Влияние глобализации экономики на мировой рынок страховых услуг тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Влияние глобализации экономики на мировой рынок страховых услуг"

На правах рукописи ББК: 65.526.27 К 85

Крылова Мария Михайловна

ВЛИЯНИЕ ГЛОБАЛИЗАЦИИ ЭКОНОМИКИ НА МИРОВОЙ РЫНОК СТРАХОВЫХ УСЛУГ

08.00.14 - Мировая экономика

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Москва-2004

Диссертация выполнена на кафедре мировой экономики и международных валютно-кредитных отношений Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации

Научный руководитель: кандидат экономических наук,

профессор Медведева М.Б.

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Дякин Борис Георгиевич, кандидат экономических наук, Карякин Михаил Юрьевич.

Ведущая организация: Российский государственный

торгово-экономический университет.

Защита состоится 2004 г. в _ часов на заседании

Диссертационного Совета Д 505.001.01 в Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации по адресу: 125468, г. Москва, Ленинградский проспект, д. 49, аудитория

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации.

Автореферат разослан

Ученый секретарь Диссертационного совета к.э.н., профессор

"¿■У" с^г^А> 2004 г.

Медведева М.Б.

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Традиционные формы ведения хозяйственной и предпринимательской деятельности все в большей степени оказываются подвержены влиянию новых тенденций развития экономических систем. Глобальный характер большинства экономических процессов обусловливает трансформацию основных понятий и принципов, систем экономических и финансовых отношений, перераспределение роли и значения отдельных участников этих отношений.

В условиях непрерывного развития мировой экономики и мировой финансовой системы возрастает роль страхового сектора и главной его составляющей - страхового рынка. Во-первых, страхование как категория финансов

- это система отношений по поводу формирования фондов и перераспределения финансовых средств экономических субъектов, в результате чего является одним из крупнейших источников инвестиций в экономику. Во-вторых, страхование выступает одной из основных форм управления рисками, имеющими в современной экономике тенденцию к усложнению и росту. Кроме того, обеспечение защиты имущественных интересов страхователя создает возможность осуществления непрерывного процесса воспроизводства, способствуя тем самым поддержанию экономической и финансовой стабильности.

Учитывая значение страхового сектора для экономики любой страны и усиление интеграционных процессов на мировом рынке страхования, возникает необходимость в определении основных направлений влияния глобализационных процессов на составляющие этого рынка.

Изменение на страховом рынке происходит по различным направлениям. С одной стороны, изменяется и усложняется сам объект страхования - риск. С другой

- видоизменяются и совершенствуются механизмы предупреждения риска, его дальнейшего контроля и финансирования последствий реализации риска.

Усиление взаимосвязей и сотрудничества между различными участниками страхового рынка, в том числе и на государственном уровне, создает предпосылки для формирования единых мировых подходов и принципов деятельности страхового сектора.

РОС. Я'.ЦЧПНЛЛ^УДЗ 5 УЛ-'-ЧУ ГЕ'лА

ОЭ > 3

Следует отметить, что как в отечественной, так и в зарубежной литературе в большинстве случаев анализ влияния глобализации экономики на страховую деятельность не носит комплексного характера. Поэтому вопрос о влиянии глобализации на мировое страховое хозяйство и последствия для национальных и региональных систем требует более подробных рассмотрения и теоретической разработки.

Выявление основных тенденций развития мирового рынка страховых услуг, его особенностей в развитых странах и странах с формирующимися рынками позволяет прогнозировать его дальнейшее развитие, оценивать возможность и степень допустимой либерализация страхового рынка при вступлении России в ВТО для достижения максимального эффекта от интеграции России в мировую экономику, обеспечения защиты и дальнейшего развития национального страхового рынка. В этой связи приоритетные направления в формировании национальной системы страхования должны быть определены с учетом современных потребностей рынка и имеющегося мирового опыта.

Представляется, что комплексное исследование влияния процессов глобализации на основные тенденции развития мирового рынка страховых услуг позволит восполнить существующий пробел в исследованиях систем страхования развитых стран, углубить и дополнить результаты уже проведенных исследований по данной теме.

В своем исследовании автор опирался на теоретические разработки видных российских и зарубежных ученых, ведущих исследования в области международных экономических и валютно-кредитных отношений, теории и практики страхования: Авдокушина Е.Ф., Красавиной Л.Н., Орланюк-Малицкой ЛА., Рейтмана Л.И., Смитиенко Б.М., Сухова ВА., Турбиной К.Е., Фаминского И.П., Шахова В.В., Шишкова Ю.В. и др.

Среди ведущих зарубежных ученых следует отметить работы М. Готье, М. Лавердьера., Дж. Хорстмана.

Однако ряд актуальных проблем, связанных с особенностями формирования и развития мирового рынка страховых услуг, исследован недостаточно. В том числе, существует необходимость уточнения роли страхового сектора в мировой финансовой системе, определения основных направлений воздействия финансовой

глобализации на страхование, выявления общих и специфических черт различных региональных рынков, комплексного анализа особенностей стратегии мировых лидеров страхования в условиях либерализации и дерегулирования финансового сектора в целом и национальных систем страхования, в частности. Указанные проблемы требуют углубленного исследования, в частности, в связи с перспективами дальнейшей либерализации российского рынка страхования и его интеграции в мировое финансовое сообщество в процессе вступления России в ВТО.

Системный подход к исследованию указанных проблем предопределил его структуру, цель и основные задачи.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является выявление наиболее значимых направлений влияния глобализации на функционирование мирового рынка страховых услуг, факторов его устойчивого развития.

Для достижения цели в диссертации были поставлены следующие задачи:

- уточнить место и роль страховой, отрасли в современной мировой финансовой системе;

- выявить основные факторы и направления влияния глобализационных процессов на особенности становления, развития, перспективы мирового рынка страховых услуг, степень их воздействия на национальные и региональные рынки;

- провести сравнительный анализ региональных рынков Азии, Латинской Америки, Центральной и Восточной Европы, степени их либерализации, основных принципов допуска иностранных страховых компаний на национальные рынки;

- определить, какие виды рисков глобальной экономики являются наиболее существенными, охарактеризовать новые альтернативные инструменты управления рисками, показать их преимущества и недостатки по сравнению с традиционными договорами страхования и перестрахования;

- проанализировать формы международной экспансии лидеров страхования, процесс формирования их рыночных стратегий и степень влияния на появление и функционирование новых мировых страховых центров;

- на основе рассмотренного мирового опыта выявить проблемы и перспективы российского страхового рынка в условиях его либерализации и вступления России в

ВТО.

Предметом исследования являются тенденции развития мирового рынка страхования в условиях нарастания глобализационных процессов и обострения конкуренции на мировом финансовом рынке.

Объектом исследования в работе являются крупнейшие мировые страховые и перестраховочные компании-лидеры, а также специализированные организации, составляющие инфраструктуру мирового рынка страхования.

Методологические и теоретические основы исследования. Методология исследования указанных объекта и предмета основана на системном подходе и включает в себя стандартные методы статистического анализа, сравнения и обобщения, анализа и синтеза.

При проведении исследования автор изучил обширный круг монографических работ российских и зарубежных исследователей, а также практических разработок профессиональных участников мирового страхового рынка по вопросам, связанным с глобализацией страхового хозяйства.

В исследовании были использованы положения правовых актов Российской Федерации, материалы Международного валютного фонда, Банка международных расчетов, Европейского Банка реконструкции и развития, Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ, научные разработки и специализированные обзоры, подготовленные профессиональными объединениями и ассоциациями, аналитические материалы и финансовая отчетность компаний-лидеров мирового рынка страховых услуг. При анализе указанных проблем использовались статистические данные Госкомстата России, Европейского комитета по страхованию, Европейской комиссии, Международной Ассоциации страхового надзора и других.

