Эволюция банковских систем: теория, методология исследования и российская практика тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Эволюция банковских систем: теория, методология исследования и российская практика"

На правах рукописи

Уразова Светлана Александровна

ЭВОЛЮЦИЯ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ: ТЕОРИЯ, МЕТОДОЛОГИЯ ИССЛЕДОВАНИЯ И РОССИЙСКАЯ ПРАКТИКА

Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

1 7 НОЯ 2011

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук

Ростов-на-Дону - 2011

005000861

Работа выполнена в Федеральном государственном бюджетном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Ростовский государственный экономический университет (РИНХ)»

Научный консультант:

доктор экономических наук, профессор Семенюта Ольга Гетовна

Официальные оппоненты:

доктор экономических наук, профессор Акинин Петр Викторович

доктор экономических наук, профессор Высоков Василий Васильевич

Ведущая организация:

доктор экономических наук, профессор Парусимова Надежда Ивановна

Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов

Защита состоится 9 декабря 2011 г. в 10.00 часов на заседании диссертационного совета Д 212.209.02 в Ростовском государственном экономическом университете (РИНХ) по адресу: 344002, г. Ростов-на-Дону, ул. Б. Садовая, 69, ауд. 231.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Ростовского государственного экономического университета (РИНХ)

Автореферат разослан «8» ноября 2011 года.

Ученый секретарь

диссертационного совета О. Б. Иванова

Общая характеристика работы

Актуальность темы исследования. Современное состояние банковской системы РФ, переживающей новые кризисы, в том числе вследствие вовлеченности в сферу действия глобализационных процессов, заставляет задуматься о первопричинах и возможных закономерностях развития банковских систем. Требует своего решения и _ проблема адаптации признанных на международной арене подходов к регулированию банковского бизнеса для российской банковской системы. Выявление специфики развития банковских систем, имманентно присущих им особенностей, а также особенностей адаптации зарубежного опыта приобретает большую значимость в условиях необходимости формирования новой мировой финансовой архитектуры и перспективы создания в РФ мирового финансового центра. В этой связи представляется целесообразным проведение углубленных теоретических исследований эволюции банковских систем с последующим применением полученных результатов для изучения специфики эволюции банковской деятельности в России и разработки на этой основе рекомендаций, направленных на формирование стратегических направлений развития банковской системы РФ.

Одна из проблем проведения исследований в рассматриваемой области состоит в том, что в современных исследованиях материалы, связанные с эволюцией банковской системы нашей страны, крайне редко являются предметом экономического анализа, используются и обобщаются в основном историками и, следовательно, излагаются в соответствующем историческом аспекте. Экономисты же обращают внимание в основном на современное состояние банковской системы, анализируя его для построения прогнозов, определения перспектив развития системы и возможности внесения изменений в организацию ее деятельности.

Вместе с тем до настоящего времени нет единого концептуального подхода, ориентированного на всестороннее углубленное изучение формирования и последующей трансформации банковских систем, несмотря на их особую значимость для экономического развития каждой страны и мирового сообщества в целом.

Теоретическое осмысление процессов эволюции банковских систем должно являться базисом построения адекватных оценок современного

состояния и возможных перспектив развития и реформирования данных систем. В связи с этим особую актуальность в современных условиях приобретает совершенствование методологических и теоретических основ исследования эволюции банковских систем, базирующееся на комплексном изучении данного феномена с использованием инструментария различных научных подходов.

Степень разработанности проблемы. Результаты теоретических обобщений различных аспектов исследования эволюции банковских систем получили отражение в работах ряда российских и зарубежных ученых.

Фактологическая база теоретических обобщений представлена в ряде исследований различных аспектов эволюции банковских систем отдельных стран, чему посвящены работы З.С.Каценеленбаума, С.А.Андрюшина, Г.Н.Щербаковой, К.В.Рудого, М.Ю. Бортника, В.В.Масленникова, В.Смит, М.Н.Ротбарта, С.Я.Борового, И.Ф.Гиндина, ЮА.Петрова, А.В.Бугрова, М.С.Атлас, В.И.Бовыкина, Б.В.Ананьича, Н.Б.Головановой, А.Н.Гурьева, С.Ф.Памфилова, В.В.Морозана, П.П.Мигулина, Е.И.Ламанского, И.Н.Левичевой, Н.А.Проскуряковой, С.А.Саломатиной, Н.И.Парусимовой, В.НШенаева, В.Д.Мехрякова.

Научно-теоретическое обобщение ряда вопросов развития банковских систем получило свое отражение в работах О.И.Лаврушина, А.Н.Новикова, В.В.Масленникова, Ю.А.Соколова, Н.И.Парусимовой, Хесуса Уэрта де Сото, М.Н.Ротбарта, В.В.Высокова, А.Г.Грязновой, М.А.Федотовой, Р.Г.Шихахмедова, П.В.Акинина, В.М.Новикова, А.Г.Белова, Т.В.Тазихиной, И.В.Пашковской, Т.В.Любенцова, З.А.Астаповича, Е.В.Беляновой, Е.Б.Мягкова, Р.Мокри, Дж.Риера, Ж.Сгарда, Дж.Урга, М.Шаффера, Хесуса Уэрта де Сото, L.Laeven, F.Valencia.

Весь массив имеющихся на сегодняшний день результатов научных исследований, решающих ряд проблем изучения эволюции банковской деятельности, позволяет подойти к постановке задач следующего уровня, связанных с формированием теоретических и методологических основ исследования эволюции банковских систем, предполагающим применение важнейших достижений различных научных школ, изучающих экономические, социально-экономические и эволюционные процессы в целом, выявляющих их закономерности.

К настоящему времени сформировался ряд научных направлений и теорий, исследующих различные аспекты эволюционных изменений социально-экономических систем. Активно развивается такое научное направление как эволюционная экономика, опирающаяся на фундаментальные работы Т.Веблена, Й.Шумпетера, Р. Нельсона и С. Уинтера.

Институциональные аспекты исследования экономических изменений нашли свое отражение, прежде всего, в трудах нобелевского лауреата Д.Норта, внесшего значительный вклад в формирование новой парадигмы экономической науки, рассматривавшего институциональные изменения в качестве главных детерминант социального и экономического развития. Включение институциональных исследований в изучение экономической эволюции способствовало расширению инструментария и направлений исследований, повлекло за собой возникновение институционально-эволюционного подхода, новых научных школ и теорий.

Важнейшим направлением исследований динамики экономических изменений является исследование ее циклической составляющей. В этой области фундаментальными стали труды К.Маркса, М.И.Туган-Барановского, Н.Д.Кондратьева, Е.Е.Слуцкого, С.Кузнеца, Й.Шумпетера. Теория кризисов получила свое развитие в работах М.И.Туган-Барановского, Н.Д.Кондратьева, A.A. Богданова, Ю.В. Яковца. Теория денежных кризисов развивалась академиком И.А.Трахтенбергом.

Исследование эволюционных изменений в сложных системах входит в спектр основных проблем теории самоорганизации или синергетики, основоположниками которой являются Г.Хакен и И.Пригожин, в России же это направление получает все большее распространение, благодаря работам Н.Н.Моисеева, С.П.Курдюмова, Д.С.Чернавского, Г.Г.Малинецкого, А.А.Колесникова.

Имеющиеся результаты научных исследований не получили отражения в едином логически выстроенном концептуальном подходе, позволяющем изучить закономерности и особенности эволюции банковских систем с целью их учета в ходе оценки современного состояния, выявления перспектив и разработки на этой основе направлений дальнейшего развития банковских систем. Актуальность и необходимость комплексного исследования данных вопросов обусловили выбор цели и задач диссертационного исследования.

Цель и задачи диссертационного исследования. Цель диссертационной работы состоит в развитии теории и методологии исследования эволюции банковских систем на основе авторского концептуального подхода, а также выявлении специфики российской банковской системы и разработке рекомендаций по формированию стратегических направлений ее дальнейшего развития.

Цель исследования обусловила необходимость последовательного решения следующих научно-исследовательских задач:

концептуально обосновать комплексный подход к исследованию эволюции банковских систем с учетом системного, синергетического и институционального подходов, теорий циклов;

предложить авторскую периодизацию возникновения и развития банковских систем, позволяющую уточнить их типологию, классифицировать факторы их формирования и развития;

выявить специфические закономерности эволюции банковских систем; предложить критерий выделения стадий развития банковских систем, представляющий собой универсальную характеристику данных систем, позволяющую рассматривать их вне зависимости от типа и периода эволюции банковских систем;

развить теоретические представления о банковских кризисах в части факторов и периодичности возникновения, форм проявления и видового разнообразия данных кризисов;

исследовать институциональные изменения в ходе эволюции банковских систем;

выявить особенности, имманентно присущие эволюции российской банковской системы, основываясь на исследовании особенностей каждого периода развития банковской деятельности в России;

выявить специфику системной организации банковской деятельности в России, банковских реформ, институциональных изменений в ходе эволюции российской банковской системы;

выявить циклические закономерности развития российской банковской системы;

сформировать концептуальные основы разработки стратегических направлений развития банковских систем;

определить направления совершенствования методологических аспектов анализа российской банковской системы;

разработать практические рекомендации по формированию стратегических направлений и программ дальнейшего развития банковской системы РФ.

Объектом исследования выступают банковские системы в единстве их элементов, разнообразии типов в течение своей эволюции, в том числе российская банковская система в процессе своего становления и последующих преобразований.

Предметом исследования являются финансово-кредитные отношения, возникающие в процессе трансформации банковской системы на различных этапах ее эволюции.

Теоретико-методологическую основу исследования составляют концептуальные положения фундаментальных и прикладных научных работ отечественных и зарубежных ученых в области теории кредита, возникновения банков и банковских систем, развития центральных банков, методологии анализа, исследования развития банковских систем, эволюционной экономики, синергетики, теорий экономических циклов, институциональной теории, представленные в работах широкого круга отечественных и зарубежных экономистов.

В диссертации использовался методологический инструментарий, включающий логику анализа и познания от сущностно-аналитического метода, создающего элементную базу теоретического знания, до системно-функционального, раскрывающего концептуально-целостную динамическую модель взаимосвязанного функционирования явлений и процессов на основе выявления генетических, структурных и причинно-следственных связей, позволяющий обеспечить эффект системного взаимодополнения возможностей различных исследовательских подходов.

Парадигмальное значение для построения диссертационного исследования имели эволюционный, системный, институциональный и синергетический подходы, в совокупности позволяющие исследовать эволюцию банковских систем.

Диссертационная работа выполнена в рамках паспорта специальности ВАК 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит, раздела 9 «Кредит и

банковская деятельность»: 9.3. «Эволюция кредитных отношений; закономерности и современные тенденции их развития, взаимодействие кредита с денежным оборотом, финансами, финансовым рынком, усиление влияния кредита на производство и реализацию общественного продукта»; 9.6. «Формирование банковской системы и ее инфраструктуры в условиях переходного периода; межбанковская конкуренция, проблемы обеспечения институциональной основы развития банковского сектора и его взаимодействия с Центральным банком РФ. Модели кредитных систем, банковских систем и кредитного механизма»; 9.8. «Проблемы обеспечения сопряженности денежно-кредитной и банковской макрополитики и микроподхода к развитию банковской системы РФ. Сочетание активной банковской политики с обеспечением устойчивости банковской системы РФ и стратегии ее развития. Расширение капитальной базы российских денежно-кредитных институтов и направления повышения их роли в российской экономике».

Инструментарно-методический аппарат. В процессе выполнения исследования и обоснования результатов работы использовались такие методы как: историко-генетический (ретроспективный) метод, позволяющий раскрыть причинно-следственные связи и закономерности развития исторического события (явления, структуры); метод периодизации; проблемно-хронологический метод; сравнительно-исторический метод.

Наряду с ними использовались общенаучные методы и инструментальные технологии научного познания, в том числе абстрагирование, графическая интерпретация, системный анализ, логический и сравнительный анализ. Применялись специальные методы, характерные для исследования социально-экономических систем: абсолютных, относительных и средних величин, графический и табличный анализ. Применение этих методов позволило обеспечить аргументированность оценок, достоверность выводов и положений диссертационной работы.

Информационно-эмпирическая база исследования формировалась на основе законодательных актов РФ, нормативных документов ЦБ РФ, статистических и аналитических материалов ЦБ РФ, данных Федеральной службы государственной статистики РФ, статистических материалов официальных изданий Российской империи, СССР и РСФСР. Кроме того, в

процессе исследования использовались монографии, научные труды и статьи отечественных и зарубежных ученых.

Концепция диссертационного исследования опирается на достижения эволюционного, системного, синергетического, институционального подходов и состоит в теоретико-методологическом обосновании концептуального подхода к исследованию эволюции банковских систем, позволившего выдвинуть гипотезу об эволюционной детерминированности развития банковских систем, обусловленной как общей направленностью и закономерностями их эволюции, так и специфическими особенностями каждой банковской системы, сформировавшимися в ходе ее эволюции. Это позволило развить теоретические представления об эволюции банковских систем, включая: ее периодизацию; факторы развития банковской деятельности; типологии банковских систем; классификации банковских реформ и кризисов; характеристику институциональных изменений и закономерностей эволюции банковских систем.

Теоретическое осмысление характеристик развития банковских систем позволило по-новому подойти к проблеме определения стратегических направлений и разработки программ развития банковских систем на перспективу.

На основе углубленного изучения особенностей каждого из периодов развития банковской деятельности в России выявлены имманентно присущие российской банковской системе эволюционные особенности, специфика системной организации банковской деятельности, реформ и институциональных изменений, циклических закономерностей развития, в том числе: в части циклических банковских кризисов в России, вовлеченности банковской системы в долгосрочные экономические циклы Н.Д.Кондратьева, гипотезы о существовании 100-летних циклов развития банковской системы России.

Теоретическое и прикладное исследование этого проблемного поля дало возможность предложить направления совершенствования методологии анализа российской банковской системы и практические рекомендации по формированию стратегических направлений ее дальнейшего развития.

Положения диссертации, выносимые на защиту:

1. Значимость банковской системы для экономического развития страны, необходимость учета имманентно присущих данной системе эволюционных особенностей и закономерностей для адекватной оценки современного состояния и возможных перспектив банковской системы, наличие разнообразных вариантов построения банковских систем обусловливают целесообразность разработки концептуального подхода к комплексному исследованию эволюции банковских систем. Несмотря на частое использование термина «эволюция банковской системы», его концепт не раскрыт. Вместе с тем, направления исследований должны определяться, исходя из понимания сущностного содержания и логики эволюции банковских систем.

2. Разработка периодизации возникновения и эволюции банковских систем должна основываться на последовательном решении следующих основных вопросов: выявлении периода возникновения банков, исходя из перечня осуществлявшихся денежных операций, наличия организаций, в совокупности выполнявших расчетные, депозитные и кредитные операции, характера учета осуществляемых операций, а также наличия законодательных норм в этой области; периодизации формирования и дальнейшего развития банковских систем, основанной на возникновении принципиальных для системной организации банковской деятельности характеристик. Построение периодизации должно быть непосредственно связано с уточнением классификации факторов развития банковской деятельности и типологизации банковских систем.

3. В ходе исследования эволюции банковских систем важное значение имеет выявление ее закономерностей, что возможно, исходя из разграничения закономерностей на две основные группы: универсальные (свойственные для эволюции экономических структур) и специфические (присущие эволюции только банковских систем). Выявление последних требует изучения эволюционных изменений свойств данных систем, рассмотрения банковской системы в контексте ее вовлеченности в функционирование экономической системы страны, исследования специфических закономерностей эволюции каждой банковской системы. Без учета данных закономерностей невозможна

разработка обоснованных долгосрочных прогнозов развития банковских систем.

4. Банковская система каждой страны проходит специфичные для нее различные по своему содержанию этапы развития. В этой связи для исследования всего хода эволюции банковских систем необходимо выявление и использование универсальных характеристик их развития, приемлемых для всех типов данных систем и периодов эволюции. В качестве подобной характеристики может выступать устойчивость банковской системы, что обусловлено подверженностью всех банковских систем кризисам, реформированию, тенденциям активизации, спада, постепенного или быстрого перехода к принципиально новым условиям функционирования.

5. Увеличение в последние десятилетия количества банковских кризисов предопределяет необходимость научного обоснования антикризисных программ на базе теоретического переосмысления вопросов, связанных с факторами, формами проявления, видами и закономерностями банковских кризисов. Исследование взаимосвязи банковских кризисов с общеэкономическими кризисами, включая состояние денежного обращения и рынка ценных бумаг, а также внедрения финансовых инноваций, применяемых в банковском деле, позволяет углубить представления о периодичности банковских кризисов.

6. В ряде экономических исследований, а также при проведении анализа российской банковской системы под институтами понимаются, прежде всего, кредитные организации, что не соответствует широко признанной в современной институциональной теории трактовке термина «институт», данной нобелевским лауреатом Д.Нортом. Применение достижений институционального подхода для объяснения процессов эволюции банковских систем возможно посредством исследования сути и причин институциональных изменений в ходе эволюции данных систем, институциональной матрицы банковской системы, институциональных инноваций, трансплантации и дисфункции институтов, закономерностей институционального развития банковских систем.

7. Превалирующим является мнение о необходимости учета особенностей российской банковской системы при внедрении зарубежного опыта в России. Однако вопрос об особенностях российской банковской системы остается в

тени, он также не учитывается при прогнозировании ее развития. С целью выявления особенностей, имманентно присущих российской банковской системе, необходимо углубленное исследование особенностей каждого из периодов ее эволюции.

8. Специфика системной организации банковской деятельности в России, роли банковских реформ и вызванных ими институциональных изменений может быть исследована по следующим направлениям: регулирование банковской деятельности и развитие взаимосвязей между кредитными организациями как основания для формирования системной организации; смена типов функционирования банковской системы; причины, условия и содержание реформ, включая трансплантацию институтов, масштабность и существенность реформ для дальнейшего развития системы, институциональные изменения и дисфункцию институтов.

9. Циклические закономерности развития российской банковской системы до сих пор не являются предметом углубленных научных исследований. Решение данного вопроса возможно на основе исследования вовлеченности российской банковской системы в долгосрочные экономические циклы Н.Д.Кондратьева, соответствия динамики развития банковской системы среднесрочным экономическим циклам, а также рассмотрения вопроса о возможном существовании специфических циклов, присущих развитию самой российской банковской системы.

10. Видение перспектив и формирование стратегий развития банковских систем невозможно без адекватной оценки не только современного состояния и проблем функционирования данных систем, но и имманентно присущих ей особенностей и закономерностей развития, сформировавшихся в ходе эволюции. Это обусловливает необходимость формирования концептуальных основ разработки стратегических направлений развития банковской системы с учетом ее эволюционных особенностей и на основе углубленного анализа динамики показателей, включая комплекс мер по структурной политике, регулированию процессов развития банковской системы, поддержанию ее устойчивости.

11. Построение эффективных прогнозов и стратегий развития банковской системы требует ее всестороннего анализа. Однако применяемые в настоящее время российские методики не позволяют решить весь комплекс стоящих при

этом задач по углубленному анализу системного характера функционирования и долгосрочной динамики развития банковской системы. В связи с этим представляется важным определение направлений совершенствования методологических аспектов комплексного анализа российской банковской системы.

12. Применение концептуальных основ формирования перспективных направлений и программ развития банковских систем к современной российской ситуации с учетом проблем территориального размещения кредитных организаций позволяет подойти к разработке практических рекомендаций по формированию стратегических направлений и программ развития российской банковской системы в современных условиях. Рекомендации должны быть ориентированы на регулирование процессов развития банковской системы, учет имманентно присущих ей организационных и институциональных особенностей, решение проблем развития региональных банковских сетей.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в развитии теоретических представлений об эволюции банковских систем на основе концептуального подхода к исследованию данного феномена, выявлении специфики российской банковской системы и разработке теоретических и практических рекомендаций по формированию стратегических направлений развития банковской системы РФ на долгосрочную перспективу.

Конкретные результаты диссертационного исследования, содержащие научную новизну, состоят в следующем:

1. Обоснован концептуальный подход к комплексному исследованию эволюции банковских систем, опирающийся на авторскую трактовку концепта понятия «эволюция банковских систем», определяемого как постепенный, необратимый, нелинейный процесс количественных и качественных изменений банковских систем, предполагающий общее повышение уровня организации банковской деятельности и обусловленный возникновением и последующей трансформацией системной организации банковской деятельности, развитием процессов самоорганизации, институциональными изменениями, «естественным отбором» в банковской сфере, реформаторскими преобразованиями и циклическими колебаниями различного генеза. Это позволило сформировать методологический аппарат исследований эволюции

банковских систем на основе комплексного использования инструментария системного, эволюционного, институционального и синергетического подходов для объяснения причин, логики и содержания эволюционных изменений банковских систем.

2. Предложена периодизация возникновения и развития банковских систем, основанная на критерии «внедрение принципиальных нововведений в организации банковской деятельности, оказавших влияние на формирование или развитие системной организации банковской деятельности», включающая пять периодов эволюции, последний из которых характеризуется распространением транснациональных банков, созданием международных банков, внедрением международных стандартов отчетности и рекомендаций по банковскому надзору, возникновением исламского банкинга и элементов «свободной» банковской деятельности. Это дало возможность предложить авторскую типологию банковских систем, предполагающую выделение типов эволюции и типов функционирования данных систем, а также разработать авторскую классификацию факторов развития банковской деятельности.

3. Выявлены специфические закономерности эволюции банковских систем, включая закономерности, связанные с эволюционными изменениями свойств банковских систем (усложнение регулирования банковской деятельности, усиление внутрисистемных связей, стремление к централизации), и закономерности, обусловленные функционированием банковских систем в качестве составляющих экономических систем (обусловленность развития сети банков общеэкономическими условиями, усиление экономической взаимозависимости банковских систем различных стран), учет которых необходим для оценки перспектив развития банковских систем.

4. Предложен универсальный критерий выделения стадий развития банковских систем - устойчивость банковских систем, исходя из уточненного определения данного понятия как способности банковской системы (благодаря наличию структурной устойчивости, явлений самоорганизации, поддержанию устойчивости банков, входящих в систему, восприимчивости к управляющим воздействиям со стороны центрального банка страны) приходить в равновесное состояние, несмотря на возмущающие воздействия внутренних и внешних факторов. Это позволило выделить стадии развития банковских

систем вне зависимости от типов функционирования и периодов эволюции данных систем.

