Активизация роли банковского сектора в обеспечении устойчивого развития региональной экономики тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Активизация роли банковского сектора в обеспечении устойчивого развития региональной экономики"

На правах рукописи

кЛ

МУДРАК Андрей Алексеевич

АКТИВИЗАЦИЯ РОЛИ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА В ОБЕСПЕЧЕНИИ УСТОЙЧИВОГО РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНОЙ

ЭКОНОМИКИ

Специальность 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (региональная экономика)

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

1 2 ЯНВ 2012

Казань-2011

005007032

Работа выполнена на кафедре менеджменте НОУ ВПО «Университет управления «ТИСБИ»

Научный руководитель:

кандидат экономических наук, доцент Петрухина Наталья Александровна

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Аюпов Айдар Айратович

кандидат экономических наук, профессор Суходоева Людмила Федоровна

Ведущая организация:

ГОУ ВПО «Марийский государственный университет»

Защита состоится 25 января 2012 года в 14.00 часов на заседании диссертационного совета ДМ 521.015.01 при НОУ ВПО «Университет управления «ТИСБИ» по адресу: 420012, г.Казань, ул. Муштари, 13, малый актовый зал.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке НОУ ВПО «Университет управления «ТИСБИ».

Сведения о защите и автореферат диссертации размещены на официальном сайте НОУ ВПО «Университет управления «ТИСБИ» http://tisbi.ru и на официальном сайте ВАК Министерства образования и науки РФ Ьйр://\у\ш vak.ed.gov.ru

Автореферат разослан 24 декабря 2011 года.

Ученый секретарь

диссертационного совета кандидат экономических наук, доцент

М.Е.Иванов

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Следствием мирового финансового кризиса 2007-2009 гг. стало сокращение возможностей для привлечения инвестиций в основной капитал при увеличении рисков финансирования. Пакет антикризисных мер, разработанных органами государственной власти Российской Федерации, предусматривает увеличение совокупных расходов, что в условиях ограниченности ресурсов консолидированного бюджета и предпринимательского сообщества предполагает необходимость более эффективного использования потенциала банковского сектора экономики.

Банковская система российской экономики представлена совокупностью региональных подсистем, развитие которых при наличии общих закономерностей характеризуется рядом специфических признаков, определяемых особенностями отраслевой структуры, воспроизводственных пропорций, состоянием бюджета, трудового и ресурсного потенциала территориального образования, уровня инновационной активности и др. Потребность в банковских услугах зависит в значительной степени от содержания и направлений мер регионального регулирующего воздействия, формирующего приоритеты социально-экономического развития. Количественные и качественные параметры, характеризующие состояние банковского сектора региона, находятся в тесной зависимости от состояния и динамики основных мезоэкономических показателей. В то же время потенциал банковских организаций оказывает непосредственное влияние на направления и темпы развития территории размещения. Это доказывает актуальность тезиса о том, что основой оптимизации взаимодействия банковской системы и реального сектора экономики на мезоуровне выступает достижение определенного уровня их развития. Исследование взаимосвязи и взаимовлияния реального и банковского секторов экономики приобретает особый интерес в рамках разработки и реализации концепции точек экономического роста, реализация которой предполагает активизацию одного из элементов экономической системы как необходимого условия поступательного развития других составляющих и повышения эффективности функционирования экономики в целом.

Отсутствие механизма регулирования направлений и темпов развития реального и банковского секторов экономики обусловливает рассогласованность интересов их субъектов, что приводит к нарушению отраслевых, воспроизводственных и региональных пропорций развития, к потере способности властными структурами эффективно выполнять функции регулирования социально-экономических процессов. Несмотря на то, что объем банковских активов в 2010 г. вырос на 14,9%, сохраняется дисбаланс в

структуре срочности активов и пассивов, что создает риски нестабильности. При этом рост банковского кредитования преимущественно был связан с рефинансированием ранее выданных кредитов, что обусловливает низкий уровень доли банковских кредитов в финансировании капиталовложений. В то же время по ряду финансовых показателей российские банки преодолели негативный тренд, установившийся с середины 2008 г., что позволяет прогнозировать рост банковских активов к 2016 г. до уровня 90% ВВП и увеличение объема банковского кредитования до уровня 55% ВВП1.

В этой противоречивой ситуации региональные банки подтвердили свою жизнеспособность, что нашло отражение в более высоких темпах роста активов, чем в целом по банковскому сектору (53,4% против 48,6%). Обладая несомненными конкурентными преимуществами в форме долгосрочных отношений с предприятиями реального сектора экономики, глубоким знанием рыночной конъюнктуры, в то же время региональные банки подвержены кредитным рискам, среди которых: предоставление кредитов на нерыночных условиях под влиянием административного рычага, высокая зависимость банков от состояния регионального бюджета, использование промышленными предприятиями краткосрочных ресурсов для финансирования долгосрочных инвестиций, обслуживание каналов оттока капиталов из легального оборота в нелегальный, чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской деятельности, которые приносят немедленный, но в основном спекулятивный доход, высокая зависимость банков от их крупных акционеров, являющихся одновременно основными клиентами банков, отсутствие конкуренции в сфере размещения кредитных ресурсов, низкий уровень доходов населения дотационных регионов.

Исходя из признания тезиса о банковских организациях, как о субъектах хозяйствования, мобилизующих и перераспределяющих свободные денежные средства, а также способствующих совершенствованию процесса общественного воспроизводства, следует признать, что в условиях посткризисного развития мирового сообщества и формирования качественно новой парадигмы функционирования финансовых рынков возникает настоятельная необходимость глубокого исследования региональных сегментов банковской системы, которые способны в значительной степени определять вектор и темпы экономического развития территориальных образований. Этим обусловлен выбор темы исследования, его теоретическая и практическая значимость.

1 По данным Центрального Банка РФ [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.cbr.ru, открытый. Проверено на 1.10.2011.

Степень изученности проблемы. Генезис методов региональных экономических исследований прослеживается в научных трудах зарубежных и отечественных ученых. Среди зарубежных регионалистов наибольший вклад в развитие данного направления исследований внесли А.Вебер, У.Изард, В.Кристаллер, В.Лаунхардт, А.Леш, Д.Рикардо, А.Смит, Й.Тюнен, Х.Хотеллинг и др. Развитие отечественной региональной методологии прослеживается в трудах К.И.Арсеньева, Д.И.Менделеева, Н.П.Огарева, П.П.Семенова-Тянь-Шанского, а также в работах И.Г. Александрова, Л.В.Канторовича, Н.Н.Колосовского, Н.Д.Кондратьева,

Г.М.Кржижановского, В.В.Леонтьева, В.С.Немчинова, Л.Л.Никитина, А.С.Новоселова, А.Е.Пробста, С.Г.Струмилина, А.И.Татаркина, А.Е.Ферсмана и др. Проблемы современной региональной науки нашли отражение в работах Н.Г.Багаутдиновой, П.И.Бурака, М.Я.Гохберга, А.Г.Гранберга, А.А.Джаримова, В.С.Золотарева, В.В.Ивантера, В.Г.Игнатова, Н.П.Кетовой, С.В.Киселева, В.Н.Лексина, Д.СЛьвова, Н.Н.Некрасова, О.С.Пчелинцева, Г.А.Сульдиной, Е.Г.Чистякова, И.Н.Шапкина, А.М.Швецова, В.А.Шульги и ряда других ученых.

Теория банковских услуг нашла отражение в работах ряда зарубежных исследователей: Г.Брайана, Х.Дугласа, Х.Грубела, О.Доннела, Е.Балларина,

A.Ленфалузи, Ф.Дерека, П.Роуза, Д.Джентле, Дж.Синки, Х.Дерига и др. Значительный вклад в разработку проблем денежно-кредитной политики государства, отдельных аспектов функционирования банков и их взаимоотношений с населением был сделан отечественными исследователями: Н.И.Валенцовой, В.С.Геращенко, В.А.Зайденваргом,

B.С.Захаровым, Ю.И.Кашиным, Л.И.Колычевым, Р.В.Корнеевой, Г.Г.Коробовой, М.А.Косым, Л.Н.Красавиной, О.И.Лаврушиным, И.В.Левчуком, И.Д.Мамоновой, В.С.Пашковским, М.А.Песселем, В.М.Родионовой, В.И.Рыбиным, Н.Х.Сабитовым, А.А.Хандруевым, Г.А.Шварцем, Ю.Е.Шенгером, З.Г.Ширинской, М.М.Ямпольским и др.

