Стратегия развития страховщика на рынке страхования жизни тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Муравьева, Ирина Петровна

Введение.

Глава 1. Разработка структуры стратегии страховщика на рынке страхования жизни.

1.1. Выбор основных составляющих стратегии развития страховщика на рынке страхования жизни.

1.2. Оценка значения страхования жизни в удовлетворении потребностей физических и юридических лиц.

1.3. Анализ влияния рынка страхования жизни на разработку стратегии деятельности страховщика.

Глава 2. Исследование элементов стратегии страховой компании при формировании страхового фонда.

2.1. Возможные пути расширения ассортимента продуктов по страхованию жизни.

2.2. Исследование каналов распространения страховых продуктов.

2.3. Оценка затрат страховщика на распространение продуктов по страхованию жизни.

Глава 3. Анализ элементов стратегии страховой компании, связанных с сохранением страхового фонда.

3.1. Анализ факторов, влияющих на уровень постоянства договоров страхования жизни.

3.2. Выбор элементов стратегии страховщика для повышения уровня постоянства договоров страхования.

3.3. Разработка дополнений к договорам страхования жизни (райдеров).

Диссертация: введение по экономике, на тему "Стратегия развития страховщика на рынке страхования жизни"

Исследования по теме диссертационной работы "Стратегия развития страховщика на рынке страхования жизни" вызваны необходимостью научного обоснования путей и методов совершенствования деятельности страховщика на рынке страхования жизни и выработки конкретных рекомендаций по их практическому использованию.

Больше десяти лет прошло с момента демонополизации страхования в РФ и чуть меньше десяти - с момента вступления в силу первого в истории России Закона "О страховании". Анализ деятельности отечественных страховщиков в течение этого периода свидетельствует о завершении этапа становления страхового рынка в РФ. Это подтверждается, во-первых, наличием конкуренции среди страховщиков в различных регионах России, во-вторых, исчерпанием возможностей количественного увеличения числа страховых организаций, тенденциями к их сокращению и ростом капитализации страховщиков и, в-третьих, замедлением темпов роста совокупной страховой премии.

В этих условиях актуальной является проблема разработки качественно новой более совершенной стратегии развития как страхового рынка в целом, так и его отдельных составляющих в зависимости от видов страхования, а также его субъектов, в первую очередь, страховых организаций и фирм.

Актуальность исследования стратегии развития страховщика на рынке страхования жизни обусловлена тем, что страхование жизни является одной из важных сфер страхового предпринимательства, направленного на удовлетворение потребностей физических и юридических лиц в страховой защите, и источником значительного объема инвестиционных ресурсов в странах с развитой экономикой, что способствует наращиванию всего экономического потенциала таких государств.

В Российской Федерации страхование жизни в современных условиях пока не играет значительной роли в экономике государства. Например, по данным Госкомстата России, выплаты по страхованию жизни в России в 1999-2000 гг. составляли чуть более одного процента от всех доходов россиян; доля страховых взносов по страхованию жизни в общем объеме ВВП в 1999 г. составляла менее одного процента; сумма страховых взносов по страхованию жизни, приходящаяся на душу населения в 1999 г. составляла около 240 руб.1 Если провести оценку данных показателей только по долгосрочному страхованию жизни, исключив коллективные договора псевдо-страхования жизни за счет средств предприятий (которые удовлетворяют в большинстве своем потребность в минимизации налогового бремени), то их значения, по оценкам экспертов, составили бы величины, в несколько раз меньшие.

На основе анализа сведений Госкомстата РФ сделан вывод о недостаточном развитии страхования жизни в Российской Федерации, а также об имеющемся в нашей стране огромном неиспользованном потенциале.

Необходимость развития рынка долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации в настоящее время обусловлена:

- демографической ситуацией, а именно увеличением в последние годы доли населения старших возрастных групп (например, в 1999 г. число пенсионеров увеличилось на 9% по сравнению с числом пенсионеров в 1992г.; численность занятых в экономике, приходящаяся на одного пенсионера в 1999г., уменьшилась до 1,67 по сравнению с 2,08 в 1992 г.2);

- кризисом государственной системы социального и пенсионного обеспечения;

- присущими рыночной экономике тенденциями по самостоятельному обеспечению гражданами (или их работодателями) расширяющихся финансовых потребностей, связанных с их жизнью, здоровьем, выходом на пенсию и т.п.

