Потребительский кредит как средство повышения жизненного уровня населения России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат диссертации по теме "Потребительский кредит как средство повышения жизненного уровня населения России"

МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ СОЦИАЛЬНЫЙ ИШВЕРСИТЕТ социально- экономический факультет

1' . О А I 1 СЕН

На правах рукописи

АЗАТ ШТЕЙН МАХДЫДТ

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ КАК СРЕДСТВО ПОВЫШЕНИЯ ЖИЗНЕННОГО УРОВНЯ НАСЕЛЕНИЯ РОССЖ

Специальность 08.00.01. - политическая экономия

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени княдядата экономических наук

МОСКВА - 1995

Диссертационная работа наполнена на кафедре учета и финансов социально - экономического факультета Московского государственного сощаяьяого университета.

Научный руководитель: доктор экономических наук, профессор

Карелин Владимир Серафимович

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

1Еуляк Павел Николаевич

кандидат экономических наук Панфилов Вячеслав Степанович

Ведулал организация: Научно - исследовательский институт

Ценообразования Министерства экономики России

Защита состоится.04 октября 1995г. в 14.00 часов ка заседании диссертационного совета по экономическим наукам Д 123.03.03 при Московском государственном социальном университете по адресу: 107150, г.Москва, ул. Лосиноостровская,£4.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Московского государственного социального университета.

Автореферат разослан "04"сентября 1995 года.

Ученый секретарь специализированного совета кандидат экономических наук

доцент Н.Н. Титов

ОБИТАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ.

Актуальность темы наследования. В настоящее время в России большинство населения страны не монет себе позволить приобрести жилье и товары длительного пользования на текущие заработки (средняя заработная плата за декабрь 1994г., составила в стране 354 тыс.руб., что составляет по курсу около 90 долларов в месяц). При этом почти половина трудоспособного населения страны алеет доходы не превышающие прожиточного минимума. Для этих категорий людей, а также пенсионеров, инвалидов и других малоимущих граждан, приобретение товаров длительного пользования, а такие жилья становится поистине непомерной задачей.

В этих условиях большую актуальность приобретает разработка концепции развития потребительского и жилищного кредитов в России н условиях зарождающихся рыночных отношений и сравнительного низкого жизненного уровня основной массы населения. Эта проблема разрабатывалась ранее учёными- экономистами для условий функционирования плановой экономики. Сложившаяся ранее модель килиагного и потребительского кредитов в России оказалась не приспособленной к условиям многоукладной экономики, что потребовало логического обоснования, теоретической проработки проблемы развития потребительского и жилищного кредитов как средства увеличения товарооборота, • покупательной способности населения и преодоления кризиса неплатежей.

Ориентация ка рыночные отношения предполагает новое понимание сущности потребительского и жнлщвого кредита, различную экономическую роль партнеров в процессе кредитования, изменение системы их взаимоотношений. Новым в системе взаимоотношений является участие товаропроизводителей, строительных фирм в воспроизводственном процессе, включая процесс реализации товаров. Потребительский и жилищный кредиты призваны смягчить кризис неплатежей в народном хозяйстве.

Особую актуальность приобретает изучение многообразного опыта развития потребительского и жилищного кредитов в развитых зарубежных странах, что позволяет избежать существенных ошибок з построении додели экономического механизма взаимодействия партнеров в процессе кредитования.

Таким образом, актуальность проблемы совершенствования

потребительского и жилищного кредита, возрастание их роли в современных условиях как экономического рычага повышения потребительского спроса населения и возможностей усиления экономического роста, необходимость дальнейшей теоретической к практической разработки вопросов регулирования целенаправленного воздействия кредитных отношений на весь воспроизводственный процесс определили выбор теш диссертационной работы и направления её исследования.

Цель и задачи исследования. Цель диссертационной работы состоит в теоретическом и методологическом обобщении и научном обосновании форм к методов построения моделей потребительского и жилищного кредитов, соответствующих современному этапу развития рыночных отношений в России, способных обеспечить целенаправленное воздействие распределительных процессов ка Финансовые результаты деятельности промышленных и торговых предприятий, учреждений банков, развитие потребительского спроса населения, в разработке на этой базе методических и практических рекомендаций по совершенствованию системы потребительского и жилищного кредитования.

Исходной посылкой диссертационного исследования является необходимость изучения потребительского и жилищного кредита не как обособленной сферы кредитных отношений, а как системы взаимосвязей различных хозяйственных партнеров, имеющих специфические экономические интересы, влияющие на воспроизводственный процесс в целом.

