Методический подход к формированию региональных банковских систем

Слизова, Юлия Фаильевна

Темы диссертаций по экономике » Финансы, денежное обращение и кредит

Методический подход к формированию региональных банковских систем тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень: кандидата экономических наук
Автор: Слизова, Юлия Фаильевна
Место защиты: Новосибирск
Год: 2004
Шифр ВАК РФ: 08.00.10

Методический подход к формированию региональных банковских систем - тема диссертации по экономике, скачайте бесплатно в экономической библиотеке

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Методический подход к формированию региональных банковских систем"

На правах рукописи

Слизова Юлия Фаильевна

МЕТОДИЧЕСКИЙ ПОДХОД К ФОРМИРОВАНИЮ РЕГИОНАЛЬНЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ (НА ПРИМЕРЕ СИБИРСКОГО ФЕДЕРАЛЬНОГО ОКРУГА)

Специальность 08. 00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит»

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Новосибирск 2004

Диссертация выполнена в государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Новосибирская государственная академия экономики и управления» Министерства образования РФ

Научный руководитель:

доктор экономических наук, доцент Тарасова Галина Михайловна

Официальные оппоненты:

доктор экономических наук, профессор Белоглазова Галина Николаевна кандидат экономических наук, Барашкина Тамара Николаевна

Ведущая организация:

Сибирский институт финансов и банковского дела

Защита состоится 13 мая 2004 года в 11-00 час. на заседании диссертационного совета Д 212.169.03 при государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Новосибирская государственная академия экономики и управления» Министерства образования РФ по адресу: 630099, г. Новосибирск, ул. Каменская, 56, аудитория 29.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Новосибирская государственная академия экономики и управления» Министерства образования РФ.

Автореферат разослан 12 апреля 2004 года

Ученый секретарь диссертационного совета

Остапова В.В.

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. В условиях переходной экономики становится особенно важным создание надежной, эффективной и устойчивой национальной банковской системы. Поэтому необходимы исследования процессов формирования и развития национальной банковской системы, которые способствуют развитию рыночной экономики и стимулируют экономический рост в стране.

В условиях формирования управления государством по. территориальному принципу актуальным является исследование банковской деятельности в территориальном разрезе. В научной литературе отсутствуют целостные теории и методические основы деятельности региональных банковских систем, как части национальной банковской системы. Однако потребности практики требуют скорейшего создания соответствующей теоретической базы, учитывающей особенности и неравномерность экономического развития в регионах.

В современных условиях сложились все необходимые организационные и экономические предпосылки формирования, функционирования и развития банковских систем в округах, как элементов национальной банковской системы. Необходимо отметить, что региональные банковские системы на территории федеральных округов рассматриваются как перспектива развития банковского бизнеса в субъектах РФ, без правового обеспечения этого процесса.

, НАЦ140Н/ БИБЛИОТЕКА

СПете*р»глу«г 09 МЭУ*иСТ./

система функционировала стабильно и без кризисов. Однако практически во всех странах мира периодически возникают проблемы в сфере банковского бизнеса, что вызывает необходимость изучения вопросов формирования, функционирования и перспектив развития банковских систем.

Таким образом, актуальным является в российских условиях научное исследование национальной банковской системы в территориальном разрезе, позволяющее проанализировать условия формирования, текущее состояние и перспективы развития региональных банковских систем в федеральных округах как элементов национальной банковской системы.

Цель и задачи исследования. Цель исследования состоит в разработке теоретических и методических основ формирования и функционирования региональных банковских систем на территории федеральных округов в условиях переходной экономики.

Задачи, вытекающие из цели исследования:

исследовать условия, предпосылки и факторы воздействия на процессы формирования национальной банковской системы России;

систематизировать и обобщить подходы к формированию банковских систем;

разработать методический подход к формированию, функционированию и развитию региональных банковских систем на территории федеральных округов, как системных объектов и элементов национальной банковской системы;

оценить уровень формирования и развития региональных банковских систем на территории федеральных округов;

построить базовую структуру региональной банковской системы округа, на основании проанализированного зарубежного опыта, и описать региональную банковскую систему на примере Сибирского федерального округа (СФО).

Объектом диссертационной работы являются региональные банковские системы на территории федеральных округов.

Предметом исследования является совокупность экономических отношений, складывающихся в процессе формирования и развития деятельности региональных банковских систем, на примере региональной банковской системы Сибирского федерального округа, в переходный период.

Степень разработанности проблемы. В мировой экономической литературе недостаточно внимания уделяется вопросу развития региональных банковских систем. Существуют теоретические работы в области становления и развития банковских систем в целом. В этом направлении следует отметить работы Роджера Лероя Миллера, Дж. Синки, Дж. Сороса, Девида Д. Ван- Хуз.

Теоретической основой диссертационного исследования в области банковского дела явились работы российских авторов: И.Т.Балабанова, Г.К.Белоглазовой, В.З.Теращенко, Е.Ф.Жукова, С.Г.Золотаренко, В.Ш.Солесникова, ЛЛКроливепкой, О.ИЛаврушина, А.В.Новикова, А.Л.Шолянцева, А.М.Тавасиева, П.МЛарасовой, Г.А.Тосуняна, В.М.Усоскина, А.Ш.Имыревой и других исследователей.

Основное внимание уделяется в этих работах обоснованию необходимости выделения региональных банковских систем, но нет теоретической и методической базы для формирования и развития региональных банковских систем.

Методологической основой исследования является диалектический подход, выразившийся во всестороннем изучении развития банковской деятельности на национальном и региональном уровнях. Методология исследования, при решении поставленных задач, построена на принципах системного подхода.

Методы исследования. В процессе исследования автором применялись методы системного и структурного анализа сложных систем, статистические методы, метод сравнения, методы рейтинговых оценок. При обобщении и

обработке статистических данных использовались электронные таблицы Microsoft ExceL

Информационную базу диссертационного исследования составили законодательные и нормативные акты Российской Федерации, регулирующие банковскую деятельность, данные Центрального банка РФ, Госкомстата РФ, материалы периодической печати, а также отчетность коммерческих банков публикуемая на сайтах, www.cbr.ru и www .banks-rate. ru.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в следующем:

систематизированы и выделены основные факторы воздействия на формирование и развитие национальной банковской системы России.

уточнены дефиниции «региональная банковская система», «рыночная банковская инфраструктура», для обоснования формирования региональных банковских систем, на территории федеральных округов, как элементов национальной банковской системы;

- разработан методический подход к формированию и функционированию окружных региональных банковских систем с учетом отраслевой специализации и уровня социально - экономического развития региона;

предложена базовая модель банковских систем округов, на примере региональной банковской системы Сибирского федерального округа;

разработана методика оценки окружных банковских систем.

Практическая значимость результатов работы заключается в возможности использования ее теоретических положений, выводов и практических рекомендаций при дальнейшем развитии региональных банковских систем. Основные положения диссертации использованы в качестве практических рекомендаций по совершенствованию банковской деятельности.

Предложенная методика оценки формирования и развития окружных банковских систем может быть использована при оценке уровня,

эффективности и перспектив развития банковской деятельности на территории федеральных округов. Выводы и предложения могут быть использованы для формирования и оценки окружных банковских систем во всех федеральных округах РФ.

Построенная базовая модель структуры формирования окружной банковской системы позволяет учесть имеющиеся недостатки и определить направления развития структурной перестройки национальной банковской системы России.

Апробация и внедрение результатов работы. Основные положения и концептуальные выводы исследования обсуждались на научных конференциях в НГАЭиУ на темы: «Финансово - кредитный механизм и его развитие в переходный период» (2000 г.), «Фондовый рынок и банковская система: особенности современного этапа» (2001 г.), «Проблемы развития финансового рынка на современном этапе» (2002 г.), «Проблема капитализации банковского сектора» (2003 г.).

Методика оценки эффективности деятельности и надежности коммерческого банка в рамках округа, использованы кемеровским банком «Тайдон» и «Сибакадембанком» при стратегическом планировании, позиционировании и оценки деятельности банка на территории СФО.

Материалы и теоретические выводы диссертационного исследования используются в учебном процессе при чтении дисциплины «Банковское дело». Разработанный методический подход к формированию окружной банковской системы апробирован на сибирском банковском рынке и в НГАЭиУ, что подтверждается справками о внедрении.

Публикации по теме исследования опубликованы в четырех научных статьях общим объемом 3,1 п. л.

Структура диссертации. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка литературы (193 наименования), изложенных на 135 страницах машинописного текста, содержит 17 таблиц, 17 рисунков, 4 графика и 15 приложений.

Основное содержание работы. Во введении обоснованна актуальность темы исследования, определена цель диссертационного исследования и поставлены задачи, указаны объект и предмет исследования, описана научная новизна и раскрыта практическая значимость работы.