К ученым, внесшим существенный вклад в развитие методологии и практики исследования мирового, отечественного и региональных рынков банковских услуг относятся А.А.Аюпов, Э.Бракер, А.Г.Бачалов, В.И.Вагизова, С.Н.Волков, М.Клейн, О.И.Лаврушин, М.Монти, Г.О.Самойлов, Л.И.Сергеев, М.Суоминен, Л.А.Тулсема-Велдман и др.

В процессе изучения трудов зарубежных и отечественных ученых выявлена недостаточная проработанность проблемы взаимовлияния состояния регионального банковского сектора и региональной экономики. Некоторые концептуальные проблемы регионального регулирования рынка банковских услуг, разработки и внедрения продуктовых и процессных инноваций в деятельность банковских организаций остаются

дискуссионными, что определило цель и задачи диссертационной работы, ее логику и структуру.

Цель и задачи диссертации. Цель диссертационной работы состоит в разработке и научном обосновании теоретико-методических основ и практических рекомендаций, обеспечивающих активизацию банковского сектора как фактора устойчивого развития региональной экономики в современных условиях.

Реализация цели исследования предопределяет постановку и решение следующих основных задач:

1. Проанализировать зависимость между состоянием агрегированных мезоэкономических показателей, показателями реального и банковского сектора региональной экономики.

2. Разработать организационно-экономический механизм взаимодействия реального и банковского секторов региональной экономики.

3. Выявить и исследовать ключевое конкурентное преимущество региональных банковских организаций.

4. Предложить модель, отражающую корреляционную зависимость доли убыточных организаций регионального банковского сектора, качества риск-менеджмента и рентабельности активов указанного сектора.

5. Разработать методический подход к оценке конкурентоспособности кредитного продукта.

6. Обосновать алгоритм создания, продвижения и совершенствования кредитных продуктов в регионе, адаптированный к мезоэкономическому уровню.

Объектом исследования является механизм активизации банковского сектора как фактора устойчивого развития региональной экономики.

Предметом исследования является совокупность организационно-экономических отношений, возникающих в процессе реализации роли банковского сектора как фактора устойчивого развития региональной экономики.

Теоретической н методологической основой диссертационного исследования стали концепции и гипотезы, обоснованные и представленные в современной экономической литературе, которые посвящены проблемам регионального развития, управления рынком банковских услуг, а также принципам региональной политики государства.

В качестве инструментов исследования использованы рассмотренные автором в процессе изучения генезиса методов региональных исследований общенаучные и специальные методы и приемы: абстрактно-логические, системного анализа, абсолютных и относительных преимуществ, оптимизации на основе минимизации издержек и максимизации прибыли,

экономико-статистические, индексные, математического моделирования, сравнительного анализа, графической интерпретации, а также метод экспертных оценок.

Информационной базой диссертационной работы послужили сведения федеральных органов государственной статистики Российской Федерации (РФ) и их территориальных управлений, официальных статистических органов зарубежных государств, данные Международного банка реконструкции и развития (МБРР), Банка международных расчетов (БМР), материалы Министерства экономического развития РФ, Министерства финансов РФ, Федеральной службы по финансовым рынкам, Центрального банка РФ (ЦБ РФ), Ассоциации российских банков, Федеральной резервной системы США, Министерства экономики Республики Татарстан (РТ), Министерства финансов РТ, международных и отечественных общественных организаций, специализированных аналитических зарубежных компаний - Standard&Poors, Dun and Bradstreet, Рейтингового агентства «Эксперт РА», данные бухгалтерской отчетности ряда кредитных организаций и предприятий реального сектора экономики, публикации в периодической печати, а также результаты маркетинговых исследований регионального рынка банковских и финансовых услуг, проведенных с участием автора.

Нормативно-правовую базу представляют законодательные акты и подзаконные документы по вопросам регулирования социально-экономических отношений в Российской Федерации.

В процессе подготовки работы в качестве информационных источников были использованы монографии, коллективные работы, публикации в периодической печати, материалы научно-практических конференций, информационные ресурсы всемирной сети Интернет и др.

Содержание диссертационного исследования соответствует п. 3. Региональная экономика: 3.8. Исследование реакций региональных социально-экономических систем на изменение национальных макроэкономических параметров и институциональных условий; 3.16. Региональная социально-экономическая политика; анализ особенностей и оценка эффективности региональной экономической политики в Российской Федерации, федеральных округах, субъектах Федерации и муниципальных образованиях Паспорта ВАК России специальности 08.00.05 - «Экономика и управление народным хозяйством».

Научная новизна результатов исследования состоит в разработке комплекса теоретико-методических положений и практических предложений, направленных на активизацию банковского сектора как

фактора устойчивого развития региональной экономики, что конкретизируется в следующих положениях:

1. Выявлена корреляционная зависимость между состоянием агрегированных мезоэкономических показателей и показателем банковского сектора региональной экономики, который определяется как суммарный показатель следующих слагаемых с учетом их веса: потенциал привлечения средств населения, измеряемый как средневзвешенный объем привлечения средств физических лиц за прошедший год; потенциал населения для размещения средств в банках, измеряемый как средневзвешенный среднедушевой располагаемый доход; потенциал банковского бизнеса, измеряемый как средневзвешенные сконцентрированные в регионе банковские активы; уровень конкуренции, измеряемый как средневзвешенное количество домохозяйств на один банковский филиал; доступность населения, измеряемая как средневзвешенная доля городского (концентрированного) населения, что позволило выделить в составе российских регионов финансово-экономические центры, сырьевые экспортоориентированные, развитые, среднеразвитые и депрессивные регионы.

2. Разработан организационно-экономический механизм взаимодействия реального и банковского секторов региональной экономики, который основан на взаимовлиянии организационных, экономических и производных финансовых инструментов; на использовании опционов на облигации предприятий реального сектора, выпуск которых предшествует эмиссии облигаций, что стимулирует инвестиционную активность кредитных организаций и промышленных предприятий за счет согласования интересов экономических агентов и государства, представленного обладающим гарантиями региональных органов власти инвестиционным фондом, регламентирует процедуру реализации инвестиционных проектов на основе выявления инвестиционных резервов банков, отбора получателей инвестиций, определения объема эмиссии на облигации.

3. Доказано, что ключевым конкурентным преимуществом региональных банковских организаций выступает производство кредитных продуктов как совокупности клиентоориентированных, технологически упорядоченных структурированных услуг, единичных операций и инструментов для решения определенной задачи кредитования, которые удовлетворяют экономически однородную потребность клиента банка, вызывают изменения в его работающих активах, выражаются в установлении, развитии и/или прекращении кредитных взаимоотношений между банком и клиентом, а также обеспечивают развитие и эффективную реализацию ресурсного потенциала региона.

4. Предложена модель, отражающая корреляционную зависимость доли убыточных организаций регионального банковского сектора, качества риск-менеджмента и рентабельности активов указанного сектора, что позволило определить содержание стратегии развития банковских организаций от фазы экономического цикла и состояния основных показателей социально-экономического развития региона.

5. Разработан методический подход к оценке конкурентоспособности кредитного продукта, который основан на оценке совокупности ценовых (тарифная политика банка, метод начисления процентов, цены на дополнительные услуги, залог) и неценовых (срок кредитования, культура обслуживания клиентов, имидж банка) факторов, определяющих содержание стратегии банка, направленной на завоевание определенного сегмента регионального рынка банковских услуг, что предполагает проведение аддитивной свертки рангов критериев, взвешенных с учетом их значимости и позволяет сравнивать качество кредитных продуктов с позиции регионального банка, клиента и региона размещения банковской организации.

6. Обоснован алгоритм создания, продвижения и совершенствования кредитных продуктов в регионе, адаптированный к мезоэкономическому уровню с учетом специфики клиентской базы регионального банка, который включает мероприятия по сегментации и оптимизации клиентской базы с учетом влияния сезонных бизнес-циклов, формированию эффективной системы маркетинговых коммуникаций, что направлено на увеличение клиентской базы и доходности банка при сохранении заданного уровня кредитного риска.

Теоретическая и практическая значимость работы определяется развитием теоретических и методических положений регионального и стратегического управления на основе современных концепций региональной экономики, стратегического менеджмента и теории маркетингового управления. Теоретическая значимость работы состоит в определении содержания механизма взаимодействия банковского и реального секторов экономики, а также в обосновании взаимосвязи банковской стратегии и эффективности функционирования региональных образований.

Практическая значимость диссертационного исследования выражается: для региональных образований в возможности на основе разработанных положений выстроить систему регионального управления с учетом механизма взаимодействия банковского и реального секторов экономики, и тем самым повысить свою конкурентоспособность; для региональных регулирующих органов - разработать систему оценки стратегического

управления коммерческим банком, разрабатывать отраслевые и комплексные программы социально-экономического развития территории.

