Кредит как товар тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Кредит как товар"

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Чувашский государственный университет имени И.Н.Ульянова

На правах рукописи

I ( О V п

СЕВАСТЬЯНОВА Надежда Гурьевна м ^

КРЕДИТ КАК ТОВАР

Специальность 08.00.01 - политическая экономил

Автор ефер ат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Чебоксары 2000

Работа выполнена на кафедре экономической теории Чувашского государственного университета им. И.Н.Ульянова.

Научные руководители - доктор экономических наук,

"профессор В. И. Ильдеменов,

кандидат экономических наук, доцент В. В. Пчелкина

Официальные оппоненты - доктор экономических наук,

профессор В. П. Щетинин,

кандидат экономических наук, доцент Н. Г. Сергеева

Ведущая организация - Министерство экономики

Чувашской Республики

Защита состоится "// " Ф^^д^ 2(Ю0 г. в "' часов на заседании диссертационного Совета К &>4.15.01 по защите диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук при Чувашском государственном университете им. И.Н.Ульянова по адресу: 428015, г. Чебоксары, ул. Университетская, д. 38, корп. 3, ауд. 301.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Чувашского государственного университета им. И. Н. Ульянова.__

Автореферат разослан

"•/(9 » 2000 г.

Ученый секретарь диссертационного Совета кандидат экономических наук, доцент А. В. Сачков

.мои.то

I. Общая характеристика работы

Переход к рынку в нашей стране предполагает внесение коренных изменений во всю систему субъективно насажденных производственных отношений, в том числе кредитных, с полным учетом требований объективных экономических законов. Эти проблемы до сих пор остаются научно не осмысленными. До недавнего времени кредитные отношения в нашей стране функционировали в условиях отрицания частной собственности, рыночной конкуренции, предпринимательства и предприимчивости, утверждения внеэкономического принуждения, командной системы, монополизма.

Целью диссертационной работы является исследование сущности кредита как товара, проблем совершенствования кредитных отношений при переходе к рынку.

Объектом исследования выступают экономические отношения, возникающие между кредитодателями и кредитополучателями, государством и субъектами кредитных отношений в процессе формирования, распределения (перераспределения) и использования кредитных средств.

Методологической основой исследования послужили труды классиков политической экономии, ведущих российских ученых-экономистов. Использовались статистические материалы Российской Федерации, ее регионов, в том числе Чувашской Республики. В ходе работы над диссертацией изучены законы, постановления, другие правовые акты. Использованы методы диалектического материализма.

В разработку проблем, связанных с сущностью и развитием кредитных отношений, внесли вклад такие зарубежные экономисты, как Р. Голдсмит, Дж. Гэлбрейт, X. Дугел\ Дж. Кейнс, Дж. Ло, К. Маркс, Г. Маклеод, Р. Руза, П. Самуэльсон, А. Смит, С. Харрис, Й. Шумпетер и другие.

Большое внимание вопросам развития кредитных отношений уделяется и отечественными экономистами: Д. Аллахвердя-ном, Н. Барковским, П. Васильевым, В. Ильдеменовым, Л. Кура-ковым, О. Лаврушиньш, Е. Ламанским, В, Лаховой, А. Мелковым, М. Пессель, В. Рыбиным, С. Штейншлейгером и другими.

Научная новизна исследования состоит в обосновании положений о том, что:

1. Стоимость создается не только в материальном производстве, но и в непроизводственной сфере. В рыночной экономике не только научная продукция, но и кредит является товаром, имеет потребительную стоимость и стоимость.

Потребительная стоимость кредита состоит в том, что он удовлетворяет временные потребности субъектов экономики в денежных средствах. Стоимость кредита определяется затратами )бщественно необходимого труда на выполнение кредитных операций. ——— .

Структура стоимости, создаваемой в кредитной сфере, состоит из материальных затрат, включающих амортизацию основных фондов и потребленные материальные оборотные средства, оплату труда работников этой сферы на общественно нормальном уровне и прибавочную стоимость, которая делится на две части: прибыль кредитных организаций по оптимальной норме и чистый доход, который идет на пополнение государственного бюджета.

2. Количество денег, необходимое для обращения, как известно, определяется экономическим законом денежного обращения. По аналогии количество кредитных денег, необходимое для обращения, определяется экономическим законом кредитного обращения.

Недостаток наличных денег, как и кредита, ведет к спаду производства. Требованиям интенсивного развития общественного производства отвечает наличие в каналах обращения оптимального количества кредитных денег.

3. В соответствии с требованиями закона стоимости процент за пользование кредитом должен быть установлен на уровне, во-первых, возмещающем общественно необходимые затраты на содержание кредитных учреждений, во-вторых, уплату процентов за полученные от граждан и предприятий кредиты, в-третьих, общественно нормальной прибыли кредитных организаций. С учетом требований закона спроса и предложения кредитная ставка во времени может быть выше или ниже этого уровня.

4. Поскольку кредитные отношения функционируют в регионах с различными природно-географическими условиями, постольку возникает необходимость учета рентных различий в затратах- на выполнение кредитных операций, при установлении процента за кредит.

5. В диссертации обосновано положение о том, что частные коммерческие банки полностью не решают проблемы повышения эффективности производства. Необходимо восстановить на новых началах государственные коммерческие банки, которые функционировали в дореволюционной России.

6. Эффективными кредитные отношения будут только тогда, когда такими же являются другие экономические отношения, в частности, денежные, ценовые, налоговые, страховые отношения.

Практическая значимость диссертации состоит в том, что многие ее положения могут быть использованы законодательными, исполнительными органами, кредитными органами как теоретическая основа при разработке правовых и нормативных актов по совершенствованию кредитных отношений.

Работа может быть использована в учебных заведениях при изучении экономической теории.

Апробация работы. Результаты исследования докладывались на научно-практических конференциях в Чувашской государственной сельскохозяйственной академии, Чувашском государственном университете имени И. Н. Ульянова, на заседаниях кафедры экономической теории ЧГУ в 1994, 1997, 1998, 1999 гг., на региональной научной конференции «Экономика Поволжья в системе всероссийского рынка: история и современность» (1999). Основные положения диссертации изложены в 7 научных публикациях.

Структура работы.

Введение.

Глава !. Свойства кредита как товара.

1.1. Потребительная стоимость кредита и экономический закон кредитного обращения.

1.2. Закон стоимости и цена кредита.

Глава 2. Государственное регулирование кредитных отношений в переходной экономике,

2.1. Оптимизация соотношения частных и государственных коммерческих банков.

2.2. Кредит и инвестиции. Заключение.

Список использованной литературы.

