Противоречия становления банковской системы России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Дубинина, Наталья Александровна

1-

глава 1. банковская система и еектура.

1.1. понятие и сущность банковской системы.

1.2. уровни банковской системы.

1.3. инфраструктура банковской системы.

6-33 33-63 63

глава 2. формы противоречия становления банковской системы.

2.1. противоречия функционирования слагаемых банковской системы: центрального и коммерческих банков и банковской инфраструктуры.

2.2. усиление взаимосвязей банковской и производственной ФОРМ деятельности.

2. 3. совершенствование структурно-организационной и коммерческой деятельности банков.

2. 4. углубление специализации и универсализация функциональной деятельности банков.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Противоречия становления банковской системы России"

Актуальность темы исследования. Проводимые в экономике России преобразования затрагивают все стороны жизни общества, в том числе и банковскую систему. Она, как и экономика в целом, переживает кардинальные изменения, которые находят выражение в росте численности банков, в формировании новых взаимоотношений Центрального банка, коммерческих банков и финансово-кредитных учреждений, в расширении ассортимента предоставляемых банками услуг и перечня выполняемых ими операций, в поиске пути повышения эффективности банковского обслуживания и оптимального разграничения сфер деятельности и функций специализированных финансово-кредитных и банковских учреждений, в разработке нового банковского законодательства. Но эти и другие изменения в банковской сфере не обеспечили становление банковской системы, адекватной рыночной экономике. В настоящее время формирующаяся банковская система переживает тяжелый кризис.

В значительной мере он обусловлен общим кризисом экономики в целом, огромным бюджетным дефицитом, доминированием торгового и финансового капиталов, отставанием структурных преобразований, обвальной приватизацией и увлечением передела государственной собственности. Одновременно обострение ситуации в банковской сфере во многом связано с непоследовательностью реформирования прежней банковской системы и созданием новых институтов в данной области. Это делает необходимым и актуальным исследование противоречий становления банковской системы. Особую остроту приобретает проблема противоречий формирования банковской системы в настоящее время, когда наметились некоторые моменты макроэкономической стабилизации и экономического роста. Поиски форм разрешения противоречий банковской системы, недостатки в процессе ее становления позволяют полнее использовать эту систему в качестве действенного катализатора развития экономики.

Степень разработанности проблемы. Основы банковского дела, роль банков в воспроизводственном процессе исследовались в работах многих зарубежных и отечественных ученых на протяжении длительного периода времени.

Функции банков в рыночной экономике, структура банковской системы и ее взаимосвязь с реальным производством товаров и услуг нашли отражение в работах С. JL Брю, Э. Д. Долана, Р. Дорнбуша, Дж. М. Кейнса, К Кэмпбелла, к. р. Макконнелла, К Маркса, А. Ослунда, э. Рида, Д. Сакса, П. Самуэльсона, С. Фишера, П. Хейне и других.

При теоретической разработке проблем противоречий банковской системы большую помощь оказали труды отечественных ученых, исследующих методологические и теоретические вопросы. Среди них можно выделить работы А. М. Абалкина, В. Куликова, В. Радаева, М. С. Шаталина и др.

В диссертационном исследовании автор опирается на теоретические разработки проблем банковской деятельности и финансов таких экономистов, как Ю. А. Бабичева, Г. Е Белоглазова, Е И. Валенцова, С. К. Дубинин, А. И. 1уков, Е.Ф.Жуков, В. И. Колесников, О. И. Лаврушин, Я. М. Миркин, А. В. Молчанов, Т. Е Нестерова, М. И. Усоскин и других.

В отечественной экономической литературе отдельные вопросы современной теории банковской системы освещены достаточно полно. Однако до сих пор целостных политико-экономических исследований, посвященных системному изучению данной проблемы нет. В научных изданиях практически отсутствует сколько-нибудь подробный анализ сущности банковской системы и её слагаемых. Наименее разработанными остаются вопросы противоречий становления банковской системы.

Всё выше сказанное и определило выбор темы диссертационного исследования, его актуальность, цели и задачи. Целью исследования является раскрытие сущности банковской системы и её составляющих, выявление противоречий становления этой системы и обоснование путей их разрешения. Поставленные цели обусловили необходимость решения следующих основных задач:

- обобщить, систематизировать и критически переосмыслить взгляды отечественных и зарубежных экономистов на экономическую природу банковской системы и исследовать её эволюцию с системой экономических отношений;

- раскрыть суть банковской системы и выделить её слагаемые;

- обосновать, опираясь на федерализацию экономических отношений, положение о трёх уровнях банковской системы;

- уточнить направления становления института Центрального банка России и функции, выполняемые им;

- выявить противоречия во взаимоотношениях Центрального Банка с коммерческими банками и кредитными учреждениями;

- определить основные формы противоречий в становлении банковской системы России на современном этапе развития рыночных отношений в стране.

