Активное сберегательное поведение населения как фактор устойчивого социально-экономического развития России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Активное сберегательное поведение населения как фактор устойчивого социально-экономического развития России"

САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ

РПБ ОД

2 0 [- -..'л 1

На правах рукописи

ЗИМНИЦКИЙ Вячэслаз Юрьевич

АКТИВНОЕ СБЕРЕГАТЕЛЬНОЕ ПОВЕДЕНИЕ НАСЕЛЕНИЯ КАК ФАКТОР УСТОЙЧИВОГО СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОГО РАЗВИТИЯ РОССИИ

Специальность 08.00.01 - Политическая экономия.

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук.

Санкт-Петербург 2000 г.

Работа выполнена в Санкт-Петербургском университете экономик» и финансов.

государственном

Научный руководитель:

Официальные оппоненты:

доктор экономических наук профессор Белоусова Л. А.

доктор экономических наук профессор Овчинников Г. П.

доктор экономических наук профессор Табачникас Б. И.

Ведущая организация: Санкт-Петербургский государственный университет аэрокосмического приборостроения

Защита состоится " 2$ " 2000 года в ^ часов на заседании диссертационного совета ¡х0638605 при Санкт-Петербургском государственном университете экономики и финансов по адресу: 191023, Санкт-Петербург, ул. Садовая, д. 21, ауд._.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов.

Автореферат разослан ' 2000 года.

Ученый секретарь .

диссертационного совета /? Белоусова Л. А.

ф СиЫ^

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования предопределена прежде всего возникновением глубоких социально-экономических противоречий, ставших характерными для российского общества в результате проводимой на протяжении последних лет экономической политики. Трансформация российской экономической системы, изначально предусматривающая повышение уровня жизни населения, на самом деле привела к резкому ухудшению его качества, углубляющейся социально-экономической поляризации населения, маргинальным процессам, принявшим необратимый характер. Сегодня всем стало очевидно, что произведенная смена хозяйственного механизма не смогла обеспечить общественно нормального уровня существования большинства населения страны, вызвала социальную напряженность в обществе, относительно недавно расставшимся с принципом равномерного распределения материальных благ и щадящим патернализмом эгалитарного общества. Провозглашенные принципы свободы рыночных отношений автоматически не гарантировали достойного благосостояния населения.

Когда общественное производство все в меньшей степени оказывается способным удовлетворить самые насущные жизненные потребности населения, существенные изменения претерпевает потребительско-сберегательное поведение населения. Общее падение уровня жизни вызвало резкое повышение активности экономического поведения населения, . всплеск индивидуально-трудовой предпринимательской деятельности, повышение активности семей в обеспечении продуктами питания, увеличение значения самообеспечивающей функция домохозяйств. В условиях выживания, в которых находится значительная часть российского населения, на первый план выходит мобилизация всех ресурсов и интенсификация экономических функций домохозяйств при условии возврата доверия к государству и банковской системе.

В связи с этим особую актуальность и важность, на наш взгляд, приобретает теоретическое исследование сберегательного поведения населения страны, поскольку именно организованные сбережения, при условии их связи с рынком капитала, обеспечивают решение проблемы накопления, столь необходимого для оживления инвестиционной деятельности в реальном секторе экономики, позволяют обеспечить приток инвестиций, а, следовательно, и устойчивый рост экономического потенциала страны. Вопросы сбережений населения неразрывно связаны с потреблением, поэтому пристальному вниманию необходимо подвергнуть также и их взаимосвязь.

Теоретические проблемы взаимосвязи потребления и сбережения населения достаточно полно исследованы такими зарубежными экономистами как И. Бентам, Г. Госсен, У. Джевонс, Дж. Дыозенберри, Дж. Катоне, Дж. Кен не, Т. Мальтус, А. Ксллн, К. Маркс, К. Менер, В. Парето, Ф. Модильяни, Г. Мюрдапь, Д. Рикардо, У. Ростоу, А. Смит, Л. Столерю, Ж. Сэй, М. Тодаро, М. Фридман и др. Отдельные элементы теории благосостояния населения содержатся в трудах Т. Веблена, А. Лигу, Л. Эрхарда и др.

В отечественной литературе теоретические и практические аспекты потребления и сбережения содержатся в публикациях В. Автономова, А. Аникина, Л. Белоусовой, А. Бурачаса, А. Воробьева, И. Павловой, С. Жукова, 3. Соколинского и др. Переосмысление процессов, происходящих в уровне жизни, потреблении и сбережении населения в переходный период можно найти в работах Л. Абалкина, Е. Гужвы, Е. Гайдара, В. Иноземцева, О. Лациве, Г. Попова, В. Радаева, Н. Римашевской, Л. Ржаннцыной, И. Столярова и др.

Можно констатировать, что в современной отечественной и зарубежной науке исследуются проблемы аккумулирования и эффективного использования сбережений населения в условиях развитых рыночных отношений, благоприятного инвестиционного климата и высокого уровня благосостояния, но негативные последствия экономических преобразований в нашей стране обусловливают необходимость расширения исследования особенностей сберегательного поведения населения в переходный период. Еще не получили достаточного теоретического осмысления и систематизации типы сберегательного поведения населения России в условиях бедности подавляющей его части. Отсутствует теоретическое объяснение «нерационального» поведения граждан в сфере потребления и сбережения, взаимосвязи «поиска» и выгоды в экономическом поведении, неустойчивости предпочтений. Не исследованы поведенческие реакции домохозяйств в условиях экономического выживания и механизм их адаптации к сложившейся ситуации. Недостаточно внимания уделяете?, источникам, уровню и структуре доходов домашних хозяйств. В современных условиях использование классических регрессионных моделей для анализа и прогнозирования характеристик потребительско-сберегательного поведения домашних хозяйств чрезвычайно затруднено ввиду невозможности получения достаточно стабильных и длинных временных рядов основных макроэкономических переменных. В связи с этим, необходимо рассмотрение сберегательного поведения с помощью прогнозно-статистических инструментов, использующих группировку информации по домашним хозяйствам в целом (а не только по среднедушевым оценкам). Таким инструментом анализа и

