Совершенствование надзора Банка России в сфере электронной банковской деятельности тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Совершенствование надзора Банка России в сфере электронной банковской деятельности"

На правах рукописи ББК: 65.262.100 с 51

□03460В41

Григорян Сергей Арменакович

Совершенствование надзора Банка России в сфере электронной банковском деятельности

08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Москва 2009

003460641

Работа выполнена на кафедре «Денежно-кредитные отношения и банки» в ФГОУ ВПО «Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации».

Научный руководитель

доктор экономических наук, профессор Соколов Юрий Анатольевич

Официальные оппоненты:

доктор экономических наук, профессор Сенчагов Вячеслав Константинович

кандидат экономических наук Плисецкий Дмитрий Евгеньевич

Ведущая организация

ГОУ ВПО «Академия народного хозяйства при Правительстве Российской Федерации»

Защита состоится 26 февраля 2009 года в \Q-QQ часов на заседании совета по защите докторских и кандидатских диссертаций Д 505.001.02 при ФГОУ ВПО «Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации» по адресу: 125993, г. Москва, Ленинградский проспект, дом 49, аудитория 406.

С диссертацией можно ознакомиться в диссертационном зале Библиотечно-информационного комплекса ФГОУ ВПО «Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации» по адресу: 125993, г.Москва, Ленинградский проспект, дом 49, комн. 203.

Автореферат разослан 23 января 2009 года и размещен на официальном сайте ФГОУ ВПО «Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации»: www.fa.ru

Ученый секретарь совета Д 505.001.02, к.э.н., доцент

Е.Е. Смирнова

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ИССЛЕДОВАНИЯ

Актуальность исследования. Электронная банковская деятельность (ЭБД) в мировой практике считается одним из стратегических направлений развития современной банковской системы. Электронную банковскую деятельность можно рассматривать в широком и узком определении. В широком определении ЭБД является частью банковской деятельности и представляет собой совокупность электронного банковского бизнеса, банковских информационных технологий, а также научных и аналитических знаний. В поле интереса настоящего исследования лежит электронная банковская деятельность в узком определении, которая представляет собой деятельность кредитных организаций, направленную на дистанционное предоставление банковских услуг клиентам.

В некоторых развитых странах (Норвегия, Финляндия) электронная банковская деятельность выбрана в качестве основной модели развития банковского сектора. Даже в развивающихся странах (Бразилия, Индия, Китай, Филиппины, Южно-Африканская Республика, Малайзия) подобные стратегии уже успешно реализуются или находятся на завершающем этапе внедрения. Однако в России электронный сценарий развития национальной банковской системы недооценивается как участниками рынка, так и государственными структурами.

Основным объективным препятствием на пути развития электронной банковской деятельности является недостаточная развитость системы надзора, а также неясность принципов и непрозрачность механизмов регулирования в этой сфере, что объясняется, в первую очередь, новизной данной отрасли. Научное исследование путей и методов совершенствования надзора за электронной банковской деятельностью позволит решить не только задачи ускоренного развития банковской системы, но и ряд общегосударственных проблем социального характера.

Традиционно общество относится к технологическим новациям в консервативной банковской деятельности несколько предвзято, однако интеграция электронной банковской деятельности в экономику - процесс положительный и полезный, стимулирующий развитие экономики и банковского дела по инновационному пути и повышающий качество жизни. По нашему мнению, научный подход к изучению интенсивно развивающихся банковских информационных технологий позволит направить их в нужном направлении.

Сравнительный анализ уровня развития электронной банковской деятельности и степени внедрения банковских информационных технологий в экономику на Западе и в России позволяет утверждать, что зарубежный аналог услуг и экономических взаимоотношений существенно превосходит российский. Возникает логичный вопрос: в чем причина такого разрыва?

На первый взгляд, для развития электронной банковской деятельности присутствуют необходимые и достаточные финансовые и технологические факторы, однако более подробное изучение проблемы выявляет ряд причин экономического, правового и социального характера.

Недостаточная информационная и технологическая подготовка общества, менталитет, медленная ассимиляция технических инноваций, экономико-политическая нестабильность и ряд других причин имеют существенное значение для развития электронной банковской деятельности. Однако, по нашему мнению, главное, что препятствует ее интенсивному развитию и безболезненному внедрению в экономику - это вопросы эффективного регулирования и надзора, необходимости формирования соответствующей законодательной базы, оценки степени влияния информационных технологий на экономику и банковский бизнес, целесообразности внедрения банковских информационных технологий на текущем этапе развития отдельного банка. Актуальность научных исследований объясняется также тем, что электронные технологии существенно интенсифицируют банковские бизнес-процессы. Следовательно, необходимо научное обоснование и планирование надзора за электронной банковской деятельностью для обеспечения стабильности банковской системы.

Приведенные аргументы доказывают необходимость научного исследования в сфере надзора за электронной банковской деятельностью. Одновременно есть ряд факторов, свидетельствующих о практической ценности подобного исследования.

При определении значимости электронного банкинга в экономической деятельности необходимо исходить из про-технолошческой ориентированности всех сфер мирового бизнеса, экономики, а также инновационной политики России. Высшим политическим руководством страны поставлены задачи повышения доступности банковских услуг для населения (около 42% населения России лишены возможности получать финансовые услуги1), по вхождению России в число ведущих финансово развитых стран мира и формированию в стране одного из международных финансовых центров, а также по развитию российской экономики по инновационному пути.

Наиболее быстрым способом достижения паритета в доступности банковских услуг на всей территории страны и устранения диспропорции между крупными городами и отдаленными регионами является развитие электронной банковской деятельности. В то же время, для международных финансовых центров характерно применение современных научно-технических достижений при осуществлении финансовых, банковских и биржевых операций. Для достижения таких стратегических целей, как построение инновационной

' Выступление Президента РФ В.В. Путина на заседании Президиума Госсовета РФ от 14.10.2006

-4-

экономики, повышение доступности банковских услуг через электронные каналы доставки и формирование в стране успешного финансового центра мирового масштаба, обязательным условием является создание благоприятного надзорного климата в области электронной банковской деятельности, в том числе трансграничной.

Таким образом, научное исследование электронной банковской деятельности в целях совершенствования принципов, норм и методов надзора в этой области является объективной необходимостью и следует признать актуальным.

Степень разработанности темы исследования. В силу «молодости» электронной банковской деятельности задачи надзора за нею только начинают прорабатываться российскими и иностранными авторами. При работе над диссертационным исследованием были изучены научные работы таких зарубежных авторов, как Э. Бринелвсон, Н. Винер, Т. Вустер, А. Гкоуцинис, А. Гринспэн, Н. Kapp, М. Кастельс, П. Паркер, Б. Прасат, Дж. Синки, Э. Тоффлер, М. Харрис, JI. Хит, Ф. Эванс. В работах перечисленных авторов рассматриваются философские и социологические вопросы воздействия информационных технологий на общество и бизнес, экономический эффект от внедрения высоких технологий в банковский бизнес, а также трансформация надзорной политики в соответствии с меняющимися условиями.

При изучении вопросов совершенствования банковского надзора и задач электронной банковской деятельности были использованы фундаментальные труды и статьи российских ученых и практиков: JI.A. Брагина, A.M. Карминского, Л.Н. Красавиной, О.И. Лаврушина, И.Д. Мамоновой, Г.Г. Меликьяна, А.И. Милюкова, Г.С. Пановой, А.Ю. Симановского, Ю.А. Соколова, И.А. Стрельца, М.И. Сухова, Г.А. Тосуняна, A.B. Турбанова, A.B. Тютюнника, Г.Г. Фетисова, М.А. Эскиндарова, A.B. Юрасова, В.Н. Ясенева и многих других. Некоторые задачи трансформации российской банковской системы в условиях глобализации электронных технологий изучены в диссертациях A.B. Короткова, Д.А. Назипова, И.З. Ярыгиной.

Однако исследователи в основном концентрируют внимание на отдельных проблемах либо информационно-банковских технологий, либо банковского надзора, и фундаментальных трудов, посвященных проблемам синергии этих двух понятий крайне мало. Вместе с тем недостаточно рассмотрены прикладные проблемы организации банковского надзора и регулирования в условиях интенсивного внедрения высоких технологий во все сферы банковского бизнеса. Таким образом, возникает объективная необходимость в исследованиях, которые способны восполнить возникший лаг в данной области научных знаний.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является решение научной задачи совершенствования надзора Банка России в сфере электронной банковской деятельности, направленного на ускоренное развитие электронных банковских услуг для населения и бизнеса.

Достижение названной цели осуществляется путем решения нижеследующих задач:

- определение основных понятий в сфере электронной банковской деятельности, изучение их сущности и особенностей на современном этапе;

- анализ этапов и тенденций развития электронной банковской деятельности и системы надзора за нею в России и в мировой практике;

- исследование рисков, возникающих при ведении электронной банковской деятельности;

- выявление фундаментальных проблем в сфере электронной банковской деятельности и электронного денежного обращения;

- выработка основных направлений совершенствования надзора Банка России за электронной банковской деятельностью;

- обоснование механизмов совершенствования дистанционного надзора за электронной банковской деятельностью;

- разработка конкретных мер по совершенствованию контактного надзора за деятельностью банков в сфере предоставления электронных услуг;

- выявление основных принципов совершенствования надзора за трансграничными электронными банковскими операциями.

Объектом исследования является система надзора за кредитными организациями в условиях интенсивного развития электронной банковской деятельности в России.

Предмет исследования - механизмы, методология и основные направления совершенствования надзора Банка России в сфере электронной банковской деятельности.

Информационная база и методология исследования. В работе широко использовались нормативные и правовые акты Банка России, рекомендации Базельского комитета по банковскому надзору, разработки Мирового банка, Международного валютного фонда, Федеральной резервной системы и других регулирующих органов США, Европейского центрального банка, Финансового регулятора Великобритании, Бундесбанка Германии, Финансового регулятора Каймановых островов, Федеральной службы по финансовому мониторингу Российской Федерации, Ассоциации российских банков, материалы международных и российских научно-практических конференций и тематических семинаров. В работе также использовались профильные интернет-ресурсы и публикации в периодических изданиях.

В диссертационном исследовании для изучения диалектических изменений электронной банковской деятельности и трансформирующейся надзорной среды применялись следующие элементы научно-методологического аппарата: экономический, системный и дискретный анализ, логические сопоставления, индукция и дедукция.

