Формирование регионального рынка страховых услуг тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Формирование регионального рынка страховых услуг"

и

J

На правах рукописи

Лукишин Александр Владимирович

ФОРМИРОВАНИЕ РЕГИОНАЛЬНОГО РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ

Специальность 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (региональная экономика)

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Чебоксары - 2005

Работа выполнена в ФГОУ ВПО «Чувашский государственный университет им. И.Н. Ульянова

Научный руководитель:

доктор экономических наук, профессор, академик РАО Л.П. Кураков

Официальные оппоненты:

доктор экономических наук, профессор И.П Данилов

кандидат экономических наук, доцент А.П. Гаценбиллер

Ведущая организация:

Мордовский государственный университет им. Н.П. Огарева

Защита диссертации состоится 29 апреля 2005 г. в_часов

на заседании диссертационного совета Д - 212.301.01 при Чувашском государственном университете имени И.Н. Ульянова по адресу: 428015, г. Чебоксары, ул. Университетская, д. 38, корп. 3, ауд. 301.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Чувашского государственного университета имени И.Н.Ульянова.

Автореферат разослан 29 марта 2005 г.

Ученый секретарь диссертационного совета, доктор экономических наук, профессор

_ Е.Н. Кадышев

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Формирование рынка страховых услуг происходит в условиях развития товарно-денежных отношений и является одной из важных задач реформирования экономики страны. До начала 1990-х годов в России существовала государственная монополия в области страхования: все страховые операции внутри страны проводила единая организация - Госстрах СССР, а операции иностранного страхования - акционерное общество Ингосстрах. Необходимость монополизации страхования обосновывалась двумя причинами: социально-экономической значимостью страхования, требующей активной роли государства в проведении страховой политики, и необходимостью концентрации средств страхового фонда в целях повышения финансовой устойчивости страховых операций.

Однако практика показала, что монополия на проведение страхования, как и любая другая монополия, не способствует ориентации на интересы страхования, порождает ведомственные интересы страхования, удовлетворение которых становится первоочередной задачей, ведет к бюрократизации страхового аппарата, лишает его работу гибкости и маневренности. К тому же повышение финансовой устойчивости страховых операций возможно при концентрации страхового фонда только до определенного предела, за границами которого дальнейшее наращивание объема страхового фонда перестает оказывать влияние на уровень устойчивости. В рыночных условиях появляется возможность выбора страховых услуг на основе конкуренции.

В условиях рыночных отношений страхование становится одним из важнейших факторов, обеспечивающих стабильность экономики в современный период. В свою очередь, потребности рыночной экономики стимулируют развитие страхового рынка как важного элемента общей системы рыночных отношений. Рынок побуждает страховые организации принимать участие в операциях коммерческого характера, проводить активную инвестиционную деятельность помимо оказания сугубо страховых услуг и в результате дает дополнительный импульс развитию экономики. Развитие рынка страховых услуг состоит в создании

надежного и эффективного механизма страховой защиты, как непременного фактора рыночной экономики.

Все вышесказанное определило актуальность исследования.

Степень разработанности проблемы. Изучению проблем формирования рынка страховых услуг посвящены исследования таких ученых как: Архипов А.П., Гвозденко А.А., Денисова И.П., Ефимов С.Л., Коломин Е.В., Крутик А.Б., Кураков Л.П., Никитина Т.В., Орланюк-Малицкая Л.А., Романова Т.Ф., Шахов В.В. и др.

Цели и задачи исследования. Основной целью данной диссертационной работы является исследование особенностей формирования рынка страховых услуг в регионе, степени его влияния на развитие экономики регионов, а также усовершенствование на этой основе путей рационального сочетания интересов федеральных и региональных инициатив в области страхования. Исходя из этого были поставлены следующие задачи:

- проанализировать теоретические и методологические основы страхования, определить его экономическую сущность и выявить современное содержание основных понятий страхования;

- определить роль страховых услуг в социально-экономическом развитии страны и ее регионов;

- охарактеризовать развитие страхового дела в Чувашской Республике, дать его общую оценку в современный период и определить перспективы его развития;

- выявить региональные особенности основных видов страхования: имущественного, личного, страхования ответственности;

- предложить основные направления развития региональной системы страхования, ее основные формы и перспективы развития.

Объектом исследования является региональный рынок страховых услуг и его инфрастуктура.

Предмет исследования - формирование регионального рынка страховых услуг и степень его влияния на региональную экономику.

Методологической основой диссертации послужили теоретические и практические исследования отечественных и зарубежных экономистов, социологов, занимающихся исследованиями в области страхования.

В ходе написания работы применялись общие и специфические методы исследования: системный анализ, сравнительный, статистический и др.

Информационную базу исследования составили законодательные и нормативные акты Российской Федерации, регионов и муни ципальных образований, материалы Госкомстата РФ и ЧР, Министерства экономического развития и торговли.