Рассмотренный в диссертации механизм активизации роли банковского сектора в обеспечении устойчивого развития региональных образований может быть использован в учебном процессе при чтении курсов «Региональная экономика», «Стратегический менеджмент», а также дисциплин специализации по проблемам государственного регулирования экономики.

Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационной работы изложены, обсуждены и получили одобрение на международных, региональных, межвузовских научно-практических и научно-методических конференциях в 2008-2010 гг.: международной научно-практической конференции «Организационно-экономические проблемы бизнеса» (Нижний Новгород, 2008); международной научно-практической конференции «Финансово-экономические процессы в условиях современного кризиса» (Нижний Новгород, 2009); международной научно-практической конференции «Государственное регулирование экономики. Региональный аспект» (Нижний Новгород, 2009) и др.

Имеются 9 публикаций по теме диссертации общим объемом 3,2 п.л., в том числе 3 статьи в журналах «Российское предпринимательство», «Сегодня и завтра российской экономики. Научно-аналитический сборник», которые входят в реестр журналов, рекомендованных ВАК России для опубликования материалов по кандидатским и докторским диссертациям.

Разработанные практические рекомендации внедрены и используются в деятельности ОАО «НБД-банк» при разработке банковской стратегии, направленной на повышение инвестиционной активности субъектов реального сектора региональной экономики, а также в учебном процессе НОУ ВПО «Университет управления «ТИСБИ».

Структура диссертации. Работа состоит из введения, трех глав, содержащих 9 параграфов, заключения, библиографии, включающей 153 наименований, и приложений.

Во введении обосновывается актуальность темы диссертационной работы, раскрывается степень разработанности проблемы в отечественной и зарубежной экономической литературе, определяются цель и задачи, предмет и объект исследования, методологическая и теоретическая основы, новизна и научно-практическая значимость диссертационной работы, апробация результатов исследования и его структура.

В первой главе «Теоретико-методические основы исследования механизма взаимодействия реального и банковского секторов региональной экономики»

раскрыто содержание категории «механизм взаимодействия реального и банковского секторов экономики», проанализированы факторы, особенности и противоречия интеграционных процессов в российских регионах, представлена классификация российских регионов с учетом уровня развития регионального банковского сегмента и предложен его показатель.

Вторая глава «Методические основы создания и продвижения кредитного продукта в региональной экономике» посвящена исследованию методики разработки и реализации банковской стратегии; анализу содержания и механизма продвижения кредитного продукта как ключевого конкурентного преимущества банковской организации в региональном сегменте.

В третьей главе «Совершенствование механизма взаимодействия реального и банковского секторов региональной экономики на основе реализации конкурентных преимуществ кредитных организаций» обоснован алгоритм создания, продвижения и совершенствования кредитных продуктов в регионе, сформулированы меры регулирующего воздействия на эффективность механизма взаимодействия реального и банковского секторов, предложена методика оценки результативности авторских рекомендаций.

В заключении сформулированы основные выводы и результаты диссертационной работы.

II. ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

1. Выявлена корреляционная зависимость между состоянием агрегированных мезоэкономических показателей, показателей реального и банковского сектора региональной экономики.

Формы взаимодействия банковского сектора и региональной экономики изменяются в условиях глобализации экономики и активизации процессов ее сетевизации под влиянием распространения информационно-коммуникационных технологий. Это находит отражение в дистанцировании мест территориального размещения банка и предоставляемых им кредитных продуктов. В то же время концентрация финансовой деятельности в рамках территориально-локализованного образования формирует конкурентные преимущества для банковских организаций в форме возможностей развития инфраструктуры, привлечения персонала и др., что, в свою очередь, предполагает необходимость разработки и реализации стратегии регионального развития, которая приобретает форму развития филиальной сети или региональной экспансии с использованием операционных офисов, кредитно-кассовых офисов, дополнительных офисов. Этим объясняется

концентрация банковских активов в отдельных регионах, а также искажение информации об их региональном распределении.

Степень развития банковского сектора варьируется в зависимости от уровня развития регионов, что позволило выделить в их составе 5 групп, различающихся по показателям объема активов, кредитов юридическим лицам и средств негосударственных организаций на счетах, а также по численности населения, приходящейся на одно структурное подразделение банковской системы (таблица 1). По последнему показателю в финансово-экономических центрах на одно структурное подразделение приходится около 3 тыс.чел., в депрессивных регионах - на 1,3 тыс.чел. больше.

Таблица 1

Структура банковской системы РФ по региональным группам, 20102

Группы регионов Активы (без сальдирования филиалов) Кредиты юр.лицам (с сальдировани ем филиалов) Средства негос. организаций на счетах

Финансово-экономические центры 90,9 52,4 69,6

Сырьевые экспортоориентированные 1,0 3,6 3,0

Развитые 5,9 24,5 16,5

Среднеразвитые 1,8 19,0 9,8

Депрессивные 0,3 1,8 0,8

Подобная классификация в целом совпадает с классификацией регионов по основным показателям социально-экономического развития, что доказывает корреляционную зависимость между состоянием банковского и реального секторов региональной экономики.

В ходе анализа банковской специфики регионов в работе проанализирован порядок формирования ресурсов (пассивов) с позиции возможности их расширения за счет ресурсов физических лиц и организаций, а также потенциальные активы (различные виды кредитования физических лиц, инвестиционные процессы в регионе). Для ранжирования регионов по состоянию банковского сектора в работе предложен показатель состояния последнего, который рассчитывается как сумма следующих составляющих: потенциал привлечения средств населения, измеряемый как средневзвешенный объем привлечения средств физических лиц за прошедший год (вес критерия принят равным 0,3); потенциал населения для размещения средств в банках, измеряемый как средневзвешенный среднедушевой располагаемый доход (вес критерия - 0,25); потенциал банковского бизнеса, измеряемый как средневзвешенные банковские активы, сконцентрированные в регионе (вес критерия - 0,25); уровень конкуренции, измеряемый как средневзвешенное количество домохозяйств на один

2 По данным Центрального Банка РФ [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.cbr.ru, открытый. Проверено на 1.10.2011.

банковский филиал (вес критерия - 0,15); доступность населения, измеряемая как средневзвешенная доля городского (концентрированного) населения (вес критерия - 0,05). Все слагаемые предложенного показателя состояния банковского сектора в регионах рассчитываются по отношению к среднему региону без учета гг. Москвы и Санкт-Петербурга. Ранжирование российских регионов по предложенному показателю способствует определению предпочтительности субъектов Федерации при разработке и реализации стратегии развития региональной банковской сети крупными банками, а также для объективной оценки региональными банками своего потенциала.

В Приволжском федеральном округе (ПФО) насчитывается наибольшее число кредитных организаций (КО), филиалов и дополнительных офисов после Центрального федерального округа, включающего г.Москва и Московскую область - 4 268 (почти 12% от общего числа в РФ). Для ПФО характерен диверсифицированный банкинг: концентрация активов действующих КО (отношение суммы активов пяти крупнейших по этому параметру банков к общей по округу сумме активов) составляет 41,3% против 46,6% в среднем по России, 65,3% в Сибирском федеральном округе, 64,2% - в Северо-западном федеральном округе и 53,4% - в Центральном федеральном округе. Высокий потенциал рынка банковских услуг ПФО определяется устойчивыми показателями развития отраслей реального сектора экономики, наличием свободных денежных средств у населения, активностью региональных мер поддержки банковского сектора.

2. Разработан организационно-экономический механизм взаимодействия реального и банковского секторов региональной экономики, который основан на взаимовлиянии организационных, экономических и производных финансовых инструментов.

