Формирование и развитие взаимодействий предпринимательских структур в сфере потребительского кредитования тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Формирование и развитие взаимодействий предпринимательских структур в сфере потребительского кредитования"

На правах рукописи

ЕКАТЕРИНОСЛАВСКАЯ Ольга Сергеевна

ФОРМИРОВАНИЕ И РАЗВИТИЕ ВЗАИМОДЕЙСТВИЙ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ СТРУКТУР В СФЕРЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Специальность 08 00 05 - Экономика и управление

народным хозяйством предпринимательство

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Санкт-Петербург 2008

003163592

Работа выполнена на кафедре экономики и управления НОУ ВПО «Мурманская академия экономики и управления»

Научный руководитель

кандидат экономических наук, доцент Ядрова Ирина Владимировна

Официальные оппоненты

доктор экономических наук, профессор Семенов Виктор Павлович

кандидат экономических наук, Разумов Дмитрий Валерьевич

Ведущая организация

ГОУ ВПО «Санкт-Петербургский государственный политехнический университет»

Защита состоится « » февраля 2008 года в «Г А> часов на заседании диссертационного совета Д 212 219 05 при ГОУ ВПО «Санкт-Петербургский государственный инженерно-экономический университет» по адресу 191002, Санкт-Петербург, ул Марата д 27, ауд 324

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ГОУ ВПО «Санкт-Петербургский государственный инженерно-экономический университет» по адресу 196084, Санкт-Петербург, Московский проспект, д 103а

Автореферат разослан « » января 2008 г

Ученый секретарь диссертационного совета кандидат экономических наук, профессор

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Потребительское кредитование является неогъемлемой частью современного розничного рынка, покупателями на котором являются отдельные лица и домохозяйства, приобретающие товары и услуги для личного потребления Сфера потребительского кредитования - пока еще недостаточно сформированная часть национальной экономики России Цель ее функционирования - повышение доходов банков и торговых организаций, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах на основе кредитных ресурсов, расширение его покупательских возможностей, что, в свою очередь, способствует развитию национальной экономики Но достижение этой цели требует использования научных принципов и эффективных методов управления взаимодействиями субъектов сферы потребительского кредитования

Отдельные аспекты данной проблематики анализировались в научных трудах отечественных экономистов, однако единого комплексного подхода к управлению взаимодействием субъектов сферы потребительского кредитования до сих пор не выработано Отсутствие такого подхода уменьшает возможности увеличения прибыли банков, торговых организаций и других предпринимательских структур (ПС), действующих в сфере потребительского кредитования, снижает их доходность, негативно влияет на устойчивость их финансового положения Поэтому для повышения эффективности деятельности предпринимательских структур действующих в сфере потребительского кредитования и увеличения их полезного влияния на экономику в целом необходимо разработать и использовать активный целенаправленный подход к организации взаимодействий участников процесса потребительского кредитования

Актуальность темы исследования обусловливается тем, что развитие сферы потребительского кредитования будет способствовать ускоренному развитию потребительского рынка и банковского сектора экономики, что, в свою очередь, приведет к росту экономики страны в целом, а также повышению качества и уровня жизни российских граждан

Эти причины, а также внешнеэкономические факторы - интеграция России во всемирную экономику в условиях глобализации мирового хозяйства, предстоящее вступление России в ВТО - требуют изучения и обощения отечественного и мирового опыта потребительского кредитования с целью использования наиболее эффективных его достижений в нашей стране

Степень разработанности проблемы.

Некоторые аспекты указанных проблем нашли отражение в научных трудах отечественных экономистов, в частности Анн X, Багиева Г ,Завьялова С , Катилова Н , Кордичева А , Куликова Н, Порох А , Тава-сиева А , Тарасевича В , Хохлова Н , Шеремет А и ряда других

Данные проблемы рассматривались также и в работах зарубежных ученых, таких как Б Бухвальд, Р Голдсмит, П Дойль, X -У Дериг, Ф Котлер, С де Куссерг, Ж -Ж Ламбен, Б Маруа, Д Норкогг, М Портер, П Роуз, Дж Эванс, Г Фоксол, Браун С и др

В то же время вопросы повышения эффективности функционирования предпринимательских структур на потребительском рынке и расширения покупательной способности населения в условиях развития российского рынка розничных банковских услуг в исследованиях указанных авторов не рассматриваются

Цель диссертационного исследования заключается в разработке методических положений по повышению эффективности взаимодействия предпринимательских структур в сфере потребительского кредитования

Для достижения указанной цели были поставлены и решены следующие задачи:

- проведено исследование современного состояния и перспектив развития рынка потребительского кредитования, определение перспектив его развитиия в условиях глобализации экономики и интеграции России во Всемирную торговую организацию,

- осуществлен анализ состава сферы потребительского кредитования, включая ее инфраструктурные составляющие, а также возможностей организации взаимодействия между предпринимательскими структурами на розничных рынках товаров и услуг,

- проведен мониторинг состояния сферы потребительского кредитования и выявление проблем ее развития,

- определены пути повышения конкурентоспособности взаимодействующих в сфере потребительского кредитования предпринимательских структур и разработаны научно-практических рекомендаций по развитию данной сферы предпринимательской деятельности.

Объектом исследования являются предпринимательские структуры, взаимодействующие на потребительских рынках при продажах продукции в кредит

Предмет исследования - экономические отношения, возникающие между предпринимательскими структурами в связи с процессом потребительского кредитования на потребительском рынке

Теоретической и методологической основой диссертационного исследования стали разработки современных отечественных и зарубежных ученых, диалектические методы анализа данной проблемы Использовались материалы конференции, посвященной проблеме вступления России в ВТО, в части вопросов конкурентоспособности банковских услуг и розничных торговых сетей В процессе прикладных разработок применялись различные методы анализа, в том числе экономико-статистический, сравнительный, графический, метод опроса, а также экспертной оценки

Информационной основой исследования явились материалы мировой и российской статистики, Банка России, материалы научно-практических конференций и периодической экономической печати, российской и иностранной экономической литературы, посвященные новейшим исследованиям в области потребительского кредитования, и данные собственных исследований автора по рассматриваемой проблеме

Научная новизна диссертационного исследования заключается в экономическом обосновании условий формирования эффективных взаимодействий предпринимательских структур на потребительских рынках при реализации продукции в кредит и разработке методических предложений но повышению эффективности управления этими взаимодействиями на основе предложенных в диссертационной работе подходов к оценке эффективности и конкурентоспособности взаимодействующих предпринимательских структур

В диссертационном исследовании получены следующие результаты, содержащие научную новизну

1 Определены тенденции развития потребительского рынка под воздействием процессов потребительского кредитования с учетом увеличения видов розничных банковских услуг, улучшения механизма кредитования населения, стремительного развития потребительского рынка, увеличения потребления и личных доходов населения

2 Предложена классификация предпринимательских структур, взаимодействующих на потребительских рынках при реализации продукции в кредит, дана их характеристика, определены их цели и задачи Предлагаемая классификация позволяет структурировать основные виды отношений, возникающих между предпринимательскими структурами в связи с реализацией продукции в кредит

3 Обоснован состав факторов, влияющих на эффективность взаимодействий предпринимательских структур на потребительских рынках при реализации продукции в кредит, с учетом которого разработана система показателей оценки их конкурентоспособности

4 Определены принципы организации взаимодействия предпринимательских структур на потребительских рынках при реализации продукции в кредит, применение которых будет способствовать повышению эффективности этих взаимодействий

5 Предложена экономико-математическая модель управления результатами взаимодействия предпринимательских структур на потребительских рынках при реализации продукции в кредит, построенная с учетом особенностей данного сегмента потребительского рынка

Практическая значимость работы заключается в том, что ее научные положения, прогнозы, выводы и рекомендации могут быть использованы при решении практических задач выбора вариантов организации

взаимодействия между предпринимательскими структурами на потребительских рынках

Результаты исследования могут быть применены банковскими учреждениями, заинтересованными в кредитовании населения, торговыми организациями, осуществляющими реализацию продукции в кредит, организациями сферы услуг, страховыми организациями, а также в учебном процессе при подготовке специалистов в области экономики финансов и кредита Диссертационная работа представляет интерес для руководителей российских коммерческих банков, розничных торговых сетей, страховых организаций с точки зрения разработки политики повышения эффективности взаимодействия предпринимательских структур на потребительских рынках

Апробация и внедрение полученных результатов.

