Сбережения: взаимосвязь политэкономического и институционального аспектов тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Сбережения: взаимосвязь политэкономического и институционального аспектов"

На правах рукописи

КОРЯГИНА Татьяна Михайловна

СБЕРЕЖЕНИЯ: ВЗАИМОСВЯЗЬ ПОЛИТЭКОНОМИЧЕСКОГО И ИНСТИТУЦИОНАЛЬНОГО АСПЕКТОВ

Специальность 08.00.01 - экономическая теория

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

1 5 |-:ДЙ 2-ОН

Иваново - 2014

005548332

005548332

Работа выполнена в ФГБОУ ВПО «Ивановский государственный университет»

Научный руководитель

Официальные оппоненты:

Ведущая организация:

доктор экономических наук, профессор Бабаев Бронислав Дмитриевич

Родина Галина Алексеевна,

доктор экономических наук, профессор, директор Ярославского филиала ФГОБУ ВПО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации»

Лазаренко Алла Леонидовна

доктор экономических наук, профессор, ФГБОУ ВПО «Орловский государственный институт экономики и торговли», проректор по научно-исследовательской работе

ФГБОУ ВПО «Ярославский государственный технический университет»

Защита состоится 01июля 2014 г. в 13.00 часов на заседании диссертационного совета Д 212.062.05 при ФГБОУ ВПО «Ивановский государственный университет» по адресу: 153002, г. Иваново, пер. Посадский, д. 8, корпус 8, читальный зал.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ФГБОУ ВПО «Ивановский государственный университет» и на сайге ИвГУ http://ivanovo.ac.ru/ru/science/attestation-science.

Автореферат разослан «¿У» Я/рё^у*-^ 2014 г.

Ученый секретарь диссертационного совета

жолаева Елена Евгеньевна

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Существует научная потребность в том, чтобы соединить объективную сторону формирования сбережений населения с субъективной стороной, связанной со «сберегательным поведением» населения. Кроме того, необходимо разграничить в теории сбережений макро- и микроподходы, что существенно для формирования сберегательной политики государства. Актуальна тема кругооборота сбережений в их взаимосвязи с движением кредитного ресурса. Злободневность темы в прикладном аспекте обусловлена тем, что в связи со стоящими перед страной задачами модернизации экономики и инновационного развития выдающееся значение приобретает проблематика опоры на собственные денежные сбережения. Важны задачи мобилизации свободных денежных средств населения и обеспечения доступа домашних хозяйств и предприятий к кредитам.

Степень разработанности проблемы. Процессы сбережения привлекали внимание исследователей на протяжении всей истории мировой экономической мысли. В частности, значительный вклад в развитие теоретических аспектов сбережений внесли работы А. Смита, Д. Рикардо, Т. Мальтуса, Дне. С. Милля, Дж. М. Кейнса, М. Фридмана, Дж. Хикса, и др. При этом в рамках различных направлений изменялись как подходы к сущности сбережений, их природе, так и представление об их функциональном назначении.

Основное внимание в современной российской экономической литературе справедливо уделяется роли сбережений как потенциального источника финансирования инвестиций и роста отечественной экономики. Среди исследователей: С.Ю. Глазьев, А.Д. Некипелов, Г.Г. Фетисов, В.В. Ивантер, H.A. Квашнина, Е.Е. Иродова и др.; в рамках проблем общественного воспроизводства: Л.И. Абалкин, В.И. Корняков, Г.А. Родина, В.А. Гордеев, О.В. Рудакова, A.JI. Лазаренко; в частности распределительных отношений: Б.Д. Бабаев, А. И. Новиков, Е.Е. Николаева, В.А. Новиков и др.

Не достаточно изученными в связи со сбережениями в настоящее время являются процесс формирования сбережений с

выделением объективных и субъективных факторов; определение самого понятия «сбережения» (существует односторонность в определении сбережений без учета функционального назначения); проблематика трансформации сбережений; кругооборот сбережений; вопрос об организованных и неорганизованных сбережениях; тема «сберегательного поведения» населения.

Объектом исследования является финансовый аспект народного хозяйства во взаимосвязи макро - и микроподходов.

Предметом исследования выступает система экономических отношений по поводу формирования и движения сбережений с выделением аспекта «сбережения населения» с раскрытием темы во взаимосвязи политэкономического и институционального подходов.

Цель диссертационного исследования - расширение и углубление теории сбережений, когда с одной стороны, выясняются их объективные основы и субъективные факторы, а с другой стороны - исследуется взаимодействие макроэкономического и микроэкономического их уровней.

Задачи исследования:

1.Сделать обзор литературы по проблеме исследования с выделением и анализом ключевых точек зрения.

2.Разработать многоаспектную трактовку сбережений в содержательно-функциональном аспекте.

3.Разработать классификацию и провести сравнительный анализ альтернативных направлений мобилизации свободных денежных средств населения.

4.0босновать необходимость рассмотрения коммерческих банков как квазиобщественных организаций.

5.Разработать комплекс современных принципов для обеспечения успешной мобилизации коммерческими банками сбережений населения.

6.Раскрыть проблематику использования сбережений населения как кредитного ресурса в современных условиях России.

Область диссертационного исследования соответствует паспорту специальности 08.00.01 - экономическая теория, в частности, следующим областям исследования: п. 1.1. Политическая экономия: структура и закономерности развития экономических отношений; экономические интересы; фазы общественного воспроизводства; п. 1.2. Микроэкономическая теория: теория конку-

ренции; п. 1.3. Макроэкономическая теория: теория экономического роста.

Информационную базу исследования составили монографии, теоретические работы отечественных и зарубежных ученых, материалы научных и научно-практических конференций, статистические данные, собранные и обобщенные Росстатом, показатели и прогнозы, опубликованные в ряде научных журналов и изданий, а также лично полученные сведения в результате контактов с заинтересованными лицами.

