Кредитный потенциал национальных банков в развитии экономики переходного периода тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Кредитный потенциал национальных банков в развитии экономики переходного периода"

РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ НАУК ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ

ГАДЖИЕВ Джахангир Февзи оглы

КРЕДИТНЫЙ ПОТЕНЦИАЛ НАЦИОНАЛЬНЫХ БАНКОВ В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ ПЕРЕХОДНОГО ПЕРИОДА (НА ПРИМЕРЕ АЗЕРБАЙДЖАНСКОЙ РЕСПУБЛИКИ)

Специальность 08.00.10 «Финансы, денежное обращение п кредит»

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

На правахрукописи

Москва - 2005

Работа выполнена в Центре финансово-банковских исследований Института экономики РАН.

Научный руководитель: доктор экономических наук,

профессор Рогова О.Л.

Официальные оппоненты: доктор экономических наук,

профессор Белоглазова Г.Н.

кандидат экономических наук Моисеева Л. Ф.

Ведущая организация: Научно-исследовательский институт при Министерстве финансов РФ

Защита состоится 24 мая 2005 года в 14.00 часов на заседании диссертационного совета К.002.009.01 по присуждению ученой степени кандидата экономических наук в Институте экономики РАН по адресу: 117218, Москва, Нахимовский пр., 32.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Института экономики РАН.

Автореферат разослан «22» апреля 2005 года.

Ученый секретарь диссертационного совета, кандидат экономических наук, .

Потапов В.А.

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. В комплексе современных проблем трансформационных изменений экономики переходного периода одна из ключевых - становление банковской системы, адекватной стратегии социально-экономических преобразований и обеспечения экономического роста. Это обусловлено не только сущностью национальных кредитных организаций как проводников денежных потоков в экономике, но и многообразием институциональных и деловых взаимосвязей банков со всеми субъектами экономики, включая население. Важнейшие изменения системного характера в странах с переходной экономикой нередко приводили к возникновению в сфере деятельности национальных банков множества кризисных, трудно прогнозируемых и взаимоисключающих ситуаций, снижению активности кредитных организаций в воспроизводственном процессе национальной экономики. Это в полной мере относится и к Азербайджанской Республике.

Ускорение процесса глобализации мировой экономики определяет неотвратимость притока иностранного капитала в банковскую систему стран переходной экономики и создает определенную угрозу сохранению ее независимости, конкурентной способности национальных банков. Возникает настоятельная необходимость выработки стратегии развития национальных банков (наряду с ограничениями деятельности иностранных банков) в целях повышения их конкурентной способности и кредитного потенциала в развитии экономики страны.

Сложность задач, стоящих перед национальными банками в период трансформационных изменений экономики, обусловлена рядом обстоятельств, среди которых противоречия между: коммерческим, универсальным характером национальных банков, их рыночной ориентацией и неразвитостью рыночных начал социально-экономической среды их функционирования; низким потенциалом национальных банков и нарастающими потребностями экономики в банковских услугах; законодательно обусловленной однородностью коммерческих банков и реальными их различиями по ключевым позициям деятельности, включая масштаб капитала и активов, а также конкурентную среду. Необходимость решения этих и других задач в области повышения кредитного потенциала националь-

ных банков (на примере Азербайджанской Республики) в развитии экономики страны определилаактуальность исследования.

Степень научной и практическойразработанности проблемы. В настоящее время имеется немало публикаций, посвященных обеспечению устойчивости кредитной системы, определению институциональных основ организации банковской системы в условиях перехода к рыночной экономике, ведутся дискуссии и вносятся различные рекомендации по вопросам регулирования состояния банковской системы. Однако развитие национальных экономик постсоветских стран в условиях ускорения интеграционных процессов в мировой экономике выдвигает новые проблемы в этой области. Недостаточно внимания, на наш взгляд, уделяется проблемам повышения кредитной активности национальных банков, структурных сдвигов в их развитии, качественного изменения состава по ряду существенных направлений деятельности и занимаемым ими экономическим нишам и конкурентному пространству. Реалии формирования крупной системно значимой кредитной организации, существенно отличающейся по ряду признаков от других, остаются малоисследованной проблемой, но в эволюции кредитной системы национальной экономики являются важнейшим фактором.

Сформировалась объективная потребность в углубленных научных исследованиях вопросов развития национальных банков, современном теоретическом осмыслении происходящих изменений в данной сфере, разработке адекватных новым реалиям направлений стратегии развития национальной банковской системы.

Цель и задачи исследования. Целью настоящего исследования является определение методологических принципов развития и формирования кредитного потенциала национальных банков экономики переходного периода (на примере Азербайджанской Республики) в сопряженности с обеспечением условий экономического роста на основе оценки деловой активности отдельных групп и совокупности национальных банков в целом в изменяющейся социально-экономической среде развития страны. Цель работы обусловила следующие задачи:

♦определить принципиальные положения формирования кредитного потенциала национальных банков в условиях перехода к

рыночной экономике с учетом современного уровня развития национального и мирового рынка банковских услуг;

♦ проанализировать совокупное воздействие социально-экономических условий и факторов на состояние банковского сектора, формирование кредитного потенциала национальных банков с учетом особенностей экономики трансформационного периода на примере Азербайджанской Республики;

♦оценить влияния институциональных взаимосвязей банковской системы страны с другими структурами экономики и выявить инструменты, позволяющие использовать потенциальные возможности этих взаимосвязей для обеспечения активизации деятельности национальных банков в развитии экономики страны;

•определить стратегию повышения активности деятельности национальных банков, адекватной требованиям экономического роста страны, с использованием выявленных различий банков по ориентации их деятельности и реакции на меняющиеся социально-экономические условия их функционирования;

♦выявить особенности развития системно значимого и системообразующего Международного Банка Азербайджана и определить его роль в социально-экономических преобразованиях страны.

Объектом исследования является процесс формирования потенциала национальных банков страны и системно значимого банка - Международного Банка Азербайджана в развитии экономики страны.

Предметом исследования являются трансформационные процессы в банковском секторе и их влияние на экономический рост.

Методологическую и теоретическую основу диссертационного исследования составили теория системно-функционального подхода к анализу состояния банковской совокупности, теория институтов Д.Норта, эволюционная теория Й. Шумпетера, труды ведущих ученых и практиков по проблемам рыночной экономики, денежно-кредитных отношений, финансов, государственного регулирования, банковского дела: Абалкина Л.И., Абдуллаева Ш.Э., Андрюшина С.А., Ахундова В.Д., Багирова М.М., Богомолова О.Т., Делягина М.Г., Иманова Н.М., Львова Д.С., Лаврушина О.И., Ма-медова З.Ф., Мильнера Б.З., Маевского В.И., Пановой Г.С., Самед-

заде З.А, Сенчагова В.К., Симановского А.Ю., Роговой О.Л., Усо-скина В.М., а также Синки Дж., Кейнса Дж., Роуза П., Эрхарда Л., Дж. Стиглица и др.

Информационной базой исследования стали законодательные и правовые акты в области банковского дела в Азербайджанской Республике и других странах, методические, инструктивные документы Национального Банка Азербайджана, статистические и другие материалы специальных экономических изданий и текущей периодики по проблемам денежно-кредитного регулирования, формирования банковской системы, финансовых и денежных рынков.

