Коммерческий банк как квазиобщественная организация тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Коммерческий банк как квазиобщественная организация"

Направахрукописи

ЖАБИНА Ирина Владимировна

КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК КАК КВАЗИОБЩЕСТВЕННАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ: ПОЛИТИКО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙАСПЕКТ

Специальность 08.00.01 - Экономическая теория

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Иваново-2004

Работа выполнена в Ивановском государственном университете

Научный руководитель:

доктор экономических наук, профессор Бабаев Бронислав Дмитриевич

Официальные оппоненты:

доктор экономических наук, профессор Ульянов Геннадий Владимирович кандидат экономических наук, доцент Львова Марина Сергеевна

Ведущая организация:

Ярославский Военный финансово-экономический институт им. А. В. Хрулева

Защита состоится «25» июня 2004 года в 15 час. 00 мин. на заседании Диссертационного совета Д 212.062.05 при Ивановском государственном университете по адресу: 153002, г. Иваново, пер. Посадский д. 8, корпус 8, аудитория 410

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Ивановского государственного университета

Автореферат разослан « » '■*-*2004 года

Ученый секретарь Диссертационного совета к.э.н., доцент . Николаева

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность проблемы исследования в теоретическом и прикладном аспектах. Как известно, формирование

банковской системы в России не является завершенным. Уже в силу этого обстоятельства исследования, посвященные выявлению экономической природы коммерческих банков, определению их места и роли в экономике, систематизации внешних эффектов, вызываемых ими, актуальны. Значимость проблематики возрастает также вследствие особенности народного хозяйства России и специфики переходного периода, который переживает наша страна. Одновременно заметим, что предметом серьезной общественной дискуссии является вопрос о роли государства в системе общественного воспроизводства, в данном случае речь идет о взаимоотношениях и взаимодействии государства и банковских структур (столкнулись либеральные и государственниче-ские позиции). В обществе существует раскол по отношению к итогам приватизации, включая приватизацию банков. С политико-экономической стороны очень важна тема двойственной природы коммерческих банков, которая в такой постановке вопроса не является достаточно изученной. С практической стороны злободневна тема участия банков в аллокационных процессах, происходящих в народном хозяйстве, поскольку в целом в банковская система не выполняет должным образом свои функции. Высока значимость проблематики, связанной с теоретическим обоснованием совокупности надзорных функций, выявлением мер вмешательства государства в банковскую деятельность, а также формирования и реализации экономического поведения банков в экономике.

Степень разработанности проблемы. К теме определения места и роли коммерческого банка в системе общественного воспроизводства обращались представители различных направлений политической экономии. Но широкий взгляд на эту проблему впервые был дан в работах марксистов, в известной степени опиравшихся на английскую школу классической политической экономии. В трудах К. Маркса, Р. Гельфердинга, В.И. Ленина, И.А. Трахтенберга, Э.Я. Брегеля, А.В. Аникина и других экономистов с классовых позиций характеризуется место и роль банковской системы в общественном воспроизводстве, при этом разграничивается два типа функций: чисто капиталистические и функции общественного учета и счетоводства, непосредственно вытекающие из высокого уровня обобществления экономики. Тут прослеживается явный намек на понимание коммерческих банков как квазиобщественных организаций. Необходимо

акцентировать внимание на том, что марксизм основательно рассматривает проблемы кредита и его роли в экономике. Один из аспектов этого вопроса состоит в обозначении места банков и кредита в системе противоречий капиталистического воспроизводства.. В неоклассической теории коммерческие банки рассматриваются в рамках рыночного механизма функционирования экономики. С одной стороны, делается акцент на такие вопросы, как общее и частичное равновесие; товарно-конкурентный механизм; деловой цикл и др., а с другой - дается характеристика коммерческим банкам по таким позициям, как максимизация прибыли, выступающая в качестве целевой функции; проблематика эластичности, связанная со спросом и предложением на рынке кредитных ресурсов; акционерная форма хозяйствования и др. В рамках неоклассической теории выделяются вопросы трактовки банков как прибыльных организаций, делается заметный упор на проблематику самоорганизации банковской деятельности. Однако в случаях провалов рынка рассматривается в общем смысле тема «государство-банк». Понятие квазиобщественного банка появляется только в связи с описанием структуры ФРС США.1 Употребляется понятие квазиобщественной функции, например, в связи с частным управлением государственной собственностью, или наоборот, государственным управлением частной собственностью..

Что касается монетаризма как особого направления экономического либерализма, то следует отметить, что он исходит из того, что капиталистическая система в принципе может развиваться без циклов и кризисов при условии нулевого вмешательства государства в экономику. Существующие в экономике рецессии и сбои монетаристы объясняют неправомерными действиями правительства. При таком подходе они верны неоклассике и рассматривают коммерческие банки как самоорганизующиеся структуры, однако глубоко проблема банковской деятельности ими не исследуется. Вместе с тем монетаристы дают различные примеры того, что расстройство денежной системы (а последнее происходит с непосредственным участием банков), вызывало крупные потрясения в экономике стран.

Не касаясь существа кейнсианства, отметим, что идеи-Дж. Кейнса, относительно инвестиций (включая «первоначальный толчок»), идущих от государства, касающихся теории эффективного

1 12 коммерческих банков, входящих в ФРС США по форме собственности являются частными финансовыми учреждениями. Однако, как только они вступили в ФРС, на них была возложена социальная ответственность перед обществом за функционирование финансово-кредитного сектора страны на макроэкономическом уровне (примечание автораА.

спроса и других положений приводят к пониманию того, что он, будучи макроэкономистом и признавая незыблемость частной собственности, конкуренции, высказывался за активное государственное регулирование. Поэтому сами суждения Дж. Кейнса не вступают в резкое противоречие с предлагаемыми нами трактовками банков как квазиобщественных организаций. Суть в том, что государственное регулирование в принципе невозможно без использования банковской системы.

Есть общеэкономическая точка зрения, в соответствии с которой коммерческие банки рассматриваются как часть инфраструктуры экономики, например, в рамках институциональной инфраструктуры.2 Эта позиция для нас интересна тем, что такой подход дает ориентировку на изучение внешних эффектов. Особенность инфраструктуры с позиции ее формирования состоит в том, что она предполагает крупные затраты государства, в то же время внешние эффекты (используется и термин внешней экономии) безвозмездно присваиваются предпринимателями и населением. Инфрастуктура в общем виде - это всеобщее условие производства и жизнедеятельности.

Существует литература, где коммерческие банки обычно трактуются как прибыльные предприятия. В этих трудах рассматриваются как специфика банковской деятельности в качестве предпринимательства, так и вопросы государственного регулирования и банковского надзора.3 Как мы полагаем, в этом случае неявно присутствует представление о коммерческих банках как квазиобщественных организациях.

В ряде исследований рассматриваются вопросы экономического поведения банков (работы Ф. Котлера, Э. Уткина, О. Разумовского и др.). В то же время не достаточно хорошо разработан вопрос, об экономическом поведении коммерческого банка исходя из его трактовки как двойственной структуры- частнокапиталистической и квазиобщественной.

Из-за отсутствия специальных работ мы не можем говорить, что на проблему банков как квазиобщественных организаций в экономико-теоретической литературе существуют какие-либо развернутые точки зрения, хотя минимум необходимых предпосылок для этого мы обнаруживаем.

2 См.: Критика современных буржуазных теорий финансов, денег и кредита. / Под ред. Г. Солюса. - М.: Финансы, 1978. Раздел, написанный Л. Максимовой.

11 См.: Рид Э., Гилл Э, Коттер Р., Смит Р. Коммерческие банки. - М: СП «Космополис». 1991.

Цели и задачи исследования. Основная цель исследования - представить в ключе политической экономии коммерческий банк в качестве квазиобщественной организации. В порядке развертывания этого тезиса мы обозначаем следующие диссертационные задачи:

1. Выявить наиболее значимые функции коммерческих банков, с тем чтобы, опираясь на них, обозначить место и роль банков в системе общественного воспроизводства.

2. Определить понятие квазиобщественной организации, доказать применимость этого понятия к современным коммерческим банкам.

