Совершенствование национальной платежной системы России в современных экономических условиях тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Совершенствование национальной платежной системы России в современных экономических условиях"

На правах рукописи

□□340743С

Журавлева Елена Андреевна

СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ В СОВРЕМЕННЫХ ЭКОНОМИЧЕСКИХ УСЛОВИЯХ

Специальность:

08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (макроэкономика); 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

1 о ДЕК 2009

Москва - 2009

003487436

Работа выполнена на кафедре «Макроэкономика» Государственного университета управления

Научный руководитель: доктор экономических наук, профессор

Добрышина Людмила Николаевна

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Крылов Владимир Константинович кандидат экономических наук, профессор Иванова Вера Александровна

Ведущая организация: Негосударственная Международная образовательная

автономная некоммерческая организация «Международный университет в Москве»

«г. В А

Защита диссертации состоится « У.О» иь/с1яС>/7и.2009 г. в на заседании

Совета по защите докторских и кандидатских диссертаций Д 212.049.06 в Государственном университете управления по адресу: 109542, Москва, Рязанский проспект, д. 99, зал заседаний Ученого совета.

•

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Государственного университета управления, с авторефератом - на сайте ГУУ: http://www.guu.ru

Автореферат разослан » плисе/' ис 2009 г

Ученый секретарь Совета по защите докторских и кандидатских диссертаций доктор экономических наук, доцент И.Б. Родина

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность исследования.

В современных экономических условиях, характеризующихся развитием в мировой экономике процесса глобализации и интеграцией национальных экономик, повышение безопасности, эффективности и конкурентоспособности экономики России являются важнейшими приоритетными направлениями развития. Одним из основных условий достижения данных целей является устойчивое и бесперебойное функционирование финансового сектора, которое невозможно без высокоэффективной платежной системы с применением современных и перспективных форм расчетов.

Особенностью сегодняшнего состояния платежной системы России является чрезмерно высокая доля наличных платежей. Негативными последствиями данного перекоса для экономики выступают: рост теневого сектора экономики, уклонение хозяйствующих субъектов от уплаты налогов, формирование материальной базы для преступности, в том числе и терроризма. Таким образом, одной из приоритетных задач государства на сегодняшний день должно стать сокращение доли наличных платежей. В результате последующих изменений в платежном обороте система безналичных платежей столкнется с повышенной нагрузкой. Для того чтобы она смогла обеспечить проведение всех платежей безопасно и без задержек во времени, система нуждается в совершенствовании. Главным препятствием, стоящим на пути развития системы безналичных платежей в России, является отсутствие крупных национальных систем. В настоящее время 90% розничных безналичных платежей осуществляются через международные платежные системы: Visa, MasterCard, American Express и Diners Club. Зависимость российского платежного рынка от зарубежных платежных систем создает потенциальную угрозу экономической безопасности страны. Это угроза дестабилизации национальной финансовой системы при сбое в функционировании какой-либо из действующих международных платежных систем, перераспределение финансовых потоков не в пользу внутреннего рынка, трансграничная передача финансовой информации и персональных данных, неконтролируемое Центральным Банком завышение ставок межбанковских комиссий и др.

Таким образом, актуальность темы исследования заключается в назревшей необходимости совершенствования платежной системы России в часта преобразований в структуре платежного оборота в пользу увеличения доли безналичных платежей, законодательных и нормативных документов, регулирующих

деятельность операторов расчетных отношений, разработки и внедрения новых технологий, выработки мер по обеспечению безопасности платежной системы. С цепью минимизации угроз экономической безопасности страны, необходимо на государственном уровне создать национальную систему розничных безналичных платежей, которая будет конкурентоспособна с международными системами.

В теоретическом аспекте актуальность темы диссертации обусловлена отсутствием единого понятийного аппарата, а также системного анализа и обобщения накопленного отечественного и мирового опыта, что существенным образом отражается на уровне развития платежной системы национальной экономики.

Степень научной разработанности проблемы.

Стимулом к изучению проблем функционирования и совершенствования платежной системы России явилось начало работ в Совете Федерации Федерального Собрания РФ, Государственной Думе и Центральном Банке над проектами законов «О платежах и платежных системах» и «О национальной розничной платежной системе».

В связи с тем, что платежная система России находится на стадии становления, еще рано говорить о российских исследованиях, посвященных ее комплексному анализу. Но существенный вклад в изучение национальной платежной системы вносят работы, посвященные отдельным элементам системы и проблемам ее функционирования, такие как: развитие системы безналичных платежей, платежная система Центрального Банка, перспективы развития карточных платежных систем, совершенствование платежных инструментов, внедрение новых технологий проведения платежей и др.

Эти и другие вопросы затрагивались в трудах отечественных специалистов: А.С, Воронина, H.H. Геронина, Л.М. Григорьева, В В. Давыдова, A.M. Ковалевой, М.Д. Кондратенко, Ю.В. Косовой, В.К. Крылова, E.H. Малышевой, В.К, Москвиной, Г.С. Нарикова, A.C. Обаевой, Н.Ф. Самсонова, В.К.Сенчагова.

Развитию теории и методологии платежных систем посвящены работы таких зарубежных ученых, как Р. Лерой, П. Роуз, Дж. Ф. Синки, К. Спонг и Д. Ван Хуз. Однако в работах указанных авторов по вполне понятным причинам не могли быть рассмотрены особенности развития платежной системы России.

Цель работы заключается в том, чтобы на основе анализа особенностей развития платежной системы России в современных экономических условиях, выработать комплекс мер по ее совершенствованию.

Для реализации указанной цели были поставлены и решены следующие основные задачи.

— раскрыть экономическое содержание понятия "национальная платежная система", выделить ее структурные элементы и показать их взаимосвязь;

— определить сущность и современные особенности развития системы безналичных платежей в России;

— выявить возможный макроэкономический эффект от расширения системы безналичных платежей;

— провести анализ особенностей современного состояния национальной платежной системы России;

оценить уровень эффективности и безопасности национальной платежной

системы;

— проанализировать зарубежный опыт построения национальных моделей платежных систем;

— выявить факторы, препятствующие развитию полноценной системы безналичных платежей в России;

— выработать рекомендации по расширению рынка безналичных платежей в России;

— разработать методические рекомендации по построению национальной системы розничных безналичных платежей.

Объектом диссертационного исследования является национальная платежная система Российской Федерации.

Предметом исследования выступают экономические отношения, возникающие в процессе совершения платежей и расчетов субъектами рыночного хозяйства на макроэкономическом уровне.

Теоретическая и методологическая основа исследования.

В исследовании использованы положения отечественной и зарубежной экономической теории и практики управления народным хозяйством, а также труды в области денежно-кредитной и бюджетно-налоговой политики. Особое внимание было уделено трудам российских и зарубежных экономистов, посвященных проблемам совершенствования и функционирования платежных отношений и расчетных механизмов.

Представленные в диссертации научные положения, рекомендации и выводы составляют вклад диссертанта в теорию развития системы платежных отношений.

