Формирование эффективной региональной платежной системы и развитие новых форм дистанционного обслуживания клиентов тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Формирование эффективной региональной платежной системы и развитие новых форм дистанционного обслуживания клиентов"

На правах рукописи

Головко Андрей Степанович

ФОРМИРОВАНИЕ ЭФФЕКТИВНОЙ РЕГИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ И РАЗВИТИЕ НОВЫХ ФОРМ ДИСТАНЦИОННОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ КЛИЕНТОВ

Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

Автореферат диссертации на соискание учёной степени кандидата экономических наук

*

Ярославль - 2005

Работа выполнена в Ярославском военном финансово-экономическом институте имени генерала армии А.В.Хрулева

Научный руководитель доктор экономических наук, профессор

Коречков Юрий Викторович

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Батракова'Людмила Георгиевна

кандидат экономических наук, доцент Кузьмин Иван Григорьевич

Ведущая организация Департамент полевых учреждений

Банка России

Защита состоится 14 июня 2005 года в 12 часов на заседании диссертационного совета КМ 215.016.01 при Ярославском военном финансово-экономическом институте имени генерала армии A.B. Хрулева.

Адрес: 150049, г. Ярославль, ул. Б.Октябрьская, д. 67, зал заседаний диссертационного совета.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Ярославского военного финансово-экономического института имени генерала армии A.B. Хрулева.

Автореферат разослан « //» мая 2005 года

Ученый секретарь диссертационного совета (fflP-T Аникин A.B.

Об~4

ег о/

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Развитие экономики любого государства невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Практика показывает, что каждодневные проблемы финансирования, кредитования экономики, исполнения бюджета, а также задачи отдаленной перспективы, позволяет успешно решать интенсивное развитие различных форм безналичных расчетов.

Выполняя роль механизма перевода денежных средств, платежная система имеет большое значение для поддержания стабильности финансово-экономического состояния регионов, развития их производственных и рыночных структур. Важнейшим условием успешного перехода к современным формам рыночной экономики является формирование и развитие эффективных региональных платежных систем, которые позволяют укрепить устойчивость банковской системы в целом, повысить качество осуществления операций по расчетному обслуживанию организаций и населения, снизить возможность возникновения банковских кризисов.

На протяжении многих лет функционирование платежной системы не относилась к сферам активного интереса банков: ее рассматривали как механический вид деятельности, который не затрагивает важных вопросов банковской политики. К настоящему времени этот подход изменился. За последние 15 лет в странах с развитой рыночной экономикой произошли существенные изменения: наметился рост оборота платежной системы как в отношении числа переводов, так и, что более важно, в отношении объема переводимых средств. Это отразилось на росте активности финансового рынка в мировом масштабе. Изменилось использование новых банковских технологий, в результате которых средства стали перемещаться в рамках платежной системы значительно быстрее.

В настоящее время происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и функционирования платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, одним из инструментов которых является пластиковая карта. Масштабность проведения операций с пластиковой картой характеризует степень интегрированное™ банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90 % в структуре всех денежных операций.

В России еще высоким остается удельный вес платежей с использованием бумажной технологии (на 1.01.03 - 20,8 млрд. руб., на 1.01.04 - 24,0 млрд. руб.), поэтому изучение проблем использования пластиковых карт представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.

Совершенствование системы расчетов, дальнейшее увеличение доли электронных расчетов способствует создан« * " " ой систе-

мы, что позволяет решить проблему неплатежей, ускорить перечисление денежных средств между экономическими субъектами. Исследование направлений создания эффективной региональной платежной системы, обоснование необходимости введения новых форм дистанционного обслуживания клиентов коммерческих банков и определяют актуальность диссертации.

Степень разработанности проблемы. В большинстве исследований западных авторов по банковскому делу содержится информация, касающаяся как фундаментальных концепций функционирования платежной системы в целом, так и специфических вопросов, затрагивающих проблемы региональных платежных систем. Она содержится в трудах таких авторов, как Б Бух-вальд, Э. Долан, Я. Корнай, К. Кэмпбелл, К. Макконнелл, Д. Синки, Л. Стенли Брю, Д. Уайтинг и др.

Проблемы развития платежной системы России рассматривалось в трудах отечественных авторов Д. Айтметовой, С. Ануреева, М. Березиной, В. Бу-като, Г. Глущенко, О. Лаврушина, Э. Максименко, Ю. Масленченкова, А Му-рычева, П. Рабогошвилн и др. В них анализируются основы платежного оборота, элементы платежной системы, принципы и формы организации безналичных расчетов и т.д.

В научных публикациях раскрывается сущность платежной системы, ее структура и принципы функционирования в России. Однако нет комплексного исследования по проблемам формирования эффективной региональной платежной системы, организации платежного оборота и розничных операций на региональном уровне, анализа внедрений новых форм дистанционного обслуживания клиентов в России.

Цель диссертационного исследования состоит в решении научной задачи по определению путей формирования эффективной региональной платежной системы, возможности использования в ней современных банковских технологий и внедрения новых форм дистанционного обслуживания юридических и физических лиц.

В соответствии с поставленной целью в диссертации решаются следующие основные задачи:

- определить сущность региональной платежной системы и рассмотреть организацию платежного оборота на региональном уровне;

- исследовать организационную структуру платежных систем;

- выявить характерные особенности и основные тенденции развития региональных платежных систем;

- построить систему показателей, характеризующую формирование эффективной платежной системы;

- вскрьггь проблемы расчетного обслуживания в системе расчетно-кассовых центров;

- рассмотреть порядок организации розничных операций на региональном уровне;

- изучить зарубежный опыт создания электронной системы платежей и возможность его использования в России;

- проанализировать развитие новых форм дистанционного обслуживания клиентов на региональном уровне;

- провести анализ организации платежного оборота с применением пластиковых карт в Ярославском регионе и рассмотреть существующие модели расчетов пластиковыми картами для коммерческих банков.

Объектом исследования является региональная платежная система как совокупность организационных форм и финансовых инструментов, способствующих эффективной организации денежного обращения в регионе.

Предметом исследования является совокупность экономических отношений по поводу удовлетворения взаимных требований и обязательств хозяйствующих субъектов и населения.

В качестве гипотезы выдвинуто предположение о зависимости эффективности региональной платежной системы от внедрения новых банковских технологий, характеризующихся оперативностью и скоростью проведения платежей, надежностью и степенью автоматизации системы расчетов.

Теоретической основой диссертационного исследования послужили груды отечественных и зарубежных ученых, посвященные проблемам формирования и развития платежных систем. В ходе написания работы были использованы Федеральные законы, нормативные документы Банка России по вопросам организации расчетно-кассового обслуживания и развития новых форм дистанционного обслуживания клиентов.

Методологической основой являются принципы единства исторического и логического подходов к анализу экономических явлений. В работе использовались методы сравнительного и структурного анализа, метод обобщений и группировок, а также табличные и графические приемы визуализации статистических данных. При обработке фактического материала применялись методы анализа временных рядов. Положения и выводы основаны на бухгалтерской отчетности кредитных организаций и анализе процессов, происходящих в экономике России и Ярославской области, а также в сфере банковской деятельности.

Информационно-статистической базой исследования послужили материалы сборников Банка России, данные отчетности Главного Управления Банка России и комитета Государственной статистики по Ярославской области, коммерческих банков региона, а также материалы периодической печати. Эмпирическая база исследования представляет собой накопленный практический опыт по вопросам банковской деятельности, материалы научно-практических конференций и семинаров, анализ периодической и научной литературы.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в следующем:

- уточнена сущность понятия региональной платежной системы как совокупности институциональных единиц и соответствующих им экономических отношений по поводу осуществления внутрирегиональных и межрегиональных платежей, а также розничных массовых платежей;

- выявлены основные тенденции развития платежной системы России в целом и ее составной части - региональных платежных систем с использова-

нием пластиковых карт, а также цифровых наличных; вскрыты проблемы формирования и развития региональных платежных систем на примере Ярославского региона;

- на основе метода анализа иерархий построена система показателей, характеризующая формирование эффективной региональной платежной системы;

- доказана целесообразность перехода от системы валовых расчетов в режиме реального времени на многосторонний неттинг в региональной платежной системе и выявлены основными пути и проблемы развития клиринга в России;

- определены методологические основы организации надзора за региональными платежными системами и предложена альтернативная форма осуществления надзора за платежными системами на межбанковском рынке расчетных услуг, заключающаяся в создании системы мониторинга, включающего первоначальный сбор информации, ее анализ и принятие мер регулятивного характера;

- на основе изучения зарубежного опыта создания электронной системы платежей, доказана возможность ее использования в России и выявлены факторы, препятствующие этому процессу;

- исследован механизм развития новых форм дистанционного обслуживания клиентов.