II. Основное содержание работы

Во введении обоснована актуальность темы, дана степень разработанности рассматриваемых проблем, определены цели и задачи исследования. Показаны научная новизна, теоретическая и практическая значимость работы.

В первой главе «Свойства кредита как товара» отмечается, что товар вообще, кредит как товар, в частности, имеет потребительную стоимость и стоимость. Потребительная стоимость кредита состоит в том, что он удовлетворяет потребности общества в кредитных деньгах. Общественная потребительная стоимость кредита - это общее количество требуемого стране кредита на данном этапе ее развития, удовлетворяющего общественные потребности в нем.

В числе принципов кредита кроме платности, возвратности, срочности и материальной обеспеченности раньше называли его целевой характер. Государственные кредитные учреждения в большинстве случаев кредит выдавали с указанием цели использования. С переходом к рынку, когда сами предприятия решают вопрос о том, что производить, в каком количестве и многое другое, необходимость указания цели использования кредита отпадает. Но в обществе в целом эта необходимость пока сохраняется.

Да, передовые предприятия, как исключение, уже сегодня могут получать кредит без указания того, на какие цели они его

7

будут использовать. Но по отношению к отстающим предприятиям следует сохранить требование о том, на какие цели кредит будет использован. Его они могут направить только на оговоренные цели. Такая необходимость вытекает хотя бы из того, что в условиях игнорирования рыночных отношений значительная часть полученного кредита использовалась на оплату труда. Были годы, когда в Российской Федерации лишь 20% кредитов использовались на воспроизводство средств производства, остальные - на увеличение оплаты труда.

Некоторые экономисты пытаются хвалить те предприятия, которые стараются обходиться своими доходами, не пользуются кредитом. При установлении закупочных цен на продукты сельского хозяйства с учетом требований закона стоимости действительно особой необходимости прибегать к кредиту для возмещения текущих затрат не будет. И хозяйства со средним уровнем развития тогда за счет полученной прибыли смогут обеспечить расширенное воспроизводство, удовлетворение социальных нужд по общественно нормальной норме. Но нельзя упускать из вида необходимость выдачи новых кредитов хозяйствующим субъектам для ускорения роста производства. Объективная необходимость обеспечения большего роста производства продуктов, по словам Й. Шумпетера, «сбрасывает со своего пути тех, кто гордится тем, что никогда не прибегал к помощи кредита» (Шумпетер Й.А. Теория экономического развития. М.: Прогресс, 1982. С. 213).

Значение кредита возрастает в условиях широкого развития предпринимательства. Его внедрение предполагает наличие средств, необходимых для начала задуманного предпринимателем

дела. Если своих денег у него не хватает для этого, то он у кого-то вынужден занять их. Первоначальный капитал предпринимателя в некоторых случаях может состоять только из кредитных средств. При предпринимательстве кредит из случайного явления превращается в постоянный источник средств для воспроизводства продуктов.

Целесообразность широкого использования кредита связана с тем, что при его рациональном использовании создается реальная возможность увеличения производства необходимых продуктов, повышения его эффективности. Так, сельхозпредприятие «Атлашевский» Чувашской Республики в 1999 г. получило 500 тыс. руб. кредита с учетом того, что рассчитается в основном за счет доходов, полученных от реализации крупного рогатого скота, а также овощей. Расположенные в пойме Цивиля плантации капусты, свеклы, моркови приносят хозяйству немалый доход. В

1998 г. здесь от овощеводства получено 2 млн руб. прибыли. Овощами, можно сказать, живут практически все атлашевцы. Рассадой хозяйство снабжает их по ценам, равным себестоимости. Один местный овощевод за счет выручки от реализации овощей весной

1999 г. прошлогодней капусты купил новенький легковой автомобиль. .

Учхоз «Приволжское» этой республики получает кредиты в течение ряда лет. В 1999 г. он взял кредит на сумму 300 тыс. руб., причем напрямую, то есть под собственное поручительство. Благодаря кредиту, полученному в 1998 г., он основательно восстановил технику. Теперь решили поработать над внедрением новых технологий, в частности, по переработке продукции. В этом хозяйстве отлично работает мясоперерабатывающий цех.

Рыночной экономике нужно строго определенное количество денежных и кредитных средств. Недостаток их ведет к спаду производства, а избыток порождает инфляцию. Количество денег, необходимое для обращения, определяется по формуле:

ЯхЦ/

д =-—-Р -П +К ,

О ф вп н

где Т - количество реализуемых товаров;

Ц - цена товаров, руб.;

О - скорость оборота денег, раз;

Р - продажа товаров с уплатой в рассрочку, руб.;

Пвп - взаимопогашающие платежи, руб.;

Кн -сумма кредита, срок погашения которого наступил,

руб.

В 1998 г. ВВП России составил 2685 млрд руб., а сумма предложения денег 448,3 млрд руб., что составляет 16,7% от ВВП. Это в несколько раз меньше, чем в странах с развитой рыночной экономикой, в которых денежная масса почти равна объему ВВП или вплотную приближается к нему. По этой причине экономика страны стала задыхаться от нехватки денег, стали широко использоваться такие суррогаты, как бартер, векселя и т.п. Сплошь и рядом люди не могут получить то, что заработали^ Г ^—

Денег у покупателя в данный момент может не быть. Но по договоренности с производителем он может купить данный продукт с уплатой в рассрочку. В девятнадцатом столетии в Америке производилось множество зерноуборочных и других сельскохозяйственных машин. Но фермер просто не мог заплатить ни за одну из них. Учитывая это обстоятельство, один из изобретателей

уборочных машин Сайрус Маакорлюк вел систему продажи этих машин с уплатой в рассрочку. Это дало возможность фермеру оплачивать стоимость приобретенной"машины нё из своих сбережений, а из будущих заработков. При продаже товаров с уплатой в рассрочку, как видно из формулы, денежный кредит не нужен. Взяли деньги в кредит - это одно, взяли продукты в кредит - другое.

Сколько необходимо кредитных денег? По данным Госкомстата, денежная масса 1М2/ в России выросла с 374,1 млрд руб. в начале 1998 г. до 448,3 млрд руб. в конце этого года/на 19,8%/, в том числе наличные деньги соответственно с 130,4 до 187,8 млрд, руб. /на 44,0%/. В 1999 г. рост объема денежной массы продолжался. В начале июня он составил соответственно 542,4 и 200,3 млрд руб.

Расчеты показывают, что излишек наличных денег над их общей массой /М2/ в 1998 г. за указанные месяцы возрос с 243,7 до 260,5 млрд руб. /на 6,9%/. Фактическое количество кредитных денег в стране мы определяем как разность между общей суммой денежной массы и суммой реализации товаров за наличные, так называемые, живые деньги.

