Уровень доходов и качества жизни населения как фактор формирования сбережений тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Уровень доходов и качества жизни населения как фактор формирования сбережений"

На правах рукописи

Белова Нелли Ильгисовна

УРОВЕНЬ ДОХОДОВ И КАЧЕСТВА ЖИЗНИ НАСЕЛЕНИЯ КАК ФАКТОР ФОРМИРОВАНИЯ СБЕРЕЖЕНИЙ

Специальность 08 00 01 - экономическая теория

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени л кандидата экономических наук

V/

□03450124

Чебоксары 2008

003450124

Работа выполнена в ФГОУ ВПО «Чувашский государственный университет имени И Н Ульянова»

Научный руководитель

Официальные оппоненты

Ведущая организация

академик РАО, доктор экономических наук, профессор

Кураков Лев Пантелеймонович

доктор экономических наук, профессор Тумалапов Николаи Васильевич кандидат экономических наук Табаков Алексей Петрович

Марийский государственный университет, г Йошкар-Ола

Защита состоится « года в/^ часов на

заседании диссертационного совета Д 212 301 01 при ФГОУ ВПО «Чувашский государственный университет имени И Н Ульянова» по адресу 428034, г Чебоксары, ул Университетская, д38, корп 3, ауд 301

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ФГОУ ВПО «Чувашский государственный университет имени И Н Ульянова».

Автореферат разослан « »

2008 года

Ученый секретарь диссертационного совета, доктор экономических наук, профессор /!> ТВ Мужжавлева

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Экономическое развитие России обусловлено множеством факторов В настоящее время одним из основополагающих элементов успешного развития экономики страны являются инвестиции Сбережения домашних хозяйств выступают одним из важнейших потенциальных инвестиционных ресурсов Сбережения населения определяются доходной обеспеченностью населения Доходы населения - основная интегральная характеристика уровня и качества жизни населения Структура и динамика доходов домохозяйств восприимчивы к социально-экономическим изменениям, переживаемых страной В связи с этим большой научный и практический интерес вызывает изучение стратегии сберегательного поведения домашних хозяйств как результат использования собственных доходов с учетом удовлетворения жизненных потребностей и повышения качества жизни

Учитывая воспроизводственную функцию заработной платы населения как основного источника доходов, необходимо выяснить, в какой мере результат трудовой деятельности населения может рассматриваться в качестве источника инвестиций Прежде всего, имеем ввиду не объемы денежных средств, аккумулируемых населением, которые потенциально могут быть мобилизованы, а специфику сберегательного поведения населения России Уровень доходов и качество жизни основной массы населения влияют на темпы развития национального производства Поэтому возможность и желание населения сберегать и инвестировать денежные средства зависят от различных факторов Влияние экономических, политических, социальных и других факторов сказывается на активности сберегательного поведения людей и на общеэкономической ситуации в стране

Исследование структуры и динамики доходов и расходов населения позволит сделать вывод об объеме потребления и сбережения Анализ таких показателей дает возможность прогнозировать тенденции в накоплении денежных средств населением, а также поможет разработать эффективный механизм трансформации сбережений в инвестиции

Таким образом, актуальность данной проблемы определила выбор темы настоящего диссертационного исследования

Степень разработанности проблемы. Исследованию природы сбережений и изучению стратегии сберегательного поведения домашних хозяйств посвящены работы таких экономистов, как Дж М Кейнс, Т Мальтус, К Маркс, А Маршалл, Дж С Милль, Ф Модильяни, Д Рикардо, П Самуэльсон, А Смит, Р Солоу, И Фишер, М Фридмен, и др

Следует отметить, что в отечественной экономической науке нет единой концепции управления сбережениями в перераспределительном механизме посттрансформированной экономики Это было связано как с незначительными размерами самих сбережений, так и значительной их ролью в финансировании воспроизводственных процессов Изучение отдельных аспектов перераспределительных отношений не дает целостного представления о возможностях и средствах вовлечения сбережений в инвестиционно-социальный процесс

Переход России к рыночной экономике потребовал нового подхода к изучению роли сбережений населения Появились работы российских ученых-экономистов, в которых исследуются различные стратегии сберегательного поведения домашних хозяйств, влияющих на подъем отечественной экономики Анализ экономической природы и механизмов сбережения в контексте распределения, перераспределения национального дохода, регулирования доходов населения и экономики представлен в работах Н Волгина, А Городецкого, В Гуртова, А Давыдова, М Денисенко, В Райцина, Н Римашевской, А Суринова, А Шохина и др

Несмотря на все многообразие исследований, эффективно действующий механизм формирования сбережений населения и их трансформации в инвестиции еще не создан В этой связи разработка концептуальных основ механизма вовлечения сбережений в распределительно-перераспределительные отношения - насущная потребность социально-экономической политики и практики в современных экономических условиях

Концепция формирования доходов населения за счет повышения качества жизни населения, создания механизма трансформации сбережений домашних хозяйств в инвестиции обусловила выбор темы диссертационного исследования и постановку цели и задач

Целью диссертационной работы является исследование доходов населения, источников их формирования, а также изучение природы сбережений населения в современной экономике России Важным направлением работы является выявление особенностей

стратегии сберегательного поведения населения, проведение анализа мотивов сбережений домашних хозяйств, разработка финансово-инвестиционного механизма аккумулирования сбережений и определение его места в системе качества жизни.

Цель диссертационного исследования обусловила постановку следующих основных задач

• раскрытие социально-экономической сущности понятия «сбережения»,

• исследование опыта формирования сбережений отечественных и зарубежных экономистов,

• изучение теоретических основ личных сбережений в современных рыночных условиях,

• анализ экономических интересов и противоречий взаимодействия субъектов и объектов сберегательной системы,

• выявление и систематизация факторов, влияющих на уровень дохода, качество жизни населения,

• анализ стратегии сберегательного поведения населения России, определение взаимосвязи сбережений и качества жизни,

• исследование системообразующих элементов сберегательной системы, сформулировать основы механизма трансформации сбережений домохозяйств в инвестиции

Объектом исследования является уровень и качество жизни населения Российской Федерации

Предметом исследования служат отношения между экономическими агентами, складывающиеся по поводу формирования, распределения, перераспределения и использования части дохода с целью сохранения и приумножения богатства под воздействием факторов внешней и внутренней среды

Область исследования соответствует п 12 -Микроэкономическая теория теория экономики благосостояния, специальности 08 00 01 - экономическая теория

Теоретической базой исследования являются фундаментальные положения экономической теории, труды отечественных и зарубежных ученых-экономистов, занимающихся проблемами материального благосостояния населения, формирования сбережений домохозяйств, сберегательного и инвестиционного поведения

Методология и методы исследования Исследование проводилось с учетом методологических аспектов уровня качества жизни населения восхождения от абстрактного к конкретному, анализа и синтеза, индукции и дедукции, единства исторического и

