Совершенствование государственного регулирования института электронных денег в экономике России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Совершенствование государственного регулирования института электронных денег в экономике России"

На правах рукописи

005020060

ШИГАЛЁВА ЛЕСЯ МИХАИЛОВНА

СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ИНСТИТУТА ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В ЭКОНОМИКЕ РОССИИ

08.00.01 - Экономическая теория

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

5 /\ПР Ш

Москва-2012

005020060

Диссертация выполнена на кафедре финансов и кредита ФГБОУ ВПО «Российский государственный гуманитарный университет» (РГГУ)

Научный руководитель: доктор экономических наук, профессор

Аксенов Валерий Сергеевич

Официальные оппоненты: Генкин Артем Семенович

доктор экономических наук, профессор ООО КГ «АСПЕКТ», исполнительный директор

Джавадова Светлана Александровна кандидат экономических наук, доцент ФГБОУ ВПО РГТУ, доцент

Ведущая организация НОУ Московский

Региональный Социально-Экономический Институт

Защита состоится 20 апреля 2012 года на заседании диссертационного совета Д212.198.01 при ФГБОУ ВПО «Российский государственный гуманитарный университет» (РГТУ) по адресу: 125993, г. Москва, Миусская площадь, д.6.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке РГТУ по адресу: 125993, г. Москва, Миусская площадь, д.6.

Автореферат разослан 20 марта 2012 г.

Ученый секретарь диссертационного совета

Меркулов Вадим Николаевич

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Одним из наиболее значимых институтов в экономике, основанной на товарном типе производства, обмена и потребления продуктов человеческого труда, является институт денег. Активное развитие на рубеже XX - XXI веков информационных технологий, их проникновение во все сферы жизни нашего общества, в том числе и в область экономических отношений, привело к радикальной трансформации этого института и возникновению принципиально нового экономического феномена. Это, по нашему мнению, позволяет говорить о формировании в странах с развитой рыночной экономикой и в том числе в России, обособленного экономического института - института электронных денег.

Рынок электронных денег в России в 2009-2011 г.г. демонстрировал высокие темпы роста. Этот рост обусловлен, в первую очередь, потребностью в быстрых, безопасных и эффективных механизмах оплаты самых различных товаров и услуг, от онлайн-игр до электронных билетов, от штрафов ГИБДД до коммунальных платежей. В 2010 году объем пополнений электронных кошельков вырос с 40 до 70 млрд. руб., а число активных клиентов за 2010 год достигло 3 0 миллионов.'

В 2009-2011 годах произошло также значительное расширение спектра товаров и услуг, расплачиваться за которые стало возможно электронными деньгами. В частности, важным двигателем развития рынка электронных денег стало их взаимодействие с банковскими продуктами (возврат кредитов, выпуск виртуальных карт и т.д.); заметно выросли продажи электронных билетов. Эти тенденции позволяют сделать вывод о том, что электронные деньги «завоевывают» массового пользователя. Косвенным свидетельством зрелости и перспективности российского рынка электронных денег можно

Информационный портал «Мопеупеиз». Новости о деньгах. - Электронный ресурс. Режим доступа: Ц'ЦЛУ.топеуг^в.гшЫецУНЗОб/. Дата обращения 26.10.2011 г.

считать появление на нем таких крупных западных электронных платежных систем как PayPal, MoneyBookers и UCash.

Платежные системы, основанные на использовании электронных денег, сохранили и в кризисные 2009-2010 г.г. свой инновационный потенциал. Ряд участников рынка запустили в этот период новые проекты, связанные с терминальными электронными кошельками, мобильными платежами, микрокредитованием и платежами в социальных сетях.

В денежном исчислении оборот средств на российском рынке электронных платежей в первом полугодии 2011 года составил 426 млрд. руб., что на 19% превышает показатель аналогичного периода 2010 г. Хотя число платежей за первое полугодие снизилось на 0,2% и составило более 2,757 млрд. рублей, Национальная ассоциация участников электронной торговли (НАУЭТ) зафиксировала рост до 156 рублей размера среднего платежа, что на 25% превышает показатель 1 полугодия 2010 года.2

Столь стремительное развитие данного сегмента рынка, обусловило начало формирования в России государственной политики по регулированию обращения электронных денег в национальной экономике. В 2009 г. были приняты Федеральные законы №№ 103 и 120 («О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» и «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»). Наиболее существенным событием для всех участников рынка электронных денег стало принятие федерального закона «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ от 27 июня 2011 г., который ввел в российское правовое поле понятия электронных денег, их эмитентов (операторов) и обозначил порядок и специфику расчетов электронными деньгами.

2 Итоги конференции Национальной ассоциации участников электронной торговли (НАУЭТ). -[Электронный ресурс]. Режим доступа: http:// e-MonevNews.ru>itogi-konferencii-nauet/. Дата обращения 24.12.20Ur.

