Страховые институты обеспечения социально-экономического развития Тамбовской области тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Вихляева, Елена Юрьевна

Страницы

Введение.

Глава 1. Институциональное регулирование страхования в регионе.

1.1. Региональная динамика развития страховой отрасли.

1.2. Страховой продукт как объект регулирования региональных органов власти.

Глава 2. Роль и место страховых институтов в обеспечении социально-экономического развития региона.

2.1. Социально-экономическое целеполагание развития регионального рынка страховых услуг в Тамбовской области.

2.2. Маркетинговое исследование потребностей Тамбовской области в страховом продукте.

Глава 3. Направления развития институтов страхования в Тамбовской области.

3.1. Развитие инфраструктуры регионального рынка страхования.

3.2. Структурная экономическая политика на региональном рынке страховых услуг.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Страховые институты обеспечения социально-экономического развития Тамбовской области"

Актуальность темы исследования. О развитии и стабильности экономической системы региона в значительной мере можно судить по масштабу использования имеющегося потенциала для социальной защиты населения. Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом развития экономики региона, его социальной сферы, рационального использования материальных и финансовых ресурсов региона.

Рынок страховых услуг, как совокупность страховых институтов обеспечения социально — экономического развития региона, можно представить как единство социального и экономического аспектов, баланс социальной справедливости и экономической эффективности на основе упорядочения системы форм и методов, инструментов государственного и общественного воздействия на социальные и экономические процессы, что позволяет говорить о рынке страховых услуг как о самостоятельной социально — экономической подсистеме рыночной экономики региона.

Вместе с тем, за годы рыночных преобразований, как отмечено в Концепции развития страхования в Российской Федерации, одобренной распоряжением Правительства Российской Федерации от 25 сентября 2002 г. № 1361-р, не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям региональный рынок страховых услуг.

Региональная страховая структура, её развитие находится во взаимосвязи с экономическим развитием региона. В связи с этим исследование вопросов формирования, функционирования и перспектив развития системы региональных страховых рынков и страховой инфраструктуры, обеспечивающей социально — экономическое развитие представляется весьма актуальным, как в теоретическом, так и в практическом аспектах.

Степень разработанности проблемы. Теоретические аспекты развития страховых услуг в последнее время привлекают большое число специалистов. Достаточно широко рассмотрены проблемы страхового бизнеса и формирования страхового рынка в трудах А.П. Архипова, Ю.С. Бугаева, А.Г. Воблого, В.Б. Гомелля, А.П. Плешкова, К.И. Пылова, В.К. Райхера, Л.И. Рейтмана, P.C. Сайфулина, В.А. Сухова, К.Е. Турбиной, В.В. Шахова, А.Д. Шеремета.

Необходимо отметить, что региональные вопросы страхования, функционирования страховых институтов в России практически не исследованы. В правительственных документах, определяющих пути развития страхового рынка, региональная стратегия страхования практически отсутствует. Это замечание в полной мере можно отнести к «Концепции развития страхования в Российской Федерации». Декларируются общие основы функционирования страхования, но концептуальная основа развития страхования в региональном аспекте в части субъектов Российской Федерации отсутствует. Ряд вопросов, касающихся формирования, развития регионального страхового рынка не нашло достаточного отражения в отечественной литературе. Не в полной мере сформирован понятийный аппарат, связанный с региональной инфраструктурой страхового рынка, недостаточно широко отражена роль государственного регулирования в формировании страховых услуг региона. Таким образом, недостаточная разработанность вышеуказанных теоретических и практических вопросов определили выбор темы и основные направления исследования.

Цель и задачи исследования.

Целью диссертационной работы является разработка механизма эффективного функционирования регионального рынка страхования как одного из факторов, улучшающих социально-экономическую ситуацию в Тамбовской области.

В соответствии с указанной целью в настоящей работе поставлены следующие задачи исследования:

1. выявить основные проблемы формирования инфраструктуры региональных страховых рынков;

2. исследовать современное состояние инфраструктуры страхового рынка России, взаимосвязи и взаимозависимости его элементов, его основные субъекты;

3. определить механизм регионального регулирования рынка страховых услуг;

4. разработать методику маркетинговых исследований при определении потребностей населения региона в страховых услугах;

5. определить направления развития институтов страхования в Тамбовской области, исследовав конъюнктуру рынка страховых услуг и оценив влияние потребностей населения на развитие страховых услуг, и на этой основе дать классификацию услуг в зависимости от потребностей населения;

6. на основе исследования конъюнктуры рынка разработать структурную экономическую политику для регионального рынка страховых услуг.