логического познания сберегательной стратегии поведения домохозяйств

В целях анализа социально-экономических проблем народонаселения, а также доходообеспеченности домохозяйств с учетом особенностей рыночной экономики в диссертационной работе были использованы статистические методы выборочное наблюдение, сводка и группировка, графическое представление, факторный, функциональный, корреляционный, регрессионный анализ и др

Информационная база исследования обеспечена статистическими данными Государственного комитета статистики Российской Федерации, статистическими обследованиями, данными периодической печати, а также законодательными и официальными нормативными актами государственных органов РФ

Научная новизна диссертационного исследования заключается в следующем

• раскрыто содержание основных социально-экономических понятий, характеризующих благосостояние населения, на основе которого предложено собственное трактование понятия «сбережения» населения с учетом общеэкономических показателей развития страны,

• аргументирован важнейший фактор воспроизводственного процесса, доказано значение сбережений населения в процессе расширенного воспроизводства трудовых ресурсов,

• проведена систематизация показателей развития домашних хозяйств, а также факторов, определяющих стратегию сберегательного поведения населения, и на этой основе выявлены особенности формирования доходов домохозяйств, обоснованы качественные и количественные характеристики дифференциации населения по уровню доходов,

• сформулированы аспекты сберегательного поведения домашних хозяйств в условиях рыночной экономики с учетом показателей индикаторов качества жизни населения,

• выявлены содержательные характеристики категории «качество жизни», его структурных компонентов, определена взаимозависимость между качеством жизни и сбережениями домохозяйств, рост которых напрямую зависит от роста доходов и повышения благосостояния населения,

• предложен инвестиционный механизм трансформации сбережений в инвестиции,

• выработана система рекомендаций по созданию благоприятных условий, дающих возможность населению

использовать свои сбережения в механизме повышения качества жизни

Практическая значимость работы заключается в том, что ее результаты могут быть использованы

• в качестве основы для теоретической базы дальнейшего изучения стратегии сберегательного поведения российских домо-хозяйств,

• в качестве информационной базы при разработке мероприятий по аккумулированию сбережений населения,

• в процессе формирования инвестиционной политики как со стороны домохозяйств, так и со стороны государства, разработке мероприятий по аккумулированию сбережений населения

Апробация результатов исследования. Основные положения диссертации докладывались на научно - практических конференциях

1 «Вызовы современности в свете истории, философии и мировой экономики», посвященной 40-летию Чувашского государственного университета им И Н Ульянова, г Чебоксары, 2007 г

2 «Инновация как объективный фактор развития национальной экономики», г Чебоксары, 2008 г

Публикации. По результатам исследования основные теоретические положения и результаты опубликованы автором в 5 работах объемом 2,5 п л

Структура работы Диссертационное исследование состоит из введения, двух глав, шести параграфов, заключения и библиографии Диссертация изложена на 134 страницах основного текста, содержит 19 таблиц, 9 рисунков, 178 источников используемой литературы

Во введении обоснована актуальность темы диссертационного исследования, сформулированы цели и задачи, определены объект и предмет исследования Раскрыта научная новизна и практическая значимость работы

В первой главе диссертации «Уровень доходов и качества жизни населения как фактор формирования сбережений» рассмотрены теоретические и методологические подходы к исследованию сбережений населения, представлена сущность сбережений населения как экономической категории, обосновано значение сбережений населения в воспроизводственном процессе, проведен анализ сберегательной стратегии поведения населения в системе качества жизни

Во второй главе диссертации «Уровень доходов и качества жизни населения как фактор формирования сбережений» приведены аспекты сберегательного поведения населения России, проведен анализ структуры сбережений на основе получаемых доходов населения, рассмотрены основные индикаторы качества жизни, выявлены направления трансформации сбережений в инвестиции В результате исследования предложены пути совершенствования системы формирования сбережений и повышения уровня доходов и качества жизни населения

В заключении диссертации сформулированы основные выводы и обобщены рекомендации по совершенствованию сберегательного процесса и повышению качества жизни населения

ОСНОВНЫЕ НАУЧНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ И РЕЗУЛЬТАТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ

1. Раскрыто содержание основных социально-экономических понятий, характеризующих благосостояние населения, на основе которого предложена собственная трактовка понятия «сбережения» населения с учетом общеэкономических показателей развития страны.

Сущность сбережений населения как экономической категории является одним из важнейших объектов исследования внутренних связей экономических категорий и закономерностей их развития

В рамках проводимого исследования важное значение имеет выявление сущности категории «сбережения» Исторически сложилось несколько подходов к исследованию категории «сбережения»

Так, в исследовании теории сбережений А Смит выделял в качестве основного мотива сбережений улучшение собственного положения Он подчеркивал, что сбережения не являются отложенным потреблением, они медленно инвестируются, преобразуясь в капитал

Согласно взглядам экономистов классической школы сбережения являются непосредственным источником инвестиционных ресурсов и экономического роста

Экономисты неоклассического направления ставят сбережения в центре внимания и отводят им значительную роль в экономическом развитии общества Неоклассический подход к проблеме сбережений приведен в широко известной модели Р Солоу, которая описывает взаимосвязь между сбережениями, накоплением

капитала и экономическим ростом при предположении о зависимости объема производства от инвестиций и потреблена

Иной подход к анализу сбережений получил распространение с появлением кейнсианской теории

ДжМ Кейнс признает, что увеличение занятости влечет за собой рост народного дохода и увеличение потребления Однако последнее отстает от возрастания народного дохода, вследствие стремления к сбережению

Анализируя подходы ученых-экономистов к сбережениям населения, необходимо выделить сбережения как отдельную экономическую категорию, включающую в себя, прежде всего, отношения между экономическими агентами по поводу формировашш, распределения, использования и перераспределения части дохода с целью сохранения и приумножения богатства

Категория личных сбережений имеет динамический аспект, поскольку включает приращение накопленного богатства во времени, принадлежащего субъекту сбережения, направленное на удовлетворение его будущих потребностей Материальным результатом сбережения служит прирост богатства в будущем за счет отказа от потребления некоторой части текущего дохода Первичным элементом решения о сбережении является мотив, определяющий, в свою очередь, цель и экономический интерес субъекта сбережения В процессе сбережения реализуются экономические интересы участников, при этом возникают и разрешаются определенные противоречия, вызванные несовпадением их интересов между собой

2. Аргументирован важнейший фактор воспроизводственного процесса, доказано значение сбережений населения в процессе расширенного воспроизводства трудовых ресурсов

Сбережения населения в системе общественного воспроизводства играют особую роль Взаимосвязь между общественным воспроизводством и процессом личного сбережения очевидна Это объясняется прежде всего дополнительным доходом домохозяйств, который создается в процессе расширенного воспроизводства на уровне общества, и является основным источником сбережений

Личные сбережения играют важную роль на фазе восстановления способностей к труду К последней можно отнести следующие виды деятельности

• потребление благ и услуг,

• инвестиции в человеческий капитал,

• отдых

В связи с этим следует отметить, что воспроизводство рабочей силы, как и любого другого продукта, может осуществляться в простом или расширенном виде. Простое воспроизводство рабочей силы подразумевает удовлетворение минимальных физиологических и иных потребностей человека, обеспечивающее восстановление способностей к труду на неизменном уровне.

