Страхование в переходной экономике России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Семенихина, Оксана Игоревна

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. Теоретико-методологические основы анализа страхования в рыночной экономике

1.1.Страхование в системе экономических отношений £

1.2. Экономические признаки и функции страхования Г

1.3. Страхование как средство управления рисками 2.

ГЛАВА 2. Специфика страхования в рыночной экономике

2.1. Страхование в период перехода к рынку

2.2.Классификация страхования

2.2.1. Общие принципы

2.2.2. Отрасли, подотрасли и виды страхования 7 2.3.Экономический аспекты, составляющие специфику страхования 8:

2.4.Макроэкономическая модель с учетом страхования

ГЛАВА 3. Страховой рынок

3.1.Место страхового рынка в структуре рыночных отношений

3.2. Формирование страхового рынка в России

3.3. Иностранный капитал в системе российского страхового рынка

3.4. Государственное регулирование страхового рынка 13 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 14 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 15 ПРИЛОЖЕНИЕ 16:

Диссертация: введение по экономике, на тему "Страхование в переходной экономике России"

Президент Владимир Владимирович Пугин в своем послании Федеральному Собранию Российской Федерации (18 апреля 2002 г.) подчеркнул: «Прошедшее десятилетие для России было бурным, можно сказать без всякого преувеличения - революционным. . Но пора твердо сказать: этот цикл закончен. Не будет ни революций, ни контрреволюций. Пора осознать, что предстоит длительная и трудная работа. Наши главные проблемы слишком глубоки, и они требуют не политики наскока, а квалифицированного, ежедневного труда».

Страхование является мощным фактором экономического развития. Отношения страхования способствуют установлгнию более эффективного режима использования ограниченных ресурсов посредством распределения убытков, которые потерпел хозяйствующий субъект, между многими субъектами (страховой совокупностью). В св* зи с проведением курса рыночных реформ в России меняется место и роль страхования. Если ранее - в командной экономике - возмещение ущерба осуществлялось государством за счет бюджетных средств, и само страхование было как бь: на задворках экономической жизни, то в переходной экономике оно из государственного превращается в частное или смешанное и становится одним из факторов увеличения производительного капитала, а, следовательно, роста национального богатства страны. Благодаря страхованию предприниматели получают возможность сосредоточить все свое внимание на проблемах рынка и конкуренции, твердо зная при этом, что их предпринимательская деятельность защищена от любых случайностей.

Практика западных стран нас убеждает, что благодаря "страховым дрожжам" экономика этих стран эффективно развивалась, и этот процесс оказался необратимым. Экономисты правильно утверждают, что страхование повышает инвестиционный потенциал не только отдельных фирм, но и страны в целом, а значит способствует увеличению ее благосостояния. В этой связи актуальность исследования обусловлена необходимостью изучения анализа сущности отношений страхования, функций и динамики организационных форм, тенденций и последствий их развития в России. Выяснение сущности отношений страхования позволит адекватно отобразить их место в системе экономических отношений, получить целостное представление о страховании как неотъемлемом условии воспроизводственного процесса, выявить его специфические особенности на каждой ступени экономического развития и особенно в условиях переходной экономики. "Переходная экономика -экономика, которая находится в состоянии изменений, перехода от одного состояния в другое, как в пределах одного типа хозяйства, так и от одного к другому типу хозяйства"1.

Исследование проблемы страхования актуально для экономики России, и ее решение будет способствовать достижению важнейшей задачи текущего десятилетия - эффективному экономическому росту. Банковская система, финансовый рынок, политика в области обменные курсов валют, а вместе с ними система страхования - все это приоритетные области экономики, развитие которых дает возможность государствам с переходной экономикой обеспечить подъем экономики, повысить производительность труда и на равных участвовать в международной конкуренции.

Объектом исследования является система отношений страхования в рыночной экономике России. Предметом исследования являются сущность, внутренние противоречия, особенности, структура, и тенденции развития отношений страхования в рыночном механизме российской экономики.