5. Развиты теоретические представления о банковских кризисах, а именно:

- уточнены основные факторы банковских кризисов, возникавших в ходе эволюции банковских систем;

- предложены классификационные признаки банковских кризисов: специфика причин, вызывающих банковские кризисы; территория охвата; степень воздействия на показатели и условия функционирования банковской системы; взаимосвязь кризисов с экономическими циклами; принадлежность к восходящей и нисходящей волнам длинных экономических циклов Н.Д.Кондратьева;

- аргументировано существование циклических банковских кризисов, соответствующих среднесрочным мировым экономическим циклам продолжительностью 7-11 лет. Формами проявления данных кризисов являются: существенные затруднения в проведении платежей, недостаточность денежных средств для возврата вкладов в период «набега вкладчиков», резкое ухудшение или прекращение работы рынка межбанковских кредитов, снижение ликвидности банков, повышение процентных ставок по кредитам, существенное сокращение объемов кредитования (даже краткосрочного).

Это дает возможность дифференцировать банковские кризисы с целью дальнейшего проведения аналитических процедур, выявления сходства и особенностей банковских кризисов в различных странах.

6. Дано авторское определение понятия «институциональная матрица банковской системы», как сформировавшегося в процессе эволюции органичного комплекса формальных и неформальных институтов, определяющего функционирование отдельных банков и банковской системы в целом. Выявлены следующие институциональные закономерности эволюции банковских систем: усложнение институциональной матрицы банковской системы; распространение национального опыта ведения и регулирования банковской деятельности на основе трансплантации банковских институтов странами-реципиентами; сочетание склонности к самоподдержанию институциональной матрицы банковской системы и стремления к институциональным изменениям (обусловленным взаимодействием

институтов и организаций, институциональными инновациями) оказывает существенное влияние на процесс эволюции банковских систем, включая эффективность реформ. Это позволяет рассматривать институциональные изменения в ходе эволюции банковских систем посредством изучения институциональных матриц данных систем, институциональных инноваций, трансплантации институтов и явлений дисфункции институтов.

7. Выявлены особенности, имманентно присущие российской банковской системе (включая особенности деятельности государственных банков, долгосрочного и краткосрочного кредитования, регулирования деятельности банков, внутрисистемных взаимосвязей, структуры банковской системы), на основе авторского исследования особенностей каждого из периодов эволюции банковской деятельности в России с ХУШв. по ХХ1в. Это способствовало разработке практических рекомендаций по формированию стратегических направлений развития банковской системы РФ в части ее структуры, разновидностей кредитных организаций, долгосрочного кредитования.

8. Выявлена и обоснована специфика становления и трансформации системной организации банковской деятельности в России, роль банковских реформ и институциональных изменений в этом процессе, а именно: возникновение системной организации, начиная с 1818г.; развитие по государственно-ориентированному типу эволюции; склонность к перераспределительным отношениям; охват в процессе реформирования, начиная с 1860г., практически всех видов банков и прочих кредитных организаций; связь большинства преобразований с трансплантацией институтов; возникновение дисфункции институтов как результат ряда банковских реформ. Это позволило сделать вывод о том, что для российской банковской системы в большей степени характерна устойчивость результатов преобразований, предполагавших сочетание процессов трансплантации и выращивания институтов или введение специфических российских формальных норм.

9. Обоснован ряд циклических закономерностей эволюции российской банковской системы, а именно:

- выявлены циклические банковские кризисы в России, соответствующие среднесрочным мировым экономическим циклам;

определена вовлеченность банковской системы в долгосрочные экономические циклы Н.Д.Кондратьева, исходя из усредненных данных об их

периодизации. Для банковских реформ и характеристик общей направленности банковской политики справедлив вывод о существовании в России волн реформ и контрреформ, соответствующих волнам долгосрочных экономических циклов;

- выдвинута и аргументирована гипотеза о существовании 100-летних циклов развития банковской системы России, с наличием сходных характеристик по десятилетиям, на основе выявленных аналогичных тенденций в исторической ретроспективе. Это позволило сделать прогноз о предстоящей вероятной реорганизации банков с государственным участием в уставном капитале, предполагающей ориентацию их на кредитование приоритетных для экономической системы страны отраслей экономики.

10. Предложены концептуальные основы разработки стратегических направлений и программ развития банковской системы предполагающие: учет эволюционных особенностей банковской системы, анализ факторов развития банковской системы, ее системных свойств, процессов и закономерностей циклического развития банковской системы; разработку структурной политики на основе рассмотрения банковской системы как элемента кредитной системы; подход к регулированию банковской системы, предполагающий регулирование процессов развития банковской системы и деятельности кредитных организаций; формирование комплекса мер по активизации механизмов поддержания устойчивости банковской системы. Это может способствовать более четкому обоснованию разрабатываемых стратегий и программ развития, проектов преобразований и реформ банковских систем.

11. Предложены направления совершенствования методологии анализа российской банковской системы, ориентированные на рассмотрение: характеристик свойств системы; соответствия динамики функционирования данной системы параметрам экономического развития страны; процессов в банковской системе; циклических колебаний, характерных для развития системы. Это может способствовать более четкому обоснованию программ развития банковской системы РФ и ее региональных сетей.

12. Разработаны практические рекомендации по формированию стратегических направлений и программ дальнейшего развития российской банковской системы, включающие:

- предложения по структурной политике: введение на законодательном уровне понятия «кредитная система» и закрепление ее структуры для РФ; выделение трех типов банков; введение институтов, регламентирующих деятельность обществ взаимного кредита; придание кредитным кооперативам и обществам взаимного кредита статуса мелких кредитных организаций с отнесением их к отдельному уровню кредитной системы;

- предложения в сфере регулирования деятельности кредитных организаций: применение дифференцированных норм регулирования; контрактное регулирование; введение ограничений для региональных банков;

- предложения в области регулирования процессов развития банковской системы в части процессов территориального размещения кредитных организаций, развития банков с государственным участием и региональных банков, реализации потенциала банковской системы по воздействию на инновационные процессы в российских регионах.

Это позволило разработать предложения по совершенствованию нормативно-правового обеспечения модернизации банковской системы.

Теоретическая значимость результатов диссертационного исследования. Теоретические, методологические и концептуальные положения, предложенные в диссертации существенно дополняют и расширяют теоретический аспект исследования банковских систем и представляют комплексное системное решение важной научной проблемы исследования эволюции и перспектив дальнейшего развития банковских систем. Актуальность рассмотрения данных вопросов возрастает в условиях учащения банковских кризисов, ориентированности российской банковской системы на применение международно-признанных институтов регулирования банковской деятельности, необходимости совершенствования структуры банковской системы РФ с целью удовлетворения потребностей корпоративных клиентов и населения в банковских услугах.

Результаты исследования могут служить теоретической основой разработки концепций, стратегий и программ развития банковских систем и, в первую очередь, российской, а также ее региональных сетей.

Практическая значимость результатов исследования заключается в доведении положений концептуального подхода к исследованию эволюции банковских систем до практического уровня посредством формирования

концептуальных основ разработки стратегических направлений и программ развития банковских систем, применение которых для исследования российской ситуации позволило автору предложить имеющие практическое значение рекомендации по формированию стратегических направлений дальнейшего развития банковской системы РФ. Предложены имеющие практическую значимость рекомендации по направлениям совершенствования методологических аспектов анализа российской банковской системы, применение которых: на уровне ЦБ РФ призвано способствовать углубленному обоснованию мер денежно-кредитной политики, разработке стратегических направлений развития банковской системы, более четкой оценке современного состояния и возможных перспектив системы; на уровне банковских ассоциаций и союзов может способствовать формированию программ развития банковской системы в целом и ее региональных сетей, разработке предложений и рекомендаций банковского сообщества по совершенствованию государственной политики в отношении банковской системы, регулированию деятельности кредитных организаций, а также активизации процессов самоорганизации системы; на уровне союзов кредитных кооперативов может способствовать разработке программ развития кредитной кооперации, ее взаимодействия с банками, совершенствованию деятельности союзов, а также разработке рекомендаций по формированию государственной политики в отношении кредитных кооперативов и их союзов.

Практическую значимость для создания различных программ развития и реформирования банковских систем могут иметь предложенные автором концептуальные основы разработки стратегических направлений развития банковских систем, ориентированные на оценку современного состояния и перспектив данных систем с учетом специфики их эволюции.

Основные положения и результаты диссертационного исследования могут использоваться в процессе преподавания цикла учебных дисциплин в вузах, при разработке методического обеспечения образовательных программ, включая учебники, учебные пособия и методические рекомендации, а также при подготовке специалистов, бакалавров и магистров экономики и менеджмента, в ходе переподготовки и повышения квалификации экономических кадров ЦБ РФ, органов федеральной и региональной власти,

банков, прочих кредитных организаций, кредитных кооперативов и предприятий.

Апробация результатов исследования. Основные положения и результаты диссертационного исследования апробированы в форме докладов на международных, межрегиональных и региональных научно-практических конференциях в гг. Москве, Санкт-Петербурге, Ростове-на-Дону, Днепропетровске, Оренбурге в 2004-2010 гг.

Основные положения и результаты диссертационного исследования используются в учебном процессе при подготовке специалистов экономического профиля в ходе преподавания дисциплин «История реформирования банковской системы России», «Деньги, кредит, банки». Результаты исследования нашли отражение в авторском учебном пособии «История реформирования денежного обращения и банковской системы России», выдержавшем два издания и рекомендованном Государственным образовательным учреждением ВПО «Государственный университет -Высшая школа экономики» в качестве учебного пособия для студентов высших учебных заведений, обучающихся по специальности 080105 «Финансы и кредит».

Авторские разработки использованы в рамках учебно-практического семинара «Региональные экспозиционные фонды Банка России: проблемы и перспективы развития», проводившегося с 27 по 30 сентября 2005г. в Главном управлении Банка России по Ростовской области для работников территориальных учреждений Банка России, а также в музейно-экспозиционных фондах Главного управления Банка России по Ростовской области.

Результаты диссертационного исследования, в части концептуального подхода к разработке стратегических направлений развития банковской системы и практических рекомендаций по формированию стратегических направлений развития современной банковской системы РФ, использованы в научной деятельности Финансового университета при Правительстве Российской Федерации в рамках подготовки научно-исследовательской работы на тему «Современная структура банковского сектора России и потребности национальной экономики в посткризисный период». В отчет по данной работе вошел подготовленный автором раздел «Направления развития

регионального банковского сектора в интересах региональной экономики», содержащий: характеристику проблем обеспечения потребностей региональной экономики в банковском обслуживании; концептуальные основы разработки стратегических направлений и программ развития российского банковского сектора; практические рекомендации для разработки стратегических направлений дальнейшего развития регионального банковского сектора, включая предложения по совершенствованию нормативно-правового обеспечения модернизации банковского сектора в среднесрочной и долгосрочной перспективе на период до 2020г.

Авторские разработки использованы в практике деятельности Главного управления Банка России по Ростовской области в части: рекомендаций, направленных на совершенствование методологических аспектов анализа российской банковской системы; предложений по формированию стратегических направлений и программ развития регионального банковского сектора и банковской системы РФ.

По теме диссертационного исследования опубликовано 38 основных печатных работ объемом 76,8 п.л., включая две авторские монографии (объемом 35 п.л.) и 16 статей в периодических рецензируемых научных изданиях, рекомендованных ВАК.

Логическая структура и объем диссертационной работы. Цель, задачи, логика и концепция диссертационной работы обусловили формирование ее структуры. Диссертация включает введение, два раздела, содержащих пять глав, 20 параграфов, заключение, библиографический список, приложения. Структура диссертационной работы

Введение

Раздел 1. Развитие теории и методологии исследования эволюции банковских систем

Глава 1. Методологические подходы к исследованию эволюции банковских систем

1.1. Обоснование концептуального подхода к исследованию эволюции банковских систем

1.2. Методология исследования эволюции банковских систем: определение основных подходов

1.3. Методологические основы исследования процессов в банковских системах

1.4. Синергетический подход и возможность его применения для исследования эволюции банковских систем

Глава 2. Развитие теоретических представлений об эволюции банковских систем

2.1. Периодизация эволюции банковских систем, факторы их формирования и развития

2.2. Типологизация банковских систем по критериям специфики эволюции и функционирования

2.3. Трансформация свойств и закономерности эволюции банковских систем

2.4.Устойчивость как универсальная характеристика развития банковских систем, влияние реформ и кризисов

2.5. Институциональные изменения как важнейшая составляющая эволюции банковских систем

Раздел 2. Российская банковская система: специфика эволюции и формирование стратегических направлений дальнейшего развития Глава 3. Эволюционные особенности и периодизация формирования и развития банковской системы России

3.1. Особенности периода возникновения банков и формирования банковской системы России

3.2. Специфика развития российской банковской системы в условиях капитализма

3.3. Специфика эволюции банковской системы в советский период: ускорение процессов развития и кардинальные изменения типов функционирования

3.4. Причины и особенности формирования новой структуры банковской системы в постсоветский период

Глава 4, Закономерности, специфика реформ и кризисов как отражение особенностей эволюции российской банковской системы

4.1. Становление и трансформация системной организации банковской деятельности в России

4.2. Российские банковские реформы и кризисы, их влияние на развитие банковской системы

4.3. Институциональная специфика эволюции российской банковской системы

4.4. Циклические закономерности развития российской банковской системы Глава 5. Концептуальные основы и практические аспекты формирования стратегических направлений развития банковской системы РФ

5.1. Концептуальные основы разработки стратегических направлений развития банковской системы

5.2. Направления совершенствования методологических аспектов анализа российской банковской системы

5.3. Практические аспекты формирования стратегических направлений развития современной российской банковской системы

Заключение

Библиографический список Приложения

Основное содержание работы Во введении обоснована актуальность темы исследования, определены его цель и задачи, охарактеризованы теоретико-методологический инструментарий и информационно-эмпирическая база исследования, раскрыта концепция диссертационного исследования, изложены положения, выносимые на защиту, научная новизна, отражена теоретическая и практическая значимость работы.

В первой главе «Методологические подходы к исследованию эволюции банковских систем» обоснована целесообразность разработки концептуального подхода к комплексному исследованию эволюции банковских систем, сформирован методологический аппарат соответствующих исследований с учетом достижений эволюционного, системного, синергетического и институционального подходов.

Несмотря на использование в ряде научных работ термина «эволюция банковской системы», в настоящее время нет четкого определения данного понятия, его концепта. Эволюция банковских систем, по мнению автора, обусловлена наличием следующих взаимосвязанных характеристик: общая направленность и постепенность развития; возникновение и последующее изменение системных свойств; институциональные изменения, связанные с банковской деятельностью; цикличность; осуществление реформаторских преобразований; процессы самоорганизации в банковских системах; экономический «естественный отбор» в банковской сфере, проявляющийся, в частности, в виде банковской конкуренции, процессов слияний и поглощений.

Сложность и многоаспектность данного эволюционного процесса определяют необходимость формирования концептуального подхода к его комплексному исследованию с учетом достижений системного, эволюционного, институционального и синергетического подходов (табл. 1) для объяснения причин, логики и содержания эволюционных изменений банковских систем в соответствии с обозначенными выше характеристиками.

Выявление сущностного содержания эволюции банковских систем позволило определить следующие основные направления ее исследований: периодизация эволюции банковских систем, определение и классификация факторов формирования и дальнейшего развития банковских систем,

выявление общих и специфических особенностей эволюции банковских систем различных стран, типологизация банковских систем, исходя из особенностей их функционирования и эволюции, изучение банковских реформ и кризисов, исследование динамики функционирования банковской системы и ее соответствия параметрам экономического развития страны, исследование свойств банковских систем, институциональных аспектов эволюции, процессов в данных системах и цикличности их развития.

Таблица 1

Возможности применения различных научных подходов для исследования эволюции

банковских систем

Научный подход Возможности применения подхода в ходе исследования эволюции банковских систем

Эволюционный подход исследование постепенных изменений, необратимости повышения уровня организации банковской деятельности, «естественного отбора» в банковской сфере, а также формирования в ходе эволюции банковских систем имманентно присущих им особенностей, обусловленных предшествующим развитием

Системный подход рассмотрение совокупности банков, действующих в стране, как единой целостной системы, обладающей определенными свойствами; изучение эволюционных изменений свойств банковских систем; исследование банковской системы как основного элемента кредитной системы и составляющей экономической системы страны в процессе их развития

Институциональный подход изучение институциональных матриц банковских систем, исследование институциональных изменений в ходе эволюции банковских систем, включая трансплантацию и дисфункцию институтов, институциональные инновации

Синергети-ческий подход исследование процессов самоорганизации в банковских системах; анализ устойчивости банковских систем; рассмотрение закономерностей эволюции, выявляемых на основе инструментария синергетического подхода; исследование возможностей регулирования банковской системы с учетом ее самоорганизации

Комплексное использование методологии научных исследований, достижений целого ряда теорий (в том числе: теорий денег, кредита и банков; теории систем; синергетики; эволюционной экономики; институциональной теории; теории реформ; теорий экономических циклов) позволило сформировать методологический аппарат проведения исследований эволюции банковских систем.

В работе введено в научный оборот понятие «процессы в банковской системе», определяемые как процессы, отражающие ее развитие, обусловленное характером взаимосвязей и свойствами системы, спецификой

формирования и использования банками денежных ресурсов, структурой собственности на банковский капитал, особенностями территориального размещения банков и прочих кредитных организаций, влиянием внутренних и внешних факторов.

В диссертационной работе охарактеризованы возможности использования диалектического, системного, структурно-функционального,

институционального и синергетического подходов для исследования процессов в банковских системах. Предложен ряд классификаций, а также типология данных процессов, включающая следующие типы процессов, связанные: с управлением банковской системой; с взаимодействием между кредитными организациями; с развитием сети кредитных организаций; с основным функциональным назначением банковской системы, обусловленным взаимодействием банков и прочих кредитных организаций и их клиентов. Определены и охарактеризованы основные направления исследования процессов в банковских системах. В ходе изучения данных процессов важным аспектом является исследование их информационной составляющей, поскольку банковская система способна рецептировать, запоминать и генерировать макроинформацию, что позволяет отнести ее к числу информационных систем согласно терминологии динамической теории информации. Существенной проблемой, связанной с информационной составляющей процессов в банковской системе, является наличие так называемой «информационной асимметрии».

Возможность применения синергетического подхода к исследованию процессов эволюции банковских систем обусловлена соблюдением необходимых условий возникновения явлений самоорганизации: системы являются открытыми, т.к. происходит обмен денежными средствами, прочими материальными и нематериальными ценностями, а также информацией с окружающей средой; процессы в системе происходят согласованно (кооперативно, когерентно); отклонения от равновесия превышают критическое значение; процессы рассматриваются в таком диапазоне параметров, когда для их описания необходимы нелинейные математические модели. Целесообразность применения синергетической парадигмы к исследованию процессов эволюции банковских систем обусловлена недостаточностью применения линейных методов исследования.

Синергетический подход может быть использован для исследования процессов самоорганизации в банковской системе и анализа ее устойчивости. Использование синергетического подхода позволит иначе подойти к организации внешнего управления деятельностью коммерческих банков со стороны центрального банка посредством сочетания традиционного централизованного регулирования, основанного на классических методах, с более экономичным управлением, учитывающим процессы самоорганизации.

Вторая глава работы «Развитие теоретических представлений об эволюции банковских систем» посвящена применению предложенного концептуального подхода для теоретического обобщения имеющегося фактологического материала, уточнения и развития теоретических выводов об эволюции банковских систем, посредством разработки периодизации и типологизации данных систем, исследования закономерностей эволюции и институциональных изменений банковских систем.

В диссертационной работе предложена базовая периодизация возникновения и развития банковских систем, основанная на критерии (основании периодизации) внедрения принципиальных нововведений в организации банковской деятельности, оказавших влияние на формирование или дальнейшее развитие системной организации банковской деятельности в стране. Первый период характеризуется возникновением банков как организаций, осуществлявших одновременно расчетные, депозитные и кредитные операции. Второй период отличается широким распространением банков и появлением у них эмиссионной функции, возникновением системной организации банковской деятельности. Третий период обусловлен возникновением центральных эмиссионных банков, что способствовало образованию централизованных банковских систем. Четвертый период связан с возрастанием роли центральных банков в регулировании банковской деятельности, включая безналичное денежное обращение, на фоне расцвета капиталистических отношений, широкого распространения акционерных банков. Пятый период характеризуется распространением транснациональных банков, созданием международных банков, внедрением международных стандартов отчетности и рекомендаций по банковскому надзору, возникновением исламского банкинга и элементов «свободной» банковской деятельности.

С целью систематизации факторов, влияющих на эволюцию банковской деятельности, в работе предложено разделение их на две группы: факторы возникновения банковской деятельности и ее развития до формирования банковских систем (в том числе, способствовавшие возникновению системной организации); факторы, влияющие на развитие банковских систем (рис. 1 и 2).

Факторы возникновения банковской деятельности н ее развития до формирования системной организации

экономические, в т.ч.

- расширение сферы товарно-денежных отношений;

- развитие торговли, в том числе международной;

- развитие мелкого кустарного и фабричного производства;

- недостаточность ростовщических кредитов и их дороговизна;

- потребность в развитии кредитных отношений, увеличении объемов банковского кредитования, в том числе для расширения объемов торгового и производственного капиталов);

- наличие свободных денежных средств, которые их владельцы предпочитали отдавать в рост;

- заинтересованность правящего класса в получении кредитов;

- потребность в развитии безналичных расчетов; -развитие процессов концентрации и централизации капитала;

- возникновение у банков эмиссионных функций;

- рост численности кредитных организаций;

- развитие процессов взаимодействия между кредитными организациями;

- влияние иностранного капитала на развитие банковской деятельности;

- расширение сферы обращения векселей

политические, в т.ч.