Работа выполнена в соответствии с п.п. 8.11, 9.10, 9.16 и 9.18 Паспорта специальности ВАК 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит».

Научная новизна исследования заключается в расширении представлений о системе банковского надзора в сфере электронной банковской деятельности как совокупности мер регулятора, обеспечивающих надежность и стабильность дистанционного банковского обслуживания. В процессе исследования получены следующие научные результаты, выносимые иа защиту.

1. Уточнены понятие и специфика электронной банковской деятельности. Электронная банковская деятельность определена как специфическая часть деятельности банка, представляющая собой удаленное обслуживание клиентов и внутрибанковское обслуживание на основе электронной передачи информации и компьютерных систем. Обосновано положение, что электронная банковская деятельность не меняет сущности банковских продуктов и услуг, а расширяет их содержание, влияет на качество и способ взаимодействия банка с клиентом.

2. В диссертации доказано, что развитие электронной банковской деятельности является наиболее оперативным путем решения общегосударственной задачи повышения доступности банковских услуг для населения и бизнеса. Позиция аргументирована с точки зрения географических масштабов Российской Федерации и неравномерной распределенности физических банковских офисов по ее территории. Предложено рассматривать электронную банковскую деятельность как основное направление повышения доступности банковских услуг. При этом в качестве ключевого фактора «интербанкизации»2 страны рассмотрена надзорная политика регулятора, осуществляемая в сфере электронной банковской деятельности.

3. В исследовании разработана классификация основных этапов развития электронной банковской деятельности и надзора за нею. На основании детального анализа этапов эволюции электронной банковской деятельности в России выявлены характеристики надзорных действий Банка России и регуляторной среды на каждом из выделенных этапов, а также выделены основные тенденции развития электронной банковской деятельности.

2 Интербанкизация - повсеместное распространение банковских услуг при помощи электронных каналов доставки.

Банкизация - см. Тосунян Г.А. Банкизация России: право, экономика, политика: [монография]. - М.: ЗАО «Олимп-Бизнес», 2008. С. 20.

4. В работе обоснована необходимость осуществления пруденциального надзора за деятельностью эмитентов электронных денег и регулирования электронного денежного обращения как составной части денежно-кредитной политики государства. Доказано, что системы электронных денег достигли такого уровня развития, когда осуществление либерального превентивного надзора становится объективной необходимостью.

5. Обоснованы теоретические и методические подходы к модернизации системы надзора Банка России, исходя из тенденций развития электронной банковской деятельности. Разработаны рекомендации по осуществлению дистанционного надзора за электронной банковской деятельностью, основанная на принятии новых регуляторных актов в этой сфере, создании инфраструктуры, а также существенной доработке сложившейся системы надзора. Доказана нецелесообразность осуществления жесткого регулирования в отдельных сегментах электронной банковской деятельности в России при необоснованном отсутствии какого-либо надзора и регулирования за теми сферами (электронное денежное обращение, эмитенты электронных денег), в которых его осуществление действительно необходимо.

6. Разработана трехэтапная методика проведения инспекционных проверок в условиях развития электронной банковской деятельности кредитных организаций. Выявлены основные направления и принципы осуществления надзора за трансграничными электронными банковскими операциями. Обоснована целесообразность создания в России отдельного специализированного органа по надзору за электронной банковской деятельностью. Такая необходимость обусловлена сложностью хозяйственных связей между субъектами в электронной экономике и высокой вероятностью возникновения системных рисков в случае отсутствия адекватной системы надзора.

7. Выявлено, что в результате консолидации банковских институтов в группы и холдинги, бурного развития технических и программных средств происходит агрегация банковских, инвестиционных, страховых и пенсионных счетов, появляется новая система -«электронный финансовый супермаркет», которая позволяет клиентам через единый механизм дистанционно управлять перечисленными счетами даже в том случае, если услуги предоставляются неаффилированными организациями. В исследовании показано, что в результате интеграции различных секторов финансов и банковского дела возникают области деятельности, которые попадают в поле интересов одновременно нескольких регуляторов, что выступает потенциальным ограничителем развития данного направления банковского бизнеса. Предложен ряд рекомендаций по осуществлению надзора за деятельностью электронных финансовых супермаркетов, в частности, рассмотрена идея создания финансового мегарегулятора в России.

8. В целях постепенного перехода преимущественно на дистанционный формат осуществления банковского надзора, а также минимизации рисков отмывания преступных доходов через дистанционные системы банковского обслуживания предложена модель синхронного (в режиме реального времени) мониторинга отчетности и подозрительных операций со стороны регулятора. Доказано, что отображение отчетных данных и нестандартных операций у надзорных органов в момент их совершения существенно повысит эффективность деятельности регуляторов и сократит необходимость частого проведения инспекционных проверок.

Практическая значимость исследования. Ключевые положения и выводы исследования сформулированы с учетом российской специфики осуществления банковского надзора и ведения электронного банковского бизнеса и предназначены для широкого использования в целях совершенствования системы надзора, направленного на ускоренное развития электронной банковской деятельности в России.

Практическая ценность исследования состоит в том, что ряд наиболее существенных результатов исследования могут быть использованы Банком России и другими регулирующими органами в финансовой сфере для осуществления эффективного надзора за электронной деятельностью коммерческих банков, а также в кредитных организациях при разработке политик и процедур внутреннего контроля электронного банкинга.

Практическое значение имеют следующие результаты исследования:

- Рекомендации по совершенствованию действующий системы надзора и законодательства в сфере электронной банковской деятельности могут быть использованы Банком России и другими регулирующими органами для приведения регуляторной среды в соответствие с меняющимися условиями инновационной экономики.

- Трехэтапная методика проведения инспекционных проверок электронной банковской деятельности кредитных организаций может быть использована органами инспекции для повышения эффективности осуществления контактного надзора.

- Принципы организации банковского надзора за трансграничной электронной банковской деятельностью могут быть использованы для координации действий надзорных органов разных стран при регулировании электронной банковской деятельности субъектов, зарегистрированных в юрисдикции других стран.

Ряд материалов исследования могут быть использованы при разработке Ассоциацией российских банков и Национальным Банком Республики Башкортостан «Стандарта качества интернет-банкинга», а также для совершенствования учебных курсов «Организация деятельности центрального банка» и «Деньги, кредит, банки» в экономических вузах.

Апробация н внедрение результатов исследования. Ряд основных положений исследования включены в Стратегическую модель развития региональных банков и Концепцию развития малых и средних банков, которые получили одобрение участников VII и IX Всероссийских банковских форумов в Нижнем Новгороде в 2006 и 2008 году соответственно. Промежуточные результаты исследования были представлены в докладе «Информационные технологии как инструмент развития банковской системы России и обеспечения конкурентоспособности банков» на круглом столе «Российский финансовый рынок и его роль в инновационном развитии экономики», прошедшем в ФГОУ ВПО «Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации» 9 февраля 2008 года.

Материалы диссертации используются в практической деятельности Ассоциации российских банков и способствуют выработке направлений развития электронной банковской деятельности в России. В частности, классификация этапов развития электронной банковской деятельности в России и анализ системы надзора на этих этапах используются Аналитическим департаментом Ассоциации российских банков для построения моделей и концепций развития банковской системы России.

Некоторые выводы работы легли в основу рекомендаций Ассоциации российских банков по совершенствованию надзора в сфере электронного банкинга, подготовленных осенью 2008 года, что подтверждается справками о внедрении.

Структура и объем исследования. Работа состоит из введения, трех глав, выводов и заключения, списка использованной литературы и приложений. Общий объем страниц - 184.

Введение

ГЛАВА I. Электронная банковская деятельность в экономике

1.1. Сущность, необходимость и особенности электронной банковской деятельности на современном этапе

1.2. Тенденции развития и регулирования электронной банковской деятельности в России

ГЛАВА И. Особенности организации банковского надзора в условиях развития электронной банковской деятельности

2.1. Основные проблемы и роль банковского надзора в сфере электронной банковской деятельности

2.2. Регулирование электронного денежного обращения центральными банками ГЛАВА III. Основные направления совершенствования надзора Банка России в области электронной банковской деятельности

3.1. Совершенствование дистанционного надзора Банка России в сфере электронной банковской деятельности

3.2. Совершенствование контактного надзора Банка России в сфере электронной банковской деятельности

- 10-

3.3. Организация и развитие банковского надзора за трансграничной

электронной банковской деятельностью Выводы и заключение Список использованной литературы Приложения

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ И ВЫВОДЫ ИССЛЕДОВАНИЯ

Детальное исследование тенденций развития электронной банковской деятельности в России и международной практике, выявление ключевых задач и проблем, возникающих при осуществлении надзора за электронной банковской деятельностью и изучение основных путей совершенствования данного сегмента банковского надзора позволяют сделать ряд заключений и сформулировать некоторые конкретные предложения в соответствии со структурой диссертационной работы.

Во введении обоснована актуальность темы диссертации с научной и практической точек зрения, определены цель и задачи исследования, показана научная новизна и практическая значимость работы.

Первая глава диссертационного исследования посвящена изучению роли, сущности и места электронной банковской деятельности в экономике, основным тенденциям ее развития, определению ее необходимости. Для выявления сущности электронной банковской деятельности рассмотрены во взаимосвязи и уточнены определения следующих, ключевых для инновационной экономики, понятий: «электронный банковский бизнес», «банковские информационные технологии».

Электронный банковский бизнес - это автоматизированное предоставление новых и традиционных банковских услуг непосредственно клиентам через электронные интерактивные каналы связи.

Банковские информационные технологии (ИТ) - это та часть ИТ, которая используется для ведения банковской деятельности и предоставления банковских услуг.

По нашему мнению, электронная банковская деятельность (электронный банкинг) является частью банковской деятельности и представляет собой совокупность электронного банковского бизнеса, банковских информационных технологий, а также научных и аналитических знаний.

Таким образом, электронная банковская деятельность (электронный банкинг) - это специфическая часть деятельности банка, отражающая удаленное обслуживание клиентов и

внутрибанковское обслуживание на основе электронной передачи информации и компьютерных систем и является неотъемлемой частью современного воспроизводственного цикла.

Изучены сущность, особенности и основные виды электронной банковской деятельности. Исследование современных тенденций ее развития в странах БРИК (Бразилии, России, Индии и Китае) и в развитых странах показало, что в настоящее время происходит консолидация различных финансовых институтов в группы и холдинги. На этом фоне стремительное развитие технических и программных средств создает базу для агрегации банковских, инвестиционных, страховых и пенсионных счетов клиентов. Сформировалось понятие «электронный финансовый супермаркет». Однако этот вид дистанционного банковского обслуживания (ДБО) не популярен в России в основном по причине отсутствия системы надзора за ним.