Ряд методологических положений и выводов, содержащихся в диссертации, иллюстрирован расчетными таблицами и графическими схемами, подготовлешгыми автором на основе статистических данных национальных надзорных органов в области страхования, международных организаций, а также крупных транснациональных страховых компаний.

Диссертация по своему основному содержанию соответствует п. 26 Паспорта специальности ВАК 08.00.14 - «Мировая экономика».

Научная новизна диссертации содержится в следующих положениях:

- обосновано положение о том, что в условиях глобализации мировой экономики возрастает роль страхового сектора в мировой финансовой системе;

- выявлены основные различия между мировыми (международными) и иностранными страховщиками. При этом определено, что мировые страховщики стремятся осуществить экспансию по всему миру, независимо от места нахождения основной клиентуры, а иностранные, совершая операции за пределами стран базирования, стремятся лишь к удовлетворению потребностей своей клиентуры в страховых услугах, перемещая бизнес вслед за клиентом;

- доказано, что в условиях глобальной экономики сохраняют свою эффективность следующие формы трансграничной и межсекторной экспансии, применяемые мировыми лидерами страхования для освоения новых рынков: создание филиальных сетей, приобретение национальных страховых компаний или партнерство с ними, прямые продажи договоров страхования, слияния с банковскими и другими финансовыми организациями, имеющими широкие сети в стране внедрения;

- на основе анализа основных характеристик и параметров развития мировых центров страхования и перестрахования выявлены основные тенденции развития мирового рынка страховых услуг, в частности, его дальнейшая либерализация, активная интеграция новых региональных рынков в мировое страховое хозяйство, появление новых центров страхования и перестрахования, обострение конкуренции между старыми и новыми центрами;

- обоснованы приоритеты систем государственного и наднационального регулирования страхового сектора: стандартизация принципов надзора и контроля за деятельностью профессиональных участников страхового рынка, условий допуска иностранных страховых компаний на национальные рынки, достижение информационной прозрачности, либерализация страхового рынка в странах с формирующимися рынками и их интеграция в мировое страховое хозяйство;

доказана необходимость выработки единых принципов страховой деятельности: установления единых нормативов достаточности капитала; унифицированной системы бухгалтерского учета на основе международных стандартов, правил, контроля за деятельностью перестраховочных компаний,

оценки и управления рыночными рисками, электронной торговли страховыми продуктами и т.д.;

- сделан вывод о том, что инструменты международного рынка капиталов активно используются на современном страховом рынке для повышения эффективности передачи рисков и диверсификации инструментов управления рисками;

- обоснованы основные направления сотрудничества представителей российского рынка страхования и государственных органов с международными организациями и компаниями, призванные оптимизировать систему защиты российских страхователей и повысить инвестиционную привлекательность рынка;

- на основании анализа существующих моделей даны предложения по выбору механизма поэтапной либерализации российского страхового рынка в условиях вступления России в ВТО.

Практическая значимость исследования. Основные результаты диссертации ориентированы на использование российскими страховыми компаниями для адаптации их стратегий к современным мировым тенденциям, а также на использование российскими законодательными органами и органами страхового надзора для совершенствования законодательства и контроля в области страхования в процессе либерализации национального рынка страхования, а именно:

- выявленные противоречия в системе экономических интересов мировых лидеров страхования и национальных институтов на примере стран с формирующимися рынками (Азия, Латинская Америка, Центральная и Восточная Европа) позволяют разработать методику, с помощью которой можно спрогнозировать появление негативных тенденций на российском страховом рынке и принять превентивные меры, в том числе законодательного характера, со стороны регулирующих органов с целью недопущения развития кризиса;

- проведенный анализ альтернативных форм передачи риска (секьюритизация, кептивное страхование и перестрахование, финансовое перестрахование) и их преимуществ, обеспечивающих управление более широкого спектра рисков, создает возможность адаптации таких услуг для их использования в практике российских страховых компаний;

- рассмотренные в диссертации элементы стратегии выхода на зарубежные рынки, применяемые мировыми лидерами страхования, могут стать основой для разработки стратегии продвижения российскими страховщиками своих услуг на рынки стран СНГ.

Отдельные положения диссертации могут быть использованы в ВУЗах при преподавании дисциплин «Международные экономические отношения» и «Международные валютно-кредитные отношения». Особый интерес представленный материал может иметь при подготовке и переподготовке квалифицированных кадров российского страхового рынка в условиях его дальнейшей либератизации.

Апробация и внедрение результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационной работы апробированы на Международной научно-практической конференции студентов и молодых ученых «Страны СНГ в условиях глобализации» в Российском Университете Дружбы Народов (Москва, март 2002г.), на Форуме молодых ученых и студентов «Конкурентоспособность территорий и предприятий - стратегия экономического развития страны» в Уральском государственном экономическом университете (Екатеринбург, апрель 2002 г.), на Международной конференции «Перспективы развития экономики России и проблемы подготовки кадров» в Иркутской государственной экономической академии (Иркутск, мая 2002г.), на межвузовской научно-практической конференции студентов и аспирантов «Современное состояние экономики России: проблемы и перспективы» в Красноярском государственном торгово-экономическом институте (Красноярск, апрель 2003г.), на заседании круглого стола «Финансовые и банковские риски» в Финансовой академии при Правительстве РФ (Москва, октябрь 2003г.).

Материалы диссертации используются кафедрой мировой экономики и международных валютно-кредитных отношений Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации в преподавании учебных дисциплин «Международные экономические отношения» и «Международные валютно-кредитные отношения», а также ряда спецкурсов.

Выводы диссертационного исследования используются в практической деятельности ЗАО «ГУТА-Страхование» (в связи с расширением деятельности

компании по страхованию экспортных кредитов; в целях расширения деловых контактов с крупнейшими страховыми компаниями и брокерами, домицилированными в странах расположения крупнейших рисков по заключенным прямым договорам страхования; в связи с участием компании "ГУТА-Страхование" в деятельности Российского антитеррористического страхового пула) и Московского представительства французской перестраховочной группы СКОР (SCOR) (для разработки стратегии эффективного использования страховых продуктов транснациональных компаний, в частности международного перестрахования, на российском рынке), а также в процессе подготовки и проведения семинаров, организуемых для профессиональных участников российского страхового рынка с целью повышения квалификации и освоения мировых стандартов ведения страхового бизнеса.

Публикации. Основные положения диссертации отражены в трех опубликованных работах общим объемом 1,5 п.л.

Структура работы включает введение, три главы, заключение и список использованной литературы.

Введение

Глава 1. Роль и место рынка страховых услуг в глобальной экономике.

1.1. Рынок страховых услуг как часть мировой финансовой системы.

1.2. Интернационализация деятельности участников мирового рынка страховых услуг.

Глава 2. Влияние глобализации на мировой рынок страховых услуг.

2.1. Риски глобальной экономики. Степень адекватности механизмов страховой защиты.

2.2. Изменение традиционных и появление новых мировых страховых центров.

Глава 3. Проблемы интеграции российского страхового рынка в мировой.

3.1. Стратегия развития национального рынка во взаимодействии с мировым.

3.2. Проблемы либерализации российского страхового рынка.

Заключение

Список литературы

Приложения

2 . СОДЕРЖАНИЕДИССЕРТАЦИОННОЙРАБОТЫ

В соответствии с поставленными задачами диссертант рассматривает три группы проблем.

Первая группа проблем связана с исследованием роли и места рынка страховых услуг в глобальной экономике.

К началу XXI столетия мировая экономика претерпела существенные изменения, связанные с переходом к качественно новому этапу ее развития -глобализации. Глобальный характер большинства экономических процессов обусловливает трансформацию основных понятий и принципов, систем экономических и финансовых отношений, перераспределение роли и значения отдельных участников этих отношений.

