Роль сбербанка России в решении государственных социально-экономических задач тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Роль сбербанка России в решении государственных социально-экономических задач"

На правах рукописи

ХРОМОВ ВЛАДИМИР ВИКТОРОВИЧ

РОЛЬ СБЕРБАНКА РОССИИ В РЕШЕНИИ ГОСУДАРСТВЕННЫХ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИХ

ЗАДАЧ

Специальность 08.00.10 - "Финансы, денежное обращение

и кредит"

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

! 1

Москва-2003

Диссертация выполнена на кафедре Банковского дела Московского государственного университета экономики, статистики и информатики (МЭСИ)

Научный руководитель: кандидат экономических наук, профессор

Костерина Татьяна Михайловна

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, доцент

Щеголева Наталья Геннадьевна

кандидат экономических наук Жданов Юрий Алексеевич

Ведущая организация Научно-исследовательский институт

Центрального банка Российской Федерации

Защита состоится "'/З " 2003 г. в " часов на

заседании диссертационного совета К 212.151.03 при Московском государственном университете экономики, статистики и информатики по адресу: 119501, г. Москва, ул. Нежинская, 7.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Московского государственного университета экономики, статистики и информатики.

Автореферат разослан "Л О " 2003 г.

Ученый секретарь диссертационного совета

Грачева Е.А.

2е>оЗ?-А

<¿5

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность исследования.

Проблемы развития сберегательного дела и Сберегательного банка России, как лидера на рынке депозитных услуг населению, традиционно привлекают к себе повышенное внимание общественности, активно обсуждаются в научных изданиях и СМИ.

Являясь крупнейшим банком России, Сбербанк играет заметную роль в процессах перераспределения кредитных ресурсов и стимулирования экономического роста, обеспечении населения и бизнеса банковскими услугами, сохраняя при этом черты "государственного" банка. Ученые и специалисты по-разному оценивают перспективы Сбербанка: от сохранения и укрепления его лидерства в банковской системе до возврата к статусу "сберкасс" с ограниченными функциями, от сохранения государственной гарантии на вклады до выхода государства из капитала Сбербанка и передачи пакета акций в частные руки. Ряд специалистов уделяет особое внимание доминирующему положению Сбербанка на рынке банковских услуг, выдвигая обвинения в монополизме и предлагая пути реформирования Сбербанка.

В Послании Президента России Федеральному Собранию РФ закреплены основные задачи государства на период до 2010 года: увеличение валового внутреннего продукта в два раза, и на этой основе - преодоление бедности и модернизация вооруженных сил страны. Для их достижения потребуется максимально использовать имеющиеся рычаги государственного воздействия на экономику, в связи с чем еще более актуальной становится проблема стимулирования деятельности банковской системы, в том числе Сбербанка, по трансформации сбережений в инвестиции.

Проблема развития сберегательного дела широко исследуется

в научных работах, однако, в большинстве трудов рассматриваются

ее локальные аспекты. Кроме того, в отечественной науке

недостаточно глубоко разработаны вопросы теории

сберегательного дела и места сберегательных банков в кредитной

системе. Ряд ученых, исследуя исторический опыт развития

сберегательных учреждений в Рос©»«—и—за рубежом, слабо

РОС. НАЦИОНАЛЬНАЯ

БИБЛИОТЕКА С. Петербург 09 Щ

увязывают его с современными тенденциями развития российской экономики в целом и кредитной системы, в частности.

Еще реже встречаются исследования, которые комплексно оценивают современное состояние Сбербанка России, его место и роль в банковской системе, долгосрочные перспективы работы на благо России. Практически отсутствуют серьезные исследования в части вопросов законодательного регулирования деятельности Сбербанка.

Проведенное исследование посвящено вопросам усиления роли Сбербанка России в решении государственных социально-экономических задач, как кредитной организации, находящейся под государственным контролем, но, в то же время, преследующей чисто коммерческие цели, такие как обеспечение рентабельности деятельности и повышение конкурентоспособности.

Целью диссертационной работы является разработка и теоретическое обоснование подхода к развитию Сбербанка России как универсальной кредитной организации со специфическими функциями, деятельность которой направлена на удовлетворение государственных (общественных) интересов социально-экономического развития страны.

Достижение поставленной цели определяет необходимость решения следующих задач:

. исследовать исторический опыт развития и современное состояние Сбербанка России;

• определить роль и место Сбербанка России в банковской системе;

• провести анализ сложившейся практики взаимодействия Сбербанка России и Центрального банка России;

• выявить противоречия, возникающие в процессе выполнения Сбербанком своих функций, обусловленные его двойственной природой коммерческого банка с государственным участием;

• провести сравнительный анализ организации сберегательного дела за рубежом и в России;

• определить соответствие законодательной базы деятельности Сбербанка его месту и роли в банковской системе, а также необходимость специального правового регулирования его

А/ I . . 4

, ис №

деятельности в рамках отдельного закона или иного правового акта;

. провести анализ соответствия долгосрочной стратегии развития Сбербанка государственной социально - экономической политике, разработать рекомендации по совершенствованию стратегии развития Сбербанка; . выявить и сформулировать перспективные направления взаимодействия государства и Сбербанка как сберегательного института;

В качестве объекта исследования выступает Сберегательный банк России как экономический и социальный институт.

Предметом исследования является роль Сбербанка России в решении приоритетных государственных социально-экономических задач.

Методологическую и теоретическую основу исследования составляют фундаментальные положения экономической науки, рассматривающие такие понятия как "кредитная система", "банковское дело", "сбережения", "сберегательное дело", "сберегательная система", "инвестиции", "монополизм" и "конкуренция" и др. Основные результаты и выводы исследования были получены с использованием методов системного и сравнительного анализа, синтеза, индукции и дедукции.

Информационная база исследования.

Теоретической базой исследования являются работы по экономике, теории финансов и кредита, сберегательного дела российских ученых и практиков банковского дела: Ю.М.Белугина,

A.Ю.Викулина, С.Ю.Глазьева, А.П.Гнутова, В.Горегляда, Н.Е.Егоровой, Г.Ф.Еремеевой, А.И.Казьмина, С.В .Калмыкова, Ю.И.Кашина, О.И.Лаврушина, Д.С.Львова, В.В.Масленникова,

B.Д.Миловидова, М.Ю.Нахмановича, КХА.Петрова, Н.М.Ребельского, Ю.Л.Родзинского, А.М.Смулова, А.М.Тавасиева, Г.С.Ткаченко, Г.А.Тосуняна, В.М.Усоскина, а также зарубежных авторов - А.М.Поллард, Д.Полтермана, Ж.Г.Пассейк, Ф.Форда, У.Шнайдера, П.Раскина.

Информационной базой исследования послужили законодательные и нормативные акты Правительства РФ и других органов государственной власти России, государственные

программные документы, определяющие долгосрочную стратегию развития экономики и банковской системы, статистические данные Банка России и Госкомстата, данные открытой отчетности Сбербанка России, материалы научных исследований по вопросам банковского дела.

