Развитие системы кредитования физических лиц в Российской Федерации в современных условиях тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Развитие системы кредитования физических лиц в Российской Федерации в современных условиях"

На правах рукописи

ЖИРКИНА Наталья Ивановна

РАЗВИТИЕ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное

обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

005004932

Самара 2011

005004932

Работа выполнена в Самарском государственном экономическом университете

Научный руководитель - кандидат экономических наук, доцент

Тершукова Марина Борисовна

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Парусимова Надежда Ивановна

Ведущая организация - Саратовский государственный

социально-экономический университет

Защита состоится 12 октября 2011 г. в 12 ч на заседании диссертационного совета Д 212.214.01 при Самарском государственном экономическом университете по адресу: ул. Советской Армии, д. 141, ауд. 325, г. Самара, 443090

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Самарского государственного экономического университета

Автореферат разослан 9 сентября 2011 г.

Ученый секретарь

доктор экономических наук, профессор Янов Виталий Валерьевич

диссертационного совета

Вишневер В.Я.

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста, поэтому кредитование физических лиц в современных экономических условиях получило широкое распространение. Ежегодно увеличивается объем такого кредитования и расширяется перечень предоставляемых банками кредитных продуктов. Однако жесткие условия межбанковской конкуренции на рынке кредитования физических лиц России вынуждают банки искать пути повышения эффективности кредитования и обеспечения его привлекательности для населения. По нашему мнению, этот процесс требует не только значительных инвестиций, обширной и разветвленной сети отделений, современных банковских технологий, но и глубокого знания основ кредитных отношений, понимания сущности и роли кредитования физических лиц в самой системе кредитных отношений.

Кредитование физических лиц распространено во всех странах мира, является залогом социальной и экономической стабильности, внося свой вклад в реализацию основных направлений государственной политики. Государство, в свою очередь, инициируя совершенствование нормативно-правовой базы, осуществляя на регулярной основе контроль за деятельностью субъектов и объектов системы кредитования физических лиц, оказывая им государственную поддержку и предоставляя государственные гарантии, тем самым стимулирует платежеспособный спрос, оказывает влияние на устойчивость банковской системы, способствует развитию и совершенствованию ее инфраструктуры, а также защищает потребителей финансовых услуг.

До начала кризиса кредитование физических лиц являлось одним из наиболее прибыльных направлений банковской деятельности. В отрасли наблюдалась активная конкуренция, результатом которой был стабильный рост розничного банковского кредитного портфеля. К концу августа 2008 г. банки выдали физическим лицам кредитов на сумму более 2,8 трлн. руб. С началом кризиса рост кредитного портфеля физических лиц прекратился, и в течение 2009 г. наблюдалось сокращение портфеля кредитования в среднем на 2% ежемесячно.

На начало 2010 г. портфель кредитов физических лиц сократился с 4017,2 млрд. руб. (2008 г.) до 3573,8 млрд. руб. (2009 г.). При этом общий объем просроченной задолженности по потребительским кредитам вырос на 58% и составил на 1 января 2010 г. 243 млрд. руб. Удельный вес просроченной задолженности в объеме кредитов, предоставленных

3

физическим лицам, увеличился с 3,24% за 2008 г. до 3,69% за 2009 г., а к концу 2010 г. достиг 6,79%.

В российской и зарубежной экономической литературе на сегодняшний день существует множество различных подходов к определению сущности кредитования физических лиц, зачастую оно отождествляется с потребительским и розничным кредитованием.

Несмотря на то, что вопросы кредитования физических лиц рассматриваются достаточно широко, в экономической литературе не сложилось системного подхода, который позволил бы объединить теоретические аспекты данного вида кредитования, его организационно-практические основы и механизм государственного регулирования. Четко не выделяется специфика организации кредитного процесса применительно к заемщикам - физическим лицам, оценки и регулирования кредитного риска, мониторинга исходных данных заемщиков.

Необходимость решения проблем, сложившихся в банковской практике РФ в связи с ухудшением качества кредитного портфеля физических лиц и с ростом просроченной задолженности, а также недостаточная разработанность понятийного аппарата, касающегося кредитования данной категории заемщиков определили актуальность темы исследования.

Степень разработанности проблемы. Научные основы изучения теории кредита, его сущности и форм заложили ведущие отечественные ученые Л.И. Абалкин, Г.Н. Белоглазова, C.B. Богомолов, Н.И. Валенце-ва, C.B. Галакая, JI.A. Дробозина, Е.Ф. Жуков, B.C. Захаров, Г.Г. Коробова, Ю.И. Коробов, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лаврушин, Г.С. Панова, A.M. Тавасиев, В.М. Усоскин.

Основными работами зарубежных экономистов в области функционирования банковской системы являются труды таких авторов, как Э.Дж. Долан, Б. Дюран, К. Дуотери, Д. Коллинз, Тимоти У. Кох, П. Паул, А. Райф, Дж. Синки (мл.), Р. Страйк, А. Харвуд.

В настоящее время вопросы развития системы кредитования физических лиц широко обсуждаются на научных конференциях и семинарах, в периодических изданиях. Данные проблемы рассматривают Д.З. Вагапова, С.Л. Ермаков, И.А. Зарипов, П.П. Ковалев, Н.И. Паруси-мова, И.Н. Рыкова, В.А. Савинова, В.Г. Садков, М.Б. Тершукова, Г. Тор-сунян, A.B. Улюкаев, Е.Б. Ширинская, В.В. Янов и другие ученые.

Несмотря на значительный научный интерес к системе кредитования физических лиц, перечисленные исследователи раскрывают ее лишь в отдельных аспектах. Также в научной литературе нет единого подхода к классификации кредитов, к рассмотрению методов оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков. 4

Данный круг вопросов определил выбор темы диссертационного исследования, а также его цели и задачи.

Цели и задачи исследования. Цель диссертационной работы - теоретическое обоснование системы кредитования физических лиц и разработка основных направлений ее развития в России в современных условиях.

В соответствии с поставленной целью сформулированы следующие задачи теоретического и прикладного характера, определившие логику диссертационной работы и ее структуру:

- уточнить содержание кредитования физических лиц, обосновать его необходимость и рассмотреть его роль в современных экономических условиях;

- дать определение системы кредитования физических лиц и исследовать ее организационно-функциональную структуру, определить ее элементы и их взаимосвязь;

- уточнить классификацию кредитов физическим лицам и обосновать ее в соответствии с принципами кредитования;

- проанализировать современное состояние системы кредитования физических лиц в целях выявления тенденций ее развития;

- провести анализ влияния характера погашения основного долга и процентов по нему заемщиками - физическими лицами на качество кредитного портфеля в целях эффективного управления им;

- разработать структурные показатели оценки качества кредитного портфеля физических лиц, позволяющие осуществлять его мониторинг в целях минимизации рисков невозврата ссуд;

- предложить методику ситуационного анализа кредитного портфеля физических лиц для прогнозирования своевременного погашения задолженности;

- определить направления развития государственного регулирования в системе кредитования физических лиц.