Работа выполнена в соответствии с п.п. 8.4. и 8.5. Паспорта специальности 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит».

Научная новизна исследования состоит в разработке комплекса теоретических и методологических положений, определяющих содержание, принципы и способы, на которых основана система формирования кредитного потенциала национальных банков1 экономики переходного периода, рассмотренных на примере Азербайджанской Республики. К наиболее существенным научным результатам относятся следующие:

- сформулирована проблема формирования кредитного потенциала национального банковского сектора (без включения в него иностранных банков) экономики переходного периода и разработан методологический подход к анализу взаимообусловленности изменений социально-экономической среды и потенциала национальных банков в обеспечении экономического роста с обозначением влияния денежно-кредитной политики, реформирования кредитной системы Республики, институциональной базы и других факторов;

-предложена концептуальная модель повышения кредитного потенциала национальных банков в обеспечении развития экономики Азербайджанской Республики с учетом: а) качественной неоднородности национальных банков и реакции различных групп

1 Потенциал национальных банков - возможности предоставления современных банковских услуг (инструментов и банковских продуктов), обеспечивающих, наряду с коммерческими интересами банков, национальные социально-экономические интересы страны в финансовой и денежно-кредитной сфере.

банков (крупных, средних и мелких) на воздействие факторов внешней среды; б) направлений и ориентиров стратегии развития банков каждой группы в соответствии с уровнем системной значимости и занятой конкурентной нишей; в) тенденций структурных изменений банков страны по группам, различающимся уровнем финансово-кредитного потенциала и конкурентной средой их функционирования;

- разработан метод системного анализа формирования кредитного потенциала национальных банков с обоснованием влияния социально-экономической среды в комплексе основных условий и факторов, таких как курс денежно-кредитной политики, уровень развитости институциональной базы, состояние денежной сферы и другие факторы;

-проанализированы и обобщены тенденции развития национальных банков в условиях трансформационного периода развития экономики Азербайджана - сокращение их количества и повышение качественных параметров сформировавшихся к настоящему времени национальных банков - расширение возможностей предоставления современных банковских услуг;

- предложен комплекс мер по формированию институциональной основы развития национальных банков Республики с учетом функциональной и организационной специфики деятельности (различий сфер деятельности на рынке банковских услуг) малых, средних и крупных (системно значимых) национальных банков, участия каждой группы банков в развитии экономики страны;

-обоснован методологический подход к оценке развития национальных банков и в их составе Международного Банка Азербайджана как системно значимого банка страны, в соответствии с принципиальными эволюционными изменениями социально-экономической среды в стране и интеграционными тенденциями в мировой экономике, обеспечением конкурентоспособности и укреплением позитивного имиджа национальной банковской системы;

-разработана концепция развития Международного Банка Азербайджана в рамках стратегии динамичного развития в направлениях: а) сопряженности с основными ориентирами социально-экономической стратегии развития Азербайджанской Республики, включая развитие промышленности и других отраслей реального

сектора национальной экономики; б) трансформации его в национальный банк, банк европейского уровня, способного конкурировать с западными кредитными организациями и обеспечивать современный уровень банковских услуг на национальном и международном финансовом рынках.

Теоретическая и практическая значимость проведенного исследования состоит в выявлении и комплексной оценке воздействия на структурные изменения и уровень деловой активности национальных банков изменений социально-экономической среды - макроэкономических условий и факторов, что дает основание для вывода о необходимости приведения реальной (неформализованной) неоднородности национальных банков к законодательному закреплению статуса малых, средних и системно значимых банков.

Практическая реализация изложенных в работе принципов и рекомендаций будет способствовать созданию современной прочной базы для повышения потенциала национальных банков в обеспечении ускоренных темпов социально-экономического развития Азербайджана.

Апробациярезультатов исследования. Основные положения и выводы диссертации нашли свое отражение в научных и деловых докладах, представленных в Правительство Республики и Национальный Банк Азербайджана. Теоретические положения и практические рекомендации диссертации использовались при разработке стратегии развития Международного Банка Азербайджана и стратегии развития кредитной системы страны.

По теме исследования опубликованы 3 работы общим объемом 2,4 п.л.

Структура диссертации включает введение, три главы, заключение и библиографию. Структура отражает предмет, цели, задачи, логику исследования и построена следующим образом:

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ПРИНЦИПИАЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ ФОРМИРОВАНИЯ ПОТЕНЦИАЛА НАЦИОНАЛЬНЫХ БАНКОВ

ЭКОНОМИКИ ПЕРЕХОДНОГО ПЕРИОДА

1.1. Международный опыт развития национальной кредитной системы

1.2. Методологический подход к анализу развития национальных банков экономики переходного периода

1.3. Проблемы качественных различий национальных банков в эволюции рынка банковских услуг. Международный Банк Азербайджана - системно значимый банк

ГЛАВА 2. ТРАНСФОРМАЦИОННЫЕ ИЗМЕНЕНИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА И РАЗВИТИЕ МЕЖДУНАРОДНОГО БАНКА АЗЕРБАЙДЖАНА: ТЕНДЕНЦИИ И ПРОТИВОРЕЧИЯ

2.1. Взаимообусловленность изменений социально-экономической среды и формирования потенциала национальных банков страны

2.2. Качественная неоднородность национальных банков -производная эволюционных и институциональных изменений среды их деятельности

2.3. Тенденции развития Международного Банка Азербайджана во взаимосвязи с изменением кредитной системы и экономики страны

ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ СТРАТЕГИИ ПОВЫШЕНИЯ ПОТЕНЦИАЛА НАЦИОНАЛЬНЫХ БАНКОВ И МЕЖДУНАРОДНОГО БАНКА АЗЕРБАЙДЖАНА В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ РЕСПУБЛИКИ

3.1. Государственная денежно-кредитная политика повышения кредитного потенциала национальных банков

3.2. Банковская стратегия повышения кредитно-инвестиционной активности национальных банков

3.3. Стратегические направления деятельности Международного Банка Азербайджана в обеспечении стабильности кредитной системы и развития экономики Республики

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ПРИЛОЖЕНИЕ

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИОННОЙ РАБОТЫ

Во введении обоснована актуальность темы исследования, формулируются предмет, цели, задачи, раскрыта логика исследования и сформулированы основные положения, вынесенные на защиту.

В первой главе диссертации внимание сконцентрировано на обосновании концепции формирования кредитного потенциала национальных банков в условиях перехода к рыночной экономике (на примере Азербайджанской Республики) - эволюционных изменений института национальных банков в сопряженности с изменениями социально-экономической среды их функционирования. Понятие национального банка включает банки с национальным капиталом и банки с участием иностранного капитала, банки-резиденты, деятельность которых находится под контролем денежной власти и регламентирована законодательством страны.

В рамках общей постановки проблемы рассмотрен комплекс узловых вопросов ее решения.

Первое. Дана оценка международного опыта в банковской сфере с позиции возможности его заимствования в условиях перехода к рыночной экономике. Замечено, что решение этих задач для каждой страны зависит в значительной степени от адекватной оценки направлений и характера совокупного воздействия условий и факторов, определяющих среду деятельности национальных банков, ориентиры направлений их функционирования и формирование целевых установок банковской стратегии и политики.