Научная новизна диссертационной работы состоит в следующем:

1. доказана системообразующая роль Сбербанка России в банковской системе РФ, обусловленная масштабами его деятельности, исторически сложившимся имиджем наиболее надежного банка, степенью воздействия на рынок банковских услуг и экономику в целом, которая выражается в том, что Сбербанк, наряду с Центральным банком России, обеспечивает выполнение основных функций банковской системы по обслуживанию населения и бизнеса;

2. выделены и классифицированы особенности взаимодействия Банка России и Сбербанка, определяющие стратегию развития Сбербанка, согласованную с денежно-кредитной политикой Банка России;

3. Уточнено понятие сберегательной системы, которая определена автором как базовая подсистема кредитной системы, предметом деятельности которой является организация сберегательного процесса, как совокупности сберегательных отношений между сберегателями и сберегательными институтами, принципов, форм и методов организации сбережений;

4. обоснована необходимость разработки и принятия государственной стратегии развития сберегательного дела, как важнейшей составляющей кредитного дела, направленной на трансформацию организованных сбережений населения в инвестиции; разработаны и сформулированы основные задачи стратегии и способы их решения;

5. аргументирована целесообразность законодательного закрепления за Сбербанком России следующей цели деятельности (Миссии): быть основным звеном реализации государственной стратегии развития сберегательного дела при сохранении универсального характера его деятельности, включающей целенаправленное кредитование экономики в

соответствии с государственными приоритетами экономического развития;

6. выявлено несоответствие существующей правовой базы деятельности Сбербанка его месту и роли в банковской системе, обоснована целесообразность принятия специального закона, регулирующего деятельность Сбербанка;

7. доказано, что в настоящее время доминирующее положение Сбербанка вызвано недостаточным развитием банковской системы, его монополизм на отдельных сегментах рынка банковских услуг носит объективно-вынужденный характер, а решение проблемы монополизма Сбербанка требует взвешенного подхода в рамках эволюционного пути развития банковской системы;

Практическая значимость исследования.

Автором предложен комплекс мер по усилению деятельности Сбербанка по развитию сберегательного дела, повышению его способности трансформировать сбережения в долгосрочные инвестиции. Выработаны рекомендации по совершенствованию стратегии управления, предложены меры по повышению качества услуг и расширению продуктового ряда. Уточнена периодизация и специфика становления Сбербанка России как современного кредитного института, на основе чего предложены возможные направления использования исторического опыта развития Сбербанка в современных условиях.

Автором разработаны предложения для включения в Концепцию развития Сбербанка России на 2006-2010гг.

Полученные в ходе исследования научные результаты, выводы и предложения предназначены для практического использования в работе законотворческих органов государственной власти, Центрального Банка России, Сбербанка России. Теоретические и практические результаты исследования могут быть использованы в качестве материалов для изучения банковского и сберегательного дела в преподавательской и учебно-методической работе.

Апробация результатов исследования. Результаты исследования докладывались на научно-практических конференциях в Московском университете экономики, статистики и информатики: "Банковское дело: теория, практика и подготовка

специалистов", МГУЭСИ, 2001г. (посвящена 160-летию Сбербанка России); "Экономическая теория и практика: проблемы взаимодействия", МГУЭСИ, 2002г., а также освещались в печати. Основные результаты исследования отражены в 5 публикациях общим объемом 2,7 п.л.

Структура диссертации.

Работа состоит из введения, трех глав, содержащих 10 параграфов, заключения, библиографического списка использованной литературы и 18-ти приложений. Диссертационное исследование имеет следующую структуру:

Введение

Глава I. Роль Сберегательного банка в банковской системе России

1.1. История и этапы развития Сбербанка России

1.2. Сбербанк России как системообразующий финансово-кредитный институт

1.3. Особенности взаимодействия Центрального банка и Сбербанка при реализации стратегии развития Сбербанка России

Глава II. Сберегательное дело в России и его правовое регулирование

2.1. Институциональные особенности и функциональное назначение сберегательной системы России

2.2. Проблемы усиления деятельности Сбербанка России по развитию сберегательного дела

2.3. Зарубежный опыт регулирования сберегательного дела и

возможности его использования в России

2.4. Основные направления законодательного регулирования деятельности Сбербанка России

Глава III. Основные тенденции развития Сбербанка России

3.1. Приоритетные направления развития Сбербанка в

долгосрочной перспективе

3.2. Проблема монополизма Сбербанка и конкуренция на рынке банковских услуг

3.3. Тенденции развития филиальной сети Сбербанка и ее значение для решения государственных социально-экономических задач

Заключение

Библиография

Приложения

ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ, РАССМОТРЕННЫЕ В ДИССЕРТАЦИИ

Первая группа проблем посвящена роли Сбербанка в банковской системе.

На основе анализа специальной литературы и статистических данных о функционировании банковской системы России в целом и Сбербанка, в частности, охарактеризованы роль и место Сбербанка в банковской системе. Полученные в ходе анализа результаты показывают, что деятельность Сбербанка, который в процессе реформ превратился в полноценный коммерческий банк с государственным участием, носит системообразующий характер. Сбербанк обеспечивает выполнение основных функций банковской системы, формируя значительную часть ее операционных подразделений, что позволяет ему обеспечивать потребности населения и бизнеса в банковских услугах на всей территории страны. Накопленный опыт взаимодействия с Банком России и наличие государственной гарантии по вкладам населения позволяют Сбербанку существенно повышать надежность функционирования банковской системы, что особенно заметно проявляется в периоды кризисов.

Таблица 1

Распределение операционных подразделений кредитных организаций по федеральным округам по состоянию на 01.05.2003г.

Федеральный округ количество подразделений, единиц

Сбербанк * Прочие КО** Всего Доля Сбербанка Доля прочих КО

Центральный в т.ч. Москва Московская область 4 342 742 669 3 095 1 854 410 7 437 2 596 1 079 58% 29% 62% 42% 71% 38%

Северо-Западный 1429 759 2188 65% 35%

Южный 2 424 1064 3 488 69% 31%

Продолжение таблицы 1

Приволжский 5 828 1318 7146 82% 18%

Уральский 1506 710 2 216 68% 32%

Сибирский 2 827 936 3 763 75% 25%

Дальневосточный 651 414 1065 61% 39%

Всего по России 19 007 8 296 27 303 70% 30%

Примечание: * Приведено количество низовых операционных подразделений

Сбербанка без учета количества территориальных банков и отделений. _** Приведено количество филиалов и дополнительных офисов банков.

Составлено автором с использованием следующих данных:

• Данные Банка России о количестве действующих кредитных организаций, их филиалов и дополнительных офисов по состоянию на 01.05.03 Источник: сайт ЦБ РФ в сети Интернет;

• Список филиалов Сбербанка России на 22.04.2003г. Источник: сайт Сбербанка в сети Интернет._

В таблице 1 приведены данные о количестве точек банковского обслуживания клиентов - операционных подразделений кредитных организаций и Сбербанка, действующих на территории федеральных округов. Как следует из таблицы, подразделения Сбербанка формируют 70% операционных подразделений банковской системы России, при диапазоне изменения этого показателя от 58% по Центральному федеральному округу до 82% по Приволжскому округу. В целом по России без учета Сбербанка, 1331 кредитная организация располагают 2132 филиалами и 6164 дополнительными офисами1, т.е. по 1,6 филиала и 4,6 дополнительных офиса в расчете на 1 организацию. Филиальная сеть Сбербанка состоит из 17 территориальных банков, 1145 отделений и 19007 операционных подразделений, т.е. на каждое отделение Сбербанка в среднем приходится 17 операционных подразделений.

Сбербанк обеспечивает выполнение основных функций банковской системы, играя значительную роль в организации сберегательно - инвестиционного процесса, финансировании потребностей предприятий в краткосрочных и долгосрочных заемных ресурсах и стимулировании экономического роста. При этом Банк России совмещает права главного акционера Сбербанка и контрольного органа, осуществляющего банковский надзор и регулирование его деятельности, что определяет проведение

1 Источник' данные Банка России о количестве действующих кредитных организаций, их филиалов и дополнительных офисов по состоянию на 01.05 03 (Размещены на сайте ЦБ РФ в сети Интернет)

Сбербанком стратегии развития, согласованной с денежно-кредитной политикой Банка России.

Прямым следствием системообразующего характера деятельности является высокий удельный вес Сбербанка в показателях банковской системы (таблица 2).

