Депозитная политика региональных коммерческих банков тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Депозитная политика региональных коммерческих банков"

На правах рукописи

ФЕДОТКИНА Ольга Петровна

»

ДЕПОЗИТНАЯ ПОЛИТИКА РЕГИОНАЛЬНЫХ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Саранск 2006

Работа выполнена в Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Мордовский государственный университет имени Н. П. Огарева».

Научный руководитель - кандидат экономических наук доцент

Мктрохин Владимир Владимирович

Официальные оппоненты - доктор экономических наук профессор

Данилова Татьяна Николаевна

- кандидат экономических наук Тарасов Андрей Валерьевич

Ведущая организация - ГОУВПО «Волгоградский государственный

университет»

Защита диссертации состоится 24 февраля 2006 года в 9.00 ч на заседании диссертационного совета Д 212.117.05 при ГОУВПО «Мордовский государственный университет имени Н. П. Огарева» по адресу: 430000, г. Саранск, ул. Большевистская, 68, конференц-зал.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ГОУВПО «Мордовский государственный университет имени Н. П. Огарева».

Автореферат разослан 24 января 2006 года.

Ученый секретарь диссертационного совета,

кандидат экономических наук доцент

В.В. Митрохин

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Современные теоретические представления о роли банков в экономическом развитии исходят из того, что в относительно неразвитых экономиках банки представляют, по существу, все организованные финансовые рынки. Они играют ведущую роль в мобилизации и распределении капитала, трансформации сбережений общества в корпоративные инвестиции. Вместе с тем известно, что отличительной чертой российской банковской системы является ее слабость, что сопряжено со значительными трудностями при длительном цикле производства. Кроме того, слабость банковского сектора весьма неблагоприятно сказывается на структуре сбережений для накопления капитала.

В этих условиях проблема формирований эффективной депозитной поли-• тики коммерческих банков становится чрезвычайно актуальной не только в

теоретическом отношении, но и для хозяйственной практики. Продолжает действовать целый ряд факторов, препятствующих развитию эффективной депозитной политики. Особое место среди них занимают: низкая капитализация банков, ограничение денежной массы в обороте, долларизация сбережений. Особенно явно указанные проблемы проявляются в регионах, характеризующихся недостаточным уровнем развития традиционных для банковского сектора ресурсных источников. Отмеченные обстоятельства предопределили актуальность темы диссертационного исследования.

Состояние изученности проблемы. Фундаментальными исследованиями вопросов формирования ресурсной базы коммерческих банков занимались такие отечественные ученые, как Л.Г. Батракова, Г.Н. Белоглазова, Э.Н. Васи-лишен, Е.Ф. Жуков, З.С. Каценеленбаум, В.И. Колесников, Г.Г. Коробова, М.А. Косой, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Г.С. Панова, К.Р. Тагирбеков, Г.А. Тосунян, В.М. Усоскин, Е.Б. Ширинская, С.А. Шульков и др. ( Практическим аспектам депозитной политики банков посвящены работы

таких зарубежных ученых, как Э. Дж. Долан, К.Д. Кэмпбелл, Р. Дж. Кэмпбелл, Ж. Матук, Д. Полфреман, Ж. Ривуар, П. Роуз, Дж. Ф. Синки и др.

Поскольку в процессе исследования рассматривались вопросы функционирования региональной банковской системы, необходимо также отметить труды А.Ю Казака, К.В. Кочмолы, С.Н. Орлова, A.M. Смулова и др.

Тем не менее анализ данных работ свидетельствует о необходимости всестороннего изучения депозитной политики коммерческих банков с позиции системного подхода, выявления специфики ее формирования в условиях российской экономики и проявления на региональном уровне. Полученные результаты научных исследований большинства перечисленных ученых послужили базой для более глубокой разработки темы настоящей диссертационной работы.

Недостаточная изученность, актуальность, теоретическая и практическая значимость проблем формирования эффективной депозитной политики коммерческих банков определили выбор темы, цель исследования и его задачи.

РОС. НАЦИОНАЛЬНА* , . БИБЛИОТЕКА {

- .sx&AU

Целью диссертационного исследования является обоснование теоретических подходов к формированию депозитной политики коммерческих банков и разработка методических и практических рекомендаций по ее совершенствованию на региональном уровне.

Достижение поставленной цели предопределило решение следующих задач:

- определить роль банковской системы в развитии воспроизводственного процесса;

- исследовать теоретические аспекты формирования депозитной политики коммерческого банка;

- выявить факторы внешней среды, определяющие особенности депозитной политики региональных банков;

- проанализировать депозитную базу коммерческих банков Республики Мордовия;

- разработать методические рекомендации по формированию оптимальной структуры депозитного портфеля коммерческого банка;

- предложить меры по совершенствованию депозитной политики и расширению ресурсной базы региональных банков.

Объектом исследования является банковский сектор Республики Мордовия.

Предметом исследования являются теоретические, методические и практические подходы к формированию эффективной депозитной политики региональных коммерческих банков.

Теоретической и методологической основой исследования послужили научные труды отечественных и зарубежных ученых, публикации периодической печати, материалы международных, всероссийских и региональных научно-практических конференций и семинаров, посвященные теоретическим вопросам и практическим проблемам формирования и реализации депозитной политики коммерческих банков. Исследование прикладных аспектов депозитной политики региональных коммерческих банков основывалось на законодательных и нормативных актах Российской Федерации, регулирующих банковскую деятельность в целом и пассивные операции в частности.

Информационную базу исследования составили статистическая информация и отчетные данные Центрального банка Российской Федерации, Национального банка Республики Мордовия, коммерческих банков Республики Мордовия, статистические данные Территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Республике Мордовия.

В процессе исследования использовались общие и специальные методы научного познания: диалектической логики, системного, структурного и функционального анализа, группировки, сравнения, графического и экономико-статистического представления результатов исследования и др.

Основные положения, выносимые на защиту:

- расширенные теоретические представления о депозитной политике коммерческого банка как элементе банковской политики, включающие обяза-

тельное исследование нормативного, организационного и технологического обеспечения соответствующих операций (С. 10-37);

-выявленные особенности депозитной политики коммерческих банков Республики Мордовия, оказывающие влияние на характер региональной банковской политики, среди которых: ограниченность способов привлечения средств; агрессивный характер процентной политики; низкое качество управления ресурсными потоками (С. 68-90);

- уточненная методика формирования оптимальной депозитной политики коммерческих банков в части планирования стабильной структуры депозитного портфеля с выделением приоритетных видов депозитных инструментов и целевых клиентских групп (С. 105-119);

-схема формирования и функционирования межбанковского объединения, нацеленного на активизацию процесса привлечения частных сбережений в региональные коммерческие банки на основе внедрения новых депозитных ® продуктов (С. 140-145).