Механизм согласованного взаимодействия банковской системы и реального сектора региональной экономики основывается на использовании производных финансовых инструментов (опционов на облигации промышленных предприятий), предоставляющих инвесторам широкий выбор при принятии инвестиционных решений, поскольку выпуск опционов предшествует эмиссии облигаций. Разработанный механизм ориентирован на привлечение инвесторов - субъектов реального и финансового секторов региональной экономики, государства. Внедрение предложенного механизма позволит регламентировать процедуру реализации инвестиционных резервов в виде производных финансовых инструментов, стимулирующих инвестиционную активность субъектов хозяйствования на основе согласования противоречивых интересов. Выявление инвестиционных резервов банков и отбор получателей инвестиций позволит определить объем эмиссии опционов на облигации, средства от продажи которых поступят в

распоряжение предприятий реального сектора экономики. В рамках предложенного механизма реализуется эффективное взаимодействие финансовых, организационных, экономических и институциональных инструментов, что обеспечит формирование точек роста в экономике регионального образования. Необходимым элементом представленного механизма выступает инвестиционный или иной фонд, обладающий гарантиями органов государственной власти (рис.1)._

1. Оценка развития реального сектора экономики

Оценка инвестиционных

потребностей предприятий реального сектора

Разработка

стратегии

развития

предприятия

реального

сектора

экономики

_ _

Управление

развитием

МТБ

Производство конкурентоспособной продукции

4. Инвестиционно-кредитный механизм

1.1. Анализ формирования и использования инвестиционных ресурсов в регионе

Оценка инвестиционных потребностей по ВЭД

Анализ фактического размещения кредитных ресурсов по ВЭД

Оценка эффективности использования инвестиций по

ВЭД +

1.2. Оценка ресурсов региональной банковской системы

Определение инвестиционных резервов банка

З.Размещение инвестиций в реальном секторе экономики

Эмиссия облигаций

2. Имитационная модель управления инвестиционными резервами

Инвестиционный фопд

6. Согласованное развитие реального и банковского секторов региональной экономики

Рис.1. Механизм взаимодействия реального и банковского секторов

региональной экономики В рамках оценки инвестиционных потребностей предприятий реального сектора экономики формируется база бизнес-планов,

рассматриваемая как массив заявок на получение инвестиций. Бизнес-планы подвергаются экспертной оценке, по результатам которой определяются требуемые объемы инвестиций за счет предполагаемого выпуска и размещения облигаций. Одновременно коммерческие банки приобретают на конкурсной основе опционные контракты (опцион «call») на облигации. При этом фонд может оказывать услуги по андеррайтингу и брать на себя все расходы по возмещению убытков перед банками (в случае несостоятельности получателей инвестиций) на основании заключаемых инвестиционных соглашений между участниками. Привлеченные таким образом средства в реальный сектор экономики с учетом оптимизации направлений инвестирования, обеспечивают удовлетворение инвестиционных потребностей. В настоящее время российские корпоративные облигации являются эффективным финансовым инструментом наряду с банковскими кредитами и векселями. Объем синергетического эффекта взаимодействия реального и банковского секторов региональной экономики зависит от содержания и направлений мер регионального регулирующего воздействия, уровня ликвидности и широты спектра операций на вторичном рынке, численности и структуры инвесторов, изменяющихся за счет увеличения доли небанковских финансовых институтов и физических лиц, а также отраслевой диверсификацией эмитентов.

3. Доказано, что ключевым конкурентным преимуществом региональных банковских организаций выступает производство им кредитных продуктов как совокупности клиентоориентированных, технологически упорядоченных структурированных услуг, единичных операций и инструментов для решения определенной задачи кредитования.

Разработка и реализация стратегии развития региональных банков, учитывающей интересы субъектов банковского и реального секторов экономики, предполагает необходимость формирования кредитного продукта (КП) как совокупности технологически упорядоченных структурированных услуг, единичных операций и инструментов для решения конкретной задачи кредитования, которые удовлетворяют экономически однородную потребность клиента банка и вызывают изменения в активах банка. Алгоритм экономического обоснования создания и продвижения КП представлен на рис. 2. Разработанный алгоритм представляет собой формализованное описание технико-экономического обоснования бизнес-плана кредитного продукта, адаптированное с учетом специфики создания и продвижения банковской продукции. Ключевую роль в представленной схеме играют блоки 2 (разработка финансово-экономического обоснования КП) и 4 (анализ возможностей продвижения КП).

На основе исследования спроса на кредит и предложений конкурентов, данных макроэкономической статистики, прогнозов динамики рыночной конъюнктуры формируется прогноз продаж по всему портфелю КП банка. Исходя из сформированных оценок, на основе критерия максимизации процентного дохода банка при заданном уровне кредитного риска обосновываются процентные ставки и предполагаемые объемы продаж КП.

Рис. 2. Алгоритм экономического обоснования создания и продвижения КП

1 - определение предпосылок и целей разработки КП.

2 - разработка финансового обеспечения (финансово-экономического обоснования) КП.

3 - разработка общей технологии реализации (технологической карты) КП.

4 - анализ возможностей продвижения КП.

5 - подготовка плана продвижения КП на рынок.

6 - доработка и совершенствование КП.

1-2 - предпосылки, критерии и цели разработки КП.

2.1 - экономическая модель КП: прогноз продаж, издержки, окупаемость.

2.2 - тарифы (процентные ставки КП). 3.1 - технологическая карта КП.

4.1 - результаты анализа возможностей продвижения.

Содержанием блока 2 является разработка финансово-экономических параметров бизнес-плана КП. В рамках экономического обоснования процентных ставок по кредитным продуктам построена экономико-математическая модель динамического регулирования кредитного портфеля, сформулированная в виде задачи квадратичного программирования со стохастическими параметрами.

+ max

i

''/min ^ '/max

'J^arV.iS-K, О)

I У, * У о . /

1(5

где: V; - объем кредитного продукта ¡-го вида (в млн.руб.); ст.; -ожидаемая доля проблемных кредитов (невозвратов, задержек) в кредитном продукте ¡-го вида; Г| - планируемая годовая ставка по кредитному продукту ¡-го вида (в долях единицы); г; 1ПШ - минимальная расчетная годовая ставка по кредитному продукту ¡-го вида (в долях единицы); г, тах - максимальная расчетная годовая ставка по кредитному продукту ¡-го вида (в долях единицы); 5 - лимит собственного капитала банка, резервируемый для возможного покрытия потерь по ссудам (в долях единицы); Ко - размер собственного капитала банка на отчетный период (в млн.руб.).

Искомыми переменными модели являются объемы и процентные ставки кредитных продуктов по видам; параметрами - ожидаемые доли проблемных кредитов по видам; минимальные/максимальные расчетные годовые ставки по видам кредитных продуктов; лимит собственного капитала банка, резервируемый для возможного покрытия потерь по ссудам; размер собственного капитала банка на отчетный период. Целевая функция означает максимизацию дохода от кредитного портфеля при планируемых уровнях процентных ставок и объемах выданных кредитов по основным кредитным продуктам с учетом нормирования показателей качества (риска) компонентов кредитного портфеля банка. Первая (основная) группа ограничений по ставкам означает, что планируемые процентные ставки по кредитным продуктам портфеля должны ограничиваться слева минимальным уровнем доходности (безубыточностью) кредитных операций, а справа -целевыми параметрами доходности продаж и кредитоспособности клиентов. Величина Г; тш определяется из соотношения:

г1тш = (а, + 1)/(1 -а,), (2)

где I - величина оценки среднегодовой инфляции (по данным Центрального банка на текущий год), в долях единицы.

Она характеризует минимальную процентную ставку по ¡-му кредитному продукту, которая с учетом доли проблемных ссуд обеспечит безубыточность продаж данного продукта.

Величина Г;тах определяется из соотношения:

Г|гаах = Е"1(Р0, (3)

где - обратная функция зависимости уровня отказов по ¡-му кредитному продукту от параметров доходности данного кредитного продукта;

р; - максимальный уровень отказов по ¡-му кредитному продукту. Эмпирическая функция g(ri) строится на основе статистических данных по всем представительствам (операционным офисам) банка. Исходя из общих соображений, она должна быть монотонно возрастающей, асимптотически

стремящейся к 1 (т.к. при некоторой ставке кредит становится недоступен клиенту).

Параметр p¡ может быть определен из соотношения:

g(r¡max)= 1 — CTi/CTio = Pi (4)

где ai0j ct¡ - плановая и фактическая издержкоемкости продаж i-ro КП. Фактическая издержкоемкость определяется на основе экспертной оценки по имеющимся данным для аналогичных КП.

Поскольку функция g(r¡) монотонна, то уравнение (4) должно иметь единственный корень:

rimax = g"'(Pi) (5)

Таким образом, процентная ставка по i-му КП, планируемому к продаже, должна удовлетворять соотношению:

а, +1 1 -а.

Второе ограничение означает, что уровень планируемых потерь от некачественных ссуд в целом по кредитному портфелю не должен превосходить объем установленного лимита резервов возможных потерь по ссудам. Третье ограничение означает, что планируемый объем кредитного портфеля банка должен быть не менее, чем в отчетном периоде. Минимальные процентные ставки по видам КП определяются из условий обеспечения безубыточности его продаж (с учетом доли проблемных ссуд и уровня инфляции). Максимальные процентные ставки по видам кредитных продуктов определяются из условий заданной доли отказов в кредите при планируемом объеме издержек производства данного КП.

Ключевым моментом для практического использования модели является построение эмпирической функции отказов в кредите в зависимости от процентной ставки, для построения которой допустимо использовать статистику отказов (например, годовую) по всем видам имеющихся кредитных продуктов банка. Использование построенной модели позволяет экономически обосновать оптимальные финансовые параметры КП исходя из специфики деятельности конкретного банка.