Не допуская недооценку оптимизации размера массы кредитных денег, мы хотим подчеркнуть необходимость первоочередной оптимизации прежде всего наличной денежной массы. Все кредиты, выданные российскими банками в 1998 г., составили 11% национального ВВП. Для сравнения: в Германии данный показатель равен 113%, в США - 119, в Японии - 190% от ВВП этих стран /Российская газета. 1998. 31 декабря/. Если воспроизводственный процесс «буксует» из-за того, что отрасли не обеспечены денежно-кредитными средствами, то вся экономическая система обречена на депрессию, кризис и развал. Денежно-кредитная сис-

тема призвана обеспечивать нормальное функционирование воспроизводственного процесса в расширенном режиме. Работа этой системы начинается с наполнения ее оптимальным количеством тех «энергоносителей», то есть денег и кредита, без чего она не может выполнить свои функции.

На первый взгляд может показаться, что увеличение наличной денежной массы до объема, требуемого экономическим законом денежного обращения, можно добиться за счет повышения заработной платы работникам. Но в соответствии с экономическим законом опережения темпов роста производительности труда по сравнению с темпами роста заработной платы рост последней допустим только по мере повышения производительности труда. Исследования показывают, что насыщения каналов обращения оптимальным количеством денег можно добиться в основном за счет расширения до оптимального уровня масштабов кредитования хозяйствующих субъектов.

Постоянными источниками формирования кредитного фонда являются: 1) государственные денежные резервы, накапливаемые в результате превышения доходов бюджета над его расходами; 2) денежные средства предприятий; 3) фонды социального страхования, расходуемые постепенно; 4) денежные вклады населения в сберегательные банки.

Думается, что в условиях дефицита кредитных средств с экономической точки зрения вполне оправдано увеличение выдачи кредита государственными коммерческими банками. Пределы увеличения его массы определяются экономическим законом кредитного обращения.

Если тот или иной предприниматель просит от государственного коммерческого банка для строительства, скажем, кирпичного завода /частные коммерческие банки почему-то не дали ему кредит/, то государство вправе, даже обязано предоставить ему энную сумму денег, имея в виду, что выручка от реализации выпущенного им кирпича будет не только возмещать фактические затраты, но и содержать прибыль по оптимальной норме.

Не надо бояться, что при выдаче этого кредита может возникнуть умеренная инфляция. Полученная продукция при правильной организации производства перекроет ее, приведет даже к дефляции. Выпуск дополнительного количества кредитных денег в пределах требований экономического закона денежного обращения в условиях его недостатка - это не инфляция, а шаг к оптимизации его объема.

Стоимость кредита определяется количеством затрат, необходимым для обеспечения общественно нормального функционирования кредитной сферы. Она включает общественно необходимые материальные затраты, связанные с выполнением кредитных операций, то есть фонд возмещения потребленных средств производства /С/, такие же затраты на воспроизводство рабочей силы работников кредитной сферы /У/, прибавочную стоимость /М/.

Банковский процент - цена кредита. Использовал не свои, а чужие деньги, полученные в кредит, имеешь прибыль, так изволь поделиться ею с собственником кредита. Величина банковского процента регулируется законом стоимости, который требует об-

мена товаров, в том числе кредита, по эквиваленту, возмещения общественно нормальной себестоимости и обеспечения получения прибыли по оптимальной норме. Применительно к кредиту речь идет о возмещении общественно нормальных затрат кредитных учреждений на выполнение кредитных операций /включая затраты на оплату процентов за привлеченные от кредиторов денег/ и получении прибыли, достаточной для обеспечения расширенного воспроизводства кредитных отношений. В конкретной ситуации в цене кредита временно даже может не быть прибавочной стоимости, обеспечивающей расширенное воспроизводство. Достаточно того, что хозяйствующие субъекты - кредиторы процентом за кредит возмещают себестоимость единицы кредита, включающей кроме всего прочего и затраты на оплату труда.

До недавнего времени цена кредита была низкой. Стройбанк СССР в 1979 г. взимал по долгосрочным кредитам 0,5%, а при несоблюдении установленного срока ввода в действие мощностей - 1,5%. Максимальная ставка была равна 8% по просроченным ссудам. В последние годы они резко возросли. Учетная ставка Банка России по централизованным кредитам составила /на конец года/: в 1991 г. - 20%, 1992 г. - 80, 1993 г. - 210% годовых, что нанесло народному хозяйству страны невосполнимый ущерб. Одним каким-либо показателем. его измерить невозможно. Главный вред, конечно, состоит в том, что высокие процентные ставки резко ограничивают возможности инвестирования необходимых ресурсов в производство, ведут к его спаду. «Спад производства не преодолевается, а ускоряется, - отмечает председатель правления Российского национального коммерческого банка П.Коротков, - поскольку предприятия не могут платить за кре-

14

дит такие высокие проценты, сворачивают свои инвестиционные программы» /Экономика и жизнь. 1993. 12 ноября/. «Дороговизна кредита - это уничтожение производства» /Российская газета. 1995. 22 февраля/.

Какой процент за кредит является оптимальным? Наверное, надо исходить из уровня оптимальной нормы рентабельности по народному хозяйству в целом. В программе Правительства Российской Федерации по стабилизации экономики и финансов предусмотрено снижение процентных ставок до 20-25% годовых, доступность кредита для российских предприятий /Российская газета. 1998. 28 июля/.

Указанные невероятно высокие кредитные ставки грубо нарушают требования объективного экономического закона распределения по труду. Доходы ЦБ России за 1997 г. составили 17 трлн руб., или почти 3 млрд долларов по прежнему, еще стабильному курсу. Треть этой суммы - более миллиарда долларов -потрачено на выплату заработной платы сотрудникам Банка России. Средняя заработная плата в системе ЦБ, включая дворников, шоферов, уборщиц, санитаров в ведомственных санаториях, составила 1200 долларов в месяц /Никитин В. Центробанк в роли дона Корлеоне. М.,1998. С. 4/.

При определении процента за кредит по нашей рекомендации его размер не превысит и 10%. Возникнут мощные стимулы для широкого использования кредита на оздоровление умирающего производства.

Стоимость товара, в том числе кредита, объективна, а цена, по которой он реализуется /в данном случае - процент/, - субъективна. В конечном счете субъективное подчиняется объективно-

му. Поэтому его величина постоянно тяготеет к оптимуму, к общественно необходимым затратам труда.