Таблица 2

Удельный вес Сбербанка России в показателях банковской системы в 1997-2002 году

Показатель Удельный вес Сбербанка, %

01.01.1998 01.01.1999 01.01.2000 01.01.2001 01.01.2002 01.01.2003

Собственный капитал 11,4 15,9 10.1 9,8 15,6 14,8

Нетто - активы 28,7 23,4 24,6 24,2 25,2 26,1

Вклады и депозиты физических лиц 77,9 84,7 76,8 76,5 69,6 65,5

Остатки на расчетных, текущих и прочих счетах клиентов -юрид. лиц 11,4 24,7 25,8 18,8 15,2 17,4

Вложения в государственные долговые обязательства (рублевые и валютные) 49,6 72,8 67,4 57,4 61,2 66,3

Кредиты реальному сектору экономики 14,4 15,3 31,4 36,8 35,8 30,3

Кредиты банкам 6,0 8,8 20,3 7,2 6,9 14,9

Кредиты населению 25,4 19,9 20,6 41,8 31,8 37,3

Составлено по:

• Состояние банковского сектора РФ в 2001 году. Аналитический материал, подготовленный Банком России (размещен на сайте ЦБ РФ в сети Интернет). Табл. 1.12;

• Обзор банковского сектора Российской Федерации. -2003.-№7. Центральный банк РФ, Департамент банковского регулирования и надзора, (размещен на сайте ЦБ РФ в сети Интернет);

• Егорова Н.Е., Смулов A.M. Банковская фирма: стратегическое планирование и взаимодействие с реальным сектором. Ч.2.ЦЭМИ.М., 2ООО, стр.32, 35, 44;

• Годовые отчеты Сбербанка России за 1996-2002гг;

• Структура вложений кредитных организаций в ценные бумаги в 1999, 2000, 2001, 2002гг. Данные Банка России.

Сочетание в Сбербанке интересов коммерческого банка и государства вызывает определенные противоречия в его работе, накладывает ряд характерных особенностей и ограничений на деятельность банка. В частности, к ним относятся: выполнение ряда социально-ориентированных низкорентабельных операций, сохранение "планово-убыточных" операционных подразделений в ряде регионов, де-факто существующие ограничения на проведение спекулятивных операций.

Вторая группа проблем, исследованных во второй главе, посвящена развитию сберегательного дела в целом, и усилению деятельности Сбербанка по трансформации сбережений в инвестиции как сберегательного института, в частности.

В связи с этим, актуальность проблем развития сберегательного дела и усиления деятельности Сбербанка по трансформации сбережений в инвестиции определяется значительными потребностями экономики России в долгосрочных инвестициях для модернизации производственной базы и перехода на инновационные методы развития, на что и направлены меры государственного регулирования.

В ходе исследования уточнено понятие сберегательной системы, а также состав ее элементов. Сберегательная система определена автором как базовая подсистема кредитной системы, предметом деятельности которой является организация сберегательного процесса, как совокупности сберегательных , отношений между сберегателями и сберегательными институтами, принципов, форм и методов организации сбережений.

Схема 1. Сберегательная система и ее основные элементы

В качестве объекта сберегательной системы рассматриваются сбережения в организованных и неорганизованных формах, имеющиеся в наличии у сберегателей. Между субъектами сберегательной системы: сберегателями и кредитными учреждениями, привлекающими сбережения, возникают взаимоотношения, обусловленные мотивацией сберегателей к образованию сбережений и мотивацией сберегательных институтов к привлечению свободных средств, и порождающие сберегательный процесс как сложное социально-экономическое явление.

Автором выделены институциональные особенности развития сберегательной системы России, которые заключаются в следующем:

• преобладание универсальных банков как основной формы учреждений, трансформирующих сбережения в инвестиции, при отсутствии специализированных сберегательных банков;

• недостаточное развитие специализированных сберегательных учреждений вне банковской системы, что тормозит формирование конкурентного рынка сберегательных услуг и снижает обеспеченность ими населения;

Исходя из анализа данных о развитии специализированных небанковских сберегательных учреждений, можно прогнозировать в среднесрочной перспективе сохранение банковской системы как основного механизмом мобилизации и перераспределения сбережений, в связи с чем еще более актуальной становится задача повышения способности банковской системы трансформировать сбережения в инвестиции. Для ее решения предлагается разработать государственную стратегию развития сберегательного дела, направленную на формирование организованных сбережений населения как главного источника долгосрочных инвестиционных ресурсов.

Успешное решение поставленной задачи во многом зависит от того, какую стратегию развития выберет системообразующий банк - Сбербанк России.

В результате изучения исторического опыта развития государственных сберкасс в России, выявлена изначальная неотделимость их деятельности от решения социально-экономических задач. Исторический опыт свидетельствует о

13

целесообразности постановки перед Сбербанком масштабных государственных задач по мобилизации сбережений населения и их трансформации в инвестиции с учетом приоритетов государственной экономической политики.

Учитывая системообразующий характер деятельности Сбербанка, подконтрольность государству, накопленный опыт работы с населением и значительный ресурсный потенциал, предлагаем законодательно закрепить за Сбербанком особую цель деятельности (Миссию): быть основным звеном в реализации государственной стратегии развития сберегательного дела, при сохранении универсального характера своей деятельности, направляя мобилизованные ресурсы на кредитование экономики в соответствии с долгосрочными государственными задачами и приоритетами.

Предлагается сделать главной задачей Сбербанка развитие деятельности по более широкому и активному вовлечению в хозяйственный оборот сбережений населения, в том числе наличных, их организации в форме долгосрочных вкладов и эффективному инвестированию на рыночной основе, с учетом задач и приоритетов государственного регулирования экономики.

В таблице 3 представлена структура прироста сбережений населения в 1997-2002гг.

Таблица 3

Структура прироста сбережений населения в 1997-2002гг.

Показатель, млн.руб. (1997г. - в млрд.руб.) 1997 1998 1999 2000 2001 2002 Всего за 1997-2002гг.

Прирост сбережений во вкладах и ценных бумагах, изменение задолженности по кредитам, приобретение недвижимости 39 271 43 809 154 282 300 987 475 196 707 752 1 721 297

вт.ч в виде банковских вкладов 47 800 40 200 102 000 143 600 239 900 344 200 917 700

в т.ч. в виде прироста задолженности по кредитам 7 531 1 941 7 500 17 100 49 999 47 458 131 529

покупка валюты 347 454 213 645 226 857 253 604 300 826 371645 1 714 031

прирост наличных денег на руках у населения 27 489 29 355 53 294 110 070 103 969 119 234 443 411

Всего, млн. руб. 414 214 286 809 434 433 664 661 879 991 1198 631 3 878 739

Показатель, процентов 1997 1998 1999 2000 2001 2002 В среднем за 1997-2002ГГ.

Прирост сбережений во вкладах и ценных бумагах, изменение задолженности по кредитам, приобретение недвижимости 9% 15% 36% 45% 54% 59% 44,4%

Продолжение таблицы 3

в т ч. в виде банковских вкладов 12% 14% 23% 22% 27% 29% 23,7%

в т ч. в виде прироста задолженности по кредитам 2% 1% 2% 3% 6% 4% 3,4%

покупка валюты 84% 74% 52% 38% 34% 31% 44,2%

прирост наличных денег на руках у населения 7% 10% 12% 17% 12% 10% 11,4%

Всего, % 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100%

Составлено с использованием: Россия в цифрах, 2002- Крат статсб/Госкомстат России -М,2002. стр 104, табл 7.5 Россия в цифрах. 2003. Крат стат.сб / Госкомстат России -М, 2003. стр 102, табл. 7.5.' Данные Банка России о кредитах, предоставленных физическим лицам в 1997-2002гг. стр. 105, табл 7.7. стр 103, табл.7.7.