На основе полученных оценок оптимальных финансовых параметров кредитных продуктов рассчитываются чистые текущие стоимости денежных потоков, генерируемых КП:

а?0

т

Pvt=Y

i+wAccy (7)

где: CFP — денежный поток, генерируемый i-м КП в t-м временном периоде;

}УАСС - средневзвешенная (с учетом риска) стоимость капитала банка; Т— планируемый период внедрения 1-го КП.

Денежный поток, генерируемый ¡-м КП в 1-м временном периоде определяется как разность между процентными доходами и процентными расходами, ассоциированными с данным КП. Внутренняя норма доходности и дисконтированный период окупаемости определяются по каждому КП на основе соотношения (7) по правилам инвестиционного анализа. На основе сравнения оценок чистых текущих стоимостей, внутренних норм доходности и дисконтированных периодов окупаемости кредитных продуктов отбираются те, которые в наибольшей степени соответствуют ориентирам кредитной политики банка. Для них осуществляется разработка общей технологии реализации (технологической карты КП) - блок 3; анализ возможностей продвижения (блок 4) и подготовка плана продвижения (блок 5) КП на рынок. По результатам анализа эффективности продаж КП производится их доработка и совершенствование (блок 6).

4. Предложена модель, отражающая корреляционную зависимость доли убыточных организаций регионального банковского сектора, качества риск-менеджмента и рентабельности активов указанного сектора.

С целью количественной оценки влияния состояния реального сектора экономики на эффективность работы банковских организаций в регионе (федеральном округе) в работе на основе данных ЦБ РФ разработана множественная регрессионная модель, описывающая зависимость между процентным соотношением «убытки/прибыль» (X/), «прибыль/активы» (Х?) и долей убыточных кредитных организаций (У):

У = 1,22-Х, + 1,77'Х2 - 0,974 (9)

Процентное соотношение «убытки/прибыль» характеризует качество риск-менеджмента территориального сегмента банковской системы: снижение свидетельствует о повышении его эффективности. Процентное соотношение «прибыль/активы» характеризует рентабельность активов рассматриваемого территориального сегмента банковской системы: его повышение свидетельствует о повышении нормы прибыли и уровня риска деятельности банковских организаций. Построенная модель описывает зависимость между долей убыточных банковских организаций в региональном образовании и выбранными переменными-регрессорамп (выборочный множественный коэффициент детерминации составляет 0,923; значение Б-статистики для уравнения регрессии равно 30,07 при минимальном значении 5,79 для данной выборки и уровне значимости модели 0,05). Как следует из формулы (9), доля убыточных банковских организаций имеет положительную корреляцию с процентными

соотношениями «убытки/прибыль» и «прибыль/активы», рассчитанными по всем банковским организациям данного региона (федерального округа).

Представленная модель подтверждает, что в условиях ухудшения макроэкономической конъюнктуры, падения темпов роста реального сектора экономики региональным банкам следует в качестве приоритетной задачи рассматривать улучшение качества риск-менеджмента (и, в первую очередь -кредитного), а не увеличение доходности активов. С учетом этого приоритета коммерческим банкам следует строить кредитную политику и систему мероприятий по разработке и продвижению кредитных продуктов в реальном секторе региональной экономики.

5. Разработан методический подход к оценке конкурентоспособности кредитного продукта, который основан на оценке совокупности ценовых (тарифная политика банка, метод начисления процентов, цены на дополнительные услуги, залог) и неценовых (срок кредитования, культура обслуживания клиентов, имидж байка) факторов, определяющих содержание стратегии банка, направленной на завоевание определенного сегмента регионального рынка банковских услуг.

На развитие кредитного процесса влияют, прежде всего, такие важные факторы как цена и качество. Их рациональное соотношение дает оценку конкурентоспособности кредитного продукта банка (таблица 2).

Таблица 2

Сопоставление целей и средств оценки конкурентоспособности кредитного

продукта

Субъекты Факторы конкурентоспособности

Качество Цена

Банк 1 Качество процесса оказания услуги (средство) 3 Затраты, связанные с производством продукта -риски (цель)

Клиент-заемщик 2 Качество продукта (цель) 4 Затраты, связанные с оказанием услуги (средство)

С точки зрения производителя, полезность продукции определяется затратно-ценовыми факторами. Наилучший вариант для банка -максимальная маржа между ценой на кредит и ценой на привлеченные денежные средства и затратами, связанными с производством продукта и оказанием услуги по его предоставлению (квадрант 3), куда входят и кредитные риски. Качественный уровень процесса оказания услуги (квадрант 1) выражается через кредитную и маркетинговую политику банка, воплощенную в кредитной услуге (работе кредитного эксперта и менеджера). Удовлетворение (квадрант 2) или неудовлетворение потребностей заемщика означает, т.е. качество услуги практически неразделимо связано с обеими

сторонами кредитной сделки, и оценка происходит одномоментно. Первостепенная задача для банка как производителя кредитного продукта заключается в формировании в сознании потребителя мнения о высокой степени полезности продукта и его оптимальности по стоимостным характеристикам. Таким образом, конкуренция создает компромиссный вариант существования участников. Конкуренция на рынке кредитных услуг возникает именно на том сегменте рынка, на котором работает банк.

Оценка конкурентоспособности кредитной услуги ((Э¡) может быть представлена как взвешенная аддитивная свертка совокупности критериев, которые образуют комплексное сочетание стратегии стандартизации и стратегии индивидуализации, направленные на завоевание определенного сегмента рынка кредитования:

(8)

где: б* - весовые коэффициенты критериев конкурентоспособности кредитной услуги с позиции банка и клиента соответственно; гь, гк -соответствующие ранги критериев (с позиции банка и клиента); коэффициент 1/2 выбран потому, что он подчеркивает равную важность оценки, как со стороны банка, так и со стороны клиента.

Для ранжирования может использоваться пятибалльная шкала по возрастанию качества; весовые коэффициенты, определяющие значимосгь каждого критерия определяются экспертным путем. В качестве примера нахождения весовых коэффициентов был проведен опрос клиентов (субъектов малого и среднего бизнеса) и анализировались условия предоставления кредита на приобретение основных фондов в размере 1400 тыс. руб. в пятнадцати банках г.Нижний Новгород и Нижегородской области. Результаты оценки весовых коэффициентов представлены в таблице 3.

Таблица 3

Весовые коэффициенты критерии качества кредитной услуги со стороны

банка и клиента

Банк Вес (вь) Клиент Вес (вк)

1. Оперативность рассмотрения кредитной заявки 0,24 I. Процентная ставка по кредиту 0,22

2. Профессионализм кредитных экспертов (правильность подбора кредитных инструментов, оценка кредитных рисков) 0,23 2. Индивидуальный подход к клиенту 0,19

3. Удовлетворение клиента выданным кредитом 0,18 3. Оперативность рассмотрения кредитной заявки 0,18

4. Взаимодействие между отделами, отвечающими за проведение кредитной политики 0,10 4. Наличие специальных кредитных программ 0,16

Продолжение таблицы 3

5. Соответствие клиента кредитной политике 0,16 5. Возможность получения кредита 0,13

б. Отраслевая диверсификация кредитного портфеля по заемщикам 0,07 6. Отзывчивость персонала 0,12

Комплексная модель качества кредитной услуги (8) позволяет коммерческому банку повысить конкурентоспособность на рынке кредитных продуктов, которые востребованы субъектами реального сектора региональной экономики.

6. Обоснован алгоритм создания, продвижения и совершенствования кредитных продуктов в регионе, адаптированный к мезоэкономическому уровню с учетом специфики клиентской базы регионального банка.

Алгоритм создания, продвижения и совершенствования кредитных продуктов представлен на рис. 3.

Рис. 3. Алгоритм создания, продвижения и совершенствования кредитных

продуктов

ТЭО - технико-экономическое обоснование ТК - технологическая карта ПП - программа продвижения

Исследование регионального рынка банковских продуктов показало, что последние требуют постоянного совершенствования. С этой целью используются различные сочетания околобанковских, небанковских продуктов и льгот (например, за расчетно-кассовое обслуживание). Подобная

деятельность необходима для объединения схожих продуктов и услуг в более крупные блоки в целях эффективной продажи их хозяйствующим субъектам реального сектора экономики.