Научная новизна исследования заключается в разработке теоретических положений, методических и практических рекомендаций по развитию депозитной политики региональных банков и ее совершенствованию. Основные ' результаты, определяющие новизну проведенного исследования, состоят в сле-

. дующем:

- уточнены в соответствии с авторской трактовкой депозитной политики банка специфические принципы ее формирования (принцип обеспечения оптимального уровня издержек, принцип безопасности проведения депозитных операций и поддержания надежности банка, принцип обеспечения устойчивости ресурсной базы, принцип корреляции с кредитно-инвестиционной политикой банка), позволяющие выработать оптимальную депозитную политику в современных условиях (С. 17-31);

- определены и исследованы функции современной депозитной политики банка, подразделяющиеся на общие (стимулирующая, контрольная, коммерче-

^ екая) и частные (функция управления депозитными операциями, минимизации

издержек по депозитным операциям, развития и совершенствования депозитного процесса), которые позволяют обосновать возрастающую роль банковской системы в ускорении экономического роста национальной экономики (С. 27-38); < - обоснован комплекс рекомендаций по формированию стабильной де-

позитной базы региональных банков (выпуск банками нетрадиционных депозитных инструментов; внедрение безотзывных или условно безотзывных депозитов; использование средств институциональных инвесторов; развитие депозитных услуг целевого назначения), необходимой для проведения эффективной кредитной политики банка (С. 106-117);

- предложены меры по формированию эффективной депозитной политики банков на основе маркетингового подхода, включающие: установление процентных ставок путем комплексного использования ценовых и неценовых характеристик депозитных продуктов; совершенствование системы продвижения депозитных продуктов и повышение их качества на основе модели ЗЕЯУдиАЬ (С. 122-133);

- обоснована необходимость предоставления частным лицам нового депозитного продукта - мультибанковского вклада, позволяющего обеспечить его полное страховое покрытие в условиях действия системы страхования банковских вкладов (С. 135-145).

Практическая значимость диссертационного исследования состоит в том, что основные теоретические положения и выводы работы доведены до уровня конкретных предложений, которые могут использоваться в целях развития и совершенствования депозитной политики региональных банков. Предложенный комплекс мер и рекомендаций (выпуск банками нетрадиционных депозитных инструментов, использование средств институциональных инвесторов, развитие депозитных услуг целевого назначения, совершенствование системы продвижения депозитных продуктов и повышение качества депозитных услуг на основе использования модели БЕЯУОиАЬ, введение в оборот мультибан-ковских вкладов) может быть использован региональными банками Республики Мордовия для повышения качества и внедрения перспективных способов формирования депозитной базы. Полученные результаты могут послужить предпосылкой для дальнейших исследований по вопросам формирования депозитной политики коммерческих банков.

Теоретические и практические разработки диссертационного исследования используются в учебном процессе по дисциплинам «Деньги, кредит, банки», «Организация деятельности коммерческих банков».

Апробация результатов исследования. Основные теоретические и практические положения и результаты диссертационного исследования опубликованы в открытой печати в виде статей, а также отражены в докладах автора на Республиканской научно-практической конференции «Формирование инновационной модели развития региона» (г. Саранск, 2003), Всероссийской научно-практической конференции «Роль государства в становлении и регулировании рыночной экономики» (г. Пенза, 2003), Всероссийской научно-практической конференции «Региональные проблемы развития и государственной поддержки малого бизнеса» (г. Саранск, 2003), Всероссийской научной конференции «Волжские земли в истории и культуре России» (г. Саранск, 2004), Международной научно-практической конференции «Страны мирового сообщества в условиях глобализации экономики» (г. Киров, 2004), II Международной научно-методической конференции «Организационный менеджмент: состояние, проблемы, тенденции» (г. Пенза, 2004), XIII Международной научно-практической конференции «Управление организацией: диагностика, стратегия, эффективность» (г. Санкт-Петербург, 2005), 7-й Международной научно-практической конференции «Экономика, экология и общество России в 21-м столетии» (г. Санкт-Петербург, 2005).

Публикации. Положения и выводы диссертационной работы изложены в 8 публикациях общим объемом 1,57 п. л., написанных лично автором.

Структура диссертации. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, содержит 169 страниц машинописного текста, 23 таблицы, 16 рисунков, 7 приложений. Библиографический список включает 148 наименований.

II. ОСНОВНЫЕ ИДЕИ И ВЫВОДЫ ДИССЕРТАЦИИ

Анализ существующих в экономической науке подходов к определению понятия «депозитная политика коммерческого банка» позволил сделать вывод об отсутствии единой трактовки данной дефиниции. Результатом исследования научной литературы стало выделение следующих определений депозитной политики коммерческого банка: во-первы,", как стратегии и тактики банка в части организации депозитного процесса; во-вторых, как комплекса мероприятий, имеющих своей конечной целью обеспечение ликвидности банка; в-третьих, как формализованного документа, детального плана, руководства к действию по привлечению ресурсов.

В диссертационной работе предложен и реализован системный подход к исследованию депозитной политики коммерческого банка. Это позволило, во-первых, исследовать депозитную политику в ее неразрывной взаимосвязи с кредитно-инвестиционной политикой; во-вторых, представить ее как самостоятельный системный объект, обладающий необходимыми признаками, а именно: целостность, наличие системообразующих связей, структуры, организации, процессов функционирования и развития. На основе данного подхода предложена авторская трактовка депозитной политики коммерческого банка, в соответствии с которой последняя представляет собой комплексную программу депозитной деятельности, охватывающую вопросы нормативного, организационного и технологического обеспечения депозитных операций.

Методология формирования депозитной политики коммерческого банка предполагает выявление и обоснование ее принципов и функций.

Основой формирования эффективной депозитной политики коммерческого банка являются принципы, представляющие собой исходные положения для ее разработки и практической реализации. Соглашаясь с общепринятым подходом деления данных принципов на общие и специфические, автором была уточнена группа последних за счет включения принципа обеспечения устойчивости ресурсной базы и принципа корреляции с кредитно-инвестиционной политикой банка, соблюдение которых позволит повысить эффективность депозитной политики коммерческих банков в современных условиях.

Исследование сущностных аспектов депозитной политики коммерческого банка позволило дать ей функциональную характеристику. Были определены функции общего типа, характерные для всех структурных элементов банковской политики: стимулирующая; контрольная; коммерческая; а также функции, характерные только для депозитной политики. К последним следует отнести: функцию управления депозитными операциями, результатом реализации которой является формирование оптимального депозитного портфеля; функцию минимизации издержек по депозитным операциям, позволяющую достичь оптимального объема депозитных ресурсов с наименьшими затратами; функцию развития и совершенствования депозитного процесса, направленную на улучшение организации депозитных операций и системы стимулирования привлечения вкладов. Анализ данных функций позволил сделать вывод о том, что эффективная депозитная политика является непременным условием стабильной и

прибыльной деятельности банка, обосновать возрастающую роль банковской системы в ускорении экономического роста национальной экономики.

Значительное место в диссертационной работе уделено раскрытию процесса формирования и реализации депозитной политики, что позволило исследовать и обосновать соответствующие ему этапы (рис. 1).

Рис. 1. Этапы формирования и реализации депозитной политики коммерческого банка

При формировании эффективной депозитной политики банка на начальном этапе целесообразно проведение тщательного исследования депозитного рынка, что достигается путем осуществления анализа внешней среды, диагностики результатов исследования рынка и прогноза депозитной деятельности кредитной организации.

На следующем этапе проводится выбор целей деятельности банка в области привлечения средств и разрабатываются соответствующие целям задачи и направления депозитной политики. На данном этапе банк должен определить основные критерии формирования депозитного портфеля, наиболее важным из которых является качество депозитной базы.

