Оренбургской области Ф15 0 I Едхр 13)

Исследование деятельности российских городских банков позволило определить нацеленность их деятельности- во-первых, на местный источник капитала, во-вторых, на удовлетворение общественных потребностей экономики региона, в-третьих, на ограничение их деятельности границами региона

Все это способствовало, с одной стороны, развитию местной промышленности и торговли, преимущественному удовлетворению потребностей мелкого и среднего бизнеса, а с другой, обеспечивало жизнеспособность, клиентоориентированность и бескризисное развитие местных банков

Современная Россия, пропустив отдельные этапы капиталистического развития банковского дела, наверстывает упущенное, заимствует и копирует зарубежный опыт, забыв отечественную практику деятельности российских городских общественных банков

По нашему мнению, необходимо возродить деятельность муниципальных банков, закрепить их институциональный статус Считаем, что региональный банк - это банк, находящейся в совместной собственности региона, в том числе муниципальной, сочетающий выполнение общественной, коммерческой и благотворительной функций и нацеленный на стимулирование развития местной экономики

Отсутствие на современном российском банковском рынке институтов мелкого кредита (ссудо-сберегательных и кредитных товариществ, сельских банков, мирских капиталов, земских, вспомогательных, сберегательных касс и ссудной казны) не позволяет полностью удовлетворять разнообразные потребности экономики региона

Практика показывает, что условия для институционального закрепления статуса региональных банков созданы Сформировался региональный рынок, есть потребность в специфических услугах, и необходимые для этого ресурсы

3. Роль региональных и инорегиональных банков на рынке банковских услуг Оренбуржья.

Поскольку отечественный банковский сектор еще находится на этапе становления и структурной адаптации, логично выглядит обращение к опыту других стран Опираясь на практику стран с развитыми банковскими системами, мы проанализировали предложение банковских продуктов западных банков, удовлетворяющих спрос населения и реального сектора экономики на банковские услуги (см рис 1)

Наше исследование позволяет сделать вывод о том, что ассортимент банковских продуктов в развитых странах удовлетворяет практически все виды спроса, как на операции текущего характера, так и инвестиционные (блоки 1-Ш рис 1)

Для корпоративных клиентов банков в новых условиях особую актуальность приобретают вопросы стратегического повышения деловой активности и более сильной ориентации на прибыль и прирост стоимости предприятия Свои отношения с банками они уже не хотят ограничивать получением набора классических услуг по кредитованию, размещению свободных денежных средств на депозитные счета и проведению платежей Под влиянием глобализации и информационных технологий качественно изменяются потребности клиентов в финансовых услугах В зарубежной практике активно развиваются действующие и появляются новые банковские продукты (блок IV рис 1)

Население (сектор

ДОМОХОЗЯЙС1В)

I —

Peí «опальный экономический сектор

I ос\ дарсизеиныи (м\ нишшальныи) сектор

Виды спроса на банковские yotvi и

I 1рансакцнон1<мн спрос населения

(для текущих расходов, связанный с ос> тцест-влением расчетов платежей и кредитования населения)

II Спрос на

средст ва сбережений

Ш Трансакционный спрос юридических лик

(связанный с осушествле-нием расчетов и краткосрочного кредитования юридических лиц)

