Коммерческий банк в структуре рыночных взаимодействий тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Коммерческий банк в структуре рыночных взаимодействий"

На правах рукописи

ББК 65.262.101-01 А14

АББЛБВ Олег Александрович

КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК В СТРУКТУРЕ РЫНОЧНЫХ ВЗАИМОДЕЙСТВИЙ

08.00.01 - Экономическая теория

Автореферат

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

О

да ^

Москва 2009

003472215

Работа выполнена на кафедре экономической теории ФГОУ ВПО «Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации»

Научный руководитель

кандидат экономических наук,

доцент Успенский Владимир Анатольевич

Официальные оппоненты:

Ведущая организация

доктор экономических наук, профессор Портной Михаил Анатольевич кандидат экономических наук, доцент Бычков Владимир Петрович ГОУ ВПО «Российская экономическая академия им. Г.В. Плеханова»

Защита состоится «25» июня 2009 г. в 15.00 на заседании совета по защите докторских и кандидатских диссертаций Д 505.001.04 при ФГОУ ВПО «Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации» по адресу: 125993, ГСП-3, Москва, Ленинградский проспект, д. 49, аудитория 406.

С диссертацией можно ознакомиться в диссертационном зале Библиотечно-информационного комплекса ФГОУ ВПО «Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации».

Автореферат разослан «22» мая 2009 г. и размещен на официальном сайте ФГОУ ВПО «Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации»: www.fa.ru

Ученый секретарь

совета по защите докторских

и кандидатских диссертаций Д 505.001.04,

к.э.н., доцент

И.В. Королева

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Диссертационная работа посвящена исследованию коммерческого банка как неотъемлемой части современной рыночной экономики, причем акцент в данной работе сделан на рассмотрении коммерческого банка не только как элемента рыночного механизма, но и как структуры, затрагивающей социальные, культурные, демографические, психологические и другие стороны экономической реальности.

Актуальность избранной темы. Диссертационная работа посвящена изучению проблем возрастающего значения коммерческого банка как одного из основополагающих элементов рыночной экономики.

На сегодняшний день условия как сложившегося типа рыночной экономики в большинстве развитых стран, так и складывающегося в ряде развивающихся экономик заставляет говорить о том, что сама экономика становится все более социально-ориентированной. Это значит, что выживание и успешное функционирование любого участника экономических отношений просто невозможно без учета социальной сферы, а также всего спектра конкретных индивидуальных особенностей того или иного субъекта хозяйствования. Не является исключением в данном случае и коммерческий банк, являясь одной из базовых составляющих рыночной экономики.

Добиться успеха и поступательно развиваться может только тот коммерческий банк, который успешно конкурирует на рынке, у которого есть неоспоримые преимущества в различных областях банковской деятельности. Что характерно, сама конкурентная составляющая банковской деятельности с момента начала функционирования коммерческого банка не претерпела особых изменений.

С течением времени менялись конкурентная среда, условия деятельности банков, степень их важности для экономики, но, как и любой другой рыночный институт, банки всегда тесно взаимодействовали как друг с другом, так и с другими рыночными институтами.

Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны.

Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного проведения денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике. Именно необходимостью изучения такого важного компонента рыночной экономики и определяется актуальность данной темы.

Коммерческие банки уже давно перестали ассоциироваться только с выполнением классического набора присущих им операций, связанных с обслуживанием заемных средств в Экономикс. Огромный набор функций современного коммерческого банка, которые зачастую выходят за рамки чисто экономических отношений, вынуждает рассматривать его взаимодействия в рыночной среде под макроэкономическим углом, в непосредственной связке со всей хозяйственной системой страны.

Деятельность коммерческих банков на сегодняшний день стала настолько широко охватывать различные области деятельности участников рыночной экономики, что рост числа взаимодействий банков с различными субъектами рынка стал постепенно видоизменять саму их сущность. Если раньше в первую очередь под взаимодействиями коммерческого банка с другими участниками рынка подразумевалась кредитная политика, то сейчас спектр банковских отношений стал принимать более социализированную и диверсифицированную направленность, выраженную в резком расширении «линейки» банковских продуктов, предлагаемых как физическим, так и юридическим лицам: от классических займов до факторинговых и управленческих услуг. Именно видоизменение системы взаимодействий коммерческих банков с различными участниками рынка на фоне их постоянного увеличения вызвало необходимость в рассмотрении коммерческого банка как института в системе экономических отношений.

Особая актуальность и практическая значимость данной работы состоит в том, что в ней рассматриваются различные трактовки понятия коммерческого банка как института рыночной экономической системы.

В данной работе коммерческий банк рассматривается с позиций институциональной теории, прежде всего, как «система договоров», которая состоит в комплексе неформальных отношений с клиентами, основанных на доверии и лояльности. Коммерческий банк понимается не только как институт-учреждение, а как система неких договоров и правил, что позволяет в контексте данного исследования применять термин «банк-система».

Диссертационное исследование проведено в рамках научно-исследовательских работ ФГОУ ВПО «Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации» по комплексной теме «Пути развития финансово-экономического сектора России».

Степень разработанности проблемы. Интерес к исследованиям в области банковской тематики наблюдается постоянно, и в последнее время по причине сильной востребованности среди ученых-экономистов институциональной теории институт коммерческого банка стал рассматриваться как одна из составляющих не только рыночной, но и общественной действительности.

В последнее время опубликовано достаточно большое количество работ по проблемам изучения коммерческих банков под макроэкономическим углом. Проводятся различные научно-практические семинары и конференции как в академическом, так и в бизнес-сообществе по вопросам взаимодействия и функционирования коммерческих банков в рыночной экономике.

Вопросы изучения коммерческих банков в структуре рыночной экономики отразили в своих работах целый ряд российских ученых: Н.Е. Егорова, С.Ю. Карнаух, П.В. Конюховский, О.И. Лаврушин, А.Г. Мовсесян, Н.М. Ребельский, A.M. Смулов, A.M. Тавасиев1.

Проблематике коммерческих банков на макроэкономическом уровне также посвящены исследования и ряда зарубежных исследователей: Ханс-Ульирих Деринг, Л. Йохансен, Р. Коуз, А. Маршалл, Р. Нельсон, Д. Норт, Дж. Робинсон, О. Уильямсон, С. Уинтер, Р. Ходжсон, Т. Эггертсон2 и др.

С одной стороны, под институтом подразумевается некий набор участников рыночной экономики (например, коммерческие банки), который включает в себя сами функционирующие организации, их взаимодействие с другими участниками рынка, в том числе и с государственными органами.

Другая точка зрения на категорию «институт» заключается в представлении какого-либо сектора рыночной экономики не только как «механического» набора участников и связей, его,формирующих, но и как неформальной сферы их взаимодействий с другими участниками рынка. Эта сфера включает в себя определенный свод экономических и социальных правил, в соответствии с которыми субъекты рыночной экономики ведут свою основную деятельность.

Применительно к коммерческим банкам под данньми правилами стоит понимать неформальные стереотипы, которые неизбежно возникают при взаимодействии банков с

1 Деньги. Кредит. Банки. /Под ред. О.И. Лаврушина - М.: Финансы и статистика, 2002; Егорова Н.Е., Смулов A.M. Предприятия и банки: взаимодействие, экономический анализ, моделирование. -М.: Дело, 2002; Конюховский " П.В. Микроэкономическое моделирование в банковской деятельности. Спб.: Петер, 2001; Мовсесян А.Г. Интеграция банковского и промышленного капитала: современные мировые тенденции и проблемы развития в России. - М.: Финансы и статистика, 1997; Тавасиев A.M., Ребельский Н.М. Конкуренция в банковском секторе России. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003; Карнаух С.Ю. Оптимизация корреспондентских отношений коммерческого банка. - М., БДЦ-Пресс, 2005.

2 Деринг Ханс-Ульирих. Универсальный банк будущего. Финансовая стратегия на рубеже века: Пер. с нем. - М.: Международные отношения, 2001; Йохансен Л. Очерки макроэкономического планирования. - М.: Прогресс, т.1,2, 1982; Маршалл А. Принципы экономической науки. Т. 1,2,3: Пер. с англ. - М.: Прогресс, 2003; Нельсон Р., Уинтер С. Эволюционная теория экономических изменений. - М.-. Дело, 2004; Робинсон Дж. Экономическая теория несовершенной конкуренции -М.: Гардарики, 2005; Эггертсон Т. Экономическое поведение и институты. - М.: Дело, 2004.

любыми рыночными структурами. В силу того, что количество услуг, предоставляемых коммерческими банками, постоянно увеличивается, а сфера их проникновения в другие рыночные институты расширяется, то можно сделать вывод, что основным фактором, влияющим на создание и формирование неформальных «правил игры» среди коммерческих банков стоит признать совокупность особенностей функционирования каждого института, в любом случае в силу различных причин вынужденного взаимодействовать с банковским сектором. Постоянно увеличивающееся количество подобных особенностей осуществления деятельности других институтов неизбежно накладывает отпечаток на деятельность практически любого коммерческого банка, после чего начинает действовать диалектический закон: количественная составляющая (большое количество особенностей во взаимодействии банков с другими субъектами рынка) качественно меняет коммерческий банк как институт. Это происходит в связи с необходимостью банку адаптироваться к постоянно меняющимся условиям рыночной экономики.