В первой главе «Национальная банковская система России» проанализированы и систематизированы подходы к формированию банковских систем в мире и выделены основные факторы воздействия на формирование банковских систем. Рассмотрены различные точки зрения на дефиницию «банковская система» и структуру банковских систем. Описаны принципы формирования, признаки и свойства банковских систем, основной акцент сделан на формирование и развитие национальной банковской системы России.

Во второй главе «Методический подход к формированию региональных банковских систем» представлены теоретическая база и методические аспекты формирования, функционирования и развития региональных банковских систем, с учетом социально — экономического уровня развития и отраслевой специализации федеральных округов. Разработан методический подход к формированию, функционированию и развитию региональных банковских систем на территории федеральных округов.

Третья глава «Моделирование формирования и методы оценки деятельности региональных банковских систем на территории федеральных округов» посвящена моделированию структуры, поведения и функциональной специализации региональных банковских систем на территории округов и анализу методов оценки банковской деятельности (на примере региональной банковской системы СФО). Разработке методики оценки деятельности региональных банковских систем на территории федеральных округов, которая позволит оценить уровень развития банковского бизнеса в регионе. Формированию рейтинга по величине активов и уровню надежности.

В заключении сформулированы основные выводы и результаты проведенного диссертационного исследования.

ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

1. Факторы, влияющие на формирование и развитие национальной банковской системы.

В каждой отдельно взятой стране формируется банковская система, которая обеспечивает функционирование денежной единицы в рамках разработанной денежно - кредитной политики. Национальная банковская система представляет собой совокупность кредитных организаций и эмиссионного института, обеспечивающих экономическое развитие страны.

По нашему мнению, банковская система страны формируется и преобразуется под влиянием целого комплекса факторов. К ним относятся общественно — экономический строй, исторический опыт развития, нормативная база, уровень социально - экономического развития страны, взаимодействие с мировой банковской системой, проводимая политика органов власти (политический фактор) (рис. 1).

Базисное влияние на формирование национальной банковской системы оказывает существующий общественно - экономический строй, который определяет структуру банковской системы. В зависимости от типа экономики она может быть одноуровневой или двухуровневой.

Большую роль в развитии национальной банковской системы играет исторический опыт развития с учетом дореволюционного периода. Так, в России сформировался германский тип банковской системы.

Национальная банковская система развивается в соответствии с действующими банковскими законами. Банковское законодательство можно условно разделить на два блока. В первый блок входят законы, регулирующие деятельность эмиссионного института и кредитных организаций. Во второй блок входят законы, определяющие деятельность рыночной инфраструктуры.

Серьезное влияние на развитие национальной банковской системы оказывает мировая банковская система. Во-первых, взаимодействие российской банковской системы с мировой банковской системой, прежде всего

Рисунок 1 — Факторы, влияющие на формирование, функционирование и развитие национальной банковской системы

предполагает участие России в межгосударственных финансовых организациях, членство в которых актуально для России. Во-вторых, этот процесс выражается в том, что российские банки открывают филиалы за рубежом. В-третьих, Россия имеет достаточно высокий кредитный рейтинг, что позволяет российским банкам участвовать в международных банковских рейтингах. В-четвертых, в российской банковской системе постепенно растет число иностранных банков работающих на российском банковском рынке.

Банковская система каждого государства зависит от уровня экономики в стране. Зрелые рыночные отношения таких стран как США, Япония, Англия, стран Европейского союза позволили сформировать развитую банковскую систему, обеспечивающую дальнейший рост экономики. Сложившийся уровень

экономики переходного периода в России позволяет характеризовать банковскую систему как развивающуюся с ограниченным количеством кредитных посредников на рынке и с низкой капитализацией.

Шестым фактором, влияющим на формирование и развитие национальной банковской системы, который и определяет объект диссертационного исследования, по нашему мнению является политический фактор. С формированием федеральных округов на основе Указа Президента №849 от 13 мая 2000 г. произошло укрепление вертикали власти и выделены новые административные территории, на которых начали формироваться экономические системы, одной из них, и является региональные банковские системы.

2. Региональные банковские системы на территории федеральных округов.

Уточнены дефиниции «региональная банковская система», «рыночная банковская инфраструктура», для обоснования формирования региональных банковских систем, как систем на территории федеральных округов и элементов национальной банковской системы

Понятие региональная банковская система сформулировано на основании системного похода к определению региональной банковской системы, которая состоит из множества элементов, находящихся в определенных отношениях и имеющих устойчивые связи.

По мнению автора, региональная банковская система на территории

округа представляет собой совокупность разных видов взаимосвязанных банков, эмиссионного института, филиалов и представительств иногородних банков, иностранных банков, а также небанковских кредитных организаций, действующих в рамках единого финансово - кредитного механизма, в условиях региональной экономики, на территории определенного федерального округа.

Б настоящее время региональные банковские системы, на территории округов, рассматриваются как перспективная форма развития банковской

деятельности, без правового обеспечения, несмотря на то, что организационные и экономические предпосылки и условия уже существуют.

В современных условиях транзитивной экономики в России банковскую систему уже можно рассматривать как отрасль хозяйства, которая имеет свою рыночную инфраструктуру.

Рыночная банковская инфраструктура, по мнению автора, представляет собой комплекс взаимосвязанных структур, обеспечивающий общие условия для бесперебойного функционирования региональных банковских систем и в целом национальной банковской системы (рис. 2).

Агентство по страхованию вкладов Фондовые я валютные бнржн Ассоциации и союзы банков

Рейтинговые агентства Национальная. банковская система АРКО

Кредщные&рро Аудиторские фирмы Стряхгтые клмпятпг

Рисунок2 - Рыночная банковская инфраструктура национальной банковской системы

К элементам рыночной банковской инфрастуктуры, по мнению автора, относятся фондовые и валютные биржи, ассоциации и союзы банков, рейтинговые агентства, АРКО, Агентство по страхованию вкладов, кредитные бюро, страховые компании, аудиторские фирмы.

Одними из первых в условиях структурной экономической перестройки в России, возникли валютные и фондовые биржи, которые обеспечивают функционирование рынка государственных и корпоративных ценных бумаг, а также валютного рынка. Значимость фондовых бирж в последнее время снизилась. Деятельность валютных бирж разнообразна, через валютные биржи регулируется курс национальной денежной единицы.

Общественным элементом рыночной банковской инфраструктуры являются ассоциации и союзы кредитных организаций, которые не решают политических вопросов, а защищают и представляют интересы своих членов, координируют их деятельность и развивают межрегиональные и международные связи.

Рейтинговые агентства формируют рейтинг кредитных организаций для оценки их деятельности по различным показателям, что способствует развитию национальной банковской системы.

Элементы рыночной инфраструктуры в зависимости от развития рыночных отношений могут создаваться и исчезать. Так, например, после кризиса 1998 г. было создано АРКО, выполнив свои функции по санированию и реструктуризации проблемных кредитных организаций АРКО с 1 января 2004 г. прекратило свою деятельность.

В последние годы на рынке банковских услуг вновь обозначили себя страховые компании. Их деятельность связанна со страхованием кредитных сделок.

В целях укрепления устойчивости коммерческих банков, повышения доходности операций, снижения кредитных рисков в 2000 - 01 гг. стали создаваться кредитные бюро, которые формируют необходимую информационную базу о кредитоспособности заемщиков.

С принятием закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», целью которого является защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирования привлечения сбережений населения в национальную банковскую систему, создано Агентство по страхованию вкладов. Агентство организованно для обеспечения функционирования системы страхования вкладов и выполняет функции по организации учету банков, осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов, размещает

временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования вкладов, по направлениям, сформулированным в законе.

Таким образом, в структуру национальной банковской системы мы включаем основные элементы, прописанные в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», и считаем, что национальная банковская система стабильно функционирует и развивается в тесном взаимодействии с рыночной банковской инфраструктурой национальной банковской системы.

3. Методический подход к формированию, функционированию и развитию региональных банковских систем на территории округов.

В диссертационном исследовании автор разработал методический поход к формированию региональных банковских систем в округах (рис. 3). Суть методического похода к формированию, функционированию и развитию региональных банковских систем заключается в разработке совокупности способов, методов и механизмов формирования и оценки состояния и развития региональных банковских систем на территории федеральных округов.

Методический подход к формированию региональных банковских систем можно разделить на отдельные этапы: политические и экономические предпосылки, правовые основы, структурная перестройка, показатели оценки региональной банковской системы, формирование платежной системы, расширение рынка капитала, информационная база.

На сегодня следует отметить, что политические и экономические предпосылки для формирования региональных банковских систем проявились и в России сформированы семь федеральных округов. Правовое обеспечение формирования банковской системы округа, на данный момент, отсутствует, что говорит о не разработанности данного вопроса.