На цену кредита непосредственное влияние оказывает ряд факторов, среда которых кроме себестоимости услуг, прибыли кредитных организаций по оптимальной норме выделяется соотношение спроса и предложения на него. Процентная ставка на кредит по отраслям может быть различной в зависимости от соотношения спроса и предложения на их продукцию. На дефицитную продукцию, естественно, на данном этапе развития отрасли она может быть несколько ниже средненародохозяйственного уровня, н наоборот. Такой методологический подход, думается, приемлем и при определении нормы рентабельности оптовой цены кредита.

Цена кредита, как и любого другого товара, может быть выше среднего уровня по народному хозяйству, если спрос на него опережает предложение. Допустим, что оптимальный объем кредитных денег для данного этапа составляет 100 млрд руб., в каналах обращения имеется лишь 60 млрд руб., коэффициент удовлетворения потребностей в кредитных деньгах равен 0,6. Себестоимость вовлечения одного миллиона рублей кредитных денег равна 300 руб., оптимальная норма рентабельности 40%. При таких исходных данных цена кредита на сумму 1 млн руб. вместо 420 руб^ /300+120/ составит 700 руб. /420:0,6/, а норма рентабельности подскочит до 133% /700-300=400; 400:300=133/. Изменения в соотношении спроса и предложения оказывают влияние не на стоимость, а на цену кредита. Ведь стоимость объективна. Она под влиянием изменения соотношения спроса и предложения не меняется.

«Как сильный спрос на деньги повышает процент, - указывал В. Пегги, - так сильный спрос на хлеб повышает его цену»

/Петти В. Трактат о налогах и сборах. Антология экономической классики. М.: Эконов, Ключ, 1993. С.36/. То же самое происходит с процентами за кредит. Установление государством монопольно высоких процентов за кредит вызвало к жизни кредитный дефицит. Этим, не откладывая, воспользовались частные коммерческие банки, которые подняли кредитные ставки на невероятную высоту.

В рентных отраслях, в которых процесс производства осуществляется в различных природно-географических условиях, имеются существенные различия в затратах общественного труда на выпуск единицы продукции. Исследования показывают, что немалые различия по регионам имеются и при выполнении кредитных операций. Это связано с наличием объективных различий по регионам в воспроизводстве рабочей силы вообще, кредитных работников в частности. Различия по регионам имеются и в материальных затратах. В северных регионах при прочих равных условиях на обогрев кредитных офисов требуется больше топлива, чем в южных. Иначе говоря, себестоимость выполнения кредитных операций в в 1 млн руб. в регионах с худшими рентными условиями больше, чем в регионах с относительно лучшими условиями, в связи с чем возникает дифференциальная рента, необходимость ее полного изъятия с целью создания равных экономических условий воспроизводства по регионам с использованием региональных оптовых цен на кредит - его процентной ставки.

Во второй главе - «Государственное регулирование кредитных отношений в переходной экономике» - подчеркнуто, что под этим следует понимать воздействие государства на их развитие путем принятия правовых актов с учетом требований объективных экономических законов и реализации их на деле. В кредит-

ной сфере оно призвано создавать общественно нормальные экономические условия ее субъектам для получения прибыли в среднем по сфере по оптимальной норме, так как только при этом возникают реальные предпосылки для обеспечения расширенного, воспроизводства кредитных ресурсов необходимыми темпами, повышения эффективности их использования.

Государственное регулирование кредитных, так и иных производственных отношений, является объективной необходимостью. «Полной свободы рыночных отношений, - как правильно отмечает Р. Медведев, - не было нигде и никогда. Ни в одной стране мира "невидимая рука рынка" не являлась главным фактором развития, а государство нигде и никогда не играло роли "ночного сторожа"» /Российская газета. 1999. 21 июля/. Но следует заметить, что при этом речь идет не о возвращении к старому государственному регулированию, основанному на отрицании частной собственности, рыночной конкуренции, предпринимательства и предприимчивости, утверждении командной системы, .монополизма всяких разновидностей, внеэкономического принуждения, а о переходе к государственному регулированию, формировании экономической политики государства с полным учетом требований объективных экономических законов. При решении многих вопросов требования экономических законов тогда не учитывались или учитывались лишь частично, господствовал субъективизм и волюнтаризм. От старого государственного регулирования кредитных отношений, имевших место порядков кредитования следует отказаться. Чем быстрее это будет сделано, тем лучше.

Государственное регулирование кредитных отношений должно осуществляться путем принятия правовых актов с учетом

требований объективных экономических законов. Если этого нет, принятые государством акты по развитию кредитных отношений являются ошибочными, не отвечают требованиям экономических законов, то вместо государственного регулирования имеет место их тосударственная дезорганизация. К сожалению, руководство страны до последнего времени допускало принятие правовых актов по развитию кредитных отношений без учета требований указанных объективных законов. «Закон о банках и банковской деятельности, - отмечает генеральный директор Чебоксарского АО «Элара» Г.А. Ильенко, - настолько талантливо тормозит функционирование экономики, что невольно думаешь, можно ли для вредительства народному хозяйству придумать что-нибудь еще похлеще» /Советская Чувашия. 1993.20 мая/.

В условиях архизапутанных кредитных отнчшениях мы видим единственный выход: государство административным путем должно ввести процентные ставки на уровне, вытекающем из требований закона стоимости. По мере прояснения кредитной обстановки их можно выпустить на «свободу», отменить административным путем установленные процентные ставки. Тогда цену кредита будет определять рыночная конкуренция между кредиторами. -

В этом отношении заслуживает внимания опыт Японии, правительство которой установило порядок, в соответствии с которым малые и средние фирмы могут кредитовать не только обычные коммерческие банки, но и специально созданные для этой цели правительственные и частные финансовые институты. В этой стране предельный размер ссуды кооперативу составляет 15 млрд иен /115 млн доля/, отдельной фирме-члену кооператива -1,5 млрд иен.