Цель работы - исследование сущности, форм, видов и тенденций в развитии отношений страхования, их места и роли в воспроизводственном процессе и обоснование рекомендаций, направленных на повышение

1 Общая экономическая теория (политэкономия): Учебник / Под обшей ред. акад. В.И.Видяпина, акад. Г.П.Журавлевой. М.: ПРОМО-Медиа, 1995. - с. 48 эффективности механизмов страхования в переходной экономике. Постановка цели обусловила необходимость решения следующих задач:

- исследовать становление теории страхования в переходной экономике;

- рассмотреть эволюцию отношений страхования н различных экономических системах: переходных и развитых;

- раскрыть сущность категории страхования с двух позиций: как носителя производственных отношений и как необходимого общего условия в эффективном воспроизводственном процессе;

- проанализировать общее и особенное в становлении и реализации отношений страхования в России, начиная с его зарождения до настоящего времени;

- выявить специфику организационных форм отношений страхования в рыночном механизме российской экономики;

- провести анализ факторов, воздействующих на страховой бизнес, условий и предпосылок его развития, в частности, определить роль и место государства в его регулировании;

- определить потенциал и тенденции развития российского страхового рынка.

Методологической и теоретической базой исследования явились взгляды классиков экономической теории, современных отечественных и зарубежных ученых экономистов, достижения и прогнозы научно-исследовательских учреждений. Исследование основано на применении диалектического метода, включающего такие средства исследования как восхождение от абстрактного к конкретному, единство и различие объективного и субъективного, взаимодействие исторического и логического, сравнительного, структурного, функционального анализов и системного подхода на основе сочетания макро- и микроэкономического уровней анализа в становлении и развитии страхования.

Нормативно-правовую основу исследования составили законы Российской Федерации, законодательные и нормативные акты Президента и Правительства Российской Федерации.

Информационной базой исследования стали статистические и аналитические материалы Госкомстата РФ, Центра экономического анализа агентства «Интерфакс», отчетные материалы субъектов страхового рынка, данные, опубликованные в отраслевых и периодических изданиях, электронных средствах информации, проанализированные и обобщенные в диссертации, а также иностранные источники.

Научная новизна проведенного исследования:

- представлено более углубленное обоснование сущности страхования как отражение процесса трансформации производственных отношений в переходной экономике и как необход* мого общего условия воспроизводственного процесса в рыночной экономике;

- дана авторская трактовка функций страхования, в частности предлагается традиционно рассматриваемую сберегательную ф>нкции трансформировать в сберегательно-инвестиционную;

- аргументировано положение о том, что страховые риски, следует делить: 1) по степени их познания на объективные и субъективные и 2) по величине охвата объектов на единичные и массовые;

- дано авторское определение двух экономических категорий - отрицательного и положительного потребления, обусловленных расколами на страхование;

- рассматривается авторское определение понятия «предельная склонность к страхованию», и формула мультипликатора Кейнса преобразована в формулу с учетом нового понятия;

- обоснована необходимость выделения в рыночной экономике 2-х типов страхования: прибыльного и бесприбыльного;

- с позиций господства отношений собственности предложено рассмотрение страхования как государственное при господстве государственной собственности, частное при господстве частной собственности и смешанное при взаимодействии частной и государственной собственности;

- аргументирована неизбежность новой стратегии в вживания страхового рынка в России за счет взаимодействия государственных ь частных компаний, а также привлечения иностранного капитала в российский страховой бизнес.

Теоретическая значимость работы заключается в разработке целостной концепции становления и дальнейшего развития страхования в переходной экономике России. Выполненное исследование существенно дополняет ранее разработанные положения относительно анализа страхования с позиции экономической теории. Данное исследование можко также рассматривать как некоторый вклад автора в развитие экономической теории по избранной проблематике.

