Социальная компонента банковской деятельности тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Гусев, Илья Игоревич

Введение.

Глава I. Социальные функции рынка банковских услуг.

1.1. Трансформация кредитных организаций в социальные институты.

1.2. Роль рынка банковских услуг в решении социально значимых вопросов.

Глава II. Банковские услуги, как инструмент реализации социальной политики государства.

2.1. Роль потребительского кредитования и микрофинансирования в повышении платежеспособного спроса населения.

2.2. Ипотечное кредитование, как особый вид социального кредитования.

2.3. Рынок банковских услуг в системе институтов пенсионной реформы.

2.4. Роль рынка банковских услуг в создании рабочих мест и расширении занятости.

Глава III. Совершенствование механизмов реализации социальной функции рынка банковских услуг.

3.1. Развитие и совершенствование системы ипотечного кредитования как инструмент формирования рынка доступного жилья.

3.2. Основные направления развития системы страхования частных вкладов.

3.3. Совершенствование банковских услуг в управлении и реализации приоритетных национальных проектов.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Социальная компонента банковской деятельности"

Актуальность темы исследования. В свете высоких темпов развития и роста российской банковской системы актуализируется вопрос о социальной компоненте банковской системы. Успешное становление этой сферы деятельности банков наряду со становлением инфраструктуры банковского рынка имеет огромное значение для судеб рыночной экономики в России. От социально - ориентированной деятельности банков, направленной на решение социальных вопросов развития общества, выигрывают не только руководство и акционеры, но также их контрагенты и заемщики, жители и предприятия региона, где функционируют банки, их частные и корпоративные клиенты, а в итоге -все общество в целом.

На современном этапе, когда стремительно развиваются товарный и финансовый рынки, структура банковской системы расширяется функционально. Появились новые виды финансовых учреждений и методы обслуживания клиентов. Идет процесс поиска оптимальных норм институционального устройства денежно - кредитной системы, эффективной банковской инфраструктуры, как следствие экономических реформ в России.

Интерес к деятельности российских банков в свете решения значимых социально-экономических вопросов связан с тем, что успешное развитие социальной составляющей деятельности банков наряду с ростом и оздоровлением инфраструктуры банковского рынка имеет огромное значение для роста и укрепления рыночной экономики. Банки объективно выполняют важную роль регуляторов и перераспределителей поступающих на финансовые рынки основных инвестиционных ресурсов, способствуя размещению последних в наиболее эффективные и перспективные отрасли промышленности и сферы услуг.

Однако роль банков имеет не только чисто финансово-экономическую, но и социальную составляющую. Как раз этот аспект деятельности банков в научной литературе разработан недостаточно полно.

Игнорирование социального аспекта деятельности банков может иметь негативные последствия не только в теоретическом, но и в практически-политическом плане. Например, при проведении региональной политики важно уметь привлекать солидные банки в свой регион, в то же время банкам следует учитывать интересы региона. Усилия в разработке социального аспекта деятельности банков будут способствовать повышению общественного интереса к данной проблеме и, в конечном счете, помогут общему оздоровлению экономической ситуации, как в финансовой, так и в социальной сфере, а также окажут определенное позитивное влияние на нормализацию хозяйственной жизни и развитие социальной инфраструктуры в регионах.

Степень разработанности проблемы. При разработке темы диссертационного исследования автор опирался на труды отечественных и зарубежных специалистов в области банковского дела, а также работы современных экономистов, социологов, политологов и социальных психологов по проблеме социальной составляющей деятельности банков.

В разное время изучению социальной деятельности банков были посвящены работы: Усоскина В.М., Воеводской Н.П., Осиповой О.А., Стояновой Е.К., Роуза П.С., Буасье К., Севрука В.Т., Уткина Э.А., Ширинской Е., монографии коллективов авторов.

В процессе исследования социальной составляющей рынка банковских услуг использовались работы: Ема Е.С; Страйка Р., Косаревой Н.Б., Равица М., Михайлова Е.Д., Копейкина А.А.; Кудрявцева В.А. и Кудрявцевой Е.В.