Исходя из цели исследования, определен следующий круг задач, рещаемых в дюзертационной работе:

- исследование и теоретическое обоснование концептуальных подходов к определению сущности понятия "потребительского и жилищного кредитов", изучение взаимосвязи их объектов и субъектов з процессе реализации различных видов экономических и социальных интересов;

- анализ теоретических основ формирования кредитных отношений рассматриваемых видов потребительского к жилищного кредитов в СССР (и РФ) 'и развитых зарубежны:-; странах;

- исследование факторов и -характерных черт, формирующих современную организационно- экономическую систему потребительского к жилищного кредитов мирового уровня;

- анализ обеспеченности населения России товарами дли-

тельного пользования и жильем и обоснование перспектив развития потребительского и жилищного кредитов и увеличение его роли в насыщении рынка этими товарами;

- разработка модели потребительского и жилищного кредитов для России, работающей в условиях инфляции и обеспечивающей партнерам экономическую заинтересованность в сбыте продукции, реализации товаров и расширению объемов деятельности и применение товаров длительного пользования (жилья).

Выполненные исследования соответствуют плану научных исследований на 1993- 1995гг. кафедры Учета и Финансов МГСУ, Утвержденному Ученым Советом университета, в частности теме 4 "Потребительский кредит как средство повышения жизненного уровня населения России».

Объекты и источники исследования. Объектом исследования является практика применения потребительского и зяшщного кредитов в России (ССОР) и развитых зарубежных странах.

Диссертация выполнена на основе научных разработок автора, обобщения теоретических положений, содержащихся в монографиях, диссертациях, научных статьях и отчетах российских и зарубежных экономистов, данных статистической-отчетности СССР и РФ и служебных материалов Сберегательного банка России и других коммерческих банков.

Методология исследования. Методологической основой исследования являются теории кредита и социальной защиты населения. В ходе работы над диссертацией применились различные общенаучные методы исследования: статистического наблюдения, системного подхода, моделирования экономических процессов, анализ и синтез.

Научная новизна и основные результаты работы. В диссертации разработана организационно- экономическая концепция развития потребительского и жилищного кредитов в условиях формирования рыночного хозяйственного механизма, нацеленного на обеспечение примата интересов потребителей и проведение институциональных преобразований, призванных усилить созидательную энергию рынка и осуществление крупных структурны»: сдвигов. В рамках проведенных исследований получены следующие научные результаты:

- проведен комплексный сопоставительный анализ эффективности 'применения потребительского и жилищного кредитов в

России (СССР) и развитых зарубежных странах с учетом рыночной конъюнктуры и долговременных перспектив насыщения рынка жилья и товаров длительного пользования, отличительной чертой которого является наличие множества торгозо- финансовых и кредитных учреждений, предоставляющих потребительский и жилищный кредиты на приемлемых для населения условиях кредитовании*. Другой отличительной чертой является доступность данных видов кредитов большинству слоев населения при наличии определенной поддержки государства.

- выявлено отсутствие в действующей системе хозяйствования экономических рычагов, стимулируащх развитие применения потребительского и жилищного кредита.

- обоснованы организационно- экономические принципы построения развитой системы потребительского и жилищного кредитов в России, формирующие у потребителей активную мотивацию к производительному труду и повышении кредитоспособности.

- предложена методика применения потребительского и жилищного кредитов в условиях инфляционных ожиданий, позволяющая обеспечить заинтересованность участвующих з сделках сторон.

Научное и практическое значения работы.

Научная ценность выполненной диссертационной работы состоит в теоретическом обобщении методологических проблем развития потребительского и жилищного кредитов, недостаточная научная разработка которых существенно ограничивает масштабы их применения в России.

Практическое значение работа определяется проведением комплексного сопоставительного анализа уровня обеспеченности населения товарами длительного пользования и жильем, развития потребительского и жилищного кредитов в России и в развитых зарубежных странах, позволяющего наметить основные направления развития рынка товаров длительного пользования и жилья в России и определить долю на этих рынках потребительского и жилищного кредитов;

в диссертации предложены для практического использования системы расчетов при продаже товаров длительного пользования в рассрочку и при предоставлении ипотечного кредита, позволяющие элиминировать влияние фактора инфляции и обеспечить заинтересованность сторон в проведении Сделки.

Практическая реализация. Результаты исследования кополь-

зуются з учебном процессе преподователами кафедры Учета и Финансов Московском Государственном Социальном Университете при чтении лекции и проведении практических занятий по теме "Потребительский и ипотечный кредит" курсов "деньги, кредит, банки", "Банковское дело", "Финансовый менеджмент".

полученные в ходе исследования теоретические и практические результаты пс мере апробации начинают применяться в России в работе промышленных и торговых предприятий, кредитных учреждений при выдаче потребительских и жилищных кредитов.