В условиях структурной перестройки экономики, происходят изменения в структуре национальной банковской системы, но в силу отсутствия правового поля и необходимых условий, изменение структуры происходит медленно.

РисунокЗ—Методический подход к формированию региональных* банковских систем

Методика оценки банковской деятельности, разработанная в рамках методического подхода включает показатели финансовой устойчивости, показатели платежеспособности, показатели деловой активности, показатели рентабельности, т. е. показатели надежности, на основе которых формируется официальный рейтинг.

На данный момент происходит формирование платежных систем, которые объединяют определенные территории. Так, на территории СФО уже сформировалась платежная система.

Расширение рынка капитала предполагает слияние, объединения, поглощения банков и развитие филиальной сети, что обеспечит концентрацию капитала. Примером может служить объединение сети Сбербанка России состоящей из 69 территориальных банков в 18 территориальных банков.

Что касается информационной базы, на современном этапе можно найти аналитические и статистические данные по банковской системе, по уровню

социально экономического развития по каждому из семи федеральных округов. При чем необходимо отметить, что информационные базы формируются именно по территориальному принципу.

Данный методический подход позволил оценить условия и механизмы формирования банковских систем на территории федеральных округов.

4. Базовая модель структуры формирования региональной системы.

В работе предложена базовая модель региональной банковской системы, как составной части национальной банковской системы, которая бы обеспечивала потребности региона, в наличных средствах, бесперебойном ведении безналичных расчетов и платежей, стимулировала бы привлечение средств граждан и мелких предпринимателей, кредитовала инвестиционно — инновационные проекты и социально — экономические программы (рис.4). Рассматривая вопросы формирования окружной банковской системы, автор исходит из того, что на сегодня окружная банковская система имеет экономические и организационные предпосылки своего развития, т.е. она информационно заявлена и объединена расчетно - платежной системой.

На территории федерального округа может быть сформирована банковская система на основе двух уровней. На первом уровне территориальные подразделения Центрального банка Российской Федерации. На втором уровне базовые элементы. Важно отметить, что каждый уровень и базовый элемент региональной банковской системы будет иметь сложную внутреннюю структуру.

На первом уровне должно находиться Главное территориальное управление Банка России по СФО. в г. Новосибирске, так как Новосибирск является центром Сибирского федерального округа. Однако на сегодня на территории СФО действует 12 территориальных управлений Банка России. Территориальные управления следует упразднить, а вместо них создать комитеты банковского надзора Центрального Банка Российской Федерации за деятельностью коммерческих банков.

г*

I I

ГТЩ РКЦ

Главное территориальное управление Банка России по Сибирскому федеральному округу г. Новосибирск

Комнти банковского кмюрмаа г Абыоа

ГТКЦ РКЦ

Ктит (шткмга мадмрмм г Чт»

ГРКЦРКЦ

Самосгоягшшм «мбнросм баака

Фяляалы ■ I предсгмитадегм | I

кяостришых баш»

сябмрски бамюа

вногородних бшкоа

ОбмдивеаяыВ | Снбкрега! .

Сборбмга Роесяа | -------)

Ишкшацпокпю | банка !

, плоти— ' 1 бмка

I___ _

----1

. Кредит вы» . " вомш "

11*бш1кокю11 кредтш«

организации

СвбкрсаЯ расчеты! амггц

яобаоомскав двомггао- | кредитам оргшыцяа |

«ргаваэацав аакксацаа

кредитом аргипоаци

Рыночная виомвам ияфрасгруютра

барж

Кредитам бюро

Стрисоаи« компания

Окружцаа усатаим* мияцв |

___________I

Страховые комля ква

Аудиторский фирмы

Агеотстео по

гпмгалмтпп м>мт«

. Авсоцаацаа аобмдааеаяя I ' баатяш окружном уроака |

I___________|

t_1_1_*

Рисунок 4—Базовая модель структуры формирования региональной банковской системы и рыпочиой банковской нпфраструктуры на

территоонц СФО

Такая организационная структура территориальных подразделений Банка России в федеральных округах, будет способствовать либерализации банковского бизнеса, усилению контроля, а также сокращению аппарата управления, организации функционирования расчетно - платежного механизма и созданию условий для экономического и инвестиционного роста.

Второй уровень структуры региональной банковской системы в округе должен включать в себя несколько элементов. Основной элемент базовой структуры региональной банковской системы - это кредитные организации и филиалы, к ним относятся: самостоятельные сибирские банки; филиалы самостоятельных сибирских банков; филиалы иногородних банков (банков федерального значения); филиалы и представительства иностранных банков; инновационные банки; ипотечные банки; кредитные союзы; объединенный Сибирский Сбербанк России.

Важным элементом национальной банковской системы является Сбербанк России. На сегодня сформированы в рамках округа территориальные банки Сбербанка России: Байкальский, Сибирский, Восточно — Сибирский, Западно - Сибирский и Алтайский банк. По нашему мнению, следует объединить сформированные территориальные банки. Но Западно — Сибирский территориальный банк необходимо включить частично, только отделения расположенные в Омской области, остальные субъекты федерации не относятся к СФО. И на базе этих территориальных банков сформировать Объединенный Сибирский Сбербанк России, с центром управления в Новосибирске, который решал бы проблемы региональной экономки.

Окружную банковскую систему также следует дополнить ипотечными банками, которые позволят физическим лицам приобрести в кредит дома, квартиры, а предприятиям обновить основные фонды. Дополнительным элементом региональной банковской системы должны также стать кредитные союзы и способствовать кредитованию малых предприятий и населения.

В процессе банковской деятельности, для обслуживания потребностей кредитных организаций и обеспечения эффективной банковской деятельности в

округе, необходимо развивать рыночную банковскую инфраструктуру. К ней по нашему мнению, следует отнести кредитное бюро, Агентство по страхованию депозитов, фондовые и валютные биржи. Таким образом, развитие банковского бизнеса в регионе должно происходить параллельно с развитием рыночной банковской инфраструктуры.

5. Методика оценки региональной банковской системы, включая оценку отдельных ее элементов (на примере региональной банковской системы СФО).

Методика оценки формирования и развития региональных банковских систем, предполагает исследование методов оценки банковских деятельности. Анализ показал, что в России нет общепринятого, официального метода оценки банковской деятельности как, например, в США (система рейтинга CAMEL).

В работе проанализированы существующие методы оценки банковской деятельности и разработана методика оценки региональной банковской системы на примере СФО. Необходимо отметить, что в математическом анализе деятельности коммерческих банков акцент сделан на деятельность самостоятельных сибирских банков, так как оценка надежности должна рассчитываться в сопоставимых группах.

Предложена методика оценки экономического состояния региональной банковской системы СФО по нескольким группам показателей:

показатели банковской активности региональной банковской системы СФО, в сравнении с общероссийскими показателями;

- классификация и ранжирование коммерческих банков, участвующих в исследовании по уровню надежности, с использованием модели B.C. Кромонова;

рейтинговая оценка по размеру активов и величине собственного капитала, самостоятельных сибирских банков;

классификация по группам устойчивости самостоятельных сибирских банков.

Для оценки банковской деятельности самостоятельных сибирских банков мы использовали модель B.C. Кромонова. С помощью электронных таблиц Microsoft Excel обработали статистические данные, публикуемые на сайте www.banks-rate.ru и применили модель B.C. Кромонова. В результате рассчитали индекс надежности, для самостоятельных сибирских банков и получили рейтинг по уровню надежности (табл. 1).

Таблица 1 - Индекс надежности самостоятельных сибирских банков на 01.01.2003 г.

На основании анализа статистических данных сформировали рейтинг самостоятельных сибирских банков по величине активов (табл. 2) и классифицировали самостоятельные сибирские банки по группам устойчивости.

Таблица 2 — Крупнейшие банки Сибирского региона по величине активов на 1 января 2003 г. (тыс. руб.)