Методология исследования. Исследование в методологическом ключе покоится на сочетании политэкономического, институционального (отчасти инструментально-финансового) подходов, что дает возможность не только акцентировать внимание на объективности процессов, но и перевести исследование в русло проблематики хозяйственного поведения субъектов. Использование обозначенных подходов, взаимодополняющих и взаимо-обуславливающих друг друга, позволяет, с одной стороны, понять объективные, глубинные причины явлений и процессов, изучить причинно-следственные связи, проникнуть в суть социально-экономических законов; а с другой стороны, дает возможность рассмотреть субъективные, поверхностные, внеэкономические факторы, влияющие на поведение основных участников финансовых операций. Кроме того, в работе использованы методы формальной логики, системный подход, методы изучения и оценки статистических данных, сочетание позитивных и нормативных принципов анализа, способы проверки выводов исследования (верификация).

Выносимые на защиту положения, обладающие существенными признаками новизны и лично полученные в ходе диссертационного исследования.

1. Разработана и реализована идея возможности выделения 6 кульминационных пунктов, возникающих на отдельных стадиях экономического развития общества, обусловивших резкий всплеск интереса к теме сбережений и накопления в связи с трансформационными изменениями в капиталистической экономике, каждому из которых соответствовала особая характеристика сбережений сообразно с источниками их формирования и направлениями использования, что имеет значение не только для

понимания истории финансовой науки, но и возможной логики развития феномена сбережений на практике.

2. В порядке обобщения и анализа литературы выделены 9 содержательно-функциональных характеристик сбережений (сбережения как ресурс, сбережения как страховой запас, сбережения как отношение и др.), которые в то же время можно использовать как линии анализа, касающегося понимания сбережений как понятия экономической науки, что позволяет сделать вывод о многоаспектное™ категории и констатировать возможные междисциплинарные подходы (например, правовой статус сбережений, экономическое поведение сберегателей, сберегательные стратегии населения).

3. Представлена расширительная трактовка категории сбережений в рамках взаимосвязи политэкономического и институционального подходов: сбережения определены не только как экономическая категория (понимание сбережений как объективных экономических отношений с учетом функциональной составляющей), но и как институт (как экономическое поведение субъектов с учетом механизмов, обеспечивающих тот или иной тип поведения), что позволяет представить сбережения как феномен экономической науки в единстве объективного и субъективного аспектов. Одновременно разграничены макро- и микроэкономический подходы (в существующей литературе явно такое разграничение не проводится), что придает сбережениям статус двухуровневой категории.

4. Доказано, что процесс трансформации неорганизованных сбережений в организованные (эта тема не является достаточно разработанной в литературе) идет в условиях «конкуренции сберегательных альтернатив». В частности, представлена классификация сберегательных альтернатив как с позиции интересов сберегателя, так и с позиции финансового института, проведен анализ их преимуществ и недостатков с точки зрения людей как сберегателей и др. При этом показаны преимущества институтов банковской системы по сравнению с иными финансовыми институтами (сила традиций, доступность операций, гарантии государства, повышенное доверие и проч.). В итоге дополнена теория сбережений и теория конкуренции применительно к финансовому сектору.

5. Получило дальнейшее развитие представление о коммерческом банке как о квазиобщественной организации; последняя содержит в своей деятельности коммерческую и общегосу-

дарственную стороны. Квазиобщественность как специфическая характеристика реализуется в результате целенаправленных действий государства и его органов. Это дает возможность понять подлинную экономическую природу банков и теоретически показать необходимость регулирования их деятельности со стороны государства. Доказано, что баланс двух сторон предполагает жесткий надзор регулятора, социальную ответственность банкиров и в целом ситуацию, когда коммерческим банкам невыгодно нарушать общегосударственный интерес.

6. Разработан (с учетом зарубежного и отечественного опыта организации сбережений и существующей в литературе разбросанности суждений) комплекс современных принципов, позволяющий обеспечить успешную мобилизацию свободных денежных средств населения коммерческими банками, включающий: создание эффективной системы гарантирования средств, размещенных населением во вклады; обеспечение приемлемой процентной ставки по привлеченным средствам; проведение сегментирования рынка клиентов - вкладчиков банка и разработка депозитных продуктов, адресованных каждому сегменту (в т. ч. комплексных банковских продуктов); активное использование банковских интернет-технологий и мобильных систем; повышение качества банковского обслуживания; наличие эффективной системы предоставления бонусов и подарков; разработка «Положения о депозитной политике банка». Следование этим принципам существенно для формулирования эффективной сберегательной'политики в экономике.

Теоретическая значимость исследования определяется тем, что в работе представлено расширенное понимание сбережений во взаимосвязи политико-экономического и институционального подходов ввиду необходимости увязки объективных основ формирования сбережений населения с комплексом субъективных факторов. Научная значимость решения проблемы заключается в приращении научного знания в новом, принципиальном направлении развития экономической теории - в рамках взаимосвязи политической экономии и институциональной экономики.

Практическая значимость работы заключается в возможности использования важнейших выводов для разработки и pea-

лизации эффективной политики привлечения денежных средств населения коммерческими банками, а также при проведении исследований, в практике преподавания экономических дисциплин в вузах (например, при разработке спецкурса «Сберегательное дело» для студентов; включение отдельных вопросов в соответствующие разделы курсов «Экономическая теория» и «Банковское дело»).