Стимулирование развития рынка страхования жизни может происходить различными способами и на различных уровнях, в том числе:

1. На уровне государства с помощью:

- оптимального для развития данного рынка регулирования;

- введения налоговых льгот для страхователей - потребителей страховых услуг и страховщиков;

1 См. Российский статистический ежегодник: статистический сборник. - М.: Госкомстат России , 2000. - с. 59, 149,514,169.

2 См. там же, с. 169.

- создания и подержания соответствующего инвестиционного климата (выпуска государственных ценных бумаг, обладающих высокой степенью надежности, используемых для инвестирования активов страховщиков, осуществляющих долгосрочное страхование жизни) и др.

2. На уровне страховщиков с помощью:

- разработки и предложения на рынке страховых продуктов, более полно удовлетворяющих потребности страхователей в долгосрочной страховой защите и обеспечения высококачественного сервиса для страхователей;

- постоянного развития эффективных каналов продаж страховых продуктов;

- целенаправленного и активного развития и совершенствования положительного имиджа страховщиков и всей страховой индустрии с целью привлечения большего числа потребителей и др.

Кроме того, многие мероприятия по развитию и совершенствованию страхования жизни целесообразно проводить как на уровне государства, так и на уровне страховщиков, реализующих долгосрочное страхование жизни (например, повышение уровня страховой культуры в обществе, дифференциация страховых потребностей в страховании жизни, основанных на возможном реальном страховом интересе и т.п.).

Изложенное выше подтверждает сделанное заключение об актуальности разработки стратегии развития страховщика на рынке страхования жизни. При выборе и научном обосновании основных элементов стратегии она будет способствовать как обеспечению эффективной и конкурентоспособной деятельности страховщика на таком рынке, так и развитию самого рынка страхования жизни, что в конечном итоге приведет к повышению экономического потенциала всего государства.

В российской экономической литературе имеются публикации по рассмотрению отдельных проблем деятельности страховщиков на современном рынке страхования жизни и по вопросам развития долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации (например, таких авторов как Балакирева В., Зубец А., Коломин Е., Левант Н., Пастухов Б., Турбина К., Шахов В. и др.). Однако многие авторы основные трудности в деятельности страховщиков на рынке страхования жизни и, как следствие, недостаточную степень развития долгосрочного страхования жизни объясняют наличием таких внешних по отношению к страховщику факторов, как:

- низкий уровень страховой культуры среди страхователей, отсутствие традиций страхования;

- отсутствие надежных финансовых инструментов для инвестирования средств, получаемых страховщиками по страхованию жизни;

- несовершенство стимулирования данного вида страхования со стороны государства и т.п.

Не умаляя значимость для деятельности страховщиков на рынке страхования жизни и для развития долгосрочного страхования жизни выше перечисленных факторов, необходимо отметить, что вопросы научно обоснованной стратегии развития страховщика на рынке страхования жизни, направленной на повышение эффективности и конкурентоспособности их деятельности, а также способствующих прогрессивному развитию такого рынка, рассмотрены в отечественной литературе недостаточно полно.

Основной целью диссертационной работы является исследование опыта ведущих иностранных и отечественных страховщиков по формированию и сохранению страхового фонда на рынке долгосрочного страхования жизни и возможностей его использования российскими страховыми компаниями для создания конкурентоспособной стратегии развития на таком рынке.

Для реализации обозначенной цели были поставлены следующие исследовательские задачи:

1. Обосновать и классифицировать ключевые составляющие стратегии развития страховщика на рынке страхования жизни.

2. Провести анализ и выработать критерии классификации основных потребностей в страховой защите физических и юридических лиц, удовлетворяемых страхованием жизни.

3. Рассмотреть продукты по страхованию жизни, удовлетворяющие существующие и потенциальные потребности в страховой защите на рынке страхования жизни.

4. Исследовать существующие и возможные каналы распространения страховых продуктов на рынке страхования жизни.

5. Провести анализ и разработать критерии классификации основных затрат на распространение продуктов страхования жизни.

6. Исследовать проблему постоянства (стабильности) долгосрочных договоров страхования жизни и провести анализ влияния различных факторов (объема страховой ответственности страховщика, категорий страхователей, размеров страховых сумм и т.п.) на уровень постоянства договоров.