Объектом исследования выступают страховые институты, как составная часть регионального хозяйства Тамбовской области в рыночных условиях.

Предметом исследования являются организационно-экономические отношения, возникающие на региональном страховом рынке в процессе достижения социально-экономического развития региона.

Теоретической и методологической основой диссертационного исследования являются теория рыночных отношений, труды отечественных и зарубежных специалистов в области страхования, финансового менеджмента и маркетинга. В частности использовались труды Дж. Обер-Крие, Д. Бланда, Ж.-Ж. Ламбена, К. Макконелла, Р. Холта, Ф. Котлера, А.А.Гвозденко, A.A. Зернова и т.д. Исследование проводилось в соответствии с нормативно-правовой базой, регламентирующей деятельность страховых компаний в Российской Федерации.

Информационную базу исследования составили данные Центра экономической конъюнктуры при Правительстве России, Государственного Комитета Российской Федерации по статистике, Тамбовского областного комитета государственной статистики, статистические данные Департамента страхового надзора при Министерстве Финансов РФ, данные статистической и финансовой отчетности страховых компаний Тамбовской области, материалы проведенных и обработанных автором опросов населения отдельных районов Тамбовской области, а также отчеты и социологические исследования различных научных, учебных организаций и учреждений.

Научная новизна данной диссертационной работы заключается в следующем:

1. Выявлена специфическая сущность страховой инфраструктуры в качестве социально-экономической подсистемы экономики региона, которая проявляется, во-первых, как специфическая часть единого рынка региона, во-вторых, как значимая часть рынка услуг в регионе, в-третьих, как особая форма реализации экономических отношений в процессе общественного воспроизводства региона, что в свою очередь предопределено характером и формами отношения собственности, производства, присвоения и перераспределения доходов; а также уточнены понятия страхового института и страховой инфраструктуры в регионе.

2. Выявлены основные проблемы формирования инфраструктуры региональных страховых рынков. Проведенный мониторинг состояния и развития инфраструктуры рынка страховых услуг показал, что для регионов России на данном этапе развития характерны схожие проблемы - концентрация страхового рынка и интеграция.

3. Определена структура страхового рынка регионов России и его субъекты как непосредственные участники страхового рынка, на основании чего разработана авторская трактовка взаимосвязей субъектов страховой инфраструктуры, позволяющая проводить анализ и прогноз современной ситуации на страховом рынке.

4. Определено влияние уровня развития экономики региона на развитие регионального страхового рынка, а именно, выявлено, что важнейшим фактором, обусловливающим ограниченный спрос на страховые услуги в регионе, является низкий уровень денежных доходов населения.

5. Разработана методика маркетингового исследования потребностей населения регионов в услугах страхования, необходимая для оптимизации работы региональных страховых компаний, позволяющая учитывать специфику регионального страхового рынка.

6. Проведено исследование конъюнктуры рынка страховых услуг и потребностей в них в регионе, что позволило сделать вывод о наличии существенных факторов, ограничивающих деятельность страховых организаций в регионе, на этой основе дана классификация услуг в зависимости от потребностей населения.

7. Предложены мероприятия по совершенствованию структурной экономической политики для регионального рынка страховых услуг, заключающиеся в: формировании адекватной законодательной базы; развитии обязательного и добровольного видов страхования; создании эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью; развитии форм трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни; комплексном совершенствовании деятельности страховых компаний на основе: бизнес - планирования; маркетинговой стратегии; управления качеством страховых услуг; применении современных информационных технологий.

Практическая значимость проведенного исследования состоит в том, что его основные положения и выводы сформулированы в виде конкретных рекомендаций по повышению эффективности функционирования регионального страховых институтов. Практическая реализация разработанных рекомендаций будет способствовать формированию обоснованной региональной политики в области функционирования рынка страховых услуг, разработки региональных программ развития страхования. Результаты мониторинга современного состояния рынка страховых услуг возможно использовать статистическими службами РФ и субъектов Федерации, региональными органами власти и управления, страхового надзора, а также отдельными страховыми компаниями.

Особого внимания заслуживает методика маркетинговых исследований потребностей населения в услугах страхования, которая может быть использована в работе отдельных страховых компаний при разработке планов маркетинга.

