Страхование жилья в системе управления социальными рисками тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Страхование жилья в системе управления социальными рисками"

На правах рукописи

НИКОЛЕНКО ЛАРИСА БОРИСОВНА

СТРАХОВАНИЕ ЖИЛЬЯ В СИСТЕМЕ УПРАВЛЕНИЯ СОЦИАЛЬНЫМИ РИСКАМИ

Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

1 8 фЕЗ М

Москва 2010

003492032

Диссертационная работа выполнена в ГОУ ВПО «Российская экономическая академия им. Г.В. Плеханова», на кафедре «Страхование»

Научный руководитель - доктор экономических наук,

профессор Хоминич Ирина Петровна

Официальные оппоненты: - доктор экономических наук,

профессор Адамчук Наталья Георгиевна

- кандидат экономических наук, доцент Федоров Леонид Васильевич

Ведущая организация - Академия бюджета и казначейства

Министерства финансов РФ

Защита состоится 10 марта 2010 г. в 13 час. на заседании диссертационного совета Д 212.196.02 при Российской экономической академии им. Г. В. Плеханова по адресу: 117997, г. Москва, Стремянный пер., 36. корп. 3.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Российской экономической академии им. Г. В. Плеханова.

Автореферат разослан 1 февраля 2010 г.

Ученый секретарь

диссертационного совета Маршавина Л.Я

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования определяется необходимостью использования страхования в управлении социальными рисками общества. Они определены в диссертации как риски, в преодолении которых участвует все общество, а большая часть членов общества подвержена им. Риск представляет собой всеобъемлющую характеристику общества, неотъемлемый элемент жизни людей. Рискогенность общества, отдельных областей жизнедеятельности его членов возрастает и количественно (усиливается), и качественно (появляются новые или маловыраженные раньше виды рисков), что требует разработки новых методологических подходов к управлению ими.

В диссертации показано, что зоной высокой концентрации социальных рисков является жилищная сфера. Подтверждением являются такие факторы, как кризисное состояние жилищного фонда в стране, низкая обеспеченность населения жильем, недоступность ипотеки для большинства граждан, недостаточные темпы ввода нового жилья, незначительная доля социального жилья, ограниченность бюджетных субсидий установленным категориям граждан.

Потенциал страхования как действенного способа защиты населения от имущественных рисков населения, обусловленных рискогенностью жилищной сферы, не использован в должной мере. Добровольное жилищное страхование получило весьма незначительное распространение, а длительные дискуссии по введению обязательного страхования жилья пока не дали результата, хотя соответствующий законопроект рассматривался в Государственной думе в конце 2008 года.

Актуальность темы диссертации обусловлена необходимостью разработки научно-методических положений по введению обязательного страхования жилья в России с целью обеспечения страховой защиты населения от имущественных рисков, снижения на этой основе социальных рисков общества в сфере жилой недвижимости; а также методических рекомендаций по расчету страховых тарифов и страховых взносов, позволяющих учитывать социальные приоритеты, личные характеристики страхователей.

Степень научной разработанности проблемы. Различные аспекты наиболее актуальных проблем жилищного страхования, страхования ипотечных рисков, соотношения обязательного и добровольного страхования рассмотрены в научных публикациях таких известных исследователей, как Архипов А.П., Ахвледиани Ю.Т., Гомелля В.Б., Зубец А.Н., Ивашкин Е.И., Коломин Е.В., Рябикин В.И., Турбина К.Е., Федорова Т.А., Фомичева Н.В., Чернова Г.В., Юлдашев Р.Т. и др.

Вместе с тем, социальные риски и страховая защита от них в той научной трактовке, которая предложена в диссертации, не получили достаточного обоснования в научных публикациях. Поэтому в настоящем исследовании на базе конкретной зоны социальных рисков - сфере жилой недвижимости -раскрыты возможности управления ими посредством организации страховой защиты имущественных интересов граждан путем введения обязательного страхования жилья.

Целью диссертационного исследования является разработка методологических положений по использованию страхования жилья как метода управления социальными рисками в жилищной сфере.

Задачи исследования

В соответствии с целью диссертации в работе поставлены и следующие задачи:

• определить понятие социальных рисков;

• выявить социальные риски участников экономических отношений жилищной сферы, определить критерии кризисогенности сферы жилья;

• сравнить российскую и зарубежную деловую практику в области обязательного страхования;

• изучить правовые основы обязательного страхования в России;

• систематизировать преимущества и недостатки введения обязательного страхования жилья;

• выработать рекомендации по основным положениям проекта закона об обязательном страховании жилья;

• дать характеристику состояния жилищного фонда России как объекта обязательного страхования;

• разработать методику расчета страхового тарифа по ОСЖ;

• составить модели типовых страхователей по ОСЖ.

Объектом исследования в работе выступают экономические и организационно-правовые механизмы использования страхования как метода управления социальными рисками в сфере жилой недвижимости.

Предметом исследования являются методические, организационно-правовые аспекты введения обязательного страхования жилья.

Теоретической и методологической основой исследования явились труды отечественных и зарубежных ученых в области страхования, в т.ч. жилищного и страхования ответственности, экономической теории, рискологии, экономики недвижимости, концепций государственного регулирования, теории ипотечного кредитования и страхования. В ходе исследования применялись системный подход, методы статистического, сравнительного анализа, моделирования, графический метод, экономико-математический аппарат, метод коэффициентов. Использованы материалы аналитических, научных исследований, статистических обзоров страхового и финансового рынков России, данные корпоративной и финансовой отчетности страховых организаций, законодательные и нормативные документы Российской Федерации, Министерства экономического развития РФ, Федеральной службы страхового надзора, Всероссийского союза страховщиков и Российского союза автостраховщиков, Министерства по чрезвычайным ситуациям, Росстата о состоянии российского жилищного фонда.

Научной концептуальной основой диссертации послужили также фундаментальные труды отечественных и зарубежных ученых в области экономической теории, рискологии, социологии, риск-менеджмента. Среди них работы У. Бека, Бурдье П., Э. Гидденса, Мозговой A.B., Штомпка П., Феофанова К.А., Яницкого О.Н., Яковенко И.Г.

Кроме того, в ходе исследования в диссертации использовались научные работы в области теории рынка недвижимости, концепций доступности жилья,

качества жизни, статистики населения. Большую роль в качестве теоретической основы для собственных выводов сыграли научные работы Асаула А.Н., Бобкова В.Н., Бойко П. В., Виноградова В., Карасева A.B., Краснопольской А.Н., Савинченко В.Е., Стерника Г.М., Щетинина Я.В.

Методологическая база диссертации включает метод сравнительного анализа законодательных основ и страховой практики по обязательным видам страхования, метод коэффициентов при разработке методики расчета страхового тарифа, метод моделирования типов страхователей для расчета страховых сумм и страховых взносов, метод экспертных оценок при систематизации критических замечаний по законопроекту об обязательном страховании жилья.

Научная новизна исследования состоит в разработке научно-методического обоснования использования страхования в качестве метода управления социальными рисками сферы жилой недвижимости в Российской Федерации, которое базируется на предложенном в диссертации методическом инструментарии, определенном с учетом социальных приоритетов страхователей.