Апробация работы. Основные положения диссертации докладывались и обсуждались на кафедре, а также на международном симпозиуме "Социальная история и социальная политика России и европейских стран" (£6- 28 сентября 1994г.) а также на ежегодных научно- практических конференциях профессорско- преподоза-тельсксго состава Московского государственного социального университета в 1994- 1995гг.

Объем и структура диссертация. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения описка литературы и приложений. Работа изложена на 11$, страницах машинописного текста. Список литературы содержит 143 наименований.

- 8 -СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ.

Во введении рассматриваются актуальность работы, основные задачи исследования, определена цель исследования, сформулированы научная новизна, практическая значимость работы и практическая реализация результатов исследования.

В первой главе "Особенности потребительского и жилищного кредитов" рассматриваются сущность, функции и классификация потребительского и жилищного кредитов, уровень развития к состояние рынка товаров длительного пользования и рынка жилья в Российской Федерации и зарубежных страна}-;, а также место потребительского и жилищного кредитов в общем объеме кредитов.

Сущность любого явления, любой экономической категории предполагает наличие определенных характерных черт (особенностей) присущих лиеь данному явлению экономической категории, генезис или происхождение данной категории, ее историческое развитие, основные направления или перспективы развития, а также определение данной категории.

Характерными особенностями потребительского кредита являются:

1. потребительские кредиты выдаются населению" (физичеоким лицам);

2. потребительский кредит позволяет расширить потребительский спрос при сранительно ограниченных денежных доходах населения;

3. потребительский кредит может применяться как в денежной, так и в натуральной формах;

4. потребительский кредит может использоваться государством в периоды неблагоприятной экономической конъюнктуры для поддержания опроса на товары, жилье и услуги на определенном уровне а также в целях проведения активной социальной политик! путем предоставления льготных кредитов малоимущим слоям населения;

5. потребительский кредит в его развитых формах носит преимущественно среднесрочный и долгосрочный характер;

6. потребительский кредит принимает формы коммерческого кредита и банковского кредита.

Потребительский кредит в данной работе рассматривается как средство продажи товаров и услуг в рассрочку населению и

предоставления км потребительских ссуд, а также как средство кредитования приобретения, строительства и ремонта жилых помещений, хозйственного обзаведения. Хотя отдельна выделяются жилищные кредиты и их особая форма - ипотечные кредиты. В экономической литературе ряда зарубежных стран потребительский кредит воспринимается толька как средство продажи товаров и услуг в рассрочку и предоставления потребительски;': ссуд населения.

Потребительский кредит выполняет следующие функции:

- с помощью перераспределительной функции часть средств промышленных и торговых предприятий, коммерческих банков и государственного бюджета предоставляется населению в виде потребительских кредитов, a также часть доходов и накопления населения направляются на погашение потребительских кредитов;

- стиыулирукшря функция заключается в том, что потребительский кредит позволяет повысить потребительский спрос населения и смягчить кризис неплатежей, усилить экономический рост, повысить уровень жизни населения;

- контрольная функция заключается в том, что в процессе предоставления потребительских кредитов торговс- промышленные предприятия и коммерческие банки определяют кредитоспособность заемщика путем сбора и обработки различных сведений а заемщике и его доходах. Контролируются также дальнейаее соблюдение кредитного договора.

Предложенная классификация в части целевого назначения несколько отличается о? применяемой в зарубежных странах. Так, классификация, применяемая в США не' вклачает в состав потребительских кредитов инвестиционные кредиты. Эти кредиты относятся к ипотечным ссудам и включайся в состав ссуд под залог недвижимости, другой отличительной чертей классификации применяемой в США является выделение в отдельные классификационные группы продажи в рассрочку автомобилен и передвижных домов на колесах и прицепа;-:, на которых приходится примерно 50%. общей суммы потребительских кредитов. В России до недавнего времени продажа автомобилей в 'рассрочку совсем отсутствовала, а основная доля потребительских кредитов приходилась на кредиты, предоставленные с целью улучшения жилищных условий, доля которых составляла до 80-х годов более 80% общего их объема.

В работе предложены следующие классификационные признаки потребительских кредитов.

Классификация потребительских кредитов.

Схема 1.

По целевому назначению:

- инвестиционные;

- для покупки то-вапоЕ или оплаты услуг;

- на развитие личных хозяйств:

- льготные кредиты отдельным социальным группам;

- на нецелевые потребительские куд-ды;

- чековые;

- под кредитные карточки и другие современные платежные средства.

ш формам выдачи:

- товарные:

- денежные.

Г"

По способу организации: -> - организованные и неорганизованные.

Г5

По способу выдачи:

- прямые и

- косвенные.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ

По субъектам

кредитных

отношений:

- банковские;

- торговые.