Объектом диссертационного исследования является становление банковской системы России, выявление её места и роли в рыночной экономике, особенности функционирования в период перехода к рынку.

Теоретической и методологической основой исследования являются труды отечественных и зарубежных экономистов, занимающихся разработкой современной теории рыночной экономики, а также вопросов функционирования банковской системы. При рассмотрении конкретных проблем по исследуемой теме использовались законодательные и нормативные акты и постановления Государственной Думы, Правительства РФ, законодательные и нормативные материалы ряда зарубежных стран. Информационной базой работы послужили справочные материалы статистических сборников Госкомстата РФ, статистические публикации в журналах и периодической печати, регулярные статистические исследования в области финансов и банковской деятельности. Общей методологической основой исследования является целостный системный подход к анализу, предполагающий рассмотрение как закономерностей и особенностей развития банковской сферы, так и влияния на неё национальной культуры, исторических традиций, общего состояния российской экономики как экономики переходного периода.

Научная новизна исследования. Научная новизна диссертационного исследования заключается в том, что автором на основе системного подхода осуществлено поли-тэкономическое исследование категориальной сущности банковской системы, определены её место и роль в системе современных рыночных отношений и раскрыты противоречия становления этой системы в России. К наиболее важным результатам, содержащим новизну, относятся следующие ПОЛОЖЕНИЯ:

- раскрыто экономическое содержание банковской системы, выражающее совокупность банковских институтов, банковскую инфраструктуру, денежный рынок, банковское законодательство, банковскую корпоративную культуру;

- сформулирован вывод об относительной самостоятельности банковской системы и её производном характере от хозяйственного и политического устройства страны, исключительном доминировании банковского капитала над промышленным капиталом;

- обосновано положение о трёхуровневой системе банковской сферы: а) Центральный банк России, призванный осуществлять контроль за всей кредитной, денежно-эмиссионной политикой, определять ключевые направления и условия развития банковской системы; б) крупные и средние банки, обеспечивающие кредитование общенациональных и важных региональных инвестиционных программ и развитие базовых отраслей экономики; в) сеть средних и мелких устойчивых банков, обслуживающих малый бизнес, среднего и мелкого клиента, концентрирующих и перераспределяющих основные финансово-кредитные ресурсы внутри региона, способствующих решению задач, стоящих перед местным самоуправлением;

- конкретизированы экономические функции банковского сектора: аккумулирование и размещение денежных средств на основе возвратности, срочности и платности; трансформация сбережений в инвестиции; осуществление эмиссии платёжных средств на кредитной основе; ускорение и расширение производства и обращения посредством системы монетарных инструментов; расчетно-кассовое обслуживание клиентов; воздействие на использование ресурсов, рост ликвидности и капитализации доходов, увеличение потребительского спроса и объёма инвестиций;

- определены основные формы противоречий процесса становления банковской системы: оторванность банковской сферы от реального производства и сосредоточение основных усилий банковских институтов на торговых и финансовых рынках, на рынке МБК; отставание банковского законодательства от развития банковской системы; слабое развитие инфраструктуры банковского сектора и отсутствие в нём многих необходимых инструментов сдерживают деятельность банков по свободному маневрированию на финансовом поле и многократно увеличивают их зависимость от действий ЦБ; чрезмерное участие государства на финансовом рынке и большие масштабы бюджетного кредитования сужают кредитные отношения с банками, усиливают внутрибанковское перераспределение средств и подрывают воспроизводство финансовых ресурсов в рамках цикла: накопление денежных средств в банках - кредитование и инвестирование в реальный сектор производства; дефицит предложения на рынке банковских услуг и ограниченность их ассортимента сужают сферу деятельности банков, делая её неустойчивой и неконкурентноспособной по сравнению с западными банками; структурная диспропорциональность банковской системы, которая по численности банковских институтов, мобилизуемым ими капиталам совершенно не соответствует ресурсной базе; отсутствие строгой специализации банковских институтов и чёткого разграничения их статуса со специальными финансовыми институтами; либеральное банковское законодательство и слабый государственный дирижизм ведут к большому перераспределению капиталов через банковскую систему и делают крайне рискованной, неэффективной структуру банковского баланса.