К наиболее важным научным результатам, характеризующим новизну исследования, относятся следующие:

- предложен концептуальный подход к определению социальных рисков как а) рисков, в преодолении которых участвует все общество, а большая часть членов общества подвержена им; б) вероятности всеобщих потерь, затрагивающих элементы качества жизни людей и минимизируемых при условии реализации социальной ответственности всех членов общества; в) рисков, соответствующих критериям всеобщности, неизбежности, социальной ответственности); определены две группы факторов (предвидимые и непредвидимые) социального риска;

- определены критерии высокой социальной рискогенности жилищной сферы в России: состояние жилищного фонда; качество и финансово-бюджетная обеспеченность жилищной политики; жилищная обеспеченность населения и его удовлетворенность характеристиками жилья; качество и доступность услуг ЖКХ; качество и доступность для населения услуг кредитных (потребительские

кредиты на ремонт, обустройство жилья) и страховых организаций (цена на страховые услуги по добровольному жилищному страхованию); существенная дифференциация уровней обеспеченности жильем, качества жилья, условий проживания между регионами страны, а также городом и сельской местностью;

- предложены группы сущностных характеристик жилой недвижимости как рыночного товара: физические; юридические; экономические (стоимость объекта, затраты на его обслуживание); финансовые (параметры жилья как залога при получении кредита, и при его страховании, возможность извлечения дохода при сдаче в аренду, параметры, учитываемые при налогообложении недвижимости); социальные (поддержание социальной стабильности в обществе, обеспечение социального статуса граждан, возможности завести семью и детей, вовлечение граждан в общественно-экономическую деятельность по управлению недвижимостью, получению необходимых знаний, информации);

идентифицированы социальные риски основных участников экономических отношений в жилищной сфере в разрезе двух ее сегментов -сегменте жилищного рынка (граждан, государства, банков, страховых организаций) и сегменте действующего жилья (населения, государства, предприятий ЖКХ и страховых организаций);

- уточнено понятие обязательного страхования жилья как механизма смешанного административно-экономического государственного управления социальными рисками жилищной сферы, основанного на страховании имущественных рисков граждан;

- разработана методика расчета страховых сумм и взносов при заключении договоров ОСЖ гражданами РФ, базирующаяся на предложенной в диссертации системе, состоящей из 11-ти коэффициентов страховых тарифов ОСЖ и расчетных формул для соблюдения принципов социальной справедливости в отношении страховой защищенности жилья малообеспеченных граждан. По каждому коэффициенту рассчитана амплитуда воздействия на размер страхового взноса, которая подтверждает преобладание социальных коэффициентов, т.е. тех параметров личности страхователя и характеристик страхуемого имущества, которые носят социальный характер;

- в результате проведенных многовариантных расчетов величин страховых взносов для различных слоев населения в регионах России составлены модели типовых страхователей с расчетом страховой суммы и страхового взноса.

Практическая значимость исследования. Сформулированные в работе методологические положения и практические рекомендации по формированию страховой защиты от рисков участников сферы жилой недвижимости могут быть применены в деятельности законодательных и регулирующих структур, саморегулируемых и общественных страховых организаций. Теоретико-методологические выводы и предложения по управлению социальными рисками в сфере жилой недвижимости посредством введения обязательного страхования жилья могут использоваться государственными и муниципальными органами власти для формирования эффективной государственной социально-экономической политики в жилищной сфере и в страховании, а также при разработке стратегий страховых организаций в жилищном страховании.

Разработанный в диссертации методический инструментарий представляет интерес для страховых компаний, регулирующих органов, а также профессиональных объединений страховщиков. Кроме того, выводы и рекомендации можно использовать в научно-исследовательской и учебной работе в вузах в рамках дисциплин «Страховой менеджмент», «Экономика и организация страховых компаний», «Страховой рынок».

Апробация результатов исследования. Основные теоретические и методологические положения диссертации использованы при разработке долгосрочной стратегии социально-экономического развития Краснодарского края до 2020 года Управлением Экономики и Целевых Программ Краснодарского края, а также в учебном процессе РЭА им. Г.В. Плеханова.

Кроме того, результаты исследования отражены в докладах на научных и научно-практических конференциях Российской экономической академии им. Г.В. Плеханова, Московского государственного университета экономики, статистики и информатики, Ярославского государственного университета им. П.Г. Демидова, Нижегородского государственного университета им. Н.И. Лобачевского, а также использовались при проведении занятий по дисциплинам

«Страхование» и «Организация и управление страховой деятельностью», «Страховой маркетинг» и для студентов Финансового факультета и магистратуры РЭА им. Г. В. Плеханова.

Публикации. Основные результаты исследования опубликованы в семи научных работах общим объемом 2,5 п.л., в т.ч. одна статья в журнале из списка, рекомендованного ВАК России.

Объем и структура диссертации. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка литературы из 109-ти наименований и 10-ти приложений.

2. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Первая группа проблем заключается в содержательном определении понятия социальных рисков, в том числе социальных рисков в сфере жилой недвижимости России и в обосновании роли страхования в управлении социальными рисками.

Риски, пронизывающие все общественные слои, группы, одни из которых выступают субъектами, а другие - объектами риска, определены в диссертации как социальные. Управлять ими можно на основе совместного, взаимовыгодного участия и согласованности интересов участников. В диссертации предложен концептуальный подход к определению понятия социальных рисков, которые определены как а) риски, в преодолении которых участвует все общество, а большая часть членов общества подвержена им; б) вероятности всеобщих потерь, затрагивающих элементы качества жизни людей и минимизируемых при условии реализации социальной ответственности всех членов общества.

Выявлены сущностные признаки социальных рисков: всеобщность (социальные риски принимает на себя каждый индивид и общество в целом); неизбежность (социальные риски инициируют проблемы, которые нельзя исключить полностью, решить до конца, а можно лишь минимизировать их, управлять ими с той или иной степенью результативностью); социальная ответственность всех социальных и профессиональных групп общества (управление социальными рисками достигает успеха только при эффективном,

партнерском, заинтересованном взаимодействии всех участников процесса); потенциальная кризисогенность (социальные риски являются потенциальными источниками, катализаторами кризисов экономических, политических, демографических)'.

Определены две группы факторов социального риска: предвидимые (действия которых можно ожидать, оценить, они достаточно изучены наукой, поддаются управлению) и непредвидимые ^обозначить которые на априорной стадии анализа риска не представляется возможным, некоторые могут возникнуть впервые; эта группа рисков наиболее сложна для управления).

В диссертации определены критерии высокой социальной рискогенности жилищной сферы в России; состояние жилого фонда в стране; качество и финансово-бюджетная обеспеченность жилищной политики; жилищная обеспеченность населения и его удовлетворенность характеристиками жилья; качество и доступность услуг ЖКХ; качество и доступность для населения услуг кредитных и страховых организаций; существенная дифференциация уровней обеспеченности жильем, качества жилья, условий проживания между регионами страны, а также городом и сельской местностью.

Выбор сферы жилой недвижимости в качестве объекта исследования социальных рисков и рискогенности обусловлен следующими факторами: характеристиками жилой недвижимости как модифицированного актива и рыночного товара; существенным местом жилой недвижимости в структуре элементов качества жизни населения; концентрацией социальных рисков общества и его субъектов в жилищной сфере; недостаточной степенью разработанности и эффективности правовых, финансовых, кредитных, страховых механизмов в данной сфере экономики.

Определены группы сущностных характеристик жилой недвижимости как рыночного товара: физические (площадь, объем, мощность конструкций, виды используемых материалов); юридические', экономические (стоимость объекта, затраты на его обслуживание); финансовые (параметры жилья как залога при

1 Термин употребляется в научных публикациях в следующем контексте - кризисогенность власти, кризисогенность экономики, кризисогенность региональной среды и т.д.

получении кредита, параметры жилья при его страховании, возможность извлечения дохода при сдаче в аренду, параметры, учитываемые при налогообложении недвижимости); социальные (поддержание социальной стабильности в обществе, обеспечение социального статуса граждан, возможности завести семью и детей, вовлечение граждан в общественно-экономическую деятельность по управлению недвижимостью, получению необходимых знаний, информации).

Принимая во внимание социальную значимость жилья, имея в виду также его вес в перечне параметров качества жизни, правомерно определить жилье как социально-финансовый материальный актив населения.

Идентифицированы социальные риски основных участников экономических отношений в жилищной сфере в разрезе двух ее сегментов. 1) В сегменте жилищного рынка, который, в свою очередь, делится на первичный, вторичный рынок, арендное жилье, социальное жилье, определены социальные риски граждан - покупателей жилья, государства, ипотечных банков и страховых компаний, страхующих финансовые риски банков по ипотечным кредитам, а также риски граждан, покупающих жилье. 2) В сегменте действующего жилья (жилищного фонда), которое можно разделить по территориальному признаку, типу жилья, его возрасту, площади, выявлены социальные риски граждан - собственников, пользователей, нанимателей жилья, государства (органы власти разных уровней управления), предприятий ЖКХ, страховых организаций.