По степени покрытия:

- полное;

- частичное.

По срокам выдачи:

- краткосрочные;

- среднесрочные ;

- долгосрочные;

- бессрочные.

По способу погашения:

- погашаемые постепенно;

- разовым платежам.

льготные кредиты предоставляемые отдельным социальным группам:

- пенсионерам;

- участникам войны;

- молодоженам;

- студентам;

- переселенца»,î;

- инвалидам.

Система продажи в рассрочку в СССР начала функционировать в конце 50-х годов и охватила в 80-х годах довольно широкий круг товаров (мотоциклы, телевизоры, радиоприемники, швейные машины, ковры, меха и др.). По некоторым товарам (швейные машины, часы, радиоприемники и телевизоры)- на долю продажи в рассрочку приходилось более 20% всего оборота. В этот период обеспеченность населения СССР предметами культурно- бытового и хозяйственного назначения длительного пользования достигла по многим позициям среднеевропейского уровня (за исключением легковых автомобилей). Однако в 90-х годах объемы продажи товаров

2 рассрочку существенно сократились, так как на рынке товаров спрос обгонял рост ж предложения.

Динамика структуры потребительски}: кредитов з СССР представлена з следующей таблице.

Таблица 1.

Лдяамика структуры потребительски кредитов в СССР.

Видь: кредита 1550г. 1970г. | 1980г. 1935г. 1990г.

МЛН. ; "1 к руб.■итогу млн. руб. X к итогу млк. руб. х к итогу млн. руб. 5 к итогу МЛН. руб. % К итогу

рассрочка платежей за товаоы 151 - -_ .... . 1191 20.5 2089 34.0 4076 33.3 1452 33.5

кооп.жил. сор-во _ 1069 52.9 54.2; 4055 33.1 410 9.3

инз.мтаз. стр-во к ремонт в деревнях 515 43.3 511 13.1 85'? 10.7 1533; 15.3 1130 23,5

ИНД.жил. | стр-во з городах | 511 42.4 135 3.5 71 ! 1.1! 142 1.3 ; юз! 4.0 , !

садовое ' сто-во \ ! " !_ - - 74? 7.0 1120 20.5

: итого ¡1175! 10и ! ! 3906| 100 5152 100 10353 4251| 100

Нил;щнсе кредитование выступало в СССР в товаркой и денежной формах:

- в товарной шорме предоставлялся кредит на кооперативное жилкшное строительство, т.е. члены кооператива получили в кредит кооперативную квартиру;

- в денежной форме выдавались населению кредита на строительство и капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, приобретение или строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков, а также на переселенческие мероприятия.

В качестве инструмента кредитования использовались займы с фиксированной процентной ставкой; ставка процента была низкой, а кредитный период- достаточно продолжительным. Например, кредиты индивидуальным заемщикам предоставлялись в максимальном размере до 20 тыс.руб. под 2% годовых со сроком погашения

до 50 лет, а кредиты милищко- строительным кооперативам предоставлялись под 0.5%. годовых со сроком погашения до 25 лет.

В результате предоставления указанных кредитов доля жилья вводимого за счет жилищной кооперации и о помощью кредита составила в 1935- 1990гг. (20.5%), но эта доля снизилась по сравнению с 1951- 1965гг. (40.4%) почти в два раза.

В развитых зарубежных странах потребительский кредит получил широкое распространение сначала в США, Канаде, Великобритании, Австралии, а с 60-х годов в ФРГ, Франции, Италии, атония и др.

Продажа товаров с рассрочкой платежа в 60- 70-х годах было основной формой потребительского кредита. 3 этом случае крупная торговая фирма продавала товар частным лицам на условиях оплаты его стоимости частями в течение определенного периода. Причем в сумму платежа зходкл процент, присваиваемой торговым предприятием. Коммерческая и кредитная сделка, участниками которой являются дее лица- продавец и покупатель применяется и в настоящее время. Впрочем, зга схема широко применялась и в СССР.

Но гораздо чаще сейчас применяются сделки по купле- продаже потребительская товаров ка кредитной основе с участием посредников специализированных финансовых компаний. Кредитором в этом случае является не продавец, а финансовое учреждение (банк), специализирующийся ка выдаче потребительских кредитов. Магазины получают денежную ссуду от финансовых компаний, которые осуществляют свою деятельность независимо от вида продаваемых товаров либо специализируются ка реализации какого-либо определенного товара.

