Управление становлением рыночных инструментов в развитии инфраструктуры сельских территорий тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Молова, Ирина Игоревна

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА I. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФОРМИРОВАНИЯ И

РАЗВИТИЯ РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ РЕГИОНА КАК ОБЪЕКТ УПРАВЛЕНИЯ

1.1 Место и роль страховых услуг в рыночной экономике

1.2 Субъекты и объекты управления рынка страховых услуг

ГЛАВА II. СОСТОЯНИЕ РЕГИОНАЛЬНОГО РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ И ТЕНДЕНЦИИ ЕГО РАЗВИТИЯ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

2.1 Региональный рынок страхования: статус и перспективы развития

2.2 Анализ и диагностика состояния регионального рынка страхования и региональной страховой организации

2.3 Управление развитием рынка страховых услуг в Кабардино-Балкарской республике

ГЛАВА III. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РЕАЛИЗАЦИИ

КОНЦЕПЦИИ УПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЕМ РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ

3.1 Развитие региональных филиалов страховых компаний как элемент инвестиционной политики региона

3.2 Приоритетные направления развития регионального рынка страховых услуг

Диссертация: введение по экономике, на тему "Управление становлением рыночных инструментов в развитии инфраструктуры сельских территорий"

Актуальность темы исследования определяется тем, что с переходом к рыночным отношениям и демонополизацией всего народного хозяйства в стране появилась необходимость формирования рыночных инструментов. ^ На сегодня очевидно, что без страхования нормальный бизнес не возможен. Становление национального рынка страхования в России происходит стихийно, без реальной поддержки со стороны государства и без специальных программ, где были бы сформулированы стратегические и тактические цели его развития. В настоящее время сложившийся российский национальный страховой рынок отстает в своем развитии от национальных рынков страхования других стран. Следует отметить, что национальный рынок страхования в большей степени формируется за счет региональных рынков, в развитии которых на-♦ блюдаются значительные диспропорции.

Проблема формирования и развития регионального рынка страхования требует к себе такого же внимания, как и развитие реального сектора экономики. Актуальность проблемы развития регионального рынка страхования заключается и в том, что само общество еще не в состоянии адекватно оценивать и управлять многочисленными рисками, которые сопровождают и воспроизводственные экономические процессы, и частную жизнь граждан сельских территорий.

Развитие региональных страховых рынков имеет определяющее значение 4* не только для формирования национального страхового рынка в будущем. Развитие страхования позволит обеспечить состояние уверенности в завтрашнем дне для каждого человека и хозяйствующего субъекта, обеспечить защиту в момент наступления страхового события в их жизнедеятельности, и, в конечном счете, повысить уровень социальной безопасности населения.

Существующие теоретические разработки по управлению развитием страхового рынка практически не затрагивают региональный аспект этой проблемы, особенно сельских территорий. Это приводит к тому, что развитие страховых рынков на уровне регионов, в частности - Южного Федерального Округа, происходит сегодня без ясно обоснованных целей, задач, последовательностей организационных воздействий со стороны государственных органов управления.

На сегодняшний день не разработана стратегия управления развитием страхового рынка на региональном уровне, не отработана методика анализа и диагностики состояния регионального рынка страхования и региональной страховой организации, не отлажена система взаимоотношений участников страхового рынка, не разработан механизм развития региональных страховых компаний, не разработаны приоритетные направления развития регионального рынка страховых услуг. Потребности экономики регионов требуют скорейшего разрешения указанных проблем.

В связи с вышеизложенным, исследование вопросов формирования, функционирования и перспектив развития системы региональных страховых рынков сельских территорий представляется актуальным как в теоретическом, так и практическом аспектах.

Степень разработанности проблемы. Исследование процессов формирования и развития рынка страховых услуг региона и разработка конкретных систем стратегического управления этими процессами в условиях перехода от иерархии организованной хозяйственной системы к рыночной экономике становится в последние годы одним из актуальных и ведущих направлений экономистов. Вопросы теории страхования и его исторические аспекты освещены в работах зарубежных ученых, таких как: П. Дракер, О. Тоффлер, Ст. Фишер, Д. Хэмптон.