Теоретическая значимость исследования состоит в том, что на основе исследования платежной системы разработаны новые теоретические обоснования функционирования региональной платежной системы, внутрирегиональных и межрегиональных платежей, обоснована система организации розничных операций на региональном уровне.

Практическая значимость исследования состоит в разработке системы показателей, оценивающей эффективность функционирования региональных платежных систем; разработке предложений по введению в российских банках массового обслуживания физических лиц через лицевые счета с использованием платежных карт; выработке рекомендаций по электронизации системы внутрирегиональных и межрегиональных платежей; обосновании форм надзора за частными платежными системами.

Самостоятельное практическое значение имеет разработка и внедрение в практику Ярославского филиала банка «МЕНАТЕП СПб» «Правил построения расчетной системы», применение которых позволило создать эффективно функционирующую систему расчетов (имеется акт внедрения).

Апробация работы. Материалы исследования использовались при выполнении научно-исследовательской работы «Формирование эффективной платежной системы полевых учреждений Центрального банка Российской Федерации», выполняемой Ярославским военным финансово-экономическим институтом по заказу Банка России (имеется акт внедрения).

Предложенная в работе организация расчетов пластиковыми карточками в регионе апробирована в Ярославском филиале банка «МЕНАТЕП СПб» (имеется акт внедрения).

Основные положения диссертации докладывались на международной и двух межрегиональных конференциях. Результаты исследования используются в Ярославском военном финансово-экономическом институте, а также в Международном университете бизнеса и новых технологий в процессе преподавании дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Банковское дело», «Организация деятельности коммерческих банков» (имеются акты внедрения).

Материалы диссертационного исследования опубликованы в монографии, трех научных статьях и четырех тезисах докладов на конференциях, общим объемом 7,1 п. л.

Работа выполнена в соответствии с пунктом 9.14 паспорта специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит.

Структура и объем диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, включающих девять параграфов, заключения, списка литературы и приложений В работе имеется 13 таблиц, 16 рисунков, основной текст изложен на 190 страницах текста. Список литературы включает в себя 141 наименование, имеется 23 приложения.

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении обосновывается актуальность темы диссертации, определены основная цель и задачи работы, раскрыты предмет и объект исследования. дана характеристика методологической основы работы, выделены научная новизна, теоретическая и практическая значимость работы

В первой главе «Сущность региональных платежных систем и основные тенденции их развития» рассмотрена организация платежного оборота в России, исследованы институциональная характсрис гика региональных платежных систем и основные тенденции их развития.

В процессе хозяйственной деятельности неизбежно возникают денежные расчеты между различными субъектами экономических отношений. Они осуществляются в форме движения наличных денег и денег в безналичной форме. В настоящее время в России доля налично-денежного оборота во внутреннем денежном обращении значительна. Это подтверждают данные Банка России о структуре денежной массы: на начало 2004 г. их доля составила 35,7%.

Термин «платежная система» является относительно новым, он возник в результате симбиоза понятий «финансовая система», «кредитная система» и «денежная система» для определения сущности движения денежных средств и исполнения долговых обязательств. Сущность платежных систем лежит в области определения денег и их функций. С экономической точки зрения природа безналичных и наличных денег одинакова - это агрегат М1. В свое время Милтон Фридман определил деньги, как социальную условность, а сегодня к этому можно добавить, что деньги это еще информационная условность, это средства платежа превращающиеся в чистую информацию, хранимую на разных носителях.

В экономической литературе применяются разные определения понятия

«платежная система». В частности, в словаре «Финансовое и банковское право» указывается: «Платежная система - совокупность инструментов и методов, применяемых для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота». Западными специалистами это понятие раскрывается как «набор механизмов для выполнения обязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами при приобретении ими материальных или финансовых ресурсов».

Термин «платежная система» широко используется практически во всех публикациях, связанных с банковскими расчетами. Платежной системой называют совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства.

Анализируя современную экономику государства, О.И. Лаврушин отмечает, что «платежная система страны есть совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих выполнение долговых обязательств, возникающих в процессе экономической деятельности», а «система безналичных расчетов представляет собой совокупность принципов организации расчетов, предъявляемых к ним требований, форм и способов расчетов». На наш взгляд, данное определение характеризует не только систему безналичных расчетов, но и платежные системы создаваемые банком для их проведения.

Мы считаем, что в существующих определениях, исследуются лишь отдельные стороны «платежной системы», связанные с банковской деятельностью. В данном подходе не рассматривается понятие «эффективной платежной системы» и механизм ее функционирования, а также не уделяется внимание региональному аспекту.

Организация и бесперебойность безналичных расчетов в российской платежной системе обеспечивается соблюдением ряда принципов, которые в экономической науке понимаются неоднозначно. Наиболее часто в трудах отечественных экономистов встречаются следующие принципы: обязательное условие хранения денежных средств в кредитных организациях; согласие плательщика на списание средств; объем платежей в пределах собственных средств и полученных кредитов; оптимальная скорость безналичных расчетов; периодическая очередность платежа; повышение эффективности затрат на ведение безналичных расчетах. Свою позицию по поводу принципов безналичных расчетов высказали участники Международной конференции по банковскому делу в России. В рекомендациях конференции указано, что основополагающим принципами расчетов является равенство всех платежей, осуществляющихся с согласия плательщиков.

В диссертационной работе рассмотрены основы организации и функционирования платежной системы России. С организационной точки зрения ее ядром является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые

организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания: про-цессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т п. Однако, на наш взгляд, самое главное в платежной системе - клиенты-пользователи карточек, поскольку именно они, в той или иной форме, оплачивают содержание остальных участников системы.

Платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных системно значимых сегментов: 1) платежная система Банка России; 2) частные платежные системы, включающие системы негосударственных клиринговых и расчетных палат (банков) и системы внутрибанковских и межфилиальных расчетов.

В свою очередь системы негосударственных клиринговых и расчетных палат (банков) включают: платежные системы международных расчетов; платежные системы расчетов по пластиковым карточкам; платежные системы взаиморасчетов участников фондового рынка. Их особенность заключается в тем, что они создаются и регулируются не Центральным банком, а коммерческими организациями: международные расчеты - управляющими органами соответствующих расчетных систем (например, SWIFT), расчеты по пластиковым карточкам - органами платежных систем, взаиморасчеты участников фондового рынка - органами, регулирующими данный рынок. Кроме того, они имеют значительные технологические особенности. Платежные системы, создаваемые коммерческими банками, можно разделить на системы переводов крупных сумм, системы, построенные на использовании пластиковых карт, и совсем новые системы, построенные на цифро-наличных деньгах, платежи по которым проходят через Интернет.

Платежная система Банка России анализировалась в работе по следующим направлениям: по способу перевода денежных средств (электронные и платежи, совершаемые с использованием бумажной технологии); по уровню региональное™ совершения платежа (внутрирегиональные и межрегиональные); по звеньям платежной системы (внутрибанковские (клиент-банк) и межбанковские (банк-банк)). Параллельно с развитием платежной системы Банка России значительными темпами развиваются частные платежные системы, что позволяет кредитным организациям и их клиентам осуществлять выбор оптимальных вариантов проведения платежей с целью повышения их оперативности и сокращения издержек.