Отмечается, что различия национальных подходов к организации кредитно-финансовой системы в современной мировой экономике (либо преимущественное использования банковских услуг, либо акцент на мобилизацию финансовых ресурсов путем выпуска ценных бумаг) не исключают одно общее, чрезвычайно важное для них качество - высокий уровень надежности кредитно-финансовых систем и четко налаженное государственное регулирование. Вопросы международных норм и критериев расчета нормативов достаточности банковского капитала с учетом степени рискованности активов, разрабатываемые в рамках Базельских соглашений, рассматриваются в зависимости от обеспечения сопряженности этого

процесса с состоянием реальной среды национальной экономики и самой кредитной системы.

Второе. Обосновывается положение о возможностях повышения кредитного потенциала национальных банков как структуры, четко встроенной в воспроизводственную систему экономики страны, являющейся объектом регулирования денежной власти (в отличие от банков-нерезидентов), что определяет научную новизну постановки и решения проблемы формирования кредитного потенциала национальных банков.

Внимание уделено исследованию структурных (качественных) изменений национальных банков страны, реальности их различий по существенным признакам - масштабу собственного и заемного капитала, функциональной ориентации, обслуживаемой клиентуре, конкурентной среде и другим, не менее существенным признакам.

Настоятельность рассмотрения национальных банков в их совокупности и структурной неоднородности относительно формирования кредитного потенциала развития экономики страны определена различиями не только масштабов активов и капитала, но и особенностями конкурентной среды, а главное, различиями спроса на рынке банковских услуг - внутреннем и внешнем.

МВФ и другие международные организации выдвигают вполне определенные требования относительно создания на внутреннем рынке банковских услуг конкурентной среды: введения ограничений на формирование крупных национальных кредитных структур, снятия ограничений на распространение иностранных банков. В Азербайджане в этой области проявились функции государства как экономического агента по обеспечению условий оптимизации организационных структур кредитных организаций и конкурентной способности национальных банков на мировом рынке банковских услуг. В отличие от позиции ряда стран переходной экономики в части соподчинения рынка банковских услуг иностранным банкам в Азербайджане государство реализует политику поддержки национальных банков на внутреннем рынке на основе принятия ряда регламентаций в этой сфере экономики.

Третье. Принципиальным в данном исследовании явилось положение о необходимой сопряженности макро- и микроэкономического подходов к анализу эволюции национальных банков, соотнесения развития их совокупности и каждого банка как отно-

сительно обособленной, целостной структуры по определяющим ее характеристикам и взаимосвязям с кредитно-денежной системой и экономикой в целом. Такой подход позволил обосновать концепцию о целостности и относительной обособленности групп национальных банков по ряду направлений деятельности и занимаемой нише.

Системный подход к анализу развития национальных банков для наглядности представлен на концептуальной схеме (рис. 1), где обозначены: совокупность национальных банков по группам (1, 2, 3) с выделением центров регулирования; экономическая среда внутреннего рынка; внешняя среда мирового финансового рынка.

В системе управления выделены властные структуры: МФ -Министерство финансов, НБ - Национальный Банк Азербайджанской Республики.

В работе отмечается, что влияние внешней среды на структурные сдвиги в национальной банковской системе определяется в значительной степени доминантой нефтяного сектора и валютной составляющей в экономике Республики (международных валютных расчетов).

Проведенный в ходе данного исследования анализ структурных изменений банковского сектора показал, что по сравнению с малыми (3) и средними банками (2) крупные банки (1) страны занимают на внутреннем рынке банковских услуг большую ее часть, а по ряду позиций - и всю конкурентную нишу. При этом каждый крупный национальный банк имеет свою историю и ограничения. В системе рынка банковских услуг в экономике Азербайджана относительно самостоятельную конкурентную нишу занимает Международный Банк Азербайджана (МБА) как значимая системная структура в формировании кредитного потенциала развития экономики страны.

Рис 1. Концептуальная схема формирования потенциала национальных банков в развитии экономики Азер байджанской Республики

Четвертое. Согласно принятой концепции формирования потенциала национальных банков, развитие системно значимого банка страны - Международного Банка Азербайджана - рассматривается как процесс, сопряженный с эволюционными изменениями социально-экономической среды и интеграционными тенденциями в мировой экономике, обеспечением конкурентоспособности и укреплением позитивного имиджа национальной банковской системы. Соответственно разработана концепция развития Международного Банка Азербайджана - методы системного анализа и стратегия динамичного развития в направлениях: а) сопряженности с основными ориентирами социально-экономической стратегии развития Азербайджана, включая развитие промышленности и других отраслей реального сектора национальной экономики; б) трансформации его в национальный банк, банк европейского уровня, способный конкурировать с западными кредитными организациями и обеспечивать современный уровень банковских услуг на национальном и международном финансовом рынках.

Вторая глава диссертационной работы посвящена исследованию условий, факторов и тенденций формирования и реализации кредитного потенциала национальных банков Азербайджана в 1990-2004 гг.: оценке влияния денежно-кредитной политики и инструментов ее реализации, развитости институциональной базы рынка банковских услуг, ситуации на финансовом и кредитном рынках, спроса экономики на заемные ресурсы финансирования предпринимательской деятельности и др.

В работе отмечен ряд ключевых моментов сдерживания формирования потенциала национальных банков в период трансформационных изменений в стране.

1) Характерная для всего исследуемого периода нестабильность формирования банковского сектора: из сформированных к концу 1994 г. 210 банков к началу 2004 г. осталось 45 действующих банков, из них 15 - с участием иностранного капитала. С 2000 по 2004 гг. ситуация в банковской сфере оценивается как относительно стабильная. Одновременно сохраняются тенденции сдерживания роста активов и ресурсов и их небольшие масштабы по сравнению не только с развитыми, но и с развивающимися экономиками. Отмечаемое в последние годы значительное опережение роста ак-

тивов банковского сектора экономики не изменил существенно их позицию в развитии экономики страны.

Как показывает анализ, это обусловлено особенностями характерной для данного периода социально-экономической среды, включая широкомасштабное использование внутренних финансовых ресурсов для покрытия дефицита государственного бюджета, преобладание в денежно-кредитной политике направлений по ограничению денежного предложения, а также распространенностью «нецивилизованных» форм сбережений, завышения реального курса национальной валюты.

Проводимая политика сдерживания предложения денег одновременно с ограничением инфляционного давления денежной массы на внутреннем рынке оказывала влияние на торможение кредитования экономики. В сочетании с высокими кредитными рисками и многими другими ограничениями формирования ресурсов национальных банков (нестабильность развития рынка банковских услуг, низкий уровень доверия к институту национальных банков и др.) это определило тенденцию существенного превышения роста денежной массы относительно кредитования экономики с одновременным увеличением количества наличных денег в обороте (рис. 2).

н 7000 « 6000 Я 5000 2 4000 Ч 3000 2000 г юоо

0 Н-1-1-1-г-1--1-1-1-1

//////////

-Кредитные вложения ^^ Денежная масса (М2)

Рис. 2. Динамика денежной массы и кредитных вложений

2) Формирование различных групп банков по формальным и неформальным установлениям, по их участию в воспроизводственном процессе национальной экономики нашло свое отражение в

качественном составе банковского сектора республики и отразилось на его динамике.