На основе анализа социально-экономической сущности жилищного страхования раскрыты его возможности в снижении социальных рисков сферы жилой недвижимости на современном этапе рыночных реформ в России. Исследованы страховые услуги, страхуемые риски субъектов рынка жилья (страхование рисков долевого строительства, ипотечных рисков кредитных учреждений, рисков мошенничества компании-застройщика, здоровья и жизни заемщика по ипотечному кредиту, титульное страхование и др.) и сферы действующего жилья (страхование имущественных рисков граждан, профессиональной ответственности предприятий ЖКХ).

Официальные данные Роеетата свидетельствуют о том, что на конец 2008 г. приватизированное жилье составило более 80% всего жилищного фонда. Объективно повышается мотивация собственников жилья в страховании, когда граждане предпочитают самостоятельно, за свой счет или на льготных условиях при субсидировании государством страховать свое жилье. Однако опросы по использованию населением страховых услуг, проведенные ВЦИОМ в 2009 г., свидетельствуют о том, что лишь 7% из числа опрошенных добровольно страхуют жилье. Таким образом, обоснован тезис о том, что жилищное страхование на фоне его невысокой фактической востребованности у населения в настоящее время обладает значительным потенциалом по снижению социальных рисков сферы жилой недвижимости (страховая защита имущественных интересов граждан, освобождает бюджеты разных уровней от расходов на возмещение убытков при наступлении случайных событий, обеспечивает мотивацию для граждан по бережному обращению со своим жильем, мотивирует предприятия ЖКХ к качественному предоставлению услуг населению).

Вторая группа проблем состоит в раскрытии экономических и правовых аспектов введения обязательного страхования жилья в России на основе сравнительного анализа мирового опыта и российской практики, а также преимуществ и недостатков ОСЖ.

Определены две основные формы государственного регулирования жилищной сферы: прямое вмешательство (административные методы); косвенное воздействие (экономические методы управления). Обязательное страхование жилья представляет собой механизм смешанного административно-экономического государственного управления жилищной сферой и ее социальными рисками. С одной стороны, ОСЖ вводится специальным федеральным законом, как и любой другой вид обязательного страхования, а, с другой стороны, предполагает регулирование жилищной сферы посредством финансово-экономического механизма страхования, реализуемого лицензированными частными страховыми компаниями.

В большинстве развитых государств обязательное страхование преимущественно охватывает следующие области: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхование гражданской ответственности владельцев авиационного транспорта; страхование ответственности работодателей на случай смерти или увечья работника; страхование ответственности владельцев источников повышенной опасности. В диссертации сделан акцент на активном использовании обязательных видов страхования странами с переходной экономикой, а также в посткризисные, послевоенные периоды их истории для решения крупных социальных задач.

По результатам сравнительного анализа российской и зарубежной практики обязательного страхования определены следующие направления существенного отставания России в данной области: обязательное страхование в России весьма ограничено по количеству узаконенных видов, в развитых странах действуют десятки (Германия - почти двадцать) и сотни (Франция -104) видов, в странах СНГ их больше, чем в России (Украина - 42, Казахстан -10, Белоруссия - 9); в России действующие несколько видов ОС отнюдь не исчерпывают потребности общества в нем, поэтому развитие и совершенствование ОС необходимо, но его условия и технологии должны быть эффективными настолько, чтобы соблюдались общественные приоритеты при сохранении интересов и страхователей и страховщиков; ОС в собранных страховых премиях российских страховщиков составляет основную долю (такая ситуация начала складываться с момента вступления в силу ФЗ № 40 об ОСАГО и действует до сих пор - за 2008 г. более половины совокупной премии - доля обязательных видов страхования); за рубежом достигнута существенная диверсификация видов ОС в страховых портфелях, которая никак не ограничивает коммерческую деятельность страховщиков в сфере добровольного страхования, а, наоборот, способствует развитию последней; в нашей стране не используются переходные механизмы организации ОС - сосредоточение деятельности по ОС, например, в государственной страховой компании или страховой компании с госучастием (как в некоторых бывших соцстранах, например); ОС в развитых странах преимущественно действует в виде

страхования ответственности перед третьими лицами, когда страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, нанесенный страхователем третьему лицу. В России данный вид страхования развит весьма слабо.

Для всех развитых стран характерна тенденция отказа от обязательного государственного страхования и роста обязательно-договорного страхования. Развитие вмененного страхования через создание экономических стимулов для развития социально значимых видов страхования ответственности правомерно рассматривать в качестве резерва роста страхования в стране. Вмененное страхование позволяет эффективно сочетать сущность и цель обязательного страхования с рыночным механизмом реализации (заключение добровольного договора страхователя со страховщиком на взаимовыгодных условиях). В диссертации обоснован тезис о том, что обязательное страхование правомерно относить к так называемому квазирыночному сегменту страхового рынка, объединяющему в себе и нерыночные черты (связанные с государственным регулированием, прежде всего, правового характера) и рыночные характеристики (в том случае, если реализация закона об обязательном страховании передается частным страховым компаниям, получившим специальную лицензию).

Стратегия среднесрочного развития страхования до 2013 года однозначно определяет принципиальную целесообразность введения обязательных видов страхования с целью обеспечения защиты интересов страхователей. Проведенные расчеты и анализ позволили доказать, что обязательное страхование жилья правомерно квалифицировать как доступный способ снижения социальных рисков в жилищной сфере и обеспечения страховой защиты имущественных рисков населения.

В диссертации определена социальная ответственность участников национального проекта по введению ОСЖ: принятие на себя социальных рисков по ряду направлений, которые сформулированы для государства, граждан-страхователей, частных страховых компаний. Страховщики реализуют свою СО через: добросовестное участие в разработке методического обеспечения, единых правил страхования по ОСЖ; соблюдение социальных приоритетов при работе на

данном сегменте страхового рынка в части достоверного учета характеристик страхователей и параметров их жилья, предусмотренных в методиках и правилах страхования; создание профессионального саморегулируемого объединения страховщиков ОСЖ с образованием компенсационного гарантийного страхового фонда; участие в организации и финансировании комплекса подготовительных мероприятий по введению закона по ОСЖ, в частности путем расширения филиальной сети и ее распространения на удаленные территории РФ, не имеющие инфраструктуры, а также развитие агентской сети. Кроме того, к СО страховщиков правомерно отнести деятельность по повышению собственной финансовой устойчивости, капитальной базы, качества менеджмента и внедрению клиентоориентированных технологий.

В диссертации обоснована целесообразность введения новых видов ОС как вынужденная мера при обострении социальных рисков общества, требующих вмешательства государства. Так, ОСЖ соответствует принятым критериям введения обязательного страхования: определенная группа рисков не принимается страховщиками на коммерческое страхование в силу нерентабельности, либо стоимость коммерческого страхования слишком высока для страхователя, либо страхователь недооценивает степень опасности и возможные последствия наступления страхового случая, а общественная потребность в страховой защите таких рисков есть.

В диссертации на основе анализа положений Закона об ОСАГО и критической оценки норм проекта Закона об ОСЖ предложены рекомендации по определению основных понятий законопроекта.

Методологический подход к реализации обязательного страхования жилья, разработанный в диссертации, предусматривает следующие концептуальные положения.

- Обоснование актуальности и целесообразности принятия федерального закона об обязательном страховании жилья обусловлены, во-первых, необходимостью обеспечения страховой защиты граждан от рисков утраты, повреждения, порчи жилых помещений.

- В условиях финансового кризиса целесообразным является снижение финансовой нагрузки на бюджеты разного уровня по компенсации ущерба жилым помещениям посредством ее перекоса на собственников жилья и страховые организации. При этом представляется правильным дополнять принятие закона об ОСЖ в соответствующих регионах разработкой и внедрением льготных программ страхования жилья, включающих предоставление субсидий на выплату страховых взносов по ОСЖ конкретным, установленным категориям граждан.

- Страховое покрытие имущественных рисков по ОСЖ предусматривает строго обозначенный перечень рисков, принимаемых на страхование, который не исчерпывает полный список рисков. Последние могут стать предметом добровольного страхования жилья собственниками.

- Выбран дифференцированный подход к определению страхового тарифа, который реализуется через систему коэффициентов страхового тарифа. Система коэффициентов максимально учитывает особенности жилого помещения, территории его размещения, а также характеристики самого страхователя по большому кругу параметров.