Основные разделы и положения диссертационной работы могут быть использованы в изучении курсов таких учебных дисциплин, как «Страхование», «Региональная экономика» и других.

Апробация работы. Ряд рекомендаций и методика проведенного исследования по оценке потребностей в услугах страхования получили положительную оценку и приняты к внедрению Управлением по развитию предпринимательства и потребительского рынка Администрации Тамбовской области, а также филиалом страховой компании ОАО «Росгосстрах» - Управление «Росгосстраха» по Тамбовской области.

Теоретические положения и результаты диссертационного исследования были представлены в докладах и обсуждены на отчётных научных и методических конференциях Тамбовского Государственного Университета им. Державина в 2000-2003 годах (г. Тамбов).

Результаты мониторинга современного состояния и развития рынков страховых услуг в России и Тамбовской области, представленные в виде аналитических записок, были использованы в практической деятельности органов управления Тамбовской области и государственного комитета по статистике Тамбовской области

По теме диссертации опубликовано десять печатных работ общим объемом 4,0 печатных листа.

Структура и объем работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений. Работа изложена на 182 страницах, содержит 18 таблиц, 10 рисунков, 6 приложений. Список использованной литературы включает 164 источника.

Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Вихляева, Елена Юрьевна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате проведенного исследования инфраструктуры страховых институтов в регионе автором были сделаны следующие выводы:

1. Главной целью региональной экономической политики в области развития страхования является формирование и развитие таких страховых институтов, которые способны выполнять следующие социально-экономические функции: защита от потенциальных рисков, необходимая для эффективного функционирования рыночной экономики и являющаяся фактором ее стабильности и стимулом расширения предпринимательской деятельности; аккумуляция долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики.

2. Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых ими страховых взносов, и является одним из способов обеспечения экономической безопасности и устойчивого материального благополучия. Следует отметить особое место страховых услуг в процессе общественного воспроизводства в системе экономических отношений. Страхование функционирует в группе перераспределительных отношений, так как страховщик не производит и не распределяет материальные блага. Это объясняет место страхования в общественном воспроизводстве и его специфическую особенность по сравнению с материальным производством и с другими отраслями нематериального производства. Специфика страховой услуги заключается в том, что страховщик сначала привлекает денежные ресурсы страхованием, продавая услугу, и на этой финансовой базе, создавая и наполняя свои резервы, он может выполнять обязательство по защите интересов своих клиентов, то есть обеспечивать производство страховых выплат.

Роль страхования в обеспечении непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного производства заложена в конечных результатах его проведения:

- в повышении защищенности субъектов хозяйствования от неблагоприятных событий;

- в полноте и своевременности возмещения ущерба и потерь в доходах;

- в участии временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций;

- в пополнении за счет налогов на прибыль от страховых и других хозяйственных операций государственного бюджета страны.

В первую очередь страхование является главнейшим инструментом по превенции рисков, а также регулятором и основной влияющей структурой на опасное производство. Такие виды страхования, как долгосрочное страхование жизни и пенсионное, создают стабильность, уверенность в завтрашнем дне у населения. Страхование эффективно воздействует на экономику через создание новых рабочих мест, уменьшение безработицы, повышение национального продукта, увеличение экспорта и снижение темпов инфляции как в отдельно взятом регионе, так и в целом по стране.

И, наконец, страхование является мощнейшим инвестором национальной экономики. Только через страхование можно создать национальный независимый, сильный рынок капитала и финансировать многолетние экономические проекты.

Поэтому рынок страховых услуг можно представить как единство социального и экономического аспектов, баланс социальной справедливости и экономической эффективности на основе упорядочения системы форм и методов, инструментов государственного и общественного воздействия на социальные и экономические процессы, что позволяет говорить о рынке страховых услуг как о самостоятельной социально — экономической подсистеме рыночной экономики региона.

Сущность рынка страховых услуг как социально - экономической системы региона проявляется, во-первых, как специфическая часть единого рынка региона, во-вторых, как значимая часть рынка услуг в регионе, в-третьих, как особая форма реализации экономических отношений в процессе общественного воспроизводства региона, что в свою очередь предопределено характером и формами отношения собственности, производства, присвоения и перераспределения доходов.