прогнозирования экономического положения домашних хозяйств на национальном и региональном уровне могут являться матрицы социальных счетов, характеризующиеся доходно-расходными потоками. В современной экономической литературе и практике хозяйствования уделяется мало внимания такой важной проблеме, как организация функционирования систем гарантирования организованных сбережений населения, вследствие чего происходит увеличение неорганизованных сбережений. Актуальность, важность и относительно недостаточная теоретическая обоснованность методических решений использования сберегательного поведения населения в качестве первоначального фактора перехода к устойчивому экономическому росту обусловили цели, задачи и новизну диссертационного исследования.

Цели и задачи исследования. Цель диссертационного исследования заключается в изучении взаимосвязей потребления и сбережения населения, особенностей сберегательного поведения населения России на современном этапе, определении факторов, оказывающих непосредственное влияние на источники, объем и структуру сбережений домохозяйств, а также в разработке методических предложении по стимулированию организованных форм сбережений и их защите.

Для реализации цели исследования были поставлены следующие

задачи:

• критически проанализировать эволюцию теории взаимосвязей потребления и сбережения населения в отечественной и зарубежной литературе;

• рассмотреть особенности потребления и сбережения домохозяйств в условиях экономики выживания, исследовать механизм адаптации, оценить значение самообеспечивающей, функции домохозяйств;

• проанализировать источники, уровень и структуру доходов населения России, выявить и систематизировать основные факторы, оказывающие воздействие на сберегательные предпочтения населения в условиях массовой бедности;

. исследовать зарубежный опыт государственного стимулирования и защиты сбережений населения в коммерческих банках, определить необходимость и возможную степень его использования в России;

• определить методы и степень участия российского государства в реализации механизма защиты сбережений частных лиц в целях восстановления доверия к банковской системе и снятия социальной напряженности;

Методологической основой диссертационного исследования являются фундаментальная экономическая теория, теория благосостояния населения, теория социально-экономических трансформаций.

Информационной базой диссертационной работы послужили данные, опубликованные в статистических сборниках Госкомстата России и Санкт-Петербурга. Ассоциации Коммерческих банков Санкт-Петербурга, Центрального Банка Российской Федерации, в периодической печати, материалы специализированных маркетинговых исследований ряда территориальных' банков Сбербанка России, а также данные, полученные в результате проведенных исследований коммерческих банков Санкт-Петербурга (Санкт-Петербургского банка Сбербанка России, АКБ «Петровский»),

Научная новизна диссертационного исследования заключается в следующем:

« предложена концептуальная модель активного сберегательного поведения населения, как элемента национальной стратегии перехода к устойчивому экономическому развитию;

• проведен ретроспективный анализ эволюции методологических подходов к взаимосвязи потребления и сбережения в зарубежной и отечественной экономической теории;

. выявлены особенности взаимосвязи потребления н сбережения населения в условиях экономики выживания, систематизированы факторы, предопределяющие потребительско-сберегательное поведение населения страны, типы и противоречия сберегательного поведения населения в условиях массовой бедности;

• уточнена система показателей, характеризующих сберегательное поведение на макроуровне;

. исходя из функциональной роли домохозяйства (универсальная учетно-статпстическая единица, основной тип хозяйствования, первичная экономическая система, способная к адаптации, массовый агагг конкурентоспособной экономической деятельности), определена его роль в кругообороте ресурсов, продуктов и дохода - исходный поставщик экономических ресурсов: основная расходующая и сберегающая группа;

» выявлены особенности современной социально-экономической ситуации и сформулированы поведенческие реакции домашних хозяйств на условия экономики выживания и социально-экономические последствия активизации их деятельности;

• на основе изучения существующей международной практики функционирования систем гарантирования депозитов классифицированы модели их построения, оценена необходимость и возможность использования в нестабильных российских условиях;

• разработан механизм защиты вкладов населения в коммерческих байках России, определены целесообразность, условия и формы участи российского государства в его реализации для восстановления доверия к

системе коммерческих банков страны и снятия социальной напряженности.

! ¡рактпческая значимость. Полученные в холе диссертационного исследования результаты позволили выявить реальные тенденции и факторы активного сберегательного поведения населения в переходный период. Ряд положений может быть использован в процессе разработки механизма стимулирования роста организованных сбережений населения, создания действенной системы защиты вкладов в коммерческих банках страны. Теоретические положения могут быть использованы для совершенствования курса обшей экономической теории в темах: «Теория потребительского поведения», «Накопление, потребление, сбережения», «Экономический рост - обобщающий результат функционирования национальной экономики», «Государственное макрорегулирование экономики»; а также в спецкурсе «Сберегательно-потребительское поведение домохозянств как макроэкономический индикатор социально-экономического положения страны и инструмент перехода к устойчивому развитию». ■

Апробация работы заключается в том, что ее основные положения и результаты докладывались на Всероссийской научной конференции "Цикличность как форма экономической динамики. Структурная и инвестиционная политика" (Санкт-Петербург. 1997), на Всероссийской научно-практической конференции "Современные проблемы экономической психологии и этики делового общения в трудовой, управленческой и предпринимательской деятельности" (Санкт-Петербург, 1998), на Всероссийском форуме студентов и молсдых ученых (Санкт-Петербург, 1999, 2000), а также на научных сессиях профессорско-преподавательского состава, научных сотрудников и аспирантов СПбУЭФ по итогам НИР (Санкт-Петербург, 1996- 2000).

Структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.

Во введении обоснована актуальность выбранной темы, степень изученности проблемы, сформулированы цели, задачи и определена научная новизна, теоретическая и практическая значимость работы.

В первой главе проведен ретроспективный анализ эволюции основных подходов к взаимосвязи потребления и сбережения населения в экономической теории, рассмотрена противоречивость связи потребления и сбережения в процессе перехода к индустриальному обществу, исследована дифференциация доходов, как источник сбережений для начала экономического роста, разрывы в уровне сбережений как фактор стратификации населения.

Во второй главе систематизированы типы и уточнен характер ' сберегательного поведения населения России, определены параметры

материального потенциала домохозяйств, накопленного дохода, проанализированы источники, уровень и структура доходов населения России, выявлены сберегательные предпочтения населения.

Третья глава посвящена критическому анализу зарубежных систем гарантирования вкладов населения в коммерческих банках, моделей страхования депозитов. Предложен механизм защиты вкладов населения на различных этапах функционирования коммерческого банка. Рассмотрена проблема обеспечения возврата депозитов на стадии проведения банкротства банка.

В заключении изложены основные теоретические и практические выводы, полученные в ходе диссертационного исследования.

Основные результаты исследования, выносимые на защиту

1. Сбережения населения как объект теоретических исследований и макроэкономический индикатор социально-экономического положения страны

Ретроспективный анализ подходов к взаимосвязи потребления и сбережения в зарубежной экономической литературе показал, как неоднократно менялись некоторые исходные установки в связи с изменениями в собственно представлениях ученых, в состоянии экономического развития, а задачах общества на качественно различных этапах развития. Так, Дж. Кейнс исходил из гипотезы абсолютного дохода, Дж. Дыозенберри - гипотезы относительного дохода. М, Фридман ввел понятие перманентного дохода, М. Модильяни - концепцию жизненного цикла.

В модели А. Келли постулируется зависимость потребления домохозяйств от общих значений расходов домашнего хозяйства и его размера. Сбережения выступают как экзогенные переменные. В модели Бачу-Филлипинз, Роджерса и др. авторы исходят из того, что потребления и сбережения домохозяйств являются функцией от располагаемого дохода и. его размера. Сбережения являются эндогенными.

Необходимость диагностики на микроуровне вызвала широкое использование для анализа и прогнозирования потребления и сбережения домохозяйств моделей с экзогенными и эндогенными сбережениями, моделей, ориентированных на среднедушевые оценки.

Переход к рыночным моделям хозяйствования обусловил необходимость перехода от исследования социально-экономического положения семьи к рассмотрению экономической функции домашнего хозяйства в реальных условиях, экономического положения домохозяйств с помощью матриц социальных счетов разной степени детализации.

Концепция устойчивого развития, принятая в 1992 году на Конференции ООН, предусматривает, что удовлетворение жизненных потребностей нынешнего поколения обеспечивается при сохранении подобных возможностей для следующих поколений. В связи с этим расширилось исследование фактического уровня жизни населения в период кризисов и трансформаций, с учетом социальной цены реформирования. Главным путем снятия социальной напряженности в обществе является создание условий для перехода к устойчивому социально-экономическому развитию, что в свою очередь повышает значимость исследования особенностей потребительско-сберегатедьного поведения населения в условиях экономики выживания и экономики развития.

Следует отметить, что ряд исследователей сформулировали проблему "социального разлома" российского общества. Одним из показателей является чрезмерная концентрация сбережений у малочисленной группы населения, поляризация доходов. Для обеспечения устойчивого экономического развития важное значение имеет деформация социальной структуры российского общества в сторону формирования и повышения роли среднего класса. В связи с этим в диссертации. рассмотрены характеристики социальных слоев, роль среднего класса как социального медиатора, социального стабилизатора и агента социально-экономического процесса. Чтобы стать базовым недостаточно экономической независимости, важное значение принимают стимулирующие, институциональные условия для предпринимательства.

В диссертации показано, как в ситуации продолжающегося чрезмерного расслоения населения по уровню доходно-имущественной обеспеченности меняются потребительские ориентации и появляются новые киды сбережений. Для достоверного анализа типов сберегательного поведения населения привлечена информация социологических исследований, направленных на изучение реальных намерений населения э использовании кратко- и долгосрочных сбережений, что позволило выявить существенные перемены в структуре сбережений, тенденции в их концентрации.

Между тем, состояние уровня сбережений и ограниченное потребление подавляющей массы населения становятся сегодня жестким ограничителем для перехода к устойчивому развитию, для продолжени реформирования механизма хозяйствования.

|!>

2. Типы, факторы и противоречие сберегательного поведения населения в условиях экономики переходного периода

В диссертации рассматривается зависимость сберегательного поведения от типа домохозяйства. В домохозяйства* традиционного типа сбережения носят в основном вынужденный характер потребительского направления. В идеальном рыночном домохозяйстве размер сбережения зависит от величины доходов и имеет инвестиционно-предпринимательскую направленность. В трансформирующихся домохозяйства* сбережения носят преимущественно страховой характер, размер сбережений зависит от степени противоборства двух тенденций (необходимости роста сбережений как инвестиционного ресурса и ограниченности доходов).

Рассмотрена типология моделей сберегательного поведения по различным критериям. По интенсивности накопительного поведения (бедные, не имеющие сбережений; начинающие сберегатели, не имеющие имущественного накопления; умеренные сберегатели; активные сберегатели, имеющие сбережения в значительной степени и в разных формах). По целям сбережения различают домохозяйства: текущие потребители (цель - сохранение привычного уровня жизни); накопители (для расходования по мере потребности); инвесторы (для инвестирования денег в различных формах); футуристы (для удовлетворения будущих потребностей); подстраховщики (для экстремальных ситуаций).