Как следует из данных таблицы 3, прирост сбережений населения за период с 1997 по 2002гг. на 55% сформирован в виде наличных рублей и иностранной валюты. В 1999-2002гт. сложилась тенденция повышения доли организованных сбережений, которая в 2002 году составила 59% (с учетом недвижимости и прироста ссудной задолженности), в приросте сбережений населения. Указанная тенденция стала прямым следствием стабилизации экономики, снижения темпов роста курса доллара и повышения доверия населения к банковской системе. Доля банковских вкладов в приросте сбережений повышается, но незначительными темпами: с 22% в 2000 году до 29% в 2002 году. Несомненно, позитивным фактором является снижение доли наличных денег и покупки валюты в приросте сбережений, на которые в 2002 году пришлось 31% и 10% соответственно. Однако, с учетом корректировки данных Госкомстата на вложения населения в недвижимость (величину которых оценить трудно) и прирост ссудной задолженности по кредитам физическим лицам, доминирование наличных валюты и рублей в качестве средства сбережения пока сохраняется. В целом, сложившаяся структура сбережений способствует нарушению процесса кругооборота доходов и оказывает негативное влияние на развитие экономики.

В этих условиях, целенаправленные усилия по мобилизации наличных сбережений и их направлению в инвестиционный процесс, осуществляемые в соответствии с государственными приоритетами, в т.ч. на нужды технического перевооружения промышленности, будут способствовать запуску долгосрочного мультипликативного эффекта развития промышленности, формированию качественно нового витка экономического роста на основе интенсивных факторов. Считаем, что Сбербанк России

призван сыграть ведущую роль в этом процессе, формируя стратегию своего развития в соответствии с государственной экономической политикой и в долгосрочном периоде способствуя росту экономики.

В связи с предложением о закреплении за Сбербанком особой Миссии в банковской системе, потребовалось проанализировать проблему монополизма Сбербанка и его влияния на условия конкурентной борьбы между кредитными организациями. Исследование вопроса о монополизме Сбербанка показало объективно-вынужденный характер доминирующего положения Сбербанка в банковской системе. Степень доминирования Сбербанка существенно различается по регионам в зависимости от их экономического развития, обеспеченности банковскими услугами, рентабельности банковских операций. Например, в городе Москве, Санкт-Петербурге, ряде других регионов и городов с высокой концентрацией финансового и производственного потенциала, положение Сбербанка на основных сегментах рынка банковских услуг как юридическим лицам, так и населению, не является доминирующим. В регионах с высокой рентабельностью банковского бизнеса кредитные организации проводят политику активной экспансии в условиях жесткой конкурентной борьбы, инвестируют значительные ресурсы в развитие своих филиальных сетей и повышение качества услуг. При этом ни государственные гарантии по вкладам, ни концентрация активов в Сбербанке, ни широкая филиальная сеть не обеспечивают Сбербанку монопольного положения. В тех же регионах, где банковская деятельность низкорентабельна и малопривлекательна для частных банкбв, Сбербанк остается практически единственным кредитным учреждением, способным обеспечить население и бизнес банковскими услугами.

В условиях, когда банковская система России не способна полностью обеспечивать потребности общества в банковских услугах, предложения быстрого реформирования Сбербанка для борьбы с монополизмом лишены объективной научной основы и здравого практического смысла. Развитие конкуренции на рынке банковских- услуг подразумевает гармоничное сосуществование различный типов кредитных организаций, от кредитной кооперации до крупных государственных банков, выполняющих

специализированные функции. Таким образом, усиление, в рамках универсального характера работы, специализации Сбербанка по развитию сберегательного дела, не противоречит общей направленности мер государственного регулирования на поощрение конкуренции.

Третья группа проблем посвящена анализу правовых аспектов регулирования сберегательного дела в России, а также изучению зарубежного опыта в этой области и поиску возможностей его практического использования.

Сбербанк России, как участник правовых отношений, работает в рамках общего для всех кредитных организаций законодательства, однако существующая правовая база не соответствует месту и роли Сбербанка в кредитной системе, не позволяет усилить направленность деятельности Сбербанка на содействие решению государственных задач. В диссертации, с учетом зарубежного опыта и анализа дискуссий в отечественной научной литературе и публицистике, рассмотрен вопрос о

* целесообразности отдельного правового регулирования деятельности Сбербанка России, и сделан вывод о необходимости разработки специального Федерального закона "О Сберегательном

* банке России".

В процессе исследования выделены наиболее важные причины, определяющие необходимость принятия закона о Сберегательном банке:

1. законодательное определение статуса Сбербанка России как основного звена реализации государственной стратегии развитии сберегательного дела сформирует правовую основу выполнения его Миссии;

2. в соответствующих положениях закона будет закреплена необходимость, состав и сроки внесения изменений в Устав и Концепцию развития Сбербанка, выработки приоритетов его кредитной политики в соответствии с долгосрочными государственными задачами, а также перечень механизмов государственной поддержки финансирования подобных проектов;

3. в рамках закона возможно законодательное установление ограничений на проведение Сбербанком спекулятивных операций, что позволит увеличить его устойчивость. В

17

настоящее время, такие операции не играют существенной роли в активных операциях Сбербанка, но по мере развития соответствующих финансовых рынков их доля в активах Сбербанка может возрасти. 4. закон официально подтвердит невмешательство Банка России и иных государственных органов в процесс принятия Сбербанком оперативных управленческих решений, добровольную основу заключения сделок между Сбербанком и заемщиками. Это важно для избежания давления на Сбербанк со стороны органов исполнительной власти, в т.ч. региональных, сохранения высокой рентабельности и приемлемых рисков кредитования; В случае принятия Закона о Сбербанке путь его дальнейшего развития будет четко определен: "спеииализаиия в рамках универсализаиии". сохранение государственного статуса и универсального характера деятельности, с усилением специализации по развитию сберегательного дела и инвестиционному кредитованию экономики, расширением потребительского кредитования. ,

Четвертая группа проблем, рассмотренных в третьей главе, затрагивает вопросы корректировки долгосрочной стратегии развития Сбербанка, с учетом предложенного усиления ¡<

сберегательной направленности его деятельности и общих тенденций развития национальной и мировой банковских систем.

Необходимость ускорения темпов экономического роста требует синхронизации усилий государства и Сбербанка в области стимулирования экономического развития путем сближения приоритетов стратегии развития Сбербанка с государственными макроэкономическими задачами, с активным использованием механизмов государственной поддержки деятельности Сбербанка. 1

По результатам исследования, автором предложено внести в Устав и Концепцию развития Сбербанка в 2006-2010гг. положения, позволяющие закрепить направленность Сбербанка на развитие сберегательного дела и кредитование экономики в соответствии с государственными задачами. В частности, выработана следующая уточненная формулировка корпоративной Миссии Сбербанка для включения ее в вышеуказанную Концепцию:

"Сберегательный банк России является основным звеном реализации государственной стратегии развития сберегательного

18

дела, государственным сберегательным банком для населения и надежным деловым партнером для корпоративных и государственных клиентов. Сбербанк призван обеспечивать потребности каждого клиента в банковских услугах высокого качества, надежное сбережение вкладов и их эффективное инвестирование в реальный сектор, содействие развитию экономики в соответствии с государственными приоритетами, и устойчивому функционированию российской банковской системы и ее конкурентоспособности по сравнению с зарубежными кредитными институтами".

По сравнению с существующей формулировкой Миссии Сбербанка, в данной трактовке за ним закрепляется роль основного звена реализации государственной стратегии развития сберегательного дела, связь этой деятельности с государственными приоритетами экономического развития.

