Совершенствование деятельности филиальной сети банка тема диссертации по экономике, полный текст автореферата
Автореферат- Ученая степень
- кандидата экономических наук
- Автор
- Галсан-Лямцев, Тимур Кимович
- Место защиты
- Москва
- Год
- 2010
- Шифр ВАК РФ
- 08.00.10
ДиссертацияАвтореферат диссертации по теме "Совершенствование деятельности филиальной сети банка"
004606061
На правах рукописи
Галсан -Лямцев Тимур Кимович
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ФИЛИАЛЬНОЙ СЕТИ БАНКА
Специальность 08.00.10. - Финансы, денежное обращение и кредит
Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук
2 4 И ЮН 2010
Москва-2010
004606061
Работа выполнена в Российской Академии предпринимательства
Научный руководитель: доктор экономических наук, профессор
Яхъяев Магомедсаид Алигаджиевич
заседании диссертационного совета Д 521.007.01 при Российской Академии предпринимательства по адресу: 105005, г. Москва, ул. Радио дом, 14
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Российской Академии предпринимательства.
Официальные оппоненты:
доктор экономических наук Криворучко Светлана Витальевна кандидат экономических наук, доцент Сибиряков Артур Игоревич
Ведущая организация: Российская академия
государственной службы при Президенте РФ
Защита состоится июня 2010 года в 14-00 час., на
Автореферат разослан
мая 2010г.
Учёный секретарь диссертационного совета,
доктор экономических наук
М.Л.Лезина
I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы исследования. В настоящее время денежно-кредитная система страны переживает непростой период, связанный с экономическим кризисом и его последствиями. Важнейшим направлением стабилизации сложившейся ситуации является государственная поддержка крупных банков с развитой филиальной сетью и современной линейкой продуктов. Именно это предусматривается в стратегии развития банковской системы страны, разработанной Центральным Банком РФ совместно с рядом министерств и ведомств.
Финансовый кризис и его последствия для многих банков стали индикатором неэффективного управления их филиальной сетью, свидетельством чего явились не только массовые сокращения персонала в подразделениях банков и закрытие розничных точек продаж, но и отсутствие возможности эффективного реагирования на вызов рынка.
Кроме того, период «дешевых денег» привел к неэффективному распределению ресурсов при развитии филиальной сети. Однако современные банковские технологии и модели управления организацией, возможность детального анализа себестоимости предоставляемых продуктов с учетом региональной специфики позволяют существенно сократить расходы на действующую сеть и оптимально использовать ресурсы на развитие новых точек продаж. Надо отметить, что, несмотря на негативные последствия экономического кризиса и нехватку ресурсов, многие банки не отказываются от стратегии развития розничного бизнеса, которая напрямую связана с функционированием эффективной филиальной сети.
Важным аспектом управления филиальной сетью является тенденция к сокращению издержек на розничные подразделения за счет внедрения современных информационных технологий. Развитие электронной коммерции, возможность осуществления операций через виртуальные дополнительные офисы, появление спектра банковских услуг и технологий,
освобождающих персонал от рутинной работы, не должно оставаться незамеченным руководством банка. Это особенно важно в условиях возрастающей конкуренции среди розничных банков, особенно дочерних подразделений западных банков.
В этой связи кредитные организации должны обеспечить реализацию розничной стратегии, основанную на эффективном взаимодействие банка с внешними организациями, и его региональными подразделениями, что в итоге должно привести к росту финансового результата, как банка в целом, так и его филиалов.
Таким образом, проблема совершенствования деятельности филиальной сети банка на сегодняшний день особенно актуальна и требует дальнейших исследований, что подтверждает актуальность выбранной темы диссертационного исследования.
Степень научной разработки проблемы.
Научно-методологическую основу проведённого исследования составили фундаментальные труды отечественных и зарубежных учёных.
Общие вопросы, посвященные проблемам совершенствования деятельности филиальной сети банка нашли свое отражение в работах таких видных ученых и специалистов в области финансов, денежного обращения и кредита как Г.Н. Белоглазова, С.М. Игнатьев, A.A. Козлов, В.В.Киселев, Ю.И Коробов, Л.П. Кроливецкая, Г.Г. Коробова, О.И. Лаврушин, И.В. Ларионова, Б.И. Соколов, A.M. Тавасиев, K.P. Тагирбеков, Г.А. Тосунян, A.A. Хандруев, К.Б. Шор и другие.
В отечественной литературе вопросы функционирования банковской системы рассматривались в работах: Л.Г. Батраковой, И.В. Вишнякова, С.В. Криворучко Ю.Ю.Русанова, Г.Г. Фетисова, Г.Н. Щербаковой, А.Ю. Симановского, Е.А. Тархановой и других.
Анализу деятельности кредитных организаций за рубежом посвятили свои работы К. Рэдхэд, С. Хьюс, Ф. Джорион, Дж. В. Гантер, Т. Кох, Ф.С. Мишкин, П.С. Роуз, Дж.Ф. Синки, мл. и другие.
Вместе с тем, не получили достаточной проработки методологические и методические вопросы, связанные с проблемами совершенствования деятельности филиальной сети банка в условиях нестабильности внешней среды, что определило цель и задачи диссертационного исследования. Цель и задачи исследования.
Целью настоящего исследования является обоснование направлений и разработка механизма совершенствования деятельности филиальной сетью розничных коммерческих банков России.
Для достижения указанной цели необходимо поставить и решить следующие задачи:
выявить теоретико-методологические и организационно-правовые проблемы создания и функционирования филиальной сети банка, а также обосновать необходимость развития внутренней структуры банков за счет расширения филиальной сети;
проанализировать опыт деятельности коммерческих банков за рубежом и оценить возможности его использования в России;
выявить факторы и условия, определяющие систему управления филиальной сети банка и обосновать показатели оценки эффективности этой системы;
проанализировать и оценить используемые розничными банками стратегии управления их филиальной сетью;
выявить основные факторы рисков оптимизации деятельности филиальной сети в период негативных последствий экономического кризиса.
Объект исследования: система управления розничными кредитными банками с обширной филиальной сетью.
Предмет исследования: организационные и экономические отношения, возникающие в процессе совершенствования деятельности филиальной сети банка.
Теоретическую основу исследования составили положения и концепции работ, посвященных проблемам коммерческих банков; в
частности - научные труды отечественных и зарубежных ученых в области экономики, управления, банковского дела, маркетинга, финансов, имеющие непосредственную связь с рассматриваемой проблемой.
Методологическая основа исследования
Многоплановость работы привела к необходимости применения различных методов и приемов исследования: в рамках общего системного подхода к исследованию проблемы совершенствования деятельности филиальной сети банка, использован инструментарий исторического, логического и аналитического методов.
Основным методом работы является качественный анализ в сочетании с конкретным экономико-статистическим и экспертным исследованием.
Соответствие диссертации Паспорту научной специальности.
Диссертационное исследование и научные результаты соответствуют п. 9.7 «Повышение эффективности деятельности банков с государственным участием, банков с иностранным участием, а также региональных банков», п.9.17 «Совершенствование системы управления рисками российских банков», п. 9.18 «Проблемы оценки и обеспечения надежности банка» Паспорта специальности ВАК 08.00.10 - «Финансы, денежное обращение и кредит».
Информационно-эмпирической базой обеспечения достоверности выводов и рекомендаций стали сведения, содержащиеся в трудах российских и зарубежных ученых по проблемам совершенствования деятельности филиальной сети банка, международных договоров и конвенции, аналитические материалы Ассоциации российских банков, разработки международных финансовых организаций, Базельского комитета, Всемирного Банка, Международного Валютного Фонда, опубликованные в печати и представленные в сети Интернете, информационные и статистические материалы Банка России, Федеральной службы государственной статистики РФ.
Основные научные результаты исследования, полученные лично автором, и их научная новизна:
1) Выявлены проблемы, препятствующие эффективному развитию кредитной системы России в настоящее время. К основным из них относятся: низкий уровень ликвидности; падение биржевых индексов; рост скорости обращения денег; высокий уровень инфляции; девальвация национальной валюты; дефицит государственного бюджета; изменения структуры кредитных портфелей банков; кризис доверия к участникам банковского рынка; изменение характера банковских операций, глубокие структурные диспропорции банковской сферы; отток капитала из страны. Доказано, что для преодоления перечисленных негативных явлений необходима разработка стратегии развития отечественного банковского сектора и кредитной системы в условиях экономического кризиса. Обоснована роль государства и бизнеса в реализации этой стратегии и укреплении национальной финансовой системы.
2)Обоснована особая роль многофилиальных банков в процессе стабилизации денежно-кредитной системы. Доказано, что для повышения эффективности функционирования таких банков первоочередной задачей является совершенствование их внутренней структуры за счет расширения и оптимизации размещения филиальной сети. Решение этой задачи способствует появлению дополнительных направлений деятельности банка, увеличивает возможности кредитования и инвестирования средств в экономику, способствует оптимизации конкурентной среды на региональном рынке банковских услуг.
3) Обосновано, что важнейшим условием, обеспечивающим устойчивое и эффективное функционирование филиала банка, является соответствующая современным условиям система его управления (управление финансами; управление кадрами, анализ бизнес-процессов). Эта система должна обеспечить массовый поток частных клиентов и привлечение их активов на длительный срок при минимальных
операционных издержках на обслуживание каждой конкретной операции, что требует создания привлекательной для клиента и простой в использовании модели розничного бизнеса.
