Формирование муниципальной политики на основе страховой защищенности жилищного фонда тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Формирование муниципальной политики на основе страховой защищенности жилищного фонда"

На правах рукописи

Сироткин Виктор Анатольевич

ФОРМИРОВАНИЕ МУНИЦИПАЛЬНОЙ ПОЛИТИКИ НА ОСНОВЕ СТРАХОВОЙ ЗАЩИЩЕННОСТИ ЖИЛИЩНОГО ФОНДА

Специальность- 08 00 05 - Экономика и управление народным хозяйством

(экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами - строительство), 08.00 10 - финансы, денежное обращение и

кредит (страхование)

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

иил74717

Екатеринбург 2007

003174717

Диссертация выполнена на кафедре экономики Института экономики и управления ГОУ ВПО «Российский государственный профессионально -педагогический университет»

Научный руководитель доктор экономических наук, доцент

Руткаускас Татьяна Константиновна

Официальные оппоненты доктор экономических наук, доцент

Крылов Сергей Иванович

кандидат экономических наук, доцент Румянцева Алена Владимировна

Ведущая организация Южно - Уральский государственный университет

Защита состоится «14» ноября 2007 года в 14 часов на заседании диссертационного совета Д 212 285 12 при Уральском государственном техническом университете - УПИ в зале заседаний ученого совета (ауд. СП-2) по адресу 620002, г Екатеринбург, ул Мира, 19, УГТУ - УПИ

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Уральского государственного технического университета — УПИ.

Автореферат разослан «13» октября 2007 г Ученый секретарь диссертационного совета,

Кандидат экономических наук

НВ Голубева

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность исследования. Муниципальная жилищная политика является важнейшей составной частью социальной политики, основная цель которой - повышение качества жизни населения, проживающего на определенной территории муниципального образования Именно это положение, как своего рода индикатор, позволяет оценивать программные установки и результаты проводимых реформ в стране и изменений, осуществляемых в данном муниципальном образовании

Рыночные преобразования вызвали обострение жилищных проблем в России Произошло не только сокращение объемов жилищного строительства, но и увеличение дефицита бюджетных средств для финансирования инвестиций в жилищное и коммунальное хозяйство Практически во всех муниципальных образованиях РФ наблюдается диспропорция между уровнем доходов граждан и необходимым объемом финансирования строительства и эксплуатации жилья, несовершенство механизмов ипотечного жилищного кредитования, существующей структуры жилищного фонда сложившимся типам домохозяйств и т п

В этих условиях актуальным становится проблема разработки наиболее эффективных инструментов управления жилищным фондом Решение данной проблемы осложняется увеличением затрат, связанных не только с его эксплуатацией, но и устранением последствий различных чрезвычайных ситуаций Данное обстоятельство обуславливает необходимость компенсации ущербов в жилищной сфере не только за счет средств населения, но и путем привлечения бюджетных средств муниципального образования, формируемых, в основном, из дополнительных финансовых источников на указанные цели При этом наиболее эффективным источником, как показывает зарубежный опыт и отечественная практика, является страхование имущественных прав собственников и нанимателей жилья

Сложность формирования данного финансового источника обусловливается недостаточным количеством статистической информации, которая бы позволила объективно оценить возможные риски В то же время, по ряду важных теоретических и методических аспектов его создания и практического внедрения отечественные исследования только начались, а зарубежный опыт с точки зрения возможности его применения в условиях российской специфики недостаточно изучен и обусловливает необходимость специального исследования на основе глубокого анализа существующей системы жилищного страхования и структуры жилищпого фонда в муниципальных образованиях РФ

Вышеуказанные обстоятельства обусловливают актуальность и значимость настоящего научного исследования, в котором на основе комплексного анализа системы страховой защищенности жилищного фонда рассмотрены процессы совершенствования муниципальной жилищной политики и их финансовое обеспечение

Степень научной разработанности проблемы. Экономическим проблемам теории и практики развития страхования посвящены многие публикации отечественных и зарубежных

экономистов Научно-методические и прикладные аспекты страхования и его виды освящены в трудах А Л Алякринского, В Ю Балакиревой, А А Гвозденко, Т А Дубровиной, Е Ф Дюжикова, Е И Ивашкина, Е В Коломина, Н А Никологорского, Л А Орланюк-Малицкой, В И Рябикина, Л И Рейтмана, И Г Секерж, В А Сухова, К Е Турбиной, В В Шахова, А К Шихова, А Д Шеремета, К Г Барроу, М Ф Грейса, Дж П Джибсона, Л А Уорнера, И М Финни и др

Решению проблем экономики жилищной сферы, ее реформированию, вопросам совершенствования ценовой политики, формирования экономически обоснованных тарифов на услуги жилищно-коммунального хозяйства и использования механизмов страховой защиты в жилищном фонде значительное внимание уделялось в работах Ю Т Ахвеледиани, В В Бузырева, IIП Кошмана, О В Молчановой, А А Оболина, А П Петрова, Ю Ф Симионова, С Л Филимонова, Н В Фомичевой, В С Чекалина, Л Н Чернышева и др

Вместе с тем, многие исследования по проблеме проведены в период предшествующий кардинальному рыночному преобразованию страховой отрасли в целом, которая подлежала монопольному контролю со стороны государства, реформированию жилищно-коммунального хозяйства и поэтому не в полной мере соответствуют сложившейся хозяйственной обстановке

Процессы разгосударствления экономики, развития различных форм собственности, формирования конкурентных рыночных отношений требуют нового теоретического видения целей, эффективного функционирования жилищного фонда, его ремонта и модернизации Применительно к новым реалиям необходимо полнее раскрыть методический инструментарий взаимодействия органов местного самоуправления, страховых компаний, предприятий строительства и жилищно-коммунальной сферы с учетом международного опыта Остаются практически не исследованными методические подходы определения научно обоснованной стоимости страхования жилья, что требует дальнейшего изучения эффективных моделей страховой защиты граждан при реализации муниципальной жилищной политики Не рассмотрены с должной полнотой проблемы формирования и распределения средств страхового фонда в муниципальном образовании

Недостаточная изученность и актуальность муниципальных аспектов формируемой жилищной политики на основе страховой защищенности жилищного фонда определили выбор темы исследования и его общую направленность

Область исследования соответствует требованиям паспорта специальностей ВАК 08 00 05 - Экономика и управление народным хозяйством (экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами - строительство) п 15 71 «Управление объектами недвижимости», п 15 78 «Вопросы эффективности функционирования жилищного фонда, его ремонта и модернизации», 08 00 10 - Финансы, денежное обращение и кредит (страхование) п 6 5 «Формирование теоретических и методологических основ новых видов страховых продуктов и систем социальной поддержки и защиты населения страны», п 6 8 «Обеспечение финансовой устойчивости страховых организаций»

Цель исследования - развитие теоретико-методических положений и практических рекомендаций по использованию новых видов страховых продуктов и систем социальпой поддержки и защиты населения, результатом которых является формирование рынка страхования жилья при реализации жилищной политики муниципального образования Поставленная цель обусловила необходимость решения следующих задач

1 Систематизировать теоретические представления об экономической сущности жилищного фонда как объекта управления недвижимостью и выявить специфику страхования жилья как нового вида страхового продукта, обосновать и сформулировать его понятие

2 Разработать концептуальный подход стоимости страховой защиты с использованием метода имитационного моделирования Монте-Карло (Monte-Carlo Simulation)

3 Разработать матричную модель развития страхования жилищного фонда, позволяющая выбрать необходимый вид его страхования в муниципальном образовании в зависимости от нейтрализуемых рисков

4 Сформулировать концептуальные положения формирования механизма страхования жилья и его внедрение в муниципальных образованиях за счет создания организационных структур управления и моделей страховой защиты с учетом отечественного и зарубежного опыта

Объектом настоящего исследования является сфера жилищно-коммунального хозяйства различного уровня управления и организационно-правовых форм функционирования в современных условиях при реализации программы страховой защищенности жилищного фонда

Предметом исследования является система экономических отношений, возникающие в процессе формирования муниципальной жилищной политики, основывающаяся на внедрении страховой защиты жилищного фонда и позволяющая обеспечить повышение уровня проживания граждан

Теоретической и методологической основой исследования послужили современные экономические теории и научные разработки отечественных и зарубежных ученых в области формирования рынка жилищного фонда и обеспечения его страховой защитой, законодательные акты и нормативно-правовые документы РФ, субъектов Федерации и органов местного самоуправления, определяющие стратегию развития жилищной политики

Исследования опираются на общенаучные методы и подходы, ведущим из которых является институциональный В работе используется также системный анализ, методы структурного, факторного, логического и сравнительного анализа, аппроксимационный метод классификации и анализа данных, метод научной абстракции, графических изображений, обеспечивающие комплексный и объективный характер изучения проблемы

