Теоретические аспекты и практика интеграции отраслевых рынков тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Теоретические аспекты и практика интеграции отраслевых рынков"

На правах рукописи

ББК: 65.011.315 П30

Петров Михаил Александрович

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ И ПРАКТИКА ИНТЕГРАЦИИ ОТРАСЛЕВЫХ РЫНКОВ

08.00.01 - Экономическая теория

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Москва 2005

Диссертация выполнена на кафедре экономической теории Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации Научный руководитель доктор экономических наук,

профессор Думная Наталья Николаевна Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Герасименко В.В.

кандидат экономических наук Лайков A.M.

Ведущая организация: Российская экономическая академия

им. Г.В. Плеханова

Защита состоится 17 февраля 2005 года в 10 часов на заседании диссертационного совета Д 505.001.04 в Финансовой Академии при Правительстве Российской Федерации по адресу: 125468, Москва, Ленинградский проспект, д. 49, ауд. 406.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Финансовой Академии при Правительстве Российской Федерации.

Автореферат разослан 10 января 2005 года

Ученый секретарь диссертационного совета,

к.э.н.,доцент Г.В. Колодняя

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ Актуальность исследования

Диссертационная работа посвящена теоретическому анализу процессов интеграции рынков в условиях глобализации на примере рынка страховых услуг.

Главной характеристикой современного этапа развития мировой экономики выступают процессы транснационализации и глобализации, предопределившие формирование и функционирование глобальных многопрофильных транснациональных корпораций, банков, фондов, интеграционных союзов и других структурно-территориальных образований. Одним из механизмов ив то же время результатом глобализации выступают интеграционные процессы. Международная экономическая интеграция в ее различных формах представляются важнейшим фактором, во многом определяющим развитие любой национальной экономики. Страхование, являясь одной из составляющих финансовой системы страны, обеспечивающей защиту имущественных интересов государства и его граждан, также начало включаться в процесс глобальной экономической интеграции.

На современное развитие международной системы страхования оказывают влияние различные тенденции, среди которых основными можно считать либерализацию (или отмену) государственного контроля в этой области, консолидацию страхования, расширение способов продажи страховых услуг. Необходимость исполнять требования, установленные международными организациями, многосторонними соглашениями с большим количеством участников, как, например ВТО, привела к значительной либерализации торговли страховыми услугами на мировом страховом рынке. Это, в свою очередь, способствовало появлению большего количества иностранных страховщиков в различных регионах и созданию совместных страховых компаний. Либерализация доступа на национальные рынки страхования и ослабление контроля со стороны государства позволяют компаниям применять более прогрессивные, инновационные подходы к введению новых видов страхования и распределения ресурсов1.

Глобализация не представляет собой некий тотальный процесс объединения национальных экономик. Это - сложный, многослойный процесс, происходящий в

Более подробно см., напр.: Адамчук Н.Г., Мстъкоская М.А. Проблемы и пути государственного регулирования процессов слияния и конвергенции на финансовых рынках// Страховое право. -2002.-Лго 1.-С. 16.

различных формах, на различных уровнях. На наш взгляд, в последнее время незаслуженно мало внимания при изучении глобализации уделяется исследованию такой ее составляющей, как интеграция отраслевых рынков, которая является конкретным механизмом глобализационных процессов, имеющим свои особенности в различных сферах экономической деятельности.

Огромное влияние на процессы интеграции страховых рынков на настоящий момент оказывают новые информационные технологии, ведущие к кардинальным переменам на этих рынках, создающие новые перспективы и возможности для развития интеграционных процессов на основе сетевых форм организации.

Применительно к России большое значение имеют изменения в оценке роли и места страхования в развитии национальной экономики. Как отмечает К.Е. Турбина: "Есть достаточно серьезные основания полагать, что в условиях... развития рыночных реформ в России страхование никогда не рассматривалось как приоритет. И до тех пор, пока такое восприятие страхования будет в российских правительственных кругах, вряд ли возможно ждать сколько-нибудь существенных изменений в положении страхового рынка в целом, и страховщиков, в частности"2. Между тем, во всем мире страхование является самым высокодоходным бизнесом, оставляя далеко позади, к примеру, банковское дело. Население зарубежных государств тратит ежегодно колоссальные средства на страховую защиту.

Особая актуальность данной работы связана также со следующими обстоятельствами. На сегодняшний день важнейшая проблема для страхового рынка обусловлена намерением России вступить во Всемирную торговую организацию (ВТО). Поэтому первоочередной задачей экономической политики России в сфере страхования является дальнейшая разработка общей концепции участия в международной интеграции страховых рынков.

Все указанные тенденции требуют особого исследования с точки зрения экономической теории. Нужен теоретический анализ системных изменений на мировых рынках, в том числе на страховом рынке. В этой связи требует совершенствования и понятийный аппарат, описывающий новые экономические

2 Реформирование российского страхового рынка в контексте вступления в силу Соглашения о партнерстве и сотрудничестве Российской Федерации и Европейского Союза и предстоящего вступления в ВТО. Материалы международной научно-практической конференции (8-9 декабря 1998г.).-М.:МГК.-С.36.

реалии. Именно поэтому основное внимание в диссертации уделяется международной интеграции страховых рынков.

Степень разработанности проблемы

К сожалению, в последнее десятилетие интерес к данной сфере исследований был довольно низкий. Лишь очень немногие экономисты занимались этой проблематикой.

Существенный вклад в исследование экономических проблем экономической интеграции и отчасти интеграции рынков внесли: СБ. Авдашева, ЮА Борко, С.Н. Долгов, Э.Г. Кочетов, Э.С. Нухович, МА. Пивоварова, Н.М. Розанова, А.А. Пороховский, Б.М Смитиенко3 и другие. Ряд зарубежных исследователей также посвятили свои труды анализу данных процессов: М. Кастельс, П. Кругман, П. Линдерт, Г. Мине, М. Обстерфельд, Д. Шнайдер, К. Омае4.

Существенный вклад в исследование данной проблематики внесли российские и зарубежные ученые, . занимающиеся вопросами международных валютно-кредитных отношений и непосредственно практикой страхования: Е.Ф. Авдокушин, Э.С. Гребенщиков, Л.Н. Красавина, А.И. Лукинов, Л.А. Орланюк-Малицкая, К.Е. Турбина, И.П. Фаминский, В.В. Шахов, Ю.В. Шишков и др. Среди ведущих зарубежных ученых отметим работы Р. Вайера, М. Готье, Д. Кесслера, Ф. Константэна, П. Лабади, М. Лавердьера, Ж.-М.Ламера, В. Хенке, Дж. Хорстмана, Ф. Янга и др.

В то же время оказались слабо представлены (по сравнению с обилием эмпирических публикаций) многие актуальные теоретические вопросы формирования и развития рынка страховых услуг. Что касается интеграции рынка страховых услуг, то существуют лишь статьи, в которых авторы исследуют отдельные стороны данной проблемы. В российской литературе имеется только одна

3 Авдашева СБ., Розанова Н.М. Теория организации отраслевых рынков. -М.: Магистр, 1998; Долгов С. Глобализация экономики: новое слово или новое явление? - М.: Экономика, 1998; Кочетов Э.Г. Геоэкономика. (Освоение мирового экономического пространства): Учеб. для студентов экон. вузов. - М.: БЕК, 1999; Пороховский АА. Вектор экономического развития. - М.: ТЕИС, 2002; Пивоварова МА. Система мирохозяйственного взаимодействия: вопросы методологии, теории и современной российской практики. - М., 2000; Глобализация мировой экономики и место России / Под ред. М.Н. Осьмовой. - М, 2002; Нухович Э.С, Смитиенко Б.М., Эскиндаров М.А. Мировая экономика на рубеже ХХ-ХХ1 веков. - М., 1995.

4 Кастельс М. Информационная эпоха. - М., 2000; Кругман ПР., Обстерфельд М. Международная экономика. Теория и политика- М., 1997; Линдерт ПХ. Экономика мирохозяйственных связей. -М., 1992; Мине Г., Шнайдер Д. Метакапитализм и революция в электронном бизнесе / Пер. с англ. -

комплексная разработка - книга К.Е. Турбиной "Тенденции развития мирового рынка страхования" (М., 2000), затрагивающая интересующие нас проблемы. К тому же общепринятой концепции, описывающей и объясняющей содержание процесса интеграции рынка страховых услуг, пока не выработано. Таким образом, с теоретических позиций экономическое знание о международной интеграции рынка страховых услуг является широким полем для исследования.