/12 млн долл./. Ставка процента дифференцируется в зависимости от срока погашения и статуса заемщика /кооператив или индивидуальный член кооператива/ /Малый бизнес, рынок и общество. М., 1992. №1-2. СЛ 8/. '

Совершенствование государственного регулирован!« кредитных отношений в стране сегодня связано прежде всего с изменением статуса Центрального Банка, который в настоящее время выступает в роли «нечто вроде Ватикана - государство в государстве ... ничего подобного нет ни в одной стране мира. Ни Госдума, ни Кабинет Министров, ни Администрация Президента не разбирались детально в деятельности Центрального Банка, не отслеживали параметры эмиссионной политики. И по большому счету не анализировали, действует ли этот банк в национальных интересах» / Российская газета. 1998.9 сентября/. В соответствии с законом РСФСР от 2 декабря 1990 г.« О Центральном Банке РСФСР /Банке России/» он подотчетен не правительству, а Верховному Совету РСФСР /в нынешнем понимании, Государственной Думе России/. Главная задача Госдумы - принятие правовых актов. Ему незачем и некогда непосредственно заниматься банковскими технологиями. Центральный Банк, как и федеральный бюджет, должен быть в ведении федерального правительства. Центробанковские деньги - это народные деньги, а экономические интересы народа в нашей стране прежде всего выражает созданное им правительство. Центральный Банк, отмечается в печати, может выдавать правительству сколько бы оно не попросило, ибо он обладает правом предоставить в виде наличных денег или кредитов такую сумму, какую сочтет нужным /Сакс Д. Рыночная экономика и Россия. М.: Экономика, 1995. С. 74/. Тогда зачем отделять Центральный Банк от правительства.

Центральный Банк тоже должен строить свою деятельность на хозрасчетной основе. Другого в рыночной экономике не дано. Запланировали затраты на его функционирование по научно обоснованным нормативам, добились экономии, получайте и дополнительное материальное поощрение. И наоборот. Придет время, наверное, и правительство России итоги своей деятельности будет подводить по принципу: затраты и результаты. А сегодня члены правительства Российской Федерации, ее регионов, другие правительственные чиновники получают максимальную в стране заработную плату без учета результатов их труда. Без определения эффективности затрат не только на производство, но и на управление нет рыночной экономики.

Сказанное не отрицает достоверность положения о том, что Центральный Банк страны - и только он - должен регулировать денежное обращение, заниматься эмиссией денег, обеспечивать устойчивость рубля, осуществлять операции по внешнеэкономической деятельности, выполнять другие работы, не свойственные коммерческим банкам.

Их следует разделить на две категории: 1/ коммерческие банки, уставный фонд которых создан за счет объединения свободных денежных средств предприятий и граящан, 2/ коммерческие банки, уставный фонд которых создан за счет государственного бюджета. Различие между ними состоит в том, что коммерческие банки второго вида, то есть государственные коммерческие банки, могут предоставлять кредит на льготных условиях /на первое время/, их участие в рыночной конкуренции несколько ограничено. Доля частных и государственных коммерческих банков в общем объеме кредитных ресурсов по аналогии с материальным производством может быть оптимальным в соотношении 70-75% к 25-30 процентам.

Нельзя отказаться от государственных коммерческих банков на пути развития рыночных отношений. Западная практика не вычеркивает из банковской системы государственные банки. На Западе их число колеблется от нескольких единиц /Австрия, Япония, Испания, Германия и др./ до нескольких десятков /Франция, Норвегия и др./.

Идея развития государственных коммерческих банков не нова. Еще в дореволюционной России наряду с широкой сетью частных банков успешно функционировали и государственные банки. Так, большую роль в проведении столыпинской реформы сыграл государственный земельный банк.

Эффективность инвестиционных отношений возрастает, если к этому делу подключаются наряду с частными и государственные коммерческие банки. В бюджете Чувашской Республики на 2000 год впервые предусмотрена выдача бюджетного кредита в размере 3 % от объема расходов /поровну на срок в пределах года и на срок, выходящий за пределы бюджетного года/. Прямо скажем - хорошее начало.

В Чувашской Республике в 1999 г. выделены бюджетные ссуды акционерным обществам «Паха тёрё», «Урмарская швейная фабрика». Выделена бюджетная ссуда для сезонной закупки сырья и материалов на 28, 5 млн руб. Одной из форм государственного кредитования можно признать проведение взаиморасчетов между республиканским бюджетом и АО «Текстильмаш» на сумму 5 млн руб. в счет поставок ткацких станков Чебоксарскому хлопчатобумажному комбинату.

Не первый год Чувашскому филиалу банка «СБС- Агро» поручается выдача кредита сельхозпредприятиям из специального

f

[

федерального льготного /под 18% годовых/ фонда. Деньги эти бюджетные, а «СБС- Arpo» является по сути оператором по их выдаче и возврату. Только в 1997- 1998 гг. из спецфонда в республику поступило 35 млн руб. Чувашия - один из немногих регионов, до копейки погасивших этот кредит.

В начале октября 1999 г. президентом Чувашской Республики Н.Федоровым подписан указ « О совершенствовании форм и условий оказания государственной поддержки граждан в строительстве и приобретении жилья». Затем было подписано соглашение правительства со Сбербанком России по развитию ипотечного кредитования в Чувашии. Кредит, согласно указу, предоставляется на срок до 15 лет и погашается ежегодного равными долями. Предполагается не поднимать плату за пользование кредитом выше 6% годовых. Заемщик жилье получает на основе договора аренды. Пока он полностью не рассчитается с банком, квартира в его собственность не оформляется. Она заложена перед банком и служит гарантией возврата кредита. В республиканском бюджете Чувашии иа 2000 г впервые предусмотрены средства в размере 50

млн руб. на развитие ипотечного кредитования.

* * *

Инвестирование на создание и воспроизводство основных фондов осуществляется в форме капитальных вложений. В первой половине 90-х гг. в ходе кризиса в стране произошло резкое сокращение инвестиций на эти цели. Заметное повышение доли личного потребления в ВВП в ущерб инвестициям иа возмещение и обновление производственного аппарата связано со стремлением

23

как-то воспрепятствовать резкому снижению уровня жизни народа. Но продолжение этой тенденции привело к проеданию значительной части основных фондов со всеми вытекающими отсюда последствиями.

В последнее время общий объем инвестиций несколько стабилизировался. В Чувашской Республике он в фактических ценах составил: в 1995 г. - 1467,4 млн руб!, в 1996 г. - 1673,2 млн, в 1997 г. - 2236,6 млн, в 1998 г. - 2180,3 млн руб. /Чувашия - 98. Чебоксары, 1999. С. 11/. Источниками формирования инвестиционного фонда в 1998 г. в республике были: уровневые бюджеты - 425,1 млн руб. /19,3%/, собственные средства предприятий - 1087,2 млн /49,9%/, заемные средства - 59,9 млн /2,7%/, из них кредиты банков - 7 млн, средства населения на индивидуальное жилищное строительство -457,6 млн /26,4%/, средства небюджетных фондов - 67,2 млн, других источников - 83,3 млн руб. Иностранные инвестиции составили 21 млн долларов США.