Несомненным лидером в области потребительского кредита стали США. Доля потребительских кредитов в этой стране превысила 50д общего объема кредитования. Тан на долю коммерческих банков приходилось 43% от общего объема выданных потребительских ссуд. В потребительском кредитовании также участвуют финансово- промышленные компаний (24.?%), кредитные союзы (14%), сберегательные учреждении (10.51), розничная торговля (6.ЭХ), компании торгующие бензином (0.6%.). Общая задолженность по ссудам потребительского назначения превысила в настоящее время 2 трлн.долларов.

Если обычные веды потребительского кредита имеют сред-

несрочный характер, то ипотечные соуды имеют довольно длительные сроки погашений (10- 20 и более лет). Ипотечный кредит предоставляется обычно на лас/як»/ дома или квартиры в 1- 4-х квартирном доме (на эти цели суша кредита составила в США э 1'390г.- 234,1 млрд,долл.) или на покупку квартиры в многоквартирном высотнсм доме (306.'"' млрд.долл.). Свыше 80?. новых ломов з США покупается в кредит, В этом виде кредита основными кредиторами потребителей выступают не столько коммерческие банки, сколько сберегательные учреждения, привлекающие вклады населения и специализирующиеся на ипотечном кредитования (ссудо-сберегательные ассоциации, взаимно- сберегательные банки, кредитные союзы). На долю ксьстарческих банков приходится не более 15й всех кредитов ка покупку и строительство жилья.

Как правило, в среднем, размер кредита достигает "ОХ от стоимости приобретаемого жилья. Срок погашения кредита- от 20 до 20 лет, а средняя процентная ставка по таким ссудам но втором полугодии 1650 г. составляла в США 10 - 11% .

Ипотечный кредит в СМ, как и в других развитых страна:: пользуется большой государственной поддержкой.

Во второй главе "Характеристика традиционных ферм потребительского и жилищного■ кредитов и проблемы их развития" рассматриваются различные виды и способы кредитования продажи товаров в рассрочку, кредитования продаж товаров и услуг с полным погашением ссуд, в том числе о применением современных средств расчета, а также кредитования к финансирования населения,- приобретающего и строящего жилье.

Проведенный анализ мировой практики кредитования продажи товаров в рассрочку выявил возможность применения трех основных схем взаимоотношений контрагентов:

- схемы продавец- покупатель и продавец- покупатель- банк широко применялись в СССР, при которых ссуда на приобретение товаров выдавалась при наличии справки с места работы покупателя о размере среднемесячного заработка. При этом розничное предприятие могло получать среднесрочный кредит на остаточную стоимость проданных товаров. Данные схемы превши проверку временем и могут применяться в условиях рыночной экономики:

- третья схема широко применяемая в развитых странах предусматривает активнее участие банка в предоставлении кредита покупателю при частичной ответственности продавца. Ксммер-

- li -

ческий банк кредитует продавца в размере остаточной стоимости товара, а покупатель погашает потребительский кредит с процентами коммерческому банку в течение оговоренного контрактом срока (обычно до 4-х лет). Данная схема, очень перспективна в практике про:ща*н товаров о рассрочкой платежи в России. Существенным препятствием этой практике является отсутствие банка данных информационного центра по оценке кредитоспособности индивидуальных заемщиков в России, а также отсутствие у коммерческих банков навыков работы с мелкой клиентурой и счетов населения в коммерческих банках. Перспективным для России является и косвенное кредитование потребителей, при котором Банки приобретает у розничной торговли обязательства покупателей товаров. Даняая^^нзлсминает фактзпингсЕ'аЦ операции, опыт применения которых имеется у отдельных коммерческих банков России.

Значительный интерес для расширения сферы кредитования продали товаров в рассрочку в России имеет применение огромного опыта продажи автомобилей в США и других зарубежных странах. S этой области на рынке ссуд коммерческие банки конкурируют не только межлу собой, но и с продавцами автомобилей, а также о их производителями, каждый из которых предлагает своп условия кредитования.

Ссуды физическим липам на потребительские нужды (personal 1оалз) з развитых зарубежных странах стали развиваться в 50-х годах. Эти ссуды отличается от других видов потребительских ссуд тем, что они охватывают широкий спектр товаров и услуг, к не связаны с конкретным продавцом или конкретным товаром.

В зависимости от солидности заемщика, егс надежности и доверии к нему определяются размер кредита, его срокг и процент по нем*/. Банк может также открыть для клиента текущий контокоррентный счет или кредитовать заемщика с применением овердрафта.

В России ссуды физическим лицами почти отсутствовали. Б последнее время некоторые коммерческие банки стали открывать контокоррентные счета, а также текущие счета с применением овердрафта •для частных лиц в зависимости от возможности последних. Многие из этих банков практикуют установление так называемого минимального компенсационного остатка по ссуде, размер которого колеблется от ю до 201 выданной ссуды. Тем самым существенным образом занижаются реальные размеры выдан-

кой ссуды к существенно ПОВЫЩЕеТСЯ стоимость подобных услуг, что кз наш взгляд тормозит развитие соуд физическим лицам.