Методологической основой диссертации послужиЛи принципы диалектической логики, единства логического и исторического взглядов в исследовании экономических явлений. Использовались такие приемы, как системный подход, статистический, сравнительный и причинно-следственный анализ. В сочетании с использованной информационной базой и теоретическими положениями эти методы позволили обеспечить достоверность полученных результатов и обоснованность выводов.

Информационной базой исследования наряду с монографиями и диссертационными исследованиями автором широко использовались действующие нормативно-правовые акты РФ, данные Росстата, статистические и аналитические материалы Банка России, Комитета по расчетным и платежным системам, пресс-релизы и публикации международных платежных систем, Банка международных расчетов, МВФ, периодическая литература, интернет-ресурсы.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в разработке научно обоснованных предложений по совершенствованию национальной платежной системы России с целью повышения безопасности, конкурентоспособности и эффективности национальной экономики, основанных на расширении рынка безналичных платежей и предложений по созданию и функционированию национальной системы розничных безналичных платежей.

Научные результаты, полученные лично автором, выносимые на защиту, обладающие научной новизной, содержащие приращение научных знаний в исследуемой области:

По специальности 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (макроэкономика)

— дано авторское определение понятия «национальная платежная система», понимаемая как законодательно установленная система наличных и безналичных платежей и расчетов между субъектами рыночного хозяйства на основе использования современных платежных средств и инструментов, а также совокупность организаторов и участников, обслуживающих платежный оборот (с. 15);

— выделен возможный макроэкономический эффект от расширения систем безналичных платежей, который состоит•в снижении расходов национальной экономики; достижении прозрачности финансовых потоков; привлечении денежных средств в банковскую сферу; росте малого предпринимательства; привлечении иностранных инвестиций в национальную экономику Российской Федерации (с. 29-. 43);

— дана оценка уровню эффективности платежной системы в рамках 5\Л/ОТ-анализа и по самостоятельным критериям с целью определения возможных направлений повышения экономической безопасности страны (с. 80-90);

— на основе выявленных потенциальных угроз экономической безопасности страны в связи с обширным распространением международных платежных систем на территории России (опасность дестабилизации национальной финансовой системы при сбое функционирования какой-либо из действующих международных платежных систем, перераспределение финансовых потоков не в пользу внутреннего рынка; опасность использования финансовой информации и персональных данных в ущерб национальным интересам России) автором разработаны методические рекомендации по построению национальной системы розничных безналичных платежей (с. 133-142);

По специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

— введено в научный оборот и раскрыто понятие «рынок розничных безналичных платежей», понимаемый как совокупность экономических отношений, возникающих в процессе совершения массовых платежей и расчетов между клиентами платежной системы при использовании безналичных платежных инструментов (с. 44),

на основе выявленных факторов, препятствующих развитию полноценной системы розничных безналичных платежей в России, выработаны предложения по расширению рынка безналичных платежей за счет целого ряда шагов; повышения финансовой грамотности населения с помощью реализации общеобразовательной программы, развития инфраструктуры рынка безналичных платежей, расширения масштабов использования карточных продуктов и др. (с 110-132).

Теоретическая и практическая значимость результатов исследования состоит в том, что основные выводы и положения, содержащиеся в настоящей работе, могут быть использованы в процессе дальнейшей разработки теоретических и практических вопросов организации и функционирования российской платежной системы - Банком России, Министерством финансов РФ, Федеральной службой по финансовым рынкам России.

Отдельные положения диссертационного исследования могут быть востребованы рабочей группой по созданию законопроектов «О платежах и платежных системах» и «О национальной розничной платежной системе».

Апробация работы. Основные положения и результаты исследования нашли отражение в 4-х публикациях автора общим объемом 1,1 п.л., были изложены,

обсуждены на научно-практических конференциях, проводимых Государственным Университетом Управления: 13-ая Международная научно-практическая конференция «Актуальные проблемы управления - 2008», 14-ая Всероссийская научно-практическая конференция «Актуальные проблемы управления - 2009».

Объем и структура работы обусловлены целью и задачами исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений. Она содержит 155 страниц основного текста, включает 18 рисунков и 15 таблиц. Список литературы включает 110 наименований трудов отечественных и зарубежных авторов.

Структура работы

Введение

ГЛАВА I ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ

1.1 Платежная система России: структура и институциональная среда

1.2 Макроэкономические преимущества от применения систем безналичных платежей

1.3 Роль рынка розничных безналичных платежей в экономике России

ГЛАВА II ИССЛЕДОВАНИЕ ТЕНДЕНЦИЙ РАЗВИТИЯ И ПРОБЛЕМ

СТАНОВЛЕНИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

2.1 Анализ текущего состояния и тенденций развития национальной платежной системы России

2.2 Оценка эффективности платежной системы России как фактора повышения экономической безопасности страны

2.3 Пути построения национальных моделей платежных систем

ГЛАВА III НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

3.1 Предложения по совершенствованию государственного регулирования платежных систем

3.2 Направления и механизмы расширения рынка безналичных платежей в России

3.3 Методические рекомендации по построению национальной системы розничных безналичных платежей

Заключение

Список использованной литературы

Приложения

II ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ Во введении обоснована актуальность темы, сформулирована основная цель и поставлены задачи, определены объект и предмет исследования, отражена научная новизна, теоретические и методологические основы, основные научные результаты и практическая значимость диссертации.

В первой главе рассмотрены теоретико-методологические основы формирования платежной системы России.

На основании различных определений платежных систем было сформулировано авторское определение понятия «национальная платежная система» как законодательно установленная система наличных и безналичных платежей и расчетов между субъектами рыночного хозяйства на основе использования современных платежных средств и инструментов, а также совокупность организаторов и участников, обслуживающих платежный оборот.

По структуре платежная система России является многоуровневой (рис. 1). В основании ее находится массив физических и юридических лиц, которые в процессе своей хозяйственной деятельности принимают на себя платежные обязательства. Для осуществления расчетов в структуру включаются банки и небанковские кредитные организации. На самой вершине находится Центральный банк (Банк России), обеспечивающий окончательный межбанковский расчет.

Рисунок 1. Структура платежной системы России

На представленной схеме помимо участников и клиентов платежной системы стрелками изображен платежный оборот, представляющий собой потоки наличных и безналичных платежей.

Элементами национальной платежной системы являются: отношения экономических субъектов, лежащие в основе возникновения платежей; платежные средства во всех формах, использующиеся для расчетов; институты, осуществляющие организацию и проведение платежей; механизмы, правила и процедуры осуществления платежей на всех уровнях платежной системы.

Путем синтеза различных подходов к изучению платежных систем, автором были выявлены основные классификационные критерии, позволяющие дать комплексную классификацию платежных систем:

По форме собственности: платежная система Центрального банка, частные платежные системы.

По сфере распространения: локальные, национальные, международные.