- В отличие от законопроекта, разработанного Госстроем, прошедшего обсуждение в Госдуме в 2008 г. и отклоненного депутатами, в диссертации базой для расчета страховой суммы и страхового тарифа является не рыночная стоимость жилья и не половина остаточной восстановительной стоимости на начало календарного года, а средняя рыночная стоимость 1 кв. метра общей площади жилья (в рублях) по субъектам Российской Федерации, установленная Министерством регионального развития РФ и подлежащая применению федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации для расчета размеров социальных выплат, выделенных в соответствии с планами на второй и третий кварталы 2009 года, для всех категорий граждан, которым указанные социальные выплаты предоставляются за счет средств федерального бюджета на приобретение жилых помещений. Установленные размеры стоимости жилья в 1,5-4 раза меньше реальной рыночной стоимости.

- Приоритетом при разработке методики, изложенной в заключительной главе диссертации, явились социальные мотивы, которые учтены через составленную систему коэффициентов страхового тарифа, учитывающую уровень денежных доходов страхователя, его социальный статус, личностные характеристики.

Третья группа проблем заключается в определении методики расчета страховых сумм и страховых тарифов по договорам обязательного страхования жилья, учитывающей социальные приоритеты различных типов страхователей и характеристики жилых помещений.

Одним из главных вопросов, без решения которого не может успешно быть реализовано ОСЖ, является определение оценочной стоимости жилого помещения как базы для назначения страховой суммы договора страхования и вычисления страхового взноса с применением базового страхового тарифа Базироваться на «рыночной стоимости», как это установлено в проекте закона по ОСЖ, предложенном Госстроем РФ, где страховую сумму рекомендовано установить вполовину "от остаточной восстановительной стоимости на начало календарного года", не совсем корректно. Более приемлемым вариантом являются регулярно обновляемые официальные сведения о средней рыночной стоимости одного квадратного метра жилья, публикуемые Министерством регионального развития РФ.

Для расчета страховой суммы жилья и величины годового страхового взноса при заключении договора ОСЖ введено понятие базовой страховой суммы БСС:

БСС = СрЦ1к,мхПлЖ, (1)

где ПлЖ - общая площадь объекта страхования. В целях упрощения расчетов приняты всего две категории жилых объектов страхования, хотя при необходимости число категорий можно увеличить и дифференцировать жилые объекты по большему количеству признаков (например, современные панельные дома различаются по уровню комфорта, видам планировок и, следовательно, базовые страховые тарифы для домов различных строительных серий могут быть неодинаковыми).

1-я категория - квартиры в многоквартирных панельных (блочных) и старых кирпичных, а также в малоэтажных деревянных домах;

П-я категория - индивидуальные дома (коттеджи), а также квартиры в современных монолитных (кирпичных) домах;

СрЦ1Кг,м - норматив стоимости 1 кв. метра общей площади жилья по Российской Федерации - средняя стоимость квадратного метра жилья на текущий период по данным Минрегиона РФ.

Базовый страховой взнос (страховая премия) рассчитывается по формуле: БСВ = БСТ*БСС, где (2)

БСТ- базовый страховой тариф, который предлагается принять для жилых объектов 1-ой категории БСТ)=0,3%, для объектов 2-ой категории БСТ2=0,15%.

Разработана система коэффициентов страховых тарифов по ОСЖ, которая учитывает как основные конструктивные особенности и текущее состояние жилых помещений, так и социально-экономические, тендерные и другие характеристики страхователей. По результатам выполненных расчетов откорректирована система предложенных коэффициентов страховых тарифов ОСЖ и расчетных формул для соблюдения принципов социальной справедливости в отношении страховой защищенности жилья малообеспеченных граждан. Разработана система 11 -ти коэффициентов страховых тарифов в зависимости от: территории размещения жилья К1 (коэффициент территориального размещения); наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев в период действия предыдущих договоров ОСЖ К2 (коэффициент предыдущих выплат)', фактической численности жильцов К3 (коэффициент численности жильцов); среднего возраста проживающих в жилом помещении жильцов К4 (коэффициент среднего возраста жильцов); вида и сроков проведения ремонта Кб (коэффициент внутренней отделки жилья), который складывается из коэффициента стоимости ремонта; коэффициент срока ремонта; срока службы жилья К7 (коэффициент срока службы жилья); среднедушевого среднемесячного уровня дохода и социального статуса жильцов АКг (коэффициент социально-экономического положения жильцов), который

состоит из коэффициента доходов жильцов и коэффициента социального статуса страхователя; геоклиматических условий расположения жилья К8 (коэффициент геоклиматических условий); срока страхования К9 (коэффициент срока страхования); количества объектов жилой недвижимости Кц (коэффициент количества жилых объектов).

Из 11-ти коэффициентов страховых тарифов 2 являются техническими, 3 -статистическими, 4 - социальными, 2 - территориальными показателями, о чем свидетельствуют рассчитанные в работе по каждому коэффициенту амплитуды воздействия на размер страхового взноса в виде отношения максимального значения коэффициента к его минимальному значению, взятые из всего диапазона возможных значений. В соответствии с амплитудами обеспечено абсолютное преобладание социальных коэффициентов, т.е. тех параметров личности страхователя и характеристик страхуемого имущества, которые носят социальный характер.

На рис.1, представлена лепестковая диаграмма, которая показывает, что диапазон воздействия коэффициентов К/.; и К8 2 на размер страхового взноса

АК1..ЛК11 АК1...АК11 (безК8.1иК8.2)

АК1

ЛЧ11 150 ......АК2

АНЮ 100 4 АКЗ

50 *

АК9 1 АК4

1 ■■

АК3.2 " ..... АКБ

АК1

АКЗ АК6.1

АК7 2 АК6 2 АК71

АН7.1 АК6.2

АКЗ __-Я» 0 - А.----------------- АК4

Рис.1. Амплитуды коэффициентов ЛГ/...Кц системы расчетов страховых взносов

ОСЖ

более чем на порядок превышает влияние каждого отдельно взятого коэффициента.

Предложена формула для расчета страховой суммы при подготовке договора ОСЖ, в основе которой лежит базовая страховая сумма, рассчитанная по формуле (1); она учитывает региональный аспект (А"/), а также конструктивные особенности (К?) и техническое состояние (Л"6) жилого помещения:

СС=БСС*К,хК6х(1+К7), если К, * К6* (1+К7)<2,0. (3.1)

СС = 2*БСС, если К,*К6х (1^К7)>2,0. (3.2)

Формулами (3.1) и (3.2) описано условие лимита страховой суммы договора ОСЖ, которая не может превышать размера двух базовых страховых сумм.

Для вычисления страхового взноса предложена формула, где вычисленный по формуле (2) базовый страховой взнос умножается на произведение всех коэффициентов А/...Кц :

CB = UUiiKl). (4)

Определены меры, необходимые для становления системы ОСЖ и ее устойчивого функционирования: принятие на государственном уровне закона об ОСЖ после пересмотра нормы Гражданского кодекса РФ о «добровольности» страхования гражданами своего имущества; первичное утверждение на правительственном уровне базовых страховых тарифов ОСЖ; мониторинг системы ОСЖ с внесением соответствующих коррективов как в закон, так и в базовые страховые тарифы ОСЖ.

В основу этого закона может быть положена разработанная в диссертации методика, которая адаптирована к программной среде MS EXCEL, где сконструированы электронные таблицы, позволяющие:

- оперативно вводить исходные данные об объекте страхования и характеристиках страхователя и жильцов;

- моделировать структуру страховых тарифов путем подстановок в расчетные формулы различных значений коэффициентов страховых тарифов;

- осуществлять построение различных графиков, в том числе позволяющих анализировать степень влияния различных факторов на страховые сумму и взносы.

Предложенная методика положена в основу разработанного алгоритма расчета страховых параметров договора ОСЖ, который представлен на блок-схеме, отражающей содержание и порядок проведения расчетов, источники информации для расчетов (рис.2).

Рис.2. Блок-схема алгоритма расчета страховых параметров договора ОСЖ

Исходные данные по предложенным в диссертации моделям страхователей сведены в табл.1, где в последних строках представлены полученные результаты расчетов страховых сумм и страховых тарифов по договорам ОСЖ. Разработанная методика позволяет обеспечить превалирующее влияние социальных коэффициентов на страховые взносы, которые станут необременительной денежной нагрузкой для потенциальных страхователей из рассмотренного ряда моделей. Таким образом, введение закона об ОСЖ правомерно рассматривать как важный и необходимый шаг по урегулированию социальных рисков в сфере жилья.