Анализ неоднородности групп банков по занимаемой ими социально-экономической нише, уровню влияния на воспроизводственный процесс национальной экономики показал неадекватность принятой в теории и практике банковского дела классификации (до настоящего времени она носит неформальный характер). То же относится к классификации банков по масштабам активов и собственного капитала. Принятая классификация коммерческих банков с выделением групп универсальных и специализированных банков, инвестиционных и коммерческих банков в развитых странах преимущественно закрепляется жесткими законодательными нормами их поведения на рынке банковских услуг.

В последние годы в банковском секторе Азербайджана идет процесс концентрации капитала в крупных (по меркам национальной экономики Азербайджана) банках, а количество небольших банков сокращается. Доля трех крупнейших банков в совокупных активах банковского сектора в целом в среднем за 2001-2003 гт. составляла немногим менее 70%, при этом доля МБА практически не менялась (около 50%). Однако малые банки в последние годы демонстрируют устойчивость и оказывают позитивное влияние на развитие экономики страны, занимая определенную нишу на рынке банковских услуг, обеспечивая потребности малого и среднего бизнеса. Особенно важное значение такие банки имеют в регионах, которые для крупных банков не столь привлекательны с точки зрения экономической целесообразности.

3) Высокий (по сравнению с банковскими системами не только ведущих индустриально развитых стран, но и стран с переходной экономикой) удельный вес банков с участием государственного капитала, что связано с особенностями исторического развития и относительной «молодостью» частных финансовых институтов в Азербайджане. Эти банки выполняют важную роль в проведении операций со средствами государственного бюджета и государственных внебюджетных фондов. На начало 2003 г. на их долю приходилось немногим менее 50% указанных средств, размещенных в действующих кредитных организациях. Особенно значительна доля государственных банков на рынке вкладов населения (почти 3/4).

4) На начало 2003 г. в банковском секторе Республики действовало 3 банка, контролируемых иностранным капиталом (доля участия нерезидентов в уставном капитале превышала 50%). Их деятельность направлена в основном на расширение расчетного обслуживания клиентов и увеличение объема операций на международных финансовых рынках. Присутствие иностранных банков на национальном рынке банковских услуг, по-видимому, определяется общим состоянием делового и инвестиционного климата, а также привлекательностью и доходностью сфер приложения капитала, формируемых, как известно, целым комплексом правовых, экономических и социокультурных факторов.

5) Проблема рисков в азербайджанском банковском секторе рассматривается как одна из наиболее тревожных и актуальных. Кредитный риск является основным видом риска в банковском секторе Азербайджана, как и в банковских секторах большинства развивающихся стран. Это подтверждают макропруденциальные оценки устойчивости банковского сектора к внешним потрясениям (стресс-тестирование). Рыночные риски состоят в основном в валютном риске. Кроме того, существенную роль в деятельности национальных банков играют операционный и правовой риски, что обусловлено качеством менеджмента и окружающей деловой среды.

6) Анализ развития национальных банков показал, что потенциал банковского сектора (включая развитые технологии и квалифицированный персонал) относительно активизации кредитования экономического роста в значительной степени формируется в процессе его структуризации по группам банков. Каждая из этих групп имеет возможность предоставлять высокий уровень банковских услуг в «своей» социально-экономической нише и способствовать созданию в целом благоприятных общеэкономических условий, в том числе и для расширения участия иностранного капитала, роль которого в экономике может весьма динамично повышаться.

7) В работе обосновывается лидирующее положение Международного Банка Азербайджана: а) его доля во вложениях в государственные долговые обязательства Республики составляет более 60%; б) суммарный объем кредитов, выданных Банком предприятиям реального сектора экономики, на начало 2004 г. составлял 1134,5 млрд. манатов, или около 52% совокупного объема креди-

тов, предоставленных банковским сектором нефинансовым предприятиям и организациям; в) открыты дочерний банк в Москве и представительства в Лондоне и во Франкфурте; г) активно развивается сотрудничество с зарубежными финансовыми организациями в плане финансирования долгосрочных проектов; д) трансформация в универсальную систему финансовых услуг, включающую в себя около 140 банковских продуктов и услуг, множество финансовых схем позволяет удовлетворять потребности всех категорий клиентов. Кроме того, отмечается ряд направлений деятельности банка, определяющих перспективу повышения его потенциала в обеспечении развития рынка банковских услуг и национальной экономики, включая совершенствование собственной инфраструктуры и создание ресурсной и информационной базы для успешного ведения бизнеса клиентов - крупных компаний, представителей среднего и малого предпринимательства; оперативность принятия решений и информационная открытость; оптимизация работы с физическими лицами на основе внедрения современных банковских продуктов и освоения новых направлений работы с частными клиентами с опережением их запросов.

Используемый в исследовании воспроизводственный подход к развитию национальных банков позволил оценить серьезные противоречия не только в данной сфере, но и влияние этого процесса на торможение экономического роста. Опорным моментом в выведении национальных банков на уровень активного кредитования развития экономики является поддержка со стороны финансовой и денежной властей развития каждой группы национальных банков -малых, средних и крупных системно значимых банков.

Третья глава работы посвящена вопросам разработки стратегии повышения кредитного потенциала национальных банков для развития экономики страны, сопряженной со стратегиями активизации денежно-кредитной политики и банковской деятельности в целях обеспечения спроса экономики на кредит. Обосновывается необходимость последовательной ориентации банковской стратегии на: а) реализацию принципов предоставления качественно однородным группам кредитных организаций условий для развития банковских услуг в соответствии с их кредитным потенциалом; б) расширение инструментов кредитования деловой активности; в) усиление международных позиций национальных банков, обеспе-

чение их полноценной интеграции в мировую банковскую систему для выведения экономики страны на новый виток развития. При этом особая роль отводится реализации стратегии МБА, активизации его деятельности в обеспечении социально-экономического развития страны.

Стратегический подход к выбору направлений и инструментов повышения кредитного потенциала национальных банков в развитии экономики Республики основывается на принятии ряда базовых положений. К ним можно отнести:

♦переориентацию кредитно-денежной политики с преимущественно краткосрочных целей (прежде всего, подавления инфляции с использованием инструментария ограничения банковских ресурсов) на цели долгосрочного характера - обеспечение устойчивости и активизации кредитования банками предпринимательской деятельности, оживление платежеспособного спроса, повышение кредитоспособности массового слоя потенциальных клиентов банков и др.;

•обеспечение оптимальных пропорций между внутренними инвестиционными источниками, национальным и иностранным капиталом, имея в виду необходимость повышения инвестиционного потенциала национальной экономики;

♦ обеспечение условий повышения финансового тонуса потенциальных клиентов банков - с использованием современных инструментов преодоления неплатежей субъектов реального сектора по расчетам с бюджетом, тенденции долларизации сбережений и обращения и иных деформаций в системе денежных отношений;

♦ восстановление активных (кредитных) начал денежной эмиссии - способности эмиссии авансировать развитие национальной экономики на основе реализации Национальным Банком Азербайджана монопольного права на денежную эмиссию, а также способности государства в лице финансовой и денежной властей обеспечивать спрос на денежную массу по всем секторам экономики и его переориентацию с наличных денег на безналичные;

♦активизацию всего инструментария денежно-кредитной политики для преодоления сложившихся в финансовой и денежно-кредитной сфере деструктивных тенденций.