Практическая значимость исследования заключается в том, что основные положения диссертации могут быть использованы при изучении дальнейших изменений отношений страхования и структуры страхования в рыночной экономике России, а также для разработки прогнозов развития страхования на перспективу. Основные результаты работы могут быть использованы как учебный и методический материал при преподавании в вузах по курсам: Экономическая теория, Национальная экономика, Основы предпринимательства, Финансовый менеджмент, а также при разработке спецкурсов "Страхование", "Страховое дело", "Экономика страхования".

Основные положения диссертации нашли отражение в 4 опубликованных работах общим объемом 1,1 п.л. и выступлениях на международных конференциях в Москве. Ряд положений и выводов было апробировано в ходе преподавания курса экономической теории в РЭА им. Г.В.Плеханова

Логика исследования определяет структуру работы, состоящей из введения, 3 глав, заключения, библиографического списка использованной литературы, приложений.

Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Семенихина, Оксана Игоревна

Выводы

В данной главе рассмотрены тенденции развития страхового рынка и дан прогноз его дальнейшего развития в России. Определены теоретически возможные, но нереальные для России рыночные стратегии и выявлены ведущие тенденции стратегического поведения субъектов страхового рынка. Предполагается, что российские производители страховых услуг имеют всего две стратегии выживания, и весьма вероятной представляется следующая логика развития страхового рынка. Первая стратегия. В соответствии с первой стратегией консолидация субъектов страхового рынка будет происходить путем образования холдинговых структур, при этом ведущей тенденцией останется расширение присутствия в регионах крупнейших московских страховых компаний путем открытия филиалов как на "пустом" месте, так и преобразовывая в филиалы местные фирмы после их покупки. Вероятной представляется следующая логика развития страхового рынка: крупная столичная) компания, имеющая лицензию на широкий спектр страховых услуг, будет расширять занимаемые рыночные сегменты за счет захвата региональных рынков. Захват будет происходить путем концентрации деятельности филиалов на тех сегментах рынка, которые остались за пределами лицензий местных компаний, и одновременного приобретения региональных компаний, занимающих весомое место по ряду направлений (как правило, это обязательное и добровольное медицинское страхование). Такая стратегия -внедрение и поглощение - позволит московским компаниям получить потребителей услуг региональных страховщиков и привлечь потенциальных потребителей. Распространяется практика заключения договоров о сотрудничестве между региональными администрациями и крупными московскими компаниями. В обмен на некоторые инвестиции со стороны страховщиков местные власти принимают протекционистские меры для деятельности избранной страховой компании на подведомственной территории. Анализ изложенных в работе фактов и отсутствие других тенденций позволил утверждать, что взаимоотношения между государственными структурами: министерствами, государственными компаниями, региональными и местными администрациями, с одной стороны, и страховщиками, с другой, устанавливаются без организации конкурсов, тендеров и извещения всех заинтересованных поставщиков услуг. При этом государственные органы тяготеют к заключению договоров, предусматривающих первоочередное право конкретного страховщика на страхование всех возможных рисков. Таким образом, второй стратегией развития страхового рынка будет соответствующее общероссийской тенденции появление смешанных страховых организаций, т.е. объединение государственных органов регионального уровня и успешных в сфере страхового бизнеса предпринимательских структур. Не менее важным в анализе страхового рынка России является исследование последствий вторжения иностранного капитала на страховой рынок: его воздействие на конъюнктуру рынка, поведение национальных производителей страховой продукции, динамика законодательной базы и макроэкономические показатели. Предполагается, что расширение присутствия на внутреннем рынке иностранного страхового капитала усилит как ценовую, так и неценовую конкуренцию, поэтому у российских страховых компаний возникнет мощная мотивация для снижения издержек, поиска более эффективных средств продвижения страховых продуктов, внедрения новых продуктов, предоставления более качественного сервиса. Открытость российского страхового рынка потребует соответствующего мировым стандартам пруденциального надзора, инвестирования резервов и собственных средств, доступных источников формирования капитала, поддержания конкурентоспособной среды. Серьезным аргументом против либерализации страхового рынка являются значительный дефицит по счетам платежного баланса, слабая финансовая система, не использующая международные стандарты учета и не находящаяся под эффективным контролем регулирующих органов, а также макроэкономическая нестабильность. При этом иностранные инвестиции в сфере страхования будут скорее способствовать совершенствованию финансовой системы и, тем самым, стимулировать макроэкономические реформы. Для защиты интересов субъектов российского страхового рынка предлагается ввести ряд ограничений для субъектов-нерезидентов. Таким образом, анализ отношений страхования в хозяйственном механизме России через процессы формирования рынка страховых услуг позволил выявить общее и особенное в отношениях страхования в России, определить условия и предпосылки развития страхового рынка, оценить его потенциал как источник инвестиционных ресурсов. Прогноз тенденций развития страхового рынка позволил глубже познать суть осуществляющихся в России социально-экономических преобразований и научно обосновать на этой основе конкретные рекомендации по выработке стратегии поведения субъектов страховых отношений. Итак, современное состояние российского страхового рынка далеко от идеала. Его дальнейшее развитие и совершенствование играет важнейшую роль для развития и экономики страны в целом. В ходе данного исследования был выявлен ряд проблем, от решения которых зависят темпы, количество и качество обеспечения населения страховыми услугами.