Научная новизна результатов исследования состоит в разработке принципов и концепции механизма формирования и развития рынка страховых услуг с учетом региональных особенностей и заключается в следующем:

♦ обобщен и теоретически развит научный вклад отечественных и зарубежных ученых-экономистов в разработку теории и методологии страхового рынка как сложной интегрированной и развивающейся системы, включающей страхователей, страховых организаций, страховых посредников, профессиональных оценщиков страховых рисков и убытков, объединений страховщиков и страхователей и системы государственного регулирования;

♦ дана авторская трактовка сущности регионального рынка страховых услуг как подсистемы экономических отношений, возникающих по поводу купли-продажи специфического страхового товара в условиях экономического районирования, где субъектами выступают страховщики, страхователи, страховые посредники, объединения страховщиков;

♦ обоснована необходимость демонополизации страхового дела и создания альтернативных страховых организаций, конкурирующих с государственными страховыми организации с учетом региональных особенностей, капитализации страховых компаний и рационального сочетания интересов федеральных и региональных инициатив в области страхования;

♦ сформирована концепция формировании эффективного механизма государственного регулирования регионального рын-

ка страховых услуг, основанного на общесистемных и специфических принципах, сформулированных как следствие общесистемных и уточняющих их проявление на региональном уровне, таких как принцип федерального и регионального единства, принцип региональной эффективности и принцип адекватности, и предложено его л огико-структурное описание;

♦ разработаны меры по удовлетворению потребностей экономических субъектов (населения, организаций и государства) в страховой защите посредством развития обязательного и добровольного страхования, создания эффективного механизма госрегулирования и надзора за страховой деятельностью, стимулирования перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции, поэтапной интеграцией национальной системы страхования с международным страховым рынком.

Научно-практическая значимость работы. Представленные в диссертации выводы и предложения могут быть использованы региональными органами власти при составлении текущих и долгосрочных программ социально-экономического развития, а также заинтересованными министерствами и ведомствами, занимающимися проблемами региональной экономики, хозяйствующими субъектами страхового бизнеса.

Диссертация и публикации автора могут служить в качестве учебного материала при изучении курсов «Региональная экономика», «Страховое дело», «Страхование» на экономических факультетах вузов.

Апробация результатов диссертационного исследования. Основные положения диссертации отражены в научных работах, докладывались на всероссийских и региональных научно-практических конференциях, проходивших в Чебоксарах, Алатыре.

Выводы и предложения, содержащиеся в диссертации использованы в учебном процессе в лекциях по курсу «Страхование» в Алатырском филиале Чувашского государственного уни-веситета им. И.Н. Ульянова.

II. Основное содержание работы Во введении обоснована актуальность темы исследования, показана логика исследования, сформулированы его цели и за-

дачи, охарактеризована научная новизна и практическая значимость полученных результатов.

Первая глава «Методологические основы формирования рынка страховых услуг» посвящена роли страхования в развитии общественного воспроизводства, социальному страхованию, институциональной структуре региональных страховых рынков.

В экономической науке приводятся различные трактовки понятия страхования. В соответствии с Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

В этом определении упор сделан на отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев. На наш взгляд, специфические отношения возникают, прежде всего, при формировании страхового фонда за счет средств страхователей. Страхователи в первую очередь участвуют в создании страхового фонда, а уже затем возникают отношения по защите имущественных интересов.

В связи с этим мы считаем, что более правильным является определение, что страхование представляет собой специфические экономические отношения между субъектами страхового рынка по поводу созданию страхового фонда за счет средств страхователей для защиты их имущественных интересов при наступлении определенных страховых случаев.

Исходя из анализа отечественной и зарубежной литературы в работе уточнена экономическая сущность страхования, которая состоит в формировании страховщиком резерва денежных и материальных средств (страхового фонда) за счет страхователей, предназначенного для распределения во времени и пространстве страхователям при наступлении страховых случаев, предусмотренных договором страхования.

Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, и охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы

-7-

ва, все звенья социально-экономической системы общества, все хозяйствующие субъекты и все население. С изменением социально-экономического устройства государства и введением рыночных механизмов, инструментов хозяйствования, подчиненных действию законов рыночной экономики, защита от всего многообразия рисков определила необходимость наличия конкурентной среды в страховом секторе. Конкурентные отношения на страховом рынке предполагают создание альтернативных государственным страховых компаний, предотвращающих монополизм и способствующие повышению капитализации, а также расширению спектра предоставляемых услуг страхователям. Таким образом, демонополизация страхового дела становится насущной необходимостью.

Развитию общественного воспроизводства способствует страховой рынок. Он активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности.

Рыночная экономика существенно меняет социально -экономическую среду, в которой формируется, развивается и воспроизводится трудовой потенциал. Причины и факторы социального риска зачастую носят объективный по отношению к отдельно взятому человеку характер: угроза безработицы, потеря трудоспособности из-за несчастного случая, болезни и т.д. В подобных случаях ни обособленный, ни даже входящий в какую-либо значительную группу трудящихся работник едва ли в состоянии предотвратить негативные события.

Возрастание степени социального риска неоправданно рассматривать как неудачное стечение обстоятельств; это закономерный, естественный процесс, своего рода «оборотная сторона» повышения экономической свободы. Отсюда возникает необходимость создания таких механизмов и форм социальной защиты, которые были бы адекватны новым условиям в обществе, новому соотношению интересов работника, предприятия, государства и общества.

Таким образом, отвечающее современным условиям России социальное страхование должно стать одним из важнейших механизмов развития и регулирования социальных процессов, предназначенным не только для компенсации издержек перехода к рыночной экономике, но и для ее укрепления, придания ей социально ориентированного характера.

Страховой рынок, согласно принятому в теории страхования определению - это система экономических отношений, возникающих по поводу купли-продажи специфического товара «страховое покрытие» в процессе удовлетворения общественных потребностей в страховой защите. Субъектами данных отношений являются государство (в лице правительства, конкретных министерств и ведомств, связанных со страховой деятельностью); страховые и перестраховочные компании; страхователи, службы по надзору за страховой деятельностью, страховые посредники и объединения как страховщиков так страхователей. Следовательно, структура страхового рынка представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые орга низации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

Основой страхового рынка является страховая организация, так как именно здесь возникают специфические экономические отношения по поводу формирования страхового фонда, выступая как экономически обособленное звено данного рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Экономические отношения между страховыми организациями осуществляются на основе сострахования и перестрахования.

