Совершенствование системы страхового менеджмента в условиях бизнес-рисков тема диссертации по экономике, полный текст автореферата
- Ученая степень
- кандидата экономических наук
- Автор
- Рыбальченко, Марина Борисовна
- Место защиты
- Сочи
- Год
- 2010
- Шифр ВАК РФ
- 08.00.05
Автореферат диссертации по теме "Совершенствование системы страхового менеджмента в условиях бизнес-рисков"
На правах рукописи
Рыбальченко Марина Борисовна
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ СТРАХОВОГО МЕНЕДЖМЕНТА В УСЛОВИЯХ БИЗНЕС-РИСКОВ
08.00.05 - экономика и управление народным хозяйством (менеджмент)
АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук
- 9 ДЕК 7010
Сочи-2010
004616825
Диссертация выполнена в ГОУВПО «Сочинский государственный университет туризма и курортного дела»
Научный руководитель: доктор экономических наук, профессор
Романова Галина Максимовна
Официальные оппоненты: доктор экономических наук, доцент
Левкевич Марина Михайловна
кандидат экономических наук, доцент Войлошникова Елена Германовна
Ведущая организация: ГОУВО «Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов»
Защита состоится 21 декабря 2010 г. в 10 часов на заседании диссертационного совета Д 212.225.02 при Сочинском государственном университете туризма и курортного дела по адресу: 354000, г. Сочи, ул. Советская, 26а, ауд. 38.
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Сочинского государственного университета туризма и курортного дела.
С авторефератом - на сайте www.sutr.ru
Автореферат разослан ,/0. ■// 2010 г.
Учёный секретарь
диссертационного совета <?)1Сос* Н.С. Матющенко
2
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы исследования. Построение социально-ориентированной рыночной экономики в России потребовало коренного изменения принципов хозяйствования, привлечения новых и совершенствования традиционных инструментов управления экономикой. В современных условиях, наиболее эффективным является комплексный подход к анализу и преодолению бизнес-рисков. Одним из направлений стало страхование, являющееся важнейшей категорией системы рыночных экономических отношений и призванное защищать имущественные интересы граждан и хозяйствующих субъектов экономики рыночными методами.
Актуализация управления риском предпринимательской деятельности, как осознание вероятности потерь в ситуации неопределенности, выдвигает эту категорию в качестве комплексного фактора формирования концептуальных основ экономической сферы. Несмотря на глубокие исторические корни, долгое время страхование в России не могло полностью реализовать свои функции. Этому препятствовала монополизация страхового рынка и непонимание со стороны государства и общества эффективности страховых механизмов.
В то же время, процесс демонополизации страховой сферы сыграл двоякую роль. С одной стороны, либерализация страховых отношений создала равные условия для их субъектов, а с другой, - обнажила ряд проблем, в том числе таких, как выбор альтернатив управления риском.
Научно-обоснованное выявление ожидаемых рисков прямо связано с определением источников и объемов информации, необходимых для оценки уровня риска для бизнеса. Современный российский страховой рынок функционирует в непростых условиях. На протяжении ряда последних лет и без того крайне незначительная доля реального страхования в ВВП неуклонно снижалась. Это являлось индикатором невостребованности обществом и нежизнеспособности сложившейся в стране управленческой модели страховых отношений.
Трудности в профилактике и в преодолении бизнес-рисков для развития отечественного предпринимательства многократно усилены глобальным финансовым кризисом. Поэтому в настоящее время стоит задуматься не столько о развитии, сколько о выживании различных форм бизнеса. Это, в свою очередь, актуализирует проблему управления рисками в страховой сфере. Управление рисками должно предполагать текущий анализ эффективности принятых решений и оперативную корректуру набора используемых принципов и методов развития экономики.
Для современного менеджера возрастает значение умения реагировать на возможные негативные последствия деятельности предприятия. С этим связана необходимость детальной проработки вопросов антикризисного регулирования предпринимательской деятельности с позиции управляемости субъектов бизнеса для рынка страхования. В том числе актуализируется использование антикризисных инструментов управления в системе страховых организаций и
страхователей для обеспечения хозяйственной деятельности предприятия в ситуации риска. Указанные обстоятельства делают искомую тему, несомненно, актуальной для исследования в экономической науке.
Степень научной разработанности проблемы. Проблемы выявления и преодоления бизнес-рисков, в том числе, на основе страхования, как социально-ориентированной системы защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства, а также механизма формирования долгосрочных инвестиционных ресурсов, способствующих развитию экономики страны и повышению благосостояния граждан, были рассмотрены в работах: И.Т. Балабанова, В.В. Бочарова, Т.Е.Гварлиани, O.A. Грунина, С.О. Грунина, В.Ф. Ершова, JI.C. Киселевой, П.С. Кухмирова, Ю.И. Сизова, С.Н. Татаркина, В.В. Шахова, В.А. Швандар и др.
Современные методические подходы к исследованию системы управления бизнес-рисками представлены в трудах А.П. Альгина, A.A. Беляева, И.А. Бланка, О.Н. Волковой, В.А. Дадонова, Л.А. Коношенко, Э.М. Короткова, И.К. Макаровой, Ф.Х. Найта, А.И. Орлова, Г.И. Пашигоревой, О.С. Савченко, Т.Г. Садовской, Н.В. Шаланова.