Наиболее полной трактовкой коммерческого банка как института представляется симбиоз двух вышеупомянутых точек зрения (банк как непосредственно организация, выполняющая ряд функций и банк как неформальная сфера взаимодействия), поскольку деятельность коммерческого банка, которая состоит из механизма его функционирования и взаимодействия с другими участниками рынка, уже по умолчанию включает в себя совокупность особенностей данных взаимодействий, а, следовательно, и неформальные «правила игры» и стереотипы поведения.

Именно поэтому в данном диссертационном исследовании коммерческий банк рассматривается не только как учреждение в системе экономики страны с определенными особенностями, целями и функциями этой организации, но и как отдельный сформировавшийся институт в системе макроэкономики, который имеет как присущие ему специфические особенности, так и большое количество межинституциональных связей и взаимодействий.

Работы многих вышеупомянутых авторов посвящены проблемам исследования коммерческого банка как всеобъемлющего экономического явления, причем рассмотрение вопросов и аспектов, связанных с функционированием, развитием и перспективами дальнейшего взаимодействия банков друг с другом и с другими рыночными институтами, осуществляется с разных точек зрения. В настоящее время по данной проблематике рассмотрения коммерческого банка как участника рыночной экономики на макроэкономическом уровне проанализировано достаточно большое количество материала, часть из которого носит общетеоретический, научный характер, а часть -прикладной, имеющий определенную практическую значимость в целях частичного

внедрения подобных разработок в деятельность коммерческих банков.

Естественно, что с течением времени и постоянным трансформированием элементов рыночной экономики видоизменяются и научные подходы к исследованию процессов взаимодействия банков с рынком и степени их влияния на экономическую систему. По-прежнему остается большое количество проблематик, недостаточно рассмотренных в теоретических и прикладных исследованиях и которые требуют дальнейшей разработки. Недостаточно широко освещались проблемы взаимодействия коммерческих банков с государственными органами, особенно в свете проходящих в России административных реформ. Отдельного внимания и дальнейшей разработки 1ребуют вопросы институционального характера, начиная с уточнения общего понимания банка как института и вплоть до неэкономических составляющих деятельности банков, косвенно (а иногда и прямым образом) влияющих на формирование экономического и инвестиционного климата как на макро-, так и на микроуровне.

Все вышеперечисленные факторы вместе с несомненной практической значимостью данной проблемы и большим потенциалом в части научной разработанности и теоретических исследований послужили причиной выбора темы диссертадионнсго исследования и обозначили его цель.

Цель исследования состоит в решении научной задачи по выявлению места и роли коммерческих банков в современной системе рыночной экономики с учетом коренных видоизменений в структуре взаимодействия участников рыночных отношений, в том числе в российской экономике.

Достижение поставленной цели в рамках диссертационного исследования предопределило решение следующих задач:

а) исследовать особенности функционирования коммерческого банка в его взаимосвязи с другими элементами рыночной экономики с позиций институциональной теории;

б) определить специфику трансформации функций и задач коммерческого банка, выполняемых в современных рыночных условиях, которые способствуют повышению эффективности функционирования коммерческого банка в РФ;

в) предложить концепцию коммерческого банка как специфического института, взаимодействующего с разными секторами рыночной экономики в целях уточнения его трактовки;

г) разработать модель макроэкономической среды, с которой взаимодействует коммерческий банк в условиях рыночной экономики;

д) разработать и обосновать принципы институционализации взаимодействия коммерческого банка с участниками рынка (государственными органами, клиентами, финансовыми организациями и т.д.).

Объектом исследования является деятельность коммерческого банка как одного из элементов функционирования рыночной экономики.

Предметом исследования являются институциональные особенности коммерческого банка, раскрывающиеся через его существенные отличительные свойства как элемента рыночной структуры, а также его отношения, возникающие в процессе взаимодействия с другими элементами рыночной экономики.

Методологические и теоретические основы и эмпирическая база исследования. В качестве методологической базы диссертационного исследования использовались следующие общенаучные принципы познания экономических явлений:

а) теоретические методы научного познания - диалектический, конкретно-исторический, системный и другие подходы, позволившие рассмотреть изучаемые явления и процессы в развитии, выявить противоречия, соотнести сущностные и качественные характеристики с формами их проявления;

б) практические методы научного познания - анализ, синтез, дедукция, индукция, моделирование изучаемых процессов путем описания, сопоставления, сравнения.

Теоретической основой диссертационного исследования послужили различные классические, институциональные и неоинституциональные концепции, представленные в прошлых и современных трудах отечественных и зарубежных ученых, материалах научных конференций, семинаров и т.п.

Информационная основа диссертационного исследования: информационные и аналитические материалы различных научно-исследовательских учреждений, а также информационных агентств и служб; экспертные оценки, прогнозы и расчеты научно-исследовательских учреждений; материалы периодической печати; книги, научные статьи, рецензии, сборники статей и выступлений на различных научных конференциях и симпозиумах, посвященных проблематике исследования; источники Интернета; документы и материалы (книги, статьи и т.д.) международных организаций.

Диссертационное исследование выполнено на основе пункта 1.1 «Взаимодействие производительных сил, экономических форм, методов хозяйствования и институциональных структур» Паспорта специальности ВАК 08.00.01 - Экономическая теория.

Научная новизна исследования состоит в представлении коммерческого банка как института на микро- и макроэкономических уровнях в динамике его взаимодействия с другими участниками рыночной экономики.

Научные результаты исследования заключаются в следующем:

1. Предложено рассматривать коммерческий банк, с точки теории зрения институциональной теории и как экономический процесс (решения, процедуры выполнения и т.п.), и как систему договоров с клиентами; и ко всем этим элементам предъявляются требование эффективности.

2. Выдвигается идея о том, что деятельность коммерческого банка порождает особые трансакционные издержки - издержки банковского риска, издержки коррупционного поведения (персонала, партнеров, нелояльных клиентов и т.п.) издержки асимметрии информации.

3. Выявлена диалектическая взаимосвязь процессов в коммерческом банке и в национальной экономике; предложено понятие «банк-система», представляющее коммерческий банк в качестве особой самоорганизующейся системы, которая диктуется внешними факторами, не всегда поддающимися прогнозированию.

4. Выделены основные составляющие макроэкономической среды коммерческого банка, характеризующие уровень целостности последнего как системы:

объекты взаимодействий коммерческого банка (клиентская база), которые определяют деятельность банка по получению доходов;

институциональная среда коммерческого банка (система «надбанковских» правил и норм, регулирующая его деятельность);

институциональные взаимодействия коммерческого банка (взаимодействия банка с различными участниками рыночной экономики, а также с ее различными сферами и секторами).

5. Раскрыт противоречивый характер деятельности коммерческих банков в России: с одной стороны, в текущих экономических условиях идет формирование условий для функционирования банковской системы, а с другой - идет процесс создания условий для различных форм давления на банки, что ведет к снижению эффективности их взаимодействия с другими рыночными институтами.

Теоретическое значение диссертационной работы заключается в развитии и углублении методологии исследования проблематики коммерческих банков на макроэкономическом уровне, согласовании различных научных подходов и по возможности преодолении дискретности научных знаний в области изучения коммерческого банка как института. Выводы, полученные в рамках диссертационного

исследования, могут послужить основой для дальнейших научных разработок по данной проблематике.

Практическая значимость исследования заключается в возможности использования полученных в ходе исследования результатов теоретического анализа и научно обоснованных предложенных мер по повышению эффективности процесса взаимодействия коммерческих банков с различными рыночными институтами.

Для сйециалистов-практиков в области институциональной теории и ученых-экономистов в исследовании были предложены различные меры по улучшению качества взаимодействия коммерческих банков в России:

• по введению в деятельность коммерческих банков стандартов качества;

• по внедрению автоматических информационных систем и периодического проведения масштабных информационных кампаний с целью решения проблемы массового недоверия населения к банковской системе;

• по классификации входных барьеров, с которыми может столкнуться коммерческий банк при выходе на рынок.

Апробация и внедрение результатов исследования. Материалы диссертации используются кафедрой микроэкономики ФГОУ ВПО «Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации» в преподавании учебной дисциплины «Экономическая теория».

Результаты исследования представлялись в научных сообщениях и получили положительную оценку на заседании «круглого стола» на тему «Стратегия инновационного развития российской экономики: финансовые, банковские и валютные аспекты» (Москва, Финакадемия, 2007), на научно-практическом семинаре «Новая экономика», организуемым кафедрой «Экономическая теория» (Москва, Финакадемия, 2006-2008), на телевизионном канале РБК-ТВ в ходе экономических дискуссий (Москва, 2007) и др.

Публикации. Основные положения диссертационной работы опубликованы в трех работах (в том числе две статьи в журналах, определенных ВАК), общим объемом 1,71 п.л.

Структура и объем работы обусловлены целью и задачами исследования. Диссертационная работа, объемом 170 страниц, состоит из введения, трех глав, заключения, библиографии, приложений. Иллюстративно-справочный материал представлен схемами, таблицами, диаграммами в тексте работы.

И. ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ РАБОТЫ

В соответствии с целью и задачами исследования в диссертационной работе рассматриваются следующие проблемы.

Первая группа проблем посвящена вопросам основополагающих факторов развития коммерческого банка как субъекта экономической системы, как участника рыночных отношений, как рыночного института в макроэкономическом масштабе.

Последние несколько десятилетий в мировой экономической системе и мировом экономической научной мысли активно нарастает влияние фактора глобализации. Мировая экономика на сегодняшний день коренным образом изменила свою модель функционирования по сравнению с теми стереотипами, которые доминировали на протяжении почти всей второй половины XX века. Это объясняется влиянием большого количества причин.

Среди основных причин можно назвать следующие:

а) открытие возможностей для свободного перемещения финансовых потоков по всему миру;

б) устранение границ для перемещения интеллектуального капитала по всему миру;

в) активизация процессов международного разделения труда;

г) общая зависимость мировой экономической системы от наличия природных ресурсов, вследствие чего растет и степень финансовой зависимости от них большинства стран мира;

д) спрос со стороны национальных экономик на широкомасштабные инвестиции для стимулирования развития занятости и уровня производства и т.д.

Все вышеперечисленные факторы существенно изменили не только всю мировую экономическую систему, но и участников, существующих в рамках данной системы. Одним из таких участников глобального экономического пространства являются коммерческие банки. В работе коммерческий банк рассматривался не как отдельный участник рыночных отношений, выполняющий ряд определенных функций и задач, а как неотъемлемый элемент всего мирового экономического механизма, который динамически развивается вместе с мировой экономической системой и чутко реагирует на любые ее изменения. В исследовании акцент сделан на том, что практически любое изменение или любой сбой в работе рыночной экономической системы влечет за собой адаптацию коммерческих банков к новым реалиям функционирования экономики. Становится очевидным факт встраивания коммерческих банков практически во все сферы рыночного механизма, а, следовательно, и тесного взаимодействия последних со многими другими экономическими институтами, что наглядно представлено на рис. 1.

Центральный эмиссионный банк: кредитование коммерческих банков

Коммерческие банки: кредитование предприятий и организаций сфер производства и обращения

Сфера производства: предприятия сельского хозяйства, строительства, промышленности, транспорта и связи

Сфера обращения: предприятия оптовой и розничной торговли

Рыночная банковская среда

Товарные и сырьевые рынки

Региональные рынки

Национальные рынки

Мировой рынок

Рис. I.3 Место коммерческих банков в рыночном пространстве Показано, что каждая сфера экономической жизни в современном мире тем или иным образом взаимодействует с институтом коммерческого банка - и производственная, и сбытовая, и сфера услуг, и страховая, и рынки капитала и т.д.

В работе приводятся практические примеры подобного рода взаимодействий и подробно рассматриваются особенности и детали взаимодействия коммерческих банков с различными институтами рынка. В качестве одной из основных позиций данной работы следует отметить рассмотрение механизмов взаимодействия коммерческих банков с другими участниками рынка в динамике, т. е. с учетом постоянного видоизменения их функций в зависимости от влияния различных внешних привходящих факторов. В частности, в качестве наиболее наглядного инструмента, который мог бы продемонстрировать актуальность тезиса о динамическом развитии коммерческих банков и постоянном видоизменении его функций (добавление новых, отмирание старых) был выбран метод рассмотрения коммерческого банка как экстремально открытой и, одновременно, самоорганизующейся системы.

В классическом варианте самоорганизующаяся система - это система, принимающая форму, которая не диктуется внешними воздействиями (например, машинами, силами4). В этих условиях чрезвычайно важным видится тот факт, что коммерческий банк как одна из подсистем рыночной экономики также отвечает всем условиям самоорганизации. В

1 Разработка автора.

4 Фрэнсис Хейлиген (Francis Heylighen). Интернет-портал httn:/Avww.scemgy.org Ст. «Наука самоорганизации и адаптивности» (The Science of Self-Organization and Adaptivity'). Frankfurt, 1998.

12

данном случае движущим фактором развития системы (коммерческого банка) являются, прежде всего, предпочтения потребителя, спрогнозировать которые банк не имеет возможности. Перечень внешних экстерналий, на которые коммерческий банк не способен повлиять коренным образом, этим не исчерпывается. Например, если банк выпускает ценные бумаги, он сразу включается в процесс взаимодействия и становится зависимым от еще одной большой подсистемы рыночной экономики - фондового рынка. В этом случае поведение котировок бумаг коммерческого банка также является не зависящей от него внешней силой, но, тем не менее, может очень серьезно повлиять на составляющие деятельности банка: приток и отток клиентов, доходность, создание или исчезновение брэнда банка.

Рассуждая о сущности коммерческого банка и его трактовке в качестве самоорганизующейся системы, стоит отметить, что он является особой системой, с присущими только ей признаками. Основным признаком самоорганизующейся системы, как известно, является замкнутость и закрытость, поскольку самоорганизация осуществляется благодаря отсутствию внешних факторов системы, которые бы мешали наладить управленческие процессы. Коммерческий же банк выходит из-под подобного определения, поскольку он является открытой системой в силу того, что он так или иначе связан с другими самоорганизующимися системами и, что особенно важно, он способствует развитию других подобных систем. Пути данного развития заключаются, прежде всего, в оптимизации финансовых потоков между различными участниками рыночной экономики при непосредственном участии коммерческих банков. Более того, некоторые секторы экономики и компании, которые представляют эти сектора, опираются в своей деятельности преимущественно на коммерческие банки, поскольку она напрямую зависит от динамики финансовых потоков, генерируемых коммерческими банками.

Современная экономическая реальность диктует необходимость рассматривать коммерческий банк не только как «систему», но и как динамичный экономический процесс, поскольку данная трактовка является следствием представления банка как неформальной системы договоров и правил. Любые договоренности (как на локальном, так и на глобальном уровнях) несут в себе некий результат своей деятельности. В данном случае под подобными результатами стоит признать набор решений, процедур, алгоритмов выполнения, возникших в ходе «договоренностей» коммерческого банка с другими рыночными институтами. Эта совокупность «неформальных правил» направлена, прежде всего, на решение вопроса по повышению эффективности механизма различных взаимодействий коммерческого банка.

Исходя из вышеупомянутой особенности представления банка как экономического процесса, можно сделать вывод и о модификации и характере трансакционных издержек, которые несет коммерческий банк в результате постоянной динамики договоренностей, неформальных правил и процедур. Поскольку число данных «неформальных» правил и договоров постоянно увеличивается в связи с усложнением существующей экономической системы, то и трансакционные издержки также растут, только в данном случае под подобными издержками понимаются не только издержки сбора и обработки информации, проведения переговоров и принятия решений, контроля, юридической защиты выполнения контракта пользованием рынка и т.д., а невосполнимые издержки, которые несет банк при получении различной информации. По ряду различных причин данный вид издержек отличается от обычных трансакционных издержек, поскольку затрудняющим фактором в их снижении является даже не количество участников взаимодействий банка, а сама структура информации, ее асимметричность. Издержки растут благодаря не количественным факторам (увеличению количества участников «договоров» и «правил»), а качественным (усложнению получения действительно необходимой информации в ее общем многообразии, влиянию фактора повышенной коррупциогенности и т.д.), что в свою очередь повышает риск неэффективной деятельности коммерческого банка, особенно в российских условиях. Такой процесс, который вызван спецификой взаимодействия коммерческого банка на сегодняшний день, создает особую разновидность трансакционных издержек, объединяющую в себя и затраты по получению информации, и затраты по достижению «неформальных» договоренностей, и издержки банковского риска.

Таким образом, можно говорить о коммерческом банке как о самоорганизующейся системе, обладающей особыми, присущими только ей признаками взаимодействия с другими самоорганизующимися системами.

В данном случае в работе во главу угла ставятся психологические факторы, которые руководят участниками взаимодействующего с банками участника рынка, которые зачастую невозможно предсказать, несмотря на весь имеющийся арсенал технических приемов и методов, направленных на решение этой задачи.

Основная проблема, с которой сталкивается коммерческий банк в процессе такой «самоорганизации» - это необходимость встраивания самого банка в систему налаженного взаимодействия между различными рыночными субъектами. Важно очень четко представлять различие между влиянием внешних факторов и реагированием банка на внешние изменения.

Под влиянием внешних факторов понимается непосредственное изменение в принципах деятельности коммерческого банка в силу различных внешних причин (географических, психологических, предпочтений клиентов, неких национальных

характеристик страны, в которой функционирует банк и т.д.), то есть тех факторов, без учета которых коммерческий банк просто не сможет функционировать.