На этапе реализации депозитной политики проводятся мероприятия, направленные не только на привлечение денежных средств частных инвесторов, но и на определение соответствующей комбинации источников ресурсов с це-

лью поддержания сбалансированности пассивов и активов по срокам и процентным ставкам.

На заключительном этапе реализации депозитной политики проводится мониторинг, который подразделяется на внутренний и внешний. Если внутренний мониторинг осуществляется кредитными институтами, то внешний должен выступать прерогативой органов Центрального банка. Данный этап является необходимым, в том числе для оценки качества банковской деятельности на рынке депозитов и управления им.

Исследование проблем формирования и реализации депозитной политики региональных коммерческих банков предполагает анализ влияющих на нее факторов, которые тесно взаимосвязаны и нередко разнонаправлено воздействуют на результаты деятельности кредитных организаций региона. Макроэкономические факторы, обусловленные внешней средой, проявляются в виде общеэкономических, политических, финансовых, социальных и правовых. Мик-> роэкономические факторы (финансово-экономические, организационные и тех-

нологические) носят индивидуальный характер, зависят непосредственно от деятельности банка и, соответственно, поддаются регулированию с его стороны.

Исследование факторов внешней среды коммерческих банков Республи-1 ки Мордовия показало, что сложившаяся в регионе макроэкономическая обста-

новка создает условия для увеличения депозитной базы региональных банков и их активного вовлечения в воспроизводственный процесс (табл.1).

Таблица 1

Основные показатели экономического и социального развития Республики Мордовия

Наименование показателя 1999 г. 2000 г. 2001 г. 2002 г. 2003 г. 2004 г.

Валовой региональный продукт в текущих ценах, млн руб. 14 627,8 17 553,4 22 089,5 28 029,2 31 718,7 33 717,0

Инвестиции в основной капитал, млн руб. 2 062,0 2 664,7 4 307,2 6 295,9 9 049,2 10 383,7

Индекс потребительских цен, % 136,8 139,6 123,5 113,2 114,3 117,4

Уровень безработицы на конец года, % 3,3 2,0 2,0 1,9 1,8 2,0

Объем промышленной продукции в текущих ценах, млн руб. 9 885,0 14 977,0 18 499,0 21 317,0 28 629,0 36 884,0

Среднедушевые денежные доходы населения в месяц, руб. 830,0 1 128,4 1 570,2 2 124,1 2 719,9 3 261,3

Удельный вес убыточных предприятий в общем количестве предприятий,% 41,6 46,7 34,1 43,4 45,8 44,0

Данные, приведенные в табл. 1, свидетельствуют об экономическом росте в регионе, активизации инвестиционного процесса, снижении уровня инфляции, увеличении денежных доходов населения и сокращении числа убыточных предприятий.

В то же время характеристикой экономики региона является сохраняющееся слабое взаимодействие коммерческих банков с реальным сектором, обусловленное действием ряда микроэкономических факторов. В их числе недостаточная капитализация, рискованный характер сформированной депозитной базы, слабая диверсификация депозитных инструментов. В ходе диссертационного исследования также выявлено, что формирование депозитной политики региональных коммерческих банков протекало в условиях ограниченности источников пополнения их ресурсной базы, наличия дефицита среднесрочных и долгосрочных пассивов, обслуживания преимущественно средних и мелких клиентов, слабого развития системы управления, низкого качества бизнес-планирования. Важной характеристикой рынка депозитных услуг Республики Мордовия является усиление конкурентной обстановки, проявляющееся преимущественно в активной внутрирегиональной экспансии кредитных организаций путем открытия филиалов, дополнительных офисов или операционных касс.

Действие факторов внешней и внутренней среды банков региона предопределило следующие характеристики их депозитного портфеля и особенности депозитной политики:

- опережающие темпы роста привлеченных средств по сравнению с темпами роста собственных средств (рис. 2.).

тыс. руб.

—•— Собственные средства (капитал)

— ш— Привлеченные средства, всего

- ■ Депозиты и средства на счетах юридических лиц —х— Межбанковские кредиты

—•— Депозиты физических лиц

Рис. 2. Динамика собственных и привлеченных средств коммерческих банков Республики Мордовия

При этом соотношение между собственным капиталом и привлеченными средствами региональных коммерческих банков соответствует мировой практике, согласно которой на долю привлеченных средств приходится 75-85 % всех ресурсов и только 15-25 % - на долю собственных;

- структура привлеченных средств региональных коммерческих банков свидетельствует о том, что доминирующим источником расширения их ресурсной базы являются депозиты физических лиц. Данная тенденция отражает возросшее доверие к банковской системе со стороны частных вкладчиков, что не в последнюю очередь обусловлено экономической стабилизацией в регионе (табл. 2);

Таблица 2

Привлеченные средства коммерческих банков Республики Мордовия, тыс. руб.

Показатель 2000 год 2001 год 2002 год 2003 год 2004 год

Привлеченные средства, всего 586 987 939 017 1 548 874 2 388 510 3 158 607

1 .Депозитные источники, всего 495 115 762 983 1 200 704 1 976 419 2 892 925

В том числе: ■ средства бюджетов 835 1 975 2 669 1 382 20 078

■ средства на счетах банков-корреспондентов 10 10 10 11 8

• кредиты, депозиты и иные средства, полученные от других банков 5 830 18 714 20 399 79 020 75 709

■ средства юридических лиц 288 874 349 435 582 017 789 186 1 067 924

- депозиты юридических лиц 19 853 136 491 91 90С 109 149 224 674

- депозиты физических лиц 179 713 256 358 503 709 997 671 1 504 532

2. Недепозитные источники, всего 91 872 176 034 348 170 412 091 265 682

В том числе: ■ выпущенные ценные бумаги 81627 136 937 294 419 306 223 204 871

- прочие привлеченные средства 10 245 39 097 53 751 105 868 60 811

- структура депозитного портфеля региональных кредитных организаций по срокам привлечения характеризуется преобладанием кратко- и среднесрочных депозитов (рис. 3).

2002 год 2003 год 2004 год

ЕЭ До востребования ■ От 31 до 90 дней ШОт 91 до 180 дней ■ От 181 дня до 1 года ИОт 1 года до 3 лет ПСвыше 3 лет

Рис. 3 Структура депозитного портфеля региональных банков по срокам привлечения

Это означает, что активные операции проводятся банками в основном за счет «коротких» денег, а значит, возможности осуществления долгосрочных вложений банковским сектором ограничены;

- наличие агрессивной процентной политики по привлеченным средствам физических лиц, что выражается в поддержании банками высоких процентных ставок (по сравнению со средневзвешенным ставками по Приволжскому федеральному округу) (табл. 3). При этом в работе отмечается, что сохранение высоких процентных расходов банка ведет к удорожанию ресурсов при их размещении;

- использование традиционных способов привлечения ресурсов в условиях отсутствия достаточного выбора ликвидных инструментов, неразвитости регионального рынка межбанковских кредитов, низком качестве управления ресурсными потоками. Региональные кредитные организации практически не внедряют альтернативные способы привлечения средств, наиболее полно отвечающих потребностям клиентов, что могло бы повысить уровень долговременного сотрудничества последних с кредитной организацией.