Определена структура электронной банковской деятельности на текущем этапе развития (см. Рисунок 1).

Электронная банковская деятельность

Операции внутри банка (В2Е)

Связь с внешней средой '

Научно-исследова тельская работа

АСВК

В2Я

Аналитика

Электронн ый

документо оборот

Прогнозы

Рисунок 1. Структура электронной банковской деятельности

С нашей точки зрения, за последние десятилетия поменялась не сущность финансовых и банковских продуктов, а способы и методы их предоставления, которые трансформировались в электронный формат. Сегодня применение ИТ в банковском бизнесе уже не считается конкурентным преимуществом, а превратилось в конкурентную необходимость. В экономически развитых странах более 80% продаж банковских услуг

1 В2Е - связь с сотрудниками; АБС - автоматизированная банковская система; АСВК автоматизированная система внутреннего контроля; В2К - связь с регулятором. В2В - связь с другими банками, В2С - связь с клиентами.

берут свое начало в киберпространстве. По нашим оценкам, в России этот показатель колеблется на уровне 35-45%.

Международное финансовое сообщество признает, что развитие электронных каналов доставки банковских услуг должно стать и зачастую уже является стратегическим и приоритетным направлением развития мировой банковской системы. Однако такая модель развития банковского сектора России сильно недооценивается участниками рынка и государственными органами.

В результате, несмотря на довольно высокие темпы роста (см. Рисунок 2), российский рынок электронных банковских услуг остается все еще слабо развитым по сравнению с другими странами, как по абсолютным, так и по относительным показателям (см. Рисунок 3, 4).

5,5 ----------------------------------------А 55%

5 --------------------------------------

4,5

2005 2006 2007 2008

Шчерез Интернет Н через мобильный телефон

Источник: Отчеты Банка России о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2005, 2006, 2007 гг. (составлено автором)

Рисунок 2. Количество счетов в российских банках, к которым есть удаленный доступ (прирост за год в %)

И Восточная Европа В США

□ Япония И Азиатско-Тихоокеанский регион*

□ Остальные страны мира □ Россия

Рисунок 3. Количество пользователей электронного банкинга в разных странах, млн. человек

В Восточная Европа @ США

ПЯпония ^Азиатско-Тихоокеанский регион"

[ЗОстальныестраны мира ВРоссия

Источник: International Data Corporation * без учета Японии

Рисунок 4. Доля пользователей электронного банкинга в населении страны,%

Анализ показал, что оптимальным и наиболее оперативным для России путем повсеместного развития банковской системы и повышения доступности банковских услуг для населения и бизнеса является ускоренное развитие электронной банковской деятельности. Этот вывод основывается на двух факторах: географических масштабах страны и непропорциональной, однополярной распределенности банковских отделений по ее территории. Вместе с тем, изучение финансового и технического потенциала страны позволяет прийти к заключению, что причиной отставания России от других стран по уровню развития электронной банковской деятельности и недостаточных темпов роста этой отрасли являются не эти факторы. Существуют все объективные предпосылки для того, чтобы в краткосрочной перспективе темпы роста рынка электронных банковских услуг в России достигали 50-60% в год (сегодня - 20-25%), а количество пользователей ежегодно увеличивалось на 150-200% (сегодня - 90-110%), и достигло уровня 65-70% от общего числа клиентов банков к 2011 году.

Основными причинами отставания выступают недостаточная ассимиляция дистанционных банковских услуг среди населения и неблагоприятный надзорный климат и как следствие - низкий уровень доверия потенциальных клиентов к электронному банковскому обслуживанию. При этом если оценивать степень воздействия каждого из этих факторов, то на долю несовершенного регулирования приходится около 70%. Если государство предпринимает шаги и способствует развитию рынка электронных банковских услуг, выступая своего рода маркетмейкером, то и общество вынуждено адаптироваться к изменившейся среде.

По нашему мнению, одним из сценариев дальнейшего расширения электронной банковской деятельности в России может стать вхождение крупных телекоммуникационных и интернет-компаний на банковский рынок, однако последние в обязательном порядке должны стать объектом надзора со стороны Банка России (такая модель успешно действует на Филиппинах). Многие эксперты прогнозируют, что будущее банковского дела - именно за электронным банкингом и допускают, что основными игроками на банковском рынке могут оказаться не нынешние традиционные банки, а крупные поисковые системы Интернета и социальные сети.

Другая модель развития может быть основана на формировании банками и операторами мобильной связи совместных предприятий, которые будут оказывать услуги «мобильного банкинга». При этом все банковские риски будут возлагаться на банк, а риски, связанные с передачей данных, - на оператора.

В условиях недостаточной развитости технической инфраструктуры в регионах России, с нашей точки зрения, традиционные банки могут выбрать следующую модель региональной экспансии. Перейти к дистанционному обслуживанию преимущественно в крупных городах, в которых сетевая инфраструктура хорошо развита, в то время как в регионах сфокусировать ресурсы и усилия на построении физических банковских офисов. Стоит отметить, что развитие технологий мобильной связи уже в краткосрочной перспективе быстро восполнит лаг слабой информатизации регионов.

В первой главе также приведена авторская классификация и анализ этапов эволюции электронной банковской деятельности в России (см. Рисунок 5).

100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0%

; . V ■* .

щрйя - . •

Начальный Этап Бурный рост Этап бума Массовый

этап (1990-95) активизации (2001-04) (2005-09) (2009-11 (96-2000) прогноз)

3 Банки, имеющие операционные \л'еЬ-сайты Е Доля банков, не внедривших системы ДБо|

ИсточникСоставлено автором

Рисунок 5. Насыщенность российского рынка электронного банкинга, на разных этапах развития

Выявлены характеристики надзорных действий Банка России и регуляторная среда на каждом из выделенных этапов (см. Таблица 1).

Таблица ¡.Этапы развития ^ктронной банковской деятельности в России

Критерии Начальный этап -----------------

Виды услуг телефонный банкинг телефонный, интернет банкинг телефонный, интернет, мобильный банкинг телефонный, интернет, мобильный, ' КПК банкинг электронный финансовый супермаркет

Технологии (собственные/ аутсорсинг) собственные собственные собственные, аутсорсинг собственные, аутсорсинг, «под ключ» аутсорсинг

Надзор и регулирование отсутствует слабый умеренный жесткий адекватный

Источник: Составлено автором

Таким образом, можно сделать вывод, что по мере развития электронной банковской деятельности Банк России предпринимает определенные шаги по созданию регуляторной среды и обеспечению ее стабильности. Однако текущие потребности экономики требуют более детального рассмотрения этих проблем и превращения надзора в инструмент, стимулирующий развитие электронного банкинга.

Во второй главе исследуются основные задачи и проблемы в сфере надзора за электронной банковской деятельностью. Дается общая оценка проблем надзорного климата, рассматривается концепция надзора как инструмента развития электронной банковской деятельности в России.

Исследуются такие фундаментальные задачи надзора в сфере электронной банковской деятельности и электронной торговли, как эффективность функционирования электронных платежных систем, проблемы легализации преступных доходов, интернет-банкинга, вопросы безопасности и идентификации клиентов, лицензирования электронной банковской деятельности и обеспечение конфиденциальности банковской информации, а также невозможность отказа от выполнения обязательств (необратимости) и развития сетевой инфраструктуры.

В результате изучения рисков в сфере электронной банковской деятельности выявлено, что большинство рисков, возникающих в процессе ведения электронного банковского бизнеса, не новы банковскому сообществу, но специфика возникновения этих рисков и масштаб их влияния на бизнес могут оказаться незнакомы регулятору. Традиционные банковские риски (риск ликвидности, кредитный риск, процентный риск, валютный риск) могут возникать при осуществлении банковских операций через электронные каналы, однако классические методы управления этими рисками со стороны банков и регулятора можно считать достаточными.

Вместе с тем, присущие электронной банковской деятельности операционные, правовые, репутационные риски и риски аутсорсинга имеют существенное влияние на стабильность банковского бизнеса. Для управления этими рисками банку и регулятору необходимо применять ряд специальных методик.

Особое внимание во второй главе уделено решению проблемы регулирования электронного денежного обращения центральными банками. В рамках изучения фундаментальных задач монетарной политики в сфере электронного денежного обращения рассмотрены проблемы эффективного функционирования платежных систем, защиты прав участников рынка, мошенничества в области обращения электронных денег, стабильности рынка электронных денег.

Сегодня в российской системе надзора за электронной банковской деятельностью сложилась парадоксальная ситуация. Установлены излишне строгие требования к объектам пруденциального надзора и к определенным сферам электронной банковской деятельности, в которых необходим либеральный надзор для стимулирования их развития, тогда как некоторые направления электронных финансов развиваются абсолютно стихийно, без какой-либо системы регулирования их деятельности.

Представляется целесообразным существенное сокращение установленных требований к дистанционному открытию счетов, процедуре идентификации клиентов, формированию резервов по ссудам, значительное совершенствование регулирования в сфере шифрования данных, аутсорсинга электронных банковских услуг, бухгалтерского учета электронных платежей, электронной цифровой подписи. Одновременно существует объективная необходимость осуществления надзора за эмитентами электронных денег и регулирования электронного денежного обращения как составной части денежно-кредитной политики государства, поскольку в краткосрочной перспективе электронные деньги будут значительно влиять на денежное предложение и инфляцию. Если учитывать, что деятельность эмитентов электронных денег при выпуске последних в оборот в качестве кредитных ресурсов создает конкуренцию банковской деятельности, то становится очевидным, что кроме банковского надзора возникает необходимость антимонопольного регулирования деятельности этих организаций.

Темпы роста систем электронных денег и электронной денежной массы показывают, что деятельность эмитентов электронных денег уже в ближайшее время должна стать объектом пруденциального надзора Банка России. В среднесрочной перспективе к эмитентам электронных денег должны быть установлены такие же нормативные требования, как и к кредитным организациям, а также введен специальный норматив обеспеченности виртуальных активов реальными деньгами Банка России.

Для повышения качества электронного банковского обслуживания, понижения необходимости осуществления дальнейшего пристального надзора и сокращения вероятности возникновения системных и профильных рисков при осуществлении электронной банковской деятельности можно установить обязанность получать специальную лицензию на осуществление банковских операций через электронные каналы доставки. Такую лицензию банки и эмитенты электронных денег смогут получить после детального изучения и тестирования основных направлений их деятельности и компонентов электронной системы.