4) Сформулированы основные принципы совершенствования деятельностью филиальной сети банка:
- соблюдение баланса интересов банка в целом и его отдельных структурных подразделений, что достигается за счёт наличия организационной структуры, основанной на четком разделении функций центра и низовых эшелонов управления;
- применение подходов, разработанных в теории менеджмента в управлении подразделениями банка: системного, ситуационного и процессного;
- учёт влияния факторов объективного и субъективного характера, связанных с деятельностью банка и его подразделений.
5) Определены основные блоки эффективной стратегии банка по управлению филиальной сетью: концепция филиальной сети; управление кредитным портфелем; ценообразование; дистрибуция и логистика; система продвижения банковских услуг на региональном рынке.
Сделан вывод, что эффективное развитие банковской филиальной сети должно быть ориентировано в первую очередь на совершенствование системы управления на двух уровнях:
- центральный аппарат - территориальный банк;
- территориальный банк - отделение (филиал).
6) Разработан алгоритм оценки эффективности филиальной сети розничного коммерческого банка, включающий: выделение группы факторов, влияющих на функционирование филиальной сети банка на рынке; оценку степени достижения стратегических целей и обоснование рекомендаций по повышению перспектив деятельности сети на конкурентном рынке при наличии сформированной организационной
структуры, основанной на четком разделении функций центра и низовых уровней управления банка.
7) Разработана система совершенствования деятельностью филиальной сети банка, в основе которой лежит задачи увеличении прибыли и минимизации затрат.
Достоверность и научная обоснованность результатов, представленных в диссертации, обеспечивается применением общенаучных теоретико-методологических принципов, положений и методов экономики и управления; обоснованной методикой сбора информации; логикой исследования; многоаспектным ее изучением; высокой корреляцией выводов автора с выводами других исследователей данной проблемы.
Научно-практическая значимость исследования. Данная работа содержит теоретический и практический материал, который используется в практике деятельности филиальной сетью банка. Разработанная автором система оценка эффективности деятельности филиальной сети банка позволит оперативно реагировать на макроэкономические колебания рынка банковских услуг, а также регулировать деятельность субъектов филиальной сети на микроуровне. Это особенно актуально в современных условиях, когда первостепенной задачей становится удержание ключевых конкурентных позиций на рынке и привлечение новой клиентской базы.
Отдельные результаты диссертационного исследования могут быть использованы в целях совершенствования структуры, содержания и методики преподавания ряда учебных курсов высшей школы в рамках дисциплин, связанных с банковской деятельностью.
Апробация результатов исследования.
Научные и практические результаты выполненной работы прошли апробацию в деятельности кредитных организаций, учреждений высшего профессионального образования, что подтверждено справками о внедрении. Полученные теоретические, методические и практические результаты обсуждались на международных научно-практических
конференциях. Ряд положений апробированы в учебном процессе Российской Академии предпринимательства при подготовки специалистов финансово-экономической сферы.
Публикации результатов исследования. Основные положения диссертационного исследования нашли отражение в 4 научных работах соискателя, общим объемом 1,5 пл.., из них личный вклад автора составил 1,5 п.л.
Структура и объем работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографии.
П. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
Во введении раскрыта актуальность существующих проблем, степень научной разработанности темы исследования, определены цель и задачи исследования, отражена научная новизна, определены объект и предмет исследования, обоснована научно-практическая значимость полученных автором результатов. В рамках проведенных в диссертационной работе исследований автором сделаны выводы и обоснованы рекомендации по следующим проблемам.
Первая группа проблем включает исследование теоретических аспектов формирования и функционирования филиальной сети розничных кредитных банков; обоснование неизбежности мирового экономического кризиса и особой роли банковского сектора в условиях глобальной экономики.
В рамках этих проблем оценивается состояние, организационная структура и перспективы развития современной кредитной системы России в сложный период негативных последствий экономического кризиса. Отмечается, что в последнее время наблюдалась стабильность макроэкономических показателей деятельности национального банковского сектора и динамика роста выдачи кредитов, что говорит о грамотном подходе в конвертировании нефтедолларов, большая часть которых была направлена
на пополнение стабилизационного фонда. Выделены определяющие для развития банковской системы направления и показатели макроэкономической среды ее функционирования. Выявлены причины экономического кризиса, отразившегося на российском финансовом рынке.
Рассмотрены основные проблемы, стоящие перед кредитной системой России определяющие ее состояние:
1) Проблема ликвидности.
2) Проблема падения биржевых индексов.
3) Рост скорости обращения денег.
4) Высокий уровень инфляции.
5) Девальвация национальной валюты.
6) Дефицит государственного бюджета.
7) Изменения структуры кредитных портфелей банков.
8) Кризис доверия к участникам банковского рынка.
9) Изменение характера банковских операций, глубокие структурные диспропорции банковской сферы.
10) Отток капитала из России.
Автором подчеркивается, что для решения перечисленных проблем необходима грамотная экономическая политика, сценарий развития отечественного банковского сектора и кредитной системы на перспективу. Эффективность решения этих проблем во многом будет зависеть от серьезности и своевременности мер, предпринимаемых государством и бизнесом по укреплению национальной финансовой системы.
В настоящее время на российском банковском рынке общее количества действующих банков сокращается. По данным Банка России численность банков за несколько лет сократилась более чем на 200 (рис. 1). Но при этом наблюдается активизация процесса создания крупных универсальных банков с разветвленной филиальной сетью как более надежных и финансово устойчивых, предлагающих широкий спектр банковских продуктов и услуг для различного контингента клиентуры с широким кругом потребностей.
В диссертационном исследовании подчеркивается, что в современных условиях особая роль и функции отводятся многофилиальным банкам. На них, как институтах доверия, возлагается дополнительная и особая ответственность, основанная на надежности и гарантированности сбережений. Данная роль предполагает повышенное внимание банков и их филиалов к управлению финансовыми ресурсами с целью поддержания ликвидности, формирования надежности, финансовой устойчивости банков и выполнения функций, на высоком профессиональном уровне.
Рис. 1. Динамика численности зарегистрированных кредитных организаций Банком России, имеющих право на осуществление банковских операций за
2001-2009 гг.1
Развитие внутренней структуры банков за счет расширения филиальной сети, инициирует появление дополнительных направлений ж развития и новых проблем управления, обусловленных, в частности, увеличением возможностей кредитования и решения инвестиционных задач развития экономики, трансформацией конкурентной среды на региональном рынке банковских услуг.
дау|ЛЛ1.сЬг.ги>Информаиионно-анапитические материаяы>.. ,/metodol 12.htm
И Численность кредитных организаций
Численность зарегистрированных кредитных организаций Банком России, имеющих право «а осуществление банковских операций за 2001 -2009 года
1350 1300 1250 1200 1150 1100 1050 1000 950 01
.01.2001 01.01.2003 01.01.2005 01.01.2007 01.01.2009года
Автором рассматриваются организационно-правовые и теоретико-методологические аспекты создания и функционирования филиальной сети банка.
В деятельности по организации кредитной работы коммерческие банки руководствуются действующим законодательством. На рис. 2 приведена структура правовых актов, регулирующих банковскую деятельность в Российской Федерации. Конституция РФ является актом высшей юридической силы, среди её норм, так или иначе относящихся к банковской деятельности можно выделить: нормы, устанавливающие уровень правового регулирования банковской деятельности; нормы, регламентирующие основы денежной системы России.
К законодательным документам общего плана, которые опосредованно регламентируют банковскую деятельность, относятся Гражданский кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ, Кодекс РФ об административных правонарушениях.
Рис. 2. Структура правовых актов РФ2 Для изучения организационно-правовых и теоретико-методологических аспектов создания и функционирования филиальной сети банка автор обратился к изучению гражданского кодекса РФ. В контексте
г Матузов, Н И. Теория государства и права / Н.И. Матузов, А.В. Малько. учебник. - М.: Юристъ, 2004, - 512 с.
данного исследования филиал определяется как обособленное подразделение банка, выполняющее все или некоторые функции банка (банковские операции и сделки) и имеющее собственный баланс, но не являющееся юридическим лицом. Филиал заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность от имени банка. Из данной формулировки вытекает, что филиал может вести деятельность разного вида, проводить всю совокупность возможных в данном регионе операций или только часть из них. В работе рассмотрена классификация филиалов с точки зрения возможной их деятельности. Сформулированы основные принципы работы филиалов банка.
Определено, что эффективность создания филиала зависит от многих факторов, но в первую очередь от суммарных доходов филиала, чем больше данный показатель, тем выше эффективность филиала.
В диссертации дана подробная характеристика категории «эффективность банка», определяемой как соотношение итога целенаправленно осуществляемой, в соответствии со стратегией развития, деятельности, проявляющегося в стоимости банковского бизнеса с учетом издержек на капитал и возможного изменения ее в будущем, и использованных ресурсов и затрат на достижение этого итога, с корректировкой на размер влияния банковских рисков.