Однако, не смотря на принятие столь долгожданного нормативно-правового акта, легализовавшего электронные деньги в национальной экономике, говорить о завершении формирования эффективной государственной политики по регулированию обращения электронных денег еще рано. На современном этапе нерешенными остаются вопросы определения экономической сущности электронных денег, механизма их эмиссии, их влияния на процессы инфляции в стране, обеспечения безопасности электронных расчетов, формирования инфраструктуры обращения электронных денег и многие другие.

Степень научной разработанности проблемы. Проблемы эволюции видов и форм денег относятся к числу ключевых в экономической теории. На сегодняшний день существует множество денежных теорий: от классических монетаристских концепций до теорий частных денежных систем.

Внимание современных ученых приковано к проблемам изменений, происходящих в денежных системах. Большинство экономистов, таких как М. Фрумкин, Я. Григ, Т. Ричарде, О. Граббэ, М. Пирс, П. Бауер, Д. Берч, П. Бак, Д. Чом, С Леви, В. Достов, С. Клименко, В Юровицкий, Г. Вайнштейн, Ш. Егизарян, Д. Кочергин, А. Шамаев, А. Генкин, В. Аксенов, Д. Викторов, Ю. Сакун, С. Афонина, А. Демидов полагают, что функционирование электронных денег является обязательным условием дальнейшего успешного развития современной экономики.

В работах С. Ануреева, А. Шамраева, В. Юровицкого, Ш. Егизаряна основной акцент делается на технических и организационных аспектах развития новых платежных технологий, новых формах денежных инструментов.

Особый интерес для настоящего диссертационного исследования представляют работы таких современных российских ученых как Д. Кочергин, А. Генкин, В. Аксенов.

В работах Д. Кочергина исследованы такие аспекты функционирования электронных денег, как их эмиссия, влияние электронных денег на структуру

денежной массы, практические рекомендации по государственному регулированию электронных денег на основе зарубежного опыта. Д. Кочергин считается основоположником классификации электронных денег по критерию их эмитента (открыто и закрыто циркулирующие системы).

В работах А. Генкина электронные деньги исследуются как частные денежные системы, которые возникли в ходе эволюции института денег, как конкурентный механизм удовлетворения экономических интересов в денежной сфере.

В работе В. Аксенова «Электронные деньги в информационной экономике» изложены не только теоретические проблемы определения электронных денег, но и проведен анализ российского рынка электронных денег, а также представлены различные сценарии развития электронных денег в России. В работе обосновывается позиция, что электронные деньги нельзя отождествлять с наличными или безналичными денежными средствами. Автор утверждает, что это принципиально новый вид кредитных денег, наиболее полно удовлетворяющий интересы участников информационной экономики.

Оценивая степень разработанности проблемы в целом, следует отметить недостаточность углубленных разработок экономической сущности института электронных денег, отсутствие объективного анализа и теоретических обобщений и практических достижений последних лет. Представляется необходимым и критический анализ действующего законодательного механизма обращения электронных денег в России.

Актуальность и степень разработанности проблемы определили цель и задачи исследования.

Цель и задачи исследования.

Цель исследования - на основе обобщения современных теоретических подходов к интерпретации электронных денег и анализа практики их обращения разработать концептуальные основы совершенствования системы государственного регулирования института

электронных денег в экономике современной России.

Сформулированная цель определила конкретные задачи диссертационного исследования:

1) Систематизировать теоретические взгляды на экономическую сущность электронных денег;

2) Уточнить принципы и формы обращения электронных денег в современной экономике;

3) Сформулировать авторский подход к определению понятия и роли института электронных денег;

4) Проанализировать современную политику зарубежных стран по государственному регулированию обращения электронных денег;

5) Выделить особенности государственного регулирования института электронных денег в национальной экономике;

6) Разработать концептуальные основы совершенствования системы государственного регулирования института электронных денег в экономике современной России.

Объектом диссертационного исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе функционирования института электронных денег в современной экономике.

Предметом исследования является государственная политика по регулированию обращения электронных денег в экономике России.

Гипотеза диссертационного исследования. Гипотезой диссертационного исследования является предположение о том, что развитие института электронных денег в России сдерживается недостаточно эффективной системой государственного регулирования их обращения, которая нуждается в дальнейшем совершенствовании.

Методы исследования. Обоснование теоретических положений и аргументация выводов исследования осуществлялись на основе реализации различных методов. Основным методом исследования стал диалектический, при котором изучение процессов осуществлялось в их развитии, взаимосвязи

и взаимозависимости; также применялись сравнительно-исторический и системно-структурный подходы к изучению объекта и предмета исследования.

Теоретическая и методологическая база исследования. При

написании работы автор опирался на фундаментальные труды отечественных и зарубежных авторов, исследовавших проблемы денег и денежного обращения вообще и феномена электронных денег в частности: Э.А. Андреса, М.С. Атлас, М.П. Березиной, И.И. Конника, О.И. Лаврушина, Г.Г. Матюхина, Ю.В. Пашкуса, В.М. Усоскина, A.A. Хандруева, Вл.Н. Шенаева, Г.А. Шварца, М.М. Ямпольского, B.C. Аксенова, A.C. Генкина, А. Исобэ, А. Липиса, Р. Фразера, Ф. Хайека, М. Ямагучи и др.