Основные положения работы докладывались на научно-практических конференциях

1 Всероссийская научно-техническая конференция «Наука и образование -2003 2-16 04 2003 г МГТУ, г Мурманск

2 Международная научно-техническая конференция «Наука и образование -2004 7-15 04 2004 г МГТУ, г Мурманск

3 Межвузовская научно-практическая апирантско-преподавательская конференция «Актуальные вопросы финансов, бухгалтерского учета и корпоративного управления» 16 03 2007 г МАЭУ, г Мурманск

Основные положения работы были использованы в Мурманской академии экономики и управления, в ОАО «Балтийский Банк» Мурманский фили-лал, ФКБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) г Мурманск

По теме диссертационного исследования опубликовано восемь работ, из них одна работа напечатана в журнале, рекомендованном ВАК РФ, общим объемом 2,4 п л

Объем и структура работы Диссертация изложена на 175 страницах машинописного текста, содержит 9 рисунков, 8 таблиц Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы, включающего 114 наименований

ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ И РЕЗУЛЬТАТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ

В ходе проведенного исследования были получены следующие результаты и выводы, имеющие научную новизну

1. Определены тенденции развития потребительского рынка под воздействием процессов потребительского кредитования с учетом увеличения видов розничных банковских услуг, улучшения механизма кредитова-

ния населения, стремительного развития потребительского рынка, увеличения потребления и личных доходов населения

Развитие потребительского кредитования является одним из приоритетных направлений стратегии развития банковского сектора Российской Федерации Уже сейчас в сфере потребительского кредитования развернулась жесткая конкурентная борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты За счет роста потребительского кредитования расходы населения росли быстрее, чем доходы (см рис 1 (Источники Росстат, Банк России)) За год кредиты частным лицам увеличились на 0,9 трлн руб (59% в реальном выражении), а их доля в активах выросла с 11,8% до 14,2% К ноябрю 2007 года сумма кредитов, выданных физлицам в Российских банках, превысила порог в 3 трлн рублей Таким образом, за 10 месяцев 2007 года граждане увеличили обязательства перед банками более чем на 1 трлн руб , поскольку планка в 2 трлн руб по розничным кредитам покорилась банкирам лишь к январю 2007 года Первый триллион был размещен в ноябре 2005 года При этом бурно растущий портфель кредитов населению продолжает оставаться более доходным, чем кредитование реального сектора Следовательно, в России произошло изменение модели финансирования потребительских расходов на товары длительного пользования со сберегательной на кредитную, которая, по всей видимости, сохранится в среднесрочной перспективе

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006

i I Кредиты населению млрд руб -»-Темпы роста доходов в реальном выражении -»-Темпы роста расходов в реальном выражении

Рис 1 Динамика расходов и доходов населения (в %) Основные тенденции развития сферы потребительского кредитования в России состоят, по нашему мнению, в следующем

За счет активного проникновения нерезидентов в российскую банковскую систему станет возможным сохранение бурного роста потребительского кредитования Это подтверждается существующей практикой банков, принадлежащих нерезидентам, у большинства из которых кредиты населению составляют основное направление развития бизнеса К концу 2010 г доля привлеченных заемных средств может превысить 22% сово-

купных пассивов Будет развиваться предоставление финансовых услуг под маркой брендированных торговых сетей Развитию сферы потребительского кредитования в этом направлении в настоящее время препятствует закон, который ограничивает возможности агентов, предлагающих населению чужие финансовые продукты и услуги

Потенциал развития сферы потребительского кредитования сейчас перемещается из центра в регионы, где наблюдается заметный рост товарооборота и платежеспособности населения В регионах живет 80% населения России, 40% из которых - потенциальные заемщики Наилучшие перспективы для потребительского кредитования имеются в городах с населением от 200 до 500 тыс человек

В ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления

• кредитование на пластиковые карты,

• автокредитование,

• ипотечное кредитование

Для развития данных программ банкам необходимо

• снижение процентных ставок, как фактора повышения спроса,

• страхование финансовых рисков под возможные потери,

• создание кредитных бюро на всей территории России,

• тесное взаимодействие с торговыми и страховыми организациями,

• развитие технологий банковской инфраструктуры

Помимо прогнозируемого стремительного увеличения объемов потребительского кредитования, сфера потребительского кредитования может измениться и в качественном отношении Фактором, который, безусловно, благоприятно скажется на темпах роста числа покупок в кредит, станет усиление конкуренции Можно предположить, что при сохранении позитивной динамики макроэкономических показателей в России доля иностранных банков на этом рынке увеличится с 1,8 до 9,1%

Выход иностранцев на российский рынок будет означать более интенсивное внедрение новых методов борьбы за потребителя Поэтому, для того чтобы вовлекать в процесс покупок в кредит все большее и большее количество участников, банки, а также их партнеры, прежде всего из числа торговых сетей и крупных производителей товаров народного потребления, должны будут предъявить рынку новые маркетинговые и рекламные технологии

Актуальными могут оказаться совместные программы банков и торговых сетей Так, например, величина дисконта, предоставляемого по кредитной карточке того или иного банка, а также количество торговых сетей,

предоставляющих скидки по банковским картам, скорее всего, станет весьма существенным преимуществом для выпустившего карточку банка

На первый план в конкурентной борьбе выйдет качество обслуживания клиентов, сила бренда, широта спектра предоставляемых сопутствующих услуг, возможности гибкого учета индивидуальных потребностей клиента Одновременно с ростом популярности услуг кредитования и объемов выданных ссуд закономерно повышаются и требования клиентов, как к финансовым условиям кредитов, так и к качеству обслуживания, выражающемуся в удобстве и быстроте получения и использования кредитных продуктов

Развитие сетей телекоммуникаций позволит внедрить новые технологии получения кредитов и преобретения продукции в кредит, в результате чего произойдет интенсивное расширение потребительского рынка

2. Предчожена классификация предпринимательских структур, взаимодействующих на потребительских рынках при реализации продукции в кредит, дана их характеристика, определены их цели и задачи Предлагаемая классификация позволяет структурировать основные виды отношений, возникающих между предпринимательскими структурами в связи с реализацией продущии в кредит

В таблице 1 приведены экономические агенты, наиболее тесно связанные с процессами потребительского кредитования, являющиеся участниками потребительского рынка либо обеспечивающие его функционирование в составе инфраструктурных элементов сферы потребительского кредитования

Из приведенной ниже таблицы видно, сколь многообразны народнохозяйственные связи участников сферы потребительского кредитования В целом сфера потребительского кредитования стимулирует на микроэкономическом уровне движение материальных, финансовых, информационных потоков, перемещение рабочей силы и реализует действие экономических сил конкуренции

Обобщенно задачу инфраструктурных элементов можно охарактеризовать как обеспечение условий для осуществления процесса потребительского кредитования и эффективного функционирования торговых, производственных, финансовых и кредитных ПС в сфере потребительского кредитования