Общие и концептуальные проблемы государственного и регионального управления экономикой исследуются в работах Л. И. Абалкина, А. Л. Гапонен-ко, А. Я. Лифшиц и др.

Проблемы организации страхования и управленческие вопросы развития страхового рынка представлены в работах Ш. Р. Агеева, Ю. С. Бугаева, А.Н.Зубец, И. А. Краснова, Л. А. Орланюк-Малицкой, В. В. Шахова и др. Их работы легли в основу методологии проведения настоящего исследования.

Большая часть исследователей отмечает, что важная, с практической точки зрения, и сложная, в теоретическом плане, проблема регионализации социально-экономического развития на основе сценарного прогнозирования выступает условием реализации отношений пропорциональности и сбалансированности в воспроизводственном процессе региона.

Вместе с тем, следует отметить, что, несмотря на значительное число источников, широкий круг вопросов, связанных с формированием системы регионального рынка страхования, до сих пор не получил достаточно полного и системного решения.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационной работы является разработка концепции управления формированием и развитием рыночной инфраструктуры сельских территорий на региональном уровне на основе исследования особенностей развития сферы страховых услуг.

В соответствии с этой целью в диссертации были поставлены и решены следующие основные задачи:

- определить место и роль страховых услуг в формировании инфраструктуры рыночной экономики;

- изучить современную структуру страхового рынка России и дать классификацию субъектов и объектов управления рынков страховых услуг;

- исследовать состояние регионального рынка страховых услуг и тенденций его развития на современном этапе;

- разработать методические подходы экономической диагностики регионального рынка страхования и региональной страховой организации;

- обосновать главные принципы управления развитием рынка страховых услуг в регионе;

- обосновать необходимость принципиальных изменений в определении страхового риска, объективных и субъективных рисковых обстоятельств в технологиях страхования сельхозкультур;

- выделить специфическую природу страхования сельхозкультур, как основу страхования предпринимательского риска сельского товаропроизводителя;

- разработать модель развития региональных филиалов страховых компаний как элемента инвестиционной политики региона;

- обосновать приоритетные направления развития регионального рынка страховых услуг и предложить различные модели страхования сельхозкультур в растениеводстве.

Объектом исследования является региональный рынок страхования, страховые компании, функционирующие на нем, и потребители страховых услуг сельских территорий (Кабардино-Балкарской республики).

Предметом исследования выступают организационно-экономические отношения, возникающие в процессе формирования и развития рыночных инфраструктур сельских территорий.

Методологическую и теоретическую основу исследования составляют положения системного анализа и диалектического развития общественно-экономических процессов. Основу работы составили труды российских и зарубежных ученых в области теории и методологии управления, страхования, финансового менеджмента и маркетинга.

Диссертационная работа выполнялась в соответствии с планом научно-исследовательских работ Горского государственного аграрного университета (региональная комплексная тема «Социально-экономические проблемы становления и развития рыночной экономики»).

В диссертационном исследовании изучены и обобщены специальная отраслевая литература, разработки ведущих научно-исследовательских институтов в области теории стратегического управления, системного анализа, стратегического анализа, теории организации, теории адаптивного поведения математических и квалиметрических методов исследования и оценки, материалы научных конференций и семинаров, законодательные и другие нормативные акты, соответствующие методические и проектные материалы, рекомендации зарубежных профессиональных, аналитических и иных организаций по проблемам функционирования национальных рынков страховых услуг.

Методы исследования. В работе использованы концептуальные положения, обеспечивающие возможность применения положения системного подхода к разработке проблемы в единстве его субъективно-объективного и функционально-структурного аспектов, а также элементы моделирования и прогнозирования.

Обоснование теоретических положений и практических рекомендаций осуществлялось на основе реализации общенаучных подходов: диалектического, системно-функционального, структурно-уровневого, историко-логического, монографического и экономико-статистического анализа, а также социологических методов исследования.