7. Обосновать основные направления деятельности страховщика на рынке страхования жизни, повышающие уровень постоянства договоров страхования жизни и соответственно снижающие количество договоров, прекративших свое действие вследствие неоплаты очередного страхового взноса.

8. Обобщить мировую практику использования дополнений к страховым договорам (райдеров) и рассмотреть целесообразность их более широкого использования на российском рынке страхования жизни.

Предметом исследования является стратегия на рынке страхования жизни ведущих иностранных (в основном на примере США) и российских страховщиков, связанная с созданием и сохранением страхового фонда.

Объект исследования - система финансово-экономических отношений, складывающихся в процессе функционирования страховщика на рынке страхования жизни.

Исследование основано на диалектическом методе изучения деятельности страховщика на рынке страхования жизни в ее развитии, взаимосвязи и взаимозависимости с другими видами деятельности. При анализе особенностей осуществления страхования жизни на рынках развитых зарубежных стран и возможности адаптации такого опыта на российском рынке использовался системный комплексный подход к обобщению зарубежного опыта. В качестве инструментария применялись методы анализа научной и информационной базы, синтеза полученных данных в теоретические выводы и практические рекомендации.

При работе над диссертацией использовались труды отечественных и зарубежных ученых и экономистов по вопросам теории страхования, развития страхового рынка и страхования жизни (таких авторов как Балакирева В., Воблый К., Ефимов С., Зернов А., Зубец А., Кагаловская Э., Коломин Е., Левант Н., Манэс А., Пастухов Б., Райхер В., Рейтман Д., Сплетухов Ю., Сухов В., Турбина К., Шахов В. и др.), материалы периодической печати; официальные статистические материалы Госкомстата России; информационные материалы зарубежных страховых компаний.

Научная новизна исследования состоит в следующем:

1. На основе анализа используемых в экономической литературе определений понятия "стратегия", применяющегося к деятельности любого хозяйствующего субъекта, сформулировано определение понятия "стратегия развития страховщика на рынке страхования жизни", учитывающее особенности функционирования страховщика на рынке страхования жизни, и раскрыто его содержание.

2. Осуществлена классификация основных потребностей в страховой защите, удовлетворяемых долгосрочным страхованием жизни. В основу системы классификации положено разделение на индивидуальные потребности и потребности хозяйствующих субъектов (в частности, среди потребностей хозяйствующих субъектов выделены потребности, направленные на обеспечение продолжения деятельности и потребности, необходимые для материального обеспечения наемных сотрудников в определенных случаях, связанных с их жизнью).

3. Обоснована целесообразность использования мирового опыта в сфере расширения ассортимента услуг по страхованию жизни для оптимизации стратегии российских страховщиков.

4. Разработана классификация затрат на оплату труда страховых посредников как основной составляющей затрат на распространение продуктов по страхованию жизни. В основу классификации положены следующие критерии: формы персонального распространения, уровни иерархии агентской (брокерской) системы, вид осуществляемой посредниками деятельности, уровни ставок комиссионного вознаграждения в различные периоды действия страховых договоров.

5. Введено в научный оборот понятие "постоянство (стабильность) договоров страхования жизни", раскрыта его сущность как сохранение действия заключенных договоров страхования жизни в течение всего долгосрочного периода, предусмотренного в полисе. Для количественной оценки и анализа уровня постоянства договоров страхования жизни введены коэффициент постоянства и коэффициент расторжения (как разность между единицей и коэффициентом постоянства) и разработан методический аппарат для их расчета.

На основе анализа фактических данных установлена зависимость уровня коэффициента постоянства от различных факторов (объема страховой ответственности, периодичности оплаты страховых взносов, размеров страховых сумм, каналов распространения страховых продуктов, половозрастной структуры застрахованных и др.) и выработаны рекомендации по увеличению значения данного коэффициента.

6. Обоснована необходимость использования на российском рынке дополнений к страховым договорам (так называемых райдеров) в целях более полного удовлетворения потребностей страхователей и усиления конкурентных возможностей на рынке. Дано определение понятия "райдер" как дополнительного страхового договора, который заключается в момент оформления основного страхового договора или в период его действия и предназначается для расширения или ограничения объема страховой ответственности, изменения размера страховой суммы, переноса срока начала выплаты страхового обеспечения, дополнения числа застрахованных по договору и др.

Работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка использованной литературы и четырех приложений, содержит 12 таблиц и 11 рисунков.

