Развитие региональной банковской системы в современной экономике тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Развитие региональной банковской системы в современной экономике"

На правах рукописи

Рябинина Елена Владимировна

РАЗВИТИЕ РЕГИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕ

Специальность 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (региональная экономика)

Автореферат

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Чебоксары - 2005

Работа выполнена в ФГОУ ВГГО «Чувашский государственный университет имени И.Н. Ульянова»

Научный руководитель'

Официальные оппоненты.

заслуженный деятель науки РФ, доктор экономических наук, профессор, действительный член, академик РАО Л.П. Кураков

доктор экономических наук, профессор В.А. Мальгин

кандидат экономических наук, Т.И. Петрова

Ведущая организация: Казанский государственный

университет

Защита состоится 17 июня 2005 г. в 14 часов на заседании диссертационного совета Д.212.301.01 при Чувашском государственном университете им. И.Н.Ульянова по адресу. 428015, г.Чебоксары, ул. Университетская, д.38, корп.З ,ауд. 301.

С диссертацией соискателя можно ознакомиться в научной библиотеке ФГОУ ВПО «Чувашский государственный университет имени И.Н. Ульянова».

Автореферат разослан « 17 »_мая_2005 года

Ученый секретарь диссертационного совета доктор экономических наук, -

профессор 4 s1 2--E.H. Кадышев

Актуальность темы исследования Банковская реформа в современной России находиться на стадии развития Действующие законы в настоящее время составляют окончательно сбалансированную законодательную основу для кредитных организаций. Функционирование банковской системы, на наш взгляд, призвано содействовать общей экономической реформе и укреплению рыночных отношений в экономике, а ее состояние затрагивает интересы практически каждого члена общества Необходимо отметить, что банковская система способна полноценно и стабильно действовать в условиях рынка лишь тогда, когда по своей структуре и функциям она адекватна рыночной экономике. Вместе с тем существующее банковское законодательство уделяет не достаточно внимания принципу региональности в построении и регулировании банковской системы, тогда как фактор регионального своеобразия является одним из базовых в функционировании экономики России.

Современное состояние банковского сектора России, характеризуется опережающими темпами роста банковского сектора над темпами роста экономики в целом; расширением ресурсной базы коммерческих банков и укреплением доверия к банкам со стороны крздиторов и вкладчиков; тенденция «удлинения» ресурсной базы кредитных организаций (обязательства сроком погашения свыше одного года стали составлять 16,8% по состоянию на 01 01.05г. против 9% в 2003 г.); увеличением объемов кредитования населения; преимущественным ростом кредитных вложений в нефинансовый сектор; тенденцией роста кредитов реальному сектору экономики (в активах действующих кредитных организаций достиг почти 45% на 01.01.05 г.).

В 2005 г Центральный Банк России будет следовать принципам единой государственной денежно-кредитной политики и политики валютного курса, сформировавшимся в последние два года Снижение инфляции до запланированного уровня является главной целью денежно-кредитной политики. При реализации полигики, направленной на снижение инфляции, Центральный Банк России будет учитывать влияние динамики обменного курса национальной валюты на состояние российской экономики.

Общность финансово-кредитных отношений в масштабах государства проявляется в том, что финансы субъектов Российской Федерации являются основным элементом юсударственных финансов. Тем не менее, имея общую методологическую основу, денежно-кредитные отношения региона и государства в целом имеют ряд отличий по следующим признакам: экономические основы денежно-кредитных отношений, базирующихся на объективных экономических законах и с учетом региональной специфики; перераспределш'ельный

воспроизводственный процесс, характеризующийся национальной структурой и региональной ши межрегиональной структурами, степень замкнутости денежно-кредитной системы

Учитывая вышеперечисленные отличия, мы считаем, что постепенное выравнивание условий хозяйствования в различных регионах страны по мере развития рыночные отношений должно происходить путем переориентации финансовых потоков из центра в регионы Одним из путей реализации указанной задачи, на наш взгляд, является создание и поддержка развития сети региональных коммерческих банков, ориентированных на развитие экономики в конкретном регионе Состояние изучения проблемы. Изучению проблемы становления и развитая региональной банковской системы значительное внимание уделено учеными экономистами. Л.И. Абалкиным, Ю.А. Бабичевой, Ш.М Валитовым, Э Н. Василишеным, А.Г. Грязновой. A.b. Гусевой, Г.В. Гугманом, Б В Диченко, ЮБ Зеленским, О И Лаврушиным, Л.П. Кураковым, В Л Кураковым, ГС Пановой, Е.С Стояновой. Г.А Тосуняна, K.P. Тагирбековым, М.М. Ямпольским, М.И Яндиевым и др.

При написании работы использовались труды зарубежных экономистов, таких как Дж.Ф. Бонин (J.P. Bonin), Дж Кейн (J. Кале), А. Кий (A Kyei), ?. Коуз (R. Couse), Дж.Ф. Синки (J.F. Sinkey). Дж.С.Стин (J.C. Stein), С. Шарп (S Sharpe), Дж. Эдвард (J Edward). В целях проведения анализа регулирования развития банковской системы автором были использованы нормативные документы, информационно-аналитические материалы Центрального банка Российской Федерации, Национального банка Чувашской Республики.

Вместе с тем, несмотря на имеющееся в настоящее время большого количества научных работ и публикаций, развитие региональной банковской системы для экономической теории остается недостаточно изученной проблемой. В работах исследователей слабо освещаются вопросы, касающиеся характера и специфики развитая региональной банковской системы, нет единства в трактовке отдельных терминов и понятий по многим проблемам, связанным с финансовой и экономической деятельностью региональных банков, отсутствуе! комплексный анализ проблем государственного регулирования региональной банковской системы.

Недостаточная степень изученности происходящих изменений в развитии региональной банковской системы в современной экономике, наличие обширного круга дискуссионных вопросов и определили выбор темы диссертации, цель исследования, er« логику и структуру Цели и задачи исследования. Основной целью настоящей работы является теоретическое и методологическое обоснование основных

! | 4

J »

î j»

тенденций развития и совершенствования управления региональной банковской системы в современной экономике

Для достижения этих целей в работе поставлены следующие задачи:

• провести научно-теоретическое обоснование роли региональной банковской системы в реализации денежно-кредитной политики Российской Федерации;

• провести оценку и выявить конкурентные преимущества региональных банков в связи с их приближенностью к клиентам и поддержкой региональными органами управления, с целью реализации социально экономических программ конкретного региона;

• на основании критического обзора имеющихся подходов к определению понятия <фегиональный банк», изложенных в работах известных ученых - экономистов, подойти к определению данного понятия с учетом специфики исследуемого региона;

• изучить основные направления и особенности развития региональной банковской системы исследуемого региона и регионов Российской Федерации;

• уточнить методологические подходы к исследованию мониторинга финансового состояния региональной банковской системы, на основе уточнения понятий «надежность», «устойчивость», дагь экономическое обоснование содержанию понятия «ликвидность» региональных банков;

• разработать методику определения рыночной позиции регионального банка с учетом его положения во внешней рыночной среде и состояния экономики и банковской системы региона;

Предмет и объект исследования. В соответствии с выбранной темой предметом исследования являются выявление основных тенденций и особенностей развития региональной банковской системы с учетом ее влияния на развитее экономики региона. Объектом исследования выступают региональная банковская система Чувашской Республики как одна из составляющих банковской системы Российской Федерации. Методологической и теоретической основой диссертации являются теоретические и практические исследования отечественных и зарубежных ученых-экономистов. В качестве методологической основы исследования были использованы системный подход, методы обобщения и сравнения, анализ и синтез, метод группировок. Информационной базой исследования послужили законодательные и нормативные акты Российской Федерации и регионов, материалы Государственного комитета но статистике Российской Федерации и Чувашской Республики, финансовые показатели деятельности коммерческих банков Российской Федерации и Чувашской республики, при исследовании которых применялись методы

статистической обработки экономической информации мегоды

финансового менеджмента и антикризисного управления

Научная новизна результатов исследования заключаемся в следующем

• обоснована роль региональной банковской системы в реализации денежно-кредитной политики Российской Федерации, заключающаяся в необходимости переориентации финансовых потоков из центра в регионы через создание эффективной сети региональных банков, ориентированных на развитие экономики и с учетом социально-экономических по фсбностей региона;

• выявлены специфические параметры конкурешных преимуществ региональных коммерческих банков, такие как максимальная клиенто-ориентированность, высокая адекватность cipaieum банка инвестиционной программе региона; большая прозрачность деятельности банка, связанная с поддержкой региональных органов управления;

• развита трактовка понятия «региональный банк» как инстшута кредитных отношений, осуществляющего банковские операции на адмишстративжыеофафической территории, в интересах ее хозяйствующих субъектов, посредством интефации основного портфеля активов и пассивов, и с учетом специфики банковской системы Чувашской Республики, не имеющей разветвленной и значше.шной по удельному весу в активах и пассивах банков филиальной сети в иных регионах;

• предложена концепция развития региональной банковской системы с точки зрения функционирования региональной финансово-экономической системы как финансового института, инвестиционная деятельность которого сориентирована на экономический рост региона В рамках данной концепции были уточнены гакие понятия, как. надежность, устойчивость и ликвидность банка, в трактовке которых учтены региональные факторы;

• разработана методика определения рыночной позиции peí ионального банка, заключающаяся в анализе состояния региональной рыночной среды, под которой 1ими понимается его положение во внешней рыночной среде с учетом состояния экономики и банковской системы региона, а также складывающейся внутрирегиональной конъюнктуры на рынках обслуживания клиенхуры;

• обоснована необходимость и выявлены основные принципы государственного регулирования региональной банковской системы в условиях трансформационной экономики (осуществление подконтрольности деятельности субъектов экономики уткхшомоченным государственным органом; защиты прав клиентов,

контрагентов и инвесторов; гарантия невмешательства третьих лиц в операционную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, прямо предусмотренных законодательством, разумный протекционизм по отношению к отечественным участникам рынка и др.).