Методическая и практическая значимость диссертации. Выполненное диссертационное исследование направлено на решение важной научной проблемы, имеющей большое значение для стабильного функционирования экономики и способствующего повышению эффективности функционирования банковской системы.

Основные результаты исследования могут быть использованы в процессе преподавания курсов экономической теории и финансов. Целый ряд полученных в диссертации выводов доведён до уровня конкретных рекомендаций.

Апробация работы. Основные положения диссертации изложены в пяти публикациях и доложены на научно-практических конференциях, а также при проведении занятий на кафедре политической экономии естественных факультетов МГУ им. М. В. Ломоносова.

Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Дубинина, Наталья Александровна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

В России пока не сформировался банковский рынок в полном его понимании. Это во многом обусловлено тем, что накопления, на базе которых он мог бы развиваться и которые бы питали ресурсную базу всех составляющих банковской системы, пока недостаточны.

Современная российская банковская система - это пока некий гибрид рыночной и централизованной системы. Центральный банк - это уже не бывший Государственный банк, подчиняющийся административно-командной системе, но и не и не банк, соответствующий развитой экономике рыночного хозяйства. Коммерческие банки - это уже не отделения одного гиганта, но и далеко еще не банки, владеющие всем набором банковских услуг, способные по своей капиталистической базе, технологии операций осуществить крупные капиталовложения во все сферы национальной экономики.

Многообразие функций и услуг, выполняемых коммерческими банками, а также широкий диапазон требований, предъявляемых к ним со стороны клиентов, объясняет целесообразность дифференциации банковской деятельности и их классификацию по определенным признакам: характеру и масштабам деятельности, степени специализации коммерческих банков по типам вкладчиков и заемщиков и другим.

Эволюция Российской банковской системы отражает социально-экономическое, историческое и специфическое развитие нашего общества. Исторически сложившимися особенностями отечественных банковских структур является сочетание Центральным банком эмиссионных и коммерческих функций, высокая степень огосударствления банковского дела, тенденция концентрации кредитных операций в рамках банковских учреждений правительственного типа, организация банковских учреадений преимущественно в крупных центрах (Москве, Санкт-Петербурге и т.д.), чрезмерная ведомственная и территориальная централизация, подчиненность, зависимость и подконтрольность Центрального банка правительству, недостаточность межбанковской конкуренции, относительная неразвитость банковской системы, включая ее инфраструктуру, отставание банковского законодательства от развития банковской системы.

Финансовое оздоровление экономики требует создания новой банковской системы, инфраструктура которой приспособлена к рыночному хозяйству.

Проблемы, затрудняющие создание полноценной банковской системы:

1) высокий уровень зависимости банков от своих учредителей, что приводит к утрате банками самостоятельности, превращая их в карманные банки со всеми вытекающими негативными последствиями: преференциальный доступ к ресурсам, льготы в расчетнокассовых обслужи-ваниях в ущерб другим клиентам, а зачастую и самому банку и, как следствие, стабильности банковской системе;

2) проблема заключается в способности существующих банков полноценно выполнять свои функции. Это связано с кадровым состоянием, материально-технической базой банков, их методологическим обеспечением и, безусловно, с объективным уровнем развития рыночных отношений. Отметим, что качество обслуживания , степень развития банковских операций часто связаны с их территориальным размещением. Так, уровень диверсифицированности активов и пассивов значительно выше у банков Москвы и близко расположенных к ней регионов. Провинциальные коммерческие банки имеют меньшие возможности для развития операций,особенно если не в состоянии использовать телексную и другие виды коммуникаций;

3) существенные проблемы возникают у современных банков при осуществлении активных операций. Для них характерна недиверсификативность, преобладание ссудных операций, которые в условиях нестабильности экономики значительно повышают степень риска в банковском деле при ограниченности возможности защиты от него;

4) особенностью кредитных вложений современных коммерческих банков в России является их преимущественно краткосрочный характер. Это приводит к выводу, что подавляющая часть кредитных вложений коммерческих банков направляется в сферу обращения. Инвестиционные потребности экономики остаются неудовлетворенными.

В настоящее время на фондовом рынке России доминируют облигации, акции коммерческих банков и инвестиционных фондов. Однако, фондовый рынок может завоевать авторитет только, если на нем будут преобладать акции промышленных компаний.