По условиям приема участников: с равными требованиями и одинаковым доступом всех участников, с возможностью вступления только крупных банков.

По способу осуществления окончательного расчета: на валовой основе (брутто), на чистой основе (нетто).

По размерам сумм и срочности платежей: системы с проведением всех платежей на равных условиях, системы перевода крупных и срочных платежей по межбанковским сделкам, системы для проведения большого количества низкостоимостных платежей.

По возможности предоставления кредита: системы с возможностью предоставления кредита в случае недостаточности средств на счетах участников, системы без возможности кредитования.

Платежная система России представляет собой совокупность платежной системы Банка России и частных платежных систем, представленных системами межбанковских расчетов, внутрибанковскими системами, клиринговыми системами, а также системами, в основе которых лежат расчеты с использованием платежных карт. Платежная система Банка России системой с равными требованиями и одинаковым доступом всех участников. Например, в расчетно-кассовых центрах (РКЦ) Центрального банка РФ всем банкам открываются корреспондентские счета на равных условиях. Она обеспечивает осуществление расчетов на валовой основе и в основном используется для проведения крупных платежей.

Представленные критерии позволяют довольно детально исследовать существующие платёжные системы, однако, в рамках темы диссертационного исследования, необходимо введение еще одного критерия - по средствам осуществления расчетов различают: платежные системы на основе наличных денежных знаков (банкнот, разменной монеты) и на основе безналичных платежных инструментов (платежных поручений, аккредитивов, чеков, расчетов по инкассо, платежных карт),

В связи с сильным отставанием платежной системы России от национальных платежных систем развитых стран по удельному весу безналичных платежей, автором был исследован возможный макроэкономический эффект от их расширения в национальной экономике:

1. Снижение расходов национальной экономики за счет большой доли фиксированных затрат, что в рамках широкого применения безналичных платежей позволит достичь эффекта масштаба.

2. Достижение прозрачности финансовых потоков: сокращение размеров теневого сектора экономики, увеличение размера налоговых поступлений, снижение уровня коррупции и взяточничества, обеспечение более действенного фискального контроля за счет возможности отслеживания денежных потоков, по фактам произведенных платежей. В этом случае проводимая правительством денежная политика основывается на более надежной и полной финансовой информации. Следовательно, она с большей долей вероятности позволит достичь желаемых результатов и, в конечном счете, даст возможность государству осуществлять более целенаправленный и эффективный экономический контроль.

3. Привлечение иностранных инвестиций

4. Привлечение денежных средств в банковскую сферу, достигаемое за счет роста количества банковских счетов. Как следствие: рост объемов кредитования.

5. Стимулирование роста малых предприятий. Рост доступности кредита позволит предприятиям увеличить размер капиталовложений (расширить сырьевую базу и производственную деятельность, увеличить штат сотрудников), что позволит увеличить выпуск продукции и повысить уровень продуктивности хозяйственной деятельности. Эти преимущества в совокупности с сокращением операционных расходов способствуют росту сектора малого бизнеса, успешное развитие которого - один из основных факторов роста национальной экономики.

Во второй главе проведен анализ состояния платежной системы России в современных экономических условиях и тенденций ее развития, а также выявлены основные проблемы, стоящие на пути ее становления.

С начала перехода России к рыночной экономике потребовала реорганизации и сложившаяся на тот момент платежная система, которая характеризовалась монопольной деятельностью Госбанка СССР, несмотря на существование и других участников: Внешторгбанка СССР, Стройбанка СССР, системы Гострудсберкасс (ГТСК), а также банков стран - членов Совета экономической взаимопомощи -Международного банка экономического сотрудничества и Международного инвестиционного банка.

В процессе реорганизации она прошла ряд преобразований: становление двухуровневой банковской системы, открытие кредитными организациями корреспондентских счетов в Банке России и в других кредитных организациях для проведения межбанковских расчетов, создание частных клиринговых учреждений, расчетных небанковских кредитных организаций, развитие электронных технологий совершения платежей, развитие розничных безналичных платежей с применением платежных карт. Развитие национальной платежной системы сдерживалось тем, что в течение последних 12 лет Россия претерпела два финансовых кризиса, результатом которых был подрыв доверия к банкам и торможение развития систем платежей.

Современная платежная система России имеет существенные особенности. Статистический анализ структуры платежного оборота позволил выявить ряд актуальных проблем его осуществления (табл. 1).

Таблица 1.

Платежи, проведенные платежной системой Банка России и частными платежными системами

Платежная система Банка России Частные платежные системы Всего платежей

количество платежей, тыс.единиц объем платежей, млрд.руб. количество платежей, тыс.единиц объем платежей, млрд.руб. количество платежей, тыс.единиц объем платежей, млрд.руб.

2006 г. 696 259,5 267 308,0 976 362,3 178 702,0 1 672 621,8 446 010,0

Уд. вес 42% 60% 58% 40% 100% 100% 746 0/6 2

2007 г. 833 867,7 445 753,2 1 621 800,8 300 323,0 2 455 668,4

Уд. вес 34% 60% 66% 40% 100% 100%

2008 г. 940 115,3 516 274,0 1 841 449,7 365 770,6 2 781 565,0 882 0*44,6

Уд. вес 34% 59% 66% 41% 100% 100%

Источник: составлено автором по данным Бюллетеня банковской статистики

Основная масса платежей проводится с использованием расчетной системы Банка России, хотя для зарубежной практики характерно обратное соотношение. Тем не менее, их удельный вес в общем количестве платежей из года в год снижается (с 42 % в 2006 г. до 34% в 2008 г.), в то время как удельный вес количества платежей, проведенных через частные платежные системы - растет (с 58% в 2006 г. до 66% в 2008 г.). При этом удельный вес объемов платежей, проведенных через платежную систему ЦБ, и объемов платежей, проведенных через частные системы, остается неизменным. На основании представленной динамики автором делается вывод о том, что одновременно с ростом количества платежей через частные платежные системы уменьшается средний объем платежа, что в свою очередь обусловлено ростом в частных платежных системах доли розничных платежей.

Розничные платежи представляют собой массовые платежи населения за товары и услуги, коммунальные платежи, оплату телевидения, услуг связи, погашение кредитов и прочее, осуществляемы с использованием наличных денежных знаков и безналичных средств расчета (в основном платежных карт) На российском рынке розничных платежей преобладают платежи наличными денежными знаками (86 % против 14 % безналичных) Кроме того, в России преобладают операции по выдаче наличных денежных средств над безналичными операциями с использованием банковских карт. В структуре операций, совершенных за 2008 год по платежным картам, только 9 % приходилось на оплату товаров и услуг, а остальные операции сводились к снятию наличных денег с карточных счетов: через банкоматы и операционные кассы банков (табл. 2). Причина кроется в преобладании карт, выпущенных в рамках зарплатных проектов предприятий, а при отсутствии понимания у "несознательных" держателей карт всех возможностей использования данного платежного средства, им ничего не остается, как перевести свою зарплату в привычную осязаемую форму.