Практическая значимость исследования состоит в возможности применения его выводов и результаюв в практике функционирования банков Чувашской Республики.

Основные положения, составляющие научную новизну диссертационной работы, использованы:

• при разработке Программы социально-экономического развития г. Чебоксары до 2010 года;

• в деятельности АКБ «Чувашкредиптромбанк» и при составлении прогноза его деятельности.

Выводы и результаты могут быть использованы:

• при разработке развития региональных программ;

• в процессе подготовки материалов для преподавания следующих учебных дисциплин: «Банковское дело», «Банковский менеджмент», «Деньш. Кредит. Банки», «Особенности аналюа деятельности финансовых институтов», «Рынок ценных бумаг», «Финансовые рынки и институты».

Апробация рабогы осуществлялась путем научных публикаций, выступлений на даушо-практаческих конференциях. Отдельные результаты исследования рекомендованы к практическому применению. По теме исследования опубликовано 9 научных работ общим объемом 2,9 пл. Структура работы диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.

Основное содержание работы Во введении обосновывается актуальность выбранной темы исследования, определяются задачи и цели исследования, хараю-еризуется степень разработанности проблемы, научная новизна и практическая значимость работы.

Первая глава «Теоретические и методологические основы становления региональной банковской системы» исследуются основные тенденции развития денежно-кредитного регулирования и его роль в реализации региональной банковской системы, а гакже рассматривается методология мониторинга финансового состояния региональных банков

Система денежно-кредитного регулирования экономики, как и любая система, представляет собой совокупность элементов, находящихся в отношениях и связях друг с другом, образующих определенную целостность, единство Характеристика основных элементов системы

(принципы, цели, субъекты, объекты, инструменты), их взаимоотношения предопределяют специфику системы денежно-кредитного регулирования каждой страны Разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику Гво взаимодействии с 11равительством РФ) Центральный Банк России, который в соответствии с п 3 ст 151 БК РФ является органом денежно-кредитного регулирования

По нашему мнению, выбор типа проводимой денежно-кредитной политики, а соответственно и набор инструментов раулирования деятельности коммерческих банков. Цетральный банк должен осуществлять исходя из состояния экономики развития региона в каждом конкретном случае и подтверждаться законодательными актами Такой подход к выбору инструментов регулирования денежно-кредитными отношениями обусловлен историей становления и развития банковской системы Российской Федерации До Октябрьской революции в России существовала двухуровневая структура кредитной системы, которая после революции была преобразована в одноуровневую систему. Это преобразование привело к монополизму, отсутствию у предприятий права выбора банка и источников кредита Одним словом, банковская система была неэффективной, ее воздействие на экономику России было крайне недостаточным.

Формирование современной банковской системы России происходило в 3 этапа:

■ первый этап охватывает период 1988-1990гг и характеризуется либерализацией банковской системы Созданные в этот период банки условно подразделяются на коммерческие и кооперативные.

" второй этап охватывает период 1991-1995гг. Его характерной чертой явились создание правовых рамок банковской системы России и ее бурный рост, принятие основных законодательных актов, которые составили правовую основу для функционирования Центрального банка Российской Федерации и коммерческих банков;

■ третий этап берет начало в 1996г и характеризуется качественными изменениями. В результате роста (в 1991-1994гг) сети коммерческих банков в России в последующие годы наблюдалось некоторое уменьшение их числа, поскольку за 1991-1999гг ЦБ РФ отозвал лицензии у коммерческих банков, осуществлявших рискованную кредитную политику.

Данный этап характеризовался кризисом банковской системы 1998 г., когда правительство оказалось не в состоянии обслуживать 1 осударственный долг и выполнять свои текущие обязательства, финансовые рынки практически перестали функционировать,

золотовалютные резервы страны оказались на предельно низком уровне, в банковском секторе возник системный кризис

В этой ситуации произошла смена приоригетов денежно-кредитной полигики ввиду невозможности отлагь предпочтение ни одному из ее типов - ни рестрикционной, ни экспансионистской. Денежно-кредитная политика стала более эффективной, что предполагает соблюдение жесткой финансовой дисциплины всеми экономическими агентами, ответственный подход к регулированию денежной массы и предельную активизацию работы в сфере проводимых реформ в условиях режима плавающего валютного курса.

Современная батоовская система России имеет два уровня:

1-й уровень - Це1пральный банк Российской Федерации;

2-й уровень - коммерческие банки и небанковские институты (страховые компании, кредитные товарищества и ряд других институтов)

Главные территориальные управления республик, расчетно-кассовые центры представители Центрального банка РФ в регионе -являются его территориальными учреждениями и не имеют статуса юридического лица, не имеют права принимать решения нормативного характера, а также выдавать гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства без разрешения Национального банковского совета Банка России Последний является высшим коллегиальным органом Банка России.

Состав НБС подчеркивает включенность Банка России в систему разделения властей российского государства. Банк России, являясь одним из органов государственной власти федерального уровня, не входит в систему традиционных вегвей власти и осуществляет свою основную функцию независимо от них. В то же время независимость Банка России не может быть абсолютной. В связи с этим помимо того, что Банк России подо гчетен Государственной Думе, другие федеральные органы государственной власти могут осуществлять контроль и оказывать влияние на его деятельность через своих представителей в НБС. Распределение влияния законодательной и исполнительной ветвей власти в НБС представлено следующим образом: исполнительная власть - 50%; законодательная власть - 42%; Банк России - 8% Такой состав Высшего органа Банка России, на наш взгляд, позволяет осуществлять государственное регулирование банковской деятельности и влиять на региональную полигику.

Период с 1997г. то 2005 г., по нашему мнению, является периодом активизации инвестиционной деятельности и оживления экономики. На наш взгляд, определяющая роль в системе финансовых рычагов государственного управления механизмом функционирования банковского

капитала принадлежит денежно-кредитной политике Именно она является главным инструментом финансовой стабилизации и обеспечения устойчивого экономического роста

В отечественной и зарубежной литературе имеется множество подходов к определению типов денежно-кредитной политики, среди которых, на наш взгляд, наиболее сутест венными являются следующие

■ рестрищиониая денежно-кредитная почитика, направленная на реализацию мероприятий, регламентирующих деятельность кредитно-денежной системы путем ограничения объема кредитных операций коммерческих банков и повышения уровня процентных ставок Ее проведение обычно сопровождается увеличением налогов, сокращением государственных расходов, а также другими мероприя гаями, направленными на удержание инфляции, а в ряде случаев на оздоровление платежного баланса.

■ экспансионистская денежно-кредитная почитика, которая характеризуется, как правило, расширением масштабов кредитования, ослаблением контроля над приростом количества денег в обращении, сокращением налоговых ставок, понижением уровня процентных ставок

Критериями качества государственного регулирования денежно-кредитных отношений, по нашему мнению, должны служить' степень испол! гения государственного бюджета, уровень и динамика инфляционных процессов, состояние денежной системы, обеспечение финансовой стабилизации, стимулирование инвестиционной активности и т.д.

Не менее важным, на наш взьтяд, становится задача постепенного выравнивания условий хозяйствования в различных регаонах страны по мере развития рыночных отношений, связанных с переориентацией финансовых штоков из центра в регионы Одним из путей реализации указанной задачи, на наш взгляд, является создание и поддержка развития сети региональных коммерческих банков, ориентированных на развитие экономики в конкретном регионе Повышение роли региональных банков вытекает из принципа финансово-экономического федерализма и равной конкуренции, потребности формирования финансовых потоков между регионами и центром в соответствии с декларируемой системой федеративных отношений.

Общность финансово-кредитных отношений в масштабах государства проявляется в том, что финансы субъектов Российской Федерации являются основным элементом государственных финансов Тем не менее, имея общую методологическую основу, денежно-кредитные отношения региона и государства имеют ряд отличий по слетующим признакам- экономические основы денежно-кредитных отношений;

перераспределительный воспроизводственный процесс; степень замкнутости денежно-кредитной системы

Проблемы развития региональных банковских систем в целом, и коммерческих банков в частности, в настоящее время приобрели особое значение, т.к. происходит процесс реформирования в банковской системе России, поиск оптимальных путей ее дальнейшего развития.

Практически во всех регионах страны прекратилось создание новых банков, а в некоторых из них наметилась тенденция к уменьшению числа действующих кредитных организаций Основной формой развития региональной, финансовой инфраструктуры становится открытие филиалов крупных, в основном московских банков. Количественное соотношение местных банков и филиалов банков из других регионов меняется в сторону последних. Существующее мнение, что распространение по стране широкой сети филиалов, кредитно-кассовых офисов, операционных касс и представительств крупных столичных банков является безусловным благом, поскольку способствует свободному переливу капитала в экономику регионов, на наш взгляд, не столь бесспорно, т.к составляющие финансовой системы регионов попадают в страта ическую зависимость от достаточно ограниченного числа крупных банков, что чревато большими рисками. Это усиливает существующую зависимость регионов от влияния столичных финансово-экономических и политических элит, интересы которых могут существенно отличаться от социально-экономических интересов решонов.