Апробация и внедрение результатов исследований проводятся в рамках Отделения страхования жизни ЗАО "Страховая компания AIG Россия", действующего на страховом рынке России.

По теме диссертации опубликовано 4 статьи (в журналах "Финансы", 2001г. -№№2,12 и "Страховое ревю", 2001 - №№ 2, 6, 2001г.).

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Муравьева, Ирина Петровна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В проведенном исследовании на тему "Стратегия развития страховщика на рынке страхования жизни" в соответствии с поставленными задачами были рассмотрены следующие проблемы.

Первая группа проблем связана с теоретическим определением понятия стратегии развития страховщика на конкретном рынке и ее элементов (ключевых составляющих), относящихся к стратегии развитии страховой компании на рынке страхования жизни.

На основе анализа материалов отечественной и зарубежной литературы проведена систематизация понятия "стратегия", применяющегося к деятельности хозяйствующих субъектов, и определяемого различными авторами в рамках различных концепций, среди которых концепция стратегического управления, концепция стратегического маркетинга и др.

На основе синтеза существующих в научной литературе определений в работе уточнено определение "стратегии развития страховщика на конкретном рынке". На защиту выносится следующее определение:

Стратегия развития страховщика на конкретном рынке - это целенаправленный процесс, при котором на основе анализа внутреннего финансово-экономического состояния страховщика и его внешнего макроэкономического окружения вырабатывается набор правил для принятия решений, обеспечивающих конкурентоспособную деятельность на конкретном рынке и способствующих прогрессивному развитию данного рынка.

В результате анализа специфики услуг (продуктов) по страхованию жизни и соответствующих особенностей деятельности страховщика на рынке страхования жизни выделены основные наиболее важные (определяющие) элементы стратегии развития страховщика на данном рынке:

1. Элементы стратегии развития страховой компании на рынке страхования жизни, связанные с созданием страхового фонда (разработкой, выбором и распространением страховых продуктов):

- расширение ассортимента продуктов по страхованию жизни, удовлетворяющих существующие и потенциальные потребности;

- использование различных каналов распространения продуктов по страхованию жизни на основе анализа факторов, влияющих на их эффективность.

2. Элементы стратегии развития страховой компании на рынке страхования жизни, связанные с сохранением страхового фонда и направленные на повышение уровня постоянства (стабильности) долгосрочных договоров страхования жизни и возможностей страховщика по своевременному реагированию на изменяющиеся потребности страхователей (в том числе с помощью дополнительных страховых договоров - райдеров).

В диссертационной работе проведен подробный анализ основных потребностей физических и юридических лиц (соответственно индивидуальных потребностей и потребностей хозяйствующих субъектов), удовлетворяемых с помощью страхования жизни, дана следующая классификация таких потребностей:

1. Индивидуальные потребности, удовлетворяемые договорами страхования жизни на случай смерти:

- потребность в средствах для выплаты по действующим обязательствам застрахованного;

- потребность в средствах на погребение застрахованного;

- потребность в средствах на поддержку иждивенцев и членов семьи умершего кормильца семьи;

- потребность в средствах на образование детей;

- потребность в средствах на медицинских уход в случае диагностирования смертельно опасного заболевания и др.

2. Индивидуальные потребности, удовлетворяемые договорами страхования жизни, включающими в объем страховой ответственности дожитие до определенного срока:

- потребность в доходах после завершения трудовой деятельности и выхода на пенсию;

- потребность в средствах в случае нетрудоспособности или инвалидности;

- потребность в дополнительном доходе от инвестиционной деятельности и др.

3. Потребности хозяйствующих субъектов, связанные с необходимостью продолжения хозяйственных операций и деятельности хозяйствующего субъекта, несмотря на случайные, вероятные события, которые могут произойти с жизнью или здоровьем лиц, непосредственно влияющих на его деятельность, а именно:

- с жизнью собственников предприятия;

- с жизнью так называемых ключевых лиц и т.п.

4. Потребности хозяйствующих субъектов, связанные с необходимостью обеспечения дополнительных (помимо государственных) социальных гарантий для наемных работников в виде пенсионного обеспечения или обеспечения в случае нетрудоспособности и др.

В диссертационной работе на основе исследования основных макроэкономических показателей деятельности страхового рынка (объем полученной премии, доля страховой премии в ВВП и т.п.) выделены основные тенденции развития мирового и российского рынка страхования жизни, выявлены основные факторы, которые должны быть учтены страховщиком при разработке стратегии развития на рынке страхования жизни.