Эффективное управление подразделением банка предполагает комплексное решение ряда задач, среди которых можно выделить: управление финансами; управление кадрами, а также, на взгляд автора, -анализ бизнес-процессов, связанных с выдачей и последующим обслуживанием основных кредитных продуктов банка, таких как автомобильное, потребительское, ипотечное кредитование, кредитные карты, финансирование оборотного капитала, документарные линии, факторинг, проектное финансирование, синдицированное кредитование. На основе аналитических данных имеет смысл разработать систему, позволяющую регулярно собирать информацию о себестоимости продуктов с учетом статей расходов и источников затрат. Полученные в ходе проекта результаты
расчета себестоимости продуктов банка, заказчик может использовать для определения минимального размера, срока и стоимости кредитного продукта. Представление о структуре затрат позволит повысить эффективность управления прибыльностью продукта.
В диссертации рассмотрены несколько моделей иностранных банков, имеющих опыт развития разнообразных финансовых услуг, в числе которых банки США, Франции, Великобритании, Германии. Определено, что каждая из рассмотренных моделей имеет свои черты в зависимости от страны происхождения банка и соответственно национальной банковской специфики.
В соответствии с перечнем банковских операций, разрешенных ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», можно выделить следующие группы операций, предназначенных конечным потребителям - физическим лицам: сберегательные, расчетно-кассовые, кредитные и прочие (обмен валюты, операции с пластиковыми картами, хранение и управление денежными средствами и ценными бумагами и др.). Отсюда можно сделать вывод о составе оказываемых банком физическим лицам услуг (рис. 3)
депозитные -
вклады расчетные -
кРеди'гы кредитные -
пластиковые карты кассовые -
ценные бумаги электронные -
ил.вагаота прочие -
Рис.3. Составные элементы розничного банковского рынка.3
' Адаптировано автором на основе: Колесников В.И. Банковское дело / В.И. Колесникова. - М.; Финансы ж статистика, 2006. - 334с,, N 395-1. РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН. О БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ, (в ред. Федеральных законов от 03.02.1996 N 17-ФЗ, от 31.07.1998 N 151-ФЗ, от 05.07.1999 N 126-ФЗ.от 15.02.2010 №11-ФЗ
Вторая группа проблем посвящена обоснованию направлений повышения эффективности управления филиальной сети банка.
Автором определены основные принципы построения алгоритма оценки эффективности деятельности филиальной сети банка. Оптимальная структура филиальной сети банковского рынка представляет собой структуру, отвечающую требованиям клиента, руководителя, акционера, позволяющую быстро достигать поставленных стратегических и бизнес-целей, помогающую управлять процессами и быть управляемой.
В работе выявлены факторы определяющие эффективность управленческой деятельности банка и его филиальной сети (см. рис.4)
- экономическая ситуация в стране
- уровень доходов
населения
- уровень экономического образования в стране
- социально демографические тенденции
законодательная - нашгёие развитой и нормативная банковской
база инфраструктуры
и конкуренции
Рис.4. Факторы, влияющие на управленческую деятельность банков и их филиальную сеть4
В диссертации показано, что основу управленческой деятельности банка составляют:
- функциональная и организационная структура банковского бизнеса;
- потенциал банка, то есть его внутренние возможности;
" Адаптировано автором на основе: N 395-1. РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН. О БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ, (в ред. Федеральных законов от 03.02.1996 N17-ФЗ, от 31.07.1998 N 151-ФЗ, от 05.07.1999 N 126-ФЗ, от 15.02.2010 №11 -ФЗ Гладкова Светлана Борисовна РЕГИОНАЛЬНЫЙ РЫНОК РОЗНИЧНЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУПТЕНДЕНЦИИ И ФАКТОРЫ РАЗВИТИЯ. Автореферат .Санкт-Петербург - 2007
- целевая ориентация банка;
- текущее и прогнозируемое состояние внешней среды.
В контексте анализа механистической и органической систем управления, применимых для банка, автором отмечается, что в управленческом плане современный розничный банк - это банк, основанный на органической модели управления.
В контексте анализа механистической и органической систем управления, применимых для банка, автором отмечается, что в управленческом плане современный розничный банк - это банк, основанный на органической модели управления.
Рассматривая систему управления подразделениями банка, отметим, что в основе управления филиальной сетью должна находиться централизация принятия решений по ключевым вопросам с элементами самостоятельной деятельности филиала. Система управления филиалами должна, с одной стороны, обеспечивать жёсткий контроль за параметрами их развития со стороны центральных органов управления, а с другой - не сковывать их инициативы. Филиалы должны обладать возможностью внедрения новых продуктов с учетом конъюнктуры рынка при наличии и соблюдении установленного перечня обязательных параметров кредитного продукта (ставки, сроки, комиссии, требования к заемщикам и поручителям, минимальная и максимальная сумма кредита по программе, минимальный уровень эффективной доходности по продукту), утвержденного центральным офисом.
В качестве одного из основных инструментов взаимодействия центрального офиса и филиалов банка следует рассматривать лимит самостоятельного кредитования последних. Изучение теоретических и практических аспектов управления подразделениями банка позволили автору сделать вывод , что эффективность работы филиалов банка в экономическом мире зависит от четкого определения сфер ответственности между ними и центральным офисом.
В диссертационной работе при обосновании направлений совершенствования деятельности филиальной сети кредитной организации были использованы системный и ситуационный подходы.
Использование теории систем позволяет решать задачи управления в единстве всех составных частей, которые неразрывно связаны с внешним миром. Системный подход - это не набор методик и руководств к действию, а способ мышления по отношению к организации и управлению. Системный подход позволяет выявить некие общие закономерности, рассмотреть общие проблемы организации. Однако, он не позволяет проводить углубленного, качественного анализа элементов организации, особенно в части определения основных переменных, влияющих на функции управления. Поэтому, логическим продолжением системных исследований явилось использование ситуационного подхода, который позволяет, в частности, определять конкретные факторы и оценивать их влияние на эффективность управления организацией.
В существующей практике имеется ряд подходов к организации систем управления, наиболее известными из которых являются процессный (управление процессами кредитной организации), системный (управлении функциями кредитной организация), ситуационный (увязывает приемы и методы управления подразделениями розничного банка с конкретными специфическими ситуациями для эффективного достижения целей). Все эти подходы применительно к управлению филиальной сетью банка были подробно рассмотрены во второй главе диссертации.
Анализ факторов, определяющих эффективность системы управления розничными подразделениями коммерческого банка, был выполнен в диссертации на основе ситуационного подхода.
Обоснованная в работе система оценки эффективности филиальной сети коммерческого включает:
1) выделение группы факторов, влияющих на эффективность функционирования филиальной сети банка, что в дальнейшем дает
возможность определить эффективные и неэффективные филиалы в рамках действующей сети;
2) оценку успешности достижения поставленных стратегических целей (косвенно рассмотрев систему управления банком и процесса принятия управленческих решений) и подготовка возможных рекомендаций по повышению перспектив деятельности сети на конкурентном рынке;
3) выявление на основе анализа показателей эффективности по существующим филиалам внутри однородных групп потенциальных возможностей для создания нового филиала банка.
Автором проведен подробный анализ литературы по данному вопросу, рассмотрены различные факторы, которые оказывают непосредственное влияние на эффективность деятельности филиалов розничного банка: время, обслуживание и сегмент; масштаб операций и эффективность и др. На основании проведенного анализа на взгляд автора следует говорить о следующих группах факторов:
- внутренних факторов, связанных с деятельностью банка, в том числе и его подразделений;
- факторы внешней среды, отражающих конкурентную среду.
В диссертации выделены и охарактеризованы показатели, позволяющие оценивать эффективность деятельности филиальной сети банка: финансовые показатели; показатели качества выполнения внутренних процессов; показатели эффективности работы самостоятельных подразделений, в том числе показатели срочности; объемные показатели подразделений банка; показатели удовлетворенности клиентов; показатели развития персонала.
По мнению автора эффективность управления филиала банка предполагает:
1) наличие организационной структуры, основанной на четком разделении функций центра и низовых эшелонов управления с целью соблюдения баланса интересов отдельных структурных подразделений и
банка в целом с помощью применения системного, ситуационного и процессного подходов при учете влияния ряда факторов на управление филиалом банка при условии эффективного управления финансовыми показателями филиала банка;
2) применение подходов, разработанных в теории менеджмента в управлении филиальной сети банка: системного, ситуационного и процессного;
3) учет факторов, в том числе связанных с деятельностью банка и его подразделений взаимодействующих с факторами внешней и внутренней среды.
Алгоритм управления эффективностью деятельности филиалов банка автор рассматривает в качестве способов оценки уровня прибыльности банка, включающий: структурный анализ доходов, расходов и сложившихся источников формирования прибыли (финансового результата), оценку результатов деятельности на основе системы финансовых коэффициентов, факторный анализ показателей доходности и прибыльности банка.
Совершенствование деятельности филиальной сети банка возможно через управление его финансовыми показателями, в числе которых: ликвидность и прибыльность филиала банка, активы и пассивы. В результате исследования автор предлагает следующий алгоритм оценки эффективности деятельностью филиальной сети банка (см. рис. 5)
Рис. 5 Алгоритм оценки эффективности деятельностью филиала банка5
= Разработано автором
Третья группа проблем посвящена формированию стратегии развития филиальной сети розничного банка в рамках разработанной системы эффективной системы управления этой сетью.
При определении банком выбора стратегии развития следует воспользоваться уже разработанными в мировой экономической науке и практике подходами, которые рассматриваются автором в диссертации на примере стратегий развития отечественных банков.