- внешняя политика страны;

- заинтересованность власти в увеличении объемов кредитования казны, получении эмиссионного дохода;

- заинтересованность власти в решении социально-экономических и политических вопросов посредством банков и иных кредитных организаций

социальные, в т.ч. -рост прослойки населения со средним уровнем дохода, заинтересованной в получении процентов на свои сбережения;

- рост благосостояния населения;

- социальные потребности различных слоев населения (в первую очередь богатых);

- рост численности городского населения страны

Рис. 1. Факторы возникновения банковской деятельности и ее развития до формирования системной организации'

В отличие от общепринятой точки зрения, предполагающей определение типов банковских систем на основе особенностей их структуры и характеристик взаимосвязей внутри системы, в работе применено два подхода к типологизации банковских систем: выделены типы эволюции банковских систем (рыночно-ориентированный и государственно-ориентированный),

1 Составлено автором

эндогенные, в т.ч.

- состояние межбанковских рынков депозитов и кредитов;

- характер и направленность регулирующего воздействия на деятельность коммерческих банков со стороны центрального банка;

- направленность денежно-кредитной политики центрального банка;

- эффективность работы платежных систем;

- территориальное размещение банков и прочих кредитных организаций;

- взаимодействие между коммерческими банками и другими кредитными организациями;

- доступность банковского рынка страны для зарубежных банков;

- развитие учетньк операций;

- исторические традиции ведения банковского дела в стране

экономические

экзогенные

внутристрановые, в т.ч.:

- имеющаяся у экономических субъектов потребность в расширении спектра выполняемых кредитными организациями операций;

- виды собственности;

- отраслевая структура промышленности;

- территориальное распределение производительных сил;

- состояние денежного обращения;

- финансовое состояние промышленных предприятий;

- состояние рынка ценных бумаг;

- развитие вексельного обращения;

- уровень и дифференциация доходов населения

внешнеэкономические, в т.ч.

— вовлеченность экономической системы страны и банковской системы, в частности, в международные экономические отношения;

— влияние международных экономических организаций, в т.ч. банковских;

— влияние иностранных инвестиций;

— развитие мировых фондовых рынков и участие банков страны в их работе;

— деятельность внутри страны иностранных банков, их филиалов и дочерних организаций

Рис. 2. Факторы, влияющие на развитие оанковских систем

политические

социальные, в т.ч.:

- склонность населения к сбережениям, вложению денежных средств в банки, а также получению банковских кредитов;

- структура населения;

- территориальное распределение

нягрпрнна

внутриполитические, в

т.ч.:

- влияние органов государственной власти на деятельность ЦБ;

- воздействие гос. органов на банковскую систему;

- законодательное регулирование банковской деятельности;

- влияние политических партий и блоков

внешнеполитические, в т.ч.:

- воздействие отдельных государств или политических блоков;

- влияние внешнеполитических сил на развитие банковского законодательства;

- подверженность банковской системы тенденциям глобализации

2 Составлено автором

исходя из специфики формирования и развития системы, видового разнообразия банков; выделены типы функционирования банковских систем, исходя из особенностей структуры, связей между элементами систем, регулирующего воздействия со стороны государственных органов (рис.3).

8 Типы функционирования банковских систем ;

децентрализованный централизованный ;

* " ч

с олннм центральным оапком

с центральным банком, > ■ представляющим собой г. | " I

совокупность относительно ; . 1 . [ перераспределительный |

самостоятельных ¡.. -I центральных банков на ! Л

различных территориях ; . ; государственно-частный

1 )

_У Ь * I «исламский»

рыночный

Рис.3. Типы функционирования банковских систем3

В работе предложена классификация закономерностей эволюции банковских систем (рис.3), позволившая дать характеристику совокупности закономерностей. Исследование свойств систем, выявление специфических характеристик банковских систем способствовало уточнению свойств данных систем и позволило поставить вопрос об эволюционных изменениях

Закономерности эволюции банковских систем

Универсальные (свойственные для Ж Специфические (присущие эволюции Л эволюции экономических структур) только банковских систем) ш

Рис.3. Классификация закономерностей эволюции банковских систем4

указанных свойств с учетом периодизации развития и типологизации банковских систем (табл.2). Это способствовало выявлению следующих закономерностей, связанных с эволюционными изменениями свойств банковских систем: расширение видового разнообразия банков и прочих

3 Составлено автором

4 Составлено автором

кредитных организаций; усложнение регулирования банковской деятельности; усиление внутрисистемных взаимосвязей, их интенсивности и разнообразия; расширение филиальной сети банков в условиях отсутствия законодательных ограничений; стремление к централизации (в т.ч. в части создания центрального банка страны, регулирования банковской деятельности, денежного обращения, безналичных расчетов); стремление к концентрации банковского капитала.

Таблица 2

Характеристика эволюционных изменений свойств банковских систем5

Свойство банковских систем Характеристика эволюционных изменений свойства

наличие совокупности элементов Совокупность элементов трансформируется в процессе эволюции, что выражается в появлении и исчезновении разновидностей банков и прочих кредитных организаций, усложнении форм их организации

наличие существенных связей между элементами, превосходящих по мощности связи этих элементов с элементами не входящими в данную систему В процессе эволюции банковских систем наблюдается укрепление связей между элементами системы, появление новых структурных элементов, ориентированных на формирование новых более устойчивых связей. Усиление связей обусловлено, в частности, развитием институциональной матрицы банковской системы.

наличие определенной организации Эволюция типов функционирования банковских систем свидетельствует о тенденции к централизации данных систем

интегративные свойства, т.е. присущие системе в целом, но не свойственные ни одному из элементов в отдельности Наблюдается увеличение количества форм проявления интегративных свойств, повышение их значимости для функционирования всех элементов банковских систем. Увеличивается разнообразие проявлений самоорганизации системы.

Рассмотрение банковских систем в контексте их вовлеченности в функционирование экономических систем способствовало выявлению следующих закономерностей: возрастание роли и расширение спектра инструментов государственного воздействия на банковскую систему; усиление экономической взаимозависимости банковских систем различных стран в ходе глобализационных процессов; обусловленность развития сети банков общеэкономическими условиями, что приводит к неравномерности

! Составлено автором

развития банковских систем различных стран, активизации банковской деятельности в крупных экономических центрах.

Выявление специфических закономерностей эволюции каждой банковской системы требует проведения углубленного изучения эволюции данной системы, выявления ее специфики, в том числе в части реформ, кризисов, смены типов функционирования системы, видового разнообразия и территориального размещения банков и прочих кредитных организаций, динамики показателей функционирования, процессов в данных системах.

В ходе своей эволюции банковские системы всех типов не только проходят различные этапы развития, но и переживают моменты кризисов, активизации, спада, постепенного или быстрого перехода к принципиально новым условиям функционирования. Для рассмотрения ретроспективы эволюции банковских систем различных стран вне зависимости от типов функционирования данных систем в тот или иной исторический промежуток представляется необходимым использование универсальных характеристик развития банковской системы, приемлемых для всех типов и периодов эволюции. В качестве подобной характеристики, по мнению автора, может выступать устойчивость банковской системы, что позволило выделить стадии развития банковских систем: стадии устойчивого функционирования (в том числе подъем, равновесное состояние); стадии неустойчивого функционирования (в том числе спад, предкризисное состояние, кризис, посткризисное состояние, реформирование).

Исследование теоретических представлений о факторах возникновения и видах банковских кризисов и обобщение сведений о наиболее существенных из них позволили выявить основные факторы, вызывающие развитие различных банковских кризисов, как наиболее ярких моментов неустойчивого состояния в развитии банковских систем: внедрение финансовых инноваций, приводящее к повышению рисков банковской деятельности; банковские кредитные экспансии в условиях недооценки кредитных рисков, приводящие к значительному росту просроченной задолженности; осложнение общеэкономической ситуации, способствующее ухудшению финансового состояния банковских клиентов; недостаточность, неадекватность требований, предъявляемых надзорными органами к банкам и иным кредитным организациям; кризисные явления на рынке ценных бумаг; политические факторы, связанные с военными действиями,

политической нестабильностью; негативное информационное воздействие различного происхождения, приводящее к банковским паникам, приостановке функционирования межбанковского рынка; внешнеэкономические факторы.

В работе введен ряд классификаций банковских кризисов, основанных на таких классификационных признаках, как специфика причин, вызывающих банковские кризисы, территория охвата, степень воздействия на показатели и условия функционирования банковской системы, взаимосвязь кризиса с экономическими циклами, принадлежность к восходящей и нисходящей волнам длинных экономических циклов Н.Д.Кондратьева. Предложены авторские классификации банковских реформ, исходя из таких критериев как: масштабы и значимость реформы для последующего развития банковской системы; наличие и характеристика трансплантируемых в банковскую систему институтов.

В диссертации представлены результаты исследования кризисных явлений в банковских системах в периоды кризисных стадий 7-11-летних среднесрочных мировых экономических циклов, начиная с 1825 г. до 90-х годов XX в., в ходе которого была поставлена следующая исследовательская задача: выявить взаимосвязь банковских кризисов с общеэкономическими кризисами, поражавшими зарубежные экономические системы, обратив при этом особое внимание на влияние финансовых инноваций, применяемых в банковском деле, характеристики банковских кризисов, возникавших в зарубежных странах, а также на наличие взаимосвязи банковских кризисов с состоянием денежного обращения и рынка ценных бумаг. Это позволило сделать следующие основные выводы: подавляющее большинство циклических экономических кризисов, относящихся к среднесрочным экономическим циклам, включают банковские кризисы (формами их проявления являются: повышение процентных ставок по кредитам, существенные затруднения в проведении платежей, недостаточность денежных средств для возврата вкладов в период «набега вкладчиков», снижение ликвидности банков, существенное сокращение объемов кредитования (даже краткосрочного)), таким образом, циклические банковские кризисы являются составляющей кризисной стадии среднесрочных мировых экономических циклов; не всегда циклические банковские кризисы были характерны для начала экономических кризисов,

32

все циклические банковские кризисы были связаны с биржевыми и зачастую следовали за ними; существенное влияние на развитие банковских кризисов оказывали «паники банковских вкладчиков»; циклические банковские кризисы до 20-х годов ХХв. были связаны с кризисными явлениями в денежном обращении, возникновение экономических кризисов в результате излишней эмиссии банкнот, фактически означало перенесение на банки проблем государственного бюджета, аналогичная ситуация наблюдается при активном наращивании объемов выпуска государственных ценных бумаг, приводящем к значительным вложениям банков в эти бумаги.

Предпринятое в диссертационной работе исследование институциональных аспектов эволюции банковских систем в части институциональной матрицы, содержания и причин институциональных изменений, закономерностей институционального развития банковских систем, позволило сделать следующие основные выводы:

- институциональная матрица банковской системы может быть определена как сформировавшийся в процессе эволюции органичный комплекс формальных и неформальных институтов, определяющий функционирование отдельных банков и банковской системы в целом;

- институциональная матрица банковской системы играет важную роль в функционировании данной системы, формировании тенденций ее эволюционного развития и способности к восприятию банковских реформ; для успешного осуществления банковских реформ необходимо изменение значительной части не только формальных, но и неформальных институтов, определяющих условия функционирования банковской системы;

- институциональная стабильность, обусловленная способностью институциональной матрицы к самоподдержанию, способствует сохранению как эффективных, так и неэффективных институтов, определяет необходимость проведения коренных реформ с целью изменения траектории развития банковской системы; благодаря существованию свойства самоподдержания институциональной матрицы общее направление развития банковской системы в долгосрочной перспективе является довольно предсказуемым;

- к институциональным закономерностям эволюции банковских систем следует отнести: усложнение институциональной матрицы банковской системы; распространение национального опыта ведения и регулирования

банковской деятельности на основе трансплантации банковских институтов странами-реципиентами; постоянное сочетание таких двух основных тенденций как склонность к самоподдержанию институциональной матрицы банковской системы и институциональные изменения, обусловленные взаимодействием организаций и институтов, оказывающее существенное влияние на процесс эволюции банковских систем, включая эффективность реформ, формирование типов эволюции и типов функционирования данных систем.

В третьей главе работы «Эволюционные особенности и периодизация формирования и развития банковской системы России»

выявлены эволюционные особенности российской банковской системы. Проведенное исследование позволило охарактеризовать специфику следующих периодов эволюции банковской деятельности в России: возникновения банков и формирования банковской системы; развития системы в условиях капитализма; советский; постсоветский. Выводы, представленные в диссертации, основаны на авторском исследовании эволюции российской банковской системы, начиная с момента создания первых организаций, осуществлявших банковские операции (т.е. с 1729г.) по настоящее время. Основой исследования динамики развития российской банковской системы стала обширная статистическая база, сформированная автором на основе официальных статистических сборников, публиковавшихся, начиная с 60-х годов XIX в., архивных материалов, монографических изданий. Это позволило определить особенности, присущие большинству периодов эволюции российской банковской системы, в том числе в части:

- деятельности государственных банков (превалирование или значительное воздействие государственных банковских структур на развитие банковской деятельности в стране);

- долгосрочного кредитования (приоритетность долгосрочного банковского кредитования, носившего вплоть до 1918г. в большей степени ипотечный характер, а в советский период имевшего форму долгосрочных кредитных вложений; активная деятельность государственных банков в сфере долгосрочного кредитования);

краткосрочного кредитования (активное развитие вексельного кредитования в виде учета и переучета векселей в периоды наибольшего

34

благоприятствования развитию негосударственных банков и прочих кредитных организаций);

- регулирования деятельности банков (стремление к регулированию и подконтрольности верховной власти, а также к централизации уже с момента возникновения банковской деятельности; жесткая регламентация деятельности банков со стороны органов государственной власти);

- внутрисистемных взаимосвязей (значительная поддержка кредитных организаций со стороны центрального банка страны; наличие существенных связей между банками и прочими кредитными организациями);

- структуры банковской системы (наличие эмиссионных функций только у государственных банков; почти полное отсутствие универсальных банков вплоть до начала 90-х годов ХХв.; наличие довольно длительных периодов в ХУШ-ХХ веках деятельности банковской системы, состоящей фактически из нескольких государственных банков; для периодов поощрения частной инициативы было характерно наиболее активное развитие акционерных банков, обществ взаимного кредита, кредитных кооперативов; периодическое проведение крупномасштабных реформ с построением принципиально новой структуры системы; развитие негосударственных банков происходило на фоне наращивания объемов иностранных инвестиций в их капиталы; к разновидностям кредитных организаций, получившим наибольшее распространение в течение длительных периодов, относятся: банкирские дома; государственные банки, осуществлявшие долгосрочное кредитование; банки, действовавшие на региональном уровне; акционерные земельные банки; акционерные коммерческие банки; сберегательные кассы; общества взаимного кредита; кредитные кооперативы).

Представляется необходимым учитывать указанные особенности банковской системы России в процессе разработки стратегических направлений и программ развития системы, а также мер денежно-кредитной политики, связанных с формированием системы ипотечного кредитования, стимулированием долгосрочного кредитования, деятельности банков с государственным участием, регулированием порядка выпуска ценных бумаг кредитными организациями и работы последних на фондовом рынке, деятельностью региональных банков, определением особых условий деятельности региональных банков с целью их поддержки и активизации взаимодействия с предприятиями реального сектора экономики.

В четвертой главе работы «Закономерности, специфика реформ и кризисов как отражение особенностей эволюции российской банковской системы» выявлены специфика системной организации, реформ и кризисов, институциональные особенности и циклические закономерности эволюции российской банковской системы.

Исследование становления и трансформации системной организации банковской деятельности в России позволило сделать выводы о возникновении системной организации, начиная с 1818г. (исходя из характеристики регулирования деятельности кредитных организаций (табл.3) и взаимосвязей между ними), а также характерности для российской банковской системы значительного влияния государства и ориентированности на перераспределительные отношения. Для российской экономики закономерным стало развитие банковской системы по государственно-ориентированному типу эволюции и соответствующая склонность банковской системы к преимущественному функционированию по перераспределительному и государственно-частному типу.

Выявление специфики российских банковских реформ и наиболее существенных преобразований, начиная с 1786г. было основано на исследовании причин, условий, содержания, включая трансплантацию институтов, последствий, масштабности реформ и их существенности для дальнейшего развития банковской системы, а также наличия связи с преобразованиями в денежном обращении и характеристиками политической обстановки. Проведенное исследование позволило сделать следующие основные выводы:

- не были связаны с трансплантацией институтов лишь преобразования, проведенные в 1917-1919 гг. и в 1957-1959 гг. Самой яркой реформой, способствовавшей трансплантации институтов, стала реформа 1860г., в ходе которой и в течение ряда лет после нее наблюдался процесс заимствования институтов, характерных для европейских банковских систем;

- большая часть преобразований в области банковской деятельности, проводившихся вплоть до 1924г. была связана с изменениями в денежном обращении;

Таблица 3

Регулирование деятельности кредитных организаций, созданных до реформы 1860г.6_

Кредитные организации, годы их деятельности Регулирующие органы и характер регулирования

Государственные банки для дворянства в Санкт-Петербурге и Москве (1754-1786 гг.) Согласно Указу от 27 марта 1761г. банки обязаны были представлять ежемесячные доклады Сенату о состоянии дел, однако правление банка это требование не выполняло, бухгалтерский учет и документация велись небрежно. С 1779г. банкам было вменено в обязанность каждую треть года подавать сведения о состоянии дел Екатерине II. В течение всего периода деятельности банков проводились ревизии, отдельные вопросы работы банков рассматривались в Сенате.

Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества (1754-1782 гг.) С момента учреждения находился в управлении Коммерц-коллегии.

Ассигнационные банки в Санкт-Петербурге и Москве (1769-1786 гг.) Осуществляли операции по поручению Сената, фактически занимались разменом полученных от него ассигнаций.

Сохранные и ссудные казны Воспитательных домов (1772-1861 гг.) Подчинялись Опекунскому совету Воспитательных домов и Сенату. В 1860г. Были переданы в ведение Министерства финансов.

Приказы общественного призрения (1775-1864 гг.) Первоначально подчинялись губернскому начальству. В 1803-1810гг. находились в ведении «Комитета для приведения в устройство заведений приказов общественного призрения», производившего с 1809г. проверку ежегодных отчетов Приказов, рассылку в губернии необходимых форм и образцов деловой переписки, осведомлявшего провинциальных руководителей об изменениях в методах их работы, осуществлял ревизии Приказов. В 1811г. Приказы были переданы в ведение Министерства полиции. С этого времени правительство перешло от редких сенаторских ревизий к систематическому контролю. Комитет был ликвидирован в 1823г., а его функции переданы Министерству внутренних дел.

Городские общественные банки (1787г. - 1918г.) Состояли в непосредственном управлении городских дум, а если таковых не было, то в управлении равных по статусу учреждений, и обязаны были ежемесячно отчитываться перед ними.

Волостные кассы (1839- приблизительно 1860 гг.) Подчинялись министру государственных имуществ. Управление ими осуществляли волостные власти с непосредственным участием головы и заседателя по хозяйственной части.

Сберегательные кассы (1841-1921 гг.) Московская и Петербургская сберегательные кассы подчинялись Опекунским советам Воспитательных домов. Губернские кассы, открывавшиеся при Приказах общественного призрения подчинялись Министерству внутренних дел. Однако 9 июня 1860г. они были переданы в ведение Министерства финансов, затем Государственного банка Российской империи.

Государственный ассигнационный банк (1786-1848 гг.) Первоначально Ассигнационный и заемный банки находились в ведении Сената. Отдельные значимые вопросы деятельности рассматривало Министерство финансов, созданное в 1802г. С 1818г. деятельность всех трех банков координировал Совет государственных кредитных установлений. Совет производил ревизии, сверял и разрешал опубликование ежегодной отчетности, обсуждал и утверждал все законодательные изменения и проекты создания новых банковских учреждений.

Государственный заемный банк (1786-1860 гг.)

Государственный коммерческий банк (1817-1860 гг.)

6 Составлено автором

- все преобразования и реформы были связаны с существенными изменениями в работе государственных банков, начиная с 1860г. банковские реформы и преобразования охватывали практически все виды банков и прочих кредитных организаций;

- наличие государственной собственности на кредитные организации было характерно для всех периодов развития. Даже несмотря на рыночный характер реформы 1860г., уже в начале 80-х годов XIX в. были созданы два государственных земельных банка;

- подавляющая часть банковских реформ осуществлялась в условиях относительно стабильной политической обстановки;

- коренными могут быть названы банковские реформы и преобразования, проведенные в 1860г., 1917-1919 гг., 1921-1923 гг., 19301932 гг., 1987-1991 гг. Для них были свойственны резкие смены типов функционирования банковской системы.

В работе впервые поставлена проблема комплексного исследования российских банковских кризисов с постановкой и решением следующих основных задач: выявление соответствия российских банковских кризисов мировым общеэкономическим кризисам среднесрочных экономических циклов, начиная с середины Х1Хв.; характеристика данных банковских кризисов; краткая характеристика кризисов в промышленности. Исходя из этих основных аспектов, в работе представлены результаты проведенного автором исследования банковских кризисов, протекавших на фоне экономических кризисов мировых среднесрочных экономических циклов. Последующее обобщение сведений, касающихся указанных банковских кризисов, позволило сделать следующие основные выводы:

- циклические банковские кризисы в России соответствовали общемировой тенденции наличия банковских кризисов в качестве составляющей экономических кризисов среднесрочных циклов. В период СССР не было отмечено явно выраженных банковских кризисов, и кризисные явления могут быть отслежены в основном по динамике темпов роста банковского кредитования, что во многом соответствует и зарубежной практике этого периода, для которой было характерно вмешательство государственной власти в экономическую деятельность банков с целью осуществления антициклического регулирования, а также поддержки банков, оказавшихся в кризисной ситуации;

- для России не были характерны глубокие банковские кризисы, сопровождавшиеся крахом банков, в течение большей части всего процесса развития банковской деятельности в стране. Наиболее существенные банковские кризисы приходились на периоды функционирования банковской системы по рыночному и государственно-частному типу. Для этих же периодов было характерно наиболее активное воздействие мировых экономических кризисов на развитие российской банковской системы, значительное воздействие которых свойственно ей и на современном этапе.