IV Спрос па новые

(допо 1HIITC1Ы1ЫС) банковские >сл\ш

I рансак- Срочные вклады Текущие (расчетные) счета Трастовые \слии

штонные (срочные мелкие. компаний Инвестиционные

счета. срочные счета Управление кассовой банковские\civrи

которые открытого типа наличностью х'ситн по

включают в срочные крупные) Депозитные сертификаты \ правлению

себя Сберегательные С амоликвидир\ юшиеся кре- денежной

депозиты до вклады (обычные дит ы на пополнение товарно- наличностью

востребова- сберегательные материальных запасов Дисконтные

ния. счета Кредиты под оборотный брокерские \ сг1\ (н

Н1\-счета. АТв-счета или капитал VIIVI и по операциям

\дос1опе- депозитные счета 'Промежуточные кредиты иа с недвижимостью

ренные денежною рынка) строительство 11редоставленне нрав

чеки Сберет ательные Кредиты дилерам по ценным участия во взаимных

Ссхлы сертификаты б\ ма! ам фондах

предостав- 1(енсионныс Кредиты розничным Финансовые

ляемые под сберегательные торговцам конс\льташш

)а клади} ю счета (ПСС) Кредиты под обеспечение Секыоритизаиия

11отреби- Инвестиционные активами (под дебиторск) ю кредитных

тельскнй вклады задолженность, факторинг и отношений

кредит Депозиты с на пополнение товарно- Ь)ферные ссуды

Кредит но плавающей материальных запасов) Займы участия

банковским процентной Срочные кредиты на Кредитные и

кредитным ставкой приобретение оборудования процентные

карточкам Срочные депозиты подвижного состава зданий и деривативы

И Т !1 крмшого размера coop) жений Пндсксир\ечые

Мультивалютные Проектные крепи ты шатру менты

вклады Кредиты на приобретение Коммерческие

II т и других предпринимательских бумаги клиентов

фирм и т п и т п

Банковские продукты

X

Субъекты удовлетворяющие спрос па банковские и рол) кты Peí иопальные банки lluopei нональные банки

Рис I Модель спроса на банковские услуги в развитых странах

11

Проведенный нами сравнительный анализ деятельности региональных и инорегиональных банков на оренбургском рынке свидетельствует, что узкий ассортимент банковских услуг не позволяет полностью удовлетворить потребности экономики региона Банковские услуги характеризуются низкой клиентоориентированностью, краткосрочностью и невысокой ликвидностью из-за отсутствия вторичных рынков на которых действует механизм рефинансирования

Несмотря на рост доходов населения, спрос сберегателей на депозитные услуги региональных банков за последние пять лет снизился с уровня 39,4% на 01 01 03 г до уровня 33,4% на 01 01 08 г На наш взгляд, это обусловлено ростом расходов заёмщиков на погашение задолженности по потребительским кредитам За период с 01 01 03 г по 01 01 08 гг ссудная задолженность по ним выросла в 13 раз, а прирост вкладов на счетах в банках всего в 4,5 раза

Данные табл 2 свидетельствуют, о преобладающем спросе на краткосрочные вклады, что обусловлено невысоким уровнем доходов населения, недоверием к банкам и непривлекательным для долгосрочных сбережений уровнем процента

Таблица 2 - Структура банковских вкладов физических лиц в банках Оренбургской области (в %)

Банковские вклады до 30 дней от 31 до 90 дней от 91 до 180 дней от 181 дня до года от года до 3 лет свыше 3 лет Всего

Региональные банки 45,4 6,6 12,4 12,3 22,0 1,2 100,0

Филиалы иногородних банков 12,4 3,0 2,9 8,5 35,8 37,3 100,0

Источник Рассчитано автором на основе бюллетеня банковской статистики // www cbr ru

Ассортимент банковских продуктов удовлетворяющих спрос в сбережениях характеризуется краткосрочностью и больше соответствует трансакционным, а не сберегательно-инвестиционным счетам

В продуктовой линейке анализируемых нами банков отсутствуют инвестиционные вклады, депозиты с плавающей процентной ставкой, мультивалютные вклады, обезличенные металлические счета и др (блок II рис 1)

Учитывая, что сбережения являются одним из основных источников удовлетворения спроса на инвестиции, практически все банки региона (не имея альтернативного выхода на западный рынок) вынуждены поддерживать спрос на свои услуги только повышенной процентной ставкой (в Сбербанке вклады привлекаются по ставке 4-8%, в Нико-банке - до 12,5%) При недостаточном ассортименте и коротких сроках привлечения деятельность регионального банковского сектора в сфере удовлетворения спроса для сбережений трудно характеризовать как клиентоориентированную Для

сравнения в начале XX века в городских общественных банках срок привлечения вкладов составлял двадцать лет

Вторым важным источником удовлетворения спроса на инвестиционные ресурсы остаются остатки средств на счетах юридических лиц Расчетное обслуживание и привлечение средств юридических лиц является наиболее востребованной услугой

Остатки средств юридических лиц на счетах в региональных банках на 01 01 08 г составили только 2,2 млрд рублей, тогда как у филиалов иногородних банков больший спрос на эти услуги обеспечил остаток более 9,2 млрд рублей Вызвано это преобладанием у филиалов иногородних банков крупных клиентов с большими остатками средств на счетах