Обобщая вышеизложенное, следует отметить, что система экономических отношений в страховой сфере проявляется в результате процесса купли-продажи специфического товара, цена которого формируется под влиянием рыночных законов.

В процессе становления и развития рынка страховых услуг возникает необходимость проведения совместных действий

страховых компаний для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, координации деятельности по проведению различных видов страхования подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и других целей, в результате чего создаются объединения страховщиков на некоммерческих условиях в форме ассоциации или союза как на национальном, так и на региональном уровне. В тоже время, в соответствии с нашими представлениями, объективно необходимой формой совместной деятельности страховых компаний являются объединения, функционирующие на принципах сострахования. Такое объединение региональных страховщиков, во-первых, позволяет увеличить финансовые возможности для принятия на страхование крупных рисков, во-вторых, способствует расширению страхового поля региона. Заключение договора страхования с таким объединением для страхователя означает, что на стороне страховщика находятся все его участники.

Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей. Такие объединения выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства и др. В действительности, в большинстве регионов, в том числе и в Чувашской Республике, наблюдается пассивное отношение страхователей, на поведение которых оказывает влияние совокупность различных факторов.

Важным звеном страхового рынка выступает система государственного регулирования. Это связано, прежде всего, с тем, что на страховом рынке происходит взаимодействие целого ряда разнородных интересов страховщиков, страхователей и региональных органов власти. На основании вышеизложенного, необходимость регулирования регионального страхового сектора, по нашему мнению, связана в первую очередь с зашитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации, исключением доминирующего положения чьих-либо интересов.

Во второй главе «Основные тенденции развития страхового рынка региона» рассмотрено современное состояние страховых рынков регионов Приволжского федерального округа, выявлена региональная специфика отраслей страхования в Чувашской Республике, определены проблемы формирования региональных рынков страховых услуг.

Приволжский федеральный округ по количеству страховых компаний занимает значительную долю национального страхового рынка - 153 компаний (13,4 %).

Наибольшее количество страховых компаний осуществлявших свою деятельность в Приволжском федеральном округе в 2003 году находились в Самарской области - 30, в Республике Татарстан - 18, в Удмуртской Республике - 16, в Пермской области - 18, в Нижегородской области - 16, в Чувашской Республике - 12, в Оренбургской области - 9.

Объем страховых взносов и выплат Приволжского федерального округа в национальном страховом рынке занимает небольшое место (табл. 1).

Таблица 1

Структура страховых взносов и выплат за 2000-2003 гг

2000 год 2001 год 2003 год

Страховые Страховые Страховые Страховые Страховые Страховые

взносы выплаты взносы выплаты взносы выплаты

млн. р. % млн. р. % млн. р % млн. р. % млн. р % млн. р. %

Российская Федерация 170074 100 138566 100 297737 100 201342 100 446791 100 292346 100

О О 9185,6 5,4 6323,8 4,6 12911 4,3 7862,6 3,9 196118 4,4 15321 5,2

15 С •©«

§ §

% § 1 е §" 348Д 0,2 283,8 . .........Л 0,2 593,3 0,2 414,6 0,21 917,9 0,21 857,2 0,29

Как видно из табл. 1, несмотря на то, что наблюдается общее увеличение страховых взносов и выплат, все же имеет место устойчивое снижение доли Приволжского федерального округа в структуре национального страхового рынка, как по страховым, премиям, так и по страховым выплатам.

Рассматривая роль страхования на уровне региона, необходимо отметить, что страховой продукт является не только способом защиты от различного рода негативных рисков, но и может служить источником внутренних инвестиций, в которых нуждается экономика республики. Страховые компании имеют громадные страховые резервы, которые могут быть источником инвестиций. Характерной особенностью страхового рынка является значительное превышение величины собранной премии над объемом выплат. Для характеристики сложившейся ситуации был использован коэффициент выплат, который определяется как отношение произведенных выплат к страховым взносам (рис. Ц).

100 95 90 85 80 75 70 65 60 55 50

1999 2001 2003

1 - Российская Федерация; 2 - Приволжский федеральный округ;

3 - Чувашская республика Рис. 1. Уровень страховых выплат

В 2003г. коэффициент выплат составил в Российской Федерации - 65,4%; в Приволжском федеральном округе 78,1%, что несопоставимо с общемировым уровнем, достигающим 90,0% и выше. В Чувашской Республике данный показатель составил 93,4%.

Позитивное развитие и функционирование регионального рынка страховых услуг положительно влияет на становление национального страхового рынка, так как совокупность региональных страховых рынков составляет национальный рынок страхования России. В соответствии с этим, по нашему мнению, региональный рынок страховых услуг понимается как особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает специфический товар - страховая защита в административно-территориальном районе, как субъекта страны.

На основании выводов, полученных в диссертации, следует отметить, что развитие рынка страховых услуг в Чувашской Республике имеет специфические особенности, определяющиеся экономическими, социальными, политическими и другими факторами.