Проблемы бизнес-планирования как формы экономического управления исследованы в трудах A.A. Касаткина, A.B. Лазарева, С.И. Ляпунова, В.М. Попова, Л.Ф. Суховой, H.A. Черновой.
Перспективы планирования в предпринимательстве исследовали Р. Хизрич, М. Питере. Вопросы экспертного моделирования, управления и оценки бизнес-рисков рассматривали К.В. Балдин, A.M. Зеваков, Э.А. Котляр, О.О. Лактионова, З.А. Нагимова, В.Г. Наприенко, A.C. Нариньяни, С.М. Пястолов, Л.Л. Самойлов, М.М. Соколов, В.З. Черняк, С.Ю. Щенников.
В настоящее время активно разрабатываются различные аспекты управленческой безопасности на макро-, мезо- и микроуровнях. Существенный вклад в развитие искомой теории внесли ученые-экономисты Л.И. Абалкин, С.Ю. Глазьев, H.H. Потрубач, В.К. Сенчагов и др.
Институциональные проблемы менеджмента экономической безопасности освещены в работах: Ю.И. Аболенцева, В.А. Александрова В.Ф. Гапоненко, В.М. Есипова, A.A. Крылова, Г.В. Старцева, A.B. Шестакова и др.
Вопросы изучения преступности в пространстве бизнеса, в сфере предпринимательских решений и страхования, прежде всего - с позиции обеспечения управляемости рисков, также представляют интерес для исследователей. Здесь необходимо отметить работы ученых В.Н. Аграненко,
A.B. Баляна, Н.Ф. Галагузы, В.Д. Ларичева,
B.К. Митрохина, Т.Т. Перовой, A.B. Сокола, Д.В. Федоткина и др.
Однако анализ весьма обширных научных источников по ряду направлений темы показал, что в современной экономической науке не сложилось целостного представления о взаимодействии двух социально-экономических систем - страхования и управления рисками, а также о механизмах построения успешных предпринимательских проектов.
Объектом исследования является менеджмент экономической сферы, как система, обеспечивающая своевременное выявление и преодоление бизнес-рисков.
Предмет исследования - организационно-экономические отношения, возникающие в управлении рисками для сферы бизнеса.
Гипотеза исследования. В условиях развития рыночных отношений риск-менеджмент играет роль функционально-ориентированного элемента экономического развития. В том числе, страховой рынок превращается из спонтанно сложившейся и во многом стихийно функционирующей совокупности предпринимательских структур в эффективный механизм оптимального сочетания интересов страхователей и клиентов. Обеспечение управляемости в сфере страхования выходит на первый план при определении и в профилактике бизнес-рисков.
Цель исследования состоит в разработке теоретических положений и практических рекомендаций в области регулирования экономических отношений по обеспечению управления рисками в рамках корпоративной стратегии организации на основе страхования и минимизации рисков.
Задачи исследования:
1. провести анализ возникновения предпринимательских рисков и методов их преодоления на основе страхования;
2. исследовать угрозы управленческим концепциям в сфере реализации страховых услуг, как направления бизнес-проекта;
3. определить структурные компоненты сферы страхования для системы риск-менеджмента;
4. обосновать стратегические направления повышения уровня управляемости экономических рисков на основе развития механизма страхования;
5. предложить механизм регулирования страховой деятельности с позиции обеспечения успешной финансово-хозяйственной деятельности участников бизнес-проектов;
6. разработать алгоритм антикризисных инструментов обеспечения управляемости экономической сферы в условиях бизнес-рисков.
Методологическая база и методы исследования. Методологической и теоретической основой диссертации являются положения классической политэкономии, экономической теории, теории управления социальными и экономическими системами, теории управления рисками в организации.
В ходе исследования использовались традиционные для экономической науки методы научного анализа: движение от абстрактного к конкретному, от простого к сложному, от общего к частному и т.д., а также социологические методы (опросы экспертов и общественного мнения), исторический и функциональный методы анализа.
Эмпирическая база исследования. Данные, составившие эмпирическую базу исследования, включают фактический материал, собранный в ходе наблюдения за деятельностью предпринимателей малого, среднего и крупного
бизнеса, субъектов рынка страхования, который использовался в обобщенном виде:
- приведены статистические данные с официальных сайтов ФССН России (www.fssn.ru) и ФАС России (www.fas.gov.ru) итогов развития страхового рынка России в 2007-2010 гг., а также Российского союза автостраховщиков.
- показаны результаты анкетирования клиентов страховых организаций по вопросу отношения населения к страховому мошенничеству, проводившегося в сентябре 2007 года (было опрошено 750 респондентов) и в октябре 2010 г. (800 респондентов), а также результаты исследования, проведенного ВЦИОМом в 2009 г. по самооценке знаний пользователей страховых услуг.
Диссертационное исследование выполнено в соответствии с п. 10.8 «Управление экономическими системами, принципы, формы и методы его осуществления» и п.10.11. «Риск-менеджмент» Паспорта специальности 08.00.05. - экономика и управление народным хозяйством (менеджмент).