По степени адаптированности к рыночной среде - использующие организованные или неорганизованные формы сбережений.

Среди факторов, влияющих на сберегательные предпочтения рассмотрены: качество и комфортность инвестиционной среды, полноценность структуры финансового рынка, массовый характер потерь сбережений в результате финансовых кризисов 1992 и 1998 гг.; крах финансовых пирамид, банкротство банковских учреждений, неполная конфиденциальность банковских операций, нежелание коммерческих банков работать с мелкими клиентами; неспособность государства защитить сбережения населения от инфляции, рисков, незнание населением механизма защиты вкладов в коммерческих банках, механизма обращения ценных бумаг, недоверие к банковским коммерческим структурам, шоковый эффект рискованных операций, склонность сберегателей к диверсификации сбережений, отношение сберегателей к формам хранения денежных средств.

К факторам, предопределяющим сберегательное поведение населения отнесены: накопленный материальный потенциал домохозяйств, различного вида доходы, цели накопления, социальный состав, степень адаптированности к рыночным условиям

н

жизнедеятельности, опыт сберегательной деятельности, сберегательный менталитет и т.д.

Для комплексной оценки поведения домохозяйств использовались следующие: располагаемый доход, валовой доход па одно домохозяйство, условно-свободная часть реально располагаемого дохода, доля малоэластичных расходов в потребительском бюджете, средний размер сбережений на одно домохозяйство, на душу; накопленный материальный потенциал домохозяйств, индекс потребительских настроений, индекс текущего ожидания л индекс экономических ожиданий, склонность к сбережениям, кривая Энгеля, доля натуральных поступлений в доходе, доля налогов в доходе предельная склонность к потреблению располагаемым доходом.

В диссертации выявлены следующие особенности сберегательного поведения в условиях массовой бедности и стремления адаптироваться к изменяющейся среде:

а) преимущественно вынужденный характер сбережений, сбережения как следствие инфляционных ожиданий и неуверенности в завтрашнем дне, сбережения как результат жесткой экономии расходов;

б) начало нового цикла движения сбережений от изменения и восстановления утраченных сбережений, расширению организованных форм сбережений по мере роста доходов;

в) резкое изменение экономического поведения: увеличение значения самообеспечнвающей функции домашних хозяйств (особенно функции натурального хозяйствования), предпринимательской функции. Это в свою очередь ведет к диверсификации сбережений;

г) мощным стимулом накопления у части населения становиться "эффект демонстрации" в условиях резкого имущественного расслоения, агрессивного импорта товаров потребления, изменения системы жизненных ценностей;

д) формируются противоречия между низким уровнем жизни большинства населения страны и ростом сбережений в организованных и неорганизованных формах, между сформировавшимся в прошлом потребительским предпочтением и низким уровнем доходов, между сложившейся деформированной структурой потребления и ростом накоплений на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования.

Анализ сберегательного поведения населения России, источников, объемов и структуры накоплений позволяет сделать вывод, что состояние частных сбережений весьма противоречиво. Суть противоречия состоит з том, что значительная часть населения России (по данным Госкомстата России 29,9 % по состоянию на 01.01.2000) имеет доходы ниже прожиточного минимума, в то же орсмя наблюдается

устойчивый рост объема вкладов частных лиц в коммерческих банках. Это явление в современной экономической литературе объясняете« двояко. Согласно первому подходу, сбережения имеются лишь у небольшой группы «новых русских», прочее же население их фактически не имеет и едва сводит концы с концами. Однако, по данным Бюллетеня коммерческих банков Санкт-Петербурга в период с 01.10.1999 по 01.04.2000 в Санкт-Петербургском банке Сбербанка России абсолютный прирост количества обслуживаемых счетов физических лиц составил 135 тыс., в АКБ «Петровский» - 423 тыс. Аналогичная картина наблюдается и в региональном аспекте. Одновременно увеличивается средний остаток на счете и количество вкладчиков. Второй подход исходит из признания широкого распространения спекулятивных ориентации населения и его высокого инвестиционного потенциала, причем преимущественно в иностранной валюте. Предполагается, что часть нерегистрируемых доходов населения образует базу реальных сбережений, которые люди желали бы вложить с целыо получения дополнительного дохода, но по ряду причин не хотят этого делать.

3. Механизм гарантирования вкладов населения как необходимый элемент системы социальной защиты

В диссертации обоснована необходимость создания системы защиты сбережений населения в коммерческих банках страны. Отмечается отсутствие четкой законодательной базы для создания н развития этой системы. Сегодня государственные гарантии имеет только Сберегательный банк Российской Федерации. Механизм гарантирования сохранности вкладов граждан в коммерческие банки представлен только контролем со стороны региональных Главных управлений ЦБ России. Региональные ГУ ЦБ работают по единым требованиям, не учитывающими местную специфику и особенности. Центральный банк на стадии образования коммерческого банка фактически устанавливает только требования к происхождению денежных средств, вносимых в уставной капитал, определенные условия к руководящему персонал}' банка и лицензионно-времеиные ограничения, в частности, коммерческий банк может начать работу со вкладами населения на ранее, чем через два года после создания.

На стадии функционирования коммерческого банка региональные ГУ ЦБ осуществляют текущий контроль деятельности и соблюдения экономических нормативов, но только два из них непосредственно касаются депозитов (Н8, рассчитываемый как соотношение величины вкладов и собственных средств банка, и НИ, рассчитываемый как процентное отношение общей суммы депозитов

"е,

ч

в

ёштШш^.

