Трансформация экономических отношений банковской сферы на этапе стабилизации хозяйственной системы

Анащенко, Александр Григорьевич

Темы диссертаций по экономике » Экономическая теория

Трансформация экономических отношений банковской сферы на этапе стабилизации хозяйственной системы тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень: кандидата экономических наук
Автор: Анащенко, Александр Григорьевич
Место защиты: Тамбов
Год: 2009
Шифр ВАК РФ: 08.00.01

Трансформация экономических отношений банковской сферы на этапе стабилизации хозяйственной системы - тема диссертации по экономике, скачайте бесплатно в экономической библиотеке

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Трансформация экономических отношений банковской сферы на этапе стабилизации хозяйственной системы"

На правах рукописи

УДК 330+338 _ ББК 65 01+65 02/4-93

и Л 64

АНАЩЕНКО Александр Григорьевич

ТРАНСФОРМАЦИЯ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ОТНОШЕНИЙ БАНКОВСКОЙ СФЕРЫ НА ЭТАПЕ СТАБИЛИЗАЦИИ ХОЗЯЙСТВЕННОЙ СИСТЕМЫ

Специальности

08.00.01 - Экономическая теория,

08 00 10 - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

2 6 НОЯ 2009

ТАМБОВ 2009

003485254

Работа выполнена на кафедре экономической теории и истории Академии экономики и предпринимательства Тамбовского государственного университета имени Г Р Державина

Научный руководитель: доктор экономических наук, профессор,

Заслуженный деятель науки РФ ЮРЬЕВ Владислав Михайлович

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

ОСАДЧАЯ Татьяна Геннадьевна

доктор экономических наук, профессор НИКИТИН Александр Валерьевич

Ведущая организация: Всероссийский заочный финансово-

экономический институт (филиал в гЛипецке)

Защита состоится 5 декабря 2009 года в 10 часов на заседании диссертационного совета ДМ 212 261.01 при Тамбовском государственном университете им. Г.Р. Державина по адресу, г Тамбов, ул. Советская, 6, зал заседаний диссертационного совета

С диссертацией и авторефератом можно ознакомиться в библиотеке Тамбовского государственного университета им Г Р Державина и на официальном сайте ЬНр'/^и йпЬ ги

Автореферат разослан 3 ноября 2009 года

Ученый секретарь диссертационного совета, доктор экономических наук, профессор

Степичева О.А.

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ Актуальность темы исследования.

Хозяйственная система характеризуется наличием разнообразных экономических отношений, которые, в соответствии с развитием данной системы, также подвергаются непрерывной трансформации

Банковская сфера, выступая системообразующим элементом национального хозяйства, играет роль мощного локомотива роста экономики Особая роль банковской системы, которая, являясь необходимым институциональным элементом национальной экономики, обеспечивает непрерывность и ускорение производства за счет концентрации свободного капитала и ресурсов, сводится к упорядочиванию и рационализации денежного оборота В связи с чем поиск оптимальной формы инстшуционального устройства российской банковской системы и ее реформирование в соответствии с трансформирующимися экономическими отношениями и международными представлениями о современной банковской деятельности будет способствовать поступательному развитию экономики России, что позволит занять ей достойное место в мировом сообществе. Это связано с тем, что соответствие характера и сферы реализации экономических отношений банковской системы условиям стабилизации хозяйствующей системы позволит банковским институтам активно участвовать во всех экономических процессах, что обеспечит повышение уровня инвестиционной активности в стране, и, как следствие, создание необходимых условий для долговременного экономического подъема в ближайшие годы

Современная банковская система России определяется экономистами как двухуровневая Однако, появление в данной системе элементов, опосредующих экономические отношения между Центральным банком и коммерческими банками (речь идет о выделении из стабилизационного фонда 180 млрд рублей для уставных капиталов институтов развития), а так же изменение взаимодействия банковского сектора с экономическими субъектами хозяйствования (снизилась доля кредитов реальному сектору в обшей структуре активов банков) свидетельствует о том, что в России необходимо изменение структуры банковской системы, что выступает результатом трансформации экономических отношений банковской сферы.

Недостаточность исследований по проблемам трансформации экономических отношений банковской сферы, вызванной объективными условиями хозяйствования, определяет актуальность и выбор темы исследования.

Степень разработанности проблемы.

Экономические отношения - самая широко исследуемая категория, которая отражает функционирование всех сфер экономики Фундаментальным основам исследования экономических отношений было уделено внимание классиками экономической мысли1 К Марксом, А. Маршаллом, Дж. Миллем, Д Риккардо, А Смитом и т д

Развитие теоретической базы исследования экономических отношений в дальнейшем нашло отражение в трудах российских ученых и государственных деятелей С Ю. Витте, А И Добрынина, Н Д Кондратьева, В И Ленина, НП Макарова, ПА Столыпина, МИ Туган-Барановского, А В. Чаянова, А.Н Челинцева, В М Юрьева и др.

Исследованию институциональных аспектов реализации экономических отношений посвящены труды отечественных и зарубежных ученых С П Авдашева, A.A. Аузана, Г Беккера, А О. Веренникина,

A.А Колбасова, Д Коммонса, Р Коуза, Я JI. Кузьминова, Е Н Куд-ряшова, Г В Калягина, С Ю Малахова, Д Мартимарта, Ф С Махлупа, Д Норда, И С. Рогачева, В В Радаева, А Сен, В JI Тамбовцева, О И Уильямса, Р. Фогеля, Д Ходжсона, А Е Шаститко, А Эсташе, Т. Эггертссона и др авторов

Несмотря на достаточность исследования экономической природы экономических отношений, закономерности их реализации применительно к банковской сфере исследованы недостаточно.

Теория развития банковского сектора нашла отражение как в работах ряда зарубежных исследователей- Е Балларина, Г Брайана, X Грубела, X. Дугласа, О Доннела, Д Джентле, X Дерига, Ф Дерека, А Ленфалузи, П Роуза, Дж Синки и др., так и российских ученых, среди которых следует отметить работы Л И Абалкина, Г А Аболи-хиной, М Г. Адибекова, И Т Балабанова, Г Н Белоглазова, В И Бука-то, Л.И. Гончаренко, М С Зотова, И В Истомина, О.И Лаврушин, А Ф. Колосовой, Л П Кроливецкой, Р М Каримова, Ю И Львова, В А Муравьевой, Т.Н Нестеровой, Ю В Пашкуса, К Р Тагирбекова,

B.М Усоскина, В А Челнокова Д Г. Черника, М.А. Эскиндарова и др Отдельные положения, связанные с представлением направлений

совершенствования банковской системы, представлены в работах М Ю. Матовникова, А Л Мамута, А А. Хандруева, В М Юровицкого

Однако, современный этап развития национального хозяйства требует как теоретического обоснования необходимости трансформации экономических отношений банковского сектора России, так и рассмотрения различных вариантов такой трансформации

Рабочая гипотеза исследования состоит в научном предположении о том, что трансформация экономических отношений банковского сектора на этапе стабилизации хозяйствующей системы - с одной стороны, процесс объективный, обусловленный историческим развитием и изменениями условий его функционирования, а с другой стороны, субъективный, который должен найти выражение в формировании трехуровневой модели банковской системы

Цель диссертации состоит в теоретическом обосновании и разработке направления трансформации внутренних экономических отношений банковского сектора как следствие объективного изменения характера реализации экономических отношений данной сферы в хозяйствующей системе

Исходя из поставленной цели, в работе решались следующие задачи:

• раскрыть диалектический характер трансформации экономических отношений банковской сферы;

• в результате ретроспективного анализа реализации внутренних экономических отношений банковской сферы определить закономерное™ построения и функционирования банковских систем,

• на основе оценки зарубежного опыта раскрыть объективный характер трансформации внешних экономических отношений банковской сферы,

• дать оценку функционирования современной банковской системы в России,

• предложить варианты трансформации внутренних экономических отношений банковской сферы РФ;

• обосновать вариант перехода на трехуровневую банковскую систему с опосредованными внутренними экономическими отношениями как наиболее адекватный современному этапу стабилизации хозяйствующей системы,

• предложить направления государственной политики в банковской сфере в контексте трансформации ее внутренних экономических отношений

Объектом исследования выступает банковская система России на этапе стабилизации хозяйствующей системы

Предметом диссертационного исследования является система экономических отношений банковской сферы.

Теоретической и методологической основами исследования послужили фундаментальные концепции и гипотезы, представленные в классических и современных трудах отечественных и зарубежных ученых, по проблемам развития экономических отношений в различ-

ных сферах экономики, а так же по вопросам становления и развития банковской системы

Методологическую основу диссертационной работы составил системный подход к разработке теоретических и практических направлений трансформации экономических отношений в банковской сфере России В процессе исследования применялись общие и частные методы научного познания эмпирическое исследование (наблюдение, сравнение), формально-логические методы (анализ и синтез, индукция и дедукция, аналогия), моделирование, диалектический метод (восхождение от абстрактного к конкретному); конкретно-экономические методы (анализ динамики, расчетно-конструктивный)

Информационной базой исследования, обеспечения доказательности положений, выносимых на защиту, достоверности и выводов и рекомендаций явились данные и материалы Федерального агентства Росстат. В процессе исследования проблемы автором были изучены и проанализированы многочисленные источники, в том числе справочники, научные статьи, монографии, информационные и методические материалы, данные официальных сайтов, www gks ru, www cbr ru, www minfin.gov ru

Нормативно-правовую основу диссертационного исследования составили. Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности», где содержатся важные аспекты в части развития банковского регулирования, законодательные и нормативные акты Российской Федерации и субъектов РФ, регулирующие экономические и правовые отношения в сфере банковской деятельности

Содержание диссертационного исследования соответствует пунктам. 1.1. Политическая экономия (структура и закономерности развития экономических отношений, формирование экономической политики (стратегии) государства) специальности 08.00 01 - Экономическая теория и пункту 9.5 Проблемы адекватности становления и развития банковской системы РФ специальности 08.00 10 - Финансы, денежное обращение и кредит (кредит и банковская деятельность) Паспорта ВАК РФ

Научная новизна диссертационного исследования состоит в теоретическом обосновании диалектической взаимосвязи характера трансформации экономических отношений банковской сферы и изменения ее внутренней структуры (в направлении формирования трехуровневой модели банковской системы)

По специальности 08.00.01 - Экономическая теория.