3. Страховой продукт, предложенный на страховом рынке, как особый объект государственного регулирования накладывает определенную специфику на систему этого регулирования, существенно отличающую ее от систем регулирования других отраслей. Страховым продуктом, подлежащим регулированию на страховом рынке, является страховая услуга.

Опираясь на мировой опыт исследования государственного регулирования социально экономических процессов и определения ведущих отечественных и зарубежных экономистов, определим сущность государственного регулирования страхового продукта как систему экономических и административно-правовых отношений, возникающих между участниками страхового рынка и государством в процессе целенаправленного государственного воздействия на страховой рынок. Субъектами этих отношений выступают, с одной стороны, государство, а с другой - все участники страхового рынка: страховщики, страхователи и другие субъекты на нескольких уровнях.

Отношения, возникающие при купле-продаже страховой услуги -это, взаимоотношения между страховщиком и страхователем, заключающими между собой договор страхования и принимающими на себя оговоренные в нем права и обязанности. Страховщик и страхователь являются основными непосредственно взаимодействующими субъектами страховых отношений.

Страховой инфраструктурой является совокупность страховых институтов, а также субъектов страховых отношений, действующих на страховом рынке, обеспечивающих реальное предложение страхового продукта (т.е. его производство), его продвижение к потребителю и непосредственное потребление, а так же механизмы государственного, регионального регулирования и саморегулирования. Страховым институтом в данной схеме будет являться субъект, действующий на рынке страхования в соответствии с действующим законодательством, обеспечивающий предложение страхового продукта, вступающий в страховые отношения с потребителями страхового продукта.

4. Необходимость государственного регулирования вызвана прежде всего несовершенством механизмов саморегулирования, которые в страховании особенно опасны. Поскольку страхование является общественно необходимым звеном рыночного хозяйства, поэтому и возникает необходимость государственного регулирования страхования, так как защищать интересы общества в целом и каждого гражданина и предприятия в отдельности должно государство, следить за соблюдением баланса интересов всех субъектов рыночной экономики.

Регулирующее воздействие государства на страховом рынке в современных условиях осуществляется прямыми (административными) и косвенными (экономическими) методами. Государство берет на себя функции страховщика в тех случаях, когда рынок не принимает на страхование какую-либо нуждающуюся в страховой защите группу рисков в силу высокого уровня выплат по ним и коммерческой нерентабельности их страхования. Государство частично берет на себя страховые функции и тогда, когда речь идет об объектах, нанесение ущерба которым может иметь общегосударственное социально-экономическое значение, или если идет речь о возмещении последствий глобальных катастроф и аварий, которое не возможно в рамках мелких коммерческих компаний.

5. Проведенное исследование состояния и развития рынка страховых услуг показал, что для России на данном этапе развития характерны такие же проблемы, как и для мирового страхового рынка. Это в первую очередь концентрация страхового рынка и интеграция. Российский страховой рынок можно считать достаточно сформированным, а рынок Тамбовской области находится в стадии формирования и реструктуризации. Состояние и закономерности развития страхового рынка позволили сделать ряд выводов и обобщений:

- доля страховых услуг в общем объеме валового внутреннего продукта России невелика и составляет около 3% в год; по Тамбовской области этот показатель ещё ниже — всего 0,05 % (для сравнения в Европейских странах этот показатель равен 6-11%)

- страховщики России (как и Тамбовской области) страхуют только 5-7% всех имущественных рисков, когда за рубежом этот показатель соответствует 75-95%.

- страховой рынок развивается относительно динамично и, несмотря на ряд кризисов последних лет, произошедших в российской экономике, характерной чертой по-прежнему остается рост объемов поступления страховых взносов.

- страховой рынок России и Тамбовской области характеризуется узким ассортиментом страховых услуг, новые виды страхования пока не получили должного развития; на страховом рынке России действует большое число компаний (около 15%), имеющих уставной капитал ниже установленного минимального значения. наблюдается тенденция к преобладанию добровольного страхования, хотя его удельный вес снижается и наоборот, удельный вес обязательного страхования в общем объеме страховых взносов из года в год за последнее время неуклонно растет. Происходят структурные изменения и внутри добровольного и обязательного видов страхования. коэффициент выплат в целом по России (в том числе и в Тамбовской области) составляет 0,7-0,8, что говорит о высоких тарифах в российских страховых компаниях и низких суммах возмещения.