Таблица 1. Исходные данные и результаты моделирования страховых параметров

договоров ОСЖ

№ п/п Исходные данные/Номер модели расчета №1 № 2 №3 №4 №5 №6 №7

I 2 3 4 5 6 7 8 9

1 Объект жилья (инд. Дом, квартира) Квартир а в старом доме Квартир а в старом доме Кварти ра в старом доме Коттедж Дом в деревне Кварти ра в старом доме Кварт ирав новом доме

2 Жилая площадь, кв. м 26,0 65,4 62,1 205,3 88,7 71,2 160,5

3 Номер региона, где находится жилье 18 38 81 70 09 37 72

г. Москва г. Краснодар г. Южно-Сахали не к Иркутская область Липецк ая область г. Грозный Новое кбирс кая облает ь

4 Категория страхователя по кол-ву страховых выплат до начала нового страхового периода 3 3 2 10 3 5 8

5 Кол-во жильцов, чел. 1 чел. 5 чел. 4 чел. 6 чел. 2 чел. 1 чел. 3 чел.

6 Средний возраст жильцов более 60-ти лет до 30-ти лет до 30-ти до 60-ти лет до 30-ти до 60-ти лет более 60-ти лет до 30-ти до 60-ти лет до 30-ти лет

7 Тип ремонта эконом ный -до 140 $/кв.м бюджетн ый-от 141 до 250 $/кв.м эконом ный -до 140 $/кв.м еврорем онт-более 250 $/кв.м эконом ный -до 140 $/кв.м бюджет ный-от 141 до 250 $/кв.м евроре монт -более 250 $/кв.м

8 Срок ремонта свыше 7 лет от 3-х до 7-ми лет свыше 7 лет до 3-х лет от 3-х до 7-ми лет до 3-х лет до 3-х лет-недав но

9 Нормативный срок службы жилого дома, лет 40 100 50 125 45 100 150

10 «Возраст» жилого дома, лет 39 20 33 10 30 60 5

11 Среднедушевой среднемесячный доход жильцов, руб. 7 500 12 000 9 000 30 000 8 500 35 000 более 17500 0,0

12 Социальный статус жильцов-страхователей (квартиросъемщи ков) неработ ающий пенсион ер трудосп особное населен ие нерабо тающи й инвали д трудосп особное населен ие работа ющий пенсион ер трудосп особное населен ие труде спосо бное населе ние

13 Геоклиматически е условия территории размещения жилья прочие террито рии прочие территор ии зона повыш енной сейсмо опасно сти зона повыше иной техноген ной опасное ти прочие террито рии зона террори стическ ой опасное ти прочи е террит ории

14 Срок страхования 12-ть месяцев 12-ть месяцев 12-ть месяце в 12-ть месяцев 12-ть месяцев 12-ть месяцев 12-ть месяц ев

15 Кол-во объектов жилой недвижимости у страхователя 1 объект 1 объект 1 объект 2 объекта 1 объект 2 объекта 3 объек та

Страховая сумма СС, Р)б. 1 0378 000 3 466 200 3 291 300 10 880 900 4 701 100 3 773 600 8 506 500

Страховой взнос СВ, руб.в год 12 985 14 6 883 90 1219 9 396

Этот вывод важен для рассмотрения вопроса о перспективности распространения ОСЖ с позиций населения - граждан, которых государство обяжет расширить расходную часть их семейных бюджетов. Если взглянуть на ту же проблему с позиций страховщиков, то, в первую очередь, следует проанализировать то воздействие на общий объем страхового рынка в РФ, которое потенциально может оказать введение ОСЖ.

Расчеты страховых сумм и страховых тарифов, анализ полученных вариантов данных по типам страхователей позволили убедиться в том, что есть возможность введения «мягкого, щадящего», социально ориентированного закона об обязательном страховании жилья, который даст возможность обеспечить страховую защиту населения от имущественных рисков и страховую защиту общества в целом от социальных рисков в сфере жилой недвижимости.

В Заключении сформулированы основные научные результаты проведенного исследования.

По результатам исследования опубликованы следующие работы.

1. Николенко Л.Б. О системе социального страхования и страховании социальных рисков компаний//Банковские услуги, 2008, № 9, 0,5 п.л. (журнал из списка ВАК России)

2. Николенко Л.Б. Уровни и границы страхования социальных рисков бизнеса М.: МИЭМиП, 2009. 0,4 п.л.

3. Николенко Л.Б., Хоминич И.П. Корпоративная социальная ответственность и риски компаний в условиях ее реализации//Финансовый менеджмент в страховой компании. 2008, № 9, 0,5 п.л. (лично - 0,25 п.л.).

4. Николенко Л.Б. Страхование рисков реализации социальной ответственности бизнеса. М.: МИЭМиП, 2008. 0,8 п.л.

5. Николенко Л.Б. Понятие социальных рисков компаний.// Сборник тезисов XXI Международной научно-практической конференции «Плехановские чтения». М., РЭА им. Г.В. Плеханова, 2008. 0,1 п.л.

6. Николенко Л.Б. Проблемы введения обязательного страхования жилья в РФ.//В сборнике тезисов Международной научно-практической конференции «Новая российская экономика: движущие силы и факторы». Ярославль, ЯрГУ им. П.Г. Демидова, 2009. 0,2 п.л.

7. Николенко Л.Б., Хоминич И.П. К вопросу о введении обязательного страхования жилья в России.// В сборнике тезисов Международной научно-практической конференции МЭСИ. М., МЭСИ, 2009. 0,5 (лично - 0,25 п.л.).

Подписано в печать 29.01.2010г. Формат 60x84/16. Печать офсетная. Бумага тип. Усл.печ.л.1,8. Заказ № 12. Отпечатано в фирме «Реглет». Тел: 661-60-89 \у\у\у.ге°1е{.ш

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Николенко, Лариса Борисовна

Введение.

Глава 1. Концепция социальных рисков и их особенности в сфере жилой недвижимости.

1.1. Понятие социального риска.

1.2. Критерии рискогенности и социальные риски сферы жилой недвижимости.

1.3. Страхование как метод управления социальными рисками в сфере недвижимости.

Глава 2. Экономические и правовые аспекты введения обязательного страхования жилья в РФ.

2.1. Обязательное страхование в российской и зарубежной практике.

2.2. Преимущества и недостатки введения обязательного страхования жилья.

2.3. Жилищный фонд РФ как объект обязательного страхования жилья.

Глава 3. Разработка методического обеспечения и алгоритма расчета основных параметров страхового договора по ОСЖ.

3.1. Методика определения страховых сумм и страховых взносов по договорам ОСЖ.

3.2. Моделирование параметров страховых тарифов ОСЖ.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Страхование жилья в системе управления социальными рисками"

Актуальность темы исследования определяется необходимостью использования страхования в управлении социальными рисками общества. Они определены в диссертации как риски, в преодолении которых участвует все общество, а большая часть членов общества подвержена им. Риск представляет собой всеобъемлющую характеристику общества, неотъемлемый элемент жизни людей. Рискогенность общества, отдельных областей жизнедеятельности его членов возрастает и количественно (усиливается), и качественно (появляются новые или мало выраженные раньше виды рисков), что требует разработки новых методологических подходов к управлению ими.

В диссертации показано, что зоной высокой концентрации социальных рисков является жилищная сфера. Подтверждением являются такие факторы, как кризисное состояние жилого фонда в стране, низкая обеспеченность населения жильем, недоступность ипотеки для большинства граждан, недостаточные темпы ввода нового жилья, незначительная доля социального жилья, ограниченность бюджетных субсидий установленным категориям граждан.

Потенциал страхования как действенного способа защиты населения от имущественных рисков населения, обусловленных рискогенностью жилищной сферы, не использован в должной мере. Добровольное жилищное страхование получило весьма незначительное распространение, а длительные дискуссии по введению обязательного страхования жилья пока не дали результата, хотя соответствующий законопроект рассматривался в Государственной думе в конце 2008 года.