Цели и задачи исследования. Целью настоящей диссертационной работы является разработка научной концепции интеграции рынков страховых услуг.

Для достижения поставленной главной цели ставятся следующие задачи:

• Обобщить и систематизировать взгляды российских и зарубежных экономистов по проблемам интеграции рынков, в том числе страхового рынка.

• Исследовать новейшие тенденции развития процессов интеграции рынков, определить их формы, показать взаимообусловленность.

• Выявить главные противоречия международной интеграции рынков вообще и страховых в частности.

• Показать изменение места и роли страховых рынков в мировой экономике.

• Определить возможные последствия международной интеграции страховых рынков.

• Проанализировать существующие национальные модели государственного регулирования процессов вхождения в международную систему страховых рынков.

• Выработать рекомендации по интеграции российского страхового рынка в международный рынок.

Объект исследования. Мировые рынки страховых услуг.

Предмет диссертационного исследования. Экономические отношения, возникающие в процессе международной интеграции рынков.

М., 2001; The End ofthe Nation State. - N.Y., Free Press, 1995; Ohmae K. A Boderless World: Power and Strategy in the Interlinked Economy. -N.Y., Harper Business, 1999.

Диссертационная работа выполнена согласно Паспорту специальности 08.00.01 - «Экономическая теория» (п. 1.1) и 08.00.10 - « Финансы, денежное обращение и кредит» (п. 6.6).

Теоретической и методологической основой диссертационного исследования послужили фундаментальные концепции, представленные в классических и современных трудах отечественных и зарубежных ученых, материалах научных конференций, симпозиумов и т.п. Важнейшая теоретическая основа анализа - институциональные концепции трансакционных издержек, распределения информации, теория отраслевых рынков и др.

В качестве методологической базы диссертационной работы использовались общенаучные принципы познания экономических явлений - диалектический, конкретно-исторический, системный и другие подходы.

Информационной базой работы являются справочно-статистические материалы, обзоры, материалы периодической печати, информационные и аналитические материалы научно-исследовательских учреждений, информационных агентств и служб, экспертные оценки научных и практических работников.

Диссертационная работа выполнена согласно Паспорту специальности 08.00.01-«Экономическаятеория».

Научная новизна диссертационного исследования заключается в том, что выявлены и теоретически обобщены основные направления международной интеграции отраслевых рынков на примере страхового рынка.

В диссертации получены и выносятся на защиту следующие научные результаты:

1. В отличие от традиционно применяемого в экономической теории термина "интеграция международных рынков" предложен термин "международная интеграция рынков", который более точно характеризует единство количественной и качественной определенности данного процесса в условиях глобализации. Показаны основные отличия ряда понятий: международной экономической интеграции от международной интеграции рынков, международной интеграции страховых рынков от их конвергенции.

2. Доказано, что к настоящему моменту закономерным этапом экономической интеграции стало не только образование высоко интегрированных рынков товаров, капиталов, рабочей силы, но на основе сращивания воспроизводственных процессов национальных хозяйств необходимой и возможной стала интеграция страховых рынков.

3. Выявлены важнейшие тенденции развития мирового рынка страховых услуг, ведущие к его качественным изменениям: углубление интеграции региональных рынков с формированием в перспективе единого международного страхового рынка; усиление экспансии по всему миру новых глобальных страховщиков (мировых центров страхования и перестрахования); интенсификация процессов консолидации и переплетения национальных страховых рынков в результате трансграничного и межсекториального освоения новых рынков.

4. Определена двойственная роль новых информационных технологий в международной интеграции рынка страховых услуг. С одной стороны, интернет-страхование снижает трансакционные издержки, связанные с асимметрией информации на национальных и международных страховых рынках, с другой — увеличивает институциональные издержки организации страхового рынка: возникает необходимость выработки единых принципов страховой деятельности (установления единых нормативов достаточности капитала, стандартизация систем бухгалтерского учета и контроля за деятельностью профессиональных участников страхового рынка, унификации условий допуска иностранных страховых компаний на национальные рынки, гармонизации правил электронной торговли страховыми продуктами и т.п.).

5. На основе институциональной теории систематизированы факторы усиления международной конкуренции между страховыми компаниями, как на национальном, так и на международном уровнях: развитие интернет-страхования; трансграничные слияния, появление новых конкурентов. Определены вертикальные и горизонтальные барьеры входа на страховые рынки различных групп стран на основе выявления особенностей национальных моделей государственного регулирования интеграционных процессов в данной сфере.

6. Раскрыт противоречивый характер последствий международной интеграции страховых рынков для России: с одной стороны, формируются условия для интеграции российского страхового рынка в международный, с другой —

глобализация создает условия для установления особо агрессивного финансового давления на национальный страховой рынок.

Теоретическое и практическое значение проведенного исследования.

1. Сформулированная научная концепция международной интеграции отраслевых рынков активизирует теоретико-методологический потенциал экономической теории, что способствует развитию и углублению исследований данной проблематики, а также согласованию различных научных подходов и преодолению фрагментации научного знания в данной области.

2. Конкретизация авторской научной концепции как концепции международной интеграции рынков страховых услуг, представляющей собой систему взаимосвязанных методологических, теоретических и методических положений, ориентирована на формирование механизма сбалансированной либерализации российского страхового рынка при вступлении в ВТО.

3. Полученные в ходе исследования результаты, предложенные методы и практические рекомендации будут способствовать разработке обоснованной и эффективной государственной концепции интегрирования российского страхового рынка в мировой.

4. Отдельные результаты исследования могут быть использованы законодательными органами и органами страхового надзора для совершенствования институционального обеспечения страховой деятельности, а также страховыми компаниями и банками для адаптации их стратегий к современным мировым тенденциям.

5. Основные положения работы могут быть использованы в преподавании ряда экономических дисциплин: "Экономическая теория", "Страховое дело" и др.

Апробация результатов исследования. Основные положения диссертационного исследования докладывались на заседании "круглых столов" в Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации "Международные аспекты формирования рыночной экономики в России" (Москва, 2003); "Новая экономика: электронные деньги" (Москва, 2004). Результаты исследования включены в Отчет по НИР кафедры экономической теории за 2004 г. по теме: "Проблемы перехода России к рынку" (проект номер 1.1.96Ф).

Материалы диссертационного исследования используются кафедрой экономической теории Финансовой академии при Правительстве Российской

9

Федерации в преподавании учебной дисциплины "Экономическая теория" в Институте страхования.

Публикации. Основные положения исследования отражены в двух публикациях объемом 3,3 п.л. («Финансы, деньги, инвестиции», №7, 8-9, 2003г.)

Структура диссертации обусловлена целью, задачами и логикой исследования, она включает введение, три главы, заключение, список использованной литературы и приложения.

И. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ

В соответствии с целью и задачами исследования в диссертационной работе рассматриваются следующие проблемы.

Первая группа проблем, рассмотренных в диссертации, это -общетеоретические проблемы интеграции отраслевых рынков.

Интеграция рынков - это сближение и переплетение национальных рынков в международном масштабе. В настоящее время процесс интеграции принял качественно новый характер: теперь это - не просто взаимосвязь отдельных национальных рынков. Поэтому в работе отстаивается мнение, что правильнее говорить не об интеграции международных рынков, а о международной интеграции рынков. Это не игра слов, а расстановка правильных акцентов, подчеркивающих перемены в происходящих процессах на мировых и национальных рынках. Термин "интеграция международных рынков", на наш взгляд, малосодержательный, хотя именно он имеет широкое распространение.

Конец XX в. стал периодом развития процессов международной интеграции различных рынков. С одной стороны они явились выражением глобализации, но с другой стороны, начавшись, они, безусловно, ускоряют и даже генерируют процессы глобализации и интернационализации. В диссертации показано, что международная интеграция рынков одновременно - следствие, причина и механизм глобализации. Она представляет собой противоречивый процесс, так как проходит в условиях, как конкуренции, так и сотрудничества компаний.

В начале XXI века можно наблюдать интенсификацию международной интеграции различных рынков. Выявлены следующие причины данного явления.