Информационно-эмпирическая база исследования. Источниками фактического материала послужили статистические и информационные данные российской и зарубежной периодической печати, статистических сборников, публикации и доклады международных организаций (Европейской комиссии, Банка международных расчетов, Европейского валютного института и др.), центральных и коммерческих банков зарубежных стран, независимых исследовательских компаний и фирм-разработчиков новых технологий и техники.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в разработке концептуальных основ совершенствования системы государственного регулирования института электронных денег в экономике современной России.

Наиболее существенные результаты, полученные в ходе диссертационного исследования, которые содержат научную новизну, заключаются в следующем:

- систематизированы современные теории электронных денег. Показано, что в западной экономической науке преобладает технологический подход к определению сущности электронных денег, в то время как в нашей стране преобладающим является экономический подход, в рамках которого

можно выделить несколько принципиальных концепций. Первая концепция рассматривает электронные деньги как вид наличных денег, вторая концепция рассматривает электронные деньги как разновидность безналичных денег, третья концепция выделяет электронные деньги в самостоятельный, отличных от других, вид кредитных денег;

- уточнены принципы и формы функционирования института электронных денег в современной экономике. Среди основных принципов функционирования института электронных денег в работе были выделены следующие:

^ принцип обязательного подчинения эмитентов электронных

денег специальным требованиям пруденциального надзора; ^ принцип унификации и стандартизации расчетов с

использованием электронных денег; ^ принцип обеспечения безопасности расчетов с использованием

электронных денег; ^ принцип специальной правоспособности институтов,

осуществляющих эмиссию электронных денег; ^ принцип обязательного подчинения эмитентов электронных денег законодательству о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. - сформулирован авторский подход к определению понятия электронных денег через их функции. Согласно нашей точке зрения, электронные деньги представляют собой платежные документы на предъявителя, своеобразный электронный эквивалент векселей, эмитируемых организаторами системы. При этом нужные свойства электронных денег вводятся договором между системой и клиентом. Особо нами отмечается обязательственный характер электронных денег, который приводит к возникновению экономических отношений, характерных для расчетов такими инструментами, как чеки или векселя. Это позволяет

сформулировать в работе тезис о том, что электронные деньги являются платежными обязательствами их эмитента, которые требуют особого вида регулирования с учетом дематериализованной формы стоимости самих обязательств и технологических возможностей носителей этой информации;

- выделены три модели экономической политики в отношении регулирования электронных денег в зарубежных странах. Как показало исследование, в большинстве развитых стран сформирована государственная политика по регулированию обращения электронных денег. Критический анализ основных подходов к регулированию обращения электронных денег в различных странах мира показал, что в современной хозяйственной практике можно выделить три модели государственной политики в отношении электронных денег: американскую модель, европейскую модель и азиатскую модель (в частности, Сингапур). Были показаны как положительные, так и отрицательные стороны каждой из указанных моделей. В зависимости от уровня социально-экономического развития государства, от стратегических целей приемлемой может являться любая из выработанных в мировой практике моделей. Не приемлемым является отсутствие последовательной государственной политики по регулированию обращения электронных денег в стране. Таким образом, сделан вывод об объективной необходимости и обязательности разработки специальных нормативных актов, регламентирующих данную сферу денежного обращения в России;

проанализированы основные направления и особенности государственной политики по регулированию обращения электронных денег в России. Государственная политика в отношении института электронных денег в нашей стране рассматривается в следующих основных аспектах: организационно-экономическом, организационно-техническом и социальном.

В рамках организационно-экономического аспекта в работе в качестве особенностей национальной государственной политики, во-первых, нами ставится под сомнение правильность определения сущности электронных

денег, сформулированного в Федеральном законе «О национальной платежной системе», а во-вторых, недостаточно эффективными, по нашему мнению, являются инструменты и методы денежно-кредитной политики в отношении института электронных денег в стране.

В рамках организационно-технического аспекта основной особенностью, по нашему мнению, является практически полное отсутствие системных мер, связанных с безопасностью обращения электронных денег в национальной экономике.

Наиболее существенной особенностью, в рамках социального аспекта государственной политики регулирования электронных денег, является на наш взгляд, недостаточный уровень финансовой грамотности населения нашей страны и неадекватные меры, предпринимаемые государством по его повышению.

сформулированы концептуальные основы дальнейшего совершенствования системы государственного регулирования института электронных денег в экономике современной России.

В рамках организационно-экономического аспекта в работе предложены концептуальные положения предлагаемого совершенствования законодательства об электронных деньгах.

В рамках организационно-технического аспекта обоснованы конкретные мероприятия, связанные с безопасностью обращения электронных денег в национальной экономике. Было показано, что решение проблемы безопасности электронных денег может осуществляться техническими, функциональными и правовыми методами.