Для формирования страхового рынка в Чувашии созданы объективные условия. Его развитие стимулируют экономические интересы страхователей по защите от рисков, а также интересы страховщиков по развитию страхового дела. Между тем поведение страхователей на страховом рынке Чувашской Республики можно охарактеризовать как пассивное, чем активное. По результатам анализа, проведенного в работе, на данную тенденцию оказали влияние следующие факторы:

- неосознанность большинством предпринимателей и граждан Чувашской Республики роли и значения страхования. Большинство населения и руководителей хозяйствующих субъектов не владеют информацией о возможностях страхования. Низкий охват населения страхованием свидетельствует об огромном страховом потенциале региона;

- опасение непредсказуемости политических и социально-экономических решений органов власти (данные опросов населения Чувашской Республики),

- особенности и трудности социально-экономического положения Чувашской Республики. Регион находится в десятке республик и областей с низким уровнем доходов населения (Чувашская Республика по среднедушевым денежным доходам населения в 2002 году по Российской Федерации занимала 73-ю позицию). По запасам основных видов природных ресурсов занимает 74-ю позицию среди 89 регионов;

- низкий уровень страховой культуры общества, о чем свидетельствует высокий уровень обязательных видов страхования.

Страховые компании региона на современном этапе также можно охарактеризовать следующими негативными моментами:

не полностью используются возможности страхования для обеспечения социально-экономической стабильности общества, зашиты благосостояния граждан и коммерческой деятельности предпринимательских структур, для привлечения страхования к решению крупномасштабных инвестиционных программ страны;

отмечается невысокий уровень участников рынка (бизнеса и особенно населения) на страховые продукты, отсутствие у страховых компаний опыта ведения бизнеса, дефицит квалифицированных кадров, недостаточная капитализация страховых компаний;

особую актуальность в настоящее время приобретают, на наш взгляд, проблемы искусственного ограничения конкуренции в результате действий органов власти в отдельных регионах или государственных ведомств при проведении страховых операций.

В последнее время все активнее проявляется тенденция к повышению удельного веса регионов в экономике страны, перемещению из центра на места крупных целевых проектов и программ. Вследствие этого закономерно возникла потребность в обеспечении современными страховыми продуктами нарождающегося регионального бизнеса и вовлеченного в него населения.

На основании вышеизложенного можно сделать вывод о том, что существуют предпосылки формирования стратегии развития регионального рынка страховых услуг, направленной на сниже-

ние рисковых ситуаций в Чувашской Республике, использование возможностей страховой деятельности как источника инвестиционных ресурсов.

Такое заключение предопределило ход исследований и потребовало определения принципов регулирования регионального страхового рынка, местной специфики и факторов, её обуславливающих.

В третьей главе «Стратегия развития рынка страховых услуг региона» предложены региональные принципы регулирования страховой деятельности, разработан механизм формирования и регулирования рынка страховых услуг и определены перспективы его развития.

Повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности, совершенствование нормативной базы страховой деятельности рассматриваются в качестве средств для создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц.

Исходя из представленных в диссертации регулирующих факторов, можно сделать заключение, что тенденции развития регионального рынка страховых услуг формируются на основе общесистемных принципов и некоторых специфических принципов, сформированных как следствие общесистемных и уточняющих их проявление на региональном уровне таких как принцип федерального и регионального единства, принцип региональной эффективности и принцип адекватности.

Сущность принципа федерального и регионального единства состоит в том, что подготавливаемые регулирующими органами проекты решений в форме прогнозов, стратегических программ и планов, с одной стороны, должны ориентироваться на рост заинтересованности региональных страховых субъектов, учитывать их интересы, а с другой стороны учитывать интересы всего общества.

Государство определяет границы страхового поля, создает условия функционирования и устанавливает правила взаимоотношений субъектов внутри страхового рынка. Таким образом, региональные регулирующие органы в разработке и реализации

стратегических планов развития регионального страхового рынка ограничены существующим законодательством о страховой деятельности. Вместе с тем, в пределах существующего законодательства страховые компании свободны в своих действиях, в разработке страховых продуктов и реализации страховых услуг.

Принцип региональной эффективности предполагает проведение стратегического планирования исключительно в целях позитивного и качественно-результативного изменения регионального страхового рынка в целом. Данный принцип не допускает осуществление мероприятий, направленных на удовлетворение односторонних интересов какого-либо субъекта рынка страховых услуг.

Изучение и практическое использование в стратегическом планировании регионального рынка страховых услуг основывается на достижениях современных отечественных и зарубежных авторов.

Принцип адекватности означает, что разрабатываемые прогнозы, проекты стратегических программ и планов в регионе, их составители должны исходить из сущности, содержания и форм проявления в практической деятельности экономических законов рыночного хозяйства, закономерностей развития социальных отношений, закономерностей развития науки и техники, широко использовать экономические инструменты.

Обеспечение в процессе стратегического планирования объективно-необходимого и научно-обоснованного подхода к разработке механизма развития рынка страховых услуг в регионе на основе объективных законов рыночных отношений способствует проявлению позитивных тенденций, направленных на обеспечение высокого уровня эффективности принимаемых решений.

Определяя данные принципы как базовые, в работе предложен механизм регулирования регионального страхового рынка, который по нашему мнению, должен строиться на основе тенденций развития страхового рынка региона, учитывая территориальные и специфические условия.

В соответствии с вышеизложенным, мы считаем, что наиболее правильным и необходимым является системный подход, при котором любая система рассматривается как совокупность взаимосвязанных элементов, обладающая определенными свойствами.