Как и в большинстве самоорганизующихся систем, в системе коммерческого банка как института отсутствует однородность, поскольку часть функций других институтов начинает переходить к коммерческим банкам. Речь идет о тех областях, в которых для банков соотношение денежной емкости и численности клиентов является наиболее благоприятным. Численность клиентов банка, таким образом, не должна быть меньше установленного минимального количества. В результате в банке по мере увеличения клиентской базы могут сосуществовать несколько "клиентских линий" под разные услуги и продукты происхождения и с разными уровнями адаптированное™. Для каждой из новой группы клиентов под вновь запускаемую услугу, формирующуюся благодаря взаимодействию банка с другими рыночными контрагентами, банк может определить значение ожидаемого прироста за определенный период времени на основании предельной численности Ытах\

Nmax=N'*K*N/M,

где]У'- количество клиентов, пользующихся какой-либо новой услугой, К -коэффициент адаптированности новых клиентов за определенный период времени, ./V-общая численность клиентов банка на момент прихода новых клиентов, М - количество людей, соответствующих требованиям банка для пользования новой услугой (рассчитывается исхода из статистических данных)

Данная формула обеспечивает конкуренцию между группами клиентов банка с разными уровнями адаптированное™, поскольку та из них, чей К (коэффициент адаптированное™) выше, будет расти быстрее и даст банку возможность регулировать и эффективно управлять свей клиентской базой и проводить клиентскую политику.

Что касается значений коэффициента адапшрованности, го этот коэффициент может принимать значения от 0 (минимум адаптарованности) до 2 (максимум), среднему уровню соответствует А?=1. Механизм расчета этого коэффициента заключается в следующей формуле:

К=[(АК - 50) + (АКОЛ- 50)+100//100, где: АК- адаптируемость к качеству предоставляемых услуг, АКОЛ - адаптируемость к количеству предоставляемых услуг Переменные АК и АКОЛ для клиентов банка могут принимать значения от 0 до 100 условных баллов. При этом, если значение АК для клиентов, пользующихся определенной услугой, оказалось ниже 50, это означает снижение ее адаптарованности к качеству предоставляемой услуги, если выше 50 - то повышение. Такие же изменения переменной

АКОЛ обозначают адаптацию, соответственно, к количеству клиентов, пользующихся данной услугой.

Помимо рассмотрения коммерческого банка как института, развивающегося по законам самоорганизующейся системы, он также исследуется в работе как иерархическая система. В данном случае под иерархией можно понимать вид и структуру банковской системы той или иной страны в макроэкономическом масштабе и место позиционирования банка как звена цепочки взаимодействий при своей непосредственной деятельности на микроуровне.

Еще одним важнейшим аспектом деятельности коммерческого банка, завершающим первую группу проблем, является оперирование коммерческого банка с абстрактными продуктами.

В работе показано, что если раньше подавляющее большинство банковских продуктов было вещественно осязаемо в своем документарном виде, то после последних изменений в структуре самой экономики требования к банковским услугам со стороны участников рынка изменились, трансформировались, а, следовательно, и характер банковского продукта также изменился и трансформировался. Обслуживание кредитных и дебетовых карт, работа с электронными деньгами, интернет-банкинг, объединенные фонды банковского управления (ОФБУ) - все это новые разновидности банковских продуктов, поэтому в данной работе акцентируется внимание именно на видоизменении, трансформации банковского продукта, его перехода на новый, более качественный по своему темпу развития уровень.

В результате исследования можно сделать следующий вывод: вместе с изменением банковского продукта кардинально меняется и сама сущность коммерческого банка, появляются новые функции банка как рыночного агента, выполнение которых банком раньше в принципе не рассматривалось.

Появление новых функций, которые выполняют коммерческие банки, говорит о наступлении эры новой универсализации банков и банковских операций, которая заключается в признании банка однилг из ключевых элементов в процессе организации современной рыночной экономит, поскольку на сегодняшний день становится ясно, что раскрытие его сущности требует более широкого взгляда, чем ранее, взгляда на коммерческий банк как на институт с присущими ему функциями и признаками.

Помимо основных проблем, с которыми сталкиваются как коммерческие банки, так и государство при решении вопросов, связанных с взаимодействием банков с другими рыночными агентами было рассмотрено взаимодействие коммерческих банков при различных факторах, определяющих степень конкуренции на рынке.

Вторая группа проблем относится к исследованию типа и особенностей конкурентного рынка, сложившихся в сегменте коммерческих банков. В работе была предпринята попытка раскрытия проблематики конкуренции в банковском секторе через основные черты, характеризующие любой конкурентный рынок - размеры участников рынка; барьеры при входе на рынок; количество и качество присутствующей на рынке информации; подробное исследование однородности (или разнородности) предлагаемых банками продуктов и услуг.

Основной акцент при подробном рассмотрении данных параметров функционирования коммерческих банков при каждом типе конкурентного рынка, будь то монополия, олигополистический рынок или рынок монополистической конкуренции, заключался в их прослеживании исключительно в динамике, поскольку деятельность коммерческого банка в каждой из разновидностей конкурентной рыночной экономики имеет свои особенности.

При рассмотрении предлагаемых коммерческими банками продуктов учитывался тот фактор, что в практику деятельности коммерческих банков все больше проникают термины из принципиально других по своим принципам устройства отраслей и секторов экономики: торговый сектор, ритейл, и т.д. В работе сделан акцент на то, что употребление и появление подобных терминов в банковской деятельности связано, прежде всего, со структурными изменениями, происходившими в последние десятилетия XX в. и в начале XXI в. в самой сущности коммерческих банков. Если раньше коммерческий банк ассоциировался у потребителя в первую очередь с определенным набором услуг, которые достаточно редко претерпевали какие-либо изменения, а также с неким учреждением, куда нужно пойти и проделать некую последовательность определенных действий (открытие счета, пользование услугами депозитария, получение кредита и т.д.), то на сегодняшний день коммерческий банк в дополнение к уже существовавшим услугам предлагает принципиально новые подходы представления своих продуктов - предоставление возможности по совершению коллективных инвестиций (в частности ОФБУ), появление. услуги комплексного банковского обслуживания для физических и юридических лиц, управления активами, предоставление услуг факторинга и т.д.

В работе среди основных структурных изменений механизма формирования банковского продукта рассматривается и массовое увеличение количества пунктов продаж банковских продуктов, и установление, формирование и поддержание долгосрочных отношений с клиентской базой коммерческого банка, и изменение степени доверия клиентов к банкам и серьезное обновление требований к обслуживанию клиентов.

В качестве инструмента помощи для наиболее адекватного и оперативного реагирования банков на изменения сущностных характеристик своих продуктов в работе предлагается введение в деятельность коммерческих банков определенных стандартов качества, которые могли бы внести определенные коррективы в область взаимоотношений между банком и его клиентами по примеру ряда зарубежных стран с развитой банковской системой, в которой существует определенный набор критериев, позволяющий контролировать качество банковских продуктов.

Фактор размеров участников банковского рынка в работе раскрывается через демонстрирование отраслевых особенностей функционирования коммерческих банков в России. При этом, бесспорно, наиболее характерным и определяющим отличием банковского сектора России от мирового банковского сообщества является то, что он является молодой, динамично развивающейся системой, которая в силу своего короткого периода становления еще не обрела четко сложившихся, устойчивых связей и принципов.

Помимо глобальных отличий, благодаря которым отечественная банковская система не может быть сравнима с другими, в работе были рассмотрены более конкретные отраслевые особенности большинства российских коммерческих банков:

• Резкий рост вложений в наиболее прибыльные операции.

• Значительная доля просроченной задолженности у коммерческих банков.

• Малые объемы создаваемых резервов по ссудам.

• Недостаточные объемы собственного капитала у большинства банков.

Вопрос о степени организованности банковского сектора рассматривается в работе

с той позиции, что стержнем данной проблемы по-прежнему остается взаимодействие коммерческих банков с государством в лице регулирующих органов. Этому аспекту в работе также было уделено особое внимание. Одной из ключевых проблем как в течение 90-х годов, гак и сейчас, является недостаточное обеспечение законодательной базой вопросов, связанных с банковской деятельностью, вследствие чего многие банки наряду с экономическими проблемами нестабильности не имеют четких законодательных инструкций, позволяющих разрешить различные кризисные ситуации.

В работе также были разработаны и указаны основные барьеры, возникающие у потенциальных участников рынка при входе в банковскую отрасль.

Применительно к конкуренции в банковском секторе стоит отметить один чрезвычайно важный момент, который коренным образом отличает данный сектор экономики от остальных секторов, а именно: для банковского сегмента явно доминирующим видом межотраслевой конкуренции является перелив капитала.

Предпринимается попытка классификации основных барьеров, с которыми может столкнуться практически каждый коммерческий банк при входе в отрасль (административные, кредитные, продуктовые и потребительские) с подробным рассмотрением особенностей каждого.

Последним из вопросов, посвященных конкуренции, является определение роли информации в деятельности коммерческих банков. На сегодняшний день ни одна система (в том числе и рыночная, и банковская подсистема внутри рыночной системы) не может существовать без информационных потоков. Нарушения в информационных потоках, их недостаточность приводят к сбоям абсолютно во всех системах, а, следовательно, к серьезным потерям в эффективности и прибыльности осуществляемой деятельности. Именно поэтому важность влияния информации на банковскую деятельность в современном мире чрезвычайно высока.