«й Баи Горой Алям СиОччи* ■рмбмь

1 Омпгий Промстройбанк Омск 4032 998 531 867 134 404

2 Смбапдямбвик. Новосибирск - 3338 «48 394*47 50707

3 Сибирское обцастю шинного фадмта Улан-Уд* 202107! 512850 «363

4 Кадр Краоимфск- 2707 880 314805 115904

5 Куэбассугальбанк Кймарово 2884464 410140 43 037

« Воскмбтраюанбм Иркутск 1805093 212228 77387

7 1 кжи.иОнрии1оапор|баии Новосибирск 1688008 ! 266523 63050

8 Бмяйгкий оСъадмнанный бит - Красноярск 1448360 236 942 4223

• ЛааобартмЯ * Новосибирск 1400400 224123 43013

10 Байкалросбат * Иркутск 1224879 100240 -

11 Томскпромсгройбанк Томск 1201348 184151 20383

12 Куиищйнимгбииг Новскуииу 1070538 . 129815 32 752

13 Омск-банк V Омск 840 153 107331 37994

14 ГиГциииннПищ Иркутск 808 322 103185 15006

15 Байкалбанх Улан-Уда 721 040 116376 0487

Полученные результаты показали, что самостоятельные сибирские банки на 01.01.2003 г. не входят в 100 крупнейших банков России. Самостоятельные сибирские банки включены в рейтинг журнала «Эксперт» в 200 крупнейших банков по величине активов. Самый крупный по величине активов самостоятельный сибирский банк - «Омский Промстройбанк», затем идут «Сибакадембанк» и «Сибирское общество взаимного кредита».

На территории СФО действуют филиалы крупнейших банков других регионов, которые занимают первые места в федеральных рейтингах — это Сбербанк России, Альфа - банк, Газпромбанк, банк Москвы, МДМ банк и т.д.

В целом уровень развития региональной банковской системы достаточно низкий. Из анализа социально - экономических показателей можно сделать вывод о том, что Сибирский федеральный округ вписывается в рыночные отношения, как сырьевой экспортер, обладающий запасами ресурсов и регион, имеющий большой экономический потенциал, который еще не использован банковской системой.

Основные положения диссертационного исследования нашли отражение в следующих публикациях:

1. Слизова Ю.Ф. Региональная банковская система в условиях, глобализации экономики. НАШЕ ВРЕМЯ: Молодежь и реформы: Сборник материалов открытого конкурса молодежных работ. Новосибирск: Из-во НГТУ,2003.~0,25п.л.

2. Слизова Ю.Ф. Банковская система в условиях глобализации финансовых рынков. Проблемы развития финансового рынка на современном этапе: Сборник научных трудов / Под редакцией д.эл. проф. А.В. Новикова, д.э.н., доц. Г.М. Тарасовой. - Новосибирск: НГАЭиУ, 2002. — 1 п. л.

3. Слизова Ю.Ф. Региональная банковская система СФО. Фондовый рынок и банковская система: особенности современного этапа: Сборник научных трудов / Под ред. А.В. Новикова, Г.М. Тарасовой. — Новосибирск: НГАЭиУ, 2001.-1 п.л.

4. Слизова Ю.Ф. Региональная банковская система. Финансово -кредитный механизм и его развитие в переходный период: Сборник научных трудов. - Новосибирск: НГАЭиУ, 2000. - 0,85 п. л.

СЛИЗОВА Юлия ФАИЛЬЕВНА

Методический подход к формированию региональных

банковских систем (на примере Сибирского федерального округа)

Автореферат

Подписано в печать 06.04.04 Формат 60x84'\i6 Тираж 100 экз. Гарнитура Times Усл. печ. л. 1,5 Отпечатано в ИПК

Заказ № 20 от 05.04.2004

« 80 5

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Слизова, Юлия Фаильевна

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА I. НАЦИОНАЛЬНАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ

1 Л. Национальная банковская система и факторы, влияющие на ее формирование и развитие.

1.2. Особенности современного развития национальной банковской системы.

1.3. Структура национальной банковской системы.

ГЛАВА П. МЕТОДИЧЕСКИЙ ПОДХОД К ФОРМИРОВАНИЮ РЕГИОНАЛЬНЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ

2.1. Региональная интеграция экономики (на примере формирования федеральных округов, в частности Сибирского федерального округа).

2.2. Системный подход к определению понятия региональная банковская система.

2.3. Методический подход к формированию и функционированию региональной банковской системы.

ГЛАВА П1. МОДЕЛИРОВАНИЕ ФОРМИРОВАНИЯ И МЕТОДЫ ОЦЕНКИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ РЕГИОНАЛЬНЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ НА ТЕРРИТОРИИ ФЕДЕРАЛЬНЫХ ОКРУГОВ

3.1. Моделирование формирования окружной банковской системы.

3.2. Методы оценки состояния региональных банковских систем (на примере региональной банковской системы Сибирского федерального округа).

Диссертация: введение по экономике, на тему "Методический подход к формированию региональных банковских систем"

В условиях формирования управления государством по территориальному принципу актуальным является исследование банковской деятельности в территориальном разрезе. В научной литературе отсутствуют целостные теории и методические основы деятельности региональных банковских систем, как части национальной банковской системы. Однако потребности практики требуют скорейшего создания соответствующей теоретической базы, учитывающей особенности и неравномерность экономического развития в регионах.

В теоретических исследованиях, в основном проводится анализ макроэкономических показателей становления, функционирования и развития национальной банковской системы в целом, либо акцентируется внимание на конкретных аспектах деятельности отдельного банка. В то время как, достаточно мало внимания уделяется системному характеру банковской деятельности, особенно в территориальном аспекте. Этому обстоятельству можно было не придавать особого значения, если бы национальная банковская система функционировала стабильно и без кризисов. Однако практически во всех странах мира периодически возникают проблемы в сфере банковского бизнеса, что вызывает необходимость изучения вопросов формирования, функционирования и перспектив развития банковских систем.

Задачи, вытекающие из цели исследования: исследовать условия, предпосылки и факторы воздействия на процессы формирования национальной банковской системы России; систематизировать и обобщить подходы к формированию банковских систем; разработать методический подход к формированию, функционированию и развитию региональных банковских систем на территории федеральных округов, как системных объектов и элементов национальной банковской системы; оценить уровень формирования и развития региональных банковских систем на территории федеральных округов; построить базовую структуру региональной банковской системы округа, на основании проанализированного зарубежного опыта, и описать региональную банковскую систему на примере Сибирского федерального округа (СФО).

Теоретической основой диссертационного исследования в области банковского дела явились работы российских авторов: И.Т.Балабанова, Г.Н.Белоглазовой, В.В.Геращенко, Е.Ф.Жукова, С.Г.Золотаренко, В.И.Колесникова, Л.П.Кроливецкой, О.ИЛаврушина, А.В.Новикова, А.М.Полянцева, А.М.Тавасиева, Г.М.Тарасовой, Г.А.Тосуняна, В.М.Усоскина, А.И.Шмыревой и других исследователей.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в следующем: систематизированы и. выделены основные факторы воздействия на формирование и развитие национальной банковской системы России. уточнены дефиниции «региональная банковская система», «рыночная банковская инфраструктура», для обоснования формирования региональных банковских систем, на территории федеральных округов, как элементов национальной банковской системы; разработан методический подход к формированию и функционированию окружных региональных банковских систем с учетом отраслевой специализации и уровня социально — экономического развития региона; предложена базовая модель банковских систем округов, на примере региональной банковской системы Сибирского федерального округа; разработана методика оценки окружных банковских систем.

Предложенная методика оценки формирования и развития окружных банковских систем может быть использована при оценке уровня, эффективности и перспектив развития банковской деятельности на территории федеральных округов. Выводы и предложения могут быть использованы для формирования и оценки окружных банковских систем во всех федеральных округах РФ.

Апробация и внедрение результатов работы. Основные положения и концептуальные выводы исследования обсуждались на научных конференциях в

НГАЭиУ на темы: «Финансово - кредитный механизм и его развитие в переходный период» (2000 г.), «Фондовый рынок и банковская система: особенности современного этапа» (2001 г.), «Проблемы развития финансового рынка на современном этапе» (2002 г.), «Проблема капитализации банковского сектора» (2003 г.).

Публикации по теме исследования опубликованы в четырех научных статьях общим объемом 3,1 п. л.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Слизова, Юлия Фаильевна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Результаты проведенного исследования кратко формулируются в следующих ниже положениях.

1. Национальная банковская система представляет собой совокупность кредитных организаций, обеспечивающих экономическое развитие страны. Ведущую роль в национальной банковской системе играет Центральный банк Российской Федерации, который выполняет глобальные задачи: защиту и обеспечение устойчивости рубля, а также защиту и укрепление банковской системы.

В диссертационном исследовании проанализированы, систематизированы и обобщены научные подходы к формированию банковских систем, изучены и выделены основные факторы, влияющие на процессы формирования и развития национальной банковской системы. Проанализирован исторический путь развития российской банковской системы.

По нашему мнению, банковская система страны формируется и преобразуется под влиянием целого комплекса факторов. К ним относятся общественно - экономический строй, исторический опыт развития, нормативная база, уровень социально - экономического развития страны, взаимодействие с мировой банковской системой, проводимая политика органов власти (политический фактор).