Научная новизна исследования
1. уточнены механизмы возникновения предпринимательских рисков;
2. предложены направления снижения рисов для бизнес-проекта на основе реализации страховых услуг;
3. установлены структурные компоненты системы страхования в научной аргументации концепции риск-менеджмента;
4. определены ведущие направления повышения уровня управляемости в обосновании рисков для страховых обязательств;
5. доказана взаимосвязь регуляторов структуры страхования в реализации механизма обеспечения успешной финансово-хозяйственной деятельности участников бизнес-проектов;
6. предложен алгоритм антикризисных подходов к обеспечению безопасности экономической деятельности в условиях бизнес-рисков.
Положения, выносимые на защиту:
1. Научно-обоснованное управление рисками открывает возможность реализации эффективности в долгосрочной перспективе и уменьшает опасность ухудшения материально - финансового положения. В методологии анализа рисков принципиально важно учитывать динамику показателей, влияющих на уровень риска. Авторский подход определяется выделением алгоритма исполнения менеджментом своей миссии, заключающейся в страховой защите граждан и хозяйствующих субъектов посредством минимизации угроз социального, экономического и физического характера.
2. Современная наука и практика выделяют постоянную изменчивость условий управления, определяющих поведение основных участников бизнес-проектов. Рынок страхования в России переживает активную фазу, демонстрируя один из самых высоких в мире темпов роста страховых сборов. Как установлено в диссертации, новая экономическая ситуация, связанная с глобальным финансово-экономическим кризисом, не оказывает кардинального влияния на динамику рынка. Отрасль будет активно трансформироваться, избавляясь от неэффективных управленческих схем, меняя количественный и
качественный состав операторов рынка.
3. Для современной науки и практики бизнеса возрастает потребность в классификации риск-менеджмента для сферы страхования. Криминализация страхового рынка, в рамках которой особо выделяется мошенничество, относится к основной угрозе снижения управляемости, как в масштабах государства, так и для субъектов экономических отношений в данной сфере. Отношение общественного мнения к мошенничеству в страховании может оказывать существенное влияние на эффективность взаимодействия страховщиков и страхователей. В общественном мнении обман страховщика не ассоциируется с преступлением, он связан с возвратом своих средств, наказанием компаний, которые «сами обманывают» страхователей.
4. Комплексные последствия бизнес-риска чаще всего проявляются в виде финансовых потерь или в невозможности получения ожидаемой прибыли. Система индикаторов эффективности менеджеров страховой организации учитывает бизнес-риск, как множество отдельных обособленных рисков. Интерес страховой организации сосредоточен на возможности полного и своевременного выполнения компанией своих обязательств по действующим полисам страхования, а также на перспективах выполнения вновь возникающих обязательств с учетом возможных изменений в экономической среде. Поэтому в качестве основных показателей динамики управляемости целесообразно использовать платежеспособность компании и ее финансовую устойчивость.
5. В управлении рисками принимаемые решения должны базироваться на необходимом объеме достоверной информации Предложения по преодолению бизнес-рисков должны быть прямо увязаны с рациональным совершенствованием страховой инфраструктуры. Активизация роли инфраструктуры страхового рынка путем изменения качества рыночных отношений способствует повышению профессионального уровня менеджмента. Во главу угла при обеспечения успешной финансово-хозяйственной деятельности участников бизнес-проектов должна быть поставлена работа по активизации на рынке роли потребителей, формированию, поддержанию и укреплению на этой основе доверия между основными участниками страховых отношений.
6. Представлено авторское обоснование по алгоритму применения антикризисных инструментов обеспечения позитивной динамики бизнеса и страховой организации. Бизнес-риск коммерческой деятельности - это возможность выхода значения прибыли за пределы ее ожидаемых значений. К антикризисным инструментам относится использование методов сценарного прогнозирования и причинно-следственных связей в графическом изображении, которые при определенной доработке применимы как в условиях стабилизации и роста компании, так и для отражения отрицательной динамики.
Теоретическая и практическая значимость исследования. Теоретическая значимость работы состоит в том, что исследование конкретизирует понятие «экономическая безопасность» применительно к организационно-экономическим и правовым аспектам развития менеджмента в
сфере страхования, уточняет положения теории экономического управления в части преодоления негативных явлений в данной сфере в условиях глобального финансово-экономического кризиса.
Практическая значимость заключается в том, что исследование углубляет существующее представление о коммерческих рисках, о процессах, происходящих на рынке страхования, дает реальные ориентиры и направления совершенствования механизма страхования по обеспечению исполнения выбранного метода управления риском.
Обоснованность и достоверность полученных результатов обеспечивается методологией исследования, базирующейся на системном и комплексном подходах к предмету исследования и результатах научных исследований по проблемам развития страхового рынка для бизнеса и повышения управляемости в данной сфере.
В исследовании представлен фактический материал, характеризующий состояние, тенденции и перспективы развития сферы страхования и подтверждающий обоснованность и достоверность выводов и предложений в области обеспечения дееспособности и ответственности участников рынка страхования.
Апробация результатов исследования и их внедрение. Основные выводы и предложения диссертационного исследования апробированы в выступлениях на XVIII международной научной конференции «Информатизация и информационная безопасность правоохранительных органов» (Москва, 2009), межвузовском научно-практическом семинаре «Экономические, тыловые и гражданско-правовые проблемы совершенствования деятельности органов внутренних дел» (Москва, 2008), проводившихся в Академии управления МВД России, межвузовской конференции «Проблемы правового регулирования экономической деятельности хозяйствующих субъектов в условиях современной России» (Владимир, 2009), проводившейся во Владимирском юридическом институте ФСИН России, и межвузовском научно-практическом семинаре «Актуальные проблемы экономической безопасности и пути ее обеспечения» (Тула, 2008), проводившемся в Тульском филиале Московского университета МВД России.