Анализ структуры привлеченных депозитов юридических лиц по срокам показывает, что наибольшим спросом у юридических лиц пользуются рублевые депозиты на срок до одного года - 71,6%, а в иностранной валюте - на срок более 1 года - 66,9% (см табл 3)

Таблица 3 - Структура банковских депозитов юридических лиц в банках Оренбургской области

Банковские депозиты по срокам Удельный Удельный

вес, в % вес, в %

в рублях 76,9 100,0

по срокам привлечения до востребования - 2,4

на срок до I года - 71,6

на срок от 1 года до 3 лет - 21,4

на срок свыше 3 лет - 4,6

в иностранной валюте 23,1 100,0

по срокам привлечения до востребования - 0,1

на срок до 1 года - 33,0

на срок от 1 года до 3 лет - 54,8

на срок свыше 3 лет - 12,1

Источник Рассчитано автором на основе бюллетеня банковской статистики //

www cbr ru

Короткие сроки привлечения средств на текущие и депозитные счета юридических лиц снижают возможности региональных банков в предложении инвестиционных и кредитных услуг

Анализ структуры ссудной задолженности показывает, что кредитное дело трансформировалось в краткосрочные залоговые ссуды, удовлетворяющие текущую потребность в ликвидности (см табл 4)

lafi.iiiiia 4 - С ip\Kiypa ссудной ¡адолженности по срокам кредитования в банках OpciifypicKoi! области, в"/„ __ _ _ _______________

до 30 дней от 41 до 90 дней oí 91 до 180 дней oí 181 дней до года от года до 3 лет свыше 3 лет Всею

Peí иональные банки 10,4 8,9 8,4 33,5 13,6 25,2 100,0

в том числе

кредиты, предоставленные предприятиям 13,5 ¡3,6 8,1 46,2 7,8 10,8 100,0

крепим, предоставленные населению 4,5 0,1 9,0 9,5 24,4 52,5 100,0

Филиалы нноюродннх банков 19,3 47,8 6,4 10,5 7,6 8,5 100,0

в том числе

кредиты, предоставленные предприятиям 21,8 54,1 7,2 10,9 4,4 1,6 100,0

кредиты, прсдосгавтенные населению 0,0 0,6 0,4 6 9 31,7 60,3 100,0

Источник Рассчитано автором на основе бюлчетеня банковской статистики //

www ehr ru

Гакое положение вызвано отсутствием значительных долгосрочных ресурсов и механизма трансформации "коротких денег" в длинные Недоаатк долюерочных ресурсов сдерживает разните проектного финансирования и инвестиционно! о кредитования под бизнес-планы

Банки региона не предлагают сложные инструменты фондового рынка', у них от су ict вугот гарантийные, информационные услуги и др (блок IV рис I)

Исследование показывает отсутствие среды для реализации среднесрочных и долгосрочных услуг депозитного и кредитного характера, коггетагируег ограниченность предлагаемых продуктов (но сравнению с ассортиментом западных банков), низкую клиенторориентированность услуг банков

Все это вместе взятое означает, что банковский сектор региона по-прежнему выполняет свои макроэкономические функции (минимизация трансакцногшых издержек реального сектора, межотраслевой перелив капитала и т д ) недостаточно эффективно, что не позволяет в полной мере трансформировать сбережения в инвестиции Он сосредоточен на корректировке текущей ликвидности и спекулятивных сделках

4. Факторы, влияющие на состояние рынка банковских услуг Оренбурт ской области

Оценка роли банковскою сектора на рынке услут Оренбургской области позволяет сделать вывод о том, что удовлетворение спроса на банковские услут и зависит не только от деятельности банков, как производителей банковских продуктов, но и от состояния производственною

' кредитные и процентные деривативы, индексируемые инструмсшы, коммерческие бумаги клиентов и лр

сектора и от активности сектора домохозяйств, предъявляющего спрос на банковские услуги

Выполненный в работе анализ позволил нам выделить факторы, влияющие на состояние рынка банковских услуг Оренбургской области (см табл 5)

Таблица 5 - Факторы, влияющие на состояние рынка банковских услуг Оренбургской области__

Наименование фактора Характеристика действия фактора Влияние факторов на экономику региона, включая банковский сектор