Традиционно, разработка стратегий банков основывается на выборе нескольких ключевых факторов. Во-первых, банки определяют свою депозитную политику и кредитную политику: формируют принципы, на которых готовы привлекать средства и указывают направления, на которых они готовы размещать средства, совершая доходные операции. В зависимости выбора в этих областях, реализуются разные стратегии и разные типы банков. Во-вторых, основным элементом стратегии является структура активов и пассивов банка, которая надстраивается над депозитной и кредитной политикой и указывает на соотношение активов и пассивов. В-третьих, банки в своей стратегии определяют приемлемые риски, и эти граничные условия в итоге определяют политику кредитования, безопасности, ликвидности. К перечисленному следует также добавить дополнительные финансовые операции банков, приносящие непроцентный доход.
Стратегия развития банка предусматривает активизацию вопросов географического расширения деятельности (а именно - создания и развития широкой сети филиалов и представительств), значительный рост численности банковского персонала, создание различных новых технологий банковских продуктов и др., что требует формирования адекватной системы управления банком.
В последнее время в своих стратегиях банки стали определяться по отношению к понятию «универсальный банк». Другим направлением становится коммуникационная политика банка, включающая развитие
общественных связей и работу с государственными органами. Следующий подход в определении стратегии банка - обновленная технологическая инфраструктура: карточные технологии, электронные деньги, телебанкинг. При открытии нескольких филиалов программа развития сети должна подчиняться основным стратегическим целям коммерческого банка. При разработке региональной стратегии развития необходимо определить основные цели по блокам:
- концепция филиальной сети;
- управление кредитным портфелем;
- ценообразование;
- дистрибуция и логистика;
- система продвижения банковских услуг на региональном рынке.
Эти блоки составляют стратегию любого коммерческого баша.
Изучая стратегию банка, можно говорить о маркетинговой,
конкурентной, финансовой, коммуникационной, региональной стратегиях, об 1Т-стратегии, о стратегии управления персоналом банка, о стратегии социальной ответственности банка и т.п.
Итак, постоянно изменяющаяся среда требует от банка регулярной корректировки его стратегии, являющейся продуктом внешних рыночных альтернатив и внутренних факторов. В свете этого, изучив возможные стратегии развития банков, обратимся к следующему стратегическому процессу управления - анализу среды, подразумевающему формирование и определение общих ориентиров деятельности банка. Определив, что понимается под стратегическим анализом, автором выявлены основные цели и процесс его проведения в банке.
Отмечается, что отечественные банки всегда делали упор именно на создание филиалов, а не дочерних банков, так как создание первых носит менее затратный характер, а их управляемость значительно выше. Развитие филиальной сети банка, как правило, представляет собой поступательный процесс. И первым фактором, который учитывается банком при создании
любого территориального подразделения, становится экономический потенциал того или иного региона. Вторым - человеческий фактор. И третьим - обоснованный бизнес-план. Таким образом, вопрос удаленности или приближенности филиала к центральному офису банка не берется в расчет, равно как и будущая технология взаимодействия между ними. Происходит это потому, что современные автоматизированные системы способны обеспечить качественное управление территориальной сетью любой разветвленности, и камнем преткновения здесь может стать лишь выбор оптимальных вариантов видов связи между удаленными подразделениями.
Резюмируя изучение различных стратегий действий, используемых различными банками при построении управления своей филиальной сетью банка, в диссертации отмечается, что эффективное развитие банковской филиальной сети должно быть ориентировано в первую очередь на совершенствование системы управления на двух уровнях:
1) центральный аппарат - территориальный банк;
2) территориальный банк - отделение (филиал).
В предложениях по совершенствованию деятельности филиальной сети банка в период негативных последствий экономического кризиса подчеркивается, что для повышения устойчивости банка необходимо по отношению к его филиалам выполнение двух задач: повышение управляемости филиала и увеличение рентабельности филиала. На основе проведенного теоретического исследования, изучения опыта работы многофилиальных отечественных банков разработана система оценки эффективности деятельности филиальной сети банка ( рис. 6).
Эффективность финальной сета банка
Уеэлмениз прибыли
.тньных треБегигийк
Балка
Кситрш*и
бждаксхь фжяол.» байка
л*та
Ряеюия Оптян»-
работа 2ВЦЙЯ
филиалов. чиСЛен*
рейтинг кши
филиалсв ГОрсО-
кага
Минимизация затрат
ЕГ~Х " '
Пере- Повы- Унифи-
смотр шение кация и
ШШЩЗ- упрэв- стандар-
дей тизация
точек "ЩИ бизнес*
ярисутт; лере? процед-
ТВ« сывдр ят
слеге цы контроля
Рис. 6. Система оценки эффективности филиальной сети банка1
При реализации всех вышеперечисленных направлений следует учитывать факторы потенциальных рисков реализации данных направлений оптимизации управления филиальной сети банка в условиях кризиса. Их рассмотрению посвящен раздел диссертации по определению основных факторов рисков совершенствованию деятельности филиальной сети банка в период негативных последствий экономического кризиса, в котором, исходя из того, что проблемы, стоящие перед кредитной системой России, или определяющие ее состояние в условиях мирового кризиса делятся на внешние и внутренние, автором сформулированы и проанализированы основные факторы риска внешней среды и их предполагаемое влияние на оптимизацию деятельности филиальной сети и возможная реакция.
В Заключении подводятся итоги выполненного исследования, формулируются основные выводы, определяются новые проблемы, требующие дальнейшего анализа в данной сфере.
6 Разработано автором
ПУБЛИКАЦИИ АВТОРА ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ
Публикации в ведущих рецензируемых научных журналах и изданиях, рекомендованных ВАК РФ
1. Галсан-Лямцев Т.К. Оптимизация управления подразделениями розничного кредитного банка в условиях изменяющейся внешней среды. II Российское предпринимательство. 2009. №9, 0.45 п.л.
2. Галсан-Лямцев Т.К. Управление филиальной сетью банка: обзор стратегий действий, используемых различными банками // Интеграл. 2009. № 4,0,1 п.л.
Статьи, опубликованные в сборниках научных трудов, специализированных журналах и материалах конференций
3. Галсан-Лямцев Т.К. Теоретические аспекты управления подразделениями розничного кредитного банка // Труды Российских ученых. 2009. № 3,0,45 пл.
4. Галсан-Лямцев Т.К. Анализ факторов, определяющих эффективность функционирования системы розничными подразделениями коммерческого банка // Научные исследования ; Общественные науки. 2009. №3, 0,5 п.л.
Подписано в печать 11.05.2010 г. Сдано в набор 17.05.2010 г. Формат бумаги 60x90/16 Тираж 100 экз.
Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Галсан-Лямцев, Тимур Кимович
Введение.
Глава 1. Теоретические аспекты функционирования филиальной сети банка.
1.1. Состояние современной кредитной системы и перспективы ее развития.
1.2. Организационно-правовые и теоретико-методологические аспекты создания и функционирования филиальной сети банка.
1.3. Анализ практики деятельности розничных коммерческих банков за рубежом.
Глава 2. Разработка модели эффективного управления подразделениями филиальной сети банка.
2.1 Теоретические аспекты управления подразделениями филиальной сети банка.
2.1.1 Системный и ситуационный подходы в управлении подразделениями кредитной организации.
2.1.2 Организация системы управления филиальной сети банка на основе процессного подхода.
2.2 Анализ факторов, определяющих эффективность функционирования системы управления филиальной сети банка.
2.3 Построение модели управления эффективностью филиальной сети банка.
Глава 3. Формирование стратегии управления филиальной сетью банка в рамках построенной модели.
3.1 Управление филиальной сетью банка: обзор стратегий действий, используемых различными банками.
3.2 Предложения по оптимизации управления подразделениями филиальной сети банка в современное время.
3.3 Основные факторы рисков оптимизации управления подразделениями филиальной сети банка.
Диссертация: введение по экономике, на тему "Совершенствование деятельности филиальной сети банка"
Актуальность темы исследования. В настоящее время денежно-кредитная система страны переживает непростой период, связанный с экономическим кризисом и его последствиями. Важнейшим направлением стабилизации сложившейся ситуации является государственная поддержка крупных банков с развитой филиальной сетью и современной линейкой продуктов. Именно это предусматривается в стратегии развития банковской системы страны, разработанной Центральным Банком РФ. совместно с рядом министерств и ведомств.
Финансовый кризис и его последствия для многих банков стали индикатором неэффективного управления их филиальной сетью, свидетельством чего явились не только массовые сокращения персонала в подразделениях банков и закрытие розничных точек продаж, но и отсутствие возможности эффективного реагирования на вызов рынка.
Кроме того, период «дешевых денег» привел к неэффективному распределению ресурсов при развитии филиальной сети. Однако современные банковские технологии и модели управления организацией, возможность детального анализа себестоимости предоставляемых продуктов с учетом региональной специфики позволяют существенно сократить расходы на действующую сеть и оптимально использовать ресурсы на развитие новых точек продаж. Надо отметить, что, несмотря на негативные последствия экономического кризиса и нехватку ресурсов, многие банки не отказываются от стратегии развития филиальной сети бизнеса, которая напрямую связана с функционированием эффективной филиальной сети.