Организация сотрудничества банка и торговой организации по

вопросам потребительского кредитования является лишь частью взаимоотношения банка и торговой организации Торговая организация получает от банка весь спектр финансовых инструментов — от организации операционных касс на своей территории до установки терминалов по приему пластиковых карт За счет возросших объемов продаж у торговой организации появляется возможность проводить более гибкую ценовую политику За-

траты банка на техническое оснащение проекта и маркетинговое продвижение новой услуги выше, чем затраты розничной сети По некоторым данным общие затраты на запуск совместного с розничной сетью проекта потребительского кредитования оцениваются в 5-7 млн долларов Таким образом, для рентабельной работы розничному банку нужно создать большую сеть из десятков, сотен, а то и тысяч отделений, расположенных в местах наибольшего скопления людей Дополнительными прибылями, которые получают банки в рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов

Таблица 1

Классификация участников взаимодействия в сфере потребительского кредитования I Участники процесса потребительского кредитования

• население и его отдельные группы,

• торговые организации,

• товаропроизводящие ПС,

» финансовые и кредитные организации Иифраструкт>рные_элементы сферы потребительского кредитования

» Информационные инфраструктурные элементы

о консалтинговые и маркетинговые организации, кредитные бюро

» Технологические инфраструктурные элементы

о производители и продавцы специального программного обеспечения, о производители и продавцы специального оборудования дотационной связи,

поставщики услуг дистанционной связи, о поставщики средств телекоммуникаций,

о почтовые отделения ______

» Страховые инфраструктурные элементы о страховые организации,

о организации по работе с проблемными заемщиками

« Кадровые инфраструктурные элементы

о система профессиональной подготовки и переподготовки,

о система оценки и подбора персонала,

о кадры кредитных и финансовых организаций,

о кадры торговых и производящих организаций

» Контролирующие и регулирующие инфраструктурные элементы о налоговые органы,

^о федеральные и местные органы исполнительной и законодательной власти, о федеральные органы отраслевого регулирования _____

Организация сбыта банковского продукта предполагает наличие системы оплата предоставляемых услуг Как правило, у клиентов есть множество различных способов оплаты кредита, таких как специализированные пункты приема платежей, безналичным переводом через другие коммерческие банки, почтовым переводом, безналичным переводом через бухгалтерию организации, в которой работает клиент, в офисах банка

Потребительское кредитование затрагивает страховой рынок, принося ему дополнительные объемы продаж, а, соответственно, и прибыли Банки и торговые организациии получают агентские комиссии от страховых компаний Точкой соприкосновения банков и страховщиков является страхование имущества, являющегося предметом залога по кредитным договорам, а также сопутствующее страхование или страхование иных рисков, определенных банком в зависимости от цели кредита

Бюро кредитных историй (БКИ) служат интересам, как кредиторов, так и заемщиков С помощью БКИ банки могут повысить уровень управления рисками и, следовательно, улучшить качество кредитного портфеля, сократить расходы на создание резервов и в итоге добиться лучших финансовых результатов Наличие кредитной истории заемщика сокращает время принятия банком решения о выдаче кредита и может понизить стоимость заимствований

Коллекторскии бизнес. Под коллекторской деятельностью понимают массовое взыскание преимущественно бесспорных однотипных задолженностей Бесспорность долга в данном случае означает, что договор, в соответствии с которым у кредитора возникает право требования долга, практически стопроцентно будет признан в суде действительным К разряду таких договоров относятся в основном договоры кредита или займа (поскольку связаны с деньгами), в то время как признание договоров поставки, оказания услуг, коммерческого кредита вызывает гораздо больше проблем

Именно качественное налаживание эффективного процесса кредитования населения в широких масштабах поставило в повестку дня вопрос необходимости коренной перестройки банковской политики в отношении кадров

Для процесса потребительского кредитования необходимо как минимум три основных специализации создатель кредитного продукта, специалист по продвижению и рекламе, специалист по скорингу и кредитному контролю или риск-менеджер Быстро набирающая обороты конкуренция на рынке потребительского кредитования, активное внедрение в Россию (и именно с кредитными продуктами) «дочек» зарубежных банковских организаций, перспективный приход к нам мощных иностранных банков неизбежно приведут к осознанию большинством банков острой необходимости создания стройной системы качественной подготовки кадров для бан-

ковского ритэйла Данные процессы приведут также к изменению квалификационных требований к сотрудникам торговых организаций

Эффективная система автоматизации способна не только снизить банковские риски в сфере потребительского кредитования, но и дать существенные конкурентные преимущества в борьбе за клиента банку и торговой организации

Это обусловлено следующими причинами

• четким построением процесса и, как следствие, повышением качества предоставления кредитных услуг,

• использованием технических возможностей автоматизированной системы для практической организации,

• применением программы для маркетинговых целей Обоснован состав факторов, влияющих на эффективность взаимодействий предпринимательских структур на потребительских рынках при реализации продукции в кредит, с учетом которого разработана система показателей оценки их конкурентоспособности

В соответствии с интеграционной концепцией цель совершенствования взаимодействий предпринимательских структур в сфере потребительского кредитования состоит в создании ситуации, когда взаимоотношения между участниками процесса потребительского кредитования и связанными с ними социально-экономическими и институциональными субъектами, отвечают взаимным ожиданиям Оценка значимости факторов конкурентности и стабильности для предпринимательских структур действующих в сфере потребительского кредитования приведена в табл 2

Таблица 2

Оценка значимости факторов конкурентности и стабильности для ПС дей-

ствующих в сфере потребительского кредитования

Факторы среды Параметры оценки значимости факторов

Конкурентность Стабильность

Предложение материальных ресурсов Высокая Низкая

Предложение трудовых ресурсов Средняя Средняя

Предложение информационных ресурсов Низкая Низкая

Предложение деловых услуг Высокая Средняя

Предложение услуг обеспечения безопасности

Государственными организациями Низкая (практически отсутствует) Низкая (практически отсутствует)

Негосударственными организациями Высокая Низкая

Спрос на услуги потребительского кредитования Низкая для инофирм (средняя и высокая для отечественных) Средняя

Конкурентоспосбность взаимодействующих предпринимательских структур на потребительских рынках может быть оценена с помощью следующих показателей

1 Общий показатель качества товара (услуги) в сфере потребительского кредитования Он может быть определен с помощью сводного параметрического индекса (1с), который рассчитывается по формуле

1а = х^Л, , где 1оСТ - комплексный показатель оценки жестких параметров качества, А, - весовой коэффициент г-го показателя качества товара (услуги) в сфере потребительского кредитования, - параметрический индекс г-го показателя качества товара (услуги) в сфере потребительского кредитования

2 Оценка конкурентоспособности товара (услуги) по цене приобретения (¡з) Она рассчитывается с помощью индекса конкурентоспособно-

уз,

сти товара по цене приобретения) /, = п'э, где ; = 1, п - виды расхода

дов потребителя, связанные с приобретением и использованием товара и получением кредита, 3„, - величина соответствующих расходов потребителя в связи с приобретением и использованием товара, Зт, - эталонные значения соответствующих расходов потребителя в связи с приобретением и использованием товара

3 Условие конкурентоспособности товара с точки зрения потребителя Поскольку справедливо считается, что покупателя, прежде всего интересует эффективность потребления (Э„), понимаемая как отношение полезного эффекта (й) к полным затратам на приобретение товара (.3„), то

это условие состоит в следующем шах

4 Интегральный показатель конкурентоспособности товара в сфере потребительского кредитования (/э)

1

где /с - общий показатель качества изделия, /3 — оценка конкурентоспособности товара по цене приобретения

5 Комплексный показатель конкурентоспособности товаров (услуг),

с учетом их ассортимента (КПТ) КПТ = х где к = 1, п - количество

»-1

наименований товаров в номенклатуре предлагаемой продукции, gk - доля ¿-го наименования в номенклатуре предлагаемой продукции Используя данный показатель можно оценить эффективность мер, которые были приняты по обеспечению конкурентоспособности конкретной ПС

