Страхование жилищного фонда на современном этапе тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Фомичева, Наталья Викторовна

Введение.стр.

Глава 1. Теоретические и правовые основы страхования жилья . стр.

1.1. Содержание и особенности жилищного страхования.стр.

1.2. Этапы развития страхования жилья.стр.

1.3. Правовые основы страхования жилищного фонда.стр.

Глава 2. Состояние страхования жилищного фонда на современном этапе.стр.

2.1. Анализ современного состояния рынка жилья и страхования жилых помещений.стр.

2.2. Зарубежный опыт страхования жилья.стр.

2.3. Практика определения страховой стоимости жилья и страхового возмещения.стр.

Глава 3. Основные направления развития страхования жилищного фонда.стр. ш 3.1. Совершенствование правовой базы страхования жилых помещений.стр.

3.2. Условия страхования государственного и муниципального жилищного фонда.стр.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Страхование жилищного фонда на современном этапе"

Актуальность темы исследования

В странах с развитой рыночной экономикой одним из наиболее эффективных методов защиты имущественных интересов признан механизм страхования. Страховая защита имущества гарантирует собственникам возмещение финансовых потерь, связанных с восстановлением имущества, поврежденного или уничтоженного в результате наступления определенных страховых событий, или приобретением нового взамен утраченного.

В соответствии с Российским законодательством риск случайной гибели или случайного повреждения имущества возложен на собственника. С развитием рыночных отношений и проведением приватизации жилья государственного и муниципального жилищного фонда появилась новая категория собственников жилых помещений. Граждане, ранее занимавшие жилые помещения на условиях найма, а позднее в результате приватизации получившие жилье в собственность, должны самостоятельно обеспечить сохранность своего жилья и в этом случае наиболее приемлемым механизмом является страхование.

Необходимость проведения исследований в области осуществления страховой защиты жилищного фонда обостряется проблемой дефицита жилья. Объем площади, предоставляемой населению на условиях аренды или найма, не удовлетворяет спрос в полном объеме, однако предложение жилья по рыночным ценам не находит должного спроса по причине достаточно высокой стоимости жилья по отношению к уровню доходов населения. В связи с этим наиболее актуально сохранить имеющееся жилье пригодным для проживания и уберечь его от уничтожения, что может быть реализовано посредством осуществления страховой защиты.

Развитие страхования от огня позволило накопить необходимый опыт по страхованию имущественных интересов, связанных с утратой жилья. Однако сегодня мы имеем дело с качественно новым жилищным фондом. Развитие строительной индустрии, разработка современных строительных материалов, строительство жилых строений по новым проектам - все эти факторы требуют пристального внимания и учета при разработке и реализации современных страховых продуктов по страхованию жилья.

Актуальность выбранной темы обусловлена также и рядом противоречий, существующих между принятым законодательством и сложившейся практикой в жилищной сфере. Так, при утрате незастрахованного приватизированного жилья (в результате наступления страховых событий) семье, проживавшей на утраченной площади, будет предоставлена новая квартира (несмотря на ст.211 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой риск случайной гибели или случайного повреждения имущества несет его собственник). В результате на предоставление жилья, вопреки принятому законодательству, расходуются бюджетные средства.

В сложной экономической ситуации вопрос сокращения расходных статей бюджета требует наиболее пристального внимания и принятия кардинальных решений. При повреждении или уничтожении жилых помещений государственного или муниципального жилищного фонда источником средств на восстановление жилья являются бюджеты разных уровней. Организация страховой защиты государственного и муниципального жилья в обязательном порядке обеспечит защиту такого жилищного фонда за счет внебюджетных средств при восстановлении застрахованного жилья.

Сплошная защита неприватизированного жилья заставит задуматься собственника приватизированного жилого помещения о необходимости и целесообразности страхования и, таким образом, стимулирует спрос на такую страховую услугу, как добровольное страхование жилого помещения, находящегося в собственности физического лица.

Для решения поставленных задач необходимо приведение в соответствие правовой базы и практической реализации страховой защиты имущественных интересов в жилищной сфере.