Роль информации в последнее время активно исследуется научным сообществом, примером чему является одно из наиболее заметных достижений в области изучения влияния информации на экономические процессы, а именно - разработанная в 90-е годы XX в. американскими учеными Джорджем Акерлофом, Майклом Спенсом и Джозефом Стиглицем «теория асимметричной информации», основная суть которой сводится к установлению исключительной роли информации в рыночной экономике.

При рассмотрении степени влияния информации на взаимодействие коммерческих банков с другими рыночными институтами подробно затрагиваются вопросы информационной прозрачности большинства российских банков; оперативной обработки информации на банковском рынке; внешние информационные риски (государственные, криминальные, политические, страновыериски, угроза терроризма) и т.д.

С целью защиты от внешних информационных рисков в развитых странах ведутся работы, направленные на создание систем быстрого оперативного «реагирования». В качестве родоначальника традиций в данной области выступили США, где уже в начале 70-х годов XX века начали задумываться над подобной проблемой и стали воспринимать информацию как один из важнейших нематериальных активов коммерческих банков. Что касается российских банков, то в этой области основные работы только начинают разворачиваться, а первые информационные базы данных были предложены коммерческим банкам в конце 90-х годов прошлого века.

В работе показано, что по влиянию фактора информации в функционировании банковский сектор включает в себя признаки различных типов конкурентных рынков: олигополии, монополии, монополистической конкуренции. Основанием для данного утверждения служат следующие положения:

> в свете того, что массового внедрения систем оперативной обработки информации в большинстве коммерческих банков не произошло, говорить об информационной вооруженности среди большинства российских банков преждевременно, поскольку такую возможность имеют лишь небольшое количество банков, в том числе и крупные банки с государственным участием, остальные же баню» как при монополистической конкуренции имеют равные возможности по поиску и сбору необходимой информации;

> возможность эффективного отслеживания информации на рынке имеют только лишь несколько крупных банков, участвовавших в разработках подобных систем и имеющих возможность нести затраты на нх постоянное перевооружение, что дает возможность говорить о трактовке рынка с точки зрения влияния фактора информации как об олигополистическом;

> большая степень «информационной закрытости» российских коммерческих банков по сравнению с зарубежными аналогами (табл. 1 и 2) по причине специфичности развитая банковского сектора в России (переход от одной системы экономики к другой), в результате чего не вся информация, которая обращается на рынке и является доступной для клиентов и других субъектов рынка., может считаться достоверной (уровень прозрачности информации по сравнению с коммерческими банками в развитых странах различается на десятки процентов), вследствие чего те банки (прежде всего, речь идет о банка с государственным контролем), которые ведут деятельность по повышению информационной прозрачности, имеют монопольную привилегию по сравнению со всеми остальными, которая выражается в увеличении доверия к ним, а, следовательно, и клиентской базы.

Таблица 1

Группа иностранных банков по степени информационной открытости5

Банк Страна Общий балл, % Структура Собственности и права акционеров, % Финансовая и операционная информация, % Состав и процедуры работы Совета директоров и менеджмента, %

1. БеШзсЬе Вапк Германия 89 79 95 85

2. ,1РМо^ап СЬаБе США 89 74 95 88

3. Вапк оГ Ашепса США 88 78 93 87

4. ШВС Великобритания 87 79 93 85

5. США 86 76 93 82

5 Информационная прозрачность российских банков // Банковское дело в Москве. № 4,2007. С. 6.

20

Банк Страна Общий балл, % Структура Собственности и права акционеров, % Финансовая и операционная информация, % Состав и процедуры работы Совета директоров и менеджмента, %

Citigroup Inc.

6. ABN Amro Нидерланды 83 79 85 84

7. Royal Bank of Scotland Великобритания 83 69 89 85

8. UBS Швейцария 82 75 87 79

9. ING Нидерланды 82 83 83 79

10. Credit Suisse Group Швейцария 77 73 81 72

Средний балл 81 71 86 78

Та&аща2 Показатели информационной прозрачности некоторых российских банков6

Банк Общий балл, % Структура собственности и права акционеров, % Финансовая и операционная информация, % Состав и процедуры работы Совета директоров и менеджмента, %

1. Внешторгбанк 55 56 63 40

2. Банк «Возрождение» 55 58 57 47

3. МДМ-Банк 51 33 70 34

4. ТрансКредитБанк 51 49 61 36

5. Сбербанк 46 39 54 36

6. Национальный резервный Банк 44 43 45 42

7. АКБ «БИН» 43 21 56 37

8. РОСБАНК 40 22 52 34

9. АКБ «СОЮЗ» 40 45 39 37

10. Московский банк Реконструкции и развития 40 48 40 33

Средний балл 36 35 42 32

Третья группа проблем, рассматриваемых в работе, посвящена особенностям взаимодействий коммерческих банков с другими участниками рыночной экономики применительно к российским реалиям.

6 Информационная прозрачность российских банков // Банковское дело в Москве. № 4,2007. - С. 28-30.

21

В работе определенным образом бьша классифицирована вся совокупность факюров, формирующих банковский конкурентный рынок. Более подробно рассмотрены причины, которые лежат в основе предлагаемой классификации, принципы, определяющие способы и возможности работы коммерческих банков в России. При этом процессы развития и взаимодействия банков для более полной широты охвата рассматривались исключительно под конкретными точками зрения: политической, экономической, психологической, демографической и т.п

Среди общих признаков, характеризующих деятельность коммерческих банков, представляется значительным выделись следующие: рост объема банковских кредитов, существенное увеличение активности многих отечественных коммерческих банков, большая доля кредитов банков нефинансовым секторам экономики, увеличение кредитования промышленных предприятий, изменение сроков кредитования банками нефинансовых организаций, преобладание стратегии диверсификации среди отраслей - получателей кредитов и т.д.

При рассмотрении всех вышеперечисленных особенностей российской специфики функционирования коммерческих банков в диссертационной работе были подробно проанализированы как их положительные, тж и отрицательные стороны.

Изучение проникновения деятельности коммерческих банков в смежные отрасли осуществлялось по принципу отдельного рассмотрения связей банков с каждой наиболее заметной и важной из них: банки и страховые компании; банки и рынок коллективных инвестиций; банки на рынке розничных продаж автомобилей; банхи на рынке факторинговых услуг.

В России участие коммерческих банков в факторинговых схемах только начинает развиваться в силу относительно недавнего запуска подобных услуг банками, но уже сейчас существующий тренд и потенциал рынка факторинга дают все основания полагать, что темпы роста факторинговых услуг в ближайшие годы в России будут только увеличиваться (табл. З)7. Предоставление банками наряду со специализированными факторинговыми компаниями услуг факторинга является подтверждением тезиса о постоянном обновлении услуг для потребителя с целью передачи ему возможности своевременно и эффективно веста свою деятельность на рынке.

Таблица 3

Рэнкннг российских факторов по объему уступленных им денежных требований в I

полугодии 2007 г.

Объем денежных

требований, фактически

Место Фактор уступленных фактору в I

полугодии 2007 г., тыс.

РУб-

7 М. Чернышева. Расти и расширяться // Эксперт. № 39 (580). 2007. - С. 124.

1 ЗАО «ФК "Еврокоммерц"» 44 894 812,00

2 ЗАО «АКБ "Промсвязьбанк"» 36 344 674,70

3 ЗАО «Банк НФК» 27 175 433,82

4 ОАО «Банк "Петрокоммерц"» 23 006 022,00

5 ЗАО «МФК "Траст"» 8 167 181,00

6 ЗАО «Стройкредит Факторинг» 6 489 233,00

7 ОАО «Номос-банк» 6 243 881,65

8 ОАО «Московский кредитный банк» 4 636 907,00

9 ЗАО «ТрансКредитФакторинг» 4 577 587,41

10 ЗАО «Международный Московский банк» 4 268 574,00

11 ОАО «АКБ "Пробизнесбанк"» (финансовая группа Life) 3 424 316,00

12 ОАО «СКБ-банк» 2 022 793,00

13 ЗАО КБ БСЖВ 1 541 470,07

14 ЗАО «АКБ "Транскапиталбанк"» 1 454 919,47

15 ЗАО «АБ "Газпромбанк"» 1 429 017,20

16 ООО «АИКБ "Татфондбанк"» 1 322 536,50

17 ООО «КБ "Система"» 1 079 898,84

18 ООО «КБ "Роспромбанк"» 952 978,00

19 ООО КБ СМП 824 374,52

20 ООО «КБ "Москоммерцбанк"» 611 930,66

21 ОАО «Банк "Рост"» 409 727,00

22 ОАО «Банк "Казанский"» 316 423,53

23 ОАО «Банк "Северная казна"» 190 497,00

24 ЗАО «АКИБ "Церих"» 157 489,13

25 ЗАО «КБ "Третий Рим"» 114 020,00

26 ОАО «АКБ "Вятка-банк"» 82 01,00

В политическом аспекте при исследовании взаимодействий коммерческих банков основной задачей явилось рассмотрение политических факторов в их увязке с деятельностью коммерческих банков в Российской Федерации на сегодняшний день. В целях наиболее полного отраженги влияния различных политических факторов на деятельность коммерческих банков в России эти факторы уместно разделить на две большие совокупности:

• политические риски для коммерческих банков (нестабильное состояние отечественной экономики, неустойчивость политического положения как в стране в целом, так и в отдельном регионе, незавершенность формирования банковской системы, несовершенство некоторых законодательных актов, несоответствие между правовой базой и реально существующей ситуацией);

• политическая среда взаимодействия коммерческих банков (на федеральном, региональном и местном уровнях).