Ведущее место в платежной системе страны принадлежит региональным платежам. В связи с этим появляется возможность формирования составной части российской системы платежей - региональных платежных систем с использованием пластиковых карт, а также цифровых наличных, основой функционирования которых являются: услуги, предоставляемые коммерческими банками клиентам; осуществление розничных массовых платежей между физическими лицами как конечными потребителями товаров и услуг с получателями денежных средств; инфраструктура банковской системы.

Формирование региональной платежной системы с использованием пластиковых карт приводит к качественному изменению роли денег в регионе,

т.к. оставаясь в банке, денежные средства непрерывно участвуют в экономике, финансируя производство и капиталовложения Безналичные расчеты осуществляются таким образом, что платежи совершаются в кратчайшие сроки и позволяют обеспечить непрерывность и ускорение воспроизводственного процесса, кругооборота капитала и оборачиваемости средств.

Таким образом, региональная платежная система - это совокупность институциональных единиц и соответствующих им экономических отношений по поводу осуществления внутрирегиональных и межрегиональных платежей, а также розничных массовых платежей.

Организация надзора за региональными платежными системами должна заключаться в создании системы мониторинга, включающего первоначальный сбор информации, ее анализ и принятие мер регулятивного характера. На основе информации о деятельности расчетных центров могут быть разработаны критерии классификации региональных платежных систем в соответствии с подходом, изложенном в международных стандартах (системно-значимые, значимые и незначимые платежные системы).

Исследуя проблемы формирования и развития региональных платежных систем, отмечено, что имеется существенное отставание их рыночной инфраструктуры от возрастающих потребностей регионов в банковских услугах. Изменение структуры кредитных организаций Ярославского региона представлено в таблице 1.

Таблица I

Структура кредитных организаций Ярославской области на начало года

Наименование показателя 2001 2002 2003 2004 2005

Количество кредитных организаций региона 10 10 11 11 11

Количество филиалов кредитных организаций региона, 4 3 4 6 6

в том числе расположенных на территории региона 4 3 3 4 4

Количество филиалов, головные банки которых

находятся в других регионах всего, 17 21 19 30 33

в том числе филиала Сбербанка России, включая

Северный банк 13 8 8 8 8

Кроме того, на 1.01.2005 г. в регионе действовало 69 дополнительных офисов и 154 операционные кассы вне кассового узла. Количество кредитных организаций практически не изменяется, а вот количество их филиалов возрастает, особенно тех, головные банки которых находятся в других регионах

Основным платежным инструментом, используемым в Ярославской области, является платежное поручение и это соответствует общей тенденции, характерной для платежной системы России. На наш взгляд, преобладание данной формы расчетов обусловлено ее широким применением при расчетах по хозяйственным сделкам, по платежам нетоварного характера; распространением электронных платежей, осуществляемых на основе платежных гтору-

чений. Структура применяемых технологий внутрирегиональных и межреп-нальных платежей в 2004 г. приведена на рис. 1.

Структура внутрирегиональных платежей в разрезе применяемых технологий

j Платежи со счета на счет анутри одного РКЦ (3,8%)

■ Платежи с применением авизо (телеграф, почта)

(0,01%)

□ Электронные платежи по каналам связи (88,2%) О Э вектрокные платежи на бу мажных носителях (8,0%)

Структура межрегиональных платежей в разрезе применяем« < технологий

■ Платежи с пр именением авизо (телеграф, поч! у (0,2%)

О Электронные платежи по каналам связи (98%)

Я Электронные платежи на бу мажных носителя* (1 8%)

Рис 1 Структура применяемых технологий платежей

Объективная оценка формирования региональной платежной системы выступает основой для принятия решений по ее регулированию и, по нашему мнению, включает в себя две принципиально важные и взаимосвязанные задачи: определение цели и сущности процесса формирования и развития региональной платежной системы, а также построение системы показателей для оценки формирования эффективной региональной платежной системы.

В Указаниях оперативного характера Банка России от 15 января 2004г. № б-Т «О форме представления показателей, характеризующих платежные системы в регионе» Банком России определен перечень показателей для анализа платежных систем:

I. Основные показатели платежной системы в регионе.

II. Основные показатели региональной компоненты платежной системы Банка России.

III. Основные показатели частных платежных систем.

Однако, на наш взгляд, эти группы показателей не образуют систему.

Методологической основой построения комплексного показателя оценки формирования эффективной платежной системы должен служить мете < анализа иерархий, основная идея которого заключается в том, что любой структурированный объект может быть описан с помощью иерархической декомпозиции, т.е. последовательного упрощения на основе выделения из более сложных элементов относительно простых составляющих.

Система показателей формирования эффективной платежной системы региона должна включать в себя такие уровни, как:

• интегральный показатель, позволяющий оценить всю совокупность свойств системы, определяющих степень ее эффективности;

• локальные показатели, являющиеся составляющими интегрального, но относящиеся к отдельным частям системы;

• частные показатели, представляющие собой оценки факторов, формирующих локальные показатели.

Естественной средой денежного оборота в регионе является его финансовая система, деятельность которой в существенной степени определяет развитие платежной системы, непосредственно влияя на ликвидность каждого его участника. Поэтому в качестве интегрального критерия формирования эффективной региональной платежной системы, по нашему мнению, должен выступать показатель соответствия условий создания и использования фондов денежных средств. В качестве такого показателя наиболее адекватным является интегральная ликвидность финансовой системы региона, представляющая собой общую способность региональной социально-экономической системы в полном объеме и в установленные сроки осуществлять все необходимые платежи для ее нормального функционирования.

Большое значение для формирования интегральной ликвидности региона имеет состояние платежной системы, которое наиболее адекватно характеризуется скоростью платежного оборота - средним количеством раз в год, которое каждая платежная единица из общей массы денег, находящейся в обращении, используется в расчетах. Влияние этого показателя на интегральную ликвидность доказывается анализом уравнения обмена - фундаментального постулата теории денежного обращения: произведение величины денежной массы (М) на скорость обращения денег (V) равно произведению уровня цен (Р) на объем валового регионального продукта (У). Отсюда следует, что объем необходимой для нормального платежного оборота денежной массы в условиях определенного объема регионального производства с поправкой на внере-гиональные расчеты обратно пропорционален скорости денежного оборота: У

М=Рх—. V

Приведенная зависимость означает, что чем выше скорость оборота денег, тем меньшее их количество способно обеспечить соответствующие потребности региона и, следовательно, возможности выполнения платежных обязательств возрастают прямо пропорционально величине этого параметра. На наш взгляд, положение справедливо для каждого элемента региональной платежной системы и фактически означает возможность выполнения необходимого объема денежных обязательств за счет использования меньших денежных фондов, что равнозначно повышению ликвидности на всех уровнях и, в конечном счете, интегрального регионального показателя.

В работе отмечено, что главным фактором, влияющим на скорость денежного обращения в регионе, является нормативно-правовое обеспечение финансовой сферы, включающее в себя положения, которые формируют юридическую среду движения денежных средств, регламентируя сроки расчетов и иные требования к их проведению. Расчет скорости регионального денежного оборота является важной задачей в практике деятельности террито-

риальных органов финансового регулирования. Общая схема построения показателя «скорость платежного оборота» нам представляется следующей:

• на основании принятого в качестве измерителя агрегата денежной массы и данных о валовом региональном продукте;

• методом экспертных оценок определяются соответствующие значения частных показателей - факторов, определяющих величину показателя;

• статистическими методами определяется форма зависимости результативного показателя от частных.

Интегральная ликвидность определяется ликвидностью каждого структурного элемента платежной системы и условиями регионального денежного обращения. Поэтому в качестве локальных можно принять показатели общей ликвидности составляющих финансовой системы - это совокупная способность ее элементов (организаций финансово-кредитной и инвестиционной I сферы, организационно-правовых структур производственно-хозяйственной

сферы и общественных организаций и т.д.) обеспечивать платежный оборот региона в точном соответствии с объемами и сроками платежей. К частным показателям отнесены структурно-организационные параметры платежной системы региона, образующие технологическую среду осуществления расчетных операций, важность которых недооценивается, хотя, по нашему мнению, именно уровень организации работы всех органов и структурных подразделений, составляющих платежную систему, на практике во многом определяет то, какое время занимает проведение расчетов.