Кредитование потребительских нужд населения с помощью пластиковых карточек является новым явлением на потребительском рынке развитых стран и постепенно применяется в России. В настоящее время, магнитные пластиковые карточки постепенно становятся достоянием прошлого. На их смену приходят пластиковые карточки с памятью как самые надежные по степени защиты, скорости обработки и объем информации.

Переход российской экономики к рыночным отношениям естественно потребовали перехода к жилищному рынку и применении ипотечного кредита.

Ипотечный кредит как особого распространенного вида жилищного кредита под залог недвижимости, очень давно сложился на практике зарубежных стран. Размер ипотечных ссуд составляет примерно 1/3 часть общего объема кредитов в развитых зарубежных странах. Длительный срок погашения долга повышает риск неплатежа и риск изменения нормы процентной ставки.

Риск неплатежа по ссуде устраняется тем, что до предоставления ипотечного кредита, кредитором проводится тщательный анализ кредитоспособности наемщика. Обычно, в развитых странах принято, что семья в состоянии приобрести дом (квартиру) в рассрочку, если его средняя цена не превышает годовой доход семьи з 3- 5 раза, принято также, что ежемесячные погасительные взносы не должны превышать 25- 30% ежемесячного заработка, чтобы не оказаться более обременительно для семейного бюджета, при проведении анализа кредитоспособности заемщика, учитываются сведения об отношении заемщика к своему жилью, а также соотношении размера ссуды к стоимости залога.

Оценка залога важна тем, что в случае прекращения ежемесячны:-; взносов, продажная цена заложенного имущества должна полностью покрывать оставшуюся часть непогашенного долга.

5 большинстве развитых стран, основная доля ипотечных соуд предоставляется по твердой процентной ставке.

Риск изменения нормы процентной ставки устраняется тем, что кредиторы могут предоставить ипотечный кредит по изменяющейся процентной ставке.

Из множества видов ипотечных ссуд, на наш взгляд, в условиях довольно высоких темпов инфляции и экономической неста-

бильностью б России, адекватна приспособленными можно считать ипотечные ссуды с корректируемой процентной ставкой. В скором будушем, при стабилизации экономической ситуации и сушеотвен-нем снижении инфляции в стране, широкое применение найдут ипотечные ссуды о твердой процентной ставкой.

В третьей главе "Перспективы развития потребительского и жилищного кредитов в России" рассматриваются потребительский и ипотечный кредиты как средство повышения жизненного уровня отдельны:'; социальных групп, а также пути преодоления инфляции как тормоза развития данных видов кредитования.

Рыночные реформ 90-х годов, хотя привели к насыщению потребительского рынка товарами, но также и привели к существенному снижению уровня жизни населения России. Этому свидетельствует то, что в последние годы доля расходов на питание в бюджете семьи в среднем превысила 50% (в 1990г.- 30.6%).

С марта 1990г. по март 1995г. средняя заработная плата выросла примерно в 1200 раз при росте потребительских цен в 4350 раз. Можно сделать выводы например, что из общего темпа роста индекса цен линь 1Е00 раза вызваны переходом от одного официального масштаба цен к другому, а темпы роста цен сверх этой величины отражают инфляционные изменения з экономике. Другими словами, покупательная способность заработной платы составляет сейчас чуть больше одной трети от уровня 1990г.

Приведенные данные свидетельствуют о сужении потребительских возможностей населения в России.

В этих условиях возрастает роль льготных (беспроцентны/: или низкопроцентных) для малоимущих слоев населения потребительских кредитов, как средства повышения их жизненного уровня, тем самым расширяется сфера применения потребительского кредита. Целесообразно предоставить этих целевых льготных кредитов таким социальным группам населения как-.

- ветераны Великой отечественной войны, что позволить им улучшить свое экономическое положение. Обеспечением кредита может служить скромная пенсия, которая они получают-,

- молодожены, что позволить км смягчить овей финансовые трудности при решении социально- бытовых вопросов;

- студенты, поступившие в ВУЗы и техникумы, но остро нуждающиеся в средствах для оплаты своего образования. Гарантиями могут служить обязательства студентов возвратить ссуды в тече-

кии пяти последующих дет по скончаний учебы я поручительства их родителей;

- переселенцы, срочно нуждающиеся в решении жилищных вопросов. Обеспечением может служить имущество, полученное в кредит или приобретенное о поисеь» данного кредита;

- инвалиды, что позволить т по мере возможности жить самостоятельно и трудиться.