Кроме того, у региональных банков в России есть свои конкурентные преимущества - это близость к реальному потребителю, а также большое стремление как самих банков, так и местных администраций обеспечить такие условия, чтобы региональная банковская система постоянно развивалась. На местах региональные банки достаточно конкурентоспособны. Основными причинами предпочтения регионального бизнеса работать с местными банками являются большая доступность, доверие, сложившийся имидж и возможность соблюдать и оценил, безупречность их репутаций. Это главнейшие конкурентные преимущества большинства региональных банков. Вся деятельность малых банков осуществляется непосредственно в регионе, в конкретном городе или районе, и заинтересованные лица имеют возможность при необходимости получать достаточно объективную и своевременную информацию о банке Зачастую средние и мелкие банки значительно прозрачнее и устойчивее крупных финансовых учреждений.

Различными авторами, рассматривающими проблемы функционирования банков в регионах, как правило, не дается определения региональной банковской системы и регионального коммерческого банка

В большинстве случаев подразумевается, что региональные сегменты банковской системы России существуют не как цельная и замкнутая система, а лишь как часть банковской системы страны При упоминании же региональных банков, чаще всего имеется в виду факт регистрации последних в каком-либо регионе По нашему мнению, к понятию решоналъные банковские системы необходимо подходить с позиций ее предназначения реализация региональных протрамм, наращивание ресурсной базы в регионе; создание благоприятных условий развития экономики региона в целом

Таким образом, региональная банковская система, на наш взгляд, включает банковскую инфраструктуру региона (совокупность кредитных организаций, учреждений Банка России' территориальных управлений и расчетно-кассовых центров, средств связи между банками и пр), а также отношения, возникающие в процессе ее функционирования в условиях регионального финансового рынка.

В условиях сложившейся социально-экономической ситуации в России усиливается необходимость исследования мониторинга финансового состояния коммерческих банков. Заинтересованность в точной информации о финансовом состоянии коммерческих башсов проявляется как со стороны самих банков, так и со стороны их клиентов.

На основе обобщения имеющихся точек зрения различных авторов к подходу определения набора показателей, характеризующих устойчивость региональных коммерческих банков, нами представлена

следующая двухуровневая система факторов (рис. 1):_

_Г уровень факторов (определяющие)_

■ состояние финансового рынка

■ состояние национальной и мировой экономики

■ законодательные акты

_политический климат в стране_

_Ц уровень факторов (опосредственные)_

■ уровень менеджмента

■ качество работы системы внутреннего контроля, за проводимыми банком операциями, состав клиентов

■ наличием и ходом реализации среднесрочной и долгосрочной стратегии развития коммерческих банков

Рис 1 Факторы устойчивости региональных коммерческих банков. К внешним относятся факторы, обусловленные воздействием внепшей среды на коммерческий банк. Это факюры, определяющие состояние финансового рынка, национальной и мировой экономики, законодательства, политический климат в стране, а также форс-мажорные обстоятельства В случае, если состояние внешней среды относительно стабильно, то устойчивость коммерческого банка определяется

внутренними факторами К внутренним относятся факторы, обусловленные уровшм менеджмента и качеством работы системы внутреннего контроля за проводимыми банком операциями, составом ею клиентов, а также наличием и ходом реализации среднесрочной и долгосрочной стратегии развития коммерческого бш пса.

На мониюринг финансового состояния коммерческих банков существенное влияние оказала введенная с 1 апреля 2004 г инструкция Центрального банка РФ от 16 012004 № 110-И Юб обязательных нормативах банков», коюрая заменила инструкцию Центрального банка РФ от 1.10 1997 № 1 «О порядке регулирования деятельности банков» (в ред от 06.05.2002), усилившая банковский надзор в России.

С одной стороны, данный документ несколько снизил уровень требований, предъявляемых к банкам. Были исключены некоторые из нормативов, а также, были снижены числовые значения нормативов мгновенной и текущей ликвидности Щ2) и (НЗ) с 20 до 15% и с 70 до 50% соответственно. Но данная инструкция устанавливает требование о соблюдении обязательных нормативов на постоянной основе. Расчет обязательных нормативов с 1 апреля 2004 г. осуществляется коммерческими банками ежедневно на конец каждого операционного дня

Опыт теоретических и практических исследований мониторинга финансово! о состояния региональных коммерческих банков основывается на необходимости учета таких важных критериев устойчивости, как ликвидность, доходность, качество активов, достаточность капитала, менеджмент, ориентированный на приоритетные цели развития региона В целях повышения роли региональных коммерческих банков в развитии экономики региона, первостепенным становится задача повышения их ликвидности, так как целью кредитной политики филиалов инорегиональных банков и Сберегательного банка России является повышение доходности их функционирования, не учитывая приоритетности развитая отраслей экономики конкретного региона.

Во второй главе «Состояние и тенденции развития региональных коммерческих банков в современных условиях» проведена оценка состояния банковской системы по регионам Российской Федерации, а также рассмотрены особенности и тенденции развития банковской системы Чувашской Республики. В этой главе изучена специфика развитая решональных коммерческих банков в современных условиях.

В диссертационном исследовании приведены основные показатели, свидетельствующие о благоприятной макроэкономической ситуации и подъеме реального сектора экономики России. Так, объем ВВП увеличился за 2004 г. на 7,1%, что соответствует темпам роста в 2003 г. Платежный баланс Российской Федерации имеет положительное сальдо счета текущих

операций Сальдо торгового баланса продолжало увеличиваться (в 2004 году оно составило 82,8 млрд долларов США против 55,2 млрд долл США в 2003 г ) Золотовалютные резервы страны за 2004 г увеличились на 47,6 млрд долл. США по сравнению с 2003 г, и их объем на 1 января 2005 г достиг 120,8 млрд долл США По данным Министерсша финансов Российской Федерации, в 20041 доходы федерального бюджета составили 3 трлн 422,3 млрд руб., расходы - 2 трлн 724,7 млрд руб, профицип федерального бюджета составил 697,5 млрд руб. или 4,2% ВВП.

Поэтому в ситуации, в которой сейчас находится российская экономика, важнейшая задача - добиться того, чюбы эти финансовые ресурсы формировались внутри страны и могли прийти извне, и были трансформированы в реальные экономические проекты и в реальные инвестиции. Роль банковской системы в решении этих проблем значительна, т к. если банковская система будет] активно участвовать в этом процессе, то темпы, инвестиционной активности могут значительно возрасти, что создаст основу для долговременного высокого экономического роста в ближайшие годы К сожалению, доля кредитов реальному сектору в общей структуре активов банков снизилась, и значение этого показателя за 2004 г., исчисленного как процент от ВВП, также снизился и составил около 12%.

Таким образом, базовые характеристики банковской системы остались те же, что и до кризиса. Банковский сектор по-прежнему играет в экономике России весьма скромную роль Соотношение активов банковской системы с ВВП в России находится на уровне 34% (на 01.01 05г.). Суммарные активы и собственные средства всей российской банковской системы меньше (иногда в несколько раз) активов и капитала только одного крупного банка США или Японии Все эти показатели позволяют характеризовать российскую банковскую систему как слаборазвитую. В то же время следует указать, что уровень развития российской банковской системы соответствует общему уровню развития рыночной экономики и финансового хозяйства в стране и распределяется в территориальном разрезе по peiионам Российской Федерации по количеству кредитных организаций следующим образом: Центральный Федеральный округ - 57%, Приволжский Федеральный окру! - 12%; Южный Федеральный округ - 10%; Северо-Западный Федеральный округ

- 7%, Сибирский Федеральный окрут - 6%. Уральский Федеральный округ

- 5%; Дальневосточный Федеральный окру! - 3%

Динамика банковской системы России за 1996-2005 годы свидетельствует о тенденции сокращения зарегистрированных и действовавших кредитных организаций. За исследованный период число зарегистрированных и действующих организаций снизилось

на 39,5 и 43,4% соответственно Это связано с кризисом августа 1998 г , итогами которого стали, существенное сокращение активов и капитала банковской системы, погери и доходности и устойчивости банковской системы. массовые банкротства, значительная ротация в банковском табеле о рангах Совокупный капитал банковской системы снизился, доля кредитов реальному сектору экономики в совокупных активах также снизилась, увеличился удельный вес просроченной задолженности. Неизбежным следствием финансового

* кризиса стали убыточная деятельность коммерческих банков и отозванные лицензии.

* Несмотря гга тенденцию сокращения коммерческих банков и

^ повышения недоверия к ним, региональные предприятия накопили

немалый опыт хозяйствования в условиях ограниченных финансовых ресурсов и готовы предложить заинтересованным банкам, располагающим ресурсами, различтгые варианты взаимовыгодного сотрудничества. Однако перечеггь регионов, в которых активно развивается банковский бизнес, достаточно ограничен. Как правило, это регионы, обладающие следующими преимуществами' развитый топливно-энергетический и сырьевой комплексы, обеспечивающие экспортные валютные поступления, развитая международная торговля, как правило, за счет выгодного геополитического положения, развитый секюр промышленного производства.