1. Раскрыт диалектический характер трансформации экономических отношений банковской сферы с одной стороны, банковская сфера, являясь системообразующим элементом хозяйственной системы, выступает объектом трансформации (изменение характера реализации «внешних» экономических отношений между экономическими субъектами, что отеечает интересам хозяйственной системы), с другой стороны, банковский сектор, являясь самостоятельной системой, выступает субъектом трансформации экономических отношений (изменение характера реализации «внутренних» экономических отношений между элементами банковской сферы в интересах самой банковской сферы, что может противоречить общим тенденциям развития хозяйственной системы, в связи с чем, должно регулироваться государством).

2. Определено, что трансформация внутренних экономических отношений банковского сектора является закономерным отражением изменения его внешних взаимоотношений в хозяйствующей системе и результатом реализуемой государственной политики. Вывод сделан на основе выявления этапов развития экономических отношений банковского сектора наличие широкой системы экономических взаимосвязей (разветвленная структура банковской системы); наличие прямых экономических связей с горизонтальным разграничением сфер реализации экономических отношений (моно банковская система); вертикальное разграничение сфер реализации экономических отношений (реорганизация внутренней структуры) и формирование внутренней системы экономических отношений (комплексная реконструкция сложившейся банковской системы), упорядочение экономических отношений банковской сферы (качественное реформирование), трансформация экономических отношений (формирование объективных предпосылок для трансформации банковской системы)

3. Выявлено, что трансформация внешних экономических отношений банковского сектора является процессом объективным, специфика которого в хозяйствующей системе определяется следующими условиями. национальные традиции и исторический опыт реализации экономических отношений в хозяйственной системе; сфера реализации экономических отношений коммерческими банками и небанковскими кредитными структурами; характер реализации механизма контроля за деятельностью коммерческих банков, законодательное закрепление системы экономических отношений банковской сферы, реализуемых внутри нее и за ее пределами

4. Обосновано, что этапу стабилизации национального хозяйства соответствует система опосредованных внутренних экономических от-

ношений банковской сферы, адекватно отражаемая трехуровневой моделью, в которой ЦБ РФ часть своих функций делегирует субъектам с особым статусом, так как способствует оптимизации как внутренних экономических отношений банковской сферы (уменьшение коммерческих рисков банковского сектора; усиление поддержки коммерческих банков в условиях кризиса, увеличение капитализации региональных коммерческих банков), так и внешних (получение дополнительного финансирования реальным сектором, упорядочивание экономических отношений банковского сектора с заграницей).

5. Предложены направления государственной политики в банковской сфере в контексте трансформации ее внутренних экономических отношений разработка законодательного обеспечения трансформационных процессов, совершенствование экономических отношений внутри банковской сферы (развитие системы компенсации процентной ставки по кредитам реальному сектору экономики), соответствующее совершенствование внешних экономических отношений (совершенствование реализация механизма неинфляционного увеличения денежной массы в стране) Реализация предложенных направлений расширит систему экономических отношений «банковский сектор - экономические субъекты» за счет наращивания кредитной активности банков и уменьшения риска ликвидности коммерческих банков; создаст условия для более качественного выполнения функций по трансформации сбережений в кредиты и инвестиции; усилит контроль за эффективным и целевым использованием бюджетных средств со стороны финансовых посредников

По специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит (кредит и банковская деятельность).

6. Выявлено, что современная банковская система РФ является неадекватной этапу стабилизации хозяйствующей системы, что нашло свое отражение во-первых, в снижении эффективности функционирования банков (отрицательная динамика кредитования корпоративного сектора; общее снижение показателей деятельности коммерческих банков, ухудшение качества розничного кредитного портфеля, перевод ликвидных активов из Банка России в иностранные банки, пребывание в стагнации кредитов нефинансовому сектору экономики), во-вторых, в нарушении устоявшихся экономических связей внутри банковской системы (ужесточение требований ЦБ РФ, усилением дифференциации банков по целому комплексу признаков), в-третьих, в появлении банков с особым статусом

7 Предложены варианты трансформации банковской системы России из двухуровневой в трехуровневую 1) формирование иерархии

системы в соответствии с принципом, где второй уровень займут федеральные банки, третий уровень - региональные; 2) передача части полномочий ЦБ РФ госбанкам (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк), 3) развитие банковской системы по типу олигополии (несколько крупных банков и множество мелких и средних); 4) формирование системы с опосредованными внутренними экономическими отношениями (делегирование части функций ЦБ РФ Внешэкономбанку, Сбербанку или Банку развития)

Теоретическая значимость диссертационного исследования заключается в развитии теории экономических отношений применительно к различным сферам экономики, в том числе в банковском секторе.

Теоретические выводы, связанные с раскрытием диалектического характера и закономерностей трансформации экономических отношений банковской сферы, обоснование того, что современная банковская система РФ является неадекватной этапу стабилизации хозяйствующей системы, а соответствует ему система опосредованных внутренних экономических отношений банковской сферы, могут быть использованы в учебном процессе при чтении дисциплин «Экономическая теория», «Макроэкономика», «Институциональная экономика», «Деньги, кредит., банки» в вузах РФ.

Практическая значимость состоит в возможности использования выводов и рекомендаций, полученных в диссертации:

- варианты трансформации банковской системы России из двухуровневой в трехуровневую целесообразно использовать федеральными органами власти и Банком России при совершенствовании структуры банковской системы, а так же для принятия решений в сфере развития банковского сектора

Апробация диссертационной работы. Теоретические положения и результаты диссертационного исследования были изложены в научных сообщениях, получили положительную оценку на научных конференциях разного уровня и были опубликованы

Теоретические выводы, полученные в процессе проведенного исследования, используются в процессе преподавания курса дисциплин «Экономическая теория», «Макроэкономика», «Деньги, кредит, банки» в ТГУ им Г Р. Державина, что подтверждено справкой о внедрении

Практические рекомендации, включающие обоснование направлений трансформации внутренних экономических отношений банковской сферы, используются в деятельности Центрально-Черноземного банка Сбербанка России (ОАО), что подтверждено документально

Публикации. Основные результаты исследования опубликованы в 11 работах общим объемом 16,25 пл (авт объем - 7,7 пл), в том числе в монографии (авт. объемом 2,1 п л) и 2 статьях (авт. объемом 1,25 п л ) в научных изданиях, рекомендованных ВАК России

Структура и объем диссертационной работы. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав (включающих 6 параграфов), заключения и списка литературы Диссертация имеет следующую структуру

Глава 1. Теоретические аспекты трансформации экономических отношений в банковской сфере России

1 1 Система экономических отношений в банковской сфере, диалектика трансформации

1 2 Закономерности реализации экономических отношений банковских систем оценка зарубежного опыта

Глава 2. Предпосылки трансформации «внутренних» экономических отношений банковской сферы

2.1. Оценка функционирования современной банковской системы как результат трансформации «внешних» экономических отношений

2 2. Необходимость трансформации «внутренних» экономических отношений банковской сферы

Глава 3. Вектор трансформации экономических отношений российской банковской системы

3.1 Совершенствование экономических отношений банковской сферы России переход на трехуровневую систему

3.2 Формирование трехуровневой модели направления реализации государственной политики

ОСНОВНЫЕ ВЫВОДЫ И ПОЛОЖЕНИЯ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

Во-первых, раскрыт диалектический характер трансформации экономических отношений банковской сферы.

кредитного механизма в стране В этом случае, осуществляя расчетные, В1сладные, кредитные и другие операции, банки выполняют общественно-необходимые функции

С другой стороны, банковская сфера является системой экономических отношений, которые реализуются как внутри системы (речь идет об экономических отношениях1 Центральный Банк - коммерческие банки, Центральный Банк - небанковские кредитные учреждения; взаимодействие кредитных учреждений банковского и небанковского типа между собой), так и за ее пределами по поводу институционального обеспечения воспроизводственного процесса.

Таким образом, банковская сфера выступает одновременно субъектом и объектом этих отношений

Банковская сфера, являясь системообразующим элементом хозяйственной системы, выступает объектом трансформации, речь в данном случае идет об изменении характера реализации «внешних» экономических отношений между банковской сферой и экономическими субъектами Такие изменения в большинстве случаев носят объективный характер и отвечают интересам хозяйственной системы

Однако банковский сектор, является и самостоятельной системой, котора* выступает субъектом трансформации экономических отношений В данном случае речь идет об изменении характера реализации «внутренних» экономических отношений, те. отношений между элементами банковской системы Направление и характер реализации «внутренних» экономических отношений отвечает интересам самой банковской сферы, что может противоречить общим тенденциям развития хозяйственной системы. Поэтому, трансформация данных экономических отношений должна регулироваться государством

Диалектический характер трансформации экономических отношений банковской сферы проявляется также в системе взаимообусловленности с одной стороны, трансформация «внутренних» экономических отношений является следствием изменения «внешних экономических отношений» банковской сферы С другой стороны, именно характер реализации «внутренних» экономических отношений определяет изменения внешних отношений (рис 1).

Рис. 1. Диалектика трансформации экономических отношений банковской сферы

Во-вторых, в результате ретроспективного анализа реализации внутренних экономических отношений банковского сектора определены закономерности построения и функционирования банковских систем.