Таблица 3

Средневзвешенные процентные ставки по привлеченным средствам физических лиц в Приволжском федеральном округе, % годовых

Регион 2001 год 2002 год 2003 год 2004 год

Республика Мордовия 13,1 13,5 12,8 10,7

Нижегородская область 9,1 10,2 7,9 7,2

Кировская область 8,4 11,2 9,2 8,6

Самарская область 7,5 8,3 6,2 6,9

Оренбургская область 8,6 9,3 5,9 5,8

Пензенская область 8,9 14,2 9,6 8,2

Пермская область 8,4 10,4 8,08 7,5

Саратовская область 13,9 11 10,6 11,3

Ульяновская область 13,4 11,8 13 11,4

Республика Башкортостан 5,5 2,9 2,9 3

Республика Марий Эл 2,8 5,66 5,1 4

Республика Татарстан 4,3 3,9 6,1 6,7

Удмуртская Республика 12,8 8 7,1 6,6

Чувашская Республика 9,4 8,6 7,8 7

Исходя из вышеобозначенных проблем, в диссертационной работе предложен ряд методических и организационных направлений совершенствования депозитной политики региональных коммерческих банков.

В работе обосновано, что в целях обеспечения эффективности депозитной политики региональным коммерческим банкам необходимо направить свою деятельность на установление оптимального объема привлечения ресурсов банком с позиции поддержания ликвидности и обеспечения рентабельности его деятельности. Триада «ресурсная база - ликвидность - рентабельность» является основой, на которой строится механизм депозитной деятельности банка.

Оптимизация депозитной политики банка возможна на основе применения методики, ориентированной на формирование стабильной ресурсной базы. Именно стабильная депозитная база создает необходимые условия получения

дополнительных доходов, поддержания ликвидности и осуществления долгосрочных вложений. Сущность предлагаемой методики заключается в следующем:

1) планирование структуры депозитного портфеля, которое должно основываться не только на характеристиках стоимости и срочности ресурсов, но и на их стабильности (или изменчивости) во времени;

2) определение приоритетной структуры депозитных ресурсов с позиции наиболее полного удовлетворения критерия стабильности;

3) выделение целевых клиентских групп в зависимости от типа клиентов (физические лица, кредитные организации, предприятия и организации), размера остатков на их счетах (крупные, средние и мелкие клиенты), срока обслуживания в банке (постоянные или временные) и т.д.;

4) определение планируемых объемов остатков денежных средств по каждому из видов привлечения, а также необходимого количества клиентов с целью достижения заданной величины остатков на счетах в рамках выделенных целевых групп.

Сформированная на основе применения данной методики депозитная база предоставляет банку преимущества на рынке, поскольку банк, имеющий более стабильные пассивы, обладает большей свободой выбора в видах и сроках активных операций.

С позиции формирования стабильной депозитной базы в работе также предлагаются следующие направления качественного совершенствования депозитной политики:

- выпуск банками нетрадиционных (для региональных коммерческих банков) депозитных инструментов - депозитных и сберегательных сертификатов, что позволит расширить ресурсную базу банка;

- минимизация негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка путем внедрения безотзывных депозитов или условно безотзывных депозитов (с правом применения к вкладчику штрафных санкций за досрочный отзыв средств);

- использование средств институциональных инвесторов (средств пенсионной системы, социальных фондов, стабилизационного фонда), что будет способствовать снижению себестоимости депозитной базы банков и увеличению сроков размещения средств, поскольку страховые и пенсионные капиталы длиннее по срокам и дешевле, чем вклады населения или депозиты юридических лиц;

- развитие депозитных услуг целевого назначения - открытие депозитных счетов с гибким режимом пользования, развитие общих фондов банковского управления (ОФБУ), что позволит достичь не только экономического, но и значительного социального эффекта.

В условиях динамично развивающейся конъюнктуры рынка коммерческим банкам при формировании депозитной политики необходимо иметь свою стратегию поддержания устойчивости депозитов, частью которой является банковский маркетинг. При этом использование маркетинга в депозитной деятельности региональных банков не должно ограничиваться активизацией рыночной

политики, предполагающей проведение рекламных компаний, а предусматривает качественное изменение банковской структуры. В работе определены следующие наиболее приоритетные направления использования элементов банковского маркетинга с целью совершенствования депозитной политики:

- совершенствование организационной структуры коммерческого банка с ориентацией на потребности клиента, что предполагает построение клиенто-ориентированной структуры кредитной организации и внедрение института персональных менеджеров;

- формирование ценовой политики на основе эффективного использования ценовых и неценовых характеристик депозитного продукта;

- применение модели SERVQUAL с целью повышения качества депозитных продуктов.

Система оценки качества банковских продуктов SERVQUAL (от англ. «service quality» - качество услуги) применительно к банковским депозитам предполагает оценку качества депозитных услуг потребителем в момент его потребления по двум главным аспектам: что потребитель получает от депозитного продукта (технический аспект качества) и как потребитель получает депозитный продукт (функциональный аспект качества). Задача SERVQUAL - измерить степень разрыва между Ожиданиями покупателей и Восприятием покупателей (то есть фактическим положением дел). Восприятие потребителем функционального и технического аспектов качества депозитных услуг включает 5 этапов:

1) разрыв между ожиданиями потребителя относительно качества депозитных услуг и реакцией руководства банка на эти ожидания;

2) разрыв между пониманием руководством банка ожиданий потребителя и процессом внедрения системы качества в своем банке;

3) разрыв между внедренной руководством банка системой качества и неподготовленностью персонала банка следовать установленным стандартам;

4) разрыв между существующей в банке системой качества и завышенной ее рекламой в средствах массовой информации;

5) разрыв между ожиданиями потребителей депозитных услуг и процессом их предоставления банком.

Согласно модели SERVQUAL потребители оценивают функциональные и технические аспекты качества депозитных услуг по пяти основным критериям (табл. 4).

Таблица 4

Критерии оценки качества депозитных услуг в модели 5ЕКУ01)А1_

Критерий Краткое описание критерия

Материальность Восприятие физических свидетельств депозитных услуг (помещение, оборудование, персонал и др.)

Надежность Способность и постоянная готовность банка к оказанию депозитных услуг

Отзывчивость Желание банка помочь клиенту в оказании ему депозитных услуг

Уверенность Триада «устойчивость банка - доверие клиентов - безопасность услуг»

Сопереживание Стремление к осознанию специфических потребностей клиента с целью приспособления к ним

Полученная информация используется в качестве одного из индикаторов успешности проводимой банком депозитной политики, поскольку если ожидания клиентов не подтверждаются, то это приводит к их оттоку в банки-конкуренты. Подтверждение ожиданий ведет к долгосрочной лояльности клиента к банку, что находит отражение в маркетинге отношений за счет сокращения расходов на привлечение новых клиентов.

В настоящее время коммерческие банки осуществляют депозитную деятельность в условиях внедрения системы страхования банковских депозитов. Изменения, связанные с внедрением последней, а также усилением надзорной функции Банка России, положительно влияют на процесс формирования депозитной политики региональных банков. С принятием закона о страховании банковских депозитов у вкладчиков появилась равная гарантия возврата вклада во всех банках-участниках системы страхования: как в региональных, так и в иногородних. Следовательно, система страхования дает региональным банкам дополнительные возможности в конкурентной борьбе с крупными, многофилиальными банками. При этом стремление региональных банков укрепить свои позиции на финансовых рынках является причиной усиления процесса их самоорганизации.