При расчете многих макроэкономических показателей и планировании экономической политики на уровне государства условно предполагается, что затраты на простое воспроизводство способностей к труду одинаковы для всех граждан определенной социально-демографической группы. Данная условная величина принимается во внимание при исчислении минимального размера оплаты труда, пенсий и других социальных выплат, а также для выделения домохозяйств, живущих за чертой бедности, для предоставления адресной социальной защиты. Учитывая воспроизводственную функцию заработной шиты, можно говорить о ее влиянии на демографические процессы. Они зависят от многих факторов, но для основной части населения главным из них является уровень оплаты труда. От ее уровня зависят производительность и качество труда, и следовательно, эффективность производства, рост ВВП, то есть экономическая основа, которая определяет повышение жизненного уровня всего населения страны.

12000 10000 8000 6000 4000 2000 0

Рис.1. Среднемесячная номинальная начисленная заработная плата, р. (1995 год-тыс.р.)1

¿а

ев.

Г4 ' : ¡«5 —

"г :

п

">■--, 1 г- ''' Т'

1995 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006

Если потребление в соответствии с прожиточным минимумом обеспечивает простое воспроизводство рабочей силы, то для расширенного ее воспроизводства, то есть постепенного повышения уровня и качества способностей к труду, необходимо удовлетворение более широкого круга потребностей, который значительно варьируется для различных индивидов.

3500 3000. 2500 4г

2000 1500 1000 500 0

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006

Рис. 2. Прожиточный минимум в 2000-2006 годах, р.2

Таким образом, доходы среднего российского домохозяйства достаточны лишь для потребления на уровне прожиточного минимума, в то время как рациональный бюджет остается недоступным, то есть в России текущие доходы домохозяйств в среднем обеспечивают лишь простое воспроизводство рабочей силы.

Необходимым условием расширенного воспроизводства рабочей силы являются долгосрочные вложения, которые объединены в категорию «инвестиции в человеческий капитал». На наш взгляд, наиболее важными из них можно считать вложения в получение образования, медицинское обслуживание и улучшение условий жизни.

Проведенный анализ позволяет заключить, что в условиях современной российской экономики сбережения населения выступают в качестве одного из важнейших факторов расширенного воспроизводства рабочей силы. В то же время основной функцией личных сбережений является расширенное воспроизводство богатства первичного субъекта. Данная функция сбережений реализуется в полной мере лишь в случае временного отчуждения денежных средств в пользу институциональных посредников с целью извлечения дохода.

3. Проведена систематизация показателей развития домашних хозяйств, а также факторов, определяющих стратегию сберегательного поведения населения и на этой основе выявлены особенности формирования доходов домохозяйств, обоснованы качественные и количественные характеристики дифференциации населения по уровню доходов.

Основные подходы к объяснению сберегательного поведения были разработаны представителями кейнсианской, неоклассической школы политической экономии

В настоящее время сберегательная стратегия населения определяется различными факторами как экономического, так и социального, и психологического характера

Для выявления закономерностей сбережений населения, а также изменения благосостояния граждан в России проводятся исследования, охватывающие всю страну, ее регионы, социально-демографические группы и различные типы домапншх хозяйств Большое значение имеет оценка степени удовлетворения потребностей населения в материальных благах и различных услугах по сравнению с рациональными нормами их потребления и разработка на этой основе обобщающих показателей уровня жизни населения

К числу таких обобщающих показателей, адаптированных к условиям жизни в современной России, относится система потребительских бюджетов, предназначенных для оценки материального положения различных слоев населения и групп, различных типов семей, оценки потребительских ресурсов с целью выработки научно обоснованной государственной социальной политики в области повышения уровня и качества жизни в регионах и по России в целом

Индикатором качества жизни населения является прежде всего отражение социально-демографической ситуации в стране Для проведения анализа динамики и благосостояния населения необходимо сделать акцент на социально-доходных группах

При вхождении в стадию экономического роста российская социальная структура выглядела следующим образом средний класс -19,1 %, низшие слои - немногим более 10 % (10,8%) Между средним классом и низшими слоями находилась группа «ниже среднего», к ней относилось большинство населения - 70 % общего числа российских домохозяйств Данная группа неоднородна Менее ее половины - 33 % - ближе к среднему классу Оставшиеся 37 % имеют больше общих черт с низшими группами и при неблагоприятных ситуациях могут пополнять ряды бедных

Таблица 1

Социально-демографический профиль бедности и дефицита доходов, %'

Тип домохозяйств Все домохозяйства Бедные домохозяйства

в общей численности бедных в общем дефиците располагаемых ресурсов

Семьи с детьми 36,6 61,3 78,0

Супружеская пара с одним ребенком 10,1 11,8 10,5

Супружеская пара с одним ребенком и другими родственниками 6,6 9,9 12,4

Супружеская пара с двумя детьми 6,4 12,1 16,6

Супружеская пара с двумя детьми и другими родственниками 1,5 3,3 5,8

Супружеская пара с тремя и ботее детьми 1,1 3,2 7,7

Супружеская пара с тремя и более детьми и другими родственниками 0,3 0,8 2,3

Матери (отцы) с детьми 4,9 9,2 8,1

Матери (отцы) с детьми и другими родственниками 57 11,0 14,5

Семьи без детей 63,4 38,7 22,0

Домохозяйства пенсионеров 28,7 9,0 1,7

Домохозяйства трудоспособных и пенсионеров 34,7 29,8 20,4

Все семьи 100,0 100,0 100,0

В условиях стратификации общества, рыночных колебаний инвестиционная способность населения прежде всего зависит от уровня дохода каждого из домохозяйств и от того, насколько правильно финансовые институты будут позиционировать себя на рынке, полно и своевременно раскрывать достоверную информацию о своей деятельности, участвовать в системе повышения уровня знаний

3ОвчароваЛ Восстановительный рост доходов населения эффемы экономического роста и социштьной политики // Человек и труд -№12 -2007 -С 53-56

населения о возможностях использования финансовых инструментов для аккумулирования своих сбережений, зависит объем привлеченных сбережений населения

4. Сформулированы аспекты сберегательного поведения домашних хозяйств в условиях рыночной экономики с учетом выявленных содержательных характеристик категории «качество жизни», определена взаимозависимость между качеством жизни и сбережениями домохозяйств, рост которых напрямую зависит от роста доходов и повышения благосостояния населения.