1. Усилилась глобализация финансового сектора в целом. Глобальные финансовые потоки стали значимым фактором международных экономических отношений.

2. Процессы приватизации и коммерциализации открыли новые рынки и отрасли, которые ранее были не доступны или же доступны с существенными ограничениями.

3. По ряду причин конкуренция ожесточилась (информационно-технологическая революция; трансграничные слияния корпораций, появились новые конкуренты, в частности из азиатских стран).

Одной из проблем глобализации является потенциальная глобальная нестабильность из-за взаимозависимых национальных экономик на мировом уровне. В результате локальные экономические колебания или кризисы могут иметь региональные или даже глобальные последствия. Такая возможность носит не только теоретический характер, но и является вполне реальной, что подтверждает финансовый кризис в Азии, начавшийся летом 1997 года в Таиланде и перекинувшийся на другие страны Юго-Восточной Азии, дойдя и до Южной Кореи. Оборотной стороной глобализации является усиление международного терроризма, который можно рассматривать как конкуренцию мировых цивилизаций в крайних формах выражения5.

Развитие рынка страховых услуг сопровождает глобальные процессы. В диссертационном исследовании доказано, что по мере их расширения и углубления происходит интенсификация интеграционных процессов на рынке страхования. На наш взгляд, развитие международной интеграции рынка страховых услуг может послужить важнейшим направлением смягчения рисков глобализации. Страхование обычно не относят к важнейшим направлениям глобализации мировой экономики. Однако, по нашему мнению, это положение нужно исправить, так как его значение возрастает.

Концепция страхования предполагает разделение рисков между участниками. Чем больше рисков и меньше участников, тем больше вероятность этих рисков6. Сама идея страхования неразрывно связана с его значением как средства, способного устранить или минимизировать неблагоприятный результат воздействия отдельных

5 См.: Думная Н.Н. Риски финансовой глобализации //http://www.mirkin.iu.

обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу хозяйственной деятельности. Как отмечал немецкий экономист А. Манэс, в обширной экономической науке "страхованию должно быть отведено выдающееся место, так как оно во всех своих видах удобным и чрезвычайно целесообразным способом служит обеспечению материального благополучия человека"7.

Страхование становится глобальным финансовым институтом, неизбежно требующим интеграции национальных страховых систем в мировую финансовую систему. Наиболее часто такая интеграция реализуется за счет механизмов перестрахования, что необходимо для эффективной обработки практически любых по размеру и сложности рисков. Международная кооперация в страховании

необходима и для работы целых секторов экономики, таких, как международная

8

торговля и международные перевозки, авиация, космонавтика, туризм и др.

Экономическая природа перестрахования состоит в участии перестраховщика на определенных условиях и за определенную плату в риске (рисках), принятом на страхование прямым страховщиком, и оплате убытков, которые обязан оплатить прямой страховщик в связи со страховыми случаями, наступившими по принятым на

9

страхование рискам .

Роль перестрахования в международной интеграции страховых рынков связана с выполнением ряда основных функций, представленных в следующей таблице.

Функции перестрахования

Таблица 1

Предоставление дополнительной финансовой емкости (капитала) для принятая прямым страховщиком рисков на страхование Вторичное перераспределение принятого на страхование риска (рисков) Обеспечение сбалансированности результатов деятельности страховщика за каждый отчетный год Защита годового баланса страховщика

Участие в налоговом Предоставление условий для Влияние на улучшение Предоставление ликвидных активов для

6 Особенно это верно для перестрахования, когда осуществляются большие программы с учетом природных факторов.

7 Манэс А. Основы страхового дела. - М., 1992. - С. 5.

8 О функциях перестрахования см.: Мировая практика государственного регулирования международного перестрахования // Страховое право. - 2001. - № 1.

9 Merkin R. What is reinsurance? // LLP. -1998. - P. 82.

планировании накопления активов показателей быстрого урегулирования

прямого прямым платежеспособности убытков прямым

страховщика страховщиком прямого страховщика страховщиком при наступлении страховых случаев с застрахованными рисками

Составлено по: Турбина К.Е. Мировая практика государственного регулирования международного перестрахования // Страховое право. - 2001. - № 1.

Важным моментом представляется также усиливающаяся интегрированность национальных хозяйств в глобальную экономику, особенно в финансовой сфере. Такая интегрированная система концентрирует в себе системные риски, поскольку она включает все множество периодов обращения разнесенных пространственно фазами. В диссертации обосновывается тезис о том, что они связаны с особенностями сетевых структур финансовых и информационных систем, а также нестабильностью рыночной экономики в целом10. О сетевой форме их организации пишет М. Кастельс11. По его мнению, сетевые структуры составляют новую морфологию обществ. Поэтому риски такого типа организации становятся рисками финансовой системы12.

Принцип нелинейности функционирования рынков означает возможность развертывания лавинообразных экономических процессов. Главная черта рыночных систем состоит в том, что даже малое возмущение начальных условий для динамической переменной или же малое возмущение самой нелинейной динамической системы, приводит к непредсказуемым результатам за конечное время. Поэтому устойчивость национальной экономики не может быть поддержана только национальным страховым бизнесом. В условиях глобализации, когда бизнес различного рода вышел за национальные границы и стал транснациональным, страхование также должно иметь трансграничный характер, то есть происходить на международных интегрированных рынках. Есть и другой аргумент в пользу такой интеграции: бизнес принял такие масштабы, что зачастую национальные страховые компании одной страны не имеют достаточно ресурсов.

Неустойчивость глобального развития нарастала в самые последние годы. Так, в 2001 г. в развитых странах- членах ОЭСР выплаченные страховые возмещения на 38,2 млрд. долл. превысили сбор премии. Полученный в этом же году

10 См.:ДумнаяН.Н. Риски финансовой глобализации // http://mirkin.iu.

" См.: КастельсМ. Информационная эпоха. - М., 2000.

страховыми компаниями инвестиционный доход сократился на 9,5 млрд. долл. по сравнению с предыдущим годом. Обозначился дефицит средств и резервов. Чтобы преодолеть его, требовалось, по мнению экспертов, увеличение валового сбора премии в глобальном масштабе с 300 до 400 млрд. долл. По подсчетам специалистов Zurich Financial Services, совокупные свободные активы страховых компаний опустились до уровня 80 млрд. долл., который многие рассматривают как критический. Насколько данный уровень является критическим, позволяют судить следующие цифры. По подсчетам исследовательского подразделения Swiss Re, урон, причиненный в 2001 г. штормами, составил 7,2млрд., а землетрясениями- 6 млрд. Наводнения "вымыли" из балансов страховых компаний не менее 7 млрд., пожары -3,07 млрд., авиакатастрофы и взрывы - еще 1,1 млрд. И это все без учета потерь от разрушения Всемирного торгового центра в Нью-Йорке.13

Интеграция национальных страховых рынков в мировой рынок вписывается в процесс глобализации, являясь одной из составных частей общего движения к единому мировому рынку. В предлагаемой в работе концепции процесс интеграции исследуется на нескольких уровнях:

1) компании (микроуровень);

2) национальная экономика (макроуровень);

3) трансграничное движение капиталов страховых компаний (мезоуровень).

Интеграция страховых рынков рассматривается - как спонтанное, так и

организуемое (направляемое) движение, о чем говорит перечень субъектов, участвующих в нем.

В процессе интеграции страховых рынков участвуют следующие субъекты:

• страховые компании;

• объединения (альянсы): страховых компаний; страховых компаний и банков14;

• национальные правительства;

• международные организации.

Международная интеграция страховых рынков - процесс противоречивый, поскольку интересы развития экономики и обеспечения экономической безопасности требуют сохранения "национального

12 Дмитриев СВ. Хаос и упорядоченность современных экономических форм // http://www.laboratory.iu.

13 Гребенщиков Э.С. Мировая индустрия страхования: рыночная самонастройка // Финансы. - 2003. - № 3.

суверенитета" в страховой отрасли, при достижении необходимой интеграции в глобальную финансовую систему.