В.М.Усоскин, бывший в 80-е годы известным специалистом по теории и практике монетаризма, в 90-е годы посвящает свое внимание различным аспектам функционирования современных российских коммерческих банков, в том числе и социальной деятельности банков.

Н.П.Воеводская одной из первых начала исследовать маркетинг банковских услуг в России, что нашло свое отражение как в ряде статей в финансовой периодике, так и в отдельной диссертации. Перспективы и возможности банковского маркетинга в России она связывает с образованием банковско-промышленных холдингов с участием крупнейших банков. Именно холдинги, по мнению Н.П. Воеводской, создают оптимальные условия для теоретической и практической исследовательской деятельности.

Из зарубежных исследователей можно выделить, в частности, П.С.Роуза, автора капитального труда по банковскому менеджменту, в котором подробно рассмотрены все основные стороны и аспекты деятельности современного коммерческого банка в США. Работа Роуза позволяет лучше уяснить моменты сходства и различия социальной деятельности коммерческих банков в США и России.

К.Буасье занимается в основном институциональными аспектами социальной деятельности банков, в частности, вопросами роли банков в современном обществе, перспектив развития банковской системы в России.

Анализ работ вышеперечисленных и некоторых других авторов дает основание констатировать, что в настоящее время преобладает широкий подход к анализу деятельности банков. Однако при этом лишь в незначительной степени проанализирована социальная составляющая рынка банковских услуг. Данное обстоятельство и предопределило цель и задачи диссертационного исследования.

Целью диссертации является раскрытие содержания социальной составляющей рынка банковских услуг, разработка предложений и практических рекомендаций, направленных на повышение роли банковского сектора в решении социальных задач.

Цель исследования предполагает решение следующих задач:

• раскрыть социальные функции банковской системы;

• выделить социальную компоненту рынка банковских услуг;

• уточнить круг социальных вопросов, которые могут быть эффективно решены при активном участии банков;

• сформулировать общие принципы социальной политики коммерческих банков в современной России;

• определить роль рынка банковских услуг в решении жилищной проблемы и реализации пенсионной системы;

• разработать предложения по совершенствованию механизма участия банков в реализации приоритетных национальных проектов.

Объектом исследования является рынок банковских услуг в Российской Федерации.

Предметом исследования является совокупность социально-экономических отношений, возникающих у банков с хозяйствующими субъектами и населением по поводу решения социальных задач.

Теоретической и методологической основой диссертационного исследования являются основные положения теории денежно-кредитной системы в ее классическом варианте, а именно развитие банковской системы, как одной из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. В работе использовались преимущества методологических подходов различных направлений применительно к исследованию формирования и социально-экономического развития денежно - кредитной системы в рыночной экономике. Кроме того, применен сравнительный анализ, структурно-функциональный подход в изучении банковского рынка. Автор руководствовался диалектическим методом, использовал такие приемы, как системный подход, анализ, синтез и обобщение, включающие теоретическую и эмпирическую составляющую, применялись методы группировки, пространственного и динамического сравнения, что способствовало достоверности полученных результатов.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в следующем:

1. Выявлены объективные основы трансформации кредитных организаций в социальные институты, выполняющие широкий круг социально-экономических функций. Показано, что расширение социальных функций банков во второй половине XX столетия был вызван усилением роли социальных факторов в экономическом развитии, необходимостью аккумуляции сбережений населения и расширения потребительского спроса, как основы устойчивого и динамичного развития национальной экономики, формированием государственной системы социального страхования и социального обеспечения.

2. Уточнен круг социальных вопросов, который в настоящее время в России может быть эффективно решен только при активном участии банков: расширение платежеспособного спроса населения через развитие системы потребительского кредитования; создание основ для развития малого бизнеса, как средство увеличения занятости и борьбы с бедностью; реформа пенсионной системы; создание рынка доступного жилья для большинства населения.