Таблица 2.

Операции с использованием банковских карт

количество банковских карт, тыс. единиц общий объем операций с использованием банковских карт, млн. рублей в том числе

по получению наличных денег, млн. рублей по оплате товаров и услуг, млн. рублей

2006 г. 74 592 4 249 013 3 972 013 277 000

2007 г. 103 316 6 240 404 5 777 054 463 088

2008 г. 119019 8 875 003 8 072 915 802 088

Источник: Бюллетень банковской статистики

Еще одной существенной чертой развития рынка розничных платежей в России состоит в высокой доле безналичных платежей, осуществляемых через международные платежные системы. Это несет потенциальную угрозу экономической, в частности, финансовой безопасности страны. Основными угрозами являются: опасность дестабилизации финансовой системы страны при сбое функционирования какой-либо из действующих международных платежных систем; перераспределение финансовых потоков не в пользу внутреннего рынка; опасность использования финансовой информации и персональных данных в ущерб национальным интересам России. Так, отставание российских платежных систем по количеству эмитированных карт в 2008 году составило 54,3 мл« штук.

Visa и MasterCard - крупнейшие международные платежные системы, представленные на российском рынке розничных платежей следующим образом: Visa Int. - порядка 44%, MasterCard Int. - около 30%. На долю всех российских платежных систем приходится только 26 % рынка, которые между собой СБЕРКАРТ, Золотая Корона, объединенная платежная система NCC|UC, STB Card и ACCORD. В отличие от распространения систем Visa и MasterCard в крупных городах, российские платежные системы регионально ориентированы. К примеру, карты «Золотая Корона» имеют хождение главным образом в Западной и Центральной Сибири, карты СБЕРКАРТ - в основном Урале и в Центральной Сибири, карты NCC|UC - большей частью на Урале, а эмиссия карт STB сконцентрирована преимущественно на Урале и в южных регионах России.

Платежные карты в рамках всех платежных систем в России выпускаются целым рядом банков. Крупнейшими эмитентами карт являются самые крупные российские банки: Банк Москвы, Сбербанк России, Газпромбанк, Внешторгбанк, Альфа-банк и др. Согласно данным ежегодного обзора европейских карточных систем (European Payment Cards Yearbook), в 2008 году самым крупным эмитентом карт в России был Сбербанк, обладавший 35-процентоной долей данного рынка. В целом, большинство банков выпускают пластиковые карты двух и более наименований, а почти все из 150 ведущих отечественных банков выпускают как российские, так и международные карты.

Перечисленные проблемы функционирования платежной системы России были выявлены в аналитической части диссертации на основе оценки эффективности и безопасности национальной платежной системы по следующим критериям: скорости проведения платежей, наличия конкуренции, устойчивости к операционным рискам, надежности расчетов, информационной целостности,

значении банков в обеспечении платежной системы, доля платежей, проводимых через платежную систему Банка России и частные платежные системы.

С целью изучения мирового опыта построения национальных моделей платежных систем автором проведен критический анализ систем следующих стран, национальная платежная система Франции Cartes Bancaires, крупнейшие платежные системы США Visa и MasterCard, европейская платежная система GeldKarte, финансовая сеть Банка Японии (Bank of Japan Financial Network System - BOJ-NET) и др.

В третьей главе диссертационного исследования изложены основные приоритетные направления совершенствования платежной системы России. Проблему высокой доли наличных платежей автор предлагает решить не путем введения ограничений и запретов на применение наличных денежных знаков, а за счет целого комплекса стимулирующих мер по расширению рынка безналичных платежей (рис. 2).

Одновременно с разработкой и внедрением комплекса представленных мер по расширению масштабов рынка безналичных платежей в России автором проработаны методические рекомендации по построению национальной системы розничных безналичных платежей. На основании проведенного критического анализа опыта построения национальных платежных систем развитых стран с учетом последних достижений международных платежных систем VISA и MasterCard, а также существующих российских проектов, автором предлагается путь создания системы на средства федерального бюджета на базе собственных технологий. Она должна функционировать в рамках платежной системы России и предназначаться для обработки карточных транзакций, совершаемых на территории России и последующего расчета между участниками таких транзакций. В рамках данного проекта необходимо создание единого расчетного органа, выполняющего функции процессингового и клирингового центра.

На первом этапе (до 2014 года) наравне с разработкой и выпуском собственных карт национальной системы розничных безналичных платежей предусматривается использование уже находящихся на руках у плательщиков карт российских и международных систем.

На втором этапе (до 2020 года) предполагается постепенная замена всех карт на кобрендиговые карты. Пример: уже существующие карты «Золотая Корона -MasterCard». Операции по данной карте, осуществляемые на территории России будут происходить по правилам национальной системы через единый расчетный

орган, а за границей - по правилам международной платежной системы, бренд которой расположен на карте. Целью такого сотрудничества является, во-первых, расширение инфраструктуры рынка, во-вторых, сохранение национальной тайны об операциях, совершаемых в пределах страны и, в-третьих, распределение

финансовых потоков в пользу внутреннего рынка.

Конкретные мероприятия

Упрощение процедур сертификации, содействие в прохождении ВШ/ сертификации

Предоставление налоговых льгот предприятиям, перешедшим на зарплатные карточные проекты

Выдача банковской карты при открытии счета, снижение тарифов на обслуживание карт, расширение пакета услуг, прилагающихся к карте

Создание единого расчетного центра, что позволит сократить стоимости транзакций в платежной системе и привлечь больше участников

Оснащение в обязательном порядке рабочего места кассира терминалами приема карт, как с магнитной полосой, так и с чипом, а в перспективе и бесконтактных

Рисунок 2. Структура разработанной программы по расширению рынка безналичных платежей

Создание системы розничных безналичных платежей на федеральном уровне не должно ослабить конкуренцию между уже существующими частными платежными системами, основанными на применении карт, поскольку эти системы ориентированы на достижение совершенно разных целей, а именно: частные платежные системы ориентированы на создание локальных карточных продуктов, решающих проблему конкретного города или региона, а федеральная система нацелена на обслуживание всего платежного оборота, проходящего через банковскую систему России. Также на базе уже имеющихся программно-технических, аппаратных и интеллектуальных ресурсах частных платежных систем, могут создаваться региональные отделения единого расчетного органа, что будет приносить дополнительный доход частным системам для создания и развития инфраструктуры по приему карт применяется комплекс мер, которые были перечислены автором для расширения масштабов рынка безналичных платежей.

Создание высокоэффективной предложенной системы не представляется возможным без изменения и внесения дополнений в нормативно-правовые акты, регулирующие деятельность платежных систем. Основные поправки, предложенные автором к рассмотрению в соответствующих инстанциях, следующие:

1. Принятие Федерального закона «О системе розничных безналичных платежей», в котором должен быть прописан соответствующий понятийный аппарат, определены полномочия единого расчетного органа, закреплены его цель и функции, а также разграничены сферы деятельности системы розничных безналичных платежей и частных платежных систем.