Информационную базу исследования составили материалы статистической отчетности Федеральной службы государственной статистики России, территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Свердловской области,

Комитета экономики администрации Екатеринбурга, Березовского, технико-экономические показатели деятельности предприятий и организаций жилищной сферы, материалы, опубликованные в периодических изданиях, показатели функционирования страховых компаний Уральского региона, а также собственные расчеты автора

В диссертации использованы результаты научно-исследовательских работ, а также исследования автора в качестве исполнителя научно-исследовательских проектов по проблемам формирования и развития рынка жилищно-коммунальных услуг (грант Министерства образования и науки РФ, 2002, № Г02-3 3-319, грант РГНФ, 2004, № 04-02-83224а/У, грант РГНФ, 2006, № 06-02-00308а), которые базируются на обработке большого фактического материала муниципальных образований Свердловской области

Научная новизна результатов исследования заключается в следующем

1 Систематизированы теоретические представления об экономической сущности жилищного фонда как объекта управления недвижимостью, что позволило выявить специфику страхования жилья как нового вида страхового продукта, обосновать и сформулировать его понятие, отличительной особенностью которого является его социальная направленность и предназначенность для потребления его на страховом рынке за счет нейтрализации возможных убытков в жилищной сфере, одним из свойств которого является его цена (п п 6 5, 15 71)

2 Разработан концептуальный подход определения стоимости страховой защиты жилищного фонда, базирующийся на использовании имитационного моделирования по методу Монте-Карло (Monte-Carlo Simulation), позволяющий определить ее в конкретном муниципальном образовании, обеспечивающий финансовую устойчивость страховых компаний (п 6 8)

3 Предложена матричная модель страхования жилищного фонда, позволяющая выбрать необходимый вид страховой защиты в муниципальном образовании в зависимости от нейтрализуемых рисков, направленная на его более полную страховую защищенность, эффективное функционирование, ремонт и модернизацию (п 15 78)

4 Обоснованы концептуальные положения формирования механизма страхования жилья и его внедрение в муниципальных образованиях за счет создания организационных структур управления, разработки алгоритмов и моделей страховой защиты жилищного фонда в зависимости от его объема и состава в муниципальном образовании, основой которых являются разработанные три модели жилищного страхования (нормативная, нормативно-рыночная, рыночная и их разновидности), базирующиеся на комплексном анализе отечественного и зарубежного опыта, обеспечивающие повышение качества страховой защищенности и совершенствование управления жилой недвижимостью (п 15 71)

Практическая значимость исследования состоит в разработке и внедрении модели страховой защиты, а также методики расчета ее стоимости в муниципальных образованиях Разработанные в работе концептуальные положения по формированию механизма страховой защищенности жилой недвижимости способствуют повышению эффективности

принимаемых управленческих решений предприятиями, организациями жилищного хозяйства и администрациями муниципальных образований в целях стабильного функционирования рынка жилья, обеспечения финансовой устойчивости страховых организаций

Материалы, изложенные в диссертации, могут быть использованы в процессе подготовки специалистов организующих страхование в муниципальном образовании, при чтении курса «Страхование», а также при разработке концепций страхования жилищного фонда в муниципальных образованиях

Реализация результатов исследования. Основные теоретико-методические положения и практические результаты были использованы администрациями муниципальных образований при разработке программных заданий по формированию муниципальной политики на основе страховой защищенное™ жилищного фонда в рамках мероприятий стратегических планов развития муниципальных образований «г Екатеринбург» и «г Березовский» до 2015 г

Практические результаты исследования автора, их использование подтверждены соответствующими актами и справками о внедрении Апробация результатов исследования.

Данное исследование выполнялось в рамках реализации следующих НИР и проектов «Формирование и развитие рынка жилищно-коммунальных услуг социально-экономический аспект» (грант Министерства образования и науки РФ, 2002, № Г02-3 3-319), «Совершенствование управления жилищно-коммунальным хозяйством муниципального образования «г Березовский» (договор № 61-201-02 от 01 10 2002 г), «Разработка методологии формирования и функционирования рынка жилищно-коммунальных услуг (в г Екатеринбурге)» (договор ГОУ ВПО УГТУ - УПИ с Управлением жилищного и коммунального хозяйства Администрации г Екатеринбурга по теме № 02941 от 01 04 2003 г ), «Финансово-экономические и социальные аспекты перехода на полную оплату жилищно-коммунальных услуг» (грант РГНФ, 2004, № 04-02-83224а/У), «Организационно-экономические основы формирования рынка жилищно-коммунальных услуг» (грапт РГНФ, 2006, № 06-02-003 08а) Их результаты базируются на обработке большого фактического материала муниципальных образований и страховых компаний Свердловской области

Основные результаты и положения работы докладывались на международных, всероссийских, региональных и межвузовских научных и научно - практических симпозиумах и конференциях, в том числе на конференциях «Управление в социальных и экономических системах», 2003 (г Пенза), «Политические, социально-экономические и правовые проблемы труда в современной России», 2005 г (г Екатеринбург), «Новые тенденции в экономике и управлении организацией», (2004, 2005 г) (г Екатеринбург), «Экономика и управление профессиональным образованием» 2005, 2006 г (г Екатеринбург) и др

Публикации. По теме диссертации опубликовано 12 научных трудов общим объемом 4,5 п л, в том числе лично автором 2,5 п л., из них 1 статья в ведущем рецензируемом научном издании согласно перечня ВАК Министерства образования и науки РФ

Изложенные предмет, цель и задачи исследования определили логику диссертации, которая приведена на рис 1

Объем и структура диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы из 188 наименований и 10 приложений Содержание работы изложено на 213 страницах машинописного текста и включает в себя 2 рисунка, 28 таблиц и 30 формул

Во введении обоснована актуальность темы, ее теоретическая и практическая значимость, определены цели, задачи, объект и предмет исследования, отражены новизна и практическая значимость полученных результатов

В первой главе «Теоретико-методические аспекты страхования жилья как инструмента управления жилищным фондом» раскрываются основные методологические подходы к определению экономической сущности жилищного фонда как объекта управления Выявляются особенности страхования жилищного фонда как нового страхового продукта, предназначенного для потребления на страховом рынке и нейтрализации возможных убытков в жилищной сфере Дается анализ различных методик определения стоимости страховой защиты, обосновывается целесообразность использования метода имитационного моделирования Монте-Карло

Во второй главе «Анализ использования механизмов страхования в жилищной политике» проведен анализ существующих способов обеспечения страховой защищенности жилищного фонда в муниципальных образованиях РФ, на основе которого выявлены основные закономерности в принятии решений предприятий, организаций жилищной сферы и органами управления территорий Рассмотрены в ретроспективе зарубежный и российский опыт страхования жилья

В третьей главе «Формирование механизма страхования жилья в муниципальных образованиях» предложено использование матричной модели для обеспечения наиболее полной страховой защиты жилищного фонда муниципального образования На основе метода имитационного моделирования Монте-Карло определена стоимость страховой защиты для условий муниципальных образований «г Екатеринбург», «г Березовский», предлагаются различные модели и формы организации страховой защиты, направленные на совершенствование управления жилищным фондом, повышение качества проживания граждан

В заключении сформулированы основные выводы и результаты диссертационного исследования

РЕЗУЛЬТАТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ

Систематизированы теоретические представления об экономической сущности жилищного фонда как объекта управления недвижимостью что позволило выявить специфику страхования жилья как нового вида страхового продукта, обосновать и сформулировать его понятие Предложена методика и разработан алгоритм определения стоимости страховой зашиты жилищного фонда, базирующиеся на использовании имитационного чоделирова}гия по методу Монте Карло (Monte-Carlo Simulation) Предложена матричная модель развития страхования жи 1 и щи ого фонда предполагающая выбрать необходимый вид его страхования в муниципальном образовании в ¿ависимости от нейтрализуемых рисков Обоснованы концептуальные положения формирования механизма страхования жилья и его внедрение в муниципальных образованиях за счет создания орган изацнонны х структур управления разработки алгоритмов и модечей страховой защиты жилищного фонда в зависимости от его объема и состава

Рис 1 Логика исследования диссертационной работы

ОСНОВНЫЕ НАУЧНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ И РЕЗУЛЬТАТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

1. Систематизированы теоретические представления об экономической сущности жилищного фонда как объекта управления недвижимостью, что позволило выявить специфику страхования жилья как нового вида страхового продукта, обосновать и сформулировать его понятие.