В этой связи, как показано в диссертации, используются в основном две модели государственного регулирования страховых рынков. Первая характеризуется наличием ограничений прямого доступа иностранных операторов на рынок при относительно более открытых каналах международного перестрахования (Россия). Вторую модель характеризуется более открытым режимом прямого участия иностранных операторов, при государственном контроле за экономической необходимостью перестрахования за рубежом, вплоть до его ограничения или осуществления через монопольного государственного перестраховщика (Бразилия, Чили, Болгария, Польша, США и др.). Такая модель применяется в странах, где внутренний рынок прямого страхования относительно готов к международной конкуренции "на своей территории", без угрозы возникновения доминирующего иностранного участия.

Полностью открытых страховых рынков в мире не существует, во всех странах - членах ВТО устанавливаются определенные требования национального страхового надзора за иностранными страховщиками и структурами с их участием. Конкретные условия доступа иностранных страховщиков на национальные страховые рынки различаются в зависимости от заинтересованности государства в сохранении контроля над национальной страховой системой.15

К числу наиболее распространенных в настоящее время на страховых рынках "горизонтальных" барьеров можно отнести:

1. Сложности, возникающие при разграничении права свободы учреждения и права свободы предоставления услуг.

2. Отсутствие транспарентности национального законодательства, регулирующего страховую деятельность.

3. Различия в налогообложении страховой деятельности.

4. Наличие существенных различий в формах и сроках предоставления бухгалтерской и статистической отчетности.

5. Отсутствие единообразного рынка продаж страховых услуг.

14 О слиянии страхового и банковского бизнеса речь пойдет ниже.

15 Основные условия мировых интеграционных процессов в области страхования определяются Генеральным

соглашением по торговле услугами (ГАТС), являющимся обязательным для стран - членов ВТО.

6. Наличие существенных различий в правовом регулировании договоров страхования.

7. Применение ограничений:

- в сфере международного перестрахования;

- квоты иностранного участия в капитале страховой компании;

- на использование иностранного персонала;

- запрет на осуществление иностранными компаниями отдельных видов обязательного страхования;

- запрет на страхование жизни;

- экспертиза необходимости присутствия иностранного страховщика на рынке16.

Интеграция рынков страхования имеет ряд последствий. По нашему мнению, важнейшие из них:

• нарастание конкуренции на международных интегрированных рынках;

• трансграничные слияния и поглощения на страховых рынках;

• конвергенция банков и страховых компаний;

• обострение проблем финансовой безопасности страховщиков.

Вторая группа проблем, исследуемых в диссертации, связана с развитием новейшего явления - Интернет-страхования.

Под воздействием информационных технологий страхование претерпевает радикальные изменения. В диссертационном исследование обосновано положение о том, что интернет-страхование начинает играть роль мощного инструмента международной интеграции страховых рынков. Страховые компании и банки используют Интернет не просто в качестве дополнительного канала информации, а как системообразующий инструмент, который меняет структуру и методы ведения современного страхового дела. Сравнительный анализ Интернет-страхования в США и ЕС показывает, что этот рынок более развит в США, именно там преобладают чисто интернетовские страховые компании, в ЕС трансакционные компании стремятся перейти на электронные формы деятельности. Интернет-страхование находится на начальной стадии своего развития, однако оно развивается быстрыми

16 Си:. Делягин М. Вступление в ВТО: вызов для финансовых структур России // Рынок ценных бумаг. - 2002. -№3(210).

темпами и начинает оказывать все возрастающее влияние на международную интеграцию национальных страховых рынков.

Изменения, происходящие на международных страховых рынках, оценены в диссертации с точки зрения институциональной теории. Современная институциональная теория строится на трех главных факторах: неполноты информации, ожиданиях и влиянии коллективных действий и институтов. Эти гипотезы исходят из теорий Т. Веблена, Дж. Коммонса и Р. Коуза17. Люди действуют в условиях ограниченной информации, опираясь на свои ожидания и в рамках, заданных извне законами, обычаями, технологиями, ожиданиями других людей и т.п.

Страховой рынок представляется сложным рынком со сложными услугами. К нему приложимы все названные положения институционализма. Но в силу избранной тематики диссертационного исследования мы не берем в расчет деятельность страховой компании по расчету вероятностей тех или иных страховых случаев, а подходим с позиций функционирования соответствующего рынка. Поэтому в первую очередь при анализе международной интеграции рынков страхования примем во внимание гипотезу о неполноте, или несовершенстве информации.

Экономическим агентам свойственно определенное экономическое поведение, направленное на выбор наиболее выгодных альтернатив. Выбор потребителя зависит от его дохода и цен товаров, имеющих для него разную полезность. Выбор, который делает фирма при данной технологии производства, определяется сегодняшними ценами ресурсов и завтрашней конъюнктурой на рынке сбыта. Однако важная особенность всех решений - зависимость от фактора неопределенности, то есть неполного знания о чем-либо.

Нобелевский лауреат К. Эрроу следующим образом проводит анализ рынка страховых услуг. Он пишет: "Единственным рынком, где равновесие цен продавца и покупателя существует в чистом виде и не разрушается благодаря воздействию фактора неопределенности, является страховой рынок. Основной тип сделки на таком рынке- заключение контракта между продавцом и покупателем о поставке некоего блага по взаимовыгодной цене в случае, если произойдет нечто

17 Теорией ожиданий занимался, как известно, и Дж.М. Кейнс.

непредвиденное... Одной из причин, препятствующих существованию подобного равновесия на других рынках, выступает информационное неравенство"18.

Тем не менее, на страховом рынке, где основой для заключения контракта выступает неопределенность, многие сделки не являются взаимовыгодными. Неблагоприятный выбор почти всегда выступает спутником страхового бизнеса. По его мнению, именно здесь можно найти наиболее впечатляющий случай "неблагоприятного выбора". Предположим, что компании страхования жизни стали делить своих клиентов на группы с различной степенью риска в зависимости от вероятности стать жертвой несчастного случая. Однако на самом деле такое деление клиентов на группы невозможно, поэтому страховщики устанавливают единый взнос для всех. В результате клиенты с высокой степенью риска недоплачивают за страховку, а мало рискующие- переплачивают. Таким образом, из-за отсутствия информации делается неблагоприятный выбор. Чтобы сократить издержки информационного неравенства, страховые компании начинают сбор информации о своих клиентах, то есть действуют нерыночными методами. Участники контракта больше знают друг о друге, хотя это нетипично для обычных рыночных сделок.

С проблемой неблагоприятного выбора тесно связан случай так называемого "морального риска", означающий ситуацию, в которой неопределенность или внешние обстоятельства ведут к принятию неправильных решений. Например, контракт, по которому некий индивид получает компенсацию за произошедший несчастный случай, может побудить его чаще рисковать. Так, если рационально действующий индивид застраховал имущество от пожара, то он может посчитать, что принятие дорогостоящих мер противопожарной безопасности ему невыгодно. Поэтому рынок страхования не является эффективным19.

Экономическая роль информации заключается в снижении неопределенности и предотвращении убытков. Как подчеркивает К. Эрроу: "Многообразие сигналов уменьшает издержки информационного неравенства, но это происходит только тогда, когда сигналы передаются в рамках организованной системы- фирмы или общества в целом. Одно из условий экономической эффективности рыночной

18 ЭрроуК Информация и экономическое поведение // Вопросы экономики. -1995. - № 5. - С. 99-106.

19 Эрроу К. Информация и экономическое поведение... - С. 105-106.

экономики заключается в том, что сигналы, передающиеся в рамках организованной системы, должны содержать в себе все необходимые сведения"20.

Развитие интернет-страхования не способно снизить неопределенность в отношении вероятности наступления страховых случаев. Однако, как показано в диссертации, оно способно увеличить информированность потребителей страховых услуг, снизив возможность "неблагоприятного выбора" с их стороны.

Развитие интернет-страхования снижает асимметрию информации сначала на национальном страховом рынке, а затем и на международном интегрированном рынке по мере его образования. Потребители получают больше информации о содержании, стоимости страховых услуг различных компаний, имеют возможность сравнения, тем более, что имеется тенденция к стандартизации сайтов страховых компаний, что упорядочивает информацию.

По мере международной интеграции страховых рынков роль интернети-страхования будет возрастать, следовательно, будет снижаться неопределенность этого рынка, которая еще существует в гораздо большей мере, чем на национальных рынках, соответственно, будет сниматься причина неравновесия на этом рынке.