3. Посредством разграничения понятий экономической природы банка и представления о его месте и роли в общественном воспроизводстве показать двойственную природу коммерческого банка как прибыльной структуры и квазиобщественной организации.

4. Систематизировать внешние эффекты как результат функционирования банков, выступающих в качестве элементов инфраструктуры и охарактеризованных как квазиобщественные организации.

5. Выявить специфику экономического поведения коммерческого банка в качестве квазиобщественной организации. Через трактовку банков как квазиобщественных организаций подвести теоретическую базу под проблематику государственного регулирования и банковского надзора.

6. Рассмотреть клиентский подход в рамках экономического поведения коммерческого банка как квазиобщественной организации.

7. Разработать пакет деловых предложений по преодолению кризисных явлений и активизации банковской деятельности в России.

Объект и предмет исследования. Понимание этих вопросов применительно к нашему исследованию выглядит своеобразно. В качестве объекта выступает банковская система в ее отчасти институциональных, но преимущественно функциональных аспектах.

Предметом исследования является система отношений банковской деятельности, которая в совокупности дает возможность охарактеризовать любой крупный коммерческий банк в качестве квазиобщественной организации с ее специфическими чертами.

Характер исследования. Работа носит политико-экономический характер как с позиции постановки проблемы и методологии исследования, так и в части, касающейся основных выводов и

положений. Нами в основном использован понятийный аппарат экономической теории.

Методологическая основа исследования. В диссертации широко использован метод материалистической диалектики в соответствии с рассмотрением коммерческих банков в системе общественно-экономических отношений, в связи с переходом количественных изменений в качественные (централизация, концентрация банковского дела и др.), а также в плоскости анализа конкурентного механизма как столкновения интересов участников и др. Применен системный подход (упорядочение функций банка, целостный подход к внешним эффектам и др.). Использован дедуктивный метод, когда от выдвижения общих суждений мы переходим к практическим вопросам и формулируем деловые предложения. В работе развиты аналитические подходы, например, при рассмотрении каждой из функций в отдельности, изучении отдельных видов внешних эффектов и др. Реализован принцип единства логического и исторического, например, при объяснении выдающейся роли банков в системе общественного воспроизводства. При рассмотрении отечественной и зарубежной практики находит место метод сравнения, при исследовании функций, присущих банкам, и клиентского подхода применен метод классификаций.

Логика исследования. Используемые нами методы и приемы дают возможность построить следующий логический ряд: функции коммерческих банков, представленные в упорядоченном виде - роль и место банков в общественном воспроизводстве, обозначенные посредством «преломления функций»- систематизация внешних эффектов, которые выявлены на основе функционального подхода - теоретическая основа обоснования категории государственного регулирования и банковского надзора, выдвинутая на основе положения о коммерческих банках как квазиобщественных организациях- наиболее значимые направления регулирования банковской деятельности - банк и особый тип его экономического поведения, отвечающий требованиям «квазиобщественности» - клиентский подход в рамках квазиобщественного типа экономического поведения - пакет деловых предложений на базе основных проблем, поставленных в диссертации.

Информационная база. Информационной базой исследования явились законодательные акты РФ, нормативные акты и оперативная информация Банка России, Сберегательного Банка, официальные статистические материалы Госкомстата РФ, монографии, учебная литература, а также материалы периодической печати. Использован эмпирический материал по преимуществу филиалов московских и ивановских региональных банков, причем эти материалы вовлекаются

в научный оборот впервые. Кроме того, мы проводили опросы, собеседования с руководителями, специалистами банков и филиалов.

Научная новизна. На защиту выносятся следующие полученные положения и выводы, содержащие существенные признаки новизны и полезности:

- показана корректность и высокая продуктивность использования сгруппированных в систему функций коммерческих банков (шесть функций) в качестве методологического приема для определения места и роли банков в системе общественного воспроизводства и классификации внешних эффектов;

- развернуто понятие квазиобщественной организации, проведено разграничение между понятием квазиобщественной организации и категорией квазиобщественной функции. В качестве ведущей характеристики квазиобщественной организации рассмотрено ограничение частного интереса банка с общей задачей «заставить» его работать в интересах общества с целью обеспечения значительных положительных внешних эффектов;

- доказано, что коммерческий банк имеет двойственную природу: со стороны экономической природы - это прибыльная организация, с позиции определения места и роли в общественном воспроизводстве банк - это квазиобщественая организация;

- разработана система внешних эффектов банковской деятельности, сгруппированных с учетом ранее выявленных шести основных банковских функций;

- подведена общетеоретическая база под категории государственного регулирования и надзора за банками на основе выявления как особого места и роли банков в структуре народного хозяйства, так и с учетом систематизированных крупномасштабных и интенсивных внешних эффектов банковской деятельности;

- выделены и раскрыты наиболее значимые черты квазиобщественного типа экономического поведения применительно к коммерческим банкам (принцип сатисфакции применительно к прибыли как целевой функции, информационная открытость, регулирование сверху ряда показателей надежности и др.);

- очерчен в наиболее значимых моментах клиентский подход, рассматриваемый в рамках квазиобщественного типа экономического поведения, при этом он сопровождается нашими предложениями по перестройке организационно-функциональной структуры коммерческого банка;

- предложен пакет деловых предложений по преодолению кризисных явлений и активизации банковской деятельности в ре-

гионе депрессивного типа, при этом в качестве ключевого момента рассматривается проблема переориентации банков на

проекты реального сектора экономики.

Теоретическая состоятельность и практическая значимость. В исследовании мы уделяли серьезнейшее внимание методам и приемам как инструментарию построения теоретической работы. Совокупность этих методов и приемов находится в соответствии с характером исследования, его объектом и предметом, а также сообразуется с поставленными задачами. В результате метод выступает как средство аргументации теоретических положений и обеспечения целостного подхода к проблеме. Методологическая выдержанность работы заключается в том, что «сквозь» всю диссертацию проходит идея понимания коммерческого банка в качестве квазиобщественной организации. В целом выдержан дедуктивный подход, когда от вопросов общетеоретического и методологического характера мы пришли к пакету деловых предложений. Предложенная нами система взглядов, которую мы понимаем как некий вариант теории, рассматривает банк в качестве двойственной структуры прибыльной и вместе с тем квазиобщественной организации, позволяет объяснить теоретически многие явления и процессы, связанные с банковской деятельностью. Социальная ответственность банкиров может быть обеспечена на надлежащем уровне лишь в том случае, если, с одной стороны, будет учрежден соответствующий механизм контроля за банками, включая давление общественности, с другой- будет обеспечена информационная открытость и соблюдены демократические процедуры, благодаря которым на банк могут воздействовать вкладчики, акционеры, заемщики. Банкиры вместе с тем должны отдавать себе полный отчет в том, что вверенные им учреждения двойственны, поэтому строя как текущую финансовую политику, так и работая на перспективу, они должны исходить из такого положения банка.

Практическая полезность проведенного нами исследования, как мы надеемся, заключается как раз в том, что целостное представление о двойственности банковского учреждения позволяет не только объяснять что-то важное, существенное, но и выдавать деловые предложения.

Результаты диссертационного исследования могут быть использованы для различных целей. Во-первых, ряд выдвигаемых нами идей можно предложить другим исследователям, дальнейшей разработке подлежат, например, проблемы экономического поведения банка как двойственной структуры путем углубления этих представлений или тема классификаций внешних эффектов банковской деятельности. На

базе полученных положений и выводов целесообразно разработать спецкурс. В базовом курсе общеэкономической теории, а также в курсах о банках и банковской деятельности могут быть использованы положения, касающиеся определения места и роли банков в системе общественного воспроизводства, специфики внешних эффектов, квазиобщественного типа экономического поведения банков и др.

Во-вторых, мы считаем, что разработанные нами и выносимые на защиту основные положения, будучи в большинстве своем концептуальными, могут быть приняты во внимание при уточнении некоторых позиций банковской политики в стране. Так, в целом наш подход ориентирован на сбалансированность в деятельности коммерческого банка с двух сторон - коммерческой и некоммерческой. Вместе с тем мы считаем, что надлежащий уровень социальной ответственности банкиров не может быть сформирован стихийно, но может выступить лишь как итог эффективного государственного регулирования и надзора. Применительно к условиям депрессивного региона мы актуализируем тему клиентского подхода в связи с оптимизацией использования ресурсной базы и необходимостью развития длительных отношений с клиентами.