Область исследования. Диссертационное исследование проведено по специальности 08.00.10 "Финансы, денежное обращение и кредит" паспорта специальности ВАК (область исследований: п.п. 9.3. - Эволюция кредитных отношений; закономерности и современные тенденции их развития, взаимодействие кредита с денежным оборотом, финансами, финансовым рынком, усиление влияния кредита на производство и реализацию общественного продукта" и п.п. 9.4. - Развитие инфраструктуры кредитных отношений современных кредитных инструментов, форм и методов кредитования).

Объектом исследования являются кредитные организации Российской Федерации.

Предметом исследования выступают экономические отношения, складывающиеся в процессе кредитования физических лиц.

Методы исследования. В процессе исследования использовались такие общенаучные приемы и методы познания, как метод анализа и синтеза, метод системного подхода, метод экономико-статистических сравнений, а также методы группировки, классификации и прогнозирования.

Необходимые для научной работы глубина исследования и достоверность выводов достигаются за счет использования принципов диалектической и формальной логики, основными из которых являются объективность рассмотрения, всесторонность, поиск противоречий.

Теоретической основой диссертационной работы являются результаты научных трудов российских и зарубежных ученых и практиков в области кредитования физических лиц, нашедшие свое отражение в диссертационных и монографических исследованиях, научных статьях, публикациях в экономической литературе и периодических изданиях.

Информационно-эмпирическая база исследования. При изучении и анализе рассматриваемых проблем использовались законодательные и нормативные акты РФ, Федеральной службы государственной статистики, Центрального банка Российской Федерации, Федеральной службы по финансовым рынкам, Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, а также материалы научно-практических конференций, семинаров, круглых столов, монографии, публикации в периодических изданиях.

Научная новизна проведенного диссертационного исследования в целом заключается в углублении теоретических положений и в разработке методических и практических рекомендаций, направленных на развитие системы кредитования физических лиц.

Конкретные научные результаты проведенного исследования состоят в следующем:

- разграничено содержание понятий кредитования физических лиц, а также личного, розничного и потребительского кредитования с целью выделения комплексного понятия, которым является "кредитование физических лиц";

- дано определение системы кредитования физических лиц как совокупности субъектов, объектов, принципов кредитования, форм и методов кредитования физических лиц, а также инструментов его государственного регулирования, что позволило построить модель системы кре-

дитования физических лиц, включающую в себя три блока - фундаментальный, функциональный и регулирующий;

- предложена классификация кредитования физических лиц в соответствии с принципами кредитования, что позволяет проконтролировать их соблюдение банком-кредитором и способствует реализации кредитных отношений;

- выявлены и сгруппированы факторы, оказывающие влияние на систему кредитования физических лиц в целях определения тенденций ее развития: стимулирующие (стабильная экономическая ситуация, совершенствование платежной системы, и др.); регулирующие (государственная социально-экономическая политика, изменение нормативно-правовой базы и др.); тормозящие развитие системы кредитования физических лиц (отсутствие развитой институциональной структуры, кризис банковской системы и

др-);

- предложена методика ситуационного анализа кредитного портфеля физических лиц, основанная на выявлении поведенческих характеристик заемщика, на прогнозировании денежных потоков по погашению кредитов. Реализация данной методики позволит банку эффективно управлять кредитным портфелем и принимать своевременные меры по возврату кредита и предотвращению дефолта заемщика.

Теоретическое значение исследования состоит в том, что концептуальные выводы и положения, выдвинутые автором и обоснованные в диссертации, дополняют и расширяют исследования содержания и роли системы кредитования физических лиц. Предложенная автором модель системы кредитования физических лиц, состоящая из трех блоков - фундаментального, функционального и регулирующего - позволит обеспечить эффективное функционирование данного вида кредитования.

Основные выводы и предложения, полученные автором в результате проведенного диссертационного исследования, направлены на развитие методических аспектов развития системы кредитования физических лиц.

Практическая значимость работы. Практическая значимость работы заключается в том, что полученные результаты создают научно-методическую основу для развития практики кредитования физических лиц, управления кредитным риском, мониторинга кредитного портфеля данной категории заемщиков.

Содержащиеся в диссертационной работе выводы и рекомендации могут быть использованы коммерческими банками в процессе кредитной деятельности по обслуживанию заемщиков - физических лиц.

Апробация работы. Основные положения и результаты исследования представлены в форме докладов и обсуждены на ЕХ Международной научно-практической конференции "Современный финансовый рынок РФ" (Пермь, 2011); на заочной международной научно-практической конференции студентов, аспирантов и молодых ученых "Молодые ученые о современном финансовом рынке РФ" (Пермь, 2011); на ежегодной конференции профессорско-преподавательского состава Самарского государственного экономического университета (Самара, 2011).

Востребованность результатов диссертационного исследования подтверждается их внедрением в учебном процессе кафедры "Финансы и кредит" Самарского государственного экономического университета при преподавании дисциплин "Банковское дело", "Банковский маркетинг", "Банковский менеджмент", "Банковские риски", что подтверждается справкой о внедрении.

Публикации по теме диссертации. Основные положения диссертационного исследования отражены в 8 опубликованных научных работах общим объемом 4,0 печ. л. (авторских - 4,0 печ. л.).

Структура и объем работы. Исследование состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка и приложений.

ОСНОВНЫЕ ИДЕИ И ВЫВОДЫ ДИССЕРТАЦИИ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

В соответствии с целью и задачами исследования в диссертации рассматриваются следующие группы проблем.

Первая группа проблем. Рассматривая систему кредитования физических лиц как совокупность взаимосвязанных элементов, автор выделил три блока, в совокупности обеспечивающих эффективное функционирование данного вида кредитования: фундаментальный, функциональный и регулирующий (рис. 1).

Под системой кредитования физических лиц, на наш взгляд, следует понимать совокупность субъектов, объектов, принципов, форм и методов кредитования физических лиц, а также инструментов государственного регулирования данной сферы.

При раскрытии сущности кредита, предоставляемого физическим лицам, как и сущности других экономических категорий, важно следовать определенным методологическим принципам: прежде всего, все разновидности кредита должны отражать его сущность независимо от той формы, в которой он выступает. На основе этого утверждения разграничены понятия кредитования физических лиц, а также личного, розничного и потребительского кредитования.

ФИНАНСЫ НАСЕЛЕНИЯ

ФУНДАМЕНТАЛЬНЫЙ БЛОК

Объект (ссуженная стоимость)

Субъекты (кредитор и заемщик)

т

Принципы кредитования

ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ОСНОВА (ФУНКЦИОНАЛЬНЫЙ БЛОК)

Кредитование физических лиц

: : \ч

Стандарты Виды Методы Этапы Технология

И

РЕГУЛИРУЮЩИЙ БЛОК

Государственное регулирование

1 г 1 г г

Нормативно- Государственная Государственные

правовая база поддержка гарантии

Рис. 1. Модель системы кредитования физических лиц

Анализ сущности кредита предполагает также рассмотрение его структуры. Формы кредита тесно связаны с его структурой и, в определенной степени, с сущностью кредитных отношений. Структура кредитных отношений включает в себя кредитора, заемщика и, собственно, сам кредит.