Таким образом, меняются характеристики международного страхового рынка: он становится более прозрачным, распространение информации становится более симметричным, а, следовательно, международный интегрированный рынок страховых услуг приобретает те же свойства, что и национальные рынки, стремясь к равновесию.

Другой аспект институционального анализа связан с проблемой доверия. Оно важно для любого взаимодействия потребитель-компания. В условиях развитого рынка все компании борются за доверие клиентов. Для страховых компаний эта категория, находящаяся на грани экономики и морали, особенно ценна. Информированность потребителей выступает фактором роста доверия к страховой компании. В то же время возникает иная деловая среда в отрасли, склоняющая как к конкуренции, так и к сотрудничеству компаний в различных формах.

Важным для нас моментом представляется теория трансакиионных издержек. Трансакции подразделяются на рыночные, управленческие и

Эрроу К Информация и экономическое поведение... - С. 99-100.

рационирующие. Рыночная трансакция предполагает равный правовой статус ее участников (контрагентов). Это означает, что для осуществления рыночной трансакции необходимо взаимное добровольное согласие контрагентов ее совершить. (Остальные виды трансакций не относятся к предмету нашего исследования, и далее речь идет о рыночных трансакциях21). В качестве примеров рыночных трансакций можно привести любые сделки на свободных рынках. Нетрудно заметить, что сделки страхового рынка относятся к данному типу, а, следовательно, здесь применима теория трансакционных издержек.

Р. Коуз отметил, что трансакция ведет к определенным издержкам. Трансакционные издержки можно определить как издержки взаимодействия между людьми. Более детально их можно определить как "затраты ресурсов (денег, времени, труда и т.п.) для планирования, адаптации и контроля за выполнением взятых индивидами обязательств в процессе отчуждения и присвоения прав собственности и свобод, принятых в обществе"22.

Различные типы организаций и контрактов порождают разные способы координации и мотивации. Вследствие этого возникают и разные типы транс-акционных издержек.

Следуя принципу рациональности, хозяйствующие субъекты в ходе своей хозяйственной деятельности стремятся минимизировать трансакционные издержки. С этой целью они вырабатывают институты, которые трактуются в неоинституциональном анализе как "созданные человеком ограничения, которые структурируют политическое, экономическое и социальное взаимодействие"23. Критерием эффективности институтов является размер достигнутой благодаря им минимизации издержек.

Применительно к интернет-страхованию зададимся вопросом о его эффективности в плане снижения трансакционных издержек. Какие типы трансакционных издержек можно отнести к страхованию? К рассмотренному предмету в первую очередь относятся издержки поиска информации. Интернет-

21 Управленческая трансакция предполагает правовое преимущества одного из контрагентов, которому принадлежит право принятия решения. Этот вид трансакции строится на основе отношений управления -подчинения. Рационирующая трансакция - вариант управленческой трансакции, ее специфика состоит в том, что стороной, наделенной исключительными полномочиями принятия решений, является некий коллективный орган.

22 Шаститко А.Е. Неоинституциональная экономическая теория. - М., 1999. - С. 158.

23 НортД, Институты, институциональные изменения и функционирование экономики. - М., 1997. - С. 17.

страхование определенно снижает данный тип издержек. Уменьшаются также издержки ведения переговоров и заключения контрактов, так как стандартные договора заключаются через электронную связь с доставкой полисов клиентам.

Одновременно возрастают специфические риски оппортунистического поведения, то есть невыполнения обязательств.

Возникают новые риски для потребителей страховых интернет-услуг. Существует два вида страхового мошенничества в режиме он-лайн - необоснованные претензии со стороны клиентов и страховщики-фантомы, компании, которых на самом деле не существует. Из-за стремления купить товар подешевле потребитель легко может стать жертвой фирмы-афериста.

Таким образом, на ваш взгляд, несмотря на издержки оппортунистического поведения, развитие интернет-страхования приведет к снижению трансакционных издержек.

Третья группа проблем, исследуемых в работе, это - процессы слияний и поглощений.

Увеличение числа субъектов на страховых рынках приводит к усилению конкуренции, нарастанию процессов слияний и поглощений местных компаний иностранными. Помимо вертикальных и горизонтальных слияний, в последнее время большое распространение получили конгломератные слияния. Они происходят в целях расширения спектра услуг, происходят в целях расширения спектра услуг, географического расширения деятельности компаний.

В целях оптимизации бизнеса и возможности получения новых прибылей начали появляться альянсы и происходить слияния внутри финансового сектора, в основном между банками и страховыми компаниями. Возникает новое явление банкострахование (ЬапказБигапсе), т.е. взаимопроникновение страхового и банковского бизнеса. В результате на национальных и международных интегрированных страховых рынках возникли и функционируют мощные субъекты, образовавшиеся путем конвергенции страхового и банковского бизнеса.

В целом в Европе к настоящему времени банки контролируют в общей сложности около 20% рынка страхования жизни. Но это в среднем - во Франции, например, более 50% страхования жизни продается через банки. В Великобритании множество банков сотрудничает со страховыми компаниями в качестве

распространителей различных продуктов последних. В США они отдают свои сети в аренду/пользование страховщикам и способствуют розничным продажам многих

^ 24

страховых компаний .

В зависимости от экономической ситуации в стране, особенностей местного законодательства, поведения "конкурентов", стратегии бизнеса, банки и страховщики выбирают наиболее подходящий для себя способ вхождения в банковское страхование.

. Среди возможных путей в диссертации выделяются следующие. 1. Получение доступа одной стороной к клиентской базе другой для

расширения каналов распространения своих продуктов. Данный способ является наиболее простым, однако он не позволяет сторонам использовать возможности банковского страхования в полной мере. Так, между сторонами фактически отсутствует

Доля полисов страхования жизни, продаваемых через западноевропейские банки (1994-2000 гг.)

Рис. 2.

Источник: Financial Restructuring & European Banking P. Molyneux, B. Levob.

взаимное сотрудничество, в результате чего стороны получают минимальные результаты и низкую доходность страховых операций.

и ГармашД. Связанные одной "сетью" // http://www.aiin.iu.

2. Банк и страховая компания подписывают соглашение, в соответствии с которым банк обязуется выступать в качестве официального представителя страховщика при реализации его продуктов. Соблюдение условий такого соглашения позволяет партнерам достичь значительных положительных результатов, при этом затраты банка, включая расходы на обучение банковских служащих, будут сравнительно низкими.

3. Банк и страховая организация договариваются между собой о взаимном владении акциями. Таким образом, члены Совета директоров одной стороны могут войти в состав Совета директоров другой. Степень заинтересованности сторон в подобном мероприятии определяется на уровне Советов директоров и высшего менеджмента. Банки "обмениваются" со страховыми компаниями пакетами акций либо происходит полное их слияние.

4. Банк полностью или частично приобретает страховую компанию. В таком случае руководство банка должно четко определить профиль деятельности приобретаемой страховой организации, убедиться в возможности получения дополнительных преимуществ от данного предприятия. В то же время такое предприятие может оказаться достаточно выгодным для банка.

5. Банки выходят на страховой рынок путем создания собственной страховой компании (Deutsche Bank, Credit Agricole), покупают доли в уже существующих страховых компаниях (СЕ Юанкен, Lloyd's Bank). В этом случае от страховщика требуются значительные усилия, направленные в сторону развития банка, с тем, чтобы в дальнейшем тот мог предложить достаточное поле деятельности для страховой компании.

Преимущества банков перед страховыми компаниями, которые позволяют им возглавлять процесс конвергенции, состоят в следующем:

1) обладание клиентской базой;

2) наличие готовой распространительской сети;

3) базы данных на своих клиентов.

4) огромная стоимость финансовых активов банка могут обеспечивать страховые операции с более высоких лимитов по сравнительно низким тарифам.

В последнее время некоторые слияния стали происходить и по инициативе страховых компаний. Страховая компания MONY Group (США) приобретает инвестиционный банк Matrix Capital Markets Group, основанный в 1988 г. и

выступающий консультантом по слияниям и поглощениям среди компаний среднего размера. Новые активы под управлением MONY составляют 55 млрд. долл. Allianz (ФРГ) за 20 млрд. долл. приобрел 80% Drezdner Bank и получил возможность создать на базе сети этого банка огромную финансовую компанию с капиталом более 1 трлн. евро и с более чем 1200 подразделениями. Больше всего банков приобрели Aegon, Allianz, AXA и Generali25.