Во второй главе также проведен анализ последствий развития электронных денег для монетарной политики и для достижения стратегической цели центрального банка, приведено мнение о своевременности регулирования электронного денежного обращения. Обоснована необходимость применения в сфере электронных денег либеральных надзорных норм и требований.

В третьей главе предложены основные направления совершенствования банковского надзора за электронной банковской деятельностью.

В рамках совершенствования дистанционного надзора Банка России предложены меры по улучшению регуляторной среды и надзорной политики. На базе детального анализа действующей регуляторной среды выявлены основные надзорные, экономические и «скрытые» факторы, ограничивающие форсированное развитие электронной банковской деятельности в России.

Выработан ряд конкретных предложений по следующим направлениям: противодействие легализации преступных доходов и финансирование терроризма; идентификация клиентов; конфиденциальность персональных данных клиента; электронные платежи; требования к резервированию, электронной цифровой подписи, шифрованию данных, аутсорсингу электронных банковских услуг, риск-менеджменту в сфере электронной банковской деятельности, небанковским организациям (см. Таблица 2).

Основные выводы первого параграфа третьей главы заключаются в следующем:

1. Интеграция разных секторов финансов, инвестиций и банковского дела приводит к возникновению сфер деятельности, которые являются объектом надзора одновременно нескольких регуляторов. Каждый из этих надзорных органов вынужден решать дополнительные задачи, которые не входят непосредственно в их ключевую компетенцию, однако решение этих задач необходимо для осуществления полноценного и эффективного надзора. В этих условиях возникают потенциальные барьеры для развития консолидированного электронного финансового бизнеса.

Таблица 2. Предложения по совершенствованию дистанционного надзора за электронной банковской деятельностью4_

{ ■I; -^^яшшмйшМ^, •... ■, :;

I. Совершенствование и дополнение регуляторной среды Меры по принятию нормативно-правовых актов «Об электронной торговле» Совершенствование действующей системы надзора за электронной банковской деятельностью Противодействие отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма (Федеральный закон № 115-ФЗ от 07.08.2001, Положение Банка России № 262-П от 19.08.2004)

II. «Об аутсорсинге обработки информации и операций», в т.ч. банковских Идентификация клиентов (Положение Банка России №262-П от 19.08.2004, Инструкция Банка России № 28-И от 14.09.2006)

III. «Об информационной безопасности сетей» Персональные данные клиента (Федеральный закон № 152-ФЗ от 27.07.2006)

IV. «О защите электронной информации о клиенте» Требования к резервированию (Рекомендации территориальных учреждений Банка России по Положению Банка России № 254-П от 24.03.2004)

V. «О сокращении бумажного до кум ентообор ота» Аутсорсинг услуг ДБО (до законодательного установления требований к аутсорсерам, защита клиентских данных техническим путем)

VI. Меры по созданию инфраструктуры Единой государственной системы идентификации лиц Некредитные организации (ужесточение требований к некредитным организациям, предоставляющим услуги ДБО)

VII. Единой системы оценки информационно-банковских технологий с точки зрения риск-ориентированного надзора Электронная цифровая подпись (Федеральный Закон № 1-ФЗ от 10.01.2002)

VIII. Единого рейтинга технологий электронного банкинга Шифрование данных (Постановление Правительства РФ № 957 от 29.12.2007, Указ Президента РФ № 611 от 12.05.2004)

IX. Стандарта по управлению рисками в сфере электронной банковской деятельности Риск-менеджмент в сфере электронной банковской деятельности (Письмо Банка России № 36-Т от 31.03.2008)

X. Стандарта по идентификации клиентов Платежи (Письмо Банка России № 60-Т от 27.04.2007, Положение Банка России № 302-П от 26.03.2007)

Источник: Составлено автором

Описанная ситуация позволяет предположить, что оптимальным является создание финансового мегарегулятора в России, осуществляющего надзор в том числе за электронной банковской деятельностью.

Вопрос о выводе надзорных функций из компетенции Банка России в целях повышения эффективности надзора и исключения возможности осуществления Банком России контроля за установленными им же правилами неоднократно обсуждался в банковском сообществе. Однако модель единого финансового регулятора более характерна для стран с относительно небольшой территорией, высокоразвитой финансовой системой и преобладанием дистанционного формата осуществления надзора. По нашему мнению, на

4 Очередность приведенных предложений соответствует их значимости для ускоренного развития электронной банковской деятельности в России.

текущем этапе развития банковской системы России нецелесообразно выводить надзорные функции из ведения Банка России, поскольку это понизит ее гибкость, а также приведет к усложнению и бюрократизации существующей системы.

Вместе с тем, для стимулирования темпов роста электронной банковской деятельности, учитывая специфику осуществления надзора в этой сфере, представляется необходимым создать отдельное структурное подразделение Банка России, специализирующееся на надзоре за электронной банковской деятельностью.

Целесообразность создания такого подразделения обоснована тем, что стремительное развитие технических инноваций может привести к неподготовленности регулятора к принятию оперативных решений для поддержания стабильности банковской системы. Обновление различных технических решений в соответствии с повышающимися требованиями клиентов в банковском деле происходит гораздо чаще, чем в реальном секторе экономики, поэтому надзорные действия необходимо осуществлять адекватно произошедшим изменениям.

Нынешний надзорный блок пока не приспособлен к осуществлению эффективного комплексного надзора одновременно за традиционной и электронной банковской деятельностью. Следовательно, для недопущения нестабильности банковской системы до момента достижения рынком электронных банковских услуг этапа зрелости (ближайшие 2-3 года) необходимо закрепить функции по надзору в сфере электронной банковской деятельности за специализированной структурой. После завершения этого этапа, примерно к концу 2011 года, можно будет постепенно интегрировать данное подразделение в общую структуру консолидированного надзора. Кроме того, необходимо создать управление по инспекции электронной банковской деятельности при Главной инспекции кредитных организаций.

2. Уровень развития современных информационно-банковских технологий способен обеспечивать автоматическое направление регулятору отчетных данных из автоматизированной банковской системы кредитной организации, а также отображение всех сделок в режиме реального времени в органе финансового мониторинга. Подобная система позволит сократить возможность искажения отчетности и существенно повысит транспарентность деятельности банков. Эффективность системы с точки зрения надзора неоспорима, однако при одновременной доставке данных регулятору возможность коррекции допущенных ошибок, даже технических, сводится к минимуму. По этой причине, на наш взгляд, описанная система не получит массового распространения в краткосрочной перспективе.

Одним из возможных вариантов развития системы надзора с синхронным отображением отчетных данных у регуляторов, может стать постепенное сокращение количества инспекционных проверок в банке, внедрившем эту систему, а при отсутствии у банка нарушений в течение трех лет полное освобождение от инспекционных проверок.

Вместе с тем, большинство ограничений, препятствующих развитию электронной банковской деятельности, вызваны необходимостью борьбы с легализацией преступных доходов. Для устранения этих ограничений и одновременно соблюдения высокого уровня контроля за легализацией преступных доходов электронным путем можно с помощью новейших технических средств обеспечить доставку в орган финансового мониторинга информации о подозрительных банковских операциях, совершенных через систему электронного банковского обслуживания, в режиме реального времени, учитывая при этом, что критерии подозрительности банковских операций уже определены действующим федеральным законодательством.

По нашему мнению, получение информации о подозрительных операциях в режиме реального времени позволит Федеральной службе по финансовому мониторингу Российской Федерации более оперативно реагировать на возможное мошенничество и существенно повысит эффективность проводимых расследований. Кроме того, внедрение системы позволит перенаправить усилия многочисленного штата сотрудников, задействованного в переводе данных с бумажных носителей в электронный формат, на мониторинг данных, полученных в режиме онлайн (см. Рисунок 6).

Клиент банка

Источник: Составлено автором

Рисунок 6. Архитектура интернет-банкинга с синхронной передачей данных регулятору

3. Целесообразно смягчить требования к идентификации лиц для незначительных операций (до 10 тыс. рублей), ввести передвижные «точки идентификации» населения, разрешить автоидентификацию в связи с переходом на биометрические паспорта (в развитых и даже в некоторых развивающихся странах уже используются системы голосовой и биометрической идентификации клиентов с помощью специальных устройств).

Второй параграф третьей главы посвящен совершенствованию контактного надзора, или инспекционных проверок, в сфере электронной банковской деятельности. Для этого рассмотрены цели осуществления инспекционных проверок электронного банкинга, концепция подготовки к инспекционной проверке, план проверки структуры систем дистанционного банковского обслуживания, план проверки системы управления рисками и органов управления, план проверки операционной деятельности и системы внутреннего контроля. Предложены пути совершенствования процедур осуществления инспекционных проверок. На основании анализа этих понятий разработана трехэтапная методика проведения инспекционных проверок электронного банкинга (см. Рисунок 7).

Рисунок 7. Этапы проведения инспекционных проверок электронной банковской деятельности кредитных организаций

В качестве основной цели контактного надзора в сфере электронной банковской деятельности установлено не выявление технических недостатков системы, а определение общего уровня риска, возникающего в результате работы систем электронного банкинга, а также определение адекватности подходов к управлению этими рисками.

В последнем параграфе третьей главы рассматриваются пути совершенствования банковского надзора за трансграничными электронными банковскими операциями. По своей сущности электронный банкинг не может быть ограничен территорией определенного государства, поэтому трансграничный надзор приобретает особую актуальность. Предложены два направления совершенствования трансграничного банковского надзора:

- надзор регулятора страны происхождения банка;

- надзор принимающего регулятора страны, в которой банковские услуги находят своего конечного потребителя.

Кроме того, выработаны основные принципы, по которым должен осуществляться трансграничный надзор за электронной банковской деятельностью: стабильность, согласованность, раскрытие информации, двустороннее соответствие, экономическая безопасность.

Для развития трансграничной электронной банковской деятельности предложено создать единый для стран СНГ орган банковского надзора (по принципу Европейского центрального банка и/или Банка международных расчетов), который позволит согласовывать действия между регуляторами разных стран и стандартизировать требования принимающего регулятора и регулятора страны происхождения банка.