Страхование жилищного фонда в России на данном этапе не получило должного развития несмотря на существовавший дореволюционный опыт жилищного страхования, а также многолетний опыт Госстраха. Это связано с недостатками на современном этапе правовой базы, системы налогообложения, а также сложной экономической ситуацией не только на страховом рынке, но и в стране в целом. При проведении страхования жилых помещений страховщики сталкиваются с проблемами оценки страховой стоимости, страховых рисков, определения страховых тарифов и оценки ущерба. Развитие системы страхования жилья требует усовершенствования правовой базы, а также подготовки специалистов по оценке страховых рисков и ущерба, нанесенного жилью в результате наступления страховых событий.

Таким образом, разработка научных основ формирования и усовершенствования системы жилищного страхования в России, изучение накопленного отечественного и зарубежного опыта, а также возможности его применения в современных условиях представляется актуальной и значимой.

Цель и задачи исследования

Цель диссертационной работы состоит в исследовании имеющегося опыта и особенностей страхования жилья, а также разработке основных направлений развития страхования жилищного фонда.

Целевая направленность работы потребовала анализа и решения следующих задач:

• исследование содержания и особенностей страхования жилья и его роли в системе защиты имущественных интересов населения;

• анализ правовой базы страхования жилья;

• исследование отечественной и зарубежной практики осуществления страхования жилья;

• систематизация страховых рисков при страховании жилищного фонда;

• обоснование необходимости организации страхования государственного и муниципального жилищного фонда в обязательном порядке;

• обоснование перечня страховых рисков при проведении обязательной страховой защиты государственного и муниципального жилищного фонда;

• разработка концептуальных положений осуществления страховой защиты государственного и муниципального жилищного фонда в обязательном порядке.

Предмет и объект исследования

Объектом исследования являются теоретические и практические основы реализации системы страхования жилья в условиях коренного изменения состава собственников жилья.

Предметом исследования является система экономических и правовых отношений при реализации страховой защиты жилищного фонда. Методологическая и теоретическая база исследования Методологической и теоретической основой диссертационного исследования явились труды отечественных и зарубежных специалистов в области страхования. В частности использованы труды: А.Л.Алякринского, В.Ю.Балакиревой, А.А.Гвозденко, Т.А.Дубровиной, Е.Ф.Дюжикова, Е.И.Ивашкина, Е.В.Коломина, Н.А.Никологорского, Л.А.Орланюк-Малицкой, В.И.Рябикина, Л.И.Рейтмана, И.Г.Секерж, В.А.Сухова, КЕ.Турбиной, В.В.Шахова, А.К.Шихова, А.Д.Шеремета, К.Барроу, М.Ф Грейса, Дж.П.Джибсона, Л.А.Уорнера, И.Финни, и других экономистов. Важную роль при проведении исследования сыграло изучение законодательства в области страхования и жилищной сферы, обобщение аналитических, справочных источников, материалов текущей и периодической печати, статистических данных Государственного комитета Российской Федерации по строительству и жилищно-коммунальному комплексу, а также Городского центра жилищного страхования Комитета муниципального жилья и жилищной политики Правительства Москвы. Научная новизна

Научная новизна и наиболее значимые результаты диссертационного исследования заключаются в следующем:

• структурированы страховые риски финансовых потерь, связанных с эксплуатацией жилищного фонда;

• разработана методика оценки и технологии возмещения ущерба при добровольном страховании жилых помещений;

• разработаны предложения по совершенствованию добровольного страхования жилых помещений, проводимого на территории г. Москвы;

• обоснована необходимость введения страховой защиты государственного и муниципального жилищного фонда в обязательном порядке;

• разработаны концептуальные положения страховой защиты государственного и муниципального жилищного фонда в обязательном порядке, особое внимание уделено обоснованию перечня рисков, необходимых при введении обязательной страховой защиты государственного и муниципального жилищного фонда. Практическая значимость

