Совершенствование инструментария разработки новых банковских продуктов в контексте реализации национальных проектов тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Совершенствование инструментария разработки новых банковских продуктов в контексте реализации национальных проектов"

ДЕГТЯРЕВ АНТОН СЕРГЕЕВИЧ

СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ИНСТРУМЕНТАРИЯ РАЗРАБОТКИ НОВЫХ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ В КОНТЕКСТЕ РЕАЛИЗАЦИИ НАЦИОНАЛЬНЫХ ПРОЕКТОВ

Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

- 1 ОКТ 2009

Автореферат

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Ставрополь 2009

003478027

Работа выполнена в ГОУ ВПО «Ставропольский государственный университет»

Научный руководитель: доктор экономических наук, профессор

Акинин Петр Викторович

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Додонова Ирина Валентиновна

кандидат экономических наук Касютин Александр Евгеньевич

Ведущая организация: ГОУ ВПО «Северо-Осетинский

государственный университет имени К.Л. Хетагурова»

Защита состоится 23 октября 2009 г. в 9.00 на заседании диссертационного совета 212.245.07 по экономическим наукам при ГОУ ВПО «Северо-Кавказский государственный технический университет» по адресу 355028, г. Ставрополь, пр. Кулакова, 2.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ГОУ ВПО «СевероКавказский государственный технический университет», с авторефератом -на сайте университета: www.ncstu.ru

Автореферат разослан « '2 2. » сентября 2009 г.

Ученый секретарь диссертационного совета,

кандидат экономических наук, доцент с7™ И.Н. Маринец

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Усиление мирового финансового кризиса и нестабильная ситуация на валютном и фондовом рынках, сказывая непосредственное влияние на экономику РФ, усугубляют проблемы как деятельности коммерческих банков, так и правительства по реализации приоритетных национальных проектов, а сохранение достигнутых результатов и минимизация негативных последствий относятся к первостепенным задачам, стоящим на пути экономического развития России. В условиях резкого снижения уровня доходности основных инструментов финансового рынка, а также уменьшения процентной маржи важное значение приобретает создание новых банковских продуктов, способных оказать существенное влияние не только на финансовую систему, но и в целом на экономику страны.

Более того, вследствие общего снижения спроса на весь банковский продуктовый ряд, предлагаемый на российском рынке в настоящее время, требуется скорейшее внесение корректировок в политику банков и смена ориентиров при разработке новых продуктов, что даст возможность повысить эффективность реализации национальных проектов, расширив клиентскую базу кредитных организаций. Решение поставленной задачи без изыскания дополнительных альтернативных направлений изменения банковской деятельности и учета происходящих трансформационных процессов в экономике России невозможно.

В связи с тем, что даже в текущих условиях и при пересмотре целевых ориентиров национальных проектов сохраняются объемы денежных средств, выделяемых на их реализацию, особую актуальность приобретают социально значимые банковские продукты. Поскольку коммерческими банками РФ уделялось недостаточно внимания развитию продуктового ряда в соответствии с целями, стоящими перед национальными программами и проектами, то остаются нереализованными возможности и возникают

сложности как теоретического, так и практического характера, требующие разработки, соответствующих инструментария, механизма и алгоритма их использования.

Вследствие того, что текущая экономическая ситуация характеризуется ярко выраженным дисбалансом регионального развития рынков банковских продуктов, одной из основных проблем при их создании остается выделение и оценка наиболее значимых характеристик в зависимости от стоящих целей и особенностей условий их реализации.

Учитывая вышеизложенное, можно утверждать, что разработка новых банковских продуктов в контексте реализации национальных проектов, оказывая непосредственное влияние на финансовую систему РФ, приобретает особую актуальность в условиях экономической неопределенности, поскольку повышает эффективность решения социально важных задач и снижает соответствующие бюджетные затраты.

Степень разработанности проблемы. Наиболее полно представлены принципы и подходы к управлению банковскими продуктами в исследованиях зарубежных специалистов А. Броадуса, А.Д. Брюнера, Д.Д. Ван-Хуза, JI. Гордона. Р. Диксона, Э. Долана, Дж. Дука, Ч. Морриса, P.JI. Миллера, А. Сантомеро, PL Фишера и др. Основные направления развития взглядов на банковский менеджмент отражены в трудах отечественных ученых, среди которых следует выделить В.И. Дихтяра, А.Н. Иванова, Л.П. Кроливецкую, О.И. Лаврушина, Т.Е. Николаева,

A.Г. Саркисянца, Г.А. Тосуняна, A.B. Тюгюнника, A.B. Улюкаева, И.Б. Федорова и др.

Необходимо отметить исследования в области приоритетных национальных проектов П.В. Акинина, С.Н. Глазунова, А.И. Иванова,

B.О. Казанцева, МБ. Карпенко, М.М. Мейера, A.C. Матненко, А.Н. Марынюк, B.C. Самошина и др.

Особый интерес в текущих условиях представляют труды

C.А. Андрюшиной, А.И. Бажан, A.A. Белякова, В.К. Бурлачкоьа,

B.A. BojiüKOHCKoro, A.A. Китаева, Т.И. Корягиной, М.А. Котлярова, А.И. Кузовкиной, В.Е. Манезич, В.Д. Мехрякова, О.Л. Роговой, A.A. Суэтина, A.B. Тавасиева, А.О. Шабалина и др. посвященные управлению и изменению банковского сектора в контексте влияния мирового финансового кризиса.

Изучение результатов, полученных указанными выше учеными и специалистами, детальный анализ литературных источников, а также динамичность и особенности предмета исследования позволяют заключить, что вопросы, связанные с созданием новых банковских продуктов в контексте реализации национальных проектов, особенно условиях финансового кризиса, требуют более глубокой теоретической и практической разработки.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является развитие теоретико-методических основ и выработка пра этических рекомендаций по управлению банковскими продуктами для повышения эффективности реализации национальных проектов.

Для достижения поставленной цели потребовалось решение следующих задач, определивших структуру и логику диссертации:

- исследовать и обобщить существующие теоретические подходы к «банковскому продукту», применяемые в российской и зарубежной практике, а также дополнить их с учетом степени вовлеченности в процесс реализации национальных проектов;

- изучить особенности российского рынка банковских продуктов, специфику его регионального развития в условиях мирового финансового кризиса и реализации национальных проектов;

- провести анализ и дать оценку перспективам развития рынка банковских продуктов, предлагаемых как крупнейшими банками, так и регионачьными кредитными организациями;

- предложить технологию адаптации существующих банковских продуктов к условиям их реализации;

- разработать и сформулировать меры по формированию востребованного рынка банковских продуктов с целью повышения эффективности приоритетных национальных проектов;

- обосновать возможность и необходимость использования плавающих процентных ставок при разработке новых банковских продуктов с целью последующей секьюриппации создаваемых активов.

Объектом исследования выступает система отношений, возникающих в процессе реализации национальных проектов между их участниками и коммерческими банками.

Предметом исследования являются банковские продукты, технологии их разработки, инструменты их модифицирования и адаптации, а также процедуры реализации национальных проектов.

Теоретической и методологической основой исследования послужили труды российских и зарубежных ученых, а также специалистов в сфере банковского менеджмента, законодательные, нормативные, иные правовые акты и их проекты, регламентирующие и регулирующие деятельность коммерческих банков в РФ, научные монографии, статьи в периодических изданиях, методические рекомендации по развитию, изменению и созданию банковских продуктов.