В работе выработаны предложения по совершенствованию депозитной и кредитно-инвестиционной стратегии Сбербанка, управления рисками, повышению качества услуг и расширению продуктового ряда. В частности, предложен ряд мер по введению новых видов вкладов и корректировке процентной политики:

• разработка и внедрение новых банковских продуктов для населения - долгосрочных вкладов на срок более трех лет, как с фиксированной процентной ставкой, так и с особыми условиями ("привязкой" ставки к "плавающим" индексам (уровню инфляции, изменению курса доллара (евро) и др.);

• изменение депозитной политики в городе Москве в сторону увеличения процентных ставок по среднесрочным вкладам до конкурентоспособного уровня по сравнению с другими московскими банками;

Автором сформулированы приоритеты кредитно-инвестиционной политики Сбербанка России на 2006-2010гг., которые представлены в таблице 4.

Приоритеты кредитно-ннвестиннонной политики Сбербанка России в 2006-2010 гг.

Наименование Декларируется в Концепции развития Сбербанка до 2005 года Реально реализуется в настоящее время Предложение для включения в Концепцию развития Сбербанка в 2006-2010 гг.

Приоритет выбора типов заемщиков -государство, население, бизнес кредитование бизнеса - главное направление; кредитование государства, в т.ч. через ГЦБ - важное направление; кредитование населения -перспективное направление, которое необходимо развивать, наращивать объемы кредитования для стимулирования потребительского спроса, Реализуется в соответствии с Концепцией кредитование бизнеса - главное направление; кредитование населения - важное направление, которое необходимо развивать для стимулирования потребительского спроса в рамках стратегии развития сберег, дела кредитование государства, в т.ч через рынок ГЦБ - важное направление; необходимо развивать участие Сбербанка в федеральных и региональных программах развитая экономики, имеющих приоритетное государственное значение.

сроки кредитования кратко-, Средне- и долгосрочное кредитование всех групп клиентов; особое направление - долгосрочное кредитование крупных конкурентоспособных предприятий, в т.ч -инвестиционное кредитование и проектное финансирование; Реализуется в соответствии с Концепцией Расширение долгосрочного кредитования экономики в соответствии с приоритетами государственной промышленной и инвестиционной политики, с привлечением государственных льгот и стимулирующих механизмов; кратко-, средне- и долгосрочное кредитование всех групп клиентов;

отраслевые и региональные приоритеты кредитования бизнеса отсутствие отраслевых приоритетов, ориентация при принятии решения о выдаче кредитов на приемлемое соотношение доходности и рисков, Реализуется в соответствии с Концепцией, высокая доля нефтегазовой отрасли Установление отраслевых и региональных приоритетов в соответствии с государственной промышленной, инвестиционной, инновационной политикой. Особое направление - инвестиционное кредитование стратегических важных наукоемких и капиталоемких отраслей промышленности, сельского хозяйства.

Составлено авюрим.

При определении приоритетного типа заемщиков необходимо сочетать роль Сбербанка как основного звена по развитию сберегательного дела, главного кредитора экономики и крупнейшего держателя государственных ценных бумаг. В Концепции развития Сбербанка до 2005 года кредитование бизнеса, т.е. предприятий и организаций всех отраслей и форм собственности, выбрано в качестве главного направления активных операций. Вторым по важности направлением вложений средств остаются государственные ценные бумаги. Предусмотрены серьезные меры по развитию потребительского кредитования населения, доля которого остается низкой, несмотря на рост

20

удельного веса остатка задолженности по кредитам населению в нетто-активах Сбербанка с 1,5% на 01.01.2001г. до 4,7% на 01.01.2003Г2. (при среднем значении показателя по банковской системе- 1,9% на 01.01.2001г. и 3,4% на 01.01.2003г.).

В долгосрочной перспективе, считаю необходимым поставить кредитование населения на второе место по важности после кредитования бизнеса. В этом направлении необходим комплекс мер, реализация которых позволит повысить доступность кредитов как для среднего класса, так и для менее обеспеченных слоев населения. Деятельность Сбербанка по развитию потребительского и ипотечного кредитования совпадает с поставленной Президентом России задачей по преодолению бедности, является дополнительным стимулом экономического роста.

В Концепции развития Сбербанка до 2005 года закреплено особое значение развития долгосрочного кредитования конкурентоспособных предприятий всех отраслей народного хозяйства. Кроме этого, для Сбербанка важно и развитие кратко-, средне- и долгосрочного кредитования всех групп клиентов. Но нужды экономики требуют не просто долгосрочного кредитования конкретных рентабельных предприятий, а увеличения сроков кредитования проектов, приоритетных с точки зрения государственной промышленной политики.

При формировании кредитного портфеля Сбербанка не предусмотрены отраслевые приоритеты, а решение вопроса о выдаче конкретного кредита принимается исходя из рентабельности и приемлемости уровня рисков. Считаем необходимым закрепить в Концепции развития Сбербанка в 20062010гг. отраслевые и региональные приоритеты формирования кредитного портфеля, при сохранении основополагающего значения принципов возвратности и рентабельности при кредитовании. Считаем, что в целом по объему выданных кредитов эти приоритеты должны носить ориентировочный характер.

Для эффективного содействия решению государственных задач предлагаем учитывать в стратегии развития Сбербанка специфику государственной региональной политики, долгосрочные перспективы развития регионов исходя как из региональных, так и из общефедеральных приоритетов. В Концепции развития

2 По данным годовых отчетов Сбербанка России за 2000,2002гг.

21

Сбербанка до 2005 года предусмотрена поддержка на региональном уровне государственных программ и проектов, обеспеченных источником возврата вложенных средств. Однако кредитование исключительно на рыночной основе только высокорентабельных проектов со сроками завершения производственного цикла и возврата кредитов 3-5 лет не полностью отвечает интересам регионального развития, в т.ч. таких регионов как Дальний Восток и Сибирь, имеющим для России важнейшее геополитическое значение. Считаем, что целесообразно расширить взаимодействия государства и Сбербанка в этой области за счет использования инструментов государственной поддержки таких проектов.

Особым направлением кредитной стратегии Сбербанка должно стать инвестиционное кредитование стратегически важных наукоемких и капиталоемких отраслей промышленности, а также малого бизнеса, задействованного в сфере инноваций и новых технологий. Это потребует внедрения новых технологий выдачи и сопровождения кредитов, в частности, изменения методик оценки кредитоспособности заемщиков и требований к обеспечению кредитов. При участии Сбербанка в реализации проектов с государственными гарантиями по кредитам, целесообразно смягчение подходов к оценке рисков, с их индивидуальной оценке в каждом конкретном случае.

В сфере расширения оперативной самостоятельности на уровне территориальных банков, возможно частичное расширение полномочий их руководителей (под личную ответственность) по таким направлениям, как оперативное принятие решений по установлению льгот корпоративным клиентам, смягчение требований при потребительском кредитовании населения, пилотная разработка и реализация проектов продвижения конкретных видов услуг на региональных банковских рынках, оперативная работа в рамках лимитов на региональных рынках ценных бумаг.

Одним из важных направлений совершенствования работы Сбербанка является повышение качества обслуживания населения. Объективным фактом является то, что в настоящее время качество оказываемых услуг и уровень сервиса в Сбербанке ниже, чем во многих других кредитных учреждениях. Массовый характер обслуживания существенно затрудняет широкое внедрение

элементов индивидуального подхода к обслуживанию частных лиц, одновременно повышая актуальность задачи по снижению нагрузки на операционно-кассовых работников. Кроме того, основная категория клиентов Сбербанка - пенсионеры - имеет ряд особенностей, требует к себе внимания и более чуткого отношения. Серьезного упрощения требуют технологии выдачи кредитов населению. Решение обозначенных проблем лежит в области совершенствования методов оказания услуг, широкого внедрения технологий дистанционного банковского обслуживания ("банк - на дому", интернет - технологий). Сбербанк России должен действительно стать "домашним банком" для самых разных категорий населения.