Иерархический подход, представленный на рис 2, позволяет дать реальную, а не абстрагированную картину платежного состояния в регионе, а также определить, какой из элементов региональной платежной системы нуждается ч регулировании. Эффективная платежная система во многом определяет результативность функционирования финансовых рынков и банковского сектора экономики, поэтому основными критериями платежной системы, оптимально отвечающей потребностям народного хозяйства, можно считать оперативность и скорость проведения платежей, степень автоматизации и надежность системы расчетов, а также уровень риска, максимальная прибыльность и минимальные издержки расчетных операций.

В работе были выявлены основные тенденции в развитии платежных систем, в том числе региональных. В настоящее время ведется разработка концепции развития платежных систем. Как следует из официальных документов, в целях создания в России надежной, эффективной и безопасной платежной системы Банком России будет продолжена работа по совершенствованию действующей платежной системы и построению в ней новых компонент, основанных на системе валовых расчетов в режиме реального времени (К ТО 8). Банк России должен завершить работу по построению Единой телекоммуникационной банковской сети (ЕТКБС). В процессе реформирования платежной системы необходимо тесное сотрудничество и координация уси-пий Банка России, кредитных организаций и их ассоциаций

Интегральная ликвидность финансовой системы региона

Нормативно-правовое регулирование

Объем денежной массы Рост валового peí ио-нального продукта Расширение производства

Издержки платежной системы

Соответствие активов и пассивов по суммам и срокам Платежеспособность Трансформация средств

Структура активов

Структура пассивов

Платежеспособность

Кредиторская задолженность Дебиторская задолженность

Характеристики платежного оборота

Размер дефицита Источники покрытия дефицита

Скорость проведения платежей

Надежность системы

расчетов

Риски

Издержки расчетных операций

Уровень доходов Доля накои гения в доходах Превышение доходов над расходами

Сумма иммобилизованных средств, изъятых из обращения

Структурно-организационная среда осуществления расчетных операций

Оснащенность банковской инфраструктуры Уровень организации расчетных операций Развитие системы безналичных расчетов

Внедрение дистанционных форм обслуживания Развитие телекоммуникаций

1

Рис 2 Система показателей формирования эффективной региональной платежной системы

Анализ действующего законодательства, регулирующего платежно-расчетные отношения в России, показал, что оно носит противоречивый характер, а также имеет ряд недостатков, в частности существенное отставание нормотворчества от динамики развития платежной системы и замедленное обновление правовых норм. В связи с этим, большую разработанность должны получить отраслевые законодательства, законодательные акты, которые регламентируют технические аспекты деятельности сектора телекоммуникаций.

В целях упорядочения процесса создания представительств кредитных организаций в Интернете, Банком России дано указание № 16-Т «О Рекомендациях по информационному содержанию и организации \УЕВ-сайтов кре-литных организаций в сета Интернет», применение которого будет способствовать снижению банковских рисков, связанных с применением интернет-гехнологий, повышению прозрачности деятельности кредитных организаций и повышению к ним доверия.

В целях совершенствования платежной системы России внимание будет уделено методологическим аспектам построения частных платежных систем, повышению эффективности их функционирования, вопросам надежности и качества банковских услуг. Получат развитие ноаые технологии тате ясных ентехк в гоч числе новации в процедуре проведения платежей, разработки ;.сюгий лля массовой дистанционной работы, тополнигельные >слу!И, под которыми следует понимать проведение не только денежного платежа, но и сопровождение всей сделки, по которой этот платеж проводится (операционная поддержка при ее заключении, опосредование документооборота, бухгалтерский учет). Дополнительные услуги платежных систем станут основой конкуренции за клиента.

Должна быть продолжена работа в области совершенствования тарифной политики, основанной на установлении твердых тарифов, не зависящих от сумм платежа, и на принципах дифференциации тарифов в зависимости от видов платежей, способов и времени передачи платежных документов.

В организационной структуре платежной системы России уже определилась тенденция к постепенной замене филиалов на дополнительные офисы кредитных организаций, что приблизило банковские услуги к клиентам. Продолжает увеличиваться количество учреждений Банка России, кредитных организаций, филиалов и дополнительных офисов, приходящихся на 1 млн. жителей. В настоящее время оно составляет 90,2 продецимилей.

В результате проведенного анализа отмечено, что в стране происходит постепенное ускорение оборачиваемости денежных средств, которое связано с увеличением активности кредитных организаций и их клиентов, консолидацией счетов кредитных организаций, дальнейшим повышением оперативности управления ликвидностью, чему способствуют проводимые Банком России мероприятия по расширению применения электронных расчетов и сокращению сроков совершения платежей.

Деятельность Банка России должна быть направлена на создание методологической базы, способствующей внедрению безналичных инструментов

платежа с использованием специальных средств, включая платежные карты, базирующихся на современных информационных технологиях. Одним из направлений сокращения наличного денежного оборота и ускорения расчетов является развитие платежных систем с использованием банковских карт Ото подтверждает тот факт, что количество счетов в расчете на одного жителя в среднем по России увеличивается в основном за счет открытия счетов физическим лицам и счетов для проведения операций с использованием банковских карт, что свидетельствует об увеличении безналичных расчетов с участием физических лиц.

Уже несколько лет российский рынок пластиковых карт находиться на стадии роста и скорость развития карточного бизнеса постоянно растёт Об этом говорит тот факт, что за последний год количество эмитированных карточек увеличилось более чем в 1,9 раза. Однако выявлено, что наблюдается неравномерность распределения функций пластиковых карточек как платежного средства: 99 % - выдача наличных денег, как в рублях, так и в иностранной валюте и 1 % - оплата товаров и услуг в торгово-сервисной сети.

Основными проблемами развития карточного бизнеса в региональном аспекте можно считать: неразвитость инфраструктуры обслуживания пластиковых карточек; отсутствие координации в действиях банков между собой в развитии карточного бизнеса; привычку населения к использованию наличных денег; слабую рекламную кампанию.

На наш взгляд, уже в ближайшее время появится конкуренция среди платежных систем за потребителя. Для любой развивающейся региональной платежной системы зарплатные проекты - один из наиболее быстрых способов привлечения клиентов, что гарантирует ее самоокупаемость.

Можно предположить, что продолжит свое развитие тенденция, в соответствии с которой крупные пользователи платежных услуг будут создавать свои собственные механизмы клиринга в обход, как коммерческих банков, так и Банка России, а в свою очередь банковская отрасль начнет создавать частные клиринговые организации в качестве альтернативы потенциально рискованным механизмам корреспондентских отношений.

Говоря о платежной системе России нельзя не отметить, что, с одной стороны, в стране низкая кредитоспособность массового клиента, отсутствие высококачественных разветвленных и надежных средств коммуникаций, особен но в регионах, и высокий уровень криминальности делает практически невозможным применение стандартных западных систем. С другой стороны, находясь на начальном этапе своего развития, российские платежные системы имеют уникальную возможность использовать все последние технологические достижения. В связи с этим, все более активную роль в России начинают играть западные платежные системы, которые становятся важнейшими каналами неконтролируемого перемещения денег через таможенную границу России На наш взгляд, это чрезвычайно опасные тенденции, т.к. Банк России и государство начинают терять контроль за движением денег за счет беспрепятственного использования как нерезидентами, так и резидентами западных платежных сис-

тем Именно поэтому количество поставщиков платежных систем на российском рынке достаточно велико. С точки зрения выбора западных технологий, на наш взгляд, их необходимо сравнивать по следующим критериям, соответствие правовым нормам Российской Федерации, универсальность, активность, скорость, онлайновая регистрация, затраты, эффективность

У России есть два направления: участие в уже существующих платежных системах как российских, так и зарубежных (в работе дана сравнительная характеристика некоторых функционирующих в России платежных систем); создание собственной платежной системы. Доказано, что для создания региональных платежных систем второй путь предпочтительней.