2. Внесение дополнений в Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в части целостного описания платежной системы Банка России с точки зрения используемых инструментов, процедур и применяемых правил, определения политики в отношении рынка розничных безналичных платежей, конкретизации методик надзора за деятельностью частных платежных систем, описании порядка регистрации частных платежных систем и др.

Таким образом, при комплексном подходе к совершенствованию различных элементов платежной системы России, внесении поправок в нормативно-правовые основы ее функционирования, а также, задействовав собственную программно-техническую базу и огромный научно-технический потенциал, в России в ближайшем будущем возможно создание эффективной и безопасной платежной системы с применением современных перспективных форм расчетов.

По теме диссертации опубликованы следующие работы автора:

1. Журавлева Е.А. Макроэкономические преимущества от применения системы безналичных платежей в России// М.: ГУУ, Вестник университета. Серия национальная и мировая экономика, №29, 2009. - 0,4 п.л.

2. Журавлева Е.А. Проблемы Государственного регулирования системы безналичных платежей в России// Материалы 14-й Всероссийской научно-практической конференции «Актуальные проблемы управления - 2009», - М.: ГУУ, 2009. - 0,2 п.л.

3. Журавлева Е.А. Макроэкономические преимущества от применения систем безналичных платежей в России// Материалы 13-й Международной научно-практической конференции «Актуальные проблемы управления - 2008», - М.: ГУУ, 2008. -0,2 п.л.

4. Журавлева Е.А. Проблемы становления и тенденции развития платежной системы России // «Российский экономический Интернет-журнал», 2009. - 0,3 п л.

Подп. в печ. 12.11.2009. Формат 60x90/16. Объем 1,0 п.л.

Бумага офисная. Печать цифровая.

Тираж 50 экз. Заказ № 876

ГОУВПО «Государственный университет управления» Издательский дом ГОУВПО «ГУУ»

109542, Москва, Рязанский проспект, 99, Учебный корпус, ауд. 106

Тел./факс: (495) 371-95-10, e-mail: diric@guu.ru

www.guu.ru

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Журавлева, Елена Андреевна

Введение.

ГЛАВА I ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ.

1.1 Платежная система России: структура и институциональная среда.

1.2 Макроэкономические преимущества от применения систем безналичных платежей.

1.3 Роль рынка розничных безналичных платежей в экономике России.

ГЛАВА II ИССЛЕДОВАНИЕ ТЕНДЕНЦИЙ РАЗВИТИЯ И

ПРОБЛЕМ СТАНОВЛЕНИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ.

2.1 Анализ текущего состояния и тенденций развития национальной платежной системы России.

2.2 Оценка эффективности платежной системы России как фактора повышения экономической безопасности страны.

2.3 Пути построения национальных моделей платежных систем.

ГЛАВА III НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ

НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ.

3.1 Предложения по совершенствованию государственного регулирования платежных систем.

3.2 Направления и механизмы расширения рынка безналичных платежей в России.

3.3 Методические рекомендации по построению национальной системы розничных безналичных платежей.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Совершенствование национальной платежной системы России в современных экономических условиях"

Актуальность исследования.

В современных экономических условиях, характеризующихся развитием в мировой экономике процесса глобализации и интеграцией национальных экономик, повышение безопасности, эффективности и конкурентоспособности экономики России являются важнейшими приоритетными направлениями развития. Одним из основных условий достижения данных целей является устойчивое и бесперебойное функционирование финансового сектора, которое невозможно без высокоэффективной платежной системы с применением современных и перспективных форм расчетов.

Особенностью сегодняшнего состояния платежной системы России является чрезмерно высокая доля наличных платежей. Негативными последствиями данного перекоса для экономики выступают: рост теневого сектора экономики, уклонение хозяйствующих субъектов от уплаты налогов, формирование материальной базы для преступности, в том числе и терроризма. Таким образом, одной из приоритетных задач государства на сегодняшний день должно стать сокращение доли наличных платежей. В результате последующих изменений в платежном обороте система безналичных платежей столкнется с повышенной нагрузкой. Для того чтобы она смогла обеспечить проведение всех платежей безопасно и без задержек во времени, система нуждается в совершенствовании. Главным препятствием, стоящим на пути развития системы безналичных платежей в России, является V отсутствие крупных национальных систем. В настоящее время 90% розничных безналичных платежей осуществляются через международные платежные системы: Visa, MasterCard, American Express и Diners Club. Зависимость российского платежного рынка от зарубежных платежных систем создает потенциальную угрозу экономической безопасности страны. Это угроза дестабилизации национальной финансовой системы при сбое в функционировании какой-либо из действующих международных платежных систем, перераспределение финансовых потоков не в пользу внутреннего рынка, трансграничная передача финансовой информации и персональных данных, неконтролируемое Центральным Банком завышение ставок межбанковских комиссий и др.

Таким образом, актуальность темы исследования заключается в назревшей необходимости совершенствования платежной системы России в части преобразований в структуре платежного оборота в пользу увеличения доли безналичных платежей, законодательных и нормативных документов, регулирующих деятельность операторов расчетных отношений, разработки и внедрения новых технологий, выработки мер по обеспечению безопасности платежной системы. С целью минимизации угроз экономической безопасности страны, необходимо на государственном уровне создать национальную систему розничных безналичных платежей, которая будет конкурентоспособна с международными системами.

В теоретическом аспекте актуальность темы диссертации обусловлена отсутствием единого понятийного аппарата, а также системного анализа и обобщения накопленного отечественного и мирового опыта, что существенным образом отражается на уровне развития платежной системы национальной экономики.

Степень научной разработанности проблемы.

Стимулом к изучению проблем функционирования и совершенствования платежной системы России явилось начало работ в Совете Федерации Федерального Собрания РФ, Государственной Думе и Центральном Банке над проектами законов «О платежах и платежных системах» и «О национальной розничной платежной системе».

В связи с тем, что платежная система России находится на стадии становления, еще рано говорить о российских исследованиях, посвященных ее комплексному анализу. Но существенный вклад в изучение национальной платежной системы вносят работы, посвященные отдельным элементам системы и проблемам ее функционирования, такие как: развитие системы безналичных платежей, платежная система Центрального Банка, перспективы развития карточных платежных систем, совершенствование платежных инструментов, внедрение новых технологий проведения платежей и др.

Эти и другие вопросы затрагивались в трудах отечественных специалистов: А.С, Воронина, М.П. Березиной, Н.Н. Геронина, JI.M. Григорьева, В.В. Давыдова, A.M. Ковалевой, М.Д. Кондратенко, Ю.В. Косовой, В.К. Крылова, Е.Н. Малышевой, В.К, Москвиной, Г.С. Нарикова, А.С. Обаевой, Н.Ф. Самсонова, В.К. Сенчагова, А.В. Юрова,

Развитию теории и методологии платежных систем посвящены работы таких зарубежных ученых, как Р. Лерой, П. Роуз, Б. Дж. Саммерс, Дж. Ф. Синки, К. Спонг и Д. Ван Хуз. Однако в работах указанных авторов по вполне понятным причинам не могли быть рассмотрены особенности развития платежной системы России.

