Конкурентные отношения в кредитной сфере России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Топровер, Игорь Викторович

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. СОДЕРЖАНИЕ КОНКУРЕНТНЫХ ОТНОШЕНИЙ

В КРЕДИТНОЙ СФЕРЕ.

1.1. Конкуренция на рынке кредитных ресурсов: исходные положения.

1.2. Продукт и продуктивность работы кредитной организации.

1.3. Моделирование конкурентной среды кредитной организации.

ГЛАВА 2. ФОРМИРОВАНИЕ КОНКУРЕНТНЫХ ОТНОШЕНИЙ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ: ИСТОРИЧЕСКАЯ РЕТРОСПЕКТИВА.

2.1. Методологические проблемы исследования истории формирования конкурентных отношений кредитных организаций.

2.2. Конкурентные отношения кредитных организаций России: первый переходный период.

2.3. Кредитные отношения между двумя переходами периодами.

2.4. Конкурентные отношения кредитных организаций 93 в Российской Федерации: второй переходный период.

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ РЕАЛИЗАЦИИ КОНКУРЕНТНЫХ

ПРЕИМУЩЕСТВ КРЕДИТНЫХ (БАНКОВСКИХ) УЧРЕЖДЕНИЙ В УСЛОВИЯХ ПЕРЕХОДНОЙ ЭКОНОМИКИ.

3.1. Модель конкуренции на национальном банковском рынке.

3.2. Формы собственности и конкуренция в банковском деле.

3.3. Внутренние и внешние конкурентные преимущества кредитных банковских организаций.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Конкурентные отношения в кредитной сфере России"

Актуальность исследования. В настоящее время сфера кредитных отношений России переживает сложный период. Если до середины 1990-ых гг. перед большинством кредитных организаций стояли проблемы роста и развития, то после кризисов 1995 и 1998 г. роль кредита снизилась. Банковские активы в ВВП составляют 35%, кредитные вложения - 15%, собственный капитал банков - 40 млрд долл. [119] Первой заботой кредитных организаций стало преодоление затяжного спада, или, выражаясь более завуалированно, - реструктуризация.

Однако нормальное функционирование национальной экономики, успешное предпринимательство в любой сфере немыслимы, если кредитная система ориентируется только на выживание. Поэтому перед коммерческими структурами, в том числе кредитными (банковскими) организациями, неизбежно встанет проблема повышения эффективности и оценки перспектив деятельности, а это связано с анализом конкурентной среды, выявлением содержания специфических конкурентных преимуществ и реализацией проектов по их формированию.

Положение в российском кредитном секторе характеризуется достаточно острой конкуренцией и неопределенностью. При этом экономическая политика в вопросах регулирования данной сферы хозяйственной деятельности нестабильна. Россия до настоящего времени не имеет развитой деловой и законодательной инфраструктуры. Сохраняется крайне высокий уровень инфляции, который в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности определяется как гиперинфляция.1 В этом случае при индексах инфляции, основанных на

1 Международным стандартом финансовой отчетности 29 в качестве критериев гиперинфляции установлены следующие пять параметров: население предпочитает хранить свои сбережения в неденежной форме или в относительно стабильной иностранной валюте; имеющиеся суммы в местной валюте немедленно инвестируются для сохранения покупательной способности; цены в основном указываются в валюте, отличной от индексе потребительских цен, публикуемом Госкомстатом РФ, в 1998 г -84,4%, в 1999 г. - 36,5%, в 2000 г. - 20,2%, в 2001 г. - 18,5% [131], суммарный индекс за 1998 - 2000 гг. составил 202,6%, за 1999 - 2001 гг. -94,4 %. Повышенные риски в национальной экономике сказываются на уровне процентных ставок, которые по международным меркам высоки.