Основными задачами исследования институциональных аспектов эволюции российской банковской системы, поставленными в диссертационной работе являлись: исследование наиболее существенных институциональных изменений российской банковской системы в ходе ее эволюции; исследование дисфункции институтов, вводившихся в российской банковской системе; исследование институциональных инноваций, оказавших влияние на эволюцию банковской системы. Проведенные исследования позволили сделать следующие основные выводы:

- к институциональным инновациям, оказавшим влияние на эволюцию российской банковской системы, могут быть отнесены как инновации, характерные для большинства развитых стран (зачастую имеющие свои особенности в России и вводившиеся позже, чем в других странах), так и специфические для российской банковской системы (в том числе институты, регулирующие деятельность кредитных организаций с благотворительной направленностью);

- ряд банковских реформ приводил к возникновению дисфункции институтов, трансплантировавшихся в российскую банковскую систему. Наиболее ярко дисфункция институтов проявилась в ходе преобразований 1797г., 1917-1919 гг., 1930-1932 гг., 1987-1991 гг. В первых трех случаях она привела к прекращению применения введенных институтов, для которых была характерна дисфункция. Для банковской реформы 1987-1991 гг. была характерна частичная отмена новых институтов;

наиболее кардинальные изменения характеристик развития российской банковской системы были обусловлены проведением преобразований, включавших введение принципиально новых формальных институтов. При этом более устойчивыми были результаты преобразований, предполагавших не прямую трансплантацию формальных норм, а сочетание

39

процессов трансплантации и выращивания институтов или введение специфических российских формальных норм.

На основе исследования специфики вовлеченности российской банковской системы в долгосрочные экономические циклы Н.Д.Кондратьева, исходя из усредненных данных о периодизации данных циклов, сделаны следующие выводы:

- банковские кризисы, приходившиеся на понижательную волну циклов Н.Д.Кондратьева, отличались большей глубиной, продолжительностью и масштабностью по сравнению с кризисами повышательных волн;

- наиболее существенными для банковской системы были переломные циклические кризисы, приходившиеся на переход от повышательной к понижательной волне;

- большинство банковских реформ и значительных преобразований проводилось на повышательной волне, либо в периоды перехода от одной волны к другой. Исключение составила лишь реформа 1930-1932 гг. В то же время подготовка к данной реформе, выразившаяся в соответствующих преобразованиях в духе этой реформы, также началась в переходный период;

- для банковских реформ общей направленности банковской политики справедлив вывод о наличии волн реформ и контрреформ, соответствующих волнам долгосрочных экономических циклов (табл.4). При этом для повышательных волн характерно проведение банковских реформ и банковской политики, направленных на активизацию частной инициативы, создание различных видов кредитных организаций. Для понижательных волн характерно существенное расширение влияния государства в банковской системе, повышение роли государственных банков, сокращение количества негосударственных банков.

В части циклов, присущих развитию самой российской банковской системы, на основе исследования развития банковской деятельности в XVIII

- XX вв. по десятилетиям, включая основные факты, тенденции, а также содержание проводившихся реформ, сделан вывод о возможном существовании 100-летних циклов в развитии банковской системы страны, с наличием сходных характеристик по десятилетиям. При этом наблюдаются не только аналогичные тенденции, но и поразительное совпадение дат наиболее существенных преобразований в банковской системе.

Таблица 4

Соответствие российских банковских реформ и реформаторских нововведений волнам длинных экономических циклов Н.Д. Кондратьева7

Фаза цикла Российские банковские реформы

Повышательная волна I-го цикла (с конца 80-х -начала 90-х гг. ХУШв. до 1810-1817гг.) Банковская реформа 1786г. Преобразования банковской деятельности в 1797г. Банковская реформа 1817г. Политика, направленная на расширение объемов кредитования торговли, создание различных видов кредитных организаций.

Понижательная волна I-го цикла (с 1810-1817 гг. до 1844-1851 гг.) Смена тенденций со второй половины 20-х годов Х1Хв. Снижение процентных ставок по вкладам в 1830г., проведение политики, направленной на сокращение объемов кредитования купцов, что фактически сворачивало основное направление деятельности Государственного коммерческого банка, связанное с кредитованием торгового оборота. Результатом такой политики стало преимущественное направление денежных средств Государстве нно го коммерческого банка в Государственный заемный банк, осуществлявший их размещение в ипотечные ссуды и кредиты государственной казне.

Повышательная волна И-го цикла (с 1844-1851 гг. до 1870-1875 гг.) Банковская реформа 1860г., связанная с ликвидацией почти всех государственных кредитных организаций и поддержкой создания частных банков и прочих кредитных организаций. Результатом такой политики стало создание значительного количества банков в течение этой волны.

Понижательная волна 11-го цикла (с 1870-1875 гг. до 1890-1896 гг.) Проведение политики, направленной на ограничение создания новых банков в соответствии с законом 1872г., действовавшим вплоть до 1883г. В дальнейшем эта же политика фактически получила свое продолжение применительно к акционерным земельным банкам, которые уже больше в России не создавались. Более того, если в ходе реформы 1860г. было принято решение о нецелесообразности существования в стране государственных земельных банков, то в 1882г. и 1885г. было создано два таких банка. В целом проводилась политика, направленная на повышение уровня регламентации банковской деятельности.

Повышательная волна Ш-го цикла (с 1890-1896 гг. до 1914-1920 гг.) Реформирование Государственного банка Российской империи в соответствии с уставом 1894г. и с учетом результатов денежной реформы С.Ю.Витге (18951898гг.), благодаря чему данный банк в полной мере осуществлял функции центрального банка, став единым эмиссионным центром страны, центром безналичных расчетов, перестав конкурировать с коммерческими банками в деле привлечения вкладов. Таким образом, проводилась политика, направленная на максимальное развитие частной банковской деятельности и выполнение Государственным банком Российской империи, прежде всего, регулирующих функций.

Понижательная волна Ш-го цикла (с 19141928/29 гг. по 1939-1950 гг.) Национализация и последующая ликвидация банковской системы 1917-1920 гг. Восстановление банковской системы в период НЭПа Кредитная реформа 1930-1932 гг. Таким образом, для данной волны за исключением периода НЭПа было характерно огосударствление всех банковских операций.

Повышательная волна 1У-го цикла (с 1939-1950 гг. до 1968-1974 гг.) Преобразования конца 1950-х годов Проведение политики, направленной на восстановление возможности проведения банками операций на кредитной основе, а не только за счет переданных им средств в соответствии с планом. Создание новых советских банков за границей, осуществлявших коммерческую деятельность.

Понижательная волна 1У-го цикла <е 1968-1974 гг. до 1984-1991 гг.) Ориентация на расширение сферы влияния государственных банков, увеличение их количества, предпринятое в начале банковской реформы - в 1987г.

Повышательная волна У-го цикла (с 1984-1991 гг. до 2005-2008 гг.) Банковская реформа 1987-1991 гг. Проведение политики, направленной на поддержку частного банковского бизнеса.

Понижательная волна V-го цикла (с 2005-2008 гг. до?) Расширение государственного присутствия в банковских уставных капиталах, усиление государственного воздействия на банки, проведение политики, направленной на сокращение количества банков и их укрупнение.

7 Составлено автором

Необходимо подчеркнуть, что изучение российских банковских циклов большой продолжительности связано с рядом затруднений. Одной из наиболее существенных проблем является отсутствие обобщенных сопоставимых статистических данных о динамике изменения характеристик банковской системы России в течение всего периода ее существования. Выявление циклических закономерностей развития российской банковской системы позволило сделать прогноз о предстоящей реорганизации банков с государственным участием в уставном капитале (ближе к 2017г.), предполагающей их ориентацию на кредитование приоритетных для экономической системы страны отраслей экономики.

Пятая глава работы «Концептуальные основы и практические аспекты формирования стратегических направлений развития банковской системы РФ» посвящена разработке концептуально обоснованных рекомендаций по формированию стратегических направлений развития российской банковской системы и определению направлений совершенствования ее анализа. Базисом решения данных задач стали предложенные в работе концептуальные основы формирования стратегических направлений и программ развития банковской системы предполагающие:

- характеристику особенностей банковской системы, сформировавшихся в ходе ее эволюции, анализ факторов, влияющих на развитие банковской системы в современных условиях, а также анализ системных свойств, процессов и закономерностей циклического развития банковской системы;

- разработку структурной политики на основе рассмотрения банковской системы как элемента кредитной системы с признанием необходимости видового разнообразия кредитных организаций, формирования и активизации механизмов их взаимодействия;

- подход к регулированию банковской системы, предполагающий регулирование процессов развития банковской системы, а также регулирование деятельности кредитных организаций, основанное на признании необходимости специфических норм для различных видов банков и прочих кредитных организаций;

- комплекс мер, направленных на активизацию механизмов поддержания устойчивости банковской системы.

Изучение современного состояния подходов к проведению анализа банковской системы, используемых в РФ, а также применение концептуального подхода к исследованию эволюции банковских систем, позволило предложить следующие основные направления совершенствования методологии анализа российской банковской системы: анализ характеристик, отражающих свойства банковской системы; анализ соответствия динамики функционирования данной системы параметрам экономического развития страны; анализ процессов в банковской системе; анализ циклических колебаний, характерных для развития системы (рис.5).

Проведенное исследование позволило сделать вывод о необходимости формирования долгосрочной стратегии развития банковской системы и разработки соответствующих ей программ развития банковского сектора на уровне регионов. К основным проблемам регионального банковского сектора в работе отнесены: недостаточные объемы ресурсной базы региональных банков для удовлетворения потребностей в привлечении региональными предприятиями крупных кредитов; недостаточная развитость межбанковского рынка и взаимодействия между банками в условиях постоянного изменения структуры банковского сектора; нехватка долгосрочных ресурсов; необходимость видового разнообразия кредитных организаций, заинтересованных в работе с клиентами различных категорий; сокращение количества региональных банков, что отрицательно сказывается на удовлетворенности потребностей предприятий реального сектора экономики в банковских услугах.

На фоне постоянного сокращения количества российских банков в большинстве регионов требует решения проблема недостаточной обеспеченности банковскими услугами. Динамика совокупного индекса обеспеченности регионов банковскими услугами в 2003-2011 гг. (рис. 6) свидетельствует о его снижении во всех регионах. При этом относительно высокие показатели по Северо-Западному федеральному округу обеспечиваются в основном за счет более высоких показателей по г.Санкт-Петербургу, а по Центральному федеральному округу - в основном благодаря высоким показателям г.Москвы.

Направления совершенствования методологии анализа российской банковской системы

Изучение характеристик,; отражающих свойства банковской системы

Анализ соответствия банковской системы параметрам экономического развития страны

Рассмотрение совокупности элементов

Исследование существенных связей между элементами

Определение достаточности банковских услуг для экономических агентов различных групп

Изучение интегративных свойств

Оценка зависимости банковской системы от иностранного капитала

Оценка зависимости банковской системы от государственных средств

Анализ динамики соотношения абсолютных показателей банковской системы и показателей экономической системы страны

Анализ территориального размещения кредитных организаций и сопоставление показателей банковских сетей регионов по всем вышеперечисленным характеристикам

штжжш&ттж&ттгъ-ь,,:

Анализ процессов в банковских., системах

Изучение факторов, вызвавших и поддержи ваю щих

3,. . ""'^„х :

Определение! Анализ ! структуры * динамики | процессов процессов

¡паз

вшшелооиессов--

Исследование влияния внутренних факторов

Исследование влияния внешних факторов

Выявление участников процесса

Анализ структурных взаимосвязей

Определение взаимосвязи с внешними процессами

Выявление тенденций, проблем и возможных противоречий

Анализ масштаба и продолжительности

Характеристика направленности

Анализ интенсивности

Изучение характера стимулирования

Рис. 5. Направления совершенствования методологии анализа российской банковской системы8

8 Составлено автором

* шттеъ ..

Исследование циклических колебаний, характерных для развития банковской системы

Рассмотрение вовлеченности

системы в долгосрочные экономические циклы

Рассмотрение вовлеченности

системы в среднесрочные экономические циклы

Исследование специфической цикличности, присущей развитию самой банковской

Рис. 6. Динамика совокупного индекса обеспеченности регионов банковскими услугами с 1.01,2003г. по 1.01.2011 г.9

Процесс концентрации банковских активов, рост доли кредитов, предоставляемых банками, контролируемыми государством в общем объеме банковских кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам, наблюдаемый в последние годы (табл.5), не привели к существенному изменению структуры кредитных вложений, их большей ориентированности на кредитование промышленных объектов (табл.6).

Таблица 5

Структура банковских кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам в их общем объеме по группам банков (%)

1.01.2007г. 1.01.2008г. 1.01.2009г. 1.01.2010г. 1.01.2011г.

Банки, контролируемые государством 42,5 44,0 45,8 49,0 49,3

Банки, контролируемые иностранным капиталом 11,0 16,4 18,2 17,1 17,5

Крутше^ит 39,4 33,3 30,9 29,3 28,7

Средние и малые банки Московского региона 3,2 2,8 2,2 2,1 2,1

Региональные средние и малые банки 3,9 3,5 2,9 2,6 2,4

9 Построено автором на основе данных ЦБ РФ: Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2002 году. - Статистические приложения, таблица 5; Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2004 году. - С. 89-91; Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2007 году. - С. 104-106; Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2010 году. - С. 107-112

10 Составлено на основе данных следующих изданий ЦБ РФ: Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2007 году. - М, 2008. - С.23; Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2008 году. - М, 2009. - С.20; Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2010 году.-М, 2011,-С.22

Таблица 6

Структура кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей по видам экономической деятельности и отдельным направлениям использования средств по состоянию в 2009-2011 гг."

1.07.2009г. 1.07.2010г. 1.07.2011г.

добыча полезных ископаемых 4,2 3,2 2,5

обрабатывающие производства 15,3 19,4 13,9

производство и распределение электроэнергии, газа и воды 2,9 4,0 3,1

сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство 2,6 2,7 2,6

строительство 5,0 5,9 5,8

транспорт и связь 4,8 3,4 4,5

оптовая и розничная торговля; ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования 24,3 22,5 22,4

операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг 5,1 5,7 5,8

прочие виды деятельности 20,9 17,5 21,1

на завершение расчетов 15,0 15,6 18,3

В этих условиях для осуществления банковского кредитования в интересах региональной экономики, связанного с вложением значительных средств в промышленные предприятия на долгий срок, необходима поддержка органов федеральной и местной власти в рамках комплекса мероприятий, ориентированных на промышленное и сельскохозяйственное развитие регионов.

Экономическая и политическая ситуация предопределила стремление РФ к инновационному типу развития, что, в частности, отражено в «Концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 года»12, согласно которой для развития банковской системы целевыми ориентирами являются: повышение уровня банковского кредитования экономики до 80 - 85 процентов валового внутреннего продукта в 2020 году; повышение вклада банковского сектора в финансирование инвестиций в основной капитал до 20 - 25 процентов в 2020 году.

Однако до настоящего времени не определены основные направления развития российской банковской системы на долгосрочную перспективу, её

11 Рассчитано автором на основе данных следующих изданий ЦБ РФ: Бюллетень банковской статистики -региональное приложение. - 2009. - № 3. - С.39, 43; Бюллетень банковской статистики - региональное приложение. - 2010. - № 3. - С.37,41; Бюллетень банковской статистики. -2011. -Хз 8. - С. 185,189

12 «Концепция долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 года». Утверждена распоряжением Правительства РФ от 17. П.2008г. N 1662-р // Справочная правовая система Консультант Плюс

роль в инновационной модернизации экономики регионов и страны в целом. В связи с этим на базе применения концептуальных основ разработки стратегических направлений развития банковской системы и с учетом выявленных проблем обеспечения потребностей региональной экономики в банковском обслуживании разработаны рекомендации по формированию стратегических направлений дальнейшего развития российской банковской системы, включающие: предложения по структурной политике; комплекс мер, направленных на активизацию механизмов поддержания устойчивости регионального банковского сектора; предложения в области регулирования банковской деятельности с учетом регулирования процессов развития банковской системы в части процессов территориального размещения кредитных организаций, развития региональных банков, развития банков с государственным участием, концентрации банковского капитала, долгосрочного кредитования промышленных предприятий. К направлениям реализации потенциала банковской системы по воздействию на инновационные процессы в российских регионах отнесены:

- повышение концентрации капитала банков на территориях, рассматриваемых в качестве новых центров социально-экономического развития, посредством формирования групп банков, ориентированных на кредитование отдельных территориально-производственных кластеров;

- интеграция государственной инновационной политики и регулирования процессов развития банковской системы в части включения ее в инновационные процессы;

- применение мер государственной поддержки кредитных вложений в инновационные проекты, в том числе с помощью субсидирования процентных ставок, предоставления государственных гарантий;

- позиционирование региональных банков и филиалов инорегиональных банков как организаций, вовлеченных в функционирование инновационной инфраструктуры регионов и поддерживаемых федеральными и региональными органами власти в рамках осуществления программ инновационного развития страны, регионов и отдельных территорий, что будет способствовать созданию возможностей как для разделения рисков между банками в рамках одновременного кредитования крупного проекта, так и кредитования отдельных стадий разработки изобретения и его последующего внедрения в производство.

В соответствии с данными в диссертационной работе рекомендациями по формированию стратегических направлений и программ дальнейшего развития российской банковской системы разработаны предложения по совершенствованию нормативно-правового обеспечения модернизации банковского сектора.

В заключении диссертационной работы представлены основные теоретические результаты и практические рекомендации проведенного исследования.

Результаты диссертационного исследования опубликованы в следующих основных работах: Монографии

1. Уразова С.А. Генезис банковской системы России: системно-эволюционный аспект: монография. - Ростов н/Д: Ред.-изд. центр Рост. гос. эконом, ун-та «РИНХ», 2007. - 20 п.л.

2. Уразова С.А. Теоретические и методологические основы исследования эволюции банковских систем: моногр. / Уразова С.А.; Рост. гос. эконом, ун-т (РИНХ). - Ростов н/Д, 2010,- 15 п.л.

Статьи в периодических изданиях, рекомендованных ВАК Российской Федерации

3. Уразова С.А. Эволюция банковских систем и тенденции их дальнейшего развития // Проблемы современной экономики (Евразийский международный научно-аналитический журнал). - 2007. - № 3 - 0,64 п.л.

4. Уразова С.А. Анализ банковской системы: современные подходы и направления совершенствования // Вестник ИНЖЭКОНа Серия «Экономика». - 2007. - №5 (18). - 0,4 п.л.

5. Уразова С.А. Устойчивость банковской системы: сущность и механизмы воздействия // Деньги и кредит. - 2007. - №8. - 0,63 п.л.

6. Уразова С.А. Кредитная система СССР в период НЭПа // Финансы и кредит. - 2008. -№37(325). - 1,4 п.л.

7. Уразова С.А. Российские кредитные кооперативы: эволюция, современные проблемы и перспективы развития // Финансы и кредит. - 2008. - №45(333) - 1,2 п.л.

8. Уразова С.А. Исследование специфики российской банковской системы как основа оценки перспектив ее дальнейшего развития // Деньги и кредит. - 2008 - №10 - 0,2 п.л.

9. Уразова С.А. Исследование цикличности развития банковской деятельности в России // Проблемы современной экономики (Евразийский международный научно-аналитический журнал). - 2008. - №4 - 0,8 п.л.

10. Уразова С.А. Особенности организации банковской деятельности на территории СССР в период Великой Отечественной войны // Финансы и кредит. - 2009. - №47 - 1,3 п.л.

11. Уразова С.А. Особенности и проблемы развития банковской системы СССР со второй половины 1950-х гг. и до 1987г. // Финансы и кредит. -2010. -№37 (421). - 1,5 п.л.

12. Уразова С.А. Методологические аспекты анализа российской банковской системы // TERRA ECONOMICUS («Пространство экономики»). - 2010. - № 4. - 0,57 п.л.

13. Уразова СЛ. Эволюция банковских систем: концептуальные подходы // TERRA ECONOMICUS («Пространство экономики»),-2011. -№ 1. -0,57 п.л.

14. Уразова С.А. Концептуальные и практические аспекты формирования стратегических направлений развития банковской системы РФ// Финансовые исследования. - 2011. - №1. - 1 п.л.

15. Уразова С.А. Методологические основы исследования процессов в банковских системах // Вестник ИНЖЭКОНа. Серия «Экономика». - 2011. - №2 (45). - 0,75 п.л.

16. Уразова С.А. Российские кредитные учреждения в период Октябрьской революции и гражданской войны // ЭКО. - 2011. - №5. - 1 п.л.

17. Уразова С.А. Особенности и значение кредитной реформы 1930 - 1932 годов // Деньги и кредит. -2011. -№4.-0,75 п.л.

18. Уразова С.А. Институциональные аспекты эволюции банковских систем: теория и российский опыт // Вестник Ростовского государственного экономического университета (РИНХ). -2011. -№1.-1 п.л.

Статьи в периодических научных изданиях и научно-тематических сборниках

19. Уразова С.А. Банковская система или банковский сектор: исследование системных свойств // Юридический вестник Рост. гос. эконом, ун-т «РИНХ» - Ростов н/Д, 2004. -№3(31)-0,9 п.л.

20. Уразова С.А. Возникновение и развитие банковских систем (исторический аспект) // Финансовые исследования - 2004. - №9. - 0,7 п.л.

21. Уразова С.А. Динамика и проблемы развития российской банковской системы // Бюллетень финансовой информации -2005. -№1. - 1,25 п.л.

22. Уразова С.А. К вопросу о методологических основах анализа банковской системы / Научный поиск: по страницам докторских диссертаций. Сборник статей. Выпуск 5 / Рост, гос. эконом, ун-т «РИНХ». - Ростов н/Д, 2006. - 0,5 п.л.

23. Уразова С.А. К вопросу о повышении устойчивости банковской системы // Рыночная экономика и финансово-кредитные отношения: Ученые записки. Выпуск 12 / РГЭУ «РИНХ» - Ростов н/Д, 2006. - 0,3 п.л.

24. Уразова С.А. К вопросу о типах построения банковских систем. // Рыночная экономика и финансово-кредитные отношения: Ученые записки. Выпуск 11 / Рост. гос. эконом, ун-т «РИНХ» - Ростов н/Д, 2005. - 0,4 п.л.