Оценка становления банковской системы в России позволила выявить следующие этапы в развитии экономических отношений и соответствующие структуры банковской системы

1 этап - наличие широкой системы экономических взаимосвязей (период России Империи до 1930-1932 гг ) - разветвленная структура;

2 этап - наличие прямых экономических связей с горизонтальным разграничением сфер реализации экономических отношений (1930— 1932 гг до 1987 г) - монобанковская система (характеризуется снижением роли коммерческих банков в экономической системе и построением кредитной системы распределительного типа (банковская система включала три банка монополиста. Госбанк СССР, Стройбанк СССР и Внешторгбанк СССР)

3 этап - вертикальное разграничение сфер реализации экономических отношений (1987 г. - декабрь 1990 г.) - реорганизация сложившейся банковской системы (создание двухуровневой банковской системы (формирование новой структуры - центрального эмиссионного банка и государственных специализированных банков, непосредственно обслуживающих хозяйство)

4 этап - формирование внутренней системы экономических отношений (декабрь 1990 г -2001 г )-комплексная реконструкция (фор-

мирование законодательных и институциональных основ новой банковской системы (принятие законов «О Государственном банке СССР» и «О банках и банковской деятельности»; объявление банков самостоятельными юридическими лицами, экономически самостоятельными учреждениями, не несущими ответственности по обязательствам государства)

5 этап - упорядочение экономических отношений банковской сферы внутри нее и за ее пределами (2001 г. - 2003 г.) - качественное реформирование банковского сектора (развитие банковского регулирования (принятие «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации», которая определила в качестве основных целей дальнейшего развития банковского сектора укрепление его устойчивости, повышение качества осуществления функций1; принятие Федерального закона от 27 Об 2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»)

6 этап - дальнейшее развитие экономических отношений (2003 г. -2008 г) - укрепление банковской инфраструктуры (принятие Федерального закона от 20.12 2004 г № 218-ФЗ «О кредитных историях», в соответствии с которым созданные бюро кредитных историй будут оказывать услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг и т д)

7 этап - трансформация «внешних» экономических отношений (2008 г.- настоящее время) - формирование объективных предпосылок для трансформации банковской системы (преодоление финансового кризиса 2008-2009 гг.; формирование Банка развития, повышение статуса Внешэкономбанка, консолидация банковской системы в пользу крупнейших игроков на рынке, преимущественно банков с государственным участием).

Современный этап развития хозяйственной системы характеризуется трансформацией «внешних» экономических отношений, что требует изменения внутренних экономических отношений

В-третьих, на основе оценки зарубежного опыта раскрыт объект ивный характер трансформации «внешних» экономических отношений банковской сферы.

В диссертации проведен анализ становления банковских систем за рубежом, что позволило обосновать объективность трансформации внешних экономических отношений банковской сферы и определить, что специфика реализации данного типа экономических отношений в хозяйствующей системе определяется следующими условиями

1 По материалам сайта http //www akdi ru/econom/program/strat htm

1. Национальные традиции и исторический опыт реализации экономических отношений в хозяйственной системе (речь идет об уникальности систем, которая обуславливается национальными традициями и историческим опытом развития). Основными факторами, определяющими структуру и функционирование банковских систем разных стран являются степень развития товарно-денежных отношений в стране, способы регулирования денежного обращения (прямой и косвенный), общий уровень роста экономики и др

2 Сфера реализации экономических отношений коммерческими банками и небанковскими кредитными структурами Механизм реализации конкурентных отношений между коммерческими банками и небанковскими кредитными учреждениями Среди коммерческих банков данная тенденция порождает усиление универсализации их деятельности В данной ситуации актуальным вопросом является проблема формирования отличительных признаков банка, выделяющих его из ряда кредитных небанковских институтов

3 Реализация экономических отношений банковского сектора на рынке ценных бумаг Данный аспект предполагает определение классификации коммерческих банков в зависимости от исторических и национальных особенностей построения банковских систем Так, например в отдельных странах (Австрии, Венгрии Германии, Франции и т д ) нет четкого разграничения между коммерческими и инвестиционными банками

4 Характер взаимодействия между уровнями банковской системы в сфере реализации механизма контроля за деятельностью коммерческих банков Т е организация надзора за деятельностью коммерческих банков Банковский надзор может осуществляться различными способами

• контроль может осуществляться только центральным банком (Великобритания, Испания, Италия, Новая Зеландия, Португалия идр),

• контроль может осуществляться другими органами (советами, группой банков и т.д.) (Канада, Швеция, Австрия, Финляндия и т д ),

• контроль может производиться центральным банком совместно с другими органами (банковской комиссией, банковской ассоциацией, службой кредитного контроля, Министерством финансов и т д ) (Швейцария, Франция, Германия, США)

5 Законодательное закрепление системы экономических отношений банковской сферы, реализуемых внутри нее и за ее пределами, которое отражает структуру банковских систем Банковская система может иметь как одноуровневую, так и многоуровневую структуру

Одноуровневый вариант построения банковской системы

• отсутствие центрального банка (Гонконг и Люксембург), однако для современных банковских систем это не характерно, так как

банки действуют без какой-либо координации их деятельности, что характерно для ранних этапов развития банковских систем,

• наличие только центрального банка, который одновременно выполняет функции коммерческого банка (монобанковская система во главе с Госбанком)

Многоуровневая система может функционировать только там, где функциональные особенности банковской деятельности по уровням четко определены и законодательно закреплены

• двухуровневая банковская система (характерна практически для всех стран с рыночной экономикой Центральный банк осуществляет эмиссию, законотворчество, надзорную и прочие виды деятельности, коммерческие банки действуют на втором уровне),

• трехуровневая банковская система (предполагает наличие третьего уровня, который включает институты небанковского типа (страховые компании, инвестиционные фонды, финансовые компании и др )

Современная банковская система России в своем построении предусматривает выполнение ее Центральным Банком достаточно широкого круга административно-распорядительных функций К примеру, действующее законодательство содержит нормы, позволяющие говорить о возможности применения Банком России ряда мер к кредитным организациям, деятельность которых тем или иным образом не соответствует требованиям законодательства.

В-четвертых, дана оценка функционирования современной банковской системы в России.

Эффективное функционирование банковского сектора является следствием соответствия ее внутренней структуры (реализации внутренних экономических отношений) трансформирующимся экономически отношениям.

По своему размеру и уровню развития банковская система в России не входит в первую десятку мира Кризис 2008-2009 гг усугубил эту ситуацию уменьшились остатки временно свободных средств Минфина, размещенные на депозитах в банках (в марте 2009 г банки вернули только 155 млрд руб, полученных на аукционах в апреле, а на июльских аукционах они получили только 80 млрд руб ) Структура пассивов Банковской системы РФ представлена в таблице 1

Основное движение по активным операциям банков было связано с переводом ликвидных активов из Банка России в иностранные банки Работающие активы - кредиты нефинансовому сектору экономики -пребывают в стагнации

Таблица 1

Структура пассивов банковской системы России в 2008-2009 гг. (на конец месяца), в % к итогу2

12/05 12/06 12/07 12/08 01/09 05/09

Пассивы, млрд. руб 9696 13963 20125 28022 29757 27407

Собственные средства 154 14 3 15 3 14 7 144 170

Кредиты Банка России 0.2 01 02 12 0 123 83

Межбанковские операции 40 34 4 1 44 43 43

Иностранные пассивы 13 7 171 181 164 173 15 0

Средства физических лиц 28 9 27 6 26 2 21 5 209 23 4

Средства предприятий и организаций 244 244 25 8 23 6 22 0 23 4

Счета и депозиты органов roc управления и местных органов власти 20 22 1 5 10 1 2 22

Выпущенные ценные бумаги 76 72 58 4 1 44 37

Задолженность физических лиц по кредитам перед банками продолжает уменьшаться (в среднем сокращение за месяц составляет 0,5%, а с начала 2009 г. года ее объем уменьшился уже на 8,6%)

Одновременно банки продолжают фиксировать ухудшение качества розничного кредитного портфеля Объем просроченной задолженности вырос только в июле 2009 г. на 4,5% (до 237 млрд руб ) Ее доля в общем объеме задолженности достигла 6,0%. Резервы на возможные потери по кредитам физическим лицам по состоянию на 1 августа 2009 г. почти на 40% превышали объем просроченной задолженности и составляли 8,0% от совокупного кредитного портфеля

Кредитование корпоративного сектора также демонстрирует отрицательную динамику. Объем кредитов в среднем за месяц уменьшается на 69 млрд. руб. (-0,6%). По сравнению с максимумом, достигнутым 1 02 2009 (8636 млрд. руб.) сокращение уже составило 5,9%

Сжатие корпоративного кредитования коснулось практически все группы банков Суммарный портфель кредитов по госбанкам и Сбербанку не вырос, а по остальным группам банков сократился. Наиболее заметным снижение объема кредитов было в группе мелких и средних банков (-1,7%)

Таким образом, банковская система России сейчас переживает не лучшие времена- с одной стороны, сказываются последствия мирового финансового кризиса, с другой — ужесточаются требования к самим банкам со стороны ЦБ РФ Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что экономические отношения банковского сектора реализуются

1 По данным ЦБР, расчеты ЦСИ Банка Москвы, http //www opee ги/

недостаточно эффективно В диссертации обосновано, что такое положение дел является следствием эффективности реализации экономических отношений внутри банковской системы

Современная российская банковская система характеризуется многообразными видами банков Дифференциация банков высока не только по размеру и величине активов, но и по целому комплексу иных гризнаков градации Так, экономисты классифицируют банки по следующим признакам по территории деятельности, по форме собственности; по отраслевому признаку, по набору банковских услуг, по функциональным сферам деятельности, по срокам выдаваемых ссуд, по размеру банка, объему операций, по организационной структуре и др. В диссертации проведена систематизация известных классификаций банков3 с выявлением нового признака - особый статус

Высокая дифференциация и разнородность банков в России, а так же наличие в России банков с особым статусом свидетельствует о том, что ре,шпацию экономических отношений внутри банковской системы нельзя назвать эффективной и созданы объективные условия для ее трансформации.

Несоответствие внутренней организационной структуры банковского сектора характеру реализации экономических отношений в данной сфере не сможет обеспечить реальное улучшение работы банковской системы, а, следовательно, оказать положительное воздействие на экономику страны

В-пятых, предложены варианты трансформации структуры банковской системы России.