Таким образом, на основе свойств и правил системного подхода, формируемая региональная концепция развития рынка страховых услуг в системе планирования социально-экономического развития структурных составляющих страхового рынка, а также хозяйствующих субъектов как объектов инвестирования, может быть выражена как комплекс взаимодействующих мер и установленных правил. Такой комплекс должен быть ориентирован в целевом отношении как на достижение необходимой эффективности и результативности, так и на оперативную адаптацию к изменениям социально-экономического состояния региона, устранение и нейтрализацию негативных тенденций экономического, финансового, социального характера.

Механизм регулирования страхового рынка в регионе заключается в целенаправленном воздействии структур власти на все субъекты хозяйствования данного рынка, вне зависимости от форм собственности в интересах достижения намеченных стратегических целей региона.

Особенностью механизма регулирования страхового рынка в регионе является формирование приоритетных направлений совершенствования наиболее значимых ее элементов. Другой особенностью является его опора на ситуационный анализ социально-экономического положения региона, а также использование в нем финансово-экономических инструментов, позволяющих решить вопросы эффективности и рентабельности стратегического планирования.

Определенный таким образом вышеуказанный процесс представляет собой целостный комплексный подход к организации процесса стратегического планирования формирования регионального страхового рынка, учитывающий особенности его как отдельного субъекта национального страхового рынка с учетом действия закономерностей, определяющих его развитие, и ре-

Рис. 2. Логико-структурная схема механизма развития страхового рынка в регионе.

Обобщая вышесказанное, мы считаем, что стратегическое планирование регионального рынка страховых услуг представляет собой систему научных исследований качественного и количественного характера, направленных на формирование тенденций его развития и определение оптимальных путей достижения целей этого развития.

Механизм развития страхового рынка Чувашской Республики представлен схематически на рис. 2.

Данный механизм является проявлением разработанной в диссертации концепции, которая определяет основные направления развития системы страхования в Чувашской Республике. Развитие страховых отношений должно отвечать, прежде всего, интересам страхователей, для которых организуется страховая защита. Следующий уровень приоритетов включает интересы государства, в частности субъекта федерации - Чувашской Республики. Интересы страховых организаций и профессиональных участников страхового рынка обеспечиваются с учетом реальных задач предыдущих уровней.

Структурная модель функционирования страхового рынка Чувашской Республики, разработанная на основании концепции, представлена на рис. 3.

Концепция развития страхования в регионе, оптимально сочетая права всех участников, призвана создать максимальные возможности и заинтересованность сторон в развитии страхового рынка в целом.

Концепция определяет место региональных органов власти, основными задачами которых является содействие вовлечению в систему страховой защиты основной массы населения и предпринимательских структур, расширению спектра страховых услуг, с учетом потребности в них общества, развитию здоровой конкуренции. Для этого необходимы разработка соответствующего нормативно-правового обеспечения, реализация региональных страховых программ, и иные направления поддержки института страхования.

Рис. 3. Структурная модель функционирования страхового рынка Чувашской Республики

Важнейшим элементом развития и функционирования региональной системы страхования является государственный надзор за страховой деятельностью и деятельностью профессиональных участников страхования. Государственный орган надзора Приволжского Федерального округа в настоящее время не оказывает существенного воздействия на региональные рынки страховых услуг округа, в том числе и на развитие страхового рынка Чувашской Республики. Следовательно, становится очевидным

создание специальной инспекции страхового надзора в регионе (Инспекция страхового надзора Чувашской Республики), подчиненной Государственному органу надзора Приволжского Федерального округа и наделенной соответствующими полномочиями (проведение мониторинга регионального страхового рынка, контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечении платежеспособности страховщиков, обеспечение гласности страховой деятельности и др.). Главной задачей инспекции является обеспечение соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании всеми участниками страховых отношений на соответствующей территории Российской Федерации в целях эффективного развития рынка страховых услуг.

Другим элементом эффективного функционирования регионального рынка страховых услуг, по нашему мнению, является создание специального страхового пула. В качестве стратегических направлений формирования регионального рынка страховых услуг разработаны меры по стимулированию развития регионального страхового рынка, предусматривающие согласованность деятельности страховых компаний, входящих в региональный страховой пул, и Правительства Чувашской Республики (в лице Комитета по развитию и поддержке страхования в регионе) на основе договора о партнерстве.

Таким образом, Правительство Чувашской Республики может создать договорные условия по инвестированию полученных средств страховыми компаниями в виде части страховых взносов в приоритетные направления развития региона. В данном случае Правительство Чувашской Республики не может использовать административные методы привлечения средств у населения, поэтому представляется необходимым использовать экономические механизмы, посредством которых можно восполнить дефицит региональных инвестиционных ресурсов.

Интересы региональных страховщиков заключаются в применении широкого спектра страховых услуг, ликвидности и прибыльности инвестиционных вложений, расширении страхового поля, в том числе путем инвестирования в отрасли, снижающие сами риски для страховых компаний. В связи с этим, достигается удовлетворение интересов как страховщиков и

страхователей так и Правительства Чувашской Республики. Страховщикам дешевле вкладывать часть своих средств в предупреждение страховых случаев, чем потом выплачивать страховые премии пострадавшим. Подобные проекты помогают го--сударству снизить многие негативные последствия сегодняшней ситуации. Они являются одними из наиболее социально значимых. Страховщики не только уменьшают риски и снижают социальную напряженность в регионе, но и берут на себя значительные функции, а следовательно и значительные затраты, которые в других случаях были бы вынужден нести региональный и местный бюджеты.

При создании страхового пула государство не уничтожает конкуренцию в этом секторе рыночной экономики, и участники пула все же будут конкурировать между собой, что не даст страховым тарифам монополизировано расти.