Источниками предоставления целевых льготных кредитов могут быть бюджеты различных уровней, федеральные к территориальные пенсионные фонды, Фонды занятости, фонды социального страхования, фонды социальной защиты населения и другие,

Потребительский рынок s России в определенной стелеки насыщен товарами импортного производства на фене спада российского производства, в том числе и спздапооизюдотва потребительских тсвапсЕ.

В условиях инфляции предлагается осуществление продажи товаров длительного пользования в рассрочку через розничные торговые сети, созданные крупными прийлзлэнкыми предприятиями.

Допустим, что в декабре 1994г. средняя заработная плата з России составила 254 тыс.руб., а средняя цена холодильника (Минск, Норд, Отинсл) составила 1500000 руб. в Москве, целесообразно, что покупатель должен вносить первоначальный платеж в размере 30 X цекы товара, т.е. 450000 руб. Оставшаяся часть цены, т.е. 1050000 руб. конвертируется в стабильной валюте, например доллар. При курсе 1 долл. = 4555 руб., данная сумма равна 230 долл. Эта сумма погашается ежемесячными взносами в течение 2 лет под 20% годовых в валюте. При этом расчеты осуществляются в долларах, а погасительные платежи- в рублях в пересчете на текущий официальный курс доллара в момент очередного погашения. Ежемесячный погасительный платеж покупателя- заемщика составит 13.42 долл. или 61262 руб. При существенному снижению инфляции, оставшийся Долг переводится 2 рубл«1 и проводится соответствующие расчеты по более низкой процентной ставке.

Очевидно, что промышленные предприятия России должны взять на себя все издержки по налаживанию такой системы ввиду особого метода наразгеякя суммы долга по потребительским кредитам. Кроме того, они больше заинтересованы в сбыте своих продукций в условиях обострения конкуренции на потребительском

• - 18 -

рынке и появления красивых по исполнению и дизайну импортных товаров.

Бее это позволит оживить потребительский спрос на товары российского производства, тем самым смягчить кризис-" кеплатей, повысить уровень жизни населения и обеспечить рост производства в целом по стране.

Рыночные реформы 90-х годов, отмеченные стремительным ростом расходов на жилье и процентов по ипотечным ссудам привели к тому, что способность многих покупателей- особенно молодых семей успешно решать жилищную проблему стала вызывать некоторую озабоченность. Б 1393г. в среднем обеспеченность населения России жильем составила 17 квадратных метров общей площади на человека.

По оценке зарубежных экспертов, жилищная проблема в развитых зарубежных странах в целом решена, о чем свидетельствует стабилизация объемов жилищного строительства с конца 70-х годов.

Сокращение ввода жилой площади в России почти на половину е 1992г. (37.3 млн.ка.м.) по сравнению с 1987г. (7Е.8 шш.кв.м.), при незначительном росте в 1993- 34гг. и как следствие сокращения инвестиции в недвижимость и высокие инфляционные тенденции в стране, привели к тому, что население очень остро нуждалось в льготном и приемлемом жилищном (ипотечном) кредите, а банки в условиях отсутствия развитого ипотечного звЕонодательства, государственной гарантий и механизмов стимулирования, вынуждены предоставлять ипотечные кредиты иод белее жесткие условия, что совсем не способствует ревеиив жилищного вопроса.

Чтобы построить собственный дом требуется примерно 20- 25 кубометров обрезкой доски и...' 40 тыо. кирпича. Ограничимся только этими основными элементами для нашего анализа. В начале 80-к годов 1 кубометр обрезной доски стоил 60- 70 руб., а 1000 штук кирпича стоили 50- 60 руб. В те же годы средняя месячная заработная плата составляла примерно 200 руб., т.е. на эти деньги средний гражданин мог купить 4 тыс. шук кирпича или 3 кубометра обреэной доски. В начале 1995г. 1 кубометр обрезной доски стоил 400- 500 тыс.руб., а цена 1000 штук кирпича достигала 700- 800 тыс.руб. В это же Бремя средняя заработная плата в России составила 354 тыс.руб. Не трудно убедиться, что на

эти деньги средний гражданин России монет себе позволить приобрести менее 1 кубометра обрезкой доски или 500 штук кирпича. В этих условиях очень сложно большинству населения России улучшить свои жилищные условия за счет собственных средств.

Преддогается з целях расширения сферы применения ипотечных кредитов средним по доходам слоям населения:

- создать институт государственного страхования ипотечных кредитов как основопологащкй шаг при переходе к рынку жилья;

- необходимо принять нормативный акт, при котором каждый коммерческий банк обязан предоставить ежегодно ипотечные кре-пиоы е размере хотя бы 101 своих активов;

- доходы, полученные в результате предоставления ипотечных ссуд, нужно освобождать от налогообложения.