Новые проблемы перед кредитной (банковской) системой страны, до сих пор не оправившейся в полной мере от потрясений 1998 г., неизбежно встают в связи с глобализацией мировой экономики. Подтверждением актуальности вопросов конкурентных отношений в кредитной сфере, поднимаемых в диссертации, является Послание Президента В.В. Путина (2002 г.) «России надо быть сильной и конкурентоспособной».

Принятая в октябре 2001 г. «Совместная стратегия Правительства и Банка России по развитию отечественного банковского сектора» предусматривает ряд новшеств, а именно повышение требований к капиталам, усиление дифференциации в выдаче лицензий, разрешение иностранным банкам открывать филиалы, которые будут действовать на равных условиях с российскими банками, и является новым вызовом в плане дополнительных усилий по изысканию ресурсов в конкурентной борьбе.

Все это послужило основанием выбора темы диссертации.

Степень разработанности проблемы. Не только проблемы практики, но и экономической теории, вызывают необходимость обращения к анализу конкурентной борьбы, в которую вступают коммерческие банки. Дискуссионными и крайне противоречивыми являются трактовки таких важнейших понятий, как «конкурентоспособность», «конкурентная среда», «конкурентное преимущество» кредитной организации.

Обобщение имеющейся научной литературы по вопросу о формулировании сущности и систематизации конкурентных преимуществ национальной; продажи-покупки в кредит производятся по ценам, которые компенсируют предполагаемую потерю покупательной способности в течение срока кредита; инфляция в стране за три предшествующих года доходит до 100%. как таковых приводит к выводу, что наиболее значительный вклад в развитие данной теории внесли исследователи мирового рынка, менеджмента и маркетинга, бизнес-планирования и антикризисного управления.

Наибольший интерес для общетеоретических исследований представляют опубликованные результаты работы международного научного коллектива, возглавлявшегося М. Портером, Ж.-Ж. Ламбена. Среди российских попыток анализа конкурентоспособности фирм известны оригинальные разработки В. Андрианова, Т.М. Каретникова и М.В. Каретникова, И.В. Липсица, А.Д. Юданова и др. Существуют многочисленные специальные диссертационные разработки проблем банковской конкуренции, среди которых выделяется диссертационная работа Ю.И. Коробова.

Характеризуя данные работы в целом, следует отметить:

• во-первых, во всех случаях анализу подвергается только добросовестная конкуренция. Фирмы конкурируют, что называется «лоб - в лоб», по одним и тем же параметрам;

• во-вторых, во внимание принимаются промышленные фирмы. Поведение агентов финансового рынка, рынка готовой продукции, конкурентные преимущества банков, торговых компаний не рассматриваются. Тем самым остается значительный простор для научных и прикладных исследований.

Определяя цель своего диссертационного исследования, Ю.И. Коробов видит ее в том, чтобы «во-первых, на основе теоретических представлений о банковской конкуренции сформулировать основы теории банковской конкуренции как крупного и относительно самостоятельного направления в экономической науке и, во-вторых, выработать направления реализации теоретических положений в практике банковской деятельности». [92, с.5] Вместе с тем в его теоретических и практических представлениях не нашлось места исследованию конкретных конкурентных преимуществ, которыми способен обладать коммерческий банк. Исследование проводится вне таких фундаментальных понятий как банковский продукт и продуктивность коммерческого банка.

Для финансовой сферы специфика момента развития национальной экономики отражается в специфических рисках; состоянии финансов.

Повышенные кредитные риски кредитной банковской организации в переходной экономике проявляются в следующем: (1) кредиты предоставляются на нерыночных условиях предприятиям с неопределенной платежеспособностью; (2) кредитный портфель слабо диверсифицирован, имеет высокую степень концентрации; (3) для финансирования средне- и долгосрочных инвестиций используются краткосрочные займы, что резко повышает их стоимость, предполагает заимствования для погашения ранее взятых кредитов и, в итоге, снижает вероятность своевременного погашения; (4) часто кредитные организации располагают весьма ограниченной депозитной базой; (5) кредитная система обладает весьма слабым потенциалом для создания резервов на случай возникновения просроченной задолженности; (6) в течение длительного времени не удавалось подавить fs гиперинфляционные процессы.