3. Раскрыты причины, сдерживающие развитие российского розничного рынка банковских услуг: значительная поляризация доходов и низкий уровень доходов основной массы населения; низкая капитализация российских банков, сдерживающая развитие дистрибьюторской сети для покрытия операционных издержек и снижения процентов; концентрация банковского капитала на ограниченной территории, не позволяющая при отсутствии развитой банковской инфраструктуры оказывать услуги населению, проживающему на различных территориях; несовершенство государственного регулирования банковской сферы, сдерживающего развитие конкуренции между крупными и мелкими банками, столичными и региональными, специализированными и универсальными; отсутствие необходимой нормативно-правовой базы, в частности, залогового законодательства.

4. Раскрыта роль системы страхования частных вкладов как важного источника расширения ресурсной базы банковской системы для развития бизнеса, кредитования экономики и решения на этой основе социальных вопросов. Показано, что эффективное формирование этой системы в России должно идти по пути: усиления защиты интересов частных вкладчиков и гарантий сохранения сбережений со стороны государства; увеличения размера государственных гарантий и повышения ответственности банков перед вкладчиками; обеспечения прозрачности деятельности Агентства по страхованию вкладов; привлечения страховых компаний в систему страхования вкладов и предоставления права гражданам выбора формы страхования.

5. Выявлены недостатки существующей в России системы ипотечного кредитования, и на этой основе определена роль банков в формировании в России рынка доступного жилья для большинства населения. Доказано, что решению жилищной проблемы в России могут способствовать: развитие региональной инфраструктуры ипотечного кредитования; ориентированность ипотечного кредитования, в первую очередь, на те категории населения, которые нуждаются в небольшом кредите, что позволяет при ограниченных ресурсах обеспечить кредитами максимальное число заёмщиков; использование дифференцированных условий ипотечного кредитования различных категорий населения с учётом их доходов и платёжеспособности; применение при формировании системы ипотечного кредитования мер, направленных на поддержку заёмщика (организация накопительных программ, зачёт стоимости имеющегося жилья в дополнение к собственным средствам граждан, а также использование с этой целью жилищных субсидий и жилищных сертификатов, предоставляемых гражданам в установленном порядке в соответствии с действующим законодательством); повышение производительности системы рефинансирования.

6. Разработаны предложения по совершенствованию механизма участия банков в реализации приоритетных национальных проектов. Показано, что привлечение коммерческих банков к реализации приоритетных национальных проектов позволяет минимизировать неэффективное расходование средств, связанное с коррупцией, обеспечить прозрачность денежных потоков и банковской системы в целом.

Теоретическая и практическая значимость исследования работы заключается в том, что основные положения диссертационного исследования могут использоваться в качестве теоретической и методологической основы при изучении социальной составляющей деятельности банков. Полученные выводы и сформулированные рекомендации могут быть использованы при реформировании рынка банковских услуг в направлении усиления их роли в решении социальных задач. Кроме того, представленная работа может быть использована в учебных целях для чтения общих и обязательных учебных курсов.

Апробация работы. Основные положения диссертации, полученные теоретические и практические рекомендации докладывались на научно-практических конференциях, «круглых» столах, совещаниях по проблемам развития банковской системы. Теоретические положения и выводы диссертационного исследования докладывались автором на межвузовских научно-практических конференциях, в том числе на международных научных конференциях студентов и аспирантов «Ломоносов 2003», «Ломоносов 2004».

По теме диссертации опубликовано 6 работ объемом 3,0 п.л.

Структура работы. Работа состоит из введения, трех глав, восьми

параграфов, заключения, списка библиографии (206 источников).

Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Гусев, Илья Игоревич

Заключение.

В работе показано, что развитие представлений о банках прошло значительный путь - от интерпретации их как обычных посредников в платежах и кредитах до обоснования во второй половине XX столетия их ведущей роли в обеспечении функционирования рыночной экономики, решении широкого круга социальных задач. Во многом это было обусловлено возрастанием роли кредитной системы как фактора устойчивого развития, усилением роли социальных факторов в экономическом развитии, необходимостью формирования финансовой основы для реализации государственной политики занятости, обеспеченности большинства населения жильем, расширения платежеспособного спроса граждан, формирования системы социального страхования и социального обеспечения.