Банковская система каждого государства зависит от уровня экономики в стране. Зрелые рыночные отношения таких стран как США, Япония, Англия, стран

Европейского союза позволили сформировать развитую банковскую систему, обеспечивающую дальнейший рост экономики. Сложившийся уровень экономики переходного периода в России позволяет характеризовать банковскую систему как развивающуюся с ограниченным количеством кредитных посредников на рынке и с низкой капитализацией.

Важным фактором, влияющим на формирование и развитие национальной банковской системы, который и определяет объект диссертационного исследования, по нашему мнению является политический фактор. С формированием федеральных округов на основе Указа Президента №849 от 13 мая 2000 г. произошло укрепление вертикали власти и выделены новые административные территории, на которых начали формироваться экономические системы, одной из них, и является региональные банковские системы.

2. Национальная банковская система России представляет собой систему переходного периода, в условиях транзитивной экономики, которая находится в стадии формирования. Национальная банковская система содержит компоненты рыночной банковской системы, хотя их взаимодействие еще не достаточно развито и элементы банковской системы должны полнее учитывать особенности и условия рыночной экономики.

Активы действующих кредитных организаций на 01.01.2004 г. составили 5 600,7 млрд. руб., необходимо отметить, что 80 % активов находятся у 102 из 1329 действующих кредитных организаций. Учитывая что ВВП Российской Федерации составил 13 304,7 млрд. руб., то активы действующих кредитных организаций составляют 42,1 % от ВВП.

По данным Госкомстата России рентабельность капитала в банковском секторе постепенно увеличивается с 6 % в 2000 г. до 14 %в 2001 г. и 16 % составила рентабельность в 2002 г., а по расчетам Банка России рентабельность составила 18 % в 2002 г. Сравнивая этот показатель с рентабельностью в промышленности, который составлял 10,9 % и в экономике в целом - 7, 9 % в 2002 г., можно сделать вывод о том, что рентабельность банковского капитала в 1,5-2 раза выше, чем в других отраслях экономике.

Национальная банковская система имеет следующие признаки: национальная банковская система состоит из элементов, которые взаимозависят и взаимодействуют; национальная банковская система специфична и имеет определенные цели; национальная банковская система описывается как развивающаяся система; банковская система способна к самоорганизации; национальная банковская система является управляемой системой.

Зарубежный опыт, показал, что в мире существуют различные структуры банковских систем, включающие большое количество элементов, каждый из которых имеет сложную внутреннюю организационную структуру. Самый важный момент заключается в том, что бы были удовлетворенны все потребности общества в банковских услугах.

Структура национальной банковской системы в соответствии с Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности», включает в себя.Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. [169].

Формирование банковской инфраструктуры, как фактор развития банковской системы России. Банковскую систему в России стоит формировать как отрасль хозяйства. Банковская инфраструктура позволяет развиваться банковской системе. Без элементов банковской структуры банковская система может существовать.

Однако формирование рыночной банковской инфраструктуры позволяет обеспечивать устойчивое развитие банковской системы.

3. В современных условиях реструктуризации российской экономики происходит усиление внутренних интеграционных процессов и превращение регионов в самостоятельных субъектов экономических отношений.

Создание федеральных округов способствует развитию более тесных связей между регионами России, воссозданию интеграционных связей между субъектами федерации, усилению централизации власти и капитала, укрупнению регионов, а также заметно приближает федеральную власть к регионам. Федеральные округа были сформированы с целью создания прочной федерации, а, следовательно, и сильного государства, в лице всех институтов на всех уровнях власти.

Процесс укрупнения экономических субъектов, проводится с целью территориального принципа управления, и предполагает формирование по территориальному принципу региональных экономических систем и региональных банковских систем на этой территории.

4. По мнению автора, региональная банковская система на территории округа представляет собой совокупность разных видов взаимосвязанных банков, эмиссионного института, филиалов и представительств иногородних банков, иностранных банков, а также небанковских кредитных организаций, действующих в рамках единого финансово - кредитного механизма, в условиях региональной экономики, на территории определенного федерального округа.

Это понятие автор формулирует на основании системного похода к определению региональной банковской системы на территории округов, состоящей из множества элементов, которые находятся в определенных отношениях и имеют устойчивые связи.

Основной акцент в работе сделан на исследование в области формирования, функционирования и развития региональных банковских систем, на территории федеральных округов, как новых элементов национальной банковской системы.

При этом в работе отмечено, что в настоящее время региональные банковские системы, на территории округов, рассматриваются как перспектива развития в банковской деятельности в округах, без правового урегулирования этого вопроса, несмотря на то, что организационные и экономические предпосылки и условия уже сформировались.

В работе показано, что региональная банковская система является частью систем высшего уровня, с одной стороны, с другой стороны в нее включены системы низшего уровня. Так региональная банковская система является частью национальной банковской системы, а областные региональные банковские системы частью региональных банковских систем на территории округов, при чем все системы могут взаимодействовать вне зависимости от уровня.

Системность нашего исследования заключается в том, что мы рассмотрели понятие региональной банковской системы округа, определили роль и место данной системы как целостного образования, в системе экономических отношений. Мы описали основные элементы региональной банковской системы округа, функциональный и институциональный уровни и правоотношения возникающие в процессе банковской деятельности в округе.

5. В диссертационном исследовании автор разработал методический поход к формированию региональных банковских систем в округах. Суть методического похода к формированию, функционированию и развитию региональных банковских систем заключается в разработке совокупности способов, методов и механизмов формирования и оценки состояния и развития региональных банковских систем на территории федеральных округов.

В рамках методического подхода разработана методика оценки банковской деятельности в регионе. С помощью методики мы оценили уровень и перспективы развития региональной банковской системы на территории СФО. Затем смоделировали деятельность региональной банковской системы СФО и привели финансовый анализ состояния окружной банковской системы, с помощью существующих методов оценки банковской деятельности.

Исследование методов оценки банковских систем, показало, что в России нет общепринятого, официального метода оценки банковской деятельности как, например, в США система рейтинга CAMEL.

6. Оценивая региональную банковскую систему на примере СФО, мы выяснили, что банковскую систему на территории СФО можно охарактеризовать как систему, с точки зрения системного подхода.

Для моделирования структуры, мы проанализировали структуру региональных банковских систем развитых стран, как основных участников глобализации экономических отношений, с одной стороны. И существующую структуру региональной банковской системы на территории СФО, с другой стороны.

На примере СФО описана региональная банковская система, как искусственно созданная система на территории СФО. Сформирована базовая модель региональной банковской системы СФО (см. приложение 10). Предложенная базовая модель региональной банковской системы, как составной части национальной банковской системы, должна обеспечивать потребности региона, в наличных средствах, бесперебойном ведении безналичных расчетов и платежей, стимулировать привлечение средств граждан и мелких предпринимателей, кредитовать инвестиционно - инновационные проекты и социально -экономические программы.

По результатам нашего исследования мы выяснили, что в региональной банковской системе СФО отсутствуют либо слабо развиты отдельные элементы. Так, на втором уровне региональной банковской системы, отсутствуют ипотечные, инновационные и другие банки. А что касается рыночной банковской инфраструктуры на региональном уровне, то она находится в начальной стадии формирования.

7. В работе проанализированы существующие методы оценки банковской деятельности и разработана методика оценки региональной банковской системы на примере СФО. Методика оценки формирования и развития региональных банковских систем, предполагает исследование методов оценки банковских деятельности. Анализ показал, что в России нет общепринятого, официального метода оценки банковской деятельности как, например, в США (система рейтинга CAMEL).

Необходимо отметить, что в математическом анализе деятельности коммерческих банков акцент сделан на деятельность самостоятельных сибирских банков, так как оценка надежности должна рассчитываться в сопоставимых группах.

Предложена методика оценки экономического состояния региональной банковской системы СФО по нескольким группам показателей: показатели банковской активности региональной банковской системы СФО, в сравнении с общероссийскими показателями; классификация и ранжирование коммерческих банков, участвующих в исследовании по уровню надежности, с использованием модели B.C. Кромонова; рейтинговая оценка по размеру активов и величине собственного капитала, самостоятельных сибирских банков; классификация по группам устойчивости самостоятельных сибирских банков.

В работе проанализированы существующие методы оценки банковской деятельности и применены для оценки региональной банковской системы СФО. В результате оценки банковской деятельности мы использовали модель В. С. Кромонова. С помощью модели В. С. Кромонова, мы рассчитали индекс надежности, для самостоятельных сибирских банков и получили рейтинг по уровню надежности (см. приложение 11).

На основании статистических сформировали рейтинг самостоятельных сибирских банков по величине активов (см. приложение 12) и классифицировали самостоятельные сибирские банки по группам устойчивости.