В рамках социального аспекта государственной политики регулирования электронных денег были предложены основные способы повышения доверия населения к электронным деньгам в нашей стране, которые возможны только в контексте повышения общей финансовой грамотности в России.

Наиболее существенные научные результаты исследования, полученные лично автором, и выносимые на защиту заключаются в следующем:

- вывод о том, что электронные деньги представляют собой новую форму кредитных денег и не могут отождествляться с наличными или с безналичными деньгами;

- авторское определение электронных денег, основанное на функциональном подходе к сущности электронных денег. Согласно указанному определению, электронные деньги являются платежными обязательствами частного эмитента. При этом нужные свойства электронных денег вводятся договором между системой (ЭПС) и клиентом. Уникальность категории «электронные деньги» заключается в том, что они представляют собой одновременно и платежный инструмент, и денежную ценность, и счетную единицу;

- положение о необходимости особого вида их регулирования с учетом дематериализованной формы стоимости самих обязательств, и технологических возможностей носителей этой информации;

- три основные модели экономической политики в отношении электронных денег, выработанные в мировой хозяйственной практике (американская модель, европейская модель, азиатская модель);

- вывод, об обязательном характере специального государственного регулирования функционирования института электронных денег в экономике России;

концептуальные основы государственной политики по регулированию института электронных денег в национальной экономике. Предложенные направления государственного регулирования электронных денег в России, которые рассматриваются как совокупность следующих основных элементов: организационно-экономический механизм, организационно-технический механизм и социальные аспекты.

Теоретическая и практическая значимость результатов исследования. Материалы, теоретические и практические выводы и положения, содержащиеся в настоящей работе, могут быть использованы в нормотворческой и практической деятельности Центрального банка РФ, органов государственного регулирования экономики, межбанковских и кредитных организаций, а также при чтении лекций и проведении семинарских занятий по учебным дисциплинам «Электронные деньги в информационной экономике», «Деньги. Кредит. Банки», «Банковское дело», «Современный банкинг», и другим специальным курсам по современным проблемам денежного обращения.

Апробация работы. Основные положения и выводы диссертации докладывались и представлялись в виде тезисов на научно-практических межвузовских конференциях «Чаяновские чтения», а также представлялись автором в виде лекционного материала по спецкурсу «Электронные деньги в информационной экономике», читаемого на экономическом факультете в РГГУ.

Автором по теме диссертации опубликовано девять печатных работ общим объемом 4,8 п.л., в том числе три статьи в изданиях, рекомендованных ВАК РФ.

Работа соответствует положениям Паспорта ВАК по специальности 08.00.01 - «Экономическая теория» (п. 1 «Общая экономическая теория», пп. 1.1 «Политическая экономия» (формирование экономической политики (стратегии) государства)).

Структура и объем работы. Диссертационное исследование состоит из введения, трех глав, заключения списка использованной литературы и приложений. Общий объем работы составляет 150 страниц машинописного текста, 8 рисунков и 11 таблиц.

Введение. Глава 1. Теоретические интерпретации института электронных денег. 1.1. Современные теории электронных денег. 1.2. Классификация систем электронных денег. 1.3. Функциональный подход к

определению института электронных денег.

Глава 2. Регулирование обращения электронных денег: российский и зарубежный опыт. 2.1. Опыт государственного регулирования института электронных денег в зарубежных странах. 2.2. Особенности регулирования обращения электронных денег в современной России.

Глава 3. Концептуальные основы совершенствования государственной политики по регулированию института электронных денег в России. 3.1

Принципы совершенствования организационно-экономического механизма регулирования обращения электронных денег. 3.2. Методологические подходы к модернизации организационно-технического механизма регулирования института электронных денег. 3.3. Социальные аспекты государственной политики по регулированию обращения электронных денег в стране. Заключение. Литература. Приложения.

II. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении обоснована актуальность выбранной темы исследования, характеризуется степень научной разработанности проблемы, определены цель и задачи работы, изложена гипотеза исследования, раскрыта научная новизна, сформулированы теоретическая и практическая значимость диссертационного исследования.

В первой главе исследования рассматриваются современные теоретические интерпретации института электронных денег.

Проведя анализ различных подходов к пониманию экономической сущности электронных денег, мы выделяем интерпретацию, которая рассматривает их как принципиально новую форму денег. Этот вывод , основывается на понимании того, что электронные деньги не могут быть отнесены ни к наличной, ни к безналичной формам денег. От наличных денег их отличает, прежде всего, дематериализованная форма и возможность обращения в виртуальном и мобильном сегментах современной экономики.

А к безналичным деньгам они не могут быть отнесены, так как могут обращаться как в банковских, так и в небанковских платежных системах. К тому же выделяется ряд уникальных свойств, которые отличают электронные деньги от других, близким им финансовых инструментов. Прежде всего, это свойство универсальности, позволяющее им выполнять свои функции, не только в виртуальной, но и в реальной и мобильной экономических средах.