В диссертации раскрыты особенности рынка банковских услуг и на этой основе выделена его социальная составляющая. Показано, что рынок банковских услуг, в отличие от всех других типов рынка, имеет свои особенности. Банковские услуги: 1) абстрактны (в момент их получения потребитель не видит их материальной субстанции); 2) приобретают конкретный характер на основе заключенного договора между банком и потребителем услуг; 3) связаны с использованием денег в различных формах и качествах; 4) пролонгированы (купля-продажа большинства банковских услуг связана с протяженностью во времени, когда потребитель услуг вступает в более или менее продолжительные отношения с банком). Тем самым банковские услуги отличаются от услуг, которые предоставляются другими участниками социальной сферы.

Одновременно с рассмотрением особенностей рынка банковских услуг в работе выделена социальная составляющая этого рынка. Социальная компонента рынка банковских услуг рассматривается в широком и в узком смысле слова. В широком смысле социальная функция рынка банковских услуг проявляется в том, что банковская деятельность связана с производством услуг особого рода, важнейшей из которых является обеспечение хозяйственного оборота платежными средствами. Банки, осуществляя кредитование и расчеты, оказывают свои услуги практически всему обществу. Это ставит банки в особое положение, когда банковская услуга носит общественный характер, а сами банки можно рассматривать как социальные институты. Обеспечивая денежными ресурсами различные отрасли и фирмы, банки, с одной стороны, могут способствовать экономическому росту и социальной стабильности государства. Однако, с другой стороны, они могут спровоцировать кризисные явления, экономическое обнищание и, как следствие, социальную нестабильность.

В узком смысле слова, социальная компонента рынка банковского услуг реализуется посредством его участия в удовлетворении социальных потребностей граждан, а также реализации социальной политики государства. В работе отмечается, что целью социальной политики государства является создание необходимой базы для динамичного развития экономики с тем, чтобы трудоспособные граждане имели возможность поддерживать и улучшать свое благосостояние собственным трудом и предприимчивостью, а нетрудоспособным, социально уязвимым слоям населения была гарантирована социальная защита и поддержка.

Социальная политика государства реализуется благодаря функционированию социальной сферы, которая представляет собой совокупность отраслей и различных институтов, выполняющих общую целевую функцию - удовлетворение различных социальных потребностей населения. Однако функционирование социальной сферы требует значительных затрат ресурсов, первоначально выступающих в виде денег, которые являются в рыночной экономике доминирующим ресурсом. Этот ресурс создается банками, и он легко превращается в другие виды ресурсов при условии правильной организации денежного обращения и нормального функционирования рынка банковских услуг. Через банки деньги изымаются из тех секторов экономики, где они временно не нужны или не могут быть эффективно использованы ввиду их незначительного количества и направляются туда, где они могут быть эффективно использованы. Благодаря этому появляются новые рабочие места, сокращается безработица, растут доходы бюджетов, увеличиваются возможности государства в проведении социальной политики.

Развивающийся в России с начала 90-х гг. рынок банковских услуг подтверждает вывод не только об экономической природе рынка банковских услуг, но и о социальном его происхождении. Рынок банковских услуг в РФ вносит существенный вклад в создание валового внутреннего продукта, обеспечивая удовлетворение разнообразных потребностей населения, повышая качество жизни населения и способствуя социальному прогрессу в целом. В настоящее время трудно себе представить решение целого ряда социальных вопросов без активного участия рынка банковских услуг. К их числу относятся: банковские услуги на потребительском рынке; микрофинансирование; кредитование малого бизнеса как средство увеличения занятости и борьбы с бедностью; создание рынка доступного жилья; участие российских банков в реализации приоритетных национальных проектов (образование, здравоохранение, развитие агропромышленного комплекса, жилье).

В работе показано, что роль рынка банковских услуг в решении социально значимых вопросов неразрывно связана с развитием банковских услуг на потребительском рынке. Именно потребительский кредит стимулирует расширение рынка сбыта товаров, а значит способствует повышению уровня жизни населения. Одновременно розничный рынок банковских услуг обеспечивает ускорение оборачиваемости денежных средств, стимулируя тем самым развитие производства и банковско-финансовой сферы.