Жилье составляет важную и сложную социально - экономическую дилемму, стоящую перед всем обществом Понятия «жилье» и «жилище» берут свое начало с древнейших времен Большинство авторов понимают под жильем место, предназначенное для проживания На основе анализа указанных определений автором уточнена и дополнена дефиниция «жилье», под которым понимается место (дом) предназначенное для жительства в течение какого-то времени и характеризующееся естественными условиями жизнедеятельности и выступающее как объект управления в товарной и нетоварной формах Под товарной формой жилья понимается его строительство для собственных нужд населения, а нетоварная форма характеризуется как объект социальной заботы государства или крупной коммерческой фирмы

Рассматривая жилье с точки зрения теории гедонического спроса, спрос на него обеспечивается суммой характеристик, которыми оно обладает В связи с этим, выделяются следующие характеристики жилья как товара

а) стационарность (неподвижность),

б) неповторимость, уникальность, разнородность,

в) долговечность, которая выше чем у других товаров,

г) длительность создания,

д) возможность контроля темпов физического износа владельцем жилья,

е) несовпадение характеристик товаров (асимметрия представлений о товаре) — объектов недвижимости с точки зрения производителя и потребителя С позиций потребителя, в качестве товара, удовлетворяющего потребность в жилье, в большинстве случаев рассматриваются квартира, жилой дом или его часть, а с позиций производителя (строительной организации) товаром является законченный многоквартирный, секционный или отдельный дом,

ж) высокая стоимость жилья, ведущая к таким последствиям как невозможность быстрой реализации, аренда жилья вместо приобретения его в собственность, использование домовладения как средства накопления,

з) выгода от переезда т е лучшее сочетание жилищных услуг и стоимости превосходит связанные с ним издержки В этом случае владелец жилья пойдет на его смену,

и) потребность в жилье практически не насыщаема за счет появления новой потребности в улучшении имеющихся жилищных условий, связанных с ростом семьи, повышением ее благосостояния и т д

В российской и зарубежной научной литературе не сложился единый подход к классификации признаков жилья и их характеристик В диссертации наравне с потребительскими характеристиками жилье рассматривается и с точки зрения системы показателей полезности, позволяющей дать весьма детальную характеристику комфортности предлагаемого жилья для потребителя Поэтому в работе все показатели, характеризующие жилье как объект управления, систематизированы и сгруппированы по отличительным признакам и представлена следующая их классификация (табл 1)

Таблица 1 Классификация отличительных признаков жилья

Признак Характеристика

1 Внешние потребительские характеристики Удаленность от центра города или поселения

Наличие или отдаленность от транспортных коммуникаций, общественного транспорта

Благоустройство территорий

Наличие вблизи гаражей или других вспомогательных построек

Развитость инфраструктуры

Экономическое состояние и привлекательность зоны расположения жилья

2 Потребительские характеристики непосредственно самого жилья Время постройки и материал, из которого построено жилье

Общая планировка жилья и количество комнат

изолированность жилых помещений

этаж и общая этажность всего дома

метраж общей и жилой площади (площади жилых комнат, холл, ванная комната, балкон, кухня)

высота потолков

освещенность комнат

покрытие полов и стен

количество и размеры балконов, лоджий, подсобных помещений

3 Финансовые характеристики жилья стоимость 1 м^ общей площади жилья

возможность приобретения по более низкой стоимости на стадии строительства

размер кредитной ставки и срок сдачи объекта

возможность приобретения жилья в рассрочку

стоимость жилищно-коммунальных услуг

На основе данной классификации в диссертации сделан вывод, что жилье как объект управления обладает множественными характеристиками, к которым относятся не только обустройство самого жилого дома (наличие зеленых насаждений, гаражи и тд), но и его местонахождение (центр, окраина), присущие только жилью В то же время, в конечном итоге потребительский выбор осуществляется с точки зрения стоимостных характеристик Однако, в этом случае необходимо отметить, что единая оценка может быть выведена только усредненно, что обычно и делается риэлтерскими учреждениями или стихийно образованными оценщиками В мировой практике оценку объектов жилья определяют в

зависимости от ее целей Следовательно, при осуществлении инвестиций жилье имеет инвестиционную стоимость, при страховании имущества — стоимость восстановления, при кредитовании — залоговую стоимость, при его реализации — рыночную стоимость

Объединяя вышесказанное и рассматривая жилье как экономическую категорию и как объект управления, предлагается следующее определение «Жилье представляет собой предмет труда, обладающий множественностью характеристик и показателей полезности, выражающихся в различных видах стоимости, обеспечивающих устойчивый спрос на данный товар и являющийся объектом, предназначенным для жизнедеятельности человека»

Специфика страховой услуги заключается в том, что она является одновременно и потребительской и финансовой услугой, особенности которой со стороны спроса во многом определяются особенностями ее со стороны предложения При этом, если спросом в страховании является лишь потребность в страховых товарах, которые представлены на рынке, то предложением страховых товаров можно назвать деятельность страховщика по производству товаров, способных удовлетворить платежеспособные потребности в страховой защите имущественных интересов живых носителей спроса и по доставке этих товаров на страховой рынок Следует иметь в виду, что страховые продукты являются товарами пассивного спроса, те во многих случаях потенциальный клиент даже не предполагает, что может решить свои проблемы, осуществляя операции по страхованию

В связи с этим, при страховании жилищного фонда возникает проблема, выражающаяся в отсутствии возможности показать товар лицом, как это могут делать другие отрасли общественного производства Как и любой вид имущественного страхования, страхование жилищного фонда обладает определенными потребительскими свойствами, из которых необходимо выделить следующие

а) надежность страховой компании,

б) востребованность риска, под которой понимается соответствие страхового покрытия потребностям клиента, его страхам и опасениям,

в) стоимость страхования, выражающаяся в цене приобретения страхового полиса,

г) потребительская оценка стоимости страхового полиса, - д) качество страхового продукта,

В диссертационной работе выявлены объективные и субъективные факторы торможения спроса, которые важно знать как страховщику, так и страхователю к которым относятся уникальная особенность данного вида страхования со стороны его потребления, общая закономерность в его продвижении, фактор стоимости страхового полиса Стоимость страхового полиса не может быть ни заниженной, ни завышенной (социальная направленность данного вида страхования), она должна быть оптимальной, т е обеспечивающей доступность страхования для простых жителей и достаточность для формирования резервов и получения прибыли страховщиками (объективный фактор)

В связи с этим, с целью цивилизованного развития страхования жилищного фонда, страховым компаниям необходимо максимально точно передавать вербальный образ данного

страхового товара, регулярно публиковать в СМИ основные финансовые результаты своей деятельности, обращать особое внимание на кадровую политику фирмы

В диссертации дается аргументированный комплексный анализ применяемого понятийного аппарата в области развития жилищного страхования, в соответствии с которым обосновано и уточнено понятие «страхование жилья» и предлагается следующее его определение «Страхование жилья - это официальный социальный механизм, предназначенный для нейтрализации последствий возможных убытков и представляющий собой договор между страхователем и организацией имеющей специальную лицензию на осуществление страховой деятельности (страховщиком), в котором оговорены заранее максимальный объем страховой выплаты и страховые события, обладающие призиаками случайности и вероятности»

Как уже отмечалось ранее, одним из важных свойств страхового продукта является его цена В работе сделан вывод, что в условиях небольшого количества статистических данных и постоянных изменений во внешней среде актуальной становится проблема наиболее точного определения ее размера Особенно это проявляется при внедрении новых видов страховых продуктов

2 Разработан концептуальный подход определения стоимости страховой защиты жилищного фонда, базирующийся на использовании имитационного моделирования по методу Мопте-Карло (Monte-Carlo Simulation).

В диссертации на основе анализа существующей методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, утвержденной распоряжением Федеральной службой РФ по надзору за страховой деятельностью (далее - методика Росстрахнадзора) от 08 07 1993 г № 02-03-36, предложены две методики расчета страхового тарифа, обеспечивающие достоверность и точность его определения

1 Методика определения страхового тарифа страхования жилищного фонда с использованием метода имитации Монте-Карло в соответствии с методикой Росстрахнадзора

2 Методика определения страхового тарифа страхования жилищного фонда с использованием метода имитации Монте-Карло и актуарной математики

В работе приведены расчетные формулы определения стоимости страхования, включающие в себя 6 этапов расчет рискового тарифа, рисковой надбавки, общей нетто-ставки, брутто-ставки, годовой страховой премии за 1м2 общей площади жилья, ежемесячного страхового взноса за 1 м2

Сущностью первой методики является то, что при проведении расчета страхового тарифа первоначально определяются вероятные пределы изменения факторов влияющих на него, затем проводятся последовательные проверочные расчеты при допущении, что переменные случайно изменяются в области своих допустимых значений Таким образом, предлагаемая методика позволяет получить среднее значение страхового тарифа, за счет моделирования различных рыночных ситуаций и изменения диапазона допустимых значений при большом количестве вариантов (1000000 и более)