Информационно-эмпирическую базу исследования составляют данные Госкомстата РФ, Комстата КБР, Министерства сельского хозяйства и продовольствия КБР, Министерства экономического развития и торговли КБР, Министерства промышленности КБР, материалы, опубликованные в монографиях и периодической печати, а также фактические материалы аналитических и социологических исследований автора.

Научная новизна результатов исследования выражается в том, что в диссертации с теоретических позиций рассмотрены и разработаны новые научно-методические положения по формированию рыночной инфраструктуры сельских территорий, развитию регионального рынка страховых услуг, сделан ряд теоретических и практических выводов и рекомендаций в области страхования на основе комплексного исследования регионального и национального страховых рынков.

На основе проведенных исследований получены следующие теоретические и практические результаты, определяющие ее новизну и являющиеся предметом защиты:

- на основе теоретического анализа и обобщения литературных источников уточнено место и роль страховых услуг в рыночной экономике как сферы экономических отношений, возникающих по поводу купли-продажи особого специфического товара - страховой защиты;

- выявлены характерные особенности и сформулированы понятия субъектов и объектов управления рынка страховых услуг;

- сформулировано понятие «региональный рынок страхования», уточнены статус и перспективы его развития;

- обоснована принадлежность страхования сельхозкультур к такому виду страховой защиты, как страхование предпринимательского риска, обусловленного способом определения страховой суммы объекта страхования и отсутствием конкретного имущества на момент заключения договора;

- исследованы основные этапы и предложены методические подходы анализа и экономической диагностики состояния регионального рынка страхования и деятельности региональной страховой организации;

- разработан алгоритм процесса управления развитием рынка страховых услуг в Кабардино-Балкарской республике, практическое использование которого позволит существенно повысить финансовую устойчивость функционирования хозяйствующего субъекта региона, его адаптивность к быстро меняющейся конъюнктуре рынка;

- разработана методика рейтинга страховых компаний потребителями по степени их надежности и финансовой устойчивости на региональном рынке страховых услуг;

- уточнены характеристики страхового интереса как потребительского интереса, в частности, сельских товаропроизводителей в создании страхового фонда;

- разработана модель развития региональных филиалов страховых компаний, представляющая собой научно обоснованный инструмент, позволяющий принимать экономически эффективные программы создания инвестиционной политики региона;

- разработаны приоритетные направления управлением развития регионального рынка страховых услуг на перспективный период, особенностью которых является комплексная реализация всех функций управления.

Практическая значимость научных результатов определяется ее ориентацией на решение актуальных проблем развития хозяйственного комплекса Кабардино-Балкарской республики. Результаты диссертационного исследования использованы Министерством сельского хозяйства и продовольствия КБР, Министерством экономического развития и торговли КБР, Министерством финансов КБР для разработки документов программного развития анализа и прогноза дальнейших перспектив развития экономики.

Рассматриваемые и предлагаемые в работе конкретные предложения и приемы найдут применение в эффективном решении организационно-хозяйственных вопросов страхования, стоящих перед субъектами Российской Федерации. Положения исследования также целесообразно использовать в учебном процессе, как при обучении студентов экономических специальностей, так и в ходе повышения квалификации управленческих кадров.

Апробация результатов исследования. Основные положения и результаты исследования были доложены и получили одобрение на научно-практических конференциях в городах: Владикавказе (2000-2004), Ставрополе (2002), Нальчике (2000-2005), Москве (2003-2005), ежегодных межрегиональных научных конференциях «Перспектива» (2000-2003).

По теме исследования опубликовано 16 работ общим объемом 1,0 п. л.

Логика диссертационного исследования подчинена решению поставленных задач - обобщению теоретических и методологических разработок в области формирования рыночной инфраструктуры сельских территорий в России на основании исследования особенностей развития сферы страховых услуг с целью обоснования возможности применения инструментов страхования для привлечения инвестиций в реальный аграрный сектор российской экономики.

Структура и объем диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, выводов и приложений. Работа изложена на 196 страницах машинописного текста, содержит 16 таблиц, 17 рисунков, 6 приложений. Список использованной литературы содержит 181 наименование.

Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Молова, Ирина Игоревна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В диссертации рассматриваются организационные и экономические особенности формирования рынка страховых услуг как фактора развития рыночной инфраструктуры региона.

1. Страхование как экономическая категория представляет собой систему экономических отношений, по поводу формирования централизованных и децентрализованных страховых фондов, предназначенных для выплаты страхового возмещения в результате страховых случаев тем субъектам, которые принимали участие в формировании этих фондов своими взносами. Основными функциями страхования являются: рисковая, сберегательная, предупредительная и инвестиционная. Страховой фонд отличается от других резервных фондов тем, что источниками его формирования являются взносы страхователей и доходы от инвестиционной деятельности страховой организации. При формировании централизованных страховых фондов дополнительным источником его формирования может быть дотация государства.

2. Результаты мер по преобразованию системы управления национальным рынком страхования, осуществленных за последние годы, со всей очевидностью убеждают в невозможности решения назревших проблем, как на путях формальной децентрализации управления, так и посредством реализации отдельных частных вопросов расширения хозяйственной самостоятельности страховых компаний. Трудности состоят и в том, что в подавляющем большинстве страховые компании сосредоточены в Москве, Санкт-Петербурге и нескольких крупнейших урбанизированных территориях России.

3. Современное состояние российского страхового рынка характеризуется тремя основными тенденциями: переход от монополии к конкуренции; постоянный реальный рост страховых поступлений; на личное страхование приходится львиная доля поступлений. Субъектно-объектная структура страхового рынка представляет собой систему взаимоотношений между субъектами, отражающую их цели, разнонаправленные, но встречно согласующиеся экономические интересы, характер, форма организации и взаимодействия по поводу движения объектов страхового рынка. Субъектами страхового рынка являются страхователи, страховщики, посредники (агенты), застрахованные, выгодоприобретатели, третьи лица, профессиональные оценщики риска и государства. Объектом страхового рынка является имущественный интерес, связанный с владением имущества, жизнью, здоровьем и трудоспособностью граждан, а также ответственностью страхователей перед третьими лицами.

4. Сельскохозяйственное страхование - это комплексный вид имущественного страхования. Основными признаками, которые позволяют включить отдельные подотрасли в класс сельскохозяйственного страхования, являются присущие им специфические страховые рисковые обстоятельства и связь преобладающей части сельскохозяйственного имущества с живой природой. Концептуальные основы добровольного сельскохозяйственного страхования должны включать механизмы участия государства в создании страховых фондов страховщиков. В настоящее время сельские товаропроизводители РФ в подавляющей своей части не обладают необходимыми финансовыми ресурсами, которые могли бы быть направленными в страховой сектор. Страховой интерес страхователей является до сих пор дискуссионной категорией и недостаточно используется при разработке новой технологии государственного добровольного страхования.

5. Полученные научные результаты подтверждают необходимость развития теоретических основ анализа систем страхования. Целесообразна его ориентация на современные информационные технологии и модели, обеспечивающие адекватность аналитических выводов неоднозначным и постоянно меняющимся условиям предпринимательской деятельности на рынке.

Страховой интерес как экономическая категория должен рассматриваться в следующих значениях: как специфический потребительский интерес, который обусловливает потребительское поведение потенциальных страхователей. В этом значении он может характеризовать спрос на страховую услугу или величину, определяющую объем страховых услуг, которые могут приобрести клиенты страховщика по определенной цене в данный период времени. Как понятие, тождественное имущественному интересу в значении вещи, права собственности на нее или обязательств, возникающих у собственника перед третьими лицами и связанных с собственностью на данную вещь. В значении имущественного интереса страховой интерес может определять объект страхования. В обязательных видах страхования страховой интерес должен рассматриваться не только как интерес страхователя, но и как интерес застрахованных лиц. Страховой интерес при страховании урожая сельхозкультур значительно снижен вследствие того, что кредитные организации не рассматривают страховой полис в качестве достаточной гарантии для выдачи ссуд и кредитов для осуществления хозяйственной деятельности сельским товаропроизводителям.