На основе анализа статистических данных деятельности ОАО «НБД-банк» о размещении кредитов в ходе исследования была выявлена сезонность, свидетельствующая о том, что периоды роста потребности в кредитных продуктах банка совпадают с периодами роста деловой активности субъектов реального сектора экономики. Следствием наблюдаемой сезонности является «волновой эффект» в предоставлении кредитов, т.е. чередование периодов спада и роста потребления клиентами кредитных ресурсов банка. Практический учет данных колебаний обеспечивает своевременность распределения маркетинговых усилий и ресурсов в конкретных временных интервалах. При планировании стратегии кредитования данный «волновой эффект» обусловливает необходимость заблаговременной реализации политики продвижения и оказания кредитной услуги, подготовки кадрового состава банка для последующего кредитования, что является фактором устойчивого социально-экономического развития регионального образования в целом. Применение предлагаемого подхода к продвижению кредитных продуктов с учетом «волнового эффекта» и технологии работы «Кредитный эксперт -Персональный менеджер» позволило увеличивать объем продаж банковских продуктов в среднем на 28% ежегодно в период с 2005 по 2010 гг. при рентабельности собственного капитала 10,9-12,3% и уровне проблемной задолженности 0,3-0,4% совокупного портфеля.

Таким образом, реализация предложенных мероприятий, направленных на совершенствование механизма взаимодействия реального и банковского секторов экономики обеспечит устойчивое развитие территориальных образований, создание точек роста и поступательную динамику основных мезоэкономических индикаторов.

Ш. ОСНОВНЫЕ ПУБЛИКАЦИИ АВТОРА Статьи в изданиях, рекомендованных ВАК РФ:

1. Мудрак, A.A. Маркетинговые коммуникации коммерческого банка и его веб-сайт / A.A. Мудрак // Российское предпринимательство. 2010. № 12. Выпуск 2 (174). 0,4 п.л.

2. Мудрак, A.A. Влияние банковского сектора на развитие экономики региона / A.A. Мудрак // Сегодня и завтра российской экономики. 2011. №47. 0,35 п.л.

3. Мудрак, A.A. Современные тенденции развития регионального рынка банковских услуг / A.A. Мудрак // Сегодня и завтра российской экономики. 2011. №48.0,35 п.л.

Публикации в журналах и сборниках научных трудов, материалах конференций:

4. Мудрак, A.A. Зарубежные концептуальные подходы к исследованию рынка кредитных услуг / А.А.Мудрак // В кн.: Организационно-экономические проблемы бизнеса: материалы международной научно-практической конференции. Нижний Новгород: Издательство НГУ им. Н.И. Лобачевского, 2008.0,3 п.л.

5. Мудрак, A.A. Основные тенденции развития кредитных продуктов банков / А.А.Мудрак // В кн.: Организационно-экономические проблемы бизнеса: материалы международной научно-практической конференции. Нижний Новгород: Издательство НГУ им. Н.И. Лобачевского, 2008.0,4 пл.

6. Мудрак, A.A. О методах научного прогнозирования тенденций развития национальной экономики / А.А.Мудрак // В кн.: Финансово-экономические процессы в условиях современного кризиса: материалы международной научно-практической конференции. Нижний Новгород: Издательство НГУ им. Н.И. Лобачевского, 2009.0,4 п.л.

7. Мудрак, A.A. Множественная регрессионная модель оценки удельного веса убыточных кредитных организаций и эффективность банковского риск менеджмента / А.А.Мудрак // В кн.: Государственное регулирование экономики. Региональный аспект: материалы VII международной научно-практической конференции. Нижний Новгород: Издательство НГУ им. Н.И. Лобачевского 2009 0,4 п.л.

8. Мудрак, A.A. Концептуальные подходы к моделированию кредитных услуг/ A.A. Мудрак //В кн.: Финансово-экономические проблемы процессов глобализации: материалы международной научно-практической конференции. Нижний Новгород: Издательство НГУ им. Н.И. Лобачевского, 2010.0,3 пл.

9. Мудрак A.A. О необходимости комплексной оценки конкурентоспособности кредитных продуктов/ A.A. Мудрак //В кн.: Финансово-экономические проблемы процессов глобализации: материалы международной научно-практической конференции. Нижний Новгород: Издательство НГУ им. Н.И Лобачевского, 2010.0,3 п.л.

10. Мудрак A.A. Экономическое обоснование создания кредитных продуктов /A.A. Мудрак //В кн.: Актуальные проблемы управления предприятием: учетно-экономический аспект: материалы российской научно-практической конференции. Нижний Новгород: Издательство Нижегородского коммерческого института, 2011. 0,3 п.л.

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Мудрак, Андрей Алексеевич

Введение

1. Теоретико-методические основы исследования механизма взаимодействия реального и банковского секторов региональной экономики

1.1. Роль банковского сектора в региональной экономике

1.2. Особенности интеграционных процессов в российских регионах

1.3. Основные тенденции развития современного российского регионального банковского сегмента

2. Методические основы создания и продвижения кредитного продукта в региональной экономике

2.1. Создание и продвижение кредитного продукта как элемент реализации банковской стратегии

2.2. Анализ механизма продвижения кредитного продукта как ключевого конкурентного преимущества банковской организации в региональном сегменте

2.3. Оценка конкурентоспособности кредитных продуктов и услуг на региональном рынке

3. Совершенствование механизма взаимодействия реального и банковского секторов региональной экономики на основе реализации конкурентных преимуществ кредитных организаций

3.1. Особенности создания, продвижения и совершенствования кредитных продуктов в регионе

3.2. Совершенствование банковских продуктов как фактор повышения клиентоориентированного спроса

3.3. Оценка эффективности механизма взаимодействия реального и банковского секторов

Диссертация: введение по экономике, на тему "Активизация роли банковского сектора в обеспечении устойчивого развития региональной экономики"

Актуальность темы исследования. Следствием мирового финансового кризиса 2007-2009 гг. стало сокращение возможностей для привлечения инвестиций в основной капитал при увеличении рисков финансирования. Пакет антикризисных мер, разработанных органами государственной власти Российской Федерации, предусматривает увеличение совокупных расходов, что в условиях ограниченности ресурсов консолидированного бюджета и предпринимательского сообщества предполагает необходимость более эффективного использования потенциала банковского сектора экономики.

Банковская система российской экономики представлена совокупностью региональных подсистем, развитие которых при наличии общих закономерностей характеризуется рядом специфических признаков, определяемых особенностями отраслевой структуры, воспроизводственных пропорций, состоянием бюджета, трудового и ресурсного потенциала территориального образования, уровня инновационной активности и др. Потребность в банковских услугах зависит в значительной степени от содержания и направлений мер регионального регулирующего воздействия, формирующего приоритеты социально-экономического развития. Количественные и качественные параметры, характеризующие состояние банковского сектора региона, находятся в тесной зависимости от состояния и динамики основных мезоэкономических показателей. В то же время потенциал банковских организаций оказывает непосредственное влияние на направления и темпы развития территории размещения. Эго доказывает актуальность тезиса о том, что основой оптимизации взаимодействия банковской системы и реального сектора экономики на мезоуровне выступает достижение определенного уровня их развития. Исследование взаимосвязи и взаимовлияния реального и банковского секторов экономики приобретает особый интерес в рамках разработки и реализации концепции точек экономического роста, реализация которой предполагает активизацию одного из элементов экономической системы как необходимого условия поступательного развития других составляющих и повышения эффективности функционирования экономики в целом.

Отсутствие механизма регулирования направлений и темпов развития реального и банковского секторов экономики обусловливает рассогласованность интересов их субъектов, что приводит к нарушению отраслевых, воспроизводственных и региональных пропорций развития, к потере способности властными структурами эффективно выполнять функции регулирования социально-экономических процессов. Несмотря на то, что объем "банковских активов в 2010 г. вырос на 14,9%, сохраняется дисбаланс в структуре срочности активов и пассивов, что создает риски нестабильности. При этом рост банковского кредитования преимущественно был связан с рефинансированием ранее выданных кредитов, что обусловливает низкий уровень доли банковских кредитов в финансировании капиталовложений. В то же время по ряду финансовых показателей российские банки преодолели негативный тренд, установившийся с середины 2008 г., что позволяет прогнозировать рост банковских активов к 2016 г. до уровня 90% ВВП и увеличение объема банковского кредитования до уровня 55% ВВП43.

В этой противоречивой ситуации региональные банки подтвердили свою жизнеспособность, что нашло отражение в более высоких темпах роста активов, чем в целом по банковскому сектору (53,4% против 48,6%). Обладая несомненными конкурентными преимуществами в форме долгосрочных отношений с предприятиями реального сектора экономики, глубоким знанием рыночной конъюнктуры, в то же время региональные банки подвержены кредитным рискам, среди которых: предоставление кредитов на нерыночных условиях под влиянием административного рычага, высокая зависимость банков от состояния регионального бюджета, использование промышленными предприятиями краткосрочных ресурсов для

43 По данным Центрального Банка РФ [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.cbr.ru. открытый. Проверено на 1.10.2011. финансирования долгосрочных инвестиций, обслуживание каналов оттока капиталов из легального оборота в нелегальный, чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской деятельности, которые приносят немедленный, но в основном спекулятивный доход, высокая зависимость банков от их крупных акционеров, являющихся одновременно основными клиентами банков, отсутствие конкуренции в сфере размещения кредитных ресурсов, низкий уровень доходов населения дотационных регионов.