Банковская система оторвана от производства, вне ее находится и сельское хозяйство, а также фермер;

5) по закону "О государственном банке" Центральный банк должен выполнять функции резервной системы, однако, в законодательстве нет разработки механизма ее функционирования. В результате обязательные резервные фонды для коммерческих банков превращаются в неликвидные денежные средства, что само по себе является парадоксом, а для Центрального банка - в бесплатный источник кредитных ресурсов;

6) неустойчивость большого числа банков в условиях кризиса неизбежно ставит вопрос об их банкротстве. Взятый сам по себе этот процесс мог бы рассматриваться как оздоровительный, ведущий к отмиранию слабых звеньев и повышению эффективности банковской системы в целом, однако, в реальной жизни даже не слишком массовые банкротства подрывают доверие к банковской системе. Налицо явное противоречие. Одним из рациональных путей его решения представляется централизация, при которой банки, находящиеся на грани банкротства, как бы поглощаются более надежными банковскими структурами с принятием на себя соответствующих обязательств.

Структурный анализ банковской системы позволяет выделить следующие ее характерные признаки.

1. Несовершенство (диспропорциональность) банковской структуры.

Из общего числа российских банков более 1/3 -московские, в том числе приблизительно 54 из 100 крупнейших (1997 год), что говорит о крайней неравномерности территориального их расположения.

Кроме того, общая численность банков в России в расчете на 100 человек еще недостаточна. Особенно мало их в сельской местности и в отдаленных районах. При этом имеющаяся совокупность банков сильно монополизирована несколькими крупнейшими из числа бывших спецбанков.

2. Некоторые виды банков практически еще отсутствуют. Так, ипотечные и муниципальные банки, да и то единичные, только начинают зарождаться. Очень мало смешанных, а также действительно общероссийских и тем более международных. Явно много малосамостоятельных "карманных" банков. Пока очень неглубока и неустойчива специализация банков, особенно функциональная, практически нет инвестиционных, а клиринговых банков вообще нет.

3. Развитие финансового рынка и становление банковской системы, высокий уровень динамичности процессов расширения финансового рынка и масштабов операций сопровождается:

- усилением диспропорции в распределении денежных ресурсов между финансовым и реальным секторами экономики. Банковская система пока не обеспечивает необходимого перелива капиталов между предприятиями, отраслями, регионами, не заинтересована в инвестиционных проектах, не работает на технико-технологическое обновление производства и структурную перестройку экономики. Отдельные исключения чаще всего оказываются тем, что банки, выдающие ивестиционные кредиты, действуют как простые передаточные звенья для перевода централизованных кредитов в отрасли;

- отрицательной реальной доходностью финансовых инструментов в годовом выражении вследствие инфляции.

4. Нестабильность банковской структуры:

- частые изменения нормативно-правовых документов, регламентирующих банковскую деятельность;

- высокий уровень банкротств банков;

- низкая платежная дисциплина.

Чрезвычайно обширен перечень правонарушений в банковской сфере. Понятно, что при всем несовершенстве правовой базы деятельности банков вина за такие нарушения лежит на них самих. При этом заметного изменения характера и снижения нарушений не наблюдается. На основании этого показателя трудно говорить о больших успехах в формировании цивилизованной, надежной, устойчивой и в итоге эффективной банковской системы России.

О качественной незрелости совокупности российских банков говорит также весьма слабое пока проявление элементов ее самоорганизации (нормальная рыночная экономика - это во многом саморегулирующаяся экономика, то есть такая, которая регулируется не только "извне" -государством и другими общественными объединениями, но и "изнутри" - самими субъектами рыночных отношений, в частности союзами предпринимателей, вырабатывающими для своих членов стандарты цивилизованного экономического поведения и механизмы реализации таких стандартов).

Не подлежит сомнению, что в 1992-1997 гг. Банк России проделал большую работу по совершенствованию своей деятельности. Но нерешенных проблем перед ним стоит еще много. Во всяком случае ясно, что во главе банковской системы должен стоять центральный банк, не только располагающий широкими властно-распорядительными полномочиями, но и несущий всю полноту ответственности за стабилизацию денежного обращения в стране, повышение покупательной способности, устойчивости национальной денежной единицы, развитие и укрепление на здоровых началах всей банковской системы. При этом необходимо законодательное и фактическое усиление его роли в финансово-экономических процессах и самостоятельности - во взаимоотношениях с правительством страны.

Таким образом, можно сказать, что банковская система в России в основном создана, однако задействовать ее как рычаг экономики мы еще не смогли.