6 Показатель эффективности взаимодействия ПС в сфере потреби-

1 Д -3

тельского кредитования =-хП,1ти х( ' ), где Эе]аюодеистеия

- оценка эффективности взаимодействия для участника взаимодействия, Пдзаии - потенциал взаимодействия, Д, - валовый доход участника взаимодействия, Зезаим - затраты участника на организацию взаимодействия, 3„ -валовые затраты участника взаимодействия

Р — Б

7 Рентабельность продаж товаров (услуг) Як =--, где Р - цена

приобретения товара (услуги) в сфере потребительского кредитования, 5-себестоимость единицы товара, с учетом стоимости услуги по кредитованию

8 Количественная оценка имиджа предпринимательской структуры или их взаимодействия (Ким) ким=—,где О,,, - объем повторных заявок в

Qp

стоимостном выражении, 0Р- общий объем реализации в кредит

9 Показатель оценки деловой активности, отражающий эффективность менеджмента взаимодействующих предпринимательских структур

(ФО) ФО= ф0Пф'фовс ' где Де - выручка от реализации продукции (ра-

Ч» + Ч>

бот, услуг), среднегодовая стоимость основных производственных

фондов, Ф["'( - среднегодовой остаток оборотных средств

Поскольку все субъекты рыночных отношений сферы потребительского кредитования собственники, инвесторы, поставщики, покупатели -заинтересованы в однозначной оценке конкурентоспособности и надежности своих партнеров, количественной мерой эффективности управления

К„ является показатель, рассчитываемый по формуле А',, гДе Нр ~

прибыль от реализации продукции

4. Определены принципы организации взаимодействия предпринимательских структур на потребительских рынках при реализации продукции в кредит, применение которых будет способствовать повышению эффективности этих взаимодействий

Основными задачами обеспечения эффективного взаимодействия банка и торговой организации в сфере потребительского кредитования являются

1 Обеспечение рентабельной работы банка и торговой организации в постоянно изменяющихся условиях денежного рынка

2 Повышение ликвидности банка и торговой организации, поддержание их общественного имиджа

3 Максимальное удовлетворение запросов покупателей по объему, структуре и качеству розничных товаров и услуг, оказываемых банком Это создает условия для устойчивости деловых отношений между банком и другими участниками сферы потребительского кредитования

4 Поиск новых потребностей в банковских услугах Проведение маркетинговых исследований

5 Привлечение в торговую организацию новых покупателей Поддержание и развитие среди них имиджа банка как надежной, ориентированной на потребности клиента организации

По нашему мнению основными принципами взаимодействия предпринимательских организаций на потребительском рынке при реализации товаров в кредит являются

1 Принцип рентабельности Обеспечение рентабельной деятельности всех ПС взаимодействующих на потребительском рынке в процессе реализации товаров в кредит в постоянно изменяющихся условиях денежного рынка

2 Принцип ликвидности Повышение ликвидности розничных услуг банка и страховых организаций путем поддержания их общественного имиджа и ликвидности товаров и услуг на потребительском рынке

3 Принцип разнообразия Максимальное удовлетворение запросов потребителей по объему, структуре и качеству товаров и розничных услуг кредитных организаций в различных продуктовых сегментах сферы потребительского кредитования Это создает условия для устойчивости деловых отношений между кредитными и торговыми организациями

4 Принцип инновационной активности Поиск и стимулирование новых потребностей населения в товарах и розничных банковских услугах в региональном и товарном направлениях и новых способов удовлетворения этих потребностей

5 Принцип привлечение новых потребителей на потребительский рынок в сферу потребительского кредитования Поддержание и развитие имиджа банка как надежной, ориентированной на клиента организации, позволяющей удовлетворять потребности в денежных средствах для совершения покупок, и торговой организации как надежного поставщика товаров и услуг

5. Предложена экономико-математическая модель управления результатами взаимодействия предпринимательских структур на потребительских рынках при реализации продукции в кредит, построенная с учетом особенностей данного сегмента потребительского рынка

Основными результатами взаимодействий предпринимательских структур при продажах в кредит являются результаты реализации предлагаемых ими товаров и услуг Первая модель управления результатами взаимодействия базируется на следующих предположениях

1 При малом количестве финансовых ресурсов у потребителя сравнение товаров идет только по ценовому фактору Возможен такой случай, что товары поставщика с высокой единичной полезностью вообще не войдут в закупку

2 При достаточных финансовых ресурсах закупаются товары с возможно большей единичной полезностью, но при обязательном удовлетворении текущего уровня спроса Возможен такой случай, когда товары поставщика с высокой единичной полезностью будут закупаться не в полном объеме

Моделирование процесса максимизации прибыли от продажи товаров в кредит можно произвести с помощью модели линейного программирования

Для описания модели введем следующие обозначения q, — количество предлагаемого на продажу i-го товара, с, — цена приобретения i-го товара,

Q0 — желаемый уровень приобретения товара в кредит (текущий уровень спроса на рынке потребительского кредитования), Fo —объем кредитных ресурсов (финансовые возможности рынка потребительского кредитования),

N — количество товаров, соответствующих условиям входа на рынок потребительского кредитования, U, — прибыль (полезность) от продаж единицы i-го товара

Переменными модели являются величины х, — объем продаж 1-го товара в кредит, i = 1, N Ограничения модели состоят из следующих групп

(1) Ограничение на объем продаж х <q:, г = 1, ,N

N

(2) Ограничение на желаемый уровень потребления £ х, — Q„

i-i

ы

(3) Ограничение на объем кредитных ресурсов рынка £ .te < F

»«i

(4) Критерий оптимальности (максимизация прибыли) —> тах

В результате вычислений по модели (1) — (4) определяется оптимальное решение х,*, максимизирующее прибыль от продажи в кредит в заданных ограничениях

Суммарный объем продажи (покупки) товаров на рынке Q! опреде-

N

ляется по формуле 2,=]Гх,' Величина Qi соответствует максимально

i-i

возможному уровню удовлетворения текущего спроса Qo при заданном предложении товаров и имеющихся финансовых возможностях рынка потребительского кредитования F0

Суммарные денежные затраты участников потребительского креди-

N

тования Б] определяются по формуле Я, с, Достигаемый суммар-

1.1

Л'

ный уровень прибыльности Р1 определяется по формуле = ^х'и1

Вторая модель исходит из того, что товары могут обладать разной полезностью для покупателя, и направлена на формирование наиболее привлекательного для потребителя ассортимента товаров в торговой организации сферы потребительского кредитования с целью роста объемов продаж в кредит Особенность процедуры покупки заключается в том, что товары поставщиков будут закупаться в полном объеме в порядке убывания значений единичной полезности Процесс покупки будет продолжаться до тех пор, пока не выполнится одно из условий

• текущий уровень спроса достигнут,

• израсходованы все финансовые ресурсы рынка,

• куплены все товары, предложенные для реализации Моделирование процесса формирования покупки можно произвести

с помощью следующего двухэтапного алгоритма

На первом этапе производится ранжировка предлагаемых к продаже товаров по мере убывания величины единичной полезности товаров и, В ранжированном списке на первом месте стоят те товары, полезность которых — наибольшая

На втором этапе формируется собственно покупка Для этого достаточно последовательно, согласно ранговому списку, включать товары в закупку до тех пор, пока не будет выполнено одно из условии

<&, ¿с,т < N («1 «1

Параметр т определяет количество закупленных товаров Объем продажи г-го товара определяется из соотношений