Важным аспектом управления филиальной сетью является тенденция к сокращению издержек на розничные подразделения за счет внедрения современных информационных технологий. Развитие электронной коммерции, возможность осуществления операций через виртуальные дополнительные офисы, появление спектра банковских услуг и технологий, освобождающих персонал от рутинной работы, не должно оставаться незамеченным руководством банка. Это особенно важно в условиях возрастающей конкуренции среди розничных банков, особенно дочерних подразделений западных банков.
В этой связи кредитные организации должны обеспечить реализацию розничной стратегии, основанную на эффективном взаимодействие банка с внешними организациями, и его региональными подразделениями, что в итоге должно привести к росту финансового результата, как банка в целом, так и его филиалов.
Таким образом, проблема совершенствования деятельности филиальной сети банка на сегодняшний день особенно актуальна и требует дальнейших исследований, что подтверждает актуальность выбранной темы диссертационного исследования.
Степень научной разработки проблемы.
Научно-методологическую основу проведённого исследования составили фундаментальные труды отечественных и зарубежных учёных.
Общие вопросы, посвященные проблемам совершенствования деятельности филиальной сети банка нашли свое отражение в работах таких видных ученых и специалистов в области финансов, денежного обращения и кредита как Г.Н. Белоглазова, С.М. Игнатьев, A.A. Козлов, В.В.Киселев, Ю.И Коробов, Л.П. Кроливецкая, Г.Г. Коробова, О.И. Лаврушин, И.В. Ларионова, Б.И. Соколов, A.M. Тавасиев, K.P. Тагирбеков, Г.А. Тосунян, A.A. Хандруев, К.Б. Шор и другие.
В отечественной литературе вопросы функционирования банковской системы рассматривались в работах: Л.Г. Батраковой, И.В. Вишнякова, C.B. Криворучко Ю.Ю.Русанова, Г.Г. Фетисова, Г.Н. Щербаковой, А.Ю. Симановского, Е.А. Тархановой и других.
Анализу деятельности кредитных организаций за рубежом посвятили свои работы К. Рэдхэд, С. Хьюс, Ф. Джорион, Дж. В. Гантер, Т. Кох, Ф.С. Мишкин, П.С. Роуз, Дж.Ф. Синки, мл. и другие.
Вместе с тем, не получили достаточной проработки методологические и методические вопросы, связанные с проблемами совершенствования деятельности филиальной сети банка в условиях нестабильности внешней среды, что определило цель и задачи диссертационного исследования.
Цель и задачи исследования.
Целью настоящего исследования является обоснование направлений и разработка механизма совершенствования деятельности филиальной сетью розничных коммерческих банков России.
Для достижения указанной цели необходимо поставить и решить следующие задачи: выявить теоретико-методологические и организационно-правовые проблемы создания и функционирования филиальной сети банка, а также обосновать необходимость развития внутренней структуры банков за счет расширения филиальной сети; проанализировать опыт деятельности коммерческих банков за рубежом и оценить возможности его использования в России; выявить факторы и условия, определяющие систему управления филиальной сети банка и обосновать показатели оценки эффективности этой системы; проанализировать и оценить используемые розничными банками стратегии управления их филиальной сетью; выявить основные факторы рисков оптимизации деятельности филиальной сети в период негативных последствий экономического кризиса.
Объект исследования: система управления розничными кредитными банками с обширной филиальной сетью.
Предмет исследования: организационные и экономические отношения, возникающие в процессе совершенствования деятельности филиальной сети банка.
Теоретическую основу исследования составили положения и концепции работ, посвященных проблемам коммерческих банков; в частности - научные труды отечественных и зарубежных ученых в области экономики, управления, банковского дела, маркетинга, финансов, имеющие непосредственную связь с рассматриваемой проблемой.
Методологическая основа исследования
Многоплановость работы привела к необходимости применения различных методов и приемов исследования: в рамках общего системного подхода к исследованию проблемы совершенствования деятельности филиальной сети банка, использован инструментарий исторического, логического и аналитического методов.
Основным методом работы является качественный анализ в сочетании с конкретным экономико-статистическим и экспертным исследованием.
Соответствие диссертации Паспорту научной специальности.
Диссертационное исследование и научные результаты соответствуют п. 9.7 «Повышение эффективности деятельности банков с государственным участием, банков с иностранным участием, а также региональных банков», п.9.17 «Совершенствование системы управления рисками российских банков», п. 9.18 «Проблемы оценки и обеспечения надежности банка» Паспорта специальности ВАК 08.00.10 - «Финансы, денежное обращение и кредит».
Информационно-эмпирической базой обеспечения достоверности выводов и рекомендаций стали сведения, содержащиеся в трудах российских и зарубежных ученых по проблемам совершенствования деятельности филиальной сети банка, международных договоров и конвенции, аналитические материалы Ассоциации российских банков, разработки международных финансовых организаций, Базельского комитета, Всемирного Банка, Международного Валютного Фонда, опубликованные в печати и представленные в сети Интернете, информационные и статистические материалы Банка России, Федеральной службы государственной статистики РФ.
Основные научные результаты исследования, полученные лично автором, и их научная новизна:
1) Выявлены проблемы, препятствующие эффективному развитию кредитной системы России в настоящее время. К основным из них относятся: низкий уровень ликвидности; падение биржевых индексов; рост скорости обращения денег; высокий уровень инфляции; девальвация национальной валюты; дефицит государственного бюджета; изменения структуры кредитных портфелей банков; кризис доверия к участникам банковского рынка; изменение характера банковских операций, глубокие структурные диспропорции банковской сферы; отток капитала из страны. Доказано, что для преодоления перечисленных негативных явлений необходима разработка стратегии развития отечественного банковского сектора и кредитной системы в условиях экономического кризиса. Обоснована роль государства и бизнеса в реализации этой стратегии и укреплении национальной финансовой системы.
2)Обоснована особая роль многофилиальных банков в процессе стабилизации денежно-кредитной системы. Доказано, что для повышения эффективности функционирования таких банков первоочередной задачей является совершенствование их внутренней структуры за счет расширения и оптимизации размещения филиальной сети. Решение этой задачи способствует появлению дополнительных направлений деятельности банка, увеличивает возможности кредитования и инвестирования средств в экономику, способствует оптимизации конкурентной среды на региональном рынке банковских услуг.
3) Обосновано, что важнейшим условием, обеспечивающим устойчивое и эффективное функционирование филиала банка, является соответствующая современным условиям система его управления (управление финансами; управление кадрами, анализ бизнес-процессов). Эта система должна обеспечить массовый поток частных клиентов и привлечение их активов на длительный срок при минимальных операционных издержках на обслуживание каждой конкретной операции, что требует создания привлекательной для клиента и простой в использовании модели филиальной сети бизнеса.
4) Сформулированы основные принципы совершенствования деятельностью филиальной сети банка:
- соблюдение баланса интересов банка в целом и его отдельных структурных подразделений, что достигается за счёт наличия организационной структуры, основанной на четком разделении функций центра и низовых эшелонов управления;
- применение подходов, разработанных в теории менеджмента в управлении подразделениями банка: системного, ситуационного и процессного 5
- учёт влияния факторов объективного и субъективного характера, связанных с деятельностью банка и его подразделений.
5) Определены основные блоки эффективной стратегии банка по управлению филиальной сетью: концепция филиальной сети; управление кредитным портфелем; ценообразование; дистрибуция и логистика; система продвижения банковских услуг на региональном рынке.
Сделан вывод, что эффективное развитие банковской филиальной сети должно быть ориентировано в первую очередь на совершенствование системы управления на двух уровнях:
- центральный аппарат - территориальный банк;
- территориальный банк - отделение (филиал).
6) Разработан алгоритм оценки эффективности филиальной сети банка, включающий: выделение группы факторов, влияющих на функционирование филиальной сети банка на рынке; оценку степени достижения стратегических целей и обоснование рекомендаций по повышению перспектив деятельности сети на конкурентном рынке при наличии сформированной организационной структуры, основанной на четком разделении функций центра и низовых уровней управления банка.
7) Разработана система совершенствования деятельностью филиальной сети банка, в основе которой лежит задачи увеличении прибыли и минимизации затрат.
Достоверность и научная обоснованность результатов, представленных в диссертации, обеспечивается применением общенаучных теоретико-методологических принципов, положений и методов экономики и управления; обоснованной методикой сбора информации; логикой исследования; многоаспектным ее изучением; высокой корреляцией выводов автора с выводами других исследователей данной проблемы .
Научно-практическая значимость исследования. Данная работа содержит теоретический и практический материал, который используется в практике деятельности филиальной сетью банка. Разработанная автором система оценка эффективности деятельности филиальной сети банка позволит оперативно реагировать на макроэкономические колебания рынка банковских услуг, а также регулировать деятельность субъектов филиальной сети на микроуровне. Это особенно актуально в современных условиях, когда первостепенной задачей становится удержание ключевых конкурентных позиций на рынке и привлечение новой клиентской базы.
Отдельные результаты диссертационного исследования могут быть использованы в целях совершенствования структуры, содержания и методики преподавания ряда учебных курсов высшей школы в рамках дисциплин, связанных с банковской деятельностью.
Апробация результатов исследования.
Научные и практические результаты выполненной работы прошли апробацию в деятельности кредитных организаций, учреждений высшего профессионального образования, что подтверждено справками о внедрении. Полученные теоретические, методические и практические результаты обсуждались на международных научно-практических конференциях. Ряд положений апробированы в учебном процессе Российской Академии предпринимательства при подготовки специалистов финансово-экономической сферы.