Структура собственности в реальной экономике и в банковском секторе - собственниками большей части региональных банков и значительной части крупных объектов реального сектора являются представители других регионов - преобладание иногородних собственников предъявляющих спрос на услуги иногородних банков, - решение иногородними акционерами своих задач приводит к переориентированию таких банков на другие регионы, вне места их регистрации

Концентрация и централизация промышленного производства и банковского капитала - неравномерность распределения банков по территории региона, - ограничение возможностей увеличения капиталов региональных банков - концентрация привела к тому, что на 10 крупнейших предприятиях области производится более 60% товарной продукции области, - средние и малые предприятия "выдавливаются" из сферы производства в сферу посредничества и торговли

Пространственное размещение банков - сосредоточение банковских капиталов в региональных "финансовых центрах" и развитие депрессивных тенденций в экономике отдалённых районов области - не обеспечивает равномерный доступ клиентов к банковским услугам, - снижает степень клиентоориентированности банковских продуктов

Направленность деятельности региональных банков (общественная, коммерческая и благотворительная) - отсутствие стимулов удовлетворения потребностей региона и его населения, - степень участия в реализации программ кредитования малообеспеченных заёмщиков из бюджетных организаций, - падение конкурентоспособности региональных банков по сравнению с инорегиональными, - узкий ассортимент банковских услуг на региональном рынке, - характер благотворительности - развитие экономики региона не является первоочередной задачей стратегии филиалов инорегиональных банков, - региональные банки участвуют в реализации ряда программ "Доступное жильё", "Сельский дом" и др , - предприятия и население отдаленных и сельских районов удовлетворяют спрос на банковские услуги только в филиалах Сбербанка и Россельхозбанка, - малокапитальные региональные производители и социальные учреждения не получают помощи от банков, благотворительность только заявляется, реально переходя в завуалированную форму саморекламы через спонсорство

Источник Составлено автором

Выявление факторов, оказывающих влияние на экономический потенциал и воспроизводственные возможности региона, доказывает, что целью банков является только собственное развитие Они игнорируют необходимость удовлетворения спроса на банковские услуги субъектов региона Данные факторы оказывают негативное влияние на развитие производственного сектора и не стимулируют малый и средний бизнес

Проведённый анализ структуры собственников предприятий Оренбургской области показал преобладание инорегиональных и прежде всего московских собственников и незначительную долю местных (муниципальных) Соответственно эта пропорция в распределении собственности зеркально отразилась на региональном банковском рынке Исследование банковского рынка Оренбургской области по составу учредителей показало, что к статусу местного банка из девяти можно отнести только ОАО КБ "Оренбург", Оренбургский ипотечный коммерческий банк "Русь" (ООО), ОАО КБ "Орскиндустриябанк", ООО КБ "Агросоюз", АКБ "Форштадт" (ЗАО), у оставшихся банков местные собственники или утратили контрольный пакет, или готовят банки к продаже

Данные о распределении клиентов между банками свидетельствуют о том, что большинство крупных и средних клиентов (91%) пользуются услугами инорегиональных банков и лишь 9% предприятий пользуются услугами девяти региональных банков

Так, Оренбургский филиал "Газпромбанка" монопольно удовлетворяет потребности ООО "Газзавод" и предприятий - клиентов газовой отрасли Интегрированные банки, нацеленные на первоочередное удовлетворение потребностей своих учредителей, не заинтересованы в развитии местной промышленности и сельского хозяйства, а потребности мелкого и среднего бизнеса не представляют для них интереса

Региональные банки уступают иногородним банкам по размеру капитала2, поэтому они не в состоянии удовлетворять потребности крупного бизнеса

Сеть иногородних и региональных банков распределена на территории Оренбургской области неравномерно Офисы банков и их филиалов сосредоточены в административных и промышленных центрах области Из 66 банков оренбургского рынка 30 находится в г Оренбурге, 8 - в г Орске

Малое количество банков и их неравномерное территориальное распределение позволяют характеризовать банковский сектор Оренбургской области как недостаточно развитый С учетом преобладания филиалов иногородних банков, ориентированных в основном на развитие