Анализ, проведенный в работе этого сегмента рынка показал, что, несмотря на некоторое оживление потребительского спроса населения на банковские услуги, связанные с ростом реально располагаемых доходов, по сравнению с другими странами, российский розничный рынок банковских услуг остается одним из самых неразвитых сегментов. Так, если в Болгарии доля потребительского кредитования в ВВП составляет 4%, Венгрии - 6%, в Эстонии -10%, Чехии -12%, то в России всего 1,3% ВВП.

Во многом такая ситуация обусловлена следующими причинами: значительная поляризация доходов и низкий уровень доходов основной массы населения; низкая капитализация российских банков, сдерживающая развитие дистрибьюторской сети для покрытия операционных издержек и снижения процентов; концентрация банковского капитала на ограниченной территории, не позволяющая, при отсутствии развитой банковской инфраструктуры, оказывать услуги населению, проживающему на различных территориях; несовершенство государственного регулирования банковской сферы, сдерживающее развитие конкуренции между крупными и мелкими банками, столичными и региональными, специализированными и универсальными; отсутствие необходимой нормативно-правовой базы, в частности, залогового законодательства.

Вместе с тем, в работе показано, что в настоящее время действует целый ряд факторов, способствующих развитию потребительского кредитования: благоприятная экономическая среда; низкие темпы инфляции; контролируемая денежная масса; конвертируемость и устойчивый курс национальной валюты; поэтапный рост заработной платы и доходов населения; ускоренная модернизации части предприятий, позволяющая насытить потребительский рынок качественной продукцией.

Однако, для того, чтобы эти положительные факторы сыграли положительную роль в развитии розничного рынка банковских услуг необходимо при его реформировании заложить следующие принципы: обязательная ориентация и реагирование на запросы конкретных категорий граждан; учет уровня инфляции и ставок банковского кредита; использование государственной поддержки только по отношению к социально не защищенным гражданам; создание нормативно-правовой базы, позволяющей клиенту заранее знать все затраты на обслуживание кредита; более широкое использование при получении кредитов кредитных карт.

В диссертации раскрыта роль микрофинансирования в расширении платежеспособного спроса населения, а также решения проблемы бедности. Если раньше доступ к микрофинансовым услугам считался малозначимым на фоне общей политики, то сегодня он выходит на первый план. Это обусловлено тем, что во многих странах основу бизнеса составляют микропредприятия - небольшие, зачастую неформально организованные коммерческие структуры, которыми владеют и управляют в основном люди с невысокими доходами. Эти предприятия в развивающихся странах обеспечивают значительную долю рабочих мест и ВВП, во многом способствуют смягчению бедности. В странах с переходной экономикой их актуальность обусловлена адаптационной ролью для населения, которое не имеет необходимых доходов, а также навыков ведения бизнеса в условиях рыночной экономики.

Назначение системы микрофинансирования - обеспечение доступа к ликвидным денежным средствам и другим финансовым услугам для тех групп населения, которые не могут получить их в традиционных финансовых институтах. В большинстве стран микрокредиты для малоимущих предоставляют следующие учреждения: коммерческие банки; кредитные кооперативы; государственные, региональные, муниципальные фонды, которые функционируют под эгидой соответствующих органов управления и полностью или частично финансируются из бюджетов этих органов; различные некоммерческие негосударственные организации (некоммерческие партнерства, автономные некоммерческие организации), работающие в рамках программ иностранной технической или спонсорской помощи.

В работе показано, что для России, где микрокредитование еще не получило широкого развития, особое значение могли бы иметь два типа организаций: негосударственные организации, полностью или частично финансируемые из внешних источников, кредитные союзы и кредитные кооперативы. Однако при этом должны существовать достаточно жесткие правила резервирования, регулирование процентной ставки, а также регулярный режим отчетности и прозрачность деятельности микрофинансовых институтов.