По нашему мнению, можно констатировать, что воздействие международного интегрированного страхового рынка на отдельно взятые национальные страховые рынки и страховую отрасль переходит на качественно иной уровень. Глобализация создает условия для установления особо агрессивного финансового давления, которое позволяет воздействовать как на все мировое страховое пространство, так и на отдельные национальные страховые рынки.

Наконец, четвертая группа проблем - связана с вопросами вхождения России в процесс международной интеграции страховых рынков.

Анализ интеграционных процессов применительно к России показал следующее. В преддверии вступления России в ВТО, когда интенсифицируется процесс интеграции российского страхового рынка в международный, усилилась концентрация и централизация капитала национальных страховых компаний, началось становление интернет-страхования.

Иностранный капитал пока представлен в ограниченных рамках. В то же время его действия на российском страховом рынке успешны, принимая во внимание уровень развития страхового бизнеса за рубежом, высокое качество технологий и услуг. Правила ВТО потребуют от России выполнения ряда условий по снятию барьеров для входа на рынок зарубежных страховых компаний, что неминуемо приведет к усилению конкуренции, смягчение которой возможно на пути дифференцированного подхода к либерализации отдельных секторов страхового рынка.

В диссертации приведены и систематизированы аргументы «за» и «против» либерализации российского страхового рынка.

Главные аргументы в пользу иностранного участия на национальных

25 Life insurance: Will the urge to merge continue? // Sigma. -1999. - No 6.

рынках страховых услуг: улучшение качества услуг, их удешевление и повышение эффективности страхования, передача технологического и организационного "ноу-хау", дополнительные инвестиции в местную экономику, создание новых рабочих мест, распределение рисков посредством перестрахования за границей, усовершенствование качества внутреннего регулирования страхования путем заимствования опыта других стран.

Сбалансированное открытие национального рынка для прямой конкуренции со стороны иностранных страховщиков позволяет:

• повысить капитализацию и емкость национальной страховой отрасли за счет средств иностранных инвесторов;

• привлечь иностранные инвестиции в развитие страховой инфраструктуры;

• использовать передовые страховые технологии и "ноу-хау";

• расширить структуру и повысить качество страховых услуг, а также снизить издержки на их предоставление;

• активизировать конкуренцию на внутреннем страховом рынке и интенсифицировать деятельность национальных операторов.

Аргументы "против". Во-первых, опасность проиграть конкурентную борьбу и потерять национальный страховой рынок. Во-вторых, опасность заключается в том, что иностранные операторы могут вывозить значительную часть капиталов за границу. В-третьих, опасность состоит в том, что на рынок могут прийти непрофессиональные страховщики, которые не смогут улучшить качество услуг26.

Мировой опыт показывает, что чрезмерная либерализация доступа может привести к доминированию иностранных операторов на отдельных сегментах страхового рынка, либо на всем рынке. Это, в свою очередь, порождает следующие проблемы:

• Снижение капитализации всей отрасли за счет "переключения" большей части финансовых потоков страховой отрасли на зарубежное перестрахование. В итоге, "национальный" уровень страховой защиты может выродиться полностью.

См.: Реформирование российского страхового рынка в контексте вступления в силу Соглашения о партнерстве и сотрудничестве Российской Федерации и Европейского Союза и предстоящего вступления в ВТО: Материалы международной научно-практической конференция (8-9 дек. 1998 г.).

• Увод на международные финансовые рынки значительной доли внутренних инвестиционных ресурсов, аккумулированных через страхование (по каналам перестрахования и инвестирования). Особое значение имеет инвестирование страховых резервов по долгосрочному страхованию жизни граждан и пенсионному страхованию.

• Потеря национального контроля над страховыми резервами и инвестиционными средствами, сформированными из взносов населения и юридических лиц, даже при условии размещения этих резервов внутри страны происхождения ("потеря национальности внутренних инвестиций"). Соответствующий финансовый поток в развитых странах составляет около 10% ВВП, а управляющие им иностранные страховщики могут оказывать существенное влияние на социально-экономическую политику целых государств.

• Сильный иностранный капитал оказывается порой сильнее национальных органов страхового надзора.

• Доминирующее иностранное участие на страховом рынке или в отдельных его сегментах ограничивает возможности государства по использованию механизмов страхования в социальной политике (пенсионное страхование, медицинское страхование и т.п.).

• Экспансия крупных иностранных страховщиков, проводящих агрессивную политику, зачастую сопровождается ценовым демпингом, которому неокрепший национальный рынок не может противостоять. Это подрывает его устойчивость и создает условия для возникновения монопольного положения иностранного страховщика в отдельных секторах.

• Повышенная подверженность колебаниям мирового финансового рынка, а также международным финансовым спекуляциям.

• Сокращение занятости в страховой сфере, прежде всего -высококвалифицированного . и управленческого персонала, что вызвано концентрацией большинства технологических функций в зарубежных офисах иностранных страховщиков.

На наш взгляд, вопрос нужно разрешить в пользу углубления интеграции, при постепенном допуске иностранных страховщиков на национальные рынки при условии, что будут приняты законодательные нормы, защищающие отечественных страховщиков.

Комплексный анализ проблемы международной интеграции рынков на примере рынка страхования позволили сформулировать ряд важных общих выводов. Важнейшим аспектом глобализации представляется интеграция отраслевых рынков, которые постепенно, шаг за шагом идут к новому качеству взаимодействия национальных рынков - к международным интегрированным отраслевым рынкам, то есть их переплетению в международном масштабе. Однако страховой рынок, являясь частью финансовой сферы, который занимает передовые позиции в области международной интеграции, запаздывает в деле создания международного интегрированного рынка. Этот процесс только начинается, приобретая особые формы, обусловленные характером отрасли. На деле в большинстве стран еще сохраняются серьезные барьеры по вхождению иностранных страховых компаний на национальные рынки. Данное положение вступает в острое противоречие с потребностями развития страхования в условиях глобализации.

Основные публикации по теме диссертации

1. М.Л. Петров. Интеграция рынков в условиях глобализации. - Финансы, деньги, инвестиции, 2003 - № 7.- С.22-28.-1,1 п.л.

2. МА Петров. Интернет-страхование в структуре глобальных новаций финансового рынка. - Финансы, деньги, инвестиции, 2003. - № 8-9. - С. 16-31. - 2,2 п.л.

Отпечатано в ПМБ Финансовой академии при Правительстве РФ 125468, Москва, Ленинградский проспект, д.49 Заказ № 35 от 10 января 2005 г. Объем 1,5 п.л. Тираж 150 экз.

\t' -

nttim

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Петров, Михаил Александрович

Введение.

Глава 1. МЕЖДУНАРОДНАЯ ИНТЕГРАЦИЯ РЫНКОВ

В УСЛОВИЯХ ГЛОБАЛИЗАЦИИ

1.1. Теоретические аспекты интеграции отраслевых рынков

1.2. Мировая практика интеграции страховых рынков и ее последствия.

Глава 2. ИНТЕРНЕТ-СТРАХОВАНИЕ КАК ФОРМА ИНТЕГРАЦИИ

СТРАХОВЫХ РЫНКОВ

2.1. Интернет-страхование с позиций институциональной теории

2.2. Модели организации интернет-страхования.

Глава 3. ПЕРСПЕКТИВЫ ИНТЕГРАЦИИ РОССИЙСКОГО РЫНКА СТРАХОВАНИЯ В МЕЖДУНАРОДНЫЙ СТРАХОВОЙ РЫНОК.

3.1. Российский страховой рынок: тенденции и перспективы.

3.1.1. Российский страховой рынок: существующая ситуация и перспективы.

3.1.2. Концентрация и централизация капитала

3.2. Доступ иностранных компаний на российский страховой рынок

3.3. Либерализация и протекционизм как инструменты интеграции российского страхового рынка

Диссертация: введение по экономике, на тему "Теоретические аспекты и практика интеграции отраслевых рынков"

Актуальность исследования

Диссертационная работа посвящена теоретическому анализу процессов интеграции рынков в условиях глобализации на примере рынка страховых услуг.