Результаты исследования внедрены в учебный процесс и научную деятельность Тверской государственной сельскохозяйственной академии при подготовке учебно-методических материалов по курсу «Государственные и муниципальные финансы», а также в практическую деятельность ОСАО «Ресо-Гарантия» при разработке антикризисных мер по обеспечению экономической безопасности страховой компании на 2010 год.
Публикации. По теме диссертации опубликованы 6 статей общим объемом 2,3 п.л.
Структура диссертации. Работа состоит из введения, трех глав, заключения и библиографии.
ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
Во «Введении» обосновывается актуальность темы исследования, анализируется состояние ее научной разработанности, определяются объект, предмет, гипотеза, цель и задачи исследования, раскрываются методологическая и эмпирическая базы, научная новизна, сформулированы основные положения, выносимые на защиту, приведены аргументы в пользу теоретической и практической значимости работы, обоснованности и достоверности результатов исследования, показаны апробация результатов исследования и их внедрение, структура диссертации.
В первой главе - «Методологические основы исследования процессов управления риском» - страхование рассмотрено как экономическая категория, проведен анализ современного состояния рынка страхования в России и выявлены тенденции его развития.
В динамике бизнес-рисков авторский подход к страхованию, как к экономической категории, сконцентрирован на его функциональном содержании. Установлено, что для различных бизнес-рисков могут быть построены функции распределения вероятности наступления ущерба в зависимости от его размера. Определение объективных и субъективных факторов, влияющих на конкретный вид риска, и регистрация риска тесно связаны между собой.
Экономической сущности страхования соответствуют его управленческие функции, выражающие назначение данной категории - распределительная и контрольная. Они являются внешними формами, позволяющими выявить особенности страхования как звена финансовой системы. Категория финансов проявляется в страховании, прежде всего через распределительную функцию. Эта функция находит конкретное, проявление в специфических функциях, присущих страхованию, - рисковой, предупредительной и сберегательной.
Главной является рисковая функция, поскольку страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим хозяйствам. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.
Управленчески ориентированная предупредительная функция, направлена на финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. Для реализации данной функции создаются резервы предупредительных мероприятий.
В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм. Сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.
В уклонении от риска, важна контрольная функция, которая заключается в строго целевом формировании и в использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше специфических функций и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль над правильным проведением страховых операций.
Современные технический прогресс, экономические, экологические и социальные проблемы многократно умножают риски, угрожающие обществу. Расширение перечня рисков, повышение вероятности их наступления и тяжести последствий требуют соответствующего совершенствования страховых отношений. Страховые отношения видоизменяются, приобретают новые, ранее не свойственные им формы. Поэтому страхование представляет собой экономическую категорию, функционально-ориентированный элемент системы риск-менеджмента, включающий отношения между субъектами страховой деятельности по поводу обеспечения страховой защиты, что выражается в перераспределении риска (опасности), который обусловлен действием случайных событий, порождаемых объективно существующими в ходе воспроизводственного процесса и нарушающими этот процесс противоречиями.
Страхование является необходимым элементом социально-экономической системы общества. Оно не только восстанавливает нарушенные имущественные интересы граждан, организаций и государства, но и оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. При развитой рыночной системе хозяйствования страховые компании освобождают бюджет от расходов на возмещение убытков в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений.
Страхование необходимо рассматривать как экономическую категорию, которая является, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящей доход. Распределительная и контрольная функции страхования соответствуют экономической сущности страхования.
В диссертации проведен анализ российского рынка страхования и показаны тенденции его развития. В сегменте страхования жизни, наряду с увеличением классических накопительных договоров, сохраняются определенные объемы зарплатных схем. При этом с конца 2007-начала 2008 гг. наблюдается активизация большого количества иностранных и отечественных (по составу акционеров) страховщиков, активно развивающих «кредитное страхование жизни» аффилированных с ними банков. Дальнейшее развитие этого направления деятельности в сегменте определяется позицией ФАС России по пресечению подобных монопольных соглашений.
В сегменте личного страхования наблюдается активное развитие рыночного корпоративного добровольного медицинского страхования и от несчастного случая. Наряду с этим отмечен рост страхования от несчастного случая беззалоговых заемщиков аффилированными с банками страховщиками.
Мониторинг результатов и совершенствование системы управления риском позволяют выявить следующее. Имущественное страхование характеризуется двумя основными тенденциями: рост сборов происходит преимущественно за счет розничного, в первую очередь, автомобильного страхования; клиентские потоки, как в корпоративном, так и в розничном бизнесе перераспределяются.
В корпоративном страховании наблюдается общее снижение сборов, связанное с активной санацией портфелей. В рознице наблюдается рост портфелей почти всех операторов автострахования, при этом крупнейшие компании корректируют тарифы и политику сотрудничества с посредниками, что заставляет банки и автосалоны активнее работать со страховщиками, нацеленными наращивать свои портфели на более выгодных для контрагентов условиях.
В добровольном страховании ответственности наблюдается рост сборов операторов классического страхования при сохранении значительных показателей деятельности компаний с сомнительной репутацией.