Суть второй методики заключается в том, что определение страхового тарифа осуществляется с использованием возможностей актуарной математики Поэтому для обработки большого массива исходной информации разработана компьютерная программа на языке Visual Basic, позволяющая получить наиболее достоверные и точные результаты расчета страхового тарифа

Различия между компьютерными расчетами по двум методикам состоят в сборе и обработке исходных данных и расчете рисковой ставки В первой методике исходные данные указываются в виде минимальных и максимальных значений исследуемого фактора представленные на рис 2 По второй методике исходные данные задаются в виде таблицы (табл 2)

s s а § - °

Sag

ы И Й

ill 1 i 6

Ml §11 ¡Si i s S 5 g 3

" 4 g

3 a s

I tf

x a » Ё % 2 §«3

3 я »

в, о н

5

Оптимальное значение стоимости страхования

Компьютерное моделирование (1 млн вариантов) исходных значений

Страховая сумма Выплата средняя Вероятность события Количество договоров

Обозначение фактора S SV Q N

Минимальное значение S1 SVi Q1 N1

Максимальное значение S2 SV2 N2

<=

■ 5"

II;

Рис 2 Алгоритм определения страхового тарифа по методу имитации Монте-Карло в соответствии с методикой Росстрахнадзора

Основным преимуществом разработанной компьютерной программы является использование в алгоритме не только методики Росстрахнадзора, но и возможностей актуарной математики, что обеспечивает простоту и быстроту расчетов страхового тарифа При этом, исследователю необходимо в первых, воспользоваться определенным опытом в страховании и существующей статистикой для задания границ значений исходных факторов, во вторых, установить коэффициент надежности и рисковую надбавку, в третьих, автоматически произвести расчет

Таблица 2 Исходные данные в соответствии с возможностями актуарной математики и метода имитации Монте-Карло

№ Количество Доля в Размер n, * a, * S a, * n, а/ n, * a/ (a, ♦ n,Y

п\п страховых средней планируемой

событий в страховой выплаты

год (п,) сумме (а,) fa * S1)

1 nl al (al * S) nl*al*S al*nl (а1У nl*(al)' (al*nl)'

2 п2 а2 (а2* S) n2*a2*S a2*n2 (a2) n2*(ä2)' (а2*п2У

3 пЗ аЗ (a3*S) n3*a3*S a3*n3 (аЗ) n3*(a3y (аЗ*пЗУ

4 п4 а4 (a4 * S) n4*a4*S a4*n4 (a4) n4*(a4)2 (a4*n4)'

5 п5 а5 (a5 * S) n5*a5*S a5*n5 (a5) n5*(a5)2 (a5*n5)2

ВСЕГО S I I z

1 S - средняя страховая сумма по одному договору Определяется на основании средней стоимости жилой недвижимости Для муниципального образования «г Екатеринбург» можно использовать данные Уральской палаты недвижимости (http //www upn ru/)

Имея значения средней стоимости 1 м2 жилой площади, можно автоматически получить ежемесячный страховой взнос за 1 м2 жилой площади, откорректировав данное значение размером планируемых к заключению договоров страхования каждой из страховых компаний участвующей в программе страхования

Таким образом, одновременное использование методики Росстрахнадзора и возможностей актуарной математики за счет практического применения метода имитационного моделирования Монте-Карло, поможет еще более точно определять значение страхового тарифа в условиях статистической неопределенности, обеспечивая финансовую устойчивость страховых организаций и оптимальный размер страхового фонда

3. Предложена матричная модель развитая страхования жилищного фонда, позволяющая выбрать необходимый вид его страхования в муниципальном образовании в зависимости от нейтрализуемых рисков

В диссертационной работе обоснована и впервые предложена матричная модель развития страхования жилищного фонда (рис 3) В данной модели использованы присущие страхованию возможности, напрямую зависящие от размеров страхового поля чем выше охват жичищного фонда, покрываемого страховой защитой, тем эффективнее система страхования жилья Предлагаемая модель страхования разработана в соответствии с приказом Госстроя РФ «Об утверждении рекомендаций по дальнейшему развитию страхования в жилищно-коммунальном комплексе» от 28 06 2000 г № 149 и способна максимально охватить страховой защитой жилищный фонд муниципального образования с учетом тех отношений, которые возникают при его воспроизводстве и эксплуатации

Основой построения матричной модели положен принцип сочетания совокупности структур жилищного фонда, жилищно-коммунальных услуг и правоотношений, возникающие при строительстве и эксплуатации жилья Объединенные в единую систему использующиеся виды страхования формируют уникальную систему, направленную па

решение главной цели, заключающейся в обеспечении муниципального образования максимально полной страховой защитой населения

Одной из составляющих матричной модели является рынок жилищного фонда, который включает в себя жилье как собственность и его функционирование, т е пользование жильем

з:

■х. д

и б

2 Ч

и

I

я: з:

£ »

ЖИЛИЩНЫЕ И КОММУНАЛЬНЫЕ _УСЛУГИ

ЖИЛИЩНЫЙФОНД

£¡5

Уй

ПРАВООТНОШЕНИЯ ВОЗНИКАЮЩИЕ ПРИ ОКАЗАНИИ Ж и КУ

ПРАВООТНОШЕНИЯ В ОЗНИК АЮХЦИЕ ПРИ СОЗДАНИИ ЖИЛИЩНОГО ФОНДА и ГРАЖДАНСКОМ ОБОРОТЕ ЖИЛЫХ ПОМЕЩЕНИЙ

О эд

Цо

3 Щ в ^ ьз

|В5 ш

«Си з; о

ы

о 8

ы О П Л ига ц 01

сч м

Я N . с 2 о С ж

Д о £ Я я '

13 «1 " О я " 2 К сто

Я С» § К О о 2 3

№

§3?

•з ■

3}

Я л

За

к

я I™

чао

Рис 3 Матричная модель развития страхования жилищного фонда

В соответствии со ст 19 ЖК РФ от 29 12 2004 г № 188 - ФЗ жилищный фонд по форме собственности классифицируется на частный, государственный, муниципальный

Следующей составляющей матричной модели страхования являются жилищные отношения, которые являются отношениями владения и пользования чужим имуществом, принадлежащим кому-либо другому на праве собственности («вещном праве») Отношения пользования жилым помещением неоднородны Для осуществления страхования представляет интерес право пользования, возникающее на основании

• права собственности,

• договора найма или аренды жилого помещения,

• членства в жилищных и жилищно-строительных кооперативах,

Учитывая специфику жилищных отношений, возникающие в области управления, эксплуатации, обеспечения сохранности и ремонта жилищного фонда к ним можно применить страхование ответственности

Особую группу жилищных отношений образуют отношения по эксплуатации, обеспечению сохранности жилищного фонда Они неоднородны и складываются в процессе эксплуатации жилищного фонда, его ремонта, в том числе материально-технического обеспечения и финансирования затрат на эксплуатацию и ремонт жилищного фонда К этой группе примыкают отношения, возникающие в сфере хозяйственно-технической деятельности жилищно-эксплуатационных и ремонтно-строительных служб

Матричная модель формируется как пересечение подсистемы рынка жилья включающая жилищный фонд и коммунальные услуги, жилищных правоотношений, а также самого рынка страхования включающего страхование имущества и страхование ответственности Пересечение данных подсистем дает необходимые для применения виды страхования Последовательность их развития и их приоритетность отражается на модели стрелками

В рамках данной модели страхование жилищного фонда структурировано и включает в себя страхование жилищного фонда как страхование собственности и страхование ответственности собственника, т е ответственности за возможный вред при пользовании данным жильем В рыночной экономике эти два вида страхования неразрывно связаны между собой Если имущественное страхование жилья обеспечивает страховой защитой собственность страхователя, то при страховании ответственности возмещается ущерб, который страхователь непреднамеренно нанес 3-м лицам, не имеющих со страхователем юридических отношений

Особенностью данной матричной модели является то, что сформированная матрица дает виды страхования, используемые в масштабах муниципального образования, которые затем могут группироваться по различным параметрам отраслям страхования (имущество и ответственность), субъектам страхования и другим рыночным принципам

В тоже время, при появлении новых составляющих в модели могут формироваться и новые виды страхования, позволяя осваивать новые каналы продаж страховых услуг,

одновременно с совершенствованием и адаптацией имеющейся страховой защитой жилищного фонда муниципального образования

Таким образом, предлагаемая матричная модель позволяет применять практически одновременно страхование по различным направлениям, как страхование жилищного фонда и оказываемых услуг, так и страхование с точки зрения возникающих правоотношений в жилищном фонде

4 Обоснованы концептуальные положения формирования механизма страхования жилья и его внедрение в муниципальных образованиях за счет создания организационных структур управления, разработки алгоритмов и моделей страховой защиты жилищного фонда в зависимости от его объема и состава.