Апробация основных положений и результатов исследования осуществлялась в форме докладов, выступлений и обсуждений на научных конференциях разного уровня: международных (VII Международная научная конференция молодых ученых, аспирантов и студентов «Молодежь и экономика» (Ярославль, 22 апреля 2010), научная конференция «Теоретическая экономика как научное направление: проблемы развития в современных условиях» (Ярославль, 6 апреля 2012), научно-практическая конференция «Модернизируемой экономике - инновационное управление (Иваново, 17-18 апреля 2012), II Международный молодежный форум финансистов (Москва, 29-30 ноября 2012), IV Международная научно-практическая конференция «Современные финансовые рынки: стратегии развития» (Санкт-Петербург, 18-19 апреля 2013), Ш Международный молодежный форум финансистов (Москва, 6-7 декабря 2013)); всероссийских (научно-практическая конференция «Рынок труда, занятость, доходы: проблемы и тенденции развития» (Орел, 24-26 апреля 2013)); на аспирантских семинарах кафедры экономической теории Ивановского государственного университета.

По теме диссертации опубликовано 27 научных работ общим объемом 14,17 п. л. (лично автора - 11,37 п. л.), в том числе 5 статей в рецензируемых научных журналах и изданиях, рекомендованных Перечнем ВАК РФ.

Объем и структура диссертационной работы. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка и приложений. Общий объем работы составляет 201 страницу печатного текста (основной текст изложен на 162 страницах и содержит 2 таблицы, 3 рисунка; список литературы включает 136 источников).

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во Введении актуализирована тема диссертационного исследования, показана степень ее разработанности в современной экономической литературе, определены цель и задачи, объект и предмет исследования, изложены положения научной новизны, выносимые на защиту, обоснована теоретическая и практическая значимость работы, отражена апробация полученных результатов на конференциях и в публикациях в ведущих рецензируемых журналах.

Основная часть диссертации состоит из трех глав.

Глава 1. Обзор существующих точек зрения на проблему сбережений. Дан обзор зарубежной и российской литературы, представлены наиболее значимые направления исследования сбережений и позиции ученых - экономистов, внесших существенный вклад в становление и развитие теории сбережений, выделены 6 кульминационных пунктов, обусловивших резкий всплеск интереса к теме сбережений и накопления в связи с трансформационными изменениями в капиталистической экономике. Кроме того, выделены 9 содержательно-функциональных характеристик феномена сбережений.

Первый исследовательский блок. На основании обзора зарубежной литературы были выделены следующие наиболее значимые направления исследования сбережений: 1) в рамках финансового обеспечения экономического роста (А. Смит, Д. Рикардо); 2) в связи с темой благосостояния (в частности, аспект - доходы населения и их расходование) (Г. Кинг); 3) с позиции представления сбережений как источника капитала (Дж. Ст. Милль); 4) в плоскости форм и видов функционирования сбережений (Т.Р. Мальтус, Р. Ф. Харрод, Дж. Хикс, Дж. Катона); 5) в границах психологического подхода к теме сбережений (Дж. Кейнс, Дж. Ст. Милль); 6) в рамках теории дохода (Дж. Дьюзенберри, М. Фридман, Ф. Модильяни); 7) в границах социально-классового аспекта (К. Маркс, Ф. Энгельс); 8) с позиции факторов, оказывающих влияние на формирование сбережений (Дж. Кейнс, С.С. Кузнец); 9) в рамках проблематики сбережений и инвестиций (А. Маршалл, Дж. Кейнс, Дж. Хикс).

В связи с темой сбережений выделим в западной литературе три имени: А. Смит, А. Маршалл, Дж. Кейнс. С А. Смитом

связана фундаментальная позиция на понимание сбережений, которую возможно представить в 3 направлениях: определение сбережений через понятие «бережливость»; понимание сбережений, связанных с функцией накопления, как источника экономического роста; рассмотрение общественного характера самого процесса сбережения. Заслуга А. Маршалла заключается в создании комплексного, расширенного взгляда на сбережения. Основные идеи: доступность сбережений всем слоям населения (не только капиталистам, но и рабочим); сбережения и ожидания, будущие выгоды; сбережения, доход, равная предельная полезность - равновесие; сбережение и инвестирование в человека; фирма и необходимость формирования сбережений. Позиция Дне. Кейнса — социально - психологический взгляд на проблему сбережений: эта теория как комплексная, рассматриваемая в границах макроэкономического подхода; разработка психологического закона сберегательного поведения; введение и математическая формализация понятий предельной склонности к потреблению и предельной склонности к сбережению; установление ряда мотивов к формированию сбережений; установление взаимосвязи между сбережениями и инвестициями.

На основании обзора российской литературы целесообразно выделение следующих важных моментов. Во-первых, русская мысль в отношении становления теоретических аспектов сбережений отставала от западной, например, в понимании таких вопросов, как склонность к сбережению, трансформация сбережений в инвестиции и т.д. Во-вторых, исходя из анализа дореволюционной литературы целесообразным является выделение двух ключевых фигур - Н.С. Мордвинова, М.И. Туган-Барановского. Вклад Н.С. Мордвинова заключается в актуализации для своего времени (и это имело серьезное значение в последующие периоды) темы выдающейся роли сбережений в промышленном росте при сохранении протекционистских мер. Он, по существу, выражаясь современным языком, тему сбережений институционализировал и увязал с темой трудопоощрительных банков1. Основные позиции М.И. Туган-Барановского: построение механизма

См.: Особое мнение адмирала Мордвинова. (Гл. 5. О банках) - М.: Издательский дом «Экономическая газета», 2008. С. 233-240.