Общая экономическая теория (микро- и макроэкономика) слабо затрагивает проблемы конкурентных отношений в кредитной сфере. Этот пробел и попытался восполнить данная работа.

Все это и предопределило научные методы раскрытия темы, цель и задачи, структуру и содержание диссертационного исследования.

Значительный интерес представляет проводимый соискателем исторический анализ конкурентных преимуществ коммерческих банков, поскольку история дает дополнительный масштабный фактический материал для научного исследования и подкрепляет практические выводы, вытекающие из него.

Объект исследования - кредитная банковская организация как элемент национальной кредитной системы. Такое определение объекта исследования нуждается в пояснении.

Кредитная система любой страны включает в себя банковскую и небанковскую (парабанковскую) систему. Банковская система в большинстве стран мира, в том числе в Российской Федерации, имеет двухуровневую организацию: первый уровень - эмиссионный банк (Центральный банк России); второй уровень - банки и кредитные ассоциации (не преследующие коммерческих целей, создаваемые для защиты интересов членов ассоциации). Небанковская (парабанковская) система состоит из специализированных финансово-кредитных организаций (лизинговых и факторинговых компаний, ломбардов, обществ взаимного кредита, расчетных центров и др.) и почтово-сберегательной системы. Банки второго уровня, существующие в различных национальных экономических системах, можно подразделить на универсальные (европейского типа), часто определяемые термином «коммерческий банк» и специализированные (американского типа) кредитные организации. В целом в Российской Федерации сложилась система универсальных банков.

Россия дважды переживала переход в рыночной экономике. Анализ истории эволюции кредитной системы России позволил вскрыть специфику конкурентных отношений, характерных для каждого переходного периода. Основным институтом, действующим на российском кредитном рынке в том и другом случае выступал банк. Кредитная организация в виде банка универсального типа и является объектом настоящего диссертационного исследования.

Предметом исследования являются конкурентная среда, в которой сосуществуют кредитные банковские организации, способы и методы формирования ими конкурентных преимуществ.

Специфика предмета исследования обусловлена двумя моментами: (1) основное внимание обращается на конкуренцию в отечественном кредитном секторе экономики; (2) процессы, протекающие в российской экономике характеризуются как переходные, что накладывает свой особый отпечаток на конкуренцию между кредитными организациями.

Цель и задачи исследования. С учетом актуальности проблематики, уровня разработанности отдельных вопросов основная цель сводится к тому, чтобы путем обобщения, классификации, сравнений исследовать как общий экономико-теоретический аспект категории «конкурентное преимущество», так и составляющие системы конкурентных преимуществ кредитного банковского учреждения. Практика требует теоретического освещения вопросов, какими свойствами обладает кредитная организация, в каких направлениях она должна действовать, чтобы выжить в условиях рыночной экономики, завоевать определенную рыночную нишу, успешно отстаивать свои позиции в процессе естественно-исторического отбора, происходящего в национальной экономике в условиях глобализации.

Актуальность и цель исследования предопределили его задачи, которые состоят в:

• обобщении фактов, характеризующих специфику конкурентных отношений в кредитной сфере России;

• уточнении понятия конкурентного преимущества кредитной банковской организации как экономической категории, выделении различий в подходах к его трактовке;

• анализе исторической эволюции кредитной системы России;

• выявлении ее характерных особенностей в переходной экономике;

• обобщении факторов управления конкурентными преимуществами кредитной банковской организации и раскрытии их содержания в переходной экономике.

В целом, раскрытие темы идет в трех направлениях: теоретическом, историческом, прикладном.

Методологические основы диссертации связаны с уяснением как общих разработок проблем рыночной экономики и ее кредитной сферы, так и частных, относящихся непосредственно к внутренней хозяйственной деятельности кредитной банковской организации.