В целях удержания и привлечения крупных и средних вкладчиков, заинтересованных в обеспечении гарантированной надежности своих вложений, в диссертации обосновано предложение по организации региональными коммерческими банками межбанковского объединения по привлечению мультибан-ковских вкладов. Особенность мультибанковского вклада состоит в том, что полное страховое покрытие имеют суммы, превышающие по величине сумму страхового возмещения, гарантированного действующим законодательством (в настоящее время до 100 тыс. руб.) Мультибанковский вклад не является единым вкладом, он состоит из нескольких вкладов в разных банках, стандартизированных по основным параметрам (процентная ставка, срок, порядок досрочного изъятия). Для приема таких вкладов региональным банкам необходимо создать специализированное межбанковское объединение, деятельность которого будет направлена на защиту привлеченных вкладов. Клиент, обратившись в банк-организатор, вносит средства на свой депозитный счет. Размещение вклада в рамках межбанковского объединения будет осуществляться путем его дробления между банками-участниками на суммы, не превышающие законодательно установленный размер страхового покрытия. Таким образом, вся сумма вклада будет иметь полное страховое покрытие.

Возможная схема функционирования межбанковского объединения по привлечению мультибанковских вкладов представлена на рис. 4.

Эффективное функционирование данного объединения должно основываться на следующих принципах: совместная ответственность, равноправие банков-участников системы, единое информационное пространство, единство документации.

Управляющий банк

Региональный коммерческий банк А

Региональный коммерческий банк В

Региональный коммерческий банк ...

Клиент

I

1 - открытие клиентом мультибанковского вклада путем заключения договора с управляю- 1 щим банком; 4

2 - распределение депозита между банками-участниками межбанковского объединения;

3 - возврат по истечении срока депозита с начисленными процентами в управляющий банк;

4 - снятие клиентом суммы депозита и процентов по нему

Рис. 4. Схема регионального межбанковского объединения по привлечению мультибанковских вкладов

Межбанковское объединение по работе с мультибанковскими вкладами представляет практический интерес, поскольку деятельность данной системы будет направлена как на защиту самих ресурсов, привлекаемых в депозиты, так и на развитие экономической инфраструктуры региона. Помимо мультибанковских вкладов, банки-участники смогут предложить своим клиентам другие продукты, коллективно доступные в рамках межбанковского объединения, такие, как мгновенные переводы без открытия счета, коммунальные и другие платежи, дистанционное обслуживание.

Реализация предложенных методических рекомендаций и практических мероприятий позволит повысить эффективность проводимой депозитной политики региональных коммерческих банков, а в целом будет способствовать обеспечению устойчивости функционирования кредитной организации.

III. ПУБЛИКАЦИИ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

1. Федоткина О. П. Перспективные направления формирования ресурсной базы российских коммерческих банков / О.П. Федоткина // Формирование инновационной модели развития региона : Материалы респ. науч.-практ. конф.

Саранск, 16 - 17 мая 2003 г. : в 2 ч. Ч. 2. - Саранск, 2003. - С. 286 - 288 (0,16 п. л.).

2. Фсдоткина О П Инновации в депозитной политике коммерческих банков / О. П. Федоткина // Роль государства в становлении и регулировании рыночной экономики : сб. ст. Всерос. науч.-практ. конф. / -Пенза, 2003. - С. 202 -204(0,15 п. л.).

3. Федоткииа О П. Проблемы взаимодействия коммерческих банков и предприятий малого бизнеса / О. П. Федоткина // Региональные проблемы развития и государственной поддержки малого бизнеса : материалы Всерос. науч.-практ. конф. 13-14 ноября 2003 г.-Саранск, 2003.-С. 239-241 (0,2 п. л.).

4. Федоткина О. П. Проблемы формирования и пути совершенствования депозитной политики региональных коммерческих банков / О. П. Федоткина // Волжские земли в истории и культуре России : материалы Всерос. науч. конференции : в 2 ч. Ч. 2. - Саранск, 2004. - С. 100 - 102 (0,2 п. л.).

5. Федоткина О. П. Проблемы формирования депозитной политики региональных коммерческих банков в современных условиях / О. П. Федоткина // Страны мирового сообщества в условиях глобализации экономики Сб.материалов Междунар науч.-практ. конф. - Киров, 2004. - С. 48 - 51 (0,24 п. л.).

6. Федоткина О. П. Маркетинг в депозитной политике кредитных организаций / О. П. Федоткина // Организационный менеджмент: состояние, проблемы, тенденции : Сб. ст. II Междунар. науч.-метод, конференции. - Пенза, 2004. -С. 152-155 (0,16 п. л.).

7. Федоткина О. П. Факторы, влияющие на формирование депозитной политики коммерческих банков в современных условиях / О. П. Федоткина // Управление организацией: диагностика, стратегия, эффективность : Труды XIII Междунар. науч.-практ. конф. - СПб., 2005. - С. 175 - 178 (0,2 п. л.).

8. Федоткина О. П. Формирование депозитной политики кредитной организации в условиях отдельного региона / О. П. Федоткина // Экономика, экология и общество России в 21-м столетии : Тр. 7-й Междунар. науч.-практ. конф.: в 2 ч. Ч. 1. - СПб., 2005. - С.418 - 422 (0,26 п. л.).

I

«

Подписано в печать 23.01.06. Объем 1,0 п. л. Тираж 100 экз. Заказ № 163.

Типография Издательства Мордовского университета 430000, г. Саранск, ул. Советская, 24

1

?

<5

«'¿Hé

i

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Федоткина, Ольга Петровна

ВВЕДЕНИЕ

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФОРМИРОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

1.1. Содержание депозитной политики коммерческого банка

1.2. Принципы и функции депозитной политики коммерческого банка

1.3. Управление привлеченными ресурсами как основа депозитной политики коммерческого банка

2. ОЦЕНКА ФОРМИРОВАНИЯ И РЕАЛИЗАЦИИ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ РЕГИОНАЛЬНЫМИ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ (НА ПРИМЕРЕ РЕСПУБЛИКИ МОРДОВИЯ)

2.1. Исследование факторов внешней среды, влияющих на депозитную политику коммерческих банков

2.2. Сравнительный анализ депозитных портфелей коммерческих банков

2.3. Оценка стоимости привлеченных средств коммерческих банков

3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ РЕГИОНАЛЬНЫХ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ $ 3.1. Формирование депозитной политики с позиции основных критериев банковской деятельности

3.2. Совершенствование депозитной политики коммерческих банков на основе маркетингового подхода

3.3. Развитие депозитной политики коммерческих банков в условиях внедрения системы страхования банковских депозитов 137 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 150 БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 159 ПРИЛОЖЕНИЯ

Диссертация: введение по экономике, на тему "Депозитная политика региональных коммерческих банков"

Актуальность темы исследования. Современные теоретические представления о роли банков в экономическом развитии исходят из того, что в относительно неразвитых экономиках банки представляют по существу все организованные финансовые рынки. Они играют ведущую роль в мобилизации и распределении капитала, трансформации сбережений общества в корпоративные инвестиции. Вместе с тем известно, что отличительной чертой российской банковской системы является ее слабость, что сопряжено со значительными трудностями при длительном цикле производства. Кроме того, слабость банковского сектора весьма неблагоприятно сказывается на структуре сбережений для накопления капитала.