д' = д„ ссли 1 < т,

Я, = ч'т< ссли' = т'\ д' = 0, ссли 1 > т

Суммарный объем покупки товаров на рынке О] определяется по

формуле 0 = ^д' Суммарные денежные затраты рынка ?! определяются м

по формуле с,д', Дальнейшей задачей является оценка степени

удовлетворения покупательского спроса, связанная с условиями рыночного обмена в рассматриваемом сегменте рынка Такая оценка необходима потому, что спрос может быть удовлетворен в различной степени Рыночный спрос будет полностью удовлетворен, если

• объем покупок товара равен желаемому уровню потребления СЬ

= Оо,

• характеристики товара полностью удовлетворяют требованиям покупателя (товар является идеальным)

Степень удовлетворения покупательского спроса можно определить р

с помощью соотношения Ш = —-

Ро

Разность ДР = Р0- Р, характеризует величину неудовлетворенного покупательского спроса

Определение причин, приведших к недостаточному удовлетворению покупательского спроса в сфере потребительского кредитования, можно произвести с помощью инструментария детерминированного факторного анализа

ОСНОВНЫЕ ВЫВОДЫ

Исследование тенденций развития потребительского рынка показывает, что в современных российских условиях под воздействием процессов потребительского кредитования сопровождающихся увеличением видов розничных банковских услуг и совершенствованием механизмов кредитования населения, происходит стремительное развитие потребительского рынка и экономики страны в целом Ведущая роль в этих процессах принадлежит предпринимательским структурам, взаимодействующим на розничных рынках, при реализации продукции в кредит

Нами установлено, что конкурентоспособность таких предпринимательских структур находится с одной стороны в прямой зависимости от эффективности их взаимодействий, а с другой стороны оказывает на нее непосредственное влияние Предлагаемая в диссертации классификация позволяет структурировать основные виды отношений и связей, возникающих при реализации продукции в кредит и выделить базовые и инфраструктурные элементы, образующие в своем единстве сферу потребительского кредитования

Учитывая, что целью деятельности предпринимательских структур является получение прибыли, мы исследовали факторы, влияющие на эффективность взаимодействий предпринимательских структур на потребительских рынках при реализации продукции в кредит, и предложили экономико-математическую модель оптимизации результатов этих взаимодействий В процессе исследования нами также были определены принципы организации взаимодействия предпринимательских структур на потребительских рынках при реализации продукции в кредит и предложен алгоритм управления взаимодействием предпринимательских структур на потребительских рынках в связи с реализацией продукции в кредит, построенный на основе учета особенностей данного сегмента потребительского рынка

Публикации по теме диссертации

Статьи, опубликованные по теме диссертационной работы в рецензируемых ВАКом изданиях-

1 Екатеринославская О С Тенденции и пути развития предпринимательства на рынке банковских услуг // Вестник «ИНЖЭКОНА», Сер Экономика, 2007 -Вып 4(17) Стр 406-409 - 0,3 п л

Статьи, опубликованные в прочих научных изданиях:

2 Екатеринославская О С Информационное сопровождение как основа для принятия управленческих решений // Матер всерос науч -технич конф «Наука и образование - 2003», 02-16 04 2003 г - Мурманск МГТУ, 2003 - 0,3 п л

3 Екатеринославская О С Формирование концепции контроллинга в промышленно-развитых странах // «Поиск» Сб философ и экономич исслед Вып 8 - Мурманск МГТУ 2004 - 0,3 п л

4 Екатеринославская О С Организация системы контроллинга на российских предприятиях с использованием мировой практики // Матер межвуз науч-технич конф «Наука и образование - 2004», 7-11 04 2004 г - Мурманск МГТУ, 2004 - 0,3 п л

5 Екатеринославская О С Проблемы в области современного банковского менеджмента в системе потребительского кредитования // Актуальные проблемы экономики, политики и права // Сб науч тр , Вып 15 -Мурманск Мурманский институт экономики и права, 2006 - 0,3 п л

6 Бекренев Л Л , Екатеринославская О С Проблемы и пути развития предпринимательства на рынке банковских услуг // Актуальные проблемы экономики, полититики и права // Сб науч тр, Вып 16 - Мурманск Мурманский институт экономики и права, 2006 - 0,4/0,2 п л

7 Екатеринославская О С Принципы и цели предпринимательской деятельности на рынке потребительского кредитования // Актуальные проблемы экономики, политики и права //Сб науч тр , Вып 16 - Мурманск Мурманский институт экономики и права, 2006 - 0,3 п л

8 Екатеринославская О С Особенности товарной политики банка на рынке потребительского кредитования // Актуальные проблемы экономики, политики и права//Сб науч тр, Вып 17,ч 1 - Мурманск Мурманский институт экономики и права, 2007 - 0,3 п л

Подписано » печать /¿/С/ ¿МЫ Формат 60*84 У16,Печ л Тираж Ш экз Заказ

ИзПКСПбГИЭУ 191002, Санкт-Петербург, ул Марта, 31

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Екатеринославская, Ольга Сергеевна

Введение.

1. Содержание, задачи и цели взаимодействия предпринимательскихктур на потребительских рынках при реализации продукции в кредит.

1.1. Социально-экономическая сущность и содержание сферы потребительского кредитования.

1.2. Цели и задачи организации взаимодействия предпринимательских структур в сфере потребительского кредитования.

1.3. Проблемы и пути развития взаимодействий предпринимательских структур в сфере потребительского кредитования.

Выводы.

2. Направления, принципы и методы повышения эффективности взаимодействия предпринимательских структур на потребительских рынках.

2.1. Анализ и особенности сферы потребительского кредитования в России

2.2. Обзор зарубежного опыта развития сферы потребительского кредитования.

2.3. Управление рисками предпринимательской деятельности в сфере потребительского кредитования.

2.4. Принципы и методы организации взаимодействий торговой организации и банка в сфере потребительского кредитования.

Выводы.

3. Оценка результативности предпринимательской деятельности на потребительских рынках при реализации продукции в кредит.

3.1. Направления оценки результативности взаимодействия предпринимательских структур в сфере потребительского кредитования. 125 3.2. Методологические принципы, критерии и методы оценки эффективности взаимодействия торговых и кредитных организаций в сфере потребительского кредитования.

3.3. Алгоритм организации взаимодействием банка и торговой организации в сфере потребительского кредитования.

Выводы.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Формирование и развитие взаимодействий предпринимательских структур в сфере потребительского кредитования"

Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного розничного рынка, покупателями на котором являются отдельные лица и домохозяйства, приобретающие товары и услуги для личного потребления. В результате его развития сформировалась особая экономическая сфера, в которой с кредитными организациями тесно взаимодействуют торговые организации, организации сферы услуг, рынок недвижимости, страховой бизнес и т.д.

Сфера потребительского кредитования - пока еще недостаточно сформированная часть национальной экономики России. Цель ее функционирования - повышение доходов банков и торговых организаций, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах на основе кредитных ресурсов, расширение его покупательских возможностей, что, в свою очередь, способствует развитию национальной экономики. Но достижение этой цели требует использования научных принципов и эффективных методов управления взаимодействиями субъектов сферы потребительского кредитования.

Отдельные аспекты данной проблематики анализировались в научных трудах отечественных экономистов, однако единого комплексного подхода к управлению взаимодействием субъектов сферы потребительского кредитования до сих пор не выработано. Отсутствие такого подхода уменьшает возможности увеличения прибыли банков, торговых организаций и других предпринимательских структур (ПС), действующих в сфере потребительского кредитования, снижает их доходность, негативно влияет на устойчивость их финансового положения. Поэтому для повышения эффективности деятельности предпринимательских структур действующих в сфере потребительского кредитования и увеличения их полезного влияния на экономику в целом необходимо разработать и использовать активный целенаправленный подход к организации взаимодействий участников процесса потребительского кредитования.