трансформации сбережений в инвестиции; идея о расширении круга сберегателей (капиталисты и наемные рабочие)1 - в этих двух положениях его историческая заслуга не только перед российской экономической мыслью, но и перед мировой. В-третьих, в советский период тема сбережений может быть охарактеризована следующим образом. Сужено число сберегателей и источников сбережений, ибо сбережения увязывались исключительно с заработной платой. В советский период была, по сути, определена стратегия населения, связанная с 2 моментами - формирование страхового фонда и накопление денег для каких-то существенных для семьи трат; в рыночное время возникает 3-я компонента в стратегии - получение доходов от собственности. Плановая экономика характеризовалась элементами дефицитности, в связи с чем сбережения трактовались в рамках отложенного спроса. Государство придавало особое значение мобилизации денежных сбережений для их использования в целях реализации общегосударственной задачи («храните деньги в сберегательных кассах»). Наиболее значимой фигурой советского периода в отношении исследования сбережений является А.Н. Шохин, развивающий ключевую идею о том, что нормальная жизнедеятельность людей объективно предполагает наличие сбережений, ибо сбережения играют существенную роль в непрерывности и возвышении потребления2. Таким образом, его точка зрения оригинальна и современна, хотя и выдвинута в эпоху плановой экономики. В - четвертых, в рамках перехода к постсоветскому периоду проблема сбережений стала рассматриваться на 3 уровнях (сбережения населения, предприятий, государства); расширен круг источников сбережений, когда наряду с трудовыми доходами значительную роль играют доходы от собственности, а также спекуляции; расширен круг мотивов, стимулирующих или принуждающих население сберегать (спекулятивный мотив, предпринимательский мотив и др.); расширен спектр направлений использования сбережений (организация собственного дела, рост значения недвижимости, покупка иностранной валюты и др.);

См.: Туган-Барановский М. И. Избранное. Периодические промышленные кризисы. История английских кризисов. Общая теория кризисов. М.: Наука; Российская политическая энциклопедия, 1997. С. 253.

См.: Шохин А.Н. Денежные сбережения населения как экономическая категория. - М.:Препринт,1985 .С.54.

появилась тема трансформации сбережений в инвестиции. Таким образом, сбережения оказались встроенными в систему рынка. В рамках данного периода наиболее важной фигурой в отношении проблематики сбережений является Ю.И. Кашин, заслуга которого может быть обозначена следующими моментами: комплексное представление истории развития взглядов на сбережения в литературе; разработка теории сбережений как определенного итога анализа и систематизации литературы; понимание сбережений как «денежных средств, за которыми стоят реальные потребности, удовлетворяемые в процессе осуществления сложного единства интересов текущего и будущего потребления»1; специальное изучение сберегательного дела.

Второй исследовательский блок. Результаты исследования позволили выделить 6 кульминационных пунктов в формировании и развитии теоретических и практических аспектов сбережений, обусловивших резкий всплеск интереса к теме в связи с трансформационными изменениями в капиталистической экономике на следующих этапах экономического развития общества (в частности с обозначением наиболее ярких представителей каждого из них): этап раннего капиталистического предпринимательства (А. Смит); этап сформировавшегося капитализма (К. Маркс); этап «оформленного» капиталистического предпринимательства (А. Маршалл); этап перехода от домонополистического к монополистическому капитализму (В.И. Ленин, Н.И. Бухарин, Р. Гильфер-динг); этап возвышения роли государства и выхода на передний план макроэкономических проблем (Дж. М. Кейнс); транснациональный этап (С.М. Меньшиков, Э.Х. Хансен, Дж. Дыозенберри и др.).

Проиллюстрируем сказанное на примере 2 этапов. Например, в эпоху раннего капиталистического предпринимательства в связи с темой сбережений актуальными были следующие моменты: трактовка сбережений в качестве источника экономического роста; акцент на бережливость, как средство формирования ресурсов; взаимосвязь натуралистического подхода с рассмотрением сбережений как экономического отношения и др. Ключевой фигу-

1 Кашин Ю.И. Сбережения населения в СССР (Вопросы теории, методологии и методики изучения). М.: Издательство «Финансы». 1979. С. 12.

рой данного периода является А. Смит - «обобщающий экономист мануфактурного периода»1. На этапе сформировавшегося капитализма наблюдается обострение темы сбережений и накопления в связи с развитием транспорта и тяжелой промышленности; ведущим источником сбережений является уже не бережливость, а рост производительности общественного труда; в теорию сбережений вводится социально-классовая составляющая (теория прибавочной стоимости и капиталистического накопления).

Предложенный подход к эволюционному анализу становления теории сбережений, позволяющий прояснить глубинные основы развития взглядов на сбережения как экономический феномен, мы рассматриваем как свой вклад в историю финансовой науки.

Третий исследовательский блок. Мы пришли к выводу, что с содержательно-функциональной стороны сбережения нельзя определить однозначно, сбережения есть понятие многозначное. На основе анализа литературы и с учетом собственного понимания темы мы выделяем 9 содержательно-функциональных характеристик: 1) сбережения как излишек доходов над текущим потреблением (текущими расходами), выраженными в денежной форме; 2) сбережения как отложенный спрос, включающий в себя отложенное потребление и отложенные инвестиции; Ъ)сбережения как совокупность фондов; 4) сбережения как ресурс; 5) сбережения как страховой запас (резерв) в условиях неопределенности и риска; 6) сбережения как мотив деятельности; 1) сбережения как инвестиции (в рамках макроэкономического подхода); 8) сбережения как капитальная стоимость; 9) сбережения как экономическое отношение2. Таким образом, экономический смысл сбережений оказывается многозначным в зависимости от объекта и целей исследования. Представленный подход позволяет сделать вывод о многоаспект-

1 Маркс К., Энгельс Ф. Сочинения. Издание 2. Том 23. Москва: Политиздат 1960. С. 361.