В ходе обработки, изучения и анализа накопленных материалов были использованы методы экономических исследований, объединенные системным подходом к изучению проблемы: аналитический, монографический, графический, экономико-статистический,

эконометрический, сравнительный и другие.

Информационно-эмпирической базой диссертации явились законодательные и подзаконные акты Российской Федерации, информация Федеральной службы государственной статистики РФ и ее территориального органа по Ставропольскому краю, статистические и аналитические данные Центрального Банка РФ, официальные отчеты кредитных учреждений, материалы научно-практических конференций и периодической

экономической печати, монографические исследования российских и зарубежных ученых, разработки научных коллективов, а также личные наблюдения автора.

Рабочая гипотеза диссертации основывается на предположении о том, что одновременное повышение эффективности реализации национальных проектов и деятельности коммерческих банков в России, особенно в условиях финансового кризиса, возможно за счет разработки новых и адаптации к условиям реализации существующих банковских продуктов.

Научная новизна исследования заключается в выработке рекомендаций по совершенствованию механизма развития рынка банковских продуктов, базирующегося на ориентации коммерческих банков на реализуемые в РФ приоритетные национальные проекты.

Элементами научного вклада являются следующие результаты:

- предложена авторская трактовка понятия «банковский продукт», основанная на выделении в качестве определяющего признака изменения структуры, качества обязательств или требований коммерческого банка;

- обоснована экономическая целесообразность и определены вероятные направления расширения спектра предлагаемых банковских продуктов на региональном уровне, среди которых выделены социально-ориентированное и кредитное, основанное на использовании плавающей процентной ставки;

- систематизированы критерии классификации банковских продуктов, определяющие кх взаимосвязь с приоритетными национальными проектами, и дополнены степенью вовлеченности в процесс их реализации, единонаправленностыо г ними, целевыми ориентирами, участием государства;

- разработан комплекс мероприятий по обеспечению возможности своевременного изменения рынка банковских продуктов, а также непрерывного и эффективного процесса реализации национальных проектов в РФ, где в качестве основных выступают упрощение процедур слияния и

поглощения коммерческих банков, повышение эффективности системы коллекторских агентств, развитие рынка секьюритизированных активов;

- построена модель адаптации банковского продукта к текущим условиям с учетом реализуемых национальных проектов, а также комплексного влияния внутренних и внешних факторов, позволяющая принимать стратегические решения и оценивать степень воздействия каждого из них, и обоснован алгоритм ее использования;

- предложена технология разработки банковского продукта, основанная на применении плавающей процентной ставки, с целью последующей секьюритизации создаваемого актива.

Научная новизна подтверждается следующими, полученными автором результатами, выносимыми на защиту:

- определена экономическая сущность банковских продуктов, классификация их видов дополнена новыми признаками, отражающими взаимосвязь с национальными проектами (п. 9.16 Паспорта специальности 08.00.10);

- дана оценка состояния российского рынка банковских продуктов, выявлены проблемы, ограничивающие возможности его дальнейшего развития в условиях финансового кризиса, а также наиболее вероятные тенденции создания новых продуктов (п. 9.16 Паспорта специальности 08.00.10);

- предложена технология адаптации банковского продукта к условиям его реализации с учетом изменения состояний экономик России и западных стран (п. 9.16 Паспорта специальности 08.00.10);

- аргументированы необходимость и возможность использования плавающей процентной ставки при создании новых банковских продуктов, ориентированных на последующую секьюритизацию создаваемого актива (п. 9.16 Паспорта специачьности 08.00.10);

- сформирована целостная система мер, направленных на создание в России возможности эффективного влияния на рынок банковских продуктов

в процессе реализации национальных проектов (и. 9.16 Паспорта специальности 08.00.10).

Теоретическая к практическая значимость исследования заключается в разработанных автором теоретико-методологических рекомендациях, актуальности поставленных задач и предложенных моделях для управления банковским продуктовым рядом.

Теоретическая значимость диссертации определяется тем, что она развивает и дополняет научное направление, исследующее характеристики, особенности и перспективы изменения банковских продуктов, расширяет его понятийный аппарат, обеспечивая возможность повышения эффективности мер по увеличению количества востребованных банковских продуктов.

Непосредственное практическое значение имеют следующие результаты: модель адаптации банковских продуктов к текущим условиям с учетом реализации национальных проектов, технология их разработки, основанная на применении плавающей процентной ставки, и комплекс мероприятии по обеспечению возможности своевременного изменения соответствующего сегмента финансового рынка.

Результаты исследования могут использоваться как учебно-методический материал при изучении дисциплин «Финансы., денежное обращение и кредит», «Деньги, кредит, банки», «Организация деятельности коммерческого банка».

Рекомендации, подходы к процессу разработки и адаптации банковских продуктов, а также соответствующие модели применяются в финансовой, аналитической и инновационной деятельности Ставропольского филиала ОАО КБ «Евроситибанк», Акционерного инвестиционно-коммерческого промышленно-строительного банка «Ставрополье» - ОАО, регионального оператора АБ «ГПБ-Ипотека» (ОАО) закрытого акционерного общества «Регион Ипотека Ставрополь».

Апробация и реализация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационного исследования изложены и получили

одобрение на научных и научно-практических конференциях различных уровней:

- международных: «Ломоносов-2004», «Ломоносов-2005» (Москва, 2004 г., 2005 г.); «Актуальные проблемы современной науки» (Самара, 2004 г.); «Актуальные проблемы науки» (Самара, 2005 г.); «Проблемы социально-экономической устойчивости региона» (Пенза, 2009 г.)

- всероссийских: «Бухгалтерский учет, аудит и налоги: основы, теории и практика» (Пенза, 2005 г.); «Провинциальный город: экономика, архитектура, культура» (Пенза, 2005 г.); «Актуальные проблемы науки» (Кузнецк, 2005 г.)

- региональных: «Университетская наука - региону» (Ставрополь, 2003 г., 2004 г., 2005 г., 2007 г.); «Актуальные вопросы развития экономики России: теория и практика» (Нижний Новгород, 2004 г.), «Молодежь и экономика» (Волгоград, 2004 г.)

Публикации. По материалам диссертации опубликована 21 научная работа общим объемом 6,2 н.л. (авт. - 4,01), в том числе 3 - в изданиях, рекомендованных ВАК Министерства образования и науки РФ

Объем, структура и содержание работы. Структура диссертационной работы определена целью и задачами исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы (180 наименований) и 2 приложений, включает 6 таблиц и 17 рисунков.

Во введении обоснована актуальность темы, сформулированы цель и основные задачи, определены объект, предмет и методы исследования, а также раскрыты научная новизна, теоретическая и практическая значимость работы.

В первой главе «Теоретические основы разработки банковских продуктов во взаимосвязи с национальными проектами» исследована сущность и уточнено определение банковского продукта, обобщены подходы к классификации его видов, определена роль и выделены основные функции в контексте реализации национальных проектов.

Во второй главе «Оценка состояния и перспектив развития рынка банковских продуктов в РФ» проведено исследование состояния национального рынка банковских продуктов в разрезе регионов и городов Москва и Саню-Петербург, осуществлен анализ основных тенденций развития банковских продуктов в условиях финансового кризиса ■ и реализации национальных проектов.

В третьей главе «Повышение эффективности разработки новых банковских продуктов коммерческими банками» разработан механизм адаптации существующих банковских продуктов к условиям их реализации с учетом стоящих перед национальными проектами целей, основанный на использовании макроэкономических показателей РФ и других с.'сран; оценена возможность использования плавающей процентной ставки прк разработке новых банковских продуктов с целью последующей секыоритизации создаваемых активов; предложена система мер по обеспечению возможности своевременного изменения банковского продуктового ряда, .а также непрерывного и эффективного процесса реализации национальных проектов.