Рассмотрены последствия вторжения иностранного капитала на страховой рынок, дан прогноз его воздействия на конъюнктуру рынка, поведение национальных производителей страховой продукции, динамику законодательной базы и макроэкономические показатели. Структуру страхового рынка можно рассматривать с институциональной или территориальной точки зрения. В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте выделяют национальный, региональный и международный (мировой) страховые рынки. Основу институциональной структуры национального страхового рынка представляют страховые организации и посредники. На основании первой части Гражданского кодекса РФ, принятого 21.10.94, в России могут существовать следующие организационно-правовые формы страховых компаний: хозяйственные товарищества и общества; производственные кооперативы; государственные и муниципальные унитарные предприятия; некоммерческие организации, филиалы (отделения). Институциональный анализ страхового рынка России показал, что основная доля приходится на акционерные общества закрытого типа, слабое развитие сектора перестрахования, небольшое количество страховщиков с участием иностранного капитала. Но в ближайшее время следует ожидать увеличение числа страховщиков с участием иностранного капитала. Данное обстоятельство связано со снятием ограничений на долю иностранного капитала в уставном капитале российских страховщиков. Территориальный анализ национального рынка страхования выявил, с одной стороны, наличие сложившегося в России национального рынка страхования. С другой стороны, объем страховых поступлений по всем видам страхования в России сопоставим лишь с деятельностью одной западной страховой компании.

Основными проблемами развития российского страхового рынка являются: отсутствие страховой культуры в обществе; неплатежеспособность основной массы страхователей; отсутствие хорошей законодательной базы; нехватка специалистов по страхованию и оценке страховых рисков; неразвитость рынка перестрахования; не разработанность механизма инвестирования; неразвитость инфраструктуры страхового рынка, в частности недостаточность информационной базы; консолидация крупных страховых компаний в Москве и другие.