Актуальность темы исследования обусловливается тем, что развитие сферы потребительского кредитования будет способствовать ускоренному развитию потребительского рынка и банковского сектора экономики, что, в свою очередь, приведет к росту экономики страны в целом, а также повышению качества и уровня жизни российских граждан.

Эти причины, а также внешнеэкономические факторы - интеграция России во всемирную экономику в условиях глобализации мирового хозяйства, предстоящее вступление России в ВТО - требуют изучения и обощения отечественного и мирового опыта потребительского кредитования с целью использования наиболее эффективных его достижений в нашей стране.

С переходом к рыночной экономике формируется принципиально новая система отношений между предпринимательскими структурами взаимодействующими на потребительском рынке. Актуальной становится проблема повышения платежеспособного спроса населения на товары и услуги, решение которой невозможно без развития потребительского кредитования, улучшения качества обслуживания потребителей на финансовом и потребительском рынках и использования современных методов управления.

Некоторые аспекты этих проблем нашли отражение в научных трудах отечественных экономистов, в частности, Анн X., Багиева Г.,Завьялова С., Катилова Н., Кордичева А., Куликова Н., Порох А., Тавасиева A.M., Тарасе-вича В., Хохлова Н., Шеремет А. и ряда других.

Данные проблемы рассматривались и в работах зарубежных ученых, таких как: Б. Бухвальд, Голдсмит Р., П. Дойль, Ханс-Ульрих Дериг, Ф. Кот-лер, С. де Куссерг, Ж.-Ж. Ламбен, Б. Маруа, Д. Норкотт, М. Портер, П. Роуз, Дж. Эванс, Г. Фоксол, Браун С. и др.

В их исследованиях анализируются различные аспекты повышения конкурентоспособности предпринимательских структур, проблемы риск-менеджмента, вопросы оказания розничных финансовых услуг отечественными и западными банками, опыт которых может быть использован на российском потребительском рынке.

В то же время вопросы повышения эффективности функционирования предпринимательских структур на потребительском рынке и расширения покупательной способности населения в условиях развития российского рынка розничных банковских услуг в исследованиях указанных авторов не рассматриваются.

Цель диссертационного исследования заключается в разработке методических положений по повышению эффективности взаимодействия предпринимательских структур в сфере потребительского кредитования.

Для достижения указанной цели были поставлены и решены следующие задачи:

- проведено исследование современного состояния и перспектив развития рынка потребительского кредитования, определение перспектив его развитиия в условиях глобализации экономики и интеграции России во Всемирную торговую организацию;

- осуществлен анализ состава сферы потребительского кредитования, включая ее инфраструктурные составляющие, а также возможностей организации взаимодействия между предпринимательскими структурами на розничных рынках товаров и услуг;

- проведен мониторинг состояния сферы потребительского кредитования и выявление проблем ее развития;

- определены пути повышения конкурентоспособности взаимодействующих в сфере потребительского кредитования предпринимательских структур и разработаны научно-практические рекомендации по развитию данной сферы предпринимательской деятельности.

Объектом диссертационного исследования являются предпринимательские структуры, взаимодействующие на потребительских рынках при продажах продукции в кредит.

Предмет диссертационного исследования - экономические отношения, возникающие между предпринимательскими структурами в связи с процессом потребительского кредитования на потребительском рынке.

Теоретической и методологической основой диссертационного исследования стали разработки современных отечественных и зарубежных ученых, диалектические методы анализа данной проблемы. Использовались материалы конференции, посвященной проблеме вступления России в ВТО, в части вопросов конкурентоспособности банковских услуг и розничных торговых сетей. В процессе прикладных разработок применялись различные методы анализа, в том числе экономико-статистический, сравнительный, графический, метод опроса, а также экспертной оценки.

Информационной основой исследования явились материалы мировой и российской статистики, Банка России, материалы научно-практических конференций и периодической экономической печати, российской и иностранной экономической литературы, посвященные новейшим исследованиям в области потребительского кредитования, и данные собственных исследований автора по рассматриваемой проблеме.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в экономическом обосновании условий формирования эффективных взаимодействий предпринимательских структур на потребительских рынках при реализации продукции в кредит и разработке методических предложений по повышению эффективности управления этими взаимодействиями на основе предложенных в диссертационной работе подходов к оценке эффективности и конкурентоспособности взаимодействующих предпринимательских структур.

В диссертационном исследовании получены следующие результаты, содержащие научную новизну.

1. Определены тенденции развития потребительского рынка под воздействием процессов потребительского кредитования с учетом увеличения видов розничных банковских услуг, улучшения механизма кредитования населения, стремительного развития потребительского рынка, увеличения потребления и личных доходов населения.

2. Предложена классификация предпринимательских структур, взаимодействующих на потребительских рынках при реализации продукции в кредит, дана их характеристика, определены их цели и задачи. Предлагаемая классификация позволяет структурировать основные виды отношений, возникающих между предпринимательскими структурами в связи с реализацией продукции в кредит.

3. Обоснован состав факторов, влияющих на эффективность взаимодействий предпринимательских структур на потребительских рынках при реализации продукции в кредит, с учетом которого разработана система показателей оценки их конкурентоспособности.

4. Определены принципы организации взаимодействия предпринимательских структур на потребительских рынках при реализации продукции в кредит, применение которых будет способствовать повышению эффективности этих взаимодействий.

5. Предложена экономико-математическая модель управления результатами взаимодействия предпринимательских структур на потребительских рынках при реализации продукции в кредит, построенная с учетом особенностей данного сегмента потребительского рынка.

Практическая значимость диссертационного исследования заключается в том, что его научные положения, прогнозы, выводы и рекомендации могут быть использованы при решении практических задач выбора вариантов организации взаимодействия между предпринимательскими структурами на потребительских рынках.

Результаты исследования могут быть применены банковскими учреждениями, заинтересованными в кредитовании населения, торговыми организациями, осуществляющими реализацию продукции в кредит, организациями сферы услуг, страховыми организациями, а также в учебном процессе при подготовке специалистов в области финансов и кредита.

Диссертационная работа представляет интерес для руководителей российских коммерческих банков, розничных торговых сетей, страховых организаций с точки зрения разработки политики повышения эффективности взаимодействия предпринимательских структур на потребительских рынках.

Апробация и внедрение полученных результатов.

Основные положения работы докладывались на научно-практических конференциях:

1. Всероссийская научно-техническая конференция «Наука и образование -2003 2-16.04 2003 г. МГТУ г. Мурманск

2. Международная научно-техническая конференция «Наука и образование -2004 7-15.04.2004 г. МГТУ г. Мурманск

3. Межвузовская научно-практическая апирантско-преподавательская конференция «Актуальные вопросы финансов, бухгалтерского учета и корпоративного управления» 16.03.2007 г. МАЭУ г. Мурманск

Основные положения работы были использованы; ОАО «Балтийский Банк» Мурманский филилал, ФКБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) г. Мурманск.

По теме диссертационного исследования опубликовано восемь работ, из них одна работа напечатана в журнале, рекомендованном ВАК РФ, общим объемом 2,4 п.л.

Объем и структура работы. Диссертация изложена на 175 страницах машинописного текста, содержит 9 рисунков, 8 таблиц и 1 приложение. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы, включающего 114 наименований.

Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Екатеринославская, Ольга Сергеевна

Выводы

Основными задачами обеспечения эффективного взаимодействия банка и торговой организации в сфере потребительского кредитования являются:

1. Обеспечение рентабельной работы банка и торговой организации в постоянно изменяющихся условиях денежного рынка.

2. Повышение ликвидности банка и тороговой организайии, поддержание их общественного имиджа.

3. Максимальное удовлетворение запросов покупателей по объему, структуре и качеству розничных товаров и услуг, оказываемых банком. Это создает условия для устойчивости деловых отношений между банком и другими участниками сферы потребительского кредитования.