На наш взгляд, есть необходимость в создании единой национальной платежной системы, которая будет учитывать всю экономическую, социальную, технологическую, юридическую, а также географическую специфику России. Она должна быть связана с мировыми платежными системами через контролируемый канал Банка России, и все западные платежные системы внутри России должны использовать исключительно этот канал. Основой единой платежной системы могут стать смарт-карты, т.к. внедрив их в платежную систему возможен перевод практически всех торговых и сервисных предприятий на безналичную систему оплаты. Кроме того - это шаг к созданию российской международной пластиковой карты.

Во второй главе «Организация расчетов в региональных платежных системах» рассмотрено расчетное обслуживание в системе расчетно-кассовых центров, организация клиринговых расчетов, а также розничных операций на региональном уровне.

В период становления двухуровневой банковской системы на территории России в 1997 г. было организовано более 1300 расчетно-кассовых центров. Организация их разветвленной сети была обусловлена необходимостью обеспечения стабильного функционирования платежной системы путем максимального приближения учреждений Банка России к обслуживаемым коммерческим банкам, их филиалам и бюджетным организациям в связи с применением в основном почтовой технологии осуществления платежей. Формирование новой структуры расчетно-кассовой сети должно основываться на современных тенденциях в развитии платежной системы России.

Расчетно-кассовые центры как структурное подразделение Банка России функционирует на основе «Типового положения о расчетно-кассовом центре Банка России», основной целью которого является обеспечение эффективного и надежного функционирования платежной системы.

В работе представлена схема автоматизированной расчетной системы Банка России и доказано, что функционирование каждой региональной компоненты должно определяться, исходя из особенностей программно-технического комплекса, обеспечивающего обработку банковской информации. Таких комплексов в Банке России около десяти. Они адаптируются к условиям конкретного территориального учреждения с учетом сложившейся в регионе информационно-телекоммуникационной инфраструктуры.

Эффективность применения клиентами электронной технологии проведения платежей, соблюдение платежной дисциплины определяют показа1ели оборачиваемости денежных средств по корреспондентским счетам- средний срок оборачиваемости средств на счетах кредитных организаций, среднее количество оборотов денежных средств в день Анализ показал, что средний срок оборачиваемое I и денежных средств по Ярославской области в 2004 г. по сравнению с 2003 г. увеличился и составил 0,31 дня. Он вырос как по самостоятельным банкам с 0,34 до 0,57 дня, так и иногородним с 0,18 до 0,25 дня. Это обусловлено тем, что при общем уменьшении среднедневных оборотов по корсчетам произошло увеличение средних остатков по корсчетам самостоятельных банков на 51 %, а по иногородним банкам - на 43 %.

Нами были разработаны и внедрены в практику в банковском секторе Ярославского региона «Правила построения расчетной системы», основные положения которых представлены в параграфе 2.2. Применение указанных правил позволило Ярославскому филиалу Банка «МЕНАТЕП СПб» создать эффективно функционирующую систему расчетов.

При переходе к электронным расчетам нашей стране представилась возможность на базе применения мирового опыта избежать огромных затрат и ошибок, сопровождавших развитие электронных систем платежей в западных странах. В частности, Россия не пошла по пути внедрения дорогостоящего чекового обращения. Тем самым она избежала расходов Центрального банка на «флоут» (разрыв во времени между оплатой чеков чекодержателям и фактическим списанием средств со счетов чекодателей после инкассации чеков), а коммерческих банков - издержек в связи с выпиской чеков без покрытия, составляющих на Западе до 20 % всех затрат по ведению текущих счетов клиентов

Отмечено, что при осуществлении платежей имеют место целый ряд рисков: расчетный, ликвидности, кредитный и др., которые необходимо минимизировать в процессе выполнения банковских операций. Так, возможными способами ограничения расчетного риска в расчетных системах, работающих на чистой основе, являются: а) задержка предоставления средств конечному получателю до того момента, когда будет произведен межбанковский расчет Однако это не решает проблему риска ликвидности; б) ограничение круга участников платежной системы, от которых в меньшей степени ожидается невыполнение обязательств по расчетам.

В работе подняты вопросы, связанные с клирингом, отмечено, что основными путями его развития в России являются: ускорение и оптимизация расчетов между банками и другими кредитными организациями внутри России; развитие системы расчетов с другими государствами; повышение достоверности и надежности расчетов; развитие новых форм безналичных расчетов; создание современной информационной банковской инфраструктуры.

Несмотря на существующие проблемы в развитии розничного бизнеса в России (недостаточный уровень интернетизации населения, проблема информационной безопасности и существование специфических рисков, присущих Интернету) в последние годы наблюдается рост объема соответствующих услуг

По состоянию на начало 2004 г. уже 112 российских банков, имеющих системы, построенные с полноценным применением интернет-технологий, оказывают интернет-услуги (в начале 2002 г. количество таких банков было всего 61).

В работе отмечено, что в последние годы развитие банковских технологий. появление новых видов платежных услуг, увеличение притока в банковский сектор среднесрочных ресурсов и расширение платежеспособного спроса населения создают предпосылки для формирования эффективной региональной платежной системы. Новые технологии сокращают информационную асимметрию в финансовом посредничестве, повышают степень прозрачности рынка, делают более доступной информацию о клиентах.

В третьей главе «Использование новых банковских технологий в региональных платежных системах» рассмотрен зарубежный опыт создания электронной системы платежей и возможности его использование в России, ис-I следовано развитие новых форм дистанционного обслуживания клиентов, по-

казана модель расчетов пластиковыми карточками в Ярославском регионе.

Организация расчетов в той или иной стране во многом обусловлена сложившимися традициями и банковскими обычаями в использовании различных элементов платежной системы на основе единообразного их применения. В экономически развитых странах выбору модели системы переводов крупных сумм платежей, оптимально отвечающей потребностям экономики. придается статус вопроса государственной важности.

В настоящее время электронные системы перевода финансовых средств стали общепринятыми средствами выполнения платежных операций. Между тем история их развития началась лишь со второй половины 20-го столетия. Даже для стран с высокоразвитой и динамичной кредитно-банковской инфраструктурой - США, Японии, Англии - это дело новое. Лишь с конца 70-х гг. отдельные элементы применения электроники в банковском деле стали складываться в электронные системы платежей, представляющие собой все виды компьютерных технологий в банковском деле.

Действующие в настоящее время электронные системы обмена банковской информацией разделены на два основных класса: системы межбанковских сообщений и межбанковских расчетов. Различие между ними заключается в том, что в рамках системы сообщений осуществляется только оперативная пересылка и хранение межбанковских документов, а урегулирование платежей предоставлено банкам-участникам, функции же системы расчетов непосредственно связаны с выполнением взаимных требований и обязательств банков-участников. К первому классу относятся такие системы, как SWIFT и Bankwire (частная электронная сеть банка США), ко второму - FedWire (сеть Федеральной резервной системы США), Нью-Йоркская международная платежная система расчетных палат (CHIPS), Лондонская автоматическая платежная система расчетных палат (CHAPS).

В мировой практике одним из наиболее распространенных показателей оценки эффективности работы платежной системы является коэффициент доступности. В платежных системах экономически развитых странах мира он

равен 99,99 %, в России он значительно ниже. Международный телекоммуникационный союз обнародовал результаты первого рейтинга развития информационных технологий в мире. Среди основных критериев оценки учитывались доступность телекоммуникационных услуг для населения, качество предоставляемых услуг и распространенность Интернета. Первые пять стран рейтинга: Швеция, Дания, Исландия, Южная Корея, Норвегия. Места в рейтинге некоторых других стран: США -11, Япония - 15, Эстония - 29, Литва 48, Латвия - 51, Россия - 64, Беларусь - 67, Украина - 89.

В последние годы в России значительно повысилась доступность банковских услуг для потребителей в результате внедрения различных систем дистанционного банковского обслуживания, которое включает в себя обслуживание, как населения, так и юридических лиц в любом удаленном от банковского офиса месте, где имеется соответствующий канал связи. В условиях развития межбанковской конкуренции предоставление банком своим клиентам таких услуг становится непременным условием сохранения конкурентоспособности банка.