Для достижения поставленной цели исследования использовались сравнительно-исторический метод, метод научной абстракции, структурно-функциональный анализ, системный подход.

Метод научной абстракции позволил за счет отвлечения от существенных моментов выявить и сформулировать понятие конкурентного преимущества кредитной банковской организации.

Применение сравнительно-исторического метода привело к выявлению направлений формирования конкурентных преимуществ кредитной банковской организации с учетом российской специфики.

С целью увеличения доказательности выводов применялось критическое изложение, при этом критика рассматривалась как выявление всего того положительного, что есть в содержании высказанных в научной литературе концепций, гипотез, мнений.

В качестве теоретических источников в диссертации, кроме трудов уже упоминавшихся авторов, использованы работы отечественных и зарубежных мыслителей прошлого и настоящего (Б.В. Ананьича, Ю.И. Львова, К. Маркса, А. Маршалла, П.П. Мигулина, Р.Л.Миллера и Д.Д. Ван-Хуза, К. Нуайе, Э. Рида, Р. Коттера, Э. Гилла, Р. Смита, Э. Роде, П. С. Роуза, П. Самуэльсона, В.Т. Севрука, Б.И. Соколова, Г.А. Тосуняна, В.М. Усоскина, Э.А. Уткина, Э. Чемберлина и др.).

Фактические материалы, связанные с анализом конкурентных преимуществ кредитной банковской организации, представляют собой официальные материалы и документы, статистические данные, отчеты коммерческого банка за ряд последних лет.

Основные научные результаты исследования и их новизна.

Научные результаты проведенного анализа в целом носят теоретический характер и состоят в: определении специфики конкурентной борьбы на кредитном рынке; обобщении фактов и выявлении логики истории становления кредитных организаций в России; установлении совокупности и потенциала конкурентных преимуществ, которыми в современной хозяйственной ситуации может обладать кредитная банковская организация.

Научная новизна данной работы в целом состоит в том, что в ней исследована совокупность актуальных теоретических и практических проблем конкурентной среды, в которой действуют кредитные банковские организации в условиях переходной экономики. Россия дважды переживала переход в рыночной экономике. Анализ истории эволюции кредитной системы России позволил вскрыть специфику конкурентных преимуществ, характерных для каждого переходного периода.

Личный вклад соискателя состоит в следующем.

Первое. Выделена система факторов, определяющих параметры конкурентного пространства кредитных организаций. В нее включены: уровень развития национальной экономики; объем и прирост денежной массы; масштабы денежного обращения, обеспечивающие реализацию валового внутреннего продукта; масштабы распространения заменителей денег, исполняющих роль денежных суррогатов и препятствующих привлечению ресурсов на финансовый рынок; состояние стабильности (нестабильности) денежного обращения в стране; масштабы распространения «теневой экономики»; склонность к потреблению и склонность к сбережению населения страны; доверие (недоверие) к кредитной системе или ее определенной части; величина кредитного банковского мультипликатора; принципы денежно-кредитной политики; степень открытости национальной экономики для иностранных кредитных организаций.

Второе. Уточнены понятия «конкурентоспособность» и «конкурентное преимущество» фирмы. Конкурентоспособность - это характеристика эффективности приспособления фирмы к изменениям, происходящим на конкурентном пространстве. Конкурентное преимущество - конкретное свойство, которое создает потенциал для существования и развития на определенном сегменте рынка.

Содержание конкурентного преимущества, т.е. тот способ, каким фирма приспосабливается к конкретному рынку и изменениям, происходящим на нем, определяется целью деятельности.

Третье. Сделан вывод о том, что в кредитной сфере экономики страны разворачиваются все виды конкуренции (ценовая, неценовая, недобросовестная; абстрактно-возможная, товарно-родовая, товарно-видовая, межфирменная). Для кредитного рынка характерна несовершенная форма конкуренции.