25. Уразова С.А. Классификация факторов, влияющих на возникновение и развитие системной организации банковской деятельности // Рыночная экономика и финансово-кредитные отношения: Ученые записки. Вып. 13 / Рост. гос. эконом, ун-т «РИНХ». - Ростов н/Д, 2007. - 0,3 п.л.

26. Уразова С.А. Развитие банков на Дону с 1917г. по 1987г. // Вестник академии. - 2007 -№1.-1,2 п.л.

27. Уразова С.А. Развитие банковской деятельности в России: существует ли цикличность? // Финансовые исследования. - 2007. - №3 (16) -1,1 п.л.

28. Уразова С.А. Развитие кредитных учреждений на Дону до 1917г. // Вестник Рост. гос. ун-т «РИНХ», - Ростов н/Д, 2006. - №2 (22). - 1,1 п.л.

29. Уразова С.А. Регулирование процессов развития банковской системы // Научный поиск: по страницам докторских диссертаций. Вып.6 / Рост. гос. эконом, ун-т «РИНХ». - Ростов н/Д, 2007. - 0,6 п.л.

30. Уразова С.А. Синергетический подход и возможность его применения для характеристики развития банковской системы // Проблемы федеральной и региональной экономики. Ученые записки. Выпуск 8. / РГЭУ «РИНХ» - Ростов н/Д, 2005. - 0,8 п.л.

31. Уразова С.А. Теоретические аспекты анализа банковской системы: современное состояние, проблемы и направления совершенствования // Проблемы федеральной и региональной экономики. Ученые записки. Выпуск 9. / Рост. гос. экон. ун-т «РИНХ» - Ростов н/Д, 2006. - 0,53 п.л.

32. Уразова С.А. Теоретические аспекты анализа процессов в банковской системе // Проблемы федеральной и региональной экономики: ученые записки. Выпуск 10 / Рост. гос. экон. ун-т «РИНХ». - Ростов н/Д, 2007. - 0,4 п.л.

33. Уразова С.А. Устойчивость банковской системы: теоретические и методологические аспекты // Финансовые исследования - 2006. - №1 (12) - 0,8 п.л.

34. Уразова С.А. Устойчивость коммерческого банка и банковской системы: экономическое содержание понятий // Научный поиск: по страницам докторских диссертаций. Сборник статей. Выпуск 4 / Рост. гос. ун-т «РИНХ» - Ростов н/Д, 2005. - 0,7 п.л.

35. Уразова С.А. Анализ цикличности развития банковской деятельности в России // Российская наука о деньгах, кредите и банках: эволюция и современность. Сборник научных трудов. Часть 2. - М., ФГОУ ВПО Финансовая академия при Правительстве РФ (Финакадемия), 2009. - 0,3 п.л.

36. Уразова С.А. Структурная трансформация кредитной системы России // Рыночная экономика и финансово-кредитные отношения: Ученые записки. Выпуск 15 / Рост. гос. эконом, ун-т «РИНХ». - Ростов н/Д, 2009. - 0,3 п.л.

37. Уразова С.А. Концентрация банковского капитала как характеристика развития банковской системы страны // Рыночная экономика и финансово-кредитные отношения: ученые записки / Рост. гос. эконом, ун-т (РИНХ). - Ростов н/Д, 2010. - Вып.16. - 0,4 п.л.

38. Уразова С.А. История реформирования денежного обращения и банковской системы России: Учебное пособие. 2-е изд., перераб. и доп. рекомендованное Государственным образовательным учреждением ВПО «Государственный университет - Высшая школа экономики» в качестве учебного пособия для студентов высших учебных заведений, обучающихся по специальности 080105 «Финансы и кредит» / Ростовский государственный экономический университет «РИНХ». - Ростов н/Д, 2010. - 15,5 п.л.

Печать цифровая. Бумага офсетная. Гарнитура «Тайме». Формат 60x84/16. Объем 2,2 уч.-изд.-л, Заказ № 2397. Тираж 120 экз. Отпечатано в КМЦ «КОПИЦЕНТР» 344006, г. Ростов-на-Дону, ул. Суворова, 19, тел. 247-34-88

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: доктора экономических наук, Уразова, Светлана Александровна

Введение

Раздел 1. Развитие теории и методологии исследования эволюции 25 банковских систем

Глава 1. Методологические подходы к исследованию эволюции 25 банковских систем

1.1. Обоснование концептуального подхода к исследованию эволюции 25 банковских систем

1.2. Методология исследования эволюции банковских систем: 38 определение основных подходов

1.3. Методологические основы исследования процессов в банковских 66 системах

1.4. Синергетический подход и возможность его применения для 78 исследования эволюции банковских систем

Глава 2. Развитие теоретических представлений об эволюции 91 банковских систем

2.1. Периодизация эволюции банковских систем, факторы их 91 формирования и развития

2.2. Типологизация банковских систем по критериям специфики 106 эволюции и функционирования

2.3. Трансформация свойств и закономерности эволюции банковских 119 систем

2.4.Устойчивость как универсальная характеристика развития 147 банковских систем, влияние реформ и кризисов

2.5. Институциональные изменения как важнейшая составляющая 171 эволюции банковских систем

Раздел 2. Российская банковская система: специфика эволюции и 182 формирование стратегических направлений дальнейшего развития

Глава 3. Эволюционные особенности и периодизация формирования и 182 развития банковской системы России

3.1. Особенности периода возникновения банков и формирования банковской системы России

3.2. Специфика развития российской банковской системы в условиях 195 капитализма

3.3. Специфика эволюции банковской системы в советский период: 215 ускорение процессов развития и кардинальные изменения типов функционирования

3.4. Причины и особенности формирования новой структуры банковской 231 системы в постсоветский период

Глава 4. Закономерности, специфика реформ и кризисов как отражение 252 особенностей эволюции российской банковской системы

4.1. Становление и трансформация системной организации банковской 252 деятельности в России

4.2. Российские банковские реформы и кризисы, их влияние на развитие 261 банковской системы

4.3. Институциональная специфика эволюции российской банковской 286 системы

4.4. Циклические закономерности развития российской банковской 298 системы

Глава 5. Концептуальные основы и практические аспекты 316 формирования стратегических направлений развития банковской системы Российской Федерации

5.1. Концептуальные основы разработки стратегических направлений 316 развития банковской системы

5.2. Направления совершенствования методологических аспектов 328 анализа российской банковской системы

5.3. Практические аспекты формирования стратегических направлений 337 развития современной российской банковской системы

Диссертация: введение по экономике, на тему "Эволюция банковских систем: теория, методология исследования и российская практика"

Актуальность темы исследования. Современное состояние российской банковской системы, переживающей новые кризисы, в том числе вследствие вовлеченности в сферу действия глобализационных процессов, заставляет задуматься о первопричинах и возможных закономерностях развития банковских систем. Требует своего решения и проблема адаптации признанных на международной арене подходов к регулированию банковского бизнеса для российской банковской системы. Выявление специфики развития банковских систем, имманентно присущих им особенностей, а также особенностей адаптации зарубежного опыта приобретает большую значимость в условиях необходимости формирования новой мировой финансовой архитектуры и перспективы создания в Российской Федерации мирового финансового центра. В этой связи представляется целесообразным проведение углубленных теоретических исследований эволюции банковских систем с последующим применением полученных результатов для изучения специфики эволюции банковской деятельности в России и разработки на этой основе рекомендаций, направленных на формирование стратегических направлений развития банковской системы Российской Федерации.

Одна из проблем проведения исследований в рассматриваемой области состоит в том, что в современных исследованиях материалы, связанные с эволюцией банковской системы нашей страны, крайне редко являются предметом экономического анализа, используются и обобщаются в основном историками и, следовательно, излагаются в соответствующем историческом аспекте. Экономисты же обращают внимание в основном на современное состояние банковской системы, анализируя его для построения прогнозов, определения перспектив развития системы и возможности внесения изменений в организацию ее деятельности.

Вместе с тем до настоящего времени нет единого концептуального подхода, ориентированного на всестороннее углубленное изучение формирования и последующей трансформации банковских систем, несмотря на 4 их особую значимость для экономического развития каждой страны и мирового сообщества в целом.

Теоретическое осмысление процессов эволюции банковских систем должно являться базисом построения адекватных оценок современного состояния и возможных перспектив развития и реформирования данных систем. В связи с этим особую актуальность в современных условиях приобретает совершенствование методологических и теоретических основ исследования эволюции банковских систем, базирующееся на комплексном изучении данного феномена с использованием инструментария различных научных подходов.

Степень разработанности проблемы. Результаты теоретических обобщений различных аспектов исследования эволюции банковских систем получили отражение в работах ряда российских и зарубежных ученых.

Фактологическая база теоретических обобщений представлена в ряде исследований различных аспектов эволюции банковских систем отдельных стран, чему посвящены работы З.С. Каценеленбаума, С.А. Андрюшина, Г.Н. Щербаковой, К.В. Рудого, М.Ю. Бортника, В.В. Масленникова, В. Смит, М.Н. Ротбарта, С.Я. Борового, И.Ф. Гиндина, ЮА. Петрова, A.B. Бугрова, М.С. Атлас, В.И. Бовыкина, Б.В. Ананьича, Н.Б. Головановой, А.Н. Гурьева, С.Ф. Памфилова, В.В. Морозана, П.П. Мигулина, Е.И. Ламанского, И.Н. Левичевой, H.A. Проскуряковой, С.А. Саломатиной, Н.И. Парусимовой, В.Н. Шенаева, В.Д. Мехрякова.

Научно-теоретическое обобщение ряда вопросов развития банковских систем получило свое отражение в работах О.И. Лаврушина, А.Н. Новикова, В.В. Масленникова, Ю.А. Соколова, Н.И. Парусимовой, Хесуса Уэрта де Сото, М.Н. Ротбарта, В.В. Высокова, А.Г. Грязновой, М.А. Федотовой, Р.Г. Шихахмедова, П.В. Акинина, В.М. Новикова, А.Г. Белова, Т.В. Тазихиной, И.В. Пашковской, Т.В. Любенцова, З.А. Астаповича, Е.В. Беляновой, Е.Б. Мягкова, Р. Мокри, Дж. Риера, Ж. Сгарда, Дж. Урга, М. Шаффера, Хесуса Уэрта де Сото, L. Laeven, F. Valencia.

Весь массив имеющихся на сегодняшний день результатов научных исследований, решающих ряд проблем изучения эволюции банковской деятельности, позволяет подойти к постановке задач следующего уровня, связанных с формированием теоретических и методологических основ исследования эволюции банковских систем, предполагающим применение важнейших достижений различных научных школ, изучающих экономические, социально-экономические и эволюционные процессы в целом, выявляющих их закономерности.

К настоящему времени сформировался ряд научных направлений и теорий, исследующих различные аспекты эволюционных изменений социально-экономических систем. Активно развивается такое научное направление как эволюционная экономика, опирающаяся на фундаментальные работы Т. Веблена, Й. Шумпетера, Р. Нельсона и С. Уинтера.

Институциональные аспекты исследования экономических изменений нашли свое отражение, прежде всего, в трудах нобелевского лауреата Д. Норта, внесшего значительный вклад в формирование новой парадигмы экономической науки, рассматривавшего институциональные изменения в качестве главных детерминант социального и экономического развития. Включение институциональных исследований в изучение экономической эволюции способствовало расширению инструментария и направлений исследований, повлекло за собой возникновение институционально-эволюционного подхода, новых научных школ и теорий.

Важнейшим направлением исследований динамики экономических изменений является исследование ее циклической составляющей. В этой области фундаментальными стали труды К. Маркса, М.И. Туган-Барановского, Н.Д. Кондратьева, Е.Е. Слуцкого, С. Кузнеца, И. Шумпетера. Теория кризисов получила свое развитие в работах М.И. Туган-Барановского, Н.Д. Кондратьева, A.A. Богданова, Ю.В. Яковца. Теория денежных кризисов развивалась академиком И.А. Трахтенбергом.

Исследование эволюционных изменений в сложных системах входит в спектр основных проблем теории самоорганизации или синергетики, основоположниками которой являются Г. Хакен и И. Пригожин, в России же это направление получает все большее распространение, благодаря работам H.H. Моисеева, С.П. Курдюмова, Д.С. Чернавского, Г.Г. Малинецкого, A.A. Колесникова.

Имеющиеся результаты научных исследований не получили отражения в едином логически выстроенном концептуальном подходе, позволяющем изучить закономерности и особенности эволюции банковских систем с целью их учета в ходе оценки современного состояния, выявления перспектив и разработки на этой основе направлений дальнейшего развития банковских систем. Актуальность и необходимость комплексного исследования данных вопросов обусловили выбор цели и задач диссертационного исследования.

Цель и задачи диссертационного исследования. Цель диссертационной работы состоит в развитии теории и методологии исследования эволюции банковских систем на основе авторского концептуального подхода, а также выявлении специфики российской банковской системы и разработке рекомендаций по формированию стратегических направлений ее дальнейшего развития.

Цель исследования обусловила необходимость последовательного решения следующих научно-исследовательских задач:

- концептуально обосновать комплексный подход к исследованию эволюции банковских систем с учетом системного, синергетического и институционального подходов, теорий циклов;

- предложить авторскую периодизацию возникновения и развития банковских систем, позволяющую уточнить их типологию, классифицировать факторы их формирования и развития;

- выявить специфические закономерности эволюции банковских систем;

- предложить критерий выделения стадий развития банковских систем, представляющий собой универсальную характеристику данных систем, 7 позволяющую рассматривать их вне зависимости от типа и периода эволюции банковских систем;

- развить теоретические представления о банковских кризисах в части факторов и периодичности возникновения, форм проявления и видового разнообразия данных кризисов;

- исследовать институциональные изменения в ходе эволюции банковских систем;

- выявить особенности, имманентно присущие эволюции российской банковской системы, основываясь на исследовании особенностей каждого периода развития банковской деятельности в России;

- выявить специфику системной организации банковской деятельности в России, банковских реформ, институциональных изменений в ходе эволюции российской банковской системы;

- выявить циклические закономерности развития российской банковской системы;

- сформировать концептуальные основы разработки стратегических направлений развития банковских систем;

- определить направления совершенствования методологических аспектов анализа российской банковской системы;

- разработать практические рекомендации по формированию стратегических направлений и программ дальнейшего развития банковской системы РФ.

Объектом исследования выступают банковские системы в единстве их элементов, разнообразии типов в течение своей эволюции, в том числе российская банковская система в процессе своего становления и последующих преобразований.

Предметом исследования являются финансово-кредитные отношения, возникающие в процессе трансформации банковской системы на различных этапах ее эволюции.

Теоретико-методологическую основу исследования составляют концептуальные положения фундаментальных и прикладных научных исследований, представленные в работах широкого круга отечественных и зарубежных ученых в области теории кредита, возникновения банков и банковских систем, развития центральных банков, методологии анализа, исследования развития банковских систем, эволюционной экономики, синергетики, теорий экономических циклов, институциональной теории.

В диссертации использовался методологический инструментарий, включающий логику анализа и познания от сущностно-аналитического метода, создающего элементную базу теоретического знания, до системно-функционального, раскрывающего концептуально-целостную динамическую модель взаимосвязанного функционирования явлений и процессов на основе выявления генетических, структурных и причинно-следственных связей, позволяющий обеспечить эффект системного взаимодополнения возможностей различных исследовательских подходов.

Парадигмальное значение для построения диссертационного исследования имели эволюционный, системный, институциональный и синергетический подходы, в совокупности позволяющие исследовать эволюцию банковских систем.

Диссертационная работа выполнена в рамках паспорта специальности

ВАК 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит, раздела 9 «Кредит и банковская деятельность»: 9.3. «Эволюция кредитных отношений; закономерности и современные тенденции их развития, взаимодействие кредита с денежным оборотом, финансами, финансовым рынком, усиление влияния кредита на производство и реализацию общественного продукта»; 9.6.

Формирование банковской системы и ее инфраструктуры в условиях переходного периода; межбанковская конкуренция, проблемы обеспечения институциональной основы развития банковского сектора и его взаимодействия с Центральным банком РФ. Модели кредитных систем, банковских систем и кредитного механизма»; 9.8. «Проблемы обеспечения сопряженности денежно9 кредитной и банковской макрополитики и микроподхода к развитию банковской системы РФ. Сочетание активной банковской политики с обеспечением устойчивости банковской системы РФ и стратегии ее развития. Расширение капитальной базы российских денежно-кредитных институтов и направления повышения их роли в российской экономике».

Инструментарно-методический аппарат. В процессе выполнения исследования и обоснования результатов работы использовались такие методы как: историко-генетический (ретроспективный) метод, позволяющий раскрыть причинно-следственные связи и закономерности развития исторического события (явления, структуры); метод периодизации; проблемно-хронологический метод; сравнительно-исторический метод.

Наряду с ними использовались общенаучные методы и инструментальные технологии научного познания, в том числе абстрагирование, графическая интерпретация, системный анализ, логический и сравнительный анализ. Применялись специальные методы, характерные для исследования социально-экономических систем: абсолютных, относительных и средних величин, графический и табличный анализ. Применение этих методов позволило обеспечить аргументированность оценок, достоверность выводов и положений диссертационной работы.

Информационно-эмпирическая база исследования формировалась на основе законодательных актов РФ, нормативных документов ЦБ РФ, статистических и аналитических материалов ЦБ РФ, данных Федеральной службы государственной статистики РФ, статистических материалов официальных изданий Российской империи, СССР и РСФСР. Кроме того, в процессе исследования использовались монографии, научные труды и статьи отечественных и зарубежных ученых.

Концепция диссертационного исследования опирается на достижения эволюционного, системного, синергетического, институционального подходов и состоит в теоретико-методологическом обосновании концептуального подхода к исследованию эволюции банковских систем, позволившего выдвинуть гипотезу

10 об эволюционной детерминированности развития банковских систем, обусловленной как общей направленностью и закономерностями их эволюции, так и специфическими особенностями каждой банковской системы, сформировавшимися в ходе ее эволюции. Это позволило развить теоретические представления об эволюции банковских систем, включая: ее периодизацию; факторы развития банковской деятельности; типологии банковских систем; классификации банковских реформ и кризисов; характеристику институциональных изменений и закономерностей эволюции банковских систем.

Теоретическое осмысление характеристик развития банковских систем позволило по-новому подойти к проблеме определения стратегических направлений и разработки программ развития банковских систем на перспективу.

На основе углубленного изучения особенностей каждого из периодов развития банковской деятельности в России выявлены имманентно присущие российской банковской системе эволюционные особенности, специфика системной организации банковской деятельности, реформ и институциональных изменений, циклических закономерностей развития, в том числе: в части циклических банковских кризисов в России, вовлеченности банковской системы в долгосрочные экономические циклы Н.Д.Кондратьева, гипотезы о существовании 100-летних циклов развития банковской системы России.

Теоретическое и прикладное исследование этого проблемного поля дало возможность предложить направления совершенствования методологии анализа российской банковской системы и практические рекомендации по формированию стратегических направлений ее дальнейшего развития.

Положения диссертации, выносимые на защиту:

1. Значимость банковской системы для экономического развития страны, необходимость учета имманентно присущих данной системе эволюционных особенностей и закономерностей для адекватной оценки современного состояния и возможных перспектив банковской системы, наличие

11 разнообразных вариантов построения банковских систем обусловливают целесообразность разработки концептуального подхода к комплексному исследованию эволюции банковских систем. Несмотря на частое использование термина «эволюция банковской системы», его концепт не раскрыт. Вместе с тем направления исследований должны определяться, исходя из понимания сущностного содержания и логики эволюции банковских систем.

2. Разработка периодизации возникновения и эволюции банковских систем должна основываться на последовательном решении следующих основных вопросов: выявлении периода возникновения банков, исходя из перечня осуществлявшихся денежных операций, наличия организаций, в совокупности выполнявших расчетные, депозитные и кредитные операции, характера учета осуществляемых операций, а также наличия законодательных норм в этой области; периодизации формирования и дальнейшего развития банковских систем, основанной на возникновении принципиальных для системной организации банковской деятельности характеристик. Построение периодизации должно быть непосредственно связано с уточнением классификации факторов развития банковской деятельности и типологизации банковских систем.

3. В ходе исследования эволюции банковских систем важное значение имеет выявление ее закономерностей, что возможно, исходя из разграничения закономерностей на две основные группы: универсальные (свойственные для эволюции экономических структур) и специфические (присущие эволюции только банковских систем). Выявление последних требует изучения эволюционных изменений свойств данных систем, рассмотрения банковской системы в контексте ее вовлеченности в функционирование экономической системы страны, исследования специфических закономерностей эволюции каждой банковской системы. Без учета данных закономерностей невозможна разработка обоснованных долгосрочных прогнозов развития банковских систем.

4. Банковская система каждой страны проходит специфичные для нее различные по своему содержанию этапы развития. В этой связи для

12 исследования всего хода эволюции банковских систем необходимо выявление и использование универсальных характеристик их развития, приемлемых для всех типов данных систем и периодов эволюции. В качестве подобной характеристики может выступать устойчивость банковской системы, что обусловлено подверженностью всех банковских систем кризисам, реформированию, тенденциям активизации, спада, постепенного или быстрого перехода к принципиально новым условиям функционирования.

5. Увеличение в последние десятилетия количества банковских кризисов предопределяет необходимость научного обоснования антикризисных программ на базе теоретического переосмысления вопросов, связанных с факторами, формами проявления, видами и закономерностями банковских кризисов. Исследование взаимосвязи банковских кризисов с общеэкономическими кризисами, включая состояние денежного обращения и рынка ценных бумаг, а также внедрения финансовых инноваций, применяемых в банковском деле, позволяет углубить представления о периодичности банковских кризисов.

6. В ряде экономических исследований, а также при проведении анализа российской банковской системы под институтами понимаются, прежде всего, кредитные организации, что не соответствует широко признанной в современной институциональной теории трактовке термина «институт», данной нобелевским лауреатом Д.Нортом. Применение достижений институционального подхода для объяснения процессов эволюции банковских систем возможно посредством исследования сути и причин институциональных изменений в ходе эволюции данных систем, институциональной матрицы банковской системы, институциональных инноваций, трансплантации и дисфункции институтов, закономерностей институционального развития банковских систем.