Вторая группа проблем связана с определением, анализом, классификацией основных элементов стратегии развития страховщика, направленных на формирование страхового фонда (разработку и распространение страховых продуктов), а также выделением факторов, влияющих на их выбор.

Проведено сравнение систем классификации страхования жизни, используемых в мировой и отечественной теории и практике страхования жизни. Выполнен анализ критериев дифференциации каждого иерархического уровня (класс продукта, линия продукта, форма продукта, вид продукта) в мировой системе классификации. Предложено использовать термин "страхование жизни" в узком значении - как класс страхового продукта, а в широком - как деятельность, связанная с созданием фондов денежных средств и их использованием для обеспечения соответствующих нужд, связанных в первую очередь с жизнью застрахованных.

Проведен анализ с выделением определяющих характерных черт существующих в мировой практике основных видов страховых продуктов, относящихся к страхованию жизни и страхованию аннуитетов.

На основе данного анализа разработаны рекомендации по расширению ассортимента страховых продуктов страховщиками в целях наиболее полного удовлетворения существующих потребностей на рынке страхования жизни.

Разработаны критерии классификации каналов распространения страхования жизни, выделены персональные и прямые методы распространения, различные формы и виды каналов распространения.

Проведена сравнительная характеристика различных видов распространения страховых продуктов посредством агентов и брокеров, а также прямых каналов распространения. Даны рекомендации по стратегическому выбору различных каналов ф распространения страховых продуктов и по их оптимальному сочетанию.

Исследован зарубежный опыт по лицензированию страховых посредников на рынке страхования жизни и определены возможности его использования на российском рынке.

Среди различных элементов затрат на распространение страховых продуктов выделены как определяющие - затраты на оплату труда страховых посредников. Разработана система классификации видов оплаты труда страховых посредников как главного элемента затрат при распространении продуктов по страхованию жизни.

Обоснованы как уже сложившиеся следующие основные критерии классификации видов оплаты труда страховых посредников на рынке страховании жизни:

1. В зависимости от использования той или иной формы персонального распространения:

- виды оплаты труда страховых агентов;

- виды оплаты труда страховых брокеров.

2. В зависимости от уровней в иерархии в агентской (брокерской) системе:

- виды оплаты труда для посредников, непосредственно занимающихся заключением договоров страхования (нижний уровень в иерархии посредников);

- виды оплаты труда для посредников, являющихся руководителями агентов (брокеров), занимающихся непосредственным заключением договоров со страхователями (более высокий уровень в иерархии посредников).

3. В зависимости от видов деятельности, осуществляемой посредниками:

- виды оплаты труда за заключение страховых договоров;

- виды оплаты труда за дальнейшее обслуживание страхователей;

- виды оплаты труда, являющиеся поощрением для агентов, выполняющих установленные нормативы (по объему продаж, по уровню постоянства договоров страхования и др.).

4. В зависимости от уровней ставок комиссионного вознаграждения в различные периоды начисления:

- традиционная схема оплаты труда;

- плоская схема оплаты труда;

- скользящая схема оплаты труда.

5. В зависимости от права посредника на получение оплаты за заключенные ранее договора страхования после прекращения договорных отношений со страховщиком:

- схема безусловного начисления;

- схема условного начисления;

- схема условно-безусловного начисления.

Третья группа проблем связана с обоснованием элементов стратегии развития страховщика на рынке страхования жизни, направленных на сохранение страхового фонда.

Выработано определение понятия "постоянства договоров страхования жизни" как сохранение действия заключенных договоров страхования жизни в течение всего долгосрочного периода, предусмотренного в полисе. Для количественной оценки и анализа уровня постоянства договоров страхования жизни введены коэффициенты постоянства и истечения и разработана методика их подсчета по различным критериям, лежащим в основе оценки страхового портфеля (количество договоров, сумма премии, страховая сумма).

На основе фактических данных ЗАО "Страховая компания АЮ Россия", действующего на российском рынке страхования жизни проведен анализ значения коэффициента постоянства в зависимости от различных факторов (объема страховой ответственности, различной периодичности уплаты страховых взносов, размеров страховых сумм, различных каналов распространения, половозрастной структуры застрахованных и др.).