Изменение характера реализации внешних экономических отношений банковской системы, которые нашли выражение в появлении элементов, опосредующих экономические взаимосвязи Центральный Банк - коммерческие банки, обуславливает необходимость ее трансформации в вертикальном направлении

1 вариант Создание трехуровневой системы4, в которой второй уровень займут федеральные банки (обладающие теми же правами, что и сейчас), а третий уровень - региональные, которые не могут работать за пределами своего региона При этом, чтобы попасть хотя бы в последнюю категорию, банк должен иметь капитал не менее 200 млн. рублей (для справки, из более чем 1300 российских банков этому условию удовлетворяют лишь 246, а в первую труппу попадают только 60)

3 Оценка проведена на основе исследований В И Букато, О А Лаврушина, Ю И Львова, В М Усоскина, В А Челнокова

4 Автор идеи - глава наблюдательного совета МДМ-банка А Мамут

Следствием такой трансформации станет волна слияний и поглощений, в результате которых банковская система уменьшится раза в четыре. Многие мелкие региональные банки просто исчезнут, а вместе с ними в некоторых областях исчезнет и банковский сервис Кроме того, разрыв в капитализации между федеральными и региональными банками должен резко увеличиться Крупные предприятия, работающие в нескольких регионах или на экспорт, будут вынуждены держать счета в банках с федеральными лицензиями. Не говоря уже о том, что эти банки получат доступ к бюджетным средствам В результате региональным банкам довести капитал до уровня, необходимого для получения федеральной лицензии, будет крайне тяжело

2 вариант Особенность данного варианта трехуровневой банковской системы - привлечение госбанков к решению задач банковского регулирования и надзора (Подобный вариант был апробирован в виде передачи таких полномочий ВТБ в кризисной ситуации 1998 г, когда ЦБ РФ имел довольно ограниченный инструментарий для поддержания стабильности банковской системы)

Однако подобные операции со стороны, например, Сбербанка в тот период были уже невозможны в силу публичного статуса банка.

3 вариант Банковская система в России должна развиваться по типу олигополии3. Все уровни банковской системы, начиная с первого, должны быть представлены следующими группами банков

1. «Финансовые супермаркеты» - госбанки, банки с участием иностранного капитала, а также крупные российские банки, в том числе с участием государства» На долю этой группы уже приходится от 60% до 90% операций по основным статьям активной и пассивной части совокупного баланса российской банковской системы Барьеры для вхождения в данную группу будут все более высокими Это касается величины капитала, объема средств, необходимых для продвижения новых банковских продуктов, завоевания и удержания доли на рынке, привлечения новой клиентуры

2 Банки с капиталом, превышающим 1 млрд рублей (100-150 которые будут в состоянии удерживать под своим контролем 5-15% отдельных сегментов рынка банковских услуг) Состав участников этого круга какое-то время будет достаточно подвижным, но постепенно проявится тенденция к его стабилизации. Одновременно усилится процесс консолидации за счет продажи участия в капитале, вплоть до контрольного пакета, отечественным или зарубежным инвесторам

5 Автор идеи - первый вице-президент Ассоциации региональных банков России (ассоциация «Россия») А Хандруев

3. «Нишевые» средние и малые банки «За счет узкого круга устойчивой клиентуры, умелого позиционирования и «монопольного» положения в неперспективных для крупных банков регионах и сферах экономики они смогут вести свой бизнес на прибыльной основе и выдерживать все более жесткие стандарты надзорной практики

4 вариант Внешэкономбанк станет банком второго уровня, что позволит часть функций Центрального Банка делегировать ему

Е; такой системе коммерческие банки станут банками третьего уровня При выборе такого варианта ВЭБ в перспективе может остаться единственным крупным госбанком, который совместно с дочерними и аффилированными кредитными организациями будет осуществлять функции, присущие второму уровню банковской системы

5 вариант Данный вариант аналогичен третьему и предполагает создание промежуточного второго уровня на основе формирования Банка развития В нынешней ситуации низкой ликвидности в банковской системе банки второго уровня могут играть исключительно важную роль при предоставлении ресурсов кредитным организациям, особенно с учетом того, что Банк России избегает предоставлять необеспеченные кредиты коммерческим банкам

Предложенные варианты свидетельствуют о том, что банковская система должна быть трехуровневой, что отвечает потребностям экономики, и наиболее целесообразным является вариант, при котором проме.куточный уровень (второй) займут банки с особым статусом (Банк развития, Внешэкономбанк, Сбербанк).

В-шестых, обоснован вариант перехода на трехуровневую банковскую систему с опосредованными внутреннимн экономическими отношениями как наиболее адекватный современному этапу стабилизации хозяйствующей системы.

В хозяйственной системе роль банковской сферы определяется реализацией экономических задач ее двумя уровнями первый уровень охватывает функционирование учреждений Банка России, осуществляющего эмиссию (выпуск денег в обращение), в связи с чем задачей банковской сферы является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков Второй уровень представлен различными коммерческими банками, задача которых - обслуживание различных клиентов (предприятий, организаций, населения), которое предполагает предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др)

На этапе стабилизации хозяйствующей системы основной задачей развития банковской сферы является трансформация ее внутренних эюномических отношений, которая должна найти выражение в

изменении структуры банковской системы, что будет соответствовать требованиям изменения характера реализации внешних экономических отношений.

Появление элементов во внутренней структуре банковской системы, которые опосредуют экономические отношения- Центральный Банк - коммерческие банки, обуславливают формирование трехуровневой модели банковской системы (рис 2)

Рис. 2. Трансформация экономических отношений банковской сферы

Внешэкономбанк, Сбербанк РФ или Банк Развития (представляющие второй уровень банковской системы) будет достаточно гибким инструментом государственной политики (в том числе за счет особого режима регулирования его деятельности)

Роль банков с особым статусом, формирующих второй уровень будет сводиться к решению следующих основных задач

Во-первых, это поддержка коммерческих банков в кризисных ситуациях.

Е1о-вторых, это капитализация региональных банков за счёт средств банка в рамках инфраструктурных проектов.

В-третьих, предоставление финансирования для реализации программ кредитования, в частности, малого бизнеса Как показал опыт нынешнего мирового кредитного кризиса, наличие внутренних ресурсов для развития таких программ критически важно для устойчивости не только самих банков, но и экономики в целом.

В-четвертых, кредитование коммерческих банков Сейчас российский Центробанк избегает предоставлять необеспеченные кредиты коммерческим банкам Кредитуя коммерческие банки без обеспечения, банки второго уровня будут переносить на себя коммерческие риски В условиях возникающих проблем с ликвидностью банки второго уровня могут при необходимости предоставлять средства кредитным организациям в рамках приоритетных программ

Е1-пятых, лицензирование коммерческих банков третьего уровня смогут осуществлять банки второго уровня.

Таким образом, этапу стабилизации национального хозяйства соответствует система опосредованных внутренних экономических отношений банковской сферы, адекватно отражаемая трехуровневой моделью, в которой ЦБ РФ часть своих функций делегирует субъектам с особым статусом, так как способствует оптимизации как внутренних экономических отношений банковской сферы, так и внешних

В-седьмых, предложены направления государственной политики 13 банковской сфере в контексте трансформации ее внутренних экономических отношений.

Основной целью государственной политики в банковской сфере является предотвращение избыточной концентрации экономической власти и поддержка конкуренции на банковских рынках, а также поддержка достаточной концентрации с целью усиления конкурентоспособное.™ коммерческих банков на международных рынках банковских услуг, смягчение последствий возможных сдвигов банковской системы в случае банкротства большого банка, обеспечение деятельности банковской системы в денежно-кредитной политике, выполнение законов и установленных правил, что требует высокого уровня ведения банковского дела, удовлетворение потребностей общества и клиентов в получении удобных банковских услуг, стимулирование и содействие высокому уровню эффективности и прибыльности операций из разме-

щения кредита в любые сферы экономики; содействие эффективному распределению прибыли между акционерами, кредиторами, клиентами и тому подобное

К основным принципам реализации государственной политики в банковской сфере в контексте трансформации ее внутренних экономических отношений следует отнести

1. Изменение характера реализации экономических отношений (переориентация финансового рынка с финансирования операций краткосрочного характера на финансирование инвестиционных проектов)

2. Разграничение сфер реализации экономических отношений (передача функций регулирования инвестиционных потоков специализированной рыночной структуре - фондовому рынку)

3 Совершенствование экономических отношений (внедрение на финансовом рынке современных технологий замещения долговых обязательств коммерческих банков долгосрочными ценными бумагами с их продажей на вторичных рынках и получением ликвидных денежных средств)

4 Упорядочение экономических отношений (переориентация инвестиционной деятельности государственных органов исполнительной власти с прямого кредитования реального сектора (это функции кредитных организаций) на предоставление государственных гарантий и дотирование процентной ставки по инвестиционным проектам федерального, регионального и местного уровней)

5 Развитие взаимодействия между региональными и центральным финансовыми рынками на основе взаимной выгодности и равноправного доступа к финансовым ресурсам страны

Основными направлениями государственной политики в банковской сфере в контексте трансформации ее внутренних экономических отношений должны стать:

• законодательное оформление трансформации банковской системы (подготовка проекта федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в части уточнения основных положений, касающихся полномочий и выполняемых функций),

• неинфляционное увеличение денежной массы в стране путем автоматической кредитной эмиссии (принятие решений о праве Банка России, внебюджетных фондов и органов госуправления на покупку ценных бумаг за счет временно свободных денежных средств и на льготное рефинансирование Банком России инвестиционной деятель-

ности коммерческих банков, носящей долгосрочный характер под залог инвестиционных ценных бумаг);

• развитие системы компенсации процентной ставки по кредитам реальному сектору со стороны федерального, региональных и местных бюджетов путем ее распространения на все инвестиционные проекты в пределах фонда развития и в размере 2/3 учетной ставки (принятие нормативно-законодательных документов об использовании средств фонда развития в бюджетах всех уровней на компенсацию процентной ставки вместо предоставления прямых государственных кредитов.

В результате реализации предложенных направлений будет обеспечено-

• наращивание кредитной активности банков за счет привлечения более дешевых кредитных ресурсов, а также компенсации процентной ставки реальному сектору,

• уменьшение риска ликвидности за счет увеличения средне- и долгосрочных ресурсов коммерческих банков, так как инвестиционные облигации будут выпускаться на срок от 1 года до 5 лет,

• пополнение рынка ценных бумаг новыми эффективными финансовыми инструментами - инвестиционными облигациями,

• создание условий для более качественного выполнения функций по трансформации сбережений в кредиты и инвестиции и развитию внутриотраслевой конкуренции в банковском секторе;

• за счет создания трехуровневой системы будет осуществляться адекватно потребностям экономического роста,

• усиление контроля за эффективным и целевым использованием бюджетных средств со стороны финансовых посредников;

• развитие рынка гарантийных банковских услуг,

• улучшение соотношения государственных и корпоративных ценных бумаг

Благодаря всему этому повысится функциональная роль банковского сектора в экономике России Банковский сектор превратится в действенный инструмент мотивации и реализации экономического роста

ОСНОВНЫЕ ПУБЛИКАЦИИ АВТОРА

Статьи в изданиях, рекомендованных ВАК РФ: 1 Анащенко А Г Развитие банковской системы, ретроспективный анализ /А Г. Анащенко// Вестн. Тамб ун-та Сер.. Гуманитарные науки Вып. 9(77) Тамбов, 2009 -0,75пл

2. Анащенко А Г К вопросу о реформировании российской банковской системы /А.Г. Анащенко// Вестн Тамб. ун-та. Сер/ Гуманитарные науки Вып 10 (78) Тамбов, 2009. - 0,5 п.л.