В тоже время, для страховых компаний, входящих в региональный страховой пул, должны быть предъявлены ряд необходимых критериев (финансовая устойчивость, размер резервов, наличие института перестрахования), которыми должны обладать страховые компании. Таким образом, требования к страховым компаниям, вступающим в специальный региональный пул, носят стимулирующий характер.

Разработанная концепция развития рынка страховых услуг в регионе предусматривает создание специфического стабилизационного страхового фонда, гарантирующего страхователям возмещение причиненного ущерба, в результате несостоятельности страховых компаний. Данный фонд формируется за счет взносов страховых компаний, осуществляющих страховую деятельность на территории Чувашской Республики.

Таким образом, страхование как система защиты имущественных граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества региона.

В заключении диссертации подведены основные итоги, представлены предложения автора по результатам выполненных исследований.

По теме диссертации опубликованы следующие работы:

1. Лукишин А.В. Моделирование и прогнозирование ситуаций поведения страхователей // Материалы Всерос. науч. практ. конф. - Чебоксары: Изд-во Чуваш, ун-та, 2001. - 0,3 п.л.

2. Лукишин А.В., Лукьянова А.В. Страховой рынок Чувашии // Сб. тр. Региональной и XXXVI науч. студ. конф. - Чебоксары: Изд-во Чуваш, ун-та, 2002. - 0,3 п.л.

3. Лукишин А.В., Кузенкова В.В. История страхового дела в Чувашии // Сб. тр. Региональной и XXXVI науч. студ. конф. -Чебоксары: Изд-во Чуваш, ун-та, 2002. - 0,3 п.л.

4. Лукишин А.В. Развитие конкурентных отношений в страховании. Государственные регулирование и прогнозирование развития российской экономики: Материалы Всерос. науч. практ. конф. - Чебоксары: Изд-во Чуваш, ун-та, 2002. - 0,2 п.л.

5. Лукишин А.В., Яковлев А.Е. Конкурентные отношения на страховом рынке // Качество и конкурентоспособность в XXI веке: Материалы П Всерос. науч. практ. конф. - Чебоксары: Изд-во Чуваш, ун-та, 2003. - 0,3 п.л.

6. Лукишин А.В. Оценка конкурентоспособности взглядом страхователя // Качество и конкурентоспособность в XXI веке: Материалы П Всерос. науч. практ. конф. - Чебоксары: Изд-во Чуваш, ун-та, 2003. - 0,3 п.л.

7. Лукишин А.В. Роль страхования в социально-экономическом развитии региона // Социально-экономические преобразования в Чувашской Республике: Материалы итоговой конференции преподавателей, докторантов, аспирантов и соискателей (Чебоксары, 16-22 февраля 2004 г.) - Чебоксары: Изд-во Чуваш, ун-та, 2004. - 0,2 п.л.

8. Лукишин А.В. Проблемы формирования региональных рынков страховых услуг // Сборник научных трудов докторантов, аспирантов и соискателей. - М.: Вуз и школа, 2004. - 0,7 п.л.

Подписано в печать_Формат 60x84/16

Бумага писчая. Объем 1 п.л. Тираж 100 экз. Заказ № -/

Чувашский государственный университет Типография университета 428015 Чебоксары, Московский проспект.

22 ДПР 2005

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Лукишин, Александр Владимирович

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ.

1.1. Роль страхования в развитии общественного воспроизводства.

1.2. Социальное страхование как отражение социальной направленности рыночной экономики.

1.3. Институциональная структура регионального рынка страховых услуг.

ГЛАВА 2. ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РЕГИОНА.

2.1. Современное состояние страховых рынков регионов Приволжского федерального округа.

2.2. Региональная специфика отраслей страхования.

2.3. Особенности формирования региональных рынков страховых услуг.

ГЛАВА 3. СТРАТЕГИЯ РАЗВИТИЯ РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ РЕГИОНА.

3.1. Региональные принципы регулирование страховой деятельности.

3.2. Механизм формирования рынка страховых услуг региона.

3.3. Перспективы развития регионального рынка страховых услуг.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Формирование регионального рынка страховых услуг"

В период развития рыночных отношений в Российской Федерации эффективность решения социальных, экономических и других задач во многом зависит от научно обоснованного проведения региональной политики. Основой такой политики является необходимость решения насущных проблем общества, повышение жизненного уровня людей и социальной защиты населения.

Развитие страховых отношений занимает особое место в региональной политике. В большинстве цивилизованных стран мира в настоящее время страхование занимает один из важных стратегических секторов в экономике.

Страхование - это механизм защиты от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утратой здоровья и рядом других жизненных обстоятельств. В региональных условиях применение такого механизма способствует эффективности социально-экономического развития, снижению риска и устранению негативных тенденций, защите имущественных интересов предприятий и граждан, безопасности и стабильности предпринимательства. Роль страхования особенно важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Степень развития регионального страхового рынка отражает возможности экономического роста страны. Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики региона в целом и отдельных предприятий. Поэтому формирование региональной системы страхования - одна из важных стратегических задач в области создания инфраструктуры рынка. Для России, где практически все виды деятельности характеризуются повышенным риском, это имеет особое значение.

Это обуславливает актуальность формирования регионального рынка страховых услуг. Необходимость исследования данной проблемы обусловлена тем, что она, во-первых, мало изучена, во-вторых, отсутствует опыт проведения региональной политики страхового сектора, поэтому она представляет, на наш взгляд, значительный практический интерес и особенно актуальна для Российской Федерации.