"л

ед,

'Or

'ooi0^ „z:C:_ %

О "V/o

* . 0/0

'c?

"'Job".!

'¡0

';¡eT

0 or

"fan

Ч

00/,„ ''О?,-.. ^ "А^,.

Ч

5

Оц

а*0

<

1

«С

И*

№

г

1 ЧЧ'Й

rCV^

преподавательского состава, научных сотрудников и аспирантов по итогам НИР 1998 г.-СПб.: Изд-во СПбГУЭиФ, 1999.-0,1 п.л.

6. Механизм привлечения и защиты сбережений населения в банковской системе // Управление предприятием в условиях рыночной экономики. Сборник статей студентов, аспирантов и молодых ученых России. - СПб.: Изд-во «МиФ», 2000. - 0,2 п.л.

7.Сравнение моделей защиты сбережений вкладчиков // Актуальные проблемы финансов и банковского дела. Сборник научных трудов. - СПб.: СПбГИЭА, 2000 - 0,3 п. л.

8. Структурные элементы защиты сбережений физических лиц // Научная сессия профессорско-преподавательского состава, научных сотрудников и аспирантов по итогам НИР 1999 г. Общеэкономический факультет. Март-Апрель 2000 г.: Сборник докладов. - СПб.: Изд-во СПбГУЭиФ, 2000 - 0,1 п.л.

9. Экономико-психологические аспекты системы защиты вкладов населения в коммерческих банках // Современные проблемы экономической психологии и этики делового общения в трудовой, управленческой и предпринимательской деятельности. Материалы докладов Всероссийской научно-практической конференции - СПб.: Изд-во СПбГУЭиФ, 2000 - 0,2 п.л.,

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Зимницкий, Вячеслав Юрьевич

Введение

1. Эволюция подходов к взаимосвязи потребления и сбережения населения в экономической теории

1.1 Классическая политическая экономия о потреблении и 10 сбережении

1.2 Макроэкономические проблемы потребления и сбережений

1.3 Взаимосвязь потребления и сбережения в условиях 51 перехода к индустриальному обществу

1.4Доходная дифференциация домохозяйств как источник сбережений для стабилизации экономического роста

2. Сберегательная активность населения как инвестиционный ресурс развития российской экономики

2.1 Типы, цели, стратегии, противоречия и факторы 79 сберегательного поведения

2.2 Источники формирования, структура сбережений 116 населения, приоритетные формы хранения и тенденции развития

3. Система гарантирования вкладов как необходимый элемент стимулирования привлечения организованных форм сбережений населения в реальный сектор экономики

3.1 Анализ зарубежного опыта организации систем добровольного и обязательного гарантирования сохранности сбережений населения.

3.2 Механизм гарантирования сохранности вкладов граждан в 145 коммерческих банках России

3.3 Деятельность Центрального банка России в сфере защиты 153 сбережений населения в коммерческих банках

3.4 Защита интересов вкладчиков при проведении процедуры 164 банкротства коммерческого банка.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Активное сберегательное поведение населения как фактор устойчивого социально-экономического развития России"

Актуальность темы исследования предопределена прежде всего возникновением глубоких социально-экономических противоречий, ставших характерными для российского общества в результате проводимой на протяжении последних лет экономической политики. Трансформация российской экономической системы, изначально предусматривающая повышение уровня жизни населения, на самом деле привела к резкому ухудшению его качества, углубляющейся социально-экономической поляризации населения, маргинальным процессам, принявшим необратимый характер. Сегодня всем стало очевидно, что произведенная смена хозяйственного механизма не смогла обеспечить общественно нормального уровня существования большинства населения страны, вызвала социальную напряженность в обществе, относительно недавно расставшимся с принципом равномерного распределения материальных благ и щадящим патернализмом эгалитарного общества. Провозглашенные принципы свободы рыночных отношений автоматически не гарантировали достойного благосостояния населения.

Когда общественное производство все в меньшей степени оказывается способным удовлетворить самые насущные жизненные потребности населения, существенные изменения претерпевает потребительско-сберегательное поведение населения. Общее падение уровня жизни вызвало резкое повышение активности экономического поведения населения, всплеск индивидуально-трудовой предпринимательской деятельности, повышение активности семей в обеспечении продуктами питания, увеличение значения самообеспечивающей функции домохозяйств. В условиях выживания, в которых находится значительная часть российского населения, на первый план выходит мобилизация всех ресурсов и интенсификация экономических функций домохозяйств при условии возврата доверия к государству и банковской системе.

В связи с этим особую актуальность и важность, на наш взгляд, приобретает теоретическое исследование сберегательного поведения населения страны, поскольку именно организованные сбережения, при условии их связи с рынком капитала, обеспечивают решение проблемы накопления, столь необходимого для оживления инвестиционной деятельности в реальном секторе экономики, позволяют обеспечить приток инвестиций, а, следовательно, и устойчивый рост экономического потенциала страны. Вопросы сбережений населения неразрывно связаны с потреблением, поэтому пристальному вниманию необходимо подвергнуть также и их взаимосвязь.

Теоретические проблемы взаимосвязи потребления и сбережения населения достаточно полно исследованы такими зарубежными экономистами как И. Бентам, Г. Госсен, У. Джевонс, Дж. Дьюзенберри, Дж. Катоне, Дж. Кейнс, Т. Мальтус, А. Келли, К. Маркс, К. Мейер, В. Парето, Ф. Модильяни, Г. Мюрдаль, Д. Рикардо, У. Ростоу, А. Смит, Л. Столерю, Ж. Сэй, М. Тодаро, М. Фридман и др. Отдельные элементы теории благосостояния населения содержатся в трудах Т. Веблена, А. Пигу, Л. Эрхарда и др.