Практика последних лег показывает, что большинство финансовых потоков движется именно через центр России, непосредственно через города Москва и Санкт-Петербург (80% финансовых потоков) Таким образом, и5 семи округов РФ Центральный федеральный округ занимает лидирующее положение по количеству кредитных организаций и уровню их капитализации. В Приволжском федеральном округе, куда относится Чувашская Республика сосредоточено лини, 3,8% всех активов банковскот о

капитала. При этом из 14 регионов Приво-тжското федерального округа кредитные организации 10 регионов имеют уставный капитал более Л значительный, чем в Чувашской Республике Неблагоприятна обстановка с

количеством самостоятежныч банков и размером их уставною капитала в Республике Марий Эл, Пензенской области и Кировской области ( К середине 90 х годов сложилась банковская система Чувашской

Республики, которая на данный момент не изменилась и представлена следующими уровнями:

Национальный банк - орган Центрального Банка России верхний уровень банковской системы peí иона, 5 самостоятельных региональных коммерческих банков; 10 филиалов Сберегательного банка России,

12 филиалов коммерческих банков, головные офисы которых находятся за пределами Чувашской Республики (инорегиональные банки)

Тенденциям развития банковской системы Чувашской Республики за 1997-2004 гг характерны тенденции развития банковской системы России уменьшение числа кредитных организаций, в том числе самостоятельных банков; в то же время увеличение их суммарного уставного капигала; увеличения предоставленных кредитов Наблюдается тенденция капитализации самостоятельных банков Чувашской Республики, увеличение полученной прибыли, рост суммарных активов. Отмечается опережение темпов роста привлеченных ресурсов над темпами роста собственных ресурсов (Коэффициент опережения = 1,2) Рост привлеченных ресурсов связано с увеличением межбанковских расчетов от операций с клиентами, а также за счет вкладов физических лиц, что отрицательно сказывас1ся на ликвидности самостоятельных региональных коммерческих банков Для инорегиональных коммерческих банков эта тенденция положительна, так как головные банки могут обеспечить достаточный уровень ликвидности своих филиалов.

Таким образом, можно перечислить следующие особенности развития региональных банков Чувашии'

1 Совокупный собственный капитал региональных банков довольно мал даже по сравнению со многими российскими банками, что уменьшает возможности кредитования

2. Решональные банки не в состоянии обеспечигь полное банковское обслуживание крутя.™ предприятий в связи с тем, что банками предлагается неширокий спектр банковских услуг, и у банков нет опыта в предоставлении определенных продуктов

3. Региональные банки не имеют прямых выходов на мировые финансовые рынки (а зачастую даже на российские рынки капиталов) и вынуждены обращаться к помощи посредников, что приводит к удорожанию услуг.

4. Решональные банки имеют преимущество в имиджевом шане перед инорегиональными банками в связи с приближенное! ыо к клиентам, их «узнаваемостью» в республике.

5. Решональные банки могут получить поддержку властных органов и контролирующих организаций, что немаловажно в случае возникновения кризисной ситуации.

6. Существует высокая конкуренция со стороны инорегиональных банков России, предлагающих пониженные процентные ставки как по депозитам, так и по кредитам.

7. Изучение практики кредитования коммерческих банков, входящих в

7 Изучение практики кредитования коммерческих банков, входящих в банковскую систему Чувашской Республики, показало, что в официальной статистике отражаются общие объемы кредитования в отраслевом разрезе Метол отражения кредитных вложений по отраслям без учета целевой направленности кредитных вложений нельзя рассматривать как кредитование на развитие предприятий реальною сектора экономики с позиций их страте птческш о развшия и приоритетности развития отраслей экономики региона. Такой подход не позволяет выявить реальный вклад peí иональных коммерческих банков в развитие экономики республики.

Нами было проведено анкетирование пяш самостоятельных региональных банков Чувашской Республики по десяти важнейшим факторам, которые на наш взгляд, являются определяющими в развитии экономики региона Резу^таты обработки анкеты показати, что к числу наиболее важных банки относят объем кредитных вложений в инвестиционную деятельность предприятия, ставки кредиювания, сроки предоставления кредитов; приоритетность кредиювания отраслей и целевых программ для развития экономики peí иона, рентабельность кредитуемых предприятий в отраслевом разрезе.

При осуществлении банковского менеджмента для региональных банков в составе показателей необходимо учитывать показатель «Доля кредитных вложений в развитие реального секюра экономики региона «Dkb», значение которого должно определяться исходя из балльной оценки Э1их факторов. Рейтинговая оценка при анкетировании осуществлялась исходя из 100 балльного значения показателя «Dkb». Результаты рейшнговой оценки приведет,! в табл. 1.

Суммарное количество баллов значения показателя «Dkb», по мнению банков, позволило выделить четыре уровня значения этого показателя. Чем ниже уровень значения показателя «Доля кредигных вложений в развитие реального сектора экономики региона «Dkb», тем менее приоритетными являются кредитные вложения в отрасли экономики Чувашской Peci !ублики

Для повышения эффекгивности деятельности решонатьных коммерческих банков, на наш взгляд, необходимо учтывагь следующие особенности:

Первая - недокапитализаиия По данным на 01 01 05г уставный капитал самостоятельных банков Чувашской Республики в размере о г 60 до 150 млн руб имели лишь два банка, от 10 до 30 млн руб два. и один до 3 млн руб, что свидетельствует о малой величине совокупного собственного капитала региональных банков Чувашии Недокапшализация малых и средних банков уменьшает возможности кредитования в отличие от филиалов инорегионатьных банков России, которые имеют более высокий

Таблица 1

Балльное значение факторов, определяющих долю кредитных вложений в развитие реального сектора экономики региона, «Ркв»

Мт и шах,

Фаюоры Банк балловое

значение

№1 №2 №3 №4 №5 показателя

1. Объем кредитных вложений в 40 20 30 10 10 10-40

инвестиционную

деятельность предприятия

2 Ставки кредитования 10 5 5 5 10 5-10

3 Сроки предоставления 20 10 ¡0 5 10 5-20

кредитов

4. Приоритетность кредитования отраслей и 20 20 20 5 15 5-20

целевых программ для

развития экономики

региона

5. Рентабельность

кредитуемых предприятий 10 10 10 7 10 7-10

в отраслевом разрезе

Ито1 о баллов 100 65 75 32 55 X

уровень капитализации Безусловно, это серьезный недостаток, однако и он не может рассматриваться как исчерпывающий довод в пользу вытеснения с рынка региональных банков

Вторая особенность - фактор нестабильности государственной политики в банковском секторе. Региональным банкам в настоящее время отводится достаточно скромная роль - оказание услуг там, где, вероятно, не будет подразделений крупных столичных банков. На наш взгляд, необходимо создание стабильной национальной банковской системы, включающей региональные коммерческие банки, как одного га важнейших структурных элементов. Необходимо учитывать специфику России: ее территориальную протяженность, излишнею концентрацию ресурсов в столице и недостаток их в регионах. По нашему мнению, расширение сферы деятельности небанковских финансовых институтов позволит существенно повысить эффективность кредитования малого бизнеса в регионе.

Третьей особенностью - является поддержание ликвидности и платежеспособности банков Вопрос поддержания текущей ликвидности наиболее остро стоит для региональных банков, что связано с низким уровнем их капитализации, невозможностью обеспечить полное банковское обслуживание крупных предприятий, предложение

неширокого спектора банковских услуг, необходимостью обращаться к помощи посрс тников, что приводит к удорожанию услу1 Региональные банки являются более гибкими на рынке в связи с приближенностью к клисшам, их узнаваемостью» в регионах Кредитные организации, регулируя свою ликвидность мот испытывать нехватку денежных средств В условиях дефицита времени они вынуждены обращаться за ресурсами на межбанковский рынок Но кредиты, получаемые банками первого круга, обращаются между ними. Более того, часть неиспользуемых средств региональных банков переходит на рыночных условиях в распоряжение крупных банков При этом возможность получения краткосрочных кредитов для peí иональных банков ограничена

Четвертая особенность — выполнение банками обгцественных функций Имест место необоснованно широкая практика возложения Fia коммерческие банки функций юсударственных органов по налоговому, валютному и кассовом} контролю за деятельностью их клиентов.

Учитывая вышеперечисленные особенности, на наш взгляд, будущее региональных банков - это предоставление банковских услуг но приоритетному кредитованию Офаслей и целевых программ развития экономики региона, кредитные вложения в инвестиционную деятельность предприятий, кредитование малого и среднего бизнеса и населения

В третьей главе диссертационного исследования «Процесс позиционирования банков на региональном финансовом рынке» обосновывается непосредственно методика исследования рыночной позиции регионального банка, управлением его ликвидностью как основой определения его погешдаала и перспектив развития, а также рассматриваю гея направления совершенствования регулирования peí иональной банковской ликвидностью.

Одна из основных особенностей для региональных банков - это правильное управление ликвидностью Но перед тем. как рассмотреть данную особенность более подробно необходимо уточнить понятия «надежность», устойчивость» и «ликвидность» региональных коммерческих банков Изучение отечественной и зарубежной .ттературы позволило нам дать уточненные характеристики данным понятиям

Надежность - это деятельность коммерческого банка по реализации интересов конкретных субьекюв' выполнение им обязательств по возврату средств, помещенных в банк и сохранение их равноценности Устойчивое п. - это способность в среднесрочной и долгосрочной перспективе исполнять свои обязательства перед клиентами Рассматривая понятие '(ликвидности» банков, можно отметить, что существует две наиболее распространен! гые точки зрения' одна заключается в отождествлении ликвидности с объемом имеющейся наличности, другая в

том, что ликвидность банка интерпретируется как качественная характеристика объекта экономических отношений Исходя из этой позиции, ликвидность банка представляет собой его способность своевременно осуществлять платежи по обязательствам до востребования и по наступлению даты окончания срочных обязательств.