Актуальность темы диссертации обусловлена необходимостью разработки научно-методических положений по введению обязательного страхования жилья в России с целью обеспечения страховой защиты населения от имущественных рисков, снижения на этой основе социальных рисков общества в сфере жилой недвижимости; а также методических рекомендаций по расчету страховых тарифов и страховых взносов, позволяющих учитывать социальные приоритеты, личные характеристики страхователей.

Степень научной разработанности проблемы. Различные аспекты наиболее актуальных проблем жилищного страхования, страхования ипотечных рисков, соотношения обязательного и добровольного страхования рассмотрены в научных публикациях таких известных исследователей, как Архипов А.П., Ахвледиани Ю.Т., Гомелля В.Б., Зубец А.Н., Ивашкин Е.И., Коломин Е.В., Рябикин В.И., Турбина К.Е., Федорова Т.А., Фомичева Н.В., Чернова Г.В., Юлдашев Р.Т. и др.

Вместе с тем, социальные риски и страховая защита от них в той научной трактовке, которая предложена в диссертации, не получили достаточного обоснования в научных публикациях. Поэтому в настоящем исследовании на базе конкретной зоны социальных рисков - сфере жилой недвижимости - раскрыты возможности управления ими посредством организации страховой защиты имущественных интересов граждан путем введения обязательного страхования жилья.

Целью диссертационного исследования является разработка методологических положений по использованию страхования жилья как метода управления социальными рисками в жилищной сфере.

Задачи исследования

В соответствии с целью диссертации в работе поставлены и следующие задачи:

• определить понятие социальных рисков;

• выявить социальные риски участников экономических отношений жилищной сферы, определить критерии кризисогеипости сферы жилья;

• сравнить российскую и зарубежную деловую практику в области обязательного страхования;

• изучить правовые основы обязательного страхования в России;

• систематизировать преимущества и недостатки введения обязательного страхования жилья;

• выработать рекомендации по основным положениям проекта закона об обязательном страховании жилья;

• дать характеристику состояния жилищного фонда России как объекта обязательного страхования;

• разработать методику расчета страхового тарифа по ОСЖ;

• составить модели типовых страхователей по ОСЖ.

Объектом исследования в работе выступают экономические и организационно-правовые механизмы использования страхования как метода управления социальными рисками в сфере жилой недвижимости.

Предметом исследования являются методические, организационно-правовые аспекты введения обязательного страхования жилья.

Теоретической и методологической основой исследования явились труды отечественных и зарубежных ученых в области страхования, в т.ч. жилищного и страхования ответственности, экономической теории, рискологии, экономики недвижимости, концепций государственного регулирования, теории ипотечного кредитования и страхования. В ходе исследования применялись системный подход, методы статистического, сравнительного анализа, моделирования, графический метод, экономико-математический аппарат, метод коэффициентов. Использованы материалы аналитических, научных исследований, статистических обзоров страхового и финансового рынков России, данные корпоративной и финансовой отчетности страховых организаций, законодательные и нормативные документы Российской Федерации, Министерства экономического развития РФ, Федеральной службы страхового надзора, Всероссийского союза страховщиков и Российского союза автостраховщиков, Министерства по чрезвычайным ситуациям, Росстата о состоянии российского жилищного фонда.

Научной концептуальной основой диссертации послужили также фундаментальные труды отечественных и зарубежных ученых в области экономической теории, рискологии, социологии, риск-менеджмента. Среди них работы У. Бека, Бурдье П., Э. Гидденса, Мозговой А.В., Штомпка П., Феофанова К.А., Яиицкого О.Н., Яковенко И.Г.

Кроме того, в ходе исследования в диссертации использовались научные работы в области теории рынка недвижимости, концепций доступности жилья, качества жизни, статистики населения. Большую роль в качестве теоретической основы для собственных выводов сыграли научные работы Асаула А.Н., Бобкова В.Н., Бойко П. В., Виноградова В., Карасева А.В., Краснопольской А.Н., Савинченко В.Е., Стерника Г.М., Щетинина Я.В.

Методологическая база диссертации включает метод сравнительного анализа законодательных основ и страховой практики по обязательным видам страхования, метод коэффициентов при разработке методики расчета страхового тарифа, метод моделирования типов страхователей для расчета страховых сумм и страховых взносов, метод экспертных оценок при систематизации критических замечаний по законопроекту об обязательном страховании жилья.

Научная новизна исследования состоит в разработке научно-методического обоснования использования страхования в качестве метода управления социальными рисками сферы жилой недвижимости в Российской Федерации, которое базируется на предложенном в диссертации методическом инструментарии, определенном с учетом социальных приоритетов страхователей.

К наиболее важным научным результатам, характеризующим новизну исследования, относятся следующие:

- предложен концептуальный подход к определению социальных рисков как а) рисков, в преодолении которых участвует все общество, а большая часть членов общества подвержена им; б) вероятности всеобщих потерь, затрагивающих элементы качества жизни людей и минимизируемых при условии реализации социальной ответственности всех членов общества; в) рисков, соответствующих критериям всеобщности, неизбежности, социальной ответственности); определены две группы факторов (предвидимые и непредвидимые) социального риска;

- определены критерии высокой социальной рискогенности жилищной сферы в России: состояние жилищного фонда; качество и финансово-бюджетная обеспеченность жилищной политики; жилищная обеспеченность населения и его удовлетворенность характеристиками жилья; качество и доступность услуг ЖКХ; качество и доступность для населения услуг кредитных (потребительские кредиты на ремонт, обустройство жилья) и страховых организаций (цена на страховые услуги по добровольному жилищному страхованию); существенная дифференциация уровней обеспеченности жильем, качества жилья, условий проживания между регионами страны, а также городом и сельской местностью;

- предложены группы сущностных характеристик жилой недвижимости как рыночного товара: физические; юридические; экономические (стоимость объекта, затраты на его обслуживание); финансовые (параметры жилья как залога при получении кредита, и при его страховании, возможность извлечения дохода при сдаче в аренду, параметры, учитываемые при налогообложении недвижимости); социальные (поддержание социальной стабильности в обществе, обеспечение социального статуса граждан, возможности завести семью и детей, вовлечение граждан в общественно-экономическую деятельность по управлению недвижимостью, получению необходимых знаний, информации); идентифицированы социальные риски основных участников экономических отношений в жилищной сфере в разрезе двух ее сегментов -сегменте жилищного рынка (граждан, государства, банков, страховых организаций) и сегменте действующего жилья (населения, государства, предприятий ЖКХ и страховых организаций);

- уточнено понятие обязательного страхования жилья как механизма смешанного административно-экономического государственного управления социальными рисками жилищной сферы, основанного на страховании имущественных рисков граждан;

- разработана методика расчета страховых сумм и взносов при заключении договоров ОСЖ гражданами РФ, базирующаяся на предложенной в диссертации системе, состоящей из 11-ти коэффициентов страховых тарифов ОСЖ и расчетных формул для соблюдения принципов социальной справедливости в отношении страховой защищенности жилья малообеспеченных граждан. По каждому коэффициенту рассчитана амплитуда воздействия на размер страхового взноса, которая подтверждает преобладание социальных коэффициентов, т.е. тех параметров личности страхователя и характеристик страхуемого имущества, которые носят социальный характер;

- в результате проведенных многовариантных расчетов величин страховых взносов для различных слоев населения в регионах России составлены модели типовых страхователей с расчетом страховой суммы и страхового взноса.

Практическая значимость исследования. Сформулированные в работе методологические положения и практические рекомендации по формированию страховой защиты от рисков участников сферы жилой недвижимости могут быть применены в деятельности законодательных и регулирующих структур, саморегулируемых и общественных страховых организаций. Теоретико-методологические выводы и предложения по управлению социальными рисками в сфере жилой недвижимости посредством введения обязательного страхования жилья могут использоваться государственными и муниципальными органами власти для формирования эффективной государственной социально-экономической политики в жилищной сфере и в страховании, а также при разработке стратегий страховых организаций в жилищном страховании.

Разработанный в диссертации методический инструментарий представляет интерес для страховых компаний, регулирующих органов, а также профессиональных объединений страховщиков. Кроме того, выводы и рекомендации можно использовать в научно-исследовательской и учебной работе в вузах в рамках дисциплин «Страховой менеджмент», «Экономика и организация страховых компаний», «Страховой рынок».