Раскрывая сущностные свойства кредита, его обычно определяют как экономические отношения между кредитором и заемщиком движения стоимости на условии возвратности. Обособление кредитных отношений в отдельный вид происходит на основе особенностей субъектов и объекта этих отношений. В отечественной науке определение кредитования физических лиц не получило однозначной трактовки. Ученые-экономисты при обозначении данного вида кредитования используют различные субъектно-объектные параметры. Итак, проведенный анализ сущности кредитования физических лиц позволил автору сформулировать следующее определение: кредитование физических лиц - это процесс движения ссуженной стоимости между кредитором и заемщиком -физическим лицом на основе базовых принципов кредитования (срочность, возвратность, платность, обеспеченность, целевой характер, диф-ференцированность кредитов) в целях удовлетворения непроизводительных (потребительских и инвестиционных) потребностей заемщика.

Как видно из представленной на рис. 1 модели системы кредитования физических лиц, она через фундаментальный блок тесно взаимосвязана с финансами населения. Финансы населения представляют собой экономические отношения по поводу формирования и использования денежных доходов и сбережений населения. При недостаточности этих средств для удовлетворения потребительских или инвестиционных потребностей возникает необходимость кредита.

Система кредитования физических лиц взаимодействует и с другими финансовыми институтами. Инфраструктурными звеньями, обеспечивающими функционирование системы кредитования физических лиц, являются бюро кредитных историй, коллекторские, оценочные агентства и др.

Для создания всеобъемлющей системы классификации кредитов, выдаваемых физическим лицам, применен метод конкретизации проявления экономических, организационных и технологических особенностей действия базовых принципов кредитования.

На наш взгляд, причины отсутствия единой системы классификационных признаков кредита физическим лицам следует искать в недооценке понимания того, что существование различных видов кредита обусловливается спецификой действия базовых принципов кредитования в

конкретных экономических и организационных условиях. Следовательно, создать единую систему классификации можно именно при конкретизации этих проявлений действия принципов кредитования. Например, из принципов возвратности и срочности кредитов следует, что логично производить классификацию по порядку выдачи и погашения кредита и сроку кредитования. Принцип платности кредитов обусловливает необходимость выделения таких классификационных признаков, как метод взимания процента и тип процентной ставки.

Последовательно применяя данный методологический подход, получим систему классификационных признаков кредитования физических лиц, представленную в табл. 1.

Таблица 1

Классификационные признаки кредитования физических лиц

в соответствии с принципами кредитования

Принцип кредитования Признаки классификации

Обеспеченность кредита Тип обеспечения кредита

Срочность кредита Срок кредитования кредита

Возвратность кредита Порядок погашения кредита Порядок предоставления кредита Технология предоставления кредита

Платность кредита Метод взимания процента по кредиту Тип процентной ставки кредита

Целевой характер кредита Объект кредитования

Дифференцированность кредитов Тип заемщика

Данный перечень классификационных признаков, по нашему мнению, является полным и исчерпывающим. Иные упоминаемые в экономической литературе признаки (тип выдаваемого кредита - денежный или товарный, наличие посредника и т.п.) относятся, на наш взгляд, к критериям определения формы кредита. Проведенный анализ позволил дополнить и обобщить классификацию кредитов физическим лицам с выделением такого критерия, как принципы кредитования (рис. 2).

Вторая группа проблем, рассмотренных диссертантом, связана с анализом современного состояния рынка кредитования физических лиц и с выявлением его основных тенденций.

Вторая половина 2008 г. сложилась драматично для российских банков вследствие закрытия западных источников дешевого фондирования, роста просроченной задолженности, кризиса ликвидности, серии вынужденных слияний и поглощений. После 8 лет благополучия и динамичного роста отрасли кредитования физических лиц кредитным организациям пришлось учиться принимать антикризисные решения.

«

Ё

п

а

в

£ о й и

о. х С 5

¡г «

И и и ю о

5

о я

Е я

а ё

и «

§ ъ\

я *

я

я

о.

С

я &

о я й *

» Ё 8 § И ^

я йГ

я

я

я

я

о.

С

я я

е-

Классификация кредитов физическим лицам

По степени обеспеченности

Обеспеченный

Залоговый

Гарантированный

Застрахованный

Необеспеченный (Бланковый)

По срокам пользования

Краткосрочные

Срочные — Среднесрочные

— Долгосрочные

До востребования

/

\

Единовременно

По методу погашения

С рассрочкой — Дифференцированно

платежа — Аннуитетно

По форме По безналичной форме

предоставления — По налично-денежной форме

Единовременно

По способу предоставления — В рамках кредитной линии

По кредитной карте

В момент выдачи кредита

По методу взимания процентов В момент погашения кредита

Равными взносами на протяжении срока

Рис. 2. Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам, в соответствии с принципами кредитования (начало)

и о а

Й «

2 Н &

Ч § 8. я *

3 в,

/ \

По типу процентной ставки Фиксированная процентная ставка

Плавающая процентная ставка

Приобретение материальных ценностей

По виду объекта потребления — Оплата работ

— Оплата услуг

в

К

п а

По целевому характеру кредита

— Приобретение предметов потребления (автомобиль, бытовая техника, мебель и

Целевой кредит т.д.)

Приобретение услуг (медицинских и т.д.)

— Оплата работ (строительных, ремонтных)

Инвестиционный кредит Образование и повышение квалификации

Ипотечный

I

На приобретение земельного участка На строительство На приобретение готового жилья

По типу заемщика

По социальному,

возрастному и прочим признакам

Пенсионный

"Молодая семья"

Студенческий

Работающие граждане (с 18 до 55 лет - женщины, до 60 лет - мужчины)

У1Р-клиенты

Рис. 2. Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам, в соответствии с принципами кредитования (окончание)

Снижение объемов кредитования физических лиц было вызвано следующими факторами:

- ухудшением качества заемщиков и увеличением кредитных рисков из-за падения доходов населения и роста безработицы;

- формированием дефицита долгосрочного фондирования банков;

- потерей уверенности клиентов в стабильном доходе и, как следствие, падением спроса на кредитные продукты.

В результате в 2008 г. темп роста кредитов, предоставляемых физическим лицам, в кредитном портфеле банков составил 35% за год, не достигнув ожидаемых аналитиками 55%. Основное снижение пришлось на четвертый квартал. На конец года суммарный портфель кредитов физическим лицам составил 4,1 трлн. руб. (табл. 2).