Управление ликвидностью регионального коммерческого банка, по нашему мнению, становится оптимальным только в случае, если менеджмент конкретного банка имеет четкое представление о его рыночной позиции Способность регионального коммерческого банка регулировать свою ликвидность в отличие от крупного банка федерального масштаба (в лице его регионального филиала) в значительной мере зависит от наличия ресурсов на конкретном региональном рынке и возможности их привлечь

Кроме того, при наличии свободных средств коммерческий банк должен располагать вариантами осуществления вложений на данном рынке. Банк федерального масштаба, как правило, не испытывает зависимости от возможностей финансового рынка конкретного региона, тк. может управлять ликвидностью путем привлечения и размещения межбанковских кредитов в любых объемах или путем межрегионального перераспределения ресурсов через филиальную сеть. Поэтому для регионального коммерческого банка весьма актуальным становится проведение самостоятельного исследования рыночной среды с определением целевых рыночных сегментов и собственной рыночной позиции.

Нами разработана и предлагается методика исследования рынка и определения рыночной позиции регионального коммерческого банка, которая включает в себя следующие основные позиции: 1 Анализ состояния экономики региона, основной задачей которого является определение текущего состояния и перспектив развития экономики региона (оценка общего состояния экономики региона, оценка структуры и динамики доходов и расходов населения регаона, оценка состояния производственной сферы региона, оценка структуры и динамики привлечения и размещения средств коммерческих банков, оценка уровня процентных ставок в регионе и тарифов на банковские услуги и продукты).

2. Анализ рыночной среды, основной задачей которого является оценка состояния региональной банковской системы в целом, а также рыночной позиции банка (оценка состояния региональной банковской системы, выявление основных групп конкурентов коммерческого банка, оценка конкурентной позиции коммерческого банка).

1 Анализ клиентской базы - основная задача — оценка текущего и перспективного спроса на услуги (продукты), сегментирование клиентской базы коммерческого банка (сегментирование клиентской базы, количественный анализ клиентской базы качественный анализ клиентской базы и оценка спроса на рынке)

После завершения анализа состояния экономики региона, анализа рыночной среды и анализа клиентской базы, коммерческий банк может определить свою рыночную позицию

По нашему мнению, усилия по определению и корректировке рыночной позиции коммерческою банка представляют собой процесс позиционирования на финансовом рынке Под рыночной позицией коммерческого банка на региональном финансовом рынке на наш взгляд, следует понимать положение коммерческого банка во внешней рыночной среде с учетом состояния экономики и банковской системы региона, а также складывающейся внутрирегиональной конъюнктуры на рынках обслуживания клиентуры

Управление ликвидностью регионального коммерческого банка -это комплексный процесс, который включает в себя следующие составляющие:

■ нозишонирование регионального коммерческого банка на финансовом рынке региона;

■ ситуационный анализ состояния ликвидности регионального коммерческого банка (внешние и внутренние факторы);

■ осуществление методов управления ликвидностыо регионального коммерческого банка с учетом состояния экономики конкретного региона

Нами предлагается следующая схема управления ликвидностью регионального коммерческого банка, которая представлена на рис.2. Данная схема, на наш взгляд, достаточно точно отражает все показатели, влияющие на управление ликвидностью региональных коммерческих банков, так как на региональном финансовом рынке присутствуют все ^ во зможност и для управления ликвидностью коммерческот о банка

Поскольку одним из ключевых критериев устойчивости коммерческого банка является ликвидность, именно она должна стать » стержнем па который необходимо опираться, развивая региональную

банковскую систему. На наш взт ляд, каждый региональный коммерческий банк должен иметь разработанную систему управления ликвидностью с учетом специфики своего региона, особенностей регионального финансового рынка, положения самого банка на рынке, а также внутренних возможностей политики, целей и задач, стоящих перед банком.

Рис. 2 Схема управления ликвидностью регионального коммерческого банка.

На региональном финансовом рынке осуществляют свою деятельность как региональные коммерческие банки, гак и филиалы коммерческих банков, головные офисы которых находятся за пределами региона. В от.шчие от региональных коммерческих банков, филиалы не испытывают ощутимой зависимости от особенностей финансового рынка региона, т.к. управление ликвидностью таких, как правило, крупных банков федерального масштаба осуществляется централизованно с учетом консолидированных данных по активным и пассивным операциям всех своих филиалов и дополнительных офисов. По этой причине предлагаемая нами методика управления ликвидностью в рамках регионального финансового рынка может быть реализована только региональным коммерческим банком. Вместе с тем мы не исключаем возможность ее «

применения коммерческим банком федерального масштаба Однако и в этом случае речь может идти только об управлении ликвидностью головным офисом банка, рассматривающим в качестве целевого рынка определенную часть или всю территорию страны, а не 01дельш взятым филиалом. Чрезвычайно важно, чтобы управление ликвидностью коммерческого банка было четко регламентировано и определено внутренними регулирующими документами с учетом требований Банка России.

В качестве основных направлений по совершенствованию регулирования региональной банковской полигики, а также правильного

управления ^ликвидностью региональных коммерческих банков можно предложить следующие увеличение уставного капитала, получение субортинироваттных займов (кредитов), реструктуризация обязательств (из краткосрочных в долгосрочные); привлечение краткосрочных кредитов (депозитов); привлечение долгосрочных кредитов (депозитов): ограничение (прекращение) кредитования на определенный срок, реструктуризация активов, в том ттисле продажа части активов; сокращение либо приостановление проведения расходов, в том числе * управленческих, включая (частично) заработную плату сотрудников

Ответственность за эффективность управления .тиквидностью коммерческого банка целесообразно возложить на руководителей подразделений в полном соответствии с утвержденным распределением обязанностей по управлению ликвидное пью.

В заключении исследования сформулированы следующие выводы:

Во-первых, в решении проблемы выравнивания условий хозяйствования в различных регионах России первостепенное значение приобретает развитие регионагьной банковской системы в результате создания и под держки развития регионального коммерческого банка

Во-вторых, страте1ия кредитования региональною коммерческого банка требуег изменения к ее подходу, она должна быть ориентирована на комплекс факторов, позволяющих учитывать вклад банка в развитие реально1 о сектора экономики России.

В-третьих, кредитование региональных коммерческих банков должно исходить из приоритегности кредитных вложений в соответствии с программой экономического и социального развития региона в конкретный период, базирующейся на инновационном менеджменте.

В-четвертых, банковский менеджмент должен основываться на оперативном анализе финансового потенциала региона и рейтинговой оценки потенциальных заемликов, с целью формирования рациональной отраслевой структуры кредитного портфеля и развития малого бизнеса ^ В-пятых, в развитии региональной банковской системы важное

значение приобретает задача эффективного управления ликвидностью коммерческою банка, основанная на теориях коммерческих ссуд. , перемещения, ожидаемого дохода, управления пассивами.

Список работ, опубликованных по теме диссертации

1 Рябинина Е.В., Рябинина ЭН Интегральная оценка состояния и эффективности использования финансовых ресурсов региона. Государственное ре1улирование и прогнозирование развития российской экономики. Чебоксары Изд-во Чуваш, ун-та. 2002,0,1 п л

2 Рябинина Е В Проблемы государственного регулирования банковской

ликвидности в условиях кризиса' Сб. науч статей аспирантов, соискателей и докторантов. - Чебоксары Изд-во Чуваш ун-та, 2003, 0,2 пл

3 Рябинина Р В Особенности формирования финансовых результатов деятельности коммерческих банков в условиях рыночной экономики-Научные труды аспирантов, соискателей и докторантов - Чебоксары: Изд-во Чуваш, ун-та, 2003,0,2 п л

4 Рябинина ЕВ Основные тенденции развития государственных инструментов денежно-кредишого регулирования в современных условиях // Социально-экономические преобразования в Чувашской Республике' Материалы итоговой конференции преподавателей, докторантов аспирантов и соискателей - Чебоксары Изд-во Чуваш, ун-та, 2004, ОД ил.

5 Рябинина ЕВ Рекомендации по эффективному государственному регулированию банковской ликвидности // Методологические основы и механизмы реализации социально-экономической политики Российской Федерации на современном этапе' Материалы Всерос. науч.-практ конференции Чебоксары' Изд-во Чуваш, ун-та, 2004, 0,4 пл.

6. Рябинина ЕВ. Российская практика оценки ликвидности коммерческих банков в регионе // Сб. науч статей докторантов, аспирантов и соискателей. - Чебоксары: Изд-во Чуваш, ун-та, 2004, 0,5 пл.

7. Рябинина Е.В. Управление и внешний контроль за уровнем ликвидности коммерческих банков (российский и зарубежный опыт) // Сб. науч. статей докторантов, аспирантов и соискателей. - Чебоксары: Изд-во Чуваш ун-та, 2004,0,4 пл.

8. Рябинина Е.В. Управление финансовыми рисками организаций // Сб. науч. стагей докторантов, аспиратов и соискателей. - Чебоксары: Изд-во Чуваш, ун-та, 2004,0,3 пл.

9. Рябинина Е.В. Оценка состояния банковских систем по регионам Российской Федерации // Сб. науч. статей докторантов, аспирантов и соискателей. - Чебоксары: Изд-во Чуваш, ун-та. 2004,0,6 п л.

Подписано в печать 17.05 2005. Формат 60x84/16 Бумага писчая. Обьем 1 п л Тираж 100экз. Заказ.