Инвестиции в основные фонды за счет всех источников финансирования на 1999 г. были предусмотрены в объеме 2950 млн руб. /101 % к уровню 1998 г. I. По прогнозным данным, темп роста общего объема инвестиций в основные фонды в 2000 г. составит 103 % к предыдущему году. Намечается некоторое увеличение доли инвестиций производственного назначения. В реализации республиканской инвестиционной программы на 2000 г. значительную роль будут играть собственные средства предприятий и населения, их удельный вес в общем объеме инвестиций составит соответственно 51 и 21 %.

В системе мер по наведению должного порядка в инвестиционном процессе в настоящее время на первое место выдвигается

ускорение работы по переходу к рыночной экономике. Прежде всего надо создать общественно нормальные экономические условия для обеспечения эквивалентного обмена производимых товаров. При установлении оптовых цен с учетом требований захона стоимости во всех отраслях и сферах народного хозяйства будет создан благоприятный инвестиционный климат, при общественной нормальной организации производства в выручке от реализации своей продукции кроме возмещения себестоимости хозяйствующие субъекты в среднем по отрасли, сфере будут получать прибыль по оптимальной норме, появятся деньги для направления их в инвестиции и на другие цели. Кроме всего прочего, создадутся общественно нормальные условия для своевременного возврата собственнику кредита полученных от него денег.

Повышению эффективности производства способствует введение налоговых льгот, направленных на привлечение инвестиций и поддержку социально-значимых отраслей народного хозяйства. В этом отношении несомненно заслуживает поддержки документ, дополняющий статью 13 Закона « Об инвестиционной деятельности в Чувашской Республике». В нем говорится: «В случае привлечения инвестиций для добычи и переработки минерально-сырьевых ресурсов Чувашской Республики указанные юридические лица освобождаются от налогов и сборов, подлежащих зачислению в республиканский бюджет Чувашской Республики, в течение всего фока окупаемости инвестиционного проекта, но не более чем на пять лет со дня получения льгот, - на сто процентов» /Советская Чувашия. 1999. 30 декабря/. Вступление в силу этого закона повлечет в экономику республики дополнительно миллионы рублей, создаст сотни новых рабочих мест. С переходом к налогу с продаж создаются реальные возможно-

ста для полной отмены налога на прибыль предприятий и других налогов, благоприятные условия для резкого сокращения затрат на содержание громоздкого налогового аппарата, направления освободившихся средств на пополнение инвестиционного фонда.

Требованиям экономического закона пропорционального развития грубейшим образом противоречит сложившееся в последние годы соотношение между краткосрочным и долгосрочным кредитом. Доля долгосрочного кредита имела тенденцию к нули-рованию. Характерным является то, что раньше были годы, когда это соотношение приближалось к оптимуму. Так, если в 1981 и 1982 гг. в колхозах Чувашии, по нашим расчетам, на долю долгосрочного кредита приходилось менее половины его общей суммы /соответственно 39,3 и 45,9%/, то в 1983 г. она превысила половинный рубеж и была равна 54,6% , а в 1984 г. достигла 59,5%.

В 1998 г. в республике 49,2% инвестиций было направлено на объекты производственного назначения, в том числе на развитие промышленности - 18,7, транспорта и связи - 18,8, сельского хозяйства - 8,6%. Как видно, допускается явная недооценка аграрного сектора.

При переходе к рыночной экономике появится реальная возможность выдавать кредиты на инвестиции. по первому требованию /желанию/ хозяйствующих субъектов. В настоящее время таких условий у нас еще нет. Поэтому ограниченные кредитные ресурсы приходится выдавать по обоснованным бизнес-планам.

Есть ли какие-либо требования, которые следует соблюдать при распределении ограниченных производственных ресурсов по отраслям и сферам? При логическом подходе к этому вопросу выясняется, что кредитные ресурсы следует направлять в первую

очередь на выпуск дефицитной продукции, прежде всего на производство продуктов питания, то есть на развитие сельского хозяйства и обслуживающих его отраслей, без продукции которого нет жизни на свете. Сначала хлеб - потом уж песня.

Не исключено, что некоторые товарищи могут не согласиться с этим утверждением. Что ж, это их право. Только им хотелось бы посоветовать перечитать книгу А. Смита «Исследование о природе и причинах богатства народов». В ней можно найти следующие строки: «При естественном ходе вещей большая часть капитала всякого развивающегося общества направляется прежде всего в земледелие, а затем в мануфактуры, и в последнюю очередь во внешнюю торговлю» /С. 282/. А. Смит отмечает, что во многих современных европейских государствах этот порядок оказался перевернутым на голову. Он оценивает такой порядок экономического развития народов как «противоестественный и ложный путь» /Гам же/.

Необходимость распределения общественного труда в определенных пропорциях между отраслями в соответствии с потребностями общества К. Маркс в письме к Л. Кугельману от 11 июля 1868 г. называет законом природы, которой вообще не может быть уничтожен /Марк К., Энгельс Ф.. Соч. Т.32. С. 460 - 461/. Если на развитие какой-то отрасли направлено больше ресурсов, чем положено, в ущерб других "отраслей, то от этого общество проигрывает, не сможет удовлетворять свои потребности на общественно нормальном уровне.

Исполняющий обязанности Президента Российской Федерации В.В. Путин правильно отметил, что «нам пришлось расплачиваться за присущий советской экономической системе чрезмерный упор на развитие сырьевого сектора и оборонных отраслей в

ущерб развития производства товаров народного потребления и сферы услуг»/Российская газета. 1999. 31 декабря/.

Сказанное не отрицает необходимость направления инвестиций в отрасли с быстрым оборотом капитала, высокой бюд-. жетной и кредитной эффективностью, поддержку наукоемких отраслей и высоких технологий. Важной задачей государственной политики в области инвестиции сегодня остается эффективное использование имеющихся средств, особенно на пусковых объектах, привлечение небюджетных источников. Недопустимо распыление инвестиций по многочисленным объектам, которые приводят к росту незавершенки.

Хорошо то, что в стране утверждается практика доведения до предприятий согласованных с ними контрольных плановых заданий по общему объему производства /номенклатура будет определяться в натуральном выражении/, а также по прибыли и рентабельности. При помощи бизнес- планов государство начинает оперативно решать вопросы преимущественного направления ограниченных кредитных ресурсов в приоритетные отрасли и сферы. С экономической точки зрения не оправдано сосредоточение кредитных средств в финансовой и торговой сферах.

Основной функцией кредита является содействие повышению эффективности производства. Поэтому кредит нужно давать прежде всего передовым предпринимателям, у которых выше эффективность производства. Следует исходить из необходимости направления большей части инвестиций на развитие частного сектора, где имеет место повышенная трудовая активность людей. Если бы сюда еще дать кредиты, то результаты были бы более весомыми. Характерным является то, что в кризисном состоянии

находится в основном коллективное сельское хозяйство. А частный сектор, хотя и испытывает немалые трудности, но не в кризисе. Он поступательно развивается ежегодно.