В заключении содержатся основные выводы и предложенля по результатам исследования, обоснована целесообразность использования разработанных моделей, мероприятий и методов в практической деятельности коммерческих банков.

ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ И РЕЗУЛЬТАТЫ РАБОТЫ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

1. Определена экономическая сущность банковских продуктов, классификация их видов дополнена новыми признаками, отражающими взаимосвязь с национальными проектами.

Современные разработки в области банковского менеджмента, а именно трактовки сущности банковского продукта, отличий от операции и услуги, раскрывают различные аспекты данных явлений. Тем не .менее,

некоторые предлагаемые подходы и принципы являются взаимоисключающими, что требует более глубокого и комплексного изучения вышеуказанных вопросов. При этом, до настоящего времени отсутствовали исследования банковского продукта как элемента реализации национального проекта. В результате проведенного анализа научных разработок российских и зарубежных ученых было предложено определение банковского продукта как. совокупности услуг, реализованных посредством совершения банковских операций, характеризуемых движением денежных средств и возникновением или изменением структуры, качества обязательств, требований коммерческого банка.

В работе обобщены классификационные признаки банковских продуктов и дополнены следующими: степень вовлеченности в процесс реализации национальных проектов, единонаправленность с национальными проектами, целевой ориентир, участие государства. Такой подход будет способствовать повышению результативности процесса управления как рынком банковских продуктов в целом, так продуктовым рядом отдельного коммерческого банка (таблица 1).

Таблица 1 - Классификация банковских продуктов

коммерческие целей ой ориентир 1 Банковский продукт уникальность синтетические

социальные не сшттетические

социально-коммерческие уровень гарантий (сохранности) полная

корпоративные клиентская ориентшрм частичная

розничные отсутствие

комб кпироваиные зависимые переменные рыночные

прямая единонаправленность с национальными проектами не рыночные

косвенная гибридные

отсутствие сценарный ориентир рост

непосредственная степень вовлеченности в процесс реализации национальных проектов снижение

опосредованная возможность секьюршизации стандартизиров анные

финапсовое участке государства не стандартизированные

гарантийное направленность однонаправленные

отсутствие полинаправленные

2. Дана оценка состояния российского рынка банковских продуктов, выявлены проблемы, ограничивающие возможности его дальнейшего развития в условиях финансового кризиса, а также наиболее вероятные тенденции создания новых продуктов.

Проведенное исследование показало, что в настоящее время на рынке банковских продуктов происходят значительные трансформационные процессы, связанные, прежде всего, с влиянием мирового финансового кризиса. За первое полугодие 2009 года активы банковской системы снизились на 2,2%, а за аналогичный период предыдущего года выросли на 10.83%. Увеличение объемов привлеченных вкладов составило 6,9%, ь то время как в 2008 году - 10,07%. Снижение темпов прироста обусловлено нехваткой денежных средств в начале года, пересмотром политики в части оценки риска при предоставлении кредитов, а также ужесточением требований к заемщикам. В контексте реализации национальных проектов в 2008г. произошло перераспределение кредитов физическим липам в рублях и в иностранной валюте следующим образом: доминирующий общий объем инвалютных кредитов в общем и на покупку жилья составили 66,09% и 65,28% в столице, а в регионах - 85,27% и 88,97% соответственно (з рублях). Анализ регионального рынка банковских продуктов в сравнении с г. Москва и г. Санкт-Петербург по некоторым показателям деятельности представлен в таблице 2. В результате было выявлено, что сформировались следуюшиг долгосрочные тренды, характеризующие изменения на региональных рынках банковских продуктов и в г. Москва и г. Санкт-Петербург. В период с 1.10.2001 по 1.10.2008 в целом на 16,42% выросла доля регионального кредитования юридических лиц по направлению экономической деятельности «строительство» (12,47% в рублях и 17,98% в инвалюте). Аналогичная ситуация наблюдается и в кредитовании физических лиц. так за данный период совокупная доля регионов по всем видам валют увеличилась на 12,73%.

Таблица 2 - Распределение рынка банковских продуктов в РФ между г. Москва, г. Санкт-Петербург и регионами, %

Показатель Регло н/Дата 01.! 0.2001 г. 01.10.2002Г 01.10.2003г. — • — " 01.10.2004г. 01.10.2005г. 01.10.2006г. 01.10.2007г. 0). 10.2008г

привлеченные средства юр. лиц, руб. и инвалюта Регионы .48,02 26,03 24,69 26,54 26,99 19,86 19,55

г. Москва, г. Санкт-Петербург 61,98 7.1,97 75,31 73,46 73,01 80,14 80,45

привлеченные средства физ. лиц, руб. и инвалюта Регионы 65,63 63,28 61,17 61,45 59,51 57,90 57,42

г. Москва, г. Санкт-Петербург 34.37 36,72 38,83 38.55 40,49 42,10 42.58

привлеченные средства физ. лиц. и юр. лиц, руб. и инвалюта Регионы 57,38 56,07 55,14 55,59 52,59 _ 44.83 42,07

г. Москва, г. Санкт-Петербург 42,62 43,93 44,86 44,41 47,41 55,17 57,93

средстза фед. бюджет на счетах кредитных организаций Регионы 99,99 4,04 4,55 ¡,36 1,46 9,50 36,00 33,77

г. Москва, г. Санкт-Петербург 0,01 95,96 95,45 98,64 98,54 90,50 64,00 66,23

бюджетные средства, итого Регионы 95,29 25,48 37,06 63,36 49,97 25,79 16,62 24,27

г. Москва, г. Санкт-Петербург 4,71 74,52 62,94 36,64 50.03 74,21 83,38 75,73

прочие бюджетные средства Регионы 99,89 3,97 5,22 2,78 2.85 28,47 17,57 34.38

г. Москва, г. Санкт-Петербург 0.11 96,03 94,78 97,22 97,15 71,53 82,43 65,62

выпущенные облигации Регионы 10,21 12,94 5,33 6,36 4,62 9,56 16,69 12.94

г. Москва, г. Санкт-Петербург 89,79 87,06 94,67 93,64 95,38 90,44 83.31 87,06

кредитования юр. лиц., руб. и инвалюта (сельское хозяйство) Регионы 96,93 96,52 94,73 96.61 95.60 96,26 97,89 96,35

г. Москва, г. Санкт-Петербург 3.07 3,48 5,27 3,39 4,40 3,74 2,11 3,65

кредитования юр. лиц., руб. и инвалюта (строительство) Регионы 35,62 37,38 48,60 49,47 46,83 51,55 53,43 52,05

г. Москва, г. Санкт-Петербург 64,38 62,62 51,40 50,53 53,17 48,45 46,57 47,95

кредитование физ. лиц, руб. и инвалюта Регионы 67.83 70,05 80,43 89,00 78,11 78,22 80,80 80,57

г. Москва, г. Санкт-Петербург 32,17 29.95 19,57 11,00 21,89 21,78 19,20 19,43

Важно отметить, что в условиях финансового кризиса и высоких валютных рисков в 2008 г. произошло снижение объемов регионального кредитования сельского хозяйства в иностранной валюте (доля регионов уменьшилась на 24,98%).