7. Превалирующим является мнение о необходимости учета особенностей российской банковской системы при внедрении зарубежного опыта в России.

Однако вопрос об особенностях российской банковской системы остается в тени, он также не учитывается при прогнозировании ее развития. С целью

13 выявления особенностей, имманентно присущих российской банковской системе, необходимо углубленное исследование особенностей каждого из периодов ее эволюции.

8. Специфика системной организации банковской деятельности в России, роли банковских реформ и вызванных ими институциональных изменений может быть исследована по следующим направлениям: регулирование банковской деятельности и развитие взаимосвязей между кредитными организациями как основания для формирования системной организации; смена типов функционирования банковской системы; причины, условия и содержание реформ, включая трансплантацию институтов, масштабность и существенность реформ для дальнейшего развития системы, институциональные изменения и дисфункцию институтов.

9. Циклические закономерности развития российской банковской системы до сих пор не являются предметом углубленных научных исследований. Решение данного вопроса возможно на основе исследования вовлеченности российской банковской системы в долгосрочные экономические циклы Н.Д.Кондратьева, соответствия динамики развития банковской системы среднесрочным экономическим циклам, а также рассмотрения вопроса о возможном существовании специфических циклов, присущих развитию самой российской банковской системы.

10. Видение перспектив и формирование стратегий развития банковских систем невозможно без адекватной оценки не только современного состояния и проблем функционирования данных систем, но и имманентно присущих им особенностей и закономерностей развития, сформировавшихся в ходе эволюции. Это обусловливает необходимость формирования концептуальных основ разработки стратегических направлений развития банковской системы с учетом ее эволюционных особенностей и на основе углубленного анализа динамики показателей, включая комплекс мер по структурной политике, регулированию процессов развития банковской системы, поддержанию ее устойчивости.

11. Построение эффективных прогнозов и стратегий развития банковской системы требует ее всестороннего анализа. Однако применяемые в настоящее время российские методики не позволяют решить весь комплекс стоящих при этом задач по углубленному анализу системного характера функционирования и долгосрочной динамики развития банковской системы. В связи с этим представляется важным определение направлений совершенствования методологических аспектов комплексного анализа российской банковской системы.

12. Применение концептуальных основ формирования перспективных направлений и программ развития банковских систем к современной российской ситуации с учетом проблем территориального размещения кредитных организаций позволяет подойти к разработке практических рекомендаций по формированию стратегических направлений и программ развития российской банковской системы в современных условиях. Рекомендации должны быть ориентированы на регулирование процессов развития банковской системы, учет имманентно присущих ей организационных и институциональных особенностей, решение проблем развития региональных банковских сетей.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в развитии теоретических представлений об эволюции банковских систем на основе концептуального подхода к исследованию данного феномена, выявлении специфики российской банковской системы и разработке теоретических и практических рекомендаций по формированию стратегических направлений развития банковской системы РФ на долгосрочную перспективу.

Конкретные результаты диссертационного исследования, содержащие научную новизну, состоят в следующем:

1. Обоснован концептуальный подход к комплексному исследованию эволюции банковских систем, опирающийся на авторскую трактовку концепта понятия «эволюция банковских систем», определяемого как постепенный, необратимый, нелинейный процесс количественных и качественных изменений

15 банковских систем, предполагающий общее повышение уровня организации банковской деятельности и обусловленный возникновением и последующей трансформацией системной организации банковской деятельности, развитием процессов самоорганизации, институциональными изменениями, «естественным отбором» в банковской сфере, реформаторскими преобразованиями и циклическими колебаниями различного генеза. Это позволило сформировать методологический аппарат исследований эволюции банковских систем на основе комплексного использования инструментария системного, эволюционного, институционального и синергетического подходов для объяснения причин, логики и содержания эволюционных изменений банковских систем.

2. Предложена периодизация возникновения и развития банковских систем, основанная на критерии «внедрение принципиальных нововведений в организации банковской деятельности, оказавших влияние на формирование или развитие системной организации банковской деятельности», включающая пять периодов эволюции, последний из которых характеризуется распространением транснациональных банков, созданием международных банков, внедрением международных стандартов отчетности и рекомендаций по банковскому надзору, возникновением исламского банкинга и элементов «свободной» банковской деятельности. Это дало возможность предложить авторскую типологию банковских систем, предполагающую выделение типов эволюции и типов функционирования данных систем, а также разработать авторскую классификацию факторов развития банковской деятельности.

3. Выявлены специфические закономерности эволюции банковских систем, включая закономерности, связанные с эволюционными изменениями свойств банковских систем (усложнение регулирования банковской деятельности, усиление внутрисистемных связей, стремление к централизации), и закономерности, обусловленные функционированием банковских систем в качестве составляющих экономических систем (обусловленность развития сети банков общеэкономическими условиями, усиление экономической

16 взаимозависимости банковских систем различных стран), учет которых необходим для оценки перспектив развития банковских систем.

4. Предложен универсальный критерий выделения стадий развития банковских систем - устойчивость банковских систем, исходя из уточненного определения данного понятия как способности банковской системы (благодаря наличию структурной устойчивости, явлений самоорганизации, поддержанию устойчивости банков, входящих в систему, восприимчивости к управляющим воздействиям со стороны центрального банка страны) приходить в равновесное состояние, несмотря на возмущающие воздействия внутренних и внешних факторов. Это позволило выделить стадии развития банковских систем вне зависимости от типов функционирования и периодов эволюции данных систем.

5. Развиты теоретические представления о банковских кризисах, а именно:

- уточнены основные факторы банковских кризисов, возникавших в ходе эволюции банковских систем;

- предложены классификационные признаки банковских кризисов: специфика причин, вызывающих банковские кризисы; территория охвата; степень воздействия на показатели и условия функционирования банковской системы; взаимосвязь кризисов с экономическими циклами; принадлежность к восходящей и нисходящей волнам длинных экономических циклов Н.Д.Кондратьева;

- аргументировано существование циклических банковских кризисов, соответствующих среднесрочным мировым экономическим циклам продолжительностью 7-11 лет. Формами проявления данных кризисов являются: существенные затруднения в проведении платежей, недостаточность денежных средств для возврата вкладов в период «набега вкладчиков», резкое ухудшение или прекращение работы рынка межбанковских кредитов, снижение ликвидности банков, повышение процентных ставок по кредитам, существенное сокращение объемов кредитования (даже краткосрочного).

Это дает возможность дифференцировать банковские кризисы с целью дальнейшего проведения аналитических процедур, выявления сходства и особенностей банковских кризисов в различных странах.

6. Дано авторское определение понятия «институциональная матрица банковской системы», как сформировавшегося в процессе эволюции органичного комплекса формальных и неформальных институтов, определяющего функционирование отдельных банков и банковской системы в целом. Выявлены следующие институциональные закономерности эволюции банковских систем: усложнение институциональной матрицы банковской системы; распространение национального опыта ведения и регулирования банковской деятельности на основе трансплантации банковских институтов странами-реципиентами; сочетание склонности к самоподдержанию институциональной матрицы банковской системы и стремления к институциональным изменениям (обусловленным взаимодействием институтов и организаций, институциональными инновациями) оказывает существенное влияние на процесс эволюции банковских систем, включая эффективность реформ. Это позволяет рассматривать институциональные изменения в ходе-эволюции банковских систем посредством изучения институциональных матриц данных систем, институциональных инноваций, трансплантации институтов и явлений дисфункции институтов.

7. Выявлены особенности, имманентно присущие российской банковской системе (включая особенности деятельности государственных банков, долгосрочного и краткосрочного кредитования, регулирования деятельности банков, внутрисистемных взаимосвязей, структуры банковской системы), на основе авторского исследования особенностей каждого из периодов эволюции банковской деятельности в России с ХУШв. по ХХ1в. Это способствовало разработке практических рекомендаций по формированию стратегических направлений развития банковской системы РФ в части ее структуры, разновидностей кредитных организаций, долгосрочного кредитования.

8. Выявлена и обоснована специфика становления и трансформации системной организации банковской деятельности в России, роль банковских реформ и институциональных изменений в этом процессе, а именно: возникновение системной организации, начиная с 1818г.; развитие по государственно-ориентированному типу эволюции; склонность к перераспределительным отношениям; охват в процессе реформирования, начиная с 1860г., практически всех видов банков и прочих кредитных организаций; связь большинства преобразований с трансплантацией институтов; возникновение дисфункции институтов как результат ряда банковских реформ. Это позволило сделать вывод о том, что для российской банковской системы в большей степени характерна устойчивость результатов преобразований, предполагавших сочетание процессов трансплантации и выращивания институтов или введение специфических российских формальных норм.

9. Обоснован ряд циклических закономерностей эволюции российской банковской системы, а именно:

- выявлены циклические банковские кризисы в России, соответствующие среднесрочным мировым экономическим циклам;

- определена вовлеченность банковской системы в долгосрочные экономические циклы Н.Д.Кондратьева, исходя из усредненных данных об их периодизации. Для банковских реформ и характеристик общей направленности банковской политики справедлив вывод о существовании в России волн реформ и контрреформ, соответствующих волнам долгосрочных экономических циклов;

- выдвинута и аргументирована гипотеза о существовании 100-летних циклов развития банковской системы России, с наличием сходных характеристик по десятилетиям, на основе выявленных аналогичных тенденций в исторической ретроспективе. Это позволило сделать прогноз о предстоящей вероятной реорганизации банков с государственным участием в уставном капитале, предполагающей ориентацию их на кредитование приоритетных для экономической системы страны отраслей экономики.

10. Предложены концептуальные основы разработки стратегических направлений и программ развития банковской системы предполагающие: учет эволюционных особенностей банковской системы, анализ факторов развития банковской системы, ее системных свойств, процессов и закономерностей циклического развития банковской системы; разработку структурной политики на основе рассмотрения банковской системы как элемента кредитной системы; подход к регулированию банковской системы, предполагающий регулирование процессов развития банковской системы и деятельности кредитных организаций; формирование комплекса мер по активизации механизмов поддержания устойчивости банковской системы. Это может способствовать более четкому обоснованию разрабатываемых стратегий и программ развития, проектов преобразований и реформ банковских систем.

11. Предложены направления совершенствования методологии анализа российской банковской системы, ориентированные на рассмотрение: характеристик свойств системы; соответствия динамики функционирования данной системы параметрам экономического развития страны; процессов в банковской системе; циклических колебаний, характерных для развития системы. Это может способствовать более четкому обоснованию программ развития банковской системы РФ и ее региональных сетей.

12. Разработаны практические рекомендации по формированию стратегических направлений и программ дальнейшего развития российской банковской системы, включающие:

- предложения по структурной политике: введение на законодательном уровне понятия «кредитная система» и закрепление ее структуры для РФ; выделение трех типов банков; введение институтов, регламентирующих деятельность обществ взаимного кредита; придание кредитным кооперативам и обществам взаимного кредита статуса мелких кредитных организаций с отнесением их к отдельному уровню кредитной системы; предложения в сфере регулирования деятельности кредитных организаций: применение дифференцированных норм регулирования; контрактное регулирование; введение ограничений для региональных банков;

- предложения в области регулирования процессов развития банковской системы в части процессов территориального размещения кредитных организаций, развития банков с государственным участием и региональных банков, реализации потенциала банковской системы по воздействию на инновационные процессы в российских регионах.

Это позволило разработать предложения по совершенствованию нормативно-правового обеспечения модернизации банковской системы.

Теоретическая значимость результатов диссертационного исследования. Теоретические, методологические и концептуальные положения, предложенные в диссертации, существенно дополняют и расширяют теоретический аспект исследования банковских систем и представляют комплексное системное решение важной научной проблемы исследования эволюции и перспектив дальнейшего развития банковских систем. Актуальность рассмотрения данных вопросов возрастает в условиях учащения банковских кризисов, ориентированности российской банковской системы на применение международно-признанных институтов регулирования банковской деятельности, необходимости совершенствования структуры банковской системы РФ с целью удовлетворения потребностей корпоративных клиентов и населения в банковских услугах.

Результаты исследования могут служить теоретической основой разработки концепций, стратегий и программ развития банковских систем и, в первую очередь, российской, а также ее региональных сетей.

Практическая значимость результатов исследования заключается в доведении положений концептуального подхода к исследованию эволюции банковских систем до практического уровня посредством формирования концептуальных основ разработки стратегических направлений и программ развития банковских систем, применение которых для исследования российской

21 ситуации позволило автору предложить имеющие практическое значение рекомендации по формированию стратегических направлений дальнейшего развития банковской системы РФ. Предложены имеющие практическую значимость рекомендации по направлениям совершенствования методологических аспектов анализа российской банковской системы. На уровне ЦБ РФ это призвано способствовать углубленному обоснованию мер денежно-кредитной политики, разработке стратегических направлений развития банковской системы, более четкой оценке современного состояния и возможных перспектив системы; на уровне банковских ассоциаций и союзов может способствовать формированию программ развития банковской системы в целом и ее региональных сетей, разработке предложений и рекомендаций банковского сообщества по совершенствованию государственной политики в отношении банковской системы, регулированию деятельности кредитных организаций, а также активизации процессов самоорганизации системы; на уровне союзов кредитных кооперативов может способствовать разработке программ развития кредитной кооперации, ее взаимодействия с банками, совершенствованию деятельности союзов, а также разработке рекомендаций по формированию государственной политики в отношении кредитных кооперативов и их союзов.

Практическую значимость для создания различных программ развития и реформирования банковских систем могут иметь предложенные автором концептуальные основы разработки стратегических направлений развития банковских систем, ориентированные на оценку современного состояния и перспектив данных систем с учетом специфики их эволюции.

Основные положения и результаты диссертационного исследования могут использоваться в процессе преподавания цикла учебных дисциплин в вузах, при разработке методического обеспечения образовательных программ, включая учебники, учебные пособия и методические рекомендации, а также при подготовке специалистов, бакалавров и магистров экономики и менеджмента, в ходе переподготовки и повышения квалификации экономических кадров ЦБ РФ, органов федеральной и региональной власти, банков, прочих кредитных организаций, кредитных кооперативов и предприятий.

Апробация результатов исследования. Основные положения и результаты диссертационного исследования апробированы в форме докладов на международных, межрегиональных и региональных научно-практических конференциях в гг. Москве, Санкт-Петербурге, Ростове-на-Дону, Днепропетровске, Оренбурге в 2004-2010 гг.

Основные положения и результаты диссертационного исследования используются в учебном процессе при подготовке специалистов экономического профиля в ходе преподавания дисциплин «История реформирования банковской системы России», «Деньги, кредит, банки». Результаты исследования нашли отражение в авторском учебном пособии «История реформирования денежного обращения и банковской системы России», выдержавшем два издания и рекомендованном Государственным образовательным учреждением ВПО «Государственный университет - Высшая школа экономики» в качестве учебного пособия для студентов высших учебных заведений, обучающихся по специальности 080105 «Финансы и кредит».

Авторские разработки использованы в рамках учебно-практического семинара «Региональные экспозиционные фонды Банка России: проблемы и перспективы развития», проводившегося с 27 по 30 сентября 2005г. в Главном управлении Банка России по Ростовской области для работников территориальных учреждений Банка России, а также в музейно-экспозиционных фондах Главного управления Банка России по Ростовской области.

Результаты диссертационного исследования, в части концептуального подхода к разработке стратегических направлений развития банковской системы и практических рекомендаций по формированию стратегических направлений развития современной банковской системы РФ, использованы в научной деятельности Финансового университета при Правительстве Российской

Федерации в рамках подготовки научно-исследовательской работы на тему

Современная структура банковского сектора России и потребности

23 национальной экономики в посткризисный период». В отчет по данной работе вошел подготовленный автором раздел «Направления развития регионального банковского сектора в интересах региональной экономики», содержащий: характеристику проблем обеспечения потребностей региональной экономики в банковском обслуживании; концептуальные основы разработки стратегических направлений и программ развития российского банковского сектора; практические рекомендации для разработки стратегических направлений дальнейшего развития регионального банковского сектора, включая предложения по совершенствованию нормативно-правового обеспечения модернизации банковского сектора в среднесрочной и долгосрочной перспективе на период до 2020г.

Авторские разработки использованы в практике деятельности Главного управления Банка России по Ростовской области в части: рекомендаций, направленных на совершенствование методологических аспектов анализа российской банковской системы; предложений по формированию стратегических направлений и программ развития регионального банковского сектора и банковской системы РФ.

По теме диссертационного исследования опубликовано 38 основных печатных работ объемом 76,8 п.л., включая две авторские монографии (объемом 35 п.л.) и 16 статей в периодических рецензируемых научных изданиях, рекомендованных ВАК.

Логическая структура и объем диссертационной работы. Цель, задачи, логика и концепция диссертационной работы обусловили формирование ее структуры. Диссертация включает введение, два раздела, содержащих пять глав, 20 параграфов, заключение, библиографический список, приложения.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Уразова, Светлана Александровна

выводы относительно особенностей развития банковской системы в течение рассматриваемого периода:

- после преобразований второй половины 50-х годов, в стране осталось три банка: Госбанк СССР, Стройбанк и Внешторгбанк СССР. С этого периода Государственный банк осуществлял не только краткосрочное кредитование различных отраслей народного хозяйства, но и долгосрочное кредитование сельского хозяйства. Стройбанком СССР также осуществлялось краткосрочное и долгосрочное кредитование;

- общее руководство деятельностью сберегательных касс, начиная с 1963 года, осуществлял Госбанк СССР. В стране увеличивались совокупные объемы вкладов, привлекаемых сберегательными кассами, количество вкладчиков, размер среднестатистического индивидуального вклада; жилищно-строительные кооперативы, а также ломбарды взаимодействовали с банками в процессе своей деятельности;

- постоянно наращивались совокупные объемы краткосрочных и долгосрочных банковских кредитов как в целом в СССР, так и в РСФСР;

- действовавшие в стране банки, контролируя процесс производства обслуживаемых предприятий и организаций, наблюдая за правильностью накопления и расходованием сырья, оплатой труда, состоянием собственных оборотных средств, формированием и использованием средств на капитальные вложения в целом отвечали требованиям командно-административной системы управления экономикой;

- вновь (впервые после НЭПа) начинается создание советских банков за границей. В конце 60-х - начале 70-х годов был создан ряд совзагранбанков, что было обусловлено повышением роли Внешторгбана СССР в осуществлении иностранных операций и активизацией внешней торговли СССР.

3.4. Причины и особенности формирования новой структуры банковской системы в постсоветский период

В ходе проведения политики «перестройки» начался возврат к рыночным принципам организации банковской деятельности. В связи с этим хотелось бы отметить следующее: во-первых, в результате действия эволюционных процессов не произошло и не могло произойти полного восстановления характеристик, присущих российской банковской системе в те периоды ее развития, для которых было свойственно использование подобных принципов; во-вторых, проведение уже в начале «перестройки» столь значительных преобразований в банковской системе стало необходимым в силу действия универсальных эволюционных законов. Так, в данном случае, мы наблюдаем результаты действия закономерности, являющейся следствием принципа максимума энтропии, сводящейся к тому, что «относительно закрытые, изолированные экономические структуры, определяющие экономическое макросостояние, деградируют с течением времени, так как число или величина экономических микросостояний, посредством которых реализуется данное экономическое макросостояние, достигает предельного максимума и далее не увеличивается»249. Таким образом, перераспределительная банковская система советского периода, по своей сути, деградировала и начало этого процесса было продемонстрировано еще в ходе преобразований второй половины 50-х годов ХХв., когда была проведена ликвидация Торгбанка, Цекомбанка и Сельхозбанка, создан Стройбанк СССР на основе Промбанка, что привело в итоге к ситуации, в которой банковская система огромной страны состояла всего лишь из трех банков и системы гострудсберкасс, подчиненных центральному банку страны. В ситуации же сложившейся к середине 80-х годов XX в. банковская система не могла, имея прежнюю структуру и основываясь на действовавших ранее принципах работы,

249 Садченко К.В. Законы экономической эволюции. - Москва: Дело и сервис, 2007. - С. 104 обеспечить необходимый уровень банковского обслуживания предприятий, развивавшихся в рыночных условиях.

К основным проблемам функционирования банковской системы, сложившимся к началу переломной банковской реформы 1987-1991 годов, можно отнести:

- наращивание объемов краткосрочных кредитов Стройбанка СССР (см. рис. 3.4), несмотря на то, что изначально банк являлся преемником банков, ориентированных на долгосрочные вложения, и при своем создании был предназначен для осуществления именно таких операций. С 1981г. происходило сокращение абсолютных сумм долгосрочных кредитных

400000 350000 300000 250000 200000 150000 100000 50000 0 Краткосрочные ссуды Госбанка СССР ■ Краткосрочные ссуды Стройбанка СССР

Долгосрочные ссуды Госбанка СССР ^Долгосрочные ссуды Стройбанка СССР

Рис. 3.4. Объемы ссуд Госбанка и Стройбанка народному хозяйству и населению СССР в 1975-1985 гг., млн. руб.250 вложений Стройбанка СССР. В структуре средств, направляемых Стройбанком на финансирование капитальных вложений, подавляющую массу составляли бюджетные ассигнования и собственные средства

250 Диаграмма построена по данным следующих изданий: Народное хозяйство СССР в 1979 году. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1980. С.557; Народное хозяйство СССР в 1982 году. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1983. С.525; Народное хозяйство СССР в 1985 году. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика, 1986. С.565

1

1

- I | 1 л Ш л п 1.1 11 Г 1т 1-Х 11

1975 1976 1977 1978 1979 1980 1981 1982 1983 1984 1985 хозорганов. И лишь незначительная часть капвложений осуществлялась за счет средств, предоставляемых заемщикам на основе использования реального кредитного механизма. В Госбанке СССР был сосредоточен подавляющий объем как краткосрочных, так и долгосрочных ссуд;

- объемы краткосрочных ссуд в СССР и в РСФСР (см. рис. 3.4. и 3.5), в

250

-»у -«у «Л* ^

3? /У ^ чс5Р краткосрочныекредиты, млрд. руб.