Апробация результатов исследования. Основные теоретические и методологические положения диссертации использованы при разработке долгосрочной стратегии социально-экономического развития Краснодарского края до 2020 года Управлением Экономики и Целевых Программ Краснодарского края, а также в учебном процессе РЭА им. Г.В. Плеханова.

Кроме того, результаты исследования отражены в докладах на научных и научно-практических конференциях Российской экономической академии им. Г.В. Плеханова, Московского государственного университета экономики, статистики и информатики, Ярославского государственного университета им. П.Г. Демидова, Нижегородского государственного университета им. Н.И. Лобачевского, а также использовались при проведении занятий по дисциплинам «Страхование» и «Организация и управление страховой деятельностью», «Страховой маркетинг» и для студентов Финансового факультета и магистратуры РЭА им. Г. В. Плеханова.

Объем и структура диссертации. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, содержащих 8 параграфов, заключения, библиографического списка литературы из 109-ти наименований и 10-ти приложений. Общий объем работы составляет 183 страницы, включая семь рисунков и 20-ть таблиц.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Николенко, Лариса Борисовна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенное исследование позволило сформулировать выводы и получить научные результаты.

1. В рамках предложенного автором концептуального подхода к определению социальных рисков введено понятие «социальных рисков» как а) рисков, в преодолении которых участвует все общество, а большая часть членов общества подвержена им; б) вероятности всеобщих потерь, затрагивающих элементы качества жизни людей и минимизируемых при условии реализации социальной ответственности всех членов общества.

Выявлены критерии (сущностные признаки) социальных рисков: критерий всеобщности, критерий неизбежности, критерий социальной ответственности; критерий потенциальной кризисогенности К Определены две группы факторов социального риска: предвидимые (действия которых можно ожидать, оценить, они достаточно изучены наукой, поддаются управлению) и непредвидимые (обозначить которые на априорной стадии анализа риска не представляется возможным, некоторые могу возникнуть впервые; эта группа рисков наиболее сложна для управления). Определены понятия объекта, субъекта, степени социального риска.

2. Определены и рассмотрены критерии высокой социальной рискоген-ности жилищной сферы в России: состояние жилого фонда в стране; качество и финансово-бюджетная обеспеченность мероприятий жилищной политики; жилищная обеспеченность населения и его удовлетворенность характеристиками жилья; качество и доступность услуг ЖКХ; качество и доступность для населения услуг кредитных (потребительские кредиты на ремонт, обустройство жилья) и страховых организаций (цена на страховые услуги по добровольному жилищному страхованию); существенная дифференциация уров

Термин употребляется в научных публикациях в следующем контексте - кризисогенность власти, кризи-согенность экономики, кризисогенность региональной среды и т.д. ней обеспеченности жильем, качества жилья, условий проживания между регионами страны, а также городом и сельской местностью.

3. Дополнена стандартная классификация жилья следующими характеристиками: (для приватизированного жилья) способ приобретения жилья (покупка на первичном рынке в новостройке, покупка на вторичном рынке, получено в наследство, подарено, другое); куплено с использованием ипотечного кредита или за счет собственных средств; куплено по льготной программе субсидирования (указать программу и категорию населения, к которой относитесь); застраховано (указать вид страхования) или не застраховано.

4. Выбор сферы жилой недвижимости в качестве объекта исследования социальных рисков и рискогенности обусловлен следующими факторами: характеристиками жилой недвижимости как модифицированного актива и рыночного товара; существенным местом жилой недвижимости в структуре элементов качества жизни населения; концентрацией социальных рисков общества и его субъектов в жилищной сфере; недостаточной степенью разработанности и эффективности правовых, финансовых, кредитных, страховых механизмов в данной сфере экономики.

5. Сформулированы группы сущностных характеристик жилой недвижимости как рыночного товара: физические (площадь, объем, мощность конструкций, виды используемых материалов и др.); юридические (см. выше); экономические (стоимость объекта, затраты на его обслуживание и др.); финансовые (параметры жилья как залога при получении кредита; параметры жилья при его страховании; возможность извлечения дохода при сдаче в аренду; параметры, учитываемые при налогообложении недвижимости и др.); социальные (поддержание социальной стабильности в обществе, обеспечение социального статуса граждан, возможности завести семью и детей, вовлечение граждан в общественно-экономическую деятельность по управлению недвижимостью, получению необходимых знаний, информации и т.д.).

6. Принимая во внимание социальную значимость жилья, имея в виду также его вес в перечне параметров качества жизни, автор определил его как социально-финансовый материальный актив населения.

7. Идентифицированы социальные риски основных участников экономических отношений в жилищной сфере в разрезе двух ее сегментов. 1) В сегменте жилищного рынка, который, в свою очередь, делится на первичный, вторичный рынок, арендное жилье, социальное жилье и др. определены социальные риски граждан — покупателей жилья, государства, ипотечных банков и страховых компаний, страхующих финансовые риски банков по ипотечным кредитам, а также риски граждан, покупающих жилье; 2) В сегменте действующего жилья (жилого фонда), которое можно разделить по территориальному признаку, типу жилья, его возрасту, площади и др., выявлены социальные риски граждан — собственников, пользователей, нанимателей жилья, государства (органы власти разных уровней управления), структур ЖКХ, страховых организаций.

8. В условиях рыночных отношений одним из наиболее эффективных методов управления социальными рисками общества является страхование. В отличие от зарубежных стран в России механизмы страховой защиты граждан от социальных рисков, в частности, в сфере жилья используются весьма слабо, что автор связывает с особенностями переходного периода.

9. В новых рыночных условиях, когда трансформировалась структура жилищного фонда по типам собственности, растет доля приватизированного жилья объективно повышается мотивация собственников жилья в страховании, когда граждане предпочитают самостоятельно, за свой счет или на льготных условиях при субсидировании государством страховать свое жилье.

10. Установлены две основные формы государственного регулирования жилищной сферы: прямое вмешательство, т.е. административными методами; косвенное воздействие, т.е. экономическими методами управления. Обязательное страхование жилья представляет собой механизм смешанного административно-экономического государственного управления жилищной сферой и социальными рисками.

11. По результатам сравнительного анализа зарубежной и российской практики обязательного страхования определены следующие направления существенного отставания РФ: обязательное страхование в России весьма ограничено по количеству узаконенных видов, а в развитых странах существует 20 и более видов ОС; в России действующие несколько видов ОС отнюдь не исчерпывают разумные потребности общества в нем, поэтому развитие и совершенствование ОС необходимо, но его условия и технологии должны быть эффективными настолько, чтобы соблюдались общественные приоритеты при сохранении интересов и страхователей, и страховщиков; по доле в собранных страховых премиях на ОС у российских страховщиков приходится основной объем (такая ситуация начала складываться с момента вступления в силу ФЗ № 40 об ОСАГО и действует до сих пор - за 2008 г. более половины совокупной премии — доля ОС); за рубежом достигнута существенная диверсификация видов ОС в страховых портфелях, которая никак не ограничивает коммерческую деятельность страховщиков в сфере добровольного страхования, а, наоборот, способствует развитию последней; в нашей стране не используются переходные механизмы организации ОС - сосредоточение деятельности по ОС, например, в государственной страховой компании или страховой компании с госучастием (как в некоторых бывших соцстранах); ОС в развитых странах, преимущественно, действует в виде страхования ответственности перед третьими лицами. Когда страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, нанесенный страхователем третьему лицу. В России данный вид страхования вообще развит весьма слабо.

12. Для всех развитых стран характерна тенденция отказа от обязательного государственного страхования и роста обязательно-договорного страхования. Развитие вмененного страхования через создание экономических стимулов для развития социально значимых видов страхования ответственности правомерно рассматривать в качестве резерва роста страхования в стране. Вмененное страхование позволяет эффективно сочетать сущность и цели обязательного страхования с рыночным механизмом реализации (заключение добровольного договора страхователя со страховщиком на взаимовыгодных условиях).