В отличие от ранее выполненных работ исследование носит комплексный характер В диссертационной работе отмечается, что одной из основных проблем сдерживающих развитие страхования населения является невысокий прожиточный уровень большинства граждан

В работе на основе обобщения зарубежного опыта и российской практики страхования жилищного фонда сформулированы следующие принципы жилищные страхования, на которые должны опираться администрации муниципальных образований при разработке жилищной политики

• принцип добровольности при принятии решения о страховании собственниками

жилья,

• принцип удобности и определенности, согласно которому страховой взнос оплачивается ежемесячно, сумма, способ и сроки оплаты должны быть удобны и заранее известны страхователю,

• принцип обеспечения социально справедливого порядка при формировании страховой премии, учитывающий общую площадь жилища, занимаемого собственником,

• принцип экономической целесообразности страхования, при котором общий объем страховых взносов превышает общий размер страховых выплат и затрат, связанных с осуществлением страхования

На основе обобщения имеющегося опыта страхования жилья в РФ в диссертации предлагаются две основные организационные структуры управления страхованием жилья в муниципальных образованиях

1 С участием организации, уполномоченной администрацией муниципального образования, за счет создания городского жилищного центра (рис 4) Основной функцией созданной уполномоченной организации будет являться формирование конкурентных условий на данном страховом рынке, способствующих минимизации оплаты за страхование Основное финансирование осуществляется за счет страховых компаний.

2 Без участия организации, уполномоченной городской администрацией, за счет создания страхового пула В соответствии с данной организационной структурой, городская администрация через свой специальный орган (например, Управление жилищно1 о и коммунального хозяйства Администрации муниципального образования) получает и

ОТЧЕТЫ о РАЗВИТИИ

Рис. 4. Организационная структура управления жилищным страхованием за создания городского жилищного центра

анализирует информацию, поступающую от страховых компаний, участвующих в программе страхования жилищного фонда В то же время, указанное управление может выходить с инициативой к главе администрации муниципального образования по корректировке каких-либо условий страхования Взаимоотношения по развитию страхования приведены в диссертационной работе в виде схемы (прил 4 диссертации) В работе на основе анализа организационных структур управления жилищным страхованием сделан вывод, что основным отличием добровольного страхования за счет создания страхового пула является самостоятельное решение страховыми компаниями вопросов, касающихся организации страхования и осуществления страховых выплат Созданный страховой пул, как правило, представляет интересы страховых компаний в органах местного самоуправления и получает необходимую информацию для дальнейшего развития данного вида страхования Кроме того, отличие указанных схем управления жилищным страхованием состоит в том, что при схеме с участием уполномоченной компании, администрация города получает оперативную информацию и осуществляет косвенный контроль над осуществлением страховых выплат, а при создании страхового пула все бремя ответственности по осуществлению страхования ложится на страховые компании, позволяя направлять больше денежных средств на развитие страхования Данные схемы предполагают следующие варианты практического внедрения

• с участием в страховой выплате бюджета муниципального образования Суть его заключается в том, что скидку в 50 % от базового тарифа получают граждане, имеющие право на социальные льготы В этом случае, страховая выплата данной категории граждан осуществляется совместно в равных долях страховой компанией и администрацией города,

• страховая выплата осуществляется в полном объеме страховой компанией В этом случае, рекомендованный тариф (плата за страхование) должна составлять конкретную величину (например, 1 руб) за 1 м2 общей площади страхуемого жилого помещения при ежемесячной оплате Данный страховой тариф будет являться единым для всех потребителей жилищных и коммунальных услуг, независимо от социального положения страхователя

При реализации этих двух вариантов практического осуществления страховых выплат предусматриваются различные методические подходы к определению размера оплаты страхования жилья В связи с этим в работе предлагаются три модели страхования жилья и их разновидности, базирующиеся на определении страхового тарифа

• Нормативная модель, основанная на расчете определенного норматива, выражающегося в установлении стоимости страхования за 1 м2 общей площади жилища Страховая сумма устанавливается с учетом нормативной стоимости 1 м2 общей площади и утверждается постановлением Администрации муниципального образования Основным недостатком данной модели является невозможность получения страхователем реальной рыночной стоимости за уничтоженное или поврежденное жилье, так как страховая сумма значительно ниже рыночной стоимости жилья

• Нормативная модель с участием Администрации муниципального образования в оплате страховых выплат Она заключается в том, что страховая сумма определяется в размере части стоимости жилого помещения, а страхователь оплачивает страховой взнос по

системе пропорционального страхования Однако частичная ответственность страховщика восполняется Администрацией муниципального образования, которое несет ответственность по возмещению оставшейся части ущерба В итоге, при повреждении жилья, застрахованного на данных условиях, страхователь получает стопроцентное возмещение ущерба

• Рыночная модель (без лимитов и ограничений) Страховой тариф определяется на основе среднерыночного тарифа по страхованию имущества в конкретном городе, а страховая сумма определяется с учетом стоимости 1 м2 общей площади, сложившейся на рынке недвижимости данного города В связи с высокой стоимостью данного страхового продукта его применение возможно как дополнение к основному страховому продукту

• Нормативно-рыночная модель В ее основе - нормативный метод, но с учетом сложившихся цен на рынке недвижимости данного муниципального образования Для упрощения расчетов страховых премий территорию муниципального образования следует разделить на несколько «ценовых районов» и для каждого района установить среднюю стоимость 1 м2 общей площади, дифференцировав на несколько категорий «качества жилья», те в результате получается своеобразная матрица, где одной из составляющих будет наименование «ценового района», а другой - «качество жилья» Страховой тариф определяется из расчета стоимости страхования за 1 м2 общей площади жилья

• Рыночная модель (с установлением франшиз) В случае внедрения данной модели в муниципальном образовании, граждане получают все преимущества рыночного механизма страхования, т е в случае серьезного ущерба нанесенного жилищу, собственник получает полную компенсацию ущерба в размере рыночной стоимости жилья Не покрываются небольшие убытки, которые не требуют значительных затрат со стороны собственника жилья Иными словами, данная модель предполагает участие страхователя в страховой выплате Размер франшизы необходимо устанавливать индивидуально, предусматривая определенную стандартную величину, устанавливаемую в процентах от страховой суммы (рыночной стоимости жилья) Применение франшизы (доли участия страхователя в выплате) позволяет страховым компаниям минимизировать размер страховой премии

В диссертации на основе комплексного анализа развития жилищного страхования, как нового вида страхового продукта в РФ сделан вывод, что наиболее удобной формой для граждан, проживающих в муниципальном образовании, является ежемесячная оплата страховых взносов и предложены два варианта заключения и непосредственного оформления договоров страхования

1 Индивидуальный договор страхования жилого помещения между страхователем и страховой компании При этом виде договора страхователь лично в письменной форме заполняет заявление в офисе страховой компании, оговаривая существенные условия страхования, сроки и форму оплаты страховых взносов Далее, страховая компания составляет страховой полис по установленной форме с учетом данных условий страхования и вручает его страхователю

2 Индивидуальный договор добровольного страхования жилого помещения между страхователем и страховой компанией на типовых условиях, установленных и утвержденных муниципальным образованием Данный вид договора страхования жилого помещения осуществляется с использованием механизма оплаты страховых взносов при помощи расчетных документов на оплату жилого помещения и коммунальных услуг В этом случае страхователь вначале производит первый страховой взнос и получает в страховой компании страховое свидетельство (страховой сертификат) Страхователь вправе оплачивать страховой взнос любым из удобных ему способов в соответствии с законодательством При обязательном страховании жилищного фонда механизм оплаты страховых взносов будет осуществляться по аналогии оплаты коммунальных услуг через Управляющие жилищные компании, с которыми страховая компания заключает договор жилищного страхования, в соответствии с ним Управляющая жилищная компания становится страхователем, а жильцы - выгодоприобретателями

ОСНОВНЫЕ ВЫВОДЫ

Результаты исследования показали, что внедрение страхования жилищного фонда в муниципальном образовании позволит обеспечить

а) сокращение бюджетных расходов за счет компенсации затрат на проведение ремонтов и ликвидацию последствий аварий из страхового фонда,

б) финансирование предупредительных и профилактических мероприятий за счет финансовых средств страховых компаний,

в) дополнительное развитие ипотечного рынка жилья путем привлечения инвестиционных средств страховых компаний в жилищное строительство и банковский сектор экономики

Следовательно, осуществление страховой защиты жилья является одним из наиболее эффективных инструментов управления жилищным фондом, так как такая защита не только экономически выгодна для собственников жилой недвижимости, но и несет в себе социальную нагрузку, направленную на защиту прав граждан на жилище, закрепленных Конституцией РФ, позволяя муниципальным образованиям формировать и осуществлять эффективную жилищную политику