Применительно к необходимости корректировки стратегии развития Сбербанка с целью усиления его деятельности как сберегательного института, был проведен анализ тенденций развития филиальной сети Сбербанка, который показал, что реализуемая стратегия ее развития соответствует как коммерческим, задачам Сбербанка, так и предлагаемому усилению государственной составляющей его деятельности. Филиальная сеть Сбербанка находится на стадии качественной перестройки, целью которой является выход на принципиально более высокий уровень оказания и продажи услуг и обслуживания клиентов. Происходит оптимизация структуры операционных подразделений Сбербанка, с реализацией мероприятий по повышению их кадрового потенциала и технической оснащенности, внедрению современных управленческих решений и технологий. В 2002 году, впервые за последние двенадцать лет, начался процесс увеличения числа операционных подразделений Сбербанка.

Вместе с тем, сформированные в результате реорганизации территориальные банки Сбербанка существенно отличаются по ресурсному потенциалу и возможностям развития банковского бизнеса. Территориальные банки, расположенные в регионах -"донорах" с высоким уровнем развития экономики, по уровню рентабельности и потенциалу развития существенно опережают территориальные банки, обслуживающие слаборазвитые регионы. Таким образом, вопрос совершенствования организационной структуры Сбербанка в долгосрочной перспективе остается актуальным.

В заключении диссертации изложены основные выводы и предложения, вытекающие из полученных результатов исследования.

ОСНОВНЫЕ ВЫВОДЫ И РЕЗУЛЬТАТЫ РАБОТЫ

В диссертации автором комплексно исследована проблема усиления роли Сбербанка России по содействию решению государственных задач социально-экономического развития. Правомерность такой постановки вопроса обусловлена государственным контролем над Сбербанком, его системообразующим положением в банковской системе, важной ролью Сбербанка в стимулировании экономического роста, высоким социальным значением банка как сберегательного института. Ключевыми аспектами достижения поставленной цели является необходимость усиления государственной направленности деятельности Сбербанка без ущерба коммерческой составляющей его работы, сохранение оперативной самостоятельности Сбербанка при принятии управленческих решений, неоправданность введения ограничений по обслуживанию отдельных категорий клиентов. В работе обоснована целесообразность разработки и проведения Сбербанком России долгосрочной стратегии развития, направленной на мобилизацию сбережений населения и их инвестирование в соответствии с задачами и приоритетами государственной экономической политики.

На защиту по совокупности выносятся следующие положения:

1. необходимость выработки государственной стратегии развития сберегательного дела, направленной на формирование организованных сбережений населения как главного источника инвестиционных ресурсов, главным звеном реализации которой будет выступать Сбербанк России;

2. обоснование целесообразности законодательного закрепления Миссии Сбербанка России - в рамках универсального характера деятельности быть основным звеном по реализации государственной стратегии развития сберегательного дела,

кредитовать экономику в соответствии с долгосрочными приоритетами государственного экономического развития;

3. формулировка Миссии Сбербанка для включения в Концепцию развития Сбербанка в 2006-2010 гг. и предложения по совершенствованию стратегии управления пассивными и активными операциями, рисками, корректировке кредитно-инвестиционной стратегии;

4. аргументация изменения порядка правового регулирования деятельности Сбербанка, для чего предлагается принять специальный закон;

5. вывод об объективно-вынужденном характере монополизма Сбербанка России на отдельных сегментах рынка банковских услуг, обусловленном недостаточной развитостью банковской системы, подтверждающий необходимость взвешенного подхода к решению этой проблемы.

Основные результаты исследования отражены в следующих публикациях автора:

1. Хромов В.В. Сберегательный банк России: исторический путь развития. //Банковское дело: теория, практика и подготовка специалистов. Научно-практическая конференция, посвященная 160-летию Сбербанка России. - М.: МЭСИ, 2001.-0,5 п.л.

2. Хромов В.В. Системообразующий характер деятельности Сбербанка России в банковской системе. //Экономическая теория и практика: проблемы взаимодействия. Научно-практическая конференция. - М.: МЭСИ, 2003. - 0,4 п.л.

3. Хромов В.В. Стратегия развития сберегательного дела как составляющая государственной экономической политики и роль Сбербанка России в ее реализации. //Экономика и финансы. -2003. -№2 (24). - 0,6 п.л.

4. Хромов В.В. Филиальная сеть Сбербанка РФ: сокращение ради развития. //Банковское дело в Москве. -2003. -№3 (99). -0,3 п.л.

5. Хромов В.В. Проблемы определения приоритетных направлений кредитно-инвестиционной политики Сбербанка России на 2006-2010гг. в свете решения задач государственного регулирования экономики. //Вопросы экономических наук. -2003. -№3. - 0,9 п.л.

Лицензия ЛР № 020563 от 07.07.97 Подписано к печати 17.09.2003

Формат издания 60x84/16 Бум. офсет. №1 Печать офсетная

Печ. л. 1,6 Уч.-изд. л. 1,0 Тираж 100 экз.

Заказ № 1543_

Типография издательства МЭСИ. 119501, Москва, Нежинская ул., 7

* 1 б 3 81

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Хромов, Владимир Викторович

Введение.

Глава I. Роль Сберегательного банка в банковской системе России.

1.1. История и этапы развития Сберегательного банка России.

1.2. Сбербанк России как системообразующий финансово-кредитный институт.

1.3. Особенности взаимодействия Центрального банка и Сбербанка при реализации стратегии развития Сбербанка России.

Глава II. Сберегательное дело в России и его правовое регулирование

2.1. Институциональные особенности и функциональное назначение сберегательной системы России.

2.2. Проблемы усиления деятельности Сбербанка России по развитию сберегательного дела.

2.3. Зарубежный опыт регулирования сберегательного дела и возможности его использования в России.

2.4. Основные направления законодательного регулирования деятельности Сбербанка России.

Глава III. Основные тенденции развития Сбербанка России.

3.1. Приоритетные направления развития Сбербанка в долгосрочной перспективе.

3.2. Проблема монополизма Сбербанка и конкуренция на рынке банковских услуг.

3.3. Тенденции развития филиальной сети Сбербанка и ее значение для решения государственных социально-экономических задач.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Роль сбербанка России в решении государственных социально-экономических задач"

Проблемы развития сберегательного дела и Сберегательного банка России, как лидера на рынке депозитных услуг населению, традиционно привлекают к себе повышенное внимание общественности, активно обсуждаются в научных изданиях и СМИ.

Успехи Сбербанка и его заметное место в финансовой системе у одних вызывают чувство удовлетворения, у других - обвинения в монополизме и неконкурентных методах работы на рынке банковских услуг. Сбербанку посвящены сотни научных публикаций и газетных статей, их авторы делают взаимоисключающие выводы о его работе. Даются неоднозначные прогнозы о будущем банка: от сохранения и укрепления его лидерства в банковской системе до возврата к статусу "сберкасс" с ограниченными функциями, от сохранения государственной гарантии на вклады до выхода государства из капитала Сбербанка и передачи пакета акций в частные руки.

Актуальность проблемы нашла свое отражение в научных исследованиях по данной тематике. Однако в большинстве серьезных научных работ рассматриваются ее локальные аспекты. В отечественной науке недостаточно глубоко разработаны вопросы теории сберегательного дела и места сберегательных банков в кредитной системе. Большинство исследователей, подробно исследуя исторический опыт развития системы сберегательных учреждений в России и за рубежом, слабо увязывает его с современными тенденциями развития российской экономики и банковской системы.