В этих условиях проблема формирования эффективной депозитной политики коммерческих банков становится чрезвычайно актуальной не только в теоретическом отношении, но и для хозяйственной практики. Продолжает действовать целый ряд факторов, препятствующих развитию эффективной депозитной политики. Особое место среди них занимают: низкая капитализация банков, ограничение денежной массы в обороте, долларизация сбережений. Особенно явно указанные проблемы проявляются в регионах, характеризующихся недостаточным уровнем развития традиционных для банковского сектора ресурсных источников. Отмеченные обстоятельства предопределили актуальность темы диссертационного исследования.

Состояние изученности проблемы. Фундаментальными исследованиями вопросов формирования ресурсной базы коммерческих банков занимались такие отечественные ученые, как Л.Г. Батракова, Г.Н. Белоглазова, Э.Н. Василишен, Е.Ф. Жуков, З.С. Каценеленбаум, В.И. Колесников, Г.Г. Коробова, М.А. Косой, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Г.С. Панова, К.Р. Тагирбеков, Г.А. Тосунян, В.М. Усоскин, Е.Б. Ширинская, С.А. Шульков и др.

Практическим аспектам депозитной политики банков посвящены работы таких зарубежных ученых, как Э. Дж. Долан, К.Д. Кэмпбелл, Р. Дж. Кэмпбелл,

Ж. Матук, Д. Полфреман, Ж. Ривуар, П. Роуз, Дж. Ф. Синки и др. , л Поскольку в процессе исследования рассматривались вопросы функциоvTV нирования региональной банковской системы, необходимо также отметить ^ труды Казака А.Ю, Кочмолы К.В., Орлова С.Н., и др.

Тем не менее, анализ данных работ свидетельствует о необходимости всестороннего изучения депозитной политики коммерческих банков с позиции системного подхода, выявления специфики ее формирования в условиях российской экономики и проявления на региональном уровне. Вместе с тем, уже полученные результаты научных исследований большинства перечисленных ученых послужили базой для более глубокого изучения вопросов разработки темы диссертационного исследования.

Недостаточная изученность, актуальность, теоретическая и практическая значимость проблем формирования эффективной депозитной политики коммерческих банков определили выбор темы, цель исследования и его задачи.

Целью диссертационного исследования является обоснование теоретических подходов к формированию депозитной политики коммерческих банков и разработка методических и практических рекомендаций по ее совершенствованию на региональном уровне.

Достижение поставленной цели предопределило решение следующих задач:

- определить роль банковской системы в развитии воспроизводственного процесса;

- исследовать теоретические аспекты формирования депозитной политики коммерческого банка;

- выявить факторы внешней среды, определяющие особенности депозитной политики региональных банков;

•tf - проанализировать депозитную базу коммерческих банков Республики

Мордовия;

- разработать методические рекомендации по формированию оптимальной структуры депозитного портфеля коммерческого банка;

- предложить меры по совершенствованию депозитной политики и расширению ресурсной базы региональных банков.

Объектом исследования является банковский сектор Республики Мордовия.

Предметом исследования являются теоретические, методические и практические подходы к формированию эффективной депозитной политики региональных коммерческих банков.

Теоретической и методологической основой исследования послужили научные труды отечественных и зарубежных ученых, публикации периодической печати, материалы международных, всероссийских и региональных научно-практических конференций и семинаров, посвященные теоретическим вопросам и практическим проблемам формирования и реализации депозитной политики коммерческих банков. Исследование прикладных аспектов депозитной политики региональных коммерческих банков основывалось на законодательных и нормативных актах Российской Федерации, регулирующих банковскую деятельность в целом и пассивные операции в частности.

Информационную базу исследования составили статистическая информация и отчетные данные Центрального банка Российской Федерации, Национального банка Республики Мордовия, коммерческих банков Республики Мордовия, статистические данные Территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Республике Мордовия.

В процессе исследования использовались общие и специальные методы научного познания: диалектической логики, системного, структурного и функционального анализа, группировки, сравнения, графического и экономико-статистического представления результатов исследования и др.

Основные положения, выносимые на защиту: - расширенные теоретические представления о депозитной политике коммерческого банка как элементе банковской политики, включающие обязательное исследование нормативного, организационного и технологического обеспечения соответствующих операций (С. 10-37);

-выявленные особенности депозитной политики коммерческих банков Республики Мордовия, оказывающие влияние на характер региональной банковской политики, среди которых: ограниченность способов привлечения средств; агрессивный характер процентной политики; низкое качество управления ресурсными потоками (С. 68-90);

- уточненная методика формирования оптимальной депозитной политики коммерческих банков в части планирования стабильной структуры депозитного портфеля с выделением приоритетных видов депозитных инструментов и целевых клиентских групп (С. 105-119);

-схема формирования и функционирования межбанковского объединения, нацеленного на активизацию процесса привлечения частных сбережений в региональные коммерческие банки на основе внедрения новых депозитных продуктов (С. 140-145).

Научная новизна исследования заключается в разработке теоретических положений, методических и практических рекомендаций по развитию депозитной политики региональных банков и ее совершенствованию. Основные, результаты, определяющие новизну проведенного исследования, состоят в следующем:

- уточнены - в соответствии с авторской трактовкой депозитной политики банка - специфические принципы ее формирования (принцип обеспечения оптимального уровня издержек, принцип безопасности проведения депозитных операций и поддержания надежности банка, принцип обеспечения устойчивости ресурсной базы, принцип корреляции с кредитно-инвестиционной политикой банка), позволяющие выработать оптимальную депозитную политику в современных условиях (С. 17-31);

- определены и исследованы функции современной депозитной политики банка, подразделяющиеся на общие (стимулирующая, контрольная, коммерческая) и частные (функция управления депозитными операциями, минимизации издержек по депозитным операциям, развития и совершенствования депозитного процесса), которые позволяют обосновать возрастающую роль банковской системы в ускорении экономического роста национальной экономики (С. 27-38);

- обоснован комплекс рекомендаций по формированию стабильной депозитной базы региональных банков (выпуск банками нетрадиционных депозитных инструментов; внедрение безотзывных или условно безотзывных депозитов; использование средств институциональных инвесторов; развитие депозитных услуг целевого назначения), необходимой для проведения эффективной кредитной политики банка (С. 106-117);

- предложены меры по формированию эффективной депозитной политики банков на основе маркетингового подхода, включающие: установление процентных ставок путем комплексного использования ценовых и неценовых характеристик депозитных продуктов; совершенствование системы продвижения депозитных продуктов и повышение их качества на основе модели SERVQUAL (С. 122-133);

- обоснована необходимость предоставления частным лицам нового депозитного продукта - мультибанковского вклада, позволяющего обеспечить его полное страховое покрытие в условиях действия системы страхования банковских вкладов (С. 135-145).