Развитие национального рынка страхования является важным шагом в решении проблем социально-экономического развития России на сегодняшний день и ближайшую перспективу. Для создания эффективной системы страхового бизнеса перед страховщиками на сегодняшний день встает необходимость решения следующих проблем: привлечение новых страхователей; разработка тарифной политики, удовлетворяющей потребности страхователей в обеспечении страхового покрытия; разработка новых видов страхования; усовершенствование уже имеющихся ввдоа Анализ развития и становления страхового дела в России позволяет сделать вывод, что страхование, зародившись еще во втором тысячелетие до нашей эры, является важным и необходимым условием в любом обществе. Его сущность на протяжении нескольких столетий практически не изменилась, трансформировались лишь формы страхового дела. На первых этапах своего развития страхование носило форму взаимопомощи, то есть члены страхового общества страховали сами себя от неблагоприятных событий и не ставили перед собой цели получения дохода. В дальнейшем стали появляться страховые общества, ставящие перед собой не только цели обеспечения страховым покрытием своих членов, но и занятие коммерческой деятельностью.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведение курса рыночных реформ в России актуализирует проблему изменений в сфере хозяйственной деятельности и усиления значимости финансового механизма хозяйственной рыночной деятельности. Одним из инструментов финансового механизма рынка является страхование, представляющее собой отношения между людьми по поводу удовлетворения потребностей хозяйствующего субъекта и человека в его повседневной жизни в защите от различного рода случаев. Благодаря страхованию устанавливается более эффективный режим использования редких ресурсов посредством распределения убытков между многими субъектами (страховой совокупностью).

На наш взгляд, страхование оказывает влияние на все сферы экономической жизни общества, обеспечивая эффективное ее развитие на всех уровнях: макро-, мезо- и микроэкономическом уровне. Отношения страхования как механизм согласования разнонаправленных интересов экономических субъектов, вступающих в отношения страхователь-страховщик, есть имманентная черта хозяйственного рыночного механизма, поэтому изучение эволюции отношений страхования необходимо для его эффективного функционирования в переходной экономике России.

Как элемент системы экономических отношений страхование имеет специфические особенности на каждой ступени общественного развития. Именно в этой связи в работе рассмотрена эволюция отношений страхования от неформальных институтов страхования, существовавших еще в виде родовой (профессиональной) взаимопомощи, до современных законодательно оформленных, осуществляемых путем аккумуляции регулярно вносимых платежей в специальном постоянном фонде.

Нами отмечено, что страховой бизнес в западных странах формировался эволюционным путем, а в Российской Федерации, к сожалению, но это факт -наблюдалось скоротечное, можно сказать, почти революционное внедрение рыночных институтов во все сферы экономической жизни, в том числе и в области страхового бизнеса. Не касаясь анализа быстрой либерализации цен, молниеносной приватизации и их последствий (а они у нас налицо), скажем только, что на сегодняшний день страховой бизнес полностью отражает состояние экономики в России со всеми ее плюсами и минусами. В страховом бизнесе один плюс - зафиксирован факт его рождения. Но этот факт требует своего полноценного развития, а его раз и нет. По нашему мнению, на сегодняшний день российский страховой бизнес характеризуется малой эффективностью и нестабильностью. Ясно одно, что достижение стабилизации в российской экономике приведет к коренным изменениям и в российском страховании.

И все это потому, что природа предпринимательской деятельности, равно как и незащищенность человека от неблагоприятных случаев, обуславливают неизбежность возникновения определенных страховых потребностей, которые могут быть удовлетворены в результате появления и эффективного функционирования цепной реакции "страхователь - страховщик", законодательно отражающейся в соответствующих договорах страхования. Хозяйствующие субъекты различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность в непрерывности воспроизводственного процесса, которая может быть нарушена традиционными природными случаями (землетрясения, наводнения, бури и др.), событиями технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и т.д.), криминогенными явлениями (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.). В таких случаях предприниматели нуждаются не только в возмещении традиционного экономического ущерба из-за гибели или повреждения основных и оборотных фондов, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев предприятий (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность смежников). Исходя из анализа развития российского страхового бизнеса, мы отмечаем следующую закономерность: под воздействием изменения экономических интересов хозяйствующих субъектов меняется и характер страхования имущества и личной безопасности. Иначе говоря, динамика страховых интересов обусловливает появление новых форм страхования. Таким образом, в рыночной экономике страхование является не только средством защиты бизнеса и благосостояния людей, выступая как фактор стимулирования производственной активности и обеспечения собственного благополучия, но и видом деятельности, приносящим доход.