Для России формирование микрофинансовых институтов должно также идти по пути их включения в финансовый сектор. Это является общей тенденцией развития институтов микрофинансирования в других странах и проявлением так называемого синдрома «усталости доноров», когда стало ясно, что микрофинансовые услуги должны быть рентабельными, а микрофинансовые организации (МФО) - устойчивыми. В результате происходит коммерциализация микрофинансового сектора при сохранении ориентации на прежнюю клиентскую базу. При этом МФО продолжают использовать применявшиеся ими технологии обслуживания клиентов. Сохраняя доступность финансовых услуг для низкодоходных групп населения, коммерческие МФО должны отказываться от деятельности, не связанной с микрофинансированием. Это позволит им стать более конкурентоспособными на финансовом рынке. Именно по этому пути должно идти развитие системы микрофинансирования в России.

В большинстве стран рынок банковских услуг играет важную роль в обеспеченности населения жильем через систему ипотечного кредитования. В России, несмотря на высокую динамику развития рынка ипотечного кредитования, абсолютные его объёмы еще очень малы в сравнении с западными странами.

Среди основных факторов, сдерживающих развитие ипотечного жилищного кредитования, в работе выделены следующие:

• отсутствие у большинства региональных банков доступа к долгосрочным кредитным ресурсам;

• краткосрочность рынка долговых финансовых инструментов;

• высокая стоимость заимствования на финансовом рынке;

• низкий уровень доходов большей части населения, особенно по сравнению со стоимостью недвижимости;

• отсутствие достаточной нормативной и законодательной базы;

• высокий уровень налогообложения физических и юридических лиц;

• высокая стоимость накладных расходов при работе с недвижимостью;

• недостаточная помощь государства в финансовых, организационных и законодательных вопросах;

• неразвитость рынка ипотечных финансовых инструментов.

Важную роль в успешном развитии рынка ипотечного жилищного кредитования играет государство, которое призвано обеспечивать доступность приобретения жилья с помощью жилищных кредитов. Очевидно, что сегодня требуется создание благоприятных условий для долгосрочных жилищных накоплений граждан. Необходимо установление государственного контроля за различными формами привлечения средств населения для финансирования жилищного строительства и приобретения жилья (строительно-сберегательные кассы, кредитные союзы, товарищества и другие организации, не имеющие лицензий кредитных организаций, но выполняющие их функции).

В диссертации выделены приоритетные направления развития системы ипотечного кредитования в России:

• Развитие региональной инфраструктуры ипотечного кредитования.

• Повышение доступности ипотечных кредитов для широких слоев населения, для чего необходимо:

S ориентировать ипотечное кредитование, в первую очередь, на те категории населения, которые нуждаются в небольшом кредите, что позволяет при ограниченных ресурсах обеспечить кредитами максимальное число заёмщиков; использовать дифференцированные условия ипотечного кредитования различных категорий населения с учётом их доходов и платёжеспособности;

S применять при формировании системы ипотечного кредитования меры, направленные на поддержку заёмщика (организация накопительных программ, зачёт стоимости имеющегося жилья в дополнение к собственным средствам граждан, а также использование с этой целью жилищных субсидий и жилищных сертификатов, предоставляемых гражданам в установленном порядке в соответствии с действующим законодательством).

• Повышение производительности системы рефинансирования.

• Развитие региональных рынков жилья и систем ипотечного жилищного кредитования.

В работе показана роль банков в реализации приоритетных национальных проектов. Эта роль связана, прежде всего, с самой функцией банков, которые трансформируют сбережения в инвестиции в экономике и обеспечивают переток финансового капитала между отраслями.

Использование банков при осуществлении национальных проектов позволяет минимизировать неэффективное расходование средств, связанное с коррупцией. Многие инструменты экономической политики, используемые государством для поддержки приоритетных отраслей, напрямую связаны с деятельностью банков. В их числе, например, субсидирование процентных ставок по кредитам. Речь идет об ипотеке, о кредитовании сельскохозяйственных производителей, об образовательных кредитах и кредитах на развитие приоритетных отраслей экономики.

В настоящее время крупнейшие российские банки принимают активное участие в реализации приоритетных национальных проектов. Например, Внешторгбанком запущены и успешно реализуются программы развития ипотеки, кредитования жилищного строительства и аграрно-промышленного комплекса. Кроме того, Внешторгбанк осуществляет ряд крупных финансовых проектов в области здравоохранения и образования.