Практическая значимость диссертационного исследования состоит в том, что основные теоретические положения и выводы работы доведены до уровня конкретных предложений, которые могут использоваться в целях развития и совершенствования депозитной политики региональных банков. Предложенный комплекс мер и рекомендаций (выпуск банками нетрадиционных депозитных инструментов, использование средств институциональных инвесторов, развитие депозитных услуг целевого назначения, совершенствование системы продвижения депозитных продуктов и повышение качества депозитных услуг на основе использования модели SERVQUAL, введение в оборот мультибан-ковских вкладов) может быть использован региональными банками Республики Мордовия для повышения качества и внедрения перспективных способов формирования депозитной базы. Полученные результаты могут послужить предпосылкой для дальнейших исследований по вопросам формирования депозитной политики коммерческих банков.

Теоретические и практические разработки диссертационного исследования используются в учебном процессе по дисциплинам «Деньги, кредит, банки», «Организация деятельности коммерческих банков» для студентов экономических специальностей.

Апробация результатов исследования. Основные теоретические и практические положения и результаты диссертационного исследования опубликованы в открытой печати в виде статей, а также отражены в докладах автора на: Республиканской научно-практической конференции «Формирование инновационной модели развития региона» (г. Саранск, 2003), Всероссийской научно-практической конференции «Роль государства в становлении и регулировании рыночной экономики» (г. Пенза, 2003), Всероссийской научно-практической конференции «Региональные проблемы развития и государственной поддержки малого бизнеса» (г. Саранск, 2003), Всероссийской научной конференции «Волжские земли в истории и культуре России» (г. Саранск, 2004), Международной научно-практической конференции «Страны мирового сообщества в условиях глобализации экономики» (г. Киров, 2004), II Международной научно-методической конференции «Организационный менеджмент: состояние, проблемы, тенденции» (г. Пенза, 2004), XIII Международной научно-практической конференции «Управление организацией: диагностика, стратегия, эффективность» (г. Санкт-Петербург, 2005), 7-й Международной научно-практической конференции «Экономика, экология и общество России в 21 столетии» (г. Санкт-Петербург, 2005).

Публикации. Положения и выводы диссертационной работы изложены в 8 публикациях общим объемом 1,57 п. л., написанных лично автором.

Структура диссертации. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, содержит 169 страниц машинописного текста, 23 таблицы, 16 рисунков, 7 приложений. Библиографический список включает 148 наименований.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Федоткина, Ольга Петровна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В диссертационной работе показано, что формирование научно-обоснованной депозитной политики коммерческого банка играет важную роль в обеспечении его стабильности и надежности функционирования. Это связано с тем, что основная часть банковских ресурсов образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования кредитной организации.

Исходным пунктом исследования вопросов формирования депозитной политики коммерческих банков является изучение теоретических основ депозитной политики. В ходе исследования получены следующие результаты.

Изучение основных теоретических подходов к определению понятия «депозитная политика коммерческого банка» позволило сделать вывод, что в науке не существует единой трактовки данной дефиниции. На основе исследования научной литературы были выявлены следующие определения депозитной политики:

1) как стратегии и тактики банка в части организации депозитного процесса;

2) как комплекса мероприятий, имеющих своей конечной целью обеспечение ликвидности банка;

3) как формализованного документа, детального плана, руководства к действию по привлечению ресурсов.

С целью преодоления теоретических разногласий в диссертационной работе предложен и реализован системный подход к исследованию депозитной политики коммерческого банка. Рассмотрение сущности последней с позиции системного подхода позволило исследовать депозитную политику в ее неразрывной взаимосвязи с кредитно-инвестиционной политикой; а также, представить ее как самостоятельный системный объект, обладающий необходимыми признаками, а именно: целостность, наличие системообразующих связей, структуры, организации, процессов функционирования и развития.

На основе данного подхода предложена авторская трактовка депозитной политики коммерческого банка, в соответствии с которым последняя представляет собой комплексную программу депозитной деятельности, охватывающую вопросы нормативного, организационного и технологического обеспечения депозитных операций.

Проведенное в работе методологическое исследование депозитной политики коммерческого банка позволило выявить и обосновать соответствующие ей принципы, а также функции.

Принципы депозитной политики, представляющие собой основные положения для достижения банком результатов в сфере привлечения средств, подразделены на общие (принцип научной обоснованности, принцип комплексного подхода, принцип единства элементов депозитной политики, принцип эффективности) и специфические (принцип обеспечения оптимального уровня издержек, принцип безопасности проведения депозитных операций и поддержания надежности банка, принцип обеспечения устойчивости ресурсной базы, принцип корреляции с кредитно-инвестиционной политикой банка). В работе обосновано, что соблюдение принципов, с одной стороны, позволит коммерческому банку наиболее эффективно организовать депозитную деятельность с позиции обеспечения ликвидности и доходности, с другой стороны - они имеют важное значение при осуществлении депозитной политики с целью реализации основной функции коммерческого банка (трансформация сбережений в инвестиционные ресурсы).

Исследование сущностных аспектов депозитной политики коммерческого банка позволило дать ей функциональную характеристику. В диссертации обосновано, что функции условно можно подразделить на две группы:

- общего типа, характерные для всех структурных элементов банковской политики (стимулирующая; контрольная; коммерческая);

- частные функции, характерные только для депозитной политики.

К последним следует отнести:

1) функцию управления депозитными операциями, результатом реализации которой является формирование оптимального депозитного портфеля;

2) функцию минимизации издержек по депозитным операциям, позволяющую достичь оптимального объема депозитных ресурсов с наименьшими затратами;

3) функцию развития и совершенствования депозитного процесса, направленную на улучшение организации депозитных операций и системы стимулирования привлечения вкладов.

Исследование функций депозитной политики позволило сделать вывод о том, что эффективная депозитная политика является непременным условием стабильной и прибыльной деятельности банка.

Характеристика сущности депозитной политики позволила сделать вывод о том, что основой депозитной политики является управление привлеченными ресурсами. При этом депозитная политика должна отвечать следующим требованиям: экономическая целесообразность, конкурентоспособность, внутренняя непротиворечивость. Также обоснованно, что формирование депозитной политики ограничено определенными границами депозитной политики - предельно допустимые возможности банка по привлечению временно свободных денежных ресурсов: экономические границы (спрос и предложение на рынке депозитов) административные границы (нормативов ЦБ РФ), территориальные границы (географического принципа), количественные и качественные границы (объемов и структуры привлеченных средств), внутренние (отношения с акционерами, учредителями, персоналом банка) и внешние (макроэкономические, микроэкономические, индивидуальные) границы, временные (срочность депозитных отношений) границы.

В диссертационной работе обоснованно, процесс что формирования и реализации депозитной политики в рамках управления привлеченными ресурсами включает ряд этапов, а именно:

- исследование депозитного рынка (путем осуществления анализа внешней среды, диагностики результатов исследования рынка и прогноза депозитной деятельности кредитной организации);

- выбор целей, задач и направлений депозитной политики (товарная политика, процентная политика, сбытовая политика, коммуникационная политика);

- реализация депозитной политики (реализация инструментов привлечения, установление процентных ставок, организация работы офисов банка, реклама);

- мониторинг (внутренний и внешний).