Сберегательное поведение населения России имеет некоторые характерные особенности, обусловленные крайне низким уровнем жизни подавляющей части населения при очень высоком уровне дифференциации по доходам, недостаточной степенью развития институтов рынка, сохраняющейся относительно высокой неопределенностью экономической среды

Анализ сберегательного поведения на микроуровне требует данных, которые одновременно измеряют расходы, доходы и различные показатели благосостояния домашних хозяйств Наиболее общий подход к определению сбережений заключается в их определении как разности между располагаемым доходом и расходами на потребление в течение рассматриваемого периода

Таблица 2

Основные характеристики домохозяйств, млрд р (1995 г -трлн р)4

Год Денежные доходы Фактическое конечное потребление Сбережения

1995 910,9 872,0 38,9

2000 3983,9 3813,0 170,9

2001 5325,8 5014,0 311,8

2002 6831,0 6390,0 441,0

2003 8900,5 7710,0 1190,5

2004 10976,3 9814,0 1162,3

2005 13819,0 12419,0 1400,0

2006 17267,3 15213,0 2054,3

При проведении экономико-статистического анализа уточнены

некоторые общие характеристики используемой выборки домохозяйств

Как отмечалось ранее, объем сбережений напрямую зависит от величины конечного потреблеши Необходимо рассмотреть структуру расходов на конечное потребление домашних хозяйств различных социально-экономических кагеюрий за отдельно взятый период

Таблица 3

Структура расходов на конечное потребление домашних хозяйств различных социально-экономических категорий за 2006 год5

В процентах от общего объема расходов ка конечное потребтение

Расходы на конечное потребление (в среднем на одного члена семьи), р Расходы на питан ие расходы

на непродовольственные товары на алкогольные напитки на оплату услуг

Все домашние хозяйства 5353,5 37,1 36,9 1,8 24,0

Домашние хозяйства, состоящие из

1 человека 7243,5 45,0 27,6 2,1 25,2

2 человек 6321,6 38,6 36,4 2,0 22,9

3 человек 6305,3 33,4 39,7 1,9 24,8

4 человек 4920,9 34,7 39,1 1,7 24,3

5 и более человек 3426,8 42,3 33,5 1,6 22,4

Как видно из табл 3 расходы на конечное потребление домашних хозяйств тем меньше, чем больше человек в домашнем хозяйстве Структура доходов имеет следующий вид максимальная доля расходов домашних хозяйств приходится на питание (37,1%), практически столько же (36,9%) приходится на расходы, связанные с приобретением непродовольственных товаров, на оплату услуг приходится четверть полученных доходов

Необходимо отметить, что побуждающее начало образования части сбережений коренится в семейных отношениях и зависит от общества в целом

Важной стороной сберегательного процесса выступают субъекты финансового и денежно-кредитного рынка, которые перераспределяют потенциал сбережений в инвестиции через соответствующие механизмы

Таким образом, процесс аккумулирования сбережений населения может осуществляться через аккумулирование свободных денежных средств домашними хозяйствами в наличной форме и вложением их в инструменты финансового рынка

Можно выделить следующие основные субъекты сберегательного процесса население, денежно-кредитная система, предприятия и организации, государство Каждый из элементов выполняет в процессе сбережения особую роль Население является основным субъектом сберегательного процесса, так как оно распоряжается денежными ресурсами и формирует те потребности, развитие которых приводит к их возникновению Денежно-кредитная система оказывает населению услуги по размещению сбережений, выдает из привлеченных средств ссуды и осуществляет инвестиции К субъектам сберегательного процесса также относятся предприятия и организации, продукция и услуги которых приобретаются с использованием сбережений Государство, участвуя в сберегательном процессе, заинтересовано в образовании и использовании сбережений населения для финансирования экономики и различных государственных программ, воздействует на остальных участников процесса сбережений

Па формирование сберегательного поведения населения России оказывает влияние комплекс факторов, к которым относятся стабильность макроэкономической и политической ситуации, развитие инфраструктуры рыночного хозяйства, и др Однако, на наш взгляд, наиболее важным фактором, определяющим сберегательное поведение населения России сегодня, является высокий уровень дифференциации доходов населения

Средняя начисленная заработная плата в феврале 2008 г, по предварительным данным, составила 15214 р и по сравнению с февралем 2007 г выросла на 27,7%

Индекс произошедших изменений в личном материальном положении населения России за прошедший 2007 г составил (-7%), что на 5 процентных пунктов ниже, чем в III квартале 2007 г (-2%), и на 3 процентных пункта ниже уровня IV квартала 2006 г (-4%)

Таким образом, между склонностью домохозяйств к сбережениям и уровнем их среднедушевого дохода имеется сильная

тесная связь, то есть чем выше уровень доходов домохозяйства, тем больше возможностей для осуществления сбережений

Современная трактовка экономической наукой понятия «качество жизни» характеризует его как сложный, комплексный, носящий междисциплинарный характер социально-экономический феномен Подлинно научное определение его сформировалось в результате всестороннего анализа характера и сущности современного общественного строя на базе совокупности взаимосвязанных критериев

На наш взгляд, качество жизни - это одна из важнейших сторон, характеристик образа жизни, который, с одной стороны, определяется исторически обусловленным типом жизнедеятельности общества, входящих в него слоев населения, а с другой - обусловлен объективно действующими факторами и во многом зависит от них

Известны основные критерии определения уровня и динамики доходов населения Это прожиточный минимум, набор материальных благ и услуг или «потребительская корзина», среднедушевой денежный доход и покупательная способность

Таблица 4

Динамика денежных доходов населения России, млрдр (1995 г - трлн р )6

Годы Денежные доходы-всего Доходы от предпри-ниматечьс-кой деятельности Оплата труда Социальные выплаты Доходы от собственности Другие доходы

1995 910,9 149,7 571,8 119,5 59,0 10,9

2000 3983 9 612,2 2501,9 551,1 270 9 47,8

2001 5325,8 672,2 3439,5 808,3 304,6 101,2

2002 6831,0 810,7 4493,9 1040,5 353,8 132 1

2003 8900,5 1066,9 5691,9 1253,4 694,5 193,8

2004 10976,3 1285,5 7137,9 1407,4 904,2 241,3

2005 138190 1580,3 8789,1 1755,6 1424,5 269,5

2006 17267,3 1913,6 11215,9 2080,3 1720,7 336,8

Значение размера заработной платы, как основной части денежного дохода, для подавляющего большинства населения не

уменьшилось и по-прежнему является основным источником денежных доходов

Таблица 5

Прожиточный минимум в 2000-2006 гг (в среднем на душу населения, рублей в месяц)7

Годы Все население В том числе по социально-демографическим группам населения Соотношение среднедушевых денежных доходов населения с величиной прожиточного минимума, %