2 За последние пять лет капитал региональных банков вырос с 672,1 млн рублей до 2370 млн рублей Однако, капитал лишь четырёх банков (АКБ "Форштадт" (ЗАО), ОАО КБ "Оренбург", Оренбургский ипотечный коммерческий банк "Русь" (ООО), ОАО "Новый инвестиционно-коммерческий банк развития промышленности" ("Нико-Банк")) превысил 150 млн рублей Следовательно, две трети региональных банков не дотягивают даже до уровня среднего банка

потребительского кредитования, можно констатировать, что банковский сектор Оренбуржья не стимулирует развитие воспроизводственного потенциала региона Неравномерный доступ к банковским услугам отдельных территорий Оренбургской области еще больше усиливает диспропорции экономического развития, обостряет депрессивные тенденции в отдаленных районах Попытка компенсировать отсутствие заинтересованности банковского сектора в удовлетворении потребностей сельскохозяйственных производителей путем развития сети Россельхозбанка не решает полностью эту проблему для депрессивных районов Оренбургской области

В связи с этим представляется необходимым осуществление качественных изменений в развитии региональных банков В предлагаемой нами модели заложен принцип клиентоориентированности Его реализация позволит учесть реальные потребности как собственников банков, так и потребителей банковских услуг Это создаст возможность совершенствовать механизм удовлетворения спроса на банковские услуги

5. Модель развития регионального банка.

Проведенный в работе анализ роли региональных и инорегионапьных банков на рынке банковских услуг показал, что предложение продуктов ориентировано на придание банкам универсального характера, что не позволяет реализовать принцип клиентоориентированности Региональные банки, не понимая своей роли в регионе, не оценивая свои перспективы в развитии экономики области, сводят свои миссии лишь к декларированию собственных достоинств

В результате проведенного исследования дана авторская трактовка миссии регионального банка как обеспечение целенаправленного и эффективного социально-экономического развития региона в соответствии с приоритетами его структурной политики путем участия в региональном воспроизводстве при максимально полном удовлетворении потребностей клиентов

Актуальной, но нерешенной в настоящее время, проблемой является характеристика статуса регионального банка Это определяет необходимость разработки модели развития такого банка (см рис 2)

Реализация миссии регионального банка должна опираться на соблюдение ряда принципов (в схеме модели развития регионального банка они включены в блок I рис 2)

1 Потребности клиента находятся в центре внимания регионального

банка

2 Круг потенциальных клиентов - это, бизнес, соответствующий капиталу регионального банка (прежде всего средний и малый)

3 Стратегическая задача банка - активное содействие развитию реального сектора региональной экономики.

Рис 2 - Модель развития регионального банка

Принципы, сформулированные нами, позволяют определить и сущность стратегии регионального банка сосредоточенность банка на удовлетворении потребностей клиентов, отказ от конкурентной борьбы как целевой задачи, поиск и установление новых способов и форм сотрудничества с международными и российскими финансовыми институтами и организациями, интеграция регионального банка в международное и российское банковское сообщество

Предлагаемая модель развития регионального банка определяет общие критерии, которые могут быть использованы при определении статуса (в модели развития регионального банка они включены в блок II рис 2) и направлений преобразования деятельности регионального банка (в модели развития регионального банка они включены в блоки III и V рис 2)

Считаем, что основные направления преобразования деятельности региональных банков можно свести к следующему

1 Отбор областей деятельности региональные банки должны четко определить свои конкурентные преимущества участие в местной экономике, работа в тесном контакте с местной администрацией, мобильность, новые технологии или др Выбирая точку сосредоточения усилий, местные банки могут обеспечить необходимую концентрацию ресурсов и конкурентное превосходство

Нахождение точки сопряжения взаимных интересов банка и клиентов позволит

а) отойти от неразумного, затратного и бесконтрольного многообразия продуктов, а значит и распыления ресурсов,

б) преобразовать случайные, индивидуальные услуги в комплексные и возобновляемые

2 Оптимизация и клиентоориентированность оптимизация как выработка стандартизированных и объективных критериев для банковских продуктов, разработка баз данных, унификация систем анализа и контроля Банковские продукты должны стать эффективными и клиентоориентированными Стандартизация банковских продуктов, современные информационные технологии, создание производных продуктов позволит минимизировать издержки и риски

3 Фокусировка ни один региональный банк не в состоянии присутствовать во всех сферах банковского бизнеса Применение аутсорсинга и инсорсинга, объединение сил региональных банков в подобных направлениях позволит местным банкам всегда оставаться конкурентоспособными