Изучение теоретико-методологических аспектов депозитной политики позволило перейти к исследованию современное состояния рынка банковских услуг в России в целом и конкретном регионе, в частности.

В диссертационной работе определено, что исследование проблем формирования и реализации депозитной политики региональных коммерческих банков основывается на анализе влияющих на нее факторов, которые тесно взаимосвязаны и нередко разнонаправлено воздействующие на результаты деятельности кредитных организаций региона.

Факторы, влияющие на депозитную политику, подразделяются на две основные группы: макроэкономические факторы, обусловленные внешней средой, проявляющиеся в виде общеэкономических, политических, финансовых, социальных и правовых; и микроэкономические факторы (финансово-экономические, организационные и технологические), которые носят индивидуальный характер, зависят непосредственно от деятельности банка и, соответственно, поддаются регулированию с его стороны. Изучение факторов позволило сделать вывод, что наибольшее влияние на депозитную политику оказывают внешние факторы.

На основе анализа факторов внешней среды коммерческих банков Республики Мордовия было выявлено, что сложившаяся в регионе макроэкономическая обстановка создает условия для увеличения депозитной базы региональных банков и их активного вовлечения в воспроизводственный процесс. Это проявляется в экономическом росте в регионе, активизации инвестиционного процесса, снижении уровня инфляции, увеличении денежных доходов населения и сокращении числа убыточных предприятий.

В то же время было выявлено, что характерной особенностью экономики региона является сохраняющееся слабое взаимодействие коммерческих банков с реальным сектором, обусловленное действием ряда микроэкономических факторов. В их числе недостаточная капитализация, рискованный характер сформированной депозитной базы, слабая диверсификация депозитных инструментов.

В ходе диссертационного исследования также выявлено, что формирование депозитной политики региональных коммерческих банков протекало в условиях ограниченности источников пополнения их ресурсной базы, наличия дефицита среднесрочных и долгосрочных пассивов, обслуживания преимущественно средних и мелких клиентов, слабого развития системы управления, низкого качества бизнес-планирования. Важной характеристикой рынка депозитных услуг Республики Мордовия является усиление конкурентной обстановки, проявляющееся преимущественно в активной внутрирегиональной экспансии кредитных организаций путем открытия филиалов, дополнительных офисов или операционных касс.

Анализ действия факторов внешней и внутренней среды кредитных организаций региона позволил определить основные характеристики их депозитных портфелей и особенности депозитной политики, заключающиеся в следующем:

- опережающие темпы роста привлеченных средств по сравнению с темпами роста собственных средств, при этом соотношение между собственным капиталом и привлеченными средствами региональных коммерческих банков соответствует мировой практике, согласно которой на долю привлеченных средств приходится 75-85 % всех ресурсов, и только 15-25 % — на долю собственных;

- структура привлеченных средств региональных коммерческих банков свидетельствует о том, что доминирующим источником расширения их ресурсной базы являются депозиты физических лиц. Данная тенденция отражает возросшее доверие к банковской системе со стороны частных вкладчиков, что не в последнюю очередь обусловлено экономической стабилизацией в регионе;

- структура депозитного портфеля региональных кредитных организаций по срокам привлечения характеризуется преобладанием кратко- и среднесрочных депозитов. Данное обстоятельство означает, что активные операции проводятся банками в основном за счет «коротких» денег, а значит возможности осуществления долгосрочных вложений банковским сектором ограничены;

- наличие агрессивной процентной политики по привлеченным средствам физических лиц, что выражается в поддержании банками высоких процентных ставок (по сравнению со средневзвешенным ставками по Приволжскому федеральному округу) При этом в работе отмечается, что сохранение высоких процентных расходов банка ведет к удорожанию ресурсов при их размещении;

- использование традиционных способов привлечения ресурсов в условиях отсутствия достаточного выбора ликвидных инструментов, неразвитости регионального рынка межбанковских кредитов, низком качестве управления ресурсными потоками. Региональные кредитные организации практически не внедряют альтернативные способы привлечения средств, наиболее полно отвечающих потребностям клиентов, что могло бы повысить уровень долговременного сотрудничества последних с кредитной организацией.

Проведенный в диссертационной работе анализ практики формирования депозитной политики региональных коммерческих банков и выделение специфических особенностей ее формирования послужило основой для определения методических и организационных направлений совершенствования их депозитной политики.

В диссертационной работе обосновано, что в целях обеспечения эффективности депозитной политики региональным коммерческим банкам необходимо направить свою деятельность на установление оптимального объема привлечения ресурсов банком с позиции основных критериев банковской деятельности (поддержание ликвидности и обеспечение рентабельности деятельности банка). Оптимизация депозитной политики банка базируется на применении методики, ориентированной на формирование стабильной ресурсной базы. Именно стабильная депозитная база создает необходимые условия получения дополнительных доходов, поддержания ликвидности и осуществления долгосрочных вложений. Кроме того, стабильная депозитная база предоставляет банку преимущества на рынке, поскольку банк, имеющий более стабильные пассивы, обладает большей свободой выбора в видах и сроках активных операций.

С позиции формирования стабильной депозитной базы в диссертационной работе также предлагаются следующие направления качественного совершенствования депозитной политики:

- выпуск банками нетрадиционных (для региональных коммерческих банков) депозитных инструментов: депозитных и сберегательных сертификатов, что позволит расширить ресурсную базу банка;

- минимизация негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка путем внедрения безотзывных депозитов или условно безотзывных депозитов (с правом применения к вкладчику штрафных санкций за досрочный отзыв средств);

- использование средств институциональных инвесторов (средств пенсионной системы, социальных фондов, стабилизационного фонда), что будет способствовать снижению себестоимости депозитной базы банков и увеличению сроков размещения средств, поскольку страховые и пенсионные капиталы длиннее по срокам и дешевле, чем вклады населения или депозиты юридических лиц;

- развитие депозитных услуг целевого назначения - открытие депозитных счетов с гибким режимом пользования, развитие общих фондов банковского управления (ОФБУ), что позволит достичь не только экономического, но и значительного социального эффекта.

С целью совершенствования депозитной политики в диссертационной работе предложены наиболее приоритетные направления использования элементов банковского маркетинга, как составной части стратегии поддержания устойчивости депозитов:

- совершенствование организационной структуры коммерческого банка с ориентацией на потребности клиента, что предполагает построение клиентоориентированной структуры кредитной организации и внедрение института персональных менеджеров;

- формирование ценовой политики на основе эффективного использования ценовых и неценовых характеристик депозитного продукта;

- применение модели SERVQUAL с целью повышения качества депозитных продуктов.

В целях удержания и привлечения крупных и средних вкладчиков в условиях внедрения системы гарантирования банковских вкладов в диссертации обосновано предложение по организации региональными коммерческими банками межбанковского объединения по привлечению мультибанковских вкладов. Предлагаемая система межбанковского сотрудничества предназначена для обеспечения условий и механизмов организованной деятельности по привлечению ресурсов, в рамках которой оптимизированы все процессы и обеспечены интересы, как банков, так и клиентов.

Таким образом, предложенный в диссертационной работе комплекс методических рекомендаций и практических мероприятий направлен на повышение эффективности проводимой депозитной политики региональных коммерческих банков, и, следовательно, обеспечение устойчивости их функционирования.