В первую очередь, глобализация экономики проявляется в финансово-банковском секторе, выступающем посредником при движении мирового капитала в различных формах, механизмом аккумулирования и перераспределения финансовых ресурсов. Система финансового посредничества обеспечивает перераспределение капитала внутри экономической системы, а также между различными национальными системами.

В условиях непрерывного развития мировой экономики и мировой финансовой системы возрастает роль страхового сектора и главной его составляющей - страхового рынка.

Особая природа страхового сектора заключается в выполняемых им функциях. Во-первых, страхование выступает одной из основных форм управления рисками. Во-вторых, страхование как категория финансов является механизмом, обеспечивающим перераспределение финансовых средств экономических субъектов. Кроме того, во всем мире страховые и перестраховочные компании являются одними из наиболее крупных инвестиционных инвесторов и в национальном, и в международном масштабе. Аккумулируя большие объемы временно свободных средств в виде страховых премий, страховщики в результате инвестирования страховых резервов обеспечивают прилив капитала в экономику. С другой стороны, страхование - сектор сферы услуг, обеспечивающих поддержание имущественного положения экономических субъектов и их нормальное функционирование. Обеспечение защиты имущественных интересов страхователя в

случае наступления страхового события создает возможность осуществления непрерывного процесса воспроизводства, способствуя тем самым поддержанию экономической и финансовой стабильности.

Соответствие системы отношений, связанных с предоставлением экономическим агентам и гражданам страховых услуг в рамках мирового хозяйства, критериям мирового рынка, то есть их международный, мировой характер, подтверждается как количественными показателями (огромные масштабы с точки зрения капитализации и объемов совокупных премий), так. и качественными (отсутствие географических границ, высокие рейтинги основных участников, высокая степень информатизации).

- Специфика структуры мирового страхового рынка заключается в том, что он, с одной стороны, включает в себя многочисленные национальные и региональные рынки, с другой - является самостоятельным сформировавшимся рынком в масштабах мирового хозяйства.

В первую очередь, структура мирового рынка страховых услуг определяется долей отдельных стран и регионов в основных количественных показателях, характеризующих развитие страхового сектора. К таким показателям относятся объем страховых премий и страховых выплат, объем совокупных активов и капитала профессиональных участников страхового сектора. Также при анализе структуры мирового рынка необходимо выявлять долю премии, собранной страховщиками по международным операциям, при страховании рисков, расположенных за пределами страны размещения материнских компаний.

Среднегодовые темпы развития мирового рынка страхования за период с 1990 по 2000 годы (по показателям собранной страховой премии) находились на уровне 6%. В 2003г. 36% совокупной мировой страховой премий по всем видам страхования было собрано североамериканскими страховщиками. На долю Японии приходится 16% мирового рынка страховых услуг, Великобритания обеспечила сбор порядка 8,5% от общего объема премий, собранных в мире (при общей доле всех европейских страховщиков около 32%). По итогам 2003 г. на первую пятерку стран (включая также Германию и Францию) приходится 72% мирового сбора страховых премий.

В 2003 году в промышленно развитых странах на страхование тратилось в среднем 2384 USD на одного жителя, что соответствует среднему отношению совокупной собранной страховой премии к ВВП на уровне 9,1%.

В настоящее время в связи с либерализацией национальных рынков можно говорить о тенденции к унификации деятельности участников страхового рынка (как страховщиков, так и перестраховщиков).

Процессу универсализации функционирования страхового рынка способствует участие международных организаций, в частности ВТО, а также надзорных и регулирующих органов региональных объединений (ЕС, НАФТА и др.). В последние годы влияние этого фактора стало особенно заметным в связи с вступлением новых участников в указанные организации и объединения. Страны Восточной и Центральной Европы, претендующие на вступление в ЕС, пересматривают принципы деятельности национальных страховщиков и условия допуска иностранных на свой рынок в соответствии с европейскими Директивами, регулирующими страхование жизни и иных видов. Страховые рынки Китая и Индии развиваются в условиях либерализации в связи со вступлением этих стран в ВТО.

Одной из международных организаций, способствующих поддержанию финансовой стабильности на мировом рынке и участвующих в создании единых международных стандартов ведения бизнеса в финансовом секторе и его регулирования, является Международная ассоциация страхового надзора (International Association of Insurance Supervisors). Деятельность Международной ассоциации страхового надзора (МАСН) нацелена на обеспечение глобальной финансовой стабильности за счет улучшения надзора над сферой страхования, разработки стандартов и методов контроля, развития сотрудничества и обмена соответствующей информацией между странами для более эффективного развития национальных рынков. К настоящему времени МАСН опубликовал ряд "принципов" и руководств, в том числе базовые принципы страхования (Insurance Core Principles), контроля и регулирования страхования в странах с формирующимся рынком (Insurance Concordat and Guidance on Insurance Regulation and Supervision for Emerging Market Economies).

. Благодаря либерализации и дерегулированию в финансовой сфере крупные корпорации получили возможность расширения своей деятельности за счет новых рынков, нуждающихся в развитых технологиях как в производственной сфере, так и в сфере услуг. Начиная • с 90-х годов, международные страховые компании (преимущественно ведущие американские и европейские страховщики) активно расширяют свое присутствие на развивающихся рынках.

Международными страховщиками могут быть названы крупные международные страховые компании, стремящиеся обеспечить свое присутствие во всем мире и уже имеющие заметное место на развивающихся рынках. На рынках также могут действовать иностранные страховщики, для которых международная деятельность не является стратегически важным направлением и объясняется такими причинами, как географическая, культурная или языковая близость или необходимость следовать за международным распространением бизнеса своих клиентов. Большинство мировых страховщиков обеспечивают от 3% до 5% своего сбора премий на развивающихся рынках.

Конкретные условия доступа иностранных страховщиков на национальные страховые рынки различаются в зависимости от заинтересованности государства в сохранении контроля над национальной страховой системой. Как правило, доля иностранных страховых компаний выше в страховании жизни, чем в иных видах страхования.

В условиях замедления роста сбора страховых премий на развитых рынках существенно возрастает привлекательность страхового сектора стран Азии, Латинской Америки, Центральной и Восточной Европы. Так, в Латинской Америке, Центральной и Восточной Европе доля иностранного капитала на национальных страховых рынках утроилась и составляет в настоящее время соответственно 47% и 41%. В Азии этот показатель составляет 12%. Однако общий объем премий на всех развивающихся рынках остается до сих пор весьма незначительным и составляет приблизительно 9% мирового объема премий и четверть премий, собранных в Соединенных Штатах.

Анализ, проведенный автором исследования, дает основания сделать вывод о том, что к крупнейшим новым рынкам с совокупным годовым объемом премий

порядка 4 миллиардов долларов, в первую очередь, можно отнести Южную Корею, Тайвань, Китай, Бразилию, Индию, Мексику, Аргентину и Польшу.

Потребность в либерализации национальных рынков, с одной стороны, и необходимость соответствия ряду требований международных экономических и финансовых организаций (в первую очередь ВТО), с другой, подтолкнули эти страны к ослаблению регулирования национальных страховых рынков. Такие изменения упростили доступ международных страховщиков на местные рынки. Одновременно законодательные инициативы позволили местным страховым компаниям предлагать новые формы и каналы распространения своих продуктов.

Мировые страховщики используют различные механизмы, способствующие расширению их присутствия в различных странах, включая слияния, поглощения, совместные предприятия, а также расширение непосредственного присутствия. В частности, большинство европейских страховщиков явно предпочитают закрепляться за границей путем приобретения и развития европейской сети посредством филиалов, нежели открывая свои отделения или работая в режиме свободного предоставления услуг.

Страховой рынок единой Европы может быть рассмотрен в качестве модели развития наднационального рынка. Процессы экономического и политического сближения стран региона создали основу для объединения усилий и в создании единых условий ведения страхового бизнеса в страховании жизни и иных рисков, а также перестраховании.