Для фокусировки банкам необходима открытость избранной сферы деятельности и, соответственно, ясные формулировки, включая информацию о тенденциях к объединению и взаимозависимости различных видов деятельности

Региональные банки должны четко определять цели и отказываться от использования только собственных сил в тех случаях, когда критическая величина не может быть достигнута

Реализация преобразований возможна при соблюдении ряда условий (предпосылок) (в модели развития регионального банка они включены в блоки IV и VI рис 2)

- принцип "нишевого" подхода закрепление за региональным банком определенной ниши рынка, оказание специализированных или универсальных услуг ограниченному кругу клиентов Такой нишей является, прежде всего, малый и средний бизнес в обслуживании его субъектов особое значение имеют фактор местного присутствия и знание специфики регионального рынка,

- региональной принадлежности стратегическими направлениями деятельности должны стать расширение присутствия банка в регионе и увеличение капитала, в первую очередь путем, капитализации полученной прибыли

- принцип рыночного подхода- создание новых механизмов стимулирования банковской деятельности, минимизация риска и технологического обеспечения своей деятельности с использованием последних достижений информационных технологий,

- принцип нацеленности на потребителя региональным банкам необходимо уделить первостепенное внимание упрощению банковских продуктов, чтобы сделать их более понятными и прозрачными для потребителей

Для внедрения данной модели необходимо выполнение следующих условий (в модели развития регионального банка они включены в блок VII рис 2)

- Во-первых, помощь государства и центрального банка для создания инфраструктуры рынка, «правил игры», снижения риска асимметричности информации Важна активизация роли местных органов власти в выстраивании регионального банковского сектора посредством развития локального рынка инвестиций или в форме регионального банка развития (модель которого изложена в работе) Необходим переход от перераспределения финансовых ресурсов через бюджет - к банковскому кредитованию инвестиций Здесь возможно изменение роли органов власти, переход к сотрудничеству с региональными банками, что повысит степень прозрачности рынка, снизит издержки оппортунистического поведения органов власти

- Во-вторых, переход к реальной многоуровневой банковской отрасли, позволяющей производить широкий ассортимент банковских продуктов, удовлетворять разнообразные потребности клиентов в перемещении, авансировании, капитализации стоимости, секьюритизации, гарантиях, консультациях и новациях При этом многоуровневый российский банковский сектор должен включать мелкие, средние и крупные банки, многофилиальные столичные и региональные, розничные и оптовые, универсальные и специализированные

- В-третьих, изменение отношений региональных банков к своим клиентам отход от позиций борьбы за деньги клиента и переход к позициям удовлетворения потребностей клиента и получения прибыли

- В-четвертых, при определении статуса регионального банка законодательно должна быть закреплена его сущность региональный банк, с одной стороны, как учреждение коммерческое, обязан приносить прибыль, с другой, -как принадлежащий региону, должен работать на благо своего учредителя, получение максимальной прибыли не может являться его самоцелью С решения проблемы сочетания этих условий вновь, как и сто лет назад, должна начинаться новая история местных (региональных) банков

- В-пятых, считаем, что благотворительная направленность деятельности регионального банка должна быть законодательно закреплена, а не реализовываться по остаточному принципу Необходимо стимулировать региональные банки выделять определенный процент из чистой прибыли на местные (региональные, городские) надобности, на устройство и содержание социальных учреждений

Названные выше условия охватывают большой спектр преобразований на банковском рынке, которые обеспечивают конкурентные преимущества региональному банку

Наметившийся экономический подъем и связанный с ним рост платежеспособного спроса даст новой модели регионального банка хорошие шансы для того, чтобы стимулировать развитие местных отраслей народного хозяйства, развивать социальную и благотворительную миссию Это позволит сформировать новый тип банка, сочетающий в себе коммерческие, общественные и благотворительные функции

По теме диссертационного исследования опубликованы следующие работы:

1 Зверькова ТН Управление стратегией "проникновения на рынок" // Проблемы менеджмента и рынка (социально-экономический аспект) Сборник трудов по материалам VII Международной научной конференции / Под ред д э н Л С Зеленцовой, д э н Н К Борисюка, д э н А П Тяпухина - Оренбург, ИПК ОГУ, 2002 - с 398-399.- 0,12 п л