В отечественной литературе теоретические и практические аспекты потребления и сбережения содержатся в публикациях В. Автономова, А Аникина, Л. Белоусовой, А. Бурачаса, А. Воробьева, И. Павловой, С. Жукова, 3. Соколинского и др. Переосмысление процессов, происходящих в уровне жизни, потреблении и сбережении населения в переходный период можно найти в работах Л. Абалкина, Е. Гужвы, Е. Гайдара, В. Иноземцева, О. Лациве, Г. Попова, В. Радаева, Н. Римашевской, Л. Ржаницыной, И. Столярова и др.

Можно констатировать, что в современной отечественной и зарубежной науке исследуются проблемы аккумулирования и эффективного использования сбережений населения в условиях развитых рыночных отношений, благоприятного инвестиционного климата и высокого уровня благосостояния, но негативные последствия экономических преобразований в нашей стране обусловливают необходимость расширения исследования особенностей сберегательного поведения населения в переходный период. Еще не получили достаточного теоретического осмысления и систематизации типы сберегательного поведения населения России в условиях бедности подавляющей его части. Отсутствует теоретическое объяснение «нерационального» поведения граждан в сфере потребления и сбережения, взаимосвязи «поиска» и выгоды в экономическом поведении, неустойчивости предпочтений. Не исследованы поведенческие реакции домохозяйств в условиях экономического выживания и механизм их адаптации к сложившейся ситуации. Недостаточно внимания уделяется источникам, уровню и структуре доходов домашних хозяйств. В современных условиях использование классических регрессионных моделей для анализа и прогнозирования характеристик потребительско- сберегательного поведения домашних хозяйств чрезвычайно затруднено ввиду невозможности получения достаточно стабильных и длинных временных рядов основных макроэкономических переменных. В связи с этим, необходимо рассмотрение сберегательного поведения с помощью прогнозно-статистических инструментов, использующих группировку информации по домашним хозяйствам в целом (а не только по среднедушевым оценкам). Таким инструментом анализа и прогнозирования экономического положения домашних хозяйств на национальном и региональном уровне могут являться матрицы социальных счетов, характеризующиеся доходно-расходными потоками. В современной экономической литературе и практике хозяйствования уделяется мало внимания такой важной проблеме, как организация функционирования систем гарантирования организованных сбережений населения, вследствие чего происходит увеличение неорганизованных сбережений. Актуальность, важность и относительно недостаточная теоретическая обоснованность методических решений использования сберегательного поведения населения в качестве первоначального фактора перехода к устойчивому экономическому росту обусловили цели, задачи и новизну диссертационного исследования.

Цель диссертационного исследования заключается в изучении взаимосвязей потребления и сбережения населения, особенностей сберегательного поведения населения России на современном этапе, определении факторов, оказывающих непосредственное влияние на источники, объем и структуру сбережений домохозяйств, а также в разработке методических предложений по стимулированию организованных форм сбережений и их защите.

Для реализации цели исследования были поставлены следующие задачи:

• критически проанализировать эволюцию теории взаимосвязей потребления и сбережения населения в отечественной и зарубежной литературе;

• рассмотреть особенности потребления и сбережения домохозяйств в условиях экономики выживания, исследовать механизм адаптации, оценить значение самообеспечивающей функции домохозяйств;

• проанализировать источники, уровень и структуру доходов населения России, выявить и систематизировать основные факторы, оказывающие воздействие на сберегательные предпочтения населения в условиях массовой бедности;

• исследовать зарубежный опыт государственного стимулирования и защиты сбережений населения в коммерческих банках, определить необходимость и возможную степень его использования в России;

• определить методы и степень участия российского государства в реализации механизма защиты сбережений частных лиц в целях восстановления доверия к банковской системе и снятия социальной напряженности;

Методологической основой диссертационного исследования являются фундаментальная экономическая теория, теория благосостояния населения, теория социально-экономических трансформаций.

Информационной базой диссертационной работы послужили данные, опубликованные в статистических сборниках Госкомстата России и Санкт-Петербурга, Ассоциации Коммерческих банков Санкт-Петербурга, Центрального Банка Российской Федерации, в периодической печати, материалы специализированных маркетинговых исследований ряда территориальных банков Сбербанка России, а также данные, полученные в результате проведенных исследований коммерческих банков Санкт-Петербурга (Санкт-Петербургского банка Сбербанка России, АКБ «Петровский»),

Научная новизна диссертационного исследования заключается в следующем:

• предложена концептуальная модель активного сберегательного поведения населения, как элемента национальной стратегии перехода к устойчивому экономическому развитию; ф

• проведен ретроспективный анализ эволюции методологических подходов к взаимосвязи потребления и сбережения в зарубежной и отечественной экономической теории;

• выявлены особенности взаимосвязи потребления и сбережения населения в условиях экономики выживания, систематизированы факторы, предопределяющие потребительско-сберегательное поведение населения страны, типы и противоречия сберегательного поведения населения в условиях массовой бедности;

• уточнена система показателей, характеризующих сберегательное поведение на макроуровне;

• исходя из функциональной роли домохозяйства (универсальная учетно-статисгическая единица, основной тип хозяйствования, первичная экономическая система, способная к адаптации, массовый агент конкурентоспособной экономической деятельности), определена его роль в кругообороте ресурсов, продуктов и доходе - исходный поставщик экономических ресурсов: основная расходующая и сберегающая группа;

• выявлены особенности современной социально-экономической ситуации и сформулированы поведенческие реакции домашних хозяйств на условия экономики выживания и социально-экономические последствия активизации их деятельности;

• на основе изучения существующей международной практики функционирования систем гарантирования депозитов классифицированы модели их построения, оценена необходимость и возможность использования в нестабильных российских условиях;

• разработан механизм защиты вкладов населения в коммерческих банках России, определены целесообразность, условия и формы участия российского государства в его реализации для восстановления доверия к системе коммерческих банков страны и снятия социальной напряженности.

Полученные в ходе диссертационного исследования результаты позволили выявить реальные тенденции и факторы активного сберегательного поведения населения в переходный период. Ряд положений может быть использован в процессе разработки механизма стимулирования роста организованных сбережений населения, создания действенной системы защиты вкладов в коммерческих банках страны. Теоретические положения могут быть использованы для совершенствования курса общей экономической теории в темах: «Теория потребительского поведения», «Накопление, потребление, сбережения», «Экономический рост - обобщающий результат функционирования национальной экономики», «Государственное макрорегулирование экономики»; а также в спецкурсе «Сберегательно-потребительское поведение домохозяйств как макроэкономический индикатор социально-экономического положения страны и инструмент перехода к устойчивому развитию».

Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Зимницкий, Вячеслав Юрьевич

Основные выводы:

1. Со времен Кейнса известно, что высокая норма сбережений является положительным фактором для экономики лишь в сочетании с возможностью инвестирования. Инвестировать при недостатке сбережений чревато провалом.

2. Источниками инвестиций могут быть: 1) государство, 2) предприятия, 3) население, 4) внешние источники. Так как необходимо привлечение средств на длительный срок, то реальными источниками инвестиций может быть сектор населения.

3. Мобилизация сбережений населения в российских условиях может осуществляться через финансовые учреждения (в частности, коммерческие банки). Привлечение сбережений в коммерческие банки неэффективно без системы гарантирования вкладов (вследствие опасения населения). Практика применения систем страхования депозитов населения показывает, что это повлекло за собой рост суммы вкладов населения и увеличение сроков их хранения (33, 310)

Заключение

В условиях экономики выживания и резкого обострения социально-экономических проблем актуальной для нашей страны становится концепция устойчивого развития и устойчивого роста экономики.

Данная концепция позволяет разрешить временную и структурную проблемы, обуславливающие негативное воздействие экономического роста на социально-экономическую систему. Последняя проблема особенно актуальна для России из-за деформированной социальной структуры общества в нашей стране и наблюдающейся тенденции к усилению социальной поляризации населения.

В связи с этим, мы считаем целесообразным рассматривать трансформацию общественной системы нашей страны как переход к новой стратегии устойчивого социально-экономического развития. Основной целью при этом становится повышение качества жизни всех слоев населения в настоящем у будущем, а его целесообразность рассматривается с точки зрения функциональной необходимости для развития общества с учетом не только экономической, но и социальной стоимости.

Переход к стратегии устойчивого развития обуславливает повышение роли организованных сбережений населения, как основного инвестиционного ресурса, обеспечивающего стабильный экономический рост в целом и не приводящего к зависимости экономики страны от иностранного капитала.

Переход к рыночным моделям хозяйствования обусловил необходимость перехода от исследования социально-экономического положения семьи к рассмотрению экономической функции домашнего хозяйства в реальных условиях, экономического положения домохозяйств с помощью матриц социальных счетов разной степени детализации.

Следует отметить, что ряд исследователей сформулировали проблему "социального разлома" российского общества. Одним из показателей является чрезмерная концентрация сбережений у малочисленной группы населения, поляризация доходов. Для обеспечения устойчивого экономического развития важное значение имеет деформация социальной структуры российского общества в сторону формирования и повышения роли среднего класса. В связи с этим в диссертации рассмотрены характеристики социальных слоев, роль среднего класса как социального медиатора, социального стабилизатора и агента социально-экономического процесса.

В ситуации продолжающегося чрезмерного расслоения населения по уровню доходно-имущественной обеспеченности меняются потребительские ориентации и появляются новые виды сбережений. Для достоверного анализа типов сберегательного поведения населения привлечена информация социологических исследований, направленных на изучение реальных намерений населения в использовании кратко- и долгосрочных сбережений, что позволило выявить существенные перемены в структуре сбережений, тенденции в их концентрации.

Между тем, состояние уровня сбережений и ограниченное потребление подавляющей массы населения становятся сегодня жестким ограничителем для перехода к устойчивому развитию, для продолжения реформирования механизма хозяйствования.

В последнее время проблемы сберегательного поведения индивидуумов, домохозяйств, взаимосвязи потребления и сбережения исследуются явно недостаточно.

В диссертационном исследовании проанализировано качество жизни населения России в условиях экономики выживания, выделены основные направления адаптации домохозяйств к новым условиям жизнедеятельности, сложившимся в результате происшедших социальных и экономических преобразований.

Состояние уровня сбережений и ограниченное потребление подавляющей массы населения становится сегодня жестким ограничителем для перехода к устойчивому развитию, для продолжения реформирования экономического механизма. Глубокий и продолжающийся российский кризис обуславливает необходимость переосмысления роли сбережений населения. Активное сберегательное поведение населения может стать точкой роста национальной экономики и повышения благосостояния граждан.

Рост эффективных вложений на основе наращивания сбережений, в свою очередь, создает предпосылки для увеличения предложения товаров, услуг, и, следовательно, благоприятных условий для роста налогооблагаемой базы, социальных расходов государства и повышения благосостояния населения в конечном итоге. Привлечение частных сбережений на нужды производительного инвестирования должно стать важной составляющей современной целенаправленной экономической политики.

В ситуации продолжающегося чрезмерного расслоения населения по уровню доходно-имущественной обеспеченности, меняются потребительские ориентации и появляются новые виды сбережений. На государственном уровне комплексные исследования сберегательных предпочтений в настоящее время практически не проводятся. Получаемые данные неофициальных опросов носят выборочный и нерегулярный характер. Поэтому информация об источниках доходов является односторонней и не позволяет целостно оценить сложившуюся в стране ситуацию.

Нами были систематизированы данные маркетинговых исследований ряда территориальных банков Сбербанка России. На основании критического анализа полученных результатов можно сделать вывод о наличии высокого сберегательного потенциала населения и отсутствии доверия к коммерческим банкам страны. Сбережения населения в своей значительной части носят неинвестиционный характер в силу разных причин, в том числе неразвитости инвестиционной среды, о состоянии которой у населения (субъекта частного инвестирования) сложилось определенное, преимущественно негативное мнение. Данное состояние населения является адаптацией к переходному периоду.

Частные сберегательные возможности населения России определяются размером индивидуального и общесемейного дохода, накопленным материальный потенциалом домохозяйства, соотношением объемов потребления и накопления и, в конечном итоге, объемов сбережений населения и их структурой.

Произведена систематизация факторов, определяющих сбережения населения россиян. Обосновано, что на сберегательное поведение населения России в настоящее время оказывают наиболее сильное влияние такие факторы как накопленный материальный потенциал домохозяйства, цели накопления, намерения в использовании, социальный статус, региональные особенности. Основными препятствиями к увеличению объемов вкладов физических лиц являются недоверие к коммерческим банкам, как к стабильно действующим субъектам экономики и отсутствие возможности вложения относительно небольших средств.

Для преодоления этих препятствий необходимо создать систему защиты сбережений населения в коммерческих банках страны. Сегодня государственные гарантии имеет только Сберегательный банк Российской Федерации. Механизм гарантирования сохранности вкладов граждан в коммерческие банки представлен только контролем со стороны региональных Главных управлений. Региональные ГУ ЦБ работают по единым требованиям, не учитывающими местную специфику и особенности.

В диссертации дается критический анализ зарубежного опыта организации систем гарантирования сохранности сбережений частных лиц. Финансовое участие государства может принимать различные формы: предоставление страховому фонду всего или части начального капитала для начала функционирования системы; регулярные взносы в страховой фонд; обеспечение резервных средств для подкрепления.

Анализ состояния защиты сбережений частных лиц в странах Восточной Европы позволяет сделать вывод, что проблемы защиты вкладчиков имеют много общего с российскими проблемами. Лицензирование коммерческих банков, контроль со стороны центральных банков являются общими основами обеспечения стабильности кредитных систем и интересов вкладчиков. Практика применения систем страхования депозитов населения в странах бывшего социалистического лагеря (Польша, Венгрия, Чехословакия) показывает, что это повлекло за собой значительный рост сбережений частных лиц в банковской системе, увеличение сроков их хранения, а, следовательно и рост инвестиций в реальный сектор экономики.

Некоторые элементы систем гарантирования можно использовать в России. Из опыта США может быть внедрено следующее: проведение процедуры слияния «проблемного» банка с другим, выплата страхового возмещения в определенных пределах (с целью первоочередной защиты «финансово неграмотных» вкладчиков), определенные требования к банкам - членам системы гарантирования депозитов, возможность заимствования у государства (центрального банка) финансовых.

Из опыта Германии - двойной внеотраслевой контроль, наличие линии финансовой поддержки, самостоятельность страхового фонда.

Вместе с тем, для успешного функционирования российской системы гарантирования вкладов необходимо чтобы:

Во-первых, система защиты депозитов должна охватывать как можно большее количество коммерческих банков (включая Сберегательный банк России, формально имеющий государственные гарантии сохранности депозитов).

Во-вторых, она должна функционировать при активном участии ЦБ РФ. В настоящее время отдельные аспекты системы гарантирования вкладов выполняют обязательные резервы, депонируемые коммерческими банками в ЦБ РФ, следовательно, представляется целесообразным предоставить коммерческим банкам право на уменьшение этих резервов при участии в системе гарантирования депозитов.

В-третьих, финансирование деятельности фонда может происходить по следующей схеме: приобретаются долгосрочные ценные бумаги государства с периодическими выплатами (ежеквартальными, ежемесячными), часть полученного дохода перечисляется банку, часть идет на финансирование текущей деятельности фонда. Таким образом, государство получает денежные средства для финансирования крупных долгосрочных проектов, банки получают дополнительный доход (в настоящее время ЦБ РФ не начисляет доход за депонированные обязательные резервы коммерческого банка), фонд получает источник финансирования.

В-четвертых, необходимо установить предел возмещения в случае банкротства коммерческого банка в зависимости от среднего размера вклада большинства вкладчиков, причем вкладчики в короткий срок должны получить страховую премию (возможно не 100 % депозита, а 75 %, как в Великобритании; остаток вклада клиент получает после окончания процедуры банкротства).

В-пятых, фонд должен обладать правом проверки коммерческих банков, инициирования процедуры банкротства, оказания финансовой помощи отдельным банкам.

В-шестых, фонд должен периодически информировать текущих вкладчиков о своем финансовом состоянии, результатах работы; потенциальных вкладчиков о том, является ли конкретный коммерческий банк членом гарантийной системы

В настоящее время в Российской Федерации действует только один Фонд сохранности депозитов частных лиц - в г. Санкт-Петербурге, который гарантирует возврат вкладов только лицам преклонного возраста и в ограниченных размерах.

Итак, в диссертации представлено системное видение сбережений населения как макроэкономического индикатора социально-экономического положения страны, инструмента перехода к устойчивому развитию. Активное сберегательное поведение населения рассмотрено как элемент стратегии и тактики обеспечения экономической безопасности страны.