В сегменте ОСАГО нарастают кризисные явления. С одной стороны, с начала 2008 г. наблюдается труднообъяснимая, исходя из логики развития сегмента, стагнация объемов выплат. В результате, в III кв. впервые за всю историю российского обязательного автострахования сбор премий рос быстрее выплат. Данная тенденция может свидетельствовать о выходе страховщиков из наиболее проблемных регионов, отказа от работы с наиболее убыточными клиентскими группами, а также об ужесточении подходов к страховым выплатам. В то же время убыточность бизнеса достигла таких значений, что даже проводимая компаниями политика не спасает от утраты финансовой целесообразности работы в сегменте, в первую очередь, для региональных страховщиков.
Обязательное медицинское страхование переживает фазу активного роста при одновременной интеграции и укрупнении операторов сегмента. После завершения скупки основной части региональных компаний обязательного медицинского страхования (ОМС) в 2004-2007 гг., в 2008 г. начались процессы слияния крупнейших федеральных компаний. В случае реализации намеченных проектов пять крупнейших страховщиков ОМС будут собирать половину всей премии на сегменте.
В сегменте входящего перестрахования с начала 2008 г. наблюдалась некоторая активизация схем на фоне возрастающей убыточности и сокращающегося объема классического перестрахования. Следует ожидать дальнейшего отзыва лицензий у компаний с сомнительными портфелями, при одновременной концентрации входящего бизнеса у нескольких крупнейших перестраховщиков.
Конечная цель управления - дальнейшее сотрудничество с партнерами в интересах расширения бизнеса и упрочения конкурентных позиций. Механизм управления бизнес-рисками включает приемы менеджмента и основан на организации работы по снижению степени риска, увеличению дохода в
неопределенной хозяйственной ситуации.
В целом анализ показал, что продолжается активная фаза роста рынка страхования. Основным фактором развития остается розничное страхование. Корпоративное страхование демонстрирует минимальные темпы прироста в имущественных видах страхования на фоне сравнительно более высоких темпов роста корпоративного бизнеса по личному страхованию.
Таким образом, при оценке неопределённости для конкретных бизнес-рисков необходимо, в первую очередь, выявить результативный признак или группу таких показателей, закладываемых в оценку эффективности исследуемых предприятий и отраслей экономики.
Во второй главе - «Управление бизнес-рисками, возникающими в экономической деятельности» - определено содержание процедур идентификации и анализа риска в сфере страхования. Показано, что криминализация отношений в данной сфере подтверждает актуальность разработки комплексного механизма управления рисками.
Управление бизнес-рисками представляет собой процесс предвидения и нейтрализации негативных экономических последствий. Соответственно, в основе страхования лежат потребности человека в формировании экономического защитного механизма. Можно говорить о том, что основной задачей страхования является обеспечение экономической безопасности различных субъектов социально-экономической системы.
Анализ экономической литературы, посвященной вопросам риск-менеджмента, позволил провести классификацию подходов к определению сущности безопасности и управляемости в сфере страхования. Таким образом, анализ данной информации позволяет менеджерам выявлять организационные риски.
По мнению ряда современных авторов, информационные потоки о внешних воздействиях должны быть структурированы следующим образом:
1. Законодательство и его планируемые изменения в сферах, регионах, странах деятельности компании;
2. Теория и практика работы государственных и административных органов, включая правоприменительные и контролирующие структуры;
3. Текущее состояние секторов рынка предпринимательской активности компании, прогноз их развития;
4. Конкуренты и партнеры: состояние и прогноз;
5. Состояние и прогноз криминогенной обстановки;
6. Инвестиционный климат в регионах и секторах рынка предполагаемых капиталовложений.
В работе проведена интеграция страховой защиты в систему управления рисками (рисунок 1), откуда следует, что страхование является одним из важнейших экономических институтов по компенсации и уменьшению потерь от событий, возникновение которых носит случайный характер.