Подробнее см.: Корягина, Т. М. О наиболее значимых научных трактовках сбережений как рыночного феномена / Т. М. Корягина, А. Ю. Роднина // Экономика образования. - 2011. - № 5. - С. 112-115; Корягина, Т. М. Об основных научных трактовках сбережений как рыночного феномена / Т. М. Корягина, А. 10. Роднина // Вестник ОрелГИЭТ. - 2013.- № 1 (23). - С. 98-100.

ности категории сбережений и констатировать возможные междисциплинарные подходы (правовой статус сбережений, экономическое поведение сберегателей, сберегательные стратегии населения) с учетом содержательно-структурного, функционального и поведенческого аспектов, а также макро- и микроэкономического подходов.

Глава 2. Сбережения во взаимосвязи политэкономиче-ского и институционального аспектов: авторский подход. Задача - представить сбережения и связанную с ними конкуренцию сберегательных альтернатив в единстве политэкономического и институционального подходов, с учетом инструментально-финансового аспекта.

Первый исследовательский блок. С позиции политической экономии, на наш взгляд, сбережения выступают как объективное экономическое отношение - экономическая категория (взаимосвязь объективного и субъективного фактора в формировании сбережений; сбережения как единство содержания и формы; расширительная трактовка функционального назначения сбережений (инвестиции, погашение долгов, расходы будущих периодов); сберегательная составляющая стоимости рабочей силы наемного работника; сбережения как сильнодействующий фактор активизации трудовой и собственнической сторон жизнедеятельности населения и одновременно как источник финансирования экономического роста; различение в теории сбережений микро- (сбережения в будущем периоде используются на домашние инвестиции, на отложенные потребительские нужды, на другие цели (например, возврат долгов)) и макроэкономического подходов (кругооборот сбережений, реализующий себя через систему коммерческих банков и парабанков; конкуренция сберегательных альтернатив; экономический закон сохранения сбережений как стоимости и их приумножения (действует как на микро-, так и на макроуровнях)).

С точки зрения институционализма в связи со сбережениями мы выделяем следующие моменты. 1) Понятие институциональной среды. Применительно к России можно сказать, что она характеризуется незавершённостью, во-первых, с точки зрения фактора доверия, во-вторых, с позиции мобилизации имеющихся у населения денег в фонды финансирования экономики, в-третьих, со стороны доступа к кредитному ресурсу. 2) Запрос институцио-

нальной среды направлен то, чтобы любое «сберегательное действие» рассматривалось как некий контракт, взаимовыгодный для участников и в то же время повышающий ответственность друг перед другом. В России - по существу, бесправность сберегателя в его отношениях с коммерческим банком, что вызывает необходимость совершенствования законодательства, ибо, по сути, контракта как такового нет. 3) Доказано, что для того, чтобы «сберегательное действие» реально понимать как контракт, необходимо опираться на взаимосвязь категорий стимулирования и принуждения, так как без этого нельзя добиться эффективного соблюдения институциональных норм. 4) Фактор экономического поведения людей надлежит рассматривать не только в связи с такими вопросами как недостаточная финансовая грамотность населения России, но и особенностями традиционного российского менталитета, понимающего роль достатка, но не склонного ориентироваться исключительно на барыш и спекулятивные сделки.

Взаимосвязь политэкономического и институционального аспектов к трактовке сбережений дает возможность, во-первых, соединить присущую политэкономии абстрактность суждений с практическим смыслом институтов как норм и правил хозяйственного поведения субъектов, во-вторых, обеспечить единство объективного и субъективного факторов в изучении феномена сбережений, в-третьих, провести разграничительную линию между уровнем домашнего хозяйства и уровнем национальной экономики (двухуровневость категории сбережений).

Кроме того, предложена классификация сбережений по разным основаниям (организованные и неорганизованные; в национальной валюте и в иностранной валюте; сбережения населения, предприятий, государства; долгосрочные, среднесрочные, краткосрочные; формы сбережений и их мотивы, институциональный критерий, риски и др.), сопровождающаяся определением места и роли сбережений, с одной стороны, в границах социально-экономических наук, с другой - в реальной экономике. Классификация помогает развить тему многозначности сбережений как рыночного феномена. В свою очередь, мы предлагаем эту классификацию рассматривать во взаимосвязи с ранее указанными 9-ю содержательно-функциональными характеристиками, что в итоге обеспечивает углубление теории сбережений посредством

их рассмотрения во взаимосвязи содержания и формы, в единстве источников образования и направлений использования.

Второй содержательный блок связан с конкуренцией сберегательных альтернатив в процессе мобилизации свободных денежных средств, обеспечивающей процесс трансформации неорганизованных сбережений в организованные посредством банковской и парабанковской структур1. Конкуренция альтернатив — это сложный механизм взаимодействия участников. Его составляющие: целевая функция; использование различных продуктов и инструментов; различие в стратегиях конкурентного поведения; управление рисками (нейтрализация, минимизация) и др. Корректность конкуренции в определенной степени обеспечивается надзорными функциями банков. В связи с этой задачей содержательно раскрыты отдельные сберегательные альтернативы (покупка паев инвестиционных фондов, размещение денежных средств на депозитах коммерческих банков, приобретение недвижимости, организация собственного дела и проч.); разработана классификация конкурентных альтернатив по таким критериям как форма дохода, степень риска, целевая установка; проведен сравнительный анализ их преимуществ и недостатков с позиции людей как сберегателей со стороны взаимосвязи доступности, выгоды, рисков, трансакционных издержек, владения информацией. При этом применительно к российской действительности показаны преимущества институтов банковской системы (сила традиций, доступность операций, гарантии государства, повышенное доверие, и проч.) по сравнению с иными финансовыми институтами2, что в итоге позволяет дополнить теорию конкуренции в рамках финансового сектора.