В связи с усложнением рисков, увеличением доли международных операций и расширением географии страхового бизнеса современные страховые компании пересматривают и адаптируют свои продукты и программы в соответствии с изменениями в спросе со стороны страхователей. Страховые компании имплантируются на новых рынках и в стремлении не отстать от банковских структур, которые в последнее время все в большей степени составляют им конкуренцию в области страхования жизни.

Эффективным механизмом управления рисками для ТНК и компаний, имеющих широкую сеть представительств и других форм бизнеса по всему миру, являются международные программы. Под международной программой понимается единая система управления комплексом рисков компании-страхователя,

базирующихся как в стране нахождения материнской компании, так и в странах расположения ее структурных подразделений или других странах, где присутствуют имущественные интересы страхователя.

Таким образом, усложнение технологии промышленного производства, рост доли услуг в экономике большинства стран, усиление экономических связей как между отдельными агентами, так и целыми странами и регионами создает новые риски, эффективное управление которыми становится для страховщиков залогом успешного ведения бизнеса.

Вторая группа проблем, рассмотренных в диссертации, связана с анализом адекватности страховой системы новым рискам глобальной экономики

Понятие риска не является однозначным и единообразным и приобретает различные черты и особенности в зависимости от сферы его возникновения и затрагиваемых субъектов.

В процессе глобализации и вовлечения новых стран в мировое хозяйство, при общем изменении экономической ситуации растет уровень индустриализации и потребления, что повышает риски и, в свою очередь, вызывает рост потребности в защите имущественных интересов. Рынок страховых услуг развивается не только по количественным показателям. Интенсивное развитие страховых услуг выражается в создании новых продуктов и новых комплексов для более полного покрытия вновь возникающих рисков экономических субъектов и домашних хозяйств.

В глобальной экономике усложняются процессы производства, распределения и перераспределения, взаимосвязи и взаимозависимости между ее участниками, появляются новые виды ответственности, что провоцирует рост уровня потенциальных потерь. Риски приобретают новую природу с точки зрения качественных характеристик, а также в связи с географическим расширением, с особенностями законодательства и государственного регулирования, традициями, особенностями культуры и экономики в разных странах.

Появлению новых рисков, требующих страхового покрытия, способствует также ряд других факторов: НТП, воздействие человека на природные явления, неравномерное распределение по территориям населения, производственных объектов, источников промышлешюго загрязнения окружающей среды.

Степень трансформации существовавших рисков и уровня их последствий подтверждается, в частности, стремительным развитием новых механизмов защиты от террористических рисков.

Так общий реальный ущерб от атаки террористов на Нью-Йорк и Вашингтон был оценен подкомитетом Конгресса США по надзору и расследованиям в 50 млрд. долл., причем две третьих этой суммы пришлось на перестраховщиков. В страховании и перестраховании помещений двух башен Мирового торгового центра участвовала 31 крупнейшая страховая компания из восьми стран, а также синдикаты Ллойда, при этом доля американских страховщиков в общем объеме возмещения составляет менее половины.

Атака на Всемирный торговый центр в Нью-Йорке 11 сентября 2001г. и причиненные в связи с ней колоссальные убытки позволили осознать мировому финансовому сообществу уязвимость существующей до сих пор системы страховой защиты, которая при столь масштабной катастрофе не смогла бы оправиться от удара без поддержки государства. То есть защита от последствий катастрофических событий такого масштаба за счет только возможностей страхового рынка почти невозможна, даже несмотря на глобальный характер такого рода покрытия и большого количества крупных стабильных участников.

После событий сентября 2001г. большинство стран - потенциальных мишеней для террористических атак создали или адаптировали уже существующие системы, обеспечивающие ряд гарантий в случае крупных потерь и тем самым поддерживающие стабильность страхового сектора, а следовательно, и всего финансового сектора в целом.

Страховщики активно принимают меры для расширения своих возможностей по принятию рисков. Так, в апреле 2002г. крупнейшие участники европейского страхового рынка учредили компанию Special Risk and Reinsurance Luxembourg (SRIR) с уставным капиталом 500 млн. евро. Ее владельцы -швейцарские компании Zurich Financial Services и Swiss Re, немецкие Hannover Re и Allianz, французская SCOR и бермудская XL Capital.

Необходимо отметить, что в последние десятилетия заметно возросли риски, связанные с различными видами ответственности. В частности, наибольшее распространение в последнее время во всем мире получило страхование

профессиональной ответственности, ответственности предприятий-источников повышенной опасности, ответственности производителей и продавцов за качество товаров, работ и услуг.

Рост капитализации страховых компаний в течение последних десятилетий позволил расширить сферу их деятельности на такие риски, как политические, военные, страхование экспортных кредитов, некоторых банковских рисков.

В частности, страхование экспортных кредитов, являющееся для государства инструментом стимулирования экспорта и осуществлявшееся во всем мире преимущественно государственными кредитными агентствами и подобными структурами, в последнее время стало возможным и за счет частных компаний. Более четкая и адекватная оценка риска частными страховщиками обеспечивается благодаря повышению их капитализации, открытости информации, использованию информационных технологий, развитию международного рынка перестрахования.

За последние десятилетия все большее распространение получает новая форма страховой и перестраховочной защиты, альтернативного управления риском, так называемое альтернативное перестрахование или альтернативная передача риска (ART - alternative risk transfer). Альтернативная передача риска обеспечивает защиту не только результатов прямого страхования, но и долгосрочное планирование портфеля и риск-менеджмент страховщика.

Привлекательность нетрадиционных, альтернативных форм передачи, перераспределения риска для покупателя этих услуг заключается в дополнительной, более широкой защите его имущественных интересов. Для инвесторов покупка страховых обязательств является путем диверсификации портфеля.

Сама концепция альтернативной передачи риска исходит из Соединенных Штатов. Изначально под этим термином понималась совокупность методов, благодаря которым предприятия могли самостоятельно покрывать свои риски, без помощи профессиональных страховщиков (кептивы, группы собственного удержания). Затем к этому добавилось финансовое перестрахование и использование инструментов финансового рынка.

АПР предполагает более полную по сравнению с классическим страхованием защиту от различного рода рисков, в большинстве случаев в форме

долгосрочного контракта. Преимущество такого перераспределения риска заключается в более широком объеме покрытия, которое не всегда можно обеспечить благодаря традиционным договорам страхования.

Рынок альтернативной передачи риска включает в себя как новые продукты, так и специфические решения. Альтернативные решения не всегда предполагают реальную передачу риска другим участникам рынка и включают самострахование, кептивы (страховые компании, созданные промышленными и финансовыми корпорациями для обеспечения их страховой защиты), группы и пулы удержания риска. Продукты включают: ограничение риска (finite risk reinsurance), run-off, передачу капитала, долгосрочные договоры, комплексные договоры, включающие покрытие нескольких видов рисков, структурированные финансы, использование инструментов рынка капиталов для покрытия рисков, связанных с климатическими явлениями.

Традиционно, Соединенные Штаты являются лидерами в создании и развитии альтернативных механизмов управления рисками. В европейских государствах, за исключением Великобритании, альтернативные продукты только начинают становиться объектом пристального внимания со стороны управляющих рисками. Касается это, в первую очередь, крупных компаний с международным характером деятельности. В странах Азии, в том числе в Японии, альтернативные продукты находились до последнего времени в начальной стадии своего развития. Это объясняется, во-первых, тесными связями между реальным сектором и страховщиками, и, во-вторых, общей неразвитостью систем управления рисками в страховых компаниях.