В диссертационной работе основное внимание уделено методологии проведения экономической диагностики. Это связанно с ее все возрастающей ролью в теории и практике анализа. Ведь диагностика исследует способность хозяйствующих субъектов в рыночных условиях сохранять, стабилизировать и развивать свой производственно-экономический потенциал, поддерживая при этом все его важные параметры на уровне, позволяющем достигать поставленные конкретные цели в выбранных стратегических зонах хозяйствования.

Целью диагностирующей функции экономического анализа является распознавание по ряду типичных признаков действительного экономического состояния страховой компании, выявление влияющих на это состояние факторов и выделение для них решающих направлений улучшения положения на региональном рынке страховых услуг.

6. В ходе проведенного анализа мы исходили из того, что страхование функционирует в группе перераспределительных отношений, т.к. страховщик не производит и не распределяет материальные блага. Это объясняет не только место страхования в общественном производстве, но и его специфическую особенность по сравнению с материальным производством и с другими отраслями нематериального производства. При этом производство страховой услуги состоит из нескольких этапов, среди которых всегда можно выделить: 1 .заключение договора; 2. финансово-экономические отношения (т.е. формирование страховых резервов);

3. наступление страхового случая и (или) окончание действия договора. Таким образом, роль страхования в обеспечении непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного производства изложена в конечных результатах его проведения: в повышении защищенности субъектов хозяйствования от неблагоприятных событий; в полноте и своевременности возмещения ущерба и потерь в доходах; в участии временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых компаний; в пополнении за счет налогов на прибыль от страховых и других компаний.

Страховыми случаями при страховании сельхозкультур должны выступать снижение урожайности сельхозкультур или полная гибель посевов. Именно их реализация приводит к необходимости выплаты страхового возмещения. Объективными рисковыми обстоятельствами могут рассматриваться неблагоприятные погодные условия и т.п. обстоятельства, которые могут приводить к снижению урожайности и полной гибели посевов. Таким образом, страхование является главнейшим институтом по превенции рисков, а также регулятором и основной влияющей структурой на рисковое производство.

7. В ходе исследования установлено, что в настоящее время общая ситуация на российском страховом рынке не соответствует положению региональных страховых рынков. В диссертации на основе проведенного анализа уточнено определение регионального страхового рынка. Мы придерживаемся такого подхода, как определение регионального страхового рынка как категории защиты комплекса интересов потребителей. Исходя из этого, региональный страховой рынок можно определить как систему экономических отношений в рамках определенной территории, возникающих между страховыми компаниями и местными субъектами рынка по поводу распределения и использования страхового фонда, а также купли-продажи специфического страхового продукта (страховой услуги), обеспечивающего комплексную защиту этих субъектов от различных рисков.

8. Анализ литературы по проблемам управления и регулирования позволил нам под понятием «управление развитием региональных рынков страхования» понимать целенаправленное воздействие управляющей подсистемы (субъектов управления) на управляемую подсистему (объекты управления) с целью обеспечения его устойчивого развития. Нами обоснована необходимость различать цели и задачи управления развитием регионального рынка страхования, и цели и задачи управления функционирования региональных рынков страхования.

9. В качестве особенности следующего этапа развития регионального рынка страховых услуг, можно выделить следующее: ограниченность платежеспособного спроса населения; неустойчивость страховых компаний; отсутствие у страховых компаний желания вкладывать инвестиции в экономику региона; слабая материально-техническая и информационная база филиалов компаний; диверсификация по видам страхования большинства компаний; наличие страховых обществ, специализирующихся на ограниченном наборе страховых операций и обслуживающих узкоотраслевые группы, что само по себе противоречит рыночным подходам к организации страхового рынка. Региональной особенностью сегодняшнего дня является негативное отношение населения к филиалам страховых компаний в Кабардино-Балкарской республике, основанное на невысокой степени их известности, надежности, неразвитости региональной сети.

10. На страховом рынке в Кабардино-Балкарской республике функционируют 55 филиалов страховых компаний и только одна самостоятельная компания ОСАО «Ингосстрах-Кавказ». Объем страховых взносов по страховым компаниям в Кабардино-Балкарской республике за 2004 год составил 155,861 млн. руб., что в 4 раза превышает аналогичный показатель 2003 года.