Четвертое. На основе микроэкономического анализа определены внешние и внутренние пределы существования кредитной организации. Логическое совмещение внешних и внутренних границ конкурентоспособности кредитной организации дало возможность охарактеризовать ту социально-экономическую нишу, в которой она способна существовать и действовать в национальной экономике при определенном наборе кредитных продуктов, кредитных операций и услуг по кредитованию.

Пятое. Предложены модели развития конкурентоспособности коммерческих банков в национальной экономике и модель конкурентных сил, действующих на внутригосударственном кредитном рынке.

Шестое. Сделан вывод о том, что форма собственности для кредитной организации - весьма существенный фактор продуктивности и жизнеспособности. В зависимости от того, какую задачу решает конкретная кредитная организация (начальный этап становления, развития и расширения рыночной ниши, удержание завоеванных позиций), должны подвергаться адекватным изменениям отношения собственности.

Седьмое. Дана классификация конкурентных преимуществ кредитной банковской организации, действующей в современных условиях на российском рынке. Выделяются экономические (внутренние, первичные и внешние, вторичные) и неэкономические (политические, региональные, психологические и др.) конкурентные преимущества.

К первичным конкурентным преимуществам кредитной организации (преимуществам в продуктивности, показывающим то, что может предложить кредитная организация иным хозяйствующим субъектам рынка; здесь решающее слово в выборе принадлежит фирме) можно отнести: регион базирования; уровень процента по предоставляемым кредитам; уровень процента по вкладам; набор услуг, предоставляемых банком; уровень банковского менеджмента и маркетинга; квалификацию работающего персонала; уровень оплаты труда и др.

К вторичным конкурентным преимуществам кредитной организации (преимуществам, предъявляемым со стороны внешней среды, состоящим в тех требованиях, которые предъявляют рыночные субъекты к кредитной организации; здесь выбирают фирму) можно отнести следующие: организация действует не менее пяти лет; имеет генеральную лицензию Банка России на осуществление банковской деятельности; имеет лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг, дающей право на проведение операций с физическими лицами; размер собственных средств (капитала) банка; отсутствие убытков по итогам последнего года деятельности; выполнение обязательных нормативов; отсутствие просроченных денежных обязательств перед Банком России, в том числе по предоставленным им кредитам; отсутствие примененных на определенную отчетную дату принудительных мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности; наличие положительного аудиторского заключения по результатам проверки за предыдущий год; выполнение кредитной организацией обязательных резервных требований Банка России; наличие значительной филиальной сети в субъектах Российской Федерации; наличие установленной доли совокупной суммы вкладов населения в валюте баланса и др.

Восьмое. Проведено различие между конкурентной стратегией на формирование или захват рыночной ниши и конкурентной стратегией на ее удержание. Формирование рыночной ниши связано с инновациями в сфере бизнеса, его укрупнением и др. Удержание кредитной организацией уже занятой ниши обеспечивают три взаимосвязанных фактора: доходность (прибыльность) кредитного дела, создающая возможность увеличения капитала, выплаты дивидендов акционерам, создания необходимых страховых резервов, фондов развития и т.п.; ликвидность, возможность быстрого, без значительных издержек, превращения части его активов в платежные средства и своевременного погашения долговых обязательств; платежеспособность, т.е. способность в установленные сроки в полной сумме отвечать по взятым перед кредиторами (государством, банками, вкладчиками и др.) обязательствам.

Теоретическая и практическая значимость исследования.

Положения диссертации могут быть использованы в учебном процессе в курсах экономической теории, экономической истории России, спецкурсах по вопросам современной денежно-кредитной политики.

Проведенное исследование имеет прикладную ориентацию и призвано способствовать повышению эффективности работы кредитных организаций, обоснованности принимаемых ими решений по конкретным проблемам конкурентной борьбы.