Еще реже встречаются исследования, которые комплексно оценивают современное состояние Сберегательного банка России, его роль в экономике, потенциальные возможности работы на благо России в перспективе. Практически отсутствуют исследования в части вопросов регулирования законодательного статуса Сбербанка, оценки оптимального для общества пути развития этой банковской структуры.

Проводимое исследование призвано частично восполнить имеющиеся пробелы в этой области.

Целью диссертационной работы является разработка и теоретическое обоснование подхода к развитию Сбербанка России как универсальной кредитной организации со специфическими функциями, деятельность которой направлена на удовлетворение государственных (общественных) интересов социально-экономического развития страны.

Главный вопрос, который автор ставит в ходе исследования - каким образом можно использовать возможности Сбербанка для решения насущных задач общества и государства, в связи с чем важной составляющей исследования является выработка практически применимых предложений и рекомендаций по совершенствованию работы Сбербанка в этом направлении.

Достижение поставленной цели определяет необходимость решения следующих задач:

• исследовать исторический опыт развития и современное состояние Сбербанка России;

• определить роль и место Сбербанка России в банковской системе;

• провести анализ сложившейся практики взаимодействия Банка России и Сбербанка;

• выявить противоречия, возникающие в процессе выполнения Сбербанком своих функций, обусловленные его двойственной природой коммерческого банка с государственным участием;

• провести сравнительный анализ организации сберегательного дела за рубежом и в России;

• определить соответствие законодательной базы деятельности Сбербанка его месту и роли в банковской системе, а также необходимость специального правового регулирования его деятельности в рамках отдельного закона или иного правового акта;

• провести анализ соответствия долгосрочной стратегии развития Сбербанка государственной социально - экономической политике, разработать рекомендации по совершенствованию стратегии развития Сбербанка;

• выявить и сформулировать перспективные направления взаимодействия государства и Сбербанка как сберегательного института;

В качестве объекта исследования выступает Сберегательный банк России как экономический и социальный институт.

Сбербанк России является общероссийским достоянием, т.к. его деятельность напрямую затрагивает жизненные интересы большинства населения России, а также государства, кредитных учреждений, предприятий и организаций, других субъектов экономических, политических и социальных отношений. К этому следует добавить, что Сбербанк обладает определенной спецификой по сравнению с прочими кредитными учреждениями. Исторически сложилась специализация Сбербанка в сфере формирования и развития сберегательного дела, что определяет потребность в изучении текущего состояния и перспектив развития Сбербанка как сберегательного института.

Отличительной чертой Сбербанка является его двойственная природа, выражающаяся в одновременном выполнении функций хозяйствующего субъекта, работающего на коммерческих принципах, и государственного финансово-кредитного института. Исходя из этого, в работе рассмотрены вопросы определения стратегических целей и приоритетов деятельности Сбербанка, целесообразности сохранения государственного контроля над банком. Отдельное внимание уделено вопросу о необходимости разработки специальной законодательной базы его деятельности.

Очевидно, что судьба сберегательного дела в целом и Сбербанка, в частности, напрямую зависит от государственной стратегии экономического и политического развития, которую выберет Россия. В этой связи значительный интерес представляет осмысление исторического опыта развития системы сберегательных учреждений в России.

Предмет исследования.

Предметом исследования является роль Сбербанка России в решении приоритетных государственных социально-экономических задач.

Проблемы и противоречия объекта исследования.

Полугосударственный статус Сбербанка, сочетание в его работе интересов коммерческого банка и банковской структуры с государственным участием, порождают ряд острых противоречий и проблем, требующих оптимального решения, которые вызывают широкие споры в научных, профессиональных и общественных кругах. Закрепление контрольного пакета акций Сбербанка в собственности Банка России вступает в противоречие с принятой концепцией построения банковской системы страны, вызывает обвинения Сбербанка в нечестной конкуренции и монополизме. С другой стороны, законодательно прописанная государственная гарантия вкладов населения в Сбербанке, близость банка к государству позволяет обеспечивать относительную стабильность в сфере организации сбережений граждан, увеличивает надежность Сбербанка как системообразующего банка и гаранта стабильности банковской системы страны.

В настоящее время Сбербанк является акционерным коммерческим банком и работает на условиях рыночной самоокупаемости. Миссия банка, сформулированная в Концепции его развития, не содержит прямой связи с приоритетами государственного социально-экономического развития, и по своему содержанию близка к целевым установкам деятельности крупной негосударственной кредитной организации. В то же время, Сбербанк оказывает целый ряд нерентабельных, социально ориентированных услуг, связанных с работой филиалов в отдаленных и малонаселенных регионах страны. Филиалы Сбербанка постоянно привлекаются к выполнению государственных задач, связанных с обслуживанием широких масс населения.

Государственная гарантия по вкладам, также как и практика прямой поддержки Сбербанка со стороны Банка России во время кризисов, могут трактоваться как формы финансирования со стороны государства. Не стоит забывать и о том, что Сбербанку России были переданы активы и пассивы, (а главное - клиентская база) Российского республиканского банка Сбербанка СССР, что обеспечило прочную основу его современного благосостояния.

В связи с вышесказанным встает вопрос о том, что же такое Сбербанк России: полностью коммерческий банк, государственный банк, или что-то другое? Как соотносится опыт развития Сбербанка с мировым опытом и тенденциями эволюции сберегательных учреждений? Каким быть Сбербанку в будущем?

В прессе периодически делаются заявления о низкой макроэкономической эффективности работы Сбербанка, необходимости его реформирования. Однако любое реформирование банка затрагивает интересы миллионов граждан России, хранящих деньги в привычной всем "сберкассе".

Поставленные вопросы являются актуальными в теоретическом и практическом отношениях и требуют научно обоснованных ответов.

Методологическую и теоретическую основу исследования составляют фундаментальные положения экономической науки, рассматривающие такие понятия как "кредитная система", "банковское дело", "сбережения", "сберегательное дело", "сберегательная система", "инвестиции", "монополизм" и "конкуренция" и др. Основные результаты и выводы исследования были получены с использованием методов системного и сравнительного анализа, синтеза, индукции и дедукции.

Информационная база исследования.

Теоретической базой исследования являются работы по экономике, теории финансов и кредита, сберегательного дела российских ученых и практиков банковского дела: Ю.М.Белугина, А.Ю.Викулина, С.Ю.Глазьева,

A.П.Гнутова, В.Горегляда, Н.Е.Егоровой, Г.Ф.Еремеевой, А.И.Казьмина, С.В.Калмыкова, Ю.И.Кашина, О.И.Лаврушина, Д.С.Львова, В.В.Масленникова,

B.Д.Миловидова, М.Ю.Нахмановича, Ю.А.Петрова, Н.М.Ребельского, Ю.Л.Родзинского, А.М.Смулова, А.М.Тавасиева, Г.С.Ткаченко, Г.А.Тосуняна, В.М.Усоскина, а также зарубежных авторов - А.М.Поллард, Д.Полтермана, Ж.Г.Пассейк, Ф.Форда, У.Шнайдера, П.Раскина.

Информационной базой исследования послужили законодательные и нормативные акты Правительства РФ и других органов государственной власти

России, государственные программные документы, определяющие долгосрочную стратегию развития экономики и банковской системы, статистические данные Банка России и Госкомстата, данные открытой отчетности Сбербанка России, материалы научных исследований по вопросам банковского дела.

Научная новизна проведенного исследования

Научная новизна диссертационной работы состоит в комплексном исследовании роли Сбербанка России в решении актуальных государственных социально-экономических задач, на основе которого были определены, сформулированы и обоснованы принципы и направления усиления государственно (общественно) важных составляющих деятельности Сбербанка, разработаны практические подходы и рекомендации по их реализации.