Апробация результатов исследования. Основные результаты исследования были доложены автором на научно-практических конференциях Ивановского государственного университета «Молодая наука» за 2000-2004 гг., Межрегиональной конференции Ярославского филиала Военного финансово-экономического университета «Молодежь и экономика». Кроме того, за годы обучения было сделано четыре доклада на межвузовском семинаре аспирантов и соискателей-экономистов при ИвГУ, состоялось два развернутых выступления на кафедре политической экономии ИвГУ.

Наши предложения по клиентскому подходу приняты к рассмотрению несколькими коммерческими банками (в том числе московскими и ивановскими). Ряд положений диссертационного исследования используется в учебном процессе на экономическом факультете и на кафедре политической экономии, при проведении семинарских занятий, написании курсовых работ.

Публикации. По результатам диссертационного исследования опубликовано девять работ, общим объемом 11,16 усл. печ. листа.

Структура диссертации. Диссертационное исследование состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы, включающего более 140 источников и пяти приложений. Основное содержание работы изложено на 145 страницах машинописного текста.

СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении обоснована в теоретическом и прикладном аспектах актуальность темы, определена степень разработанности, определены цель, задачи, объект, предмет научного исследования, дана характеристика методологической основы работы, сформулированы основные положения новизны, аргументирована теоретическая и практическая значимость разрабатываемых вопросов, показана апробация основных выводов исследования, описана структура работы.

Первая глава «Теоретические аспекты трактовки коммерческого банка как квазиобщественной организации, его место и роль в функционировании современной экономики» посвящена исследованию как теоретических аспектов понятия «квазиобщественная организация», так и трактовке коммерческого банка в качестве квазиобщественной организации посредством определения его места и роли в системе общественного воспроизводства.

Мы соглашаемся с общепринятым суждением, что банк по своей природе является коммерческой организацией, но мы доказываем, что если учитывать его место и роль в системе общественного воспроизводства, то банк следует с политико-экономической стороны трактовать как квазиобщественную организацию. В этих целях в порядке сравнительного анализа общественной и коммерческой организаций мы уточняем и развертываем понятие квазиобщественной организации. Под квазиобщественной организацией нами понимается хозяйственная структура, которая, вбирая в себя черты коммерческой и общественной организации, будучи основана на частной собственности, выполняет в то же время важные общественно-значимые функции. В силу этого для недопущения неблагоприятных последствий противостояния частного и общественного интереса коммерческие банки становятся объектом государственного регулирования и надзора.

Систему доказательств обоснованности и целесообразности понимания банков как квазиобщественных организаций мы строим с опорой на расширенную трактовку шести функций, выполняемых банками: посредничество в кредите между денежными и функционирующими капиталистами, осуществление платежно-расчетных функций, превращение свободных денежных средств в действующий капитал, создание кредитных денег, доверительные операции, гарантийные операции. С помощью этих шести наиболее важных банковских функ-

ций мы «просвечиваем» те явления и процессы, которые являются объектом банковской деятельности. Коммерческие банки принимают непосредственное участие в аллокационных процессах, способствуют социально-экономическому развитию общества, участвуют в инвестиционном процессе, осуществляют наличные и безналичные расчеты, составляют ядро платежно-расчетного механизма, способствуют мобилизации временно свободных денежных средств и трансформации их в капитал, работают с предприятиями реального и финансового секторов экономики, принимают участие в обслуживании государственного долга и погашении дефицита госбюджета, оказывают непосредственное влияние на валютный курс, в целом влияют на макроэкономическую ситуацию. Все эти аспекты, конкретизированные нами в диссертации, наглядно подчеркивают колоссальную роль и место коммерческих банков в системе общественного воспроизводства, причем их роль чрезвычайно значительна в условиях высокообобществ-ленного хозяйства. Если крупный коммерческий банк в своей деятельности гипертрофирует собственные коммерческие интересы, то от этого могут существенно пострадать не только его непосредственные клиенты, но и третьи лица.

Сказанное позволяет выделить нам в анализе следующие два подхода: институциональный, когда банковская система рассматривается как своеобразный каркас, интегрирующий экономику; функциональный подход, при котором банки рассматриваются как «нервные узлы» экономики. Если коммерческие банки как «нервная система» страдают расстройствами, то это негативно сказывается на экономическом развитии страны. Мы полагаем, что трактовка банков как интеграторов и одновременно как «нервных узлов» экономики дают возможность в обобщенном виде представить себе их место и роль в общественном воспроизводстве, следовательно, истолковать их как квазиобщественные организации.

Во второй главе «Внешние эффекты, необходимость и функции государственного регулирования деятельности коммерческих банков» предложен авторский взгляд на систематизацию внешних эффектов через трактовку упоминавшихся нами шести функций. Мы полагаем, что таким образом подведена теоретическая основа под государственное регулирование деятельности банков и определены те направления, по которым, на наш взгляд, должен осуществляться государственный надзор над ними.

Необходимо учитывать тот факт, что деятельность банков связана как с прямыми эффектами, когда результаты присваиваются непосредственными участниками экономических отношений, так и с

косвенными (внешними) эффектами, когда участниками становятся третьи лица, «бесплатно» присваивающие либо выгоды (в случаи положительных внешних эффектов), либо потери (в случаи отрицательных внешних эффектов). Деятельность современных коммерческих банков всеобъемлюща, они проникают в те сферы экономических отношений, которые ими ранее не были опосредованы; общее количество выполняемых банками операций в современных рыночных условиях составляет более 200 наименований. Эти операции непосредственно вызывают прямые эффекты, но затем благодаря деятельности банковских контрагентов они, многократно опосредуясь, вызывают мультипликационные эффекты банковской деятельности. Мы в своей работе, усиливая суждение о банках как квазиобщественных организациях, особо выделяем отрицательные внешние эффекты, которые более чем наглядно показывают, что если банки как «нервная система» страдают расстройствами, то «трясти» начинает крупные секторы народного хозяйства или даже экономику в целом. Достаточно вспомнить 90-е годы прошлого века, когда в нашей стране имели место крупные экономические и социальные потрясения вследствие спекулятивных действий банков, крупномасштабных неплатежей и др.

В связи с этим встает вопрос о необходимости обозначения опасностей, потенциально связанных с просчетами или спекулятивной деятельностью банков.

Шесть банковских функций выполняют в нашей работе методологическую роль. Опираясь на них, мы систематизируем внешние эффекты банковской деятельности. Первая группа внешних эффектов связана с кредитованием, причем в случаях недокредитования или перекредитования экономики эффекты могут быть отрицательными. Современная экономика трактуется как кредитная экономика, без нормального кредитования не может функционировать ни одно предприятие. Вторая группа внешних эффектов непосредственно корреспондирует с платежно-расчетным механизмом, сбои в его осуществлении могут дать колоссальные отрицательные внешние эффекты, которые подобно эффекту «домино» повлекут за собой цепь неплатежей по всей экономике. Пример с электронными платежами нами рассматривается как наглядный факт прямых и внешних эффектов функционирования современного платежного механизма. Третья группа эффектов связана с превращением в функционирующий капитал бездействующих средств населения и мелкого капитала, при этом подчеркивается, что если такие процессы не идут своевременно и в полном объеме, то это в значительной степени подрывает нормальный ход общественного воспроизводства. В то же время эффективное осуществление рассмат-

риваемой функции выступает как условие нормального денежного обращения. Четвертая группа внешних эффектов обусловлена тем, что банки, взаимодействуя с реальным сектором, создают собственные покупательные и платежные средства участвуя таким образом в процессе «творения» денег. В данном случае подчеркнем, что безналичный оборот составляет значительную долю в денежном обороте. Пятая группа внешних эффектов определяется участием банков в осуществлении доверительных операций по управлению различного рода финансовыми активами, поскольку постоянно возрастающая их часть предстает в форме ценных бумаг, управление которыми требует профессиональных навыков, постольку значительная часть физических и юридических лиц поручают эту функцию своим банкам. Шестая группа связана с реализацией банками гарантийных обязательств и системы поручительств. Эта тема особенно актуальна для малого предпринимательства, для «кризисных» предприятий и целого ряда других категорий.