Прочие публикации по теме диссертационного исследования:

3. Анащенко А Г Особенности функционирования банковской сети на современном этапе хозяйствования /А Г Анащенко, С.Ю. Шутилина// Сб. науч тр. каф экономической теории и истории Вып 5. 2007. - Тамбов изд-во ТГУ им. Г. Р. Державина, 2007. - 0,95 пл (авт 0,55 п л )

4.Анащенко А Г Функционирование банковской системы, дифференцированный подход /А.Г. Анащенко, Крючкова О Ю // Сб науч тр каф экономической теории и истории. Вып 5. 2008 - Тамбов- изд-во ТГУ им. Г. Р Державина, 2008 - 1,1 п л (авт. 0,6 пл )

5 Анащенко А Г Экономические отношения в банковской сфере сущность и структура /А.Г. Анащенко // Сб науч тр каф экономической теории и истории. Вып 5. 2008 - Тамбов- изд-во ТГУ им Г Р.Державина, 2008 - 0,8 п л

6 Авсева О В Процесс и модели оценки качества банковских услуг / О.В Авсева, А Г Анащенко, О Я Кравец // Современные проблемы информатизации в экономике и обеспечении безопасности- Сб трудов по итогам XIII междунар открытой научной конференции -Воронеж Научная книга, 2008 -0,3пл (авт 0,1 п.л)

7 Шутилина СЮ Направления развития банковской системы в условиях кризиса /С Ю. Шутилина, А.Г. Анащенко и дрУ Тамбов- изд-во ТГУ им ГР Державина, 2009.- 8,9 п л (авт 2,1 пл)

8 Анащенко А Г. Тенденции функционирования банковской системы на современном этапе /А Г. Анащенко// Социально-экономические явления и процессы Вып 2 Тамбов изд-во ТГУ им ГР Державина, 2009.-0,9 ал

9. Галкин ДЭ Направления инновационной деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики [Электронный ресурс] /ДЭ. Галкин, А Г. Анащенко// Совершенствование управления региональными социоэкономическими системами Тамбов, 2009. - 0,75 (авт. 0,45 п л.)

10 Анащенко А Г. Построение и функционирование банковской системы- оценка зарубежного опыта /А Г. Анащенко, О Ю Крючкова// Мат-лы междунар науч-практ.конф «Культура и бизнес». Тамбов, 2009 -0,8(авт 0,45пл)

11. Анащенко А Г Трансформация экономических отношений банковского сектора как результат развития хозяйственной системы /А Г.Анащенко // Сб. науч. тр каф. экономической теории и истории Вып.4 2009.-Тамбов изд-во ТГУ им. Г.Р Державина, 2009 - 0,5пл

Подписано в печать 2 11 2009 г Формат 60x84/16 Объем 1,4 п л Тираж 100 экз Заказ № 1708 Бесплатно 392308, Тамбов, ул Советская, 190г Издательский дом ТГУ им Г Р Державина

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Анащенко, Александр Григорьевич

Введение

Глава 1. Теоретические аспекты трансформации экономических отношений в банковской сфере России

1.1. Система экономических отношений в банковской сфере: диалектика трансформации.

1.2. Закономерности реализации экономических отношений банковских систем: оценка зарубежного опыта.

Глава 2. Предпосылки трансформации «внутренних» экономических отношений банковской сферы

2.1. Оценка функционирования современной банковской системы как результат трансформации «внешних» экономических отношений.

2.2. Необходимость трансформации «внутренних» экономических отношений банковской сферы.

Глава 3. Вектор трансформации экономических отношений российской банковской системы

3.1. Совершенствование экономических отношений банковской сферы России: переход на трехуровневую систему.

3.2. Формирование трехуровневой модели: направления реализации государственной политики.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Трансформация экономических отношений банковской сферы на этапе стабилизации хозяйственной системы"

Актуальность темы исследования.

Банковская сфера, выступая системообразующим элементом национального хозяйства, играет роль мощного локомотива роста экономики. Особая роль банковской системы, которая, являясь необходимым институциональным элементом национальной экономики, обеспечивает непрерывность и ускорение производства за счет концентрации свободного капитала и ресурсов, сводится к упорядочиванию и рационализации денежного оборота. В связи с чем поиск оптимальной формы институционального устройства российской банковской системы и ее реформирование в соответствии с трансформирующимися экономическими отношениями и международными представлениями о современной банковской деятельности будет способствовать поступательному развитию экономики России, что позволит занять ей достойное место в мировом сообществе. Это связано с тем, что соответствие характера и сферы реализации экономических отношений банковской системы условиям стабилизации хозяйствующей системы позволит банковским институтам активно участвовать во всех экономических процессах, что обеспечит повышение уровня инвестиционной активности в стране, и, как следствие, создание необходимых условий для долговременного экономического подъема в.ближайшие годы.

Современная банковская система России определяется экономистами как, двухуровневая. Однако, появление" в данной системе элементов, опосредующих экономические отношения между Центральным банком и коммерческими банками (речь идет о выделении из стабилизационного фонда 180 млрд. рублей для уставных капиталов институтов развития), а так з же изменение взаимодействия банковского сектора с экономическими субъектами хозяйствования (снизилась доля кредитов реальному сектору в обшей структуре активов банков) свидетельствует о том, что в России необходимо изменение структуры банковской системы, что выступает результатом трансформации экономических отношений банковской сферы.

Степень разработанности проблемы.

Экономические отношения — самая широко исследуемая категория; которая отражает функционирование всех сфер экономики. Фундаментальным основам исследования экономических отношений было уделено внимание классиками экономической мысли: К. Марксом, А. Маршаллом, Дж. Миллем, Д. Риккардо, А. Смитом и т.д.

Развитие теоретической базы исследования: экономических отношений-в дальнейшем: нашло отражение в трудах российских ученых и. государственных деятелей: С.Ю.Витте, А.И. Добрынина, Н.Д.Кондратьева, В.И.Лёнина, Н.П.Макарова, П.А.Столыпина; М.И.Туган-Барановского, А.В.Чаянова, А.Ы^Челинцева, В.М;Юрьева и др.

Исследованию институциональных аспектов реализации' экономических отношений посвящены труды отечественных и зарубежных ученых: С.П.Авдашева, А.А.Аузана, Г.Беккера, А.О.Веренникина, А.А.Колбасова, Д.Коммонса, Р.Коуза, Я.Л.Кузьминова, Е.Н.Куд-ряшова, Г.В.Калягина, С.Ю.Малахова, Д.Мартимарта, Ф.С.Махлупа, Д.Норда, И;С.Рогачева^ ШВЖадаева; А.Сен, В.Л.Тамбовцева, О.И.Уильямса, Р.Фогеля, Д-Ходжсона, А.Е.Шаститко;А.Эсташе; Т.Эггертссонаидр; авторов;

Теория развития банковского сектора нашла отражение как в работах ряда зарубежных исследователей: Е.Балларина, Г.Брайана, Х.Грубела, Х.Дугласа, О.Доннела, Д.Джентле, Х.Дерига, Ф.Дерека, А.Ленфалузи, П.Роуза, Дж.Синки и др., так и российских ученых, среди которых следует отметить работы Л.И.Абалкина, Г.А. Аболихиной, М.Г.Адибекова, И.Т.Балабанова, Г.Н.Белоглазова, В.И. Букато, Л.И.Гончаренко, М.С.Зотова, И. В.Истомина, О.И.Лаврушин,

A.Ф.Колосовой, Л.П.Кроливецкой, Р.М.Каримова, Ю.И. Львова,

B.А.Муравьевой, Т.Н.Нестеровой, Ю.В.Пашкуса, К.Р.Тагирбекова, В.М. Усоскина, В.А. Челнокова Д.Г.Черника, М.А.Эскиндарова и др.

Отдельные положения, связанные с представлением направлений совершенствования банковской системы, представлены, в работах М.Ю. Матовникова, А.Л. Мамута, А.А. Хандруева, В.М. Юровицкого.

Исходя из поставленной цели, в работе решались следующие задачи:

• раскрыть диалектический характер трансформации экономических отношений банковской сферы;

• в результате ретроспективного анализа реализации внутренних экономических отношений банковской сферы определить закономерности построения и функционирования банковских систем;

• на основе оценки зарубежного опыта раскрыть объективный характер трансформации внешних экономических отношений банковской сферы;

• дать оценку функционирования современной банковской системы в России;

• предложить варианты трансформации внутренних экономических отношений банковской сферы РФ;

• предложить направления государственной политики в банковской сфере в контексте трансформации ее внутренних экономических отношений.

Объектом исследования выступает банковская система России на этапе стабилизации хозяйствующей системы.

Предметом диссертационного исследования является система экономических отношений банковской сферы.

Теоретической и методологической основами исследования послужили фундаментальные концепции и гипотезы, представленные в 6 классических и современных трудах отечественных и зарубежных ученых, по проблемам развития экономических отношений в различных сферах экономики, а так же по вопросам становления и развития банковской системы.

Методологическую основу диссертационной работы составил системный подход к разработке теоретических и практических направлений трансформации экономических отношений в банковской сфере России. В процессе исследования применялись общие и частные методы научного познания: эмпирическое исследование (наблюдение, сравнение); формальнологические методы (анализ и синтез, индукция и дедукция, аналогия); моделирование; диалектический метод (восхождение от абстрактного к конкретному); конкретно-экономические методы (анализ динамики, расчетно-конструктивный).

Нормативно-правовую основу диссертационного исследования составили: Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности», где содержатся важные аспекты в части развития банковского регулирования; законодательные и нормативные акты Российской Федерации и субъектов РФ, регулирующие экономические и правовые отношения в сфере банковской деятельности.