СПИСОК ОПУБЛИКОВАННЫХ ТРУДОВ

Статьи в научных изданиях рекомендованных ВАК

1 Сироткин В А Методики обоснования тарифной ставки при страховании жилья // «Экономические стратегии» 2007 № 3

Статьи и доклады в научных сборниках, журналах и других изданиях

1 Руткаускас Т К Сироткин В А Страхование жилья как фактор повышения конкурентоспособности страховой компании // Повышение конкурентоспособности

предприятий и организаций Сб материалов II Междунар науч -практ конф Пенза РИО ПГСХА, 2003 с 252-254

3 Руткаускас Т К Сироткин В А Управление инновациями в страховых компаниях // Управление в социальных и экономических системах Сб материалов I Всеросс науч -практ конф Пенза РИО ПГСХА, 2003 с 77-78

4 Руткаускас Т К Сироткин В А Роль страхования жилья в реформировании системы жилищно-коммунального хозяйства // Новые тенденции в экономике и управлении организацией / Сб материалов Всеросс науч -практ конф Екатеринбург ГОУ ВПО УГТУ-УПИ 2004 с 225-226

5 Руткаускас Т К Сироткин В А Матричное моделирование в повышении инвестиционной привлекательности страховых компаний (статья) печ В кн Реальная экономика и коммерческие банки проблемы, поиски, решения Сб науч статей Екатеринбург ООО «Изд-во УМЦ УПИ», 2004 с 26-33

6 Руткаускас Т К Сироткин В А Социальное партнерство при развитии рынка страхования жилья // Политические, социально-экономические и правовые проблемы труда в современной России материалы междунар науч -практ конф Екатеринбург Изд-во УрГУ,

2005 с 241-246

7 Руткаускас Т К Сироткин В А Лиманчикова H В Теория и практика формирования цен (тарифов) на услуги жилищно-коммунального хозяйства (доклад) печ В сб Новые тенденции в экономике и управлении организацией. Сб материалов IV Всеросс науч -практ конф с междунар участием Екатеринбург ГОУ ВПО УГТУ-УПИ, 2005 с 278282

8 Руткаускас Т К Сироткин В А Формирование условий выбора модели страхования жилья // В сб Труды VI Междунар Российско-китайского симпозиума «Государство и рынок» В 3-х частях Екатеринбург Ин-т экономики УрО РАН, 2005 Секция 3 с 204-207

9 Руткаускас Т К Сироткин В А Роль страхового образования в условиях реформирования жилищно-коммунального комплекса // В сб Экономика и управление профессиональным образованием Материалы Всеросс науч -практ конф Екатеринбург Рос гос проф-пед ун-т, 2005 с 193-200

10 Сироткин В А Страхование домовладельцев в США//«Страховое ревю» 2005 № 7 с 43-47

11 Руткаускас Т К Сироткин В А Страховое образование в подготовке специалистов для различных сфер экономики // В сб Образование в Уральском регионе научные основы развития Тез докл IV науч -практ конф Екатеринбург Изд-во Рос гос проф -пед ун-та,

2006 с 372-375

12 Руткаускас Т К Сироткин В А, Страховое образование как фактор социально-экономического развития жилищной сферы // Экономика и управление профессиональным образованием Материалы Всеросс науч -практ конф Сб докладов Екатеринбург Изд-во Рос гос проф -пед ун-та, 2006 с 237-242

Подписано в печать 10 10 07 Формат 60x84/16 Бумш а для множ аппаратов Печать плоская Уел печл 1,6 Уч-издл 1,7 Тираж 120 экз Заказ №260 ГОУ ВПО «Российский государственный профессионально-педагогический университет

620012 Екатеринбург, ул Машиностроителей, 11

Ризограф ГОУ ВПО «Российский государственный профессионально-педагогический университет Екатеринбург, ул Машиностроителей, 11

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Сироткин, Виктор Анатольевич

Введение.

Глава 1. Теоретико-методические аспекты страхования жилья как инструмента управления жилищным фондом.

1.1. Экономическая сущность жилищного фонда как объекта управления.

1.2. Особенность страхования жилья как товара.

1.3. Методические подходы к обоснованию стоимости страховой защиты жилья.

Глава 2. Анализ использования механизмов страхования в жилищной политике.

2.1. Ретроспективный анализ развития механизмов страхования жилья.

2.2. Оценка существующих моделей страхования жилья в России.

2.3. Особенности страхования жилья в зарубежных странах.

Глава 3. Формирование механизма страхования жилья в муниципальных образованиях.

3.1. Матричная модель страхования жилищного фонда.

3.2. Методика формирования стоимости страховой защиты жилищного фонда и ее определение в крупнейшем городе.

3.3. Создание центра страховой защиты как формы эффективного управления жилищного фонда.

3.4. Модель формирования страховой защиты жилья на основе создания страхового пула.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Формирование муниципальной политики на основе страховой защищенности жилищного фонда"

Актуальность исследования. Муниципальная жилищная политика является важнейшей составной частью социальной политики, основная цель которой - повышение качества жизни населения, проживающего на определенной территории муниципального образования. Именно это положение, как своего рода индикатор, позволяет оценивать программные установки и результаты проводимых реформ в стране и изменений, осуществляемых в данном муниципальном образовании.

Рыночные преобразования вызвали обострение жилищных проблем в России. Произошло не только сокращение объемов жилищного строительства, но и увеличение дефицита бюджетных средств для финансирования инвестиций в жилищное и коммунальное хозяйство. Практически во всех муниципальных образованиях РФ наблюдается диспропорция между уровнем доходов граждан и необходимым объемом финансирования строительства и эксплуатации жилья; несовершенство механизмов ипотечного жилищного кредитования, существующей структуры жилищного фонда сложившимся типам домохозяйств и т.п.

В этих условиях актуальным становится проблема разработки наиболее эффективных инструментов управления жилищным фондом. Решение данной проблемы осложняется увеличением затрат, связанных не только с его эксплуатацией, но и устранением последствий различных чрезвычайных ситуаций. Данное обстоятельство обуславливает необходимость компенсации ущербов в жилищной сфере не только за счет средств населения, но и путем привлечения бюджетных средств муниципального образования, формируемых, в основном, из дополнительных финансовых источников на указанные цели. При этом наиболее эффективным источником, как показывает зарубежный опыт и отечественная практика, является страхование имущественных прав собственников и нанимателей жилья.

Сложность формирования данного финансового источника обусловливается недостаточным количеством статистической информации, которая бы позволила объективно оценить возможные риски. В то же время, по ряду важных теоретических и методических аспектов его создания и практического внедрения отечественные исследования только начались, а зарубежный опыт с точки зрения возможности его применения в условиях российской специфики недостаточно изучен и обусловливает необходимость специального исследования на основе глубокого анализа существующей системы жилищного страхования и структуры жилищного фонда в муниципальных образованиях РФ.

Вышеуказанные обстоятельства обусловливают актуальность и значимость настоящего научного исследования, в котором на основе комплексного анализа системы страховой защищенности жилищного фонда рассмотрены процессы совершенствования муниципальной жилищной политики и их финансовое обеспечение.

Степень научной разработанности проблемы. Экономическим проблемам теории и практики развития страхования посвящены многие публикации отечественных и зарубежных экономистов. Научно-методические и прикладные аспекты страхования и его виды освящены в трудах A.JI. Алякринского, В.Ю. Балакиревой, А.А. Гвозденко, Т.А. Дубровиной, Е.Ф. Дюжикова, Е.И. Ивашкина, Е.В. Коломина, Н.А. Никологорского, JI.A. Орланюк-Малицкой, В.И. Рябикина, Л.И. Рейтмана, И.Г. Секерж, В.А. Сухова, К.Е. Турбиной, В.В. Шахова, А.К. Шихова, А.Д. Шеремета, К. Г. Барроу, М.Ф. Грейса, Дж. П. Джибсона, JI.A. Уорнера, И. М. Финни и др.

Решению проблем экономики жилищной сферы, ее реформированию, вопросам совершенствования ценовой политики, формирования экономически обоснованных тарифов на услуги жилищно-коммунального хозяйства и использования механизмов страховой защиты в жилищном фонде значительное внимание уделялось в работах Ю.Т. Ахвеледиани, В.В. Бузырева, Н.П.

Кошмана, О.В. Молчановой, А.А. Оболина, А. П. Петрова, Ю.Ф. Симионова, C.JI. Филимонова, Н.В. Фомичевой, B.C. Чекалина, JI.H. Чернышова и др.

Вместе с тем, многие исследования по проблеме проведены в период предшествующий кардинальному рыночному преобразованию страховой отрасли в целом, которая подлежала монопольному контролю со стороны государства, реформированию жилищно-коммунального хозяйства и поэтому не в полной мере соответствуют сложившейся хозяйственной обстановке.