Таблица 2

Структура кредитного портфеля физических банков РФ, %*

Выдано кредитов Годы

населению 2004 2005 2006 2007 2008 2009

Нецелевые кредиты 66 64 53 48 46 45

Кредиты на недвижимость 10 10 18 25 29 28

Автокредиты 10 11 14 16 16 17

Кредитные карты 4 6 8 6 6 7

Р08-кредиты 10 9 7 5 3 3

Итого: 100 100 100 100 100 100

* Составлено автором по данным Банка России.

Структура кредитного портфеля физических лиц в 2008 г. изменялась в соответствии с тенденциями, заложенными в последние несколько лет; доля товарных кредитов, кредитных карт и нецелевых кредитов снизилась за счет роста объемов кредитов на покупку недвижимости и автомобилей.

Лидеры рынка кредитования физических лиц представлены в табл. 3. Необходимо отметить, что структура перечня банков - лидеров кредитования физических лиц не изменилась.

В течение последних полутора лет наблюдается умеренный рост доли кредитования физических лиц в кредитном портфеле банков. Так, по итогам 1-го квартала 2009 г. доля кредитов физическим лицам составила 10,9%, по итогам 2010 г. -12,1%, к началу 2011 г. -12,23%.

В первом полугодии 2010 г. кредитный портфель физических лиц нарастили преимущественно банки с государственным участием (на 5,3%) и региональные кредитные организации (на 8,7%). Рост объемов кредитования физических лиц связан прежде всего с улучшением финансового положения потенциальных заемщиков. Дополнительным стимулирующим фактором стало небольшое снижение процентных ставок по кредитам физических лиц. Кроме того, последовательная политика либерализации

Таблица 3

Лидеры российского рынка кредитования физических лиц по величине портфеля, %*

№ Наименование банка Годы

п/п 2007 2008 2009

1 Сбербанк России 31,1 30,6 32

2 Банк ВТБ 24 4,7 8,8 9,0

3 Банк Русский стандарт 5,6 3,6 3,1

4 РОСБАНК 3,2 3,2 3,2

5 Банк Москвы 2,3 2,4 2,2

6 Райффайзенбанк 2,1 2,3 2,5

7 Хоум Кредит Банк 2,3 2,0 2,0

8 Банк Уралсиб 2,0 2,0 2,0

9 Русфинанс Банк 1,4 2,0 2,0

10 Юникредитбанк 1,5 1,9 1,5

Другие банки 43,8 41,2 40,5

* Составлено автором по данным Банка России.

неценовых условий физических лиц кредитования, которая проводилась большинством банков в первой половине 2010 г., активизировала отложенный спрос на заемные ресурсы со стороны населения.

Анализ имеющегося в России опыта кредитования физических лиц позволил нам выделить некоторые тенденции развития рынка кредитования физических лиц (рис. 3). Выявленные тенденции будут определять основные ха-

□ кредоты, предоставленн ые физическим лицам вюточая просроченную задолженность , млрд. руб.

■ Совокупные активы банковского сектора, млрд. руб.

01.01.2005 01.01.2006 01.01.2007 01.01.2008 01.01.2009 01.01.2010 01.12.2010

Рис. 3. Динамика объемов кредитов, предоставленных физическим лицам кредитными организациями РФ

рактеристики развития рынка кредитования физических лиц в кратко- и среднесрочной перспективе. Выявленные нами тенденции условно можно разде-

лить на три группы: общие тенденции развития, структурные тенденции развития, продуктовые тенденции развития (рис. 4).

Рис. 4. Основные тенденции развития рынка кредитования физических лиц в РФ

Несмотря на положительные тенденции в кредитовании физических лиц в современных условиях, озабоченность вызывает тот факт, что доля просроченной задолженности физических лиц в общей сумме кредитов, выданных физическим лицам с 2005 г. по 2010 г. увеличилась в 4,5 раза.

Преодолеть негативные тенденции поможет эффективная и качественная организация кредитного процесса на всех его этапах (оценка кредитоспособности заемщика, определение уровня кредитного риска, управление кредитным портфелем, своевременная реализация имущества по требованию кредитора и др.).

Третья группа проблем. Осуществляя кредитные операции с физическими лицами, банк стремится не только к их объемному росту, но и к повышению качества кредитного портфеля.

Для эффективного управления кредитным портфелем необходим его анализ по различным качественным и количественным характеристикам как в целом по банку, так и по его структурным подразделениям. Количественный анализ предполагает изучение состава и структуры кредитного портфеля банка в динамике по ряду количественных экономических показателей. Возможные направления такого анализа представлены на рис. 5.

Рис. 5. Авторская классификация структурных показателей

кредитного портфеля физических лиц

Анализ позволяет выявить предпочтительные сферы кредитных вложений, тенденции развития кредитования, в том числе касающиеся возвратности кредитов и их доходности. Большое значение имеет сопоставление фактических остатков задолженности с прогнозируемыми, с установленными лимитами кредитования, с "кредитными потолками" и т.д. "Кредитные по-

1 ККч=Просроченная ссудная задолженность фщ. лиц / Ссудная задолженность физ. лиц

2 КП = Ссудная задолженность физ. лиц / Валюта баланса

3 ДКВ = Ссуды в определенной валюте физ. лицам / Ссудная задолженность физ. лиц

4 КНП = Ссудная задолженность физ. лиц / Капитал-нетто банка

5 ДКСр = Ссуды физ. лицам на определенный срок / Ссудная задолженность физ. лиц

6 КИА = Ссудная задолженность фш. лиц / Активы, приносящие доход

7 ДКО = Ссуды физ. лицам определенного вида / Ссудная задолженность физ. лиц

8 ККт = Ссудная задолженность физ. лиц / Срочные обязательства

9 ДСС = Ссуды определенному кругу субъектов / Ссудная задолженность физ. лиц

10 ДСХО = Ссуды физ. лицам с определенным характером обеспечения / Ссудная задолженность физ. лиц

толки" - это верхние пределы общей суммы кредитов или их прироста, устанавливаемые для банков (иногда в индивидуальном порядке), либо лимит суммы или количества кредитов, выдаваемых одному клиенту.

Качество кредитного портфеля банка определяется не только текущими платежами. Большое значение имеет структура портфеля с точки зрения перспектив погашения и последствий непогашения. Для этого, на наш взгляд, упрощенно можно разделить заемщиков - физических лиц на категории в зависимости от характера погашения кредита. Нами предлагается методика ситуационного анализа кредитного портфеля физических лиц, реализация которой на практике в процессе мониторинга кредитного портфеля может способствовать прогнозированию своевременного возврата ссуд, выданных физическим лицам.

На наш взгляд, если можно предугадать момент, когда у добросовестного заемщика - физического лица начнутся материальные трудности, то, не доводя до ситуации неплатежеспособности заемщика, банк может сделать ряд шагов по укреплению доверия к такому клиенту без снижения собственной нормы прибыли. К сожалению, при массовом обслуживании физических лиц сделать это крайне сложно.