4. Поиск новых потребностей в банковских услугах. Проведение маркетинговых исследований.

5. Привлечение в торговую организацию новых покупателей. Поддержание и развитие среди них имиджа банка как надежной, ориентированной на потребности клиента организации.

Успешная деятельность любого участника сферы потребительского кредитования обеспечивается соблюдением целого ряда принципов, направленных на повышение эффективности их взаимодействий и принятие в процессе их осуществления обоснованных управленческих решений.

1. Принцип рентабельности.

2. Принцип ликвидности.

3. Принцип разнообразия.

4. Принцип инновационной активности.

5. Принцип привлечение новых потребителей на потребительский рынок в сферу потребительского кредитования.

Коккурентоспосбность взаимодействующих предпринимательских структур на потребительских рынках может быть оценена с помощью следующих показателей.

1. Общий показатель качества товара (услуги) в сфере потребительского кредитования.

2. Оценка конкурентоспособности товара (услуги) по цене приобретения.

3. Условие конкурентоспособности товара с точки зрения потребителя.

4. Интегральный показатель конкурентоспособности товара в сфере потребительского кредитования.

5. Комплексный показатель конкурентоспособности товаров (услуг), с учетом их ассортимента.

124

6. Показатель эффективности взаимодействия ПС в сфере потребительского кредитования.

7. Рентабельность продаж товаров (услуг).

8. Количественная оценка имиджа предпринимательской структуры или их взаимодействия.

9. Показатель оценки деловой активности, отражающий эффективность менеджмента взаимодействующих предпринимательских структур.

Для получения интегральной оценки на основе предложенной системы показателей необходимо обеспечить их количественную сопоставимость путем перехода к нормированным значениям либо с помощью понижающих коэффициентов расчетных значений. Приведенный перечень показателей конкурентоспособности не является неизменным и исчерпывающим. Число составляющих конкурентоспособности взаимодействующих предпринимательских структур в сфере потребительского кредитования зависит от вида и сложности предоставляемых услуг по кредитованию, а также от требуемой точности оценки, цели исследования и других факторов.

3. Оценка результативности предпринимательской деятельности на потребительских рынках при реализации продукции в кредит 3.1. Направления оценки результативности взаимодействия предпринимательских структур в сфере потребительского кредитования

Экономическая деятельность в условиях рыночных отношений, ужесточение конкурентной борьбы и иные причины требуют постоянного совершенствования методов планирования и управления продажами товаров и услуг. Успешная деятельность любого участника сферы потребительского кредитования обеспечивается реализацией комплекса мероприятий организационно-технического, экономического и правового характера. Важное место при этом занимает выработка обоснованных управленческих решений. К актуальной задаче их совершенствования относится необходимость максимально полного учета факторов, влияющих на современное состояние организации и определяющих прогноз ее развития в будущем.

Непосредственным хозяйственным окружением ПС, действующих на рынке потребительского кредитования, являются потребители и поставщики, формирующие товарную и платежную сети. Узлами этой сети служат кредитные организации. Отношения между элементами сети носят конкретный узко направленный характер, так что выпадение из сети одного или нескольких узлов вызывает "конвульсивную" реакцию, устранение последствий которой требует перестройки значительной части сети.

Кроме того, любой участник потребительского кредитования испытывает на себе влияние общеэкономической ситуации, законодательной системы и других воздействий, которые не имеют узкой направленности на конкретную ПС и носят характер изменения среды. Обратное влияние участников потребительского кредитования на среду также может иметь место, но только в тех случаях, когда они интегрировали в себя достаточное количество ресурсов и обладают высоким социально-экономическим потенциалом.

Дальнейшее рассмотрение вопроса о взаимодействии ПС действующих на рынке потребительского кредитования, их стратегии и целях опирается на интеграционную концепцию функционирования ПС. В соответствии с ней цель совершенствования процесса потребительского кредитования состоит в создании ситуации, когда взаимоотношения между участниками процесса потребительского кредитования и связанными с ним социально-экономическими и институциональными субъектами, включая ПС, отвечают взаимным ожиданиям.

Разумеется, степень реализации ожиданий, адресуемых действующим на рынке потребительского кредитования ПС другими экономическими и социальными агентами, не может быть одинаковой. На разных этапах развития потребительского кредитования различные его субъекты предъявляют друг к другу более или менее настоятельные и более или менее приоритетные требования. Соподчинение и приоритетность этих требований в условиях их самостоятельности определяются, с одной стороны, непосредственными воздействиями экономики государства, с другой собственными целями участников на рынке потребительского кредитования.

Цель любой ПС на рынке потребительского кредитования - это условное аналитическое понятие, предназначенное для компактного описания факторов поведения ПС в хозяйственной и административной средах процессов потребительского кредитования. Любой участник потребительского кредитования является частью системы, в функционирование которой вовлечены другие ПС, материальные и финансовые активы и субъекты, лежащие вне системы: поставщики, покупатели продукции и др.

Следовательно, одной из первых задач, которые приходится решать каждому участнику сферы потребительского кредитования, является вопрос о самоидентификации, уточнении границ в хозяйственной, административной, технологической, институциональной и других видах сред в сфере потребительского кредитования.

Набор возможных целей руководства и собственников включает такие ориентиры, как максимизация объема продаж, прибыли, личного дохода, степени проникновения и охвата рынков потребительского кредитованияи т.д. Перечень возможных внутренних, органически присущих каждой ПС целей также весьма разнообразен, однако в обобщенной форме может быть охарактеризован как обеспечение гармонического взаимодействия ПС с окружающей социально-экономической средой в качестве участника процесса потребительского кредитования, обеспечивающего получение прибыли.

Интеграционные функции любой организации участника процесса по-требительскаого кредитования находят отражение в системе ее целей, складывающихся из следующих основных компонент:

• удовлетворение потребностей индивидов, входящих в организацию;

• совершенствование структуры организации, ее адаптация к внешним и внутренним изменениям сферы потребительского кредитования;

• создание и поддержание потенциала участников процесса потребительского кредитования для будущего развития в качестве гарантии непрерывности ее существования;

• удовлетворение внешних требований к ПС сферы потебительского кредитования и предъявление своих требований вовне.

Лишь одновременно осуществляя реализацию всех этих целей, организация способна функционировать и развиваться в составе сферы потребительского кредитования. Принятый здесь подход трактует совместную деятельность финансовых и нефинансовых ПС как уникальный социально-экономический феномен, способный, во-первых, обеспечить удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах и, во-вторых, реализовать органическое единство производственных и воспроизводственных целей финансовых и нефинансовых ПС.

Оценка значимости факторов конкурентности и стабильности для ПС действующих в сфере потребительского кредитования приведена в таблице 5.

Результаты взаимодействия ПС на рынке потребительского кредитования рассмотрим в рамках трех направлений: совершенствования управления; поведение на рынках товаров и услуг, а также на рынках труда.

Заключение

Исследование тенденций развития потребительского рынка показывает, что в современных российских условиях под воздействием процессов потребительского кредитования сопровождающихся увеличением видов розничных банковских услуг и совершенствованием механизмов кредитования населения, происходит стремительное развитие потребительского рынка и экономики страны в целом. Ведущая роль в этих процессах принадлежит предпринимательским структурам, взаимодействующим на розничных рынках, при реализации продукции в кредит. Нами установлено, что конкурентоспособность таких предпринимательских структур находится с одной стороны в прямой зависимости от эффективности их взаимодействий, а с другой стороны оказывает на нее непосредственное влияние.

Нами разработана классификация предпринимательских структур взаимодействующих на потребительских рынках при реализации продукции в кредит и дана их характеристика, определены их цели и задачи на рынках потребительского кредитования. Предлагаемая классификация позволяет структурировать основные виды отношений и связей, возникающих при реализации продукции в кредит и выделить базовые и инфраструктурные элементы, образующие в своем единстве сферу потребительского кредитования.