В работе рассмотрены преимущества системы дистанционного банковского обслуживания для клиентов, а также те возможности, которые может реализовать клиент, воспользовавшись данной услугой. К таковым отнесены следующие: повышение надежности контроля документооборота; повышение оперативности обслуживания документооборота; автоматизация архивирования платежных документов.

В работе отмечено, что российские банки и другие финансовые институты стали активно заниматься дистанционным банковским обслуживанием только в последние годы, на то были объективные причины: слабое развитие, особенно в регионах, технологий доставки банковских продуктов до потребителя; неразвитость юридической базы; низкий уровень доверия населения к банковской системе и др.

Услуги дистанционного банковского обслуживания были классифицированы по следующим направлениям:

1) в зависимости от используемого технического канала, по которому передается информация о транзакциях;

2) по способам оказания услуг удаленного обслуживания клиентов банка (традиционные системы «клиент-банк»; системы «телебанк» (телефонного банкинга); Интернет-банкинг системы, предоставляющие банковские услуги посредством Интернета);

3) в зависимости от принципа работы (системы он-лайн и офф-лайн).

В российском банковском секторе наибольшее распространение получила система «клиент-банк», эффективность передачи информации которой обоснована с помощью специальных расчетов. Доказано, что окупаемость электронных банковских услуг значительно зависит от того, каких клиентов будет обслуживать банк, количества клиентов, схемы реализации системы, количества платежей.

Ведущие московские и наиболее крупные региональные банки внедряют

системы телефонного банкинга, а также системы «home banking». Одним из наиболее интересных направлений развития электронной коммерции за рубежом и в России является развертывание корпоративных коммерческих систем, работающих по схеме «бизнес-бизнес», когда весь документооборот и транзакции осуществляются внутри корпорации.

В практике банковской деятельности появились понятия «электронный банк» и «виртуальный банк», под которыми понимается обычно банк, не имеющий традиционного офиса, а обслуживающий клиентов посредством телефона, Интернета и при необходимости почты. Они тесно связаны с понятием «дистанционное банковское обслуживание». Однако если услуги по дистанционному совершению банковских операций может предоставлять любой банк наряду с традиционным обслуживанием клиентов в своих офисах, то виртуальный банк, как правило, специализируется именно на обслуживании удаленных клиентов, не тратя деньги на строительство и содержание клиентских помещений При этом виртуальный банк предоставляет своим клиентам практически полный набор услуг, оказываемых обычными универсальными банками. По оценкам специалистов, говорить о виртуальном банке в полном его значении можно будет только тогда, когда клиенты будут воспринимать институт банка лишь как набор услуг, а не как физически существующую организацию.

В настоящее время в экономически развитых странах происходит освоение новых территорий сетевыми банками, и постепенное вытеснение ими традиционных банков за счет более низких организационных издержек, практически неограниченного рынка сбыта услуг и преимуществ в оперативности обслуживания клиентов. Основным фактором, сдерживающим развитие дистанционного банковского обслуживания в России, на наш взгляд, является неверие потенциального клиента в возможность обеспечить безопасность расчетов по линиям связи. В работе достаточно подробно рассмотрена проблема безопасности, при этом выделено четыре уровня защиты проводимых расчетов: внутренняя, транспортная, аутентификация и подтверждение подлинности.

Анализ организации платежного оборота с применением пластиковых карт в Ярославской области показал, что на территории региона эмитируются и функционируют пластиковые карточки почти всех основных мировых и российских систем, а также локальные карты, создано и действует предприятие «Элден» («Электронные деньги»), учрежденное администрацией Ярославской области, которое ведет постоянный мониторинг рынка пластиковых карт и дает рейтинговые и экспертные оценки банковских программ пластиковых карточек. В 2003 г. ряд банков Ярославского региона приступил к выпуску таможенных карт.

Рассмотрена модель расчета пластиковыми карточками в регионе, организация расчетов апробирована в Ярославском филиале банка «МЕНАТЕП <~Пб». Дана оценка экономической эффективности системы пластиковых карт, под которой следует понимать ту реальную выгоду, которую приносит система для конкретного банка. Поэтому главной задачей методики оценки эффек-iивности явилось получение ответов на следующие вопросы:

- каковы сроки окупаемости дорогостоящего оборудования;

- какие накладные расходы несет банк на содержание аппарата системы пластиковых карт и обеспечивающих служб (инкассации, кассы, бухгалтерии);

- какие затраты идут на обеспечение процессинга, поддержку линий и корреспондентских отношений;

- во что обходится содержание оборудованной торговой точки и™ места установки банкомата;

- на каких условиях можно работать с конкретным клиентом

Сделан вывод о том, что карточный бизнес является высокорисковым и в большинстве случаев имеет длительный срок окупаемости.

В заключении сформулированы основные выводы и предложения по результатам проведенного исследования.

Основные положения и выводы диссертации нашли отражение в следующих публикациях автора:

1. Головко A.C., Коречков Ю.В. Региональная платежная система. Монография. - Ярославль.: МУБиНТ, 2004. - 10,0/6,0 п.л.

2 Головко A.C. Развитие электронных средств безналичных расчетов в России // Экономика управление в современных условиях. Материалы всероссийской научно-пракгической конференции. - Красноярск.- СИБУП, 2003 - 0,3 п л

3. Головко A.C. Платежная система России и организация системы расчетов // Материалы межрегиональной научной конференции «Молодежь и экономика». - Ярославль.: ЯВФЭИ, 2003. - 0,1 п.л.

4. Головко A.C. Межбанковские системы электронного перевода средств за рубежом // Материалы межрегиональной научной конференции «Молодежь и экономика». - Ярославль.: ЯВФЭИ, 2003. - 0,2 п.л

5. Головко A.C. Российская технология денежных переводов // Maie-риалы международной научной конференции «Молодежь и экономика» Том

III. - Ярославль.; ЯВФЭИ, 2004, - 0,1 пл.

6. Головко A.C. Адаптация банковской отчетности в соответствии с требованиями международных стандартов И Материалы международной научной конференции «Молодежь и экономика». Том III. - Ярославль.: ЯВФЭИ, 2004. -0,2 пл.

7 Головко А.С Организация платежей в Ярославской области // Материалы международной научной конференции «Молодежь и экономика». Том

IV. - Ярославль.: ЯВФЭИ, 2004. - 0,1 п.л.

8. Головко A.C., Захаров Д.Ю. Организация системы платежей в России // Материалы II международной научной конференции «Молодежь и экономика». Том III. - Ярославль.: ЯВФЭИ, 2005. - 0,1 п.л.

Подписано в печать 19 04 2005 г. Формат 60x84 '/¡6 Печ. л. 1,25 Тираж 60 экз Заказ №30

Типографии ЯВФЭИ имени генерала армии А В Хрулева 150049, г Ярославль, ул Б Октябрьская, 67 22

ffßi'

РНБ Русский фонд

2006-4 15501

/

/

г"

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Головко, Андрей Степанович

Введение.

Глава I. СУЩНОСТЬ РЕГИОНАЛЬНЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ И ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ ИХ РАЗВИТИЯ.

1.1. Организация платежного оборота в России

1.2. Институциональная характеристика платежной системы России.

1.3. Система показателей эффективности и основные тенденции развития региональных платежных систем.

Глава II. ОРГАНИЗАЦИЯ РАСЧЕТОВ В РЕГИОНАЛЬНЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМАХ.

2.1. Расчетное обслуживание в системе расчетно-кассовых центров.

2.2. Организация клиринговых расчетов.

2.3. Организация розничных операций на региональном уровне.

Глава III. ИСПОЛЬЗОВАНИЕ НОВЫХ БАНКОВСКИХ

ТЕХНОЛОГИЙ В РЕГИОНАЛЬНЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМАХ. .114 3.1. Зарубежный опыт создания электронной системы платежей и его использование в России

3.2. Развитие новых форм дистанционного обслуживания клиентов.