Инструментально-финансовый подход нами используется в связи с такими вопросами как банковские продукты и инструмен-

1 Доля организованных сбережений в структуре использования доходов населения в 2013 г. снизилась с 10,1 до 10,0%. // Обзор рынка вкладов физических лиц за 2013 год. С. 2. [Электронный ресурс]. URL: https://www.asv.org.ru/upload/iblock/clf/awjbm%20vvjilp%20arfdufa_2013_eik.pdf. ~ Общая сумма банковских вкладов физических лиц на 1 января 2014 г. составила 25,4% ВВП, увеличившись с начала 2013 г. на 2,6 п.п..// Обзор рынка

вкладов физических лиц за 2013 год. С. 3. [Электронный ресурс]. URL: https://www.asv.org.ru/upload/iblock/clf7awjbm%020wjilp%20arfdufa_2013_eik.pdf.

ты, их состояние, структура и эволюция, клиентский подход, возможные риски и их оценка и др. Дополнение как политэкономиче-ского, так и институционального аспектов инструментально - финансовым существенно в связи с оценкой состояния дел в современной России.

Теоретическое значение проблем, поставленных в главе второй, состоит в том, что не только выяснено, что такое сбережения во взаимосвязи политэкономического и институционального аспектов (статика), но и показан механизм их функционирования, где в центре оказывается проблематика конкуренции сберегательных альтернатив и сберегательного поведения населения.

Глава 3. Коммерческие банки как квазиобщественные организации. Актуальные вопросы мобилизации и использования сбережений населения как кредитного ресурса. Задача данной главы - показать коммерческие банки не только как коммерческие структуры, а как квазиобщественные организации, разработать систему основных требований для повышения эффективности мобилизации ими денежных средств, а также исследовать наиболее значимые моменты, касающиеся проблематики использования сбережений населения как кредитного ресурса.

Первый исследовательский блок связан с выдвижением и аргументацией постулата о двойственности природы коммерческих банков, они - не просто коммерческие институты, единственной целью деятельности которых является извлечение прибыли, но и квазиобщественные организации, сочетающие в себе как коммерческое начало, так и начало общегосударственное (надежность функционирования структур; ограждение от высокорисковых и спекулятивных сделок; повышенная ответственность перед сберегателями; ключевая роль в финансировании экономики, а также в осуществлении платежно-расчетных операций и др.). Это обусловлено рядом обстоятельств. Так, банки действуют на основе аккумуляции колоссальных объемов средств; от проводимой ими кредитной политики зависят финансовое и экономическое положение множества партнеров; двусторонний характер обязательств - перед кредиторами и заемщиками; сбои в работе банковского механизма порождают не только экономические, но и социальные проблемы (паника, социальная напряженность). Рыночная экономика предоставляет широкие возможности для рисковых операций и спекуля-

ций, необходим государственный надзор за банками, ибо они работают с чужими деньгами.

Таким образом, данный подход к представлению коммерческих банков дает возможность понять их истинную экономическую природу как квазиобщественных, и в теоретическом ключе показать необходимость регулирования деятельности банков со стороны государственных органов. В то же время практики финансового дела во многих случаях придерживаются мнения, что коммерческий банк ничем не отличается от любой другой хозяйствующей структуры, работающей ради извлечения прибыли.

Второй содержательный блок связан с исследованием процесса мобилизации коммерческими банками сбережений населения. Мы согласны с точкой зрения, распространенной в литературе, что устойчивость коммерческих банков обеспечивается, прежде всего, вовлечением в оборот сбережений населения'. Проблема в России состоит в том, что население обладает значительными свободными средствами, не вовлеченными в структуры банков и парабанков2. Нами разработана система принципов (с учетом российской специфики), следование которым может обеспечить более успешную мобилизацию коммерческими банками свободных средств населения, включающая в себя 7 позиций. Это: создание эффективной системы гарантирования средств, размещенных населением во вклады: обеспечение приемлемой процентной ставки по привлеченным средствам; проведение сегментирования рынка клиентов - вкладчиков банка и разработка депозитных продуктов, адресованных каждому сегменту (в т. ч. комплексных банковских

На 01 ноября 2013 года в структуре пассивов кредитных организаций, сгруппированных по источникам средств, средства клиентов составляли 61,3%, втом числе средства организаций на расчетных и прочих счетах - 10,8%, только 20,1% - депозиты и прочие привлеченные средства юридических лиц (кроме кредитных организаций) и вклады физических лиц - 29,2%. // Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели (интернет-версия). №134. декабрь 2013 года. С.16.

По предварительным данным, на начало февраля 2014 г. общий объем денежных накоплений населения составляет 19551,4 млрд. руб., из них 13415 млрд. руб. (68,6%) - вклады, 2054,9 млрд. руб. (10,5%) - ценные бумаги, 4081,5 млрд. руб. (20,9%) - наличные деньги на руках. // Данные сайта Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс]. URL:

http://www.gks.ru/free_doc/new_site/population/urov/doc3-l-2.htm.

продуктов); активное использование банковских интернет-технологий и мобильных систем; повышение качества банковского обслуживания; создание эффективной системы предоставления бонусов и подарков; разработка «Положения о депозитной политике банка».

Мы полагаем, что разработки такого плана перспективны с точки зрения сочетания теоретических основ с практической стороной аккумулирования денег банковской структурой.

Третий блок посвящен исследованию проблематики использования сбережений населения как кредитного ресурса в условиях современной России. Ключевая задача - модернизация народного хозяйства. Мы актуализируем ряд проблем: норма сбережений и норма инвестиций; дискуссия - накоплять или потреблять?; оценка действующего механизма трансформации сбережений в инвестиции; какие направления экономического развития являются первоочередными в плане финансового обеспечения; создание институциональной среды как среды доверия; каковы фундаментальные источники «длинных денег» в современных экономических условиях; особенности сберегательного поведения населения в нынешней ситуации в России; альтернативы использования потребительского кредита и др.