Формирование рынка страховых услуг происходит в ходе развития товарно-денежных отношений и соответствует общему уровню «товарности» в стране. До начала 1990-х годов в России существовала государственная монополия в области страхования: все страховые операции внутри страны проводила единая организация - Госстрах СССР, а операции иностранного страхования - акционерное общество Ингосстрах. Необходимость монополизации страхования обосновывались двумя причинами: социально-экономической значимостью страхования, требующей активной роли государства в проведении страховой политики, и необходимостью концентрации средств страхового фонда в целях повышения финансовой устойчивости страховых операций.

Однако практика показала, что монополия на проведение страхования, как и любая другая монополия, не способствует ориентации на интересы страхования, порождает ведомственные интересы страхования, удовлетворение которых становится первоочередной задачей, ведет к бюрократизации страхового аппарата, лишает его работу гибкости и маневренности. К тому же повышение финансовой устойчивости страховых операций возможно при концентрации страхового фонда только до определенного предела, за границами которого дальнейшее наращивание объема страхового фонда перестает оказывать влияние на уровень устойчивости. В рыночных условиях, которые предполагают возможность выбора товара на основе конкуренции товаропроизводителей, правительство страны сочло возможным отказаться от монополии в страховании.

Повышение уровня рисков - это объективный, закономерный процесс, вызываемый объективным характером ухудшения состояния окружающей среды, предоставляемой экономической свободой, соответственно страхование становится объективной необходимостью.

В условиях рыночных отношений страхование становится одним из важнейших факторов, обеспечивающих стабильность экономики в современный период. В свою очередь, потребности рыночной экономики стимулируют развитие страхового рынка как важного элемента общей системы рыночных отношений. Рынок побуждает страховые организации принимать участие в операциях коммерческого характера, проводить активную инвестиционную деятельность помимо оказания сугубо страховых услуг и в результате дает дополнительный импульс развитию экономики. Развитие рынка страховых услуг состоит в создании надежного и эффективного механизма страховой защиты, как непременного фактора рыночной экономики.

Все вышесказанное определило актуальность исследования. Изучению проблем формирования рынка страховых услуг посвящены исследования таких ученых как: Архипов А.П. [25, 26], Гвозденко А.А. [48, 49], Денисова И.П. [59], Ефимов С.Л. [62 - 64], Коломин Е.В. [79 - 81], Крутик А.Б. [84, 85], Кураков Л.П. [88 - 90, 92, 94], Никитина Т.В. [84, 85], Орланюк-Малицкая Л.А. [109, 110], Романова Т.Ф. [128], Шахов В.В. [166 -168] и др.

Основной целью данной диссертационной работы является исследование проблем формирования рынка страховых услуг, степени его влияния на развитие экономики регионов, а также выявление на этой основе путей совершенствования рационального сочетания интересов федеральных и региональных инициатив в области страхования. Исходя из этого были поставлены следующие задачи:

- проанализировать теоретические и методологические основы страхования, определить его экономическую сущность и выявить современное содержание основных понятий страхования;

- выявить роль страховых услуг в социально-экономическом развитии страны и ее регионов;

- охарактеризовать развитие страхового дела в Чувашской Республике, дать его общую оценку в современный период и определить перспективы его развития;

- выявить региональные особенности основных видов страхования: имущественного, личного, страхования ответственности;

- предложить основные направления развития региональной системы страхования, ее основные формы и перспективы развития.

Объектом исследования является региональный рынок страховых услуг и его инфрастуктура.

Предметом исследования является формирование регионального рынка страховых услуг и степень его влияния на региональную экономику.

Методологической основой диссертации послужили теоретические и практические исследования отечественных и зарубежных экономистов, социологов, занимающихся исследованиями в области страхования.

В ходе написания работы применялись общие и специфические методы исследования: системный анализ, сравнительный, статистический и др.

Информационную базу исследования составили законодательные и нормативные акты Российской Федерации, регионов и муниципальных образований, материалы Госкомстата РФ и ЧР, Министерства экономического развития и торговли.

Научная новизна исследования состоит в следующем: • обобщен и теоретически развит научный вклад отечественных и зарубежных ученых-экономистов в разработку теории и методологии страхового рынка как сложной интегрированной и развивающейся системы, включающей страховых организаций, страхователей, страховых посредников, профессиональных оценщиков страховых рисков и убытков, объединений страховщиков и страхователей и системы государственного регулирования;

• дана авторская трактовка сущности регионального рынка страховых услуг как подсистемы экономических отношений, возникающих по поводу купли-продажи специфического страхового товара в условиях экономического районирования, где субъектами выступают страховщики, страхователи, страховые посредники, объединения страховщиков;

• обоснована необходимость демонополизации страхового дела и создания альтернативных страховых организаций, конкурирующих с государственными страховыми организации с учетом региональных особенностей, капитализации страховых компаний и рационального сочетания интересов федеральных и региональных инициатив в области страхования;

• сформирована концепция формировании эффективного механизма государственного регулирования регионального рынка страховых услуг, основанного на общесистемных и специфических принципах, сформулированных как следствие общесистемных и уточняющих их проявление на региональном уровне, таких как принцип федерального и регионального единства, принцип региональной эффективности и принцип адекватности, и предложено его логико-структурное описание;

• разработаны меры по удовлетворению потребностей экономических субъектов (населения, организаций и государства) в страховой защите посредством развития обязательного и добровольного страхования, создания эффективного механизма госрегулирования и надзора за страховой деятельностью, стимулирования перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции, поэтапной интеграцией национальной системы страхования с международным страховым рынком.