трудоспособное население пенсионеры дети

2000 1210 1320 909 1208 188,5

2001 1500 1629 1144 1499 204,1

2002 1808 1968 1379 1799 218,3

2003 2112 2304 1605 2090 244,8

2004 2376 2602 1801 2326 269,8

2005 3018 3255 2418 2896 268,8

2006 3422 3695 2731 3279 297,6

В настоящее время Правительство Российской Федерации разрабатывает Федеральную программу по борьбе с бедностью, направленную на создание и развитие системы социального обслуживания

Таблица 6

Структура и динамика сбережений населения8

Годы Денежные доходы млрд рублей (1995г -трлн р) Сбережения млрд рублей (1995 г -трлн р ) Сбережения в процентах от общей суммы доходов

1995 910,9 38,9 4,3

2000 3983,9 170,9 4,3

2001 5325,8 311,8 5,9

2002 6831,0 441,0 6,5

2003 8900,5 1190,5 13,4

2004 10976,3 1162,3 10,6

2005 13819,0 1400,0 10,1

2006 17267,3 2054,3 11,9

7 По данным Федеральной службы государственной статистики

8 По данным Федеральной службы государственной статистики

Между тем российские исследователи недостаточно внимания уделяют изучению взаимосвязи и взаимозависимости качества жизни и динамики и объемов сбережений населения На наш взгляд, эта взаимосвязь проявляется в повышении уровня жизни (в первую очередь как результат роста доходов населения), зависящего от роста сбережений населения, возможности аккумулировать часть доходов с целью приобретения дорогостоящих товаров или услуг (автомобиля, недвижимости, учебы), а также возможности и желании инвестировать часть дохода с целью его возрастания

Увеличение сбережений населения в оргашцованпых формах свидетельствует о политической и экономической стабилизации общества, росте доверия финансовым институтам страны Это в свою очередь говорит о повышении качества жизни населения С другой стороны решение проблемы трансформации сбережений населения в инвестиции будет способствовать ускорению экономического развития страны и создаст дополнительные источники повышения качества его жизни

5. Предложен инвестиционный механизм трансформации сбережений в инвестиции; выработана система рекомендации по созданию благоприятных условий, дающих возможность населению сберегать и использовать свои сбережения в механизме повышения качества жизни.

Формирование фонда инвестиционных сбережений возможно только в том случае, если размер дохода, получаемого домашним хозяйством, превышает величину расходов, обязательных для удовлетворения его первичных потребностей, а также отчислений на непредвиденный случай и старость

Под финансово-инвестиционным механизмом понимается совокупность форм и методов, обеспечивающих привлечение и инвестирование легальных денежных фондов накопления хозяйствующих субъектов Создание эффективного финансово-инвестиционного механизма позволит значительно ускорить процесс трансформации сбережений в инвестиции

Инструментом, который обеспечивает приток сбережений населения в реальный сектор экономики наряду с акциями и облигациями, являются банковские вклады

На 1 октября 2007 г вклады более 10 млрд р имели 45 банков (4,9 % численности) При этом в них сосредоточено 82 % всей суммы вкладов Это свидетельствует о том, что рынок вкладов населения характеризуется достаточно высокой концентрацией

Одним из важнейших направлений развития инвестиционной активности населения является пенсионная реформа, начавшаяся в 2002 г, предполагающая возможность граждан инвестировать свои пенсионные накопления на финансовых рынках, динамику формирования фондов негосударственного пенсионного обеспечения, выступающих объектами сбережений населения, увеличение численности населения, осуществляющих инвестиции, и численность получателей денежных средств

Таблица 7

Основные показатели системы негосударственного пенсионного обеспечения на 31 122006 (совокупный вклад учредителей, млн р на 31 12 2007)9

Сумма пенсионных резервов НПФ, млн р 405 229

Имущество для ОУД, млн р 91 387

Собственное имущество НПФ, млн р 514 785

Совокупный вклад учредителей, млн р 21 054

Количество участников, чел 6 420

Количество получающих негосударственную пенсию, чел 865 457

Пенсионные выплаты (нарастающим итогом с начала года), млн р 10317

Можно предложить несколько мер, чтобы увеличить доходность пенсионных накоплений Во-первых, разрешить госкомпании вкладывать средства в высоколиквидные акции российских компаний Также необходимо отменить норматив о наличии государственной гарантии по ипотечным бумагам И, наконец, разрешить государственным управляющим компаниям вкладывать в свободные ресурсы - как валютные, так и рублевые - на депозиты в коммерческие банки Все это должно значительно повысить доходность пенсионных накоплений

В процессе перераспределения финансовых ресурсов сбережения населения являются важным источником инвестиций Через механизм кредитно-финансового рынка инвестиционные средства предоставляются в распоряжение предприятий и государства, происходит переливание капитала из менее доходных отраслей в более доходные Эти средства обеспечивают дальнейший рост объемов производства предприятий и финансирование государственных программ

При осуществлешш регулирования экономических процессов, государство использует широкий набор экономических, административных и правовых средств и методов воздействия на экономику К основным экономическим методам относятся средства денежно-кредитной, бюджетной, социальной политики, политики регулирования доходов и т и

В заключении исследования, необходимо выделить основные направления государственной политики в области стимулирования сбережений населения

1 Координация деятельности органов власти и управления в области сбережений и шгоестиций путем установления четких приоритетов в законодательстве, нормативного разграничения полномочий, регламентирования порядка обмена информацией Совершенствование нормативно-правовой базы функционирования рынка ценных бумаг и банковского сектора, создание благоприятной правовой среды для развития малого предпринимательства

2 Создание эффективной системы льготного налогообложения предприятий для поощрения инвестиций в развитие производства, разработка системы налоговых льгот для индивидуальных инвесторов, стимулирующей организованные сбережения, смягчение условий регламентирования доходов при осуществлении организованных сбережений с целью обеспечения притока денежных средств из теневой экономики в легальный сектор

3 Стимулирование конкуренции в банковском секторе, развитие сектора небанковских кредитных учреждений, а также расширение сферы потребительского кредита

4 Поддержание благоприятного инвестиционного климата, принятие мер по преодолению разрыва между рентабельностью реального и финансового секторов

5 Развитие системы негосударственного социального страхования и повышение ее доступности для населения

В целом предложенные меры государственного регулирования направлены на достижение важнейших долгосрочных целей политики государства - обеспечение стабильного экономического роста и повышения благосостояния населения

СПИСОК РАБОТ, ОПУБЛИКОВАННЫХ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ.