Особо отмечается обязательственный характер электронных денег, который приводит к возникновению экономических отношений, во многом характерных для расчетов такими инструментами, как чеки или векселя. Это позволяет сформулировать тезис о том, что электронные деньги являются платежными обязательствами их эмитента, которые требуют особого вида регулирования с учетом дематериализованной формы стоимости самих обязательств, и технологических возможностей носителей этой информации.

Из понимания природы новой формы денег и особенностей данного средства платежа вытекает классификация систем электронных денег. Будучи одной из денежных форм, электронные деньги, в свою очередь, имеют сложную структуру и могут классифицироваться по многим основаниям: по эмитентам, по способу хранения и перевода стоимости, по покупательской способности стоимости, по возможности обращения стоимости, по носителям, по целевому использованию стоимости, по технологии. Немаловажно обратить внимание на то, что электронные средства платежа подразделяют на собственно электронные деньги и на суррогаты денег, где электронные деньги выражены в одной из мировых валют и являются разновидностью денежных единиц денежной системы одного из государств.

Таким образом, был сделан вывод о том, что для реализации экономического потенциала, заложенного в электронных деньгах, необходим адекватный механизм их государственного регулирования, основанный, в том числе, на опыте зарубежных стран.

Во второй главе диссертационного исследования проводится

критический анализ подходов к государственному регулированию электронных денег в различных странах мира, который дополнен анализом основных показателей развития рынка электронных денег. Исследуются, в частности, такие показатели как темпы прироста карт с функцией электронных денег, количество карт с функцией электронных денег на одного жителя и др. (см. Табл. 1 и 2).

Таблица 1

Темпы прироста карт с функцией электронных денег в различных

странах мира3

Страна Количество карт с функцией электронных денег (на конец года в млн. шт.)

2006 2007 2008 2009 2010

Бельгия 10,79 10,9 11,44 11,32 11,66

Германия 65,91 77,77 79,89 86,01 95,28

Италия 4,46 5,81 8,21 10,63 12,36

Нидерланды 18,20 18,13 18,25 24,07 23,82

Франция 21,97 26,73 30,70 30,75 37,26

Швеция Н.Д. н.д. н.д. н.д. Н.Д.

Великобритания н.д. Н.Д. н.д. н.д. н.д.

Сингапур 12,4 13,87 14,71 15,33 18,32

Япония н.д. 80,61 105,03 129,89 н.д.

Как показал анализ, темпы развития рынка электронных денег существенно различаются по странам мира. Наибольшее количество электронных денег было выпущено в Японии (абсолютный прирост - 129,89 млн. ед. на конец 2009г.). Высокими темпами развития рынка электронных денег отличается и Германия (абсолютный прирост - 95,28 млн. ед. на конец 2010г.). В остальных странах прирост не такой значительный.

J Statistics on payment and settlement systems in selected countries, Payment, clearing and settlement systems in the CPSS countries - Volume 1. Mar 20U № 95. [Электронный ресурс]. - Электрон, дан. - Режим доступа: http:// bis.org>Iist/cpss/tid_57/index.htm.

Таблица 2

Количество карт на одного жителя в различных странах мира (на конец года)4

Страна Карты с функцией выдачи наличных _, Карты с функцией «электронных денег» Карты с платежной функцией Карты с отсроченной дебетовой функцией

2009 2010 2009 2010 2009 2010 2009 2010

Бельгия 1,78 1,78 1,05 1,07 1,78 1,78 1,39 1,39

Германия 1,58 1,59 1,05 1,17 1,54 1,56 1,24 1,25

Италия 0,75 0,83 0,18 0,21 1,14 1,17 0,56 0,60

Нидерланды 1,82 1,81 1,45 1,43 1,47 1,47 1,47 1,47

Швеция 1,16 1,48 Н.Д. Н.Д. 2,03 2,19 1,05 1,04

Великобритания 2,63 Н.Д. Н.Д. Н.Д. 2,27 Н.Д. 1,28 Н.Д.

Франция 1,48 1,49 0,48 0,58 1,35 1,31 1,1 1,1

Сингапур 1,8 1,94 3,07 3,61 3,14 3,42 1,8 1,94

Япония 2,72 Н.Д. 1,02 Н.Д. Н.Д. Н.Д. 3,23 Н.Д.

Анализируя темпы прироста показателей обращения электронных денег во всех рассмотренных странах мира можно с уверенностью говорить о том, что электронные деньги уже вступили в конкуренцию с другими платежными инструментами за право быть использованными в качестве средства оплаты за товары и услуги. Особенно ярко это видно на примере Сингапура, где с 2008 года электронные деньги стали официальным платежным средством. По состоянию на начало 2012 года 80% всего денежного обращения в стране составляют электронные деньги.