Так же как и в азиатских странах, в Латинской Америке альтернативные формы управления рисками еще не получили активного применения. Во многом причины схожи: недостаточная степень развития концепций управления рисками, которая зачастую сводится к приобретению страховых полисов; а также высокая степень взаимозависимости промышленных предприятий и страховых компаний. Дополнительным объяснением может служить более низкий уровень развития финансовых рынков по сравнению с развитыми странами.

Благодаря высокой концентрации капитала и развитой инфраструктуре на современном рынке сложились устойчивые центры страхования и перестрахования: США, Япония, Западная Европа, включая Лондон, и Бермуды.

Традиционно мировыми центрами страхования признаются Нью-Йорк, Лондон и Токио. Нью-Йорк, являющийся мировым финансовым центром, притягивает к себе страховые компании и как центр со сформированной инфраструктурой, и как сосредоточение потребителей страховых продуктов (особенно в области страхования высоких технологий, финансовых рисков, различных видов ответственности). Лондон исторически является центром страхования в его современном виде. Формированию и дальнейшему развитию британского страхования способствовало такое специфическое образование как Ллойд'с (Lloyd's of London). Токио, как столица второго по величине после США мирового страхового рынка, фактически является центром Азиатско-Тихоокеанского региона, являя сосредоточение капитала и финансовых технологий.

В последние годы почти все ведущие страховые компании мира установили свое присутствие в офшорных зонах, и прежде всего на Бермудах. Основными факторами, привлекающими страховой бизнес на Бермуды, являются благоприятный налоговый режим и система бухгалтерского учета, простота регистрации, относительно прозрачная система регулирования и регламентации. Для самих страховщиков важнейшим моментом может быть свобода предпринимательства и большое количество инициатив, обеспечивающих дальнейшее эффективное развитие всего мирового страхования.

Первоначально притоку страхового капитала на остров способствовал кризис 1986г. в промышленности США, возникший из-за резкого роста числа невыполненных обязательств, во время которого компании не могли обеспечить себя страховой защитой. Катастрофа в связи с террористическим актом сентября 2001г. в Нью-Йорке и Вашингтоне и последующее дестабилизация всего страхового бизнеса привело к резкому сокращению числа страховых компаний и на американском, и на европейском рынках. В результате многие новые страховщики проявили интерес к условиям, созданным на Бермудах для деятельности финансовых организаций, а также к высокому уровню капитализации компаний бермудского происхождения.

Третья группа проблем связана с оценкой перспектив интеграции российского страхового рынка в мировой.

Автор полагает, что участие российского страхования в деятельности мирового страхового рынка следует рассматривать с точки зрения современного присутствия иностранной составляющей, а также перспектив вступления России во Всемирную торговую организацию.

Анализ текущей ситуации показывает относительно слабое развитие национального рынка по сравнению с развитыми странами и некоторыми странами с формирующимися рынками (в частности, ближайшими соседями - странами Центральной и Восточной Европы). По объемам страховых взносов на душу населения Россия занимает 57-е место в мире. По исследованию World Insurance in 2002, опубликованному в ноябре 2002г. швейцарской перестраховочной компанией Швейцарское перестраховочное общество (Swiss Re), среднестатистический россиянин тратит на страхование 66,6 $ в год. Показатели России ниже среднего взноса на душу населения в Латинской Америке (79,8 $) ив два раза опережают страховой взнос в Африке (30,1 $). Уровень развитых стран для России по-прежнему остается очень высок: в Швейцарии страховые взносы на душу населения составляют около 5700 долларов США в год, в Англии - 4000 долларов. По оценке ОАО "Росгосстрах", почти 60% граждан вообще не прибегают к услугам страховщиков.

Однако концентрация капитала на российском рынке страхования весьма значительна. Так, в 2003г. на долю двадцати российских компаний пришлось 48,1% общего объема страховых сборов или 208 млрд. рублей. Отличительной особенностью российского рынка страхования является то, что он сконцентрирован в основном в столице и нескольких крупных регионах. Так на начало 2002г. на 26% зарегистрированных в Москве страховщиков приходится около 78% совокупной страховой премии, которую они собирают как непосредственно в московском регионе, так и при помощи разветвленной филиальной сети по России.

Проблемы и противоречия развития страхового рынка кроются, в частности, в природе самих российских, рисков. В частности, одной из претензий, предъявляемых отечественным страховщикам, является несоответствие номенклатуры страховых услуг, предлагаемых потребителям, их ожиданиям. В

условиях относительной политической и экономической нестабильности, а также недостаточной статистической базы и протяженных динамических рядов уровень некоторых рисков оценить проблематично не только российскому, но и опытному иностранному страховщику.

Другой особенностью российского страхового рынка является специализация компаний, лидирующих по объемам собранной премии, на страховании жизни. Универсальные рыночные компании, осуществляющие реальное страхование в большей степени представлены во второй десятке лидеров. При этом следует отметить, что до последнего времени, точнее до принятия нового Налогового кодекса, договоры страхования жизни не всегда использовались как страховые и накопительные инструменты, а главным образом как налогосберегающие.

Российских страховщиков по-прежнему весьма условно можно назвать институциональными инвесторами. Из-за отсутствия "длинных" денег (которые обеспечиваются обычно договорами жизни) и достаточного количества финансовых инструментов для инвестирования страховых резервов страховой сектор только в малой степени обеспечивает процесс перераспределения финансовых средств внутри российской экономики. Этим отчасти объясняется и низкая капитализация российского страхового рынка.

Являясь активным участником международных экономических и финансовых отношений, Россия вовлечена во все процессы, происходящие на мировых рынках, в том числе и в страховом секторе.

Основной движущей силой либерализации российского страхования и более эффективной его интеграции в мировую экономику могут стать проводимые в последние годы переговоры России о вступлении в ВТО. Вступление России в ВТО порождает новые проблемы и в связи с необходимостью расширения допуска иностранцев на наш рынок и в связи с особенностями собственно страхового рынка России.

Справедливым можно считать утверждение, что "обвальная", а не постепенная, по мере укрепления позиций российских страховщиков, либерализация российского страхового рынка без одновременных мер по защите интересов национальных страховых компаний и их клиентов может нанести весьма

ощутимый ущерб национальным интересам России. Например, на внедрение и адаптацию европейских директив, регулирующих страхование жизни и страхование иное, чем жизнь, понадобилось более 20 лет.

Если прямое участие иностранных страховщиков по-прежнему остается ограниченным, то иностранное перестрахование с самого начала развития нового российского рынка страхования является наиболее развитой формой сотрудничества. Потребности российского страхования в иностранном перестраховочном обеспечении объясняются, прежде всего, низкой капитализацией национального рынка и невозможностью, в силу невысоких объемов собственных средств российских страховых компаний, оставлять на собственном удержании крупные риски (со страховой суммой свыше 12-15 млн. долл. даже для крупных страховщиков).

Среди основных функций представительств иностранных страховых и перестраховочных обществ, действующих на российской территории, можно выделить следующие: привлечение бизнеса, формирование положительного имиджа головной компании (РЯ-мероприятия), обучение специалистов страховых компаний, а также разработка специальных программ по защите портфеля. Представительства" развивают отношения, в первую очередь, с лидерами российского рынка, крупными и средними компаниями.

Одним из эффективных методов продвижения иностранных компаний на российский рынок являются консультации и обучающие программы, обеспечивающие знакомство представители местного рынка с новыми технологиями ведения страхового и перестраховочного бизнеса, а также устанавливающие непосредственные контакты для развития дальнейшего сотрудничества.

Иностранный бизнес еще долгое время будет присутствовать и развиваться преимущественно в центральных областях России, в том числе из-за особенностей инфраструктуры и уровня экономической культуры руководства предприятий.

3. ПУБЛИКАЦИИ

Основные положения диссертации опубликованы в следующих работах

автора:

1. Крылова М.М. Особенности развития мирового рынка страхования в условиях глобализации экономики // Мировая экономика в XXI веке: новые проблемы и решения (сборник статей). - М.: Финансовая Академия, 2003. - 248с. -0,5 п.л.