Публикации. Основные положения работы отражены в 4 научных статьях объемом 1.5 п. л. в том числе 2 работы опубликованы в ведущих научных изданиях, определенных ВАК РФ. Структура и объём диссертации
Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографии, содержит 7 таблиц и 13 рисунков.
Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Галсан-Лямцев, Тимур Кимович
Основные результаты диссертационной работы
В работе выполнен системный анализ работ отечественных и зарубежных исследователей, посвященных проблемам управления розничным банков, а также филиальной сетью коммерческих банков. Автором определено, что следует понимать под оптимальной структурой филиальной сети бизнеса, предложена схема оценки и обоснования эффективности управления деятельностью филиальной сети банка, а также модель оптимизации управления филиальной сети в условиях кризиса.
Основные научные результаты исследования, полученные лично автором, и их научная новизна:
Автором рассмотрены основные проблемы, стоящие сегодня перед кредитной системой России, или определяющие ее состояние: проблема ликвидности; проблема падения биржевых индексов; рост скорости обращения денег; высокий уровень инфляции; девальвация национальной валюты; дефицит государственного бюджета; изменения структуры кредитных портфелей банков; кризис доверия к участникам банковского рынка; изменение характера банковских операций, глубокие структурные диспропорции банковской сферы; отток капитала из России. Проанализированы возможные решения данных проблем, что позволило автору сделать вывод о необходимости проведения грамотной экономической политики и разработке сценария развития отечественного банковского сектора и кредитной системы в условиях глобального кризиса.
Построение эффективной системы продаж требует от банка организации точек там, где удобно клиенту, что и выдвигает на первый план задачу открытия филиалов банка. Развитие внутренней структуры банков за счет расширения филиальной сети, инициирует появление дополнительных направлений их развития и новых проблем управления, обусловленных, в частности, увеличением возможностей кредитования и решения инвестиционных задач развития экономики, трансформацией конкурентной среды на региональном рынке банковских услуг. Рассмотрение многофилиальных банков населением как институтов доверия, основанных на надежности и гарантированности сбережений, предполагает дополнительную заботу банков и их филиалов об управлении финансовыми ресурсами с целью поддержания ликвидности и выполнения своих функций на высоком профессиональном уровне с целью формирования и поддержания надежности и финансовой устойчивости банков.
Эффективность создания филиала банка зависит от многих факторов, но в первую очередь от суммарных доходов филиала: чем больше данный показатель, тем выше эффективность филиала. Высокий рост прибыли возможен за счет роста объемов бизнеса. Обеспечение массового потока частных клиентов при минимальных операционных издержках на обслуживание каждой конкретной операции требует создания привлекательной для клиента и простой в использовании модели филиальной сети бизнеса, что особенно актуально в условиях кризиса, когда у основной части населения происходит снижение доходов.
Рассмотрение различных моделей ведения банковского бизнеса позволило автору сделать вывод о том, что каждая из них имеет свои черты в зависимости от страны происхождения банка и соответственно национальной банковской специфики. Однако все рассмотренные организации имеют развитую структуру, способную противостоять внешним негативным финансовым и экономическим воздействиям при активной поддержке со стороны государства.
Эффективность управления подразделениями филиала филиальной сети банка предполагает:
- наличие организационной структуры, основанной на четком разделении функций центра и низовых эшелонов управления с целью соблюдения баланса интересов отдельных структурных подразделений и филиальной сети банка в целом;
- применение подходов, разработанных в теории менеджмента в управлении подразделениями филиальной сети банка: системного, ситуационного и процессного;
- влияние факторов, в том числе связанных с деятельностью банка и его подразделений и факторов объективного и субъективного характера.
Автором разработана схема оценки и обоснования эффективности управления деятельностью филиала филиальной сети банка.
Автором проведен обзор стратегий действий, используемых различными банками при управлении филиальной сетью. Определено, что стратегия развития филиальной сети любого коммерческого банка состоит из следующих основных блоков:
- концепция филиальной сети;
- управление кредитным портфелем;
- ценообразование;
- дистрибуция и логистика;
- система продвижения банковских услуг на региональном рынке.
Изучение стратегий действий, используемых различными банками при построении управления своей филиальной сетью банка позволяет сделать вывод о том, что эффективное развитие банковской филиальной сети должно быть ориентировано в первую очередь на совершенствование системы управления на двух уровнях:
- центральный аппарат - территориальный банк;
- территориальный банк — отделение (филиал).
Автором на основе проведенного теоретического исследования, изучения опыта работы многофилиальных отечественных банков и своего собственного практического опыта разработана система оценки эффективности филиальной сети банка и сформулированы основные факторы риска внешней среды, факторы непосредственного окружения и факторы, связанные с деятельностью самих филиалов, их предполагаемое влияние на оптимизацию деятельности филиальной сети и возможная реакция.
Заключение
Диссертация: библиография по экономике, кандидата экономических наук, Галсан-Лямцев, Тимур Кимович, Москва
1. Нормативно-правовые источники
2. Конституция РФ 1993г. Основной закон. Официальный текст. - М.: Омега-Л, 2008.
3. Гражданский кодекс РФ (в ред. Федеральных законов от 30.06.2008 N 104-ФЗ, от 01.12.2007 N 318-ФЭ, от 08.11.2008 N 201-ФЗ)
4. Трудовой кодекс РФ ОТ 30.12.2001 (с последующими дополнениями и изменениями // СЗ РФ.2007 №1 (ч.1)
5. Приказ Министерства образования Российской Федерации «О Концепции модернизации российского образования на период до 2010 года» № 393 от 11.02.2002.
6. Федеральный закон от 22.04.1996 года № 39-Ф3 «О рынке ценных бумаг».
7. Указ Президента РФ от 09.03.2004 года № 314 «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти»
8. Постановление Правительства РФ от 09.04.2004 года № 206 «Вопросы Федеральной службы по финансовым рынкам».
9. Приказ ФСФР РФ от 16.03.2005 года № 05-3/пз-н Об утверждении порядка лицензирования видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг Российской Федерации.
10. Учебники, монографии, периодические издания
11. Актуальные проблемы банковской системы в 2003 году // «Деньги и кредит», № 1, 2003. С.3-10.
12. Алескеров Ф.Т., Белоусова В.Ю. Эффективное развитие филиальной сети коммерческого банка // Материалы VIII Международной научной конференции «Модернизация экономики и общественное развитие». М.: ГУ ВШЭ, 3-5 апреля 2007 г.
13. Алешкина Т. Гражданский долг может стать уголовным делом каждого. // Газета «Коммерсантъ», № 198 (4015) от 30.10.2008.
14. Анализ рисков деятельности заемщика в ходе кредитования. // «Бухгалтерский учет в кредитных организациях», № 9, 2009г.
15. Андреев В. Банковский кризис откладывается // «Известия», 18 мая 2004 г. С.6.
16. Андрукович П.Ф. Исследование стратегий поведения крупнейших российских банков в 2001 2003 годах / П.Ф. Андрукович, В.В. Красков, Д.В. Лепетиков // «Проблемы прогнозирования», № 4, 2004. С.91-103.
17. Ансофф И. Стратегическое управление. М.: Экономика, 1989.
18. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. М.: «Финстатинформ», 2000. 318 с.
19. Аристов Д.В. Ликвидность банков: скрытая угроза / Д.В.Аристов, К.О.Гузов // «Деньги и кредит», № 7, 2004. С.49-52.
20. Ашкинадзе А., Княжеченко Е. Контроль и анализ исполнения бюджета коммерческого банк // «Аналитический банковский журнал», № 11, 2001.
21. Бабкин В.В. Минимизация банковских рисков с позиции экономической безопасности. // «Управление в кредитной организации», № 2, 2007.
22. Балабанов В. Основы финансового менеджмента. М., 2003 г.
23. Банк, который всегда с тобой. Интервью Л. А. Гончаровой, заместителя Председателя Правления Банка «Возрождение» // Журнал «Компания», 25 апреля 2005 года.
24. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Е. Ф. Жуков; Л. М. Максимова, О. М. Маркова и др.; под ред. проф. Е. Ф. Жукова.- М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2001.
25. Банки и банковские услуги в России. Вопросы теории и практики. Головин Ю.В. М.: Финансы и статистика. 1999 - 416 с.
26. Банки невозвратов не боятся. // БтёаНу, 24 Апреля 2006.
27. Банки требуют ужесточения ответственности заемщика. // Еженедельная биржевая газета « Business&Financial», 23.08.2006.
28. Банковская ликвидность кризис доверия. // АЭИ «Прайм-Тасс», 17.09.2008.
29. Банковское дело. Под ред. О.И. Лаврушина. М., Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2002 .
30. Банковское дело. Под редакцией Лаврушина О.И. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992 г.
31. Банковское дело: Учебник для средних профессиональных учебных заведений/ Под ред. проф. А.М.Тавасиева, М.:Юнити-дана, Единство. 2003
32. Банковское дело: Учебник/под ред. Г.Г.Коробовой. М., Юристъ,2002.
33. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. М.: Логос. 2000.
34. Беляков A.B., Банковские риски: проблемы учета, управления и регулирования. М.: БДЦ-ПРЕСС, 2004 г.
35. Березин A.C. Управление соотношением «ликвидность-доходность» в коммерческих банках // «Бухгалтерия и банки», №7, 2002. С. 10-19
36. Бланк И.А. Управление активами. К.: Ника Центр, 2000.