Для анализа государственного регулирования обращения электронных денег в зарубежных странах были выбраны страны с ярко выраженным контрастом в подходах к регулированию нового средства платежа. Основные отличия между европейским, американским и азиатским подходами к регулированию электронных денег заключаются в том, что европейские регулирующие органы рассматривают электронные деньги как новое средство платежа. В Сингапуре электронные деньги признаны законным платежным средством, которое принимается к оплате, как в виртуальном

4 Statistics on payment and settlement systems in selected countries, Payment, clearing and settlement systems in the CPSS countries - Volume 1. Mar 2011 № 95. [Электронный ресурс]. - Электрон, дан. - Режим доступа: http:// bis. org> !ist/cpss/ti d_5 7/index. htm.

пространстве, так и в материальном мире. Американские регулирующие органы интерпретируют электронные деньги как новый тип денежных услуг, имеющий больше общего с дорожными чеками, денежными переводами и купонами лояльности, нежели с наличными деньгами.

Проведенный анализ показал, что можно выделить существенные различия в подходах к государственному регулированию электронных денег. В системах регулирования электронных денег ЕС и Сингапура установлены жесткие и четкие требования, в частности, по выдаче разрешений на выпуск электронных денег и по регламентации деятельности эмитентов, включающие государственное регулирование и надзор. Американские регулирующие органы предлагают отдельный от банковского режима, и часто весьма либеральный, режим регулирования электронных денег.

Таким образом, критический анализ законодательств зарубежных стран показал, что обращение электронных денег нельзя регулировать традиционными правовыми актами о наличном и безналичном денежном обращении. Во всех развитых странах мира для этого существуют специальные нормативные акты.

В России длительное время отсутствовало специальное законодательство, регламентирующее функционирование института электронных денег, поэтому на практике использовались нормы, относящиеся к пред оплаченным финансовым продуктам. В 2011 году был принят Федеральный закон «О национальной платежной системе», который в определенной оформил статус электронных денег в национальной экономике.

К положительным сторонам Закона «О национальной платежной системе», на наш взгляд, можно отнести следующие моменты. Он обеспечивает прозрачность и стимулирует дальнейшее развитие рынка электронных и мобильных платежей и достаточно четко структурирует будущую национальную платежную систему. В нем также заложены основы механизма регулирования мобильных платежей. Несомненным достоинством

Закона является факт минимизации возможностей ЦБ РФ по дополнительному нормотворчеству.

Вместе с тем, принятый Закон «О национальной платежной системе», по нашему мнению, имеет ряд существенных недостатков. К их числу можно отнести, прежде всего, недостаточно корректное определение электронных денег и их безусловное отнесение к безналичной форме денег. Негативно влияет на развитие данного института в стране запрет на обращение электронных денег между юридическими лицами и введение количественных ограничений по всем видам электронных платежей. Внедрение положений Закона в хозяйственную практику приведет, на наш взгляд, к усложнению механизма расчетов с использованием электронных денег и негативно скажется на динамике развития этого института информационной экономики.

Таким образом, недостаточная проработанность многих положений Закона «О национальной платежной системе» и других, действующих в этой сфере нормативно-правовых актов, свидетельствуют, по нашему мнению, о необходимости разработки концептуальных основ дальнейшего совершенствования государственной политики по регулированию института электронных денег в России.

В третьей главе исследования представлены концептуальные основы совершенствования государственной политики в отношении института электронных денег в России. По нашему мнению, главная цель, которую должны поставить перед собой в этой связи органы государственного регулирования - это развитие рынка электронных денег как общедоступной финансовой услуги в интересах населения, государства и участников отрасли.

Опираясь на передовой зарубежный опыт и учитывая особенности современного социально-экономического развития России, были предложены следующие принципиальные направления совершенствования государственной политики по регулированию обращения электронных денег в национальной экономике (Рисунок 1).

Рис. 1. Основные направления совершенствования государственной политики по регулированию функционирования института электронных денег в России

Первый элемент государственной политики в отношении электронных денег в нашей стране - организационно-экономический. Он включает в себя с одной стороны - совершенствование законодательного статуса электронных денег и их эмитентов. Во-первых, это уточнение законодательного определения категории «электронные деньги». Приравняв электронные деньги к предоплаченному инструменту, законодатель оставил за бортом целые классы реальных эмитентов электронных денег, работающих по другому принципу. Несомненно, в дальнейшем совершенствовании нуждается и положение об отнесении электронных платежей к одной из форм безналичных расчетов. По нашему мнению, это самостоятельная форма кредитных денег, нуждающаяся в специальном правовом регулировании.