Цель работы заключается в том, чтобы на основе анализа особенностей развития платежной системы России в современных экономических условиях, выработать комплекс мер по ее совершенствованию.

Для реализации указанной цели были поставлены и решены следующие основные задачи: раскрыть экономическое содержание понятия "национальная платежная система", выделить ее структурные элементы и показать их взаимосвязь; определить сущность и современные особенности развития системы безналичных платежей в России; выявить возможный макроэкономический эффект от расширения системы безналичных платежей; провести анализ особенностей современного состояния национальной платежной системы России; оценить уровень эффективности и безопасности национальной платежной системы; проанализировать зарубежный опыт построения национальных моделей платежных систем; выявить факторы, препятствующие развитию полноценной системы безналичных платежей в России; выработать рекомендации по расширению рынка безналичных платежей в России; разработать методические рекомендации по построению национальной системы розничных безналичных платежей.

Объектом диссертационного исследования является национальная платежная система Российской Федерации.

Предметом исследования выступают экономические отношения, возникающие в процессе совершения платежей и расчетов субъектами рыночного хозяйства на макроэкономическом уровне.

Теоретическая и методологическая основа исследования.

В исследовании использованы положения отечественной и зарубежной экономической теории и практики управления народным хозяйством, а также труды в области денежно-кредитной и бюджетно-налоговой политики. Особое внимание было уделено трудам российских и зарубежных экономистов, посвященных проблемам совершенствования и функционирования платежных отношений и расчетных механизмов.

Представленные в диссертации научные положения, рекомендации и выводы составляют вклад диссертанта в теорию развития системы платежных отношений.

Методологической основой диссертации послужили принципы диалектической логики, единства логического и исторического взглядов в исследовании экономических явлений. Использовались такие приемы, как системный подход, статистический, сравнительный и причинно-следственный анализ. В сочетании с использованной информационной базой и теоретическими положениями эти методы позволили обеспечить достоверность полученных результатов и обоснованность выводов.

Информационной базой исследования наряду с монографиями и диссертационными исследованиями автором широко использовались действующие нормативно-правовые акты РФ, данные Росстата, статистические и аналитические материалы Банка России, Комитета по расчетным и платежным системам, пресс-релизы и публикации международных платежных систем, Банка международных расчетов, МВФ, периодическая литература, интернет-ресурсы.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в разработке научно обоснованных предложений по совершенствованию национальной платежной системы России с целью повышения безопасности, конкурентоспособности и эффективности национальной экономики, основанных на расширении рынка безналичных платежей и предложений по созданию и функционированию национальной системы розничных безналичных платежей.

Научные результаты, полученные лично автором, выносимые на защиту, обладающие научной новизной, содержащие приращение научных знаний в исследуемой области:

По специальности 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (макроэкономика) дано авторское определение понятия «национальная платежная система», понимаемая как законодательно установленная система наличных и безналичных платежей и расчетов между субъектами рыночного хозяйства на основе использования современных платежных средств и инструментов, а также совокупность организаторов и участников, обслуживающих платежный оборот (с.12-14); выделен возможный макроэкономический эффект от расширения систем безналичных платежей, который состоит: в снижении расходов национальной экономики; повышении прозрачности финансовых потоков; привлечении денежных средств в банковскую сферу; повышении эффективности и качества социальной поддержки населения, а также снижении уровня социальной напряженности (с. 29-43); дана оценка уровню эффективности платежной системы в рамках SWOT-анализа и по самостоятельным критериям с целью определения возможных направлений повышения экономической безопасности страны (с. 65-74); на основе выявленных потенциальных угроз экономической безопасности страны в связи с обширным распространением международных платежных систем на территории России, среди них - опасность дестабилизации национальной финансовой системы при сбое функционирования какой-либо из действующих международных платежных систем, перераспределение финансовых потоков не в пользу внутреннего рынка; опасность использования финансовой информации и персональных данных в ущерб национальным интересам России, автором разработаны методические рекомендации по построению национальной системы розничных безналичных платежей (с. 125134);

По специальности 08.00.10- Финансы, денежное обращение и кредит введено в научный оборот и раскрыто понятие «рынок розничных безналичных платежей», понимаемый как совокупность экономических отношений, возникающих в процессе совершения массовых платежей и расчетов между клиентами платежной системы при использовании безналичных платежных инструментов (с. 43-46); на основе выявленных факторов, препятствующих развитию полноценной системы розничных безналичных платежей в России, выработаны предложения по расширению рынка безналичных платежей за счет целого ряда шагов: повышения финансовой грамотности населения с помощью реализации общеобразовательной программы, развития инфраструктуры рынка безналичных платежей, расширения масштабов использования карточных продуктов и др. (с. 95-104).

Теоретическая и практическая значимость результатов исследования состоит в том, что основные выводы и положения, содержащиеся в настоящей работе, могут быть использованы в процессе дальнейшей разработки теоретических и практических вопросов организации и функционирования российской платежной системы - Банком России, Министерством финансов РФ, Федеральной службой по финансовым рынкам России.

Отдельные положения диссертационного исследования могут быть востребованы рабочей группой по созданию законопроектов «О платежах и платежных системах» и «О национальной розничной платежной системе».

Апробация работы. Основные положения и результаты исследования были изложены, обсуждены на научно-практических конференциях, проводимых Государственным Университетом Управления: 13-ая Международная научно-практическая конференция «Актуальные проблемы управления - 2008», 14-ая Всероссийская научно-практическая конференция

Актуальные проблемы управления - 2009», а также нашли отражение в 4-х публикациях автора общим объемом 1,1 п.л.:

1. Журавлева Е.А. Макроэкономические преимущества от применения системы безналичных платежей в России// М.: ГУУ, Вестник университета. Серия национальная и мировая экономика, №29, 2009. - 0,4 п.л.

2. Журавлева Е.А. Проблемы Государственного регулирования системы безналичных платежей в России// Материалы 14-й Всероссийской научно-практической конференции «Актуальные проблемы управления - 2009», - М.: ГУУ, 2009. - 0,2 п.л.

3. Журавлева Е.А. Макроэкономические преимущества от применения систем безналичных платежей в России// Материалы 13-й Международной научно-практической конференции «Актуальные проблемы управления - 2008», - М.: ГУУ, 2008. -0,2 п.л.

4. Журавлева Е.А. Проблемы становления и тенденции развития платежной системы России // «Российский экономический Интернет-журнал», 2009. - 0,3 п.л.

Объем и структура работы обусловлены целью и задачами исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений. Она содержит 154 страницы основного текста, включает 19 рисунков и 11 таблиц. Список литературы включает 130 наименований трудов отечественных и зарубежных авторов.

Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Журавлева, Елена Андреевна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Во введении обоснована актуальность темы, сформулирована основная цель и поставлены задачи, определены объект и предмет исследования, отражена научная новизна, теоретические и методологические основы, основные научные результаты и практическая значимость диссертации.

В первой главе рассмотрены теоретико-методологические основы формирования национальной платежной системы России. Основные законодательные акты в области платежных систем: Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Федеральный закон от 03.02.1996 № 17-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР". Целью деятельности Банка России согласно статье 3 Федерального закона «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» является обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

На основании различных определений платежных систем было сформулировано авторское определение понятия «национальная платежная система» как законодательно установленная система наличных и безналичных платежей и расчетов между субъектами рыночного хозяйства на основе использования современных платежных средств и инструментов, а также совокупность организаторов и участников, обслуживающих платежный оборот.

По структуре национальная платежная система России является многоуровневой (рис. 1.1). В основании ее находится массив физических и юридических лиц, которые в процессе своей хозяйственной деятельности принимают на себя платежные обязательства. Для осуществления расчетов в структуру включаются банки и небанковские кредитные организации. На самой вершине находится Центральный банк (Банк России), обеспечивающий окончательный межбанковский расчет.

Элементами национальной платежной системы являются: отношения экономических субъектов, лежащие в основе возникновения платежей; платежные средства во всех формах, использующиеся для расчетов; институты, осуществляющие организацию и проведение платежей; механизмы, правила и процедуры осуществления платежей на всех уровнях платежной системы.

Путем синтеза различных подходов к изучению платежных систем, автором были выявлены основные классификационные критерии, позволяющие дать комплексную классификацию платежных систем:

По форме собственности: платежная система Центрального банка, частные платежные системы.

По сфере распространения: локальные, национальные, международные.

По условиям приема участников: с равными требованиями и одинаковым доступом всех участников, с возможностью вступления только крупных банков.

По способу осуществления окончательного расчета: на валовой основе (брутто), на чистой основе (нетто).

По размерам сумм и срочности платежей: системы с проведением всех платежей на равных условиях, системы перевода крупных и срочных платежей по межбанковским сделкам, системы для проведения большого количества низкостоимостных платежей.

По возможности предоставления кредита: системы с возможностью предоставления кредита в случае недостаточности средств на счетах участников, системы без возможности кредитования.

Платежная система России представляет собой совокупность платежной системы Банка России и частных платежных систем, представленных системами межбанковских расчетов, внутрибанковскими системами, клиринговыми системами, а также системами, в основе которых лежат расчеты с использованием платежных карт. Платежная система Банка России системой с равными требованиями и одинаковым доступом всех участников. Например, в расчетно-кассовых центрах (РКЦ) Центрального банка РФ всем банкам открываются корреспондентские счета на равных условиях. Она обеспечивает осуществление расчетов на валовой основе и в основном используется для проведения крупных платежей.

Представленные критерии позволяют довольно детально исследовать существующие платёжные системы, однако, в рамках темы диссертационного исследования, необходимо введение еще одного критерия — по средствам осуществления расчетов различают: платежные системы на основе наличных денежных знаков (банкнот, разменной монеты) и на основе безналичных платежных инструментов (платежных поручений, аккредитивов, чеков, расчетов по инкассо, платежных карт).

В связи с сильным отставанием платежной системы России от национальных платежных систем развитых стран по удельному весу безналичных платежей, автором был исследован возможный макроэкономический эффект от их расширения в национальной экономике:

1. Снижение расходов национальной экономики на обслуэ/сивание платежного оборота за счет большой доли фиксированных затрат, что в рамках широкого применения безналичных платежей позволит достичь эффекта масштаба.

2. Повышение прозрачности финансовых потоков: сокращение размеров теневого сектора экономики, увеличение размера налоговых поступлений, привлечение иностранных инвестиций, снижение уровня коррупции и взяточничества, обеспечение более действенного фискального контроля за счет возможности отслеживания денежных потоков, по фактам произведенных платежей. В этом случае проводимая правительством денежная политика основывается на более надежной и полной финансовой информации. Следовательно, она с большей долей вероятности позволит достичь желаемых результатов и, в конечном счете, даст возможность государству осуществлять более целенаправленный и эффективный экономический контроль.

3. Привлечение денежных средств в банковскую сферу, достигаемое за счет роста количества банковских счетов. Как следствие: рост объемов кредитования, рост покупательной способности населения и рост сектора малого бизнеса.

4. Социальные выгоды: повышению эффективности и качества социальной поддержки населения, а также снижению уровня социальной напряженности

Во второй главе проведен анализ состояния платежной системы России в современных экономических условиях и тенденций ее развития, а также выявлены основные проблемы, стоящие на пути ее становления.

С начала перехода России к рыночной экономике потребовала реорганизации и сложившаяся на тот момент платежная система, которая характеризовалась монопольной деятельностью Госбанка СССР, несмотря на существование и других участников: Внешторгбанка СССР, Стройбанка СССР, системы Гострудсберкасс (ГТСК), а также банков стран - членов Совета экономической взаимопомощи - Международного банка экономического сотрудничества и Международного инвестиционного банка.

В процессе реорганизации она прошла ряд преобразований: становление двухуровневой банковской системы, открытие кредитными организациями корреспондентских счетов в Банке России и в других кредитных организациях для проведения межбанковских расчетов, создание частных клиринговых учреждений, расчетных небанковских кредитных организаций, развитие электронных технологий совершения платежей, развитие розничных безналичных платежей с применением платежных карт. Развитие национальной платежной системы сдерживалось тем, что в течение последних 12 лет Россия претерпела два финансовых кризиса, результатом которых был подрыв доверия к банкам и торможение развития систем платежей.

Современная платежная система России имеет существенные особенности. Статистический анализ структуры платежного оборота показал, Основная масса платежей проводится с использованием расчетной системы Банка России, хотя для зарубежной практики характерно обратное соотношение. Тем не менее, их удельный вес в общем количестве платежей из года в год снижается (с 42 % в 2006 г. до 34% в 2008 г.), в то время как удельный вес количества платежей, проведенных через частные платежные системы - растет (с 58% в 2006 г. до 66% в 2008 г.). При этом удельный вес объемов платежей, проведенных через платежную систему ЦБ, и объемов платежей, проведенных через частные системы, остается неизменным. На основании представленной динамики автором делается вывод о том, что одновременно с ростом количества платежей через частные платежные системы уменьшается средний объем платежа, что в свою очередь обусловлено ростом в частных платежных системах доли розничных платежей.

Розничные платежи представляют собой массовые платежи населения за товары и услуги, коммунальные платежи, оплату телевидения, услуг связи, погашение кредитов и прочее, осуществляемы с использованием наличных денежных знаков и безналичных средств расчета (в основном платежных карт). На российском рынке розничных платежей преобладают платежи наличными денежными знаками (86 % против 14 % безналичных). Кроме того, в России преобладают операции по выдаче наличных денежных средств над безналичными операциями с использованием банковских карт. В структуре операций, совершенных за 2008 год по платежным картам, только 9 % приходилось на оплату товаров и услуг, а остальные операции сводились к снятию наличных денег с карточных счетов: через банкоматы и операционные кассы банков. Причина кроется в преобладании карт, выпущенных в рамках зарплатных проектов предприятий, а при отсутствии понимания у "несознательных" держателей карт всех возможностей использования данного платежного средства, им ничего не остается, как перевести свою зарплату в привычную осязаемую форму.