Процессы разгосударствления экономики, развития различных форм собственности, формирования конкурентных рыночных отношений требуют нового теоретического видения целей, эффективного функционирования жилищного фонда, его ремонта и модернизации. Применительно к новым реалиям необходимо полнее раскрыть методический инструментарий взаимодействия органов местного самоуправления, страховых компаний, предприятий строительства и жилищно-коммунальной сферы с учетом международного опыта. Остаются практически не исследованными методические подходы определения научно обоснованной стоимости страхования жилья, что требует дальнейшего изучения эффективных моделей страховой защиты граждан при реализации муниципальной жилищной политики. Не рассмотрены с должной полнотой проблемы формирования и распределения средств страхового фонда в муниципальном образовании.

Недостаточная изученность и актуальность муниципальных аспектов формируемой жилищной политики на основе страховой защищенности жилищного фонда определили выбор темы исследования и его общую направленность.

Область исследования соответствует требованиям паспорта специальностей ВАК 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами - строительство): п. 15.71 «Управление объектами недвижимости», п. 15.78 «Вопросы эффективности функционирования жилищного фонда, его ремонта и модернизации», 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит (страхование): п. 6.5 «Формирование теоретических и методологических основ новых видов страховых продуктов и систем социальной поддержки и защиты населения страны», п. 6.8 «Обеспечение финансовой устойчивости страховых организаций».

Цель исследования - развитие теоретико-методических положений и практических рекомендаций по использованию новых видов страховых продуктов и систем социальной поддержки и защиты населения, результатом которых является формирование рынка страхования жилья при реализации жилищной политики муниципального образования.

Поставленная цель обусловила необходимость решения следующих задач:

1. Систематизировать теоретические представления об экономической сущности жилищного фонда как объекта управления недвижимостью и выявить специфику страхования жилья как нового вида страхового продукта, обосновать и сформулировать его понятие.

2. Разработать концептуальный подход расчета стоимости страховой защиты с использованием метода имитационного моделирования Монте-Карло (Monte-Carlo Simulation).

3. Разработать матричную модель развития страхования жилищного фонда, позволяющая выбрать необходимый вид его страхования в муниципальном образовании в зависимости от нейтрализуемых рисков.

4. Сформулировать концептуальные положения формирования механизма страхования жилья и его внедрение в муниципальных образованиях за счет создания организационных структур управления и моделей страховой защиты с учетом отечественного и зарубежного опыта.

Объектом настоящего исследования является сфера жилищно-коммунального хозяйства различного уровня управления и организационно-правовых форм функционирования в современных условиях при реализации программы страховой защищенности жилищного фонда.

Предметом исследования является система экономических отношений, возникающие в процессе формирования муниципальной жилищной политики, основывающаяся на внедрении страховой защиты жилищного фонда и позволяющая обеспечить повышение уровня проживания граждан.

Теоретической и методологической основой исследования послужили современные экономические теории и научные разработки отечественных и зарубежных ученых в области формирования рынка жилищного фонда и обеспечения его страховой защитой, законодательные акты и нормативно-правовые документы РФ, субъектов Федерации и органов местного самоуправления, определяющие стратегию развития жилищной политики.

Исследования опираются на общенаучные методы и подходы, ведущим из которых является институциональный. В работе используется также системный анализ, методы структурного, факторного, логического и сравнительного анализа, аппроксимационный метод классификации и анализа данных, метод научной абстракции, графических изображений, обеспечивающие комплексный и объективный характер изучения проблемы.

Информационную базу исследования составили материалы статистической отчетности Федеральной службы государственной статистики России, территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Свердловской области, Комитета экономики администрации Екатеринбурга, Березовского, технико-экономические показатели деятельности предприятий и организаций жилищной сферы, материалы, опубликованные в периодических изданиях, показатели функционирования страховых компаний Уральского региона, а также собственные расчеты автора.

В диссертации использованы результаты научно-исследовательских работ, а также исследования автора в качестве исполнителя научно-исследовательских проектов по проблемам формирования и развития рынка жилищно-коммунальных услуг (грант Министерства образования и науки РФ, 2002, № Г02-3.3-319; грант РГНФ, 2004, № 04-02-83224а/У; грант РГНФ, 2006, № 06-02-00308а), которые базируются на обработке большого фактического материала муниципальных образований Свердловской области.

Научная новизна результатов исследования заключается в следующем:

1. Систематизированы теоретические представления об экономической сущности жилищного фонда как объекта управления недвижимостью, что позволило выявить специфику страхования жилья как нового вида страхового продукта, обосновать и сформулировать его понятие, отличительной особенностью которого является его социальная направленность и предназначенность для потребления его на страховом рынке за счет нейтрализации возможных убытков в жилищной сфере, одним из свойств которого является его цена (п. п. 6.5, 15.71).

2. Разработан концептуальный подход определения стоимости страховой защиты жилищного фонда, базирующиеся на использовании имитационного моделирования по методу Монте-Карло (Monte-Carlo Simulation), позволяющий определить ее в конкретном муниципальном образовании, обеспечивающий финансовую устойчивость страховых компаний (п. 6.8).

3. Предложена матричная модель страхования жилищного фонда, позволяющая выбрать необходимый вид страховой защиты в муниципальном образовании в зависимости от нейтрализуемых рисков, направленная на его более полную страховую защищенность, эффективное функционирование, ремонт и модернизацию (п. 15.78).

4. Обоснованы концептуальные положения формирования механизма страхования жилья и его внедрение в муниципальных образованиях за счет создания организационных структур управления, разработки алгоритмов и моделей страховой защиты жилищного фонда в зависимости от его объема и состава в муниципальном образовании, основой которых являются разработанные три модели жилищного страхования (нормативная, нормативно-рыночная, рыночная и их разновидности), базирующиеся на комплексном анализе отечественного и зарубежного опыта, обеспечивающие повышение качества страховой защищенности и совершенствование управления жилой недвижимостью (п. 15.71).

Практическая значимость исследования состоит в разработке и внедрении модели страховой защиты, а также методики расчета ее стоимости в муниципальных образованиях. Разработанные в работе концептуальные положения по формированию механизма страховой защищенности жилой недвижимости способствуют повышению эффективности принимаемых управленческих решений предприятиями, организациями жилищного хозяйства и администрациями муниципальных образований в целях стабильного функционирования рынка жилья, обеспечения финансовой устойчивости страховых организаций.

Материалы, изложенные в диссертации, могут быть использованы в процессе подготовки специалистов организующих страхование в муниципальном образовании, при чтении курса «Страхование», а также при разработке концепций страхования жилищного фонда в муниципальных образованиях.

Реализация результатов исследования. Основные теоретико-методические положения и практические результаты были использованы администрациями муниципальных образований при разработке программных заданий по формированию муниципальной политики на основе страховой защищенности жилищного фонда в рамках мероприятий стратегических планов развития муниципальных образований «г. Екатеринбург» и «г. Березовский» до 2015 г.

Практические результаты исследования автора, их использование подтверждены соответствующими актами и справками о внедрении (Приложение 11, 12, 13, 14, 15).

Апробация результатов исследования.

Данное исследование выполнялось в рамках реализации следующих НИР и проектов: «Формирование и развитие рынка жилищно-коммунальных услуг: социально-экономический аспект» (грант Министерства образования и науки РФ, 2002, № Г02-3.3-319); «Совершенствование управления жилищно-коммунальным хозяйством муниципального образования «г. Березовский» (договор № 61-201-02 от 01.10.2002 г.); «Разработка методологии формирования и функционирования рынка жилищно-коммунальных услуг (в г.

Екатеринбурге)» (договор ГОУ ВПО УГТУ - УПИ с Управлением жилищного и коммунального хозяйства Администрации г. Екатеринбурга по теме № 02941 от 01.04.2003 г.); «Финансово-экономические и социальные аспекты перехода на полную оплату жилищно-коммунальных услуг» (грант РГНФ, 2004, № 04-02-83224а/У); «Организационно-экономические основы формирования рынка жилищно-коммунальных услуг» (грант РГНФ, 2006, № 06-02-00308а). Их результаты базируются на обработке большого фактического материала муниципальных образований и страховых компаний Свердловской области.

Основные результаты и положения работы докладывались на международных, всероссийских, региональных и межвузовских научных и научно - практических симпозиумах и конференциях, в том числе на конференциях «Управление в социальных и экономических системах», 2003 (г. Пенза), «Политические, социально-экономические и правовые проблемы труда в современной России», 2005 г. (г. Екатеринбург), «Новые тенденции в экономике и управлении организацией», (2004, 2005 г.) (г. Екатеринбург), «Экономика и управление профессиональным образованием» 2005, 2006 г. (г. Екатеринбург) и др.

Публикации. По теме диссертации опубликовано 12 научных трудов общим объемом 3,5 п.л., в том числе лично автором 2,5 п.л., из них 1 статья в ведущем рецензируемом научном издании согласно перечня ВАК Министерства образования и науки РФ.