Учитывая, что целью деятельности предпринимательских структур является получение прибыли, мы исследовали факторы, влияющие на эффективность взаимодействий предпринимательских структур на потребительских рынках при реализации продукции в кредит, и предложили экономико-математическую модель оптимизации результатов этих взаимодействий.

В процессе исследования нами также были определены принципы организации взаимодействия предпринимательских структур на потребительских рынках при реализации продукции в кредит и предложен алгоритм управления взаимодействием предпринимательских структур на потребительских рынках в связи с реализацией продукции в кредит, построенный на основе учета особенностей данного сегмента потребительского рынка.

Последние несколько лет российский рынок потребительского кредитования испытывает небывалый рост, причем, по оценкам экспертов, потенциал этого рынка далеко не исчерпан, и активный рост объемов потребительских кредитов будет продолжаться еще в течение трех-пяти лет. Однако состояние российского рынка потребительского кредита создает двоякое впечатление. Растущее признание со стороны населения преимуществ использования потребительских кредитов создает хорошие перспективы для его участников. Отсутствие необходимого научно-практического инструментария в этой области создает определенные риски для стабильности рынка.

К чему это может привести, свидетельствует прогремевший недавно кризис «перекредитования» в Южной Корее и Гонконге, где все желающие могли открыть несколько кредитных счетов и погашать одни кредиты за счет других. Примеры этих стран должны насторожить участников нашего рынка и подтолкнуть их к определенным выводам о необходимости формирования целенаправленной товарной политике по продвижению кредитных программ для поддержания своей конкурентоспособности.

Конкурентоспособность является ключевым понятием предпринимательской организации. Данное понятие разностороннее и распространяется на такие составляющие деятельности предприятия, как товар и основные его характеристики: качество, технология производства. Структура понятия позволяет утверждать, что конкурентоспособность объекта складывается из конкурентоспособности его элементов и их организованности для достижения цели. Финансовые и нефинансовые предпринимательские структуры сферы потребительского кредитования, тесно взаимодействуя на потребительских рынках, должны опираться на эти базовые положения для поддержания своей конкурентоспособности.

Имея в виду, что процесс удовлетворения индивидуальных потребностей — это всегда система согласований, то организованность элементов, умение в конкретной ситуации находить верное решение и достигать согласия в процессе продвижения товаров и услуг до потребителя являются важнейшими элементами в конкурентной борьбе.

Таким образом, существуют две стороны конкурентоспособности взаимодействующих предпринимательских структур. Это элементы, ее составляющие - высокое качество товара, дополнительный сервис товара, обслуживание в течение всего срока службы и т.д., и целевое решение задачи продажи товара в конкретной ситуации - конкретный покупатель с его индивидуальными потребностями, его финансовыми возможностями и способностью выбирать из множества конкурирующих на рынке организаций по собственной шкале предпочтений, личных качеств самого продавца.

Победа в конкурентной борьбе (увеличение доли взаимодействующих компаний на рынке), по сути, выражает результаты конкурентоспособности каждой из сторон взаимодействия. Первенство в конкурентной борьбе возможно при высоком уровне обеих составляющих, а проигрыш — при слабой организации и хорошем товаре. Устойчивый выигрыш не возможен при плохом товаре, его низком качестве или уровне технологии производства. Таким образом, эффективное взаимодействие предпринимательских структур на потребительском рынке в конкурентных условиях должно обладать двумя атрибутами.

Во-первых, определенным свойством, необходимым для организации процесса достижения цели во внешней среде на конкурентных условиях (конкурентоспособность). Важнейшим условием при установлении характера данного свойства взаимодействия выступают свойства самой среды. Таким свойством в условиях сферы потребительского кредитования является наличие кредитных и товарных ресурсов. Именно в ресурсонесущей среде разворачивается конкуренция как за доступ к ресурсам, так и за достижение целей деятельности организации. Данное требование относится также и ко всем другим ресурсам, которыми оперирует менеджмент предпринимательских структур сферы потребительского кредитования: капитал, технология, персонал, информация. Научно-технический прогресс, переход от индустриального к информационному обществу изменяет соотношение затрачиваемых ресурсов. Вместе с тем, содержание механизма конкурентной борьбы и ее цели не меняются, а, следовательно, и неизменным остается требование к конкурентоспособности как свойству организации, функционирующей в среде с подобными свойствами.

Во-вторых, определенной системой управления деятельностью взаимодействующих организации, базирующейся на ключевом свойстве (конкурентоспособности) для достижения целей его осуществления.

В современных рыночных условиях характерной для процесса целедо-стижения предпринимательской организации является множественность целей. Это, с одной стороны. С другой, — произошло усложнение требований потребителя к товарам и сопровождающим услугам, в том числе к розничным банковским услугам, к усилению индивидуализации данных требований. Процесс целедостижения выстраивается во внешней среде, обладающей свойством неопределенности. В этих условиях система управления взаимодействиями предпринимательских структур должна обладать свойством генерации множественности управленческих реакций на изменения внешней среды. Итак, в конкурентных условиях и неопределенной внешней среде процесс целедостижения взаимодействий предпринимательских организаций базируется на их определенных свойствах (конкурентоспособности) и свойствах системы управления взаимодействиями (множественности реакций). Успешность в конкурентной борьбе выступает мерой использования потенциала взаимодействия, который определяется уровнем развития свойств предпринимательских организаций и их систем управления.

Собственно свойство конкурентоспособность взаимодействия предпринимательских структур на потребительском рынке, по нашему мнению, состоит из двух главных частей: адаптивности и инновационности. Если адаптивность характеризует реакцию взаимодействующих организаций на изменения внешней среды, то инновационность — основу такой реакции, восприятие решений в своей деятельности, направленное изменение деятельности на основе освоения новых элементов необходимых для эффективного взаимодействия. Свойства адаптивности и инновационности определяют необходимые и достаточные условия формирования свойства конкурентоспособности взаимодействующих организаций. В свою очередь, создание этих свойств опирается на более частные свойства элементов каждой взаимодействующей организации. Так, в частности, адаптивность не может формироваться без способности технической базы, технологического оборудования участников взаимодействия оказывать услуги потребительского кредитования. Именно диапазон этих услуг, потенциальное их разнообразие определяет гибкость товарной политики каждого участника.

Свойство инновационности опирается на способность осваивать два вида новаций. С одной стороны, это технические новации, связанные с обновлением технико-технологической составляющей процесса потребительского кредитования. Другой важной составляющей инновационности служат социальные инновации. Технической и инструментальной базой такого рода новаций является набор освоенных социальных технологий. Известно, что эффективность технических новшеств определяется системой мер по организации персонала для изменения набора образцов устойчивого поведения, обеспечивающего технические и технологические требования данного новшества. Помимо этого, в технический инструментарий социальных новаций входят методы формирования корпоративных ценностей, корпоративной культуры.

Отношения, связывающие свойство адаптивности и гибкости технической базы, а также свойство инновационности с техническими и социальными новациями, характеризуются как отношения: «использование потенциала и потенциал» взаимодействующих предпринимательских структур. Данный вид отношений «потенциал — использование потенциала», возникающих в процессе взаимодействия на рынке потребительского кредитования, имеет ряд отличий. Данный вид отношений представляет основу потенциального подхода к эффективности управления взаимодействием. Цель управления состоит в максимизации использования потенциала. Этот критерий организованности отношений эффективен в условиях стабильной внешней среды и разовых эпизодических реформ организации.

166

Социально-психологический аспект подобных систем сводится к организации переходного периода по критерию минимизации затрат ресурсов, снижению уровня негативных последствий, возникающих противоречий.