13. Обязательное страхование правомерно, на наш взгляд, рассматривать как квазирыночный сегмент страхового рынка, объединяющий в себе и нерыночные черты (связанные с государственным регулированием, прежде всего, правового характера) и рыночные характеристики (в том случае, если реализация закона об обязательном страховании передается частным страховым компаниям, получившим специальную лицензию).

14. В диссертации определена социальная ответственность участников национального проекта по введению ОСЖ как принятие на себя социальных рисков по ряду направлений, которые сформулированы для государства, граждан-страхователей, частных страховых компаний. Страховщики реализуют свою СО через: добросовестное участие в разработке методического обеспечения, единых правил страхования по ОСЖ; соблюдение социальных приоритетов при работе на данном сегменте страхового рынка в части достоверного учета характеристик страхователей и параметров их жилья, предусмотренных в методиках и правилах страхования; создание профессионального саморегулируемого объединения страховщиков ОСЖ с образованием компенсационного гарантийного страхового фонда; участие в организации и финансировании комплекса подготовительных мероприятий по введению закона по ОСЖ, в частности путем расширения филиальной сети и ее распространения на удаленные территории РФ, не имеющие инфраструктуры, а также развитие агентской сети. Кроме того, к СО страховщиков можно отнести деятельность по повышению собственной финансовой устойчивости, капитальной базы, качества менеджмента и внедрению клиентоориентированных технологий.

15. Сформулировано содержание основных понятий, которые следует включить в законопроект по ОСЖ: объект страхования, страхователь, страховщик, страховой случай, страховые тарифы.

16. По мнению диссертанта, аварийное, ветхое и подлежащее сносу жилье страховать нельзя, поскольку такой подход противоречит логике страхования как таковой. Поэтому до введения ОСЖ необходимо официально упорядочить практику признания жилья таковым, не подлежащим страхованию.

17. Методологический подход к реализации обязательного страхования жилья, разработанный автором и предложенный в настоящей диссертации, предусматривает следующие концептуальные положения.

- Обоснование актуальности и целесообразности принятия федерального закона об обязательном страховании жилья обусловлены, во-первых, необходимостью обеспечения страховой защиты граждан от рисков утраты, повреждения, порчи жилых помещений.

- В условиях финансового кризиса целесообразным является снижение финансовой нагрузки на бюджеты разного уровня по компенсации ущерба жилым помещениям посредством ее переноса на собственников жилья и страховые организации. При этом представляется разумным сопровождать, дополнять принятие закона об ОСЖ в соответствующих регионах разработкой и внедрением льготных программ страхования жилья, включающих предоставление субсидий на выплату страховых взносов по ОСЖ конкретным, установленным категориям граждан.

- Страховое покрытие имущественных рисков по ОСЖ предусматривает строго обозначенный перечень рисков, принимаемых на страхование, который не исчерпывает полный список рисков. Последние могут стать предметом добровольного страхования жилья собственниками.

- Выбран дифференцированный подход к определению страхового тарифа, который реализуется через систему коэффициентов страхового тарифа. Система коэффициентов максимально учитывает особенности жилого помещения, территории его размещения, а также характеристики самого страхователя по большому кругу параметров.

- В отличие от законопроекта, разработанного Госстроем, прошедшего обсуждение в Госдуме в 2008 г. и отклоненного депутатами, базой для расчета страховой суммы и страхового тарифа является не рыночная стоимость жилья и не половина остаточной восстановительной стоимости на начало календарного года, а средняя рыночная стоимость 1 квадратного метра общей площади жилья (в рублях) по субъектам Российской Федерации, подлежащая применению федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации для расчета размеров социальных выплат, выделяемых в соответствии с планами на второй и третий кварталы 2009 года, для всех категорий граждан, которым указанные социальные выплаты предоставляются за счет средств федерального бюджета на приобретение жилых помещений (приложение 7).++) Размеры стоимости жилья, обозначенные в приказе, в 1,5-4 раза меньше реальной рыночной стоимости.

- Приоритетом автора в ходе разработки методики явились социальные мотивы, которые удалось учесть через составленную систему коэффициентов страхового тарифа, предусматривающую основной акцент на уровень денежных доходов страхователя, его социальный статус, личностные характеристики.

Приказ Министерства регионального развития РФ от 10 июня 2009 г. N 210 «О нормативе стоимости 1 квадратного метра общей площади жилья на второе полугодие 2009 года и средней рыночной стоимости 1 квадратного метра общей площади жилья по субъектам РФ на второй и третий кварталы 2009 года»

18.Разработана методика расчета страховых сумм и взносов при заключении договоров ОСЖ гражданами РФ.

19. Проведены многовариантные расчеты величин страховых взносов для различных слоев населения во всех регионах РФ.

20. По результатам выполненных расчетов откорректирована система предложенных коэффициентов страховых тарифов ОСЖ и расчетных формул для соблюдения принципов социальной справедливости в отношении страховой защищенности жилья малообеспеченных граждан. Разработана система 11-ти коэффициентов страховых тарифов в зависимости от: территории размещения жилья Ki (коэффициент территориального размещения); наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев в период действия предыдущих договоров ОСЖ К2 (коэффициент предыдущих выплат)', фактической численности жильцов К3 (коэффициент численности жильцов)-, среднего возраста проживающих в жилом помещении жильцов К4 (коэффициент среднего возраста жильцов)-, вида и сроков проведения ремонта Кв (коэффициент внутренней отделки жилья). Который складывается из коэффициента стоимости ремонта; коэффициент срока ремонта; срока службы жилья К7 (коэффициент срока службы жилья)', среднедушевого среднемесячного уровня дохода и социального статуса жильцов ЛК8 (коэффициент социально-экономического положения жильцов), который состоит их коэффициента доходов жильцов и коэффициент социального статуса страхователя; геоклиматических условий расположения жилья К8 (коэффициент геоклиматических условий)', срока страхования Kg (коэффициент срока страхования)-, количества объектов жилой недвижимости К и (коэффициент количества жилых объектов).

21. Из 11-ти коэффициентов страховых тарифов 2 являются техническими, 3 — статистическими, 4 - социальными, 2 - территориальными показателями, о чем свидетельствуют рассчитанные автором по каждому коэффициенту амплитуды воздействия на размер страхового взноса в виде отношения максимального значения коэффициента к его минимальному значению, взятых из всего диапазона возможных значений. В соответствии с амплитудами обеспечено абсолютное преобладание социальных коэффициентов, т.е. тех параметров личности страхователи и характеристик страхуемого имущества, которые носят социальный характер.

22. Предложена формула для расчета страховой суммы при подготовке договора ОСЖ, в основе которой лежит базовая страховая сумма, рассчитанная по формуле (1); она учитывает региональный аспект (К/), а также конструктивные особенности (.К7) и техническое состояние (К6) жилого помещения:

СС = БСС * К, х.К6* (1+К7) , если Ki*K6х (1+К7)<2,0. (8.1)

СС = 2*БСС, если К] * К6* (1+К7)>2,0. (8.2)

Формулами (8.1) и (8.2) описано условие лимита страховой суммы договора ОСЖ, которая не может превышать размера двух базовых страховых сумм.

23. Для вычисления страхового взноса предложены два варианта формул. Более простой вариант, где вычисленный по формуле (2) базовый страховой взнос умножается на произведение всех коэффициентов К].Кц :

CB = Hgi(ffO. (9.1)

Альтернативная формула расчета страхового взноса кроме произведения коэффициентов учитывает и их сумму, отнесенную на количество коэффициентов к=14, т.к. каждый из коэффициентов К^. .К8 включает по два своих коэффициента Кб.1, Кб.2и т.д.: св = ПйхС^О (9-2)

Для включения в методику по результатам выполненных расчетов рекомендована формула (9.1).

24. Разработан алгоритм расчета страховых параметров договора ОСЖ, который представлен на блок-схеме, отражающей содержание и порядок проведения расчетов, источники информации для расчетов.

25. На основе разработанной в диссертации методики определения страхового тарифа проведено моделирование типичных портретов страхователей в рамках ОСЖ, которые были выбраны автором с целью охвата всех возможных случаев, демонстрирующих действенность предложенных дифференцированных коэффициентов страховых тарифов. Составлены модели по семи типам страхователей, в которых по данным каждого страхователя рассчитана страховая сумма и страховой взнос.