Научная новизна диссертационной работы состоит в следующем:

1. доказана системообразующая роль Сбербанка России в банковской системе РФ, обусловленная масштабами его деятельности, исторически сложившимся имиджем наиболее надежного банка, степенью воздействия на рынок банковских услуг и экономику в целом, которая выражается в том, что Сбербанк, наряду с Центральным банком России, обеспечивает выполнение основных функций банковской системы по обслуживанию населения и бизнеса;

2. выделены и классифицированы особенности взаимодействия Банка России и Сбербанка, определяющие стратегию развития Сбербанка, согласованную с денежно-кредитной политикой Банка России;

3. Уточнено понятие сберегательной системы, которая определена автором как базовая подсистема кредитной системы, предметом деятельности которой является организация сберегательного процесса, как совокупности сберегательных отношений между сберегателями и сберегательными институтами, принципов, форм и методов организации сбережений;

4. обоснована необходимость разработки и принятия государственной стратегии развития сберегательного дела, как важнейшей составляющей кредитного дела, направленной на трансформацию организованных сбережений населения в инвестиции; разработаны и сформулированы основные задачи стратегии и способы их решения;

5. аргументирована целесообразность законодательного закрепления за Сбербанком России следующей цели деятельности (Миссии): быть основным звеном реализации государственной стратегии развития сберегательного дела при сохранении универсального характера его деятельности, включающей целенаправленное кредитование экономики в соответствии с государственными приоритетами экономического развития;

6. выявлено несоответствие существующей правовой базы деятельности Сбербанка его месту и роли в банковской системе, обоснована целесообразность принятия специального закона, регулирующего деятельность Сбербанка;

7. доказано, что в настоящее время доминирующее положение Сбербанка вызвано недостаточным развитием банковской системы, его монополизм на отдельных сегментах рынка банковских услуг носит объективно-вынужденный характер, а решение проблемы монополизма Сбербанка требует взвешенного подхода в рамках эволюционного пути развития банковской системы;

Практическая значимость исследования.

По результатам исследования предложен комплекс мер по усилению деятельности Сбербанка по развитию сберегательного дела, повышению его способности трансформировать сбережения в долгосрочные инвестиционные ресурсы. Выработаны рекомендации по совершенствованию стратегии управления пассивными и активными операциями, рисками, в том числе по корректировке кредитно-инвестиционной стратегии путем выработки отраслевых и региональных приоритетов формирования кредитного портфеля, соответствующих долгосрочным задачам государства. Уточнена периодизация становления Сбербанка России как современного кредитного института, выявлена специфика деятельности на каждом этапе по количественным и качественным характеристикам; на основе этого предложены возможные направления использования исторического опыта развития Сбербанка в современных условиях.

Автором разработаны предложения для включения в Концепцию развития Сбербанка России на 2006-2010гг.

Полученные в ходе исследования научные результаты, выводы и предложения предназначены для практического использования в работе законотворческих органов государственной власти, Центрального Банка России, Сбербанка России. Теоретические и практические результаты исследования могут быть использованы в качестве материалов для изучения банковского и сберегательного дела в преподавательской и учебно-методической работе.

Апробация результатов исследования.

Результаты исследования докладывались на научно-практических конференциях в Московском университете экономики, статистики и информатики: "Банковское дело: теория, практика и подготовка специалистов", МГУЭСИ, 2001г. (посвящена 160-летию Сбербанка России); "Экономическая теория и практика: проблемы взаимодействия", МГУЭСИ, 2002г., а также освещались в печати. Основные результаты исследования отражены в 5 публикациях общим объемом 2,7 п.л. Аннотация диссертационной работы по главам.

Диссертация состоит из введения, трех глав, содержащих 10 параграфов, заключения, библиографического списка использованной литературы и 18 приложений.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Хромов, Владимир Викторович

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В рамках проведенного исследования разработаны и научно обоснованы пути использования возможностей Сбербанка России для решения задач государственного социально-экономического развития. В процессе исследования автор исходил из понимания сложности макроэкономических задач, невозможности их быстрого решения крайними мерами, необходимости выработки решений на основе рыночных принципов хозяйствования.

Сберегательное дело, как базовая основа кредитного дела, сутью которой является мобилизация кредитными учреждениями сбережений с последующим инвестированием привлеченных ресурсов в экономику, является важнейшим направлением деятельности кредитных организаций. В существующих условиях, развитие сберегательного дела требует особого внимания государства в связи с необходимостью перевода производственной базы национальной экономики на современный технологический уровень, от чего зависит сохранение и укрепление позиций России в мировом хозяйстве. В связи с этим, в работе обоснована необходимость выработки государственной стратегии развития сберегательного дела, направленной на формирование организованных сбережений населения как главного источника инвестиционных ресурсов, сформулированы основные задачи стратегии, способы и механизмы их решения.

Сбербанк России занимает уникальное место в банковской системе, являясь ее системообразующим элементом и обеспечивая выполнение ее важнейших макроэкономических функций. Вместе с тем, проведенный анализ показал, что Сбербанк утратил государственную функцию развития сберегательного дела, в результате чего произошло снижение его возможностей по мобилизации сбережений и их трансформации в долгосрочные инвестиционные вложения.

Являясь главным владельцем Сбербанка России, государство располагает возможностью использовать его ресурсные и организационные возможности для решения широкого спектра экономических проблем, в том числе по стимулированию развития отдельных отраслей промышленности в рамках проведения долгосрочной макроэкономической политики.

На основании комплексного изучения всех составляющих проблемы, сделан главный вывод — о целесообразности установления Сбербанку особой государственной Миссии, "общественного поручения" - быть основным звеном в реализации государственной стратегии развития сберегательного дела, с последующим согласованием кредитно-инвестиционной стратегии с приоритетами государственной промышленной, инвестиционной и инновационной политики. Для этого, однако, необходимо точно найти компромисс между государственной и коммерческой составляющими работы Сбербанка, разработать механизмы взаимодействия банка с государством, которые не приведут к существенному снижению эффективности и прибыльности его работы.

В исследовании рассмотрен вопрос о необходимости изменения порядка правового регулирования и банковского надзора за деятельностью Сбербанка, предложен ряд конкретных мер и механизмов, стимулирующих деятельность Сбербанка России по развитию сберегательного дела и использованию привлеченных ресурсов в соответствии с государственными приоритетами. В частности, предлагается разработать закон о Сберегательном банке, который сформирует правовую базу для эффективного выполнения его общественно значимых функций.

В исследовании были проанализированы основные тенденции развития Сбербанка России. С учетом полученных результатов и предложений по усилению государственной направленности работы Сбербанка, уточнена формулировка Миссии Сбербанка, предложены направления корректировки долгосрочной стратегии развития Сбербанка в части приоритетов его развития, управления активными и пассивными операциями, рисками.

Государственная стратегия развития банковской системы России направлена на поощрение конкуренции и борьбу с монополизмом, что ставит вопросы о том, является ли Сбербанк монополистом и существует ли необходимость применения специальных мер для регулирования его положения. В ходе анализа был сделан вывод об объективно-вынужденном характере монополизма Сбербанка России, обусловленном неразвитостью банковской системы. Решение этой проблемы требует взвешенного государственного подхода в рамках эволюционного пути развития банковской системы, не допускает применения экстренных административных мер.

В долгосрочной перспективе ожидается сохранение доминирующего положения Сбербанка на основных сегментах рынка банковских услуг.

Анализ тенденций развития филиальной сети Сбербанка России показал, что реализуемый подход к ее реформированию позволил перейти на качественно новые принципы построения структуры операционных подразделений, отвечающие требованиям рыночной экономики и учитывающие социальную составляющую работы Сбербанка как сберегательного института.

138