ИМУЩЕСТВЕННЫ Й УЩЕРБ
С
ИМУЩЕСТВЕННЫ Й ИНТЕРЕС
СТРАХОВОЙ ИНТЕРЕС (СТРАХОВОЙ РИСК)
СТРАХОВАЯ ЗАЩИТА (СТРАХОВАНИЕ)
Рисунок 1 - Схема формирования страховой защиты
В диссертации приведены основные направления обеспечения безопасности, в том числе в управленческой динамике для больших систем:
- государственный патронаж, государственный протекционизм во имя достижения политических целей. Реализуется этот принцип посредством правительственной поддержки рынка страхования, выражающейся довольно широким спектром мер, начиная от финансирования исследований по созданию системы управления рисками и заканчивая установлением государственной монополии на установление такой страховой услуги, как ОСАГО;
- антикризисное управление экономикой. Данное направление очень тесно координируется с самой сутью системы управления бизнес-рисками, которая ориентирована на социально-экономическое обеспечение защиты граждан и хозяйствующих субъектов, развитие сферы финансовых услуг. При этом изначально постулируется правительственная (т.е. государственная) гарантия надежности и социальной справедливости системы обязательного медицинского и социального страхования, а также государственная поддержка этого сегмента рынка страхования;
- перестрахование как система экономических отношений, основанных на создании специализированных фондов средств для возмещения вероятных ущербов или компенсации последствий форс-мажорных обстоятельств. В контексте данного исследования и концепции формирования и устойчивого функционирования рынка страховых услуг как социально обусловленной системы страховой защиты граждан и хозяйствующих субъектов перестрахование выступает в двух относительно самостоятельных аспектах обеспечения внутренней и внешней безопасности участников страхового рынка;
- зарубежный опыт риск-менеджмента в области страхования. Данное
направление не может быть заимствовано в полной мере, поскольку в большинстве стран с развитым рынком страхования обслужийание страховых выплат осуществляется за счет инвестирования страховых ресурсов, что обеспечивает надежность страховой системы и, как следствие, высокую степень доверия страхователей к этому финансовому инструменту, как инструменту социально-экономической защиты;
- информационные страховые системы. Это направление логично дополняет систему управления рисками, особенно в части выработки условий заключения договоров страхования. Функционируя в условиях довольно жесткой конкуренции, она имеет одновременно и возможность установления несколько более льготных условий (минимизации потерь) по сравнению с альтернативными инструментами, используемыми потенциальными страхователям;
- рейтинг-системы. Выработку мероприятий по обеспечению роста рейтинга в перспективе можно проводить лишь ориентируясь на общеизвестные факторы. Что же касается применения этого метода для величины страховых платежей, то здесь проблема сводится к выработке методологии и методов анализа эффективности и надежности экономических и неэкономических инструментов различных специализированных компаний с целью предоставления страхователям объективной информации для принятия ими решений о страховании;
- технический и фундаментальный анализ. .Данное направление, безусловно, имеет свои перспективы и будет широко применяться в практике системы управления рисками в сфере страхования. Сейчас применение этих инструментов затруднено в силу отсутствия реальной статистики по договорам страхования (для технического анализа) и кризисными явлениями в экономике (для фундаментального анализа). Это означает, что пока речь может идти о создании добротной информационно-статистической и аналитической базы для применения этих методов.
Ни один из возможных подходов к решению проблемы целиком не применим, но при этом представляется возможность частичного их использования для формирования облика будущей системы управления рисками в сфере страхования.
Развитие страхового рынка в России кроме позитивных аспектов имеет и недостатки. Одной из наиболее серьезных проблем является создание благоприятных условий для развития многочисленных форм преступности, что является деструктивным фактором, препятствующим становлению рынка страхования, и говорит о криминализации страхового рынка, которая является угрозой как для государства, так и для субъектов экономических отношений в данной сфере. В разработке программы мероприятий по управлению рисками специалистам службы риск-менеджмента следует ориентироваться на максимальную унификацию формируемых оценок уровня риска, что выражается в формировании универсальных параметров, характеризующих объем возможного ущерба, В качестве таких параметров наиболее
целесообразно использовать воздействия рисков на финансовые потоки и финансовое состояние предприятия.
Развитие страховых отношений на современном этапе имеет свои особенности: страховые компании становятся все более динамичными, т.е. в них очень многие составляющие постоянно меняются. Это касается целей бизнеса, корпоративных структур (организационной структуры), различных видов страховой деятельности и предоставляемых услуг, филиальной сети, привлекаемого персонала и других компонентов. Эти изменения неизбежно приводят к смене общих подходов в деятельности компании и прежних процедур, предназначенных для управления рисками. Смена подходов и процедур мониторинга требует постоянного отслеживания происходящих перемен, чтобы какие-то прежние компоненты не начали работать против безопасности. Другими словами, динамика развития компании требует постоянного обновления информации, на основе которой принимались предыдущие решения об организации системы защиты компании от возникающих угроз.
Первоочередная роль в повышении эффективности менеджмента в сфере страхования отводится правоохранительным и надзорным органам. Вместе с тем, роль соответствующих служб, подразделений и сотрудников страховых организаций оказывается не менее важной для предотвращения и выявления процессов криминализации отношений. Граждане, не являющиеся юридическими лицами, первыми вступают в соприкосновение с преступниками и различными криминальными схемами, одновременно сами являются носителями возможных правонарушений. Поэтому страховая культура, этика страхового бизнеса позволит страхованию занять достойное место в реформируемой экономике России.
В третьей главе - «Перспективные практики управления в системе обеспечения безопасности бизнеса» - обоснованы стратегические направления повышения уровня действенности риск-менеджмента в условиях бизнес-рисков, даны предложения по регулированию страховой деятельности с позиции обеспечения безопасности страхователей, предложены антикризисные инструменты развития страховой организации. Финансовая политика формируется в процессе выбора между возможностями роста рентабельности и увеличения кредитного риска.
Для обеспечения стратегического прорыва в развитии российского рынка страхования необходимо решить задачи активизации роли инфраструктуры страхового рынка путем изменения качества рыночных отношений. Инфраструктура страхового рынка должна превратиться из спонтанно сложившейся и во многом стихийно функционирующей совокупности предпринимательских структур, способствующих фактически односторонней реализации интересов поставщиков страховых услуг, в эффективный механизм оптимального сочетания интересов страхователей и поставщиков. В реальных условиях современного российского страхового рынка это означает, что все элементы его инфраструктуры должны быть системно дополнены механизмами
и процедурами, нацеленными на реализацию интересов отечественных страхователей. Только такая модернизированная инфраструктура сможет стать реальным инструментом решения задач активизации рыночной роли потребителей и за счет этого - средством достижения необходимого для подлинного развития отечественного страхования изменения баланса интересов потребителей и поставщиков страховых услуг. Эффективную систему риск-менеджмента предприятия невозможно выстроить без опоры на информационные возможности, ресурсы и технологии.