Проведенный анализ решает комплекс задач по подготовке данных для выявления поведенческих характеристик заемщиков - физических лиц, для прогнозирования денежных потоков на погашение кредитов и для оптимизации воздействий на должников. Оптимизацию уже сформированного кредитного портфеля можно проводить путем изменения его структуры. В этом состоит отличие от управления портфелем при выдаче кредитов, когда за счет настройки скоринговой модели и правил выдачи кредитов создают кредитный портфель с заданными характеристиками. Изменение структуры кредитного портфеля производится корректирующими воздействиями на отдельных должников.

В процессе выполнения диссертационной работы было выявлено, что развитие системы кредитования физических лиц в России проходит этап экстенсивного роста, характеризующийся, как было показано, увеличением объемов кредитования, количества участников рынка Однако экстенсивное развитие должно постепенно перерасти в интенсивное, предполагающее трансформацию не только количественных, но и качественных показателей за счет: усиления конкуренции на рынке кредитования, обусловленной переходом от ценовой конкуренции к конкуренции неценовой; изменений в правовой сфере, где принятие новых законодательных актов позволяет переходить к более цивилизованному рынку; преобразований в инфраструктуре системы, обусловивших появление кредитных бюро, коллекторских агентств, что позволяет снизить риск и уменьшить неплатежи по кредитам.

В диссертационном исследовании обосновано, что для эффективного функционирования системы кредитования физических лиц необходимы дополнительные службы и организации, так называемая инфраструктура, кото-18

рая не только формирует рынок, но и помогает ему более полно реализовы-вать свои функции.

ОСНОВНЫЕ ПУБЛИКАЦИИ АВТОРА ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

Публикации в научных изданиях, определенных ВАК

1. Жиркина, Н.И. Кредит, предоставляемый физическим лицам, и его формы [Текст] / Н.И. Жиркина // Экон. науки. - Москва, 2011. - № 3 (76). - С. 305309. - 0,5 печ. л.

2. Жиркина, Н.И. Кредитный портфель - стратегия и тактика кредитной политики банков [Текст] / Н.И. Жиркина // Вопр. экон. и права. - Москва, 2011. -№4. - С. 338-341. - 0,5 печ. л.

3. Жиркина, Н.И. Кредитование физических лиц: содержание, роль и принципы организации [Текст] / Н.И. Жиркина // Экон. науки. - Москва, 2011. -№ 5 (78). - С. 302-305. - 0,5 печ. л.

4. Жиркина, Н.И. Факторы, влияющие на развитие системы кредитования физических лиц [Текст] / Н.И. Жиркина // Вестн. Самар. гос. экон. ун-та. - Самара, 2011. - № 7 (81). - С. 14-18. - 0,5 печ. л.

Публикации в других изданиях

5. Жиркина, Н.И. К вопросу о содержании кредитования физических лиц [Текст] / Н.И. Жиркина // Вестн. молодых ученых Самар. гос. экон. ун-та. - Самара, 2010. - № 2 (22). - С. 44-48. - 0,5 печ. л.

6. Жиркина, Н.И. К вопросу о кредитном риске [Текст] / Н.И. Жиркина // Современный финансовый рынок Российской Федерации: материалы Между-нар. науч.-пракг. конф., 20.апреля 2011г., г. Пермь / Перм. гос. ун-т. - Пермь. 2011.-С. 305-310.-0,5 печ. л.

7. Жиркина, Н.И. Методы управления кредитным портфелем банка [Текст] / Н.И. Жиркина // Молодые ученые о современном финансовом рынке Российской Федерации: материалы Междунар. заоч. науч.-практ. конф. студ., аспир. и молодых ученых. 28 апреля 2011г., Пермь / Перм. гос. ун-т. - Пермь, 2011.-С.94-99.-0,5 печ. л.

8. Жиркина, Н.И. Модели и условия ипотечного кредитования физических лиц [Текст] / Н.И. Жиркина // Вестн. молодых ученых Самар. гос. экон. ун-та. -Самара, 2011. - № 1 (23). - С. 53-56. - 0,5 печ. л.

Формат 60x84/16. Бум. писч. бел. Печать офсетная. Подписано в печать 05.09.2011 г. rapHHTypa"Times New Roman". Объем 1,0 печ. л.Тираж 100 экз. Заказ № 154. Отпечатано в типографии СГЭУ. Самара, ул. Советской Армии, д. 141.

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Жиркина, Наталья Ивановна

Введение.

Глава 1. Теоретические основы кредитования физических лиц коммерческими банками в Российской Федерации.

1.1. Содержание понятия кредитования физических лиц, его необходимость и роль.

1.2. Современный подход к организации системы кредитования физических лиц.

Глава 2. Анализ отечественной практики системы кредитования физических лиц коммерческими банками.

2.1. Современное состояние системы кредитования физических лиц в Российской Федерации, основные тенденции.

2.2. Оценка качества кредитного портфеля физических лиц и ее значение.

2.3. Проблемы регулирования кредитного риска при кредитовании физических лиц в коммерческих банках.

Глава 3. Тенденции развития системы кредитования физических лиц коммерческими банками в Российской

Федерации.

3.1. Совершенствование управления кредитным портфелем в системе кредитования физических лиц.

3.2. Проблемы функционирования инфраструктуры системы кредитования физических лиц.

3.3. Роль государственного регулирования кредитования физических лиц коммерческими банками в РФ.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Развитие системы кредитования физических лиц в Российской Федерации в современных условиях"

Актуальность темы исследования. В современной экономике кредит является одним из основных условий и предпосылкой экономического развития государства, а также важной и неотъемлемой частью экономического роста, все это обуславливает развитие системы кредитования физических лиц. Ежегодно увеличивается объем такого кредитования и расширяется перечень предоставляемых банками кредитных продуктов физическим лицам. Однако жесткие условия межбанковской конкуренции на рынке кредитования физических лиц России вынуждают банки искать пути повышения эффективности кредитования и обеспечения его привлекательности для населения. По нашему мнению, этот процесс требует не только значительных инвестиций, обширной и разветвленной сети отделений банков, современных банковских технологий, но и глубокого знания участниками рынка основ кредитных отношений, понимания сущности и роли кредитования физических лиц в самой системе кредитных отношений.

Кредитование физических лиц распространено во всех странах мира, является залогом социальной и экономической стабильности, внося свой вклад в реализацию основных направлений' государственной политики. Государство, в свою очередь, инициируя- совершенствование нормативно-правовой базы, осуществляя на регулярной основе контроль за деятельностью субъектов и объектов системы кредитования физических лиц, оказывая им государственную поддержку и предоставляя государственные гарантии, тем самым стимулирует платежеспособный спрос, оказывает влияние на устойчивость банковской системы, способствует развитию и совершенствованию ее инфраструктуры, а также защищает интересы потребителей финансовых услуг.

До начала кризиса кредитование физических лиц являлось одним из наиболее прибыльных направлений банковской деятельности. В отрасли наблюдалась активная конкуренция, результатом которой был стабильный рост розничного банковского кредитного портфеля. К концу августа 2008 г. банки выдали физическим лицам более 2,8 трлн. руб. С началом кризиса рост кредитного портфеля физических лиц прекратился, и в течение 2009 г. наблюдалось сокращение портфеля кредитования в среднем на 2% ежемесячно.