3.3. Модель расчетов пластиковыми карточками на примере Ярославского региона.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Формирование эффективной региональной платежной системы и развитие новых форм дистанционного обслуживания клиентов"

Актуальность темы исследования. Развитие экономики любого государства невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Практика показывает, что каждодневные проблемы финансирования, кредитования экономики, исполнения бюджета, а также задачи отдаленной перспективы, позволяет успешно решать интенсивное развитие различных форм безналичных расчетов.

Выполняя роль механизма перевода денежных средств, платежная система имеет большое значение для поддержания стабильности финансово-экономического состояния регионов, развития их производственных и рыночных структур. Важнейшим условием успешного перехода к современным формам рыночной экономики является формирование и развитие эффективных региональных платежных систем, которые позволяют укрепить устойчивость банковской системы в целом, повысить качество осуществления операций по расчетному обслуживанию организаций и населения, снизить возможность возникновения банковских кризисов.

На протяжении многих лет функционирование платежной системы не относилась к сферам активного интереса банков: ее рассматривали как механический вид деятельности, который не затрагивает важных вопросов банковской политики. К настоящему времени этот подход изменился. За последние 15 лет в странах с развитой рыночной экономикой произошли существенные изменения: наметился рост оборота платежной системы как в отношении числа переводов, так и, что более важно, в отношении объема переводимых средств. Это отразилось на росте активности финансового рынка в мировом масштабе. Изменилось использование новых банковских технологий, в результате которых средства стали перемещаться в рамках платежной системы значительно быстрее.

В настоящее время происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и функционирования платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, одним из инструментов которых является пластиковая карта. Масштабность проведения операций с пластиковой картой характеризует степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90 % в структуре всех денежных операций.

В России еще высоким остается удельный вес платежей с использованием бумажной технологии (на 1.01.03 - 20,8 млрд. руб., на 1.01.04 - 24,0 млрд. руб.), поэтому изучение проблем использования пластиковых карт представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.

Совершенствование системы расчетов, дальнейшее увеличение доли электронных расчетов способствует созданию эффективной платежной системы, что позволяет решить проблему неплатежей, ускорить перечисление денежных средств между экономическими субъектами. Исследование направлений создания эффективной региональной платежной системы, обоснование необходимости введения новых форм дистанционного обслуживания клиентов коммерческих банков и определяют актуальность диссертации.

Степень разработанности проблемы. В большинстве исследований западных авторов по банковскому делу содержится информация, касающаяся как фундаментальных концепций функционирования платежной системы в целом, так и специфических вопросов, затрагивающих проблемы региональных платежных систем. Она содержится в трудах таких авторов, как Б. Бухвальд, Э. Долан, Я. Корнай, К. Кэмпбелл, К. Макконнелл, Д. Синки, Л. Стенли Брю, Д. Уайтинг и др.

Проблемы развития платежной системы России рассматривалось в трудах отечественных авторов Д. Айтметовой, С. Ануреева, М. Березиной, В. Букато, Г. Глущенко, О. Лаврушина, Э. Максименко, Ю. Масленченкова, А. Мурычева, П. Рабогошвили и др. В них анализируются основы платежного оборота, элементы платежной системы, принципы и формы организации безналичных расчетов и т.д.

В последние годы в журналах «Деньги и кредит», «Банковское дело», «Банковские услуги», «Финансовый бизнес» опубликован ряд статей, посвященных использованию новых банковских технологий в платежной системе.

В научных публикациях раскрывается сущность платежной системы, ее структура и принципы функционирования в России. Однако нет комплексного исследования по проблемам формирования эффективной региональной платежной системы, организации платежного оборота и розничных операций на региональном уровне, анализа внедрений новых форм дистанционного обслуживания клиентов в России.

Цель диссертационного исследования состоит в решении научной задачи по определению путей формирования эффективной региональной платежной системы, возможности использования в ней современных банковских технологий и внедрения новых форм дистанционного обслуживания юридических и физических лиц.

В соответствии с поставленной целью в диссертации решаются следующие основные задачи:

- определить сущность региональной платежной системы и рассмотреть организацию платежного оборота на региональном уровне;

- исследовать организационную структуру платежных систем;

- выявить характерные особенности и основные тенденции развития региональных платежных систем;

- построить систему показателей, характеризующую эффективность платежной системы;

- вскрыть проблемы расчетного обслуживания в системе расчетно-кассовых центров;

- рассмотреть порядок организации розничных операций на региональном уровне;

- изучить зарубежный опыт создания электронной системы платежей и возможность его использования в России;

- проанализировать развитие новых форм дистанционного обслуживания клиентов на региональном уровне;

- провести анализ организации платежного оборота с применением пластиковых карт в Ярославском регионе и рассмотреть существующие модели расчетов пластиковыми картами для коммерческих банков.

Объектом исследования является региональная платежная система как совокупность организационных форм и финансовых инструментов, способствующих эффективной организации денежного обращения в регионе.

Предметом исследования является совокупность экономических отношений по поводу удовлетворения взаимных требований и обязательств хозяйствующих субъектов и населения.

В качестве гипотезы выдвинуто предположение о зависимости эффективности региональной платежной системы от внедрения новых банковских технологий, характеризующихся оперативностью и скоростью проведения платежей, надежностью и степенью автоматизации системы расчетов.

Теоретической основой диссертационного исследования послужили труды отечественных и зарубежных ученых, посвященные проблемам формирования и развития платежных систем. В ходе написания работы были использованы Федеральные законы, нормативные документы ЦБР по вопросам организации расчетно-кассового обслуживания и развития новых форм дистанционного обслуживания клиентов.

Методологической основой являются принципы единства исторического и логического подходов к анализу экономических явлений. В работе использовались методы сравнительного и структурного анализа, метод обобщений и группировок, а также табличные и графические приемы визуализации статистических данных. При обработке фактического материала применялись методы анализа временных рядов. Положения и выводы основаны на бухгалтерской отчетности кредитных организаций и анализе процессов, происходящих в экономике России и Ярославской области, а также в сфере банковской деятельности.

Информационно-статистической базой исследования послужили материалы сборников Банка России, данные отчетности ГУ Банка России и комитета Государственной статистики по Ярославской области, коммерческих банков региона, а также материалы периодической печати. Эмпирическая база исследования представляет собой накопленный практический опыт по вопросам банковской деятельности, материалы научно-практических конференций и семинаров, анализ периодической и научной литературы.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в следующем:

- уточнена сущность понятия региональной платежной системы как совокупности институциональных единиц и соответствующих им экономических отношений по поводу осуществления внутрирегиональных и межрегиональных платежей, а также розничных массовых платежей;

- выявлены основные тенденции развития платежной системы России в целом и ее составной части - региональных платежных систем с использованием пластиковых карт, а также цифровых наличных; вскрыты проблемы формирования и развития региональных платежных систем на примере Ярославского региона;

- на основе метода анализа иерархий построена система показателей, характеризующая эффективность функционирования региональной платежной системы;

- доказана целесообразность перехода от системы валовых расчетов в режиме реального времени на многосторонний неттинг в региональной платежной системе и выявлены основными пути развития клиринга в России;

- определены методологические основы организации надзора за региональными платежными системами и предложена альтернативная форма осуществления надзора за платежными системами на межбанковском рынке расчетных услуг, заключающаяся в создании системы мониторинга, включающего первоначальный сбор информации, ее анализ и принятие мер регулятивного характера;

- на основе изучения зарубежного опыта создания электронной системы платежей, доказана возможность ее использования в России и выявлены факторы, препятствующие этому процессу;

- исследован механизм развития новых форм дистанционного обслуживания клиентов.

Теоретическая значимость исследования состоит в том, что на основе исследования платежной системы разработаны новые теоретические обоснования функционирования региональной платежной системы, внутрирегиональных и межрегиональных платежей, обоснована система организации розничных операций на региональном уровне.

Практическая значимость исследования состоит в разработке системы показателей, оценивающей эффективность функционирования региональных платежных систем; разработке предложений по введению в российских банках массового обслуживания физических лиц через лицевые счета с использованием платежных карт; выработке рекомендаций по электронизации системы внутрирегиональных и межрегиональных платежей; обосновании форм надзора за частными платежными системами.