Появление внешних эффектов как положительных, так и отрицательных определяется выявленным нами ранее особым положением банков в структуре народного хозяйства, при этом надлежит указать на мультипликационную природу внешних эффектов. Они не редко «прокатываются» по всей экономике.

В экономико-теоретической литературе, посвященной банкам, есть исследования о внешних эффектах, однако, отсутствует их систематизация. Мы восполняем этот пробел, опираясь на методологическую роль банковских функций. Сама тема внешних эффектов подтверждает ту мысль, что банковская деятельность носит всеобъемлющий характер, проникая во все поры общественной жизни. Все эти моменты мы трактуем как определенные аргументы в пользу понимания банков как интеграторов и как «нервных узлов» экономики.

Мы не только даем классификацию внешних эффектов, опираясь на банковские функции, но и трактуем эти систематизированные внешние эффекты в качестве теоретической основы при обосновании необходимости и форм государственного регулирования и надзора над банковской деятельностью. Анализ реалий и практики регулирования и надзора банков со стороны государства показывает, что по существу Центральный банк, Правительство, законодательные органы исходят из представления о том, что банки действительно являются квазиобщественными организациями и, занимают особое место в экономике, нуждаются в государственном наблюдении и воздействии.

Исходя из поставленных нами проблем и с учетом российской практики, мы обосновываем идею, что государственное регулирование

и надзор необходимо осуществлять, по меньшей мере, по следующим направлениям: формулирование требований к надежности; обеспечение необходимого уровня ликвидности банка; информационная открытость и прозрачность финансовых потоков; установление ограничений по участию банков в высокорисковых операциях, когда в результате неудачи или сбоя несут ощутимый ущерб клиенты и акционеры банков; регулирование объема той части привлеченных ресурсов банков, которой они могут свободно распоряжаться; осуществление контроля над фондовыми операциями в силу особой роли финансового рынка; стимулирование банков к созданию внутренних резервов; проведение превентивных мер на ранних стадиях с целью недопущения кризисных ситуаций; использование методов защиты интересов вкладчиков и заемщиков, а также проведение мероприятий по предотвращению появления и наращивания «плохих долгов»; осуществление ограничительных мер в отношении нерезидентов; определение круга профессиональных и иных требований к руководителям банков; формирование перечня санкций и условий их применения в отношении недобросовестных банков или банков-нарушителей.

Мы предлагаем, исходя из проведенного исследования, что, учитывая особую роль и место финансово-кредитных институтов в народном хозяйстве необходимо рассматривать банки в качестве стабилизаторов экономики, с одной стороны, развивающихся в порядке самоорганизации, с другой - в той части, в которой они выполняют крайне важные общественные задачи, они должны быть объектами государственного регулирования и надзора. Это позволяет с широкой аргументацией и доказательностью позиционировать коммерческие банки как квазиобщественные организации в структуре современной экономики.

Третья глава «Экономическое поведение банка как квазиобщественной организации. Клиентский подход как способ реализации типа экономического

поведения банка» раскрывает содержание экономического поведения коммерческого банка как квазиобщественной организации. В рамках этого типа поведения предлагается клиентский подход, который в настоящее время не получил достаточного развития в отечественной банковской практике, и который мы теоретически осмысливаем и вместе с тем пропагандируем.

Находясь под «мощной рукой» властных структур и Центрального банка, коммерческие банки вынужденно формируют особый тип экономического поведения. В экономико-теоретической литературе известны три подхода к определению типов экономического поведе-

ния — реактивный, адаптационный и активный. Мы вводим в научный оборот термин «квазиобщественный тип» экономического поведения, который применяемый к коммерческим банкам, являющимися, с одной стороны, прибыльными организациями, с другой - вынужденными соблюдать определенные правила и требования, выдвигаемые Центральным банком и Правительством. Этот тип экономического поведения призван «умерить» своекорыстие банков как коммерческих структур и в то же время подчинить частный банковский интерес определенным общественным требованиям и задачам.

В ходе проведенного исследования мы пришли к выводу, что квазиобщественный тип экономического поведения коммерческого банка характеризуется по меньшей мере следующими чертами: отказом от максимизации прибыли, замене его требованием удовлетвориться ее определенной величиной (сатисфакция); определением «сверху» критериев надежности и ликвидности, которые ставятся во главу угла деятельности банков; ограничением участия банков в высокорисковых операциях; установлением требований к транспорентно-сти банковской деятельности, включая прозрачность финансовой отчетности и финансовых потоков; отказом от дискриминационных действий в отношении реальных и потенциальных клиентов; уклонением от участия в агрессивной конкурентной борьбе.

В рамках квазиобщественного типа экономического поведения коммерческого банка рассмотрен клиентский подход. В современной экономической ситуации на фоне снижения уровня доходности традиционных банковских операций, ужесточения регулирующих и надзорных мер Банка России (связанных со стремлением к повышению надежности и стабильности банковской системы), усиления конкуренции на всех сегментах финансового рынка, в связи с ограниченностью ресурсов, одним из инструментов повышения конкурентоспособности и устойчивости банков является активизация усилии по работе с клиентской базой путем разработки и внедрения системы привлечения и удержания клиентов, реализуемой в рамках клиентского подхода. Особенно актуальна эта проблема в условиях депрессивных регионов, к числу которых относится Ивановская область. Мы рассматриваем клиентский подход в рамках квазиобщественного типа экономического поведения по следующим причинам: 1) он предполагает в отношении вкладчиков и заемщиков реализацию принципа демократичности, что предполагает недискриминацию и общедоступность; 2) он укладывается в рамки принципа сатисфакции (речь идет об отказе от мотива максимизации прибыли); 3) согласуется с тезисом о необходимости избегать высокорисковых операций.

Клиентский подход позволяет эффективнее использовать ресурсы клиентов, что в условиях депрессивного региона, испытывающего недостаток финансовых средств, является одним из способов обеспечения нормальных воспроизводственных процессов. Являясь одним из направлений финансовой политики банка, клиентский подход основывается на стратегии максимального удовлетворения потребностей всех категорий клиентов через анализ внешней и внутренней среды, изучение нужд и потребностей клиентов.

Характеризуя клиентский подход как таковой, мы выделяем его следующие черты: оптимизация формирования ресурсной клиентской базы; ориентация как на привлечение, так и на удержание клиентов, реализуемая в долгосрочном аспекте; использование принципа индивидуального подхода с последующим объединением вкладчиков в однородные совокупности (группы); поиск наилучшего размещения привлеченных ресурсов; ранжирование и фрагментация заемщиков с выделением первоклассных заемщиков; предоставление полного спектра услуг с применением передовых технологий, при этом в основу ставятся интересы клиентов; осуществление требований согласования интересов государства, вкладчиков, заемщиков и акционеров; формирование сбалансированной структуры активов и пассивов банка; создание и поддержание высокого уровня обслуживания клиентов; повышение социальной ответственности банкиров, предполагающее своевременное исполнение обязательств перед обществом, клиентами, проведение благотворительных мероприятий и пр.

Мы, прокламируя клиентский подход, считаем необходимым внесение ряда изменений в организационно-функциональную структуру банка. Нами предлагается комплекс мер по перестройке организационно-функциональной структуры коммерческого банка, что в нашем варианте предполагает: а) создание дополнительных структурных подразделений (формирование клиентской службы и др.) или обращение к услугам соответствующих организаций; б) определение прав и ответственности этих подразделений; в) обозначение процедур взаимодействия между новыми структурами, а также с другими структурными подразделениями банка. Кроме того, мы указываем, в какой последовательности должен быть реализован клиентский подход и какие должны быть решены задачи на каждом этапе.