Портфель кредитов, выданных физическим лицам сократился с 4017,2 млрд. руб. в 2008 г., до 3573,8 млрд. руб. на начало 2010 г. При этом общий объем просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам вырос на 58% и составил на 1 января 2010 г. 243 млрд. руб. Удельный вес просроченной ссудной задолженности физических лиц увеличился за 2008 г. с 3,24% до 3,69%, а к концу 2009 г. достиг 6,79%.

В' российской и зарубежной экономической литературе на сегодняшний день существует множество различных подходов к определению сущности кредитования физических лиц, которое зачастую отождествляется с потребительским и розничным кредитованием.

Несмотря на то, что вопросы кредитования физических лиц рассматриваются достаточно широко, в экономической литературе не сложилось системного подхода, который позволил бы объединить теоретические аспекты данного вида кредитования, его организационно-практические основы, механизм государственного регулирования. Четко не выделяется специфика .организации кредитного процесса применительно к заемщикам - физическим лицам, оценки и регулирования кредитного риска, мониторинга информации о заемщиках.

Недостаточная разработанность понятийного аппарата, касающегося кредитования физических лиц, проблемы, сложившиеся в банковской практике РФ, связанные с ухудшением качества кредитного портфеля физических лиц, с ростом простроченной задолженности данной категории заемщиков, определили актуальность темы исследования.

Степень разработанности; проблемы. Научные основы изучения теории кредита, его сущности и форм заложили ведущие отечественные ученые Л.И. Абалкин, Г.Н. Белоглазова, C.B. Богомолов, Н.И. Валенцева, C.B. Галакая, Л.А. Дробозина, Е.Ф. Жуков, B.C. Захаров, Ю.И. Коробов, Г.Г. Коробова, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лаврушин, Г.С. Панова, A.M. Тавасиев, В.М. Усоскин.

За рубежом в области функционирования банковской системы известны труды таких авторов, как Э.Дж. Долан, Б. Дюран, К. Дуотери, Д. Коллинз, Тимоти У. Кох, П. Паул, А. Райф, Дж. Синки (мл.), Р. Страйк, А. Харвуд.

В настоящее время вопросы развития системы кредитования физических лиц широко обсуждаются на научных конференциях и семинарах, в периодических изданиях. Данные проблемы рассматривают Д.З. Вагапова, C.JI. Ермаков, И.А. Зарипов, П.П. Ковалев, Н.И. Парусимова, И.Н. Рыкова, В.А. Савинова, В.Г. Садков, М.Б. Тершукова, Г. Торсунян, A.B. Улюкаев, Е.Б. Ширинская, В.В. Янов и другие исследователи.

Несмотря на значительный научный интерес к системе кредитования физических лиц, перечисленные авторы раскрывают ее в отдельных аспектах. Также в научной литературе нет единого подхода к классификации кредитов, к рассмотрению методов оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков.

Данный круг вопросов определил выбор темы диссертационного исследования, а также его цели и задачи.

Цели и задачи исследования. Цель диссертационного исследования - теоретическое обоснование системы кредитованиям физических лиц, и разработка основных направлений ее развития в России в современных условиях.

В* соответствии с поставленной«целью сформулированы следующие задачи теоретического и прикладного характера, определившие логику диссертационной работы и ее структуру:

- уточнить содержание понятия кредитования физических лиц, обосновать его необходимость и рассмотреть его роль в современных экономических условиях;

- дать определение системе кредитования физических лиц и исследовать ее организационно-функциональную структуру, установить ее элементы и отразить их взаимосвязь;

- уточнить классификацию кредитов физическим лицам и обосновать ее в соответствии с принципами кредитования;

- выявить тенденции системы кредитования физических лиц, определить и сгруппировать факторы, оказывающие влияние на ее развитие;

- провести анализ влияния характера погашения основного долга и процентов по нему заемщиками - физическими лицами на качество кредитного портфеля в целях эффективного управления им;

- разработать структурные показатели оценки качества кредитного портфеля физических лиц, позволяющие осуществлять его мониторинг в целях минимизации рисков невозврата ссуд;

- предложить методику ситуационного анализа кредитного портфеля физических лиц для прогнозирования своевременного погашения задолженности;

- определить направления, развития государственного регулирования в системе кредитования физических лиц.

Область исследования. Диссертационное исследование проведено по специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит паспорта специальности ВАК (область исследований: п.п. 9.3 Эволюция кредитных отношений; закономерности и современные тенденции их развития, взаимодействие кредита с денежным оборотом, финансами, финансовым рынком, усиление влияния кредита на производство и реализацию общественного продукта и п.п. 9.4 Развитие инфраструктуры кредитных отношений современных кредитных инструментов, форм и методов кредитования):

Объектом исследования являются кредитные организации Российской Федерации.

Предметом исследования выступают экономические отношения, складывающиеся в процессе кредитования заемщиков - физических лиц.

Методы исследования. В процессе исследования* использовались такие общенаучные приемы и методы познания, как метод анализа и синтеза, метод системного подхода, метод экономико-статистических сравнений, а также методы группировки, классификации, прогнозирования.

Необходимая для научной работы глубина исследования и достоверность выводов достигаются за счет использования принципов диалектической и формальной логики, основными из которых являются объективность рассмотрения, всесторонность, поиск противоречий.

Теоретическая основа исследования. Теоретической базой для диссертационного исследования являются фундаментальные труды российских и зарубежных ученых в области кредитования физических лиц, а также исследования ученых-практиков в этой области, которые нашли свое отражение в диссертационных и монографических исследованиях, научных статьях, публикациях в экономической литературе и периодических изданиях.

Информационно-эмпирическая база исследования. При изучении и анализе проблем по теме исследования использовались законодательные и нормативные акты РФ; Федеральной службы государственной статистики, Центрального банка Российской Федерации, Федеральной службы, по финансовым рынка, Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, а также материалы научно-практических конференций, семинаров, круглых столов, данные монографий, публикаций-в периодических изданиях.

Научная новизна диссертационной работы заключается в развитии комплекса теоретических положений и в разработке методических и практических рекомендаций, направленных на совершенствование системы кредитования физических лиц.

Конкретные научные результаты проведенного исследования . состоят в следующем:

- разграничено содержание понятий кредитования физических лиц, а также личного, розничного и потребительского кредитования с целью выделения комплексного понятия, которым является «кредитование физических лиц»;

- дано определение системы кредитования физических лиц, определены и сгруппированы элементы ее структуры, что позволило выделить три блока, в совокупности обеспечивающих ее эффективное функционирование: фундаментальный, функциональный и регулирующий.