В выводах н заключении сформулированы ключевые положения, которые заключаются в следующем:

1. Развитие электронной банковской деятельности сопряжено не только с совершенствованием системы банковского надзора и банковского законодательства, но и с всеобщей адаптацией регуляторной среды к экономике, развивающейся инновационным путем. Изменения должны затрагивать не только регуляторную среду непосредственно электронной банковской деятельности, но и законодательство общего характера, накладывающее косвенные ограничения на развитие электронного банкинга.

На ранних этапах развития технологической инфраструктуры регулятор, устанавливая актуальные на тот момент надзорные нормы, не может предусмотреть все дальнейшие нововведения. В результате по истечении некоторого времени появляется лаг между текущим уровнем инновационного развития банка и действующими требованиями регулятора. Таким образом, устаревшие требования ограничивают дальнейшее инновационное развитие банковской системы в целом.

Для устранения вышеназванных несоответствий необходима постоянная и оперативная синхронизация законодательной базы и требований регулятора к трансформирующейся экономической ситуации. Разрабатываемые Банком России

документы в сфере надзора за электронной банковской деятельностью должны в обязательном порядке согласовываться с банковским сообществом, в том числе через ассоциации и союзы кредитных организаций. В противном случае директивы могут оказаться «оторванными» от практики и ограничить развитие электронного банкинга.

2. В стратегиях развития банковской системы и инновационной экономики России, разрабатываемых Правительством РФ, Банком России, Министерством экономического развития РФ, Министерством финансов РФ, необходимо рассматривать развитие электронной банковской деятельности как одно из приоритетных направлений, способствующих распространению банковских услуг в регионах и инновационному социально-экономическому развитию страны.

Практика показывает, что наличие политической воли оказывается необычайно эффективным механизмом реализации определенных идей. Примером этого является формирование в России международного финансового центра. Целесообразно аналогичным образом создать Концепцию развития электронной банковской деятельности в России. В данном документе особое внимание необходимо уделить совершенствованию надзора в сфере электронного банкинга.

3. Необходимо создать ряд экономических стимулов для поддержания инновационного развития банковской системы и активизировать процесс технологического развития банков.

- Исключить из налогооблагаемой прибыли ту ее часть, которая направляется на развитие систем дистанционного обслуживания клиентов. При этом обеспечить особые условия для банков, строящих системы удаленного обслуживания, ориентированные на региональных клиентов. Такая преференция будет стимулировать банки развивать региональные сети удаленного доступа.

- Активизировать развитие коллективных систем ДБО, особенно актуальных для малых и средних банков, в том числе путем участия государства в построении подобных архитектур ДБО. На начальном этапе возможно осуществление таких проектов с участием территориальных учреждений Банка России или на их базе. Это позволит распределить существенные расходы и риски безопасности между несколькими участниками системы.

- Учитывая длительный срок окупаемости проектов по внедрению систем ДБО при небольших масштабах бизнеса, было бы целесообразно, чтобы институты развития предоставляли долгосрочные кредиты региональным банкам под проценты, ниже рыночных. Это обеспечит развитие электронной банковской деятельности на местах и позволит достичь паритета в доступности банковских услуг по всей стране, устранив существующую диспропорцию между крупными городами и периферией.

-Применять дифференцированные нормативные требования к кредитным организациям, активно развивающим сети ДБО. Снизить требование к минимальному размеру капитала к банкам (до 3 млн. евро), желающим осуществлять деятельность только в электронном формате, поставив в зависимость размер капитала от количества клиентов. Это будет способствовать появлению в России первых полностью «виртуальных» банков.

- Рассмотреть возможность выполнения Банком России некоторых функций третьих лиц, в частности, тестирование систем ДБО, программного обеспечения, оборудования, операционных систем, систем резервирования и восстановления, систем безопасности на предмет возможного несанкционированного доступа. Это позволит сократить не только расходы банка, но и позволит регулятору заблаговременно предпринять действия по обеспечению стабильности и надежности банка и тестируемой системы еще до ее запуска.

4. Описанные механизмы совершенствования надзора в сфере электронной банковской деятельности невозможно будет претворить в жизнь без наличия соответствующих человеческих ресурсов. В настоящее время сложилась ситуация, когда ощущается острая нехватка квалифицированного персонала в сфере электронных финансов. Есть кадры, которые специализируются либо в информационных технологиях, либо в банковском деле, однако специалистов, одинаково хорошо разбирающихся в обеих сферах, очень мало.

Необходимо создать российскую школу электронных финансов, которая будет готовить кадры, как развивающие электронную банковскую деятельность в России, так и осуществляющие квалифицированный надзор за нею, также способствующий его развитию. Подобная практика успешно реализуется в странах Восточной Европы и США.

5. Поставленная цель развития электронной банковской деятельности в стране, в том числе путем совершенствования надзора Банка России, может быть достигнута только при тесном и эффективном сотрудничестве банковского регулятора, органов законодательной и исполнительной власти с финансово-банковским сообществом и с учетом передового зарубежного опыта. Такой механизм взаимодействия является основой для форсированного развития электронной банковской деятельности и инновационной экономики.

Внедрение информационных технологий является одним из многих факторов, обеспечивающих быстрый рост эффективности в большинстве отраслей экономики. Хотя новаторское использование ИТ имеет существенное значение, мы полагаем, что главным фактором роста является обострение конкуренции, которая вынуждает менеджеров искать пути повышения эффективности компаний.

Экономисты все больше склоняются к мнению, что в некоторых отраслях экономики высокие технологии могут существенно или даже радикально увеличить эффективность и прибыльность компаний, но только при условии более широких изменений в области деловой практики, конкуренции и государственного регулирования, без которых технологии остаются инертными.

Важно определить, какое влияние оказывает электронная деятельность банков на повышение их эффективности. Это позволит экономистам и политикам более точно прогнозировать экономическую ситуацию в будущем, послужит ориентиром для государственного регулирования в области электронного банкинга, а также для оценки объемов инвестиций, направляемых на стимулирование развития банковской инфраструктуры.

Возможно, что дальнейшее развитие банковских ИТ сотрет грань между привычной в XX веке банковской деятельностью и электронной банковской деятельностью, трансформируя, таким образом, электронный банкинг в традиционный способ совершения банковских операций.

Основные положения и выводы диссертационного исследования опубликованы в следующих публикациях:

1. Григорян С.А. Роль информационно-банковских технологий в экономике // Банки и технологии. - М., 2007г. - № 2 - 0,5 п.л.

2. Григорян С.А. Электронный банкинг: быстро и доступно // Лучшие кредиты. - М., 2007г.-№5-0,2 п.л.

3. Григорян С.А. Электронное денежное обращение. Нужен ли надзор? // Банковское дело. - М., 2008г. - № 7 - 0,6 п.л.*

4. Григорян С.А. Электронный банковский бизнес на современном этапе. // Вестник Ассоциации российских банков. М., 2008г. - № 17 - 0,8 п.л.

5. Григорян С.А. Тенденции развития и регулирования российского рынка электронных банковских услуг. // Деньги и кредит. - М., 2008г. - № 10 - 0,9 п.л.*

6. Григорян С.А. Банковский надзор в условиях глобализация электронного банковского бизнеса. // Банковское дело. - М., 2008г. - № 11 - 0,6 п.л.*

* - статьи опубликованы в журналах, входящих в перечень ведущих рецензируемых ВАК научных журналов и изданий, выпускаемых в Российской Федерации (см. www.vak.ed.gov.ni').

Отпечатано в ПМБ Финансовой академии при Правительстве РФ Москва, Ленинградский пр.. 49 Заказ №1\ от гЗД200<-у. Объем 1,5пл. Тираж 100 экз

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Григорян, Сергей Арменакович

Введение.

ГЛАВА I. Электронная банковская деятельность в экономике.

1.1. Сущность, необходимость и особенности электронной банковской деятельности на современном этапе.

1.2. Тенденции развития и регулирования электронной банковской деятельности в России.

ГЛАВА II. Особенности организации банковского надзора в условиях развития электронной банковской деятельности.

2.1. Основные проблемы и роль банковского надзора в сфере электронной банковской деятельности.

2.2. Регулирование электронного денежного обращения центральными банками.

ГЛАВА III. Основные направления совершенствования надзора Банка России в области электронной банковской деятельности.

3.1. Совершенствование дистанционного надзора Банка России в сфере электронной банковской деятельности.

3.2. Совершенствование контактного надзора Банка России в сфере электронной банковской деятельности.

3.3. Организация и развитие банковского надзора за трансграничной электронной банковской деятельностью.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Совершенствование надзора Банка России в сфере электронной банковской деятельности"

Актуальность исследования. Электронная банковская деятельность (ЭБД) в мировой практике считается одним из стратегических направлений развития современной банковской системы. Электронную банковскую деятельность можно рассматривать в широком и узком определении. В широком определении ЭБД является частью банковской деятельности и представляет собой совокупность электронного банковского бизнеса, банковских информационных технологий, а также научных и аналитических знаний. В поле интереса настоящего исследования находится электронная банковская деятельность в узком определении, которая представляет собой деятельность кредитных организаций, направленную на дистанционное предоставление банковских услуг клиентам.

В некоторых развитых странах (Норвегия, Финляндия) электронная банковская деятельность выбрана в качестве основной модели развития банковского сектора. Даже в развивающихся странах (Бразилия, Индия, Китай, Филиппины, Южно-Африканская Республика, Малайзия) подобные стратегии уже успешно реализуются или находятся на завершающем этапе внедрения. Однако в России электронный сценарий развития национальной банковской системы недооценивается как участниками рынка, так и государственными структурами.

Основным объективным препятствием на пути развития электронной банковской деятельности является недостаточная развитость системы надзора, а также неясность принципов и непрозрачность механизмов регулирования в этой сфере, что объясняется, в первую очередь, новизной данной отрасли. Научное исследование путей и методов совершенствования надзора за электронной банковской деятельностью позволит решить не только задачи ускоренного развития банковской системы, но и ряд общегосударственных проблем социального характера.

Традиционно общество относится к технологическим новациям в консервативной банковской деятельности несколько предвзято, однако интеграция электронной банковской деятельности в экономику — процесс положительный и полезный, стимулирующий развитие экономики и банковского дела по инновационному пути и повышающий качество жизни. По нашему мнению, научный подход к изучению интенсивно развивающихся банковских информационных технологий позволит направить их в нужном направлении.

Сравнительный анализ уровня развития электронной банковской деятельности и степени внедрения банковских информационных технологий в экономику на Западе и в России позволяет утверждать, что зарубежный аналог услуг и экономических взаимоотношений существенно превосходит российский. Возникает логичный вопрос: в чем причина такого разрыва?