Полученные результаты наглядно подтверждают то, что уровень коэффициента постоянства договоров существенно выше по следующим группам договоров по сравнению с альтернативными ситуациями:

- по договорам страхования на дожитие до пенсионного возраста, чем по договорам на дожитие до возраста совершеннолетия;

- по договорам смешанного страхования, чем по договорам страхования на случай смерти;

- по договорам с полугодовой формой оплаты взносов, чем по договорам с годовой и квартальной формой;

- по договорам с большими размерами страховых сумм, чем с малыми (оптимальный размер страховой суммы около 7 тыс. долл. США);

- по договорам, распространяемым с помощью агентской сети, чем по договорам, распространяемым брокерами;

- по договорам, застрахованными по которым являются лица мужского пола, чем женского.

Разработаны рекомендации по повышению уровня постоянства договоров страхования жизни и расширению возможностей страховщика по своевременному и эффективному реагированию на изменяющиеся потребности страхователей в процессе действия договоров страхования. Такие рекомендации сгруппированы по своей направленности на страховщика, страхователя и страховых посредников.

Научно обоснована необходимость использования дополнений к страховым договорам (так называемых райдеров) в целях более полного удовлетворения потребностей страхователей и расширения конкурентоспособных возможностей страховщика на рынке. Выработано следующее определение понятия "райдера":

Райдер - это дополнительный страховой договор, который оформляется в момент заключения основного страхового договора или в период его действия. Райдер необходим для следующих изменений существенных условий договора по сравнению с условиями основного договора: расширения или ограничения объема страховой ответственности; изменения размера страховой суммы; переноса срока выплаты страхового обеспечения; дополнения числа застрахованных по договору и др. Разработана система классификации райдеров, которые могут применяться к договорам долгосрочного страхования жизни. Обоснованы следующие виды райдеров:

1. Райдеры, включающие дополнительное страхование на определенный срок на случай смерти и др.

2. Райдеры, связанные с нетрудоспособностью страхователя:

- освобождение от уплаты страховых взносов при наступлении нетрудос пособности;

- защита страхового взноса при страховании ребенка;

3. Райдеры, связанные с несчастными случаями:

- страхование на дополнительную страховую сумму в случае наступления смерти от несчастного случая;

- страхование на случай потери конечности в результате несчастного случая;

- страхование от несчастного случая, предлагающееся как дополнение к договорам страхования жизни;

4. Райдеры, в соответствии с которыми часть страхового обеспечения на случай смерти может быть выплачена в период жизни застрахованного при определенных условиях:

- ожидаемая продолжительность жизни застрахованного не больше 12 месяцев;

- смертельно опасное заболевание застрахованного;

- заболевание застрахованного, требующее долгосрочного медицинского ухода;

5. Райдеры, дополняющие число застрахованных по полису:

- страхование жизни супруга (-и) и детей;

- страхование жизни детей;

- страхование жизни дополнительного застрахованного;

6. Райдеры, гарантирующие заключение дополнительных страховых договоров без дополнительной процедуры андеррайтинга (оценки риска) и др.

Определены характерные черты вышеперечисленных райдеров.

При использовании конкретного фактического материала ЗАО "Страховая компания АЮ Россия" показана целесообразность применения дополнительного страхового договора (райдера) на случай смерти на определенный срок в качестве механизма обеспечения защиты страхового обеспечения по договору смешанного страхования жизни от обесценивания в результате инфляции.

Апробация и внедрение результатов исследования проводится в рамках Отделения страхования жизни ЗАО "Страховая компания AIG Россия", действующего на страховом рынке России.

Основные положения диссертационной работы опубликованы в следующих статьях:

- Некоторые аспекты развития мирового и российского рынка страхования жизни // Финансы. - 2001. - №2 - 0,7 п.л.

- Постоянство договоров // Страховое ревю. - 2001. - №2 - 1,3 п.л.

- Системы оплаты труда страховых посредников на рынке страхования жизни // Страховое ревю. - 2001. - № 6. - 0,6 п.л.

- Лицензирование страховых посредников на рынке страхования жизни (зарубежный опыт и российские перспективы) // М.: Финансы. - 2001. - №12 - 0,3 п.л.

В связи с многогранностью страховых услуг по страхованию жизни и с разносторонностью деятельности страховщика на этом рынке автор не претендует на полный охват всех проблем разработки стратегии страховщика. Широта этой темы предполагает исследование в дальнейшем и других вопросов, связанных, например, с расходованием средств страхового фонда.