Политический климат в государстве прямым образом влияет на такие сугубо экономические

категории, как запреты коммерческого банка (поскольку при ухудшении политического климата и росте недоверия среди контрагентов издержки банка, в том числе и трансакционные, будут только увеличиваться), а также спрос па банковские продукты и услуги (при росте трансакционных издержек спрос естественно будет падать, поскольку усложнение взаимодействия «банк-клиент» будет отталкивать потенциальных клиентов банков по причине как роста стоимости банковских услуг, так и недоверия со стороны клиентов).

> Экономические факторы, влияющие на деятельность коммерческих банков в современной России:

• недостаточная капитализация российского банковского сектора;

• доминирующие позиции на рынке 1фупнейших государственных банков;

• снижение уровня резервирования и рост просроченной задолженности у многих

коммерческих банков;

> Сощачъно-культурные факторы, в контексте которых речь вдет в первую очередь о влиянии общественно-культурного сознания, менталитета людей в различных регионах страны, что требует от банка продуманной ассортиментной политики, а также разработки собственной просвещающей рекламной полигики по продвижению своих продуктов и услуг.

Социально-культурные факторы в их взаимодействии с деятельностью коммерческих банков рассматриваются в их разбивке на структурные составляющие - демографическую, этническую, культурно-ценносгаую.

Таким образом, проведенный в рамках диссертационной работы анализ показал, что вопрос рыночных взаимодействий коммерческих банков в условиях рыночной экономики является предельно всеобъемлющим, поскольку диапазон проблем и аспектов, затрагиваемых деятельностью коммерческих банков, на сегодняшний день максимально широк.

Для того чтобы отечественному банковскому сектору достойно конкурировать с ведущими банками мира, необходимо учитывать постоянно расширяющееся влияние банков не только на экономическое развитие страны, но и на большой спектр областей, косвенно соприкасающихся с экономической сферой.

В условиях развивающейся рыночной экономики связи между экономической и датами областями человеческой деятельности еще не настолько крепкие и устоявшиеся, как в развитых экономиках, поэтому степень адаптируемости отечественных банков к новому типу экономики зависит в первую очередь от эффективности их взаимодействий с другими субъектами рыночной экономики.

В заключении диссертационной работы представлены основные выводы, полученные в результате исследования, сформулированы соответствующие положения и рекомендации.

III. ПУБЛИКАЦИИ

Основные положения диссертации опубликованы в следующих работах автора:

1. Абелев O.A. Анализ макроэкономической среды деятельности коммерческих банков [Текст] / Абелев O.A. // Вестник Финансовой Академии, М., 2007. - № 3 (43), -(0,58 п.л.).

2. Абелев O.A. Совокупность видов банковских продуктов как фактор развития коммерческого банка (российский опыт) [Текст] / Абелев O.A. // Банковские услуги, М., 2007 - № 3 (147). - (0,58 п.л.).

3. Абелев O.A. Коммерческие банки на рынке услуг автомобильного кредитования [Текст] / Абелев O.A. // Банковские услуги, М., 2008 - № 4 - (0,55 п.л.).

Заказ № 99. Типография "Медлайн-С" 125315, г. Москва, Ленинградский пр-т, д.78, к.5 Тел. 152-00-16 Тираж 150 шт.

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Абелев, Олег Александрович

Введение.

Глава 1. Коммерческий банк как институт рыночной экономики

1.1. Роль коммерческого банка в современной рыночной экономике.

1.2 Место коммерческого банка в системе рыночных институтов.

1.3. Институциональные аспекты функционировании коммерческого банка.

1.4. Анализ макроэкономической среды коммерческого банка.

Глава 2. Влияние условий конкуренции па деятельность коммерческих банков в рыночной экономике.

2.1. Конкуренция как решающий фактор развития коммерческого банка.

2.2. Совокупность банковских продуктов как фактор развития коммерческого банка.

2.3. Отраслевые особенности функционирования коммерческих банков в России.

2.4. Информация как фактор развития коммерческого банка.

Глава 3. Коммерческие банки как элемент структуры развивающейся рыночной экономики в современной России.

3.1. Общие черты, присущие деятельности российских коммерческих банков.

3.2. Политические факторы в деятельности коммерческих банков.

3.3. Экономические факторы в деятельности коммерческих банков.

3.4. Социально-культурные факторы в деятельности коммерческих банков.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Коммерческий банк в структуре рыночных взаимодействий"

Диссертационная работа посвящена исследованию коммерческого банка как неотъемлемой части современной рыночной экономики, причем акцент в данной работе сделан на рассмотрении коммерческого банка не только как элемента рыночного механизма, но и как структуры, затрагивающей социальные, культурные, демографические, психологические и другие аспекты.

Актуальность избранной темы. Диссертационная работа посвящена изучению проблем возрастающего значения коммерческого банка как одного из основополагающих элементов рыночной экономики, а также организации экономических отношений в современном мире, что и предопределило выбор темы диссертационного исследования.

На сегодняшний день условия как сложившегося типа рыночной экономики в большинстве развитых стран, так и складывающегося в ряде развивающихся экономик заставляет говорить о том, что сама экономика становится все более социально-ориентированной. Это значит, что теперь выживание и успешное функционирование любого рыночного субъекта экономики просто невозможно без «оглядки» на социальную сферу, без учета всего спектра конкретных индивидуальных особенностей того или иного субъекта хозяйствования. Не является исключением в данном случае и коммерческий банк, являясь одной из базовых составляющих рыночной экономики.

Добиться успеха и поступательно развиваться может только тот коммерческий банк, который успешно конкурирует на рынке, у которого есть неоспоримые преимущества в различных областях банковской деятельности. Что характерно, сама конкурентная составляющая банковской деятельности с момента начала функционирования первого коммерческого банка не претерпела особых изменений.

Со временем менялись конкурентная среда, условия деятельности банков, степень их важности для экономики, но, как и любой другой институт рынка, банки всегда тесно взаимодействовали как друг с другом, так и с другими рыночными институтами. Основной задачей данного диссертации-онного исследования стало рассмотрение эволюции механизма взаимодействия коммерческих банков с различными рыночными институтами, особенностей функционирования коммерческих банков в различных экономических условиях, а также степени влияния внеэкономических институциональных факторов на экономические отношения коммерческих банков.

Банки — древнее экономическое изобретение. Считается, что первые банки возникли на Древнем Востоке в VIII в. до н. э., когда уровень благосостояния людей позволил им делать сбережения при сохранении приемлемого уровня текущего потребления. Эстафету приняла Древняя Греция, наиболее чтимые храмы стали принимать деньги граждан на хранение во время войн, поскольку воюющие стороны считали недопустимым грабить святилища.

Взоры предпринимателей того времени - ремесленников и купцов — обратились в сторону хранилищ денег. Пересеклись интересы двух важнейших участников экономики - коммерсанта, нуждающегося в капитале для расширения своей деятельности, и владельца сбережений. Этому банки обязаны своим рождением.

Банки возникли в глубокой древности как фирмы, специализирующиеся на оказании особого рода услуг: хранении сбережений и предоставлении кредитов. Со временем они освоили деятельность, связанную с организацией расчетов за покупаемые и продаваемые товары внутри страны и на мировом рынке. Это позволило ускорить платежи и повысить их надежность, что оказало положительное влияние на развитие торговли и мировой экономики в целом.

Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны.

Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного проведения денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике. Именно необходимостью изучения такого важного компонента рыночной экономики и определяется актуальность данной темы.

Коммерческие банки уже давно перестали ассоциироваться только с выполнением классического набора присущих им операций, связанных с обслуживанием заемных средств в экономике. Огромный набор функций современного коммерческого банка, которые зачастую выходят за рамки чисто экономических отношений, вынуждает рассматривать его взаимоотношения в рыночной среде под макроэкономическим углом, в непосредственной связке со всей хозяйственной системой страны.

В настоящее время в академическом и научном сообществе многие ученые-экономисты придерживаются различных позиций относительно самого понятия «институт». Дело в том, что в последнее время данная категория поддается двоякой трактовке.

С одной стороны, традиционно под институтом подразумевается некий пласт участников рыночной экономики (например, коммерческие банки), который включает в себя сами функционирующие организации, их взаимодействие с другими участниками рынка, в том числе и с государственными органами.