В настоящее время в мире ускоренными темпами развиваются интеграционные процессы во всех областях межстрановых экономических отношений. Различные формы международной экономической интеграции являются важнейшим фактором, во многом определяющим развитие любой национальной экономики. Это - объективное и закономерное явление, лежащее в основе вхождения страны в мировое экономическое сообщество. Страхование, являясь одной из важнейших составляющих финансовой системы страны в обеспечении защиты имущественных интересов государства и его граждан, также начало включаться в процесс глобальной экономической интеграции.

Главной характеристикой современного этапа развития мировой экономики выступают процессы ее транснационализации и глобализации, предопределившие формирование и функционирование глобальных многопрофильных транснациональных корпораций, банков, фондов, интеграционных союзов и других структурно-территориальных образований. Страхование как явление экономической жизни также имеет транснациональный характер. Следствием этих процессов явился рост степени и масштабов взаимозависимости национальных экономик.

В свою очередь, национальные экономические проблемы все чаще приобретают интернациональный характер. В современных условиях экономический спад, безработица, инфляция все отчетливее из национальных проблем перерастают в интернациональные, влияют на развитие данных процессов в других странах, оказывают глобальное воздействие на мировую экономическую ситуацию. Изменения национальных процентных ставок, курсов валют предопределяют неизбежные финансовые изменения в других странах, на мировых финансовых рынках. Национальный экономический фактор развития постепенно перерастает в геополитический, способный обеспечить те или иные конкурентные преимущества национальных интересов одной страны над другими.

На современное развитие мировой системы страхования оказывают влияние различные тенденции, среди которых основными можно считать глобализацию, консолидацию страхования, отмену или либерализацию государственного контроля, расширение способов продажи страховых услуг.

Однако одной из наиболее сильно влияющих на развитие страхового рынка тенденцией является, безусловно, глобализация как процесс, приводящий к тому, что экономическая активность страховых компаний преодолевает национальные границы страховых рынков. Необходимость исполнять требования, установленные международными организациями, многосторонними соглашениями, как, например ВТО, с большим количеством участников, привела к значительной либерализации торговли страховыми услугами на мировом страховом рынке. Это, в свою очередь, способствовало появлению большего количества иностранных страховщиков в различных регионах и созданию совместных страховых компаний. Либерализация доступа на национальные рынки страхования и ослабление контроля со стороны государства позволяют компаниям применять более прогрессивные, инновационные подходы к введению новых видов страхования и распределения ресурсов1.

Глобализация не представляет собой некий тотальный процесс объединения национальных экономик. Она представляется сложным, многослойным процессом, происходящим в различных формах, на различных уровнях. На наш взгляд, незаслуженно малое внимание при изучении глобализации в последнее время уделяется исследованию такой ее составляющей, как интеграция отраслевых рынков, которая является конкретным механизмом глобали

1 Более подробно см., напр.: Адамчук Н.Г., Мсиькоския М.А. Проблемы и пути государственного регулирования процессов слияния и конвергенции на финансовых рынках// Страховое право.-2002. -X» 1.-С. 16. зационных процессов, имеющим свои особенности в различных сферах экономической деятельности.

Огромное влияние на процессы интеграции страховых рынков на настоящий момент оказывают новые информационные технологии, ведущие к кардинальным переменам на этих рынках, создающие новые перспективы и возможности для развития интеграционных процессов на основе сетевых форм организации.

Все указанные тенденции требуют особого исследования с точки зрения экономической теории. Нужен теоретический анализ системных изменений на мировых рынках. В экономической литературе очень мало исследований по этой проблематике.

Особая актуальность данной работы связана со следующими обстоятельствами. Важнейшая на сегодняшний день проблема для страхового рынка обусловлена намерением России вступить во Всемирную торговую организацию (ВТО). Поэтому первоочередной задачей политики России в сфере страхования является разработка общей концепции участия в мировой интеграции страховых рынков.

Именно поэтому основное внимание в диссертации уделяется интеграции страховых рынков.

Для России огромное значение в этой связи имеет изменение в оценке значения страхования для развития национальной экономики. Как отмечает К.Е, Турбина: "Есть достаточно серьезные основания полагать, что в условиях. развития рыночных реформ в России страхование никогда не рассматривалось как приоритет. И до тех пор, пока такое восприятие страхования будет в российских правительственных кругах, вряд ли возможно ждать сколько-нибудь существенных изменений в положении страхового рынка в целом, и страховщиков, в частности"1. Между тем, во всем мире страхование

1 Реформирование российского страхового рынка в контексте вступления в силу Соглашения о партнерстве и сотрудничестве Российской Федерации и Европейского Союза и предстоящего вступления в ВТО. Материалы международной научно-практической конференции (8-9 декабря 1998 г.). - М.: МГК.-С.36. является самым высокодоходным бизнесом, оставляя далеко позади, к примеру, банковское дело. Население зарубежных государств тратит ежегодно колоссальные средства на страховую защиту.

Степень разработанности проблемы

Как уже отмечалось выше, в последнее десятилетие интерес к данной проблематике среди исследователей был довольно низкий. Не многие экономисты занимались этой проблематикой.

Существенный вклад в исследование экономических проблем экономической интеграции и отчасти интеграции рынков внесли: С. Авдашева, С. Долгов, Э. Кочетов, Э. Нухович, М. Пивоварова, Н. Розанова, А. Порохов-ский, Б. Смитиенко, М. Эскиндаров1 и другие.

Ряд зарубежных исследователей также посвятили свои труды анализу данных процессов: М. Кастельс, П. Кругман, П. Линдерт, Г. Мине, М. Об-стерфельд, Д. Шнайдер, К. Омае .

Что касается интеграции рынка страховых услуг, то существуют лишь статьи, в которых авторы исследуют отдельные стороны данной проблемы. В российской литературе имеется только одна комплексная разработка — книга К.Е. Турбиной "Тенденции развития мирового рынка страхования" (М., 2000), затрагивающая интересующие нас проблемы. То есть тема, выбранная диссертантом, нуждается во всестороннем теоретическом анализе. Общепринятой концепции, описывающей и объясняющей содержание данного явления, пока не выработано.

1 Авдашева С.Б., Розанова Н.М. Теория организации отраслевых рынков. - М.: Магистр, 1998; Долгов С. Глобализация экономики: новое слово или новое явление? - М.: Экономика, 1998; Кочетов Э.Г. Геоэкономика. (Освоение мирового экономического пространства): Учеб. для студентов экон. вузов. - М.: БЕК, 1999; Пороховский А.Л. Вектор экономического развития. — М.: ТЕИС, 2002; Пивоварова МА. Система мирохозяйственного взаимодействия: вопросы методологии, теории и современной российской практики. - М., 2000; Глобализация мировой экономики и место России / Под ред. М.Н. Осьмовой. - М., 2002; Нухович Э.С., Смитиенко Б.М., Эскиндаров М.А. Мировая экономика па рубеже XX-XXI веков. - М., 1995.

2 Кастельс Л/. Информационная эпоха. - М., 2000; Кругман П.Р., Обстерфельд М. Международная экономика. Теория и политика— М., 1997; Линдерт П.Х. Экономика мирохозяйственных связей.- М., 1992; Мине Г., Шнайдер Д. Метакапитализм и революция в электронном бизнесе / Пер. с англ. - М., 2001; The End of the Nation State. - N.Y., Free Press, 1995; Ohmae К. Л Boderless World: Power and Strategy in the Interlinked Economy. - N.Y., Harper Business, 1999. 6

Цели и задачи исследования. Целью настоящей диссертационной работы является разработка теоретических аспектов интеграции рынков страховых услуг.

Для достижения поставленной главной цели диссертант ставит следующие задачи:

• Обобщить и систематизировать взгляды российских и зарубежных экономистов по проблемам интеграции рынков, в том числе страхового рынка.

• Выявить новейшие тенденции развития процессов интеграции рынков, определить их формы, показать взаимообусловленность.

• Определить сущность и место страховых рынков в мировой экономике.

• Показать особенности современных страховых рынков, обозначить перспективы их развития.

• Определить главные противоречия международной интеграции рынков вообще и страховых в частности.

• Сформулировать некоторые принципы экономической политики национального государства, направленной на интеграцию в международную систему страховых рынков.

• Выработать принципиальные рекомендации по интеграции российского страхового рынка в международный.

Объект исследования. Мировые рынки страховых услуг.