С 2001 г. практически неизменной осталась структура рынка андеррайтинга и рублевого кредитования юридических лиц, занятых в сельском хозяйстве. Также происходит рост рынков г, Москва и г. Санкт-Петербург по отношению к региональным относительно формирования ресурсной базы: привлечение средств юридических лиц в руб. (9%) и инвалюте (33,41%), и физических лиц (15,11% в руб. и 11,72% в инвалюте). При этом более чем на 71% увеличилась их доля в совокупном объеме бюджетных средств, размещенных на счетах кредитных организаций.

К основным проблемам, ограничивающим возможность развитая рынка банковских продуктов в г. Москва и г. Санкт-Петербург относятся: снижение спроса на краткосрочные рублевые кредитные ресурсы; ухудшение финансового состояния коммерческих банков, в том числе за счет принятия на себя валютных рисков при реструктуризации соответствующих обязательств, а в регионах - недостаток пассивов; ужесточение требований Центрального банка РФ к размеру уставног о капитала; практически полное отсутствие взаимодействия между исполнителями национальных проектов и кредитными организациями.

При сохранении объемов финансирования произойдет перераспределение ресурсов, и в результате сохранятся указанные тенденции, которые создадут условия для более активного развития региональных рынков банковских продуктов в целом и, особенно, отдельных их элементов, являющихся частью национальных проектов. В частности, вероятно, в среднесрочной перспективе активное развитие получат региональные банковские продукты, направленные на удовлетворение потребностей как юридических, так и физических лиц,

занятых в следующих сферах экономики: строительство, АПК, образование и медицина.

3. Предложена технология адаптации банковского продукта к условиям его реализации с учетом изменения состояний экономик России и западных стран.

Поскольку определение «нового продукта» является достаточно неоднозначным, то, учитывая современные тенденции как мировой, так и российской экономик, предлагается модель адаптации существующего банковского продукта к контексту его реализации и в соответствии с целевыми ориентирами национальных проектов, позволяющая нивелировать негативные, последствия сокращения объемов классического ипотечного кредитования и эффективно использовать существующие и перспективные возможности населения для реализации национального проекта «Доступное и комфортное жилье - гражданам России».

С целью обеспечения возможности применения предлагаемой модели была построена матрица корреляций некоторых макроэкономических показателей, характеризующих состояние экономики РФ. В результате, в предлагаемой модели, использованы следующие обозначения: а: - годовой объем ВВП, а2 - международные резервы, а3 - золотовалютные резервы, ад -объем инвестиций в основной капитал, а5 и а« - объемы экспорта и импорта соответственно, у, - объем ВВП по направлению деятельности «строительство»; Ь, - индекс промышленного производства, Ь2 - объем прямых инвестиций, Ьз - ввоз капитала коммерческими банками, у2 -суммарный объем строительства в текущих ценах; С| - кредитование на приобретение жилья, с2 - ипотечное кредитование, с3 - средневзвешенная процентная ставка, с4 - средневзвешенный срок кредитования, у, - годовой объем ввода жилья.

Необходимо отметить, чю ставка рефинансирования ЦБ РФ, являясь одним из основных инструментов денежно-кредитной политики, оказывает значительное влияние на состояние экономики и при этом со всеми указанными характеристиками ока имеет обратную зависимость. Возможно использование и иных показателей, однако указанные выше в рамках предлагаемой модели соответствуют принципу минимальной достаточности, но при необходимости возможно их дополнение с целью модификации существующей или создания новой модели.

Отрицать взаимосвязь рынка ипотечного кредитования в России и иностранных государств было бы ошибкой. Это явилось основанием для включения в структуру модели этапа проведения корреляционного анализа показателей РФ и иных государств. При оценке степени взаимосвязи изначально были получены неудовлетворительные результаты, так, например, при соответствующем анализе между отношением цен на жилье к доходам населения России, Ирландии, Нидерландов, Испании, Франции, Германии, Великобритании и США коэффициент корреляции не превышал 0,47, что не позволяет его использовать при принятии решений. Оценка проводилась за период с 2000 г. по 2007 г. Далее в качестве допущения было предположено, что существует определенный временной лаг между развитием рынка ипотечного кредитования в России и указанных государств. Впоследствие было выявлено, что данная временная задержка существует и составляет 3 года. Результаты проведенного анализа, указывают на наличие прямой зависимости между Россией и указанными странами поскольку коэффициент корреляции значительно превышает 0,5 (рисунок 1). Исключением является Германия, взаимосвязь с которой является обратной, но тем не менее достаточно «сильной». Учитывая вышеизложенное, в качестве обязательного элемента предлагаемой модели выступают оценки тенденций в развитии иностранных государств и их влияния на российский рынок. Данный подход обладает теми же достоинствами и недостатками, что и корреляционный анализ макроэкономических показателей РФ. Таким

образом, это позволяет нам учитывать как внешние, так и внутренние факторы влияния.

0 2000-2007/2000-2007 В РФ 2003-2007/2000-2004

Рисунок ! - Корреляция между динамикой показателя «стоимость жилья/доходы населения» России и других стран

На первоначальном этапе проводится изучение и оценка критичных характеристик банковского продукта: срок кредитования, процентная ставка, индексная процентная ставка, период фиксированной ставки, маржа (спрэд) к индексу, ограничение максимального/минимального размера процентной ставки, ограничения на предельный размер роста/снижения процентной ставки. Вторым шагом является расчет соответствия существующего банковского продукта текущим экономическим условиям или прогнозным значениям соответствующих макроэкономических показателей РФ (формула 1).

Гух = -768 -0,09а, - 20а2 + 1ба3 + 25бя4 4 5а5 + 18аб,

|/2 - 76752,22-724 "7Ц + 0,2792Ц -319,46 - 22,бу,, (1)

[у, = 0,8(-4б+19?3750у2 -0,00Ц + 0,0938с, + 512с3 -0,0015с4)

Затем проводится анализ динамики экономических показателей в европейских странах и США в соответствии с рисунком 1. Это позволяет построить прогноз изменения ситуации на российском рынке банковских продуктов и оперативно внести соответствующие коррективы в политику

коммерческого банка. Манипулируя элементами системы (формула 1), предлагается подстраивать продукты к динамично меняющимся условиям, корректируя процентную ставку или срок кредитования. Поскольку вероятны ситуации, когда вышеуказанные действия недопустимы, то также возможно изменение следующих характеристик: период фиксированной ставки, ограничение максимального/минимального размера ставки, индексной процентной ставки, маржи (спрзда) к индексу, ограничения на предельный размер роста/снижения ставки, частота пересмотра ставки по кредиту. Таким образом, предлагаемая модель позволяет оперативно и своевременно изменять существующие банковские продукты с учетом текущей экономической ситуации и, что более важно, на основе прогнозных значений, вероятных изменений после принятия важных законодательных и иных нормативных актов, а также основываясь на мнениях ученых, экспертов и аналитиков. Данная модель в условиях финансового кризиса даст возможность снизить потери кредитных организаций при продаже банковских продуктов за счет более адекватного управления ими. Важно отметить, что при условии использования на практике данной модели увеличится эффект и скорость реализации приоритетных национальных проектов, поскольку измененные банковские продукты будут в большей степени соответствовать потребностям как населения, так и юридических лиц, участвующих напрямую или косвенно в данных государственных программах.

4. Аргументированы необходимость и возможность использования плавающей процентной ставки при создании новых банковских продуктов, ориентированных на последующую секыоритизацию создаваемого актива.