Привлечение свободных средств банков, предприятий и населения в сферу производства рассматривается в качестве главной цели стратегии в области денежно-кредитной политики. Это в свою очередь предполагает действие принципа «накопление капитала -расширение спроса - рост производства и занятости - рост бюджетных доходов - сокращение бюджетного дефицита - снижение инфляции», оздоровление финансов предприятий и отраслей, формирование и целевое использование инвестиционного потенциала производства, возмещения и накопления капитала на новой технической основе.

С позиции повышения кредитного потенциала банков в работе рассматривается необходимость корректировки денежно-кредитной политики по ряду направлений: а) развитие системы

страхования банковских депозитов, для чего предстоит выработать специальное залоговое законодательство и эффективную систему оценки залога; б) установление так называемой позитивной ставки процента, для чего необходимо учитывать уровень производственной рентабельности в реальном секторе; в) выделение части сформированного резервного фонда Национального Банка Азербайджана для адресной поддержки ликвидности перспективных банков (на кредитной основе) в рамках создания соответствующего правового механизма.

В целях концентрации инвестиционного капитала и активизации банковского участия в инвестиционной деятельности предлагается преобразовать существующие государственные инвестиционные компании в единую структуру, наделенную правом исполнять ряд банковских функций в части кредитования крупных инвестиционных проектов.

В стратегии повышения потенциала национальных банков особая роль отводится направлениям, ориентированным на развитие долгосрочного инвестиционного кредитования. Они включают комплекс мер, связанных с изменениями законодательной и нормативной базы: а) обеспечивающей гарантии государства относительно сохранности накоплений, а также меры, побуждающие к накоплению; б) способствующей повышению склонности банков к долгосрочным вложениям (корректировка действующих норм отчислений в резерв Национального Банка в зависимости от состава депозитов и структуры активов); в) стимулирующей формирование

инвестиционных резервов предприятий на банковских счетах (размещение амортизационных отчислений и прибыли, предназначенной на развитие производства, на спецсчетах); г) обеспечивающей нормализацию денежного оборота и снижение доли наличных денег, а также создание системы страхования рисков по всем направлениям банковской деятельности и ряд других мер по увеличению долгосрочных ресурсов и повышению кредитно-инвестиционной активности национальных банков. С учетом реальных возможностей и кредитного потенциала Международного Банка Азербайджана дается обоснование его участия в реализации крупных государственных программ, имеющих общенациональное значение, оздоровлении денежно-кредитных отношений, а также усиления его влияния на макроэкономические процессы в стране.

В части корректировки действующего Закона о банках и банковской деятельности в работе акцентируется внимание на целесообразности разработки и представления в законодательные органы проекта закона о банковском сообществе республики как особом экономическом образовании (Банковский Кодекс), расширения спектра услуг и видов операций на этом рынке, включая пополнение арсенала финансовых инструментов, развития сети обслуживания розничных инвесторов, в том числе с использованием Интернет-технологий.

Лидирующее положение Международного Банка Азербайджана на рынке банковских услуг определило необходимость анализа его участия в развитии национальной экономики. В ходе диссертационного исследования разработана стратегия - выделены основные направления:

а) создание гибкой и эффективной системы управления; обеспечение взаимной увязки коммерческих интересов - как своих, так и клиентов - с общенациональными приоритетами в области достижения консолидации нации, экономической безопасности, плавной интеграции экономики Азербайджана в глобальное общество;

б) наращивание присутствия МБА на приоритетных сегментах финансового рынка, стремление к укреплению позиций в обслуживании корпоративных клиентов;

в) повышение максимального количества первоклассных клиентов, установление с ними долгосрочных партнерских отношений,

повышение их удельного веса в структуре привлеченных средств и кредитных ресурсов;

г) расширение филиальной сети, создание дочерних структур на банковском рынке России, стран СНГ и других стран.

В целях закрепления конкурентных преимуществ МБА на банковском рынке (доверие клиентов, богатые традиции и опыт) предполагается повышение качества и комплексности обслуживания корпоративных клиентов на всей территории республики и скорости прохождения платежей, а также расширение продуктового ряда, развитие системы «Клиент-Банк». Планируется сформировать и оперативно тиражировать стандартный портфель банковских продуктов для представителей малого бизнеса, гарантировать его доступность во всех филиалах МБА, обеспечить повышение размеров и качества банковских активов. Дается обоснование проблем финансирования крупномасштабных проектов на основе реализации сбалансированной политики формирования пассивов и активов Банка, что позволяет привлечь достаточно дешевые ресурсы внутри страны; необходимости концентрации инвестиционной деятельности Банка на создании, развитии и поддержании конкурентоспособных промышленных производств, что позволит не только эффективно размещать ресурсы, но и создать долговременную базу банковского обслуживания денежных и товарных потоков, снизить влияние рисков на состояние активов Банка; оптимизации расчетов с контрагентами и издержек по обслуживанию кредитов, связанных со спецификой их денежного оборота, наряду с расширением использования овердрафтов, предполагается ввести вексельное кредитование; необходимости привлечения ресурсов, дальнейшего роста объемов иностранных инвестиций в экономику Азербайджана и достижения за счет осуществления внешних заимствований диверсификации ресурсной базы Банка. Кроме того, рассматриваются направления в части: 1) активного подключения банка к созданному в Европе единому валютному пространству, осуществлению платежей в евро, обслуживанию контрактов клиентов в новой валюте; 3) разработки программ и осуществления конкретных мер по оптимизации соотношения банковских активов в евро, с одной стороны, и долларах США - с другой, что способствует минимизации рисков, связанных с инфляционными процессами (в т.ч. с из-

менением валютного курса); 3) развития банковского бизнеса в России, учитывая исторически сложившиеся экономические связи.

Совершенствуется практика создания целевых проектных групп, ориентированных на решение конкретных задач по развитию новых видов деятельности Банка. Предусматривается оптимизация структуры существующих дочерних и ассоциированных компаний, не относящихся к традиционному банковскому бизнесу, а создание новых будет осуществляться исключительно на основе принципа экономической целесообразности.

Основой новой информационной системы управления является программа 1РЬБХ, представляющая собой комплекс взаимосвязанных проектов, направленных на коренную перестройку всей информационной системы Банка, создание высокоавтоматизированного сквозного бизнес-процесса, обеспечение интеграции клиентских торговых операций с банковскими платежами, дальнейшего развития связи с платформами электронной коммерции. В целом стратегия заключается в построении высокотехнологичного банка, нацеленного на эффективную работу по оказанию традиционных услуг и каналов доставки, обеспечение готовности к использованию новых электронных продуктов.

Основные положения диссертационного исследования опубликованы в следующих работах.

1. Банковский сектор и международный банк Азербайджана// Бизнес и банки - 2005. - № 5 (741). - 0,7 п.л.

2. Тенденции развития Международного Банка Азербайджана. /Стратегия и приоритеты экономической политики современной России. Сборник работ аспирантов и докторантов Института экономики РАН. /Научный редактор - д.э.н., проф. Архипов А.И. - М.: ИЭ РАН, 2003- 0,7 п.л.

3. Концептуальные основы формирования Банка Общенационального Развития // Известия АН Грузии - 2003. - № 3. -1 п.л.