В результате анализа регионального рынка страхования нами была дана оценка развития регионального рыка страхования в Кабардино-Балкарской республике как отрицательная, и выявлены положительные и отрицательные факты развития. К положительным фактам можно отнести: увеличение объема страховых поступлений в целом по региону; увеличение количества договоров страхования по обязательным и добровольным видам страхований; увеличение уплаченных налогов во все уровни бюджетов. К отрицательным фактам можно отнести сокращение количества договоров страхования по видам: страхование грузов, финансовых рисков, сельского хозяйства, низкий уровень страховых поступлений в расчете на одного жителя Кабардино-Балкарской республики, негативное отношение страховщиков к инвестированию страховых резервов в экономику региона, отсутствие региональных страховых компаний.

Вместе с тем, проведенные исследования по анализу емкости регионального рынка страховых услуг показали, что он далек от насыщения и имеет большой потенциал своего развития.

11. В диссертации разработана и апробирована методика определения рейтинга филиалов страховых компаний населением Кабардино-Балкарской республики по степени их финансовой устойчивости. К финансовому состоянию страховой компании предъявляются более высокие требования, чем к организациям других видов деятельности. Это связано в первую очередь с тем, что страховые компании выполняют роль некоторого стабилизатора финансового рынка, обеспечивая своими услугами нормальную работу различного рода производственных, коммерческих и финансовых институтов общества.

Рассматривая показатели, используемые для финансового анализа состояния деятельности страховой компании, следует отметить, что оно определяется большим числом нередко не связанных между собой фактов. Причиной этого является то, что финансовая деятельность страховой компании ведется в нескольких направлениях, среди которых выделяются: осуществление страховых операций, инвестирование финансовых ресурсов. Таким образом, рейтинг страховых компаний по степени их финансовой устойчивости предлагается осуществлять на основе исследований группы показателей, позволяющих составить представление о различных сторонах финансовой деятельности страховых компаний.

Вместе с тем, мы считаем, что страховые компании, получившие высокий рейтинг, являются не надежными сами по себе, а более надежными, чем другие компании, работающие на том же самом рынке, под влиянием тех же самых внешних факторов риска.

12. Региональный рынок Кабардино-Балкарской республики, несмотря на отдельные положительные факты, находится в сложном положении. Местные власти даже формально не контролируют сроки и полноту представления отчетности работающими в регионе страховыми компаниями. Так, из 55 страховых компаний, функционирующих в регионе, только 12 филиалов предоставляют отчетность в Министерство экономического развития и торговли КБР. Естественно, при таком отношении страхование не может быть эффективным инструментом концентрации и вовлечения в хозяйственную деятельность средств предприятия и частных лиц, а также послужить источником долговременных инвестиций, обеспечением страховой защиты инвестиционных и иных проектов региона.

Необходимо понять, что развитие регионального рынка страхования, в первую очередь, происходит в интересах региональной экономики. Для решения задач развития страхования в регионе, прежде всего, необходимо четко сформулировать цели. Такими целями, на наш взгляд, являются: получение долговременного источника инвестиций, защита муниципального жилого и нежилого фондов от наступления страховых событий, обеспечение страховой защитой инвестиционных и иных проектов региона, обеспечение социальной защитой населения региона, повышение заинтересованности в страховании.

Необходимым условием становления регионального страхования в качестве инвестиционного института является существенное увеличение объемов реализуемых страховых услуг за счет освоения новых сегментов страхового рынка. Анализ Кабардино-Балкарского регионального рынка страхования позволил определить следующие основные направления его развития: разработку и реализацию новой финансовой политики, одним из основных элементов которой является поиск новых источников инвестиций в экономику региона; привлечение страховщиков для защиты имущественных интересов органов исполнительной власти и ответственности на взаимовыгодных условиях; организация регионального страхового инвестиционного фонда страховщиков; создание Регионального Фонда страхователей; разработка тарифной политики по некоторым видам страхования с учетом особенностей региона и вероятности наступления страховых событий в регионе.