2. Крылова М.М., Тихоненко РЗ. Нужен ли иностранцам российский страховой рынок? // Бюллетень финансовой информации. — М.: 2004. - №5. - 0,5 п.л.

3. Крылова М.М., Тихоненко Р.В. Перспективы иностранного присутствия на российском страховом рынке // Консультант директора. - М.: 2004. —№11.— 0,5 п.л.

Издательство 000 "МАКС Пресс". Лицензия ИД № 00510 от 01.12.99 г. Подписано к печати 22.09.2004 г. Формат 60x90 1/16. Печ.лист 1,5. Тираж 120 экз. Заказ 1001. Тел. 939-3890,939-3891,928-1042. Тел./факс 939-3891. 119992, ГСП-2, Москва, Ленинские горы, МГУ им. М.В.Ломоносова.

! 168 It

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Крылова, Мария Михайловна

Введение

Глава 1. Роль и место рынкаховых слуг в глобальной экономике.

1.1. Рынокраховых услуг как часть мировой финансовойстемы.

1.2. Интернационализация деятельности участников мирового рынкараховых услуг.

Глава 2. Влияние глобализации на мировой рынок страховых услуг.

2.1. Риски глобальной экономики. Степень адекватности механизмовраховой защиты.

2.2. Изменение традиционных и появление новых мировыхраховых центров.

Глава 3. Проблемы интеграции российского страхового рынка в мировой.

3.1. Стратегия развития национального рынка во взаимодействиимировым.

3.2. Проблемы либерализации российскогорахового рынка.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Влияние глобализации экономики на мировой рынок страховых услуг"

Актуальность темы исследования.

Традиционные формы ведения хозяйственной и предпринимательской деятельности все в большей степени оказываются подвержены влиянию новых тенденций развития экономических систем. Глобальный характер большинства экономических процессов обусловливает трансформацию основных понятий и принципов, систем экономических и финансовых отношений, перераспределение роли и значения отдельных участников этих отношений.

В условиях непрерывного развития мировой экономики и мировой финансовой системы возрастает роль страхового сектора и главной его составляющей - страхового рынка. Во-первых, страхование как категория финансов - это система отношений по поводу формирования фондов и перераспределение финансовых средств экономических субъектов, в результате чего является одним из крупнейших источников инвестиций в экономику. Во-вторых, страхование выступает одной из основных форм управления рисками, имеющими в современной экономике тенденцию к усложнению и росту. Кроме того, обеспечение защиты имущественных интересов страхователя создает возможность осуществления непрерывного процесса воспроизводства, способствуя тем самым поддержанию экономической и финансовой стабильности.

Учитывая значение страхового сектора для экономики любой страны и усиление интеграционных процессов на мировом рынке страхования, возникает необходимость в определении основных направлений влияния глобализационных процессов на составляющие этого рынка.

Изменения на страховом рынке происходят по различным направлениям. С одной стороны, изменяется и усложняется сам объект страхования - риск. С другой - видоизменяются и совершенствуются механизмы предупреждения риска, его дальнейшего контроля и финансирования последствий реализации риска.

Усиление взаимосвязей и сотрудничества между различными участниками страхового рынка, в том числе и на государственном уровне, создает предпосылки для формирования единых мировых подходов и принципов деятельности страхового сектора.

Следует отметить, что как в отечественной, так и в зарубежной литературе в большинстве случаев анализ влияния глобализации экономики на страховую деятельность не носит комплексного характера. Поэтому вопрос о влиянии глобализации на мировое страховое хозяйство и последствия для национальных и региональных систем требует более подробного рассмотрения и теоретической разработки.

Выявление основных тенденций развития мирового рынка страховых услуг, его особенностей в развитых странах и странах с формирующимися рынками позволяет прогнозировать его дальнейшее развитие, оценивать возможность и степень допустимой либерализация страхового рынка при вступлении России в ВТО для достижения максимального эффекта от интеграции России в мировую экономику, обеспечения защиты и дальнейшего развития национального страхового рынка. В этой связи приоритетные направления в формировании национальной системы страхования должны быть определены с учетом современных потребностей рынка и имеющегося мирового опыта.

Представляется, что комплексное исследование влияния процессов глобализации на основные тенденции развития мирового рынка страховых услуг позволит восполнить существующий пробел в исследованиях систем страхования развитых стран, углубить и дополнить результаты уже проведенных исследований по данной теме.

Степень научной разработанности темы.

В своем исследовании автор опирался на теоретические разработки видных российских и зарубежных ученых, ведущих исследования в области международных экономических и валютно-кредитных отношений, теории и практики страхования: Авдокушина Е.Ф., Красавиной JI.H., Орланюк-Малицкой JI.A., Рейтмана Л.И., Смитиенко Б.М., Сухова В.А., Турбиной К.Е., Фаминского И.П., Шахова В.В., Шишкова Ю.В. и др.

Среди ведущих зарубежных ученых следует отметить работы М. Готье, М. Лавердьера., Дж. Хорстмана.

Однако ряд актуальных проблем, связанных с особенностями формирования и развития мирового рынка страховых услуг, исследован недостаточно. В том числе, существует необходимость уточнения роли страхового сектора в мировой финансовой системе, определения основных направлений воздействия финансовой глобализации на страхование, выявления общих и специфических черт различных региональных рынков, комплексном анализе особенностей стратегии мировых лидеров страхования в условиях либерализации и дерегулирования финансового сектора в целом и национальных систем страхования, в частности. Указанные проблемы требуют углубленного исследования, в частности, в связи с перспективами дальнейшей либерализации российского рынка страхования и его интеграции в мировое финансовое сообщество в процессе вступления России в ВТО.

Системный подход к исследованию указанных проблем предопределили его структуру, цель и основные задачи.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является выявление наиболее значимых направлений влияния глобализации на функционирование мирового рынка страховых услуг, факторов его устойчивого развития.

Для достижения цели в диссертации были поставлены следующие задачи: уточнить место и роль страховой отрасли в современной мировой финансовой системе; выявить основные факторы и направления влияния глобализационных процессов на особенности становления, развития, перспективы мирового рынка страховых услуг, степени их воздействия на национальные и региональные рынки; провести сравнительный анализ региональных рынков Азии, Латинской Америки, Центральной и Восточной Европы, степень их либерализации, основные принципы допуска иностранных страховых компаний на национальные рынки; определить, какие виды рисков глобальной экономики являются наиболее существенными, охарактеризовать новые альтернативные инструменты управления рисками, показать их преимущества и недостатки по сравнению с традиционными договорами страхования и перестрахования; проанализировать формы международной экспансии лидеров страхования, процесс формирования их рыночных стратегий и степень влияния на появление и функционирование новых мировых страховых центров; на основе рассмотренного мирового опыта выявить проблемы и перспективы российского страхового рынка в условиях его либерализации и вступления России в ВТО.

Предмет и объект исследования. Предметом исследования являются тенденции развития мирового рынка страхования в условиях нарастания глобализационных процессов и обострения конкуренции на мировом финансовом рынке. Объектом исследования в работе являются крупнейшие мировые страховые и перестраховочные компании-лидеры, а также специализированные организации, составляющие инфраструктуру мирового рынка страхования.

Методологические и теоретические основы исследования.

Методология исследования указанных объекта и предмета основана на системном подходе и включает в себя стандартные методы статистического анализа, сравнения и обобщения, анализа и синтеза.

При проведении исследования автор изучил обширный круг монографических работ российских и зарубежных исследователей, а также практических разработок профессиональных участников мирового страхового рынка по вопросам, связанным с глобализацией страхового хозяйства.