37. Большая советская энциклопедия. Изд.третье. М.: издательство «Советская энциклопедия», 1969-1978 гг.
38. Большой экономический словарь, А.Н.Азрилиян, М. Фонд Правовая культура, 2000 г.
39. Бор М.З., Пятенко В.В. Стратегическое управление банковской деятельностью. М.: «Приор», 1995 г.
40. Бремя возвращать. // Еженедельник «Контракты», 26 Августа 2008.
41. Видяпина В.И. Эффективность национальной экономики. Москва,2006.
42. Викулов B.C. Инновационная деятельность кредитных организаций // Журнал «Менеджмент в России и за рубежом», № 1, 2001 г.
43. Виханский О.С. Стратегическое управление. — М.: Гардарика,1999.
44. Волков С., Велиева И., Самиев П. Риски российской экономики — 2009: кредитный кризис, инфляция, глобализация. // http://www.raexpert.ru/researches/risk-credit/
45. Волков С.Н. Оценивание кредитного риска: теоретико-вероятностные подходы. // finances.kiev.ua
46. Волошин И.В. Анализ денежных потоков коммерческого банка // «Оперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке», № 4, 2004.
47. Герасимович A.M., Алексеенко М.Д. Анализ банковской деятельности. КНЭУ. Киев, 2003.
48. Гиреева Н. Много филиальный банк: проблемы оценки и управления. // «Белорусский вестник», 2007.
49. Годовой отчет Сбербанка России ОАО за 2007 год // http://sber2007.ru/filialnaya-set-i-personal
50. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России. Вопросы теории и практики. М.: Финансы и статистика, 1999. 416 с.
51. Горфинкель В.Я. Экономика предприятия М.: ЮНИТИ, 2006.200 с.
52. Государственное регулирование деятельности российских банков в промышленно развитых странах. Дис. . канд. экон. наук: 08.00.05 / Бак И.В. -М, 1997.- 160 с.
53. Григорьев JI. Финансовый кризис-2008: вхождение в мировую рецессию / Л.Григорьев, М.Салихов // «Вопросы экономики», № 12, 2008. С.27-45.
54. Гуманков К. Кредитные рокировки. // «Финанс», №39 (127), 24-30 октября 2005.
55. Гуманков К. Санитары «больных» кредитов. // Журнал «Финанс», № 13 (150), 3-9 апреля 2006 г.
56. Деньги, кредит, банки / под ред. О. И. Лаврушина, М., 2002
57. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. Д34 2-е изд., перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика, 2000. - 464 с.
58. Джонджуа М. Возврат долгов. М.: Добрая книга, 2006 г.
59. Дмитриев О. В. Российские банки: на исходе золотого века. М.: ИНФРА-М, 2005. 200 с.
60. Долан Г. Д. Деньги, банковское дело и денежно кредитная политика. М.: Питер, 2006. - 400 с.
61. Дубинский А. Проблемные кредиты будут расти. // «Экономические известия», № 96, 5 июня 2008.
62. Еськова Е. Документооборот в банке: от управления документами к управлению процессами // «Банки и деловой мир». № 64, сентябрь 2006 г.
63. Жарковская Е., Аренде И. Банковское дело: Курс лекций. М., ИКФ Омега - Л, 2002.
64. Зайцева О.А. Базель II. Первый компонент стандартизированный подход к оценке кредитного риска. // Методический журнал «Регламентация банковских операций. Документы и комментарии», № 2, 2007.
65. Захаров B.C. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Журнал «Деньги и кредит» № 9, 2002 г.
66. Захаровский B.C. Регулирование деятельности коммерческих банков и их ликвидность // «Деньги и кредит», № 12, 2001.
67. Иванов В.В. Анализ ключевых факторов эффективного управления ликвидностью банков в России.// «Деньги и кредит», №7. 2000 г. С. 27-31.
68. Иванов В.В. Анализ надежности банка. М.: «РДЛ», 2000.
69. Из выступления А. Кудрина, вице-премьера, министра финансов в эфире Первого канала. // МОСКВА, 21 сен РИА Новости, 26/02/2009.
70. Инструкция 10 «О порядке регулирования и анализе деятельности коммерческих банков». Утверждено постановлением Правления НБУ от 30.12.1996 года 343.
71. Исаев P.A. Методика описания (структуризации) бизнес-процессов коммерческого банка и ее практическое применение // «Управление в кредитной организации», № 4, 2008. С. 100-112.
72. Исаев P.A. Оптимизация численности персонала на основе расчета трудоемкости бизнес-процессов. // Журнал «Управление производством», 29.04.09.
73. Кадников В. Развитие филиальной сети банка: задачи для директора по ИТ // Журнал «СЮ», № 6 от 19 июня 2006 года.
74. Камионский С.А. Менеджмент в российском банке: опыт системного анализа и управления / Общая ред. и предисловие Д.М. Гвишиани. М.: Деловая библиотека «Омскпромстройбанка», 1998. 365 с.
75. Каплин Д.В. Наблюдение за наблюдающим, или некоторые вопросы превентивных действий по обеспечению возврата кредита. М.: Издательский дом «Мир безопасности», 2000.
76. Кардашов В.В. Операционная модель развития филиальной сети бизнеса банка // Методический журнал «Банковский ритейл», № 3, 2007.
77. Кацман Ю., Рабина А. Обзор рынка межбанковских кредитов. // Газета «Коммерсантъ», № 244 (712), 23.12.1994.
78. Килячков A.A., Чалдаева J1.A. Практикум по российскому рынку ценных бумаг. М.: Издательство БЕК, 1997.
79. Киселев В.В. Коммерческий банк в России: настоящее и будущее (Банковская политика. Регулирование и управление). М.: Финстатинформ, 1998.-400 с.
80. Ковалев П. П. Некоторые аспекты управления рисками // «Деньги и кредит», № 1, 2006. С.47-51.
81. Ковалев П.П. Пути повышения результативности кредитного риск-менеджмента в коммерческом банке. М., 2006.
82. Коновал А. Главный фактор успеха филиальной сети банка -маркетинговый подход к развитию бизнеса // «Конкуренция и рынок», июнь 2005, № 26.
83. Коптелов А.К. Особенности управления процессами в банке // http://www.ultimus.ru/Ypravlvbanke 1 .htm
84. Коробов Ю.И. Практика банковской конкуренции. Саратов: изд. центр Саратовской госуд. эконом, академии. -2000. - С. 194.
85. Космачев А.Н. К вопросу о сущности и классификации экономических и банковских рисков// Финансовый мир. Вып. 3/ под ред. В.В. Иванова и В.В. Ковалева. М.: проспект, 2006.
86. Косован К.С. Управление ресурсами в коммерческом банке // «Деньги и кредит», №6, 2001.
87. Котов A. Credit Agricole наступил на ипотечные грабли. // Источник: RBCDaily, 06 марта 2008.
88. Краснов А.Н. Эффективность как фундаментальная экономическая категория // «Экономика регионов», № 18, декабрь, 2007 г. (часть 2).
89. Крупнейший банк Европы собирается увеличить капитал // Финмаркет, Источник IFX-News, 02.03.2009.
90. Крутик Г. В. Основы финансовой деятельности предприятия. Учебник. М.: ЮНИТИ, 2006. 300 с.
91. Кудрявцева М.Г. Что тестирует стресс-тест. // Рынок ценных бумаг, № 2, 2006 г.
92. Кузнецов C.B. Ссудная задолженность кредитных организаций: проблемы и инструменты её урегулирования. Дисс. . кандидата экономических наук. М., 2008.
93. Кураков В. JL Современные банковские системы. М.: Гелиос, 2000. 320 с.
94. Лаврушин О.И. Управление деятельностью коммерческого банка (Банковский менеджмент). М.: Юрист, 2002 г.
95. Лаврушин О.И. Банковское дело. М.: КНОРУС, 2005 г.
96. Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н., Корниенко С.Л. Банковское дело: современная система кредитования. М.: КНОРУС, 2007 г.
97. Лобанова Т.Н. Система ключевых показателей эффективности деятельности банка // Аналитический журнал «Управление в кредитной организации», №4, 2008.
98. Максютов A.A. Банковский менеджмент. М.: Альфа-Пресс, 2006.
99. Малкин О.Ю. Управление задолженностью: стратегия взыскания долгов и защиты от кредиторов. Москва: Вершина, 2007 г.
100. Мальцев С. Расчет оптимальной численности персонала // Журнал «Управление производством», 19.05.09.
101. Мартынова Т. На что нынче ловят в регионах? // «Банковское обозрение», № 6, июнь 2006 г.
102. Методика финансового анализа. Шеремет А.Д., Сайфулин P.C. М., ИНФРА-М, 2002.
103. Методические указания для самостоятельной работы при изучении курса Экономический анализ финансовой деятельности коммерческого банка. М.Р. Ковбасюк, М.В. Дерен. Одесса, ОГЭУ, ротапринт, 2001.
104. Модель выявления и предсказания банковского кризиса (зарубежный и российский опыт) // Е. Корзов, банк «Петрокоммерц». Методический журнал «Международные банковские операции», № 3/2004.
105. Мухамедов В.А. Российский фондовый рынок и международные биржевые кризисы. // Журнал «Экономический анализ: теория и практика», № 2 (107)-2008, январь.