Практическая значимость исследования состоит в разработке рекомендаций по развитию системы страховой защиты жилищного фонда в России, а также организации обязательного страхования государственного и муниципального жилищного фонда, которая позволит осуществить комплексную защиту государственного и муниципального жилищного фонда. Разработана методика по оценке и технологии возмещения ущерба при страховании жилых помещений. Основные положения диссертационной работы были использованы при подготовке предложений по развитию системы страхования в г. Москве жилых помещений, в частности при разработке распоряжения Комитета муниципального жилья Правительства Москвы от 19.11.1998г. №299, распоряжения Премьера Правительства

Москвы от 22.03.1999г. №228-РП, постановления Правительства Москвы от 05.01.1999г. №10, постановления Правительства Москвы от 15.08.2000г. №629, а также проекта Федерального Закона «Об обязательном страховании государственного и муниципального жилищного фонда». Результаты диссертационного исследования также используются при разработке учебно-методического пособия «Страхование» по разделу «Имущественное страхование». Диссертантом разработан курс лекций для студентов финансовых специальностей Института финансов РЭА им. Г. В. Плеханова.

Публикации

По теме исследования опубликовано три печатных работы, общим объемом 5,07 п.л.

Структура диссертационной работы

Диссертационная работа состоит из введения, трех основных глав, заключения, приложений и библиографии.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Фомичева, Наталья Викторовна

Выводы, полученные в результате исследования, в основном, сводятся к следующим пунктам.

1. Проведен анализ правовой базы по страхованию жилья. Рассмотрен проект Жилищного Кодекса РФ, подготовленный Государственным комитетом Российской Федерации по строительству и жилищно-коммунальному комплексу. В целом законопроект отразил современные особенности жилищных правоотношений, учел изменения отношений в жилищной сфере, узаконенные иными федеральными законодательными актами. Положения в отношении жилья, принадлежащего на праве собственности, изложены с учетом норм Гражданского Кодекса РФ.

Также рассмотрена система страхования жилых помещений в г. Москве. В правовой базе по осуществлению страховой защиты жилья на территории столицы соблюдены все правовые нормы Российской Федерации. Реализована конституционно установленная обязанность органов государственной власти и местного самоуправления создавать все необходимые условия по соблюдению прав граждан на жилище. Учтена обязанность собственников и нанимателей жилых помещений обеспечивать сохранность жилища и поддерживать его в надлежащем состоянии.

В целом законодательными актами созданы все условия для обеспечения сохранности отдельных жилых помещений и жилищного фонда в целом.

2. Отмечен зарубежный и отечественный многолетний опыт по осуществлению страховой защиты жилья. Однако, огневое страхование наиболее актуально для деревянного жилищного фонда, наиболее вероятным риском повреждения или уничтожения которого являлся пожар.

Проведен анализ жилищного фонда России, основную долю которого составляет городское жилье. Отмечено снижение темпов строительства нового жилья и доли государственной и муниципальной собственности в новом жилье. Основное строительство приходится на двух- и трехкомнатные квартиры.

В целях изучения опыта Правительства Москвы и страховщиков по страхованию жилых помещений на территории столицы проанализирован жилищный фонд г. Москвы. Все отмеченные особенности жилищного фонда России справедливы и для московского жилищного фонда. Отмечено значительное преобладание каменного жилья по сравнению с деревянным. При чем если доля деревянных жилых строений составляет 14,4% жилищного фонда города, то удельный вес квартир деревянного жилищного фонда в общем объеме не значителен и составляет 0,3%. Основное количество жилых строений имеет кирпичные стены (38,5%) по сравнению с панельными (27,9%) и блочными (16,1%) домами. Однако самое большое количество квартир расположено в панельных домах (55,4%) по сравнению с кирпичными (24,5%) и блочными (17,4%) домами. Таким образом, огневое страхование к городскому жилищному фонду не применимо. Также при оценке страховых рисков и формировании тарифных ставок необходимо учитывать площадь охвата страховых рисков (пожаров, заливов) при многоэтажности зданий и большом количестве жилых помещений, расположенных в них.