- предложена классификация видов кредитования физических лиц согласно принципам их кредитования, что позволяет проконтролировать соответствие кредитования этим принципам и способствует реализации кредитных отношений;

- выявлены и сгруппированы факторы, оказывающие влияние на систему кредитования физических лиц в целях определения тенденций ее развития;

- предложена методика ситуационного анализа кредитного портфеля физических лиц, реализация которой позволит банку эффективно управлять кредитным портфелем и принимать своевременные меры по-возврату кредита и предотвращению дефолта.

Теоретическое значение исследования. Теоретическая значимость работы-состоит в,том, что концептуальные выводы и положения, выдвинутые автором^ обоснованные в.диссертации, дополняют и расширяют исследования содержания' и роли системы кредитования- физических лиц. Предложенная автором* модель системы кредитования физических, лиц, состоящая из трех блоков -фундаментального, функционального и регулирующего - позволит обеспечить эффективное функционирование данного вида кредитования.

Основные выводы и предложения, автора по результатам проведенного диссертационного исследования направлены^ на развитие методических аспектов совершенствования системы кредитования физических лиц.

Практическая значимость работы заключается в том, что полученные результаты создают научно-методическую основу для развития практики« кредитования физических лиц, управления* кредитным, риском, мониторинга кредитного портфеля данной категории заемщиков.

Содержащиеся в диссертационной' работе выводы и рекомендации- могут быть использованы коммерческими банками в процессе кредитной,деятельности по обслуживанию заемщиков физических лиц.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Жиркина, Наталья Ивановна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В соответствии с целью и задачами исследования в диссертации рассматриваются следующие группы проблем.

Первая группа проблем. Рассматривая систему кредитования физических лиц как совокупность взаимосвязанных элементов, автор выделил три блока, в совокупности обеспечивающих эффективное функционирование данного вида кредитования: фундаментальный, функциональный и регулирующий.

Под системой кредитования физических лиц, на наш взгляд, следует понимать совокупность субъектов, объектов, принципов, форм и методов кредитования физических лиц, а также инструментов государственного регулирования данной сферы.

При раскрытии сущности кредита, предоставляемого физическим лицам, как и сущности других экономических категорий, важно следовать определенным методологическим принципам: прежде всего, все разновидности кредита должны отражать его сущность независимо от той формы, в которой он выступает. Наг основе этого утверждения разграничены понятия-кредитования, физических лиц, & также личного, розничного и потребительского кредитования.

Анализ сущности кредита предполагает также рассмотрение его структуры. Формы кредита тесно связаны с его структурой и, в> определенной степени, с сущностью кредитных отношений. Структура кредитных отношений включает в себя кредитора, заемщика и, собственно, сам кредит.

Раскрывая сущностные свойства кредита, его обычно определяют как экономические отношения между кредитором и заемщиком движения стоимости на условии возвратности. Обособление кредитных отношений в отдельный вид происходит на основе особенностей субъектов и объекта этих отношений. В отечественной науке определение кредитования физических лиц не получило однозначной трактовки. Ученые-экономисты при обозначении данного вида кредитования используют различные субъектно-объектные параметры. Итак, проведенный анализ сущности кредитования физических лиц позволил автору сформулировать следующее определение: кредитование физических лиц - это процесс движения ссуженной стоимости между кредитором и заемщиком - физическим лицом на основе базовых принципов кредитования (срочность, возвратность, платность, обеспеченность, целевой характер, дифференцированность кредитов) в целях удовлетворения непроизводительных (потребительских и инвестиционных) потребностей заемщика.

Система кредитования физических лиц,- она через фундаментальный блок тесно взаимосвязана с финансами населения. Финансы населения представляют собой экономические отношения? по поводу формирования и использования денежных доходов и сбережений населения. При недостаточности этих средств для удовлетворения,потребительских или инвестиционных потребностей возникает необходимость кредита.

Система кредитования физических лиц взаимодействует и с другими финансовыми институтами: Инфраструктурными звеньями, обеспечивающими функционирование системы кредитования* физических лиц, являются бюро кредитных историй, коллекторские, оценочные1 агентства и др.

Для создания всеобъемлющей системы классификации кредитов, выдаваемых физическим лицам, применен метод конкретизации проявления экономических, организационных и технологических особенностей- действия базовых принципов кредитования.

На наш взгляд, причины отсутствия единой системы классификационных признаков кредита физическим лицам следует искать в недооценке понимания того, что существование различных видов кредита обусловливаёт-ся спецификой действия базовых принципов кредитования в конкретных экономических и организационных условиях. Следовательно, создать единую систему классификации можно именно при конкретизации этих проявлений действия принципов кредитования. Например, из принципов возвратности и срочности кредитов следует, что логично производить: классификацию по порядку выдачи и погашения кредита и сроку кредитования. Принцип платности кредитов обусловливает необходимость выделения таких классификационных признаков, как метод взимания процента и тип процентной: ставки. .

Последовательно применяя данный методологический подход, получили систему классификационных признаков кредитования физических лиц::

- обеспеченность кредита - тип обеспечения кредита;

- срочность кредита - срок кредитования кредита;

- возвратность кредита; - порядок погашения кредита; порядок предоставления кредита; технология^предоставления;кредита;

- платность кредита - метод взимания процента по кредиту; тип процентной ставки кредита;

- целевой;характер кредита - объект кредитования;

- дифференцированность.кредитов - тип заемщика.

Данный; перечень классификационных признаков, по нашему мнению, является полным, ш исчерпывающим; Иные упоминаемые в экономической литературе признаки; (тип выдаваемого кредита - денежный или товарный;, наличие посредника- и т.п.) относятся; на наш взгляд,. к критериям; определения формы кредита. Проведенный анализ позволил дополнить и обобщить классификацию кредитов физическим лицам с выделением такого критерия, как принципы кредитования.

Вторая группа проблем^ рассмотренных диссертантом, связана с анализом современного состояния рынка кредитования: физических лиц и с выявлением его основных тенденций.

Вторая половина 2008 г. сложилась драматично для российских банков вследствие закрытия западных источников; дешевого фондирования, роста просроченной задолженности, кризиса ликвидности, серии вынужденных слияний и поглощений. После 8 лет благополучия и динамичного роста отрасли кредитования физических лиц кредитным организациям пришлось учиться принимать антикризисные решения.

Снижение объемов кредитования физических лиц было вызвано следующими факторами:

- ухудшением качества заемщиков и увеличением кредитных рисков из-за падения доходов населения и роста безработицы;

- формированием дефицита долгосрочного фондирования банков;

- потерей уверенности клиентов * в стабильном доходе и, как следствие, падением спроса на кредитные продукты.

В результате в 2008 г. темп роста кредитов, предоставляемых физическим лицам, в кредитном портфеле банков составил 35% за год, не достигнув ожидаемых аналитиками 55%. Основное снижение пришлось на четвертый квартал. На конец года суммарный портфель кредитов физическим лицам составил 4,1 трлн. руб.