Не достаточно четко, по нашему мнению, сформулирован на сегодня и статус эмитентов электронных денег. Закон оговаривает, что оператором

20

электронных денег может быть только банк или специальная небанковская кредитная организация (НКО), надзор за которыми будет осуществлять Центральный Банк РФ. При этом, надзор за банками будет осуществляться согласно правилам банковского законодательства, а над НКО - согласно правилам Закона. В силу значительных различий в объеме и характере требований к этим существенно отличающимся финансовым институтам, это создает большой круг проблем, необходимость преодоления которых, по нашему мнению, будет тормозить развитие электронных платежных систем в стране. Зарубежный опыт свидетельствует о целесообразность более четкой унификации требований к эмитентам электронных денег

Во-вторых, согласно Закону, обращение электронных денег между юридическими лицами по непонятным причинам сделано нелегитимным. Перевод электронных денежных средств запрещен между юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Хотя бы одной из сторон перевода должно быть физическое лицо, не имеющее статуса индивидуального предпринимателя (ч. 9 ст. 7 Закона № 161-ФЗ).

Если причина опасений законодателя - технические риски массовых электронных расчетов, то эти риски можно было нивелировать процедурами контроля, фрод-мониторинга и др. На наш взгляд, более целесообразно было бы не избегать новых возможностей и технологий электронных расчетов, а разумно их использовать. Даже в интересах ускорения и облегчения оборота электронных денег между оператором (эмитентом) и физическими лицами, оставляя в стороне юридических лиц как таковых, полезно было бы, например, признание легитимности и обособление статуса юридического лица - дистрибутора электронных денег (в том числе не банка).

В-третьих, по всем электронным платежам установлены, на наш взгляд недостаточно обоснованные количественные ограничения. Так, введено ограничение на вывод электронных денег в наличность. Для владельца анонимного «электронного кошелька» такой вывод запрещен. Без предъявления оператору паспортных данных можно провести платеж не

более чем на 15 тысяч рублей или 40 тысяч рублей в месяц. В случае использования более крупных сумм, пользователь обязан пройти идентификацию. Общая сумма денег, положенных гражданином в один электронный кошелек, не может быть более 100 тысяч рублей. Представляется, что подобные ограничения могут существенно снизить масштабы использования электронных денежных средств гражданами России. Рассмотренный ранее опыт зарубежных стран свидетельствует о более широких возможностях использования этого современного платежного документа.

С другой стороны организационно-экономический аспект государственной политики в отношении электронных денег предполагает дальнейшее совершенствование мер денежно-кредитного регулирования. На наш взгляд, именно вопросы денежно-кредитного регулирования электронных денег являются первостепенными, поскольку от качества их решения будет зависеть и социально-экономическая составляющая развития института электронных денег в России.

В концепции денежно-кредитного регулирования электронных денег, на наш взгляд, необходимо уточнить порядок лицензирования деятельности операторов электронных денежных средств. Как свидетельствует зарубежный опыт, в силу иного характера рисков, которые несут данные участники, речь должна идти об упрощенном характере этого лицензировании.

При разработке основ совершенствования денежно-кредитной политики в отношении электронных денег, важно предусмотреть, по нашему мнению, более сбалансированную систему распределения рисков убытков от использования электронных средств платежа неуполномоченными лицами. Законодательством не должны создаваться условия, поощряющие мошеннические действия со стороны клиентов. Для этого необходимо, на наш взгляд, установить механизм информирования банком клиента о проведенных операциях и уведомления банка клиентом об утрате электронного средства платежа или об осуществлении несанкционированной

операции с его использованием. Это позволит разграничить ответственность в зависимости от действий (бездействий) клиента или банка. Ответственность должен нести тот, кто не исполнил обязанность по информированию.

Помимо этого, представляется целесообразным установить в ГК РФ ответственность банков-посредников и банков-получателей при осуществлении переводов денежных средств без открытия счета, аналогичную ответственности банков, привлеченных для исполнения платежного поручения.

Второй аспект государственной политики в отношении электронных денег, требующий совершенствования - это повышение безопасности обращения электронных денег в России. По нашему мнению, в настоящее время данным вопросам уделяется недостаточное внимание. Решение этой проблемы может осуществляться техническими, функциональными и правовыми методами.

К техническим методам относятся: использование защищенных технических и программных устройств, кодирование информации, аутентификация пользователей системы. К функциональным методам можно отнести установление ограничений при использовании электронных денег, периодическое обновление программного обеспечения. Третий метод решения проблемы безопасности функционирования электронных денег -правовой, представляет собой законодательную базу, регламентирующую порядок использования и обработки данных и устанавливающую меры ответственности за нарушение законодательства.

Третий, социальный аспект государственной политики по регулированию института электронных денег - это повышение финансовой грамотности населения. Это один из тех ключевых аспектов, который часто выпадает из поля зрения. Можно потратить миллиарды рублей на создание необходимой инфраструктуры, но этого будет недостаточно при отсутствии должного уровня финансовой грамотности населения. Данное утверждение

особенно верно в отношении России, где только 40% населения сегодня пользуются банковскими услугами, 74% - никогда не имели страхового полиса, а 99,5% российских граждан не планируют свой бюджет более чем на год вперед.