При этом важно, что решение о предоставлении средств остается за банками, чем обеспечивается более высокая эффективность их использования, а субсидирование повышает доступность финансовых ресурсов для более широкого круга заемщиков. Участие российских банков в реализации приоритетных национальных проектов позволяет, с одной стороны, минимизировать неэффективное использование средств, связанное с коррупцией, а с другой, обеспечить прозрачность денежных потоков и банковской системы в целом.

В работе раскрыта также роль рынка банковских услуг в реализации пенсионной реформы в России, суть которой состоит в переходе от распределительной к накопительной системе пенсионного обеспечения граждан. Немаловажную роль в осуществлении этого процесса играет банковская система и, соответственно, рынок банковских услуг, поскольку пенсионная реформа предполагает формирование накопительной части пенсий и их последующее инвестирование.

Вопросами инвестирования накопительной части пенсий должны заниматься негосударственные пенсионные фонды (НПФ), которые в России создаются либо при крупных финансово-промышленных группах, либо при банках. НПФ, созданные при банках (например, НПФ

Сбербанка, НПФ Промстройбанка СПб и другие) имеют целый ряд преимуществ. Прежде всего, за счет диверсификации пакета банковских услуг, они являются достаточно мобильной частью негосударственного пенсионного обеспечения. Они могут также пользоваться услугами филиальной сети банков для расширения количества привлекаемых вкладчиков и для выбора наиболее эффективного направления инвестиций. Долгосрочный характер пенсионных активов, передаваемых в управление банком, стимулирует их выступать в качестве управляющих компаний.

Роль коммерческих банков не ограничивается только расчетным обслуживанием НПФ и Пенсионного фонда РФ, региональные отделения которого выполняют функции самостоятельных финансово-кредитных учреждений. Их основная задача заключается в том, чтобы деньги от плательщиков и с помощью банков распределять между пенсионерами и другими гражданами, имеющими право на различные пособия. Но чтобы банки и, соответственно, НПФ могли более эффективно выполнять свою роль в осуществлении пенсионной реформы, для этого необходимо усилить государственное регулирование их деятельности. Каждый вкладчик должен быть уверен, что сохранность внесенных им денег гарантируется государством. Будущему пенсионеру должна быть предоставлена возможность выбора направлений инвестирования его вклада через предоставление права переноса своих пенсионных накоплений из одного фонда в другой. НПФ должны быть «прозрачными». Должна быть также сформирована система страхования вкладов в НПФ.

Немаловажную роль при этом могла бы сыграть система страхования частных вкладов. Принятый на сегодняшний день Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» определяет порядок страхования вкладов и случаи, при которых возникают обязательства по выплатам. Если банк по каким-то причинам не сможет вернуть вкладчикам их деньги, за него это сделает специально созданное

Агентство по страхованию вкладов (АСВ). При этом сумма вклада, которую государство обещает компенсировать - это 190 тыс. рублей в одном банке.

В работе показано, что согласно социологическим опросам, после вступления в силу закона о страховании вкладов, доверие к банкам возросло у каждого четвертого вкладчика. Однако, в целом, ситуацию в этой сфере вряд ли можно назвать благоприятной в силу целого ряда обстоятельств. Прежде всего, Фонд страхования вкладов частично финансируется государством, частично - за счет отчислений банков, что уже привело к снижению ставки по депозитам. Закон защищает только интересы физических лиц, тогда как интересы юридических лиц по-прежнему не защищены. В системе страхования вкладов не задействованы страховые компании, страхование вкладов имеет обязательную форму, а государственный статус Агентства по страхованию вкладов не способствует прозрачности его работы. Не ясной остается также процедура подтверждения третьим лицом прав на получение возмещения. Низким остается и размер компенсаций.

Для того чтобы повысить доверие российских гражданам к банкам, необходимо: существенно увеличить сумму компенсации; ужесточить меры ответственности банков перед вкладчиками; обеспечить прозрачность деятельности АСВ; привлечь страховые компании в систему страхования вкладов и предоставить гражданам право выбора формы страхования.