Статьи, опубликованные в рекомендованных ВАК изданиях:

1 Белова, Н И Взаимосвязь сбережений и качества жизни населения /Н И Белова// Вестник Чувашского университета Чебоксары Изд-во Чуваш ун-та, 2008 - Вып 3 - 0,6 п л

Статьи, опубликованные в прочих научных изданиях:

2 Белова, Н И Состояние и проблемы трудового потенциала России /НИ Белова// Сборник научных статей докторантов, аспирантов и соискателей - Чебоксары Изд-во Чуваш ун-та, 2007 № 4 - 0,2 п л

3 Белова, НИ Доходы населения как индикатор качества жизни /Н И Белова// Вызовы современности в свете истории, философии и мировой экономики материалы междунар науч -практ конф - Чебоксары Изд-во Чуваш ун-та, 2007 - 0,3 п л

4 Белова, Н И Влияние демографической ситуации на трудовой потенциал региона /Н И Белова, Е И Белова// Социально-экономические проблемы воспроизводства населения в свете концепции демографической политики Российской Федерации материалы Межрегион науч -практ конф - Чебоксары Изд-во Чуваш ун-та, 2008 - 0,25 п л

5 Белова, Н И Сбережения населения в системе общественного воспроизводства /Н И Белова// Инновация как объективный фактор развития национальной экономики материалы всерос науч -практ конф - Чебоксары Изд-во Чуваш ун-та, 2008 -0,3 п л

Формат 60x84/16 Бумага писчая Объем 1,39 Тираж 100 экз Заказ №563

Отпечатано в типографии Чувашского государственного университета им ИН Ульянова 428015 Чебоксары, Московский просп, 15

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Белова, Нелли Ильгисовна

Введение

Глава 1. Теоретические и методологические основы исследования сбережений населения

1.1. Сущность сбережений населения как экономической категории

1.2. Сбережения населения в системе общественного воспроизводства

1.3. Сберегательная стратегия населения в системе качества жизни

Глава 2. Доход и качество жизни населения как основа формирования сбережений

2.1. Аспекты сберегательного поведения населения

2.2. Сбережения населения как индикатор качества жизни

2.3. Пути совершенствования сбережений и повышения качества жизни населения

Диссертация: введение по экономике, на тему "Уровень доходов и качества жизни населения как фактор формирования сбережений"

Актуальность темы диссертации. Экономическое развитие России обусловлено множеством факторов. В настоящее время одним из основополагающих элементов успешного развития экономики страны являются инвестиции. Сбережения домашних хозяйств выступают одним из важнейших потенциальных инвестиционных ресурсов. Сбережения населения определяются доходной обеспеченностью населения. Доходы населения - основная интегральная характеристика уровня и качества жизни населения. Структура и динамика доходов домохозяйств восприимчивы к социально-экономическим изменениям, переживаемых страной. В связи с этим большой научный и практический интерес вызывает изучение стратегии сберегательного поведения домашних хозяйств как результат использования собственных доходов с учетом удовлетворения жизненных потребностей и повышения качества жизни.

Учитывая воспроизводственную функцию заработной платы населения как основного источника доходов, необходимо выяснить, в какой мере результат трудовой деятельности населения может рассматриваться в качестве источника инвестиций. Прежде всего, имеем ввиду не объемы денежных средств, аккумулируемых населением, которые потенциально могут быть мобилизованы, а специфику сберегательного поведения населения России. Уровень доходов и качество жизни основной массы населения влияют на темпы развития национального производства. Поэтому возможность и желание населения сберегать и инвестировать денежные средства зависят от различных факторов. Влияние экономических, политических, социальных и других факторов сказывается на активности сберегательного поведения людей и на общеэкономической ситуации в стране.

Исследование структуры и динамики доходов и расходов населения позволит сделать вывод об объеме потребления и сбережения. Анализ таких показателей дает возможность прогнозировать тенденции в накоплении денежных средств населением, а также поможет разработать эффективный механизм трансформации сбережений в инвестиции.

Таким образом, актуальность данной проблемы определила выбор темы настоящего диссертационного исследования.

Степень разработанности проблемы. Исследованию природы сбережений и изучению стратегии сберегательного поведения домашних хозяйств посвящены работы таких экономистов, как Дж.М.Кейнс, Т.Мальтус, К.Маркс, А.Маршалл, Дж.С.Милль, Ф.Модильяни, Д.Рикардо, П.Самуэльсон, А.Смит, Р.Солоу, И.Фишер, М.Фридмен, и др.

Следует отметить, что в отечественной экономической науке нет единой концепции управления сбережениями в перераспределительном механизме посттрансформированной экономики. Это было связано как с незначительными размерами самих сбережений, так и значительной их ролью в финансировании воспроизводственных процессов. Изучение отдельных аспектов перераспределительных отношений не дает целостного представления о возможностях и средствах вовлечения сбережений в инвестиционно-социальный процесс.

Переход России к рыночной экономике потребовал нового подхода к изучению роли сбережений населения. Стали появляться работы российских ученых-экономистов, в которых исследуются различные стратегии сберегательного поведения домашних хозяйств, влияющих на подъем отечественной экономики. Анализ экономической природы и механизмов сбережения в контексте распределения, перераспределения национального дохода, регулирования доходов населения и экономики осуществлен в работах Волгина Н., Городецкого А., Гуртова В., Давыдова А., Денисенко М., Райцина В., Римашевской Н., Суринова А., Шохина А. и др.

Несмотря на все многообразие исследований, эффективно действующий механизм формирования сбережений населения и их трансформации в инвестиции еще не создан. В этой связи разработка концептуальных основ механизма вовлечения сбережений в распределительно-перераспределительные отношения — насущная потребность социально-экономической политики и- практики в современных экономических условиях.

Концепция формирования доходов населения за счет повышения качества жизни населения, создания механизма трансформации сбережений домашних хозяйств в инвестиции обусловила выбор темы диссертационного исследования и постановку цели и задач.

Целью диссертационной работы является исследование доходов населения, источников их формирования, а также изучение природы сбережений населения в современной экономике России. Важным направлением работы является выявление особенностей стратегии сберегательного поведения населения, проведение анализа мотивов сбережений домашних хозяйств, разработка финансово-инвестиционного механизма аккумулирования сбережений и определение его места1 в системе качества жизни.

Цель диссертационного исследования обусловила постановку следующих основных задач:

• раскрытие социально-экономической сущности понятия «сбережения»;

• исследование опыта формирования сбережений отечественных и зарубежных экономистов;

• изучение теоретических основ личных сбережений в современных рыночных условиях;

• анализ экономических интересов и противоречий взаимодействия субъектов и объектов сберегательной системы;

• выявление и систематизация факторов, влияющих на уровень дохода, качество жизни населения;

• анализ стратегии сберегательного поведения населения России, определение взаимосвязи сбережений и качества жизни;

• исследование системообразующих элементов сберегательной системы, сформулировать основы механизма трансформации сбережений домохозяйств в инвестиции.

Объектом исследования является уровень и качество жизни населения Российской Федерации.

Предметом исследования служат отношения между экономическими агентами, складывающиеся по поводу формирования, распределения, перераспределения и использования части дохода с целью сохранения и приумножения богатства под воздействием факторов внешней и внутренней среды.

Область исследования соответствует п. 1.2. — Микроэкономическая теория: теория экономики благосостояния, специальности 08.00.01 — экономическая теория.