Очевидно, что в отсутствии информационной поддержки по указанным направлениям, предприниматель действует в состоянии значительной неопределенности, под давлением действительных и мнимых рисков, в ожидании удара, который может последовать с разных направлений, в любой форме и в любое время. Такое положение осложняет процесс принятия решений, приводит к росту числа ошибок в планировании деятельности, что, в свою очередь, порождает дополнительные опасности и риски.
К числу основных факторов повышения активности российских страховых организаций относится: - усиление конкуренции и развитие массовых рисковых видов страхования; - концентрация капитала в отрасли;
- объединение страхового и банковского бизнеса; - укрепление сотрудничества страховых компаний с профессиональными участниками финансовых рынков; -расширение ассортимента инвестиционных инструментов.
Бизнес-риском можно управлять, то есть использовать различные инструменты, позволяющие в определенной степени прогнозировать наступление рискового события и принимать меры к снижению степени риска. Кризис в страховой организации не только неизбежен, но при умелом управлении может быть желательным явлением, объявленным руководством компании. Роль использования антикризисных инструментов многократно усиливается в условиях глобального финансово-экономического кризиса. Отличительными признаками деятельности топ-менеджмента страховых компаний в период кризиса являются: - активный поиск информации о тенденциях и прогнозах, решениях и действиях коллег по рынку (конкуренция теряет актуальность), аналогичных ситуациях в прошлом;
- принятие решений в условиях неопределенности; - дефицит времени, ресурсов и опыта деятельности в подобной ситуации; - повышенный риск неправильного, несвоевременного решения, чреватого необратимыми процессами. Такой подход позволит провести разработку последующих программ мероприятий по снижению рисков на более качественном уровне с использованием новых полученных знаний о риске.
К основным структурным компонентам системы обеспечения безопасности страховой организации относятся подсистемы обеспечения:
- экономической разведки; - внутренней безопасности; - личной безопасности; -безопасности зданий и иной инфраструктуры (подсистемы контроля доступа, теленаблюдения, оповещения и т.п.); - противопожарной безопасности; -безопасности связи, передачи данных и информационных подсистем; -
психолого-социологической поддержки; - информационно-аналитической поддержки, включая функции маркетинга и рекламы;
управления системой, включающей элементы анализа, оценки и прогнозирования состояния и развития ее механизма; - управления в кризисных ситуациях; - правовой поддержки; - нормативной поддержки действий персонала страховой организации; - взаимодействия с правоохранительными и государственными структурами; - обучения и переподготовки службы безопасности и персонала организации.
Современным фактором, непосредственно влияющим на состояние страхового рынка, является глобальный финансовый кризис. Это, фактически, глубокое расстройство, системный развал, разрушение финансовой системы государства, которое характеризуют: - рост темпов инфляции; - кризис платежей; - резкое падение курса национальной валюты и курсов ценных бумаг;- уменьшение инвестиций; - обратный мультипликатор (стагнация или рецессия в ведущих отраслях экономики).
Все перечисленные признаки непосредственно влияют на жизненно важные функции страховой компании.
Отличительными признаками деятельности топ-менеджмента страховых компаний в период кризиса являются: - активный поиск информации о тенденциях и прогнозах, решениях и действиях коллег по рынку (конкуренция теряет актуальность), аналогичных ситуациях в прошлом; - принятие решений в условиях неопределенности; - дефицит времени, ресурсов и опыта деятельности в подобной ситуации;
- повышенный риск неправильного, несвоевременного решения, чреватого необратимыми процессами.
В диссертации определен порядок разработки антикризисных мер для страховой организации (рисунок 2). После определения, прогнозного сценария кризиса (угрозы экономической безопасности) по одному из влиятельных факторов формируется проблема (I). Далее она структурируется по методу К. Исикавы (II).
Следующий этап - определяется образ желаемого будущего в виде конкретной измеримой цели (III), после чего принятая цель структурируется аналогичным методом (IV). При этом каждая из подзадач принятой цели направлена на решение конкретной подпроблемы.
Применение этой методики представляется наиболее необходимым в перечисленных ниже сферах антикризисного управления страховой компанией:
- при формировании страхового портфеля по показателю «валовой сбор платежей» - увеличение реализации инфляционно независимых страховых продуктов (страхование от несчастных случаев и на случай болезни, страхование недвижимости с фиксированной в национальной валюте суммой страховой выплаты и др.) и пропорциональное уменьшение в структуре - к примеру, страхования «автокаско» и ОСАГО, ответственности заемщика, титульного страхования и др.;
УГРОЗА
©
ЦЕЛЬ
I
II
IV
III
Рисунок 2 - Схема комплексной системы мер по локализации угрозы кризиса
- к статьям расходов, в первую очередь неоперационных, с анализом и управлением отдельно по каждой статье, к примеру, по административно-управленческим - аренда помещений, служебный транспорт, командировочные расходы и пр. Распространенной ошибкой в условиях кризиса является чрезмерная экономия на обучении персонала, а также на рекламе;
- к персоналу - реорганизация штатного расписания по показателям «аквизиция/управление/мидл-офис/обеспечение» в сторону увеличения первого из них, а также изменения системы мотивации в сторону максимальной зависимости всех четырех категорий персонала от финансового результата работы всей компании, эффективности работы соответствующего подразделения и персонально каждого сотрудника;
- к сегментам клиентов с учетом прогноза их покупательской способности и реальной потребности в страховом обеспечении.