106. Надзор как функция управления деятельностью коммерческих банков. Дис. . канд. экон. наук: 08.00.05 / ЯхьяеваБ.Н. Махачкала, 1999. - 152 с.
107. Неволина Е.В. Понятие банковской ликвидности // «Деньги и кредит», № 7, 1999. С. 3-6
108. Николаев C.B. Развитие региональной филиальной сети организации. Автореферат дисс. . кандидата экономических наук: Специальность: 08.00.05 Экономика и управление народным хозяйством. Москва, 2007.
109. Новый экономический и юридический словарь / А.Н. Азрилиян и др. М., 2003.
110. О банках и банковской деятельности: Сборник нормативных актов. Часть 1-2, Москва 2002 г.
111. Обзор Банковского сектора Российской Федерации: Аналитические показатели, № 78, апрель 2009 года.
112. Общая теория денег и кредита / под ред. Жукова Е.Ф., М., Банки и биржа, 1999 г.
113. Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов/ под ред. проф. Е. Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999.
114. Ожегов С.И., Шведова Н.Ю. Толковый словарь русского языка: 80000 слов и фразеологических выражений / Российская АН.; Российский фонд культуры; 3-е изд., стереотипное - М.: АЗЪ, 1995.
115. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2008 год. Центральный банк Российской Федерации. М., 2008.
116. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. -М.: Финансы и статистика. 2000.
117. Пенкина И. Развитие филиальной сети бизнеса в России / По материалам конференции «Развитие филиальной сети банковского бизнеса в странах постсоветского пространства». Алматы, 2003.
118. Перепеч E.H. Особенности применения маркетинговых стратегий в российской банковской практике // Евразийский международный научно-аналитический журнал «Проблемы современной экономики», № 2 (6), 2003 г.
119. Перфильев А. Некоторые вопросы государственного регулирования банковской деятельности. // Журнал «Рынок Ценных Бумаг», № 22, 2004 г.
120. Петраш Т. Что такое ссуда, кредит, займ? // Журнал о Финансах, Бизнесе, Недвижимости и Секретах Успеха, 09.05.2008.
121. Пещанская А. Р. Организация деятельности коммерческого банка. М.: Информационно-издательский дом «Филин», 2006. 430 с.
122. По данным Банка России, без Внешэкономбанка. С 01.01.2003 с учетом средств, размещенных на счетах межбанковских депозитов, и прочих размещенных средств. // Российский статистический ежегодник. Москва Госкомстат России, 2008.
123. Погорелов JI.B. Качество банковского менеджмента в системе управления кредитным риском. Дисс. .кандидата экономических наук. М., 2008.
124. Подлесный С.Ю.Оптимизационный подход к управлению кредитным портфелем в условиях кризиса. // http://www.mdco.ru/content/881, 09.02.2009
125. Политика Банка по управлению рисками // http://www.fincombank.com/riskru/
126. Поляков В.П., Л.А.Московкина Основы денежного обращения и кредита М., ИНФРА М, 2001 г.
127. Помазанов М. В., Гундарь В. В. Капитал под риском в совершенной модели банковской системы // «Финансы и кредит», № 24. 2003. С. 14-17.
128. Помазанов М. Количественный анализ кредитного риска. // «Банковские Технологии», № 2, 2004.
129. Пылаев И. S&P пугает банки ростом просрочки. // Ежедневная деловая газета «РБК daily», 21.11.2008.
130. Развитие системы коммерческих банков в России и регулирование их деятельности. Дис. . канд. экон. наук: 08.00.10 / Покровский В.П. Ростов-на-Дону, 2001.- 173 с.
131. Развитие филиальных сетей крупными московскими банками начинает переходить от количественной стратегии к качественной // «Деловой Петербург», 2 июня 2005.
132. Регулирование деятельности коммерческих банков. Дис. . канд. экон. наук: 08.00.01 /Пятенко B.B. М., 1999. - 162 с.
133. Роуз П.С. Банковский менеджмент. М., 2003.
134. Садвакасов К. К. Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль. М.: Ось, 2000. - 160 с.
135. Сарнаков И.В. Соотношение понятий «банковский кредит» и «банковская ссуда». // «Право и экономика», 2008, № 6.
136. Семенихин В.В. Возврат долгов: Практическое руководство. М.: Изд-во «Эксмо», 2005 г.
137. Сибиряков А. И. Коммерческий банк сегодня. М.: Консалтбанкир, 2002. - 144 с.
138. Смирнов Е.Е. Россия и глобальный кризис: сценарии развития очевидны. Интервью с президентом Ассоциации региональных банков России А. Аксаковым // Методический журнал «Международные банковские операции», № 6, 2008 г.
139. Современный финансово-кредитный словарь / Под общ. ред. М. Г. Лапусты, П. С. Никольского. 2-е изд., доп. - М.: ИНФРА-М, 2002.
140. Соложенцев Е.Д. Сценарное логико-вероятностное управление риском в бизнесе и технике. СПб.: Бизнес-пресса, 2004.
141. Сорокин М.Ю. Предпосылки возникновения кризиса проблемных кредитов // Банковское кредитование, 2006, N 1.
142. Сорокина Т. Филиальная сеть: развитие и управление. СПб: «Питер», 2007 г., 352 с.
143. Сорос Дж. Будущее капиталистической системы зависит от упрочения глобального открытого общества. / «Финансовые известия», № 2, 15 января 1998 г., с.5.
144. Тагирбеков K.P., «Организация деятельности коммерческого банка», М.: Весь Мир, 2004 г.
145. Тулякова А. Кто крайний за деньгами? // «Бизнес-журнал», №1 (134) 16.01.2008 г.
146. Тэпман JI.H. Риски в экономике. Учебное пособие для ВУЗов. М., Юнити-Дана, 2003.
147. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) под ред. Лаврушина. М., Финансы и статистика, 2001. С. 457.
148. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Под общ. ред. д.э.н., проф. А.Г. Грязновой. М.: Финансы и статистика, 2002.-1168 с.
149. Финансы без романсов: о банках и цветах. // «Биржа + Финансы», Нижний Новгород, № 8, 05 марта 2007 года.
150. Хромов В. Филиальная сеть Сбербанка РФ: сокращение ради развития // «Банковское дело в Москве», № 03, 2003 г., с. 44-45.
151. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. М.: Инфра-М. 1999.
152. Шапкин A.C. Экономические и финансовые риски. М.: ИТК «Дашков и К», 2005. 198 с.
153. Шацкая М. Контроль и управление проблемной задолженностью. // «Банки и деловой мир», 2007, № 5.
154. Шепаев В. Н., Наумченко О. В. Центральный банк в процессе экономического регулирования. М.: Изд-во АО Консалтингбанкир, 2001.
155. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт 1999г
156. Широнин В.М., к.э.н., Авилова A.B., Лупинович Е.Ч., Приписнов В.А., Шарлов И.Б. Перспективы развития сферы банковских финансовых услуг малому бизнесу. Под ред. И.Н. Евсеевой. М., 2002.
157. Шишова Е.С. Конкурентная стратегия как инструмент банковского маркетинга // Вестник «ТИСБИ», № 4, 2004 г.
158. Шкаровский С.И. Маркетинговые стратегии управления филиалом коммерческого банка. // «Маркетинг в России и за рубежом», №6 / 2000.
159. Ямпольская Д.О. Менеджмент / Д. О. Ямпольская, M. М. Зонис. 2-е изд. - СПб.: Нева, 2004. - 285 с.1. Интернет сайты
160. Организационные структуры растущего банка, или Эффективное управление современным розничным банком. // Дмитрий Самсонов, Андрей Исьёмин. Специально для Банкир.ру. http://www.paysyscenter.m/index.php?option=comcontent&task=view&id=512&Ite mid=69
161. Королев Д. Оптимизация и повышение эффективности филиальной сети Банка //http://www.pwc.com/extweb/challenges.nsf/docid/9EFlD9C3112DE8548025752000 5AC03F. 15.12.2008 г.
162. Журавлев С. Отток капитала из России в сентябре достиг 19% // http://www.newsland.ru/News/Detail/id/305562/cat/44/, 09.10.2008 г.
163. Борисов А. Роль корпоративного центра. Система управления компании и корпоративная культура. IT-инфраструктура. // Специально для Bankir.Ru http://bankir.ru/analytics/it/1374496, 27.02.2008.
164. Борисов А. Создание региональной сети компаний финансового сектора //http://www.b2b-group.rU/publications/2007/12/14/l, 14.12.2007 г.
165. Борисов А. Элементы системы стратегического управления в банках // http://www.b2b-group.rU/publications/2008/01/09/2/, 01.09.2008 г.
166. Антимонопольное ведомство Великобритании занялось розничными банками // Журнал «ПЛАС», 12.09.2008 http://www.plusworld.ru/daily/page 11994.php
167. Арсланбеков-Федоров A.A. Филиальная сеть Банка: проблемы эффективного функционирования. // Клуб банковских аналитиков, 22.04.2009 г. http://www.bankclub.ru/seminar-article.htm?seminarid=::4&articleid=78
168. Афанасьев Г. Разработка стратегии территориальной сети банков // http ://stra. teg. ru/library/ec on/bank/terr
169. Афанасьев Г. Стратегия развития банка: подходы к созданию и примеры банковских стратегий // http://stra.teg.ru/library/econ/bank/strateg