Отпечатано в типографии Чувашского государственного университета им. И.Н. Ульянова 428015, Чебоксары Московский проспект, 15

«

9

'1И ^ л х

РНБ Русский фонд

2006-4 6307 ;

i»

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Рябинина, Елена Владимировна

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТАНОВЛЕНИЯ РЕГИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ.

1.1. Основные тенденции развития государственных инструментов денежно-кредитного регулирования.

1.2. Региональная банковская система и ее роль в реализации денежно-кредитных отношений.

1.3. Методология мониторинга финансового состояния региональных коммерческих банков.

ГЛАВА 2. СОСТОЯНИЕ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНЫХ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В СОВРЕМЕННЫХ

УСЛОВИЯХ.

2.1. Оценка состояния банковских систем по регионам Российской Федерации.

2.2. Особенности и тенденции развития банковской системы Чувашской Республики.

2.3. Специфика развития региональных коммерческих банков.

ГЛАВА 3. ПРОЦЕСС ПОЗИЦИОНИРОВАНИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ НА РЕГИОНАЛЬНОМ ФИНАНСОВОМ РЫНКЕ.

3.1. Методика исследования рыночной позиции регионального коммерческого банка.

3.2. Управление ликвидностью региональных банков, как основа определения его потенциала и перспектив развития.

3.3 Направления совершенствования регулирования региональной банковской ликвидностью.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Развитие региональной банковской системы в современной экономике"

Актуальность темы исследования. Банковская реформа в современной России находиться на стадии развития. Действующие законы в настоящее время не составляют окончательно сбалансированную законодательную основу для кредитных организаций. Функционирование банковской системы, на наш взгляд, призвано содействовать общей экономической реформе и укреплению рыночных отношений в экономике, а ее состояние затрагивает интересы практически каждого члена общества. Необходимо отметить, что банковская система способна полноценно и стабильно действовать в условиях рынка лишь тогда, когда по своей структуре и функциям она адекватна рыночной экономике. Вместе с тем существующее банковское законодательство уделяет недостаточно внимания принципу региональное™ в построении и регулировании банковской системы, тогда как фактор регионального своеобразия является одним из базовых в функционировании экономики России.

Современное состояние банковского сектора России, характеризуется опережающими темпами роста банковского сектора над темпами роста экономики в целом; расширением ресурсной базы коммерческих банков и укреплением доверия к банкам со стороны кредиторов и вкладчиков; тенденция «удлинения» ресурсной базы кредитных организаций (обязательства сроком погашения свыше одного года стали составлять 16,8% по состоянию на 01.01.05г. против 9% в 2003 г.); увеличением объемов кредитования населения; преимущественным ростом кредитных вложений в нефинансовый сектор; тенденцией роста кредитов реальному сектору экономики (в активах действующих кредитных организаций достиг почти 45% на 01.01.05 г.).

В 2005 г. Центральный Банк России будет следовать принципам единой государственной денежно-кредитной политики и политики валютного курса, сформировавшимся в последние два года. Снижение инфляции до запланированного уровня является главной целью денежно-кредитной политики. При реализации политики, направленной на снижение инфляции, Центральный Банк России будет учитывать влияние динамики обменного курса национальной валюты на состояние российской экономики.

Общность финансово-кредитных отношений в масштабах государства проявляется в том, что финансы субъектов Российской Федерации являются основным элементом государственных финансов. Тем не менее, имея общую методологическую основу, денежно-кредитные отношения региона и государства в целом имеют ряд отличий по следующим признакам: экономические основы денежно-кредитных отношений, базирующихся на объективных экономических законах и с учетом региональной специфики; перераспределительный воспроизводственный процесс, характеризующийся национальной структурой и региональной или межрегиональной структурами; степень замкнутости денежно-кредитной системы.

Учитывая вышеперечисленные отличия, мы считаем, что постепенное выравнивание условий хозяйствования в различных регионах страны по мере развития рыночных отношений должно происходить путем переориентации финансовых потоков из центра в регионы. Одним из путей реализации указанной задачи, на наш взгляд, является создание и поддержка развития сети региональных коммерческих банков, ориентированных на развитие экономики в конкретном регионе.

Состояние изучения проблемы. Изучению проблемы становления и развития региональной банковской системы значительное внимание уделено учеными экономистами: Л.И. Абалкиным, Ю.А. Бабичевой, Ш.М. Валитовым, Э.Н. Василишиным, А.Г. Грязновой, А.Е. Гусевой, Г.В. Гутманом, Е.В. Диченко, Ю.Б. Зеленским, О.И. Лаврушиным, Л.П. Кураковым, В.Л. Кураковым, Г.С. Пановой, Е.С. Стояновой, Г.А. Тосуняном, K.P. Тагирбековым, М.М. Ямпольским, М.И. Яндиевым и др.

При написании работы использовались труды зарубежных экономистов, таких как Дж.Ф. Бонин (J.P. Bonin), Дж. Кейн (J. Капе), А. Кий (A. Kyei), Р. Коуз (R. Couse), Дж.Ф. Синки (J.F. Sinkey), Дж.С.Стин (J.C. Stein), С. Шарп (S. Sharpe), Дж. Эдвард (J. Edward). В целях проведения анализа регулирования развития банковской системы автором были использованы нормативные документы, информационно-аналитические материалы Центрального банка Российской Федерации, Национального банка Чувашской Республики.

Вместе с тем, несмотря на имеющееся в настоящее время большого количества научных работ и публикаций, развитие региональной банковской системы для экономической теории остается недостаточно изученной проблемой. В работах исследователей слабо освещаются вопросы, касающиеся характера и специфики развития региональной банковской системы, нет единства в трактовке отдельных терминов и понятий по многим проблемам, связанным с финансовой и экономической деятельностью региональных банков, отсутствует комплексный анализ проблем государственного регулирования региональной банковской системы.

Недостаточная степень изученности происходящих изменений в развитии региональной банковской системы в современной экономике, наличие обширного круга дискуссионных вопросов и определили выбор темы диссертации, цель исследования, его логику и структуру.

Цели и задачи исследования. Основной целью настоящей работы является теоретическое и методологическое обоснование основных тенденций развития и совершенствования управления региональной банковской системы в современной экономике.

Для достижения этих целей в работе поставлены следующие задачи:

• провести научно-теоретическое обоснование роли региональной банковской системы в реализации денежно-кредитной политики Российской Федерации;

• провести оценку и выявить конкурентные преимущества региональных банков в связи с их приближенностью к клиентам и поддержкой региональными органами управления, с целью реализации социально - экономических программ конкретного региона;

• на основании критического обзора имеющихся подходов к определению понятия «региональный банк», изложенных в работах известных ученых - экономистов, подойти к определению данного понятия с учетом специфики исследуемого региона;

• изучить основные направления и особенности развития региональной банковской системы исследуемого региона и регионов Российской Федерации;

• уточнить методологические подходы к исследованию мониторинга финансового состояния региональной банковской системы, на основе уточнения понятий «надежность», «устойчивость», дать экономическое обоснование содержанию понятия «ликвидность» региональных банков;

• разработать методику определения рыночной позиции регионального банка с учетом его положения во внешней рыночной среде и состояния экономики и банковской системы региона;

Предмет и объект исследования. В соответствии с выбранной темой предметом исследования является выявление основных тенденций и особенностей развития региональной банковской системы с учетом ее влияния на развитие экономики региона. Объектом исследования выступают региональная банковская система Чувашской Республики как одна из составляющих банковской системы Российской Федерации.

Методологической и теоретической основой диссертации являются теоретические и практические исследования отечественных и зарубежных ученых-экономистов. В качестве методологической основы исследования были использованы системный подход, методы обобщения и сравнения, анализ и синтез, метод группировок. Информационной базой исследования послужили законодательные и нормативные акты Российской Федерации и регионов, материалы Государственного комитета по статистике Российской Федерации и Чувашской Республики, финансовые показатели деятельности коммерческих банков Российской Федерации и Чувашской республики, при исследовании которых применялись методы статистической обработки экономической информации, методы финансового менеджмента и антикризисного управления. Научная новизна результатов исследования заключается в следующем:

• обоснована роль региональной банковской системы в реализации денежно-кредитной политики Российской Федерации, заключающаяся в необходимости переориентации финансовых потоков из центра в регионы через создание эффективной сети региональных банков, ориентированных на развитие экономики и с учетом социально-экономических потребностей региона;

• выявлены специфические параметры конкурентных преимуществ региональных коммерческих банков, такие как максимальная клиенто-ориентированность; высокая адекватность стратегии банка инвестиционной программе региона; большая прозрачность деятельности банка, связанная с поддержкой региональных органов управления;

• развита трактовка понятия «региональный банк» как института кредитных отношений, осуществляющего банковские операции на административно-географической территории, в интересах ее хозяйствующих субъектов, посредством интеграции основного портфеля активов и пассивов, и с учетом специфики банковской системы Чувашской Республики, не имеющей разветвленной и значительной по удельному весу в активах и пассивах банков филиальной сети в иных регионах;

• предложена концепция развития региональной банковской системы с точки зрения функционирования региональной финансово-экономической системы как финансового института, инвестиционная деятельность которого сориентирована на экономический рост региона. В рамках данной концепции были уточнены такие понятия, как: надежность, устойчивость и ликвидность банка, в трактовке которых учтены региональные факторы;

• разработана методика определения рыночной позиции регионального банка, заключающаяся в анализе состояния региональной рыночной среды, под которой нами понимается его положение во внешней рыночной среде с учетом состояния экономики и банковской системы региона, а также складывающейся внутрирегиональной конъюнктуры на рынках обслуживания клиентуры;

• обоснована необходимость и выявлены основные принципы государственного регулирования . региональной банковской системы в условиях трансформационной экономики (осуществление подконтрольности деятельности субъектов экономики уполномоченным государственным органом; защиты прав клиентов, контрагентов и инвесторов; гарантия невмешательства третьих лиц в операционную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, прямо предусмотренных законодательством; разумный протекционизм по отношению к отечественным участникам рынка и др.). Практическая значимость исследования состоит в возможности применения его выводов и результатов в практике функционирования банков Чувашской Республики.