Другая точка зрения на категорию «институт» заключается в представлении какого-либо сектора рыночной экономики не только как «механического» набора участников и связей, его формирующих, но и как неформальной сферы их взаимодействий с другими участниками рынка. Эта сфера включает в себя определенный свод экономических и социальных правил, в соответствии с которыми субъекты рыночной экономики ведут свою основную деятельность. Что касается коммерческих банков, то применительно к ним под данными правилами, на наш взгляд, стоит понимать неформальные стереотипы, которые неизбежно возникают при взаимодействии банков с любыми рыночными структурами. В силу того, что количество услуг, предоставляемых коммерческими банками, постоянно увеличивается, а сфера их проникновения в другие рыночные институты расширяется, то можно сделать вывод, что основным фактором, влияющим на создание и формирование неформальных «правил игры» среди коммерческих банков стоит признать совокупность особенностей функционирования каждого института, так или иначе в силу различных причин вынуо/сденного взаимодействовать с банковским сектором. Постоянно увеличивающееся количество подобных особенностей ведения деятельности других институтов неизбежно накладывает отпечаток на деятельность практически любого коммерческого банка, после чего срабатывает диалектический закон: количественная составляющая (большое количество особенностей во взаимодействии банков с другими субъектами рынка) качественно меняет коммерческий банк как институт. Это происходит в связи с необходимостью банку адаптироваться к постоянно меняющимся условиям рыночной экономики.

Думается, что наиболее полным и объемлющим пониманием коммерческого банка как института представляется симбиоз двух вышеупомянутых точек зрения, поскольку деятельность коммерческого банка, которая состоит из механизма его функционирования и взаимодействия с другими участниками рынка, уже по умолчанию включает в себя совокупность особенностей данных взаимодействий, а, следовательно, и неформальные «правила игры» и стереотипы поведения.

Именно поэтому в данном диссертационном исследовании коммерческий банк рассматривается не только как учреждение в системе экономики страны с определенными особенностями, целями и функциями этой организации, а в макроэкономическом аспекте, т.е. как отдельный сформировавшийся институт в системе макроэкономики, который имеет как сугубо специфические характеристики, так и большое количество межинституциональных связей и взаимодействий.

Степень разработанности проблемы. Интерес к исследованиям в области банковской тематики наблюдается постоянно, и в последнее время в свете возникновения большого интереса среди научного сообщества экономистов к институциональной теории институт коммерческого банка стал рассматриваться как одна из составляющих не только экономической, но и социально-экономической действительности.

В последнее время опубликовано достаточно большое количество работ по проблемам рассмотрения коммерческих банков под макроэкономическим углом. Проводятся различные научно-практические семинары и конференции как в академическом, так и в бизнес-сообществе по вопросам взаимодействия и функционирования коммерческих банков в рыночной экономике.

Вопросы рассмотрения коммерческих банков в структуре рыночной экономики отразили в своих работах целый ряд российских ученых: О.И. Лаврушин, Н.Е. Егорова, A.M. Смулов, П.В. Конюховский, А.Г. Мовсесян, A.M. Тавасиев, Н.М. Ребельский, С.Ю. Карнаух1.

Данной проблематике также посвящены исследования и ряда о зарубежных исследователей: Ханс-Ульирих Деринг, JI. Иохансен, Р. Коуз, А. Маршалл, Р. Нельсон, Д. Норт, Дж. Робинсон, О. Уильямсон, С. Уинтер, Р. Ходжсон, Т. Эггертсон и др.

Многие из приведенных работ посвящены проблемам исследования коммерческого банка как всеобъемлющего экономического явления, причем рассмотрение вопросов и проблем, связанных с функционированием, развитием

1 Деньги. Кредит. Банки. /Под ред. О.И. Лавруишна - М.: Финансы и статистика, 2002; Егорова Н.Е., Смулов A.M. Предприятия и банки: взаимодействие, экономический анализ, моделирование. — М.: Дело, 2002; Конюховский П.В. Микроэкономическое моделирование в банковской деятельности. Спб.: Питер, 2001; Мовсесяи А.Г. Интеграция банковского и промышленного капитала: современные мировые тенденции и проблемы развития в России. - М.: Финансы и статистика, 1997; Тавасиев A.M., Ребельский Н.М. Конкуренция в банковском секторе России. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003; Карнаух С.Ю. Оптимизация корреспондентских отношений коммерческого банка. - М., БДЦ-Пресс, 2005.

2 Деринг Ханс-Ульирих. Универсальный банк будущего. Финансовая стратегия на рубеже века: Пер. с нем. - М.: Международные отношения, 2001; Йохаисеп JI. Очерки макроэкономического планирования. - М.: Прогресс, т. 1,2, 1982; Маршалл А. Принципы экономической науки. Т. 1,2,3: Пер. с англ. - М.: Прогресс, 2003; Нельсон Р., Уинтер С. Эволюционная теория экономических изменений. — М.: Дело, 2004; Робинсон Дж. Экономическая теория несовершенной конкуренции -М.: Гардарики, 2005; Эггертсон Т. Экономическое поведение и институты. - М.: Дело, 2004. и перспективами дальнейшего взаимодействия банков друг с другом и с другими рыночными институтами, осуществляется с разных углов. В настоящее время по данной проблематике собрано достаточно большое количество материала, часть из которого носит общетеоретический, научный характер, а часть - прикладной, имеющий определенного рода практическую значимость в целях частичного внедрения подобных разработок в деятельность коммерческих банков.

Естественно, что с течением времени и постоянным трансформированием самой структуры рыночной экономики видоизменяются и научные подходы к исследованию степени влияния коммерческих банков и процессов их взаимодействия с рынком на хозяйственный механизм и структуру экономики. По-прежнему остается большое количество аспектов данной проблемы, неполно рассмотренных в теоретических и прикладных исследованиях и которые требуют дальнейшей разработки. Недостаточно широко освещались проблемы взаимодействия коммерческих банков с государственными органами, особенно в свете происходящих в России административных реформ. Отдельного внимания и дальнейшей разработки требуют вопросы институционального характера, начиная с уточнения общего понимания банка как института и вплоть до неэкономических составляющих деятельности банков, косвенно (а иногда и прямым образом) влияющих на формирование экономического и инвестиционного климата как на макро-, так и на микроуровне.

Все эти факторы вкупе с несомненной практической значимостью данной проблемы и большим потенциалом в части научной разработанности и теоретических исследований послужили причиной выбора темы диссертационного исследования и обозначили его цель.

Цель данного исследования состоит в выявлении оптимальных условий для самоорганизации коммерческих банков, в том числе в условиях российской развивающейся экономики.

Достижение поставленной цели в рамках диссертационного исследования предопределило решение следующих задач: а) исследовать особенности функционирования коммерческого банка в его взаимосвязи с другими элементами рыночной экономики с точки зрения институциональной теории; б) определить специфику трансформации функций и задач коммерческого банка, выполняемых в нынешних рыночных условиях, а также при которых функционирование коммерческого банка в РФ наиболее эффективно; в) предложить концепцию рассмотрения коммерческого банка как специфического института, взаимодействующего с разными секторами рыночной экономики; г) разработать модель рыночной среды, с которой взаимодействует коммерческий банк в условиях рыночной экономики; д) разработать и обосновать принципы институционализации взаимодействия коммерческого банка с участниками рынка (государственными органами, клиентами, финансовыми организациями и т.д.).

Объектом исследования является деятельность коммерческого банка как одного из элементов функционирования рыночной экономики.

Предметом исследования являются существенные отличительные свойства коммерческого банка как рыночной структуры, его институциональные особенности, а также отношения, возникающие в процессе его взаимодействия с другими рыночными структурами.

Методологические и теоретические основы и эмпирическая база исследования. В качестве методологической базы данного диссертационного исследования использовались следующие общенаучные принципы познания экономических явлений: а) теоретические методы научного познания - диалектический, конкретно-исторический, системный и другие подходы, позволившие рассмотреть изучаемые явления и процессы в развитии, выявить противоречия, соотнести сущностные и качественные характеристики с формами их проявления; б) практические методы научного познания - анализ, синтез, дедукция, индукция, моделирование изучаемых процессов путем описания, сопоставления, сравнения.

Теоретической основой диссертационного исследования послужили различные классические концепции, представленные в прошлых и современных трудах отечественных и зарубежных ученых, материалах научных конференций, семинаров и т.п.

Информационная основа диссертационного исследования: а) информационные и аналитические материалы различных научно-исследовательских учреждений, а также информационных агентств и служб; б) экспертные оценки, прогнозы и расчеты научно-исследовательских учреждений; в) материалы периодической печати; г) книги, научные статьи, рецензии, сборники статей и выступлений на различных научных конференциях и симпозиумах, посвященных проблематике исследования; д) источники Интернета; е) документы и материалы (книги, статьи и т.д.) международных организаций.

Диссертационное исследование выполнено на основе пункта 1.1 «Взаимодействие производительных сил, экономических форм, методов хозяйствования и институциональных структур» Паспорта специальности ВАК 08.00.01 - Экономическая теория.

Научные результаты, полученные лично автором, и их новизна в рамках проведенного исследования заключаются в следующем:

1. Предложено рассматривать коммерческий банк, с точки теории зрения институциональной теории, и как экономический процесс (решения, процедуры выполнения и т.п.), и как систему договоров с клиентами; и ко всем этим элементам предъявляются требование эффективности.

2. Выдвигается идея о том, что деятельность коммерческого банка порождает особые трансакционные издержки - издержки банковского риска, издержки коррупционного поведения, издержки асимметрии информации.