Подписано в печать 21.04. 2005 зак. 28. тир.100. объем 1,5 п.л. Участок оперативной печати ИЭ РАН

2206

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Гаджиев, Джахангир Февзи оглы

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. ПРИНЦИПИАЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ ФОРМИРОВАНИЯ ПОТЕНЦИАЛА НАЦИОНАЛЬНЫХ БАНКОВ ЭКОНОМИКИ ПЕРЕХОДНОГО ПЕРИОДА.

1.1. Международный опыт развития национальной кредитной системы.

1.2. Методологический подход к анализу развития национальных банков экономики переходного периода.

1.3. Проблемы качественных различий национальных банков в эволюции рынка банковских услуг. Международный Банк Азербайджана - системно значимый банк.

ГЛАВА 2. ТРАНСФОРМАЦИОННЫЕ ИЗМЕНЕНИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА И РАЗВИТИЕ МЕЖДУНАРОДНОГО БАНКА

АЗЕРБАЙДЖАНА: ТЕНДЕНЦИИ И ПРОТИВОРЕЧИЯ.

2.1. Взаимообусловленность изменений социально-экономической среды и формирования потенциала национальных банков страны.

2.2. Качественная неоднородность национальных банков — производная эволюционных и институциональных изменений среды их деятельности.

2.3. Тенденции развития Международного Банка Азербайджана во взаимосвязи с изменением кредитной системы и экономики страны.

ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ СТРАТЕГИИ ПОВЫШЕНИЯ ПОТЕНЦИАЛА НАЦИОНАЛЬНЫХ БАНКОВ И МЕЖДУНАРОДНОГО БАНКА АЗЕРБАЙДЖАНА В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ РЕСПУБЛИКИ.

3.1. Государственная денежно-кредитная политика повышения кредитного потенциала национальных банков.

3.2. Банковская стратегия повышения кредитно-инвестиционной активности национальных банков.

3.3. Стратегические направления деятельности Международного Банка Азербайджана в обеспечении стабильности кредитной системы и развития экономики республики.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Кредитный потенциал национальных банков в развитии экономики переходного периода"

Актуальность темы исследования. В комплексе современных проблем трансформационных изменений экономики переходного периода одна из ключевых - становление банковской системы, адекватной стратегии социально-экономических преобразований и обеспечения экономического роста. Это обусловлено не только сущностью национальных кредитных организаций как проводников денежных потоков в экономике, но и многообразием институциональных и деловых взаимосвязей банков со всеми субъектами экономики, включая население. Важнейшие изменения системного характера в странах с переходной экономикой нередко приводили к возникновению в сфере деятельности национальных банков множества кризисных, трудно прогнозируемых и взаимоисключающих ситуаций, снижению активности кредитных организаций в воспроизводственном процессе национальной экономики. Это в полной мере относится и к Азербайджанской Республике.

Ускорение процесса глобализации мировой экономики определяет неотвратимость притока иностранного капитала в банковскую систему стран переходной экономики и создает определенную угрозу сохранению ее независимости, конкурентной способности национальных банков. Возникает настоятельная необходимость выработки стратегии развития национальных банков (наряду с ограничениями деятельности иностранных банков) в целях повышения их конкурентной способности и кредитного потенциала в развитии экономики страны.

Сложность задач, стоящих перед национальными банками в период трансформационных изменений экономики, обусловлена рядом обстоятельств, среди которых противоречия между: коммерческим, универсальным характером национальных банков, их рыночной ориентацией и неразвитостью рыночных начал социально-экономической среды их функционирования; низким потенциалом национальных банков и нарастающими потребностями экономики в банковских услугах; законодательно обусловленной однородностью коммерческих банков и реальными их различиями по ключевым позициям деятельности, включая масштаб капитала и активов, а также конкурентную среду. Необходимость решения этих и других задач в области повышения кредитного потенциала национальных банков (на примере Азербайджанской Республики) в развитии экономики страны определила актуальность исследования.

Степень научной и практической разработанности проблемы. В настоящее время имеется немало публикаций, посвященных обеспечению устойчивости кредитной системы, определению институциональных основ организации банковской системы в условиях перехода к рыночной экономике, ведутся дискуссии и вносятся различные рекомендации по вопросам регулирования состояния банковской системы. Однако развитие национальных экономик постсоветских стран в условиях ускорения интеграционных процессов в мировой экономике выдвигает новые проблемы в этой области. Недостаточно внимания, на наш взгляд, уделяется проблемам повышения кредитной активности национальных банков, структурных сдвигов в их развитии, качественного изменения состава по ряду существенных направлений деятельности и занимаемым ими экономическим нишам и конкурентному пространству. Реалии формирования крупной системно значимой кредитной организации, существенно отличающейся по ряду признаков от других, остаются малоисследованной проблемой, но в эволюции кредитной системы национальной экономики являются важнейшим фактором.

Сформировалась объективная потребность в углубленных научных исследованиях вопросов развития национальных банков, современном теоретическом осмыслении происходящих изменений в данной сфере, разработке адекватных новым реалиям направлений стратегии развития национальной банковской системы.

Цель и задачи исследования. Целью настоящего исследования является определение методологических принципов развития и формирования кредитного потенциала национальных банков экономики переходного периода (на примере Азербайджанской Республики) в сопряженности с обеспечением условий экономического роста на основе оценки деловой активности отдельных групп и совокупности национальных банков в целом в изменяющейся социальноэкономической среде развития страны. Цель работы обусловила следующие задачи:

• определить принципиальные положения формирования кредитного потенциала национальных банков в условиях перехода к рыночной экономике с учетом современного уровня развития национального и мирового рынка банковских услуг;

• проанализировать совокупное воздействие социально-экономических условий и факторов на состояние банковского сектора, формирование кредитного потенциала национальных банков с учетом особенностей экономики трансформационного периода на примере Азербайджанской Республики;

• оценить влияния институциональных взаимосвязей банковской системы страны с другими структурами экономики и выявить инструменты, позволяющие использовать потенциальные возможности этих взаимосвязей для обеспечения активизации деятельности национальных банков в развитии экономики страны;

• определить стратегию повышения активности деятельности национальных банков, адекватной требованиям экономического роста страны, с использованием выявленных различий банков по ориентации их деятельности и реакции на меняющиеся социально-экономические условия их функционирования;

• выявить особенности развития системно значимого и системообразующего Международного Банка Азербайджана и определить его роль в социально-экономических преобразованиях страны.

Объектом исследования является процесс формирования потенциала национальных банков страны и системно значимого банка - Международного Банка Азербайджана в развитии экономики страны.

Предметом исследования являются трансформационные процессы в банковском секторе и их влияние на экономический рост.

Методологическую и теоретическую основу диссертационного исследования составили теория системно-функционального подхода к анализу состояния банковской совокупности, теория институтов Д.Норта, эволюционная теория Й. Шумпетера, труды ведущих ученых и практиков по проблемам рыночной экономики, денежно-кредитных отношений, финансов, государственного регулирования, банковского дела: Абалкина Л.И., Абдуллаева Ш.Э., Андрюшина С.А., Ахундова В.Д., Багирова М.М., Богомолова О.Т., Делягина М.Г., Иманова Н.М., Львова Д.С., Лаврушина О.И., Мамедова З.Ф., Мильнера Б.З., Маевского В.И., Пановой Г.С., Самедзаде З.А, Сенчагова В.К., Симановского А.Ю., Роговой О.Л., Усоскина В.М., а также Синки Дж., Кейнса Дж., Роуза П., Эрхарда Л., Дж. Стиглица и др.