На первый взгляд, для развития электронной банковской деятельности присутствуют необходимые и достаточные финансовые и технологические факторы, однако более подробное изучение проблемы выявляет ряд причин экономического, правового и социального характера.

Недостаточная информационная и технологическая подготовка* общества, менталитет, медленная ассимиляция технических инноваций, экономико-политическая нестабильность и ряд других причин имеют существенное значение для развития электронной банковской деятельности. Однако, по нашему мнению, главное, что препятствует ее интенсивному развитию и безболезненному внедрению в экономику — это вопросы эффективного регулирования и надзора, необходимости формирования соответствующей законодательной базы, оценки степени влияния информационных технологий на экономику и банковский бизнес, целесообразности внедрения банковских информационных технологий на текущем этапе развития отдельного банка. Актуальность научных исследований объясняется также тем, что электронные технологии существенно интенсифицируют банковские бизнес-процессы. Следовательно, необходимо научное обоснование и планирование надзора за электронной банковской деятельностью для обеспечения стабильности банковской системы.

Приведенные аргументы доказывают необходимость научного исследования в сфере надзора за электронной банковской деятельностью. Одновременно есть ряд факторов, свидетельствующих о практической ценности подобного исследования.

При определении значимости электронного банкинга в экономической деятельности необходимо исходить из про-технологической ориентированности всех сфер мирового бизнеса, экономики, а также инновационной политики России. Высшим политическим руководством страны поставлены задачи повышения доступности банковских услуг для населения (около 42% населения России лишены возможности получать финансовые услуги1), по вхождению России в число ведущих финансово развитых стран мира и формированию в стране одного из международных финансовых центров, а также по развитию российской экономики по инновационному пути.

Наиболее быстрым способом достижения паритета в доступности банковских услуг на всей территории страны и устранения диспропорции между крупными городами и отдаленными регионами является развитие электронной банковской деятельности. В то же время, для международных финансовых центров характерно применение современных научно-технических достижений при осуществлении финансовых, банковских и биржевых операций. Для достижения таких стратегических целей, как построение инновационной экономики, повышение доступности банковских услуг через электронные каналы доставки и формирование в стране успешного финансового центра мирового масштаба, обязательным условием является создание благоприятного надзорного климата в области электронной банковской деятельности, в том числе трансграничной.

Таким образом, научное исследование электронной банковской деятельности в целях совершенствования принципов, норм и методов надзора в этой области является объективной необходимостью и следует признать актуальным.

Степень разработанности темы исследования. В силу «молодости» электронной банковской деятельности задачи надзора за нею только начинают прорабатываться российскими и иностранными авторами. При работе над диссертационным исследованием были изучены научные работы таких

1 Выступление Президента РФ В.В. Путина на заседании Президиума Госсовета РФ от 14.10.2006 зарубежных авторов, как Э. Бринелвсон, Н. Винер, Т. Вустер, А. Гкоуцинис, А. Гринспэн, Н. Карр, М. Кастельс, П. Паркер, Б. Прасат, Дж. Синки, Э. Тоффлер, М. Харрис, JI. Хит, Ф. Эванс. В работах перечисленных авторов рассматриваются философские и социологические вопросы воздействия информационных технологий на общество и бизнес, экономический эффект от внедрения высоких технологий в банковский бизнес, а также трансформация надзорной политики в соответствии с меняющимися условиями.

При изучении вопросов совершенствования банковского надзора и задач электронной банковской деятельности были использованы фундаментальные труды и статьи российских ученых и практиков: JI.A. Брагина, A.M. Карминского, JI.H. Красавиной, О.И. Лаврушина, И.Д. Мамоновой, Г.Г. Меликьяна, А.И. Милюкова, Г.С. Пановой, А.Ю. Симановского, Ю.А. Соколова, И.А. Стрельца, М.И. Сухова, Г.А. Тосуняна, А.В. Турбанова, А.В. Тютюнника, Г.Г. Фетисова, М.А. Эскиндарова, А.В. Юрасова, В.Н. Ясенева и многих других. Некоторые задачи трансформации российской банковской системы в условиях глобализации электронных технологий изучены в диссертациях А.В. Короткова, Д.А. Назипова, И.З. Ярыгиной.

Однако исследователи в основном концентрируют внимание на отдельных проблемах либо информационно-банковских технологий, либо банковского надзора, и фундаментальных трудов, посвященных проблемам синергии этих двух понятий крайне мало. Вместе с тем недостаточно рассмотрены прикладные проблемы организации банковского надзора и регулирования в условиях интенсивного внедрения высоких технологий во все сферы банковского бизнеса. Таким образом, возникает объективная необходимость в исследованиях, которые способны восполнить возникший лаг в данной области научных знаний.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является решение научной задачи совершенствования надзора Банка России в сфере электронной банковской деятельности, направленного на ускоренное развитие электронных банковских услуг для населения и бизнеса.

Достижение названной цели осуществляется путем решения нижеследующих задач:

- определение основных понятий в сфере электронной банковской деятельности, изучение их сущности и особенностей на современном этапе;

- анализ этапов и тенденций развития электронной банковской деятельности и системы надзора за нею в России и в мировой практике;

- исследование рисков, возникающих при ведении электронной банковской деятельности;

- выявление фундаментальных проблем в сфере электронной банковской деятельности и электронного денежного обращения;

- выработка основных направлений совершенствования надзора Банка России за электронной банковской деятельностью;

- обоснование механизмов совершенствования дистанционного надзора за электронной банковской деятельностью;

- разработка конкретных мер по совершенствованию контактного надзора за деятельностью банков в сфере предоставления электронных услуг;

- выявление основных принципов совершенствования надзора за трансграничными электронными банковскими операциями.

Объектом исследования является система надзора за кредитными организациями в условиях интенсивного развития электронной банковской деятельности в России.

Предмет исследования - механизмы, методология и основные направления совершенствования надзора Банка России в сфере электронной банковской деятельности.

Информационная база и методология исследования. В работе широко использовались нормативные и правовые акты Банка России, рекомендации Базельского комитета по банковскому надзору, разработки Мирового банка, Международного валютного фонда, Федеральной резервной системы и других регулирующих органов США, Европейского центрального банка, Финансового регулятора Великобритании, Бундесбанка Германии, Финансового регулятора

Каймановых островов, Федеральной службы по финансовому мониторингу Российской Федерации, Ассоциации российских банков, материалы международных и российских научно-практических конференций и тематических семинаров. В работе также использовались профильные интернет-ресурсы и публикации в периодических изданиях.

В диссертационном исследовании для изучения диалектических изменений электронной банковской деятельности и трансформирующейся надзорной среды применялись следующие элементы научно-методологического аппарата: экономический, системный и дискретный анализ, логические сопоставления, индукция и дедукция.

Работа выполнена в соответствии с п.п. 8.11, 9.10, 9.16 и 9.18 Паспорта специальности ВАК 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит».

Научная новизна исследования заключается в расширении представлений о системе банковского надзора в сфере электронной банковской деятельности как совокупности мер регулятора, обеспечивающих надежность и стабильность дистанционного банковского обслуживания. В процессе исследования получены следующие научные результаты, выносимые на защиту.

1. Уточнены понятие и специфика электронной банковской деятельности. Электронная банковская деятельность определена как специфическая часть деятельности банка, представляющая собой удаленное обслуживание клиентов и внутрибанковское обслуживание на основе электронной передачи информации и компьютерных систем. Обосновано положение, что электронная банковская деятельность не меняет сущности банковских продуктов и услуг, а расширяет их содержание, влияет на качество и способ взаимодействия банка с клиентом.

2. В диссертации доказано, что развитие электронной банковской деятельности является наиболее оперативным путем решеиия общегосударственной задачи повышения доступности банковских услуг для населения и бизнеса. Позиция аргументирована с точки зрения географических масштабов Российской Федерации и неравномерной распределенности физических банковских офисов по ее территории. Предложено рассматривать электронную банковскую деятельность как основное направление повышения доступности банковских услуг. При этом в качестве ключевого фактора «интербанкизации»2 страны рассмотрена надзорная политика регулятора, осуществляемая в сфере электронной банковской деятельности.

3. В исследовании разработана классификация основных этапов развития электронной банковской деятельности и надзора за нею. На основании детального анализа этапов эволюции электронной банковской деятельности в России выявлены характеристики надзорных действий Банка России и регуляторной среды на каждом из выделенных этапов, а также выделены основные тенденции развития электронной банковской деятельности.

4. В работе обоснована необходимость осуществления пруденциального надзора за деятельностью эмитентов электронных денег и регулирования электронного денежного обращения как составной части денежно-кредитной политики государства. Доказано, что системы электронных денег достигли такого уровня развития, когда осуществление либерального превентивного надзора становится объективной необходимостью.

5. Обоснованы теоретические и методические подходы к модернизации системы надзора Банка России, исходя из тенденций развития электронной банковской деятельности. Разработаны рекомендации по осуществлению дистанционного надзора за электронной банковской деятельностью, основанные на принятии новых регуляторных актов в этой сфере, создании инфраструктуры, а также существенной доработке сложившейся системы надзора. Доказана нецелесообразность осуществления жесткого регулирования в отдельных сегментах электронной банковской деятельности в России при необоснованном отсутствии какого-либо надзора и регулирования за теми сферами (электронное денежное обращение, эмитенты электронных денег), в которых его осуществление действительно необходимо.

2 Интербанкизация - повсеместное распространение банковских услуг при помощи электронных каналов доставки.

Банкизация — см. Тосунян Г.А. Банкизация России: право, экономика, политика: [монография]. — М.: ЗАО «Олимп-Бизнес», 2008. С. 20.

6. Разработана трехэтапная методика проведения инспекционных проверок в условиях развития электронной банковской деятельности кредитных организаций. Выявлены основные направления и принципы осуществления надзора за трансграничными электронными банковскими операциями. Обоснована целесообразность создания в России отдельного специализированного органа по надзору за электронной банковской деятельностью. Такая необходимость обусловлена сложностью хозяйственных связей между субъектами в электронной экономике и высокой вероятностью возникновения системных рисков в случае отсутствия адекватной системы надзора.