В настоящее время рынок денежных ресурсов характеризуется повышенной волатильностыо, что приводит, в лучшем случае, к

недополучению прибыли, а в худшем - дополнительным расходам коммерческих банков. Поэтому с целью минимизации соответствующих рисков в текущих условиях необходимо использование плавающих процентных ставок при создании новых банковских продуктов. В предлагаемой модели был использован в качестве базового сценарный анализ, несмотря на сравнительно низкую степень формализованности. Более того, выбор ключевых гипотез и допущений для реализации избранного метода был фактически построен на основе экспертных оценок некоторых специалистов в соответствующих областях. Осознавая возможные последствия неадекватного применения сценарного анализа, был реализован именно он поскольку в целом ряде экспериментов подтверждена его эффективность.

Для проведения необходимых расчетов в качестве исходных данных были использованы следующие: суммарный объем секьюритизируемых активов 100 млн. руб.; срок кредитования 60 мес.; процентная ставка на момент заключения сделки 10?ó; ориентация на ставку Mosprirne 6 мес.; спрэд 3,12%; ограничение на единовременное изменение 2%; минимальная ставка — 5%; максимальная ставка - 15%.

Первоначальным критерием выбора финансового инструмента является срок инвестирования, определяющий продолжительность периода времени владения инвестором ценной бумагой. В данной работе мы предлагаем использовать годовой горизонт планирования, позволяющий нивелировать влияние многих разнонаправленных факторов. Но необходимо отметить, что некоторые инвесторы используют иные сроки. Соответственно, учитывая указанные выше параметры, к концу 2008 года ставка кредитования достигла бы своего максимума, что обусловлено значительным ростом ставок на рублевые ресурсы и общим ухудшением ситуации с банковской ликвидностью. При этом в период с января по сентябрь наблюдалась ярко выраженная сезонность. Фактическая средняя ставка составила 10,02%, что практически не отличается от фиксированной (рисунок 2).

/

_____.....

• - -

<Sjrr 200S r Издающий индекс Растуший индекс ' -"Фиксированная ставка

Рисунок 2 - Моделирование изменения процентных ставок Были смоделированы четыре основных наиболее вероятных сценария развития. Полученные результаты позволяют сделать следующие выводы: возможно построение графиков движения денежных средств при использовании банковских продуктов, основанных на плавающих процентных ставках, и их достоверность соизмерима с аналогичными при фиксированных ставках (рисунок 3); сохраняется возможность использования банковских продуктов, основанных на плавающих ставках, даже в условиях глубокого финансового кризиса; банковские продукты, в основе которых лежат плавающие процентные ставки, также как и при фиксированной позволяют даже в кризисных условиях построить достоверные платежные графики и, соответственно, спрогнозировать движение денежных средств, обеспечив своевременность выплат по ценным

5 0С0 ООО

О----

Фант 2008 г Линейно снижающийся индекс

Линейно растуший индекс Фиксированная ставка

Рисунок 3 - Динамика поступлений денежных средств

5. Сформирована целостная система мер, направленных на создание в России возможности эффективного влияния на рынок банковских продуктов в процессе реализации национальных проектов.

Увеличение количества предлагаемых коммерческими банками продуктов в настоящее время замедлилось, а в некоторых регионах даже остановилось. Усиливается дисбаланс между данными рынками иностранных государств и России. Более того, несмотря на существующие валютные риски, в условиях продолжающейся экспансии зарубежных финансовых компаний снижается спрос на продукты российских банков, что в целом негативно сказывается на финансовой безопасности страны.

Необходимо отметить невозможность развития рынка банковских продуктов в условиях финансового кризиса без участия государства и его непосредственной поддержки.

Повышение устойчивости коммерческих банков, особенно в условиях усложнившейся ситуации в мировой экономике, должно стать одной из приоритетных задач для рассмотрения на уровне законодательной власти. Поскольку в среднесрочной перспективе не ожидается снижения темпов инфляции, то дальнейшее уменьшение ставки рефинансирования и, как следствие, средневзвешенных кредитных ставок по рублевым и инвалютным ресурсам представляется маловероятным.

Поэтому путь развития банковского продуктового ряда исключительно за счет манипулирования ставками в настоящее время невозможен и не логичен с точки зрения увеличения спроса и сохранения приемлемого уровня просроченной задолженности. В связи с этим необходима разработка и соответственно практическая реализация системы дополнительных мер, направленных одновременно на предоставление возможности своевременного изменения рынка банковских продуктов, а также обеспечение непрерывного процесса реализации приоритетных национальных проектов (рисунок 4).

Развитие законодательства о поддержке российской банковской системы

1. Ужесточить требования к открьпшо филиалов иностранных коммерческих банкой

2. Упростить процедуры слияний и поглощений коммерческих банков

Повышение эффективности системы коллекторских агентств

1. Обеспечить доступ к информации о высокорисковых активах (клиентских)

2. Законодательно скрепить приоритет рассмотрения дел в суде

3. Предоставить возможность представления интересов банка в суде

Построение эффективной системы обеспечения !

долгосрочными денежными ресурсами |

1. Снизить требования к участникам аукционов по} размещению бюджетных средств |

2. Создать региональные площадки для | межбанковского кредитования с ограничением для [ банков, где акционерами яядяют ЦБ РФ или | государство \

3. Принятие закона «О секыоритизашш» |

Создание системы государственных гарантий I. Утвердить порядок использования государственных гарантии при кредитовании системообразующих организации

2. Внедрить систему оценки влияния банковских продуктов на достижение поставленных целей

Достичь необходимых результатов в вышеуказанных направлениях развития банковского сектора возможно при адекватности законодательства потребностям российской экономики. Вся совокупность предлагаемых инструментов и мероприятий позволит обеспечить возможность своевременной разработки новых банковских продуктов и, как следствие, повысить эффективность реализации социальных государственных программ и приоритетных национальных проектов.

Основные положения диссертации опубликованы в следующих научных

работах:

Статьи в ведущих научных изданиях, рекомендованных ВАК Российской Федерации для публикации основных результатов диссертационного

исследования на соискание ученой степени доктора и кандидата наук:

1. Дегтярев, A.C. Инновации в кредитно-финансовой сфере России и ее регионов: проблемы и поиски решений / A.C. Дегтярев, И.И. Кравченко // Финансы и кредит, №26 (266), 2007 (0,7/0,35 п.л.).

2. Дегтярев, A.C. Инновационные методы оценки ликвидности и формирования ресурсной базы при разработке новых банковских продуктов / И.И. Кравченко, A.C. Дегтярев // Экономический вестник Ростовского государственного университета, Том 5, №1. Часть 2. -Ростов-На-Дону: ЮФУ, 2007 (0,8/0,4 п.л.).

3. Дегтярев, A.C. Возможные пути повышения эффективности национального проекта «Доступное и комфортное жилье - гражданам России» / A.C. Дегтярев // Вестник университета, №6. - М.: ГУУ, 2009 (0,4 п.л.).

Другие публикации:.

4. Дегтярев, A.C. Современное состояние региональных банковских компьютерных систем / В.Ф. Минаков, A.B. Бурым, А.С.Дегтярев // Материалы региональной научно-практической конференции

2.5

«Проблемы развития региональной финансовой системы». Ставрополь: СГУ, 2003 (0,2/0,06 пл.).

5. Дегтярев, A.C. Современное состояние и тенденции развития интернет-банкинга в Ставропольском крае / A.B. Бурым, A.C. Дегтярев // Ломоносов 2004: Международная конференция студентов, аспирантов и молодых ученых по фундаментальным наукам. Сборник тезисов. -М.: ТЕИС, 2004 (0,1/0,03 пл.).