Использование новейших материалов при строительстве, а также отделке жилых помещений, строительство современных многоэтажных жилых строений различной планировки оказывает огромное влияние на вероятность наступления страхового случая. Технологические и конструктивные особенности современного жилья требуют внесения изменений в условия организации страховой защиты.

3. Проведен анализ системы страхования в г. Москве жилых помещений. Исследование данной системы позволило сделать следующие выводы.

Занижена страховая стоимость жилых помещений, оцениваемая по данным Городского бюро технической инвентаризации, что вызывает недовольство населения по причине недостаточности средств, возмещаемых Правительством Москвы и страховщиками в размере ущерба, причиненного в результате наступления страхового случая. Представляется целесообразным использование усредненного значения страховой стоимости одного квадратного метра площади жилого помещения при страховании жилых помещений по системе оплаты страхового взноса с помощью расчетной книжки на оплату жилищно-коммунальных услуг. В этом случае индексацию страховой стоимости следует проводить ежегодно.

Одним из основных условий системы страхования является бесприбыльность страховых операций и, соответственно, в структуре тарифной ставки прибыль страховщика не предусмотрена. Сопоставление средств, собранных страховщиками, и их расходов позволяют сделать вывод о наличии страховых резервов, не используемых для выплаты страхового возмещения. Так, сумма собранных премий за 1999г. по приблизительным подсчетам составила 31 млн.руб., в соответствии с структурой тарифной ставки технические резервы составили 18,6 млн.руб., в то время, как совокупная сумма страхового возмещения составила 1,2 млн.руб. Таким образом необходимо пересмотреть страховой тариф с учетом повышения страховой стоимости. Однако, изменение страхового тарифа требует многолетней статистики, которой в данном случае не имеется, и, следовательно, изменять ставку страхового взноса следует постепенно, одновременно с накоплением статистического материала.

Значительное превышение размера технических резервов над со страховыми выплатами позволяет изменить долевое соотношение Правительства Москвы и страховщиков, участвующих в реализации системы страхования жилых помещений. Возможно введение стопроцентной ответственности страховщиков, однако необходимо учитывать, что участие Правительства Москвы в системе страховой защиты жилья является для населения гарантией возмещения ущерба.

Необходимо внести изменения в Методику расчета ущерба, нанесенного жилым помещения (квартирам) в результате стихийных бедствий и чрезвычайных событий (пожаров, аварий) в связи с использованием новых материалов и проектов при строительстве нового жилья.

При проведении добровольного страхования жилых помещений целесообразно осуществление страховой защиты по трем схемам: стандартной, расширенной и максимальной, что дает страхователю возможность более богатого выбора страховых продуктов по страхованию жилья, максимально соответствующих его потребностям и финансовым возможностям.

В целом система страховой защиты жилых помещений, реализуемая Правительством Москвы и уполномоченными страховыми организациями успешно функционирует и несет огромную экономическую и социальную нагрузку. Опыт реализации данного вида страхования позволяет выявить правовые, экономические и организационные недостатки системы и постепенно устранить их. Столичная система страхования жилых помещений может быть принята на вооружение другими субъектами Российской Федерации, апробирована и адаптирована с учетом региональных особенностей.

4. При осуществлении страховой зашиты жилья целесообразно систематизировать страховые риски. В работе предложен следующий вариант группировки страховых рисков: 1. Природные явления: а) почвенные (землетрясения, обвалы, оползни); б) осадочные (ливни, град, снегопады); в) водные (цунами, наводнения, сели, паводок, выход грунтовых вод); г) иные природные явления (удар молнии, буря, ураган).

2. Не природные (пожар, взрыв в результате химической реакции, авария отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, взрыв бытового газа).

Использование данной классификации целесообразно при разработке единого (в масштабе страны) страхового продукта по страхованию жилищного фонда, а также адаптации данного страхового продукта к регионам с различными природными особенностями посрдеством применения повышающих и понижающих коэффициентов в зависимости от вероятности наступления события и его разрушительной силы.