Основные положения, составляющие научную новизну диссертационной работы, использованы:

• при разработке Программы социально-экономического развития г. Чебоксары до 2010 года;

• в деятельности АКБ «Чувашкредитпромбанк» и при составлении прогноза его деятельности.

Выводы и результаты могут быть использованы:

• при разработке региональных программ развития;

• в процессе подготовки материалов для преподавания следующих учебных дисциплин: «Банковское дело», «Банковский менеджмент», «Деньги. Кредит. Банки», «Особенности анализа деятельности финансовых институтов», «Рынок ценных бумаг», «Финансовые рынки и институты».

Апробация работы осуществлялась путем научных публикаций, выступлений на научно-практических конференциях. Отдельные результаты исследования рекомендованы к практическому применению. По теме исследования опубликовано 9 научных работ общим объемом 2,9 п.л.

Структура работы: диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.

Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Рябинина, Елена Владимировна

Заключение.

Денежно-кредитная политика - это составная часть единой государственной экономической политики, проявляющаяся в воздействии на количество денег в обращении с целью достижения стабильности цен, обеспечения максимально возможной занятости населения, а также роста реального объема производства.

Разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику (во взаимодействии с Правительством РФ) Банк России, который в соответствии с п. 3 ст. 151 БК РФ является органом денежно-кредитного регулирования.

На наш взгляд, выбор типа проводимой денежно-кредитной политики (рестрикционной или экспансивной), а соответственно и набор инструментов регулирования деятельности коммерческих банков, Центральный Банк должен осуществлять исходя из состояния развития экономики региона.

Для решения задачи, лежащей в основе реформирования экономики России - постепенного выравнивания условий хозяйствования в различных регионах страны по мере развития рыночных отношений, необходима переориентация финансовых потоков из центра в регионы. Одним из путей реализации указанной задачи, на наш взгляд, является создание и поддержка развития сети региональных коммерческих банков, ориентированных на развитие экономики в конкретном регионе. В трудах многих ученых отмечается, что необходимость повышения роли региональных банков вытекает из принципа финансово-экономического федерализма и равной конкуренции, потребности формирования финансовых потоков между регионами и центром в соответствии с декларируемой системой федеративных отношений.

Необходимо учитывать общую методологическую основу денежно-кредитных отношений региона и государства и ряд отличий. В этой связи, мы считаем, что основными отличительными признаками должны быть:

• экономические основы денежно-кредитных отношений;

• перераспределительный воспроизводственный процесс;

• степень замкнутости денежно-кредитных отношений.

Необходимо внести четкость в понятие «региональная банковская система» и их отличие от понятий «кредитные организации» и «банки», как более широкое, масштабное понятие, особенно важное в современных условиях развития экономики региона.

Отдельно взятый регион не может сформировать серьезный финансовый потенциал, закрепить свою финансовую независимость без регулирования РФ укрепления региональных банковских систем, что возможно при условии:

• изучение и мониторинг международного и межрегионального рынков банковских продуктов, участие в продвижении региональных банков на указанные рынки;

• организационная, технологическая, консультационная поддержка региональных банков в их стремлении совершенствования технологий обслуживания, ориентированных на нужды региона;

• административная и нормативная поддержка мероприятий коммерческих банков по привлечению иностранных инвестиций в регион;

• привлечение к работе в регионе филиалов инорегиональных (зарегистрированных в других регионах России) банков, а также формирование банковских холдингов и участие в капитале системообразующих региональных банков в целях реализации конкретных региональных проектов;

На наш взгляд, региональный коммерческий банк ~ это кредитная организация, имеющая лицензию Центрального Банка России на осуществление банковских операций, созданная на территории региона и функционирующая в его интересах, держащая основные портфели активов и пассивов на его территории и не имеющая разветвленной и значимой по удельному весу в активах и пассивах банка филиальной сети в иных регионах.

Методология мониторинга финансового состояния регионального коммерческого банка должна базироваться на предлагаемой двухуровневой факторной системе устойчивости региональных коммерческих банков и учета следующих критериев устойчивости:

• достаточность капитала;

• качество активов;

• ликвидность

• доходность;

• банковский менеджмент.

Оценка состояния банковских систем по регионам Российской Федерации позволила сделать вывод, что банковский капитал и рыночная экономика — две органически взаимосвязаные и взаимообусловленные стороны процесса развития денежно-кредитных отношений.

Сравнительная характеристика банковской системы Российской Федерации и Приволжского Федерального округа позволила выявить следующие факторы, направленные на обеспечение устойчивого развития региональных коммерческих банков: стабильность политической и экономической ситуации в регионе, что обеспечивает возможность планирования перспективной деятельности; устойчивость динамики развития бизнеса в регионе, что ведет к росту аналогичных показателей самого банка; постоянный рост уровня жизни и доходов населения, что дает возможность осуществления бизнеса на данном секторе рынка.

В этой связи принципиально важно наличие следующих тенденций на уровне региона: оказание государственной поддержки всех форм предпринимательства в регионе; наличие и реализация разработанных программ по поддержке региональных коммерческих банков; наличие особых (льготных) режимов ведения малого бизнеса в регионе; привлечение региональных коммерческих банков к разработке нормативных банковских документов на региональном уровне; высокий уровень развития внутрирегиональных финансовых потоков; высокий уровень развития финансовых потоков, направленных в регион и из региона; усиление полномочий учреждений Банка России в регионах и органов исполнительной власти регионов для решения проблем экономики регионов.

Таким образом, одним из условий успешного развития регионального сектора экономики России является целенаправленная поддержка таких субъектов экономических отношений, как региональные коммерческие банки, призванных максимально полно и комплексно обеспечить потребности региона.

Можно сказать, что к середине 1998 г. большая часть малых и средних банков сосредоточились в регионах России. Последовавший банковский кризис подтвердил их жизнеспособность. Обладая диверсифицированными вложениями, не ставя в качестве основной цели проведение в относительно больших объемах спекулятивных операций на фондовом или валютном рынках, не имея для этого ресурсов региональные коммерческие банки оказались более защищенными от последствий банковского кризиса. Большая же часть потрясений тогда легла на плечи крупных столичных банков федерального масштаба.

Вместе с тем, мелкие и средние коммерческие банки получают возможность решать более сложные задачи на рынке в случае, если наращивают свою ресурсную базу. Для решения этой задачи необходимы совместные усилия как органов управления субъектов федерации, так и центральных органов управления, включая Центральный Банк РФ. В ходе дальнейшей перестройки и совершенствования банковской системы страны свое решение должен найти целый ряд проблем, а именно: проблема взаимоотношений центра и регионов, проблема экономического районирования как принцип построения банковской системы на общенациональном уровне, соблюдение принципа региональной самостоятельности при жестком централизованном контроле.

Анализ состояния и тенденций развития банковской системы Чувашской Республики позволил определить основные тенденции развития региональных коммерческих банков: совокупный собственный капитал региональных банков довольно мал даже по сравнению со многими российскими банками, что уменьшает возможности кредитования и ведет к недокапитализации средних и мелких банков, к которым можно отнести следующие: региональные банки не в состоянии обеспечить полное банковское обслуживание крупных предприятий в связи с тем, что банками предлагается ограниченный спектр банковских услуг, и у банков нет опыта в предоставлении определенных продуктов; региональные банки не имеют прямых выходов на мировые финансовые рынки (а зачастую даже на российские рынки капиталов), и вынуждены обращаться к помощи посредников, что приводит к удорожанию услуг; региональные банки имеют преимущество в имиджевом плане перед инорегиональными банками в связи с приближенностью к клиентам, их «узнаваемостью» в республике; региональные банки могут получить поддержку властных органов и контролирующих организаций, что немаловажно в случае возникновения кризисной ситуации, но и не исключается возможность нестабильности государственной политики в банковском секторе; существует высокая конкуренция со стороны инорегиональных банков России, предлагающих пониженные процентные ставки как по депозитам, так и по кредитам;

• возможность потери ликвидности и платежеспособности региональных коммерческих банков из-за низкого уровня капитализации;

• необходимость значительного расширения роли региональных банков в развитии малого и среднего бизнеса.

Именно кредитование малого бизнеса представляет интерес для региональных банков, поскольку в этой сфере лежит потенциал развития региональной банковской системы.

Развитие малого бизнеса - это особая, сравнительно новая тенденция в развитии экономики регионов. Сегодня уже не вызывает сомнения, что малые предприятия, не требующие крупных стартовых инвестиций и гарантирующие высокую скорость оборота ресурсов, способны наиболее быстро и экономно решать проблемы реструктуризации экономики, формирования и насыщения рынка потребительских товаров в условиях трансформирующейся российской экономики и ограниченности финансовых ресурсов.