Основные положения диссертации отражены в научных работах, докладывались на всероссийских и региональных научно-практических конференциях, проходивших в Чебоксарах, Алатыре.

Представленные в диссертации выводы и предложения могут быть использованы региональными органами власти при составлении текущих и долгосрочных программ социально-экономического развития, а также заинтересованными министерствами и ведомствами, занимающимися проблемами региональной экономики, хозяйствующими субъектами страхового бизнеса.

Диссертация и публикации автора могут служить в качестве учебного материала при изучении курсов «Региональная экономика», «Страховое дело», «Страхование» на экономических факультетах вузов.

1. МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ

Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Лукишин, Александр Владимирович

Выводы

Страхование выступает, с одной стороны, как один из элементов регулирования и обеспечения устойчивости производства, а с другой - как объект регулирования, функционирующей в рамках общих и специфичных для него правил.

Анализ показывает, что страхование в регионе становится тем финансовым инструментом, который должен успешно решать, прежде всего, социально-экономические проблемы.

Функционирующий региональный страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы. Страховые компании независимо от организационно-правовой формы безусловно являются ключевым звеном страхового рынка. Они взаимодействуют с другими субъектами страхового рынка.

Тенденции развития регионального рынка страховых услуг формируются на основе общесистемных принципов и некоторых специфических принципов, сформированных как следствие общесистемных и уточняющих их проявление на региональном уровне, таких как принцип федерального и регионального единства, принцип региональной эффективности и принцип адекватности.

Разработанные принципы регулирования рынка страховых услуг на региональном уровне являются базовыми, позволяющие раскрыть сущность механизма формирования рынка страховых услуг в регионе.

Тенденции развития регионального рынка страховых услуг формируются на основе общесистемных принципов и некоторых специфических принципов, сформированных как следствие общесистемных и уточняющих их проявление на региональном уровне, таких как принцип федерального и регионального единства, принцип региональной эффективности и принцип адекватности.

Механизм регулирования страхового рынка в регионе заключается в целенаправленном воздействии структур представительной власти на все субъекты хозяйствования данного рынка, вне зависимости от форм собственности в интересах достижения намеченных стратегических целей региона.

Особенностью механизма регулирования страхового рынка в регионе является формирование приоритетных направлений совершенствования наиболее значимых ее элементов. Другой особенностью является его опора на ситуационный анализ социально-экономического положения региона, а также использование в нем финансово-экономических инструментов, позволяющих решить вопросы эффективности и рентабельности стратегического планирования.

По результатам проведенного анализа рынка страховых услуг в Чувашской Республике, мы считаем, что стратегическими направлениями являются ужесточение страхового надзора путем создания в регионе инспекции с наделением соответствующих полномочий; создание специального подразделения в Правительстве Чувашской Республике, содействующие развитию и поддержки страхования в регионе; организация специального страхового сообщества в регионе в виде страхового пула, способствующего расширению страхового поля, увеличению возможностей страховых операций, а также повышению инвестиционной активности в регионе; создание специального стабилизационного фонда в регионе в целях предоставления гарантий субъектам страхового рынка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенный анализ в диссертационном исследовании выявил основные особенности формирования рынка страховых услуг Чувашской Республики и позволил сформировать концепцию развития страхования в регионе.

Таким образом, проведенное исследование позволяет сделать следующие выводы:

1) В эффективности страховой деятельности заинтересованы все субъекты страховых отношений: страхователи в надежной защите от рисков и обоснованности страховых тарифов, страховщики в расширении страхового поля как предмета деятельности, государство в социально-экономической стабильности;

2) В Чувашской Республике созданы необходимые предпосылки для формирования регионального страхового рынка. Возникающие в процессе производства продукции, строительстве, эксплуатации объектов и т.д. риски, определяют в регионе свои особенности и группы рисков, которые отличаются от других регионов ПФО. Следовательно, защита и предотвращение таких рисков путем страхования имеет тоже свои особенности.

3) Региональное страхование в Чувашской Республике имеет специфические особенности, определяющиеся экономическими, социальными, политическими и другими факторами.

4) Существуют предпосылки формирования стратегии развития регионального рынка страховых услуг, направленной на снижение рисковых ситуаций в Чувашской Республике, использование возможностей страховой деятельности как источника инвестиционных ресурсов.

5) Функционирующий региональный страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы. Страховые компании независимо от организационно-правовой формы безусловно являются ключевым звеном страхового рынка. Они взаимодействуют с другими субъектами страхового рынка.

6) Механизм регулирования страхового рынка в регионе заключается в целенаправленном воздействии структур представительной власти на все субъекты хозяйствования данного рынка, вне зависимости от форм собственности в интересах достижения намеченных стратегических целей региона.

Особенностью механизма регулирования страхового рынка в регионе является формирование приоритетных направлений совершенствования наиболее значимых ее элементов. Другой особенностью является его опора на ситуационный анализ социально-экономического положения региона, а также использование в нем финансово-экономических инструментов, позволяющих решить вопросы эффективности и рентабельности стратегического планирования.

7) Стратегическими направлениями являются ужесточение страхового надзора путем создания в регионе инспекции с наделением соответствующих полномочий; создание специального подразделения в Правительстве Чувашской Республике, содействующие развитию и поддержки страхования в регионе; организация специального страхового сообщества в регионе в виде страхового пула, способствующего расширению страхового поля, увеличению возможностей страховых операций, а также повышению инвестиционной активности в регионе; создание специального стабилизационного фонда в регионе в целях предоставления гарантий субъектам страхового рынка.