Из проведенного анализа статистических данных, можно сделать вывод о том, что самостоятельные сибирские банки на 01.01.2003 г. не входят в 100 крупнейших банков России. Самостоятельные сибирские банки включены в рейтинг журнала «Эксперт» 200 крупнейших банков по величине активов. Самый крупный по величине активов самостоятельный сибирский банк - «Омский Промстройбанк», затем в рейтинг включены «Сибакадембанк» и «Сибирское общество взаимного кредита».

Кроме того, на территории СФО действуют филиалы крупнейших иногородних банков, которые занимают первые места в федеральных рейтингах -это Сбербанк России, Альфа - банк, Газпромбанк, банк Москвы, МДМ банк и т.д.

Анализируя показатели банковской активности в СФО, в сравнении с общероссийскими показателями и тенденциями, мы выяснили, что региональная банковская система СФО, открытая, по размерам активов составляет примерно 1.06 % от активов национальной банковской системы. В целом уровень развития региональной банковской системы достаточно низкий. Анализ социально -экономических показателей показал, что Сибирский федеральный округ вписывается в процесс глобализации экономики, как сырьевой экспортер, обладающий большими запасами ресурсов.

8. В заключение необходимо отметить, что задачи, поставленные в работе выполнены. Значительный вклад в развитие теоретических основ и методических аспектов вносят сформулированные и уточненные дефиниции, систематизация подходов к формированию национальной банковской системы. Разработанный методический подход к формированию региональных банковских систем на территории округов, позволяет оценить уровень и определить перспективы развития региональных банковских систем на территории федеральных округов.

Диссертация: библиография по экономике, кандидата экономических наук, Слизова, Юлия Фаильевна, Новосибирск

1. Актуальные проблемы и перспективы развития региональных (муниципальных) банков // Деньги и кредит. 2001. - №1.

2. Алексеева Д.Г., Хоменко Е.Г. Банковское право: Вопросы и ответы. -М.: Юриспруденция, 2002. — 208 с.

3. Аленин В.В. Банковский сектор региона и его экономическая безопасность // Деньги и кредит. 2000. №10.

4. Анилионис Г. П. Россия как структурное звено глобальной экономики: (Аспекты методологического анализа). — М.: ЦНИЭИуголь, 2000.

5. Антимонопольное регулирование рынка банковских услуг: Учебно -практическое пособие/ Отв. ред. проф. Г.А. Тосунян. М.: Издательство БЕК, 2001 .272 с.

6. Анютин Н. Движущая сила // Эксперт Сибирь. 2003. №3(3).

7. Астапович А.З.(руководитель), Ватанабэ Ц., Мягков Е.Б., Панич М., Проскурякова Д.В., Сырмолотов Д.В. Реформа международной финансовой системы. М.: ТЕИС, 2001. - 208 с.

8. Банки и банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Криволицкой. СПб: Питер, 2002 - 384 с.

9. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. СПб: Питер, 2002- 304 с. (Серия «учебники для вузов»).

10. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. СПб: Питер, 2001- 256 с. (Серия «Краткий курс»).

11. Банки совершенствуются в ритейле (рейтинг банков Сибири) // Эксперт -Сибирь. 2003.-№2(2).

12. Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3 х томах. -М.:ТОО Ижирингово- консалтинговая компания «ДеКА»,1995.

13. Банковское дело. Словарь: Пер. с анг. М.: ИНФРА М, 2001.

14. Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие для вузов / Под ред. проф. A.M. Тавасиева. М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2001.

15. Банковское дело: Учебник. -2-е изд. перераб. доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. -М.: Финансы и статистика, 2003.

16. Банковское дело: Учебник. -4-е изд. перераб. доп./ Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кривицкой. М.: Финансы и статистика, 1999.

17. Банковское дело: Учебник./ Под ред. Г. Н Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. 5 — е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 592 с.

18. Барковский A.M. Россия в международном банковском сообществе XXI века // Банковское дело. 1999. №11.

19. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов. М.: Логос, 2002. - 344 с.

20. Богатин Ю.В., Швандер В.А. Инвестиционный анализ. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000.-286 с.

21. Богданова Е. Кредитное бюро в Новосибирске скоро заработает III Газета Эпиграф. 2003. - № 17 - 18.

22. Большая советская энциклопедия http:// www.rubricon.ru

23. Бор М.З., Пятненко В.В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. М.: ИКЦ «ДИС», 1997 г. - 288 с.

24. Бородин А.Ф. Актуальные проблемы и перспективы развития региональных банков //Деньги и кредит. 2001. №1.

25. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. Х.М. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика, 2001. — 368 с.

26. Бюллетень банковской статистики. 2001. - №2(93).

27. Бюллетень банковской статистики. 2003. - №1(116).

28. Бюллетень банковской статистики. 2003. - №4( 119).

29. Бюллетень банковской статистики. Региональное приложение. — 2001.1.

30. Бюллетень банковской статистики. Региональное приложение. — 2001.

31. Бюллетень банковской статистики. Региональное приложение. — 2002.4(8).

32. Бюллетень банковской статистики. Региональное приложение. — 2003.1(9).

33. Варьяш И.Ю. Мотивация кредитной политики (на примере банковской системы США) // Банковское дело. 2002. №7.

34. Верников А.В. Оценка масштабов присутствия иностранных банков // Деньги и кредит. 2002. №1.

35. Вестник Банка России. 2003. №5(657) от 22 января.

36. Вестник Банка России. 2003. №26-27 (678-679) от 20 мая.

37. Вестник экономики.2003. №7. апрель.

38. Витте С. Ю. Конспект лекций о народном и государственном хозяйстве, (прочитанные Его Императорскому Высочеству Князю Михаилу Александровичу в 1900 1902 гг.) - С-Петербург, 1912 г. - 568 с.

39. Волков В.Н. Российская экономика: основные итоги 2001 года // Деньги и кредит. 2002. №2.

40. Галикеев Р. Финансовая устойчивость банка и методы ее оценки // Финансист. 2001. -№2.

41. Герасимова Е.Б. Анализ банковских ресурсов методом коэффициентов // Финансы и кредит. 2003. №1(115).

42. Геращенко В.В. О состоянии и перспективах развития банковской системы России // Деньги и кредит. 2000. №7 .

43. Гиляровская JI.T., Вехорева А.А. Анализ и оценка финансовой устойчивости коммерческого предприятия. СПб.: Питер, 2003. — 256 с.

44. Глобализация мирового хозяйства и национальные интересы России / Под ред. В.П. Колесова. М.: Экономический факультет МГУ, ТЕИС. 2002.

45. Головин М.Ю. О создании кредитных бюро в России // Финансы. 2003.3.

46. Головнин М. Банковские системы в переходных экономиках // Мировая экономика и международные отношения. 2003. №2.

47. Горина С.А., Козьменко С.Н. Банковская система и экономика: реструктуризация на фоне глобализации. М.: МАКС Пресс, 2001.

48. Городецкий В.Ф. Об итогах социально экономического развития Новосибирска в 2002 году и задачах на 2003 год // Аваль. - 2003. - №1.

49. Готовчиков И.Ф. Метод классификации коммерческих банков по обобщенному нормативу // Финансы и кредит. 2001. №14.

50. Гохберг М. Сибирский федеральный округ (юг Западной Сибири) И Экономист. 2001. №9.

51. Гранберг А.Г. Основы региональной экономики: М.: ГУ ВШЭ, 2000.495 с.

52. Грицюк Т.В. Моделирование процессов развития // Финансы и кредит. 2002.-№23(113).

53. Давтян М.А. О глобализации и перспективах развития мирохозяйственных связей России // Вестник ФА. 2002. №3-4(23).

54. Дадалко В.А. Мировая экономика. Мн.: «Урожай», «Интерпрессервис», 2001.-592с.

55. Денежное обращение и кредит СССР. Под ред. Геращенко М. «Финансы и статистика». 1986 г.

56. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 1999. - 464 с.

57. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, JI.M. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. акад. РАЕН Е,Ф. Жукова. -2-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ - ДАНА, 203. - 600 с.

58. Добонова С.В. Интеграционные объединения экономических субъектов // Вестник ФА. 2003. №1(25).

59. Долгов С.И. Полемика вокруг проблем глобализации в странах Запада // Внешнеэкономический бюллетень. 2002 - №6. - С. 8

60. Егорова Н.Е., Смулов A.M. Предприятия и банки: Взаимодействие экономический анализ, моделирование. М.: Дело, 2002. 456 с.

61. Желтоносов В.М., Спружевникова М.К. Банковская деятельность и рынок услуг в регионах // Финансы и кредит. 2001. №13(85).

62. Замковой С.В. Моделирование динамики банковской системы и финансовых рынков // Банковское дело. 2002 №7.

63. Зеленский Ю.Б. Региональные аспекты функционирования банковского сектора // Деньги и кредит. 2002. №9.