5. Пристального внимания и более детального изучения требует правовая база зарубежного страхового дела. Также интересным представляется оценка страховой стоимости, устанавливаемой с повышающим коэффициентом, учитывающим инфляционный процесс (в отличие от российского опыта, когда страховая стоимость «отстает» от действительной в силу достаточно высокого темпа роста инфляции).

Особое внимание зарубежные страховщики уделяют превентивным мероприятиям. В российской страховой практике мероприятия по предупреждению наступления страховых событий не удостоены должного внимания, а средства Резерва предупредительных мероприятий зачастую расходуются не по назначению.

Изучение зарубежного опыта осуществления страховой защиты жилищного фонда, адаптация и применение отдельных условий страхования безусловно необходимы для развития российского страхового дела.

6. Предлагается поэтапное введение страховой защиты государственного и муниципального жилищного фонда в обязательном порядке. Введение данного вида страхования должно быть поэтапным. Первым этапом может стать в течение пяти-семи лет введение такого вида страхования на добровольной основе, например, может быть использован московский опыт по страхованию жилых помещений.

На втором этапе вводится страхование государственного и муниципального жилья в обязательном порядке, однако с частичным включением затрат на страхование в жилищно-коммунальные услуги, предоставляемые населению. В ходе проведения реформы жилищно-коммунального хозяйства планируется перенесение бремени оплаты жилищно-коммунальных услуг в полном объеме на население. Естественно, увеличение данных платежей должно проводится в зависимости от уровня жизни населения. Аналогично может проходить процесс включения в квартплату взносов за страхование, которое на данном этапе может проводиться по принципу неполного страхования.

На заключительном этапе вводится страхование государственного и муниципального жилья в обязательном порядке в полном объеме.

Обязательный характер реализации страхования неприватизированного жилья может иметь ряд противников, основным аргументом которых станет нежелательность повышения квартирной платы в современных условиях. Затраты одного квартиросъемщика на страхование не значительны, однако в масштабе бюджетов разных уровней позволят направить освободившиеся бюджетные средства на иные социальные цели. Перенесение бремени затрат на собственника жилищного фонда, а затем и нанимателя, проживающего в данном жилищном фонде позволит также заинтересовать указанных лиц в ненаступлении страховых случаев при содержании и эксплуатации государственного и муниципального жилищного фонда.

Несомненно, осуществление страховой защиты государственного и муниципального жилищного фонда необходимо, так как такая защита не только экономически выгодна для собственников данного фонда, но и несет в себе социальную нагрузку, направленную на защиту прав граждан на жилище, закрепленных Конституцией Российской Федерации.

134

Заключение

Данная диссертационная работа посвящена проблемам страхования жилищного фонда в России, как наиболее эффективному механизму защиты имущественных интересов собственников жилых помещений и строений, связанных с их повреждением или уничтожением в результате стихийных бедствий и чрезвычайных событий.

В соответствии с Российским законодательством риск случайной гибели или повреждения имущества возложен на собственника. Осознание меры ответственности собственника за свое недвижимое имущество закономерно порождает необходимость защиты данного имущества.

В странах с развитыми рыночными отношениями механизм страхования признан наиболее эффективным методом защиты имущественных интересов собственников и пользователей жилья. Страхование жилых помещений и строений гарантирует собственникам возмещение финансовых потерь, связанных с восстановлением поврежденного жилья или приобретением нового взамен утраченного. Вопросам и проблемам осуществления страховой защиты жилищного фонда и посвящена диссертационная работа.

В работе проведен анализ системы страхования жилых помещений, осуществляемой на территории г. Москвы, на условиях единообразия условий страхования и долевой ответственности Правительства Москвы и страховщиков, уполномоченных на проведение данного вида страхования. В частности, исследована деятельность субъектов системы страхования жилых помещений, проводимой на территории г. Москвы, дан анализ столичной системы страхования жилья, даны практические рекомендации по усовершенствованию условий страхования. Изучен зарубежный опыт по организации страховой защиты жилищного фонда. Рассмотрен вопрос введения страховой защиты государственного и муниципального жилищного фонда в обязательном порядке и разработаны основные положения предлагаемого вида страхования.