В заключении представлены разработанные нами два блока деловых предложений. Первый блок носит принципиальный характер и вытекает из существа разработанной нами системы взглядов на коммерческий банк как квазиобщественную организацию:

1. Мы полагаем, что Центральный банк в своей политике должен явно исходить из того, что коммерческие банки- это не просто прибыльные организации, законно делающие свой бизнес, руководствуясь мотивами прибыли, но это важные квазиобщественные организации, имеющие двойственную природу, в этом качестве их надо изначально трактовать.

2. При разработке каждым коммерческим банком своей внутренней политики необходимо добиваться обеспечения сбалансированности двух аспектов: с одной стороны, чисто коммерческого, с другой -непосредственного учета интересов всех участников воспроизводственного процесса, включая государство.

3. При наличии информации о наиболее важных прямых и внешних эффектах банковской деятельности можно более эффективно формировать банковскую политику на кратко- и среднесрочную перспективу, а также более продуманно и эффективно реализовывать государственное регулирование и контроль. В том случае, когда не изучаются глубоко и всесторонне прямые и внешние банковские эффекты, трудно рассчитывать на взвешенность и продуктивность в реализации кредитно-финансовой политики.

4. Мы полагаем, что в практику банковской деятельности целесообразно ввести не только понятие квазиобщественного банка, но и понятие квазиобщественного типа экономического поведения банка, соответственно определив его наиболее существенные черты и признаки.

5. В нашей работе особое значение придается принципу сатисфакции, потому что коммерческий банк не максимизирует прибыль, а ограничивается ее определенным уровнем. Мы полагаем, что в этом смысле банкам вполне корректно давать какие-либо ориентиры.

Второй блок предложений представлен в виде конкретных рекомендаций, связанных непосредственно с реальной деятельностью

самих банков.

1. Констатируя крайнюю неравномерность размещения ресурсов и , банков по территории России, мы выдвигаем мысль, что крупные московские банки, имеющие избыток свободных ресурсов, могут более широко встать на путь кредитной экспансии в регионы, установив деловые контакты с консалтинговыми службами, аудиторскими и иными компаниями, осуществляющими деятельность на финансовом рынке регионов, используя их в качестве финансовых агентов.

2. Исследуя практику банковского дела, мы отмечаем, что банки не реализуют в достаточной степени перспективный клиентский подход. В книгах по банковскому маркетингу этот метод излагается, как правило, фрагментарно. Мы попытались дать о нем не только наиболее полное представление, но, и рекомендуем его для широкого внедрения, при этом наши предложения конкретизированы к условиям депрессивного региона. Ряд банковских специалистов, с которыми мы обсуждали эти вопросы, высказались положительно по поводу наших предложений.

3. В связи с клиентским подходом мы выдвигаем комплекс мер, направленных на частичную организационно-функциональную перестройку работы коммерческого банка (формирование ряда самостоятельных отделов, определение круга их прав и ответственности, установление взаимосвязи между отделами и специалистами, отвечающими за реализацию клиентского подхода, определение круга обязанностей специалистов и др.).

4. Мы обосновываем необходимость индивидуальной работы с клиентами, особенно обращая внимание на то, что удержание клиента обходится банку гораздо дешевле, чем привлечение нового клиента. Известно, что многие банки делают упор на привлечение как можно большего количества клиентов, недооценивая аспект удержания реальных клиентов.

5. Мы усиливаем внимание к принципу не дискриминации, что вполне соответствует квазиобщественной природе коммерческого банка и согласуется с различными вариантами теорий, согласно которым не следует пренебрегать малым (известно пренебрежение крупных структур к малым). Это можно рассматривать как фактор повышения рейтинга банка.

Основные положения диссертации опубликованы в следующих работах:

1. Жабина И.В. Анализ непроцентных доходов банка // Молодая нау-ка-2000. Сборник научных статей аспирантов и студентов ИвГУ: в 2ч.- Иваново: Ивановский государственный университет. 2000. Ч.1-С.81-84.

2. Жабина И.В. Анализ прибыли коммерческого банка// Молодая наука - XXI веку. Тезисы докладов международной научной конференции студентов, аспирантов и молодых ученых. Часть 2. Экономика. — Иваново: Ивановский государственный университет. 2001.-С. 45-46.

3. ЖабинаИ.В. К пониманию коммерческого банка как квазиобщественной организации // Молодая наука в классическом университете: Тезисы докладов научных конференций фестиваля студентов, аспирантов и молодых ученых, Иваново, 15-19 апреля 2002г.: в 6 ч. - Иваново: Ивановский государственный университет. 2002. - 4.5. Пути решения проблем региональной экономики молодыми экономистами. - С. 56-57.

4. ЖабинаИ.В. Пути взаимодействия предприятий и банков: региональный аспект // Тезисы докладов VI межрегиональной научной конференции «Молодежь и экономика», том III, 17-18 апреля 2002г. - г. Ярославль. ЯФВФЭУ. 2002. - С. 6-7.

5. ЖабинаИ.В. Коммерческий банк как квазиобщественная организация // Сборник статей памяти Н.Д. Кондратьева. / Под ред. Б.Д. Бабаева. - Иваново: Ивановский государственный университет. 2002. - С. 200-207.

6. Жабина И.В. Коммерческий банк в структуре современной экономики// Проблемы экономической науки. Научные труды студентов и аспирантов. Вып. 1. Иваново: Ивановский государственный университет. 2002. - С. 51-64.

7. Жабина И.В. Банковская прибыль как экономическая категория и как результат финансовой политики // Молодая наука в классическом университете: Тезисы докладов ученых конференций фестиваля студентов, аспирантов и молодых ученых, Иваново, 21-25 апреля 2003г. - Иваново: Ивановский государственный университет. 2003. - С. 43.

8. ЖабинаИ.В. Стратегия привлечения и удержания клиентов в коммерческом банке как тип экономического поведения в условиях современной экономики // Молодая наука в классическом университете: Тезисы докладов научных конференций фестиваля студентов, аспирантов и молодых ученых, Иваново, 20-23 апреля 2004г.: в 8 ч. - Иваново: Ивановский государственный университет. 2004. - 4.2. Оценка проблем экономики молодыми учеными. -С. 7-8.

9. Бабаев Б.Д., Жабина И.В. Коммерческий банк как квазиобщественная организация. - Иваново: ИвГУ. 2004. - 90 С.

Жабина Ирина Владимировна

КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК КАК КВАЗИОБЩЕСТВЕННАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ: ПОЛИТИКО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙАСПЕКТ

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Подписано в печать 19.05.04. Печать плоская. Бумага писчая. Формат 60x84 1/16. Усл. печ. л. 1,16. Уч.-изд. л. 1,37. Тираж 100 экз.

Издательство «Ивановский государственный университет» 153025 г. Иваново, ул. Ермака, 39

»10 4 4 6

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Жабина, Ирина Владимировна

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА I. Теоретические аспекты трактовки коммерческого банка как квазиобщественной организации, его место и роль в функционировании современной эконо- 13 мики.

§1. Понятие квазиобщественной организации. Двойственная природа коммерческого банка: постановка вопро

§2. Место и роль коммерческого банка в системе общест- 44 венного воспроизводства: квазиобщественный аспект.

ГЛАВА II. Внешние эффекты, необходимость и функции государственного регулирования деятельности коммерческих банков.

§1. Внешние эффекты функционирования банковской системы, их систематизация и значение для развития экономики.

§2. Необходимость и функции государственного регулирования деятельности кредитных организаций.

ГЛАВА III. Экономическое поведение банка как квазиобщественной организации. Клиентский подход как способ реализации квазиобщественного типа экономического поведения банка.

§1. Типы экономического поведения банка как квазиобщественной организации.