Повышение финансовой грамотности предполагает, безусловно, овладение финансовыми знаниями в течение всей жизни. В масштабах государства это способствует общественному прогрессу, который выражается в росте индекса человеческого развития. С другой стороны, высокий уровень финансовой грамотности усиливает прозрачность финансовых взаимоотношений.

Задача повышения финансовой грамотности в сфере электронных денег - область взаимной ответственности, как государства, так и бизнеса (самих электронных платежных систем). Государство, вкладывая средства в повышение финансовой грамотности, развивает институт защиты прав потребителей финансовых услуг. Для бизнеса, наделенного на долгосрочные стратегии присутствия на рынке электронных денег, повышение уровня финансовой культуры населения через формирование установок, базисных знаний и навыков является импульсом для развития отрасли электронных денег на качественно новом уровне.

Таким образом, повышение уровня финансовой грамотности россиян является предпосылкой для развития конкурентоспособного и устойчивого финансового рынка в России вообще и института электронных денег в частности.

Таковы, на наш взгляд, концептуальные основы совершенствования государственной политики по регулированию функционирования института электронных денег в России

В заключении приведены теоретические выводы по результатам проведенного исследования, сформулированы практические рекомендации.

III. ОСНОВНЫЕ ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ВЫВОДЫ И ПРАКТИЧЕСКИЕ РЕКОМЕНДАЦИИ

В работе были сделаны следующие теоретические выводы и даны практические рекомендации:

- электронные деньги представляют собой новую форму кредитных денег и не могут отождествляться с наличными или с безналичными деньгами;

авторское определение электронных денег основано на функциональном подходе к сущности электронных денег. Согласно указанному определению, электронные деньги являются платежными обязательствами частного эмитента. При этом нужные свойства электронных денег вводятся договором между системой (ЭПС) и клиентом. Уникальность категории «электронные деньги» заключается в том, что они представляют собой одновременно и платежный инструмент, и денежную ценность, и счетную единицу;

- необходим особый вид регулирования института электронных денег с учетом дематериализованной формы стоимости самих обязательств, и технологических возможностей носителей этой информации;

- выделены три основные модели экономической политики в отношении электронных денег, выработанные в мировой хозяйственной практике (американская модель, европейская модель, азиатская модель);

- сделан вывод об обязательном характере специального государственного регулирования функционирования института электронных денег в экономике России;

- разработаны концептуальные основы государственной политики по регулированию института электронных денег в национальной экономике. Предложенные направления совершенствования государственного регулирования электронных денег в России рассматриваются как совокупность следующих основных элементов: организационно-

экономический механизм, организационно-технический механизм и социальные аспекты.

Основные публикации по теме диссертации:

Публикации в изданиях, рекомендованных ВАК РФ

1) К вопросу о государственном регулировании обращения электронных денег в России // Вестник экономической интеграции. Научно-практический журнал, №2 (22), 2010.

2) Основные направления денежно-кредитного регулирования электронных денег в России // Вестник экономической интеграции. Научно-практический журнал, №9 (29), 2010.

3) Концепция денежно-кредитного регулирования электронных денег в России // Научный журнал «Вестник РГГУ» / под ред. Е.И. Пивовара. - Серия «Экономические науки», №10 (72), 2011.

Статьи и материалы конференций

4) Трансформация денежной системы как фактор экономического роста России. В сборнике Экономический рост: теория и практика. Материалы V Чаяновских чтений. Москва, 15 марта 2005г. / под ред. Н.И.Архиповой. М.: РГГУ, 2005. 269с.

5) Проблемы развития института электронных денег в России. В сборнике Институциональные преобразования экономики России: проблемы и перспективы. Материалы VI Чаяновских чтений. Москва, 16 марта 2006. 414с.

6) Электронная коммерция как фактор инновационного развития России. В сборнике Инновационный выбор России: проблемы и перспективы: Труды IX Чаяновских чтений. Москва, 12 марта 2009г. / под ред. Н.И.Архиповой. М.: РГГУ, 2009. 368 с,

7) Проблемы реализации концепции электронного правительства в России. В сборнике Россия после кризиса: новые траектории социально-

экономического развития. Материалы X Чаяновских чтений. Москва, 11 марта 2010г. / под ред. Н.И.Архиповой. М.: РГГУ, 2010. 343с.

8) Новое «лицо» электронных денег в национальной платежной системе России Сборник: Конкурентоспособность экономики России: проблемы и пути повышения. Труды XI Чаяновских чтений. Москва, 17 марта 2011г. / под ред. Н.И.Архиповой. М.: РГГУ, 2011. 442с.

9) Модернизация системы государственного регулирования института электронных денег в России. Сборник: Модернизация экономики России: новые механизмы реализации. Труды XII Чаяновских чтений. Москва, 15 марта 2012г. / под ред. Н.И.Архиповой. М.: РГГУ, 2012.473с.

Заказ № 214. Объем 1 пл. Тиргк 100 экз.

Отпечатано в ООО «Петроруш». г.Москва, ул.Палиха 2а.тел.(499)250-92-06 www.postator.ru