7. Выявлено, что в результате консолидации банковских институтов в группы и холдинги, бурного развития технических и программных средств происходит агрегация банковских, инвестиционных, страховых и пенсионных счетов, появляется новая система - «электронный финансовый супермаркет», которая позволяет клиентам через единый механизм дистанционно управлять перечисленными счетами даже в том случае, если услуги предоставляются неаффилированными организациями. В исследовании показано, что в результате интеграции различных секторов финансов и банковского дела возникают области деятельности, которые попадают в поле интересов одновременно нескольких регуляторов, что выступает потенциальным ограничителем развития данного направления банковского бизнеса. Предложен ряд рекомендаций по осуществлению надзора за деятельностью электронных финансовых супермаркетов, в частности, рассмотрена идея создания финансового мегарегулятора в России.

8. В целях постепенного перехода преимущественно на дистанционный формат осуществления банковского надзора, а также минимизации рисков отмывания преступных доходов через дистанционные системы банковского обслуживания предложена модель синхронного (в режиме реального времени) мониторинга отчетности и подозрительных операций со стороны регулятора. Доказано, что отображение отчетных данных и нестандартных операций у надзорных органов в момент их совершения существенно повысит эффективность деятельности регуляторов и сократит необходимость частого проведения инспекционных проверок.

Практическая значимость исследования. Ключевые положения и выводы исследования сформулированы с учетом российской специфики осуществления банковского надзора и ведения электронного банковского бизнеса и предназначены для широкого использования в целях совершенствования системы надзора, направленного на ускоренное развития электронной банковской деятельности в России.

Практическая ценность исследования состоит в том, что ряд наиболее существенных результатов исследования могут быть использованы Банком России и другими регулирующими органами в финансовой сфере для осуществления эффективного надзора за электронной деятельностью коммерческих банков, а также в кредитных организациях при разработке политик и процедур внутреннего контроля электронного банкинга.

Практическое значение имеют следующие результаты исследования:

- Рекомендации по совершенствованию действующий системы надзора и законодательства в сфере электронной банковской деятельности могут быть использованы Банком России и другими регулирующими органами для приведения регуляторной среды в соответствие с меняющимися условиями инновационной экономики.

- Трехэтапная методика проведения инспекционных проверок электронной банковской деятельности кредитных организаций может быть использована органами инспекции для повышения эффективности осуществления контактного надзора.

- Принципы организации банковского надзора за трансграничной электронной банковской деятельностью могут быть использованы для координации действий надзорных органов разных стран при регулировании электронной банковской деятельности субъектов, зарегистрированных в юрисдикции других стран.

Ряд материалов исследования могут быть использованы при разработке Ассоциацией российских банков и Национальным Банком Республики Башкортостан «Стандарта качества интернет-банкинга», а также для совершенствования учебных курсов «Организация деятельности центрального банка» и «Деньги, кредит, банки» в экономических вузах.

Апробация и внедрение результатов исследования. Ряд основных положений исследования включены в Стратегическую модель развития региональных банков и Концепцию развития малых и средних банков, которые получили одобрение участников VII и IX Всероссийских банковских форумов в Нижнем Новгороде в 2006 и 2008 году соответственно. Промежуточные результаты исследования были представлены в докладе «Информационные технологии как инструмент развития банковской системы России и обеспечения конкурентоспособности банков» на круглом столе «Российский финансовый рынок и его роль в инновационном развитии экономики», прошедшем в ФГОУ ВПО «Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации» 9 февраля 2008 года.

Материалы диссертации используются в практической деятельности Ассоциации российских банков и способствуют выработке направлений развития электронной банковской деятельности в России. В частности, классификация этапов развития электронной банковской деятельности в России и анализ системы надзора на этих этапах используются Аналитическим департаментом Ассоциации российских банков для построения моделей и концепций развития банковской системы России.

Некоторые выводы работы легли в основу рекомендаций Ассоциации российских банков по совершенствованию надзора в сфере электронного банкинга, подготовленных осенью 2008 года, что подтверждается справками о внедрении.

Структура и объем исследования. Работа состоит из введения, трех глав, выводов и заключения, списка использованной литературы и приложений. Общий объем страниц - 184.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Григорян, Сергей Арменакович

Выводы и заключение

Детальное исследование тенденций развития электронной банковской деятельности в России и международной практике, выявление ключевых задач и проблем, возникающих при осуществлении надзора за электронной банковской деятельностью и изучение основных путей совершенствования данного сегмента банковского надзора, позволяют сделать ряд заключений и сформулировать некоторые конкретные предложения.

Международное финансовое сообщество признает, что развитие электронных каналов доставки банковских услуг должно стать и отчасти уже является стратегическим и приоритетным направлением развития мировой банковской системы. Однако, такая модель развития банковского сектора России сильно недооценивается участниками рынка и государственными органами.

С нашей точки зрения, оптимальным и наиболее оперативным для России путем повсеместного и равномерного развития банковской системы и повышения доступности банковских услуг для населения и бизнеса на территории всей страны является ускоренное развитие электронной банковской деятельности. Этот вывод основывается на двух факторах: географические масштабы страны и непропорциональная, однополярная распределенность банковских отделений по ее территории.

Вместе с тем, анализ финансового и технического потенциала страны позволяет прийти к заключению, что не эти факторы являются причиной отставания России от мировых финансово развитых стран по уровню развития электронной банковской деятельности и недостаточных темпов роста этой отрасли.

Основными причинами отставания выступают неблагоприятный надзорный климат и недостаточная ассимиляция дистанционных банковских услуг среди населения и организаций. При этом, если оценивать степень воздействия каждой из этих причин, то около 70% относятся к несовершенному регулированию. Поскольку если государство предпринимает шаги и способствует развитию рынка электронных банковских услуг, выступая своего рода маркетмейкером, то и общество вынуждено адаптируется к изменившейся среде.

Таким образом, с нашей точки зрения, главным препятствием на пути стремительного развития электронной банковской деятельности в России является несовершенная система банковского надзора и регулирования, а также низкий уровень финансовой грамотности населения и как следствие низкий уровень доверия потенциальных клиентов к электронному банковскому обслуживанию.

По нашему мнению, одним из сценариев дальнейшего расширения электронной банковской деятельности в России может стать вхождение крупных телекоммуникационных и интернет-компаний на банковский рынок, однако последние в обязательном порядке должны стать объектами надзора со стороны Банка России (такая модель успешно действует на Филиппинах). Многие эксперты прогнозируют, что будущее банковского дела именно за электронным банкингом и допускают, что основными игроками на банковском рынке могут оказаться пе нынешние традиционные банки, а крупные поисковые системы Интернета и социальные сети.

Другая модель развития может быть основана на формировании банками и операторами мобильной связи совместных предприятий, которые будут оказывать услуги «мобильного банкинга». При этом все банковские риски будут возлагаться на банк, а риски, связанные с передачей данных — на оператора.

В условиях недостаточной развитости технической инфраструктуры в регионах России, с нашей точки зрения, традиционные банки могут выбрать следующее направление региональной экспансии.

Перейти преимущественно на дистанционное обслуживание в крупных городах, где сетевая инфраструктура хорошо развита, сфокусировав ресурсы и усилия на построении физических сетей в регионах. Стоит отметить, что развитие технологий мобильной связи уже в краткосрочной перспективе быстро восполнит лаг слабой информатизации регионов.

Исследование современных тенденций развития электронной банковской деятельности в странах БРИК и в развитых странах показало, что происходит консолидация различных финансовых институтов в группы и холдинги. На этом фоне стремительное развитие технических и программных средств создает базу для агрегации банковских, инвестиционных, страховых и пенсионных счетов клиентов. Сформировалось понятие «электронный финансовый супермаркет». Однако этот вид ДБО пока не популярен в России из-за отсутствия системы надзора за ним.

Интеграция разных секторов финансов, инвестиций и банковского дела создает сферы деятельности, которые являются объектом надзора одновременно нескольких регуляторов. Каждый из этих надзорных органов вынужден решать дополнительные задачи, которые не входят непосредственно в их компетенцию, однако решение этих задач необходимо для осуществления полноценного и эффективного надзора. В этих условиях возникают потенциальные барьеры для развития консолидированного электронного финансового бизнеса. Описанная ситуация позволяет предположить, что оптимальным является создание финансового мегарегулятора в России, осуществляющего надзор в том числе за электронной банковской деятельностью.

Вопрос о выводе надзорных функций из компетенции Банка России в целях повышения эффективности надзора и исключения возможности осуществления Банком России контроля за установленными им же правилами неоднократно обсуждался банковским сообществом. Однако, как показывает международный опыт, модель единого финансового регулятора более характерна странам с относительно небольшой территорией, высокоразвитой финансовой системой и преобладанием дистанционного формата осуществления надзора.

По нашему мнению, на текущем этапе развития банковской системы России нецелесообразно выводить надзорные функции из ведения Банка России, поскольку это приведет к усложнению и бюрократизации существующей системы, а также понизит ее гибкость.

Вместе с тем, для стимулирования темпов роста электронной банковской деятельности, учитывая специфику осуществления надзора в этой сфере, представляется необходимым создать отдельное структурное подразделение Банка

России специализирующееся на надзоре за электронной банковской деятельностью.

Целесообразность создания такого подразделения обоснована тем, что стремительное развитие технических инноваций может привести к неподготовленности регулятора к принятию оперативных решений для поддержания стабильности банковской системы. Обновление различных технических решений в соответствии с повышающимися требованиями клиентов в банковском деле происходит гораздо чаще, чем в реальном секторе экономики, следовательно, надзорные действия необходимо осуществлять адекватно произошедшим изменениям.

Нынешний надзорный блок пока не приспособлен к осуществлению эффективного комплексного надзора одновременно за традиционным и электронным банковским бизнесом. Следовательно, для недопущения нестабильности банковской системы до момента достижения рынком электронных банковских услуг этапа зрелости (ближайшие 2-3 года), необходимо закрепить функции по надзору в сфере электронной банковской деятельности за отдельной специализированной структурой. После завершения этого этапа примерно к концу 2011 года можно будет постепенно интегрировать данное подразделение в общую структуру консолидированного надзора. Кроме того, необходимо создать Управление по инспекции электронной банковской деятельности при Главной инспекции кредитных организаций.

Сегодня в российской системе надзора за электронной банковской делятельностыо сложилась парадоксальная ситуация. Установлены излишне строгие требования к объектам пруденциального надзора и к определенным сферам электронной банковской деятельности, где необходим либеральный надзор для стимулирования их развития, тогда как некоторые направления электронных финансов развиваются стихийно, без какой-либо системы регулирования их деятельности.