При разработке бизнес-планов нужно исходить из необходимости преимущественного направления кредитных ресурсов на оснащение хозяйствующих субъектов машинами и оборудованием. Об этом приходится говорить еще и еще раз в связи с тем, что до последнего времени на многих предприятиях до 80 % инвестиций направлялось на строительсгоо зданий и сооружений и лишь 20% на машины и оборудование. С такой практикой, конечно, согласиться нельзя. Никто не отрицает допустимость нового строительства. Но и при этом надо исходить из необходимости обеспечения оптимального соотношения затрат на новое строительство и приобретение высокопроизводительной техники, в результате чего достигается снижение себестоимости выпускаемой продукции, экономия на большую величину, чем сумма уплаченного процента за использование кредита.

В заключении диссертации содержатся выводы и предложения по совершенствованию кредитных отношений в переходный экономике, подчеркивается, что кредит становится товаром, кредитные отношения будут способствовать повышению эффективности производства и улучшению жизни народа, если они будут организованы с учетом требований объективных экономических законов.

Основные положения диссертации отражены в следующих работах:

- Кредитные отношения при переходе к рынку. Чебоксары, 1999. 1,5 п. л. (в соавторстве).

- Кредитные отношения в системе АПК в условиях перехода к рынку на примере южных районов Чувашской Республики // Проблемы использования ресурсов агропромышленного производства: Материалы региональной научно-практической конференции. Чебоксары: ЧГСХА, 1998.0,2 пл.

- Создание кредитных кооперативов в Чувашской Республике. Чувашский центр научно-технической информации. Чебоксары, 1998.0,25 п. л.

- Совершенствование кредитных отношений при переходе к рынку. Чувашский центр научно-технической информации. Чебоксары, 1998.0,35 пл.

- Региональные банки и проблемы кредитования экономики Чувашской Республики; Чувашский центр научно-технической информации. Чебоксары, 1998. 0,35 п.л.

- Экономические законы, регулирующие кредитные отношения // Труды Чувашской государственной -сельскохозяйственной академии. Том XIII. Чебоксары: ЧГСХА, 1999. 0,15 п.л.

- Государственное регулирование кредитных отношений в переходный период к рынку // Труды Чувашской государственной сельскохозяйственной академии. Том XIII. Чебоксары: ЧГСХА, 1999. 0,15 пл.

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидата экономических наук, Севастьянова, Надежда Гурьевна

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. Свойства кредита

1.1. Потребительная стоимость кредита и экономический закон кредитного обращения

1.2. Закон стоимости и цена кредита

ГЛАВА 2. Государственное регулирование кредитных отношений в переходной экономике

2.1. Оптимизация соотношения административного и рыночного регулирования кредитных отношений

2.2. Кредитные отношения в системе других экономических отношений

2.3. Особенности организации кредитных отношений в рентных отраслях

Диссертация: введение по экономике, на тему "Кредит как товар"

Переход к рынку предполагает внесение коренных изменений во всю систему субъективно насажденных производственных отношений, в том числе кредитных, с полным учетом требований объективных экономических законов. Эти проблемы до сих пор остаются научно не осмысленными. До недавнего времени кредитные отношения в нашей стране функционировали в условиях отрицания частной собственности, рыночной конкуренции, предпринимательства и предприимчивости, утверждения внеэкономического принуждения, командной системы и монополизма.

Целью диссертационной работы является исследование сущности кредита как товара.

Объектом исследования являются экономические отношения, возникающие между кредитодателями и кредитополучателями в процессе формирования, распределения (перераспределения) и использования кредитных средств.

Методологической основой исследования послужили труды классиков политической экономии, ведущих российских ученых-экономистов. Использовались статистические материалы Российской Федерации, ее регионов, в том числе Чувашской Республики. В ходе работы над диссертацией изучены законы, постановления, другие правовые акты. Использованы методы диалектического материализма.

В разработку проблем, связанных с сущностью и развитием кредитных отношений, внесли вклад такие зарубежные экономисты, как Р. Голдсмит, Дж. Гэлбрейт, X. Дугел, Дж. Кейнс, Дж. Ло, К. Маркс, Г. Маклеод, Р. Руза, П. Самуэльсон, А. Смит, С. Харрис, Й. Шумпетер и другие.

Большое внимание вопросам развития кредитных отношений уделяется и отечественными экономистами: Д. Аплахвердяном, Н. Барковским, П. Васильевым, В. Ильдеменовым, Л. Кураковым, О. Лаврушиным, Е. Ламанским, В. Лаховой, А. Мелковым, М. Пессель, В. Рыбиным, С. Штейншлейгером и другими.

Однако исследование кредита как экономической категории, сущности и причинно-следственных связей закона кредитного обращения не нашли должного отражения в экономической литературе.

Научная новизна исследования состоит в обосновании положений о том, что:

1. Стоимость создается не только в материальном производстве, но и в непроизводственной сфере. В рыночной экономике не только научная продукция, но и кредит является товаром, имеет потребительную стоимость и стоимость.

Потребительная стоимость кредита состоит в том, что он удовлетворяет временные потребности субъектов экономики в денежных средствах. Стоимость кредита определяется затратами общественно необходимого труда на его производство.

Структура стоимости, создаваемой в кредитной сфере, состоит из материальных затрат, включающих амортизацию основных фондов и потребленные оборотные средства, оплату труда работников этой сферы на общественно нормальном уровне и прибавочную стоимость, которая делится на две части: прибыль кредитных организаций по оптимальной норме и чистый доход, который идет для пополнения государственного бюджета.

2. Количество денег, необходимое для обращения, как известно, определяется экономическим законом денежного обращения. По аналогии, количество кредитных денег, необходимое для обращения, определяется экономическим законом кредитного обращения.

Недостаток наличных денег, так и кредита, ведет к спаду производства. Требованиям интенсивного развития общественного производства отвечает наличие в каналах обращения оптимального количества кредитных денег.

3. В соответствие с требованиями закона стоимости процент за пользование кредитом должен быть установлен на уровне, во-первых, возмещающем общественно необходимые затраты на содержание кредитных учреждений, во-вторых, уплату процентов за полученные от граждан и предприятий кредиты, в-третьих, общественно нормальной прибыли кредитных организаций. С учетом требований закона спроса и предложения кредитная ставка во времени может быть выше или ниже этого уровня.

4. Поскольку кредитные отношения функционируют в регионах с различными природно-географическими условиями, постольку возникает необходимость их учета рентных различий при установлении процента за кредит.