64. Золотаренко С.Г., Тарасова Г.М. Кредитные системы России и Германии. Новосибирск: НГАЭиУ, 2000. - 148 с.

65. Золотогоров В.Г. Экономики: Энциклопедический словарь. Мн.: Интерпрассервис; Книжный дом, 2003. - 720 с.

66. Иванов В. Анализ финансового состояния банка, факторы, определяющие его качество // Банковское дело в Москве. 2000. №9(69).

67. Иванов В.В. Использование механизмов управления региональными финансовыми ресурсами // Финансы и кредит. 2001. - №14(86).

68. Иванчеко О.Г. Проблемы развития банковской системы в регионе // Деньги и кредит. 1999. №4.

69. Иванюк С.М., Тимофеева З.А. Проблемы развития региональных банков // Деньги и кредит. 2002. №2.

70. Ильясов С.М. Устойчивость банковской системы: механизмы управления, региональные особенности. М.:ЮНИТИ ДАНА, 2001.255 с.

71. Информация о Сибирском федеральном округе с сайта: http:// www.sfo.nsk.su.

72. Казимагомедов А.А., Ильясов С.М. Организация денежно кредитного регулирования. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 272 с.

73. Казьмин А.И. Сбербанк России сегодня // Деньги и кредит. 2002. №7.

74. Калин А.А., Нарожных Н.В., Ломоносова М. Модели привлечения капитала крупными российскими корпорациями // Финансы и кредит. 2001. -№4(76).

75. Каримов P.M. Моделирование региональной экономики и банковская система // Деньги и кредит. 2000. - №3.

76. Киевский В.Г. Региональные банки основа банковской системы // Банковское дело. 2000. - №10.

77. Киселева И.А. Коммерческие банки: модели и информационные технологии в процедурах принятия решений. М.: Едиториал УРСС, 2002. - 400 с.

78. Кисельников А.А. Щербак И.В. Основные итоги экономического развития Сибирского федерального округа в 2001 г. // АВАЛЬ.2002. №2

79. Климанов В., Лузанов А. Особенности регионального развития банковской системы // Экономист. М. 2002. с. 77 - 79.

80. Ковзанадзе И. Реструктуризация банковских систем: стратегия и тактика преодоления системных кризисов // Финансы. 2003. №3.

81. Козлова Е.П., Галанина Е.Н. Банк и клиент юридические лица. - М.: Финансы и статистика,1998.

82. Конституция Российской Федерации. Новосибирск: Сиб. унив. изд-во, 2002.-48 с.

83. Конъюнктура мировых товарных рынков и внешняя торговля России в 2002 году // Вестник банка России. 2003. №21(673) от 17 апреля.

84. Конюховский П.В. Микроэкономическое моделирование банковской деятельности. СПб: Питер, 2001. 224 с.

85. Косой М. Роль региональных банков в укреплении финансово -экономического потенциала регионов // Бюллетень банковской информации. 2000. -№12(67).

86. Костин А.Л. Глобализация и мировые тенденции укрупнения капитала // Финансы и кредит. 2001.-№5(77).

87. Крамонов В. Методика составления рейтинга // Деньги. 1995. №47,48

88. Красавина Л.Н. Швейцарский стиль банковской системы // Деньги и кредит. 2003. №3.

89. Кузнецов В. Отношения России с МВФ // Мировая экономика и международные отношения. 2002. №7.

90. Купчинский В.А., Улинич А.С. Система управления ресурсами банка. -М.: «Экзамен», 2000 г. 224 с.

91. Куршакова Н.Б. Региональный банк и конкурентоспособность // Деньги и кредит. 2002. №11.

92. Кутнякова Г.И., Харитонов В.В. перспективы развития банковской системы Новосибирской области // Аваль. 2000. - №3.

93. Ларина И.Н., Кисельников А.А. Региональная политика в странах рыночной экономики. НГАЭиУ. -М.: ОАО «Издательство «Экономика». 1998. 172 с.

94. Ливенцев Н.Н., Лисоволик Я.Д. Россия и ВТО альянс в условиях глобализации // Внешнеэкономический бюллетень. 2002. - №2.

95. Лузанов А. Региональные аспекты регулирования банковской системы: поучительный опыт США // Мировая экономика и международные отношения. 2000. -№4.

96. Лукев Н. Н., Москвин В.А. Малые банки право на жизнь // Бизнес и банки. - 1997. - №22.

97. Львов Д.С. Экономика развития. М.: «Экзамен», 2001.

98. Мартин Г.П., Шуманн X. Западная глобализация: атака на процветание и демократию / Пер. с нем. М.: Издательский дом «АЛЬПИНА», 2001 г. - 335 с.

99. Маршак Д.В. Влияние макроэкономических параметров на развитие экономики региона // Регион: экономика и социология. 2001. №2.

100. Маршалова А.С., Новселов А.С. Основы теории регионального воспроизводства: Курс лекций / НГАЭ и У. — М.: ОАО «Издательство «Экономика»,1998. 192 с.

101. Масленников В.В., Соколова Ю.А. Национальная банковская система: Научное издание: Москва, ТД «Элит 2000», 2002. - 256 с.

102. Международные валютно кредитные и финансовые отношения: Учебник / Под ред. Л.Н. Красавиной. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2000.

103. Методика составления рейтинга надежности банков // Профиль. 2001 -№20(242)

104. Мехряков В.Д. Методологические основы конкуренции на региональном рынке финансовых услуг // Банковское дело. 2001. №1.

105. Мировая экономика в январе сентябре 2002 года // Вестник банка России. 2003. - №7(659) от 5 февраля.

106. Мировые финансовые рынки в 2002 году // Вестник банка России. 2003. №9 - 10 от 18 февраля.

107. Мицек С.А. Следует ли России боятся глобализации? // Финансы и кредит. 2002.-№12(102).

108. Мозаис П. Прямые иностранные инвестиции: современные тенденции // Мировая экономика и мировые отношения. 2002. №1.

109. Никифоров С. России не будет без региональных банков III Континент — Сибирь. 2002.-№37(316).

110. Новиков А.В. Новикова И.Я. Фондовый рынок Сибири: возможности в привлечении инвестиций. Новосибирск: НГАЭ и У, 1999.

111. Новиков А.В. Региональный фондовый рынок. Оценка потенциала. -Новосибирск: НГАЭ и У, 1999 г.

112. Новикова В. Российскую банковскую систему нужно строить на основе надежных региональных банков // Бюллетень финансовой информации. 2000. №12.

113. Новикова В., Пахомов В. Пресс рейтинг банков // Бюллетень финансовой информации. 1998. -№3(34).

114. Новикова И.Я. Зарубежные фондовые рынки: Современное состояние и тенденции развития. Новосибирск. Новосибирск: НГАЭ и У, 2002. С. 3

115. Обзор банковского сектора Российской Федерации (аналитические показатели) // http: // www.cbr. ru. Интернет версия. ЦБ РФ. 2003. №7.

116. Обзор Финансового рынка за 2002 год // Вестник банка России. 2003. -№19(671) от 9 апреля.

117. Орешкин В.А. Общеэкономический, инвестиционный и внешнеторговый потенциал регионов // Внешнеэкономический бюллетень. 2002. -№9.

118. Основные показатели социально экономического развития России // Вестник экономики. 2003. - №7

119. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. Тагирбекова К.Р. М.: Издательский дом «ИНФРА -М», Издательство «Весь Мир», 2003.-720 с.

120. Парамонова Т.В. Проблемы развития банковской системы России // Деньги и кредит. 2000. -№11.

121. Пелих С.А., Карачун О.Р. Анализ возникновения неустойчивости банковского сектора методами асимметрии информации // Финансы. 2003. №3.

122. Перестюк. М. О будущем банковской системы (на вопросы отвечает Е. Жаботинская) // Столица Сибири. 2001. № 3.

123. Петров А.Ю. Мониторинг кредитоспособности коммерческого банка // Бухгалтерия и банки. 1999. №9.

124. Петрушенко JI.A. Самодвижение материи в свете кибернетики. М.,1971

125. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка. М.: -ИНФРА -М, 2001 320 с.

126. Поберезский И. Глобализация неотвратимая и желанная? // Мировая экономика и мировые отношения. 2002. - №12.

127. Положение ЦБ № 46 П от 29.07.1998 г. «О территориальных учреждениях Банка России»

128. Полушкин В.Ю. Анализ ликвидности коммерческих банков Бухгалтерия и банки. 1999. №9.

129. Полянцев A.M. Организация банковской системы региона // Поволжский гуманитарный журнал. 2001.- №1.

130. Ратленд П. Глобализация и посткоммунизм // Мировая экономика и мировые отношения. 2002. №4.