§2. Клиентский подход как способ реализации квазиобщественного типа экономического поведения банка.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Коммерческий банк как квазиобщественная организация"

Актуальность проблемы исследования в теоретическом и прикладном аспектах. Как известно, формирование банковской системы в России не является завершенным. Уже в силу этого обстоятельства исследования, посвященные выявлению экономической природы коммерческих банков, определению их места и роли в экономике, систематизации внешних эффектов, вызываемых ими, достаточно актуальны. Значимость проблематики возрастает также вследствие особенностей народного хозяйства России и специфики переходного периода, который переживает наша страна. Одновременно заметим, что предметом серьезной общественной дискуссии является вопрос о роли государства в системе общественного воспроизводства, в данном случае речь идет о взаимоотношениях и взаимодействии государства и банковских структур (столкнулись либеральные и государственнические позиции). В i* обществе существует раскол по отношению к итогам приватизации, включая приватизацию банков. С политико-экономической стороны очень важна тема двойственной природы коммерческих банков, которая при такой постановке вопроса не является достаточно изученной. С практической стороны злободневна тема участия банков в аллокационных процессах, происходящих в народном хозяйстве, поскольку в целом банковская система не выполняет должным образом свои функции. Высока значимость проблематики, связанной с теоретическим обоснованием совокупности надзорных функций и выявлением мер вмешательства государства в банковскую деятельность, а также формирования и реализации экономического поведения коммерческих банков в структуре современной экономики.

Степень разработанности проблемы. К теме определения места и роли коммерческого банка в общественном воспроизводстве обращались представители различных направлений политической экономии. Широкий взгляд на эту проблему впервые был дан в работах марксистов, в известной степени опиравшихся на английскую школу классической политической экономии. В трудах К. Маркса, Р. Гельфердинга, В.И. Ленина, И.А. Трахтенберга, Э.Я. Брегеля, А.В. Аникина и других экономистов-теоретиков с классовых позиций характеризуются место и роль банковской системы в общественном воспроизводстве, при этом разграничивается два типа функций: чисто капиталистические и функции типа общественного учета и счетоводства, непосредственно вытекающие из высокого уровня обобществления экономики. Тут уже присутствует явный намек на понимание коммерческих банков как квазиобщественных организаций. Необходимо акцентировать внимание на том, что марксизм основательно рассматривает проблемы кредита и его роли в экономике. В связи с этим один из аспектов данного вопроса состоит в обозначении места банков и кредита в системе противоречий капиталистического воспроизводства. В неоклассической теории коммерческие банки рассматриваются в рамках рыночного механизма функционирования экономики. С одной стороны, делается акцент на таких Г общих вопросах, как общее и частичное равновесие, товарно-конкурентный механизм, деловой цикл и др., а с другой— дается характеристика коммерческим банкам по таким позициям, как максимизация прибыли, выступающая в качестве целевой функции; проблематика эластичности, связанная со спросом и предложением на рынке кредитных ресурсов; акционерная форма хозяйствования и др. В рамках неоклассической теории выделяются вопросы трактовки банков как прибыльных организаций и делается заметный упор на проблематику самоорганизации банковской деятельности. Однако в случаях провалов рынка рассматривается в общем смысле тема «государство-банк». Понятие квазиобщественного банка ф появляется только в связи с описанием структуры ФРС США.1 Употребляется понятие квазиобщественной функции, например, в связи с частным

1 12 коммерческих банков, входящих в ФРС США, по форме собственности являются частными финансовыми учреждениями. Однако как только они вступили в ФРС, на них была возложена социальная ответственность перед обществом за функционирование финансово-кредитного сектора страны на макроэкономическом уровне (примечание автора). управлением государственной собственностью или, наоборот, государственным управлением частной собственностью.

Что касается монетаризма как особого направления экономического дН либерализма, то следует отметить, что он исходит из того, что капиталистическая система в принципе может развиваться без циклов и кризисов при условии нулевого вмешательства государства в экономику. Существующие в экономике рецессии и сбои монетаристы объясняют неправомерными действиями правительства. При таком подходе они верны неоклассике и рассматривают коммерческие банки как самоорганизующиеся структуры, однако глубоко проблема банковской деятельности ими не исследуется. Монетаристы вводят понятие займов и кредита (финансирование избыточного потребления, производительное использование), но специально не выделяют кредитные деньги, выпуск которых тесно связан с процессом расширения или сужения реального производства. Они говорят о деньгах вообще, равно как рассматривают динамику денежной массы безотносительно ** к анализу реального сектора экономики. У них деньги вбрасываются «извне», предметом анализа является воздействие меняющегося объема денежной массы на цены (прочие факторы могут быть приняты неизменными).2 Специально вопросы банков и кредита в монетаризме не рассматриваются, хотя, на наш взгляд, высказанное выше замечание существенно. Но поскольку монетаризм — это денежная теория, к ней следовало обратиться. Вместе с тем монетаристы дают различные примеры того, что расстройство денежной системы (а последнее происходит с участием банков) вызывало крупные потрясения в экономике стран. Учитывая, что идеология монетаризма абсолютно исключает трактовку банков как квазиобщественных организаций, мы можем обратиться к ^ тем их исследованиям, где присутствуют исторические очерки денежного обращения, с тем, чтобы почерпнуть материал для обоснования понятия коммерческих банков как квазиобщественных организаций.

2 Подробнее см.: Фридмен М. Если бы деньги заговорили. - М.: Дело, 2002.

Не касаясь существа кейнсианства, отметим, что идеи Дж Кейнса, касающиеся теории эффективного спроса, относительно инвестиций (включая «первоначальный толчок»), идущих от государства и другие положения приводят к пониманию того, что Дж. Кейнс, будучи макроэкономистом и признавая незыблемость частной собственности, конкуренции, высказывался за активное государственное регулирование. Поэтому сами суждения Дж. Кейнса не вступают в резкое противоречие с предлагаемыми нами трактовками банков как квазиобщественных организаций. Суть в том, что государственное регулирование в принципе невозможно без использования банковской системы.

Есть общеэкономическая точка зрения, в соответствии с которой коммерческие банки рассматриваются как часть инфраструктуры экономики, например, в рамках институциональной инфраструктуры.3 Эта позиция для нас интересна тем, что такой подход дает ориентировку на изучение внешних эффектов. Особенность инфраструктуры с позиции ее формирования состоит в том, что она предполагает крупные затраты государства, в то же время внешние эффекты (используется и термин внешней экономии) безвозмездно присваиваются предпринимателями и населением. Инфраструктура в общем виде — это всеобщее условие производства и жизнедеятельности.

Существует специальная литература, посвященная банкам, где они обычно трактуются как прибыльные предприятия. В этих трудах рассматриваются как специфика банковской деятельности в качестве предпринимательства, так и вопросы государственного регулирования и банковского надзора.4 Как мы полагаем, в этом случае неявно присутствует представление о коммерческих банках как квазиобщественных организациях.

В ряде исследований рассматриваются вопросы экономического поведения банков (работы Ф. Котлера, Э. Уткина, И. Спицина, О. Разумовского и др.). В то же время недостаточно хорошо разработан вопрос об экономическом

3 См.: Критика современных буржуазных теорий финансов, денег и кредита/ Под ред. Г. Солюса- М.: Финансы. 1978. Раздел, написанный Л. Максимовой.

4 Подробнее см.: Рид Э., Гилл Э., Коттер Р., Смит Р. Коммерческие банки - М.: СП «Космополис», 1991. поведении коммерческого банка, исходя из трактовки его как двойственной структуры: частнокапиталистической и квазиобщественной.

Из-за отсутствия специальных работ мы не можем говорить, что на проблему банков как квазиобщественных организаций в экономико-теоретической литературе существуют какие-либо развернутые точки зрения, хотя минимум необходимых предпосылок для этого нами обнаружен.

Цели и задачи исследования. Основная цель исследования — представить в ключе политической экономии коммерческий банк в качестве квазиобщественной организации.

В порядке развертывания этого тезиса мы обозначаем следующие диссертационные задачи:

1. Выявить наиболее значимые функции коммерческих банков с тем, чтобы, опираясь на них, обозначить место и роль банков в системе общественного воспроизводства.

2. Определить понятие квазиобщественной организации, доказать применимость этого понятия к современным коммерческим банкам.

3. Посредством разграничения понятий экономической природы банка и представления его места и роли в общественном воспроизводстве показать двойственную природу коммерческого банка как прибыльной структуры и квазиобщественной организации.