5. В диссертации обосновано положение о том, что частные коммерческие банки полностью не решают проблему повышения эффективности производства. Необходимо восстановить на новых началах государственные банки на коммерческой основе (разумеется, кроме Центрального Банка России, который решает вопросы эмиссии денег, другие некоммерческие вопросы).

6. Эффективными кредитные отношения будут только тогда, когда такими же являются другие экономические отношения, в частности, денежные, ценовые, налоговые, страховые и т.д.

Практическая значимость диссертации заключается в том, что многие ее положения могут быть использованы законодательными, исполнительными органами, кредитными организациями как теоретическая основа при разработке правовых и нормативных актов по совершенствованию кредитных отношений.

Работа может быть использована в учебных заведениях при изучении экономической теории.

Апробация работы. Результаты исследования докладывались на научно-практических конференциях в Чувашской государственной сельскохозяйственной академии, Чувашском государственном университете имени И. Н. Ульянова, на заседаниях кафедры экономической теории ЧГУ в 1994, 1997, 1998, 1999 гг., на региональной научной конференции «Экономика Поволжья в системе всероссийского рынка: история и современность» (1999). Основные положения диссертации изложены в 7 научных публикациях.

Структура работы. Диссертация включает введение, две главы, заключение, список использованной литературы и приложения.

Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Севастьянова, Надежда Гурьевна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На основе проведенного исследования сущности, функций, сферы действия, причинно-следственных связей, принципов формирования кредитного обращения автор считает необходимым сделать следующее заключение.

Комплексное изучение проблем, связанных с кредитом, кредитной системой и законом кредитного обращения, сделало возможным нам внести некоторую ясность в них и найти ответы на некоторые дискуссионные вопросы в этой сфере.

Кредит является категорией товарного производства, сам является товаром и требует исследования его роли в системе производственных отношений в обществе. Кредитные же отношения являются разновид-^ ностью производственных отношений.

Кредит обладает потребительной стоимостью и стоимостью. Потребительная стоимость кредита состоит в том, что он удовлетворяет потребности общества в ссудном капитале так же, как любой товар < удовлетворяет соответствующие потребности общества.

Стоимость кредита как объекта исследования необходимо рассматривать в двух аспектах: как оптимальный объем кредитных средств для общества и как созданную кредитной системой, соответствующую общественно необходимым затратам труда при работе кредитных организаций, поскольку стоимость создается не только в сфере материального производства, но и во всех сферах, где происходит общественно полезная деятельность.

Кредит играет важную опосредованную роль в воспроизводствен* ном цикле как форма перераспределения экономических благ и ресур-| сов. Перемещая ресурсы не только в пространстве, но и во времени, I кредит способствует наиболее эффективному их использованию.

Кредитную систему следует рассматривать как элемент системы производственных отношений в обществе. Опыт экономических систем свидетельствует о том, что, способствуя своевременному возмещению общественно необходимых затрат труда на производство продукции, оперативно обеспечивая необходимыми материальными, природными, трудовыми ресурсами воспроизводственный процесс и создавая в процессе работы определенную стоимость, кредитная система играет важную роль в стоимостных отношениях.

Общество обязано в соответствии с созданной стоимостью направить в кредитную сферу определенный объем ресурсов, которые обеспечивали бы потребности общества в кредитных средствах.

Существует оптимальный объем кредитных денег для общества и оптимальная цена кредита в виде процентной ставки, соответствующая стоимости, созданной кредитной системой.

В интересах всего общества для обеспечения нормального воспроизводственного процесса государство должно взять под свой твердый контроль работу кредитной системы, который будет выражаться в гибком оперативном регулировании ее функционирования.

Это воздействие должно обеспечиваться по следующей цепочке:

1) определение оптимального количества денег, необходимых в обращении, и обеспечение стабильного наполнения ими денежно-кредитной системы; 2) определение и обеспечение объективно-необходимого объема кредитных средств и направление их потоков по отраслям и регионам; 3) поддержание цены кредита на уровне, обусловленном законом стоимости, возмещающем общественно необходимые затраты труда кредитных учреждений, прибыль по оптимальной норме и выплату процентов за привлеченные средства клиентов.

Производственные отношения в обществе регулируются экономическими законами, которые выражают необходимость организации производственных отношений на данном этапе развития общества в соответствии с развитием производительных сил.

Закон кредитного обращения относится к группе экономических законов, которые действуют при отдельных способах производства. Он действует в полную силу при капиталистическом способе производства и созданной им рыночной системе.

Закон кредитного обращения находится во взаимозависимости и взаимодействии с другими экономическими законами: законом стоимости, законом пропорционального развития, спроса и предложения, законом количества денег, необходимых в обращении, и другими. В этом взаимодействии формируются основные требования закона кредитного обращения: необходимость установления и поддержания цены кредита на уровне общественно необходимых затрат на работу кредитной системы, государственного регулирования потока кредитных средств по отраслям и регионам, поддержания в денежной системе страны строго определенной оптимальной денежной массы, а также необходимой доли кредитных средств в ней.

Регулирование экономики включает в себя рыночное и государственное регулирование. Если рыночное регулирование выражает процессы, происходящие в обществе объективно, то государственное регулирование должно обеспечить развитие экономики по ее законам и способствовать реализации соответствующих принципов и закономерностей.

В сфере кредитных отношений требуется оптимизация соотношения административного и рыночного регулирования.

В настоящее время Российской Федерации для перелома в экономике и достижения ощутимого экономического роста остро не хватает кредитных средств, для обеспечения которыми необходимо создать сеть государственных банков, которая должна занять наряду с рыночным регулированием пустующую сеть государственного регулирования кредитной системы. Она должна и в состоянии регулировать направление потоков денежных ресурсов и их полноту, повернуть их на развитие производительных сил реального сектора экономики.

В рентных отраслях для регулирования кредитных отношений целесообразно первоначально урегулировать проблему ценообразования в сельском хозяйстве. Оптовые цены закупок продовольствия должны быть установлены в каждом регионе дифференцированно на уровне региональной стоимости, возмещающем общественно необходимые затраты труда и обеспечивающем получение производителями прибыли по оптимальной норме. Только в этом случае в аграрной отрасли произойдет формирование платежеспособного кредитополучателя и возрождение нормальных кредитных отношений. После установления оптовых цен на уровне региональной стоимости возможно снижение цены кредитных ресурсов.

Устранению монополизма в кредитной сфере в рентных отраслях может способствовать создание системы кредитных кооперативов, которые значительно повысят уровень конкуренции кредитодателей в этих отраслях и будут содействовать снижению цены кредита.