2 Зверькова Т Н , Зверьков А И К вопросу о миссии банка // Финансово-экономические проблемы деятельности организаций в современных условиях Материалы региональной научной конференции / Под общ ред д т н , проф Бондаренко В.А, д.э.н. проф Дегтяревой Т Д, к э н, доцента Панковой С В - г Оренбург, ИПК ОГУ, 2002 - с 39-41 - 0,12 п л (вклад соискателя - 0,06 п л)

3 Зверькова ТН Некоторые подходы и практические методы оценки управления ликвидностью банка // Проблемы менеджмента и рынка Сборник трудов по материалам IX Международной научной конференции / Под ред дэн Л С Зеленцовой, д э н Н К. Борисюк, д э н А П Тяпухина-Оренбург, ИПК ОГУ, 2004- с 521-525 - 0,24 п л

4 Зверькова ТН Проблемы и перспективы развития банковского секюра Российской Федерации // Проблемы менеджмента и рынка Сборник трудов по материалам X Международной научной конференции / Под ред дэн J1С Зеленцовой, д э н ПК Борисюка, дэн Л П Тяпухина -Оренбург ИПК ОГУ, 2005 - с 466-470 - 0,24 п л

5 Зверькова Т Н Эффективность банковской системы современные подходы к ее оценке // Взаимодействие реального и финансового секторов в трансформационной экономике Материалы Всероссийской научно-практической конференции / Оренбург ИПК ГОУ В ПО ОГУ, 2006 -с 237-239- 0,18 п л

6 Зверькова Т Н Аспекты эффективности деятельности регионального банковского сектора // Проблемы менеджмента и рынка Сборник научных трудов / Под ред дэн А П Тяпухина - Оренбург ИПК ОГУ, 2006 -с 413-416 - 0,15 пл

7 Зверькова Т Н Роль банковского сектора в развитии экономики Оренбуржья // Проблемы менеджмента и рынка Сборник материалов XI международной научной конференции / Под ред дэн, проф АП Тяпухина - Оренбург ИПК ОГУ, 2007 - с 468-471 - 0,18 п л

8 Зверькова Т Н , Зверьков А И Региональный аспект развития банковской системы // Финансы, кредит и международные экономические отношения в XXI веке Материалы 2-й международной научной конференции 29-30 марта 2007 года Сборник докладов Т 2 / Под ред д-ра экон наук, проф. В Е Леонтьева, д-ра экон наук, проф Н П Радковской - СПб • Изд-во СПбГУЭФ, 2007 - с 39-41 - 0,12 п л (вклад соискателя - 0,06 п л )

9. Зверькова Т.Н. Оренбургский городской общественный банк: пропущенные страницы и невыученные уроки // Вестник Оренбургского государственного университета. - Оренбург: ОГУ, 2007 - № 10(74) - с.88 -94. - 0,41 п.л.

10 Зверькова ТН Вопросы влияния собственности на формирование спроса на банковские услуги // Маркетинг и развитие региональной экономики Материалы Российской научно-практической конференции (23 ноября 2007г) / Курган Изд-во Курганского государственного университета, 2007 - с 49-51 -0,25 п л

11 Зверькова Т Н, Зверьков А И Подходы к разработке концепции региональной банковской стратегии Оренбуржья // Взаимодействие реального и финансового секторов в трансформационной экономике // Материалы Международной научной конференции / Оренбург ИПК ГОУ ВПО ОГУ, 2008 - с 111-113 - 0,12 п л (вклад соискателя - 0,06 п л )

12 Зверькова Т Н , Наровлянская Т Н Проблемы развития рынка банковских услуг в Оренбургской области // Взаимодействие реального и финансового секторов в трансформационной экономике // Материалы Международной научной конференции / Оренбург ИПК ГОУ BIIO ОГУ, 2008 - с 135-139 -0,24 п л (вклад соискателя - 0,12 п л )

ЛР№ 063109 от 04 02 1999 г

Отпечатано 03 03 2008 г Заказ № 8163 Тираж 100 экз

ООО «Агентство «Пресса» Оренбург, ул Комсомольская, 45, тел 79-17-

Отпечатано с готового оригинал-макета