В исследовании были использованы положения правовых актов Российской Федерации, материалы Международного валютного фонда, Банка международных расчетов, Европейского Банка реконструкции и развития, Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ, научные разработки и специализированные обзоры, подготовленные профессиональными объединениями и ассоциациями, аналитические материалы и финансовая отчетность компаний-лидеров мирового рынка страховых услуг. При анализе указанных проблем использовались статистические данные Госкомстата России, Европейского комитета по страхованию, Европейской комиссии, Международной Ассоциации страхового надзора и других.

Ряд методологических положений и выводов, содержащихся в диссертации, иллюстрирован расчетными таблицами и графическими схемами, подготовленными автором на основе статистических данных национальных надзорных органов в области страхования, международных организаций, а также крупных транснациональных страховых компаний.

Диссертация по своему основному содержанию соответствует п. 26 Паспорта специальности ВАК 08.00.14 - «Мировая экономика».

Научная новизна диссертации содержится в следующих положениях:

- обосновано положение о том, что в условиях глобализации мировой экономики возрастает роль страхового сектора как формы предупреждения риска и механизма, обеспечивающего поддержание финансовой стабильности даже при наступлении катастрофического ущерба;

- выявлены основные различия между мировыми (международными) и иностранными страховщиками. При этом определено, что мировые страховщики стремятся осуществить экспансию по всему миру, независимо от места нахождения основной клиентуры, а иностранные, совершая операции за пределами стран базирования, стремятся лишь к удовлетворению потребностей своей клиентуры в страховых услугах, перемещая бизнес вслед за клиентом;

- доказано, что в условиях глобальной экономики сохраняют свою эффективность следующие формы трансграничной и межсекторной экспансии, применяемые мировыми лидерами страхования для освоения новых рынков: создание филиальных сетей, приобретение национальных страховых компаний или партнерство с ними, прямые продажи договоров страхования, слияния с банковскими и другими финансовыми организациями, имеющими широкие сети в стране внедрения;

- на основе анализа основных характеристик и параметров развития мировых центров страхования и перестрахования, выявлены основные тенденции развития мирового рынка страховых услуг, в частности, его дальнейшая либерализация, активная интеграция новых региональных рынков в мировое страховое хозяйство, появление новых центров страхования и перестрахования, обострение конкуренции между старыми и новыми центрами;

- обоснованы приоритеты систем государственного и наднационального регулирования страхового сектора: стандартизация принципов надзора и контроля за деятельностью профессиональных участников страхового рынка, условий допуска иностранных страховых компаний на национальные рынки, достижение информационной прозрачности, либерализация страхового рынка в странах с формирующимися рынками и их интеграция в мировое страховое хозяйство;

- доказана необходимость выработки единых принципов страховой деятельности: установления единых нормативов достаточности капитала; унифицированной системы бухгалтерского учета на основе международных стандартов, правил, контроля за деятельностью перестраховочных компаний, оценки и управления рыночными рисками, электронной торговли страховыми продуктами и т.д.;

- сделан вывод о том, что инструменты международного рынка капиталов активно используются на современном страховом рынке для повышения эффективности передачи рисков и диверсификации инструментов управления рисками;

- обоснованы основные направления сотрудничества представителей российского рынка страхования и государственных органов с международными организациями и компаниями, призванные оптимизировать систему защиты российских страхователей и повысить инвестиционную привлекательность рынка;

- на основании анализа существующих моделей даны предложения по выбору механизма поэтапной либерализации российского страхового рынка в условиях вступления России в ВТО.

Практическая значимость исследования. Основные результаты диссертации ориентированы на использование российскими страховыми компаниями для адаптации их стратегий к современным мировым тенденциям, а также на использование российскими законодательными органами и органами страхового надзора для совершенствования законодательства и контроля в области страхования в процессе либерализации национального рынка страхования, а именно:

- выявленные противоречия в системе экономических интересов мировых лидеров страхования и национальных институтов на примере стран с формирующимися рынками (Азия, Латинская Америка, Центральная и Восточная Европа) позволяют разработать методику, с помощью которой можно спрогнозировать появление негативных тенденций на российском страховом рынке и принять превентивные меры, в том числе законодательного характера, со стороны регулирующих органов с целью недопущения развития кризиса;

- проведенный анализ альтернативных форм передачи риска (секьюритизация, кептивное страхование и перестрахование; финансовое перестрахование) и их преимуществ, обеспечивающих управление более широкого спектра рисков, создает возможность адаптации таких услуг для их использования в практике российских страховых компаний,

- рассмотренные в диссертации элементы стратегии выхода на зарубежные рынки, применяемые мировыми лидерами страхования, могут стать основой для разработки стратегии продвижения российскими страховщиками своих услуг на рынки стран СНГ.

Отдельные положения диссертации могут быть использованы в ВУЗах при преподавании дисциплин «Международные экономические отношения» и «Международные валютно-кредитные отношения». Особый интерес представленный материал может иметь при подготовке и переподготовке квалифицированных кадров российского страхового рынка в условиях его дальнейшей либерализации.

Апробация и внедрение результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационной работы апробированы на Международной научно-практической конференции студентов и молодых ученых «Страны СНГ в условиях глобализации» в Российском Университете Дружбы Народов (Москва, март 2002г.), на Форуме молодых ученых и студентов «Конкурентоспособность территорий и предприятий - стратегия экономического развития страны» в Уральском государственном экономическом университете (Екатеринбург, апрель 2002 г.), на Международной конференции «Перспективы развития экономики России и проблемы подготовки кадров» в Иркутской государственной экономической академии (Иркутск, мая 2002г.), на межвузовской научно-практической конференции студентов и аспирантов «Современное состояние экономики России: проблемы и перспективы» в Красноярском государственном торгово-экономическом институте (Красноярск, апрель 2003г.), на заседании круглого стола «Финансовые и банковские риски» в Финансовой Академии при Правительстве РФ (Москва, октябрь 2003г.).

Материалы диссертации используются кафедрой мировой экономики и международных валютно-кредитных отношений Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации в преподавании учебных дисциплин «Международные экономические отношения» и «Международные валютно-кредитные отношения», а также ряда спецкурсов.

Выводы диссертационного исследования используются в практической деятельности ЗАО «ГУТА-Страхование» (в связи с расширением деятельности компании по страхованию экспортных кредитов; в целях расширения деловых контактов с крупнейшими страховыми компаниями и брокерами, домицилированными в странах расположения крупнейших рисков по заключенным прямым договорам страхования; в связи с участием компании "ГУТА-Страхование" в деятельности Российского антитеррористического страхового пула) и Московского представительства французской перестраховочной группы СКОР (SCOR) (для разработки стратегии эффективного использования страховых продуктов транснациональных компаний, в частности международного перестрахования, на российском рынке), а также в процессе подготовки и проведения семинаров, организуемых для профессиональных участников российского страхового рынка с целью повышения квалификации и освоения мировых стандартов ведения страхового бизнеса.

Публикации. Основные положения диссертации отражены в трех опубликованных работах общим объемом 1,5 п.л.

Структура диссертационного исследования сформирована, исходя из цели и задач исследования, и включает введение, три главы, заключение, список использованной литературы на русском, английском и французском языках и приложения.

Диссертация: заключение по теме "Мировая экономика", Крылова, Мария Михайловна

Заключение.

Автор, проведя исследование по заданной теме, пришел к следующим выводам.

1. Влияние глобализационных процессов на мировой рынок страхования носит комплексный характер. Основными объектами этого воздействия являются риски, рынки страхования, страховые продукты, страховщики как продавцы услуг, страхователи как источник рисков и как потребители, страховые посредники, регулирующие и надзорные органы.

Влияние глобализации экономики на развитие рынка страховых услуг можно рассматривать как с точки зрения профессиональных участников рынка: страховых и перестраховочных компаний, страховых посредников, так и с позиций потребителя услуг - страхователя.