В диссертации достаточно подробно исследованы причины возникновения и развития страхового бизнеса в России. Такими причинам, или детерминантами, являются совокупность факторов, но, прежде всего это формирование отношений частной собственности на ресурсы. А затем такие факторы, как формирование отношений свободы предпринимательства и выбора, развитие конкуренции, системы рынков и цен, сокращение сферы государственного участия в экономическом развитии и вхождение в мировую экономику. Все это вместе создавало как бы платформу для формирования и развития страхового бизнеса в России и в дальнейшем привело к увеличению и качественному совершенствованию страховой продукции.

Для выявления специфики реализации страхования в хозяйственном механизме российской экономики в работе проанализирован российский страховой рынок и аналогичный рынок в развитых странах. Установлено, что в большинстве стран страховые рынки отличаются высокой степенью концентрации. По-существу, они идут в ногу с концентрацией и централизацией в реальном секторе. Согласитесь, что не может маленький банк или маленькое страховое общество (маленькое - это значит маленький размер капитала) обслуживать крупнейшую фирму в промышленности. Это нонсенс. В России же, как отмечают наши специалисты, страховой рынок низко концентрированный. Это и понятно, потому что и реальный сектор тоже низконцентрированный.

Вначале 90-х наш страховой рынок это модель рынка свободной конкуренции: много продавцов страховой продукции и много покупателей, поэтому высокий уровень конкуренции. Основная масса организационных форм отношений страхования функционирует как мелкие финансовые посредники, обслуживающие интересы преимущественно своих учредителей, так как спецификой российского страхового рынка является учреждение или перепрофилирование страховых компаний для оказания услуг по "минимизации" налогов и обязательных платежей. Большинство российских страховых компаний характеризуются малым размером капитала, что отрицательно сказывается на их надежности, ограничивает их возможности по страхованию крупных рисков, т.е. превращает их, по сути, в страховых брокеров. Представляется достаточно вероятным, что функционирование на рынке большого количества мелких и нежизнеспособных компаний не сможет сохраняться долго и несомненно, что постепенно не смену совершенной конкуренции придет несовершенная. С появлением лидирующих кэптивных компаний, создаваемых крупнейшими диверсифицированными финансово-промышленными группами, можно сказать рынок страховых услуг в России начнет приобретать черты монополистической конкуренции с возможным дальнейшим укреплением господства крупнейших страховых компаний и превращения их в олигополистические структуры. Проведенная классификация существующих страховых компаний и рынка перестраховочных услуг, позволила нам выявить подобную тенденцию: более двух третей собираемой перестраховочной премии приходится на прямых страховщиков, которые, по сути, обмениваются рисками друг с другом.

На сегодняшний день в результате исследования потенциала рынка страховой продукции и совокупного спроса юридических и физических лиц, мы установили, что в основном рост объема страхового рынка достигается за счет государственного регулирования рынка, т.е. введения обязательных и полуобязательных видов страхования.

Исходя из анализа состояния российского страхового бизнеса после кризиса в августе 1998 года, мы отмечаем, что в результате кризиса многие финансовые институты потеряли платежеспособность, что повлекло за собой утрату страховыми компаниями доверия и популярности среди потребителей ее продукции, а та часть потребителей, которая уже приобретала страховую продукцию или планировала это сделать, теперь не может считаться потенциальными потребителями из-за сокращения личных доходов. Выход из сложившейся ситуации нелегок. Он видится в оживлении национальной экономики в целом, и только в этой связи (иначе нельзя!) в изменении с целью улучшения производственно-маркетиновой политики страховых компаний. Как говорится, ниточка (страхование) потянется за иголочкой (реальный сектор).