Апробация результатов исследования. Основные научные результаты диссертационного исследования на Шестой международной конференции молодых ученых-экономистов «Предпринимательство и реформы в России» (экономический факультет СПбГУ, 25-27 апреля 2001 г.); международной конференции "Economics & Management - 2000. Actualities and Methodology" (Каунас, Литва, 2001); Первой межвузовской научно-практической конференции студентов и аспирантов (Государственный университет аэрокосмического приборостроения, Санкт-Петербург, 29 октября 2001 г.); научно-практической конференции «Актуальные проблемы менеджмента» (экономический факультет СПбГУ, 23-24 ноября 2001 г.).

Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Топровер, Игорь Викторович

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

Проведенное исследование конкурентных преимуществ, которые формируют коммерческие банки в условиях переходной экономики, позволяет сделать следующие выводы:

1. Конкурентная борьба присуща всем формам общества и его хозяйст-• венным системам. Несмотря на то, что условия конкуренции в разных хозяйственных системах отличаются, ее суть едина, она состоит в приспособлении экономических субъектов и естественном отборе наиболее мобильных к постоянно изменяющимся условиям спроса и предложения.

Конкурентное пространство кредитных организаций, его масштабы задаются следующими параметрами: (1) уровнем развития национальной экономики, не может быть высокоразвитой, мощной банковской системы в разрушенной экономической системе; (2) объемом и приростом денежной базы; (3) масштабами денежного обращения, обеспечивающими реализацию валового внутреннего продукта; (4) масштабами распространения заменителей денег, исполняющих роль денежных суррогатов и препятствующих привлечению ресурсов на финансовый рынок; (5) состоянием стабильности (нестабильности) денежного обращения в стране; (6) масштабами распространения «теневой экономики»; (7) склонностью к потреблению и склонностью к сбережению населения страны; (8) доверием (или недоверием) к кредитной системе или ее определенной части; (9) величиной кредитного мультипликатора; (10) принципами денежно-кредитной политики; (11) степенью открытости национальной экономики для иностранных кредитных организаций.

2. В кредитной сфере экономики страны разворачиваются все виды и формы конкуренции: ценовая, неценовая, недобросовестная; абстрактно-возможная, товарно-родовая, товарно-видовая, межфирменная. Объектом

• конкуренции являются условия привлечения финансовых ресурсов; условия размещения привлеченных средств.

В кредитной сфере страны, если ее рассматривать обособленно от мирового рынка финансов, также можно выделить виолентов (Сбербанк, Внешторгбанк, Внешэкономбанк), коммутантов (подавляющее число коммерческих банков), и патиентов (специализированные банки). Что касается экспле-рентов, то в качестве отдельного самостоятельного типа они не формируются в силу специфики рынка банковских услуг, который должен быть достаточно устойчивым. Эксплерентность проявляется в рамках трех других типов.

3. Под продуктом кредитной организации следует понимать тот конкретный способ, каким она оказывает свою услугу нуждающемуся в ней клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный, документально оформленный комплекс организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных действий (процедур), составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников фирмы (конкретных его подразделений) с обслуживаемым клиентом. Продукт кредитной организации представляет собой определенную технологию, способность сотрудников фирмы оказать услугу путем проведения кредитной операции.

Под кредитной операцией следует понимать практическое действие (совокупность действий) работников кредитной банковской организации в процессе обслуживания клиента (оказания ему заказанной услуги), форму реализации банковского продукта. Под кредитной услугой следует понимать результат операции кредитования, полезный эффект, удовлетворяющий заявленную клиентом потребность (в кредите, депозите, расчетно-кассовом обслуживании, купле-продаже ценных бумаг или иностранной валюты и др.).

Понятия «продукт кредитной организации», «операция кредитования» и «кредитная услуга» - теоретическая и практическая основа формирования конкурентных отношений и конкурентоспособности кредитной организации.

4. Конкурентоспособность - это прежде всего свойство субъекта хозяйственной деятельности, который является активным действующим началом. Она включает совокупность внутренних качеств, механизмов, действий, осуществляющих приспособление фирмы к изменениям внешней среды и тем самым обеспечивающих ее существование.