-«долгосрочные кредиты, млрд. руб. соотношение объемов краткосрочных и долгосрочных кредитов

Рис.3.5. Кредиты банков народному хозяйству РСФСР (остатки на конец года) и соотношение между объемами краткосрочных и долгосрочных ссуд251 частности, намного превосходили объемы долгосрочного кредитования, что приводило к недостаточному обеспечению потребностей предприятий по привлечению долгосрочных кредитных ресурсов для вложений в основное

251 Диаграмма построена по данным об объемах кредитных вложений и рассчитан показатель соотношения между объемами краткосрочных и долгосрочных кредитов по материалам следующих изданий: Народное хозяйство РСФСР в 1958г. Статистический ежегодник. М.: Государственное статистическое издательство, 1959г. С.433; Народное хозяйство РСФСР в 1961г. Статистический ежегодник. М.: Госстатиздат ЦСУ СССР, 1962. С.601; Народное хозяйство РСФСР в 1963г. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1965. С.569; Народное хозяйство РСФСР в 1964г.

Статистический ежегодник. М.

Статистический ежегодник. М.

Статистический ежегодник. М.

Статистический ежегодник. М.

Статистический ежегодник. М.

Статистика, 1965. С.509; Статистика, 1968. С.563; Статистика, 1970. С.449; Статистика, 1968. С.492; Статистика, 1976. С.497;

Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1980. С.374; Народное хозяйство РСФСР в 1981г. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика, 1982. С.335; Народное хозяйство РСФСР в 1984г. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика, 1985. С.390; Народное хозяйство РСФСР за 70 лет. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика, 1987. С.449

Народное хозяйство РСФСР в 1967г.

Народное хозяйство РСФСР в 1969г.

Народное хозяйство РСФСР в 1967г.

Народное хозяйство РСФСР в 1975 г.

Народное хозяйство РСФСР в 1979г. производство, следствием чего становилось постепенное старение основных фондов;

- наблюдался существенный разрыв между объемами средств населения, привлекаемых сберкассами во вклады, и суммами предоставлявшихся физическим лицам кредитов. Максимальное значение показателя, рассчитанного как соотношение объемов вкладов и кредитов по указанной категории банковских клиентов в РСФСР, составило 841 ед. по состоянию на 1979г. (см. рис. 3.6), а, в целом, по СССР - 225 ед. в 1978г. (см. рис. 3.7). В течение всего рассматриваемого периода наблюдалась существенная недостаточность объемов банковского кредитования населения, особенно в РСФСР. Таким образом, государство, привлекая денежные средства от населения, не создавало механизмов удовлетворения потребностей этого же населения в кредитных ресурсах. В результате большинство населения не имело возможности получения банковского кредита;

Рис. 3.6. Отношение суммы вкладов, привлеченных от населения, к сумме

252 предоставленных ему кредитов в РСФСР, ед.

252 Рассчитано по данным о суммарных объемах вкладов населения в сберегательных кассах РСФСР и долгосрочных кредитах, предоставленных населению в РСФСР, по следующим изданиям: Народное хозяйство РСФСР в 1958г. Статистический ежегодник. M.: Государственное статистическое издательство, 1959г. С.433; Народное хозяйство РСФСР в 1961г. Статистический ежегодник. M.: Госстатиздат ЦСУ СССР,1962. С.601-602; Народное хозяйство РСФСР в 1963г. Статистический ежегодник. M.: Статистика, 1965. С.569-570; Народное хозяйство РСФСР в 1964г. Статистический ежегодник. M.: Статистика, 1965. С.509, 515; Народное хозяйство РСФСР в 1967г. Статистический ежегодник. M.: Статистика, 1968. С.492, 568; Народное хозяйство РСФСР в 1969г. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1970. С.449, 554; Народное хозяйство РСФСР в 1972г. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1973. С.494; Народное хозяйство РСФСР в 1975г. Статистический ежегодник.

300000

250000 -

200000

250 ю

I с г

150000 -

100000

50000

СО О СМ СО СО О см тГ СО СО О см -з- со

1П со со <о со со Г-- Г-- СО СО СО СО

О) О) о> о> СП О) О) <У> СГ5 оэ о> СП о СП ст> т—" т— т— т— т— Т" т— т— т— V— т— т— т— т—

Долгосрочные кредиты, предоставленные населению в СССР. млн. руб. -•—Сумма вкладов в сберкассах в СССР, млн.руб.

-*—Соотношение суммы вкладов населения и кредитов ему предоставленных в СССР. ед.

Рис. 3.7. Показатели суммарных объемов вкладов населения в сберкассах и долгосрочных кредитов, предоставлявшихся населению в СССР253

- сумма вкладов населения в РСФСР в течение ряда десятилетий была сопоставима с размером государственного бюджета РСФСР (см. рис.3.8), а с 1976г. она стала превышать размер госбюджета РСФСР, причем со

М.: Статистика, 1976. С.497, 499; Народное хозяйство РСФСР в 1979г. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1980. С.374; Народное хозяйство РСФСР в 1981г. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика, 1982. С.335; Народное хозяйство РСФСР в 1984г. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика, 1985. С.390; Народное хозяйство РСФСР за 70 лет. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика, 1987. С.449

253 Приведено и рассчитано с учетом корректировки на деноминацию 1961г. по следующим изданиям: Народное хозяйство СССР в 1956 году. Статистический ежегодник. М.: Государственное статистическое издательство, 1957. - С.282; Народное хозяйство СССР в 1963 году. Статистический ежегодник. - М.: Статистика, 1965. С.509, 658; Народное хозяйство СССР в 1959 году. Статистический ежегодник. М.: Госстатиздат ЦСУ СССР, 1960. С.807, 810; Народное хозяйство СССР в 1960 году. Статистический ежегодник. М.: Госстатиздат, 1961. С.849, 853; Народное хозяйство СССР в 1959 году. Статистический ежегодник. М.: Госстатиздат ЦСУ СССР, 1960. С.807; Народное хозяйство СССР в 1961 году. Статистический ежегодник. М.: Госстатиздат, 1962. С.607, 765-766; Народное хозяйство СССР в 1963 году. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1965. С.658; Народное хозяйство СССР в 1964 году. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1965. С.595, 774; Народное хозяйство СССР в 1965 году. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1966. С.600; Народное хозяйство СССР в 1967 году. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1968. С.669, 891; Народное хозяйство СССР в 1968 году. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1969. С.597, 779; Народное хозяйство СССР в 1969 году. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1970. С.585, 774; Народное хозяйство СССР в 1974 году. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1975. С.607, 760-761; Народное хозяйство СССР в 1977 году. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1978. С.433; Народное хозяйство СССР в 1978 году. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1979. С.415; Народное хозяйство СССР в 1979 году. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1980. С.435, 558; Народное хозяйство СССР в 1982 году. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1983. С.414, 526; Народное хозяйство СССР в 1984году. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1985. С.462; Народное хозяйство СССР в 1985 году. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика, 1986. С.566; Народное хозяйство СССР в 1988 году. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика, 1989. С.96, 629; Народное хозяйство СССР в 1990 году. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика, 1991. С.29 временем данный разрыв увеличивался все в большей степени. В то же время в целом по СССР суммарные объемы вкладов в сберегательных кассах были существенно меньше размеров государственного бюджета (см. рис. 3.9). Однако разрыв этот постоянно сокращался: если в 1958г. размер госбюджета был более чем в 7 раз больше суммы вкладов в сберкассах, то в 1986г. соответствующее превышение было в 1,7 раза. Таким образом, значительные объемы денежных средств населения привлекались с целью использования их в качестве источника формирования ссудного фонда страны, использовавшегося преимущественно для краткосрочного кредитования предприятий, следовательно, сбережения населения не были эффективно инвестированы в развитие производственного потенциала страны.

Рис. 3.8. Сумма вкладов населения в сберегательных кассах, доходы и расходы государственного бюджета РСФСР, млрд. руб.254

254 Данные приведены с учетом корректировки на деноминацию 1961г. по следующим изданиям: 1. Значения показателя «доходы государственного бюджета РСФСР» по изданиям: Народное хозяйство РСФСР в 1958г. Статистический ежегодник. М.: Государственное статистическое издательство, 1959. С.427; Народное хозяйство РСФСР в 1961г. Статистический ежегодник. М.: Госстатиздат ЦСУ СССР, 1962. С.589; Народное хозяйство РСФСР в 1963г. Статистический ежегодник. М.: Статистика , 1965. С.559; Народное хозяйство РСФСР в 1964г. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1965. С.509; Народное хозяйство РСФСР в 1967г. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1968. С.563; Народное хозяйство РСФСР в 1969г. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1970. С.449; Народное хозяйство РСФСР в 1972г. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1973. С.489; Народное хозяйство РСФСР в 1975г. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1976. С.494; Народное хозяйство РСФСР в 1979г. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1980. С.374; Народное хозяйство РСФСР в 1981г. N л'Ъ

ЛЛ доходы государственного бюджета СССР -•—расходы государственного бюджета СССР -о— сумма вкладов в сберегательных кассах СССР

Рис. 3.9. Сумма вкладов населения в сберегательных кассах, доходы и расходы государственного бюджета СССР, млрд. руб.

Таким образом, к началу «перестройки» сложился целый ряд проблем функционирования банковской системы, касавшихся ее взаимодействия с предприятиями и населением, приводивших в конечном итоге к неспособности банковской системы при действовавших на тот момент правилах работы удовлетворять потребности экономической системы страны, использовать в полной мере возможности кредитного механизма, что и обусловило необходимость проведения банковской реформы.

Банковская реформа 1987-1991 гг. может быть подразделена на три этапа. Первый из них (1987г. - начало 1988г.) был связан с формированием новой структуры банковской системы, включавшей наряду с

Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика, 1982. С.332; Народное хозяйство РСФСР в 1984г. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика, 1985. С.387; Народное хозяйство РСФСР в 1988г. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика, 1989. С.637-638;

2. Значения показателя «сумма вкладов населения в сберкассах в РСФСР» соответствуют аналогичному ряду рисунка 3.6.

255 Построено на основе данных приведенных в следующих изданиях (с учетом поправки на деноминацию 1961г.): Народное хозяйство СССР в 1970г. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1975. С.562, 769; Народное хозяйство СССР в 1962г. Статистический ежегодник. М.: Госкомиздат ЦСУ СССР, 1963. С.492, 635; Народное хозяйство СССР в 1960г. Статистический ежегодник. М.: Госстаиздат ЦСУ СССР, 1961. С.844, 853; Народное хозяйство СССР в 1958г. Статистический ежегодник. М.: Государственное статистическое издательство, 1959. С. 899, 900, 915; Народное хозяйство СССР в 1977г. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1978. С.433, 559; Народное хозяйство СССР в 1968г. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1969. С.597, 774; Народное хозяйство СССР в 1978г. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1979. С.415, 533; Народное хозяйство СССР в 1980г. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика, 1981. С.408, 522; Народное хозяйство СССР в 1984г. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика, 1985. С.462, 547; Народное хозяйство СССР в 1990г. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика, 1991. С.15, 16, 48

Государственным банком СССР специализированные банки в следующем составе: Банк внешнеэкономической деятельности СССР (Внешэкономбанк СССР), Промышленно - строительный банк СССР (Промстройбанк СССР), Агропромышленный банк СССР (Агропромбанк СССР), Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития СССР (Жилсоцбанк СССР), Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР (Сберегательный банк СССР). Второй этап реформы (1988г. - первая половина 1990г.) характеризовался, прежде всего, созданием банков на коммерческой основе. Третий этап реформы (вторая половина 19901991 гг.) включал создание Госбанка РСФСР в июне 1990г., акционирование спецбанков и формирование банковского законодательства. Основным результатом реформы стал переход от перераспределительной банковской системы, соответствовавшей требованиям административно-командной системы управления, действовавшей в СССР, к банковской системе государственно-частного типа, предполагающей деятельность в стране негосударственных банков, а также центрального банка, осуществляющего денежно-кредитное регулирование, являющегося банком банков, проводящего лицензирование и надзор за деятельностью банков. Принципиально важным для развития банковской системы стало принятие банковского законодательства, закрепившего результаты проведенных преобразований. Банки могли быть организованы в форме акционерных обществ открытого и закрытого типов, а также обществ с ограниченной ответственностью. Результатом преобразований стал бурный рост количества негосударственных банков в стране, возникновение и развитие межбанковского рынка. Реформа, безусловно, носила переломный характер и имела долгосрочные последствия, заложив организационные основы банковской системы, действующие поныне. После банковской реформы 1987-1991 гг. в стране действовала банковская система, имевшая принципиально новую структуру. Рассмотрим особенности функционирования каждого из ее уровней.

К наиболее значимым нововведениям в работе Центрального банка РФ в течение рассматриваемого периода можно отнести следующее: создание в 1992-1995 гг. системы надзора и инспектирования коммерческих банков, а также системы валютного регулирования и валютного контроля; с декабря 1992г. начался процесс передачи Банком России функций кассового исполнения государственного бюджета вновь созданному Федеральному Казначейству; в связи с началом выпуска с 1993г. государственных краткосрочных бескупонных облигаций (ГКО) Банк России в качестве агента Министерства финансов организовывал рынок обращения данных ценных бумаг и принимал участие в его функционировании; с 1995г. Банк России прекратил использование прямых кредитов для финансирования дефицита федерального бюджета и перестал предоставлять целевые централизованные кредиты отраслям экономики.

Характерными особенностями развития кредитных организаций в 19921994 гг. являлись, прежде всего:

- значительные темпы роста сети банковских организаций в стране, на фоне невысоких требований ЦБ РФ к вновь создаваемым банкам и сохранения значительных темпов инфляции, способствовавших начислению дивидендов по акциям, вплоть до 1000%. При этом на 1 апреля 1992 г. из 1414 коммерческих банков 776 (55%) были образованы на базе бывших государственных специализированных банков256.

- количественное преобладание средних и мелких банков, а также существование, так называемых, «карманных» банков, учредителями которых являлись одно или несколько предприятий. Благодаря специфичным условиям функционирования (ограниченность ресурсной базы, необходимость кредитования преимущественно своих учредителей,

256 Шенаев В.Н. Денежная и кредитная системы России. - М.: Наука, 1998. - С. 153 являющихся связанными заемщиками) подобные банки, как правило, действовали лишь несколько лет;

- неравномерность размещения кредитных организаций по регионам страны. Более 40% всех кредитных организаций приходилось на Центральный регион. В 1993-1997 гг. ведущими банковскими центрами по показателю «доля в суммарных активах 100 крупнейших банков в РФ» являлись: Москва (82-83 %), Санкт-Петербург (1,5-3,7 %), Уфа (1,51-1,48%), Челябинск (1,02-0,7 %)257;

- значительные объемы валютных операций;

- в сфере привлечения средств населения на депозитные счета ведущую роль играл Сбербанк РФ, так к началу 1998г. на его долю приходилось 79,2% сбережений населения, привлеченных банковской системой страны в рублях258;

- наибольший удельный вес в активах кредитных организаций приходился на размещенные кредиты. В условиях крайне высоких темпов инфляции подавляющая часть кредитов относилась к категории краткосрочных, наращивались и объемы межбанковского кредитования (см. табл. 3.7);

Заключение

В соответствии с целью диссертационного исследования в первой главе работы обоснована целесообразность разработки концептуального подхода к комплексному исследованию эволюции банковских систем, сформирован методологический аппарат соответствующих исследований с учетом достижений эволюционного, системного, синергетического и институционального подходов.

Эволюция банковских систем, по мнению автора, обусловлена наличием следующих взаимосвязанных характеристик: общая направленность и постепенность развития; возникновение и последующее изменение системных свойств; институциональные изменения, связанные с банковской деятельностью; цикличность; осуществление реформаторских преобразований; процессы самоорганизации в банковских системах; экономический «естественный отбор» в банковской сфере, проявляющийся, в частности, в виде банковской конкуренции, процессов слияний и поглощений.

Сложность и многоаспектность данного эволюционного процесса определяют необходимость формирования концептуального подхода к его комплексному исследованию с учетом достижений системного, эволюционного, институционального и синергетического подходов для объяснения причин, логики и содержания эволюционных изменений банковских систем в соответствии с обозначенными выше характеристиками.

Выявление сущностного содержания эволюции банковских систем позволило определить следующие основные направления ее исследований: периодизация эволюции банковских систем, определение и классификация факторов формирования и развития банковских систем, выявление общих и специфических особенностей эволюции банковских систем различных стран, типологизация банковских систем, исходя из особенностей их функционирования и эволюции, изучение банковских реформ и кризисов, исследование динамики функционирования банковской системы и ее соответствия параметрам экономического развития страны, исследование свойств банковских систем, институциональных аспектов эволюции, процессов в данных системах и цикличности их развития.

Комплексное использование методологии научных исследований, достижений целого ряда теорий (в том числе: теорий денег, кредита и банков; теории систем; синергетики; эволюционной экономики; институциональной теории; теории реформ; теорий экономических циклов) позволило сформировать методологический аппарат проведения исследований эволюции банковских систем.

В работе введено в научный оборот понятие «процессы в банковской системе», определяемые как процессы, отражающие ее развитие, обусловленное характером взаимосвязей и свойствами системы, спецификой формирования и использования банками денежных ресурсов, структурой собственности на банковский капитал, особенностями территориального размещения банков и прочих кредитных организаций, влиянием внутренних и внешних факторов. В диссертационной работе охарактеризованы возможности использования диалектического, системного, структурно-функционального, институционального и синергетического подходов для исследования процессов в банковских системах. Предложен ряд классификаций, а также типология данных процессов, включающая следующие типы процессов, связанные: с управлением банковской системой; с взаимодействием между кредитными организациями; с развитием сети кредитных организаций; с основным функциональным назначением банковской системы, обусловленным взаимодействием банков и прочих кредитных организаций и их клиентов. Определены и охарактеризованы основные направления исследования процессов в банковских системах. В ходе изучения данных процессов важным аспектом является исследование их информационной составляющей, поскольку банковская система способна рецептировать, запоминать и генерировать макроинформацию, что позволяет отнести ее к числу информационных систем согласно терминологии динамической теории информации. Существенной проблемой, связанной с информационной составляющей процессов в банковской системе, является наличие «информационной асимметрии».

Возможность применения синергетического подхода к исследованию процессов эволюции банковских систем обусловлена соблюдением необходимых условий возникновения явлений самоорганизации: системы являются открытыми, т.к. происходит обмен денежными средствами, прочими материальными и нематериальными ценностями, а также информацией с окружающей средой; процессы в системе происходят согласованно (кооперативно, когерентно); отклонения от равновесия превышают критическое значение; процессы рассматриваются в таком диапазоне параметров, когда для их описания необходимы нелинейные математические модели. Целесообразность применения синергетической парадигмы к исследованию процессов эволюции банковских систем обусловлена недостаточностью применения линейных методов исследования. Синергетический подход может быть использован для исследования процессов самоорганизации в банковской системе и анализа ее устойчивости. Использование синергетического подхода позволит иначе подойти к организации внешнего управления деятельностью коммерческих банков со стороны центрального банка посредством сочетания традиционного централизованного регулирования, основанного на классических методах, с более экономичным управлением, учитывающим процессы самоорганизации.

Вторая глава работы посвящена применению предложенного концептуального подхода для теоретического' обобщения имеющегося фактологического материала, уточнения и развития теоретических выводов об эволюции банковских систем, посредством разработки периодизации и типологизации данных систем, исследования закономерностей эволюции и институциональных изменений банковских систем.

В диссертационной работе предложена базовая периодизация возникновения и развития банковских систем, основанная на критерии (основании периодизации) внедрения принципиальных нововведений в организации банковской деятельности, оказавших влияние на формирование или дальнейшее развитие системной организации банковской деятельности в стране. Первый период характеризуется возникновением банков как организаций, осуществлявших одновременно расчетные, депозитные и кредитные операции. Второй период отличается широким распространением банков и появлением у них эмиссионной функции, возникновением системной организации банковской деятельности. Третий период обусловлен возникновением центральных эмиссионных банков, что способствовало образованию централизованных банковских систем. Четвертый период связан с возрастанием роли центральных банков в регулировании банковской деятельности, включая безналичное денежное обращение, на фоне расцвета капиталистических отношений, широкого распространения акционерных банков. Пятый период характеризуется распространением транснациональных банков, созданием международных банков, внедрением международных стандартов отчетности и рекомендаций по банковскому надзору, возникновением исламского банкинга и элементов «свободной» банковской деятельности.

С целью систематизации факторов, влияющих на эволюцию банковской деятельности, в работе предложено разделение их на две группы: факторы возникновения банковской деятельности и ее развития до формирования банковских систем (в том числе, способствовавшие возникновению системной организации); факторы, влияющие на развитие банковских систем.

В отличие от общепринятой точки зрения, предполагающей определение типов банковских систем на основе особенностей их структуры и характеристик взаимосвязей внутри системы, в работе применено два подхода к типологизации банковских систем: выделены типы эволюции банковских систем (рыночно-ориентированный и государственно-ориентированный), исходя из специфики формирования и развития системы, видового разнообразия банков; выделены типы функционирования банковских систем, исходя из особенностей структуры, связей между элементами систем, регулирующего воздействия со стороны государственных органов.

В работе предложена классификация закономерностей эволюции банковских систем, позволившая дать характеристику совокупности закономерностей. Исследование свойств систем, выявление специфических характеристик банковских систем способствовало уточнению свойств данных систем и позволило поставить вопрос об эволюционных изменениях указанных свойств с учетом периодизации развития и типологизации банковских систем. Это способствовало выявлению следующих закономерностей, связанных с эволюционными изменениями свойств банковских систем: расширение видового разнообразия банков и прочих кредитных организаций; усложнение регулирования банковской деятельности; усиление внутрисистемных взаимосвязей, их интенсивности и разнообразия; расширение филиальной сети банков в условиях отсутствия законодательных ограничений; стремление к централизации (в т.ч. в части создания центрального банка страны, регулирования банковской деятельности, денежного обращения, безналичных расчетов); стремление к концентрации банковского капитала.