Теоретической базой исследования являются фундаментальные положения экономической теории, труды отечественных и зарубежных ученых-экономистов, занимающихся проблемами материального благосостояния населения, формирования сбережений домохозяйств, сберегательного и инвестиционного поведения.

Методология и методы исследования. Исследование проводилось с учетом методологических аспектов уровня качества жизни населения: восхождения от абстрактного к конкретному, анализа и синтеза, индукции и дедукции, единства исторического и логического познания сберегательной стратегии поведения домохозяйств.

В целях анализа социально-экономических проблем народонаселения, а также доходообеспеченности домохозяйств с учетом особенностей рыночной экономики в диссертационной работе были использованы статистические методы: выборочное наблюдение, сводка и группировка, графическое представление, факторный, функциональный, корреляционный, регрессионный анализ и др.

Информационная база исследования обеспечена статистическими данными Государственного комитета статистики Российской Федерации, статистическими обследованиями, данными периодической печати, а также законодательными и официальными нормативными актами государственных органов РФ.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в следующем:

• раскрыто содержание основных социально-экономических понятий, характеризующих благосостояние населения, на основе которого предложено собственное трактование понятия «сбережения» населения с учетом общеэкономических показателей развития страны;

• аргументирован важнейший фактор воспроизводственного процесса, доказано значение сбережений населения в процессе расширенного воспроизводства трудовых ресурсов;

• проведена систематизация показателей развития домашних хозяйств, а также факторов, определяющих стратегию сберегательного поведения населения, и на этой основе выявлены особенности формирования доходов домохозяйств, обоснованы качественные и количественные характеристики дифференциации населения по уровню доходов;

• сформулированы аспекты сберегательного поведения домашних хозяйств в условиях рыночной экономики с учетом показателей индикаторов качества жизни населения;

• выявлены содержательные характеристики категории «качество жизни», его структурных компонентов, определена взаимозависимость между качеством жизни и сбережениями домохозяйств, рост которых напрямую зависит от роста доходов и повышения благосостояния населения;

• предложен инвестиционный механизм трансформации сбережений в инвестиции;

• выработана система рекомендаций по созданию благоприятных условий, дающих возможность населению использовать свои сбережения в механизме повышения качества жизни.

Практическая значимость работы заключается в том, что ее результаты могут быть использованы:

• в качестве основы для теоретической базы дальнейшего изучения стратегии сберегательного поведения российских домохозяйств;

• в качестве информационной базы при разработке мероприятий по аккумулированию сбережений населения;

• в процессе формирования инвестиционной политики как со стороны домохозяйств, так и со стороны государства, разработке мероприятий по аккумулированию сбережений населения.

Апробация результатов исследования. Основные положения диссертации докладывались на научно - практических конференциях:

1. «Вызовы современности в свете истории, философии и мировой экономики», посвященной 40-летию Чувашского государственного университета им. И.Н.Ульянова, г. Чебоксары, 2007 г.

2. «Инновация как объективный фактор развития национальной экономики», г. Чебоксары, 2008 г.

По результатам исследования основные теоретические положения и результаты опубликованы автором в 5 работах объемом 2,5 п.л.

Структура работы. Диссертационное исследование состоит из введения, двух глав, шести параграфов, заключения и библиографии. Диссертация изложена на 134 страницах основного текста, содержит 19 таблиц, 9 рисунков, 178 источников используемой литературы.

Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Белова, Нелли Ильгисовна

Выводы, сделанные в процессе исследования, способствуют выработке направлений сберегательного поведения населения:

1) выработка научно обоснованных концепций развития сберегательного процесса согласно экономическим законам, анализ состояния развития финансово-кредитной сферы и тенденций развития потребностей населения;

2) определение основных направлений использования сбережений на перспективу и текущий период, исходя из целей, предусмотренных экономической политикой государства;

3) осуществление практических действий, направленных на достижение целей сберегательной политики.

При осуществлении регулирования экономических процессов государство использует широкий набор экономических, административных и правовых средств и методов воздействия на экономику. К основным экономическим методам относятся средства денежно-кредитной, бюджетной, социальной политики, политики регулирования доходов и т.п.

Денежно-кредитное регулирование состоит в воздействии государства на денежное обращение и объем денежной массы. Государство посредством Центрального банка регулирует эмиссию денег и общую денежную массу, устанавливает учетную ставку процента, норму резервов отчислений коммерческих банков, предоставляет льготные займы, выпускает облигации и другие ценные бумаги. Таким образом государство воздействует на рынок кредитных услуг, инфляцию, на цены и потребление, одним словом, на темпы экономического роста.

Бюджетное регулирование тесно связано с фискальным, заключается в том, что государственные органы обладают возможностью распределять средства государственного бюджета по различным направлениям их расходования.

Изменяя налоговое бремя, государство ускоряет или замедляет экономические процессы, в частности, накопление сбережений населением.

Социальное регулирование со стороны государства направлено на обеспечение социальной справедливости, создание социальных гарантий, поддержание определенного уровня жизни населения.

Основная роль государства - не допустить острого социального неравенства, предотвращать социальные конфликты, помогать тем слоям населения, которые лишены возможности обеспечивать себя самостоятельно.

В заключении исследования необходимо выделить основные направления государственной политики в области стимулирования сбережений населения:

1. Координация деятельности органов власти и управления в области сбережений и инвестиций путем установления четких приоритетов в законодательстве, нормативного разграничения полномочий, регламентирования порядка обмена информацией. Совершенствование нормативно-правовой базы функционирования рынка ценных бумаг и банковского сектора, создание благоприятной правовой среды для развития малого предпринимательства.

2. Создание эффективной системы льготного налогообложения предприятий для поощрения инвестиций в развитие производства, разработка системы налоговых льгот для индивидуальных инвесторов, стимулирующей организованные сбережения, смягчение условий регламентирования доходов при осуществлении организованных сбережений с целью обеспечения притока денежных средств из теневой экономики в легальный сектор.

3. Стимулирование конкуренции в банковском секторе, развитие сектора небанковских кредитных учреждений, а также расширение сферы потребительского кредита.

4. Поддержание благоприятного инвестиционного климата, принятие мер по преодолению разрыва между рентабельностью реального и финансового секторов.

5. Развитие системы негосударственного социального страхования и повышение ее доступности для населения.

6. Другое.

В целом предложенные меры государственного регулирования направлены на достижение важнейших долгосрочных целей политики государства - обеспечение стабильного экономического роста и повышения благосостояния населения. Необходимо признать, что вышеизложенные предложения являются в определенной степени декларативными и требуют дальнейшей разработки в виде конкретных мероприятий. Тем не менее можно предполагать, что их продуманное осуществление обеспечит более эффективное управление сбережениями российских домохозяйств в качестве одного из важнейших инвестиционных ресурсов и фактора роста благосостояния граждан страны.