Конкурентоспособность фирмы проявляется через конкурентоспособность ее продукта. Конкурентоспособность фирмы первична, конкурентоспособность продукта - вторична.

Существуют внешние и внутренние пределы существования коммерческого банка. Совмещение внешних и внутренних границ конкурентоспособности коммерческого банка дает возможность охарактеризовать ту социально-экономическую нишу, в которой он способен существовать и действовать в национальной экономике при определенном наборе банковских продуктов, банковских операций и банковских услуг.

5. Конкурентное преимущество - это конкретное свойство, которое создает для фирмы не столько превосходство над прямыми конкурентами, сколько возможность существования и развития на определенном сегменте рынка. Нет абстрактных конкурентных преимуществ, конкурентное преимущество всегда конкретно.

Содержание конкурентного преимущества, т.е. тот способ, каким фирма приспосабливается к конкретному рынку и изменениям, происходящим на нем, определяется целью деятельности.

6. Предлагаемая модель развития конкурентоспособности коммерческих банков в национальной экономике учитывает:

• параметры привлечения финансовых ресурсов;

• параметры размещения финансовых ресурсов;

• избираемые стратегии коммерческих банков, степень их соперничества;

• параметры взаимосвязи финансового и иных рынков;

• экономическую политику Центрального банка страны;

• экономическую политику правительства страны;

• фактор случайности.

7. Обращение к истории формирования банковской системы Российской Федерации позволяет составить присущую ей историческую периодизацию.

Было два периода, когда в стране ставились сходные задачи развития, определяемые по сути одной целью - переходом к рыночной экономике. Первый период можно датировать с начала XVIII в. до 1917 г., второй - с 1987 г. по настоящее время. Сходность явлений и процессов, присущих данным этапам, дает возможность выявить смысл переходных форм в банковской сфере. Они связаны с трансформацией ростовщического капитала в ссудный капитал, который выступает как обособившаяся часть промышленного капитала.

Ростовщический и банковский кредит, ростовщичество и ссудный капитал имеют такие качественные и количественные характеристики, которые позволяют признать их взаимоисключающими явлениями. Ростовщик и банкир - антагонисты. Ростовщичество изживается экономически функционирующим банковским капиталом. Исторический процесс формирования банковского капитала - это форма коллективной защиты капиталистов от ростовщичества. Развитие кредитного дела в качестве реакции против ростовщичества означает, что процент снижается, и прибавочный продукт распадается на две части: процент по кредиту и предпринимательский доход.

Кредитно-банковское дело естественно вытекает из развития товарного хозяйства и внешней торговли, потребностей борьбы с ростовщичеством и совершенствования публичного кредита.

8. Названные моменты подтверждает история российских банков. Особенности банковской системы Российской империи, обусловившие ее конкурентные преимущества в условиях первого переходного периода состояли в том, что она: представляла собой пирамиду, в которой доминирующее положение занимали государственные учреждения; выполняла функции, связанные с ликвидацией ростовщичества как системы отношений; была включена прежде всего в ценовую конкуренцию, направленную на понижение нормы процента.

Окончание переходного периода в банковской сфере характеризуется тем, что ростовщический капитал перестает доминировать на рынке кредитных ресурсов.

Современный этап становления кредитной системы Российской Федерации можно определить как продолжающийся переход от ростовщичества к капиталистической банковской системе.

9. Разработанная модель конкурентных сил, действующих на внутригосударственном кредитном рынке, включает оценку:

• угроз появления новых конкурентов;

• соперничества между имеющимися конкурентами;

• способности держателей денежных средств влиять на повышение ссудного процента;

• способности заемщиков влиять на удешевление кредита.

10. Форма собственности для кредитной организации - весьма существенный фактор продуктивности и жизнеспособности. В одних случаях за счет использования одной группы конкурентных преимуществ более эффективным может оказаться государственный сектор, в другом - частный. В рамках частного сектора в зависимости от конкретной ситуации конкурентные преимущества могут переходить от паевых банков к акционерным.