Еще одной существенной чертой развития рынка розничных платежей в России состоит в высокой доле безналичных платежей, осуществляемых через международные платежные системы. Это несет потенциальную угрозу экономической, в частности, финансовой безопасности страны. Основными угрозами являются: опасность дестабилизации финансовой системы страны при сбое функционирования какой-либо из действующих международных платежных систем; перераспределение финансовых потоков не в пользу внутреннего рынка; опасность использования финансовой информации и персональных данных в ущерб национальным интересам России. Так, отставание российских платежных систем по количеству эмитированных карт в 2008 году составило 54,3 млн. штук.

Visa и MasterCard - крупнейшие международные платежные системы, представленные на российском рынке розничных платежей следующим образом: Visa Int. - порядка 44%, MasterCard Int. - около 30%. На долю всех российских платежных систем приходится только 26 % рынка, которые делят между собой СБЕРКАРТ, Золотая Корона, объединенная платежная система NCC|UC, STB Card и ACCORD. В отличие от распространения систем Visa и MasterCard в крупных городах, российские платежные системы регионально ориентированы. К примеру, карты «Золотая Корона» имеют хождение главным образом в Западной и Центральной Сибири, карты СБЕРКАРТ - в основном Урале и в Центральной Сибири, карты NCC|UC - большей частью на Урале, а эмиссия карт STB сконцентрирована преимущественно на Урале и в южных регионах России.

Платежные карты в рамках всех платежных систем в России выпускаются целым рядом банков. Крупнейшими эмитентами карт являются самые крупные российские банки: Банк Москвы, Сбербанк России, Газпромбанк, Внешторгбанк, Альфа-банк и др. Согласно данным ежегодного обзора европейских карточных" систем (European Payment Cards Yearbook), в 2008 году самым крупным эмитентом карт в России был Сбербанк, обладавший 35-процентоной долей данного рынка. В целом, большинство банков выпускают пластиковые карты двух и более наименований, а почти все из 150 ведущих отечественных банков выпускают как российские, так и международные карты.

Перечисленные проблемы функционирования платежной системы России были выявлены в аналитической части диссертации на основе оценки эффективности и безопасности национальной платежной системы по следующим критериям: скорости проведения платежей, наличия конкуренции, устойчивости к операционным рискам, надежности расчетов, информационной целостности, значении банков в обеспечении платежной системы, доля платежей, проводимых через платежную систему Банка России и частные платежные системы.

С целью изучения мирового опыта построения национальных моделей платежных систем автором проведен критический анализ систем следующих стран: национальная платежная система Франции Cartes Bancaires, крупнейшие платежные системы США Visa и MasterCard, европейская платежная система GeldKarte, финансовая сеть Банка Японии (Bank of Japan Financial Network System - BOJ-NET) и др.

В третьей главе диссертационного исследования изложены основные приоритетные направления совершенствования платежной системы России. Проблему высокой доли наличных платежей автор предлагает решить не путем введения ограничений и запретов на применение наличных денежных знаков, а за счет целого комплекса стимулирующих мер по расширению рынка безналичных платежей. Одновременно с разработкой и внедрением комплекса представленных мер по расширению масштабов рынка безналичных платежей в России автором проработаны методические рекомендации по построению национальной системы розничных безналичных платежей.

Предложены конкретные меры по развитию национального рынка безналичных платежей и расширению масштабов использования карточных продуктов: стимулирование производства отечественного терминального оборудования; предоставление налоговых льгот для торговых точек, принимающих оплату картами; расширение масштабов использования зарплатных проектов; стимулирование использования карт для закупок товаров и услуг коммерческими и государственными структурами; поощрение использования карт для оплаты услуг в регулируемых государством отраслях; приоритетное развитие терминальной сети по оплате товаров и услуг банковскими картами перед развитием сети банкоматов; поощрение использования карт для совершения денежных переводов, погашения кредитов, оплаты широкого спектра услуг; стимулирование расширения сетей торговых автоматов, принимающих к оплате банковские карты; предоставление пользователям карт набора индивидуальных предложений; поддержка со стороны государства развития в регионах транспортных проектов по организации безналичной оплаты проезда; поддержка со стороны государства внедрения в регионах социальных карт.

На основании анализа фактического материала о действиях международных платежных систем, ухудшающих условия для российских участников рынка, сделан вывод о необходимости увеличения доли российских платежных систем в России с целью минимизации угроз экономической безопасности страны.

Изучен опыт развитых стран по защите национального рынка розничных платежей и сделан вывод о необходимости принятия мер на государственном уровне по совершенствованию национальной розничной платежной системы.

Сформулированы требования к национальной розничной платежной системе: нацеленность на решение проблем актуальных для российского потребителя; обеспечение конкурентной среды; привлечение к активной деятельности широкого круга участников розничного рынка; наличие институциональных, в том числе правовые и социально-экономических, рамок, не допускающих процессов монополизации рынка; применении форм государственно-частного партнерства; участие государства в вопросах доставки социальных льгот населению, в построении инфраструктуры обслуживания в отдаленных регионах и закрытых городах, в построении единых сетей учета и идентификации для социальных групп, получающих льготы; возможность получения гарантированного набора услуг на всей территории страны; совместимость с различными технологиями; открытость к развитию и модернизации; масштабируемость и производительность; эволюционность поэтапного развития; участие отечественных высококвалифицированных IT- специалистов; открытость к взаимодействию с международными платежными системами; предоставление полного набора современных сервисов, соответствующих мировому уровню; доверие население отечественным брэндам; открытость и прозрачность правил работы национальной платежной системы; привлечение на рынок операторов терминальных сетей по сбору средств за услуги и систем электронной наличности; обеспечение приема микроплатежей.

Разработаны методические указания по построению национальной розничной платежной системы, включающие: разработку структуры системы, определения ее основных элементов и этапов создания, разработку и принятие соответствующих нормативно-правовых актов, регулирующих деятельность национальной платежной системы, а также внесение поправок в уже действующие законы.

При создании национальной розничной платежной системы сделан акцент на решение социальных проблем, снижении социальной напряженности в стране за счет внедрения комплекса социальных проектов и создания центра межрегиональных взаимодействий.

Таким образом, при комплексном подходе к совершенствованию различных элементов платежной системы России, внесении поправок в нормативно-правовые основы ее функционирования, а также, задействовав собственную программно-техническую базу и огромный научно-технический потенциал, в России в ближайшем будущем возможно создание эффективной и безопасной национальной платежной системы с применением современных перспективных форм расчетов.