Заключение

Изучение процессов личного сбережения в современной экономике России имеет важное прикладное значение. Прежде всего, сбережения населения являются значительным источником инвестиционных ресурсов и одним из ключевых факторов экономического роста. Сбережения населения являются показателем успешного функционирования домохозяйств в рыночной экономике и одной из важнейших целей экономической политики государства. Сбережения населения являются результатом повышение благосостояния граждан страны. Характеристика стратегии сберегательного поведения домохозяйств в современной экономике России обеспечивает возможность прогнозирования тенденций в накоплении денежных средств, населением и их дальнейшей реализации в виде инвестиций, а также выработки рекомендаций для государственной политики во многих областях.

Цель настоящей диссертационной работы заключалась в исследовании доходов населения, источников их формирования, природы сбережений населения в современной экономике России. Важным направлением работы было выявление особенностей стратегии сберегательного поведения населения, проведение анализа мотивов сбережений домашних хозяйств, разработка финансово-инвестиционного механизма аккумулирования сбережений и определение его места в системе качества жизни. Для достижения поставленной цели были обобщены и систематизированы теоретические концепции сбережений, рассмотрены понятие и механизм формирования сбережений, их роль в экономической системе, выявлены основные социально-экономические факторы и институциональные условия сберегательного поведения российских домохозяйств. Сбережения населения России были проанализированы в качестве потенциального источника инвестиций. В ходе исследования получены следующие основные результаты.

На основании фундаментальных теоретических концепций и с учетом особенностей современной экономики России раскрыта социально-экономическая сущность понятия «сбережения» как сложной экономической категории. Систематизированы взгляды отечественных и зарубежных экономистов на исследование личных сбережений.

Необходимо отметить, что в условиях современной российской экономики сбережения населения 4 выступают в качестве одного из важнейших факторов расширенного воспроизводства рабочей силы. В то же время основной функцией личных сбережений является расширенное воспроизводство богатства первичного субъекта. Данная функция сбережений реализуется в полной мере лишь в случае временного отчуждения денежных средств в пользу институциональных посредников с целью извлечения дохода.

Проведен анализ экономических интересов и противоречий между участниками сберегательного процесса, на основе которого разработана сберегательная стратегия поведения отдельно взятых домохозяйств. Наряду с этим раскрыты основные факторы, влияющие на уровень дохода, качество жизни населения, а также представлены необходимые статистические данные, подтверждающие тенденции социально-экономического развития населения.

По своему значению каждая из групп факторов может быть определяющей, так как в основе деления факторов на группы лежит их структурообразующая характеристика.

Теоретический и практический опыт показывает, что внешний фактор инвестирования при самом благоприятном стечении обстоятельств способен в известной степени улучшить ситуацию, но не изменить ее коренным образом. Кардинальные изменения могут быть внесены лишь при опоре на использование собственных возможностей российской экономики.

Учет роли и значение каждого фактора в определенный момент позволяет моделировать конкретные инвестиционные условия воздействия на сберегательное поведение населения с целью стимулирования ростов фонда накоплений, ориентации этих накоплений на привлечение в инвестиционные институты и коммерческие банки.

Следствием данного анализа является выявление прямой взаимосвязи сбережений населения и качества его жизни. Иначе говоря, чем больше величина доходов домохозяйства, тем больше возможность к сбережению.

Сбережения могут происходить в различных формах (организованной, налично-денежной, натуральной). Основной целью сбережения в любой форме является сохранение и приумножение богатства, принадлежащего субъекту сбережения, направленное на удовлетворение его будущих потребностей. Соответственно, материальным результатом сбережения служит прирост богатства в будущем за счет отказа от потребления некоторой части текущего дохода. Первичным элементом решения о сбережении является мотив, определяющий, в свою очередь, цель и экономический интерес субъекта сбережения. В процессе сбережения реализуются экономические интересы участников, при этом возникают и разрешаются определенные противоречия, вызванные несовпадением их интересов между собой.

Таким образом, проблема мобилизации недостающих для инвестирования средств имеет две стороны: во-первых, это улучшение использования имеющегося инвестиционного потенциала и дальнейшее его расширение, в том числе и через наращивание масштабов сбережения путем создания финансовой инфраструктуры, которая учитывала бы интересы различных групп российских сберегателей. Во-вторых, решающее значение принадлежит обеспечению дальнейшего подъема экономики и повышению уровня жизни населения, что существенно повысит доверие к государству со стороны его граждан. Осуществление названных мер позволит значительно сократить потребность в привлечении иностранного капитала и зависимость от конъюнктуры мировых цен на энергоресурсы, будет способствовать эффективному преобразованию сбережений населения в инвестиции.

Диссертационное исследование содержит основы механизма трансформации сформированных домохозяйствами сбережений в инвестиции. В работе дана оценка доходности инвестиций по различным объектам вложения денежных средств.

В работе проведен экономико-статистический анализ сберегательного поведения домохозяйств за 2000-2006 годы (включая 1995 год). Выявлена взаимосвязь качества жизни и величины сбережений населения, которая проявляется в том, что рост сбережений населения свидетельствует о повышении уровня жизни (в первую очередь как результат роста доходов населения), возможности аккумулировать часть доходов с целью приобретения дорогостоящих товаров или услуг (автомобиля, недвижимости, учебы), а также о возможности и желании инвестировать часть дохода с целью его возрастания. Увеличение сбережений населения в организованных формах свидетельствует о политической и экономической стабилизации общества, росте доверия финансовым институтам страны. Это, в свою очередь, говорит о повышении качества жизни населения. Вместе с тем решение проблемы трансформации сбережений населения в инвестиции будет способствовать ускорению экономического развития страны и создаст дополнительные источники повышения качества его жизни.

При осуществлении регулирования экономических процессов, государство использует широкий набор экономических, административных и правовых средств и методов воздействия на экономику.

Основные направления государственной политики в области стимулирования сбережений населения включают в себя, прежде всего, координацию деятельности органов власти и управления в области сбережений и инвестиций, поддержание благоприятного инвестиционного климата, принятие мер по преодолению разрыва между рентабельностью реального и финансового секторов, стимулирование конкуренции в банковском секторе, развитие сектора небанковских кредитных учреждений, а также расширение сферы потребительского кредита, развитие системы негосударственного социального страхования и повышение ее доступности для населения и многое другое.

В целом в работе предложенные меры государственного регулирования направлены на достижение важнейших долгосрочных целей политики государства - обеспечение стабильного экономического роста и повышения благосостояния населения. Необходимо признать, что вышеизложенные предложения являются в определенной степени декларативными и требуют дальнейшей разработки в виде конкретных мероприятий. Тем не менее можно предполагать, что их продуманное осуществление обеспечит более эффективное управление сбережениями российских домохозяйств в качестве одного из важнейших инвестиционных ресурсов и фактора роста благосостояния граждан страны.