Рассмотрение банковских систем в контексте их вовлеченности в функционирование экономических систем способствовало выявлению следующих закономерностей: возрастание роли и расширение спектра инструментов государственного воздействия на банковскую систему; усиление экономической взаимозависимости банковских систем различных стран в ходе глобализационных процессов; обусловленность развития сети банков общеэкономическими условиями, что приводит к неравномерности развития банковских систем различных стран, активизации банковской деятельности в крупных экономических центрах.

Выявление специфических закономерностей эволюции каждой банковской системы требует проведения углубленного изучения ее эволюции, выявления специфики, в том числе в части реформ, кризисов, смены типов функционирования системы, видового разнообразия и территориального размещения банков и прочих кредитных организаций, динамики показателей функционирования, процессов в данных системах.

В ходе своей эволюции банковские системы всех типов не только проходят различные этапы развития, но и переживают моменты кризисов, активизации, спада, постепенного или быстрого перехода к принципиально новым условиям функционирования. Для рассмотрения ретроспективы эволюции банковских систем различных стран вне зависимости от типов функционирования данных систем в тот или иной исторический промежуток представляется необходимым использование универсальных характеристик развития банковской системы, приемлемых для всех типов и периодов эволюции. В качестве подобной характеристики, по мнению автора, может выступать устойчивость банковской системы, что позволило выделить стадии развития банковских систем: стадии устойчивого функционирования (в том числе подъем, равновесное состояние); стадии неустойчивого функционирования (в том числе спад, предкризисное состояние, кризис, посткризисное состояние, реформирование).

Исследование теоретических представлений о факторах возникновения и видах банковских кризисов и обобщение сведений о наиболее существенных из них позволили выявить основные факторы, вызывающие развитие различных банковских кризисов, как наиболее ярких моментов неустойчивого состояния в развитии банковских систем: внедрение финансовых инноваций, приводящее к повышению рисков банковской деятельности; банковские кредитные экспансии в условиях недооценки кредитных рисков, приводящие к значительному росту просроченной задолженности; осложнение общеэкономической ситуации, способствующее ухудшению финансового состояния банковских клиентов; недостаточность, неадекватность требований, предъявляемых надзорными органами к банкам и иным кредитным организациям; кризисные явления на рынке ценных бумаг; политические факторы, связанные с военными действиями, политической нестабильностью; негативное информационное воздействие различного происхождения, приводящее к банковским паникам, приостановке функционирования межбанковского рынка; внешнеэкономические факторы.

В работе введен ряд классификаций банковских кризисов, основанных на таких классификационных признаках, как специфика причин, вызывающих банковские кризисы, территория охвата, степень воздействия на показатели и условия функционирования банковской системы, взаимосвязь кризиса с экономическими циклами, принадлежность к восходящей и нисходящей волнам длинных экономических циклов Н.Д.Кондратьева. Предложены авторские классификации банковских реформ, исходя из таких критериев как: масштабы и значимость реформы для последующего развития банковской системы; наличие и характеристика трансплантируемых в банковскую систему институтов.

В диссертации представлены результаты исследования кризисных явлений в банковских системах в периоды кризисных стадий 7-11-летних среднесрочных мировых экономических циклов, начиная с 1825г. до 90-х годов XX в., позволившего сделать следующие основные выводы: подавляющее большинство циклических экономических кризисов, относящихся к среднесрочным экономическим циклам, включают банковские кризисы (формами их проявления являются: повышение процентных ставок по кредитам, существенные затруднения в проведении платежей, недостаточность денежных средств для возврата вкладов в период «набега вкладчиков», снижение ликвидности банков, существенное сокращение объемов кредитования (даже краткосрочного)), таким образом, циклические банковские кризисы являются составляющей кризисной стадии среднесрочных мировых экономических циклов; не всегда циклические банковские кризисы были характерны для начала экономических кризисов, все циклические банковские кризисы были связаны с биржевыми и зачастую следовали за ними; существенное влияние на развитие банковских кризисов оказывали «паники банковских вкладчиков»; циклические банковские кризисы до 20-х годов ХХв. были связаны с кризисными явлениями в денежном обращении, возникновение экономических кризисов в результате излишней эмиссии банкнот, фактически означало перенесение на банки проблем государственного бюджета, аналогичная ситуация наблюдается при активном наращивании объемов выпуска государственных ценных бумаг, приводящем к значительным вложениям банков в эти бумаги.

Предпринятое в диссертационной работе исследование институциональных аспектов эволюции банковских систем в части институциональной матрицы, содержания и причин институциональных изменений, закономерностей институционального развития банковских систем, позволило сделать следующие основные выводы:

- институциональная матрица банковской системы может быть определена как сформировавшийся в процессе эволюции органичный комплекс формальных и неформальных институтов, определяющий функционирование отдельных банков и банковской системы в целом;

- институциональная матрица банковской системы играет важную роль в функционировании данной системы, формировании тенденций ее эволюционного развития и способности к восприятию банковских реформ; для успешного осуществления банковских реформ необходимо изменение значительной части не только формальных, но и неформальных институтов, определяющих условия функционирования банковской системы; институциональная стабильность, обусловленная способностью институциональной матрицы к самоподцержанию, способствует сохранению как эффективных, так и неэффективных институтов, определяет необходимость проведения коренных реформ с целью изменения траектории развития банковской системы; благодаря существованию свойства самоподдержания институциональной матрицы, общее направление развития банковской системы в долгосрочной перспективе является довольно предсказуемым;

- к институциональным закономерностям эволюции банковских систем следует отнести: усложнение институциональной матрицы банковской системы; распространение национального опыта ведения и регулирования банковской деятельности на основе трансплантации банковских институтов странами-реципиентами; постоянное сочетание таких двух основных тенденций как склонность к самоподдержанию институциональной матрицы банковской системы и институциональные изменения, обусловленные взаимодействием организаций и институтов, оказывающее существенное влияние на процесс эволюции банковских систем, включая эффективность реформ, формирование типов эволюции и типов функционирования данных систем.

В третьей главе работы охарактеризованы эволюционные особенности российской банковской системы. Проведенное исследование позволило охарактеризовать специфику следующих периодов эволюции банковской деятельности в России: возникновения банков и формирования банковской системы; развития системы в условиях капитализма; советский; постсоветский. Выводы, представленные в диссертации, основаны на авторском исследовании эволюции российской банковской системы, начиная с момента создания первых организаций, осуществлявших банковские операции (т.е. с 1729г.) по настоящее время. Основой исследования динамики развития российской банковской системы стала обширная статистическая база, сформированная автором на основе официальных статистических сборников, публиковавшихся, начиная с 60-х годов XIX в., архивных материалов, монографических изданий. Это позволило определить особенности, присущие большинству периодов эволюции российской банковской системы, в том числе в части: деятельности государственных банков (превалирование или значительное воздействие государственных банковских структур на развитие банковской деятельности в стране); долгосрочного кредитования (приоритетность долгосрочного банковского кредитования, носившего вплоть до 1918г. в большей степени ипотечный характер, а в советский период имевшего форму долгосрочных кредитных вложений; активная деятельность государственных банков в сфере долгосрочного кредитования); краткосрочного кредитования (активное развитие вексельного кредитования в виде учета и переучета векселей в периоды наибольшего благоприятствования развитию негосударственных банков и прочих кредитных организаций);

- регулирования деятельности банков (стремление к регулированию и подконтрольности верховной власти, а также к централизации уже с момента возникновения банковской деятельности; жесткая регламентация деятельности банков со стороны органов государственной власти);

- внутрисистемных взаимосвязей (значительная поддержка кредитных организаций со стороны центрального банка страны; наличие существенных связей между банками и прочими кредитными организациями);

- структуры банковской системы (наличие эмиссионных функций только у государственных банков; почти полное отсутствие универсальных банков вплоть'до начала 90-х годов ХХв.; наличие довольно длительных периодов в ХУШ-ХХ веках деятельности банковской системы, состоящей фактически из нескольких государственных банков; для периодов поощрения частной инициативы было характерно наиболее активное развитие акционерных банков, обществ взаимного кредита, кредитных кооперативов; периодическое проведение крупномасштабных реформ с построением принципиально новой структуры системы; развитие негосударственных банков происходило на фоне наращивания объемов иностранных инвестиций в их капиталы; к разновидностям кредитных организаций, получившим наибольшее распространение в течение длительных периодов, относятся: банкирские дома; государственные банки, осуществлявшие долгосрочное кредитование; банки, действовавшие на региональном уровне; акционерные земельные банки; акционерные коммерческие банки; сберегательные кассы; общества взаимного кредита; кредитные кооперативы).

Представляется необходимым учитывать указанные особенности банковской системы России в процессе разработки стратегических направлений и программ развития системы, а также мер денежно-кредитной политики, связанных с формированием системы ипотечного кредитования, стимулированием долгосрочного кредитования, деятельности банков с государственным участием, регулированием порядка выпуска ценных бумаг кредитными организациями и работы последних на фондовом рынке, деятельностью региональных банков, определением особых условий деятельности региональных банков с целью их поддержки и активизации взаимодействия с предприятиями реального сектора экономики.

В четвертой главе работы выявлены специфика системной организации, реформ и кризисов, институциональные особенности и циклические закономерности эволюции российской банковской системы.

Исследование становления и трансформации системной организации банковской деятельности в России позволило сделать выводы о возникновении системной организации, начиная с 1818г. (исходя из характеристики регулирования деятельности кредитных организаций и взаимосвязей между ними), а также характерности для российской банковской системы значительного влияния государства и ориентированности на перераспределительные отношения. Для российской экономики закономерным стало развитие банковской системы по государственно-ориентированному типу эволюции и соответствующая склонность банковской системы к преимущественному функционированию по перераспределительному и государственно-частному типу.

Выявление специфики российских банковских реформ и наиболее существенных преобразований, начиная с 1786г. было основано на исследовании причин, условий, содержания, включая трансплантацию институтов, последствий, масштабности реформ и их существенности для дальнейшего развития банковской системы, а также наличия связи с преобразованиями в денежном обращении и характеристиками политической обстановки. Проведенное исследование позволило сделать следующие основные выводы:

- не были связаны с трансплантацией институтов лишь преобразования, проведенные в 1917-1919 гг. и в 1957-1959 гг. Самой яркой реформой, способствовавшей трансплантации институтов, стала реформа 1860г., в ходе которой и в течение ряда лет после нее наблюдался процесс заимствования институтов, характерных для европейских банковских систем;

- большая часть преобразований в области банковской деятельности, проводившихся вплоть до 1924г. была связана с изменениями в денежном обращении; все преобразования и реформы были связаны с существенными изменениями в работе государственных банков, начиная с 1860г. банковские реформы и преобразования охватывали практически все виды банков и прочих кредитных организаций;

- наличие государственной собственности на кредитные организации было характерно для всех периодов развития. Даже несмотря на рыночный характер реформы 1860г., уже в начале 80-х годов XIX в. были созданы два государственных земельных банка;

- подавляющая часть банковских реформ осуществлялась в условиях относительно стабильной политической обстановки;

- коренными могут быть названы банковские реформы и преобразования, проведенные в 1860г., 1917-1919 гг., 1921-1923 гг., 1930-1932 гг., 1987-1991 гг. Для них были свойственны резкие смены типов функционирования банковской системы.

В работе впервые поставлена проблема комплексного исследования российских банковских кризисов с постановкой и решением следующих основных задач: выявление соответствия российских банковских кризисов мировым общеэкономическим кризисам среднесрочных экономических циклов, начиная с середины Х1Хв.; характеристика данных банковских кризисов; краткая характеристика кризисов в промышленности. Исходя из этих основных аспектов, в работе представлены результаты проведенного автором исследования банковских кризисов, протекавших на фоне экономических кризисов мировых среднесрочных экономических циклов. Последующее обобщение сведений, касающихся указанных банковских кризисов, позволило сделать следующие основные выводы: циклические банковские кризисы в России соответствовали общемировой тенденции наличия банковских кризисов в качестве составляющей экономических кризисов среднесрочных циклов. В период СССР не было отмечено явно выраженных банковских кризисов, и кризисные явления могут быть отслежены, в основном, по динамике темпов роста банковского кредитования, что во многом соответствует и зарубежной практике этого периода, для которой было характерно вмешательство государственной власти в экономическую деятельность банков с целью осуществления антициклического регулирования, а также поддержки банков, оказавшихся в кризисной ситуации;

- для России не были характерны глубокие банковские кризисы, сопровождавшиеся крахом банков, в течение большей части всего процесса развития банковской деятельности в стране. Наиболее существенные банковские кризисы приходились на периоды функционирования банковской системы по рыночному и государственно-частному типу. Для этих же периодов было характерно наиболее активное воздействие мировых экономических кризисов на развитие российской банковской системы, значительное воздействие которых свойственно ей и на современном этапе.

Основными задачами исследования институциональных аспектов эволюции российской банковской системы, поставленными в диссертационной работе являлись: исследование наиболее существенных институциональных изменений российской банковской системы в ходе ее эволюции; исследование дисфункции институтов, вводившихся в российской банковской системе; исследование институциональных инноваций, оказавших влияние на эволюцию банковской системы. Проведенные исследования позволили сделать следующие основные выводы:

- к институциональным инновациям, оказавшим влияние на эволюцию российской банковской системы, могут быть отнесены как инновации, характерные для большинства развитых стран (зачастую имеющие свои особенности в России и вводившиеся позже, чем в других странах), так и специфические для российской банковской системы (в том числе институты, регулирующие деятельность кредитных организаций с благотворительной направленностью);

- ряд банковских реформ приводил к возникновению дисфункции институтов, трансплантировавшихся в российскую банковскую систему. Наиболее ярко дисфункция институтов проявилась в ходе преобразований 1797г., 1917-1919 гг., 1930-1932 гг., 1987-1991 гг. В первых трех случаях она привела к прекращению применения введенных институтов, для которых была характерна дисфункция. Для банковской реформы 1987-1991 гг. была характерна частичная отмена новых институтов;

- наиболее кардинальные изменения характеристик развития российской банковской системы были обусловлены проведением преобразований, включавших введение принципиально новых формальных институтов. При этом более устойчивыми были результаты преобразований, предполагавших не прямую трансплантацию формальных норм, а сочетание процессов трансплантации и выращивания институтов или введение специфических российских формальных норм.

На основе исследования специфики вовлеченности российской банковской системы в долгосрочные экономические циклы Н.Д.Кондратьева, исходя из усредненных данных о периодизации данных циклов, сделаны следующие выводы:

- банковские кризисы, приходившиеся на понижательную волну циклов Н.Д.Кондратьева, отличались большей глубиной, продолжительностью и масштабностью по сравнению с кризисами повышательных волн;

- наиболее существенными для банковской системы были переломные циклические кризисы, приходившиеся на переход от повышательной к понижательной волне;

- большинство банковских реформ и значительных преобразований проводилось на повышательной волне, либо в периоды перехода от одной волны к другой. Исключение составила лишь реформа 1930-1932 гг. В то же время подготовка к данной реформе, выразившаяся в соответствующих преобразованиях в духе этой реформы, также началась в переходный период;

- для банковских реформ общей направленности банковской политики справедлив вывод о наличии волн реформ и контрреформ, соответствующих волнам долгосрочных экономических циклов. При этом для повышательных волн характерно проведение банковских реформ и банковской политики, направленных на активизацию частной инициативы, создание различных видов кредитных организаций. Для понижательных волн характерно существенное расширение влияния государства в банковской системе, повышение роли государственных банков, сокращение количества негосударственных банков.

В части циклов, присущих развитию самой российской банковской системы, на основе исследования развития банковской деятельности в XVIII

XX вв. по десятилетиям, включая основные факты, тенденции, а также содержание проводившихся реформ, сделан вывод о возможном существовании 100-летних циклов в развитии банковской системы страны, с наличием сходных характеристик по десятилетиям. При этом наблюдаются не только аналогичные тенденции, но и поразительное совпадение дат наиболее существенных преобразований в банковской системе.

Необходимо подчеркнуть, что изучение российских банковских циклов большой продолжительности связано с рядом затруднений. Одной из наиболее существенных проблем является отсутствие обобщенных сопоставимых статистических данных о динамике изменения характеристик банковской системы России в течение всего периода ее существования. Выявление циклических закономерностей развития российской банковской системы позволило сделать прогноз о предстоящей реорганизации банков с государственным участием в уставном капитале (ближе к 2017г.), предполагающей их ориентацию на кредитование приоритетных для экономической системы страны отраслей экономики.

Пятая глава работы посвящена разработке концептуально обоснованных рекомендаций по формированию стратегических направлений развития российской банковской системы и определению направлений совершенствования ее анализа. Базисом решения данных задач стали предложенные в работе концептуальные основы формирования стратегических направлений и программ развития банковской системы предполагающие:

- характеристику особенностей банковской системы, сформировавшихся в ходе ее эволюции, анализ факторов, влияющих на развитие банковской системы в современных условиях, а также анализ системных свойств, процессов и закономерностей циклического развития банковской системы;

- разработку структурной политики на основе рассмотрения банковской системы как элемента кредитной системы с признанием необходимости видового разнообразия кредитных организаций, формирования и активизации механизмов их взаимодействия;

- подход к регулированию банковской системы, предполагающий регулирование процессов развития банковской системы, а также регулирование деятельности кредитных организаций, основанное на признании необходимости специфических норм для различных видов банков и прочих кредитных организаций;

- комплекс мер, направленных на активизацию механизмов поддержания устойчивости банковской системы.

Изучение современного состояния подходов к проведению анализа банковской системы, используемых в РФ, а также применение концептуального подхода к исследованию эволюции банковских систем, позволило предложить следующие основные направления совершенствования методологии анализа российской банковской системы: анализ характеристик, отражающих свойства банковской системы; анализ соответствия динамики функционирования данной системы параметрам экономического развития страны; анализ процессов в банковской системе; анализ циклических колебаний, характерных для развития системы.

Проведенное исследование позволило сделать вывод о необходимости формирования долгосрочной стратегии развития банковской системы и разработки соответствующих ей программ развития банковского сектора на уровне регионов. К основным проблемам регионального банковского сектора в работе отнесены: недостаточные объемы ресурсной базы региональных банков для удовлетворения потребностей в привлечении региональными предприятиями крупных кредитов; недостаточная развитость межбанковского рынка и взаимодействия между банками в условиях постоянного изменения структуры банковского сектора; нехватка долгосрочных ресурсов; необходимость видового разнообразия кредитных организаций, заинтересованных в работе с клиентами различных категорий; сокращение количества региональных банков, что отрицательно сказывается на удовлетворенности потребностей предприятий реального сектора экономики в банковских услугах.

На фоне постоянного сокращения количества российских банков в большинстве регионов требует решения проблема недостаточной обеспеченности банковскими услугами. Динамика совокупного индекса обеспеченности регионов банковскими услугами в 2003-2011 гг. свидетельствует о его снижении во всех регионах. При этом относительно высокие показатели по Северо-Западному федеральному округу обеспечиваются, в основном, за счет более высоких показателей по г.Санкт-Петербургу, а по Центральному федеральному округу - в основном, благодаря высоким показателям г.Москвы.

Процесс концентрации банковских активов, рост доли кредитов, предоставляемых банками, контролируемыми государством в общем объеме банковских кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам, наблюдаемый в последние годы, не привели к существенному изменению структуры кредитных вложений, их большей ориентированности на кредитование промышленных объектов.

В этих условиях для осуществления банковского кредитования в интересах региональной экономики, связанного с вложением значительных средств в промышленные предприятия на долгий срок, необходима поддержка органов федеральной и местной власти в рамках комплекса мероприятий, ориентированных на промышленное и сельскохозяйственное развитие регионов.

Экономическая и политическая ситуация предопределила стремление РФ к инновационному типу развития, что, в частности, отражено в «Концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 года»370, согласно которой для развития банковской системы целевыми

370 «Концепция долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 года». Утверждена распоряжением Правительства РФ от 17.11,2008г. N 1662-р // Справочная правовая система Консультант Плюс

392 ориентирами являются: повышение уровня банковского кредитования экономики до 80 - 85 процентов валового внутреннего продукта в 2020 году; повышение вклада банковского сектора в финансирование инвестиций в основной капитал до 20 - 25 процентов в 2020 году.

Однако до настоящего времени не определены основные направления развития российской банковской системы на долгосрочную перспективу, её роль в инновационной модернизации экономики регионов и страны в целом. В связи с этим на базе применения концептуальных основ разработки стратегических направлений развития банковской системы и с учетом выявленных проблем обеспечения потребностей региональной экономики в банковском обслуживании разработаны рекомендации по формированию стратегических направлений дальнейшего развития российской банковской системы, включающие: предложения по структурной политике; комплекс мер, направленных на активизацию механизмов поддержания устойчивости регионального банковского сектора; предложения в области регулирования банковской деятельности с учетом регулирования процессов развития банковской системы в части процессов территориального размещения кредитных организаций, развития региональных банков, развития банков с государственным участием, концентрации банковского капитала, долгосрочного кредитования промышленных предприятий. К направлениям реализации потенциала банковской системы по воздействию на инновационные процессы в российских регионах отнесены: повышение концентрации капитала банков на территориях, рассматриваемых в качестве новых центров социально-экономического развития, посредством формирования групп банков, ориентированных на кредитование отдельных территориально-производственных кластеров;

- интеграция государственной инновационной политики и регулирования процессов развития банковской системы в части включения ее в инновационные процессы;

- применение мер государственной поддержки кредитных вложений в инновационные проекты, в том числе с помощью субсидирования процентных ставок, предоставления государственных гарантий;

- позиционирование региональных банков и филиалов инорегиональных банков как организаций, вовлеченных в функционирование инновационной инфраструктуры регионов и поддерживаемых федеральными и региональными органами власти в рамках осуществления программ инновационного развития страны, регионов и отдельных территорий, что будет способствовать созданию возможностей как для разделения рисков между банками в рамках одновременного кредитования крупного проекта, так и кредитования отдельных стадий разработки изобретения и его последующего внедрения в производство.

В соответствии с данными в диссертационной работе рекомендациями по формированию стратегических направлений и программ дальнейшего развития российской банковской системы разработаны предложения по совершенствованию нормативно-правового обеспечения модернизации банковского сектора.