6. Дегтярев, A.C. Особенности использования метода «SERVQUAL» в России / A.C. Дегтярев, И.А. Бовинова // Новая экономика: реалии XXI века, проблемы и перспективы. - Ставрополь: СГУ, 2004 (0,25/0,125 пл.).

7. Дегтярев, A.C. Венчурное финансирование, как инструмент экономического роста / A.C. Дегтярев // Новая экономика: реалии XXI века, проблемы и перспективы. - Ставрополь: СГУ, 2.004 (0,25 пл.).

8. Дегтярев, A.C. Особенности использования Интернет-технологий на различных уровнях банковской системы России / О.С. Цымбаленко, A.C. Дегтярев, И.А. Бовинова // Труды 5-й Международной конференции молодых ученых и студентов «Актуальные проблемы современной науки». Естественные науки. - Самара, 2004 (0,2/0,07 п.л.).

9. Дегтярев, A.C. Инвестиционная деятельность коммерческих банков на рынке инноваций в Ставропольском крае ! A.C. Дегтярев, И.А. Бовинова // Межвузовский сборник научно-практических трудов. Выпуск 2. Научное издание. — Ставрополь: ЗАО «Пресса», 2004 (0,3/0,15 пл.).

10. Дегтярев, A.C. Пути повышения инвестиционной привлекательности Ставропольского края / A.C. Дегтярев, И.А. Бовинова // Актуальные вопросы развития экономики России: теория и практика. Труды II межвузовской научно-практической конференции преподавателей,

ученых, специалистов, аспирантов, студентов. - Нижний Новгород: ВГИПА, 2004 (0,3/0,15 пл.).

11. Дегтярев, A.C. Модель реализации венчурного инвестирования в РФ /' A.C. Дегтярев // Молодежь и экономика: межвузовский сборник научных трудов. - Волгоград: ВолгГТУ, 2004 (0,2 пл.).

12. Дегтярев, A.C. Пути повышения эффективности аудита в коммерческих банках / А.С.Дегтярев, М.С. Коблев // Бухгалтерский учет, аудит и налоги: основы, теория, практика: сборник материалов И Всероссийской научно-практической конференции. - Пенза: РИО ПГСХА, 2005 (0,25/0,125 пл.).

13. Дегтярев, A.C. Перспективы реализации системы страхования депозитов в Российской Федерации / A.C. Дегтярев, М.С. Коблев // Устойчивое развитие региона в условиях экономической интеграции в мировое хозяйство. Материалы 50-й юбилейной научно-методической конференции «Университетская наука - региону». - Ставрополь: СГУ, 2005 (0,25/0,125 пл.).

14. Дегтярев, A.C. Микрокредитование как инструмент повышения качества жизни населения / A.C. Дегтярев, М.С. Коблев // Провинциальный город: экономика, архитектура, культура. Сборник материалов II Всероссийской научно-практической конференции. -Пенза: РИО ПГСХА, 2005 (0,25/0,125 пл.)

15. Дегтярев, A.C. Современное состояние и тенденции развития микрокредитования в Ставропольском крае / A.C. Дегтярев // Ломоносов - 2005: Международная конференция студентов, аспирантов и молодых ученых, МГУ им. М.В.Ломоносова. Сборник тезисов. Том 2. - М.: МГУ, 2005 (0,1 пл.)

16. Дегтярев, A.C. Региональные особенности венчурного инвестирования в условиях глобализации / A.C.. Дегтярев, E.H. Шапка // Актуальные проблемы науки. Труды 1-го Международного форума (6-й

Международной конференции) молодых ученых и студентов. Гуманитарные науки. Часть 31.- Самара: СГЭУ, 2005 (0,3/0,15 п.л.).

17. Дегтярев, A.C. Анализ банковской системы Великобритании / A.C. Дегтярев // Актуальные проблемы науки в России: сборник материалов всероссийской научно-практической конференции. Том 1 -Кузнецк: КИИиУТ, 2005 (0,3 п.л.)

¡S. Дегтярев, A.C. К вопросу о рефлексивности экономики / A.C. Дегтярев, М.С. Коблев // Актуальные проблемы науки. Труды 1-го Международного форума (6-й Международной конференции) молодых ученых и студентов. Гуманитарные науки. Часть 31. - Самара: СГЭУ, 2005 (0,3/0,15 п.л.).

19. Дегтярев, A.C. Влияние развития сетевых информационных технологий на банковские продукты / A.C. Дегтярев // Устойчивое развитие региона в условиях экономической интеграции России в мировое хозяйство: Материалы 52-й научно-методической конференции «Университетская наука - региону», - Ставрополь: СТУ, 2007 (0,25 п.л.).

20. Дегтярев, A.C. Особенности создания банковских продуктов в Ставропольском крае / A.C. Дегтярев /У Устойчивое развитее региона в условиях экономической интеграции России в мировое хозяйство. Материалы 52-й научно-методической конференции «Универси тетская наука - региону». - Ставрополь: СГУ, 2007 (0,25 п.л.).

21. Дегтярев, A.C. Особенности реализации национальных проектов в АПК / A.C. Дегтярев // Проблемы социально-экономической устойчивости региона. VI Международная научно-практическая конференция. - Пенза: РИО ПГСХА, 2009 (0,25 п.л.).

Отпечатано в типографии ООО компания «FLASH» (355037, г. Ставрополь, ул. Серова 6/1). Дата выхода в свет 16.09.2009 г. Подписано в печать 14.09.2009г. Тираж 100 экз.

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Дегтярев, Антон Сергеевич

ВВЕДЕНИЕ.

1. Теоретические основы разработки банковских продуктов во взаимосвязи с национальными проектами.

1.1. Сущность банковского продукта, как элемента инструментария национальных проектов.

1.2. Классификация банковских продуктов, реализуемых в контексте национальных проектов.

1.3. Роль и функции банковского продукта при реализации национальных проектов.

2. Оценка состояния и перспектив развития рынка банковских продуктов в РФ.

2.1. Состояние рынка банковских продуктов, предлагаемых в условиях реализации национальных проектов.

2.2. Особенности развития региональных рынков банковских продуктов.

2.3. Перспективы изменения банковского продуктового ряда в контексте развития финансово-кредитной сферы России.

3. Повышение эффективности разработки новых банковских продуктов коммерческими банками.

3.1. Модель адаптации существующего банковского продукта к условиям его реализации.

3.2. Моделирование банковских продуктов на основе плавающей процентной ставки с целью последующей секьюритизации активов.

3.3. Расширение банковского продуктового ряда в условиях финансового кризиса.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Совершенствование инструментария разработки новых банковских продуктов в контексте реализации национальных проектов"

Усиление мирового финансового кризиса и нестабильная ситуация на валютном и фондовом рынках, оказывая непосредственное влияние на экономику РФ, усугубляют проблемы как деятельности коммерческих банков, так и правительства по реализации приоритетных национальных проектов, а сохранение достигнутых результатов и минимизация негативных последствий относятся к первостепенным задачам, стоящим на пути экономического развития России. В условиях резкого снижения уровня доходности основных инструментов финансового рынка, а также уменьшения процентной маржи важное значение приобретает создание новых банковских продуктов, способных оказать существенное влияние не только на финансовую систему, но и в целом на экономику страны.

Более того, вследствие общего снижения спроса на весь банковский продуктовый ряд, предлагаемый на российском рынке в настоящее время, требуется скорейшее внесение корректировок в политику банков и смена ориентиров при разработке новых продуктов, что даст возможность повысить эффективность реализации национальных проектов, расширив клиентскую базу кредитных организаций. Решение поставленной задачи без изыскания дополнительных альтернативных направлений изменения банковской деятельности и учета происходящих трансформационных процессов в экономике России невозможно.