Представляется целесообразным существенное сокращение установленных требований к дистанционному открытию счетов, процедуре идентификации клиентов, формированию резервов по ссудам, значительно усовершенствовать регулирование в сфере шифрования данных, аутсорсинга электронных банковских услуг, бухгалтерского учета электронных платежей, электронной цифровой подписи. Одновременно существует объективная необходимость осуществления надзора за эмитентами электронных денег и регулирования электронного денежного обращения как составной части денежно-кредитной политики государства, поскольку в краткосрочной перспективе электронные деньги будут значительно влиять на денежное предложение и инфляцию. Если учитывать что деятельность эмитентов электронных денег при выпуске последних в оборот в качестве кредитных ресурсов создает конкуренцию банковской деятельности, то становится очевидно, что кроме банковского надзора возникает необходимость антимонопольного регулирования деятельности этих организаций.

Темпы роста схем электронных денег и электронной денежной массы показывают, что деятельность эмитентов электронных денег уже в ближайшее время должна стать объектом пруденциального надзора Банка России. В среднесрочной перспективе к эмитентам электронных денег должны быть установлены такие же нормативные требования, как и к кредитным организациям, а также введен дополнительный норматив по обеспеченности виртуальных денег реальными деньгами Банка России.

Для повышения качества электронного банковского обслуживания, снижения необходимости осуществления дальнейшего пристального надзора и сокращения вероятности возникновения системных и профильных рисков при осуществлении электронной банковской деятельности можно установить обязанность получать специальную лицензию на осуществление банковских операций через электронные каналы доставки. Такую лицензию банки и эмитенты электронных денег смогут получить после детального изучения и тестирования основных направлений их деятельности и компонентов электронной системы.

Уровень развития современных информационно-банковских технологий способен обеспечивать автоматическое направление регулятору отчетных данных из автоматизированной банковской системой кредитной организации, а также отображение всех сделок в режиме реального времени в органе финансового мониторинга. Подобная система позволит сократить возможности искажения отчетности и существенно повысит транспарентность деятельности банков. Эффективность системы с точки зрения надзора неоспорима, однако при одновременной доставке данных регулятору возможность коррекции допущенных ошибок, даже технических, сводится к минимуму. По этой причине, на наш взгляд, описанная система не получит массового распространения в краткосрочной перспективе.

Одним из возможных вариантов развития системы надзора с синхронным отображением отчетных данных у регуляторов, может стать постепенное сокращение количества инспекционных проверок в банке, внедрившем эту систему, а при отсутствии у банка нарушений в течение трех лет полное освобождение от инспекционных проверок.

Вместе с тем большинство ограничений, препятствующих развитию электронной банковской деятельности, вызваны необходимостью борьбы с легализацией преступных доходов. Для устранения этих ограничений и одновременно соблюдения высокого уровня контроля за легализацией преступных доходов электронным путем, можно использовать следующую модель.

С помощью новейших технических средств обеспечить доставку информации о подозрительных банковских операциях, совершенных через систему электронного банковского обслуживания, в орган финансового мониторинга в режиме реального времени. При этом критерии подозрительности банковских операций уже определены действующим федеральным законодательством.

По нашему мнению, получение информации о подозрительных операциях в режиме реального времени позволит Федеральной службе по финансовому мониторингу Российской Федерации более оперативно реагировать на возможное мошенничество и существенно повысит эффективность проводимых расследований. Кроме того, внедрение системы позволит перенаправить усилия многочисленного штата сотрудников, задействованного в переводе данных с бумажных носителей в электронный формат, на мониторинг данных, полученных в режиме онлайн (см. Приложение 3).

Целесообразно также смягчить требования по идентификации лиц для незначительных операций (до 10 тыс. рублей), ввести передвижные «точки идентификации» населения, разрешить автоидентификацию в связи с переходом на биометрические паспорта (в развитых и даже в некоторых развивающихся странах уже используются системы голосовой и биометрической идентификации клиентов с помощью специальных устройств).

Для развития трансграничной электронной банковской деятельности предлагается создать единый для стран СНГ орган банковского надзора (по принципу Европейского центрального банка и/или Банка международных расчетов), который позволит согласовывать действий между регуляторами разных стран и стандартизировать требования принимающего регулятора и регулятора страны происхождения банка.

В целом, развитие электронной банковской деятельности сопряжено не только с совершенствованием системы банковского надзора и банковского законодательства, но и с всеобщей адаптацией регуляторной среды к экономике, развивающейся инновационным путем. Изменения должны затрагивать не только регуляторную среду непосредственно электронной банковской деятельности, но и законодательство общего характера, накладывающее косвенные ограничения на развитие электронного банковского бизнеса.

На ранних этапах развития технологической инфраструктуры регулятор, устанавливая актуальные на тот момент надзорные нормы, не может предусмотреть все дальнейшие нововведения. В результате, по истечении некоторого времени появляется лаг между текущим уровнем инновационного развития банка и действующими требованиями регулятора. Таким образом, устаревшие требования ограничивают дальнейшее инновационное развитие банковской системы в целом.

Для устранения вышеназванных несоответствий необходима постоянная и оперативная синхронизация законодательной базы и требований регулятора к трансформирующейся экономической ситуации. Разрабатываемые Банком России документы в сфере надзора за электронной банковской деятельностью должны в обязательном порядке согласовываться с банковским сообществом, в том числе через ассоциации и союзы кредитных организаций. В противном случае директивы могут оказаться «оторванными» от практики и ограничить развитие электронного банкинга.

В стратегиях развития банковской системы и инновационной экономики России, разрабатываемых Правительством РФ, Банком России, Министерством экономического развития РФ, Министерством финансов РФ необходимо рассматривать развитие электронной банковской деятельности как одно из приоритетных направлений, способствующих расширению банковских услуг в регионах и социально-экономическому развитию страны.

Практика показывает, что наличие политической воли оказывается необычайно эффективным механизмом реализации определенных идей, ярким примером этого является формирование в России международного финансового центра. По нашему мнению, целесообразно аналогичным образом создать «Концепцию развития электронной банковской деятельности в России». В данном документе особое внимание необходимо уделить совершенствованию надзора в сфере электронного банковского бизнеса.

Кроме того, необходимо создать ряд экономических стимулов для поддержания инновационного развития банковской системы и активизировать процесс технологического развития банков:

1. Предусмотреть налоговые льготы для части прибыли банка, направляемой на развитие систем дистанционного обслуживания клиентов. При этом обеспечить особые условия для банков, строящих системы удаленного обслуживания, ориентированных на региональных клиентов. Освобождение от части налогов будет стимулировать банки развивать региональные сети удаленного доступа.

2. Активизировать развитие коллективных систем ДБО, предназначенных для малых и средних банков, путем участия государства в построении подобных архитектур ДБО. На начальном этапе возможно осуществление таких проектов с участием территориальных учреждений Банка России или на их базе. Это позволит распределить существенные расходы и риски безопасности между несколькими участниками системы.

3. Учитывая длительный срок окупаемости проектов по внедрению систем ДБО при небольших масштабах бизнеса, было бы целесообразно, чтобы институты развития предоставляли долгосрочные кредиты региональным банкам, под проценты ниже рыночных. Это обеспечит развитие электронной банковской деятельности на местах и позволит достичь паритета в доступности банковских услуг по всей стране, устранив существующую диспропорцию между крупными городами и периферией.

4. Применять дифференцированные нормативные требования к кредитным организациям, активно развивающим сети ДБО. Снизить требование к минимальному размеру капитала к банкам, желающим осуществлять деятельность только в электронном формате, поставив в зависимость размер капитала от количества клиентов. Это будет способствовать появлению в России первых «виртуальных» банков.

5. Рассмотреть возможность выполнения Банком России некоторых функций третьих лиц, в частности, тестирование систем ДБО, программного обеспечения, оборудования, операционных систем, систем резервирования и восстановления, систем безопасности на предмет возможного несанкционированного доступа. Это позволит сократить не только ряд расходов банка, но и позволит регулятору заблаговременно предпринять действия по обеспечению стабильности и надежности банка и тестируемой системы, еще до ее запуска.

Описанные механизмы совершенствования надзора в сфере электронной банковской деятельности невозможно будет претворить в жизнь без наличия соответствующих человеческих ресурсов. В настоящее время сложилась ситуация, когда ощущается острая нехватка квалифицированного персонала в сфере электронных финансов. Есть кадры, которые специализируются либо в информационных технологиях, либо в банковском деле, однако специалистов, одинаково хорошо разбирающихся в обеих сферах, очень мало.

Необходимо создать российскую школу электронных финансов, которая будет готовить кадры, как развивающие электронную банковскую деятельность в России, так и осуществляющие квалифицированный надзор за ним, также способствующий его развитию. Подобная практика успешно реализуется в странах Восточной Европы и США.

В целом, поставленная цель развития электронных банковских услуг (интербанкизации) в стране, в том числе путем совершенствования надзора Банка России, может быть достигнута только при тесном и эффективном сотрудничестве банковского регулятора, органов законодательной и исполнительной власти с финансово-банковским сообществом и с учетом передового зарубежного опыта. Такой механизм взаимодействия является основой для форсированного развития электронной банковской деятельности и инновационной экономики. * *

Внедрение информационных технологий является одним из многих факторов, обеспечивающих быстрый рост эффективности в большинстве отраслей экономики. Хотя новаторское использование ИТ имеет существенное значение, мы полагаем, что главным фактором роста является обострение конкуренции, которая вынуждает менеджеров искать пути повышения эффективности компаний.

Экономисты все больше склоняются к мнению, что в некоторых отраслях высокие технологии могут существенно или даже радикально увеличить эффективность и прибыльность компаний, но только при условии более широких изменений в области деловой практики, конкуренции и государственного регулирования, без которых технологии остаются инертными.

Важно определить, какое влияние оказывает применение информационно-банковских технологий на повышение эффективности банков. Это позволит экономистам и политикам более точно прогнозировать экономическую ситуацию в будущем, послужит ориентиром для государственного регулирования в области электронной банковской деятельности, а также для объемов инвестиций, нацеленных на стимулирование развития банковской инфраструктуры.

Информационные технологии меняют не все, но они меняют многое, одни изменения к лучшему, другие — к худшему, но и те и другие нуждаются в дальнейшем тщательном и объективном регулировании.

Возможно, что дальнейшее развитие банковских ИТ сотрет грань между привычной в XX веке банковской деятельностью и электронной банковской деятельностью, трансформируя, таким образом, электронный банкинг в традиционный способ совершения банковских операций.