Любой кризис заканчивается, но при определенной доработке предложенный комплекс мер не только сохраняет свою актуальность, но и содержит большую практическую ценность. В диссертации показан порядок его применения после кризиса.
1. В отдельно взятой сфере деятельности страховой компании (в кризисе это были кризисный фактор или сценарий, а в нормальных условиях это, к примеру, бизнес-процесс или финансовый результат по одному из страховых продуктов) определить проблему («слабое звено»), решение которой позволит повысить эффективность в работе компании.
2. Далее по каждой из выделенных в «рыбе Исикавы» подпроблем ввести регистрацию сбоев, нареканий, жалоб внутренних, а" тем более внешних, клиентов, т.е. получить статистику негативных проявлений по функциям,
сотрудникам, подразделениям, этапам бизнес-процесса.
3. Провести ранжирование по количеству проявлений, к примеру, по функциям. При этом компания приобретает плодородную базу для анализа и принятия следующих решений:
- распределить проблемы по четырем квадрантам: важные срочные; важные несрочные; срочные второстепенные; несрочные второстепенные;
- разделить проблемы в соответствии с законом распределения В. Парето «20/80», т.е. найти те 20% проявлений, которые имеют 80% повторяемости из общего числа (понятно, что приведенное числовое распределение является индикативным, ориентировочным);
- разработать план мероприятий, а также принять административные меры (20% ресурса), которые устранят либо локализуют основную массу негативных проявлений (80%).
Для любого бизнеса важным является не избежание риска вообще, а его предвидение и снижение до минимального уровня. Чтобы успешно вести дело, недостаточно быть предприимчивым, инициативным, рисковым - прежде всего, необходимо знать правила и нормы, которые регулируют поведение людей в сложных условиях рыночной экономики. Необходимо формирование эффективной системы менеджмента страховой организации, в основе которой лежит индикативный анализ. Основными показателями (индикаторами) здесь являются платежеспособность компании и ее финансовая устойчивость.
Совершенствование страховой инфраструктуры должно стать на современном этапе главным полем модернизации всей системы отношений российского страхового рынка. При этом во главу угла на среднесрочную перспективу должна быть поставлена работа по активизации на рынке роли потребителей, формирования, поддержания и укрепления на этой основе доверия между основными участниками страховых отношений.
Итак, современный взгляд на обеспечение безопасности бизнеса предполагает наличие системы. Эффективная защита от угроз не может не быть комплексной, системной. Логика, наглядность и контролируемость выполнения будут обеспечены, если решения представить в форме дерева целей с конкретными измеримыми показателями.
В «Заключении» диссертации в концентрированном виде подводятся итоги проведенного исследования и излагаются основные его результаты, которые в своей совокупности имеют целостный характер и позволяют всесторонне подойти к решению проблем эффективности управления в сфере страхования.
ОСНОВНЫЕ ПУБЛИКАЦИИ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ
Научные статьи, опубликованные в ведущих рецензируемых научных журналах и изданиях, рекомендованных ВАК России:
1. Рыбальченко М.Б. Страхование как управленческо-ориентированный элемент системы экономической безопасности // Бизнес в законе. - 2008. - №3. -0,4 п.л.
2. Рыбальченко М.Б. Совершенствование механизма управления рисками в сфере страхования // Страховое дело. - 2010. - №2. - 0,4 п.л.
Научные статьи, опубликованные в иных журналах и изданиях:
3. Рыбальченко М.Б. Национально-государственные приоритеты эффективного управления в сфере страхования / Экономические, тыловые, гражданско-правовые проблемы совершенствования деятельности органов внутренних дел: Сборник научных трудов по материалам межвузовского научного семинара (Москва, 2008). - М.: Академия управления МВД России, 2009. - 0,4 п.л.
4. Рыбальченко М.Б. Роль информационной прозрачности рынка страхования в динамике управления рисками страхователей / Информатизация и информационная безопасность правоохранительных органов: Сборник трудов по материалам XVIII Международной научной конференции (Москва, 2009). -М.: Академия управления МВД России, 2009. - 0,4 п.л.
5. Рыбальченко М.Б. Влияние глобального финансового кризиса на управленческие программы в сфере страхования / Проблемы правового регулирования экономической деятельности хозяйствующих субъектов в условиях современной России: Сборник научных трудов по материалам межвузовской конференции (Владимир, 2009). - Владимир: ВЮИ ФСИН России, 2009. - 0,3 п.л.
6. Рыбальченко М.Б. Индикативный анализ рискообразующих факторов страховой организации / Актуальные проблемы экономической безопасности и пути ее обеспечения: Тезисы выступлений на межведомственном научно-практическом семинаре (Тула, 2008). - М.: Тульский филиал Московского университета МВД России, 2009. - 0,4 п.л.
Отпечатано с авторского оригинал-макета. Подп. в печ. 09.11.2010. Формат 60x84 1/16 Печ.л. 1.0 Изд. №1176. Тир. 100 экз. Полиграфпредприятие г. Сочи