В связи с тем, что даже в текущих условиях и при пересмотре целевых ориентиров национальных проектов сохраняются объемы денежных средств, выделяемых на их реализацию, особую актуальность приобретают социально значимые банковские продукты. Поскольку коммерческими банками РФ уделялось недостаточно внимания развитию продуктового ряда в соответствии с целями, стоящими перед национальными программами и проектами, то остаются нереализованными возможности и возникают сложности как теоретического, так и практического характера, требующие разработки соответствующих инструментария, механизма и алгоритма их использования.

Вследствие того, что текущая экономическая ситуация характеризуется ярко выраженным дисбалансом регионального развития рынков банковских продуктов, одной из основных проблем при их создании остается выделение и оценка наиболее значимых характеристик в зависимости от стоящих целей и особенностей условий их реализации.

Учитывая вышеизложенное, можно утверждать, что разработка новых банковских продуктов в процессе реализации национальных проектов, оказывая непосредственное влияние на финансовую систему РФ, приобретает особую актуальность в условиях экономической неопределенности, поскольку повышает эффективность решения социально важных задач и снижает соответствующие бюджетные затраты.

Степень разработанности проблемы. Наиболее полно представлены принципы и подходы к управлению банковскими продуктами в исследованиях зарубежных специалистов А. Броадуса, А.Д. Брюнера, Д.Д. Ван-Хуза, JI. Гордона, Р. Диксона, Э. Долана, Дж. Дука, Ч. Морриса, P.JI. Миллера, А. Сантомеро, И. Фишера и др. Основные направления развития взглядов на банковский менеджмент отражены в трудах отечественных ученых, среди которых следует выделить В.И. Дихтяра, А.Н. Иванова, Л.П. Кроливецкую, О.И. Лаврушина, Т.Е. Николаева,

A.Г. Саркисянца, Г.А. Тосуняна, А.В. Тютюнника, А.В. Улюкаева, И.Б. Федорова и др.

Необходимо отметить исследования в области приоритетных национальных проектов П.В. Акинина, С.Н. Глазунова, А.И. Иванова,

B.О. Казанцева, М.Б. Карпенко, М.М. Мейера, А.С. Матненко,

A.Н. Марынюк, B.C. Самошина и др.

Особый интерес в текущих условиях представляют труды

C.А. Андрюшиной, А.И. Бажан, А.А. Белякова, В.К. Бурлачкова,

B.А. Волоконского, А.А. Китаева, Т.И. Корягиной, М.А. Котлярова,

А.И. Кузовкиной, В.Е. Маневич, В.Д. Мехрякова, O.JI. Роговой, А.А. Суэтина, А.В. Тавасиева, А.О. Шабалина и др., посвященные исследованию проблем управления банковским сектором в условиях мирового финансового кризиса.

Изучение результатов, полученных указанными выше учеными и специалистами, детальный анализ литературных источников, а также динамичность и особенности предмета исследования позволяют заключить, что вопросы, связанные с созданием новых банковских продуктов в процессе реализации национальных проектов, особенно в условиях финансового кризиса, требуют более глубокой теоретической и практической разработки.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является развитие теоретико-методических основ и выработка практических рекомендаций по диверсификации банковского продуктового ряда, участвующего в реализации национальных проектов и повышающего их эффективность.

Для достижения поставленной цели потребовалось решение следующих задач, определивших структуру и логику диссертации:

- исследовать и обобщить существующие теоретические подходы к определению банковского продукта в российской и зарубежной практике, а также дополнить их с учетом степени вовлеченности в процесс реализации национальных проектов;

- изучить особенности российского рынка банковских продуктов, специфику его регионального развития в условиях мирового финансового кризиса;

- провести анализ и дать перспективную оценку динамики рынка банковских продуктов, предлагаемых как крупнейшими банками страны, так и региональными кредитными организациями;

- предложить технологию адаптации существующих банковских продуктов к современным условиям их реализации;

- разработать меры по формированию востребованного рынка банковских продуктов с целью повышения эффективности приоритетных национальных проектов;

- обосновать возможность использования плавающих процентных ставок при разработке новых банковских продуктов с целью последующей секьюритизации создаваемых активов как одного из направлений деятельности кредитных организаций.

Объектом исследования являются банковские продукты, технологии их разработки, инструменты их модифицирования и адаптации, а также процедуры реализации национальных проектов.

Предметом исследования выступает система отношений, возникающих в процессе реализации национальных проектов, между их участниками и коммерческими банками.

Теоретической и методологической основой исследования послужили труды российских и зарубежных ученых, а также специалистов в сфере банковского менеджмента, законодательные, нормативные, иные правовые акты и их проекты, регламентирующие и регулирующие деятельность коммерческих банков в РФ, научные монографии, статьи в периодических изданиях, методические рекомендации по развитию, изменению и созданию банковских продуктов.

В ходе обработки, изучения и анализа накопленных материалов были использованы методы экономических исследований, объединенные системным подходом к изучению проблемы: аналитический, монографический, графический, экономико-статистический, эконометрический, сравнительный и другие.

Информационно-эмпирической базой диссертации явились законодательные и подзаконные акты Российской Федерации, информация Федеральной службы государственной статистики РФ и ее территориального органа по Ставропольскому краю, статистические и аналитические данные Центрального Банка РФ, официальные отчеты кредитных учреждений, материалы научно-практических конференций и периодической экономической печати, монографические исследования российских и зарубежных ученых, разработки научных коллективов, а также личные наблюдения автора.

Рабочая гипотеза диссертации основывается на предположении о том, что одновременное повышение эффективности реализации национальных проектов и деятельности коммерческих банков в России, особенно в период финансового кризиса, возможно путем разработки новых и диверсификации существующих банковских продуктов, а также их адаптации к региональным условиям развития кредитных организаций.

Научная новизна исследования заключается в выработке рекомендаций по совершенствованию механизма развития рынка банковских продуктов, базирующегося на использовании инструментов ориентации коммерческих банков на реализуемые в РФ приоритетные национальные проекты и программы.

Элементами научного вклада являются следующие результаты:

- интерпретированы признаки банковского продукта, главным из которых является изменение структуры, качества обязательств или требований коммерческого банка;

- осуществлена группировка банковских продуктов, идентифицирующая их взаимосвязь с процессом исполнения национальных проектов, дополнены критерии их классификации степенью вовлеченности в процесс реализации, согласованностью с ними, целевыми ориентирами, участием государства;

- обоснована экономическая целесообразность и определены вероятные направления расширения спектра предлагаемых банковских продуктов на региональном уровне, среди которых особая значимость отводится их социальной ориентации, а приоритетным является кредитование, основанное на использовании плавающей процентной ставки; разработан комплекс мер по обеспечению возможности совершенствования рынка банковских продуктов на фоне непрерывного и эффективного процесса реализации национальных проектов в РФ, в том числе за счет упрощения процедур слияния и поглощения коммерческих банков, повышения роли системы коллекторских агентств, развития сегмента секьюритизированных активов;

- построена многофакторная модель адаптации банковского продукта к текущим условиям реализации национальных проектов, практическое использование которой позволяет принимать стратегические решения и оценивать степень воздействия каждого из них на эффективность деятельности кредитной организации; предложен алгоритм модернизации кредитных операций коммерческого банка в ходе реализации жилищно-ипотечных программ, в основу которого положено применение плавающей процентной ставки и последующая секьюритизация создаваемого актива.

Научная новизна подтверждается следующими, полученными автором результатами, выносимыми на защиту: определена экономическая сущность банковских продуктов, осуществлена и дополнена их классификация признаками, отражающими взаимосвязь с национальными проектами (п. 9.16 Паспорта специальности 08.00.10);

- проведена оценка состояния российского рынка банковских продуктов, выявлены проблемы, ограничивающие возможности его дальнейшего развития в условиях финансового кризиса, а также наиболее вероятные тенденции перспективной динамики продуктового ряда (п. 9.16 Паспорта специальности 08.00.10);

- предложена технология адаптации банковского продукта к условиям макроэкономической динамики и меняющимся факторам внутренней среды с учетом опыта ведущих западноевропейских стран (п. 9.16 Паспорта специальности 08.00.10);

- аргументирована возможность использования плавающей процентной ставки в ходе ипотечного кредитования, а также целесообразность последующей секьюритизации создаваемых активов (п. 9.16 Паспорта специальности 08.00.10);

- сформулирован комплекс мер, направленных на создание в России условий и совершенствование правовой базы в области банковской деятельности, способствующих росту заинтересованности кредитных организаций в реализации национальных проектов (п. 9.16 Паспорта специальности 08.00.10).

Теоретическая и практическая значимость исследования. Теоретическая значимость диссертации определяется тем, что она развивает и дополняет научное направление, исследующее характеристики, особенности и перспективы изменения банковских продуктов, расширяет его понятийный аппарат, обеспечивая возможность повышения эффективности мер по увеличению количества востребованных банковских продуктов.

Непосредственное практическое значение имеют следующие результаты: модель адаптации банковских продуктов к текущим условиям с учетом реализации национальных проектов, технология банковского обслуживания, основанная на применении плавающей процентной ставки, комплекс мер по модернизации соответствующего сегмента финансового рынка.

Результаты исследования могут использоваться как учебно-методический материал при изучении дисциплин «Финансы, денежное обращение и кредит», «Деньги, кредит, банки», «Организация деятельности коммерческого банка».

Рекомендации, подходы к процессу разработки и адаптации банковских продуктов, а также соответствующие модели применяются в финансовой, аналитической и инновационной деятельности Ставропольского филиала ОАО КБ «Евроситибанк», Акционерного инвестиционно-коммерческого промышленно-строительного банка «Ставрополье» - ОАО, регионального оператора АБ «ГПБ-Ипотека» (ОАО) закрытого акционерного общества «Регион Ипотека Ставрополь».

Апробация и реализация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационного исследования изложены и получили одобрение на научно-практических конференциях различных уровней:

- международных: «Ломоносов-2004», «Ломоносов-2005» (Москва, 2004 г., 2005 г.); «Актуальные проблемы современной науки» (Самара, 2004-2005 гг.); «Проблемы социально-экономической устойчивости региона» (Пенза, 2009 г.)

- всероссийских: «Бухгалтерский учет, аудит и налоги: основы, теории и практика» (Пенза, 2005 г.); «Провинциальный город: экономика, архитектура, культура» (Пенза, 2005 г.); «Актуальные проблемы науки» (Кузнецк, 2005 г.)

- региональных: «Университетская наука - региону» (Ставрополь, 2003-2007 гг.); «Актуальные вопросы развития экономики России: теория и практика» (Нижний Новгород, 2004 г.), «Молодежь и экономика» (Волгоград, 2004 г.)

Публикации. По материалам диссертации опубликована 15 научных работ общим объемом 4,6 п.л. (авт. - 2,99 п.л.), в том числе 3 - в изданиях, рекомендованных ВАК Министерства образования и науки РФ

Объем, структура и содержание работы. Структура диссертационной работы определена целью и задачами исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы (189 наименований) и 2 приложений, включает 8 таблиц и 16 рисунков.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Дегтярев, Антон Сергеевич

Результаты исследования могут использоваться как учебно-методический материал при изучении курсов «Финансы, денежное обращение и кредит», «Деньги, кредит, банки», «Организация деятельности коммерческого банка».

Рекомендации, подходы к процессу разработки и адаптации банковских продуктов, а также соответствующие модели применяются в финансовой, аналитической и инновационной деятельности Ставропольского филиала ОАО КБ «Евроситибанк», Акционерного инвестиционно-коммерческого промышленно-строительного банка «Ставрополье» - ОАО и регионального оператора АБ «ГПБ-Ипотека» ЗАО «Регион Ипотека Ставрополь».

Основные положения и выводы диссертационного исследования изложены и получили одобрение на научных и научно-практических конференциях различных уровней.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Поскольку цель диссертационного исследования заключалась в развитии теоретико-методических основ и выработке практических рекомендаций по управлению банковскими продуктами для повышения эффективности реализации национальных проектов, то в процессе работы были изучены труды российских и зарубежных ученых и специалистов, которые позволили решить соответствующие задачи.

Было исследованы существующие подходы к определению «банковского продукта», что позволило выделить их особенности, недостатки и достоинства. На основе этого сформулировано авторское определение «банковского продукта», которое характеризует и выделяет критичные составляющие данного явления. В качестве основного признака определено изменение структуры, качества обязательств или требований коммерческого банка.

Также обоснована экономическая целесообразность расширения спектра предлагаемых банковских продуктов не только в г. Москва и г. Санкт-Петербург, но и на региональном уровне, что позволяет использовать предлагаемые технологии даже небольшими региональными кредитными организациями. Более того, выявлено, что основными направлениями развития продуктового ряда являются социально-ориентированные и основанные на использовании плавающей процентной ставки.

В то же время, осуществлена систематизация и дополнение критериев классификации (единонаправленность с приоритетными национальными проектами, вовлеченность в провес их реализации, единонаправленность с ними, целевой ориентир, участие государства) реализуемых банковских продуктов, определяющих их взаимосвязь с приоритетными национальными проектами.

Разработаны и сформулированы комплексы мероприятий по обеспечению возможности своевременного изменения рынка банковских продуктов, а также формированию непрерывного и эффективного процесса реализации национальных проектов в РФ.

Построена модель адаптации банковского продукта к текущим условиям с учетом реализуемых национальных проектов, а также комплексного влияния внутренних и внешних факторных критериев, позволяющих, кроме того, принимать стратегические решения и оценивать степень влияния каждого из них, и обоснован алгоритм ее использования.

Дана оценка состояния российского рынка банковских продуктов, выявлены основные проблемы, ограничивающие возможности дальнейшего развития в условиях финансового кризиса, а также основные наиболее вероятные тенденции создания новых банковских продуктов;

Предложена технология адаптации банковского продукта к условиям его реализации, с учетом изменения состояния национальной экономики и западных стран. Обоснована целесообразность создания новых банковских продуктов на основе плавающей процентной ставки, с целью обеспечения возможности последующей секьюритизации создаваемого актива разработаны меры по созданию в России условий обеспечения возможности своевременного изменения рынка банковских продуктов, а также непрерывного и эффективного процесса реализации национальных проектов в РФ.

Теоретическая и практическая значимость исследования заключается в разработанных автором теоретико-методологических рекомендациях, актуальности поставленных задач и предложенных моделях для управления банковским продуктовым рядом.

Теоретическая значимость диссертации определяется тем, что она развивает и дополняет разработанное направление, исследующее характеристики, особенности и перспективы изменения банковских продуктов, расширяет его понятийный аппарат, обеспечивая возможность повышения эффективности мер по увеличению количества востребованных банковских продуктов.