Изложенные предмет, цель и задачи исследования определили логику диссертации, которая приведена в Приложении 1.

Объем и структура диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы из 188 наименований и 15 приложений. Содержание работы изложено на 214 страницах машинописного текста и включает в себя 2 рисунка, 28 таблиц и 30 формул.

Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Сироткин, Виктор Анатольевич

Основные результаты диссертации заключаются в следующем:

1. Раскрыто экономическое содержание жилья как объекта управления.

С этой целью автором выделены следующие характеристики жилья как товара: а) стационарность (неподвижность); б) неповторимость, уникальность, разнородность; в) долговечность, которая выше, чем у других товаров; г) длительность создания; д) возможность контроля темпов физического износа владельцем жилья; е) несовпадение характеристик товаров (асимметрия представлений о товаре) с позиции потребителя (квартира, часть жилого дома), а с позиций строительной организации производимым товаром является законченный многоквартирный или секционный дом; ж) высокая стоимость жилья; з) владелец жилья пойдет на его смену только в том случае, если выгода от переезда (лучшее сочетание жилищных услуг и стоимости) превосходит связанные с ним издержки; и) потребность в жилье практически не насыщаема за счет появления новой потребности в улучшении имеющихся жилищных условий связанной с ростом семьи, повышением ее благосостояния и т.д.

Предложена классификация отличительных признаков жилья, к которым относятся: а) внешние потребительские характеристики; б) потребительские характеристики самого жилья; в) финансовые характеристики жилья.

Показано, что как объект управления жилищный фонд представляет собой продукт труда, обладающий множественностью характеристик и показателей полезности, которые выражаются в различных видах стоимости, обеспечивают устойчивый спрос на данный товар, являющийся объектом, предназначенным для жизнедеятельности человека.

В диссертационной работе дается аргументированный комплексный анализ применяемого понятийного аппарата в области развития жилищного страхования, в соответствии с которым обосновано и уточнено понятие «страхование жилья» и предлагается следующее его определение: «Страхование жилья - это официальный социальный механизм, предназначенный для нейтрализации последствий возможных убытков и представляющий собой договор между страхователем и организацией имеющей специальную лицензию на осуществление страховой деятельности (страховщиком), в котором оговорены заранее максимальный объем страховой выплаты и страховые события, обладающие признаками случайности и вероятности».

Данный вывод сделан с учетом того, что страхование жилищного фонда обладает следующими определенными потребительскими свойствами: а) надежность страховой компании; б) востребованность риска, под которой понимается соответствие страхового покрытия потребностям клиента, его страхам и опасениям; в) стоимость страхования, выражающаяся в цене приобретения страхового полиса; г) потребительская оценка стоимости страхового полиса; д) качество страхового продукта.

В диссертации выявлены объективные и субъективные факторы торможения спроса, которые важно знать как страховщику, так и страхователю к которым относятся: уникальная особенность данного вида страхования со стороны его потребления, общая закономерность в его продвижении, фактор стоимости страхового полиса. Сделан вывод, что стоимость страхового полиса при развитии страхования жилищного фонда не может быть ни заниженной, ни завышенной (социальная направленность данного вида страхования), она должна быть оптимальной, т.е. обеспечивающей доступность страхования для простых жителей и достаточность для формирования резервов и получения прибыли страховщиками (объективный фактор).

В связи с тем, что одним из важных свойств страхового продукта является его цена, соответственно, в условиях небольшого количества статистических данных и постоянных изменений во внешней среде актуальной становится проблема наиболее точного определения ее размера.

2. Разработан концептуальный подход к определению стоимости страховой защиты, базирующийся на использовании имитационного моделирования по методу Монте-Карло, позволяющий определить ее в конкретном муниципальном образовании в условиях недостаточной статистической информации.

Суть данной методики заключается в том, что в условиях недостаточной статической информации, моделируется большое количество различных вариантов (более 1000000) касающихся как изменения количества чрезвычайных ситуаций в жилищной сфере, так и размера возможного ущерба. На основании смоделированных ситуаций вычисляется стоимость страхования, которую предлагается определять как в соответствии с методикой Росстрахнадзора РФ, так и, опираясь на возможности актуарной математики. В работе сделан вывод, что одновременное использование методики Росстрахнадзора и возможностей актуарной математики за счет практического применения метода имитационного моделирования Монте-Карло, поможет еще более точно определять значение страхового тарифа в условиях статистической неопределенности, обеспечивая финансовую устойчивость страховых организаций и оптимальный размер страхового фонда.

3. Проанализирован зарубежный и отечественный многолетний опыт по осуществлению страховой защиты жилья. Наибольший интерес для практического внедрения представляет опыт страхования жилья в США, Франции, где страховщиками особое внимание уделяется превентивным мероприятиям по предупреждению страхового события. Из отечественной практики использован опыт «огневого страхования» дореволюционной России, а также опыт Госстраха по страхованию коллективных хозяйств.

4. Разработана авторская модель страхования жилищного фонда, предполагающая выбор необходимого вида страхования в зависимости от нейтрализуемых рисков, направленная на более полную защиту жилищного фонда, эффективное его функционирование, ремонт и модернизацию в муниципальном образовании. Данная модель формируется как пересечение подсистемы рынка жилья включающая жилищный фонд и коммунальные услуги, жилищные правоотношения, а также самого рынка страхования включающего страхование имущества и страхование ответственности. Пересечение данных подсистем дает конкретные виды страхования, которые группируются по различным параметрам: отраслям страхования (имущество и ответственность), субъектам страхования и другим рыночным принципам.

Таким образом, предлагаемая матричная модель позволяет применять практически одновременно страхование по различным направлениям, как страхование жилищного фонда и оказываемых услуг, так и страхование с точки зрения возникающих правоотношений в жилищном фонде.

5. Обоснованы концептуальные положения формирования механизма страхования жилья и его внедрения в муниципальных образованиях за счет создания организационных структур управления, разработки алгоритмов и моделей страховой защиты жилищного фонда в зависимости от его объема и состава в муниципальном образовании, основой которых являются разработанные три модели жилищного страхования (нормативная, нормативно-рыночная, рыночная и ее разновидности), базирующиеся на комплексном анализе отечественного и зарубежного опыта, обеспечивающие повышение качества страховой защищенности и управление жилой недвижимостью

На основании проведенных экономических расчетов обосновано, что практическая выгода при внедрении страхования жилищного фонда для муниципального образования будет заключаться в следующем: а) сокращение бюджетных расходов за счет компенсации затрат на проведение ремонтов и ликвидацию последствий аварий из страхового фонда; б) оплата предупредительных и профилактических мероприятий за счет финансовых средств страховых компаний; в) дополнительное развитие ипотечного рынка жилья за счет направления инвестиций из страховых компаний в жилищное строительство и банковский сектор экономики.

В работе обосновано что, осуществление страховой защиты жилищного фонда является одним из наиболее эффективных инструментов управления жилищным фондом, так как такая защита не только экономически выгодна для собственников данного фонда, но и несет в себе социальную нагрузку, направленную на защиту прав граждан на жилище, закрепленных Конституцией Российской Федерации, одновременно, позволяя муниципальным образованиям формировать и осуществлять эффективную жилищную политику.

Заключение

Данная диссертационная работа направлена на решение проблем разработки эффективных инструментов управления жилищным фондом. В связи с увеличением затрат, связанных не только с его эксплуатацией, но и устранением последствий различных чрезвычайных ситуаций, наиболее эффективным источником для решения данной проблемы, как показывает зарубежный опыт и отечественная практика, является страхование имущественных прав собственников и нанимателей жилья. Внедрение страховой защиты имущества собственников гарантирует собственникам возмещение финансовых потерь, связанных с восстановлением поврежденного жилья или приобретением нового взамен утраченного и тем самым дает дополнительный инструмент эффективного управления жилищным фондом в муниципальном образовании.

В связи со сложностью формирования данного финансового источника, особое внимание в диссертации уделено методическому инструментарию взаимодействия органов местного самоуправления, страховых компаний, предприятий строительства и жилищно-коммунальной сферы с учетом международного опыта. Предложены методические подходы определения обоснованной стоимости страхования жилья, разработаны эффективные модели страховой защиты граждан при реализации муниципальной жилищной политики. Проведены экономические расчеты распределения средств страхового фонда в муниципальном образовании.

Главным итогом диссертации является то, что на основе полученных научных результатов могут быть разработаны и внедрены модели страховой защиты, учитывающие специфику и размеры конкретного муниципального образования, позволяющие вооружить органы муниципального управления инструментом реализации стратегических целей жилищной политики муниципального образования, обеспечивая его страховую защищенность и надежное управление жилищным фондом.