Среди особенностей деятельности современных страховщиков отмечается расширение их географического присутствия на новых рынках, концентрация страхового капитала, а также его слияние с банковским капиталом, создание крупных финансовых объединений и групп, распространяющих универсальные продукты.

2. Новые условия способствуют появлению новых видов страхования и качественной трансформации ранее существовавших видов страховой защиты. Причем развитию рынка способствуют не только изменения в спросе корпоративных и индивидуальных страхователей, но и со стороны государства.

3. В условиях глобализации, расширения взаимосвязей и взаимозависимостей между страховыми рынками и отдельными их участниками возникает потребность в унификации общих принципов страховой деятельности, осуществления надзора, защиты интересов отдельных участников.

В результате унификации принципов страховой деятельности и активизации деятельности международных организаций регулятивная роль национальных государств заметно снижается и в большей степени сводится к надзорной. Тем самым обеспечивается стабильное развитие национальных рынков, а также обмен информацией по отдельным участникам рынков, имеющим мировое значение.

4. Усиление конкуренции и связанное с ней вынужденное снижение цен на предоставляемые услуги подталкивает страховщиков к экспансии за пределы национальных рынков - глобализация позволяет страховым компаниям диверсифицировать риски и сократить стоимость услуг. В результате, в условиях замедления роста сбора страховых премий на развитых рынках возрастает привлекательность страхового сектора стран Азии, Латинской Америки, Центральной и Восточной Европы. Новые и формирующиеся рынки, в свою очередь, предъявляют высокий спрос на иностранный капитал, знания и технологию управления, который объясняется значительными темпами экономического роста и их интеграцией в мировую экономику.

5. Непосредственное влияние на политику мировых страховщиков на отдельных участках глобального рынка оказывают национальные особенности, традиции и культура. Немаловажным оказываются социально-политические обстоятельства, степень развития института собственности, общий уровень жизни и социальной защищенности населения, уровень образования, уровень страховой культуры. Несмотря на снятие ограничений по передвижению товаров, услуг и людей, сохраняется необходимость соблюдения особенностей и предпочтений национальных потребителей.

6. Страховые посредники являются одним из механизмов развития глобализационных процессов в сфере страхования. Обладая специализированными знаниями и опытом управления рисками в различных сферах деловой жизни и имея широкие партнерские отношения с мировыми страховыми и перестраховочными компаниями, страховые посредники обеспечивают применение мирового опыта на локальных рынках.

7. Универсализации условий функционирования страхового рынка способствует участие в этом процессе международных организаций, в частности ВТО, а также надзорных и регулирующих органов региональных объединений (ЕС, НАФТА и др.). В последние годы влияние этого фактора стало особенно заметным в связи с вступлением новых участников в указанные организации.

8. Деятельность профессиональных ассоциаций, в частности такой авторитетной, как Международная Ассоциация Страхового Надзора (МАСН), нацелена на обеспечение глобальной финансовой стабильности за счет улучшения надзора над сферой страхования, разработки стандартов и методов контроля, развития сотрудничества и обмена соответствующей информацией между странами для более эффективного развития национальных рынков. Этому способствует разработка "принципов" и руководств, в том числе базовые принципы страхования (Insurance Core Principles), контроля и регулирования страхования в странах с формирующимся рынком (Insurance Concordat and Guidance on Insurance Regulation and Supervision for Emerging Market Economies). Оценка существующих и предлагаемых стандартов осуществляется в тесном сотрудничестве с МВФ и Мировым Банком. С 1996 г. Ассоциация является активным участником Совместного Форума (Joint Forum) наравне с Базельским Комитетом по банковскому надзору и Международной организацией комиссий по фондовому рынку (IOSCO).

9. Современные страховые компании пересматривают и адаптируют свои продукты и программы в соответствии с изменениями в спросе со стороны страхователей. Международные программы уже многие годы являются эффективным механизмом управления рисками для ТНК и компаний, имеющих широкую сеть представительств и других форм бизнеса по всему миру.

10. За последние десятилетия все большее распространение получает новая форма страховой и перестраховочной защиты, так называемое, альтернативное перестрахование или альтернативное управление риском (ART - alternative risk transfert). АПР предполагает более полную по сравнению с классическим страхованием защиту от различного рода рисков, в большинстве случаев долгосрочный контракт. Преимущество такого перераспределения риска в более широком объеме покрытия, которое не всегда можно обеспечить благодаря традиционным договорам страхования. Такие широкие возможности возникают благодаря использованию инструментов финансового рынка.

11. В ситуациях, когда сами компании - участники рынка не в состоянии погасить убытки, возникает необходимость государственного вмешательства. В основном, такой разрушительный ущерб возникает в результате крупных террористических актов и катастрофических убытков природного характера. Государство выполняет ряд функций на рынке страхования: регулятора и контролера рынка, профессионального участника (посредством участия в капиталах страховых компаний), гаранта при наступлении катастрофических событий, а также для поддержания стабильности и эффективности всего сектора.

12. В связи с усложнением самих рисков, процесса их управления, сближения финансовых услуг особую роль начинают играть страховые брокеры. Брокеры мирового масштаба в течение последних лет расширяют сферу своей деятельности и становятся финансовыми консультантами с широким спектром предлагаемых услуг. В сфере страхового посредничества, как и в прямом страховании и перестраховании, наблюдается рост концентрации.

13. В последние годы все большую роль приобретают новые центры концентрации страхового капитала. Создание особенно благоприятных условий для ведения бизнеса привлекает в эти центры крупный капитал и самых высококвалифицированных специалистов и управляющих финансового сектора из различных регионов. За последние годы почти все ведущие страховые компании мира установили свое присутствие на

Бермудах. Основными факторами, привлекающими страховщиков, являются налоговые льготы, облегченные требования к отчетности, либеральные формы регулирования и надзора.

14. Являясь активным участником международных экономических и финансовых отношений, Россия вовлечена во все процессы, происходящие на мировых рынках, в том числе и в страховом секторе. Основной движущей силой либерализации российского страхования и более эффективной его интеграции в мировую экономику могут стать проводимые в последние годы переговоры России о вступлении в ВТО. В настоящее время участие российского страхового бизнеса в мировых процессах можно рассматривать преимущественно с позиции потенциального объекта инвестиций.

15. Иностранное перестрахование с самого начала развития нового российского рынка страхования является наиболее развитой формой сотрудничества между российскими и зарубежными компаниями.

Возможное усиление роли иностранного страхования на российском рынке может принести определенные выгоды и национальным страховщикам, и потребителям по следующим причинам: либерализация позволит создать необходимые условия для равномерной и эффективной подготовки рынка к международной интеграции и вступлению России в ВТО; усиление присутствия страховщиков должно способствовать повышению финансовой устойчивости рынка и развитию страховой культуры и уровня технологий страховой защиты; на рынке появятся новые страховые продукты, адаптированные к потребностям потребителей, с адекватным уровнем стоимости страхового покрытия, чему будет способствовать рост конкуренции.

16. Российские страховщики по-прежнему сдержанно относятся к перспективам возможного масштабного появления иностранных компаний на национальном рынке. Однако сложившаяся ситуация свидетельствует, что угроза масштабной иностранной экспансии на российский рынок остается незначительной.

17. Одной из основных задач по развитию национального страхования должен стать ряд мер по повышению инвестиционной привлекательности рынка страховых услуг для мировых лидеров. Такие меры должны включать в себя выработку единой государственной стратегии в области страхования, в частности вопросов либерализации, способствуя тем самым повышению прозрачности и предсказуемости рынка.

Таким образом, использование мирового опыта и финансового потенциала представителей мирового страхового бизнеса могут стать одним из инструментов осуществления устойчивого и динамичного развития российского страхового рынка как важного элемента экономической системы, способствующего устойчивому развитию всей экономики и обеспечивающему защиту имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов.