Банки в системе факторов развития экономики тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Банки в системе факторов развития экономики"

На правах рукописи

ЛЕБЕДЕВА МАРИНА ЕВГЕНЬЕВНА

БАНКИ В СИСТЕМЕ ФАКТОРОВ РАЗВИТИЯ ЭКОНОМИКИ

Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит Специальность 08.00.14 - Мировая экономика

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени доктора экономическ!

Санкт-Петербург-2009

003468225

Работа выполнена в Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов».

Научный консультант -

Официальные оппоненты:

Ведущая организация

доктор экономических наук, профессор Максимцев Игорь Анатольевич

доктор экономических наук, профессор Круглов Вячеслав Вениаминович

доктор экономических наук, профессор Воронова Наталия Степановна

доктор экономических наук Новиков Юрий Игоревич

Государственное образовательное учреждение Высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный политехнический университет»

Защита состоится «4» июня 2009 г. в/ часов на заседании диссертационного совета Д 212.237.04 при Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов» по адресу: 191023, Санкт-Петербург, ул. Садовая, д. 21, 7.'

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов».

Автореферат разослан « ¿¿-Сс^&еЛЛ

2009 г.

Ученый секретарь диссертационного совета

Н.А. Евдокимова

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. В связи с глобальной трансформацией экономического устройства многих стран мира и их переходом к рыночным отношениям, эти страны столкнулись с необходимостью решения таких сложных политических и экономических проблем, как проблема государственного устройства общества, управления экономикой страны.

Как свидетельствует практика, все эти проблемы между собой взаимосвязаны. Очевидно, что общего их решения для всех стран, изменивших в последние десятилетия вектор экономического развития, нет и быть не может. В силу исторических, экономических, природно-климатических, географических и многих других особенностей каждая страна идет своим путем социально-экономических преобразований постсоциалистического общества. В то же время последнее десятилетие XX и первые годы XXI в. по праву можно отнести к началу всемирного периода усиления государственного вмешательства в экономические процессы. Это вмешательство государства в странах с рыночной экономикой происходит в условиях как подъема, так и спада экономики и затрагивает практически все отрасли экономической деятельности. Тесно связанный со всеми сферами экономики банковский сектор всегда находился и находится в центре этих процессов.

Современная Россия последние десятилетия находится в эпицентре преобразований всех сфер экономики, стремится стать полноправным и равным участником экономических процессов, происходящих в мире, влиять на их развитие. Добиться этого невозможно без участия высокоорганизованной, устойчивой, обеспеченной легитимной законодательной базой, интегрированной в мировое сообщество, национальной банковской системы. Совершенствованию существующей банковской системы России, ее прогрессивному развитию может способствовать изучение и использование опыта функционирования банковских систем других стран, имеющих опыт трансформации, развития и интеграции в мировую экономику, подобный российскому. К таким странам можно отнести страны переходных экономик Восточной Европы. Эти страны раньше других встали на путь реформирования своих социально-экономических систем, реорганизации банковских систем. Россия связана с этими странами историческим, геополитическим развитием, культурной и языковой близостью, подобной ментапьностью.

Степень разработанности темы. Как вытекает из исторического опыта, на протяжении последних пяти веков важную роль в развитии экономики государства играют банки. Они обеспечивают аккумуляцию, накопление капитала, его производительное использование. Банкам как элементу экономической системы страны , нет альтернативы. Без них в

экономике невозможен эффективный воспроизводственный процесс. Поэтому необходимо исследовать и оценить особенности преобразований и эффективность становления банковской системы стран с переходной экономикой; определить меры по усилению ее роли в развитии рыночной экономики, повышению эффективности общественного производства; проанализировать степень и возможности влияния государства на развитие всех экономических процессов в стране с помощью национальной банковской системы.

Значительный вклад в развитие теории банковского дела внесли Абалкин Л.И., Алавердова А.Р., Атлас 3., Балабанова И.Т., Белоглазова Г.Н., Валенцова Н.И., Голубович А.Д., ГрунинаА.А., Дробозина JI.A., Жукова Е.Ф., Захарова B.C., Иванова А.П., Колесников В.И., Козырин A.A., Красавина Л.Н., Кроливецкая Л.П., Лаврушин О.И., Ларионов И.В., Лапидус М.Х., Львов Ю.И., Мамонова И.Д., Масленников В.В., Панов Г.С., Пес-сель М.А., Пилипенко H.H., Райзберг Б.А., Руднева В.Д., Романовский М.В., Рыбин В.И., Савинская H.A., Севрук В.Т., Селищев A.C., Соколинский Н.Э., Усоскин В.М., Шмелев В.Н., Тавасиев A.M., Тарасевич Л.С., Хандруев A.A., Ямпольский М.М., Ярочкин В.И. и др.

Проблемам управления банковской системой, повышению роли государства в усилении влияния банковской системы на экономику страны, проблеме оценки эффективности ее деятельности посвящены работы многих отечественных и зарубежных авторов: Абалкина Л.И., Аганбегяна А.Г., Афанасьева В.Г., Бальцеровича Л., Богомолова О.Т., Брегеля Э.А., Белогла-зовой Г.Н., Белотеловой Н.П., Бушко М., Гедза Д.В., Гелба А., Голованова Н.М., Голубевой В.И., Господаровича А., Долана Эдвина Дж., Жолобова

B.Н., Жуковски М., Иванич-Дроздовска М., Козловского В.В., Кулигина П.Н., Котлярова М.А., Литун О.Н., Маргус С., Матеушека Р., Мишальченко Ю.В., Молчановой O.A., Колодко Гж., Павловска М., Парусимовой Н.И., Поповой Е.М., Смит В., Симпсона Т.Д., Рацохи П., Тосуняна Г.А., Шаталина С.С., Шемболянчика Я., Шмелева Н.П., Флейтерски Ф., Хоупа К. и др.

Исследованию проблем переходной экономики, процессов адаптации банковской системы страны во внешнеэкономической сфере, ее воздействия на развитие интеграционных процессов в экономике и адаптации банковского законодательства к общеевропейским стандартам посвящены работы таких экономистов, как Абалкин Л.И., Бузгалин A.B., Булатов A.C., Глазьев

C.Ю., Илларионов А.И., Колганов А.И., Князева Ю.К., Куликова Н.В., Кузнецова З.Н., Круглов В.В., Максимцев И.А., Улюкаев A.B., Олейник А.Н., Ольсевич Ю.Я., Пороховский A.A., Синицина И.С., Чудакова H.A. Федоровский А.Н. и др.

В диссертационном исследовании, основываясь на работах этих авторов, была предпринята попытка исследовать еще один аспект банковской системы, а именно ее системную «многослойность», способность взаимопроник-

новения во все сферы экономической деятельности и в то же время способность отражать в структуре «банковской системы» национальные особенности, уровень экономического и политического развития государства. Было установлено, что в современных условиях важной и недостаточно изученной проблемой остается проблема оценки влияния государства через банковскую систему на экономику страны, значимость которой многократно возросла в связи с мировым финансовым кризисом. Недостаточно изучен ряд иных факторов, влияющих на развитие экономики и напрямую связанных с банковской системой.

Повышение роли банковской системы в управлении экономикой требует изучения теории и практики таких сторон банковской деятельности, как: оценка эффективности деятельности банков (с точки зрения решения общегосударственных, экономических и социальных проблем общества); расширение роли банков в организации деятельности валютных союзов между странами; влияние глобализации и экономических кризисов на развитие банковской системы страны и развитие международных отношений. Значимость перечисленных проблем, необходимость анализа трансформационных процессов в банковских системах стран с переходными экономиками обусловили актуальность темы диссертационного исследования, его цели и задачи.

Цель и задачи исследования. Цель диссертационной работы состоит в исследовании роли банков в постсоциалистическом переустройстве общества, в обобщении положительного опыта использования государством банковской системы в решении экономических, политических и социальных задач, обосновании рекомендаций по совершенствованию банковской системы России, по совершенствованию деятельности банков. В соответствии с целью исследования в работе решались следующие задачи:

• систематизировать концептуальный подход к понятию «система» в применении к «банковской системе», проанализировать существующие трактовки и уточнить сущность понятия «банковская система»;

• исследовать особенности формирования и функционирования существующих типов банковских систем и определить их роль в методах управления экономикой;

• выделить национальную специфику и общие черты развития банковских систем России и Польши, провести сравнительный анализ реорганизационного периода развития банковских систем этих стран;

• исследовать принципы трансформации норм банковского права в восточноевропейских странах (на примере Польши, Чехии), провести их сравнительный анализ с банковским правом РФ;

• определить влияние центральных банков восточноевропейских стран в период трансформации экономики на содержание и структуру банковской модели и степень воздействия государства на их формирование;

• выделить этапы реформирования банковской системы Польши и Чехии, оценить и провести поэтапный сравнительный анализ в контексте сложившейся модели банковской системы России, а также выделить общие и национальные особенности в развитии банковских систем этих стран с целью применения положительного опыта в России;

• исследовать структурные и функциональные особенности ЦБ России, Польши, Чехии, а также провести сравнительную характеристику законодательных преобразований банковских систем этих стран;

• выявить специфику подходов к определению эффективности и уровню конкурентоспособности банков в Польше и России, исследовать целесообразность применения методики DEA;

• исследовать возможные модели присоединения к зоне евро новых стран с целью использования данного опыта при создании валютных союзов РФ, Белоруссии и стран ЕврАзЭС;

• оценить возможность использования опыта восточноевропейских стран Россией, на основе выявленных тенденций реформирования банковской систем этих стран, определения их роли и эффективности использования в управлении экономикой, в решении социальных задач государства в условиях рыночной экономики и мирового финансового кризиса;

• оценить и обобщить опыт государственного влияния на развитие банковских систем в восточноевропейских странах;

• определить концептуальные направления дальнейшего развития банковской системы России и степень государственного влияния на нее.

Объектом исследования явились банковские системы восточноевропейских стран переходных экономик и банковская система России.

Предметом исследования являются экономические и организационные процессы, возникающие в период постсоциалистической трансформации, и дальнейшего развития банковских систем, роль и место государства в этих процессах.

Теоретической и методологической основой исследования послужили труды отечественных и иностранных ученых, научные разработки международных организаций, посвященные исследованию теории банковского дела, функционированию банковских систем, процессам трансформации экономик, проблеме глобализации, а также законодательные и нормативные материалы Банка России, документы Центрального банка Польши, Центрального банка Чехии, Европейского центрального банка, а также материалы по теме диссертации, собранные во время научных стажировок в университетах и банках Польши.

Область исследования соответствует п.9.5., п.9.6. специальности 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит», а также п.З, п.26 специальности 08.00.14 «Мировая экономика» паспорта специальностей ВАК.

Научная новизна диссертационной работы заключается в развитии теории банковского дела, методологии исследования развития банковских систем в условиях экономической трансформации и разработке принципов интеграции российской банковской системы в мировую финансово-денежную систему.

На защиту выносятся следующие наиболее значимые результаты, составляющие научную новизну исследования:

1. Расширено теоретическое представление о сущности понятия «банковская система». Уточнены и обогащены сложившиеся в экономической теории и банковском деле такие понятия, как «банковская система», «национальная банковская система», «многослойность банковской системы» и «взаимопроникновение банковской системы». Всесторонне проанализировано соответствие банковской системы философскому понятию «система», выделены признаки, присущие банковской системе, как социальной, юридической и экономической системе. Банковскую систему следует рассматривать как совокупность всех банков и не банковских кредитных организаций страны, деятельность которых регламентируется определенными эмпирическими правилами, опирающимися на законодательную базу и проводимую социально-экономическую политику государства. Одним из свойств банковской системы является ее многослойность и способность взаимопроникновения.

Под многослойностью понимается ее структурное разнообразие. Банковская система страны складывается из различных элементов: Центрального банка, различных банков, небанковских кредитных организаций. Эти элементы образуют уровни национальной банковской системы, на каждый из которых возложены определенные функции. Однако все уровни банковской системы взаимозависимы и взаимосвязаны друг с другом, а при определенных условиях взаимозаменяемы. Под способами взаимопроникновения нами понимается то, что банковская система может успешно функционировать только в том случае, если ее устройство (т. е. структура, законодательная и практическая деятельность) будет соотноситься с международными правилами функционирования банковских структур иных государств.

2. Раскрыты особенности формирования и функционирования существующих банковских систем. Определена их роль в методах управления экономикой. Проведен детальный анализ исторически сформировавшихся трех основных направлений влияния государства через банковскую систему на экономику страны, исследованы конкретные формы этого регулирования, дана

оценка их эффективность. Проанализированы причины участия государства в управлении банковской системой, выявлены закономерности и особенности этого участия. Дана оценка результатам государственного участия в банковском секторе и сделан вывод о том, что государственное участие в банковской системе зависит от множества факторов и не всегда является эффективным. Проведен анализ эмпирической деятельности банковских систем ряда стран и сделан вывод о том, что при наличии четко разработанной стратегии банковская система может влиять на экономическое положение отрасли, страны, региона, всего мирового хозяйства.

3. Очерчена национальная специфика и выделены общие черты развития банковских систем России и Польши, что позволило провести сравнительный анализ реорганизационного периода развития банковских систем этих стран, трансформации норм банковского права. Выделены этапы реформирования банковской системы Польши и России и проведена их оценка. Изучен и систематизирован процесс и явления, происходящие в банковских системах восточноевропейских стран и России. Выработан единый подход и единый взгляд на процессы, происходящие в них. Выделены общие черты и объяснены причины, обусловившие однотипность начального этапа реформирования банковских систем всех стран постсоциалистического пути развития. Выявлены специфические черты развития банковских систем этих стран, обусловленные совокупностью факторов, многообразие которых придает каждой из них особенную национальную специфику. Дана оценка процессу формирования современного типа и структур банковских систем по степени и характеру участия в этом процессе центральных банков и государства. Выявлены преимущества и недостатки соотнесения национального банковского права страны с банковским правом Евросоюза. Даны рекомендации по усовершенствованию российского банковского законодательства с целью минимизации рисков от влияния интеграционных процессов в мировой банковской системе.

4. Дана оценка процессам трансформации произошедшей с центральными банками Польши и Чехии, как с точки зрения внутристранового влияния на экономические процессы, происходившие в этих странах, так и относительно оптимизации их вхождения в Европейский Союз. Выделены структурные и функциональные особенности ЦБ России, Польши, Чехии. Проведен сравнительный анализ их структурного состава, статуса и исполняемых функций. Исследована эффективность реформирования центральных банков этих стран; обоснованны предположения, касающиеся состояния и перспектив развития польской банковской системы, ее влияния на устойчивость экономики в период кризиса, дальнейшую конкурентоспособность. Обоснована необходимость выделения надзорной функции за деятельностью банков из-под юрисдикции ЦБ РФ.

5. Раскрыта сущность, выделены различные методики определения эффективности и уровня конкурентоспособности банков. На примере Польши исследованы перспективы применения методики DEA для расчета эффективности работы российских банков. Проанализированы специфические черты разных методов оценки эффективности банковской деятельности. На основе сравнительного анализа выявлены преимущества и недостатки параметрического и непараметрического методов оценки эффективности работы банков. Проведен экономический анализ причин повышения эффективности польских банков в 2006 году с учетом факторов резкого повышения концентрации банковского капитала и процесса слияния и поглощения в банковском секторе Польши. Осуществлен авторский расчет эффективности работы ведущих банков Польши с применением метода DEA, сделаны выводы о преимуществах и недостатках этой методики, высказаны рекомендации относительно целесообразности ее использования для расчета показателя эффективности работы банков в РФ. Обоснована необходимость привести все показатели работы банков к единым мировым стандартам.

6. Проанализирован ряд возможных моделей создания единой валютной зоны, на примере присоединения Польши к зоне евро. Обоснована возможность применения опыта использования «единой валютной зоны» для РФ, Белоруссии и стран ЕврАзЭС. На основе детального анализа исследованных моделей сделаны выводы о преимуществах и недостатках фактора «единой валютной зоны» для развития банковского сектора страны и экономики в целом. Исследовано влияние фактора асимметричных потрясений на банковскую систему страны и экономическое развитие всех отраслей хозяйства. Детально проанализирована разработанная Европейским Союзом система ER.M И, что позволило сделать вывод о том, что эффективность применения существующих моделей создания единой валютной зоны обеспечивается только при последовательности, комплексности и согласованности всех экономических факторов.

7. Обоснована необходимость развития самостоятельности, федератив-ности региональных банков в России. Расширение самостоятельности этих банков позволит укрепить их связь с региональной экономикой, усилить влияние на её развитие, быстро реализовать эффективную кредитную политику.

8. Определено значение фактора усиления иностранного капитала в банковской системе стран с переходными экономиками и влияние этого фактора на макроэкономические показатели. Повышение роли иностранного капитала в банковском секторе расширяет доступ юридических и физических лиц к кредитным ресурсам, как краткосрочным, так и долгосрочным, что повышает роль банковского сектора в экономике страны. Усиливает ее политическое влияния в мире. Однако сделан вывод, что присутствие иностранных

банков в банковских системах стран переходных экономик привело к вытеснению национальных кредитных организаций практически во всех сегментах банковского рынка. За национальными банками остались только те позиции, в которых их поддерживает государство. Обобщен опыт и дана оценка государственного влияния на развитие банковских систем восточноевропейских стран и рассмотрена возможность применения этой практики в России. На основе опыта участия государства в процессе трансформации и дальнейшего развития банковской системы Польши определены возможные направления повышения роли государства в управлении экономикой России, в решении социальных задач государства с использованием банковской системы в условиях рыночной экономики.

9. Очерчены первоочередные задачи, стоящие перед российской экономикой. Предложен и обоснован комплекс практических рекомендаций, направленных на сохранение устойчивости банковской системы России. Доказана необходимость, в период экономического кризиса, усиления роли государства в развитии национальной банковской системы России. Проведенный анализ развития экономики ряда восточноевропейских стран показал, что вмешательство государства в управление банковской системой является самым эффективным, оперативным и действенным инструментом управления экономикой. Очерчены основные задачи, стоящие перед Россией в настоящий период. Первая задача - сохранить банковскую систему, не позволить кризису стать системным и распространиться на производственный сектор. Вторая задача - это решение проблемы замещения на фондовом рынке средств иностранных инвесторов государственными. Каким бы долгим и тяжелым не был экономический кризис, он закончится, поэтому необходимо заранее обозначить задачи банковской системы России на перспективу.

Для повышения рентабельности и расширения сферы функционирования банковской системы необходимо: совершенствовать правовую базу ее деятельности, используя опыт европейского законодательства; обеспечить открытость и доступность к информации об экономическом состоянии банков. С этой целью необходимо публиковать в экономической печати отчеты о работе банков и составлять банковские рейтинги. Обеспечить создание кооперативных банков, которые являются сугубо национальными и обслуживают в банковском секторе страны определенную нишу. Безусловно, они не могут составить равновесную конкуренцию иностранным банкам, но сохранить и расширить свою нишу они способны.

10. Обоснованы концептуальные направления дальнейшего развития банковской системы России, ее интеграции в мировую финансовую систему и государственное влияние на эти процессы. В условиях глобализации экономики роль банковской системы будет трансформироваться, но суть банков-

ской системы, ее роль в общественном воспроизводстве будет оставаться неизменной, а в ряде случаев будет возрастать. Это продиктовано многими экономическими, политическими и социальными факторами, необходимостью «освоения» банками всего экономического пространства России, стремлением войти в различные международные экономические организации (например, ВТО) со всеми сопровождающими этот процесс обязательствами; усилением конкурентной борьбы с иностранными банками. Для успешного преодоления экономического кризиса, последующего развития и дальнейшей интеграции российской банковской системы в мировое экономическое сообщество автор считает необходимым: выделить надзорную функцию ЦБ РФ за деятельностью банков в самостоятельную структуру, подчинив ее правительству. Обязать бюро по надзору за деятельностью всех звеньев банковской системы России контролировать размеры внешнего заимствования. Величина внешних заимствований должна соотноситься с величиной собственного капитала банка.

Контроль за деятельностью системообразующих банков осуществлять только с помощью представителей органа надзора. В рамках бюро по надзору создать бюро кредитных рисков, которому поручить сбор и обработку информации о рейтинге банков. Обеспечить государственную защиту интересов национальных банков и их независимости, с этой целью усилить в законодательном порядке ответственность недобросовестных кредитоза-емщиков.

Ввести контроль за рынком «электронной коммерции». В России этот рынок не контролируется и не регламентируется государством. Правительству РФ необходимо предпринять все меры по сохранению сложившейся двухуровневой банковской системы, сохранив три-четыре крупных банка со своим участием для обслуживания государственных проектов, оборонной промышленности и реструктуризации внешних обязательств, важно всемерно способствовать сохранению средних региональных банков. Следует создать транснациональные банки, на базе банков, контролируемых государством, с целью сохранения и развития национальной банковской культуры. С учетом международного опыта необходимо усовершенствовать российскую банковскую законодательную базу. Все показатели работы банков привести к единым мировым стандартам. Особое значение важно уделить соотнесению принципов однотипного подхода к оценке деятельности российских банков с принятыми во всем мире. При принятии решения о доступе иностранных банков в страну необходимо сохранять приоритет за национальными банками, соблюдая принцип «разумной достаточности».

Научная и практическая значимость исследования.

Научное значение работы заключается в разработке теоретико-методологических положений, которые могут быть использованы для

дальнейших научных исследований в области банковского дела и международных экономических отношений. Разработанные в диссертации выводы и рекомендации найдут применение в соответствующих разделах учебных курсов «Банковское дело», «Международное банковское дело», «Организация деятельности ЦБ», «Банковский менеджмент», «Деньги. Кредит. Банки».

Практическое значение исследования заключается в том, что его результаты и выводы ориентированы на повышение эффективности деятельности банковской системы России. Они могут быть использованы в работе государственных органов по выработке соответствующих концепций совершенствования интеграционных процессов банковской системы РФ в мировую финансовую систему. Практические значение имеют рекомендации по совершенствованию системы расчета эффективности работы коммерческих банков с использованием современной модели DEA.

Результаты диссертационного исследования используются в учебном процессе ГОУ ВПО «Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов», при чтении курсов «Банковское дело» и «Международные операции коммерческих банков», для студентов факультета «Финансы, кредит и международные экономические отношения» специальности «Международные экономические отношения».

Апробация результатов исследования. Основные положения работы докладывались и обсуждались на международных конференциях: «Польская экономика в современной действительности» (Варшава, 2003), «Экономическое развитие стран переходных экономик» (Варшава, 2004), «Глобализация и перспективы развития стран-членов Евросоюза» (Краков, 2005), на IV межвузовской конференции аспирантов и докторантов «Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе» (Санкт-Петербург, 2003), на международной конференции «Сотрудничество России и Польши в области экономики, науки и образования» (Санкт-Петербург, 2005), на международной конференции «Экономическая интеграция России в единое экономическое пространство» (Санкт-Петербург, 2006), «Европейское образовательное пространство: опыт сотрудничества РФ со странами ЕС» (Санкт-Петербург, 2006), на международной конференции «Тенденции развития экономики в период глобализации» (Варшава, 2006), на международной конференции «Экономическая интеграция России в единое экономическое пространство» (Санкт-Петербург, 2006), на международной конференции «Актуальные проблемы развития банковского сектора в Литве, Латвии, Польше,, России и Украине» (Душники, Польша, 2007) на международной научной конференции «Экономическое развитие: теория и практика» в СПбГУ (Санкт-Петербург, 2007), на международной научной конференции «Взаимодействие реального и финансового секторов в трансформационной экономике» (Оренбург, 2008). Участие в разработке госбюд-

жетной темы «Рыночное и государственное регулирование денежного обращения и платежных систем». 1-й этап - 2008 г.: «Эволюция денежной и платежной систем. Формирование современного этапа развития института платежной системы Российской Федерации».

Структура работы обусловлена целью, задачами и логикой изложения работы. Диссертационное исследование состоит из введения, пяти глав, заключения, списка использованной литературы, приложений и в основной своей части соответствует последовательности и логике проведенного теоретического и методологического анализа проблем развития банковского сектора и использования опыта стран переходных экономик в практике российского банковского дела.

И. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИОННОГО ИССЛЕДОВАНИЯ

1. В каждой стране банковская система является центром экономики. Ее организация и деятельность оказывают глубокое, системное воздействие на все процессы, происходящие во всех секторах национального хозяйства. Внешне процессы, происходящие в национальных банковских системах, могут казаться непохожими. Однако при анализе их направленности и путей трансформации проявляются общие системные законы развития. Напротив, при внешней схожести процессов, происходящих в национальных банковских системах, при усиливающемся процессе глобализации, выявляются специфические черты развития банковских систем, обусловленные национальными особенностями. Впервые понятие «банковская система» в экономическую литературу было введено шотландским философом и экономистом XVIII века Давидом Юмом, позднее, в начала XIX века, этот вопрос изучал английский экономист, представитель классической школы - Давид Рикардо. В своих трудах они отметили то обстоятельство, что в середине XVIII века наряду с индустриальной системой в экономике возник другой важнейший институт - банковское дело. Ему были присущи специфические особенности. Он обладал способностью расширять кредит и увеличивать денежную массу (сначала в виде бумажных денег, или банкнот, а позднее в виде депозитов, или текущих счетов, которые подлежат немедленной оплате наличными). В современных условиях, по нашему мнению, было бы целесообразно отметить еще одну черту банковской системы, а именно ее системную «многослойность» и способность взаимопроникновения. Это заключается в том, что банковская система страны складывается из различных элементов: Центрального банка, различных банков, небанковских кредитных организаций. Эти элементы образуют уровни национальной банковской системы, каждый из которых выполняет определенные функции. Однако все уровни банковской системы взаимозависимы и взаимосвязаны друг с другом, а при определенных условиях взаимозаменяемы.

В каждой стране структура банковской системы отражает особенности экономического и политического уровня развития государства. В ней проявляются национальные особенности банковских систем. Сами же национальные банковские системы тесно взаимосвязаны с банковскими системами иных стран. В последние 5-10 лет банки стали все чаще предлагать несвойственные им раньше услуги: услуги по страхованию, брокерские услуги, услуги в операциях с недвижимостью. Таким образом, банковская система, оставаясь «стратегической отраслью экономики», постепенно трансформируется и как бы поглощает новые и новые секторы экономики, постепенно осваивая их функции. Однако, поглощая их, видоизменяется и сама, не утрачивая при этом своей основной функции — стратегического звена национальной экономики. В этот период, по мнению автора, необыкновенно важна и значима роль государства. Используя правовые и властные полномочия, государство способствует развитию банковской системы или сдерживает ее. Так, в европейских постсоциалистических странах в конце 80-х годов прошлого века государства предприняли шаги по снятию барьеров для притока иностранных инвесторов в банковский сектор экономики. Эти действия были предприняты с целью скорейшего перехода к рыночным отношениям и ускорению интеграционного процесса с ЕС. Перед Россией стоят иные задачи: интеграция в мировое экономическое пространство (невозможно игнорировать процессы глобализации) и при этом сохранение национальной банковской системы. Банковская система является элементом финансово-кредитной системы национальной экономики, которая в той или иной степени является структурной составляющей региональной и мировой экономики. На процесс формирования, развития и функционирования банковской системы в разных странах влияют как внутренние, так и внешние причины. К внутренним причинам, прежде всего, относятся макроэкономические показатели развития экономики страны, уровень ее национального и исторического развития. К внешним причинам, влияющим на формирование банковской системы государства, следует отнести географическое положение страны, ее роль в мировом сообществе. Перечисленные обстоятельства во многом и определяют «национальные» особенности банковских систем разных стран.

Однако, несмотря на это, существуют общие принципы построения и условия их дальнейшего развития. Так, банковская система включает в себя совокупность различных видов банков и иных финансово-кредитных институтов, действующих в рамках общей денежно-кредитной системы. В институциональном плане она играет ключевую роль в системе финансового посредничества в стране. Определяющее значение для функционирования банковской системы имеет состояние экономики страны. Стабильность функционирования экономики, высокие темпы ее роста, прогнозируемость дальнейшего развития способствует образованию накоплений и сбережений в стране, что увеличивает денежные ресурсы банковской системы, расширяет возможность их использования на развитие общественного производства. В противном случае, нормальное функционирование и поступательное развитие банковской системы прекращается. Эмпирический опыт

свидетельствует, что определяющим фактором организации и характера деятельности банковской системы, является социально-экономический путь развития страны. Именно характер организации общественного производства, его эффективность и стабильность, правовые условия функционирования банковской системы предопределяют ее роль в экономике страны.

Как уже подчеркивалось, на состояние и развитие банковской системы влияют различные экономические и политические факторы. Так, экономический кризис, который сопровождается инфляцией, девальвацией, застоем в промышленности и торговле, сокращает объем кредитных операций, увеличивает неплатежи по ранее взятым обязательствам, сокращает кредитные ресурсы банков, что ведет к экономической разбалансировке в работе отдельных банков и всей банковской системы страны в целом. Снижение стоимости банковских активов, многократное увеличение банковских рисков, проблема хронических неплатежей, инфляция многократно усугубляют негативную ситуацию в экономике страны. Иллюстрацией этому служит начавшийся в США и распространившийся на весь мир финансовый кризис 2008 года. Стабильное состояние экономики или ее ускоренный рост способствуют стремительному развитию и укреплению банковской системы. Банковская система, подчеркивал В. Смит, «приобретает особый положительный заряд в своем развитии в фазе экономического подъема, когда спрос на банковский продукт и банковские услуги существенно возрастает. Вместе с увеличением объема банковских операций возрастает банковский доход, который используется на развитие кредитного учреждения. В фазе подъема сокращаются экономические риски, деятельность банковской системы приобретает стабильный характер»'.

Влияние политических факторов на состояние и развитие банковской системы носит также многоплановый характер. Это, прежде всего, социально-экономический уклад государства - формы собственности в банковской системе. Внутренняя и внешняя политика государства, от нее зависит, будет ли частный капитал вкладывать средства в развитие отечественной экономики или будет вывозить его за границу (рис. 1).

2. Проведенный в работе анализ существующей в экономической науке классификации типов банковских систем позволил выделить характерные особенности, присущие каждому из трех типов. К первому относится -централизованная (монобанковская) система. Ко второму - децентрализованная банковская система (например, Федеральная резервная система США). К третьему типу наиболее распространенных на сегодня в мире относят двухуровневую банковскую систему.

^мит В. Происхождение центральных банков. //littp:/Avww.libertarium.rn/liberiariiim/l lib banks. Славников

Д.в.

Государств

Социалистическая : модель упранлешш

Государственное упраолепне

ВССМН Э1СОИОМИЧСС-

КИМИ процессами

Государственное распределение

Государственное регулирование рыночных процессом

Экономические меры поздейстиня

Административные ; меры ■ .. поэдсйстшш

Абсолютный государственный контроль

Процесс , саморегулирования рынка

Сокращение государственного регулировании оалютно-фнпанеопых потоков

Ограждение наниэналыюго экономического

пространства (протекционизм)

Рис. 1. Влияние государства на экономику страны через банковскую систему

Нами проведен сравнительный анализ и сделан ряд выводов. Первая и вторая модели организации банковских систем имеют ряд общих черт: они почти совпадают по времени возникновения, что подтверждает некую закономерность возникновения экономических процессов во всем мире. В основе обеих лежит теория государственно-монополистического капитализма. Элементы процесса регулирования экономики государством через банковскую систему наблюдается как в первой, так и во второй модели. Между ними есть и различия: формы собственности на средства производства; принцип назначения управляющих хозяйственными субъектами; особенности распределения конечного продукта.

Третья модель возникла позже двух первых. Ее условно можно считать вариантом, частично соединяющим в себе отдельные черты двух первых моделей, а именно, наличие элементов регулирования рынка через механизм протекционизма национальных производителей. Кроме того, она основана на позиции признания возможности саморегулирования хозяйственных процессов на основе естественно-экономических, рыночных процессов. Это обстоятельство, по нашему мнению, приводит к свободной конкуренции в банковской сфере и, в свою очередь, неизбежно ведет к концентрации банковского капитала. Численность банков уменьшается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объем операций. Конкурируют между собой как отдельные банки, так и крупнейшие банковские группы.

Проведение таких крупных финансовых операций, как размещение государственных займов, организация акционерных обществ, все чаще осуществляются не каким-либо отдельным банком, а на основе соглашения между несколькими ведущими банками. Централизация банковского капитала проявляется в слиянии крупных банков и создании крупнейших банковских объединений, в росте филиальной сети крупных банков, в открытии ими во многих странах мира дочерних банков и представительств. Они все более явно проявляют стремление к монополистическому, транснациональному объединению банков и многие банковские объединения преуспели в этом, став сегодня транснациональными. По нашему мнению - это объективный процесс обусловленный глобализацией, а развивающийся мировой кризис только ускорит его.

Двадцатый век по праву можно отнести к началу исторического периода усиления государственного вмешательства в экономику, которое является одним из ведущих факторов влияние на нее. Этот фактор проявляется в условиях как подъема, так и спада экономики и затрагивает практически все сферы экономической деятельности. Тесно связанный со всеми сферами экономики банковский сектор всегда находился и находится в центре этих процессов.

Формы участия государства в регулировании банковской системы во всех странах одинаковы, отличается только степень применения государством конкретных форм регулирования. Регулируя деятельность банковской системы, государство преследует определенные цели. Прежде всего, оно стремится усилить свое влияние на стратегическое планирование развития банковской системы и оперативно управлять ею. Мотивация одна, пути достижения цели - различны. В одном случае, государство владеет частью банковского капитала и непосредственно участвует в банковском секторе, что позволяет использовать результаты этого участия для решения экономических и политических задач, стоящих перед государством. В другом случае, государство вынуждено брать на себя работу по санации банковского сектора. Это участие вынужденное. Все усилия государства направлены на предотвращение возможного банковского кризиса, его перерастания в глобальные экономические проблемы всей экономики страны в целом (рис. 2).

ГОСУДАРСТВО

Административные меры

Экономические меры

Законодательные акты

Регулирование процентных ставок

Впедеиие лимитов, квот,ограннчеиий на вывоз капитала

Контроль чсрс! уполномоченные |>|)г»ны )а отдельными ЭЛСМ С1ГГЦ ми Ланкопской системы

г

Перераспределение средств государственного бюджета

5:

Валютное ре гул и ро-

На

строительство

На экспортно-импортные поставки по государственным контрактам

Комбинированные меры

Частичное перераспределение бюджетных средств

Минимальное квотирование

Структура собственности (лимитированный уставной капитал)

Организационная структура(число филиалов, количество и сроки кр едитоппння)

Структура деятельности (ограничения на участие банков в про мы их лен ных предприятиях)

Рис. 2. Государственное воздействие на банковскую систему

На наш взгляд, анализ исторического опыта доказывает, что стремление государственных органов власти подчинить интересы банковской системы решению общеэкономических задач зачастую имеет для банковской системы негативные последствия. Отчасти это происходит из-за того, что задача достижения наибольшей экономической эффективности в деятельности банка перестает быть главной и подменяется выполнением задач, направленных на решение общеэкономических проблем государства. При этом государство часто навязывает банкам выполнение не банковских функций. Иная ситуация складывается, когда государство стремится помочь банковскому сектору в решении накопившихся проблем. Однако даже большие финансовые вливания в банковский сектор страны, с целыо его санации, не всегда дают ожидаемый эффект. По нашему мнению, они необходимы, но не являются единственным и обязательным средством поддержания банковской системы в кризисной ситуации. Активное внешнее вмешательство в деятельность банковской системы может нарушить ее способность к саморегулированию, значительно снизить эффективность деятельности. Финансовые вливания могут быть эффективными только как одна из мер четко разработанных мероприятии по выводу банковской системы из

кризиса и ее дальнейшему развитию. В том случае, когда государство все же оказывает финансовую поддержку национальной банковской системе, по нашему мнению, за целевым использованием выделенных ресурсов и деятельностью банков должен осуществляться государственный надзор, изменены принципы и методы руководства со стороны Центрального банка, выдвинуты новые приоритеты для всей банковской системы страны. Только в этом случае политика правительства в области банковского дела даст ожидаемые результаты.

3. Анализ исторической трансформации и современного процесса реорганизации банковской системы Польши, направленного в начале 90-х на интеграцию с Евросоюзом, а после вступления в ЕС на уменьшение отставания от «старых» его членов, позволяют сделать ряд выводов относительно перспектив дальнейшего развития банковских систем ряда восточноевропейских стран. В ходе исследования выделены 9 исторических этапов формирования банковской системы Польши и определены их отличительные особенности (табл. 1).

Таблица 1. Этапы трансформации банковской системы Польши

и их основные особенности

Этап Период времени Основные характеристики этапа

1 XV] век Создание первых прототипов банков, т. н. «набожных» банков. Основная задача у банков не получения прибыли, т. е. достижение экономических результатов, а лишение устойчивого финансового дохода определенной части общества и усиление политического влияния национального дворянства

2 1795-1914 Утрата национальной независимости, как следствие утрата единой банковской системы. Раздел страны между тремя государствами: Россией, Австрией и Германией

3 1918-1939 (И Речь Поспал ита) Восстановление единой банковской системы; соединение отдельных элементов всех ранее действующих на территории Польши банковских систем. Поиск наилучшей банковской системы от преобладания немецких тенденций к английскому влиянию

4 1939-1944 (Вторая мировая война) Полное уничтожение банковской системы Польши

5 1945-1986 Восстановление национальной банковской системы, ориентированной на социалистическое ведение хозяйства

6 1986-1989 Начальный этап трансформации банковской системы от социалистической экономики к рыночной. Принятие основных законодательных актов, свободное хождение иностранной валюты в стране и начальных преобразований ЦБ

7 1989-1992 Начало перестройки всей кредитно-финансовой системы на рыночные принципы хозяйствования, трансформация ЦБ. Кардинальное изменение банковского права

8 1993-2003 Создание огромного числа новых банков; кризис банковской системы; изменение банковского законодательства, относительно приватизации банков и участие иностранного капитала в банковском секторе. Создание фонда гарантирования банковских вкладов

9 2003 - по к/в Приведение банковского законодательства в соответствие с требованиями ЕС, подготовка банковской системы и всей экономики страны к переходу на евро

Проведенный нами сравнительный анализ польской и российской банковской системы позволил выявить ряд общих и отличительных черт. Общими чертами является: на начальном этапе реформирования банковской системы - либеральность законодательной базы, бурный рост числа банков, недостаток профессионально подготовленных кадров. Вследствие этого - высокий уровень операционных рисков, предоставление кредитов, лишенных обеспечения, снижение ликвидности отдельных банков, нарастание угрозы банковского кризиса. Создание двухуровневой банковской системы; приватизационные процессы в области банковского дела; резкое увеличение числа иностранных банков и их капитала по сравнению с системой национальных банков (рис.3). Отличительными чертами развития банковской системы Польши (по сравнению с банковской системой России) явились: активное участие иностранных инвесторов в банковском секторе; польское правительство разрешило покупку банков и их слияние с иностранными банками. Кроме того, был разрешен трансфер 15% доходов за границу.

Доля иностранного капитал* а 6л и ко ас «о и «актора Польши на начало 2007 г. (Ч).

/■ Ими» пэсударстм.1 I

Рис. 3. Доля иностранного капитала в банковском секторе Польши

В России и сегодня этого нет. В Польше не существовало такого явления, как «вывоз», «бегство» капитала за границу. Россия в этот период времени столкнулась с этим явлением в угрожающих для экономики страны масштабах. В России, на начальном этапе, не было столь острой потребности в привлечении иностранных инвесторов. Было достаточно собственных средств и необходимости их вложения. В Польше проблема иностранных вложений в банковский сектор с самого начала была актуальной, так как существовали относительно низкие процентные ставки за кредиты, что позволяло польским производителям широко пользоваться кредитами банка. Поэтому польские банки не столкнулись с проблемой «лишних денег», характерной для российских банков.

На основе пассионарной теории Гумилева автором выдвинуты предположения и выстроен график возможного развития и перспектив дальнейшего функционирования банковской системы Польши. Мы полагаем, что

этапы развития банковской системы Польши будут периодически повторяться, причем продолжительность этих периодов будет сокращаться. Каждый последующий период будет все более разрушительным, а период восстановления все короче и все более зависимым от внешних финансовых вложений (рис. 4).

Степень (ШПНТОСТИ блнк'оесь'оМ системы

15 в. 16 в. 17 в. 18 в.

1918

1939 1944

1986

2003

Рис. 4. Этапы развития банковской системы Польши

Проведя сравнительный анализ трансформации банковского законодательства России и Польши, мы пришли к выводу, что начальные этапы преобразований идентичны, но по мере развития процесса перехода их экономик к рынку выявляются существенные различия. Польша стремится максимально приблизить свое законодательство к правовым нормам ЕС, Россия трансформирует законы, прежде всего с учетом внутриэкономиче-ских изменений, несомненно, стремясь учитывать европейские стандарты.

На начальном этапе перехода к рынку преобразования законодательных баз обеих стран подобны. Им присуще: несоответствие правовых норм экономической ситуации в стране; отставание законодательной базы от стремительно изменяющегося экономического положения в стране. Реструктуризация банковского права и в России, и в Польше была начата с идентичных по содержанию законов, относящихся ко всем сферам деятельности банковского сектора. В дальнейшем и в России, и в Польше законодательная база детализировалась и расширялась. Были приняты базовые законы, кардинально меняющие ранее действующую законодательную базу. По мере развития процесса перехода экономик к рынку эти различия становились все существеннее.

Автором сделан ряд выводов и высказаны предположения о дальнейших путях развития банковской системы Польши. Так, определяющими чертами

банковского сектора современной Польши является ее вхождение в Евросоюз, подготовка к переходу на евро, полная зависимость, а точнее принадлежность, польского банковского сектора иностранному капиталу (табл. 2).

Таблица 2. Структура принадлежности банковского капитала (конец 2006 г.)

¡Зарубежные инвесторы : 70,5%:

(Мелкие акционеры : 9,0%

¡Государственное казначейство 7,2% Иные государственные субъекты * 8,3% ;Пайщмки кооперативных банков 3,2% : Юридические лица, резиденты : 1,8%

Равноправно конкурировать на европейских финансовых рынках могут только крупные банки, имеющие 10-15%-ную долю в банковском секторе. В настоящее время доля самых крупных польских банков на этом рынке составляет около 3-5%. Это крайне низкий уровень. Принимая во внимание доминирующую роль иностранного капитала, можно предположить, что будущий облик польской банковской системы во многом зависит от быстроты и качества интеграционных процессов, прежде всего от решений, которые будут приниматься «материнскими» банками, чьи главные конторы находятся во Франкфурте, Брюсселе, Париже и Нью-Йорке. Там принимаются решения, касающиеся не только вопросов консолидации, но и профиля деятельности польских банков в целом. Характерной чертой последних лет развития банковской системы Польши является стремительное развитие банковской сети. В 2005 г. сеть коммерческих банков (без учета главных управлений и представительств) включала свыше 3 тыс. 100 отделений крупных банков и филиалов и почти 6 тысяч учреждений с ограниченным списком банковских операций (небольшие отделения и пункты обслуживания клиентов). Однако это наполовину меньше, чем в "старых" государствах Евросоюза. Дабы выиграть в конкурентной борьбе, польские банки должны инвестировать в создание еще более разветвленной сети филиалов, а также в информационные системы. Банки с польским капиталом должны заполнить нишу мелких интернет-услуг, обслуживания физических лиц, мелкого потребительского кредитования. Учитывая, что в поляках сильно чувство патриотизма, они поддержат национальные банки, поэтому есть уверенность, что мелкие и средние банки с польским капиталом удержатся на рынке. Если польским банкам удастся получать средства из бюджета ЕС, например на финансирование сельского хозяйства, то это

обстоятельство могло бы сыграть положительную роль в укреплении польских банков в этом экономическом секторе. (Сегодня ЕС выделяет средства на поддержку сельхозпроизводителей напрямую из своих фондов.)

Основные проблемы польской банковской системы, которые можно выделить сегодня, - это слабо развитая консолидация банков, что, безусловно, будет мешать в выработке совместной позиции их в случае необходимости объединения усилий для отстаивания национальных интересов, в противостоянии с крупными западными банками. Недостаточность собственного капитала польских банков; слабо развитое информационное обеспечение и сильное техническое отставание по сравнению с ведущими банками мира. Польская банковская система находится на начальном этапе создания системы «банковского страхования», в то время как в банках «старой Европы» она прекрасно развита и давно работает.

Основным достижением банковской системы Польши является создание польского Информационного бюро о кредитозаемщиках. База охватывает все банки страны, банки активно сотрудничают с Бюро, предоставляя и получая информацию на присылаемые запросы. Открытость и отсутствие ограничений для прихода иностранного капитала на польский банковский рынок можно отнести как к позитивным достижениям реорганизационных процессов, так усмотреть в них и негативные тенденции.

Часть польских экономистов приветствует бурную и стремительную интеграцию польской банковской системы в мировую, считая, что это будет способствовать быстрому росту экономики, что приведет к росту рабочих мест, а это в свою очередь будет способствовать повышению жизненного уровня населения и снижению социальной напряженности в стране. По нашему мнению, негативность этой ситуации заключается в следующем: Польша практически утратила контроль над национальным банковским рынком. Условно говоря, польский банковский рынок перестал быть польским. В случае мирового финансового кризиса, безусловно, пострадают все страны, но, на наш взгляд, последствия будут менее разрушительными для всей финансовой системы страны, а продолжительность «восстановительного периода» будет короче в странах менее авансированных иностранным капиталом и менее зависимых от мировых финансовых рынков. Условно обозначим эти страны как «относительно замкнутые системы». К таким «замкнутым системам» можно сегодня отнести российскую (около 17%2 суммы общего баланса принадлежит иностранцам) и немецкую (чуть более 3%) банковские системы. Однако, как показывает эмпирический опыт, это не явилось достаточной гарантией не распространения мирового кризиса (рис. 5).

2 Данные Банка России на 01.01.2007.

4. С нарастанием процессов глобализации все актуальнее в каждой стране становится проблема независимости центральных банков. Проблема заключается в возможности правительства использовать средства ЦБ. В настоящее время сложились два диаметрально противоположных мнения. Представители либерального течения (Фридрих Хайек) считают, что совершенно необходимо «оградить центральные банки от государственного воздействия и полностью подчиниться свободной рыночной конкуренции».3 По их мнению, оптимальное использование кредита может быть достигнуто путем изменения базовых процентных ставок за его использование и снятия ограничений по использованию кредитных ресурсов. Эта теория получила признание в 90-х годах XX века, а в начале XXI века воплотилась на практике в процессе глобализации, путем размывания государственных границ и создания объединенной Европы. Другая точка зрения (консервативная) заключается в том, что считается необходимым оставить за правительством право влияния на движение средств ЦБ. По нашему мнению, роль и возможность правительства влиять на действия центральных банков определяется экономической ситуацией в мире. Мировой кризис не оставил выбора, и правительства не только должны, на наш взгляд, но и обязаны контролировать деятельность ЦБ. Однако только на период кризиса. В дальнейшем, по нашему мнению, экономически выгоднее придерживаться теории Хайе-ка.

Как свидетельствует эмпирический опыт, в процессе трансформации банковской системы роль и значение ЦБ меняются. В распределении полномочий между центральными банками и правительствами также существуют два направления: от высокого уровня независимости и существенного расширения функций ЦБ до сужения регулирующих функций ЦБ и более тесной взаимосвязи ЦБ и правительства. Польша, Чехия и ряд других стран Восточной Европы практически идентифицировали свое банковское право с нормами ЕС. Россия, стремясь тесно сотрудничать с Евросоюзом и вводя в банковское право отдельные нормы, соответствующие правовым стандартам ЕС, все же в большей степени учитывает свои национальные традиции и особенности. Безусловно, на эту позицию оказывает влияние и географическое положение страны, и ее масштабы, и отсутствие намерения присоединиться к зоне евро.

3 Хайек Ф. Частные деньги,- М.: ИНМЭ, 1996.

Совет денежной политики

О РТА I 1 ИЗ А11И Oil ПАЯ СТРУКТУРА НПП

Председатель НБП

Пряпленпс 111»П

Комиссия банковского нпдзоря

Вице-Пред с еда -тель IIКП (первый заместитель Прсдссда-

^ те„„) J

, Дем артам еит Фипапсоп

Департамент 1внутренних Операций

Онерикиопно * -Расчетный ¿tejmpTUMen'iy

•Де1 iap гаме! it Статистики

Управление

Операционных Риском

Уполномоченный

член Правлении

Адмнннсгря- I | тионый ^Департамент )

^Депа ртлмент ) |И и фо р м атикИф

|и Телекомму-' никяции J

f Д с п а рта м е нт^ , ^ Охраны j

fi Op ид и чески it*J ^Департаменту

f Хозяйствен-^, ^ный Отдел J

Кабинет \J7iрс/( сс л a тс j i я

fДепартамент^ I Макроэкономи-I чсского м Струк-^урпого Анализу

Вице-Пред сед а-тсль НБП -1

<" 1»юр<_> IVluKpo-

экономических 1 .ИсслидоианиЙ J

(' департамент Общественных 1 С'вя-Тей J

f Дсиир'гименг ^ lQnetuneix> Аудит*/

7t .

У npuKjio

IllliiUOIIh

iipitiMCHT ""Ч

ЛЛСНИИ <I>I1- I ШЫМИ РИС- I

Ktl M и_ J

f JUi piHIHWHi.llt ""4

V, , УтдУ?', J

ЛДсииршмснч Между ународиых Расчетом.

С'"" Дспиргим^1Л" fpnq$>iun>ix. Систем

1 «нерллышя

Инспекция Банковского •«•Надзора

Ьюро » Ьшжоискнх ! Лицензий i

Ьюро

• Подзорной Политики J

* Ьюро

( Анализа !

Канкопской J ►н Системы J

Инспекция- \ 1>ЮрО j , Палзора за I Кооператив- ;

|||>1МИ •

Банками ;

Эмиссионный ^Цспн^тгиме

ТТТГПГЧ

лепт J

16 террнторид)льных отделений вгБслЬСтоке, Ьыдгоще, Гданьске, 'Катов и пах, Кракове, Люблине, Jlim-зи, Ольштынё, Огюле, Познани, Же------Щецине, Варшаве, Вроцлаве,

Зеленой I уре ,

Рис. 5. Организационная структура Национального Банка Польши

5. Мировой экономический кризис показал» что неточные и неполные, а зачастую и недостоверные оценки экономического состояния банков во многом явились фактором, определившим его возникновение. Нами проанализированы существующие понятия эффективности: затратная эффективность, доходная эффективность и техническая эффективность, а также классические методы оценки эффективности банков.

Методы, применяемые при параметрическом подходе, различаются между собой в основном принципами определения случайных ошибок. К этой группе методов можно отнести: Stochastic Frontier Approach (SFA), Thick Frontier Approach (TFA) а также Distribution-Free Approach (DFA).

В работе всесторонне исследован применяемый в мире для расчета показателя эффективности банков метод DEA. Его авторами являются Чарнес, Купер и Родес (1978)\ которые основываясь на концепции технической эффективности, разработанной Дебре (1951)5 и Фареллом (1957)6, вывели

4 Charnes A., Cooper W., Rhodes A. Measuring the Efficiency of Decision Making Units // European Journal of Operational Research, 1978.

5 Debreu G. The Coefficient of Recourse Utilization // Econometnca, 1951.

6 Farell M.J. The Measurement of Productive Efficiency И Journal of the Royal Statistical Society, Series A, 1957.

определяющий показатель расчета эффективности применительно к оценке деятельности отдельных банков и банковской системы в целом. В методе DEA объекты, лежащие на границе совокупности производственных возможностей, считаются эффективными. Коэффициент их эффективности равен единице. Для объектов, лежащих ниже границы совокупности производственных возможностей, определяемые коэффициенты эффективности имеют значение меньше единицы и показывают уровень их неэффективности. Определенный таким образом показатель эффективности приобретает значения в пределах от нуля до единицы.

Следует отметить, что метод DEA возник специально с целью нивелирования недостатков параметрического метода. Метод предоставляет возможность давать оценку эффективности лишь на основании доступных данных о величине затрат и результатов, без определения их функциональной зависимости. Дополнительным плюсом этого подхода является сокращение влияния случайных факторов7.

Проведенный в работе анализ показал, что, используя метод DEA, возможно заранее определить пути максимизации результата или минимизации издержек. Возможно рассчитать эффективность, ориентированную на затраты, которая будет показывать, насколько нужно уменьшить затраты банка, чтобы банк стал эффективным при сохранении как минимум той же величины получаемых результатов. Также можно рассчитать эффективность, ориентированную на результаты, которая будет показывать, насколько нужно увеличить производство фирмы, чтобы при той же величине затрат ее работа была эффективной.

Нами, при помощи метода DEA, была проанализирована деятельность 50 ведущих польских банков. Мы исходили из того, что на результаты деятельности банка влияет любая деятельность, связанная с использованием его ресурсов. Выбор модели деятельности определяет классификацию издержек и результатов. Поэтому за результат банковской деятельности, в нашем исследовании, были приняты следующие показатели: объем выданных кредитов, депозитов, а также сумма полученных чистых комиссионных доходов. Все эти показатели рассматривались как результат деятельности банка. Затраты по содержанию основных средств банка и зарплата работников рассматриваются как расходы8.

Необходимо подчеркнуть, что при оценке эффективности с помощью метода DEA можно рассматривать различные «параметры шкапы» (масштаба) деятельности. Так, можно принять за основу условие о «постоянных

7 Ссюройаго'А'кх М. Ргосейигу апаНгу 1 осепу Ьапкош котегсу)пус11 (Процедуры анализа и оценки коммерческих банков) // Ма(епа!у 1 Б^кИа ЫВР. У/ъыъчт, 2003. №113.

8 Такую классификацию применяет Рестн а исследовании итальянского банковского сектора, а также Копчевски в анализе польского банковского сектора. Корсгеи^ Т. ЩекХу*то$с 1есИпо1о^!С2^а / ЬапкоV/ котсгсуупусЬ н' РоЬсе ШасЬ 1997-2000. Ма(спа1у I БикКа Narodowego Вапки РоЬк1е£о, \Varszawa, 2000.

эффектах шкалы» (величина e-crs) или «переменные эффекты шкалы» (величина e-vrs), или же «невозрастающие эффекты шкапы» (масштаба) деятельности (величина e-nirs). В табл. 3 приводятся результаты оценки эффективности коммерческих банков в Польше за 2000-2006 гг. с учетом разделения показателей эффективности на «эффекты шкалы».

Таблица 3. Результаты определения методом DEA эффективности деятельности коммерческих банков Польши в 2000-2006 гг.

Год 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006

средняя величина с сгя 0,50 : 0,58 0,58 0,41 0,60 0,66 0,64

Стандартное отклонение 0,28 0,34 0,29 0,32 0,30 0,27 0,27

Число эффективных банков 2 7 5 4 15 7 8

Процент эффективных банков 5% 21% 19% 14% 41% 23% 20%

средняя величию) е шг<, 0,69 ■''■•: 0,59 (1,56 0,42 0,74 0,72 0,76

Стандартное отклонение 0,34 0,36 0,33 0,34 0,30 0,34 0,24

Число эффективных банков 12 10 6 5 11 12 14

Процент эффективных банков 30% 29% 23% 18% 30% 40% 35%

средняя величина е Чгз 0,67 , 0,69 0,63 0,55 '0,70."- 0,72 0,79

Стандартное отклонение 0,34 0,32 0,30 0,32 0,29 0,33 0,30

Число эффективных банков 14 11 7 5 13 25

Процент эффективных банков 35% 32% 27% 18% 32% 43% 63%

Источник: собственные вычисления с использованием программного обеспечения предоставленного Университетом в Дортмунде: www.dortlnmmd.nni.de

Анализ, полученных результатов показал, что показатели эффективности исследуемых коммерческих банков характеризуются большой неоднородностью. Об этом свидетельствуют и значительные величины стандартных отклонений. В 2000-2006 гг. в польском банковском секторе было отмечено незначительное улучшение показателя эффективности, приостановившееся в 2003 году. Произошедший за последние три года (2004-2006) в польской банковской системе рост величины каждого из оцениваемых показателей позитивно отразился на изменении состояния всей экономики в целом. Однако полученные результаты, прежде всего, свидетельствуют о низкой эффективности коммерческих банков, или же, иными словами, о больших возможностях повышения эффективности их деятельности.

Использование метода DEA, по нашему мнению, имеет ряд существенных преимуществ. Так, если при расчете показателей эффективности работы банка «классическими» методами используется параметрическая функция, которая требует наличия точных показателей о его работе за длительный период времени, что не всегда возможно, то метод DEA позволяет оценить эффективность работы банка, апеллируя сведениями за короткий промежуток времени. В ряде случаев это преимущество неоспоримо, например: когда нет сведений о работе банка за длительный период времени (банк не так давно создан или возник в условиях переходных экономик) или экономика нестабильна и точных данных за длительный период времени нет. В

период кризиса, когда показатели работы банка могут измениться за короткий период времени,-а определить его эффективность необходимо. Возникает еще ряд преимуществ, а именно: расчетная ошибка практически исключена; этот метод не требует детализации данных; достаточно иметь сведения о расходах (затратах) и результатах; могут сравниваться данные разного типа (отдельные банки, выработка работающих и т. п.). По нашему мнению, его применение в России будет способствовать более точной оценке деятельности банковской системы, так необходимой для принятия решений о мерах и величинах ее поддержки для функционирования всей банковской системы.

6. Одним из важных факторов развития современной экономики является начавшийся процесс создания единых валютных зон. В этом процессе ведущая роль отводится банкам. Россия, Белоруссия и ряд стран ЕврАзЭС, понимая все преимущества существования единых валютных зон, поступательно стремятся к их созданию. Поэтому начавшийся в ЕС процесс формирования единой валютной зоны, постепенное присоединение к ней все большего числа стран, является, по нашему мнению, важным практическим опытом, который необходимо изучать и использовать.

В основе рассматриваемого вопроса лежит теория оптимальных валютных зон, выдвинутая Робертом Манделлом. На базе этой теории можно создать подробное представление о том, какую выгоду и какие сложности может принести стране решение о присоединении к зоне единой валюты. К положительным факторам введения единой валюты экономисты относят: исключение расходов на валютные сделки и отсутствие валютного риска, снижение процентных ставок, исключение иных накладных расходов по валютным операциям. Перечисленные преимущества относятся к одним из наиболее очевидных. По нашему мнению, создание единой вашотной зоны может способствовать улучшению экономической ситуации в стране и при свободной конвертации рубля приведет в длительной перспективе к оживлению международного товарообмена, при этом не только со странами, входящими в рублевую зону, но и с другими странами. Кроме того, создание единой валютной зоны приведет к увеличению инвестиций в экономику страны, росту ее макроэкономической стабильности, развитию финансовых рынков внутри страны, росту конкурентоспособности товаров и услуг.

Однако введение единой валюты и создание общего валютного пространства связано с рядом затрат и каждая страна несет определенные потери - экономические и эмоциональные. К экономическим потерям, на наш взгляд, прежде всего относятся - утрата независимости в формировании денежной политики, установлении процентных ставок, формировании валютного курса. К эмоциональным потерям - восприятие многими гражданами национальной валюты как символа определенных этапов исторического развития их стран, ожидание роста цен.

По нашему мнению, в связи с мировым экономическим кризисом усиливается угроза возникновения фактора асимметричного потрясения9. Анализируя эту ситуацию на примере стран-членов ЕС, можно предположить с высокой долей вероятности, что экономическая ситуация в различных странах Евросоюза будет складываться неодинаково. В связи с этим может проявиться один из негативных факторов участия страны в единой валютной зоне, а именно, невозможность нейтрализации фактора асимметричного потрясения с помощью инструментов общей денежной политики. В этой ситуации вся тяжесть процессов урегулирования ложится исключительно на страны, испытывающие это потрясение: через механизм урегулирования на рынке труда, через использование инструментов фискальной политики, остающейся в ведении национальных правительств. Результативность и эффективность этих действий зависит от гибкости цен и выплат, а точнее, от возможности их снижения, а также от дерегулирования рынка труда. Отсутствие эффективных механизмов противодействия или смягчения результатов асимметричных потрясений, а также намерения правительства вести экспансивную фискальную политику создают для стран с переходной экономикой риск высоких затрат на преодоление подобных потрясений.

По мнению автора, необходимо учитывать факторы различных экономических приоритетов, которые ставят перед собой разные страны. Одни страны приоритетной целью объявляют борьбу с инфляцией, другие - борьбу с безработицей. В то же время страны валютного союза могут находиться в различных фазах конъюнктурного цикла, существенно различаться по уровню социально-экономического развития, поэтому проведение единой денежной политики может привести к серьезным экономическим просчетам.

Поэтому важной проблемой для стран входящих в единую валютную зону, является необходимость наличия хорошо разработанных программ альтернативных мер урегулирования экономики, которые позволят нейтрализовать негативные последствия асимметричных потрясений и тем самым окажут влияние на баланс преимуществ и потерь при вступлении этих стран в валютный союз.

По нашему мнению, такими альтернативными факторами урегулирования могут быть:

9 Этот термин означает неожиданные и, как правило, внезапные нарушения реальных процессов в экономике, особенно рыночных процессов - спроса и предложения, характеризующиеся тем, что последствия этих потрясений затрагивают отдельные страны интеграционного объединения неравномерно (асимметрично), т. е. с различной силой отдельных членов союза либо исключительно некоторых. Подобные пертурбации вызывают возникновение в одних странах хронические торговые и платежные излишки, а в других - хронический дефицит. Означают они также расхождение фаз конъюнктурного цикла в отдельных регионах валютного союза - экспансия в одном регионе (стране или группе стран или регионов), спад - в другом, и наоборот.' М|ко^е\У1С7. Ъ. Оо5рос1агсге ! Броксгпе Бктк! аксеБ^ Ро1Бк| бо 11Е, 1)ш\уегеу1е1 Ороккг Оро1е, 2006.

- фактор мобильности рабочей силы, т. е. готовность выезжать для работы в другие города, регионы, а то и страны при условии падения спроса на рабочую силу в месте проживания.

- фактор изменения реальных выплат, т. е. в случае снижения спроса на товары, снижения на них цен - путем снижения заработной платы работников.

- фактор фискальной политики, т. е. при спаде производства сокращаются налоговые выплаты.

Действия стабилизирующих факторов зависят от причин экономического спада. Вышеуказанные механизмы урегулирования экономики пока, не составляют достаточно эффективную альтернативу денежной политики.

Важным фактором снижения возможности возникновения асимметричных потрясений является сопоставимость экономических циклов в развитии стран - членов валютного союза. Большинство эмпирических исследований показывает, что степень согласованности экономических циклов между странами обычно сопоставима, и она усиливается по мере нарастающей экономической интеграции между ними.

Нами изучен опыт Польши по подготовке к вступлению в зону евро -разработанный и осуществленный в предкризисный период. Все преимущества от введения евро в Польше анализируются национальными и европейскими экономистами исходя из постулата развития экономики в относительно стабильных экономических условиях, так как кризисной ситуации в экономике страны Евросоюза тогда не переживали. Поэтому автор не исключает, что в условиях экономического кризиса каждая страна будет стремиться сократить свои экономические потери за счет стран-партнеров, пытаясь использовать и их экономические ресурсы. В этой ситуации все недостатки от вступления стран в зону евро могут многократно усилиться и принять для экономики стран, недавно присоединившихся к зоне евро, фатальный характер.

По нашему мнению, опыт стран ЕС отчетливо показывает, какую важную роль во всем процессе введения общей валюты играет проведение соответствующих реформ в стране еще до вступления в зону единой валюты. Банковское, валютное и налоговое законодательство стран, входящих в зону единой валюты, должно быть сопоставимо, не иметь разночтений. Экономические проблемы, возникшие у ряда стран союза, свидетельствуют о недостаточной подготовленности той или иной страны к введению евро и из-за незаконченности социально-экономических реформ в стране. Следовательно, правительства стран, стремящихся создать валютный союз, должны учесть данный опыт и осуществлять все подготовительные мероприятия согласованно, соблюдая установленные сроки.

Не следует рассматривать стремление России, Белоруссии, Казахстана создать единую рублевую зону как альтернативу зоне евро. Это лишь

оправданное стремление указанных стран максимально использовать экономические выгоды от использования «единой валюты» в будущем. Однако на подготовительном этапе введение единой валюты требует больших экономических затрат, а в дальнейшем несет определенные риски. Поэтому процесс продвигается медленно, порой искусственно затягивается. По этой причине изучение и анализ положительного опыта функционирования ЕС, по нашему мнению, для России крайне важны, особенно в сложившейся кризисной ситуации.

7, Особенность развития российской банковской системы заключается в ее неравномерном распределении по территории страны. По мнению ряда экономистов-практиков, это объективный и закономерный процесс. По нашему мнению, такое развитие банковской системы страны исключает влияние государства на процесс создания сильных в социально-экономическом плане регионов. Так же как в СССР, Москва становится центром распределения имеющихся в стране ресурсов. Учитывая размеры нашей страны, региональные особенности бизнеса, такое распределение кредитных ресурсов может порождать серьезные просчеты, особенно в кризисной ситуации. Использование региональных банков в роли несамостоятельных, целиком ведомых и зависимых от московских банков участников банковского сектора кажется нам экономически неоправданным.

По нашему мнению, ликвидация этого положения является одной из проблем развития банковского сектора в России. Это проблема слабости и ограниченности развития банковской инфраструктуры и, следовательно, недоступности банковских продуктов. По нашему мнению, сегодня стратегическая потребность экономики России выражается в необходимости широкого распространения и получения качественных и доступных во всех регионах страны банковских продуктов. Перекос в развитии и распространении банковских учреждений по территории страны является одной из причин недофинансирования региональной экономики, что порождает сокращение производства, нехватку рабочих мест, низкий уровень жизни населения и рост его социальной отстраненности, снижение образовательного уровня, его деградации. Это, по нашему мнению, не может не беспокоить государство, ибо закладывает социально-экономические проблемы в будущем.

По нашему мнению, государству следует всемерно способствовать укреплению положения российских малых и средних банков в регионах. Учитывая их знание региональной специфики, государство должно способствовать формированию банковской сети специализированных банков, банков занимающихся обслуживанием мелких и средних фермерских хозяйств, малых и средних производителей.

8. Приход иностранного банковского капитала в экономику европейских стран с переходной экономикой имел существенное влияние на

макроэкономические результаты развития в этих странах. Проведенный нами анализ показал, что внедрение современных банковских технологий способствовало стремительному качественному прорыву в организации работы банков, в управлении ими, в проводимой ими политике, что повлияло на стратегические подходы к решению задач, стоящих перед национальными банковскими системами.

Усилилась конкурентная борьба между банками «различной национальной принадлежности». «Ареной» экономических баталий является национальная экономика каждой отдельно взятой страны, являющейся, в свою очередь, частью общеевропейской объединенной экономики. Сложно прогнозировать поведение иностранных инвесторов в условиях возникновения экономического кризиса. Мы высказывали предположение, что сработает механизм «национального эгоизма» и «принимающая» банковская система может понести дополнительные экономические нагрузки. Так и произошло.

Конкурентная борьба между иностранными банками и национальными банками разворачивается в основном в тех сегментах банковского сектора, в которых иностранные банки имеют конкурентные преимущества и которые наиболее доходны. В каждой стране эти ниши имеют национальную специфику. Так в Польше и Чехии - это ипотека, потребительское кредитование физических лиц и кредитование строительного бизнеса. В Словакии, кроме перечисленных сегментов, имеет место и кредитование мелких сельхозпроизводителей. Общим стремлением иностранных банков является осуществление банковского обслуживания крупных корпоративных клиентов.

Основным итогом присутствия иностранных банков в банковских системах стран переходных экономик стало замещение национальных кредитных организаций практически во всех сегментах банковского рынка. За национальными банками остались только те позиции, в которых их поддерживает государство.

Однако необходимо отметить, что конкурентная борьба, происходящая между иностранными банками, вынуждает национальные банки повышать эффективность своей деятельности, модернизировать и усовершенствовать менеджмент с целью сохранения своих позиций на банковском рынке страны. Кроме того, вынужденная конкуренция побуждает руководство национальных банков повышать заработную плату своим служащим до уровня, сопоставимого с заработной платой в иностранных кредитных организациях, совершенствовать пакеты социальных услуг с целью сохранения персонала, а это в свою очередь способствует повышению общего уровня доходов населения, это является важным социальным моментом.

По нашему мнению, при принятии решения о допуске иностранного капитала в банковский сектор России необходимо учитывать опыт восточ-

ноевропейских стран, но при этом исходить из национальной специфики. Россия территориально, численностью населения, по количеству и структуре ресурсной базы, а также наличием сформировавшегося национального капитала не сравнима ни с одной из европейских постсоциалистических стран. Поэтому «освоить» ее экономическое пространство, заместив в ее банковской системе национальный капитал иностранным, будет сложно. Для экономики страны последствия этого не предсказуемы.

Сегодня государство стремится, с одной стороны, сохранить национальную банковскую систему (понимая всю стратегическую важность этой задачи), с другой - войти в ВТО, одним из условий вхождения в которое является допуск иностранных инвесторов в банковский сектор России. Очевидно и понятно стремление Евросоюза и других стран используя желание российского государства стать членом ВТО, вынудить принять новое банковское законодательство, отменяющее квоты на доступ иностранного капитала в банковский сектор. Это противоречие, с нашей точки зрения, можно разрешить только путем консолидации национальных банковских активов и повышения технологической мощи национальных банковских структур при участии в этом процессе государства (примером может служить опыт Франции).

В России необходимо сохранить за государством и национальной банковской системой обслуживание стратегических отраслей экономики. При этом под словом «стратегические» следует понимать не только топливный и газовый комплексы страны. Стратегические интересы иностранного капитала могут не совпадать с национальными приоритетами. Это может выразиться в том, что иностранные банки будут кредитовать только высокодоходные отрасли (естественный процесс, учитывая то, что основной задачей банковского бизнеса является получение прибыли).

Иностранные банки занимают ниши, не освоенные национальными банками. Определенная косность, корпоративная зашоренность российских банков, отсутствие у собственников банков ответственности перед государством за ведение банковского бизнеса - все это позволит иностранным банкам занять свободные экономические ниши на рынке банковских услуг.

Уже сегодня начался процесс продажи российских банков собственниками-резидентами иностранным инвесторам. Процесс пока мало заметный, но он нарастает и возможно, что через пару лет государство будет поставлено перед фактом утери независимости национальной банковской системы.

Необходимо очертить и очевидно положительные моменты от прихода иностранных банков на российский банковский рынок. Анализ ситуации на банковских рынках постсоциалистических стран показал, что приход иностранных банков способствует снижению стоимости и расширению доступа к кредитным ресурсам, как краткосрочным, так и долгосрочным.

Спектр пользователей кредитами расширяется, охватывая все группы потребителей кредитных услуг, от ведущих компаний реального сектора, до среднего и малого бизнеса. Банки широко рекламируют и приучают население к пользованию кредитами: потребительскими (всем спектром), ипотечными. Население учится «жить в кредит», что воспитывает привычку участвовать и пользоваться всеми услугами банковского сектора.

9. Сегодня перед государством стоят, на наш взгляд, две самые важные и одновременно самые сложные проблемы. Первая - это проблема замещения средств иностранных инвесторов государственными. Вторая - это проблема использование выделенных средств по назначению, для предотвращения системного кризиса. От того, как быстро будут решены эти проблемы, на наш взгляд зависят не только последствия экономического кризиса в России, но и весь дальнейший ход истории страны.

Трудно переоценить роль и значение государства в решении этих важнейших практических задач. Решить эти задачи сегодня возможно только с помощью банковской системы страны. На ней, в определенной мере, лежит ответственность за ход превентивных мер по предотвращению системного кризиса в России.

Сегодня внешние проблемы стали катализатором внутренних и многократно усугубили их. Так как ликвидность российской банковской системы была невысока, банки и предприятия широко использовали заемные средства иностранных банков, привлекая кредитные средства, в десятки раз превышающие их собственный капитал. При возникновении финансового кризиса российские банки не успевали реализовывать залоги и терпели колоссальные убытки. Кроме этого, резко увеличился возникший более двух лет назад рынок деривативов и составил около 200 млрд долларов США. Банки испытывают кризис ликвидности. Если не предпринять меры, финансовый кризис может быстро перерасти в макроэкономический.

С целью предотвращения экономического кризиса правительство активно поддерживает банковскую систему страны. Поэтому, на наш взгляд, необходимо оценить существующее положение в банковской системе страны как крайне сложное и ввести жесткий контроль со стороны Центрального банка России за использованием банками выделенных бюджетных средств (средств налогоплательщиков). Эта мера поможет решить проблему целевого использования средств и восстановлению доверия к финансовой и банковской системе страны, а это позволит выйти из кризиса с минимальными потерями.

Как свидетельствует практика, в кризисной ситуации регулирующая роль государства, независимо от экономического строя, повышается, носит определяющий характер. От действий государства зависит, какова будет экономическая ситуация в стране и банковском секторе. Однако многоас-пектность проблемы осуществления государственного влияния на банков-

скую систему оставляет на практике значительное количество несогласованных и не решенных до конца вопросов.

Так, по нашему мнению, остается нерешенной проблема взаимодействия банковской системы с государственной властью. Государство стремится всесторонне контролировать банковскую систему, применяя принципы административно-командного управления, как бы игнорируя провозглашенные им же принципы рыночного пути развития экономики. Коммерческие банки, понимая преимущества рыночных регуляторов и уже в достаточной мере овладев ими, стремятся, сохранив паритет с государственной властью, не нарушая банковского права, все же получать максимально возможную прибыль. Таким образом, между политикой государства, направленной на развитие всех отраслей экономики, охрану и защиту политических и экономических интересов страны, и политикой отдельных банков существуют серьезные противоречия. Вступают в противоречия и антимонопольная политика государства, и закон развития конкуренции в рыночной экономике. Так, желание государства сбалансировать экономику, разнести экономические риски, не впасть в экономическую зависимость от одной банковской группы или нескольких отдельных крупных коммерческих банков приходит в противоречие с желанием крупных банков укрепиться на рынке, войти в число крупнейших банков мира, стать полноправными, равными игроками на валютных и финансовых мировых рынках. Без поглощения и слияния банков это невозможно.

Еще одной нерешенной проблемой является противоречие между обязательством банков соблюдать коммерческую тайну и борьбой государства с легализацией доходов, полученных незаконным путем. Здесь происходит прямое столкновение не только бизнес-интересов, но и возникает правовая несогласованность. Банк, переставший хранить тайну вклада, в определенной мере становится нарушителем банковской традиции. В свою очередь, государство вынуждено требовать от банков предоставления запрашиваемой о клиентах информации, так как государство, не поддерживающее стремление мирового сообщества бороться с «грязными» доходами, теряет свой престиж на мировой арене.

В настоящее время все перечисленные противоречия отступили на второй план перед угрозой глобального финансового кризиса. Сегодня перед банками стоит только одна задача - не разориться. Поэтому сегодня банки возлагают надежды на помощь государства. Но кризис закончится, и оставшиеся банки будут вынуждены решать те же вопросы, находить компромисс с государством.

Структура банковской системы, сложившаяся к настоящему времени в России, свидетельствует о постоянном росте числа банков, контролируемых государством. Несмотря на их небольшое количество по отношению к средним и мелким банкам, их доля в совокупном капитале банковского

сектора составляет 40,8%'°. Не на одну из банковских групп, представленных в банковском Секторе России, не приходится большая доля средств в совокупном банковском капитале. Поэтому сегодня можно говорить о том, что государство предпринимает попытки по усовершенствованию банковской системы и некой ее «плавной» трансформации. Оно создает государственные банки определенной направленности и, таким образом, формирует как бы альтернативу коммерческим банкам.

Сегодня в России существует угроза скупки российских банков иностранными банками. Может быть, это не столько угроза национальной безопасности, хотя, несомненно, учитывать уроки истории необходимо", сколько угроза потери национальной банковской культуры, носителями которой являются крупные коммерческие банки России. Практика скупки банков и банковских брендов широко использовалась в Польше, Чехии и ряде других стран постсоциалистического пути развития перед началом массового прихода иностранных банков в банковские системы этих стран. Учитывая обязательства России допустить на свой банковский рынок, до 50% иностранных банков, следует понимать, что эта ситуация может серьезно изменить структуру банковской системы страны, а непрерывные трансформации не улучшают работу любой системы. Чем длительнее цикл работы системы в неизменном состоянии, тем она устойчивее к воздействиям. Это в полной мере относится и к банковской системе России. По нашему мнению, с целью сохранения и развития национальной банковской культуры следует создать транснациональные банки, на базе банков контролируемых государством. <

10. Сегодня у российских банков и правительства единая задача -удержать банковскую систему от глобального кризиса и при помощи сохраненной банковской системы попытаться предотвратить развитие экономического кризиса в стране или свести к минимуму его последствия. Эти стремления могут быть достигнуты, только если банковская система страны будет бесперебойно функционировать. В связи с этим автор предлагает свое видение современного направления развития банковской системы России.

1. Необходимо, учитывая мировой опыт, опыт стран переходных экономик, выделить надзорную функцию из-под юрисдикции ЦБ РФ в самостоятельную структуру. Подчинить это подразделение непосредственно Правительству РФ и наделить его правом и обязанностью осуществлять надзорную функцию за всеми звеньями банковской системы России. Вменить в его обязанности осуществлять мониторинг банковской системы России.

Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2007 году. ЦБ РФ, 2008. " Россия оказалась втянута в Первую мировую войну под нажимом правительств Англии и Франции, которые отражали интересы финансового капитала этих стран. В 1913 году им принадлежала значительная часть финансового и банковского рынка России.

Одновременно, освободить ЦБ РФ от исполнения надзорной функции, возложить на него функцию органа, оказывающего консультационную помощь банкам в кризисных для них ситуациях, тем самым, способствуя стабилизации положения в этих банках. С целью предупреждения возникновения кризисной ситуации в конкретном банке консультации с ЦБ РФ сделать обязательными. Позволить ЦБ использовать средства фонда обязательного резервирования для оказания финансовой помощи банкам при возникновении у них недостатка ликвидности, но только в том случае, если соблюдены иные финансовые показатели. Выделяемые правительством средства для поддержания банковского сектора России перераспределять через ЦБ РФ.

2. Опираясь на мировой опыт, создать при Правительстве РФ Бюро по надзору за деятельностью банковской системы. В его функции включить надзор за деятельностью всех звеньев банковской системы России. К сфере его деятельности отнести: 1) регулирование процесса внешнего заимствования, т. е. соотнесение суммы внешних кредитов с собственным капиталом банка; 2) ввести представителей надзора, в роли наблюдателей, консультантов и советников во всех банках, с целью предупреждения возникновения кризисных ситуаций в банках, собственный капитал которых позволяет отнести их к разряду системообразующих. Наделить консультантов правом участвовать в работе банка и в случае возникновения финансовых затруднений обязать представлять банк в Бюро по надзору. Бюро по надзору может ходатайствовать об оказании помощи банку перед ЦБ РФ; 3) создать в рамках надзора «бюро кредитных рисков», которое будет осуществлять сбор информации по составлению кредитных рейтингов банков, и располагать кредитной информацией. Сегодня в России в этой сфере действуют в основном мировые агентства и только 4 российских.

3. Ввести в функции Федеральной службы по финансовому мониторингу отслеживание и привлечение к ответственности недобросовестных кредитозаемщиков, которые, используя недостатки действующего законодательства, не возвращают кредиты. Законодательство позволяет им, по сути, только изменить название фирмы, перерегистрируя ее. Становясь как бы иной фирмой, они могут не возвращать кредит. Выявление недобросовестных кредитозаемщиков, взыскание задолженности будет способствовать снижению кредитных рисков и снижению банковских процентов по кредитам. Расширение «правового поля» в отечественном банковском секторе, безусловно, положительно скажется на всей экономике страны.

4. Ввести контроль за рынком так называемой «электронной коммерции». Сегодня этот рынок охватывает большую область расчетов: платежи за мобильные телефоны, расчеты и покупка услуг через Интернет и платежи за него. Весь этот рынок в России не контролируется и не регулируется государством. Расчеты минуют банковскую систему, а следовательно, не

участвуют в безналичном обороте. С них не полностью и не всегда взимаются налоги. Мировой опыт указывает, что не во всех странах рынок «электронной коммерции» регулируется государством, но во всех странах проводится его мониторинг. Это является функцией центральных банков. Так, в Польше, Чехии, Словакии мониторинг этого рынка осуществляют Национальные банки этих стран. В России для введения подобной практики необходимо усовершенствовать законодательную базу, усилить меры воздействия к нарушителям. Учитывая мировой опыт, в России, прежде всего, необходимо повышать защищенность банковских коммуникационных сетей, так как российские банки не уверены в их защищенности и, следовательно, не рискуют открывать доступ к своим расчетным счетам через Интернет. Необходимо создавать в ЦБ РФ подразделение мониторинга рынка «электронной коммерции» с целью прогнозирования и определения его объемов. Государство должно участвовать в разработке программ защиты банковских расчетных счетов с целью вовлечения рынка «электронной коммерции» в банковские расчеты. Выгода от контроля за этим рынком очевидна.

5. Перед российскими банками в настоящее время стоит ряд принципиально важных задач: сокращение издержек, расширение спектра предлагаемых услуг, повышение уровня технологической базы, привлечение потенциальных клиентов из различных сфер экономики и, на этой основе, стремление расширить обслуживаемые ими доли рынка. Это позволит российским банкам пережить кризис, а в дальнейшем повысить капитализацию и конкурентоспособность.

6. Конкурентная борьба за клиентов способствует выравниванию банковских процентов на предлагаемые банковские услуги. Кроме того, все банки стремятся предложить весь спектр услуг. Клиенты отдают предпочтение тем банкам, которые способны обеспечить их быстрое, качественное обслуживание, по средним расценкам банковского рынка. Чтобы обеспечить требования клиентов и удержаться на рынке банки сегодня вынуждены постоянно вкладывать средства на техническое обновление, переподготовку персонала, развитие новых направлений.

7. Сегодня экономический кризис является главным обстоятельством в определении политики каждого государства. Стремление предотвратить, принять превентивные меры по уменьшению его последствий вынуждает консолидироваться правительства разных стран, объединять внутри государств усилия правительств и центральных банков. Россия активно участвует во всех этих процессах: ведет консультации на различных уровнях, поддерживает все решения, принятые мировым сообществом в сфере борьбы с экономическим кризисом. Меры, принимаемые правительством по предотвращению углубления банковского кризиса в российской банковской системе, свидетельствуют о намерении правительства активно поддержи-

вать банковскую систему страны и с ее помощью предотвратить распространение экономического кризиса на все звенья национальной экономики. По нашему мнению, для реализации этого намерения правительство должно обязать Центральный банк России осуществлять жесткий контроль за использованием выделенных средств. Центральный банк РФ имеет определенный опыт в осуществлении контрольных функций и структуры, способные профессионально осуществлять эти функции. Не контролировать процесс невозможно, так как одна из основных проблем для России сегодня это не отсутствие денежных средств у государства, а нецелевое их использование. Создавать с этой целью новые структуры при правительстве нам кажется нецелесообразно так как это лишние затраты без гарантии эффективной отдачи.

8. В перспективе перед отечественными банками стоит глобальная задача - расширение сферы их функционирования как внутри страны, так и за ее пределами, но без соответствующей законодательной базы это невозможно. Поэтому, по нашему мнению, необходимо приводить российское законодательство в соответствие с европейским законодательством. Это не означает прямого копирования его.

9. Кризис, каков бы по масштабам и продолжительности не был, закончится. Сегодня, на наш взгляд, самое главное - думать о том, что будет с российской банковской системой после кризиса. По нашему мнению, правительству РФ необходимо предпринять все меры по сохранению сложившейся двухуровневой банковской системы. Необходимо сохранить три-четыре крупных банка с участием государства для обслуживания государственных проектов, оборонной промышленности и реструктуризации внешних обязательств Правительства России. Государство должно, по нашему мнению, всемерно способствовать сохранению средних региональных банков и расширению их сети. Экономически нецелесообразно, по нашему мнению, вернуться к 3 крупным банкам с филиальной сетью и таким образом отбросить национальную банковскую систему на 20 лет назад.

По теме диссертации автором опубликовано 42 печатные работы общим объемом 79,32 п.л.

Основные научные публикации по теме диссертационного исследования.

Монографии, учебники, учебные пособия

1. Лебедева М.Е. Роль банковской системы в решении социально-экономических задач в странах постсоциалистических экономик. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2008. - 12,75 п.л.

2. Лебедева М.Е. Трансформация банковских систем европейских стран постсоциалистического пути развития - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 20087,7 п.л.

3. Лебедева М.Е., Шульгина Т.С. Валютный рынок и валютные операции: учебно-практическое пособие для вузов- М.: Изд-во МЭСИ, 2000.-24 п.л.(вкл. автора 14 п.л.)

4. Лебедева М.Е. Валютные операции коммерческих банков: Учебное пособие. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2006. - 5,25 п.л.

5. Лебедева М.Е., Монастырская Г.М., Образцов Д.В. Валютные расчеты и платежи: учебное пособие - Оренбург: Изд-во ОГУ, 2008 - 5,94 п.л. (вклад автора 4,6 п.л.)

6. Лебедева М.Е. Валютное право: Учебное пособие,- СПб.: Изд-во СЗРПА МЮ РФ, 2003.-1,1'пл.

7. Лебедева М.Е., Шульгина Т.С. Валютный рынок и валютные операции: учебно-практическое пособие для вузов - М.: Изд-во МЭСИ, 2002 - 24,0 п.л. (вклад автора 14,0 п.л.)

8. Лебедева М.Е. Операции коммерческих банков на валютном рынке// Банковское дело: Учебник/ Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. -М.: Финансы и статистика, 2003. - 48,0 п.л. (вклад автора 1,0 п.л.)

9. Лебедева М.Е. Международные валютно-фмнансовые отношения// Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник/ Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. -М.: ЮРАЙТ, 2001.-34 п.л. (вклад автора 1,44 п.л.)

10. Лебедева М.Е. Банк России как орган валютного контроля/Юрганизация деятельности Центрального банка: Учебное пособие/Под ред. Г.Н. Белоглазовой, H.A. Савинской. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2000. - 17,5 п.л. (вклад автора 1,3 п.л.)

11. Лебедева М.Е. Аудит операций в иностранных валютах// Аудит банков: Учебное пособие/ Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 26 п.л. (вклад автора 0,7 п.л.)

12. Лебедева М.Е. Операции коммерческих банков на валютном рынке// Банковское дело: Учебное пособие для вузов/ Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой - СПб.: Питер, 2002 - 24 п.л. (вклад автора 0,5 п.л.)

13. Лебедева М.Е. Валютное право: Учебное пособие,- СПб.: Изд-во Северо-Западного филиала Российской правовой академии МЮ РФ, 20051,0 п.л.

14. Лебедева М.Е. Валютный контроль при проведении экспортно-импортных операций// Финансы и кредит: Учебник/ Под ред. М.В. Романовского, Г.Н. Белоглазовой.- М.: Высшее образование, 2007. - 38,6 п.л. (вклад автора 0,7 п.л.)

15. Лебедева М.Е. Валютный контроль за экспортно-импортными операциями предприятий// Финансы и кредит: Учебник/ Под ред. М.В. Романовского, Г.Н. Белоглазовой - М.: Высшее образование, 2006. - 36 п.л. (вклад автора 0,6 п.л.)

16. Лебедева М.Е. Законодательная база, регулирующая проведение валютных операций в России// Банковское дело: Учебное пособие/ Под ред. Г.Н.

Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - СПб.: Питер, 2008. - 16 п.л. (вклад автора 0,4 п. л.)

Статьи, опубликованные в ведущих рецензируемых научных журналах, рекомендованных ВАК РФ

17. Лебедева М.Е. Банковская система Польши: исторические аспекты развития, современная структура и особенности функционирования// Известия Санкт-Петербургского университета экономики и финансов — 2007.-N 4 (52).- 1,25 п.л.

18. Лебедева М.Е. Современное банковское право в Польше // Известия Санкт-Петербургского университета экономики и финансов- 2008- N 2 (54). - 1,12 п.л.

19. Лебедева М.Е.Заметки о роли государства в дальнейшем развитии банковской системы России//Финансы и бизнес,- 2008 - № 4 - 0,4 п.л.

20. Лебедева М.Е. Оценка эффективности деятельности банка с помощью метода DEA (на примере ведущих банков Польши) // Вестник ИНЖЭКОНА. -2008.-№3 (22).-0,75 п.л.

21. Лебедева М.Е. Роль Национального банка Чехии в трансформации банковской системы страны // Вестник ИНЖЭКОНА.-2008.-№ 6 (25).-0,6 п.л.

22.Лебедева М.Е. Участие государства в формировании банковской системы страны//Проблемы современной экономики,- 2008.- № 4 (28).- 0,5 п.л.

23. Лебедева М.Е. Анализ современной структуры и деятельности Национального банка Польши // Известия Санкт-Петербургского университета экономики и финансов-2008-N 4(56).- 1,0 п.л.

Статьи в профессиональных журналах и научных сборниках

24. Лебедева М.Е. Причины создания и введения системы валютного регулирования в странах Западной Европы и России// Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе// Материалы межвузовской конференции аспирантов.-СПб.: Изд-во ИНЖЭКОН, 1999.-0,5 п.л.

25. Лебедева М.Е. Валютный контроль и его роль в приостановке утечки капитала и репатриации валютной выручки в РФ. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1999.-1,0 п.л.

26. Лебедева М.Е. История и пути развития российского валютного рынка// Банковская система и реальный сектор экономики. 2-я Всероссийская научно-практическая конференция,- Иваново: Изд-во ИГХТУ «Политех», 2003 -0,5 п.л.

27. Лебедева М.Е. Формирование системы валютного регулирования в России//Польская экономика в современной действительности: Сборник науч. труд,- Варшава: Варшавский институт бизнеса и управления, 20030,6 п.л.

28. Лебедева М.Е. Основные особенности валютного законодательства// Теория и практика финансов и Банковского дела на современном этапе:

Материалы 7-й межвузовской конференции аспирантов и докторантов.-СПб.: Изд-во СПбГИЭУ, 2005.- 0,2 пл.

29. Лебедева М.Е. Цели, задачи и возможные способы преподавания курса «Международные операции коммерческих банков» // Система подготовки экономистов высшей квалификации: Сб. науч. статей к 75-летию СПбГУ-ЭФ.- СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2005,- 0,2 п.л.

30. Лебедева М.Е. Перспективы сотрудничества между Россией и Поль-шей//Сотрудничество России и Польши в области экономики, науки и образования: Сборник материалов международной межвузовской конференции/ Под ред. Лебедевой М.Е., Машшцева И.А. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2005. - 0,2 п.л.

31. Лебедева М.Е. Решение проблемы репатриации капитала, как повышение конкурентоспособности российской экономики// Проблемы обеспечения конкурентоспособности/ СПб.: Изд-во Инфо-да, 2001 - 0,4 п.л.

32. Лебедева М.Е., Возневска Г. Оценка деятельности польских коммерческих банков в 2000-2006 гг.//Стратегия и перспективы развития современного банковского дела в России и Польше: Сб. докл. междунар. конф. / Под ред. М.Е. Лебедевой, И.А. Максимцева, А. Господаровича,- СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2008.- 0,45 пл. (на польск. и рус. яз.)

33. Лебедева М.Е., Вельский Ю.Л. Сравнительно-правовой анализ законодательства, регулирующего деятельность центральных банков стран - членов ЕврАзЭС// Актуальные проблемы финансов и банковского дела: Сб.науч. тр. Вып. 11/ Под ред. Михайлушкина А.И., Савинской H.A. - СПб.: Изд-во СПбГИЭУ, 2008.-0,13 п.л. (вклад автора 0,1 п.л.)

34. Лебедева М.Е., Погорельский Д.В. Теории международного движения капитала// Актуальные проблемы финансов и банковского дела: Сб.науч. тр. Вып. 11/ Под ред. Михайлушкина А.И., Савинской H.A. - СПб.: Изд-во СПбГИЭУ, 2008 - 0,13 пл. (вклад автора 0,1 п.л.)

35. Лебедева М.Е. Трансформация банковских систем стран постсоциалистического развития (на примере Польши)//Взаимодействие реального и финансового секторов в трансформационной экономике: Мат. межд. науч. конф. - Оренбург: Изд-во ИПК ГОУ ОГУ, 2008.- 0, 32 п.л.

36. Лебедева М.Е., Яковлев А.Г. Исламское банковское дело, особенности и организация //«Экономическая политика современной России: состояние и перспективы» Всероссийский научно-практический симпозиум молодых ученых и специалистов, СПбГУЭФ 25 ноября 2007 - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2008,- 0,4 (вклад автора 0,2 п.л.)

37. Лебедева М.Е., Вельский ЮЛ. Интеграция Российской Федерации в ЕврАзЭС//«Экономическая политика современной России: состояние и перспективы» Всероссийский научно-практический симпозиум молодых ученых и специалистов СПбГУЭФ, 25 ноября 2007 - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2008,- 0,2 (вклад автора 0,15 пл.)

38. Лебедева М.Е., Погорельский Д.В. Создание банковских групп и финансовых конгломератов в Польше//«Экономическая политика современной России: состояние и перспективы» Всероссийский научно-практический симпозиум молодых ученых и специалистов, СПбГУЭФ, 25 ноября 2007-СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2008 - 0,25 п.л. (вклад автора 0,15 п.л.) Материалы докладов и выступлений, опубликованные по итогам международных, всероссийских научно-практических конференций

39. Лебедева М.Е. Политика России в свете процессов глобализации// Тенденции развития экономики в период глобализации. Материалы научной конференции Варшавского института бизнеса и администрирования-Варшава: Варшавский институт бизнеса и администрирования, 2006. -0,4 п.л.

40. Лебедева М.Е. Современные аспекты валютного законодательства РФ//Актуальные проблемы развития банковского сектора в Литве, Латвии, Польше, России и Украине: Сб. докл. междунар. конф. / Под ред. М.Е. Лебедевой, И.А. Максимцева, А. Господаровича- СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2007.-0,44 п.л. (на польск. и рус. яз.)

41. Лебедева М.Е. Проблемы совершенствования валютного контроля в России// Экономические и социальные преобразования в России: опыт и проблемы.- СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2002.-0,3 п.л.

42. Лебедева М.Е. Отношения России и Польши в свете процессов глобализации // Теория и практика финансов и Банковского дела на современном этапе: Материалы 7 межвузовской конференции аспирантов и докторантов,-СПб.: Изд-во СПбГИЭУ, 2005.- 0,45 пл.

ЛЕБЕДЕВА МАРИНА ЕВГЕНЬЕВНА АВТОРЕФЕРАТ

Лицензия ЛР № 020412 от 12.02.97

Подписано в печать 03.03.09. Формат 60x84 1/16. Бум. офсетная. Печ. л. 2,75. Бум. л. 1,37. РТП изд-ва СПбГУЭФ. Тираж 100 экз. Заказ 132.

Издательство Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов 191023, Санкт-Петербург, Садовая ул., д. 21.