Структура кредитного портфеля физических лиц в 2008 г. изменялась в соответствии с тенденциями, заложенными в последние несколько лет; доля товарных кредитов, кредитных карт и нецелевых кредитов снизилась за счет роста объемов<кредитов на покупку недвижимости и автомобилей.

Необходимо отметить, что структура перечня' банков - лидеров кредитования физических лиц не изменилась.

В^ течение последних полутора лет наблюдается умеренный рост доли кредитования физических лиц в кредитном»портфеле банков. Так, по итогам 1-го квартала 2009 г. доля кредитов физическим лицам составила 10,9%, по итогам 2010 г. - 12,1%, к началу 2011 г. - 12,23%.

В первом полугодии 2010 г. кредитный портфель физических лиц нарастили преимущественно банки с государственным участием (на 5,3%) и региональные кредитные организации (на 8,7%). Рост объемов кредитования физических лиц связан прежде всего с улучшением финансового положения потенциальных заемщиков. Дополнительным стимулирующим фактором стало небольшое снижение процентных ставок по кредитам физических лиц. Кроме того, последовательная политика либерализации неценовых условий физических лиц кредитования, которая проводилась большинством банков в первой половине 2010 г., активизировала отложенный спрос на заемные ресурсы со стороны населения.

Анализ имеющегося в России опыта кредитования физических лиц позволил нам выделить некоторые тенденции развития рынка кредитования физических лиц:

- продуктовые (рост кредитования на покупку недвижимости; рост кредитования на покупку автомобилей; замедление темпов'роста кредитования физических лиц на неотложные нужды; замещение краткосрочных потребительских кредитов кредитными картами);

- структурные (увеличение доли долгосрочных кредитов; увеличение доли рублевых кредитов; увеличение доли "целевых" кредитов; развитие филиальной* сети кредитных организаций);

- общие (выравнивание процентных ставок1 по кредитам в рублях и в валюте; ужесточение подходов к оценке заемщика; усиление конкурентной борьбы; увеличение доли просроченной задолженности» заемщиков и ухудшение качества кредитного портфеля физических лиц).

Выявленные тенденции- будут определять основные характеристики развития рынка кредитования физических лиц в кратко- и среднесрочной перспективе. Выявленные нами тенденции условно можно разделить на три группы: общие тенденции развития, структурные тенденции развития, продуктовые тенденции развития. Несмотря на положительные тенденции в кредитовании физических лиц в современных условиях, озабоченность вызывает тот факт, что доля просроченной задолженности физических лиц в общей сумме кредитов, выданных физическим лицам с 2005 г. по 2010 г. увеличилась в 4,5 раза.

Преодолеть негативные тенденции поможет эффективная и качественная организация кредитного процесса на всех его этапах (оценка кредитоспособности заемщика, определение уровня кредитного риска, управление кредитным портфелем, своевременная реализация имущества по требованию кредитора и др.).

Третья группа проблем. Осуществляя кредитные операции с физическими лицами, банк стремится не только к их объемному росту, но и к повышению качества кредитного портфеля.

Для эффективного управления кредитным портфелем необходим его анализ по различным качественным и количественным характеристикам как в целом, по банку, так и по его структурным подразделениям: Количественный анализ предполагает изучение состава и структуры кредитного портфеля банка в. динамике по ряду количественных экономических показателей. Анализ позволяет выявить предпочтительные сферы кредитных вложений, тенденции развития кредитования, в том числе касающиеся возвратности кредитов и их доходности. Большое значение имеет сопоставление фактических остатков-задолженности с прогнозируемыми, с установленными лимитами кредитования, с "кредитными потолками" и т.д. "Кредитные потолки!' - это верхние пределы общей суммы кредитов или их прироста, устанавливаемые для' банков- (иногда в индивидуальном порядке), либо лимит суммьъили' количества кредитов, выдаваемых одному клиенту.

Качество кредитного портфеля банка определяется не только текущими платежами. Большое значение имеет структура портфеля с точки, зрения перспектив погашения и последствий непогашения. Для этого, на наш взгляд, упрощенно можно разделить заемщиков - физических лиц на категории в зависимости от характера погашения кредита. Нами предлагается методика ситуационного анализа' кредитного портфеля физических лиц, реализация которой на практике в процессе мониторинга кредитного портфеля может способствовать прогнозированию своевременного возврата ссуд, выданных физическим лицам.

На наш взгляд, если можно предугадать момент, когда у добросовестного заемщика - физического лица начнутся материальные трудности, то, не доводя до ситуации неплатежеспособности заемщика, банк может сделать ряд шагов по укреплению доверия к такому клиенту без снижения собственной нормы прибыли. Проведенный анализ решает комплекс задач по подготовке данных для выявления поведенческих характеристик заемщиков - физических лиц, для прогнозирования денежных потокові на погашение кредитов и для оптимизации воздействий на должников. Оптимизацию уже сформированного кредитного портфеля можно проводить путем изменения его структуры. В этом состоит отличие от управления портфелем при выдаче кредитов, когда за счет настройки скоринговой модели- и правил выдачи кредитов создают кредитный портфель с заданными характеристиками. Изменение структуры кредитного портфеля производится корректирующими воздействиями на отдельных должников.

В процессе выполнения диссертационной работы было выявлено, что развитие системы кредитования физических лиц в России проходит этап экстенсивного роста, характеризующийся; как было ?показано, увеличением объемов кредитования, количества участников рынка. Однакоэкстенсивное развитие должно постепенно перерасти в интенсивное, предполагающее трансформацию'не только количественных, но и качественных показателей за счет: усиления^ конкуренции на* рынке кредитования, обусловленной.переходом« от ценовой'конкуренции к конкуренции неценовой; изменений в правовой сфере, где принятие новых законодательных актов позволяет переходить к более цивилизованному рынку; преобразований в инфраструктуре системы, обусловивших появление кредитных бюро, коллекторских агентств, что позволяет снизить риск и уменьшить неплатежи'по кредитам.

В итоге можно1 констатировать, что составные части инфраструктуры рынка за последние несколько лет существования рынка кредитования'физических лиц сформировались, но эффективность, их действия и развития пока еще низка. В этой связи необходимо не только обращать внимание на развитие деятельности самих участников рынка, но и на развитие как правовой, так. и институциональной базы инфраструктуры система.

В процессе анализа развития инфраструктуры нами было отмечено, что система кредитования физических лиц находится на этапе экстенсивного развития, демонстрирующем как было ранее замечено, ростом объемов кредитования и увеличением ее участников. Однако существует уверенность, что этап экстенсивного развития должен подойти к концу и развитие системы кредитования физических лиц должно пойти по интенсивному пути, который характеризуется ростом не только количественных, но и качественных показателей. Происходящие изменения в большой степени обусловлены усилением конкуренции между кредитующими учреждениями в части предоставления кредитов физическим лицам.

В диссертационном исследовании обосновано, что для эффективного функционирования системы кредитования физических лиц необходимы дополнительные службы и организации, так называемая инфраструктура, которая не только формирует рынок, но и помогает ему более полно реализо-вывать свои функции.