Используя микроэкономический инструментарий можно сказать, что на российском рынке кредитных ресурсов сложилась ситуация монополистической конкуренции.

Анализ отношений собственности в связи с конкурентными преимуществами банка позволяет сделать следующий вывод: в зависимости от того, какую задачу решает конкретный банк (начальный этап становления, развития и расширения рыночной ниши, удержание завоеванных позиций), должны подвергаться адекватным изменениям отношения собственности.

На начальном этапе наибольший простор для развития демонстрирует частная собственность. Расширение рыночной ниши целесообразно в составе финансово-промышленной группы. Для удержания завоеванных позиций необходимо создание системы страхования вкладов и слияния с государственными структурами.

11. Следует различать конкурентную стратегию, направленную на формирование или захват рыночной ниши и конкурентную стратегию, состоящую в ее удержании. Формирование или захват рыночной ниши связаны с инновациями в сфере бизнеса, его укрупнением и иными процессами эволюции фирмы. Удержание занятой ниши связано с повышением эффективности функционирования фирмы. Ее обеспечивают три взаимосвязанных фактора: доходность (прибыльность) банковского дела, создающая возможность увеличения капитала, выплаты дивидендов акционерам банка, создания необходимых страховых резервов, фондов развития и т.п.; ликвидность, возможность быстрого, без значительных издержек, превращения части его активов в платежные средства и своевременного погашения долговых обязательств; платежеспособность, т.е. способность в установленные сроки в полной сумме отвечать по взятым перед кредиторами (государством, банками, вкладчиками и др.) обязательствам. На этих «трех китах» должна строиться конкурентная стратегия коммерческого банка.

12. Конкурентные преимущества кредитной организации можно классифицировать, во-первых, с точки зрения внутренних возможностей достижения максимума его продуктивности (прибыльности), во-вторых, с точки зрения тех требований, которые предъявляются к нему со стороны внешней среды.

К конкурентным преимуществам кредитной организации первого порядка (преимуществам в продуктивности, показывающим то, что может предложить банк иным хозяйствующим субъектам рынка; здесь решающее слово в выборе принадлежит банку) можно отнести: регион базирования; уровень процента по предоставляемым кредитам; уровень процента по вкладам; набор услуг, предоставляемых банком; уровень банковского менеджмента и маркетинга; квалификацию работающего персонала; уровень оплаты труда.

К конкурентным преимуществам кредитной организации второго порядка (преимуществам, предъявляемым со стороны внешней среды, состоящим в тех требованиях, которые предъявляют рыночные субъекты к банку; здесь выбирают банк) можно отнести следующие: организация действует не менее пяти лет; имеет генеральную лицензию ЦБ РФ на осуществление банковской деятельности; имеет лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг, дающей право на проведение операций с физическими лицами; размер собственных средств (капитала) банка - не менее 500 млн. руб. (20 млн. долл.), определенный в соответствии с методикой ЦБ РФ о расчете собственных средств (капитала) кредитных организаций; отсутствуют убытки по итогам последнего года деятельности; выполняют обязательные нормативы HI (норматив достаточности капитала), Н2 (норматив мгновенной ликвидности), НЗ (норматив текущей ликвидности); отсутствие просроченных денежных обязательств перед ЦБ РФ, в том числе по предоставленным ЦБ РФ кредитам; отсутствие примененных на последнюю отчетную дату ЦБ РФ к кредитным организациям принудительных мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности, в том числе трех и более штрафов, предъявленных к банку в течение последнего квартала; наличие положительного и положительного с оговорками аудиторского заключения по результатам проверки деятельности кредитной организации за предыдущий год; выполнение кредитной организацией обязательных резервных требований ЦБ РФ; наличие филиальной сети в субъектах Российской Федерации; наличие установленной доли совокупной суммы вкладов населения в валюте баланса.