Самостоятельное практическое значение имеет разработка и внедрение в практику ЯФ банка «МЕНАТЕП СПб» «Правил построения расчетной системы», применение которых позволило создать эффективно функционирующую систему расчетов.

Апробация работы. Материалы исследования использовались при выполнении научно-исследовательской работы «Формирование эффективной платежной системы полевых учреждений Центрального банка Российской Федерации», выполняемой ЯВФЭИ по заказу Банка России.

Предложенная в работе организация расчетов пластиковыми карточками в регионе апробирована в ЯФ банка «МЕНАТЕП СПб».

Основные положения диссертации докладывались на международной и двух межрегиональных конференциях. Результаты исследования используются в ЯВФЭИ имени генерала армии А.В. Хрулева, а также в Международном университете бизнеса и новых технологий при преподавании дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Банковское дело», «Организация деятельности коммерческих банков».

Результаты исследования могут быть использованы коммерческими банками и расчетно-кассовыми центрами в практической деятельности, а также в учебном процессе при подготовке специалистов финансово-кредитного профиля.

Материалы диссертационного исследования опубликованы в монографии, трех научных статьях и трех тезисах докладов на конференциях, общим объемом 7,0 п.л.

Работа выполнена в соответствии с пунктом 9.14 паспорта специальности 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит».

Структура и объем диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, включающих девять параграфов, заключения, списка литературы и приложений. В ней имеются 13 таблиц, 16 рисунков, основной текст изложен на 190 страницах текста. Список литературы включает в себя 141 наименования, имеется 23 приложений.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Головко, Андрей Степанович

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Формирование эффективной региональной платежной системы отвечает потребностям не только регионов, но и всей экономики России. Она позволит укрепить устойчивость банковской системы в целом, повысить качество осуществления операций по расчетному обслуживанию организаций и населения, исключить возможность возникновения банковских кризисов.

В настоящее время создание быстродействующей и безопасной региональной платежной системы позволяет расширить возможности кредитных организаций по маневрированию денежными ресурсами и тем самым минимизировать риски, связанные с технологией проведения расчетов.

Механизм функционирования платежной системы меняется под влиянием изменений ее организационной структуры, организационно-правовых форм, осуществления различных расчетных операций. Выполняя роль механизма перевода денежных средств, платежная система имеет важное значение для поддержания стабильности финансово-экономического состояния страны, развития ее производственных и рыночных структур.

Важнейшую роль в обеспечении эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы играет Центральный банк Российской Федерации, который организует ее функционирование, регламентирует и осуществляет надзор за функционированием систем расчетов. Банк России определяет государственную политику в области развития платежной системы.

Создание эффективной региональной платежной системы является важнейшим условием динамичного развития регионов и позволяет обеспечить высокие темпы экономического роста. От эффективности и бесперебойного функционирования платежной системы зависит развитие экономики страны в целом.

В работе определена сущность региональной платежной системы и систематизированы ее структурные элементы. На региональном уровне выделяются финансовый сектор, основу которого составляют кредитно-финансовые институты, нефинансовый сектор (хозяйствующие субъекты) и личный сектор, являющиеся субъектами платежных отношений.

По нашему мнению, региональная платежная система - это совокупность действующих на региональном уровне институциональных единиц и соответствующих им экономических отношений, связанных с движением денежных средств по поводу удовлетворения взаимных требований и обязательств хозяйствующих субъектов. В этом определении раскрываются две стороны региональной платежной системы (институциональная и экономическая), что позволяет рассмотреть ее сущность во всем многообразии и многогранности проявления.

Территориальные управления ЦБР, расчетно-кассовые центры, а также региональные коммерческие банки и филиалы иногородних коммерческих банков, являясь институциональными единицами региональной платежной системы, с помощью совокупности инструментов и методов, применяемых для перевода денег, осуществляют расчеты и регулируют долговые обязательства между участниками экономического оборота.

В работе выявлены основные тенденции развития региональных платежных систем, определены новые формы и методы финансово-кредитного обслуживания клиентов. В частности, проанализирована возможность развития систем электронной передачи информации, порядок взаимодействия между кредитными организациями при осуществлении валовых расчетов в режиме реального времени. Исследован механизм организации региональной расчетной сети в современных условиях, показаны функции ЦБР и его расчетно-кассовых центров в процессе функционирования платежной системы.

На основе анализа региональных расчетных систем доказывается необходимость электронизации систем внутрирегиональных и межрегиональных платежей. Ведущая роль в совершенствовании платежной системы России принадлежит созданию и развитию электронной системы межбанковских расчетов, позволяющей учитывать и активно использовать возможности современной системно-технической среды, средств телекоммуникаций и защиты информации.

По-нашему мнению, эта проблема должна решаться Банком России на основе: формирования единой телекоммуникационной сети; внедрения комплексной системы защиты информации; системы национальных форматов электронных банковских сообщений. Для этого необходимо проводить эксперименты по совершенствованию электронных внутри- и межрегиональных платежей.

В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированное™ банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.

Российские банки всегда отличались стремлением активно развивать карточный бизнес и уже накопили определенный опыт выпуска как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных карт. Тем не менее, масштабы использования платежных карт все еще заметно уступают среднестатистическим показателям по странам Европы. В немалой степени это объясняется тем, что данный сегмент рынка банковских услуг особенно сильно пострадал в результате финансового кризиса 17 августа 1998 г. В России практически перестало существовать банкоматное хозяйство. Почти полностью были прекращены внутрироссийские межбанковские операции по обслуживанию карт. Обанкротились многие торговые точки, принимавшие карты. Международные платежные системы заблокировали коды российских банков. В результате владельцы карточек этих систем смогли осуществлять платежи лишь в пределах России.

Постепенно ситуация меняется в лучшую сторону, т.к. в восстановлении и динамичном развитии российского рынка пластиковых карт заинтересованы многие: международные платежные системы, международные страховые системы, торговые точки и др.

В настоящее время Россия, находившаяся в изоляции от мировых платежных систем вплоть до 90-х гг., имеет уникальный шанс миновать технически не совершенный вариант организации платежных систем построенных на пластиковых картах, использующих в качестве носителя информации магнитную полосу и внедрять проекты, основанные на смарт-карт. Первые российские публикации, посвященные смарт-картам, как платежному средству, стали появляться в 1992 г.

Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками, т.к. операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. Банки, вступающие в этот бизнес в более позднее время, выигрывают тем, что при тех же затратах приобретают для работы с картами более совершенное оборудование, берут в обслуживание более высокотехнологические карточки, себестоимость которых с каждым днем становится все ниже. Банки, вступившие на этот путь ранее, зарекомендовали себя, как высокотехнологичные банки и собрали наиболее привлекательную клиентуру для своего карточного бизнеса. Банки, не использующие передовые технические решения, в будущем рискуют вообще потерять часть своих клиентов из-за неспособности обслуживать их на современном уровне развития банковских услуг.

В работе отмечено, что специфика регионального рынка состоит в том, что он развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов, суть которых заключается в обслуживании банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятий с использованием банковских пластиковых карт.

Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет около 80 % всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей карт, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.

В последнее время российские банки стремятся создавать внутренние платежные системы и выпускать собственные карточки. На наш взгляд, этот вид бизнеса технологически очень прогрессивен, постоянно развивается, и в нем используются наиболее передовые достижения науки и техники. Однако карточный бизнес является высокорисковым, и в большинстве случаев имеет длительный срок окупаемости.

В России электронные расчеты стали внедряться сразу в двух звеньях системы безналичных платежей: во взаимоотношении коммерческих банков со своей клиентурой («банк-клиент») и в межбанковских расчетах («банк-банк»). Межбанковские электронные расчеты могут осуществляться как на основе корреспондентских счетов, так и через различные финансовые институты (клиринговые учреждения, фондовые и валютные биржи).

Таким образом, изучение проблем использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.