6. В соответствии с проведённым социологическим опросом автором разработана классификация услуг по страховой защите населения согласно потребительским предпочтениям. Все страховые услуги можно сгруппировать в четыре основных группы в зависимости от потребностей населения. Это основная группа, дополнительная группа, стратегическая группа и тактическая группа. Однако для отдельного региона состав каждой группы может меняться в зависимости от ряда различных факторов, таких как платежеспособность населения; географические особенности региона; демографический состав населения; этнические факторы; близость к экономическим центрам и т.д.

При формировании регионального рынка страховых услуг необходимо наличие всех четырех групп услуг. Для определения состава каждой группы необходимо проведение специальных маркетинговых исследований по изучению потребностей населения в услугах страхования.

7. В результате исследования конъюнктуры рынка страховых услуг в регионе (на примере Тамбовской области) выявлены следующие основные факторы, препятствующие нормальной работе страховщиков (по их собственному мнению):

-неплатежеспособность предприятий и организаций (61% страховщиков);

-несовершенство нормативно-правового регулирования страховой деятельности (46%);

- неплатежеспособность граждан (41%);

- монополизм крупных страховых организаций (39%);

- конкуренция на рынке страховых услуг (37%)

- существующие налоговые условия для страхового бизнеса (34%);

- недостаток собственного капитала (27%);

- уровень квалификации страховых агентов (27%).

8. В настоящее время развитию региональных страховых рынков мешает упадок экономики, низкий уровень благосостояния населения, а также недостаточная разработанность вопросов эффективного формирования региональных страховых рынков, в которых заключен огромный потенциал финансовых ресурсов.

В числе основных задач структурной экономической политики на региональном уровне, решение которых является важным для формирования эффективной системы страхования следует отметить следующие:

1.Формирование адекватной законодательной базы, что является необходимым условием развития института страхования и его максимального вовлечения в содействие экономическому развитию и росту экономики;

2.Развитие обязательного и добровольного видов страхования;

3.Создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью, что особенно важно на этапе становления национальной системы страхования;

4.Развитие форм трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

5.Поэтапная интеграция национальной системы в международный страховой рынок, который характеризуется углублением взаимозависимости отдельных национальных рынков.

Для достижения поставленных целей и задач должна быть реализована следующая стратегия развития страхового рынка:

На первом этапе приоритет отдается развитию национальных страховых компаний, созданию налоговых стимулов и инвестиционных инструментов, формированию сектора обязательного страхования, а также системы государственного регулирования и надзора.

Второй этап характеризуется ростом капитализации рынка, усилением контроля за надлежащим использованием созданных стимулов, постепенной либерализации условий деятельности иностранного капитала на национальном рынке.

Практическим мероприятием для реализации поставленных проблем, направленным на создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, является предлагаемая автором Концепция развития страхования на региональном уровне, которая включает в себя следующие основные направления:

- разработка комплекса мер по совершенствованию и развитию законодательства, регулирующего страхование;

- осуществление мероприятий по совершенствованию государственного надзора за страховой деятельностью;

- принятие законодательных и экономических мер, направленных на повышение ответственности страховых организаций за исполнение принятых обязательств по договорам страхования;

- дальнейшее совершенствование налогообложения страховых операций и регулирования страховой деятельности;

- приоритетное развитие обязательного страхования;

- дальнейшее развитие добровольного страхования - особенно страхования жизни и пенсионного страхования;

- комплексное совершенствование деятельности страховых компаний на основе: бизнес - планирования; маркетинговой стратегии; управления качеством страховых услуг; применения современных информационных технологий.

Для дальнейшего формирования и развития рынка страховых услуг в регионе (на примере Тамбовской области) предлагается качественное изучение потребителей страховых услуг на основе разработанной автором методики маркетингового исследования потребностей в услугах страхования, которая включает в себя 5 взаимосвязанных этапов:

1. Определение проблемы и формулировка цели исследования.

2. Определение видов необходимой информации, ее источников и путей эффективного сбора.

3. Составление плана исследования.

4. Сбор и обработка необходимой информации

5. Выработка выводов и применение полученных данных.

Разработанные конкретные рекомендации по повышению эффективности функционирования региональных страховых институтов будут способствовать формированию обоснованной региональной политики в области функционирования рынка страховых услуг, осуществению эффективных региональных программ развития страхования, что повлечет улучшение социально-экономической ситуации региона.