4. Систематизировать внешние эффекты как результат функционирования банков, выступающих в качестве элементов инфраструктуры и охарактеризованных как квазиобщественные организации.

5. Выявить специфику экономического поведения коммерческого банка в качестве квазиобщественной организации. Через трактовку банков как квазиобщественных организаций подвести теоретическую базу под проблематику государственного регулирования и банковского надзора.

6. Рассмотреть клиентский подход в рамках экономического поведения коммерческого банка как квазиобщественной организации.

7. Разработать пакет деловых предложений по преодолению кризисных явлений и активизации банковской деятельности в России.

Объект и предмет исследования. Понимание этих вопросов применительно к нашему исследованию выглядит своеобразно. В качестве объекта выступает банковская система в ее отчасти институциональных, но преимущественно функциональных аспектах.

Предметом исследования является система отношений банковской деятельности, которая в совокупности дает возможность охарактеризовать любой крупный коммерческий банк в качестве квазиобщественной организации с ее специфическими чертами.

Характер исследования. Работа носит политико-экономический характер как с позиции постановки проблемы и методологии исследования, так и в части, касающейся основных выводов и положений. Нами в основном использован понятийный аппарат экономической теории.

Методологическая основа исследования. В диссертации широко использован метод материалистической диалектики в соответствии с рассмотрением коммерческих банков в системе общественно-экономических отношений, в связи с переходом количественных изменений в качественные (централизация, концентрация банковского дела и др.), а также в плоскости анализа конкурентного механизма как столкновения интересов участников и другие. Применен системный подход (упорядочение функций банка, целостный подход к внешним эффектам и др.). Нашел место дедуктивный подход, когда от выдвижения общих суждений, мы переходим к практическим вопросам и формулируем деловые предложения. В работе развиты аналитические подходы, например, при рассмотрении каждой из функций в отдельности, изучении отдельных видов внешних эффектов и другие. В некоторой степени реализован принцип единства логического и исторического, например, при объяснении выдающейся роли банков в системе общественного воспроизводства. При рассмотрении отечественной и зарубежной практики находит место метод сравнения, при исследовании функций, клиентского подхода применен метод классификации.

Логика исследования. Используемые нами методы и приемы дают возможность построить следующий логический ряд: функции коммерческих банков, представленные в упорядоченном виде— роль и место банков в общественном воспроизводстве, обозначенные посредством «преломления функций» — систематизация внешних эффектов, которые выявлены на основе функционального подхода — теоретическая основа обоснования категории государственного регулирования и банковского надзора коммерческих банков как квазиобщественных организаций — наиболее значимые направления регулирования банковской деятельности — банк и особый тип его экономического поведения, отвечающий требованиям квазиобщественности» — клиентский подход, разработанный в рамках квазиобщественного типа экономического поведения - пакет деловых предложений на базе основных проблем диссертационного исследования.

Информационная база. Информационной базой исследования явились законодательные акты РФ, нормативные акты и оперативная информация Банка России, Сберегательного Банка, официальные статистические материалы Госкомстата РФ, монографии, учебная литература, а также материалы периодической печати. Использован эмпирический материал по преимуществу филиалов московских и региональных банков, причем эти материалы вовлекаются в научный оборот впервые. Кроме того, мы проводили опросы, собеседования с руководителями, специалистами банков и филиалов.

Научная новизна. На защиту выносятся следующие полученные положения и выводы, содержащие, как мы полагаем, существенные признаки новизны и полезности:

- показана корректность и высокая продуктивность использования сгруппированных в систему шести функций коммерческих банков в качестве методологического приема для определения места и роли банков в общественном воспроизводстве и классификации внешних эффектов; развернуто понятие квазиобщественной организации, проведено разграничение между понятием квазиобщественной организации и категорией квазиобщественной функции. В качестве ведущей характеристики квазиобщественной организации рассмотрено ограничение частного интереса банка с общей задачей «заставить» его работать в интересах общества с целью обеспечения значительных положительных внешних эффектов; доказано, что коммерческий банк имеет двойственную природу: со стороны экономической природы- это прибыльная организация, с позиции определения места и роли в общественном воспроизводстве банк — это квазиобщественная организация; разработана система внешних эффектов банковской деятельности, сгруппированных с учетом ранее выявленных шести основных банковских функций; подведена общетеоретическая база под категории государственного регулирования и надзора за банками на основе выявления особого места и роли банков в структуре народного хозяйства и системе общественного воспроизводства с учетом систематизированных крупномасштабных и интенсивных внешних эффектов банковской деятельности; выделены и раскрыты наиболее значимые черты квазиобщественного типа экономического поведения применительно к коммерческим банкам (принцип сатисфакции применительно к прибыли как целевой функции, информационная открытость, регулирование сверху ряда показателей надежности и др.); очерчен в наиболее значимых моментах клиентский подход, рассматриваемый в рамках квазиобщественного типа экономического поведения коммерческого банка, сопровождающийся нашими предложениями по перестройке организационно-функциональной структуры современного коммерческого банка; - сформулирован пакет деловых предложений по преодолению кризисных явлений и активизации банковской деятельности в регионе депрессивного типа, при этом в качестве ключевого момента рассматривается проблема переориентации банков на проекты реального сектора экономики. Теоретическая состоятельность и практическая значимость. В исследовании мы уделяли серьезнейшее внимание методам и приемам как инструментарию построения теоретической работы. Совокупность этих методов и приемов находится в соответствии с характером исследования, его объектом и предметом, а также сообразуется с поставленными задачами. В результате метод выступает как средство аргументации теоретических положений и обеспечения целостного подхода к проблеме. Методологическая выдержанность работы заключается в том, что через всю диссертацию проходит идея понимания коммерческого банка как квазиобщественной организации. В целом выдержан дедуктивный подход, когда от вопросов общетеоретического и методологического характера мы приходим к пакету деловых предложений. Предложенная нами система взглядов, которую мы понимаем как некий вариант теории, рассматривает банк как двойственную структуру прибыльную и вместе с тем квазиобщественную организацию, а также позволяет теоретически объяснить многие явления и процессы, связанные с банковской деятельностью. Социальная ответственность банкиров может быть обеспечена на надлежащем уровне лишь в том случае, если, с одной стороны, будет учрежден соответствующий механизм контроля над банками, с другой - обеспечена информационная открытость и соблюдены демократические процедуры, благодаря которым на банк могут воздействовать вкладчики, акционеры, заемщики. Банкиры вместе с тем должны отдавать себе полный отчет в том, что вверенные им учреждения двойственны, поэтому строя как текущую финансовую политику, так и работая на перспективу, они должны исходить из такого положения банка.

Практическая полезность проведенного нами исследования, как мы надеемся, заключается в том, что целостное представление о двойственности банковского учреждения позволяет не только объяснить что-то важное, существенное, но и выдавать деловые предложения.

Результаты диссертационного исследования могут быть использованы для различных целей. Во-первых, ряд выдвигаемых нами идей подлежит дальнейшей разработке, их можно предложить другим исследователям, например, проблемы экономического поведения банка как двойственной структуры; углубления представлений и тема классификаций внешних эффектов банковской деятельности. На базе полученных положений и выводов целесообразно разработать спецкурс. В базовом курсе общеэкономической теории, а также в курсах о банках и банковской деятельности могут быть использованы положения, касающиеся определения места и роли банков в общественном производстве, специфики внешних эффектов банковской деятельности, квазиобщественного типа экономического поведения банков и другие.

Мы считаем, что разработанные нами и выносимые на защиту основные положения, будучи в большинстве своем концептуальными, могут быть приняты во внимание при уточнении некоторых позиций банковской политики в стране. Так, в целом наш подход ориентирован на достижение сбалансированности в деятельности коммерческого банка с двух сторон -коммерческой и некоммерческой. Вместе с тем мы считаем, что надлежащий уровень социальной ответственности банкиров не может быть сформирован стихийно, но может выступить лишь как итог эффективного государственного регулирования и надзора. Применительно к условиям депрессивного региона мы актуализируем тему клиентского подхода в связи с оптимизацией использования ресурсной базы и необходимостью развития длительных отношений с клиентами.