Содержание диссертационного исследования соответствует пунктам: 1.1. Политическая экономия (структура и закономерности развития экономических отношений; формирование экономической политики (стратегии) государства) специальности 08.00.01 — Экономическая теория и пункту 9.5. Проблемы адекватности становления и развития банковской системы РФ специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит (кредит и банковская деятельность) Паспорта ВАК РФ.

По специальности 08.00.01 - Экономическая теория.

1. Раскрыт диалектический характер трансформации экономических отношений банковской сферы: с одной стороны, банковская сфера, являясь системообразующим элементом хозяйственной системы, выступает объектом трансформации (изменение характера реализации «внешних» экономических отношений между экономическими субъектами, что отвечает интересам хозяйственной системы), с другой стороны, банковский сектор, являясь самостоятельной системой, выступает субъектом трансформации экономических отношений (изменение характера реализации «внутренних» экономических отношений между элементами банковской сферы в интересах t самой банковской сферы, что может противоречить общим тенденциям развития хозяйственной системы, в связи с чем, должно регулироваться государством).

2. Определено, что трансформация внутренних экономических отношений банковского сектора является закономерным отражением изменения его внешних взаимоотношений в хозяйствующей системе и результатом реализуемой государственной политики. Вывод сделан на основе выявления этапов развития, экономических отношений банковского сектора: наличие широкой системы экономических взаимосвязей 8 разветвленная структура банковской системы); наличие прямых экономических связей с горизонтальным разграничением сфер реализации экономических отношений (моно банковская система); вертикальное разграничение сфер реализации экономических отношений (реорганизация внутренней структуры) и формирование внутренней системы экономических отношений (комплексная реконструкция сложившейся банковской системы); упорядочение экономических отношений банковской сферы (качественное реформирование); трансформация экономических отношений (формирование объективных предпосылок для трансформации банковской системы).

3. Выявлено, что трансформация внешних экономических отношений банковского сектора является процессом объективным, специфика которого в хозяйствующей системе определяется следующими условиями: национальные традиции и исторический опыт реализации экономических отношений в хозяйственной системе; сфера реализации экономических отношений коммерческими банками, и небанковскими кредитными структурами; характер реализации, механизма контроля» за деятельностью коммерческих банков; законодательное закрепление системы экономических отношений банковской сферы, реализуемых внутри нее и за ее пределами.

4. Обосновано, что этапу стабилизации национального хозяйства соответствует система опосредованных внутренних экономических отношений банковской сферы, адекватно отражаемая трехуровневой моделью, в которой ЦБ РФ часть своих функций делегирует субъектам с особым статусом, так как способствует оптимизации как внутренних экономических отношений банковской сферы (уменьшение коммерческих рисков» банковского сектора; усиление поддержки- коммерческих банков» в условиях кризиса; увеличение капитализации региональных коммерческих банков), так и внешних (получение дополнительного финансирования реальным сектором; упорядочивание экономических отношений банковского сектора с заграницей).

5. Предложены направления государственной политики в банковской сфере в контексте трансформации ее внутренних экономических отношений: разработка законодательного обеспечения трансформационных процессов; совершенствование экономических отношений внутри банковской сферы (развитие системы компенсации процентной ставки по кредитам реальному сектору экономики); соответствующее совершенствование внешних экономических отношений (совершенствование реализация механизма неинфляционного увеличения денежной массы в стране). Реализация предложенных направлений расширит систему экономических отношений «банковский сектор - экономические субъекты» за счет наращивания кредитной активности банков и уменьшения риска ликвидности коммерческих банков; создаст условия для более качественного выполнения функций по трансформации сбережений в кредиты- и инвестиции; усилит контроль за эффективным и целевым использованием бюджетных средств со стороны финансовых посредников.

По специальности 08.00.10 — Финансы, денежное обращение и кредит (кредит и банковская деятельность).

6. Выявлено, что современная банковская система РФ является неадекватной этапу стабилизации хозяйствующей системы, что нашло свое отражение: во-первых, в снижении эффективности функционирования банков- (отрицательная динамика кредитования- корпоративного сектора; общее снижение показателей деятельности коммерческих банков; ухудшение качества- розничного кредитного^ портфеля; перевод ликвидных активов из Банка России' в иностранные банки; пребывание .в стагнации кредитов нефинансовому сектору экономики); во-вторых, в нарушении устоявшихся экономических связей внутри банковской системы (ужесточение требований

ЦБ РФ; усилением дифференциации банков по целому комплексу признаков); в-третьих, в появлении банков с особым статусом.

7. Предложены варианты трансформации банковской системы России из двухуровневой в трехуровневую: 1) формирование иерархии системы в соответствии с принципом, где второй уровень займут федеральные банки, третий уровень - региональные; 2) передача части полномочий ЦБ РФ госбанкам (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк); 3) развитие банковской системы по типу олигополии (несколько крупных банков и множество мелких и средних); 4) формирование системы с опосредованными внутренними экономическими отношениями (делегирование части функций ЦБ РФ Внешэкономбанку, Сбербанку или Банку развития).

Теоретические выводы, связанные с раскрытием диалектического характера и закономерностей трансформации экономических отношений банковской сферы, обоснование того, что современная банковская система РФ является неадекватной этапу стабилизации хозяйствующей системы, а соответствует ему система опосредованных внутренних экономических отношений банковской сферы, могут быть использованы в учебном процессе при чтении дисциплин: «Экономическая теория», «Макроэкономика», «Институциональная экономика», «Деньги, кредит, банки» в вузах РФ.

- предложенные направления государственной политики в банковской сфере в контексте трансформации ее внутренних экономических отношений быть использованы федеральными и региональными органами власти при совершенствовании законодательных основ функционирования банковской системы и разработке федеральных программ поддержки и развития банковского сектора; варианты трансформации банковской системы России из двухуровневой в трехуровневую целесообразно использовать федеральными органами власти и Банком России при совершенствовании структуры банковской системы, а так же для принятия решений в сфере развития банковского сектора.

Теоретические выводы, полученные в процессе проведенного исследования, используются в процессе преподавания курса дисциплин «Экономическая теория», «Макроэкономика», «Деньги, кредит, банки» в ТГУ им. Г.Р. Державина, что подтверждено справкой о внедрении.

Публикации. Основные результаты исследования опубликованы в 11 работах общим объемом 16,25 п.л. (авт. объем — 7,7 п.л.), в том числе в монографии (авт. объемом 2,1 п.л.) и 2 статьях (авт.объемом 1,25 п.л.) в научных изданиях, рекомендованных ВАК России.

Структура и объем диссертационной работы. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав (включающих 6 параграфов), заключения и списка литературы.

Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Анащенко, Александр Григорьевич

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Во-первых, раскрыт диалектический характер трансформации экономических отношений банковской сферы.

Банковская система, с одной стороны, представляет собой совокупность различных национальных банков и кредитных учреждений, действующих в контексте функционирования общего денежно-кредитного механизма в стране. В этом случае, осуществляя расчетные, вкладные, кредитные и другие операции, банки выполняют общественно-необходимые функции.

С другой стороны, банковская сфера является системой экономических отношений, которые реализуются как внутри системы (речь идет об экономических отношениях: Центральный Банк - коммерческие банки; Центральный Банк - небанковские кредитные учреждения; взаимодействие кредитных учреждений банковского и небанковского типа между собой), так и за ее пределами по поводу институционального обеспечения воспроизводственного процесса.

Диалектический характер трансформации экономических отношений банковской сферы проявляется- также в системе взаимообусловленности: с одной стороны, трансформация «внутренних» экономических отношений является следствием изменения «внешних экономических отношений» банковской сферы. С другой стороны, именно характер реализации «внутренних» экономических отношений определяет изменения- внешних отношений. • Во-вторых, в результате ретроспективного анализа: реализации внутренних; экономических отношений банковского; сектора;определены закономерностипостроенияи ;функцйрни{Уова[ни

Оценка становления банковской системы в России позволила выявить следующие этапы в развитии экономических отношений и соответствующие структуры банковской системы:

1 этап — наличие широкой системы экономических взаимосвязей;

2 этап — наличие прямых экономических связей с горизонтальным разграничением сфер реализации экономических отношений;

3 этап - вертикальное разграничение сфер реализации экономических отношений;

4 этап - формирование внутренней системы экономических отношений;

5 этап - упорядочение экономических отношений банковской сферы внутри нее и за ее пределами;

6 этап - дальнейшее развитие экономических отношений;

7 этап - трансформация «внешних» экономических отношений.

В-третьих, на основе оценки зарубежного опыта раскрыт объективный характер трансформации «внешних» экономических отношений банковской сферы.

Г. Национальные традиции и исторический опыт реализации экономических отношений в хозяйственной системе (речь, идет об уникальности систем, которая? обуславливается, национальными традициями и историческим опытом развития). Основными факторами, определяющими структуру и функционирование банковских систем разных стран являются:

137 степень развития товарно-денежных отношений в стране, способы регулирования денежного обращения (прямой и косвенный), общий уровень роста экономики и др.

2. Сфера реализации экономических отношений коммерческими банками и небанковскими кредитными структурами. Механизм реализации конкурентных отношений между коммерческими банками и небанковскими кредитными учреждениями. Среди коммерческих банков данная тенденция порождает усиление универсализации их деятельности. В данной ситуации актуальным вопросом является проблема формирования отличительных признаков банка, выделяющих его из ряда кредитных небанковских институтов.

3. Реализация экономических отношений банковского сектора на рынке ценных бумаг. Данный аспект предполагает определение классификации коммерческих банков в зависимости от исторических и национальных особенностей построения банковских систем. Так, например в отдельных странах (Австрии, Венгрии Германии, Франции и т.д.) нет четкого разграничения между коммерческими и инвестиционными банками.

4. Характер взаимодействия между уровнями банковской системы в сфере реализации механизма контроля за деятельностью коммерческих банков.

5. Законодательное закрепление системы экономических отношений банковской сферы, реализуемых внутри нее и за ее пределами, которое отражает структуру банковских систем. Банковская система может иметь как одноуровневую, так и многоуровневую структуру.