3. Показана диалектическая взаимосвязь процессов в коммерческом банке и в национальной экономике; предложено понятие «банк-система».

4. Выделены основные составляющие макроэкономической среды коммерческого банка, характеризующие уровень целостности последнего как системы: объекты взаимодействий коммерческого банка (клиентская база), которые определяют деятельность банка по получению доходов; институциональная среда коммерческого банка (система «надбанковских» правил и норм, регулирующая его деятельность); институциональные взаимодействия коммерческого банка (взаимодействия банка с различными участниками рыночной экономики, а также с ее различными сферами и секторами).

5. Раскрыт противоречивый характер деятельности коммерческих банков в России: с одной стороны, в текущих экономических условиях идет формирование условий для функционирования банковской системы, а с другой - идет процесс создания условий для особо агрессивных форм давления на банки, что ведет к снижению эффективности их взаимодействия с другими рыночными институтами. Показана сильная зависимость степени успешности деятельности коммерческого банка от качества его восприятия другими участниками рынка (другими банками, клиентами, государственными органами и др.).

Теоретическое значение диссертационной работы заключается в развитии и углублении методологии исследования, согласовании различных научных подходов и по возможности преодолении дискретности научных знаний в данной области. Выводы, полученные в рамках диссертационного исследования, могут послужить основой для дальнейших научных разработок по данной проблематике.

Практическая значимость диссертационного исследования заключается в возможности использования полученных в ходе исследования результатов теоретического анализа и научно обоснованных предложенных мер по повышению эффективности процесса взаимодействия коммерческих банков с различными рыночными институтами.

В исследовании были предложены различные меры по улучшению качества взаимодействия коммерческих банков в России:

• по внедрению автоматических информационных систем и периодического проведения масштабных информационных кампаний с целью решения проблемы массового недоверия населения к банковской системе;

• по описанию экономических преград, с которыми может столкнуться коммерческий банк при выходе на рынок.

Апробация и внедрение результатов исследования. Основные положения исследования докладывались в Финансовой академии при Правительстве РФ: на международной научной конференции «Стратегии инновационного развития российской экономики: финансовые, банковские, валютные аспекты» (Москва, 2007); на заседании «круглого стола» «Риски и неопределенность в современной рыночной экономике» (Москва, 2006-2007). Тематика выступления: «Эволюция роли коммерческих банков в современной рыночной экономике».

Результаты исследования включены в научный альманах фундаментальных и прикладных исследований по теме: «Стратегии инновационного развития российской экономики: финансовые, банковские, валютные аспекты».

Отдельные положения диссертации обсуждались автором в ходе экономических дискуссий на телевизионном канале «РБК-ТВ» в период с мая по декабрь 2007 г.

Публикации. Автором опубликованы работы общим объемом 1,71 п.л., в том числе:

1. Абелев О. А. Анализ макроэкономической среды деятельности коммерческих банков // Вестник ФА, № 3 (43), сентябрь, 2007. - 0,58 п.л.

2. Абелев О.А. Совокупность видов банковских продуктов как фактор развития коммерческого банка (российский опыт) // Банковские услуги, № 3 (147), март, 2007. - 0,58 п.л.

3. Абелев О.А. Коммерческие банки на рынке услуг автомобильного кредитования // Банковские услуги, № 4, апрель, 2008. — 0,55 п.л.

Структура диссертации и объем работы обусловлены целью и задачами исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографии, приложений. Иллюстративно-справочный материал представлен схемами, таблицами, диаграммами в тексте работы.

Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Абелев, Олег Александрович

154 . Заключение

Цели и задачи диссертационной работы в целом выполнены. В результате диссертационного исследования была раскрыта сущность коммерческого банка как рыночного института, как социально-экономического явления, затрагивающего различные стороны экономической реальности в условиях сложившегося типа экономики, а также эволюция функций, задач и механизмов взаимодействия коммерческих банков по мере развития экономических отношений.

Данные, проанализированные в первой главе, позволяют сделать следующие выводы.

Во-первых, показана несостоятельность функционирования прежних стереотипов относительно деятельности коммерческих банков, базировавшихся на принципах устойчивого развития. Сегодня, в век информационных технологий, предпринята попытка доказать, что это невозможно в силу того, что банк перестал быть специализированной рыночной структурой, его деятельность все больше проникает в различные сферы экономики: от фондового рынка (ОФБУ) до рынка недвижимости (ипотечное кредитование).

Во-вторых, на основе модели трехуровневого анализа1 была рассмотрена среда рыночных взаимодействий коммерческого банка не с точки зрения его узкоспециализированных рыночных контрагентов, а с позиции институциональной теории, т.е. выявлялась степень влияния на это взаимодействие каждого из его участников. Очевидно, что в дальнейшем такая схема рассмотрения взаимодействий позволит выявить слабые или сильные стороны различных типов рынков, в составе которых функционирует коммерческий банк.

В-третьих, в рамках данной главы банк анализировался как динамическая, и что особенно важно, как самоорганизующаяся система, из чего следует, что

1 За основу была взята модель Д.И.Кокурина и А.В.Сураева (Кокурин Д.И. Сураев А.В. Статья «Анализ макроэкономической среды предприятия». Журнал «Финансовый бизнес», №3, 2006 г. с.28-30) .применительно к промышленным предприятиям. Сама структура модели не подверглась изменениям, автор анализировал влияние факторов в другой области экономики. рассматривать коммерческий банк как рыночный институт на макроуровне правомерно не только со стороны описания исключительно банковской системы (пусть в некоторых случаях это необходимо), но и с точки зрения мировой системы рыночной экономики, которая развивается по динамическим законам, также являясь самоорганизующейся системой.

Данные, проанализированные во второй главе, дают возможность сделать следующие выводы.

Во-первых, показана определяющая роль конкуренции в развитии любого коммерческого банка путем анализа различных составляющих самого понятия конкуренции применительно к российским реалиям существования банковского сектора. Основной акцент был сделан на выявлении конституирующих отличий конкуренции в банковском секторе от конкуренции в других секторах экономики также с учетом внешних институциональных факторов широкого развития области внедрения в банковский бизнес новых информационных технологий. В качестве нововведения были предложены варианты решения проблемы массового недоверия населения к банковской системе путем внедрения автоматических информационных систем и периодического проведения масштабных информационных кампаний.

Во-вторых, выявлены основные структурные особенности банковских продуктов и проанализирована степень влияния конкурентных сил на совокупность продуктов, услуг, взаимодействие с потенциальным потребителем банка с точки зрения фактора дифференциации продукции (в данном случае речь идет о совокупности и структуре банковских продуктов и услуг на рынке). Также предлагается ввести в деятельность коммерческих банков определенные стандарты качества, которые могут внести определенные коррективы в область взаимоотношений между банком и его клиентами с целью улучшения качества подобного взаимодействия.

В-третьих, были показаны отраслевые особенности функционирования банков в России, основные проблемы, с которыми сталкиваются коммерческие банки при взаимодействии с государством в лице уполномоченных органов, а также проведено сравнение с учетом зарубежного опыта взаимодействия банковской среды с государством. Предложена классификация входных барьеров, с которыми может столкнуться коммерческий банк при выходе на рынок; таким образом, был проанализирован фактор наличия барьеров, как один из составляющих факторов конкуренции на рынке.

В-четвертых, показана определяющая роль информации как фактора определяющего степень конкуренции на рынке и набирающего все больший вес. Информация рассматривается уже не как вспомогательный инструмент в принятии экономических решений банками, а как механизм, движущий в современной экономике развитием многих банков.

При рассмотрении конкурентного рынка, на котором функционируют коммерческие банки в России на сегодняшний день, были обозначены основные проблемы в разных областях, решению которых в ближайшее время будет посвящена деятельность тех субъектов рынка, с которыми сталкивается коммерческий банк в процессе своей деятельности.

Данные, проанализированные в третьей главе, дают возможность показать влияние социально-культурных факторов на деятельность коммерческих банков в условиях российских реалий, прежде всего, речь шла об их влиянии опосредованно через изменение демографической ситуации. Речь идет в первую очередь о влиянии на ассортиментную политику коммерческого банка, поскольку такие факторы, как общественно-культурное сознание, менталитет людей в различных регионах страны, требуют от банка разработки собственной просвещающей рекламной политики по продвижению своих продуктов и услуг.

Таким образом, вопрос рыночных взаимодействий коммерческих банков в условиях рыночной экономики является предельно всеобъемлющим, поскольку ареал проблем и аспектов, затрагиваемых деятельностью коммерческих банков, на сегодняшний день максимально широк. Для того, чтобы отечественному банковскому сектору достойно конкурировать с ведущими банками мира, необходимо учитывать постоянно расширяющееся влияние банков не только на экономическое развитие страны, но и на большой спектр областей, косвенно соприкасающихся с экономической сферой.

В условиях развивающейся рыночной экономики связи между экономической деятельностью и другими областями человеческой деятельности еще не настолько крепки и устоявшиеся, как в развитых экономиках, поэтому степень адаптируемости отечественных банков к новому типу экономики зависит в первую очередь от эффективности их взаимодействий с другими субъектами рыночной экономики.

158