Важной задачей в области кредитной политики банковской системы Чувашской Республики является реструктуризация совокупного кредитного портфеля банков по отраслям экономики. Должно быть обеспечено кредитование реального сектора экономики и специальных региональных программ, обеспечивающих рост экономического потенциала республики. В настоящее время, основная доля кредитов выдается предприятиям промышленной сферы деятельности, но при этом, при реализации кредитной политики банкам следует работать со стратегическими партнерами из стройиндустрии, городского хозяйства, пищевой промышленности, отдельных отраслей агропромышленного комплекса и торговли. Для определения реального вклада коммерческих банков в развитие экономики региона, нами предлагается, учитывать важнейшие факторы, которые позволяют определить долю кредитных вложений в развитие реального сектора экономики, основанную на рейтинговой оценке.

Остро встает проблема выживания региональных коммерческих банков, которые, как правило, вынуждены функционировать в условиях высокой конкуренции, специфических условий хозяйствования в регионе. При этом региональные коммерческие банки сталкиваются с проблемой управления ликвидностью, решение которой лежит в региональной плоскости.

Определяющее значение для управления ликвидностью регионального коммерческого банка имеет позиционирование коммерческого банка на финансовом рынке региона наряду с ситуационным анализом состояния ликвидности и осуществлением выбора способов управления ликвидностью.

Нами дано определение рыночной позиции коммерческого банка и разработана методика определения его рыночной позиции регионального коммерческого банка (включая разработанные формы для проведения исследования рынка).

Под рыночной позицией коммерческого банка на региональном финансовом рынке, по нашему мнению, следует понимать положение коммерческого банка во внешней рыночной среде с учетом состояния экономики и банковской системы региона, а также складывающейся внутрирегиональной конъюнктуры на рынках обслуживания клиентуры.

Методика определения рыночной позиции банка предусматривает проведение:

• анализа состояния экономики региона (включая оценку общего состояния экономики региона, структуры и динамики доходов и расходов населения региона, состояния производственной сферы региона, структуры и динамики привлечения и размещения средств коммерческих банков, уровня процентных ставок в регионе и тарифов на банковские услуги);

• анализа рыночной среды (включая оценку состояния региональной банковской системы, выявление основных групп конкурентов коммерческого банка, оценку конкурентной позиции коммерческого банка);

• анализа клиентской базы (включая сегментирование клиентской базы, количественный и качественный анализ клиентской базы, оценку спроса на рынке);

• выявление зависимости региональных коммерческих банков от региональных рынков привлечения ресурсов;

• выявление зависимости емкости региональных рынков привлечения ресурсов от общей экономической конъюнктуры в стране, а емкости рынков размещения ресурсов от возможностей самих банков; • оценку возможности у каждой кредитной организации (регионального коммерческого банка и филиала инорегионального коммерческого банка) определить и занять свою нишу на рынке в условиях рыночной конкуренции.

Разработана схема управления ликвидностью регионального коммерческого банка. Представлена методика управления ликвидностью на региональном финансовом рынке. Методика обобщает опыт управления ликвидностью, накопленный в АКБ «Чувашкредитпромбанк» (ОАО), и определяет последовательность проведения следующих действий:

• анализ степени отдаленности между активами и пассивами по срокам и суммам;

• коэффициентный анализ ликвидности;

• анализ дополнительных коэффициентов (включая анализ длительности активов и пассивов, анализ достаточности капитала, анализ эффективности бизнеса);

• классификация ликвидности (включая разработанную шкалу оценки ликвидности);

• ведение статистики основных показателей ликвидности;

• принятие управленческих решений.

Как мы отмечали, на региональном финансовом рынке осуществляют свою деятельность как региональные коммерческие банки, так и филиалы коммерческих банков, головные офисы которых находятся за пределами региона. В отличие от региональных коммерческих банков, филиалы не испытывают ощутимой зависимости от особенностей финансового рынка региона, т.к. управление ликвидностью таких, как правило, крупных банков федерального масштаба осуществляется централизованно с учетом консолидированных данных по активным и пассивным операциям всех своих филиалов и дополнительных офисов. По этой причине разработанная нами методика управления ликвидностью в рамках регионального финансового рынка может быть реализована только региональным коммерческим банком. Вместе с тем, мы не исключаем возможность ее применения коммерческим банком федерального масштаба. Однако, и в этом случае речь может идти только об управлении ликвидностью головным офисом банка, рассматривающим в качестве целевого рынка определенную часть или всю территорию страны, а не отдельно взятым филиалом.

В перспективе характерными особенностями организации системы регионального банковского кредитования будут являться:

1. Ориентация на экономические (качественные), а не технические (количественные) критерии при решении вопроса о предоставлении ссуд, а в конечном итоге - на потребности социально-экономического развития общества, что все в большей степени будет являться единым критерием для всех банковских учреждений страны.

На практике это будет означать, что кредитуются затраты предприятий по производству и реализации только той продукции, в которой действительно ощущается потребность общества, а ее качественные характеристики отвечают перспективным требованиям, действующим мировым стандартам. При этом важно, чтобы возможные трудности ее реализации были обусловлены не недостаточно высоким качеством, а временным отсутствием денежных средств у потребителя.

Аналогично, если речь идет о долгосрочном кредитовании, то кредитуется только та инвестиционная деятельность, которая в наибольшей степени отвечает потребностям общественного прогресса и в обозримом будущем может принести ощутимый эффект с точки зрения удовлетворения потребностей общества и его отдельных членов.

В целом, только при ориентации на спрос, на потребности конечного потребителя при кредитовании тех видов хозяйственной деятельности, которые связаны с производством продукции, пользующейся спросом, кредитование соответствует интересам общества, а не отдельных предприятий. И только при этом будут сочетаться интересы хозяйства в целом и банков как самостоятельных хозрасчетных предприятий в условиях коммерческого банковского дела, что будет служить гарантией возврата предоставленных средств, обеспечивать будущую платежеспособность клиента и получение устойчивой банковской прибыли.

2. В результате межрегиональной конкуренции финансовые услуги и продукты становятся однотипными во всей стране. И как следствие этого, значительно возростает конкуренция как между банками и другими кредитными институтами, так и банков друг с другом. Усиление конкуренции приводит к сокращению доходности банков. Чтобы укрепиться на традиционных рынках и завоевать новые, банки вынуждены постоянно либерализировать свою кредитную политику, что отражается в увеличении рисков, которые они должны брать на себя. Возрастание совокупных кредитных рисков со своей стороны также оказывает негативное влияние на размер банковской прибыли. Для преодоления неуверенности и сокращения рисков банки все активнее будут прибегать к разработкам как долгосрочных, так средне- и краткосрочных маркетинговых стратегий, концентрируя свое внимание на контроле над издержками банка, сокращении накладных расходов, зарплаты, ускорении внедрения новых технологий для автоматизации банковских сделок.

3. С появлением в стране кредитных учреждений негосударственного типа, организованных в форме паевых товариществ и акционерных обществ, функционирующих на коммерческих принципах, было положено начало иной модели организации кредитного дела, отличительная черта которой -организация кредитного дела в рамках и на базе привлеченных байками в форме депозитов ресурсов. Тем самым в принципе исключается возможность неограниченного предоставления кредитов, как это практиковалось государственными специализированными банками, в том числе и на безвозмездной основе, для покрытия финансовых прорывов и бесхозяйственности. Организация кредитного дела на коммерческих началах привела к разработке иных подходов к методике и критериям кредитования, пересмотру традиционных установок.

Основными направлениями деятельности региональных банковских систем будут:

• привлечение и закрепление за банковской системой Чувашской Республики крупных и финансово устойчивых предприятий и организаций путем повышения качества их обслуживания, увеличения спектра предоставляемых кредитных услуг и развития индивидуального и комплексного подхода;

• дальнейшее развитие кредитования предпринимателей и предприятий малого и среднего бизнеса: увеличение объемов и спектра предоставляемых кредитов;

Реализация поставленных задач будет осуществляться за счет развития таких основных направлений деятельности, как:

• внедрение новых банковских продуктов, в которых нуждаются клиенты, в том числе программ по содействию бизнесу предприятий;

• совершенствование и усиление факторов ценовой конкуренции;

• расширение филиальной сети самостоятельных банков Чувашской Республики по обслуживанию юридических лиц и совершенствование порядка их обслуживания;

• совершенствование культуры и качества обслуживания, в том числе с использованием результатов маркетинговых исследований, осуществление выборочных проверок качества обслуживания.

На наш взгляд, дальнейшее развитие региональной банковской системы Чувашской республики должно быть направлено:

1. на увеличение ликвидных собственных коммерческих банков (в создании которых принимают участие непосредственно предприятия ЧР);

2. на снижение доли в общем количестве кредитных организаций филиалов инорегиональных банков, так как основной целью таких банков является - обеспечить уровень доходности головного банка, без учета интересов региона, где они расположены;

3. на расширение сферы услуг по предоставлению кредитов не только крупным предприятиям, но и прежде всего предприятиям малого и среднего бизнеса. В виду незаполненности данной ниши банками и необходимости предоставления финансовых бизнес-планов предприятия среднего и малого бизнеса финансируются на не выгодных условиях в различных других кредитных организациях.

4. на повышение эффективности региональной банковской системы должно оказывать влияние увеличение полномочий АКБ «Чувашкредитпромбанка» в реализации региональной банковской политики, так как он является единственным полномочным банком, представляющим интересы Правительства Чувашской Республики. Такая ситуация, в корне изменит отношение предприятий Чувашской Республики к филиалам отделения Сберегательного банка Российской Федерации.