131. Реструктурирование кредитных организаций в зарубежных странах: Учебник / Под ред. А.Г. Грязновой, М.А. Федотовой, В.М. Новикова. -М.: Финансы и статистика, 2000 .-416 с.

132. Роджер Лерой Миллер, Дэвид Д. Ван Хуз. Современные деньги и банковское дело: Пер. с англ. - М.: ИНФРА- М, 2000. - XXIV, 856 с.

133. Российская банковская энциклопедия / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: ЭТА, 1995.

134. Рудько Силиванов В.В., Афанасьев А.А. Региональные особенности деятельности кредитных организаций на рынке срочных сделок // Деньги и кредит. 2001. - №9.

135. Садков Г.В., Овчинникова О.П., Позднаков М.С. Становление и перспективы развития региональных банковских систем // Деньги и кредит. 1998.-№5.

136. Седин А.И., Демидов A.M. Международные аспекты деятельности коммерческого банка в послекризисный период // Деньги и кредит. 2002,- №2. С. 52 -57

137. Семенов С.К. Экономика России и банки // Финансы и кредит. 2002. -№15(105).

138. Сенянинов К., Сосин М. Концепция развития банковской системы России и проблемы функционирования региональных банков // Аналитический банковский журнал. 2001. №3(70).

139. Сердинов Э.М. Мировая банковская система в условиях глобального экономического спада // Банковское дело. 2002. №2.

140. Синки Джезеф Ф.м.л. Управление финансами в коммерческих банках. M.:1994.=Commercial bank financial managment: Пер. С англ. 4-е изд. -M.:Catallaxy, 1994. - 820 с.

141. Синюков В.Д. О возможных путях развития региональной банковской системы // Деньги и кредит. М. 1999. №4. с. 43 - 45.

142. Ситро К.А. Региональная банковская система России // Регион: экономика и социология. 2000. №1.

143. Слизова Ю.Ф. Банковская система в условиях глобализации финансовых рынков. Проблемы развития финансового рынка на современном этапе:

144. Сборник научных трудов / Под редакцией д.э.н. проф. А.В. Новикова, д.э.н., доц. Г.М. Тарасовой. Новосибирск: НГАЭ и У, 2002. - 365 с.

145. Слизова Ю.Ф. Региональная банковская система. Финансово — кредитный механизм и его развитие в переходный период: Сборник научных трудов. Новосибирск: НГАЭ и У, 2000. - 325 с.

146. Совин С.В. Банковские проблемы региональный аспект // Деньги и кредит. 2000. - №3.

147. Соколов О. Основные направления деятельности и перспективы развития региональных банков // Бюллетень банковской информации. 2000. №12 (67).

148. Сорвин С.В. К вопросу о концепции развития регионального банковского сектора // Деньги и кредит. 2000. №5.

149. Сорос Дж. Алхимия финансов. М.: ИНФРА - М, 2001. - 416 с.

150. Сорос Дж. Кризис мирового капитализма. Открытое общество в опасности. Пер. с анг. М.:ИНФРА - М, 1999. - XXVI, 262 с.

151. Социально экономическое положение России в 2002 году. Аналитические материалы // Вестник банка России. 2003. - №14(666) от 13 марта.

152. Социально экономическое развитие федеральных округов Российской Федерации в 2002 г. // Вестник экономики. 2003. - №6.

153. Суворов А.В. Сравнительный анализ показателей и оценка устойчивости и эффективности финансовой деятельности банка // Финансы и кредит. 2001 . №16.

154. Суслов М.А. Некоторые проблемы региональных банков // Деньги и кредит. 2000. №2.

155. Сухова JI. Ф. Практикум по анализу финансового состояния и оценке кредитоспособности банка заемщика. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 152 с.

156. Тавасиев A.M., Ребельский Н.М. Конкуренция в банковском секторе России / Под. ред. A.M. Тавасиева. М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2001. - 301 с.

157. Тазихина Т.В. Методы оценки банковского риска // Бухгалтерия и банки. 1999. №9.

158. Тарасова Г.М. Банковская система России. Новосибирск: НГАЭ и У,1999.

159. Тарасова Г.М. Банковские операции в России. Учебное пособие. Новосибирск: НГАЭ и У, 2000.

160. Тарасова Г.М. Кредитная система России ее становление и развитие. — Новосибирск: НГАЭ и У, 2002. 164 с.

161. Текущие тенденции развития российской экономики (региональный аспект) Приложение том 1 // http: // www.cbr. ru. Интернет версия. Москва, февраль 2003 г.

162. Текущие тенденции развития российской экономики (региональный аспект) Приложение том 2 // http: // www.cbr. ru. Интернет версия. Москва, февраль 2003 г.

163. Текущие тенденции развития российской экономики (региональный аспект) Приложение том 1 // http: // www.cbr. ru. Интернет версия. Москва, апрель 2003 г.

164. Текущие тенденции развития российской экономики (региональный аспект) Приложение том 2 // http: // www.cbr. ru. Интернет версия. Москва, апрель 2003 г.

165. Тенденции развития банковского сектора Новосибирской области // Газета Эпиграф. 2003. - № 13

166. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Банковское и смежное законодательство Российской Федерации. М.: Дело, 2003. 368 с.

167. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Реструктуризация кредитных организаций: Учеб. практ. пособие. - М.: Дело, 2002. - 352 с.

168. Указ Президента РФ №849 от 13.05.2000 г. «О полномочном представителе Президента Российской Федерации в федеральном округе»

169. Усоскин В.М. Базельские стандарты адекватности капитала: эволюция подходов // Деньги и кредит. 2000. №3.

170. Федеральный Закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-1, (в ред. федеральных законов от 21.03.02 №31-Ф3).

171. Федеральный Закон Российской Федерации «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в ред. от 10 июля 2002 г. №86 ФЗ.

172. Федоров В. Наместники на место! // Профиль. 2000. №9

173. Фетисов Г. Банковские рейтинги // Бюллетень финансовой информации.1998. -№3(34).

174. Фетисов Г.Г. Банковская система России // Финансы и кредит. 2002. -№15(105).

175. Фетисов Г.Г. К вопросу об устойчивости банковской системы // Финансы. 2003. №2.

176. Финансово кредитный словарь. Т. I. /гл. редактор В. Ф. Гарбузов. - М.г Финансы и статистика, 1984. - 511 с.

177. Финансово кредитный энциклопедический словарь / Колл. авторов; Под общ. ред. А.Г. Грязновой. - М.: Финансы и статистика,2002 г. - 1168 с.

178. Фролова И.В. Финансовое право России: Курс лекций для вузов. -Новосибирск: Издательство «Сибирь», 2002.- 296 с.

179. Цурова JI.A. К вопросу о совершенствовании методики расчета достаточности капитала банка // Финансы и кредит. 2003. №1(115).

180. Чашкин В.В. Глобализация мировых финансовых рынков и проблемы регулирования международных расчетов // Внешнеэкономический бюллетень. 2002. -№12.

181. Черкасов В.Е. Банковские операции: финансовый анализ. М.: Издательство «Консалтбанкир», 2001. - 288 с.

182. Четыркин Е.М. Финансовая математика: Учебник. М.: Дело, 2000.400 с.

183. Чибриков Г.Г. Взаимодействие финансовой системы и реального производства в временном мире // Вестник МГУ. («Серия экономика») - 1999. - № 6.

184. Чугров С. Глобализация, модернизация или интернационализация? // Мировая экономика и мировые отношения. 2002. №4 .

185. Шалмина Г.Г., Тарасевич В.В., Загарин А.В. Основы стратегии развития регионов России. Новосибирск: НГАЭ и У, 1999. - 420 с.

186. Шелобаев С.И. Математические методы и модели в экономике, финансах, бизнесе: Учеб. пособие для вузов. — М.: ЮНИТИ ДАНА, 2001. — 367 с.

187. Шмырева А.И. Кредитные союзы отдельных стран. Новосибирск: НГАЭиУ, 2001г.

188. Шмырева А.И. Основы банковского дела. Учебное пособие. Новосибирск. Сибирский банковский учебный центр. 1995. 160 с.

189. Щеголева Н. Интеграция России в международные валютные блоки // Мировая экономика и мировые отношения. 2002. №6.

190. Щеголева Н.Г. Концепция стратегического управления международной экономической интеграцией // Финансы и кредит. 2001. №14(86).

191. Щукин Е.А. Международный капитал как отражение глобализации мировой экономики // Финансы и кредит. 2001. 18 (90).

192. Экономическое и финансовое положение России. Май 2003: http:// www.cbr.ru.

193. Эриашвилли Н.Д. Банковское право.: Учебник для вузов. -3-е изд. перераб. и доп. М.: ЮНИТИ - ДАНА, Закон и право, 2002 - 626 с.

194. Национальная банковская системаУ1. X"