Все сказанное дает возможность в системном виде представить ряд проблем, наиболее остро стоящих в современной действительности в рамках крупной проблемы финансирования экономики России, а также показать значение и роль сбережений населения в использовании их как кредитного ресурса.

Заключение. В заключении представлены основные выводы и результаты проведенного исследования.

СПИСОК ПУБЛИКАЦИЙ ПО ТЕМЕ ИССЛЕДОВАНИЯ 1. Корягина, Т. М. О наиболее значимых научных трактовках сбережений как рыночного феномена / Т. М. Корягина, А. Ю. Роднима // Экономика образования. - 2011. - № 5. - С. 112-115 (0,5 п. л., автора - 0,25 п. л.).

2. Корягина, Т. М. Об основных научных трактовках сбережений как рыночного феномена / Т. М. Корягина, А. Ю. Роднина // Вестник ОрелГИЭТ. - 2013. - № 1 (23). - С. 98-100 (0,3 п. л., автора -0,15 п. л.).

3. Корягина, Т. М. Потребление или накопление? / Т. М. Коря-гина, А. Ю. Роднина // Известия Алтайского государственного университета. - 2013. - №22(78). - С. 274-277 (0,5 п. л., автора -0,25 п. л.).

4. Корягина, Т. М. Мобилизация сбережений населения и конкуренция сберегательных альтернатив / Т. М. Корягина // Известия Волгоградского государственного педагогического университета. Серия Социально-экономические науки и искусство. - 2014. -№ 3(88). - С. 119-126 (автора - 0,67 п. л.).

5. Корягина, Т. М. Повышение эффективности мобилизации сбережений населения российскими коммерческими банками / Т. М. Корягина // Вестник ОрелГИЭТ. - 2014. - № 1(27). - С. 83-86 (автора - 0,68 п. л.).

6. Корягина, Т.М. Управление депозитным портфелем коммерческого банка / Т. М. Корягина // LAP LAMBERT Academic Publishing Gmbh & Co.KG, 2012. - 117 с. (автора-5,3 п. л.).

7. Корягина, Т. М Сберегательное поведение в условиях мирового финансового кризиса / Т. М. Корягина // Материалы VII Международной научной конференции молодых ученых, аспирантов и студентов «Молодежь и экономика», том III, 22 апреля 2010 г. - Ярославль, ВФЭИ ВУ, 2010. - С. 222-223 (автора - 0,15 п. л.).

8. Корягина, Т. М. Сберегательное поведение населения в современных экономических условиях / Т. М. Корягина, П. Е Сарапунина // Вестник молодых ученых Ивановского государственного университета. Приложение к журналу «Вестник Ивановского государственного университета».-2010. - Вып. 11.-С. 30-31 (0,2 п. л., автора-0,1 п. л.).

9. Корягина, Т. М. К вопросу о трактовке сбережений как экономической категории / Т. М. Корягина // Многоуровневое общественное воспроизводство: вопросы теории и практики: сб. науч. тр. / под ред. Б. Д. Бабаева. - Вып. 1(17). - Иваново: Иван. гос. ун-т, 2011. - С. 176— 179 (автора - 0,25 п. л.).

10. Корягина, Т. М. Сбережения населения: многоуровневый подход / Т. М. Корягина, Б. Д. Бабаев, А. Ю. Роднина // Многоуровневое общественное воспроизводство: вопросы теории и практики: сб. науч. тр. / под ред. Б. Д. Бабаева. - Иваново: Иван. гос. ун-т, 2012. - Вып. 2 (18). - С. 78-84 (0,35 п. л., автора - 0,15 п. л.).

11. Корягина, Т. М. К вопросу о квазиобщественной природе банка / Т. М. Корягина, А. Ю. Роднина // Вестник Ивановского государственного университета. Серия «Экономика». - 2012. - № 1. - С. 25-32 (0,6 п. л., автора -0,3 п. л.).

12. Корягина, Т. М. К теории сбережений / Т. М. Корягина, Б. Д. Бабаев, А. Ю. Роднина // Теоретическая экономика как научное

направление: проблемы развития в современных условиях: мат-лы Ме-ждунар. науч. конф., Ярославль, 2012. 6 апр. - Ярославль: ЯГТУ, 2012. -С. 114-120 (0,45 п. л., автора - 0,15 п. л.).

13. Корягина, Т.М. Управление портфелем вкладов населения как один го основных элементов системы управления банковскими пассивами. // Модернизируемой экономике - инновационное управление: материалы Междунар. науч. конф., Иваново, 2012. 17-18 апреля. - Иваново: Иван. гос. ун-т, 2012. - С. 25-29 (автора - 0,2 п. л.).

14. Корягина, Т. М. Сбережения как институт / Т. М. Корягина, Б. Д. Бабаев, А. Ю. Роднина // Рынок труда, занятость, доходы: проблемы и тенденции развития: мат-лы всеросс. конф., Орел, 24-26 апреля 2013 г. - Орел: ПФ «Картуш», 2013. - С. 26-31 (0,3 п. л., автора -0,1 п. л.).

15. Корягина, Т.М. К вопросу о структуре сбережений общества / Т. М. Корягина // Многоуровневое общественное воспроизводство: вопросы теории и практики: сб. науч. тр. / под ред. Б. Д. Бабаева, Б. Е. Николаевой, Н. А. Амосовой. - Иваново: Иван. гос. ун-т, 2013. - Вып. 4 (20). - С. 196-200 (автора - 0,25 п. л.).