В-четвертых, дана оценка функционирования^ современной банковской системывРоссии:

Таким образом, банковская система России сейчас переживает не лучшие времена: с одной стороны, сказываются последствия мирового финансового кризиса, с другой — ужесточаются требования к самим банкам со стороны ЦБ РФ. Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что экономические отношения банковского сектора реализуются недостаточно эффективно. В диссертации обосновано, что такое положение дел является следствием эффективности реализации экономических отношений внутри банковской системы.

Высокая дифференциация и разнородность банков в России, а так же наличие в России банков с особым статусом свидетельствует о том, что реализацию экономических отношений внутри банковской системы нельзя назвать эффективной и созданы объективные условия для ее трансформации.

В-пятых,, предложены варианты трансформации структуры банковской системы России.

Изменение характера реализации внешних экономических отношений банковской системы, которые- нашли выражение в. появлении элементов, опосредующих экономические взаимосвязи Центральный Банк — коммерческие банки, обуславливает необходимость ее трансформации, в вертикальном направлении: .

I вариант. Создание трехуровневой- системы, в которой' второй уровень займут федеральные банки (обладающие теми же правами, что и сейчас), а третий уровень - региональные, которые не могут работать за пределами своего региона.

2 вариант. Особенность данного варианта трехуровневой банковской системы - привлечение госбанков к решению задач банковского регулирования и надзора. (Подобный вариант был апробирован в виде передачи таких полномочий ВТБ в кризисной ситуации 1998 г., когда ЦБ РФ имел довольно ограниченный инструментарий для поддержания стабильности банковской системы).

3 вариант. Банковская система в России должна развиваться по типу олигополии. Все уровни банковской системы, начиная с первого, должны быть представлены следующими группами банков: «Финансовые супермаркеты», Банки с капиталом, превышающим 1 млрд., «Нишевые» средние и малые банки.

4 вариант. Внешэкономбанк станет банком второго уровня, что позволит часть функций Центрального Банка делегировать ему.

5 вариант. Данный вариант аналогичен третьему и предполагает создание промежуточного второго уровня на основе формирования Банка развития. В нынешней ситуации низкой ликвидности в банковской системе банки второго уровня могут играть исключительно важную роль при предоставлении ресурсов кредитным организациям, особенно с учетом того, что Банк России избегает предоставлять необеспеченные кредиты коммерческим банкам.

Предложенные варианты свидетельствуют о том, что банковская система должна быть трехуровневой, что отвечает потребностям экономики, и наиболее целесообразным является вариант, при котором промежуточный уровень (второй) займут банки с особым статусом (Банк развития, Внешэкономбанк, Сбербанк).

В-шестых, обоснован, вариант перехода1 на трехуровневую,-банковскую систему с опосредованными внутренними экономическими отношениями как наиболее адекватный современному этапу стабилизации хозяйствующей системы.

140

Роль банков с особым статусом, формирующих второй уровень будет сводиться к решению следующих основных задач:

Во-первых, это поддержка коммерческих банков в кризисных ситуациях.

Во-вторых, это капитализация региональных банков за счёт средств банка в рамках инфраструктурных проектов.

В-третьих, предоставление финансирования для реализации программ кредитования, в частности, малого бизнеса. Как показал опыт нынешнего мирового кредитного кризиса, наличие внутренних ресурсов для развития таких программ критически важно для устойчивости не только самих банков, но «и экономики в целом.

В-четвертых, кредитование коммерческих банков. Сейчас российский Центробанк избегает предоставлять необеспеченные кредиты коммерческим банкам. Кредитуя коммерческие банки без обеспечения, банки второго уровня будут переносить на себя коммерческие риски. В условиях возникающих проблем с ликвидностью банки второго уровня могут при необходимости предоставлять средства кредитным организациям в рамках приоритетных программ.

В-пятых, лицензирование коммерческих банков третьего уровня смогут осуществлять банки второго уровня.

В-седьмых, предложены направления государственной политики в банковской сфере в контексте трансформации ее внутренних экономических отношений.

• неинфляционное увеличение денежной массы в стране путем автоматической кредитной эмиссии (принятие решений о праве Банка России, внебюджетных фондов- и органов госуправления на покупку ценных бумаг за счет временно свободных денежных средств и на льготное рефинансирование Банком России инвестиционной деятельности коммерческих банков, носящей долгосрочный характер под залог инвестиционных ценных бумаг);

• развитие системы компенсации процентной ставки по кредитам реальному сектору со стороны федерального, региональных и местных бюджетов путем ее распространения на все инвестиционные проекты в пределах фонда развития и в размере 2/3 учетной ставки (принятие нормативно-законодательных документов об использовании средств, фонда* развития в бюджетах всех уровней на компенсацию- процентной ставки вместо предоставления прямых государственных кредитов.

В" результате реализации, предложенных направлений будет обеспечено:

• наращивание кредитной активности банков за счет привлечения более дешевых кредитных ресурсов, а также компенсации процентной ставки реальному сектору;

• пополнение рынка ценных бумаг новыми эффективными финансовыми инструментами - инвестиционными облигациями;

• за счет создания трехуровневой системы будет осуществляться адекватно потребностям экономического роста;

• развитие рынка гарантийных банковских услуг;

• улучшение соотношения государственных и корпоративных ценных бумаг.

Диссертация: библиография по экономике, кандидата экономических наук, Анащенко, Александр Григорьевич, Тамбов

1. Абалкин ЛИ., Аболихина Г.А., Адибеков М.Г. Банковская система России, М., 1995. Т.1-3.2. . Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы, денежные обращения и кредит. М., 1995.

2. Акимов В.И. Басс А.Б. Жуков Е.Ф. Кричевская О.Е. Литвиненко Л.Т. Маркова О.М. Мартыненко Н.Н. Эриашвили Н.Д. Банковское дело М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.

3. Акимова А.Н., Субботин А.В. Проблемы перехода российских банков • на международные стандарты финансовой отчетности: // http://www.aora.ru.

4. Актуальные проблемы банковской системы в 1999 г. (на вопросы отвечает Председатель ЦБР В.В. Геращенко)// Деньги и кредит. 1999. - №1.

5. Аузан А.А. Институциональная экономика: новая институциональная экономическая теория М.: ИНФРА-М, 2006 — 416 е.;

6. Банки и банковское дело / Под ред. И. Т. Балабанова. СПб: Питер, 2001.

7. Банковская система в январе-июле 2009 г. Аналитический обзор (по состоянию на 01.08.2009) // http://www.vedi.ru/banksys/bank4009r.html

8. Банковская система и ее роль в развитии экономики / Морд, ун-т. Саранск, 1998.

9. Банковское дело / Под ред. X. Е. Бюшгена. М., 2007.

10. Банковское дело /под ред . В.И.Колесникова. М.: Финансы и статистика, 1997.

11. Банковское дело: Учебник / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. -М.: Финансы и статистика, 2001.

12. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2003.

13. Банковское дело: Учебник/Под ред. проф. О. А. Лаврушина. М.: Банковский и биржевой научно-консультативный центр, 2002.

14. Банковское законодательство и проблемы формирования стабильной банковской системы / под ред. Лаврушина О.И. — М., 1995.

15. Белов/, В.А. За занавесом понятий "банк" и "кредитное учреждение"// Бизнес и банки.-1999. №9.16: Большая советская энциклопедия: Т. 24.

16. Букато В.И., Львов Ю: И.,Банки и банковские операции,в России /под ред. М. Х.Лапидуса. М., 2006.

17. Булгаков С.Н; Философия.хозяйства. М., 1994.

18. Бюджетная система РФ // Цели и принципы денежно-кредитной, политики в современных условиях // http://www.budgetrf.ru/

19. Ван Хорн Дж. Основы управления финансами: Пер. с англ. / Под ред. И.И. Елисеевой. М.: Финансы и статистика, 1996.

20. Веретенников Ю. Российские банки потеряли четверть прибыли. // газета «Бизнес» от 03.02.2006.

21. Веселова О. Банки. Неравный бой с кризисом II РЦБ № 5/6 Март (380/381)2009.

22. Вестник Банка России / Центральный банк РФ. -14 ноября 2008. № 66(1082).

23. Вильпуа А. Комментарии по текущим проблемам российского банковского сектора — www.cbr.ru.

24. Вишняков И.В., Пашкус В.Ю. Российские банки: классические подходы и современное состояние. СПб., 1998.

25. Волков В.Н. Российская экономика в 1998 году: обострение финансового кризиса. // Деньги и кредит. 1998. - № 7.

26. Геращенко В.В. О денежно-кредитной политике и ходе реструктуризации банковской системы // Деньги и кредит. 2000. - №6.

27. Гиблинг Д., Трофимова Е., Тарзиманов Е., Пенкина И. Анализ рисков банковского сектора Российской Федерации, проведенный рейтинговым агенством Standard & Poor's www.sandp.ru.

28. Голубев С.А. Актуальные вопросы правового регулирования банковской деятельности. // Деньги и кредит, № 3, март 2005.

29. Данилова, М.А. Зарубежный опыт регулирования территориального развития / М.А. Данилова; А.П. Захаров, А.Г. Иванян- // Внешнеэкономический бюллетень. 2001. - №10.

30. Деньги, кредит, банки / Искаков P.P. Гостилович Т.А. Смагина В.В. Тамбов: Изд-во ТГУ им. Г.Р. Державина, 2000.

31. Деньги, кредит, банки: Учеб. / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов и др.; Под ред. Г.И. Кравцовой. Мн.: БГЭУ, 2003.

32. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под. ред. О. И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2003.

33. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, JI.M. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. -М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999.

34. Диденко А. Сравнительный анализ правовой базы ипотеки // Предпринимательство и право. №1> 2, 2000.

35. Долан Э: Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. М., 1993.33'. Жуков Е.В. Инвестиционные институты. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998.

36. Жуков Е.Ф. Банковские системы отдельных стран // http:// exsolver.narod.ru/

37. Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и специальности 060400 "Финансы и кредит" -М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006.

38. Журавлев А.В. Центральный банк Российской Федерации: проблемы развития и укрепления банковской системы дисс. канд. экон. наук // М.: 2002.

39. Зарубежные финансовые рынки// Банковское дело. 1999. - №4.

40. Заявление Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации о Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года.

41. Зотов М. С. Развитие банковской системы в России // Промышленные ведомости. 2006. - №3.

42. Иванов В. Почему самые большие и богатые в мире банки находятся в Японии?// Коммерсантъ. 1996. - №18.