Информационной базой исследования стали законодательные и правовые акты в области банковского дела в Азербайджанской Республике и других странах, методические, инструктивные документы Национального Банка Азербайджана, статистические и другие материалы специальных экономических изданий и текущей периодики по проблемам денежно-кредитного регулирования, формирования банковской системы, финансовых и денежных рынков.

Работа выполнена в соответствии с п.п. 8.4. и 8.5. Паспорта специальности 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит».

Научная новизна исследования состоит в разработке комплекса теоретических и методологических положений, определяющих содержание, принципы и способы, на которых основана система формирования кредитного потенциала национальных банков1 экономики переходного периода, рассмотренных на примере Азербайджанской Республики. К наиболее существенным научным результатам относятся следующие:

- сформулирована проблема формирования кредитного потенциала национального банковского сектора (без включения в него иностранных банков) экономики переходного периода и разработан методологический подход к анализу взаимообусловленности изменений социально-экономической среды и потенциала национальных банков в обеспечении экономического роста с обозначением влияния денежно-кредитной политики, реформирования кредитной системы Республики, институциональной базы и других факторов;

- предложена концептуальная модель повышения кредитного потенциала национальных банков в обеспечении развития экономики Азербайджанской

1 Потенциал национальных банков - возможности предоставления современных банковских услуг (инструментов и банковских продуктов), обеспечивающих, наряду с коммерческими интересами банков, национальные социально-экономические интересы страны в финансовой и денежно-кредитной сфере.

Республики с учетом: а) качественной неоднородности национальных банков и реакции различных групп банков (крупных, средних и мелких) на воздействие факторов внешней среды; б) направлений и ориентиров стратегии развития банков каждой группы в соответствии с уровнем системной значимости и занятой конкурентной нишей; в) тенденций структурных изменений банков страны по группам, различающимся уровнем финансово-кредитного потенциала и конкурентной средой их функционирования;

- разработан метод системного анализа формирования кредитного потенциала национальных банков с обоснованием влияния социально-экономической среды в комплексе основных условий и факторов, таких как курс денежно-кредитной политики, уровень развитости институциональной базы, состояние денежной сферы и другие факторы;

- проанализированы и обобщены тенденции развития национальных банков в условиях трансформационного периода развития экономики Азербайджана -сокращение их количества и повышение качественных параметров сформировавшихся к настоящему времени национальных банков - расширение возможностей предоставления современных банковских услуг;

- предложен комплекс мер по формированию институциональной основы развития национальных банков Республики с учетом функциональной и организационной специфики деятельности (различий сфер деятельности на рынке банковских услуг) малых, средних и крупных (системно значимых) национальных банков, участия каждой группы банков в развитии экономики страны;

- обоснован методологический подход к оценке развития национальных банков и в их составе Международного Банка Азербайджана как системно значимого банка страны, в соответствии с принципиальными эволюционными изменениями социально-экономической среды в стране и интеграционными тенденциями в мировой экономике, обеспечением конкурентоспособности и укреплением позитивного имиджа национальной банковской системы;

- разработана концепция развития Международного Банка Азербайджана в рамках стратегии динамичного развития в направлениях: а) сопряженности с основными ориентирами социально-экономической стратегии развития

Азербайджанской Республики, включая развитие промышленности и других отраслей реального сектора национальной экономики; б) трансформации его в национальный банк, банк европейского уровня, способного конкурировать с западными кредитными организациями и обеспечивать современный уровень банковских услуг на национальном и международном финансовом рынках.

Теоретическая и практическая значимость проведенного исследования состоит в выявлении и комплексной оценке воздействия на структурные изменения и уровень деловой активности национальных банков изменений социально-экономической среды - макроэкономических условий и факторов, что дает основание для вывода о необходимости приведения реальной (неформализованной) неоднородности национальных банков к законодательному закреплению статуса малых, средних и системно значимых банков.

Практическая реализация изложенных в работе принципов и рекомендаций будет способствовать созданию современной прочной базы для повышения потенциала национальных банков в обеспечении ускоренных темпов социально-экономического развития Азербайджана.

Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертации нашли свое отражение в научных и деловых докладах, представленных в Правительство Республики и Национальный Банк Азербайджана. Теоретические положения и практические рекомендации диссертации использовались при разработке стратегии развития Международного Банка Азербайджана и стратегии развития кредитной системы страны.

По теме исследования опубликованы 3 работы общим объемом 2,4 п.л.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Гаджиев, Джахангир Февзи оглы

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Развитие экономики в условиях перехода к рынку в постсоветских странах имеет общее - изначальное разрушение государственной банковской системы и в ускоренном режиме становление двух уровневой банковской системы с организацией банка первого уровня - Центрального банка (к примеру, в России) или Национального банка (к примеру, в Азербайджане); становление национальных банков в условиях финансовой нестабильности и периодических банковских кризисов, низкий уровень доверия к способности национальных банков обеспечивать современный спектр банковских услуг, включая кредитование предпринимательской деятельности и физических лиц; смещение денежной массы в обращении и накоплениях к наличной ее форме с выведением из оборота национальных банков в крупном масштабе денежных средств и потерей управления этой сферой денежного обращения, также ряд других не менее значимых моментов и тенденций. Наличие всех этих и других не менее значимых проблем в банковском секторе экономики переходного периода синтезировано в одной общей и особо значимой для развития экономик этих стран проблеме необходимости преодоления тенденции торможения роста кредитного потенциала национальных банков и снижения их конкурентной способности относительно иностранных банков на внутреннем рынке банковских услуг.

Единство национальных банков по природе их образования, законодательной основе и взаимосвязям с воспроизводственной структурой национальной экономики, в отличие иностранных банков, определяет совокупность национальных банков как целостную структуру, органично встроенную в кредитно-денежную систему страны; относительно самостоятельный сегмент рынка банковских услуг и объект государственного регулирования (в лице финансовой и денежной властей). Все это послужило основанием для выделения национальных банков в относительно самостоятельный объект исследования. С учетом многообразия и многоаспектности направлений деятельности национальных банков, особой значимости для развития экономики переходного периода, конкретно для экономики Азербайджана активизации кредитной деятельности, основу проведенного исследования составил процесс формирования кредитного потенциала национальных банков.

Проведенный в ходе данного исследования анализ широкого спектра вопросов относительно формирования кредитного потенциала национальных банков в развитии экономики Азербайджана дал основание для обозначения ряда ключевых моментов и положений постановки и решения данной проблемы.

Первое. Системный подход к оценке тенденций формирования потенциала национальных банков в развитии экономики реализован в принятии базового принципа анализа развития этого процесса - принципа взаимообусловленности, а не зависимости, направлений развития кредитно-денежной системы от состояния национальной экономики, а также других методологических положений, в составе которых: а) оценка качественных - структурных и функциональных преобразований банковского сектора, произошедших в трансформационный период развития экономики, и прогнозируемых на перспективу; б) выявление внутренних взаимосвязей изменений реального и банковского секторов, определение механизмов их действия; в) анализ развития национальных коммерческих банков в качестве самостоятельной структуры и органичной части всей воспроизводственной системы национальной экономики, выявление на этой основе негативных тенденций и направлений, Имеется в виду:

- обособление национальных банков от реального сектора экономики, смещения их деятельности к операциям в финансовом секторе;

- обеспечение коммерческих интересов банков в ущерб формированию кредитного потенциала развития экономики и соответственно интересам экономических субъектов других секторов;

- отклонение вектора развития национальных банков от потребностей развивающейся экономики до предельного уровня, уровня угроз экономической безопасности и обострения банковского кризиса (масштабности банкротств и падения доверия к национальным банкам).