В целях разработки экономического механизма в работе осуществлены расчеты, позволявшие определить минимальный ежемесячный доход, при котором возможно строительство жилья за счет предоставления ипотечных ссуд. Чтобы избежать влияния инфляции, принятые исходные и расчетные данные переведены в относительно стабильную валюту- доллар. Было сделано допущение, что доходы покупателей- заемщиков растут вместе с инфляцией. Допустим, что з среднем по России 1 кз.м. жилья стоит 250 долл., а общая стоимость квартиры плошздью 40 кз.м.- 10000 долл.

При приобретении покупателем- заеглщиксм такой квартиры, целесообразно, чтобы государство вносило до 80% стоимости, т.е. 3000 долл., а первоначальный взнос покупателя- заемщика составил 20% стоимости, т.е. 2000 долл. Коммерческий банк предоставляет ипотечный кредит в размере оставшейся 50% стоимости квартиры, т.е. 5000 долл. на 15 лет по твердой процентной ставке в размере 15% годовых в валюте. Такой уровень процентной ставки является реальным, если учитывать что данная кредитная сделка освобождена от налогообложения и коммерческие банки получает возможность учета обязательств. Если ежемесячные погасительные платежи осуществляются заемщиком в рублях в пересчете на текущий курс доллара в момент очередного погасительного взноса, то заемщик ежемесячно вносит в счет погашения 59.98 долл. или 314910 рублей при курсе 1 доллар = 4500 рублей, что примерно соответствует ежемесячному доходу 900- 1000 тыс.рублей.

Мы допускаем в дальнейшем, что при стабилизации рубля и существенном снижении темпа роста инфляции, оставщаяся часть ипотечного долга будет переведена в рублях и будут сделаны соответствующие расчеты, но уже при более низкой годовой процентной ставке в рублях.

В заключении формулируются основные теоретические выводы и налагаются некоторые практические рекомендации," которые сводятся к следующим:

1. В ТО- 80-х годах в СССР довольно успешно функционировала система продажи товаров, что в немалой степени способствовало достижению обеспеченности населения СССР предметами культурно- бытового и хозяйственного назначения на среднеевропейский уровень (за исключением легковых автомобилей). Однако в 90-к годах объемы продажи товаров в рассрочку сократились ввиду того, что спрос существенно обгонял предложение товаров. Аналогичные тенденции имели место в жилищном кредитовании.

2. Выявлена возможность применения з России трех основных схем взаимоотношений контрагентов:

-■первые две схемы продавец- покупатель и продавец- покупатель- банк широко применялись в СССР;

- третья схема широко применяемая в развитых странах предусматривает активное участие банка в предоставлении кредита покупателю при частичной ответственности продавца.

S. Огромнее значение для расширения сферы кредитования продажи товаров в рассрочку в России имеет применение огромного опыта продажи автомобилей в ¡США и других зарубежных странах.

4. Е настоящее время в России применяются различные формы •кредитования жилья;

5. Предлагается возобновление практики предоставления потребительских и ипотечных кредитов, при наличии соответствующих государственных правовых основ и механизмов предоставления.

6. В работе предложены новые конкретные фарш предоставления потребительского и жилищного кредитов путем конвертации погасительных платежей в рубли по курсу твердых валют на Московской международной валютной бирже, обеспечивающие в современных условиях заинтересованности заемщиков и кредиторов, и возводящие расширить базу потребительского кредитования в

условиях инфляции.

7. В целях повышения жизненного уровня отдельных социальных групп населения, з также в целях расширения возможности потребительского кредита в этом направлении, предложены различные целевые кредиты на льготных условиях для социальных групп населения как ветеранов БОЕ. молодоженов, студентов, переселенцев, инвалидов и другие.

Приложения содержат материалы, дополькитель но раскрывающие отдельные положения и расчетные части работы.

Список литературы содержит перечень источников, испсльзеванных пои написании диссертационного исследования.

Публикации . Основное содержание диссертации опубликовано 3 статьях:

1. Азат Хнссеш Махамат Кредиты по финансированию продажи товаров в рассрочку: Соцальнс- политические, психологические и ткоксмические пгоблемы (история и современность)// Сборник статей N 3 - М.: Кзд- во "Союз",- 1994,- С 38- 94. Ю.З п.л.].

2. Авао Хисоэйн Махамат Кредитование жилищного строительства в России: материалы международного симпозиума "Социальная история и социальная политика России и европейских стран". - М., 1994г. С в печати - 0,3 п.л.].

3. Азат Хиосейк Махамат Развитие пластиковых карточек в России: Материалы зкскомическнх чтений. -М., 1995. [ в печати - 0,3 п.л.].