43. Информационно-аналитические материалы Банка России // Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.cbr.ru/analytics/

44. Казимагомедов А. А. Банковские депозиты. Зарубежный опыт. -СПб., 2006.

45. Казимагомедов А.А. Защита и страхование банковских депозитов // Банковское дело,-1996, №8.

46. Каримов P.M. Управление финансовыми потоками* региональной экономики. — Казань: КФЭИ, 2000.

47. Киселев В.В. Коммерческие банки в России: настоящее и будущее: банковская политика регулирование и управление. М.: Финстатинформ, 1998.

48. Козлов А.А. Некоторые актуальные вопросы развития банковского сектора России // Деньги и кредит, № 2, февраль 2004.

49. Кормнов Ю. ВЭС России в условиях глобализации мировой экономики // Экономист. 2000. № 9.

50. Корпоративное управление в переходных экономиках. Инсайдерский контроль и роль банков: Пер. с англ. / Под ред. М. Аоки и X. Ки Кима. СПб.: Лениздат, 1997.

51. Кудрявцева М.Г., Харламов Г.Л. Базель 2: новые правила игры // Банковское дело, № 12, декабрь 2004.

52. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. М.: Финансы и статистика, 2001.- 48. Лаврушин О. И. Особенности использования кредита в рыночной • экономике // Банковское дело. — 2002. — № 6.

53. Латов Ю:В*. Неоинституализм: экономико-правовые концепции -www.ie.boom.ru.

54. Лунин В.Г. Комплексная система управления банком. Банковское дело. 2001. №7. С.6.

55. Марданов Р.Х. Государственное регулирование в финансовой сфере: каким ему быть // Деньги и кредит, № 5, май 2004.

56. Маркова О. М., Сахарова JI. С., Сидоров В. Н. Комммерческие банки и их операции: Учеб. пособие. — М., 2005.

57. Масленченков Ю.С., Дубанков А.П. Экономика банка: разработка по управлению. М., 2002.

58. Международный банковский форум «Банки России XXI век» VII http://www.asros.ru/ru/events/?id=2

59. Миловидов В.Д. Современное банковское дело (опыт организации и функционирования банков США). М.: Изд-во МГУ, 1992.

60. Митрошина К. Ипотечные банки: зарубежная практика // Финансовый бизнес, 2000, №8.

61. Мкртчян А.С. Особенности банковского сектора экономики зарубежных стран // Вестник Российской академии государственной службы при Президенте Российской Федерации (№ 1 2009).

62. Мюллер Х.И. О банковском надзоре в странах с рыночной экономикой // Деньги и кредит, 1990, №3.

63. Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований: Центральный банк в условиях рыночной экономики М.: Финансы и статистика, 2003.

64. Национальные банковские системы: особенности формирования и развития. Книга первая. Национальное, государство. Национальная экономика. Национальная банковская система. М.: Диалог — МГУ, 1998.

65. Нестеренко Т.Г. Нужна координация деятельности всех элементов финансовой системы. // Финансы. 2000. №11.

66. Никишин А.В. Регулирование Центральным банком деятельности кредитных организаций (на примере России) дисс. канд. экон. наук // М.: 2001.

67. Норд Д. Институты, институциональные изменения и функциональные экономики — М.: Фонд экономической книги «Начала», 1997.

68. Нуриев P.M., Латов Ю.В. Плоды просвещения (российская неоклассика и неоинституализм на пороге 3 тысячелетия) — www.ie.boom.ru.

69. О реформировании банковской системы Аналитический банковский журнал - №12(91). http://www.ellipsbank.ru/st.php

70. Обзор банковского сектора Российской Федерации № 7 (108), М.:ЦБ РФ, 2008 г.59: ОбновкишС.В: Словарьбанковских терминов. — М., 2004.

71. Общая- теориям денег ш кредита/ Под редакцией проф., чл.-корр;. РАЕН Е.Ф: Жукова. М.,2008.

72. Ожегов С. И. Словарь русского языка / Под ред. Н. Ю. Шведовой. -М.: Русский язык, 1988.

73. Олейник А.Н. Институциональная экономика М.: Инфра-М, 2005.

74. Оленев А. Банковская система России после кризиса// Инвестиции в России. 2000. -№6.

75. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2009 год. Сайт Банка России в сети Интернет —.

76. Основы банковского менеджмента: Учеб. пособие /Под общ. ред. О. И. Лаврушина. М., 2005.

77. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. К.Р. Тагирбекова М.: Издательский дом «ИНФРА-М», Изд-во «Весь мир», 2001.-720 с.

78. Официальный сайт Банка России: www.cbr.ru;

79. Официальный сайт Министерства финансов Российской Федерации: www.minfin.ru;

80. Официальный сайт Министерства Финансов РФ www.minfin.ru/budj et/budj et.htm

81. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики -www.gks.ru/wps/portal

82. Официальный сайт: http://bankir.ru/news

83. Официальный сайт: http://www.akdi.ru/econom/program/strat.htm

84. Официальный сайт: http://www.kommersant.ru/

85. Пашковскии B.C. Деньги, кредит, банки Электронный ресурс. // http://www.bookz.com.ua/17/18.htm

86. Пашкус В.Ю. Банковское совершенство: проблемы, критерии, подходы. С-Пб, 2004.

87. Пашкус В.Ю., Пашкус Н.А., Хоменкова С.А. Банковское совершенство: проблемы, критерии, подходы. С-Пб, 2004.

88. Перспективы развития банковского законодательства / О.И.Лаврушин / Информационно-аналитическое управление Аппарата Совета Федерации ФС РФ.// http://www.budgetrf.ru/index.htm

89. Перспективы развития банковской системы: мировой опыт и Россия (по материалам круглого стола)//Деньги и кредит. 2000. -№11.

90. Поздняков А.В. Эволюционное развитие и устойчивость целостных систем. // Самоорганизация геоморфосистем. Томск. ТНЦ СО РАН, 1996.

91. Попонудуполо В.Ф. Конкурсное право: Правовое регулирование несостоятельности (банкротства) предпринимателей: Учебное пособие. — СПб., 1995.

92. Программа «Национальная банковская система России 2010-2020», утвержденная Ассоциацией российских банков 5 апреля 2006 года.

93. Роль кредитных институтов в стимулировании развития экономики. http://www.finansy.ru

94. Российские банки: современное состояние и перспективы развития / Под. ред. В.Ю. Пашкуса. СПб., 2006.

95. Россия в 2015 году: цели и приоритеты развития. ПР ООН. 2005.

96. Сайт Европейского Центрального Банка: www.ecb.int;

97. Сарчев A.M. Ведущие коммерческие банки в мировой экономике. М.: Финансы и статистика, 1992.

98. Селезнев А. Банковская система — ядро инфраструктуры финансового рынка // Экономист. 1997. - № 7.

99. Сидорова А.И. Финансовое посредничество в России// Банковские услуги. 1999. - №4.

100. Симановский А.Ю. Принципы и правила в регулировании банковской деятельности: отдельные аспекты методики и практики // Деньги и кредит №2, февраль 2005.

101. Соболева О. Кредитные фонды: возможности взаимодействия банков и УК // РЦБ № 14 Август (389) 2009.

102. Собрание законодательства Российской Федерации от 15 июля 2002 г. N 28 - ст. 2790

103. Совместная стратегия Банка России И' Правительства Российской Федерации о развитии банковского сектора, http://www.finansy.ru

104. Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела М.: Форум-Инфра-М, 2006.89: Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации // Вестник Банка России. 2002. - № 5.

105. Сухов М.И. Некоторые аспекты регулирования деятельности банков в период кризиса // Деньги и кредит, 1999, № 6.

106. Тавасиев A.M., Эриашвили Н.Д. Банковское дело М.: Издательство политической литературы "Единство", 2004.

107. Таранкова Л.Г. К вопросу об институциональном устройстве банковской систем Бизнес и банки. 2000.- -№11.

108. Тютюнник А. Российская банковская система после кризиса // Банковское обозрение. — 2009. №5/8;

109. Тютюнник А.В., Турбанов А.В. Банковское дело М: Финансы», и , статистика, 2005.

110. Уровни банковской4системы // http://www.inventech.ru/lib

111. Усоскин В. М. Современный коммерческий банк; управление и операции. М.2004.

112. Фархутдинов И.З. Международное инвестиционное право: теория и практика применения. — М., 2005.

113. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1.

114. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства РФ. -2002. № 28. - Ст. 2790. (с учетом изменений, изложенных в СПС «Консультант Плюс»).

115. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Российская газета. 2003. - № 261 (с учетом изменений, изложенных в СПС «Гарант»).

116. Федеральный закон от 31.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» // Российская газета. 2005. - № 2 (с учетом изменений, изложенных в СПС «Гарант»).

117. Федоренко, Н.П. Оптимизация экономики / Н.П. Федоренко. М.: Наука, 1977.

118. Финансово-кредитный энциклопедический словарь // Под редакцией Грязновой А.Г. // М.: Финансы и статистика, 2000 г.

119. Фогель Р. Новая экономическая история: её данные и методы -www.ie.boom.ru.

120. Хейнсворт Р. Переход от банковского сектора к банковской системе: условия достаточные и условия необходимые // Деньги и кредит, №6, июнь 2003г.

121. Хлебников Д.С. Опыт центральных банков в регулировании банковских систем. // Практика международного бизнеса №3 (18) май-июнь 2004г.

122. Хлебников Д.С. Регулирование деятельности кредитных организаций: мировой опыт и российская практика дисс. канд. экон. наук // М.: 2005.

123. Ходжсон Д. Какова сущность институциональной экономической теории www.ie.boom.ru;

124. Черняк, Ю:И. Системный анализ в управление экономикой / Ю.И. Черняк. -М:. 1975.

125. Шаститко А.Е. Новая-институциональная экономическая теория -М.: ТЕИС, 2002.

126. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2005.

127. Шульга В.А., Чистяков Е.Г. Материалы теоретического семинара «Национальная экономика и экономическая интеграция». М.: 2002.

128. Эггертссон Т. Экономическое поведение и институты. М.: Дело, 2001.

129. Яковец, Ю.В. Экономика России: перемены и перспективы / Ю.В. Яковец. М, 1996.