На наш взгляд, страховые рынки целесообразно изучать преимущественно на основе использования трёх подходов: а) посредством анализа вторичной информации о структуре рынка и структуре страховых случаев в данном регионе; б) путём анализа поведения и мотиваций потенциальных страхователей; в) путём исследования страховых продуктов. Мы так и поступили. В результате структуризированного анализа страхового рынка, используя такие факторы, как уровень дохода населения, цены на страховые услуги, структура потенциальных страхователей и методы продвижения и сбыта страхового продукта, дан прогноз развития страхового рынка в России. Определены теоретически возможные, но нереальные для России рыночные стратегии и выявлены ведущие тенденции стратегического поведения субъектов страхового рынка. Предполагается, что российские производители страховых услуг имеют всего две стратегии выживания: 1) консолидация субъектов страхового рынка путем образования холдинговых структур, при этом ведущей тенденцией, вероятно, останется расширение присутствия московских страховых компаний в регионах путем открытия филиалов как на "пустом" месте, так и преобразовывая в филиалы местные фирмы после их покупки; 2) усиление государственного регулирования деятельности успешных в сфере страхового бизнеса предпринимательских структур и возможное их слияние.

Сейчас все больше распространяется практика заключения договоров о сотрудничестве между региональными администрациями и крупными московскими компаниями. В обмен на некоторые инвестиции со стороны страховщиков местные власти принимают протекционистские меры для деятельности избранной страховой компании на подведомственной территории. Анализ изложенных в работе фактов и отсутствие других тенденций позволил утверждать, что взаимоотношения между государственными структурами: министерствами, государственными компаниями, региональными и местными администрациями, с одной стороны, и страховщиками, с другой, устанавливаются без организации конкурсов, тендеров и извещения всех заинтересованных поставщиков услуг. При этом государственные органы тяготеют к заключению договоров, предусматривающих первоочередное право конкретного страховщика на страхование всех возможных рисков.

В диссертации рассмотрены последствия вторжения иностранного капитала на страховой рынок, дан прогноз его воздействия на конъюнктуру рынка, поведение национальных производителей страховой продукции, динамику законодательной базы и макроэкономические показатели. Предполагается, что расширение присутствия на внутреннем рынке иностранного страхового капитала усилит как ценовую, так и неценовую конкуренцию, поэтому у страховых компаний возникнет мощная мотивация для снижения издержек, поиска более эффективных средств продвижения страховых продуктов, внедрения новых продуктов, предоставления более качественного сервиса.

Выявлена особенность страховой отрасли, состоящая в том, что доступ на внутренний рынок (его либерализация) для иностранных страховщиков во многих странах обеспечивается не полным его дерегулированием, а наоборот, большей детализацией и повышением эффективности государственного надзора. Открытость российского страхового рынка потребует соответствующего мировым стандартам пруденциального надзора, инвестирования резервов и собственных средств, доступных источников формирования капитала, поддержания конкурентоспособной среды.

Серьезным аргументом против либерализации страхового рынка являются значительный дефицит по счетам платежного баланса, слабая финансовая система, не использующая международные стандарты учета и не находящаяся под эффективным контролем регулирующих органов, а также макроэкономическая нестабильность. При этом иностранные инвестиции в сфере страхования будут скорее способствовать совершенствованию финансовой системы и, тем самым, стимулировать макроэкономические реформы. Для защиты интересов субъектов российского страхового рынка предлагается ввести ряд ограничений для субъектов-нерезидентов.

Таким образом, анализ отношений страхования в переходной экономике России через процессы формирования российского страхового бизнеса позволил выявить причины его становления, общее и особенное по сравнению с рыночной экономикой в развитых странах, определить его роль в экономическом развитии. Это позволило нам разработать макроэкономическую модель с учетом страховой деятельности, оценить ее потенциал в инвестиционных проектах, экономическом росте и открытости российской экономики. Прогноз тенденций развития страхового бизнеса позволил выявить место такой составляющей как страхование социально-экономических преобразований, которые имеют место в нашей стране, и научно обосновать ее значимость в выработке стратегии социально-экономического развития Российской Федерации на перспективу.