Исходя из признания тезиса о банковских организациях, как о субъектах - хозяйствования, мобилизующих и перераспределяющих свободные денежные средства, а также способствующих совершенствованию процесса общественного воспроизводства, следует признать, что в условиях посткризисного развития мирового сообщества и формирования качественно новой парадигмы функционирования финансовых рынков возникает настоятельная необходимость глубокого исследования региональных сегментов банковской системы, которые способны в значительной степени определять вектор и темпы экономического развития территориальных образований. Этим обусловлен выбор темы исследования, его теоретическая и практическая значимость.

Степень изученности проблемы. Генезис методов региональных экономических исследований прослеживается в научных грудах зарубежных и отечественных ученых. Среди зарубежных регионалистов наибольший вклад в развитие данного направления исследований внесли А.Вебер, У.Изард, В.Кристаллер, В.Лаунхардт, А.Леш, Д.Рикардо, А.Смит, Й.Тюнен, Х.Хотеллинг и др. Развитие отечественной региональной методологии прослеживается в трудах К.И.Арсеньева, Д.И.Менделеева, Н.П.Огарева, П.П.Семенова-Тянь-Шанского, а также в работах И.Г.Александрова, Л.В.Канторовича, Н.Н.Колосовского, Н.Д.Кондратьева,

Г.М.Кржижановского, В.В.Леонтьева, В.С.Немчинова, Л.Л.Никитина, А.С.Новоселова, А.Е.Пробста, С.Г.Струмилина, А.И.Татаркина,

А.Е.Ферсмана и др. Проблемы современной региональной науки нашли отражение в работах Н.Г.Багаутдиновой, П.И.Бурака, М.Я.Г'охберга, А.Г.Гранберга, А.А.Джаримова, В.С.Золотарева, В.В.Ивантера, В.Г.Игнатова, Н.П.Кетовой, С.В.Киселева, В.Н.Лексина, Д.С.Львова, Н.Н.Некрасова, О.С.Пчелинцева, Г.А.Сульдиной, Е.Г.Чистякова, И.Н.Шапкина, А.М.Швецова, В.А.Шульги и ряда других ученых.

Теория банковских услуг нашла отражение в работах ряда зарубежных исследователей: Г.Брайана, Х.Дугласа, Х.Грубела, О.Доннела, Е.Балларина,

A.Ленфалузи, Ф.Дерека, П.Роуза, Д.Джентле, Дж.Синки, Х.Дерига и др. Значительный вклад в разработку проблем денежно-кредитной политики государства, отдельных аспектов функционирования банков и их взаимоотношений с населением был сделан отечественными исследователями: Н.И.Валенцовой, В.С.Геращенко, В.А.Зайдснваргом,

B.С.Захаровым, Ю.И.Кашиным, Л.И.Колычевым, Р.В.Корнеевой, Г.Г.Коробовой, М.А.Косым, Л.Н.Красавиной, О.И.Лаврушиным, И.В.Левчуком, И.Д.Мамоновой, В.С.Пашковским, М.А.Песселем, В.М.Родионовой, В.И.Рыбиным, Н.Х.Сабитовым, А.А.Хандруевым, Г.А.Шварцем, Ю.Е.Шенгером, З.Г.Ширинской, М.М.Ямпольским и др.

К ученым, внесшим существенный вклад в развитие методологии и практики исследования мирового, отечественного и региональных рынков банковских услуг относятся А.А.Аюпов, Э.Бракер, А.Г.Бачалов, В.И.Вагизова, С.Н.Волков, ' М.Клейн, О.И.Лаврушин, М.Монти, Г.О.Самойлов, Л.И.Сергеев, М.Суоминен, Л.А.Тулсема-Велдман и др.

В процессе изучения трудов зарубежных и отечественных ученых выявлена недостаточная проработанность проблемы взаимовлияния состояния регионального банковского сектора и региональной экономики. Некоторые концептуальные проблемы регионального регулирования рынка банковских услуг, разработки и внедрения продуктовых и процессных инноваций в деятельность банковских организаций остаются дискуссионными, что определило цель и задачи диссертационной работы, ее логику и структуру.

Цель и задачи диссертации. Цель диссертационной работы состоит в разработке и научном обосновании теоретико-методических основ и практических рекомендаций, обеспечивающих активизацию банковского сектора как фактора устойчивого развития региональной экономики в современных условиях.

Реализация цели исследования предопределяет постановку и решение следующих основных задач:

1. Проанализировать зависимость между состоянием агрегированных мезоэкономических показателей, показателями реального и банковского сектора региональной экономики.

2. Разработать организационно-экономический механизм взаимодействия реального и банковского секторов региональной экономики.

3. Выявить и исследовать ключевое конкурентное преимущество региональных банковских организаций.

4. Предложить модель, отражающую корреляционную зависимость доли убыточных организаций регионального банковского сектора, качества риск-менеджмента и рентабельности активов указанного сектора.

5. Разработать методический подход к оценке конкурентоспособности кредитного продукта.

6. Обосновать-алгоритм создания, продвижения и совершенствования кредитных продуктов в регионе, адаптированный к мезоэкономическому уровню.

Объектом исследования является механизм активизации банковского сектора как фактора устойчивого развития региональной экономики.

Предметом исследования является совокупность организационно-экономических отношений, возникающих в процессе реализации роли банковского сектора как фактора устойчивого развития региональной экономики;

Теоретической и методологической основой диссертационного исследования стали концепции и гипотезы, обоснованные и представленные в современной экономической литературе, которые посвящены проблемам регионального развития, управления рынком банковских услуг, а также принципам региональной политики государства.

В качестве инструментов исследования использованы рассмотренные автором в процессе изучения генезиса методов региональных исследований общенаучные и специальные методы и приемы: абстрактно-логические, системного анализа, абсолютных и относительных преимущеспз, оптимизации на основе минимизации издержек и максимизации прибыли, экономико-статистические, индексные, математического моделирования, сравнительного анализа, графической интерпретации, а также метод экспертных оценок.

Информационной базой диссертационной работы послужили сведения федеральных органов государственной статистики Российской Федерации (РФ) и их территориальных управлений, официальных статистических органов зарубежных государств, данные Международного банка реконструкции и развития (МБРР), Банка международных расчетов (БМР), материалы Министерства экономического развития РФ, Министерства финансов РФ, Федеральной службы по финансовым рынкам, Центрального банка РФ (ЦБ РФ), Ассоциации российских банков, Федеральной резервной системы США, Министерства экономики Республики Татарстан (РТ), Министерства финансов РТ, международных и отечественных общественных организаций, специализированных аналитических зарубежных компаний - Standard&Poors, Dun and Bradstreet, Рейтингового агентства «Эксперт РА», данные бухгалтерской отчетности ряда кредитных организаций и предприятий реального сектора экономики, публикации в периодической печати, а также результаты маркетинговых исследований регионального рынка банковских и финансовых услуг, проведенных с участием автора.

Нормативно-правовую базу представляют законодательные акты и подзаконные документы по вопросам регулирования социалыю-экономических отношений в Российской Федерации.

В процессе подготовки работы в качестве информационных источников были использованы монографии, коллективные работы, публикации в периодической печати, материалы научно-практических конференций, информационные ресурсы всемирной сети Интернет и др.

Содержание диссертационного исследования соответствует п. 3. Региональная экономика: 3.8. Исследование реакций региональных социально-экономических систем. на изменение национальных макроэкономических параметров и институциональных условий; 3.16. Региональная социально-экономическая политика; анализ особенностей и оценка эффективности региональной экономической политики в Российской Федерации, федеральных округах, субъектах Федерации и муниципальных образованиях Паспорта ВАК России специальности 08.00.05 - «Экономика и управление народным хозяйством».

Научная новизна результатов исследования состоит в разработке комплекса теоретико-методических положений и практических предложений, направленных на активизацию банковского сектора как фактора устойчивого развития региональной экономики, что конкретизируется в следующих положениях:

1. Выявлена корреляционная зависимость между состоянием агрегированных мезоэкономических показателей и показателем банковского сектора региональной экономики, который определяется как суммарный показатель следующих слагаемых с учетом их веса: потенциал привлечения средств населения, измеряемый как средневзвешенный объем привлечения средств физических лиц за прошедший год; потенциал населения для размещения средств в" банках, "измеряемый как средневзвешенный среднедушевой располагаемый доход; потенциал банковского бизнеса, измеряемый как средневзвешенные сконцентрированные в регионе банковские активы; уровень конкуренции, измеряемый как средневзвешенное количество домохозяйств на один банковский филиал; доступность населения, измеряемая как средневзвешенная доля городского (концентрированного) населения, что позволило выделить в составе российских регионов финансово-экономические центры, сырьевые экспортоориентированные, развитые, среднеразвитые и депрессивные регионы.