16. Корягина, Т.М. К вопросу о классификации сбережений населения / Т. М. Корягина // Многоуровневое общественное воспроизводство: вопросы теории и практики: сб. науч. тр. / под ред. Б. Д. Бабаева, Е. Е. Николаевой, Н. А. Амосовой. - Иваново: Иван. гос. ун-т, 2013. -Вып. 4 (20). - С. 201-205 (автора - 0,25 п. л.).

17. Корягина, Т. М. К вопросу о финансовом обеспечении экономики денежными средствами / Т. М. Корягина // Многоуровневое общественное воспроизводство: вопросы теории и практики: сб. науч. тр. / под ред. Б. Д. Бабаева, Е. Е. Николаевой, Н. А. Амосовой. - Иваново: Иван, гос. ун-т, 2012. - Вып. 3 (19). - С. 207-210 (автора- 0,25 п. л.).

18. Корягина, Т. М. О включении в стоимость рабочей силы социальной и сберегательной составляющих / Т. М. Корягина, Б. Д. Бабаев, А. Ю. Роднина // Materialy IX Mitjdzynarodowej naukowi-praktycznej konferencji «Naukowa przestrzen Europy - 2013» Volume 13. Ekonomiczne nauki.: Przemysl. Nauka i studia. - C. 79-82 (0, 3 п. л., автора - 0,1 п. л.).

19. Корягина, Т. М. Сбережения: уточнение понятия, микро и макро аспект / Т. М. Корягина, Б. Д. Бабаев, А. Ю. Роднина // Materialy IX mezinarodni vgdecko - prakticka konference «VSdecky pokrok na prelomu tysyachalety - 2013». - Dil 13. Ekonomicke v6dy: Praha. Publishing House «Education and Science» s.r.o. - C. 40-42 (0,3 п. л., автора - 0,1 л. л.).

20. Корягина, Т. М. К вопросу о научных трактовках вкладов населения как одной из форм организованных сбережений / Т. М. Корягина// Вестник молодых ученых Ивановского государственного универ-

ситета. Приложение к журналу «Вестник Ивановского государственного университета». - 2012. - Вып. 12. - С. 58-60 (автора - 0,25 п. л.).

21. Корягина, Т. М. Сбережения как объект многоплановых исследований / Т. М. Корягина, Б. Д. Бабаев, А. Ю. Роднина // Materiály IX mezinárodní védecko - praktická konference «Zprávy védecké ideje- 2013». - Díl 7. Ekonomické védy.Administrativa: Praha. Publishing House «Education and Science» s.r.o. - C.l 1-13 (0,3 п. л., автора - 0,1 п. л.).

22. Корягина, Т. М. Мобилизация сбережений населения - актуальная тема / Т. М. Корягина // Современные финансовые рынки: стратегии развития: сборник материалов IV Международной научно-практической конференции. 18-19 апреля 2013 г. / под науч. ред. И. А. Максимцева, А. Е. Карлика, В. Г. Шубаевой. - СПб.: Изд-во СПбГЭУ, 2013. - С. 7879 (автора-0,19 п. л.).

23. Корягина, Т. М. К вопросу о финансировании модернизации экономики России / Т. М. Корягина // II Международный молодежный форум финансистов: сб. науч. трудов. Науч. направление I «Системно значимые финансово-кредитные институты: проблемы регулирования, российский опыт и зарубежная практика». - Москва: Фин. ун-т при Правительстве РФ, 2012, 29-30 ноября. [Электрон, ресурс]. URL: http://projects.fa.ru/MMFF2012/data/sl/Koryagina.pdf (автора- 0,2 п. л.).

24. Корягина, Т.М. К вопросу о мотивах формирования сбережений населения / Т. М. Корягина // Вестник молодых ученых Ивановского государственного университета. Приложение к журналу «Вестник Ивановского государственного университета». - 2013. - Вып. 13. — С. 44-45 (автора - 0,16 п. л.).

25. Корягина, Т. М. Сбережения: теория вопроса / Т. М. Корягина // Многоуровневое общественное воспроизводство: вопросы теории и практики: сб. науч. тр. / под ред. Б. Д. Бабаева, Е. Е. Николаевой. - Иваново: Иван. гос. ун-т, 2013. - Вып. 5 (21). - С. 158-161 (автора -0,2 п. л.).

26. Корягина, Т. М. Об одном концептуальном взгляде на кредитные отношения / Т. М. Корягина, Б. Д. Бабаев, А. Ю. Роднина // Многоуровневое общественное воспроизводство: вопросы теории и практики: сб. науч. тр. / под ред. Б. Д. Бабаева, Е. Е. Николаевой. -Иваново: Иван, гос. ун-т, 2013. - Вып. 5 (21) - С. 39-57 (0,97 п. л., автора - 0,32 п. л.).

27. Корягина, Т. М. Спрос на сбережения и технологический переворот / Т. М. Корягина // Materialy X Mi^dzynarodowej naukowi-praktycznej konferencji «Naukowa mysl informacyjnej powieki - 2014». -Vol. 7. Ekonomiczne nauki. PaAstwowy zarz^d.: Przemysl. Nauka i studia. -C. 6-10. (автора - 0,3 п. л.).

КОРЯГИНА Татьяна Михайловна

СБЕРЕЖЕНИЯ: ВЗАИМОСВЯЗЬ ПОЛИТЭКОНОМИЧЕСКОГО И ИНСТИТУЦИОНАЛЬНОГО АСПЕКТОВ

Специальность: 08.00.01 - экономическая теория

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Подписано в печать 28.04.2014 г. Формат 60x84 1/16. Бумага писчая. Печать плоская. Усл. печ. л. 1,3. Уч. - изд. л. 1,0. Тираж 100 экз.

Издательство «Ивановский государственный университет» 153025 Иваново, ул. Ермака, 39; тел. (4932) 93-43-41