Апробация результатов исследования. Основные результаты исследования были доложены автором на научно-практических конференциях Ивановского государственного университета «Молодая наука» за 2000-2004 гг., Межрегиональной конференции Ярославского филиала Военного финансово-экономического университета «Молодежь и экономика». Кроме того, за годы обучения было сделано четыре доклада на межвузовском семинаре аспирантов и соискателей-экономистов при ИвГУ, состоялось два развернутых выступления на кафедре политической экономии ИвГУ.

Наши предложения по клиентскому подходу приняты к рассмотрению несколькими коммерческими банками (в том числе московскими и ивановскими). Ряд положений диссертационного исследования используется в учебном процессе на экономическом факультете и на кафедре политической экономии при проведении семинарских занятий, написании курсовых работ.

Структура диссертации. Диссертационное исследование состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы, включающего более чем 140 источников и пяти приложений. Основное содержание работы изложено на 145 страницах машинописного текста.

Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Жабина, Ирина Владимировна

Основные выводы и положения главы третьей, обладающие значительными признаками новизны и полезности, выносимые на защиту могут быть представлены следующим образом:

1. Находясь под «мощной рукой» властных структур и Центрального Банка, коммерческие банки вынужденно формируют квазиобщественный тип экономического поведения. Продвинутые в смысле социальной ответственности банкиры в целом могут исходить в своей деятельности из представления о двойственности природы коммерческого банка, который стремится сочетать частный интерес, связанный с извлечением прибыли, с разумной банковской политикой, учитывающей интересы вкладчиков, акционеров, заемщиков и государства. Банк ориентируется на определенный объем прибыли и не стремится к участию в высокорисковых операциях.

2. В ходе исследования мы пришли к выводу, что квазиобщественный тип экономического поведения коммерческого банка характеризуется, по меньше мере, следующими чертами: отказом от максимизации прибыли, стремлением удовлетвориться ее определенной величиной (сатисфакция). Во главу угла ставятся критерии надежности и ликвидности; ограничивается участие в высокорисковых операциях; уделяется существенное внимание прозрачности банковской деятельности, включая требования прозрачности финансовой отчетности и финансовых потоков; реализуется принцип отсутствия дискриминации в отношении реальных и потенциальных клиентов; происходит уклонение от участия в агрессивной конкурентной среде.

В литературе, по существу, отсутствует понятие квазиобщественного типа экономического поведения коммерческого банка.

В рамках квазиобщественного типа экономического поведения коммерческого банка рассмотрен клиентский подход, основная задача которого состоит в оптимизации использования ресурсов клиентской базы. Нами выделяются следующие черты клиентского подхода, позволяющие характеризовать его в указанном ключе: оптимизация формирования ресурсной клиентской базы; ориентация как на привлечение, так и на удержание клиентов; реализация принципа индивидуального подхода с последующим сведением вкладчиков в однородные совокупности (группы); оптимизация размещения привлеченных ресурсов; ранжирование и фрагментация заемщиков с выделением первоклассных заемщиков; предоставление полного спектра услуг с применением передовых технологий. При этом в основу ставятся интересы клиентов; осуществление требований не дискриминации, отношении вкладчиков, заемщиков и акционеров; обеспечение сбалансированной структуры активов и пассивов банка по ряду критериев; создание и поддержание высокого уровня обслуживания клиентов; наличие социальной ответственности банкиров, предполагающей своевременное исполнение обязательств перед клиентами и проведение благотворительных мероприятий.

В связи с тем, что клиентский подход, который пока не получил в российских банках широкого развития, предъявляет определенные требования к организационно-функциональной структуре банка, нами предлагается комплекс мер по организационно-функциональной перестройке структуры коммерческого банка в соответствии с требованиями клиентского подхода. В нашем варианте это предполагает: а)создание дополнительных структурных подразделений или обращение к услугам соответствующих организаций; б) определение прав и ответственности этих подразделений; в) обозначение процедур взаимодействия между новыми структурами, а также с другими структурными подразделениями банка. Кроме того, мы указываем, в какой последовательности должен быть реализован клиентский подход и какие задачи должны быть решены на каждом этапе.

В главе третьей мы раскрываем данное понятие клиентского подхода и разрабатываем его критерии, опираясь на вводимый нами термин квазиобщественный тип экономического поведения коммерческого банка.

Заключение (деловые предложения)

Одна группа предложений носит принципиальный характер и вытекает из существа разработанной нами системы взглядов на коммерческий банк как квазиобщественную организацию. В их ряду находятся следующие рекомендации:

1. Мы полагаем, что Центральный Банк в своей политике должен исходить из того, что коммерческие банки - это не просто прибыльные организации, законно делающие свой бизнес, руководствуясь мотивами прибыли, но это важные квазиобщественные организации, имеющие двойственную природу, в этом качестве их надо изначально трактовать. Поэтому руководители банков должны отличаться повышенным уровнем социальной и профессиональной ответственности.

2. При разработке каждым коммерческим банком своей политики необходимо добиваться обеспечения сбалансированности двух аспектов: с одной стороны, чисто коммерческого, с другой - непосредственного учета интересов всех участников банковского процесса, включая и государство.

3. Если бы сотрудники Центрального Банка имели на руках полное досье о наиболее важных прямых и внешних эффектах банковской деятельности, то, с одной стороны, они могли бы более эффективно формировать банковскую политику на кратко- и среднесрочную перспективу, а, с другой — более продуманно и эффективно реализовывать государственное регулирование и контроль. В том случае, когда не изучаются глубоко и всесторонне прямые и внешние банковские эффекты, трудно рассчитывать на взвешенность и продуктивность в реализации кредитно-финансовой политики.

4. Мы полагаем, что в практику банковской деятельности и политики целесообразно ввести не только понятие квазиобщественного банка, но и понятие квазиобщественного типа экономического поведения банка, соответственно определив его наиболее существенные черты и признаки.

5. В нашей работе особое значение придается принципу сатисфакции, так как коммерческий банк не максимизирует прибыль, а ограничивается ее определенным уровнем (достаточность или сатисфакция). Мы полагаем, что в этом смысле банкам вполне корректно давать какие-либо ориентиры.

Вторая группа предложений носит уже более конкретный характер и может быть связана непосредственно с конкретной деятельностью самих банков. Мы ограничимся следующими предложениями:

1. Констатируя крайнюю неравномерность размещения ресурсов и банков по территории России, мы предлагаем крупным московским банкам, имеющим избыток ликвидности, более активно встать на путь кредитной экспансии в регионы, установив деловые контакты с аудиторскими, консультационными службами и иными компаниями, осуществляющими деятельность на финансовом рынке регионов, используя их в качестве финансовых агентов.

2. Как показывает практика нашего знакомства с работой ряда московских и ивановских банков, данные структуры не реализуют в достаточной степени перспективный клиентский подход (он нами изложен в нашем собственном видении в параграфе втором главы третьей). В книгах по банковскому маркетингу этот метод излагается, как правило, фрагментарно. Мы попытались дать о нем наиболее полное представление. Ряд банковских специалистов, с которыми мы обсуждали эти вопросы, высказались положительно.

3. В связи с клиентским подходом мы выдвигаем комплекс мер, направленных на частичную организационно-функциональную перестройку работы коммерческого банка; осуществление этих требований мы рассматриваем как предпосылку претворения в жизнь клиентского подхода. Отметим также, что в условиях депрессивного региона привлекательность клиентского подхода возрастает. Исходя из нашего опыта общения с банкирами и с учетом реальной ситуации, при рассмотрении клиентского подхода мы предлагаем уделять повышенное внимание индивидуальной работе с клиентами, так как удержание клиента обходится банку гораздо дешевле, чем привлечение нового клиента. В то же время многие банки делают упор на привлечение как можно большего количества клиентов, недооценивая аспект их удержания.

Развивая тему клиентского подхода, мы сделали акцент на принципе к принципу недискриминации, что вполне соответствует квазиобщественной природе коммерческого банка и согласуется с различными вариантами теорий, согласно которым не следует пренебрегать малым (известно пренебрежение крупных структур к малым). Это можно рассматривать как фактор повышения рейтинга банка.