2. Разработан организационно-экономический механизм взаимодействия реального и банковского секторов региональной экономики, который основан на взаимовлиянии организационных, экономических и производных финансовых инструментов; на использовании опционов на облигации предприятий реального сектора, выпуск которых предшествует эмиссии облигаций, что стимулирует инвестиционную активность кредитных организаций и промышленных предприятий за счет согласования интересов экономических агентов и государства, представленного обладающим гарантиями региональных органов власти инвестиционным фондом, регламентирует процедуру реализации инвестиционных проектов па основе выявления инвестиционных резервов банков, отбора получателей инвестиций, определения объема эмиссии на облигации.

3. Доказано, что ключевым конкурентным преимуществом региональных банковских организаций выступает производство кредитных продуктов как совокупности клиентоориептированных, технологически упорядоченных структурированных услуг, единичных операций и инструментов для решения определенной задачи кредитования, которые удовлетворяют экономически однородную потребность клиента банка, вызывают изменения в его работающих активах, выражаются в установлении, развитии и/или прекращении кредитных взаимоотношений между банком и клиентом, а также обеспечивают развитие и эффективную реализацию ресурсного потенциала региона.

4. Предложена модель, отражающая корреляционную зависимость доли убыточных организаций регионального банковского сектора, качества риск-менеджмента и рентабельности активов указанного сектора, что позволило определить содержание стратегии развития банковских организаций от фазы экономического цикла и состояния основных показателей социально-экономического развития региона.

5. Разработан методический подход к оценке конкурентоспособности кредитного продукта, который основан на оценке совокупности ценовых (тарифная политика банка, метод начисления процентов, цены на дополнительные услуги, залог) и неценовых (срок кредитования, культура обслуживания клиентов, имидж банка) факторов, определяющих содержание стратегии банка, направленной на завоевание определенного сегмента регионального рынка банковских услуг, что предполагает проведение аддитивной свертки рангов критериев, взвешенных с учетом их значимости и позволяет сравнивать качество кредитных продуктов с позиции регионального банка, клиента и региона размещения банковской организации.

6. Обоснован алгоритм создания, продвижения и совершенствования кредитных продуктов в регионе, адаптированный к мезоэкономическому уровню с учетом специфики клиентской базы регионального банка, который включает мероприятия по сегментации и оптимизации клиентской базы с учетом влияния сезонных бизнес-циклов, формированию эффективной системы маркетинговых коммуникаций, что направлено на увеличение клиентской базы и доходности банка при сохранении заданного уровня кредитного риска.

Теоретическая и практическая значимость работы определяется развитием теоретических и методических положений регионального и стратегического управления на основе современных концепций региональной экономики, стратегического менеджмента и теории маркетингового управления. Теоретическая значимость работы состоит в определении содержания механизма взаимодействия банковского и реального секторов экономики, а также в обосновании взаимосвязи банковской стратегии и эффективности функционирования региональных образований.

Практическая значимость диссертационного исследования выражается: для региональных образований в возможности на основе разработанных положений выстроить систему регионального управления с учетом механизма взаимодействия банковского и реального секторов экономики, и тем самым повысить свою конкурентоспособность; для региональных регулирующих органов - разработать систему- оценки стратегического управления коммерческим банком, разрабатывать отраслевые и комплексные программы социально-экономического развития территории.

Рассмотренный в диссертации механизм активизации роли банковского сектора в обеспечении устойчивого развития региональных образований может быть использован в учебном процессе при чтении курсов «Региональная экономика», «Стратегический менеджмент», а также дисциплин специализации по проблемам государственного регулирования экономики.

Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационной работы изложены, обсуждены и получили одобрение на международных, региональных, межвузовских научно-практических и научно-методических конференциях в 2008-2010 гг.: международной научно-практической конференции «Организационно-экономические проблемы бизнеса» (Нижний Новгород, 2008); международной научно-практической конференции «Финансово-экономические процессы в условиях современного кризиса» (Нижний Новгород, 2009); международной научно-практической конференции «Государственное регулирование экономики. Региональный аспект» (Нижний Новгород, 2009) и др.

Имеются 10 публикаций по теме диссертации общим объемом 3,5 пл., в том числе 3 статьи в журналах «Российское предпринимательство», «Сегодня и завтра российской экономики. Научно-аналитический сборник», которые входят в реестр журналов, рекомендованных ВАК России для опубликования материалов по кандидатским и докторским диссертациям.

Разработанные практические рекомендации внедрены и используются в деятельности ОАО «НБД-банк» при разработке банковской стратегии, направленной на повышение инвестиционной активности субъектов реального сектора региональной экономики, а также в учебном процессе НОУ ВПО «Университет управления «ТИСБИ».

Структура диссертации. Работа состоит из введения, трех глав, содержащих 9 параграфов, заключения, библиографии, включающей 153 наименований, и приложений.

Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Мудрак, Андрей Алексеевич

Заключение

Проведенное исследование роли банковского сектора в обеспечении устойчивого развития региональной экономики позволили сформулировать следующие основные выводы:

1. Выявлена корреляционная зависимость между состоянием агрегированных мезоэкономических показателей и показателем банковского сектора региональной экономики, который определяется как суммарный показатель следующих слагаемых с учетом их веса: потенциал привлечения средств -населения, измеряемый как средневзвешенный объем привлечения средств физических лиц за прошедший год; потенциал населения для размещения средств в банках, измеряемый как средневзвешенный среднедушевой располагаемый доход; потенциал банковского бизнеса, измеряемый как средневзвешенные сконцентрированные в регионе банковские активы; уровень конкуренции, измеряемый как средневзвешенное количество домохозяйств на один банковский филиал; доступность населения, измеряемая как средневзвешенная доля городского (концентрированного) населения, что позволило выделить в составе российских регионов финансово-экономические центры, сырьевые экспортоориентированяые, развитые, среднеразвитые и депрессивные регионы.

2. Разработан организационно-экономический механизм взаимодействия реального и банковского секторов региональной экономики, который основан на взаимовлиянии организационных, экономических и производных финансовых инструментов; на использовании опционов на облигации предприятий реального сектора, выпуск которых предшествует эмиссии облигаций, что стимулирует инвестиционную активность кредитных организаций и промышленных предприятий за счет согласования интересов экономических агентов и государства, представленного обладающим гарантиями региональных органов власти инвестиционным фондом, регламентирует процедуру реализации инвестиционных проектов на основе выявления инвестиционных резервов банков, отбора получателей инвестиций, определения объема эмиссии на облигации.

3. Доказано, что ключевым конкурентным преимуществом региональных банковских организаций выступает производство кредитных продуктов как совокупности клиентоориентированных, технологически упорядоченных структурированных услуг, единичных операций и инструментов для решения определенной задачи кредитования, которые удовлетворяют экономически однородную потребность клиента банка, вызывают изменения в его работающих активах, выражаются в установлении, развитии и/или прекращении кредитных взаимоотношений между банком и клиентом, а также обеспечивают развитие и эффективную реализацию ресурсного потенциала региона.

4. Предложена модель, отражающая корреляционную зависимость доли убыточных организаций регионального банковского сектора, качества риск-менеджмента и рентабельности активов указанного сектора, что позволило определить содержание стратегии развития банковских организаций от фазы экономического цикла и состояния основных показателей социально-экономического развития региона.

5. Разработан методический подход к оценке конкурентоспособности кредитного продукта, который основан на оценке совокупности ценовых (тарифная политика банка, метод начисления процентов, цены на дополнительные услуги, залог) и неценовых (срок кредитования, культура обслуживания клиентов, имидж банка) факторов, определяющих содержание стратегии банка, направленной на завоевание определенного сегмента регионального рынка банковских услуг, что предполагает проведение аддитивной свертки рангов критериев, взвешенных с учетом их значимости и позволяет сравнивать качество кредитных продуктов с позиции регионального банка, клиента и региона' размещения банковской организации.

6. Обоснован алгоритм создания, продвижения и совершенствования кредитных продуктов в регионе, адаптированный к мезоэкономическому уровню с учетом специфики клиентской базы регионального банка, который включает мероприятия по сегментации и оптимизации клиентской базы с учетом влияния сезонных бизнес-циклов, формированию эффективной системы -маркетинговых коммуникаций, что направлено на увеличение клиентской базы и доходности банка при сохранении заданного уровня кредитного риска.