Предмет диссертационного исследования. Экономические отношения, возникающие в процессе международной интеграции рынков.

Теоретической и методологической основой диссертационного иссле-^ дования послужили фундаментальные концепции, представленные в классических и современных трудах отечественных и зарубежных ученых, материалах научных конференций, симпозиумов и т.п.

В качестве методологической базы диссертационной работы использовались общенаучные принципы познания экономических явлений - диалектический, конкретно-исторический, системный и другие подходы. щ Теоретической основой анализа послужили институциональные концепции трансакционных издержек, распределения информации, теория отраслевых рынков и др.

Информационной базой работы являются справочно-статистические материалы, обзоры, материалы периодической печати, информационные и аналитические материалы научно-исследовательских учреждений, информационных агентств и служб, экспертные оценки научных и практических работников.

Научная новизна проведенного диссертационного исследования заключается в том, что выявлены и теоретически обобщены основные направления международной интеграции рынков на примере страхового рынка.

В диссертации получены и выносятся на защиту следующие научные к результаты:

1. Доказано, что к настоящему моменту закономерным этапом экономической интеграции стало не только образование высоко интегрированных рынков товаров, капиталов, рабочей силы, но на основе сращивания воспроизводственных процессов национальных хозяйств необходимой и возможной стала интеграция страховых рынков.

2. Предложен термин "международная интеграция рынков" для определения современного этапа их развития в условиях глобализации, (в отличие от традиционного термина "интеграция рынков"), а также выявлены тенденции их формирования.

3. Показаны отличия ряда понятий: международной экономической интеграции от международной интеграции рынков, международной интеграции страховых рынков от их конвергенции.

4. Определена роль интернет-страхования в снижении асимметрии информации на национальных и международных страховых рынках.

5. На основе институциональной теории выявлены факторы усиления конкуренции между страховыми компаниями, определены барьеры входа на страховые рынки различных групп стран, включая Россию.

6. Раскрыт противоречивый характер последствий интеграции страховых рынков для России.

Теоретическое и практическое значение выполненной диссертационной работы заключается в развитии и углублении теоретических взглядов на процесс интеграции рынков, в преодолении фрагментации научного знания в данной области.

Полученные в ходе исследования результаты, предложенные методы и практические рекомендации будут способствовать разработке обоснованной и эффективной государственной концепции интегрирования российского страхового рынка в мировой. Отдельные результаты исследования могут быть использованы страховыми компаниями и банками для выработки стратегии развития в современных условиях.

Основные положения работы могут быть использованы в преподавании ряда экономических дисциплин: "Экономическая теория", "Страховое дело".

Апробация результатов исследования

Основные положения диссертационного исследования докладывались в Финансовой академии при Правительстве РФ на заседании "круглых столов" в Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации "Международные аспекты формирования рыночной экономики в России" (Москва, 2003); "Новая экономика: электронные деньги" (Москва, 2004).

Результаты исследования включены в Отчет по НИР кафедры экономической теории за 2004 г. но теме: "Проблемы перехода России к рынку" (проект номер 1.1.96Ф).

Материалы диссертационного исследования используются кафедрой экономической теории Финансовой академии при Правительстве Российской

Федерации в преподавании учебной дисциплины "Экономическая теория" в Институте страхования.

Публикации. Основные положения исследования отражены в трех публикациях объемом п.л.

Структура диссертации обусловлена целыо, задачами и логикой исследования, она включает введение, три главы, заключение, список использованной литературы и приложения.

Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Петров, Михаил Александрович

Выводы из третьей главы

1. В преддверии вступления России в ВТО, когда интенсифицируется процесс интеграции российского страхового рынка в международный, усилилась концентрация и централизация капитала национальных страховых компаний, началось становление интернет-страхования.

2. Иностранный капитал пока представлен в ограниченных рамках. В то же время его действия на российском страховом рынке успешны, принимая во внимание уровень развития страхового бизнеса за рубежом, высокое качество технологий и услуг.

3. Правила ВТО потребуют от России выполнения ряда условий по снятию барьеров для входа на рынок зарубежных страховых компаний, что неминуемо приведет к усилению конкуренции, смягчение которой возможно средств; страхования железнодорожного подвижного состава; страхования самолетов; страхования судов; страхования грузоперевозок; страхования от огня и стихийных бедствий; страхования имущества от повреждений; страхования ответственности автовладельцев; страхования ответственности авиакомпаний; страхования ответственности судовладельцев; страхования общей ответственности; страхования кредитов; страхования поручительств (залоговых обязательств); страхования финансовых рисков, страхования правовых издержек и страхования помощи. Некоторые из перечисленных видов страхования (например, тонтины, поручительства) в нашей стране не применяются, и потому их вряд ли следует выделять отдельно. Другие же виды, отсутствующие в данной классификации (например, сельскохозяйственное страхование, страхование строи-тельпо-монтажных рисков), наоборот, хорошо известны у нас в стране, весьма специфичны, и потому должны быть названы в классификации. на пути дифференцированного подхода к либерализации отдельных секторов страхового рынка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Комплексный анализ проблемы международной интеграции рынков на примере рынка страхования позволяет сформулировать положения, которые обладают научной новизной и выносятся на защиту.

1. Важнейшим аспектом глобализации представляется интеграция отраслевых рынков, которые постепенно, шаг за шагом идут к новому качеству взаимодействия национальных рынков — к международным интегрированным отраслевым рынкам, то есть их переплетению в международном масштабе. Отраслевая интеграция является составной частью механизма интеграции.

2. Эти процессы происходят на различных уровнях, как на микро-, так и на макро- и мезоуровнях. Национальные правительства и международные организации наряду с компаниями и банками играют значительную роль в доступе иностранцев на местные рынки.

3. Страховой рынок, являясь частью финансовой сферы, которая занимает передовые позиции в области международной интеграции, запаздывает в деле создания международного интегрированного рынка. Этот процесс только начинается, приобретая особые формы, обусловленные характером отрасли.

4. В условиях глобализации, когда возрастают риски (нестабильности, страхование, особенно перестрахование) начинает играть все большую роль в обеспечении стабильности мировой экономики. Практика страхования становится все более международной, следуя за развивающимися процессами транснационализации производства и капитала.

5. На деле в большинстве стран сохраняются серьезные барьеры по вхождению иностранных страховых компаний на национальные рынки. Данное положение вступает в острое противоречие с потребностями страхования в условиях глобализации. Снятием барьеров занимается ВТО.

6. Международная интеграция страховых рынков, пробивая себе дорогу, приводит к "волнам" трансграничных слияний страховых компаний, конвергенции страховых компаний с банками, по-новому ставит вопросы финансовой безопасности страховщиков.

7. Интернет-страхование находится на начальной стадии своего развития, однако оно развивается быстрыми темпами и начинает оказывать все возрастающее влияние на международную интеграцию национальных страховых рынков. Оно оказывает двоякое воздействие на уровень трансакцион-ных издержек в отрасли. С одной стороны, снижаются издержки поиска информации, переговоров и заключения сделок. С другой стороны, появляются совершенно новые их виды, связанные с оппортунистическим поведением (мошенничество в Интернете).

8. Меняются характеристики международного страхового рынка: он становится более прозрачным, распространение информации становится более симметричным, а, следовательно, международный интегрированный рынок страховых услуг приобретает те же свойства, что и национальные рынки, стремясь к равновесию.

9. Сравнительный анализ интернет-страхования в США и ЕС показывает, что этот рынок более развит в США, именно там преобладают чисто интернетовские страховые компании, в ЕС трансакционные компании стремятся перейти на электронные формы деятельности.

10. В преддверии вступления России в ВТО, когда интенсифицируется процесс интеграции российского страхового рынка в международный, усилилась концентрация и централизация капитала национальных страховых компаний, началось становление интернет-страхования.

11. Иностранный капитал пока представлен в ограниченных рамках. В то же время его действия на российском страховом рынке успешны, принимая во внимание уровень развития страхового бизнеса за рубежом, высокое качество технологий и услуг.

12. Правила ВТО потребуют от России выполнения ряда условий по снятию барьеров для входа на рынок зарубежных страховых компаний, что неминуемо приведет к усилению конкуренции, смягчение которой возможно на пути дифференцированного подхода к либерализации отдельных секторов страхового рынка.