Второе. Выявление особенностей воздействия макроэкономических факторов на состояние национальной кредитной системы позволяет наряду с анализом развития совокупности национальных банков страны, решить целый ряд важнейших задач в области структуризации банковского сектора с выделением качественно различных по масштабам, организации, функциям и влиянию на экономику кредитных организаций. При этом принимается во внимание, что современный подход к оценке развития банковского сектора экономики переходного периода, в принципе, нивелирует вклад в этот процесс качественно различных групп банков и вместе с этим скрывает его эволюционную составляющую. В реальности национальные банки обладают разной способностью реагировать на ускоренный рост требований развивающейся национальной экономики к банковским услугам, освоения ими современных инструментов и банковских продуктов.

Крупные, средние и малые банки по разному влияют на состояние внешней среды и по разному реагируют на нее: реакция их различается в соответствии с уровнем системной значимости - уровнем активности на рынке банковских услуг (внутреннем и внешнем), стратегией развития и занятой конкурентной нишей. В этом сегменте рынка определяются банки-лидеры, средние и малые банки. В Азербайджане в качестве лидера на рынке банковских услуг выступает Международный банк Азербайджана, уровень развитости которого отвечает современным требованиям международного и национального рынков.

Внимание при этом обращается на важность государственного регулирования, которое не может отменить банкротства в банковской среде, как не может отменить колебания на рынке банковских услуг, но своим вмешательством оно создает условия для национальных банков позволяющие им с меньшими потерями пережить кризисные явления.

Системный подход к анализу формирования кредитного потенциала национальных банков экономики переходного периода (в отличие от банковского сектора) позволил выявить условия и факторы торможения их активности на внутреннем и внешнем рынках банковских услуг и определить базовые начала стратегии повышения кредитной активности национальных банков в целях обеспечения перспективы экономического роста.

1. Перспектива регулирования деятельности национальных банков и принятия мер по повышению их потенциала в развитии экономики связывается с необходимостью реализации целевой установки на развитие национальных банков как института, обеспечивающего необходимую интеграцию всех секторов на высокотехнологичной информационной основе для обеспечения экономического роста. При этом перспектива развития способности национальных банков предложить набор инструментов и банковских услуг, соответствующих уровню мировых стандартов, - в целом и по однородным группам банков (малые, средние и крупные банки) рассматривается в качестве ключевой компоненты стратегии развития экономики в отличие от принятой концепции зависимого состояния банков от уровня развития экономики.

2. С учетом влияния социально-экономической среды на кредитный потенциал национальных банков в обеспечении экономического роста первоочередным является необходимость изменений курса денежно-кредитной политики, реформирования кредитной системы республики, институциональной базы и ряда других факторов в направлении создания условий адекватных расширению ресурсной базы и повышению кредитной активности национальных банков. Одновременно перспектива повышения уровня кредитной активности национальных банков учитывается как один из ключевых моментов экономического роста на перспективу. Реакция банков - крупных, средних и мелких - на состояние внешней среды, включая различия уровня кредитной активности относительно предприятий реального сектора, а также направлений и ориентиров стратегии развития банков каждой группы различается в соответствии с уровнем системной значимости и занятой конкурентной нишей.

Курс государственной денежно-кредитной политики ориентируется на повышение кредитного потенциала национальных банков, в частности, обеспечение устойчивости процентной политики и ее адекватности состоянию кредитного и денежного рынков страны, банковской ликвидности и повышению потенциала разных групп банков. В рамках выработки банковской стратегии повышения кредитно-инвестиционной активности национальных банков определены направления в создании системы гарантий и доверия к банковской системе, включая выделение и закрепление статуса малых, средних и национальных системно значимых банков.

3. Выбор ориентиров деятельности национальных коммерческих банков страны, а также перспектива изменений структуры банковского сектора по группам банков - малые, средние и крупные - находятся под влиянием формальных и неформальных институциональных ограничений (сделаны выводы о доминировании в динамике неформальных институциональных ограничений относительно формальных). Формирование институциональной основы развития национальных банков Республики требует учета функциональной и организационной специфики деятельности малых, средних и крупных (системно значимых) национальных банков и различий участия каждой группы банков в развитии экономики страны.

4. Развитие национальных банков страны (на уровне банковского сектора, групп банков и их составляющих), формирующих предложение банковских услуг в режиме опережения спроса экономики на них, определяется как целевая функция управления банковским сектором. С учетом этого выделяются основные направления воздействия денежных властей по развитию малых, средних и крупных банков (системно значимых) страны.

Обеспечение необходимого соответствия структуры национальных банков и банковских услуг развитию отечественной экономики и социальных потребностей требует создания полноценной институциональной базы их функционирования -законодательного закрепления основ регулирования деятельности групп банков, различающихся по масштабам и специализации банковских услуг, конкурентным нишам и другим существенным признакам. В этой связи целесообразно выделение и законодательное оформление статуса банков по группам, однородным с позиции уровня их капитала и кредитного потенциала; по основной направленности их деятельности (коммерческие и инвестиционные, банки - операторы на рынке ценных бумаг, региональные банки). Важнейшим направлением в создании системы гарантий и доверия к банковской системе является выделение и закрепление статуса национальных системно значимых банков. Согласно занятой на внутреннем и внешнем рынках банковских услуг позиции Международный банк Азербайджана фактически трансформировался в системно значимый банк, что является основой придания ему соответствующего статуса в финансово-кредитной системе страны.

Эволюционные изменения социально-экономической среды в стране и интеграционные тенденции в мировой экономике, стратегия обеспечения конкурентоспособности и укреплением позитивного имиджа страны и национальной банковской системы определили институциональную базу формирования и развития системно значимого банка страны в лице Международного Банка Азербайджана.

Концепция развития Международного Банка Азербайджана в качестве базовых ее элементов включает: а) стратегию динамичного его развития в сопряженности с основными ориентирами социально-экономической стратегии развития Азербайджанской республики, включая развитие промышленности и других отраслей реального сектора национальной экономики; б) трансформацию его в национальный банк, банк европейского уровня, способного конкурировать с западными кредитными организациями и обеспечивать современный уровень банковских услуг на национальном и международном финансовом рынках.

Теоретическая и практическая значимость проведенного исследования состоит в обосновании: а) воздействия на формирование потенциала национальных банков изменений социально-экономической среды - макроэкономических условий и факторов; б) необходимости введения статуса реально сложившихся групп национальных банков - малых, средних и крупных (системно значимых банков) в законодательно-правовое русло в целях повышения потенциала каждой группы банков в обеспечении развития экономики страны.

Практическая реализация изложенных в работе принципов и рекомендаций будет способствовать созданию современной прочной базы для повышения потенциала национальных банков в обеспечении ускоренных темпов развития Азербайджана.